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第1篇：保險公司管理規定范文

    據統計，截止到今年4月末，我國保險業總資產已經超過一萬億，但是全部69家保險公司中，中資保險公司僅有39家，再過去的8年里，我國沒有新批準一家內資保險公司。專家分析，這次新公布的《保險公司管理規定》提高了保險公司的參股比例，這使得保險公司設立的門檻有所降低，未來幾年內，中資保險公司數量有可能大幅增長。

    按照新的《保險公司管理規定》，只需5家投資人就可以發起設立一家新的保險公司，相比以前需要10家投資人的規定，大大減少了發起人的數量，投資保險公司對投資人將具有更大的吸引力。保監會今天也證實，將重開設立中資保險公司的批準大門。

    中央財經大學保險系主任郝演蘇：據我所知，目前申請設立保險公司的已經超過了40份，大概有200到400億的資本將進入保險市場。新增保險公司的數量可能與現有公司持平，甚至更多。預料，今年下半年到明年上半年，將是中國保險業的又一輪繁榮期。

第2篇：保險公司管理規定范文

關鍵詞：銀保合作；銀行；保險

銀行保險最初被解釋為“借助銀行賣保險”，是保險產品通過銀行銷售到銀行客戶的保險業務模式。但隨著銀行保險的發展，銀保合作有了更豐富的內涵，表現為銀行與保險公司的更深層次的合作。從銀保雙方簽訂的合作協議看，合作的范圍包括代收保費、代支保險金、代銷保險產品、融資業務、資金匯劃網絡結算、電子商務、聯合發卡、保單質押貸款、客戶信息共享等方面。在中國“銀保合作”熱潮則是在1999年開始涌現的。起步雖晚，但發展迅速，到2010年上半年，全國保費收入接近8 000億元，其中銀保的表現尤為突出，銀保業務占人身險業務比重超過50%。

一、銀保合作對參與主體的影響

作為金融資源整合的需要，銀行和保險公司之間有著密切的合作關系。

銀行看重保險代銷所得的穩定、安全的中間手續收入，有利于改善其收入結構；同時有利于增加銀行資本數量、提高資金準備率。從長遠來看，銀行更需要與保險公司合作。銀行業的競爭遠比保險公司激烈，這種競爭不僅是同行業的，而且是跨行業的，突出的反映即是金融產品的不斷創新和對客戶的爭奪上，開展銀保合作有利于銀行為客戶提供終身的金融服務。

銀保合作渠道對于保險公司來說是一條捷徑，保險公司可以利用銀行遍布全國范圍的銷售網絡，銀行渠道的公眾信任度以及銀行所擁有的龐大的客戶信息源。只要保險公司能設計出適合銀行推銷的產品，確實比傳統渠道更有優勢。

保險公司和銀行合作，各自發揮優勢為客戶提供無論在價格還是設計上，都更適合客戶的產品。客戶去做銀行理財業務的時候，就像進入金融超市，由專業的理財顧問為其提供“一站式服務”，一次性可得到一攬子的投資理財計劃，其中包括保險產品，這種方式顯然比銀行電話推銷更容易被客戶接受。當然這也給金融理財人員提出比較高的要求，需要理財人員具有全方位的金融知識為客戶提供合理的理財建議意見。

二、銀保合作存在的突出問題

1.從業人員保險理念不足

大多數客戶經理將自己定位為銷售人員，缺乏豐富的理財知識，沒有為客戶提供真正的保障計劃服務。銀行員工對銀行保險業務的重視程度不夠，同時員工保險知識也不足。這就造成了儲戶對銀行保險產品的不信任，無法真正理解、接受這些產品。因此銀保產品面臨銷售困難、退保率的雙重困難。

2.產品種類趨同

現有的銀保產品多為缺乏與銀行業務深度結合的產品，主要是一些適合柜臺銷售的意外險產品和低保障、側重儲蓄分紅型產品。這一方面是因為銀行封閉式的柜臺銷售，產品不宜復雜；另一方面保險公司為減少“道德風險”，產品的保障功能較弱。從長遠來看，銀保產品創新，設計長期、期交、保障型產品，能吸引銀行客戶。

3.營銷模式單一

銀行保險主要是保險公司在銀行的柜臺上銷售保單這樣一種單一模式，尚未發掘銀保合作的潛力。通過銀行理財經理進行銷售的方式未被充分利用，保險公司忽視了對銀行理財經理保險業務的培訓和激勵，沒有調動其積極性。同時，國民保險意識的淡薄，加上有些保險公司或人在經營上尚欠規范以及輿論不適當傳播，導致了國民對保險的不信任。顯然，國民在觀念上的偏見以及對保險不了解、不信任、也不想了解的原因，導致國民保險意識較淡薄。

4.保險法規尚不完善

中國自1995年頒布了《保險法》，其后相繼公布了《保險人管理規定》、《保險紀紀人管理規定》、《保險公司管理規定》。但仍未形成保險法律法規體系；管理規定不完備。從而使保險法律法規體系的不完善，不利于規范保險行為。另外，由于銀行和保險公司分別隸屬于不同的監管部門，在處理銀行保險糾紛時，往往會出現責任無法明確的難題。

三、銀保業務發展的建議

1.提升理財專員的服務水平

目前各商業銀行網點均配有理財顧問，理財顧問為不同的客戶設計資產配置方案時，應引入家庭理財概念和銷售模式，不僅僅局限于以往的單個公司，單個產品的銷售層面，而是逐漸向由理財顧問向個人或家庭提供資產配置計劃或建議方向發展。重點提升保險公司銀保員的專業水平，實現他們從推銷保險向理財顧問方向的轉變，多學習了解個人理財、家庭理財及企業理財的專業知識。從而成為為銀行理財顧問提供保險方面咨詢的專業人員。加強銀保專員誠信教育，銀保服務專員明明白白賣保險，客戶明明白白買保險，降低銀保單的退單率，實現銀行、保險、客戶三贏的局面。

2.積極開發新產品

目前，銀行保險產品以儲蓄分紅型為主，主要強調投資分紅，消費者缺乏選擇。保險公司應加強與商業銀行網點的溝通，以便有效了解市場變化、產品的競爭力，及時調整產品策略。考慮到銀行柜臺銷售的情況，保險公司應該積極改進適于直銷和個人銷售的保險產品，產品形式簡單、操作方便，柜臺投保方式必須簡化到使顧客在短時間內了解產品并作出是否購買的決定，設計出更具有保障性、儲蓄性、投資性的金融產品，不僅限于意外險、醫療險等產品，提供給客戶更好的全套的金融服務。

3.實現雙贏型營銷策略

要達到銀保雙贏的目標，需要首先增進銀行和保險公司雙方員工的認同感，通過開展咨詢活動和相關宣傳來促進和加強銀行和保險公司員工之間的溝通和認同。另外，保險公司應該建立有效的激勵機制，不僅要認真對待銀行網點人員的培訓和宣傳，同時需要從銀保業務的利潤中拿出一部分資金獎勵保險業務業績十分突出的銀行員工，并給予購買保險產品的優惠等措施來激勵銀行及其員上保險業務的積極性。

4.加強對銀保合作的監管

銀監會的《商業銀行投資保險公司股權試點管理辦法》規定，商業銀行投資入股保險公司的試點方案由監管部門報請國務院批準確定，每家商業銀行只能投資一家保險公司。而保監會出臺的《關于保險機構投資商業銀行股權的通知》則規定了保險公司投資商業銀行股權的比例限制。這些規定及辦法表明，相關監管部門開始放寬對分業經營的限制，但在銀保合作向金融控股集團模式的轉變上，監管部門仍需及時調整監管模式和監管內容，加大監管力度，加強監管的協調，有效防范金融風險。

銀行及保險公司應在合作過程中秉承真實、誠信原則，不能一味追求業績而忽視了對客戶負責的態度，否則不僅客戶的利益存在很大風險，銀行及保險公司亦不免坐上被告席。

參考文獻：

[1]萬祥榮.對銀保合作問題的幾點思考與建議[J].金融，2010，(5)：62.

[2]梁賀新.論中國銀行保險發展模式的選擇[J].金融實務，2010，(4)：45.

[3]劉鳳軍，王輝.淺析中國銀保合作的問題與對策[J].經濟研究參考，2003，(21)：24.

Some Ideas About the Cooperation Between Banks and Insurance

（1.Dezhou Branch of Agricultural Bank of China，Dezhou 253000，China；2.Qishang Bank，Zibo 255025，China）

Abstract： Under the environment that financial mixed-business management，the cooperation between bank and insurance company has got rapidly developed，but there appeared a lot of problems.The cooperation has difference influences for its participation (Bank，Insurance and customs).The existing prominent problems like low service level of relevant person and single product，put forward and so on.The Suggestions for its development like develop the service level of finance； make new products and so on.

第3篇：保險公司管理規定范文

作者：遼寧六合律師事務所 劉洋飛

我國加入世界貿易組織之后，保險業飛速發展。目前，我國已經允許國外保險公司進入。一時之間，“拉保險”的人增多，他們以某某保險公司的名義出現，有的稱是保險公司的員工；有的保險公司也公開招聘業務員，待遇優厚。那么，保險業務員是不是保險公司的工作人員，保險業務員出了問題由誰負責任等一系列問題都產生了，而這些問題的解決基礎，是弄清楚保險業務員的性質。

什么是保險業務員呢？

要弄清這個問題，首先要從保險談起。《保險法》第2條規定“保險，是指投保人根據合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發生的事故因其發生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業保險行為。”這里出現了兩個名詞，即“投保人”和“保險人”。 投保人是指與保險人訂立保險合同，并按照保險合同負有支付保險費義務的人。保險人是指與投保人訂立保險合同，并承擔賠償或者給付保險金責任的保險公司。那么，“投保人”和“保險人”之間是怎么撮合在一起的呢？一般是靠“拉保險”的人撮合的。這個“拉保險”的人，就是人們常說的保險業務員。

保險業務員，又稱保險展業人員，是保險行業個人人的通稱。依據《保險法》第25條和《保險人管理規定（試行）》第2條的規定，保險人是根據保險人的委托，向保險人收取手續費，并在保險人授權的范圍內代為辦理保險業務的單位或者個人。

個人人就是人們常說的保險業務員、保險展業人員。個人人在經營中，自己沒有獨立經營場所，完全在保險公司提供的經營場所內從事經營活動，它與保險公司之間是平等主體之間的民事法律關系，他們繳納營業稅和個人所得稅，保險公司依據《保險法》第136條的規定對他們進行管理。

要成為保險業務員，首先要經保監會考試，取得人資格即取得《保險人從業人員基本資格證書》，之后與保險公司簽訂《保險合同》，保險公司頒發給《保險人從業人員展業證書》，他們才能開始保險工作。

保險公司與保險人是彼此相依的，保險人的業績就是保險公司的業績。所以，為了激勵保險人展業，保險公司給予他們很多待遇，諸如崗位津貼、獎勵、商業保險中的養老、醫療保險等等。雖然保險業務員享受這些優厚的待遇，但是，保險公司不是基于《勞動法》給予的待遇，而是基于《保險法》對保險人進行的管理和激勵，所以，保險業務員仍不是保險公司的雇員，雙方沒有形成勞動法律關系。

保險公司向社會招聘保險業務員，保險公司與保戶之間開展保險業務，雙方簽訂應當簽定《保險合同書》。雙方形成了保險法律關系。

有的保險公司為了留住保險人才，還把他們的檔案調來保存，這不影響雙方保險關系的成立。保險業務員在工作中，從保險公司領取的是傭金，而不是工資。依據我國稅法的有關規定，傭金要交納營業稅，而工資是不需要交納營業稅的。

產生以上矛盾的原因，主要是行業管理規定與立法規定中使用的名詞、概念不一致。

規范保險業的法律依據是《保險法》，該法是1995年制定、2002年修改的。《保險法》中使用的概念是“保險人”，而沒有使用“保險業務員”或者“保險展業人員”的名詞。與此相對應，保監會于1997年制定了《保險人管理規定（試行）》。但是，保險公司一直使用“保險業務員”或者“保險展業人員”等名詞，尤其在制定管理規范時，例如“展業人員《基本法》”中，全部文件均使用“保險展業人員”的名詞。

在相關的稅收政策法規中，還使用過“保險企業營銷員（非雇員）”的名詞，來表述保險人。例如《財政部、國家稅務總局關于個人提供非有形商品推銷等服務活動取得收入征收營業稅和個人所得稅有關問題的通知》（財稅字[1997]103號），《國家稅務總局關于保險企業營銷員（非雇員）取得收入計征個人所得稅問題的通知》（國稅發[1998]13號）。

為什么保險公司不使用與國家法律相一致的名詞呢？原因之一，是因為業務員和展業員是行業通用術語。但是，即使沿用行業通用術語，那么，在制定所謂的《基本法》時也應當釋明：本法中的“保險業務員”或者“保險展業人員”是指《保險法》中的保險人。這樣一句話，就可以免除了紛爭。原因之二，也許因為保險公司不想從文字上讓保險人感覺出有兩家人的味道。

為什么稅務機關不使用與國家法律相一致的名詞呢？恐怕是因為保險行業使用的名詞太混亂了吧！

筆者已經辦理了幾起保險業務員起訴保險公司要求工傷或者要求辦理社會養老保險的勞動爭議案件。之所以產生爭議，就是保險公司自己把自己搞亂了。

這是一個全國性的普遍問題。保險業務員在我國有幾百萬人，他們都獨立繳納營業稅由保險公司代扣代繳。如果保險業務員與保險公司是勞動關系，那么就不需要繳納營業稅，國家就要退稅。所以，這是一個牽一發動全身的原則問題，必須引起充分重視。

（作者：遼寧六合律師事務所 劉洋飛）

第4篇：保險公司管理規定范文

很多人都有這樣的困惑:每月都繳納社會醫療保險金,可是一年下來,看病的花銷卻無法報銷。

這是因為,按照規定,社會醫療保險報銷有一個起付標準,也就是俗稱的“門檻費”。例如北京社會醫療保險起付標準為:每年門診1800元;住院治療1300元,第二次650元。

所以,如果在一年的時間里,你的門診花銷沒有超過1800元或者正好1800元,社會醫療保險都不報銷。這就給補充醫療保險提供了滋生的土壤。

補充醫療保險,顧名思義,就是對社會醫療保險的一種補充,包括企業補充醫療保險、商業醫療保險、社會互助和社區醫療保險等多種形式。

目前我們講得最多的,多是企業補充醫療保險,也就是已參加當地城鎮職工基本醫療保險的用人單位,按照自愿原則,以單位在職職工和退休人員為團體的形式,參加職工補充醫療保險。這種類型的補充醫療保險不接受個人參保。

那么,投保了補充醫療保險之后,被保險人將享有哪些保障呢?

還以北京市為例。目前有保險公司與北京市人力資源和社會保障局共同推出了“社會基本醫療補充保險”,覆蓋北京市城六區,每年11月至次年3月之間集中投保。保障范圍分為小額門急診補充醫療保險、大額門急診補充醫療保險、小額住院補充醫療保險、基本住院補充醫療保險、大額住院補充醫療保險等部分。賠付項目均按《北京市基本醫療保險用藥報銷目錄》、《北京市基本醫療保險診療項目報銷目錄》、《北京市基本醫療保險醫療設施目錄》及其它基本醫療保險管理規定執行。

保險責任共分六項(以選擇90%報銷比例、400元免賠為例)。

一是門、急診補充保險(基本部分:職工0-2000元;退休者0-1300元自付)。被保險人因疾病在定點醫療機構門、急診就醫,對其所發生的北京市基本醫療保險管理規定中屬于大額醫療互助資金支付范圍內自付部分的醫療費用,保險公司按90%比例給付醫療保險金。

二是門、急診起付線以下補充保險(職工1800元以下;退休人員1300元以下的自付部分)即被保險人因疾病在定點醫療機構門、急診就醫,對其所發生的北京市基本醫療保險管理規定中屬于醫保支付范圍并在門、急診起付線以下部分的醫療費用,扣除絕對免賠額后,保險公司按90%比例給付醫療保險金。

三是基本醫療住院附加住院起付線以下。即基本醫療住院起付線以下(0-1300元)自付部分,保險公司按基本醫療保險報銷范圍內的金額賠付90%。

四是基本醫療住院補充保險。即被保險人因疾病在定點醫療機構住院治療發生的醫療費用(符合基本醫療保險規定范圍的),在基本醫療起付線之上,最高限額以下由職工個人自付的醫療費用,保險公司按90%比例給付醫療保險金。

五是大額互助住院補充保險(高額住院)。即被保險人因疾病在定點醫療機構住院治療發生的醫療費用(符合基本醫療保險規定范圍的),超過基本醫療統籌基金最高支付限額至大額互助資金最高支付限額部分由職工個人支付的醫療費用,保險公司按90%比例給付醫療保險金。

六是超高額住院補充保險。即被保險人因疾病在定點醫療機構住院治療發生的醫療費用超過22萬元至32萬元(大額互助封頂線以上)部分的費用,保險公司按超過部分的90%比例給付醫療保險金。

按這些保險責任,我們舉個例子看看是如何報銷的。

第5篇：保險公司管理規定范文

關鍵詞：內河；船舶；污染責任保險；危險化學品

目前我國內河航道通航里程為12.628萬公里，位居世界首位。2015年我國內河運輸完成貨運量34.59億噸、貨物周轉量13312.41億噸公里。同時我國內河流大多承載著生產生活用水、發電、蓄洪、灌溉等功能；城市發展中水資源的作用更為突出，城市生活、工業、服務業、公共事業及景觀環境的建設和發展都與水資源密不可分。航運是高風險行業，內河船舶一旦發生污染事故，經常導致大額損害賠償。污染損害強制保險是內河船舶污染風險的良好緩沖。近年來，我國政府對環境污染責任保險的建設相當重視。相關部門嘗試用“責任險”的方式，引進市場力量加強對企業環境行為監管，同時分擔和降低企業風險，保障污染受害人的合法權益。2013年環境保護部就與中國保險監督管理委員會聯合文件《關于開展環境污染強制責任保險試點工作的指導意見》（環發[2013]10號）。2015年1月的新實施《環境保護法》第五十二條規定：“國家鼓勵投保環境污染責任保險。”2015年12月交通運輸部頒布《防治船舶污染內河水域環境管理規定(修訂)》，并于2016年5月1日起實施。該《管理規定》第二章、第十一條：“通過內河運輸危險化學品的船舶，其所有人或者經營人應當投保船舶污染損害責任保險或者取得財務擔保”，從制度上對危險化學品運輸船舶的責任保險進行了強制要求。

1設立內河船舶污染責任保險的必要性

“環境污染責任保險”是以污染事故對第三方造成的損害依法應負的賠償責任為標的的保險。其中事故單位作為投保人，保險公司承擔對事故損失方的賠償責任。環保責任險可以分為強制性保險和任意性保險。依照《危險化學品安全管理條例》和《防治船舶污染內河水域環境管理規定》，內河危險化學品運輸船舶須參加強制保險。可以看出，目前參加強制性保險是解決內河船舶污染損害賠償問題的必選選項。而王康（2006）認為，就環境責任保險而言，持續性環境侵權的責任保險應屬于強制性保險，突發性環境侵權行為的責任保險應屬于任意性保險。實際上，面對目前航運業經營環境的實際困難，企業難有動力投保這一新興險種。例如江蘇省曾于2007年率先推行船舶污染責任保險，目的是通過利用市場經濟手段規避和轉移船舶污染賠償風險。但由于保險公司和船舶企業的積極性不高，相關配套激勵措施難以發揮作用，政策并沒有能夠得到持續有效推行。內河航運企業部分規模較小、事故風險承擔能力較弱。污染責任險的投保會降低一部分利潤、增加航運業的營業負擔。但從長遠看有利于整體航運業的健康穩步發展。首先，內河船舶運輸公司中有許多屬于中小型企業，甚至有很多的單船公司和夫妻船。小型企業普遍存在管理不正規、相關安全防污染措施執行不到位、風險較大的特點。強制保險可以增加這些企業的安全投入成本，降低其從事危險品運輸等高危行業的意愿，提高危險品運輸行業的門檻。其次，通過環境污染責任保險制度，保險公司出于減少自身經營風險的目的，會積極加強對投保企業的監督，這是對行政監管的重要補充，并將會為監管部門等方面提供更為全面翔實的信息。

2船舶污染責任保險的國際公約建設情況

針對船舶污染環境的損害賠償制度的建設方面，國際公約一直將強制責任保險作為重要手段。如國際海事組織（以下簡稱IMO）在處理船舶污染風險方面就多采取了多種責任保險措施，形成不同層次的風險防控。其手法成熟，有很多經驗可以為內河船舶污染責任保險所借鑒。《國際油污損害民事責任公約》（CLC）是一部針對散裝貨油船舶事故污染損害責任的公約。該公約1992年11月通過了《1992年議定書》，于1996年5月30日生效，目前已有96個國家加入。我國是該議定書的締約國。CLC公約規定，載運2千噸以上散裝貨油船舶的船舶所有人必須進行保險或取得其財務保證，有關當局向符合要求的船舶頒發證書。《2001年國際燃油污染損害民事責任公約》（LLMC)于2009年3月9日對我國生效。該公約要求1000總噸以上的外國籍船舶，必須持有燃油污染損害民事責任保險或其他財務保證證書，1000總噸以上的中國籍國際航行船舶和1000總噸以上的沿海運輸船舶必須持有直屬海事局簽發的《證書》，證明進行了保險或取得其他財務保證。《國際海上運輸有毒有害物質損害責任及賠償公約》（HNS）。HNS公約強制運輸有害有毒物質的船舶的所有人按照責任限額確定的金額進行保險或取得其它經濟擔保。由此可見，為了提高經營人抵御風險的水平，并保障事故受害方的權益，為重大事故風險損害進行強制保險是一種國際公認的做法，并已有較多采用。針對船舶污染損害賠償問題，IMO的做法更加完善和系統——是從持久性油類到有毒有害物質，從保險（或財務擔保）到基金的從簡單到復雜、從單一到全面的強制補償制度建設。

3船舶污染責任保險的國內相關制度建設情況

3.1《環境保護法》

新《環境保護法》第52條規定針對船舶污染環境賠償強制保險領域進行了規定，針對海上船舶污染賠償建立了較為完善的制度體系。2007年環保部和中國保監會聯合推動環境污染保險的試點，并與2013年推動環境污染強制責任保險試點。在環保法的修改過程中，根據控制環境風險高發、頻發的實際需要，環保法增加了環境保險的規定：新《環保法》第52條規定“國家鼓勵投保環境污染責任保險”。這一新增條文表明新環保法注重依靠經濟政策和市場手段進行污染防治和風險管控。環境保護部政策法規司副司長別濤表示：環保部將繼續會同中國保監會推進環境責任保險；今后的主要工作有以下幾項：一是要鑒別、篩選高風險的企業，拿出相應名單；二是逐步完善風險企業環境風險評估的規范、方法、指標；三是推動地方環保部門、保監機構、保險公司、保險中介公司攜手推進。從中可以看到，新環保法推行環境保險制度目的在于通過這項制度的建立控制我國環境污染風險水平、合理分散環境風險，并通過保險機制滿足環境風險損害的補償或部分補償，促進國民經濟健康發展。

3.2《危險化學品安全管理條例》

《危險化學品安全管理條例》經2011年2月16日國務院第144次常務會議修訂通過，自2011年12月1日起施行。《危險化學品安全管理條例》針對我國境內生產、經營、儲存、運輸、使用危險化學品和處置廢棄危險化學品做出了規定。其中關于保險的方面有：第五十七條“……通過內河運輸危險化學品的船舶，其所有人或者經營人應當取得船舶污染損害責任保險證書或者財務擔保證明。船舶污染損害責任保險證書或者財務擔保證明的副本應當隨船攜帶。”依據《危險化學品安全管理條例》對危險化學品的定義以及《危險化學品名錄（2010版）》，包括持久性油類（原油、燃料油等）和化學品并進行內河運輸的船舶應進行強制保險。為了達到該條例的要求，所有內河運輸危險化學品的船舶需要參加船舶污染損害責任保險或者進行財務擔保，參保人為船舶所有人或者經營人。該條例雖已施行，但目前內河船舶污染保險工作還剛剛起步，與條例要求的危化品船舶全部取得強制性保險尚存一定的距離。依據我們對目前內河運輸危險品船舶的投保情況的調研，基本上海事管理部門對內河船舶污染責任險沒有強制性要求，各大船公司的投保意愿不高，只有少數重點航段的運輸危險品船舶投保（且均為附加險）。此項業務在相應保險公司的業務中占比很小。

3.3《防治船舶污染內河水域環境管理規定》

2013年底，《防治船舶污染內河水域環境管理規定(修訂)》（征求意見稿）向社會公開征求意見。《防治船舶污染內河水域環境管理規定》于2015年12月15日公布，自2016年5月1日起施行。

（1）老版《船舶污染內河水域環境管理規定》中沒有對賠償的制度建設進行說明，只是從財務擔保上提出了要求。

（2）《防治船舶污染內河水域環境管理規定》（征求意見稿）中的第七章“船舶污染責任保險”對內河散運危險品船舶進行了較為詳細的規定。第四十八條：“通過內河運輸散裝液體危險化學品的船舶，其所有人應當取得船舶污染損害民事責任保險證書或者財務保證證書”；第四十九條：規定了船舶所有人投保船舶污染損害民事責任保險或者取得的財務擔保的額度標準；第五十條：船舶所有人應“向船籍港的海事管理機構申請辦理船舶油污損害民事責任保險證書或者財務保證證書”。

（3）新《防治船舶污染內河水域環境管理規定》第二章、第十一條：“通過內河運輸危險化學品的船舶，其所有人或者經營人應當投保船舶污染損害責任保險或者取得財務擔保”。但沒有明確相關管理內容，“具體辦法另行制定”。

（4）《船舶污染內河水域環境管理規定（征求意見稿）》對危險品的內河散裝液體運輸船舶提出了保險要求，與《危險化學品安全管理條例》對所有內河危險品運輸船舶的強制保險要求相比，范圍要小。而新的《船舶污染內河水域環境管理規定》與《危險化學品安全管理條例》的規定相一致。

4結語

本文通過對國際公約和國內法律法規的分析，強調了目前內河船舶污染強制責任保險建立的法理基礎。可以看到，無論是從國內外環境責任保險的發展還是從我國相關法律法規的要求來看，內河船舶污染損害環境強制保險在我國的推行是必然的。為了應對船舶環境污染強制保險實施發面可能產生的各種問題，我們應加強內河危險品船舶運輸風險、保險激勵制度和監管機制等方面進行研究，提出并實施新的方式方法，推動內河船舶污染保險工作的深入快速發展。由于內河和海上的上位法不同，內河保險機制與沿海船舶污染賠償制度目前應是兩套機制。內河保險機制應單獨設置，不具備完全照搬沿海制度的可能，但可互為借鑒。目前法律法規與現階段內河船舶污染損害責任保險之間尚存在幾個缺乏銜接的環節。建議在《防治船舶污染內河水域環境管理規定》配套的保險管理規定中能夠明確船舶污染責任保險管理方法的內容，為管理和執法提供依據。

參考文獻：

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[2]王康，論環境責任保險的功能與價值[J]，特區經濟，2006，（12）：303-304；

[3]蔣麗英，保險之手如何“治理”環境污染，蘇州日報[N]，2014，12，17（A06版）;

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[5]危敬添，《HNS公約》及其2010年議定書[J]，中國遠洋航務，2010，（6）：66-67；

第6篇：保險公司管理規定范文

經過長達十幾年的期待，中國加入WTO終于已成為現實，隨著我國保險業有階段、分步驟的開放，我國保險業將逐步參與經濟全球化進程，中國保險、再保險市場將加快開放，尚處于發育成長階段的中國再保險市場如何積極迎接挑戰，越來越引起保險界的普遍關注。為此，筆者將就中國再保險的現狀、WTO給中國再保險市場帶來的機遇與挑戰、入世后再保險市場的發展方向及目標模式談幾點看法：

一、中國再保險業的現狀

我國再保險市場起步較晚，1979年國內恢復保險業務以后，在近十年的時間里，只有PICC一家保險公司，所以不存在國內再保險市場的概念。直至八十年代末在深圳、上海兩地相繼成立平安和太平洋兩家保險公司，才有了再保險市場架構的雛型。1995年頒布實施的《保險法》，才對保險公司的法定再保險，國內優先分保等方面有了規定。1996年，PICC進行了體制改革，有了中保集團下屬的中保再保險公司，該公司于1999年改組，命名中國再保險公司，成為獨立的一級法人，我國的再保險市場這才初具規模。

近年來，我國的法定再保險業務逐漸步入正軌，法定再保險業務足額率、法定再保險資金到位率已有明顯好轉。然而，我國目前再保險市場的發展狀況與整個國內保險市場的經營運作機制以及國際再保險市場的成長狀況相比還明顯呈落后態勢，主要表現為：

1、市場容量不夠，對海外再保險市場的依賴性較大。1995年《保險法》頒布后將分保比例降低為20%，并取消了禁止向國外分出的規定。但由于國內再保險市場的容量嚴重不足，除20%的強制再保險外，大部分的商業性再保險業務不能在國內得到妥善安排，只能分到海外市場。據了解，在國內商業分保業務中，只有4%的業務留在國內，而高達96%的業務因各種原因流向國外。1998年國內商業分保費7200萬美元，其中分給國內保險公司的不足250萬美元，顯現出對海外再保險市場的嚴重依賴性。

2、再保險市場缺乏明確的準入與退出制度，造成市場壟斷性過強。《保險法》中沒有對再保險公司設立的授權、資本金及組織形式等方面作出明確規定，也沒有明確說明再保險公司是否應遵守保險公司的規定，當然也就不存在對其償付能力不足的處理，使再保險公司的設立無法可依。從實際情況看，我國現階段只有一家國家再保險公司，其他專業再保險公司的設立尚未提上議事日程。而保險公司之間的橫向互保又因為同處于競爭對手地位而有很大的局限性。這樣造成了我國的再保險市場壟斷性過強，業務集中在向中國再保險公司的縱向分保系統內，不利于市場競爭機制的形成。長此以往，必將影響我國再保險市場的成熟和擴大。

3、沒有專門的再保險法規，對國內再保險市場監督不規范。我國沒有專門的再保險法規，主要在《保險法》和《保險公司管理規定》中對再保險作了某些規定。然而即使在《保險法》中關于再保險的規定，也沒有專門的再保險章節，而是分布在《保險合同》和《保險經營管理》兩章中。《保險公司管理規定》中雖有專門的再保險章節，但總體來看，我國的再保險規定主要是對再保險業務的規定，而沒有對于再保險組織的管理規定。任何法規中都沒有明確再保險公司的管理是否應遵守保險公司的規定，同時缺少執行的依據，政府監管表現為極大的隨意性。可見我國對于再保險的監管還不是十分重視。

二、WTO給中國再保險市場帶來的機遇與挑戰

中國加入世貿組織，開放保險、再保險市場，利弊相伴而生，挑戰與機遇并存。說挑戰，外資保險機構大量進入我國保險市場，逐漸涉足越來越多的地區和經營業務領域之后，無疑將會加劇國內保險業的競爭。而對于再保險業來說，特別顯示的是資本實力與技術、人才實力的較量，無疑是一場前所未有的挑戰。首先，與外國再保險公司相比，中國再保險業發展規模及發展思路還十分幼稚。如成立于1880年的慕尼黑再保險公司，長期以來居于世界再保險業第一的地位，擁有世界各地的客戶5000多家，分屬于160多個國家。與其實力相當的還有瑞士再保險公司、科隆再保險公司等。相比之下，中國的專業再保險公司1996年才成立第一家，雖然各保險公司都有經營再保險的資格，但幾乎沒有誰把它作為一條業務來源渠道，而只是作為一種單純的風險控制手段，安排法定分出和高風險分出業務。其次，是再保險保費的國內市場容量問題。入世后，隨著直接保險市場的發展和激烈競爭，由此派生的分保需求也會不斷提升，國內再保險市場能否留住足夠多的保費，其挑戰性是不言而喻的。最后，外資保險公司進入中國再保險市場，將造成國內企業的人才流失的挑戰。外資保險公司進入后，其誘人的發展和培訓機會、優厚的待遇和福利酬薪、先進的管理體制和靈活的經營手段，將對民族保險業內人士有著相當大的吸引力，再保險人才的流失將不可避免。

說機遇，一是因為中國入世，意味著所有的企業都將融入全球經濟市場，而不再擁有多少國界保護，在全球經濟漩渦中，必須尋求風險的規避，所以必須市場需求必然膨脹；而風險的復雜性和不可控制也會因競爭的激烈變得更需兩次、三次保險的風險分散；二是技術擴散、溢出效應和創新效應。外資公司涉足中國再保險市場必然給我國保險業帶來先進的保險技術，豐富的管理經驗和營銷手段。第三是競爭的激勵效應。外資保險公司大舉涉足中國市場后，隨著競爭的沖擊和壓力，促使中國再保險公司變壓力為動力，積極迎接競爭和挑戰，拓展業務。第四是示范效應。外國保險公司為國內保險公司再保險市場業務提供了一個新的參照系，其按國際標準操作的先進組織、管理和技術設備、經營方法以及由此而帶來的較高的經濟效益，對國內的保險公司及再保險公司來說，具有巨大的示范效應，從而為國內保險公司的機制創新起到“催化劑”的作用。

三、入世后再保險市場的應對策略

第一、建立完善的再保險市場主體架構。首先，必須完善國內的專業再保險公司。目前，我國只有中國再保險公司一家專業再保險公司，它既代表國家辦理法定再保險業務又從事商業再保險業務。這種以雙重身份存在的再保險公司，業務目的及手段都很單一，商業分保業務存在很大的局限性。可以考慮通過改變其股權結構等資本運營方式，讓其他分出公司適當參股，從而鼓勵分出公司優先將業務分給中國再保，有利于中國再保順利開展法定保險和商業保險業務。其次，應加強發展再保險聯合體。航天保險聯合體自1997年成立以來，擴大了我國航天保險的整體承保能力，取得了良好的社會效益和經濟效益。核共保體自2000年成立后，發展態勢良好，當年國內實現保費收入239萬美元，同時因加強了與國際核共體的聯系，分入保費74萬美元。航天保險聯合體和核共保聯合體使國內各家保險公司聯合起來，目標一致、共同承保高風險保額項目，為民族保險業的發展奠定了堅實基礎，是中國再保險業走合作之路的典范。再保險聯合體的建立可以降低對外部市場的依賴，解決目前市場容量問題并同時減少保費外流，可以團結國內保險、再保險市場的所有技術力量，有利于我國保險、再保險市場盡快走向成熟。最后，適度引進實力雄厚的再保險公司，建立合資再保險公司或外資再保險分公司。此舉既彌補了中國保險財力不夠的空缺，又可以利用這些再保險公司的國際聲譽，使中國的再保險市場成為能吸引境外分保保費的市場。

第二、再保險市場的客體——再保險產品的創新。九十年代初以來，財務再保險在發達的再保險市場得到實際應用，其核心思想是：分出公司自留很小的業務量，付出大量的分保費，如果賠款的很少，則幾乎可以全部返回保費；如果賠款很大，則支付的分保費也很多。從長期來看。財務再保險中的分保賠款最終全部由分公司以分保費支出；若沒有賠款發生，則保費全部返還分公司。分保接受人實際上是在大額賠款發生時提供融資服務，并不最終占有承保利潤或承當保虧損，但可以充分利用現金流量。運用這種分保方式的前提是：再保險雙方具有長期的、良好的合作關系，相互充分信任，分保接受人具備優良的信譽和充足的財務實力，可以在再保險市場上長期穩定的存續下來。這種分保方式對再保險雙方來說是非常公平的，國內公司可以加緊學習和研究，并適當加以利用。

第三、改善再保險市場的運行機制。目前我國的再保險市場無明確的準入及退出機制，存在著不正常的市場壟斷現象，同時也缺乏一套完整的法律法規體系保障其正常運行。以上運行機制不作出重大調整，我國再保險事業的發展就無法跟上入世的進程。因此要

（1）發揮市場的基礎調節作用，讓再保險主體根據市場價格信號自主的決定進入還是退出。

（2）關于強制再保險的法律規定與入世后開放型經濟的要求不相符，而且規定不夠靈活，建議將20%的成數分保改為其他分保形式，如第一溢額分保等。另外，與再保險法律相配套的法規、政府規章等應盡快出臺，將有法可依落到實處。

（3）規范政府行為。政府應積極支持和引導再保險市場體系的建立和完善，依法監管，為再保險市場主體創造公平公正和公開競爭的市場環境，以加入WTO的挑戰。

「參考文獻

1.龔浩成、戴國強，《2000中國金融發展報告》，上海財經大學出版社

2.劉光溪：《中國與WTO》，西苑出版社

3.《中國保險》2000.2

4.《上海保險》2000.8

第7篇：保險公司管理規定范文

    保險公估業存在發展瓶頸

    我國保險公估的歷史較長，2001年，保險公估行業管理規定出臺后，保險公估業走上了規范發展之路，但發展的瓶頸并未因此消除。

    首先，由于保險發展的歷史原因和保險公司現有的運作模式的緣故，很多保險公司大而全，除了有一支有力的展業隊伍外，經過多年積累儲備了大量專業人才之后，更有一支龐大的理賠力量，因此他們更愿意依靠自己的力量而不是請公估人來開展理賠工作。其次，保險公司的理賠部門習慣于自己處理核保理賠，因此流向公估市場的案件數量極為有限，只有一些牽涉范圍廣、技術難度大的一些大案，保險公司才會考慮公估人的介入。而這些案子不僅數量有限，而且周期也很長，牽制了公估公司的發展。盡管一些新保險公司經營觀念和機制比較新，將大部分理賠案件都委托公估，但相對于市場上眾多的公估公司，卻只是杯水車薪。

    再次，被保險人對于保險公估的認知度低。盡管被保險人也可以委托公估人，但實踐中很少發生。不但因為被保險人對保險公估認知度偏低，不懂得通過委托保險公估人來維護自己的權益；更由于一些被保險人盡管知道公估人的地位和作用，但卻因對保險人在理賠上有企盼照顧和不敢得罪的心理，因而放棄了委托權。最后，保險公估業沒有明確的法律地位，保險公估機構在業務開展中就經常受到各方當事人的漠視。這一點即使在《保險法》修訂后仍然沒有得到解決。保監會頒布的《保險公估機構管理規定》雖然在確立保險公估人合法地位方面起了一定的作用，但其影響范圍和程度遠遠不能滿足我國保險公估業發展的需要。

    市場需要公估

    在國外成熟的保險市場上，保險公司自身承擔的任務主要在新品開發、售后服務、風險管理等方面，而承保和理賠公估業務，多數由保險公估人經營。而我國專業公估機構和專業人才滯后于市場的要求：無論是機構數量、專業人員的數量和技術水平以及公估機構的管理水平等都還跟不上市場的需要。對于有需要的保險公司來說，無法形成競爭機制，缺少選擇和比較。

    保險公估業的準入門檻較低，由此造成保險公估公司良莠不齊。我國已實行了保險公估師考試制度，但這一考試屬于資格認證，整體上，保險公估業缺乏專業人才。專業缺陷同樣限制了保險公估業的發展。

    專業體現價值

    “公估行業應當在市場中體現出真正的價值，可以加強客戶的風險控制意識，在防災減災中起到一個很好的指導作用”，上海天衡保險公估有限公司總經理張露堂認為，保險公估公司的核心價值不只體現在估損上，而是防災減災上。保險公估業的發展方向就是做防災減災的專家，幫助保險公司控制風險。只要讓保險公司體會到付出極少的公估費就能大大降低風險，減少賠付，公估公司不會沒有市場。

    張露堂希望業內能有批表現出色的公司，只有這樣，公估市場才能做大，他現在的困惑是，保險公估市場也有“劣幣驅逐良幣的”現象。實際上，監管部門也注意到了這個問題，上海保監局正在醞釀評級等制度，通過對保險公估公司的評級和分類監管，培育一批專業能力強、規范經營的公估公司來推動整個行業的發展。

第8篇：保險公司管理規定范文

委托方：中國××保險公司　分公司（以下簡稱甲方）

（被人）

住所：

負責人：

受托方：保險有限公司（以下簡稱乙方）

（人）

住所：

負責人：

甲、乙雙方根據《中華人民共和國保險法》、《保險人管理規定（試行）》等有關法律、法規，本著平等自愿的原則， 經協商一致，簽訂本保險合同。

第一條　總則

1、甲方委托乙方在甲方授權范圍內，以甲方的名義甲方辦理人身保險業務，乙方在本合同有效期內，按照約定范圍從事活動所產生的保險合同責任由甲方承擔，甲方按本合同約定支付乙方費用（指業務的傭金、手續費，下同）。本合同及相關文件均不直接或間接構成甲方與乙方的員工之間有雇主和雇員關系。

2、乙方只為甲方人身保險業務，不得為甲方以外的保險公司人身保險業務。

第二條　范圍

（一）業務范圍

1．乙方推銷甲方指定的保險產品（具體險種見附件一）；

2．乙方甲方收取產品的首期暫收保險費；

3．乙方收取甲方指定的保險產品的續期保險費；

4、甲方以書面形式委托的其他特定事項。

（二）地域范圍___________行政區域內。

第三條　期限

本合同有效期為　年，自年　月　日起至年　月　日止。合同到期日前六個月雙方需就合同的續簽或終止等相關事宜進行協商，合同到期日前未達成書面續簽協議的，本合同即行終止。

第四條　費用

1、費用按甲方上級公司規定的標準（詳見附件一）支付給乙方，甲方上級公司規定的標準如有調整，甲方支付的費用也作相應調整。

2、甲方以轉帳形式向乙方支付費用。

3、乙方設立獨立的費用帳戶，并在每月的10日前（遇節假日順延）向甲方提交上個月的業務結算表；甲方核實后，在20日前（遇節假日順延）將上個月的費用全額劃入乙方帳戶。

4、乙方收到甲方支付的費用時，應向甲方開具稅務部門認可的保險中介服務專用發票。

第五條　權利與義務

一、甲方的權利與義務

（一）甲方的權利

1．對乙方在范圍內招攬的保險業務具有最后確認權，對符合承保條件的簽發保險單；

2．按本合同約定收取保險費；

3、有權根據甲方上級公司對費用標準的調整而調整，并通知乙方；

4、有權制定和修改與本合同業務相關的各項管理辦法和規章制度；

5、有權對乙方的活動進行監督、管理、檢查。

6、有權根據需要調整權限范圍。

（二）甲方的義務

1．按本合同約定向乙方支付費用；

2．負責對乙方員工進行必要的相關保險實務知識培訓；

3．對在甲方核保權限內且單證齊全、符合甲方業務管理規定的投保單，甲方應在十個工作日內作出核保決定；

4．乙方新單保費劃入到甲方后，因甲方原因未出單，在此期間被保險人遭受意外責任賠償事故，由甲方負責處理；

5．對新出臺的有關法律法規、保險監督管理部門的管理規定和甲方上級公司及甲方的規定，甲方負有告知乙方的義務；

6．對獲悉的乙方的商業秘密負有保密義務；

二、乙方的權利與義務

（一）乙方的權利

1．有權按本合同約定收取費用；

2．有權獲得必要的相關保險實務知識培訓；

3．有權從甲方處獲取與業務相關的保險監督管理部門的管理規定和甲方上級公司及甲方的有關管理規定；

4．有權要求甲方及時簽發符合承保條件的保險單。

（二）乙方的義務

1．未經甲方同意，不得與甲方現有的業務渠道或業務關系單位發生團體的、同險種的業務往來；

2．承擔與業務有關的一切費用；

3．不得聘用甲方未解除勞動合同（協議）或合同的員工、個人人或專管員，不得聘用與甲方解除勞動合同（協議）或合同后六個月內的員工、個人人；

4．未經甲方同意或授權，不得向客戶作出任何承諾或簽訂協議；

5．在收取客戶保險費后，按本合同規定及時將保險費劃轉給甲方；

6．接受甲方的業務檢查、監督和指導，并按照甲方的要求進行整改；

7．在甲方的保險業務時，必須遵循國家法律法規及保險監督管理部門的管理規定和甲方上級公司及甲方的管理要求；

8．必須使用甲方提供的宣傳資料、條款、費率、單證、各種表格等資料文件，且不得修改；

9．根據甲方需要，協助甲方做好理賠工作；

10、對獲悉的甲方商業秘密負有保密義務；

11．本合同終止后，乙方須及時將所有的客戶資料、各種單證、未交接的保險費及其他材料完整地送繳甲方，并通知相關客戶，不得以任何理由損害客戶的利益；

12．不得違反《保險人管理規定（試行）》第58條的規定。

第六條　業務操作規程

根據中國××保險公司__________分公司的規定，保險業務的具體操作流程包括以下幾個方面：

（一）單證管理（附件二）；

（二）新單業務操作流程（附件三）；

（三）續期業務操作流程（附件四）；

（四）首期暫收保險費和續期保險費的劃轉；

1、乙方必須按甲方要求開設獨立的保險費帳戶，在交接投保資料的同時，將乙方已收取的首期暫收保險費劃入到甲方指定的帳戶；

2、乙方在收取指定的續期業務保險費的二個工作日內將保險員全額劃入到甲方帳戶；

3、保險費帳戶：

戶名：

帳號：

開戶行：

4、甲方根據交接的清單總金額來核對確認乙方的實際劃款金額。

（五）甲方應為乙方單獨編制業務電腦編號，以方便雙方業務流程的操作、各類結算及相關業務的查詢。

第七條　合同的變更、解除

1、本合同生效后，甲、乙方均不得擅自變更。確有特殊原因需變更的，經雙方協商一致后，以書面形式變更。

2、甲、乙雙方可在合同有效期內要求解除合同，但必須提前六個月以書面形式通知另一方，另一方在接到解除合同的通知之日起六個月，本合同解除。

3、乙方違反本合同第五條第二款第二項規定的義務的，甲方有權解除合同。

4、甲方違反本合同第四條第三款的規定的，乙方有權解除合同。

第八條　違約責任

1、乙方違反本合同第五條第二款第二項規定的義務的，乙方應承擔甲方因此遭受的損失；

2、乙方在為甲方業務過程中，有違規行為的，應當承擔相應的損失賠償責任。

3、甲方違反本合同第四條第三款的規定，按銀行同期貸款利率承擔違約責任。

4、甲乙雙方因其他違法行為給對方造成損失的，應予賠償。

第九條　爭議的解決

本合同項下發生的任何爭議，雙方應協商解決，協商不成的，同意提交_______仲裁委員會仲裁，仲裁裁決對雙方均有終局法律約束力。

第十條　其他

1．本合同未盡事宜，甲、乙雙方協商另行簽訂補充協議，補充協議與本合同具同等法律效力。

2．本合同涉及保險業的專用名詞，按有關法律、法規的規定解釋，法律法規無規定的，按保險行業慣例解釋。

3．本協議附件包括：

附件一至四（略）。

系本協議的組成部分。

5．本合同一式六份，甲、乙雙方各執三份。

6．本合同自簽訂之日起生效。

甲方：乙方：

代表：代表：

第9篇：保險公司管理規定范文

近幾年來，保險市場主體建設速度不斷加快，通過保險、保險經紀等中介機構開展業務正成為發展的熱點。迄今為止，我國已開業和正在籌建的保險公司、保險經紀公司、保險公估公司已達到數百家，截至2003年5月底，批準開業的中介機構已達249家。以保險公司、保險中介機構為主體框架的直接保險市場已初步形成，因而在保險市場上存在著“三軌制”展業方式。“第一軌”是保險公司正式員工展業，此類業務約給予5％左右的工資和費用（保險公司實際承擔的營業費用和工資等展業成本遠超過此數）：“第二軌”是保險公司直接管理的個人人（營銷員和保險員）展業，此類業務大約給付15％左右的收入和費用：“第三軌”是接受兼業人、專業公司、經紀人公司業務，此類業務大約給付20％-40％左右的費用和傭金，有的甚至更高。由于給付費用標準懸殊且十分混亂，同時又往往無法正常列支，從而造成了國有保險公司基層經理在思想認識、業務發展和管理上的許多困惑。因此，如何與保險中介機構互惠互利，平等合作，聯手雙贏，是擺在保險公司基層經營單位經理面前的亟待解決的熱點和難點問題。

一、中介機構在保險市場上的積極作用

中國保險業經過幾十年的發展，尤其是改革開放以來的快速發展，已取得了長足的進步。但由于歷史的原因，中國的保險業與發達國家相比還是滯后的，無論是從市場發育程度、保險技術水平還是從民眾的保險意識看，都還處于發展的初級階段，保險深度、密度，保費收入占居民儲蓄余額比例等各項指標與國際上差距甚大，同時保險的需求也在不斷提高，因而保險市場有著很大的發展空間。國際經驗證明，保險越發展，、經紀等中介機構的地位和作用就越重要，并且具有不可替代和促進保險市場發展的雙重作用。加強與中介機構在互惠互利基礎上的合作，共同開發保險資源，不僅是中國保險業發展的必然趨勢，也是加入 WTO后應對競爭的重要舉措。保險行業既是勞動密集型行業，也是資本密集型行業，還有技術密集型行業的特征，這就要求在保險行業內部根據不同環節的不同特點，進行專業分工和市場細分。保險公司與保險公司、經紀公司和公估公司等保險中介機構之間形成既緊密又相互獨立、相互制約的關系，對提高整個保險市場的專業化程度，提高對外服務水平，降低保險產品經營成本，提高保險行業整體效率、競爭能力和對保險業的認知度等方面將起到積極的推動作用。一個完善的保險市場，僅靠保險公司的力量是不夠的，還需要中介機構的配合與支持，加上再保險公司的共同參與，大家擰成一股繩，形成合力，共同開發保險資源，從而達到提升和鞏固保險在國民體系中的地位和作用的目的。

二、中介機構的現狀及存在的問題

（一）個人人

保險公司直接管理的個人人在挖掘市場潛力，提高市場覆蓋率，滿足保險市場需求，特別是在分散性業務方面起到了拾遺補缺的作用。但近年來，各保險公司及中介公司間利用高手續費、高待遇挖人已造成人員嚴重不穩定和大量流失，同時還存在支付費用標準混亂，業務范圍和險種難以界定，福利及工作待遇與保險公司正式員工嚴重不平等，以及“一司兩制”后的正式員工賣單給個人人等許多問題。

（二）兼業人

兼業過去存在的問題主要是政府機關以及握有一定行業壟斷實權部門，依靠特權保險業務，經過整頓規范這方面問題有所好轉。但近幾年來汽車銷售商新車保險高額的手續費已成為兼業人存在的最大問題。廣州車險市場費率改革由于觸動汽車銷售商的利益遭遇了尷尬，原想把過去早已存在的車險暗扣變為明扣，把過去商吃掉的高額手續費讓利給車主的愿望未能實現。在各家保險公司的爭搶下，新車的費步步走高，保險人和被保險人的利益嚴重受損，直接保險公司的償付能力。

（三）專業公司

專業公司既能有效防范分散的人引發的經營風險，又能降低保險監管的成本，是未來保險市場的發展方向。但部分保險公司急功近利，違規經營現象嚴重。一是缺乏誠信，誰家公司給的費用高就為誰家，并在保險公司之間打牌，哄抬手續費，“有奶便是娘”。二是采用商業賄賂手段，賄賂國有或集體所有制企事業單位保險資源的掌控人，爭搶原有保險公司的業務。他們運用保險公司的無形資產和優質服務的品牌開展業務，同樣是給保險公司的保單，經公司一轉，公司得到了部分高額費，經辦人得到了不合法的額外收入，滋生腐敗，為權力尋租提供了方便。保險公司落得個直接業務流失、經營成本增加的雙重沖擊。三是鉆“三軌制”展業給付標準差異懸殊的漏洞，一手買保險公司正式員工、個人人手中的保單，一手轉賣給保險公司，個別公司甚至成為買單賣單的集散地，倒來倒去賺取差價，嚴重擾亂了保險市場的經營秩序，對保險從業人員的影響腐蝕較大。四是個別公司由于人員素質低，法制觀念淡薄，保費不進賬，直接扣除高額費用后給保險公司，卻要求保險公司開全額發票給客戶，私分保險費，有的公司直接截留和坐支客戶的保費，吞沒合理的退費，變相洗錢，假數據、假賬本、假報表問題較為嚴重。五是個別保險公司特別是新開辦的公司只顧業務發展，搶占市場份額，不顧業務管理和質量，將電腦直接搬到了公司，不核保就讓公司代為直接出單。個別公司甚至出具陰陽保單和收據，潛在的隱患和風險很大。

（四）經紀公司

保險經紀公司在促進保險銷售特別是大項目、高風險、高技術保險上，維護被保險人的利益，對促進保險市場公平、公正有著不可替代的作用。而目前經紀公司業務部分來源于股東的支持，股東為了分紅和降費將業務給保險經紀公司，而這一部分業務絕大部分是保險公司的原有業務，造成原有業務流失，保費驟減。特別是一些大型集團公司自己開辦或控股的保險經紀或公司，壟斷保險業務。按理說，經紀公司是為被保險人提供風險評估、保險咨詢，從而設計最優化的投保方案，事實上由于保險經紀人的介入，費率下降40％—60％，還要根據我國國情由保險公司支付較高的傭金，基層保險公司深感痛楚，放棄業務，將會失去市場，難以完成公司下達的年年增長的保費計劃，接受業務，又會導致保費減少、經營成本增加，且高額傭金財務上無科目正常列支的結果。個別保險經紀公司的業務員不是以做高風險、高技術的大項目為主，不在技術、服務上下功夫，而是重點爭搶保險公司原有的業務，甚至做保險公司放棄的零星垃圾業務，敗壞了經紀公司的形象和聲譽。

三、對中介機構與保險公司共同的思考和建議

（一）保監會正式頒布的《保險兼業管理暫行辦法》、《保險機構管理規定》、《保險經紀公司管理規定》和《保險公估機構管理規定》，標志著我國保險中介市場的健康發展必需的法規體系初步形成，將對中介機構走法制化、市場化、規范化、職業化、國際化的道路起積極推動作用，相信通過法規的規范，保監會的監管，行業的自律以及中介機構自身的努力，較為混亂的中介市場會逐步走向法制化軌道。

（二）我國的保險公司特別是占市場份額較大的公司，有以直接銷售為重點的部門設置和人員配備，還有直接管理的個人人，目前通過中介特別是專業公司、經紀公司的業務較少，同時目前保險中介的專業性不夠強，消費者認知度不高，這是當前我國保險市場上的根本特征。理順保險公司與保險中介之間的關系，達到雙方協調發展的目標關鍵在于準確定位，專業化分工。首先，保險公司要找準核心優勢，逐漸將部分產品的銷售職能轉移給專業的、經紀公司，將部分定損理賠職能轉移給公估公司，集中精力做好產品開發、產品宣傳、核保核賠、客戶服務等方面工作，降低公司的經營成本，提升和增強公司的核心競爭能力。其次，中介公司要增強專業性和開拓性，要通過為保險公司提供高質量的新開拓業務，降低業務成本，促使保險公司減少或剝離直銷人員，讓出一部分業務空間供其發展。同時要為保險消費者提供到位的專業服務，而不能急功近利，以各種不正當的手段爭搶保險公司原有的穩定業務，要逐步形成各有所長，優勢互補的專業分工，共同開發尚處于初級階段的保險資源，達到聯手雙贏，共同發展的目的。

（三）既然一個完善的保險市場應該由原保險、再保險公司和中介機構共同組成，那么就應該給中介機構生存和獲利空間，給保險公司一個合理合法的列支費用和傭金的正常科目來源，顯然按財政部規定按保險費的8％支付費用是不夠的，國外及港澳保險費用及傭金是市場化運作的，一般達10％—40％不等。費用及傭金標準，是保險市場上反映最強烈、漏洞最多、競爭最激烈的焦點問題，而現在一刀切的做法是造成“前門不開開后門，臺上不夠臺下補”，截留、坐支保費，違規退費、假賠案、現金返還等違法違規的根源之一。為了完成計劃任務，穩定市場份額，基層公司經理只得被迫違規支付或變相支付高額的費用及傭金，因而他們承擔了巨大的責任風險。為此，保險公司和中介公司都呼吁和建議保監會與財政部商定，制定一個符合我國保險市場實際狀況的、過渡性的費用和傭金的相關政策和列支科目，開前門堵后門。要堅持對保險公司和中介機構實行收支兩條線，不允許中介機構坐支、截留保費作為費用和傭金，也不允許保險公司用假賠款和各種不正當退費暗中支付高額的費用和傭金，收支只能以支票轉賬的形式，不能直接支付現金，通過監管部門和財政、稅務、審計等綜合部門的嚴厲查處，杜絕或減少在支付費用和傭金上的違規做法和惡性競爭。