銀行業現狀與前景分析精選(九篇)
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第1篇：銀行業現狀與前景分析范文
所謂低碳經濟指的是以“低污染、低排放、低能耗”著稱的經濟發展模式。人類社會在經歷了早期的農業文明以及現代的工業文明之后，開始逐步重視在經濟發展的同時，保護好生態環境，轉變以犧牲環境為代價的粗廣的經濟發展模式，開始探尋一條經濟可持續發展之路，而低碳經濟在上述“三低”的基礎之上，還有這“高效率、高附加值以及高效能”的“三高特點”，因此，其經濟發展模式與人類社會現在所亟需的經濟發展需求相符，為人類在經濟大力發展的同時保護好生態環境提供了可能。具體而言，低碳經濟相較于傳統的經濟發展模式而言，通過減少碳排放，以有效減少人類社會在經濟發展過程中對環境的污染與損害，以使經濟社會步入一條可持續發展之路。
二、我國金融業尚未能為低碳經濟的發展提供支持
雖然隨著我國經濟發展的戰略化升級，經濟結構的大幅度調整，低碳經濟在我國的發展以及推廣獲得了前所未有的政策支持，但是，從實踐情況來看，我國金融業尚未推出相應的金融產品或者為低碳經濟體推出適應其發展的金融服務，導致我國低碳經濟的發展缺乏適宜的金融生態環境，進而其發展陷入了瓶頸之中。具體而言，我國金融業主要在以下幾個方面限制和阻礙了我國低碳經濟的發展：
1.由于低碳金融是新型概念
其進入到我國的歷史也較短，因而我國金融機構對低碳金融的理論認識還不足，也缺乏相應的專業人才提供專業支持，金融業特別是商業銀行在對待低碳金融項目的審批、運作、風險管理等方面缺乏成熟的經驗，這導致銀行業對待低碳金融項目的熱情不足，進而低碳金融項目很難從我國的商業銀行獲得貸款支持，嚴重制約了低碳金融項目的發展。
2.低碳金融項目的經濟效益與社會效益不成正比。
我國金融業的存在與發展都是以經濟利潤作為目標。但是，受到專業人才資源的缺乏、技術水平的有限以及其他客觀條件的影響，我國向低碳企業轉型的企業在發展過程中面臨重重阻礙，轉型成本高，而金融業特別是我國商業銀行，由于尚未形成一套健全的體制對低碳企業的低碳金融項目的風險以及還款能力進行評估，不敢對低碳企業的金融項目發放貸款，這對于本就資金短缺的低碳金融項目而言更加是雪上加霜。從實踐來看，我國低碳企業在發展過程中的確能夠享受一些地方政府乃至中央政府的政策支持，在發展過程中也能夠逐步樹立起綠色企業形象。盡管如此，商業銀行對發放貸款的嚴苛性、安全性以及收益性，低碳企業想要企業自身的低碳金融項目獲得貸款支持還是存在一定的困難，究其原因主要是低碳金融相較于傳統金融而言，其注重經濟發展的同時也同樣重視環境保護，因而其發展過程中對環境保護的成本投入遠遠高于傳統的金融業，這與目前我國的金融業的實際發展理念還不相符。因而，我國低碳金融在享有較高的社會民聲的同時，也承擔著巨大的經濟壓力。
3.法律法規不完善。
目前而言，國際上關于節能減排最權威的國際公約便是于1997年于日本京都通過的《京都議定書》，后于2011年在南非規定了《京都議定書》第二承諾期限。雖然，相較于上個世紀而言，各國政府都已經重視并積極投身實踐來進行節能減排，但是，立法上卻并未取得什么實質性進展，特備是發展中國家，由于減排任務輕，政府對于企業的減排監管過于寬松，也未制定相應的法律法規來規范碳排放行為，這導致部分企業仍然至人類生存環境于不顧，大肆排放污染物。
三、低碳經濟背景下我國銀行業的前景分析
1.碳交易市場出現的歷史原因。
隨著《京都議定書》的實施，各國在碳排放上都承擔起了應承擔的責任。然而由于各國的國情不同，特別是發達國家與發展中國家之間，發達國家為了減少本國的碳排放，在能源開發與利用上不惜花費大成本，但目前而言其效果還并不十分顯著。因此，其減排成本遠遠高于發展中國家。而反觀發展中國家，其能源利用率低下，減排壓力小，減排成本低廉。上述現象直接導致同一減排單位的國別差價，進而，各國政府、企業為了平衡低碳減排目標，開始以金錢換取低碳排放指標，低碳交易市場應運而生。
2.我國銀行業在低碳經濟大背景下的發展前景。
雖然自出現后，低碳交易市場曾受到過一定的打擊，市場也曾一度陷入低迷狀態，碳排放價格也曾經大幅度下跌。但是，上述現象都有一定的歷史原因。例如，碳交易市場初期缺乏健全的制度管理、美國出于自身利益等因素的考慮未加入《京都議定書》，這些原因都是導致國際上碳交易市場中碳排放價格大幅波動的重大原因。然而，在經歷了2008年的金融危機之后，無論是發達國家還是發展中國家，大部分國家的經濟都開始出現了復蘇現象。金融業相關學者認為，自2011年后，碳交易市場已經顯露生機，這也為各國碳產品的創新以及碳交易市場的繁榮提供了一個有利時機。與此同時，各國政府也開始逐漸意識到經濟走可持續發展道路的重要性，無論是地方政府還是中央政府，都給予了我國的碳交易市場的發展以極大的政策扶持，我們也可以從互聯網、報紙以及電視等傳媒媒介上了解到我國政府在低碳金融發展過程中給予的政策扶持措施。自我國上一屆領導班子以來，我國政府就已經將應對全球氣候變化作為我國重要的戰略任務之一。作為一個擁有13多億人口的經濟大國，我國擁有著令人矚目的碳交易市場發展潛力，而我國各大商業銀行的參與，將會給碳交易市場帶來巨大的金融支持，注入新的活力。雖然目前，我國商業銀行在低碳經濟的大背景之下還未發揮應有的作用，低碳企業想要從銀行獲得貸款支持也困難重重，但是應當看到，無論是我國的低碳交易市場還是低碳金融產品的創新都為我國銀行業的發展帶來了巨大的契機，而如何把握當下的發展契機，才是我國銀行業應當予以關注的問題。
四、結語
第2篇：銀行業現狀與前景分析范文
關鍵詞：民間金融；發展；文獻綜述
一、引言
在中國，民間金融理論研究比其實踐的產生要晚得多，原因是在公有制經濟占主導地位的計劃金融時期，民間金融沒有生存的制度環境和經濟基礎；在經濟轉軌時期，民間金融只能在正規金融發展的夾縫里生存。當國有金融不能對非公有制經濟提供資金支持時，民間金融才真正顯示出它的市場特征和比較優勢。于是研究民間金融問題的文獻才逐漸多起來。近年來學術界對“民間金融該不該存在”、“該如何發展民間金融”的問題作了大量而深刻的討論。盡管部分民間金融在目前已經自發或被迫地表現出融入正規金融的態勢，并不意味著民間金融已經失去了存在和發展的空間。
二、民間金融的未來
在預見未來中國金融業的激勵傳導機制可以得到有效強化的前提下，關注民間金融發展的學者們對它的走勢作出了自己的設想。
（一）保持原有的互，升級發展形態
在以混合所有制和市場經濟為主體的當今世界，任何一個國家和地區的經濟體都不是純粹的市場經濟或者自然經濟，而是二者的混合體。這就決定了我國民間金融中的帶有明顯互助合作性質的那部分會被繼續保留下來，并以更加高級的形態發展下去。姜旭朝教授（1996）通過對民間金融的系統性研究認為：未來中國的金融格局是國有金融為主，民間金融為輔，民間金融仍應該處于查缺補漏的地位。林毅夫（2003）基于對我國資源稟賦和比較優勢的考察，指出我國金融結構改革的方向應是建立以中小金融機構為主體的金融體系，大力培育為廣大民營企業提供融資服務的民間金融。程昆等（2005）在研究農村非正規金融的生成邏輯及其發展趨勢時提出：在主流市場經濟形態的背后長期會存在較為落后的自然經濟形態，正規金融較難到達這些地區，因此傳統、互的農村非正規金融會長期存在。此外，程蕾（2004）在中國民間金融走勢分析中提到：民間金融產生發展的原因不盡相同，緣于地下經濟發展起來的民間金融，只要地下經濟存在，民間金融必將存在；緣于金融淺化的民間金融，只要金融制度沒有大的變革，民間金融同樣有其生長、發展的空間。
綜上所述，我們可以看出：無論是體制的內在要求，還是市場經濟的外在需求，民間金融尤其存在的合理性和必要性。在現代化進程中，不論商品經濟如何發展，主流的現代金融形式不可能覆蓋全社會，而且銀行金融又往往不盡完善，傳統的互民間金融仍然將繼續存在，重要的是如何實現其發展形式的優化。
發展形式：
（1）設立小額貸款公司
中國的小額貸款在20世紀80年代就已經出現了。小額貸款公司的設立，可以合理地將一些民間資金集中了起來，規范民間借貸市場。田婕等（2011）在農村民間金融發展現狀及發展前景分析一文中提出：小額貸款公司是未來民間金融發展的一條可行之道，作為商業性的民間金融機構，小額貸款組織應該主要是解決農村經濟發展中遇到的貸款難的問題，其貸款對象應該以“三農”為主，以及為“三農”服務的其它經濟實體。
（2）適度發展典當行
由于正規金融的融資信用要求較高，近年來古老的典當行業已以嶄新的面貌和方便、靈活、快捷的服務在金融市場環境下贏得了一定的市場份額。陶小平等（2011）提出：在國家實行緊縮性貨幣政策、農村農戶和民營中小企業正規金融貸款滿足率下降的前提下，典當行已然成為部分農戶和民營中小企業短期應急性快速融資的“銀行”。我國農村低收入人群多，中收入人群和高收入人群較少，典當作為一種特殊的融資方式，具有方式靈活、對典當物提供者信用要求很低、配套服務周全等明顯優勢，對農戶和民營中小企業的資金融通起到了補充作用。
（3）發展成農村社會性投融資機構
社會性投融資機構是指在嚴密的財產契約關系約束下，通過對居民融資形成一定規模的資金積聚，從而進行各類專業性投資活動的金融企業。田婕等（2011）在農村民間金融發展現狀及發展前景分析一文中提出：可成立服務于三農的民營投資公司、投資基金和其他各類投資機構，其功能是將民間資本引向實體產業。通過民間資本在社會性投融資中比重的增加，使分散的、小額的民間投資資金規模化，提高直接融資的比重，既規范了民間金融，也為投融資體制注入了新的活力。
（二）融入正規的金融體系，改變發展方式
從世界上不同國家和地區的經驗來看，非正規金融的發展趨勢往往正是融入正規金融系統（姜旭朝等，2004）。Kohn（1999）在研究英國工業革命前的金融制度時發現，正規金融都是從非正規金融的行列中逐漸演化形成的，因而非正規民間金融作為一種誘致性的制度安排，如果沒有行政干預，它的發展方向將是由小到大，由非正式到正式的。社科院金融研究所所長李揚等（2001）根據對我國股票市場發展史的研究，強調非正規金融對我國金融制度變遷具有導向作用，提出中國金融制度變遷的路徑――從非正規金融到正規金融“兩階段”的理論觀點。熊繼洲（2003）對20世紀50年代以來臺灣金融制度變遷的歷史研究后，發現民營銀行最基本的經營領域正是原來地下金融的服務領域，合會組織變革為民營銀行是臺灣銀行制度變遷的關鍵內容。
民間金融的演變過程一般有以下幾個特點：從短期金融組織轉變成為永久性金融機構；從只存不貸轉變為存貸結合；從定期運營轉變為每日運營。所有這些特點代表了民間金融的發展方向――逐漸演變成正規金融機構（李晶，2009）。從短期來看，民間金融機構通過自身積累或兼并不斷壯大，分散、零星的資金將變的更集中，使未來民間資金流更加巨額化。規范化后民間融資渠道拓寬，民間金融市場的利率將逐步走低。從長遠看，隨著金融體制改革的逐步推進，金融主體多元化將是大勢所趨，民間金融機構與正規金融機構通過資本紐帶，最終將融合成一體（姜旭朝，1996）。
此外，非正規金融的內在缺陷（如其相對落后的風險管理機制和相對較小的借貸額度）致使其難以勝任市場進一步深入發展的需要，無法在經濟中永久立足，隨著經濟的發展必然會逐漸融入正規金融體系。同時，隨著金融監管機構對于民營資本參與金融領域的鼓勵，更多民間資本投入到民營銀行的組建中，也推動了民間金融同正規金融的接軌（王曙光，2007）。
我們可以看到：學術界對民間金融發展趨勢的研究，更多的認為民間金融很可能會演變為正規民間金融機構如風險投資基金、信托公司、或者入股農村信用社或地方商業銀行，甚至成立新的民間資本控股的股份制民營銀行。
發展形式：
（1）民營銀行
由于現有民間金融組織與民營銀行在資本性質方面的相似性，依據市場化原則對民間金融組織進行改造、使其演化為民營銀行，具有可能性與現實性。同時，民間金融總體規模的不斷加大和民間資本強烈的逐利性，成為創建民營銀行的內在動因。市場經濟要求金融機構按市場規則運行，民間金融組織逐步演化為民營銀行順理成章。因而，民營銀行的組建要求將會使一部分民間金融發展較為規范的民間金融組織率先融入正規金融體系（王曙光，2007）。
（2）社區銀行（村鎮銀行）
社區銀行的概念來自于美國等西方金融發達國家，其資產規模較小，是主要為經營區域內中小企業和居民家庭服務的地方性小型商業銀行。田婕等（2011）在農村民間金融發展現狀及發展前景分析中提出：要借鑒美國社區銀行的成功經驗，結合我國當前的實際情況，發展社區銀行，社區銀行可按照市場化原則自主設立、運作并為農戶和民營中小企業提供方便快捷的個性化金融服務，這為民間資本進入銀行業提供了一個比較現實的通道。
（3）發展為合作金融機構
合作金融是指由個人集資聯合成立，以相互合作為主要宗旨的金融機構的金融活動，由此建立的金融機構稱為合作金融機構。合作金融作為我國農村金融的基本組織形式，已在理論界達成共識，可以借鑒國際經驗來發展和完善農村合作金融事業，通過對農村信用社的改進來形成合作金融機構。厲以寧（2002）針對我國農村面臨的金融困境，提出應對有條件的農村信用社進行股份制改造，組建農村商業銀行。史晉川等（2003）在考察了溫州、臺州的民間金融形式后提出，對商業化傾向明顯、經濟基礎較好的農村信用社、城市信用社應進行股份制改造，使其真正成為產權明晰、嚴格按市場規范運作并摒棄行政干預的民間金融機構。可以看到全國首批組建和農村商業銀行已經在蘇南地區成立，而且今后農信社改革的試點范圍還將擴大。
（三）演化成非法的地下金融
對于部分規模小、管理不善的民間金融將會演化為或已經是非法的地下金融，如非法的標會、應會、老鼠會以及以詐騙為目的的各種集資性的合會等，這類非法的地下金融將會在經濟發展較快而政府金融監管缺乏效率的地區存在，為某些利益主體的非法活動提供融資。嚴格的講，這種形式的民間金融，已經脫離了原來意義上的民間金融，而實屬非法范疇。對于這些非法的地下金融，政府應該嚴厲打擊并堅決取締（程昆，2005）。
三、結論
從各種文獻研究總結學者們對民間金融未來的發展趨勢主要有三種：一是繼續保持其原有的互助合作性質；二是將演變成正規金融；三是演化成非法的地下金融。目前，我國的金融發展程度同發達國家和地區還存在較大的差距，要使民間金融在較短時間內完全融入正規金融體系是不現實的。民間金融是我國金融制度變遷的必然結果，彌補了正規金融的不足，雖然政府曾多次強行禁止，民間金融也一度從地上轉入地下，但其并未從此消失。正規金融和民間金融之間存在合作和競爭關系，因此在一段時期內，我國的民間金融還將同正規金融并存，并為民間經濟主體提供有效的金融支持。
中國民間金融的未來如何，應該從整體經濟和整體金融的發展來考慮，不應把現有民間金融的所有形式都強制性地迅速轉化為現代金融體系的一部分，而應著重考慮建立真正的民營金融體系。（作者單位：浙江師范大學）
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第3篇：銀行業現狀與前景分析范文
關鍵詞:金融租賃;非銀行金融租賃;競爭與戰略
一、我國非銀行金融租賃公司發展的市場環境
一融資租賃市場空間和潛力巨大
某種意義上來講,融資租賃在我國仍屬于新生事物,尚處于市場發展的初級階段,這一點,從與GDP占比指標和租賃市場滲透率指標均偏低的情況可以看出。同時,我國經濟長期向好的發展態勢,也為租賃市場提供了廣闊的市場發展空間。對非銀行金融租賃公司來講,有著巨大的現實和潛在的市場開拓前景。
與GDP占比指標偏低。該指標具體指的是我國的租賃市場業務額和GDP總值的比率。據資料顯示,在租賃業與GDP占比指標上,我國和世界租賃市場發達國家相比存在著較大差距。在2005年,美、日、德三國租賃業與GDP占比平均值為.65%。相比之下,在2008年,我國租賃業務為550億元,與GDP占比指標僅為0.5%,與發達國家相比有著大致三倍多的差距。2009年,我國GDP值為335353億元,按照增長8%來推算我國200年GDP值,200年的我國GDP可以達到3628億元。按照美、日、德三國與GDP占比指標為.65%的值來計算,我國租賃市場將有5976的市場份額,與2008年市場相比,理論上有著4426億元的空間差距,這表明有著4426億元的市場容量需要開發。
市場滲透率指標偏低。租賃實現的設備投資占設備總投資的比例為租賃市場滲透率。2008年,我國的租賃市場滲透率僅為2.25%,這一數值在德國為9.8%、快速發展中國家巴西為.4%,轉軌經濟的俄羅斯為4.4%。2008年的租賃市場交易額僅為550億元,按照0%的市場滲透率來測算,租賃市場交易額將為689億元。
我國當前經濟健康發展促進租賃市場擴容。在國家總體經濟戰略上,西部大開發、振興東北老工業基地等重大經濟布局,將對國內經濟形成拉動,需要大量電力、運輸的設備投資。在具體生活用品市場上,電腦租賃、汽車租賃等租賃需求不斷擴大,租賃市場已從傳統的設備市場向生活用品市場延伸。另外,在新經濟條件下,眾多中小企業,在貸款上相對困難,對通過融資租賃進行生產經營有著濃厚的興趣和意愿,極具市場開發潛力。
二銀行系金融租賃公司是金融租賃市場的主導
我國的融資租賃市場的形成是改革開放之后的事。98年4月成立的中國東方租賃有限公司是我國第一家租賃公司。三十多年來,經過不斷發展,截止2009年9月,我國已具有各類融資租賃公司50余家,這其中,銀監會審批的金融租賃公司有2家,商務部和國家稅務總局聯合審批的內資試點融資租賃公司有37家,商務部審批的外資融資租賃公司0多家。另外,還有不少機器設備制造企業兼營融資租賃業務。經過三十多年的發展,我國的融資租賃服務體系己經形成,融資租賃業務涉及工程機械、醫療設備、民航海運等眾多領域,融資租賃已成為我國經濟生活領域中的一只重要力量。其中銀行系則是其中的主導力量,給非銀行金融租賃公司帶來巨大的競爭壓力。
據統計顯示,2009年底,國內2家受銀監會監管的大型金融租賃公司,其租賃資產余額達到507.3億元,全年營業收入為77.79億元,利潤總額為22.36億元,比2008年分別增長了20%、80%和6%,發展迅猛。從目前形勢來看,這2家金融租賃公司中,工商銀行、建設銀行、民生銀行、招商銀行、交通銀行和國家開發銀行的銀行系金融租賃公司占了6家,占據了半壁江山。從注冊資金上來看,國家開發銀行、工商銀行、建設銀行、交通銀行、招商銀行分別列第、3、4、7、8名,是國內金融租賃市場的主導力量,華融金融租賃股份有限公司名列第0名。
工商銀行等自己旗下的金融租賃公司,在租賃市場上主要投向飛機、船舶、機器、設備等領域,在整個金融租賃行業具有舉足輕重的地位。由于銀行系金融租賃公司有著強大的資金為后盾,對于資金相對單薄的非銀行金融租賃公司來講,有著巨大的競爭優勢。因此,如何應對來自銀行系金融租賃公司的競爭,鞏固并發展市場是非銀行系金融租賃公司應思考的重大戰略問題。
二、銀行系金融租賃公司發展優劣勢分析
一銀行系金融租賃公司優勢分析
在資金資產資源方面。開展融資租賃需要大量的資金支持,因此來講,融資租賃業是一個資金密集型的產業。銀行系金融租賃公司,由于其銀行的核心業務,在注冊啟動資金上較為充足,工商銀行等銀行系金融租賃公司的注冊資金都在20億元或以上,實力雄厚,這是一般租賃公司難以比擬的。同時,在資金獲取上,銀行系金融租賃公司往往憑借著大資金的優勢,以低回報率的方式占領市場,具有較強的市場競爭力。另外,銀行的金融租賃公司在運作上可以依托銀行行業的無形資產和品牌資產,良好的品牌優勢更是為銀行系金融租賃公司提供了較好的競爭優勢。
在客戶網絡資源方面。由于銀行系金融租賃公司所在的商業銀行在經營信貸等業務中建立起廣泛的客戶網絡資源,為其獲取了非銀行金融租賃公司難以獲得的客戶資源優勢和風險控制優勢。在客戶獲取上,銀行系金融租賃公司憑借其多年信貸經營形成的客戶網絡和分支機構網絡,可以直接獲得金融租賃方面的客戶信息和資源,在金融租賃運作上,較為容易從業務聯系密切的大型設備提供商處獲得優質量、低成本的租賃設備。在風險控制上,銀行系金融租賃公司由于掌握了許多相關客戶的信用資質,可以較好地控制金融租賃風險。相比之下,非銀行金融租賃公司則難以獲得這樣的市場機會和風險控制優勢。
在人才隊伍資源方面。作為邊緣性、多學科性較強的金融租賃業,其業務有著較強的特殊性和復雜性,需要大量專業人才。銀行系金融租賃公司所在的銀行在長期經營中積累了大量專業人才。其在市場營銷策劃、風險控制管理等方面有著明顯的人才支撐優勢,為金融租賃業務的發展提供了可靠的人才儲備,是非銀行金融租賃公司難以相比的。
二銀行系金融租賃公司劣勢分析
從銀行系金融租賃公司業務運作來看,具有較大的局限性。目前銀行系租賃公司數目較為有限,銀行系金融租賃公司在運作上幾乎不約而同地把船舶、航空等大型設備定位為目標市場,眼光局限于單一的大型租賃設備市場,有著市場定位單一的局限性,同時由于這些市場耗費資金量大,在一定程度上使銀行系金融租賃公司面臨著注冊資本金偏低的問題,其相對于非銀行金融租賃公司的資金優勢受到了牽制,削弱了其市場競爭力。
從銀行系金融租賃公司融資渠道上來看,其渠道比較狹窄。受國內目前監管政策制約,銀行系金融租賃公司不能從其出資銀行取得貸款,資金基本為固有的注冊本金,融資渠道受限,極為不靈活。同時按照《同業拆借管理辦法》規定,金融租賃公司進行同業拆借前的最近兩年必須連續盈利潤,對新成立的銀行系租賃公司的同業拆借行為進行了限制。加之,銀行系金融租賃公司喜好于船舶等大型租賃設備市場的業務運作特點,其資金優勢大大打了折扣。
另外,由于銀行系金融租賃公司出身于銀行業,因此其在金融租賃市場的運作上專業性不高,對租賃標的物熟悉程度不夠,對租賃標的物處理經驗不足,其維修處理能力也較弱。
三、非銀行金融租賃公司的競爭和戰略思考
一非銀行金融租賃公司應將差異化和一體化戰略有機結合
華融金融租賃股份有限公司成立20多年來,經過不斷努力開拓。目前在戰略布局上,華融金融租賃股份有限公司已全面涉足企業技術改造、工程機械、環保能源、公共交通、醫療保健、印刷出版、船舶運輸等領域,為3900多家企業提供融資租賃服務,累計租賃投資額達790億元。200年2月公司完成新一輪增資,注冊資本由4.74億元增加至20億元,公司運作本金得到較大充實。針對銀行系金融租賃公司市場定位于大型設備租賃的局限性,華融金融租賃股份有限公司應該對現有戰略進行優化,將差異化和一體化競爭戰略結合起來。在差異化戰略上,就是要“放大。目前,國內銀行系金融租賃公司市場開發主要精力放在了航空、電力等大型設備行業,這種戰略定位很難取得實質意義的市場份額和利潤,容易導致惡性競爭。這對我們非銀行金融租賃公司是個重要的戰略契機,華融金融租賃股份有限公司應盡量回避船舶、飛機等耗費資金量大的大型設備租賃市場,避免也銀行系金融租賃公司進行正面交鋒,杜絕拼“體力。在一體化戰略上,一方面,就是重點開拓大中小企業租賃市場,尤其是收益高、成長空間大的大中小企業客戶市場應積極開拓,進行“深耕戰略,將公司的核心市場定位在大中小企業設備租賃,從一體化角度挖掘市場,提供全方位的服務,發揮企業自身的在租賃市場的專業性優勢,使資金得到效率最大化運用,不斷提高公司的市場占有率,壯大實力。進而在與銀行系金融租賃公司進行競爭時贏得優勢。另一方面,不斷創新公司業務,并應嘗試性地介入擔保和證券市場,擇機登陸A股市場,實施整個金融市場領域的一體化發展戰略,做大做強,獲取更大的競爭空間。
二非銀行金融租賃公司應不斷創新各項工作
拓展新租賃業務和市場。一方面,華融金融租賃股份有限公司在繼續做好直接租賃、回租租賃和杠桿租賃的基礎上,應積極創新,對轉租賃、風險租賃、委托租賃、項目融資租賃,開展與租賃業相關的延伸業務,積極在設備制造業、房屋和土木工程建筑業、運輸業、電信等方面積極開拓業務。另一方面,進行產品創新。創新是在激烈市場競爭中生存和發展的獲勝法寶。在實際發展中,華融金融租賃股份有限公司可以根據承租企業不同需要制定個性化的租賃方案,進行服務和產品創新,提高金融租賃服務的寬度和深度,通過多樣化的租賃方式為承租企業提供高質量的服務,以在激勵的市場競爭中贏得主動權。
充分發揮企業戰略聯盟作用。在市場的開拓中,尤其是船舶等造價較高的大型設備租賃,對租賃公司資金要求較高,僅憑一家之力有時很難滿足客戶企業對大型項目的融資需求。因此,在實際發展中,非銀行金融租賃公司要更多地與行業內的金融租賃進行戰略合作,通過合作的方式,協同解決大項目融資需求,提高自身的競爭能力。
加強租賃經營管理復合型人才隊伍建設。金融租賃是資本和知識密集型產業,復合型的租賃經營管理復合型人才對提高企業的核心競爭力有著重要意義和作用。在非銀行金融租賃公司的發展中,要加大對懂得經濟、金融、法律、貿易、管理、稅收、會計、租賃管理等知識的專業復合型人才進行引進,提高人才在企業發展中的支撐作用。
另外,要加強風險控制。通過建立風險控制機制,全面了解承租方的財務和信用情況,建立完善科學的風險控制機制,防患于未然。
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[5] 費倫蘇 我國商業銀行金融租賃業務:現狀與未來[J] 銀行家, 2009,03):60-6
第4篇：銀行業現狀與前景分析范文
關鍵詞：財富管理 理財規劃 市場策略 銀行業務
一、銀行財富管理發展現狀
(一)銀行財富管理的概念和定位
銀行財富管理一般是指銀行利用所掌握的零售客戶信息與金融產品，通過分析客戶自身的財務狀況，了解和挖掘客戶需求，制定客戶理財方案，為優質客戶提供現金、證券、保險、信貸、投資管理以及稅務、財務計劃、退休、遺產信托等一攬子金融服務，進而幫助客戶實現理財目標的一系列過程。一般服務對象為流動性金融資產高于100萬元人民幣。
(二)銀行財富管理的特征
1 不同于一般意義上的個人理財。高端客戶在消費習性和投資理念上有明顯的特色。據一項調查表明，高端客戶個人理財業務的首要目標在于實現財富的保值，其次避免過度納稅，以下依次為實現財富增值、為后代積累遺產、保障公司的生存等。客戶往往需要一套完整科學的理財規劃，而不是分散化的產品配置。
2 強調品牌效應。在銀行產品同質化現象十分明顯的今天。留住客戶的關鍵是要讓其在享受銀行優越服務的同時，不斷深化對品牌的感受。近年來，打品牌也是各家銀行祭出的殺手锏。同業中一些知名的品牌包括招行推出的“金葵花”、工行的理財金賬戶、民生銀行的“非凡理財”贏得了較高的市場認知度。在財富管理領域，品牌戰略更是市場對商業銀行的要求和期待，這是財富管理業務長期持續發展的重要因素。
3 依托高效的管理信息系統。做好財富管理工作需要有良好信息系統做為支撐，如能對優質客戶進行有效的細分，可以檢驗客戶的貢獻度，評價客戶經理的服務以及成本，了解產品的需求和效益，從而最后制定更優良的客戶管理的方案。提供財富管理業務的銀行，通常需要花費大量的數據、信息資源進行系統的升級改造，建立自動化的財富管理系統及成本低廉的電子渠道、網絡渠道，可以為客戶提供實時化的便利服務。當客戶資產發生變化，如匯率、利率、股價、基金凈值波動較大時，財富管理系統可實時通知客戶，提供個人理財建議，等等。
4 財富管理不同于私人銀行。一般而言，銀行個人業務分為三個階段，即個人理財業務、財富管理、私人銀行業務，我國的銀行大多處于第一階段和第二階段。私人銀行與財富管理有五大區別：準入標準不一樣，私人銀行遠高于財富管理，以中行為例，私人銀行的準入標準是100萬美元，而財富管理一般只有100萬元人民幣；負責理財業務的人員不一樣，從事財富管理工作的人員是理財經理，而從事私人銀行業務的是私人銀行家；產品服務不一樣。私人銀行對一個人定制產品，而財富管理是對一類人即一個細分群定制產品；服務渠道不一樣，私人銀行比財富管理更私密珍貴，為客戶單獨配置會談房間，隱私特點更加明顯；提供的服務不一樣，私人銀行所提供的是“1+1”的服務，即私人銀行+投資顧問組合式服務，而財富管理則是由理財經理提供一對一服務。
二、我國財富管理發展的前景分析
近期，萬事達卡國際組織的《萬事達卡中國富裕階層指數》報告稱：2009年，中國內地家庭年收入2.5萬美元以上的富裕階層有近500萬戶，39％集中分布在上海、北京、廣州三大城市中；到2015年，內地富裕階層數量預計將增到860萬戶，京、滬、穗三地所占比例將上升到47％，中國財富管理業務機遇與前景十分誘人。
(一)政策環境的變化為銀行財富管理業務創新拓展了廣闊的空間
我國銀監會頒布的《商業銀行個人理財業務風險管理指引》和《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》給國內銀行財富管理市場吹進了一股春風。該《辦法》允許商業銀行在建立風險管理體系和內部控制制度的基礎上，按照符合客戶利益和風險承受能力的原則，盡責地開展個人理財業務。同時，鼓勵商業銀行推出結構性衍生產品、人民幣外幣相結合的理財產品，一則擺脫傳統理財產品的局限，二則提高商業銀行理財產品的收益率和吸引力，三則提高商業銀行產品創新能力、風險控制能力和核心競爭力。因此，那些具有較強衍生產品設計能力的銀行，今后將會脫穎而出成為財富管理的市場領先者。
(二)客戶金融資產多元化為財富管理提供了新的市場需求
新興的中國富豪階層關注堆積的財富，希望得到保值升值和家族傳承，他們的資產組合包括存款、股票、基金、保險、黃金等人民幣理財產品，并隨著股指期貨的推出，將更多地投向金融衍生產品市場。
(三)銀行的經營資源和IT優勢已日益成為推動財富管理發展的重要條件
經營資源對銀行的重要性不言而喻，不僅僅包括人、財、物等有形資源，更重要的包括商譽等無形資源。強大的財富管理系統要能捕捉廣泛的客戶信息；要能進行客戶行為和偏好的分析；要能識別潛在優質客戶，并能將其放入差異化的客戶支持群中。另外，支持優質客戶的平臺必須能夠提供客戶與銀行在各個產品和渠道建立聯系的全景圖。
(四)國際經驗表明我國大力發展高端客戶財富管理已勢在必行
研讀匯豐、花旗等外資銀行2009年最新的財務報表可以發現，財富管理在其業務分類中占據重要地位。匯豐控股2009年半年報顯示，除稅前利潤排名前3位的業務分別是個人理財(占33％)，企業銀行、投資銀行及資本市場(占29％)和工商業務(占24％)。匯豐控股在半年報別指出，從各客戶群表現來說，亞洲尤其是中國的個人理財業務取得“十分強勁的業績”，除稅前利潤比去年同期上升38％。
三、推進銀行財富管理業務發展的市場策略
面對殘酷激烈的市場競爭，不進則退。我國銀行要大力發展財富管理業務，就一定要形成強大的核心競爭力，在客--戶、產品、服務、人才、管理等五大因素上狠下功夫，才能在競爭中立于不敗之地。
(一)優質、忠誠的客戶群對財富管理業務的發展起著決定性作用
銀行的競爭就是對擁有一定金融資產的優質客戶的競爭，因為他們才是銀行開展財富管理業務的根本。如何吸引并留住高端客戶呢?
首先，挖掘并爭奪潛在新客戶。面臨激烈的競爭有效搶奪客戶是成功的第一步，這是發展財富管理的出發點。及時、經常地深入市場一線，分析客戶狀況，主動深入高檔社區、高檔商務區開發客戶資源；可以加強與證券公司、基金公司、保險公司等金融機構進行業務合作，最大限度地實現優勢互補，從機構、人員配置、培訓、資金和技術投入方面進行必要的支持和配合，以形成發展合力，共同促進客戶開發和業務發展。
其次，挽留已有的老客戶，并不斷提高其對銀行的忠誠度，此乃實現財富管理可持續發展的關鍵。挖掘一個有效新客戶的成本是挽留一個合格老客戶的5倍，因此，“強勢開
源”不如“有效節流”。注重從已有的大批存量客戶中提取有效高端客戶，采用縱向結合、財富推導的方式，即可從公司金融業務的企業管理層中識別，從工資數據導出中識別，從住房信貸中擁有多處房產的客戶中識別。當然識別出了高質量客戶并不意味著可以高枕無憂，忠誠度不高始終困擾銀行業務的發展，“追逐利益最大化”使得優質客戶不斷游走在各大銀行之間。
面對這種情況，可以采取以下對策：
一是提高市場反應速度，加快推出優質理財產品，縮短與它行同類產品推出的時間間隔，力求能夠“領先”市場推出。
二是實施客戶的精細化細分工作，目前，許多銀行在對客戶的細分中主要以客戶資產總額和對銀行的利潤貢獻度來考慮，容易造成對客戶自身金融需求的忽視。對此，需要引進目標客戶動態檔案跟蹤管理制度，加強對客戶生命周期、風險偏好等細分變量的關注度，對穩定固有客戶群、提高綜合回報率有著不可小覷的積極作用。
三是通過客戶經理貼心周到的服務留住客戶。這是銀行致力于發展客戶關系的最高境界。客戶經理是傳播銀行服務最直接、最有效的途徑。客戶信賴銀行，首先從信賴為其服務的客戶經理開始。
(二)優質、差異化、與葉俱進產品是財富管理的基石
國內銀行不缺渠道、不缺客戶資源，缺的是有競爭力的產品。能否抓住有利時機，集中力量打造出符合客戶需求且技術含量較高的理財產品，是財富管理市場出奇制勝的關鍵。銀行理財產品中以固定收益類的產品居多，業績參照標準多為當時的銀行同期定期存款利率，而當前央行頻頻使用加息、提高準備金率等貨幣政策，這對固定收益理財產品而言無疑具有較大的負面影響。因此，即便固定收益產品，在設計上也應該遵循靈活多變的原則，比如加入一些收益率定期可調整條款、產品可質押擔保等，這將在一定程度上提高該類產品的吸引力。
銀行要重視產品推出上的時間銜接問題，避免出現較長一段時間上的產品真空期。因為，如果在某一時期沒有較強市場吸引力相關產品推出就可能造成客戶的流失。密切關注市場動態、客戶需求，加快產品設計和審批，掌握好時機，在市場需求至高點前搶先推出產品。
銀行要加強與證券、基金、保險等金融機構之間的跨行業合作，利用與其他金融產品進行再組合的方式，實現產品流動性和收益性的合理配置，增強產品的靈活性和吸引力。西方發達國家的銀行業多采用混業經營的方式，而我國依然采用“分業經營、專業管理”的模式，但近年來我國金融市場的活躍將逐步引導銀行與其他金融機構全面合作時代的到來，對市場政策的敏感洞察力、高層的支持力度都將導致深層次合作模式的進一步展開。
(三)私密、個性化、貼心的服務是捆綁客戶的利器
據波士頓咨詢的統計數據，在中國不到0.5％的家庭擁有全國個人財富的60％以上。富裕階層多呈現如下的理財傾向：持有現金水平很高，具有高度投機性，傾向于直接參與投資決定過程，很多客戶堅信自己比理財機構的經理更有能力得到高回報。這也對銀行的財富管理水平提出了更高的要求，私密性強、個性化的服務顯得至關重要。
首先，私密的個性化高端服務。財富管理不同于一般的個人理財，最鮮明的特點就是服務對象的高端化。他們更強調安全性及私密性。硬件方面，財富管理中心要能夠為客戶提供私密的會談空間；軟件方面，中心需要配備一套完善的綜合數據管理系統并進行定期跟蹤。客戶經理要對每位客戶建立個人檔案，記錄客戶的生命周期、風險偏好、性格特征、已購買理財產品、對未來投資收益的期望等個人信息，并不斷對數據進行補充和完善，從而定期向客戶提出準確的理財投資意見，做到個性化服務。
其次，必不可少的全程貼心服務。貼心服務是有效開展財富管理業務、確保客戶經理所提意見能夠被客戶接受的重要環節。加大服務的廣度和深度要求銀行以客戶需求為中心，提供包括教育、避稅、保險、退休、財富轉移、遺產規劃等一系列全程服務。貼心服務講究的是“人文關懷”，不僅要關注客戶的理財需求，更要注重客戶的心理訴求，針對客戶的特點配備不同的客戶經理提供服務將促進有效交流，提高服務的接受度和響應性。
(四)財富管理是專業、綜合化、高水準人才的大比拼
上海國際金融學院院長陸教授指出：“中國財富管理在中國經濟增長的同時已融入全球市場并日益成為焦點，最大的挑戰在于缺乏領軍人物和大批訓練有素、通曉國際市場的財富管理專才”。
財富管理服務的對象是高端客戶，服務的內容涉及到股票、基金、保險、外匯、黃金、期貨、避稅、資產規劃等多個領域，這就決定了從事該項工作的人員需具備較高的綜合素質。不僅要訓練有素、通曉國際金融市場動向，更要具備高超的人際溝通技巧、組織協調能力。然而，由于長期以來我國銀行實行分業經營，因此，同時具備以上綜合素質的人才并不多見。面對高速發展的金融業務我國銀行必須加緊培養力度，提高人員綜合素質。
首先，銀行可以通過繼續教育、在職培訓等途徑進行人才自我培養。其次，利用與其他金融機構形成戰略聯盟進行專業化人才培訓，采用“培訓外包”的方式來拓展財富管理人才的視野、培養并提高其綜合素質，達到事半功倍的效果。最后，可通過外部聘任的途徑在短時期內建設一支財富管理服務的特種部隊，但這只是一時的緩兵之計，只有加大力度，加快培養一支具有國際視野和高綜合素質的客戶經理隊伍，才能適應我國財富管理發展的需要。
(五)高效、務實的管理制度為財富管理保駕護航
首先，銀行財富管理業務可脫離依附支行的模式，單獨成立財富中心，采用單列管理方式進行考核將有效提升其市場響應速度。
第5篇：銀行業現狀與前景分析范文
關鍵詞：后ECFA時代；兩岸融資合作；貨幣清算體系
中圖分類號：F83 文獻標識碼：A 文章編號：16723198（2012）20009102
2010年6月29日，大陸海基會與臺灣海基會在重慶簽署了《海峽兩岸經濟合作框架協議》（以下簡稱ECFA）。2010年9月12日，ECFA在兩岸雙方完成相關準備工作并經兩會互函確認后正式生效，進入實施程序。ECFA的簽訂，開啟了兩岸經濟合作的新時代，是兩岸關系和平發展的重要里程碑，標志著兩岸經貿合作向著正常化、機制化、制度化方向邁出了重要一步，推動兩岸經濟關系進入新階段。ECFA的簽訂，對于逐步消除兩岸貿易壁壘、合理資源配置、拓展合作領域等方面都做出了巨大貢獻，使大陸與臺灣之間形成投資雙向化、形態多元化的全新發展格局。
1 后ECFA時代兩岸融資合作現狀
ECFA的實施，為兩岸金融合作提供了有力的制度性保障，為今后的經貿合作搭建了新的制度化平臺，為開創兩岸經貿大交流、大合作、大發展的新格局提供了有力支撐，為兩岸金融業更大力度、更寬領域、更多方式的合作提供了歷史機遇。在ECFA《補充協議四》中，有多項優惠措施均涉及兩岸金融市場，隨著金融交流與合作的不斷壯大，兩岸融資合作也不斷深入。2009年6月，以臺灣方面逐步開放大陸企業向臺灣投資為標志，兩岸投資合作從“單向”轉向“雙向”。迄今，已有十幾家企業在臺設立公司，邁出了大陸企業赴臺投資的第一步。
2 后ECFA時代兩岸融資合作存在的障礙
2.1 融資相關政策限制過多
在2008年之前，臺灣方面就已經對內地開放了部分保險、證券和銀行業市場，但是由于政治和政策等方面的原因，兩岸在融資方面的合作十分有限。從臺灣方面分析，臺灣當局對臺灣金融業投資內地限制十分嚴格并且存在融資歧視，而且很少制定針對內地金融業的開放措施。從大陸方面分析，大陸政府的資本管制一直比較嚴格，針對臺灣的金融投資也同樣是遵照《合格境外投資者（QFII）境內證券投資管理辦法》，而由于臺灣金融行業融資能力所限，很難滿足進入大陸金融市場的相關條件。此外，由于制度不同，臺灣金融業實施的金融監管與大陸相差較大，這也同樣導致了融資面臨重重困難。
2.2 銀行放貸標準差別巨大
由于經濟衰退引發的臺商融資困難，臺商目前很難獲得大陸的融資支持。雖然說通過銀行融資取得資金來源是主要手段，但是臺商直接向大陸當地銀行貸款存在較大障礙。由于兩岸銀行在放貸標準與觀念方面存在較大差別，在貸款方面又時常發生征信不足、信用及擔保品不足的情況，融資的執行困難重重。特別是臺灣銀行通常接受企業的應收賬款、訂單契約或現金流等貸款方式，大陸銀行無法接受。而大陸銀行需要的土地、廠房或機器設備等動產或不動產的貸款抵押品，臺商提供又有很大困難，雙方貸款方面的標準差距導致融資合作停滯不前。
2.3 缺乏完備貨幣清算體系
隨著兩岸經貿往來的不斷拓展，貨幣兌換也日益頻繁。但是目前全球匯率波動劇烈，美元持續貶值，人民幣不斷升值，由于兩岸的貿易需要通過美元或者港幣進行結算，匯率變動會引發匯兌風險不斷加大，加之兩次貨幣兌換產生的手續費支出，大陸與臺灣的交易者在進行貿易時付出的兌換成本會很高。因此，建立完備的兩岸貨幣清算體系呼聲越來越高，如果能夠形成完備的貨幣清算體系，兩岸的交易者在進行貿易時可以直接使用人民幣進行結算，這不僅能夠盡量減少由于貨幣兌換帶來的兌換成本，也能夠為交易者提供更大范圍的交易便利。雖然，目前建立貨幣清算體系受到政治、政策等方面的諸多制約，但是從目前的兩岸金融合作的長遠規劃來看，貨幣清算體系的建立迫在眉睫。
3 后ECFA時代兩岸融資合作的應對策略
在兩岸關系穩定發展、國際經濟仍不明朗、歐債風暴方興未艾、人民幣國際化速度加快的大環境下，利用ECFA的良好契機，加大兩岸融資合作的力度，對于促進雙方長遠投資，共同開拓國際市場有著不可忽視的推動作用。
3.1 加強政府政策協調力度
（1）放寬融資合作限制。
臺灣方面要科學評估大陸企業對臺灣經濟可能帶來的正面影響，進一步開放大陸投資領域，推動雙向投資健康有序發展，使大陸投資成為拉動臺灣經濟和就業成長的新動力。推動兩岸資本以臺商向大陸投資為主轉變為雙向有序的共同投資模式發展。內地商業銀行要與臺灣商業銀行密切合作，增加互設分支機構或代表處的數量，通過合作實現融資便利。臺灣商業銀行可以向內地商業銀行推薦在內地投資的臺灣企業或其客戶，再由內地商業銀行向臺企提供融資支持，在滿足融資條件的基礎上盡量擴大對臺資企業的融資范圍，使臺資企業能夠獲得更多的資金支持以便更好地推動企業發展。
（2）尋求金融監管合作。
兩岸金融監管當局要建立行之有效的溝通渠道，開創兩岸金融監管的新模式。在監管主體方面要是兩岸監管當局都擁有自己的監管自，在自我監管的基礎上實現監管手段的進一步細化，形成共同監管的全新模式。兩岸監管機構要通過協商制定針對性的監管細則，對金融機構的融資活動進行持續性監測。由于在ECFA框架下會出現越來越多的跨區域金融機構，這不僅使監管的范圍不斷擴大，同時也大大增加了金融監管的難度。因此，對于跨區域金融機構要加大監管力度，密切關注其動向，特別要關注金融機構借融資渠道出現的資金異動，防范可能出現的地下錢莊、外匯黑市等違法犯罪行為，營造良好的金融監管運行體系。
（3）建立爭端解決機制。
隨著兩岸經濟合作的不斷深入，大陸與臺灣之間在經濟合作方面特別是融資合作方面極有可能發生爭端。因此，需要提前設計出行之有效的爭端解決機制，將爭端的發生降到最低。第一，兩岸要設立專門的爭端解決機制工作機構，密切關注兩岸企業融資活動的相關信息，關注可能發生的爭端，一旦發現可能出現的爭端要及時根據情況予以調解。第二，要建立正規的爭端解決機制，制定科學的調解程序，如果當事人發生爭端，要參照既定程序進行協調解決，力爭通過協商和調解解決爭端，盡量避免產生嚴重后果。第三，要設立有效的保障機制，建立仲裁裁決的監督執行機構，一旦當事人爭端不能得到順利解決，就要由該機構進行跟蹤執行，啟動相應的保障程序，保證爭端的解決能夠順利完成。
3.2 合理調整銀行融資理念
（1）選擇重點行業扶持。
ECFA簽訂后，兩岸的合作越來越密切，由于經濟發展需要巨大的資金支持，銀行業在兩岸合作中的作用不容忽視。就目前的融資狀況而言，需要銀行業對兩岸企業的發展提供有力的支持。通過對大陸和臺灣企業發展模式以及兩岸經濟發展需求狀況進行分析，我們可以看出，較高技術含量的制造業是目前兩岸投資合作的重點領域。在電子、通訊設備、化工、機械等行業，需要由銀行以資金支持作為動力，為其發展提供廣闊的空間。此外，隨著技術的不斷進步，服務業也逐步成為兩岸融資合作的新重點，ECFA在兩岸服務業領域的深入發展將會帶來更大商機，而諸如低成本全球融資、國際市場營銷、相關會計與法律的咨詢服務都是兩岸合作的重要方向。因此，兩岸的銀行業應當以此為契機，有效扶植相關的重點行業，使兩岸融資合作變得更加順利，共同提升國際競爭力。
（2）實現銀行優勢互補。
兩岸的銀行機構處于不同的經濟體制之下，其經營環境、經營理念和經營能力有很大差別。但是，ECFA的簽訂，為兩岸銀行機構的有效合作提供了良好的契機。大陸融資市場范圍廣大，貸款需求旺盛，而在大陸的臺資企業也相對較多，比較容易開展融資以獲得資金支持。臺灣的銀行機構在融資方面的經驗要領先于大陸，大陸的銀行機構要積極向臺灣的銀行機構學習，學習他們先進的經營管理理念、法人治理結構、科學的監管體制為我所用。
（3）搭建信息共享平臺。
由于一定歷史原因的存在，兩岸銀行與企業信息不對稱的問題一直制約著后ECFA時代兩岸融資合作。因此，搭建信息共享平臺，實現征信、擔保、抵押和資產評估方面的信息共享顯得十分重要。兩地銀行通過簽訂綜合授信額度協議，構建兩岸銀行在信貸方面的合作平臺，多渠道、多方式地積極解決臺資企業資金的需求。目前，大陸的征信制度發展勢頭相對較好，相關的制度日趨完善，業務范圍也不斷擴充。臺灣方面雖然征信制度建立時間相對較早，但是由于從客戶的保密角度考慮，并未將資料提供給海外分行使用，這對于融資合作會產生很大的制約。因此，我們在建立信息共享平臺時，可以考慮先將敏感數據進行過濾，之后對數據的使用者進行嚴格的監管和限制，防止不安全數據使用或者泄漏情況的發生。由此，可以保證臺商能夠順利的獲得融資支持，也使雙方的銀行業都能夠獲得益處。
3.3 建立完備貨幣清算體系
進入ECFA時代，兩岸金融機構之間的合作也越來越頻繁，不管是金融績效還是競爭力都會獲得大幅度的提升。在兩岸建立貨幣清算機制的過程中，臺灣銀行期望能夠擔任重要角色，成為臺灣的兩岸貨幣清算銀行。目前大陸已批準10家臺資銀行在大陸設立分行，包括在上海開設分行的第一商業銀行、國泰世華銀行、土地銀行等，另有開在蘇州的合作金庫銀行、彰化銀行，南京的永豐銀行，東莞的玉山銀行等。中國銀行也已經與29家臺灣同業建立了行關系，為1000多家大陸臺資企業提供全面金融服務，3年來為臺資企業提供貸款累計超過1600億元人民幣。
因此，大陸應當在貨幣清算體系的建立方面與臺灣展開深入的合作，在臺商相對密集的地區（如珠三角、長三角等地）開展貨幣兌換與結算試點，在結算的領域中可以先從非貿易領域開始，逐步擴大到貿易領域及資本領域，力爭早日實現公開辦理新臺幣的兌換業務，公開掛牌并將兌換新臺幣業務擴展到中國銀行以外的其他國有商業銀行。合理制定新臺幣匯率并允許按國際金融市場行情在一定范圍內浮動，允許新臺幣作為計價與結算貨幣，為臺商提供更好的金融支持服務。兩岸通過建立貨幣雙向兌換與清算機制，實現兩岸商業銀行間人民幣與新臺幣的直接匯兌結算，逐漸建立兩岸資金清算中心。這樣不僅減少匯兌成本，也能保持貨幣供應量的穩定。
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第6篇：銀行業現狀與前景分析范文
關鍵詞：金融改革;兩岸金融;金融合作;福建地區
基金項目：本文為林俊國主持的福建省軟科學項目（2013R0071）的研究成果之一
伴隨著兩岸經貿的高速增長，兩岸之間的金融交流與合作不斷深化。2009年，標志著兩岸金融交流合作正常化進程啟動的《兩岸金融合作協議》以及《兩岸金融監督管理合作諒解備忘錄》得以簽訂。而隨后2010年6月簽署的《海峽兩岸經濟合作框架協議》，則開啟了兩岸金融合作的新進程。在兩岸交流合作中，福建作為對臺的前沿地區，一直發揮著極其重要的橋梁作用。為進一步加快兩岸之間的合作，國務院了《關于支持福建省加快建設海峽西岸經濟區的若干意見》，這其中允許海西地區對臺實行先試先行的政策。
但是，與兩岸投資、貿易迅速發展呈明顯對比的是，兩岸金融交流合作進程艱難緩慢，金融往來明顯不對稱。如何加快發展兩岸之間的經貿合作，尤其是金融合作，對于促進兩岸經貿關系的健康成長，尤其是臺灣經濟的發展都是十分重要的。
一、我國金融改革回顧
我國改革開放始于1978年，回顧三十五年的改革歷程。在這條漸進式的改革之路中，不僅保證了轉軌時期經濟的平穩發展，同時也完成了自身的改革目標。一方面，我國經濟的快速發展為下一步進行金融改革提供了良好的經濟基礎。同時，金融改革的進行也為經濟的發展不斷提供新動力。近幾年，我國在金改方面取得了巨大的進展，主要表現在：
1.利率、匯率市場化改革穩步推進
從2002年開始的人民幣兌美元匯率調整，現在來看這一過程經受住了國際金融危機的沖擊和人民幣升值的壓力，基本平穩地完成了匯率的過渡。現已形成參照一攬子貨幣進行調節、以市場供求為基礎、有管理的浮動匯率制度體系。在利率市場化改革上，以上海銀行間同業拆放利率為代表的市場基準利率體系已初步建立，市場化的定價機制作用得到進一步增強。
2.金融宏觀調控和金融監管不斷加強
針對不同情形下的經濟運行，綜合運用多種宏觀調控工具，貨幣政策適度、及時、靈活的予以調控。以“一行三會”為核心的多層次金融監管體系日趨成熟，監管效率得到進一步強化。
3.金融對外開放進一步深化
金融業履行對外開放承諾，積極引進境外戰略投資者，同時對外資金融機構實行國民待遇。此外，中資金融機構通過并購、設立海外分支等方式逐步進軍境外金融市場。與之相對應的，合格境外、境內機構投資者制度繼續穩步實施，人民幣可兌換資本項目、雙邊本幣互換項目繼續推進，人民幣跨境貿易結算也開始試點實施。
二、兩岸金融合作現狀分析
隨著十年來兩岸關系的不斷進步，兩岸間的經貿往來日益密切。現在臺灣已是內地第九大出口市場、第七大貿易伙伴和第五大進口來源地。但相比之下，目前兩岸間的金融業合作卻嚴重滯后，發展形成了“小金融、大經貿”的不平衡格局。
（1）銀行業合作。近年來大量臺企赴內地進行投資，中國銀行、交通銀行和建設銀行已在臺北設立分行，另有招商銀行在臺北設立辦事處，以服務兩岸的金融和貿易活動。同時，島內銀行業也積極在內地設立分支機構，截至2013年5月底，共有11家臺灣銀行分行，其中已開業10家、在建1家，代表處7家。
（2）證券業合作。臺灣當局自海基會和海協會恢復商談并達成兩項重要的經濟協議之后，開始逐步放開內地的合格機構投資者，允許投資臺股、債券、基金等。內地方面同時也給予了積極回應，開通了“臺股直通車”、“陸股直通車”，允許臺資企業在內地A股上市等。
（3）保險業合作。隨著2002年臺灣“兩岸保險業務往來許可證”的公布以及內地保險業的逐步對外開放，兩岸保險業間的合作得到了進一步發展。但因內地保險業對外資的市場準入條件較高，在地區、數量、業務和股權方面還存在限制因素，目前符合條件的僅有臺灣的新光人壽、國泰人壽和臺灣人壽等三家保險公司。
三、兩岸金融合作深化存在的問題
目前兩岸金融合作既有政策性的障礙，也與長期以來兩岸間缺乏金融合作的實踐經驗等客觀因素有關。
1.主要障礙來自于臺灣方面政策
雖然內地始終堅持“不主張以政治分歧去影響、干擾兩岸的經濟合作”，但由于歷史的原因，在政治上兩岸之間存在嚴重的分歧。臺灣當局經常將兩岸間的經濟問題政治化，認為兩岸間CEPA模式的經貿合作制度會“威脅”臺灣經濟，兩岸間的直航會“危及”臺灣安全，對于經貿的爭端要求提高到“國際層次”進行交談。臺灣當局目前的政策制度依舊無法做到互惠對等，兩岸間的金融交流更多的形式是間接單向，無疑在很大程度上給兩岸經貿關系的合作帶來負面影響。
2.內地金融法規不完善
目前在兩岸間的金融合作方面并沒有專項立法，對人民幣與新臺幣之間的匯率兌換也沒有詳細的規定。這使得兩岸間的金融合作無法可依，相關合作進程也無法有序進行。此外，兩岸間的貨幣兌換由于立法上的缺失，通匯方面仍要借用美元進行清算，兩次的兌換費用高、占用時間也較長，這就使得資金往來更多的是在地下錢莊進行，大大降低了兩岸間經濟貿易的效率。
3.兩岸金融監管合作體制不統一
內地建立的金融管理體制是分業經營、分業監管，即“一行三會”的體系，而臺灣現有的金融體系則是由中央銀行和財政部共同管理。因此，兩岸間還存在著金融合作監管方面的差異，并且目前也還沒有建立起正式的溝通渠道，給兩岸的金融合作帶來一定的影響。
四、關于福建閩南地區推進兩岸金融合作的建議
1.閩南地區應進一步改善投資環境
閩南地區不僅在產業結構上與臺灣相似，更重要的是與臺灣之間有著語言習俗和地緣鄰近的因素。目前內地的投資環境已得到顯著改善，作為對臺前沿的閩南地區具有先行試點的優勢，因此必須著力改善相關投資環境，用貿易投資的發展來帶動閩臺金融合作，進而擴展到全國范圍。例如，福建地區要在建立健全相關金融監管體制、治理金融機構、市場建設等方面加快創新步伐，逐步建立起與臺灣地區相匹配的低成本、高效率金融體系，真正在兩岸金融合作中先試先行、有所作為。
2.建立兩岸金融合作實驗區，擴大合作雙向開放
內地與臺灣之間的關系是錯綜復雜的，在兩岸間的交流合作過程中，對臺政策不宜一下子在全國展開，要有一個先試先行的階段。綜合比較起來，地點的選擇，最適合不過福建地區。福建與臺灣一衣帶水，兩地間有著親密的血緣關系，閩臺經貿關系是兩岸經貿關系中非常重要的組成部分，閩臺金融合作意義重大。因此，福建作為內地對臺的前沿窗口，要充分利用已有的政治面、經貿的平臺。
例如，在實驗區內，允許外資金融機構和獨資或合資設立分支機構或辦事處，擴大開展相關金融業務;在實驗區內，確定人民幣與新臺幣之間的匯率，并逐步開展直接兌換，同時加強實驗區的相關金融監管和法規建設。
2009年5月，內地在《關于支持福建省加快建設海峽西岸經濟區的若干意見》中已明確提出關于構建兩岸金融合作試驗區的設想。在兩岸金融法規體制障礙短期無法全面解決的情況下，嘗試建立能夠在區內先行實施相關開放政策的金融合作實驗區，是一種模式上的前瞻性創新。這也有利于探尋關于兩岸金融合作長久機制的建立。
總之，兩岸金融業的深度合作是兩岸經貿關系發展的必然趨勢。兩岸應在“海峽兩岸金融合作協議”基礎之上，共同努力，消除一切障礙。臺灣當局更應順從民意，切實改變目前兩岸金融合作“頭重腳輕”的狀況，從而實現兩岸金融合作向更深層、更寬泛領域的雙向對稱發展。
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第7篇：銀行業現狀與前景分析范文
[關鍵詞]農村信用社；地緣優勢；不良貸款；創新多元化
中圖分類號：TG333.7 文獻標識碼：A 文章編號：1009-914X（2016）21-0283-02
一、 我國農村信用社發展研究背景
近年來中國經濟飛速增長，已經成為發展中國家的巨頭，銀行也越來越多，農村信用社的發展經歷了非常多的曲折與艱辛。我國的農村信用社經歷了一個曲折多變的發展過程。1951年5月，中國人民銀行總行召開第一次全國農村金融工作會議，決定大力發展農村信用社，由村民自愿入股組建。到1957年底，全國共有農村信用社88368個。這一時期的農村信用社，資本金由農民入股，干部由社員選舉，基本保持了合作制的性質。1959年直至“”結束，由于受“左”傾路線的影響，農村信用社先后下放給、生產大隊管理，后來又交給貧下中農管理，成為基層社隊的金融工具。后，農村信用社逐漸走上由農業銀行進行管理的“官辦”軌道，成為農業銀行的“基層機構”。
1996年以后，農村信用社脫離農業銀行管理，中國人民銀行直接負責對其進行監管。此次體制改革后，國有商業銀行為降低成本紛紛退出農村，農業銀行也逐步取消縣以下網點。農村信用社一方面成為農村金融惟一的支柱，另一方面又面臨資金投入嚴重不足的尷尬局面。在過去的多年時間里，農村信用社一直貫徹著為農村，農民，農業服務的宗旨，為三農提供金融服務。但是，由于產權制度、監管體制、內控制度等環節存在著諸多問題，農村信用社的發展也受到了很大限制，從而嚴重束縛了其服務“三農”的實踐。農村信用社改革正是在這樣的背景下邁出步伐的。多年來，農村信用社在全國各地都發展的很好，在各地農村都設立了網點，為當地的農村經濟發展做出了很大的貢獻。
二、 我國農村信用社的主要優勢分析
1.農村信用社的地緣人緣比較優勢
首先，農村信用社帶有鮮明的機構地方性、分布社區性色彩，與所在地域的聯系比其他金融機構更多、更廣。農村信用社的主要資金來源于周邊社區，憑借著對當地市場的了解，將主要信貸對象仍然鎖定在社區內的中小企業和個人，能有效遏制資金大規模外流，因此在經營區域內比大銀行更能獲得當地居民的支持。其次，農村信用社扎根農村，網點及電子化網絡遍布城鄉，與廣大農產、中小企業接觸頻繁，長期以來培植了一大批客戶，與農村、農戶的情感聯系比較緊密。農村信用社本身主要由民營中小企業控股，主要為當地中小企業服務，是民營中小企業在初創的種子階段的重要資金支持者，因此與民營中小企業具有天然的合作關系，在增資擴股和組織存款資金方面，也更容易得到當地民營中小企業的支持。最后，農村信用社的經營管理者一般都是當地人士，能主動與當地客戶接近，因此在與當地客戶建立和保持業務合作關系方面往往擁有更大的優勢。所有這些因根植于當地經營而特有的人緣地緣優勢，是農村信用社經營發展的最大無形資產。
2.農村信用社的內部治理比較優勢
和大型銀行相比，農村信用社以區縣或鄉鎮為單位法人，管理層次較少，委托鏈條較短，不容易出現惡性問題，從而有條件構建起既能調動各方面積極性，又能有效制衡、各負其責的內部治理結構，使其在經營區域內擁有更高的風險管理能力。銀行要識別、規避和控制貸款風險，必須對企業產品所處的生命周期階段和前景有準確的判斷，特別是對中小企業產品進入成熟期后能否通過產品升級實現新一波成長要有精確的分析預測，否則就會形成嚴重的信貸風險。農村信用社基于決策快捷、傳遞迅速的機制，兼具對中小企業掌握軟信息優勢，使其具有較強的風險識別能力，在對社區內中小企業貸款中獲得比大銀行更大的安全盈利空間。
3.農村信用社在信息獲取方面的效率優勢
大銀行規模龐大，鏈條較長，且各銀行都有一套嚴格的信貸審批程序，手續較為繁瑣，因而靈活性較差，不適應中小企業經營快速多變的特點；相反，農村信用社由于管理層次少、經營方式靈活，同時基于農村信用社的地緣優勢，平時對已知和潛在的客戶都積累了大量的信用信息知識，在需要發生信貸業務關系時，無需再耗費過多的時間去搜集和處理借款人的信用信息，就能對客戶需求具有快速的決策能力和靈活的處置能力，從而及時滿足中小企業的貸款需求，在與其他商業銀行爭奪市場時取得先人一步的優勢。農村信用社小范圍的信息資源和自我雇傭，使其在減少摩擦和監督成本的同時，天然地具有小規模、小范圍經營信貸的優勢。
三、 我國農村信用合作社的發展現狀分析
1.人力資源豐富，人才資源匱乏
人員結構性矛盾影響監管效能提高。目前基層監管機構存在“第一學歷高的人少，進修學歷眾多；高級技術人員少，初中級技術人員多；年齡逐年增大的多，新鮮血液補充少”的“三多三少”現象。近幾年來，基層監管機構新進員工僅占職工總數的0.1%，人力資源及后備力量嚴重不足，同時，隨著員工年齡的增長，一些員工的學習熱情有所下降，個人結構老化，跟不上銀行業金融機構業務發展的速度，限制了個人監管能力的發揮。大多數農信社的網點都有4人以上，各營業網點一線人員年齡結構相對偏大，對新鮮事物的適應能力明顯滯后，真正精業務、懂技術、高素質、富有開拓精神的人才屈指可數。
2.金融產品創新能力弱，業務品種單一
農村信用社由于受地域、經濟、政策等多種因素影響，業務經營創新性不夠，服務手段落后，信用工具落后，金融業務單一，品種較少，產品創新與客戶需求有差距，無法滿足不同階層的客戶需求。如結算渠道單一，未開辦股票、外匯、基金等理財產品，未開辦外幣存貸業務，中間業務也僅限于代收代付。比起其他的商業銀行，農村信用社在資金實力、人才資源及經營管理上存在著很大差距，其創新能力、硬件配置、結算手段和科技運用等也明顯處于劣勢。
3.客戶拓展與維護意識不強，缺乏激勵機制
農信社目前缺少維系客戶成文的管理辦法。農信社宣傳方式單調，力度不足，客戶對農信社推出的新金融產品認知程度不高，這也成為了農信社新業務推廣的一大弱勢。通過問卷、訪談等方式對調研地的農民、信用社工作人員、企業等進行了調查，獲得的資料。目前農信社對新產品的宣傳方式僅限于客戶前來辦理業務時作推廣，宣傳方式單調，力度不足，沒有滲透到社會各階層。在拓展客戶方面仍然以“坐門等客”為主。從業人員沒有經過系統的培訓，缺乏業務創新意識、營銷技巧。雖然行長、主任每天奔走于各客戶之間，也很重視客戶的拓展，但在思想上仍沒有清晰的客戶拓展與維護概念，缺少系統性、綜合性的營銷措施。同時，當前微少營銷的激勵機制，沒有明確提出客戶拓展與維護的考核獎懲，不能充分調動各支行、分理處客戶經理的積極性。
4.人緣優勢突出，優質客戶資源不足
長期以來扎根農村，農信社與地方建立了深厚的人緣親和力，培育起一支以廣大農民、個體工商戶、農村集體經濟組織為主的客戶群。但面對弱質產業的農業、弱勢群體的農民，農信社現有客戶群中，優質客戶比重極低。也由于放寬農村金融市場準入條件后，新型農村金融機構作為后起之秀，必然采取“非常”手段，吸納部分本地優秀人才、挖掘農信社的部分黃金客戶。即使有貸款業務的客戶大多數基本賬戶也不在農信社，大部分存款及結算業務仍在其他銀行辦理。也是因為，銀監部門對農信社單戶授信監管比例的規定，嚴重束縛了對大客戶業務的開展。在實踐中，常常出現農信社一手扶植起來的企業發展到一定的程度，因無法得到進一步的資金支持而無奈流向國有銀行的令人痛心的現象。
5.歷史包袱重，涉政不良貸款比較多
作為貸款人的農村信用社自身貸款管理方面的制度不健全，形成的大量的不良貸款形成。貸款風險識別和篩選機制不健全，對新的、資本不充足的、而且尚未開發的業務融資、貸款不是基于借款人的財務狀況或貸款抵押品，而是基于對借款人成功完成某項業務的預測；貸款管理機制設置不合理，在貸前信用分析階段，獲得的貸款信息不完全，貸款項目評估質量不高。借款企業經營機制不健全，經營管理不善，缺乏市場觀念、競爭意識、健全機制和發展能力，形成高負債、低效益、軟約束、超分配的局面，致使企業經營困難，甚至倒閉。給信用社貸款造成損失，形成不良貸款。行政干預因素，主要表現為地方政府壓，地方財政擠，迫使農村信用社發放大量指使性貸款、救濟貸款，貸款行為行政化，信貸資金財政化，直接削弱了貸款產生經濟效益的基礎。
四、我國農村信用社創新及未來發展趨勢
1.加強改革宣傳力度，提高全民認識
農村信用社要將政府對農信社改革的指導思想、方法、步驟、內容等實質性政策，廣泛深入的宣傳給廣大群眾，尤其是自己內部職工，使他們對信用社改革做到全面的了解和認識，使他們知道這次改革是政府下了很大力度，不是延續過去的老路，是從根本意義上的創新改革。農信社的改革之路將會越做越寬。
2.產權改革是農村信用社改革的重要環節
要改革產權制度，使農村信用社產權明晰，必須做到：（1）理順股權結構。并按照法人運作的標準重新明確并落實出資者的權利和義務。（2）完善法人治理結構。農村信用社要按照現代企業制度的要求建立完善的法人治理結構，確保出資者的所有權得到明確，股東權利得到全面保證，防止經營者濫用權力，并使所有者和經營者的責、權、利相一致，通過改革，使農村信用社真正成為自主經營、自負盈虧的法人實體。
3.加大清收不良貸款，排除風險隱患
信貸資產是農村信用社資金運作的最主要來源，只有把好信貸這一關，農村信用社才能更好的發展下去。信用社現在已認識到這一點，逐步加大貸款質量的提高，加大審貸力度，根據當地經濟實際情況，結合農村經濟環境，利用國家加快扶持農業的政策，充分利用信用社信貸業務的特點，進一步優化資產組合，開展貸款營銷策略，加強提高風險防范意識，完善風險控制機制以降低信用社金融風險。
4.加大創新力度，實現農信社多元化發展
傳統的業務操作系統已經不能滿足現代化的金融市場，農村信用社只有結合自己的實際情況和金融環境創造出適合自己發展的，能充分發揮自己優勢的金融產品，農信社將來的發展前景才會廣大。同時就是加大中間業務的開展，我們要積極調動農信社員工普遍的金融創新意識。積極開辦保險、證券、買賣債券、匯票貼現、個人理財、外匯、擔保業務等中間業務。農村信用社只有在不斷發展傳統業務的同時，積極培養員工創新意識，針對客戶和市場需求，大力推進拓展中間業務，創新金融產品和服務質量，才能優化經營結構，提高信用社的可持續發展能力。
5.積極實施人才戰略和科技興社戰略
由于諸多因素造成農村信用社的職工素質和電子化程度都較低，這是影響農信社發展壯大的一個重要因素。因此農信社應以人為本，大力實施素質教育和人才工程，加強信用社員工的現代金融知識和業務技能培訓，將各種優秀人才吸收到農信社隊伍中來，提高農信社職工的整體素質，增強農村信用社全面發展的內在動力。同時，積極采取有效措施，加快農信社基礎電子設備建設，結算和聯行業務的電子化進程，增強競爭能力。
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第8篇：銀行業現狀與前景分析范文
【關鍵詞】 銀行保險； 范圍經濟； 二次成本函數
一、引言
中國銀行保險從20世紀90年代至今，已經走過了10多個年頭，它的發展歷程也是大起大落。從1993年12月25日國務院頒布《關于金融體制改革的決定》，明確了對銀行業、證券業、信托業和保險業實行分業管理，各大銀行對保險公司的投資都在逐步退出。自2000年平安人壽推出銀行保險產品以來，拉開了中國銀行保險業務高速發展的序幕，2009年11月，銀監會關于《商業銀行投資保險公司股權試點管理辦法》的出臺，進一步加快了我國商業銀行進軍保險業務的進程，截至2010年底，全國通過銀行渠道實現的保費收入為3 505.79億元，占同期全國機構總保費收入的71.29%。
銀行保險的飛速發展自然引起了理論界的關注，但畢竟銀行保險發展歷史不長，國內理論界學者更多的只是通過對西方銀行保險發展歷史的梳理，總結出銀行保險的基本階段、銀行保險發展的基本組織形態、銀行保險產品的基本要求等。本文將結合范圍經濟的涵義選取多家保險公司包括銀行保險在內的各項指標數據，選擇合適的成本函數模型后再利用EViews軟件中的模型來估計函數具體形式，通過具體數據代入成本函數具體形式中對范圍經濟程度進行計算來取得結論，其中包括了樣本保險公司總體范圍經濟程度的計算，還有各保險公司銀行保險業務特定產出范圍經濟的計算。
二、文獻回顧
國外對保險業有關范圍經濟的研究不是很多，Kellner和Mathewson（1983）應用Cobb-Douglas成本函數研究加拿大保險業的范圍經濟發現部分加拿大壽險企業存在范圍經濟。Yuengert （1993）、Grace 和Timme（1992）利用廣義超越對數成本函數（Generalized Translog cost function，GTCF）研究了美國1987年壽險公司范圍經濟的情況，但沒有找到存在范圍經濟的證據。Meador,Ryan和Schellhorn（1998）使用超越對數成本函數（Translog cost function，TCF）研究了美國1990—1995年壽險公司的范圍經濟情況，研究發現，美國1990—1995年分散化提供多種產品的壽險公司要比那些采取集中化戰略的壽險公司效率要高。
袁成（2009）從經濟學的角度分析了銀行保險帶來的范圍經濟，并在剖析我國銀行保險發展現狀的基礎上，提出了應著力進行銀行保險的產品創新、銷售渠道創新以及合作模式深化的對策建議。同樣，劉穎、周延（2009）也從經濟學理論的制度變遷、規模經濟、范圍經濟以及由此帶來的協同效益角度來分析銀行保險發展的動因。黃薇（2007）是迄今為止唯一一個基于廣義超越對數成本函數對中國保險業范圍經濟做過實證研究的人，但是結果只顯示了壽險業總體呈現較為明顯的范圍經濟現象而財險業整體范圍經濟并不明顯。遺憾的是到目前為止還未有學者在文獻中對個別保險機構銀行保險業務的特定產出范圍經濟進行探索和研究。
三、數據選擇與實證分析
（一）樣本指標數據的選擇
銀行保險業務分為財險與壽險，而本文選取的研究對象是壽險公司中的銀行保險業務。本文選取了5家中國保險公司在2006—2008年的數據①，其中包括太平人壽保險有限公司、泰康人壽保險股份有限公司、新華人壽保險股份有限公司、合眾人壽保險股份有限公司、民生人壽保險股份有限公司②，具體基礎數據如 表1（數據來源于《中國保險年鑒》（2007—2009年）），本文的所有計算過程基于使用EViews5.0軟件。
本文衡量保險公司銀行保險業務特定產出范圍經濟效益，將保險公司總成本TC定義為：TC=（賠付支出-攤回賠付支出）+（提取保險責任準備金-攤回保險責任準備金）+保單紅利支出+手續費及傭金支出+（業務管理費-攤回分保費用）
具體公式為：
TC=?琢0+■?琢iYi+■■■?琢ijYiYj+?茁1P+■?茁2P2+■?酌iYiP+?著
（1）
因為在第三產業中，服務是一種無形的商品，銀行保險是金融自由化下的一種綜合化的金融服務，所以本文視銀行保險業務為一種產出，銀行保險業務的保費收入就是產出值，所以公式（1）中Y1、Y2分別指保險公司通過銀行渠道銷售銀行保險業務的產出（即銀行保險業務保費收入）、個人直銷渠道的個險業務產出。P代表投入價格，具體值為保險公司業務及管理費用/總保費收入，表示勞動力與固定資產支出的平均價格，因為大多數保險公司在財務報表中會把固定資產折舊、職工工資和福利支出歸入業務及管理費用，所以選用業務及管理費用可以反映出人力資本投入量和固定資產成本支出。?琢0是常數項，?琢i，?茁i，?酌i均為變量的系數。
（二）面板數據模型估計
面板數據模型選用的是混合估計模型（Pooled Regression Model）。從時間上看，如果不同個體之間不存在顯著性差異；從截面上看，如果不同截面之間也不存在顯著性差異，那么就可以直接把面板數據混合在一起用一般最小二乘法（OLS）估計參數了。通過建立面板數據（panel data）工作文件，將2006—2008年三年的5家保險公司的4個變量數據命名并輸入，在EViews中將Y1Y2、Y21、Y22、P2、Y1P、Y2P分別定義為Y12、Y11、Y22、P11、Q11、Q21。本文所使用的某一公司各變量如表2。
使用5家保險公司的上述數據，利用混合估計模型估計二次多產出成本函數，估計出來的結果如表3。
所以相應成本函數具體表達式應為：
TC=-91 243.16+5.662637Y1-7.570408Y2-7.01*10-7Y21
-1.76*10-6Y22+2.75*10-6Y1Y2+3 509 974P-11 099 725P2
-32.53666Y1P+54.91633Y2P
其中，R2=0.999，SSEr=1.06*1010，調整R2=0.999，F值=2079.164，說明模型擬合的效果非常好。成本函數中的交叉乘積項能夠表示兩種產出之間的成本互補性，也就是說如果交叉乘積項為負值，說明兩種產出的聯合生產具有成本互補性，原因在于不同產出間共同的要素投入與資源共享，否則是互為成本替代，由估計結果可以看出5家保險公司總體通過銀行保險渠道銷售的銀行保險業務產出與個人渠道銷售的個險業務產出乘積項為正值，說明本文研究的5家保險公司銀行保險業務與個險業務之間沒有呈現成本互補性。
（三）范圍經濟系數衡量
現以太平人壽保險有限公司為例，當太平人壽保險有限公司產出為均值時，即Y1=1 001 033萬，Y2=284 833萬，P=0.126667時得出：
TC｛Y1，0｝=1 015 723.91，TC｛0，Y2｝=-142 502.61，TC｛Y1，Y2｝=1 482 056.33，由于本文只選擇了2個產出變量，所以
GSOE=PSSOCE（1）=PSSOEC（2）
=■=-0.4108
可見太平人壽保險有限公司在產出均值處的GSOE、PSSOEC都小于0，可以得出在均值處太平人壽保險有限公司存在范圍不經濟，以及太平人壽的銀行保險業務產出存在范圍不經濟，銀行保險業務與其他個險業務之間不存在成本互補效益。
同樣的方法，根據另外4家保險公司的均值和成本函數可以得出全部的范圍經濟系數值如表4。
由表4可以看出太平人壽、泰康人壽、新華人壽3家保險公司的銀行保險業務特定產出范圍經濟值等于總體范圍經濟值GSOE均小于0，說明這3家公司不存在范圍經濟且各自的銀行保險業務產出也不存在范圍經濟，銀保業務與其他個險業務之間不存在成本互補效益。相反的，合眾人壽和民生人壽的GSOE均大于0，代表這兩家保險公司存在總體范圍經濟且銀保業務產出存在特定產出范圍經濟，這兩家公司的銀保業務與其他個險業務之間存在著成本互補效益。
用同樣的方法可以求出其他產出水平上的范圍經濟狀況，如表5和圖1。
由表5和圖1可以得出：（1）合眾人壽在均值產出的60%~120%的PSSOEC值均大于0，說明在這個區間上該公司存在著范圍經濟，銀行保險業務產出與個險業務產出之間存在著成本互補；民生人壽的范圍經濟區間為90%~120%；新華人壽只在產出為均值的80%時才存在著范圍經濟；而太平人壽和泰康人壽在均值的60%~140%范圍中均不存在范圍經濟。（2）合眾人壽銀行保險業務產出均值約為195 511萬元，而當產出為156 408萬元時的范圍經濟系數比均值處大，說明在現基礎條件下產出達到156 408萬元時合眾人壽還繼續擴大銀保業務產出的話會造成范圍經濟效益的降低；同樣的，民生人壽在現基礎條件下當銀保業務產出為173 010（即均值的90%）時范圍經濟效益最大。
四、結論與建議
（一）結論
本文在眾多成本函數中根據各自優缺點、運算操作優劣勢的綜合情況，選擇運用二次成本函數方法，對中國5家保險公司2006—2008年總體范圍經濟和銀行保險業務的范圍經濟程度進行了實證研究。本文選取了5家保險公司樣本3年的4項指標數據，結果表明5家保險公司整體的銀行保險業務不存在特定產出范圍經濟，但是本文也指出了太平人壽、泰康人壽、新華人壽3家保險公司的銀行保險業務特定產出范圍經濟值等于總體范圍經濟值GSOE均小于0，說明這3家公司不存在范圍經濟且各自的銀行保險業務產出也不存在范圍經濟，銀保業務與其他個險業務之間不存在成本互補效益；合眾人壽保險股份有限公司和民生人壽保險股份有限公司的GSOE均大于0，代表這兩家保險公司存在總體范圍經濟且銀保業務產出存在特定產出范圍經濟，銀保業務與其他個險業務之間存在著成本互補效益，并且還指出了各自的范圍經濟效益的產出區間。
（二）建議
今后若有對銀行保險范圍經濟有興趣的學者，首先，本文建議在數據上要搜集盡量多的保險機構的各項指標數據，以免在模型估計的時候由于數據的限制而導致過大的偏差。其次，在EViews估計模型的選擇上，本文建議通過F檢驗和Hausman檢驗來判定選擇個體固定效益模型、混合估計模型和時間固定效益模型，選擇合適的模型能夠使成本函數的參數更加精確；再者，本文也建議以后在此類實證研究之前先對銀行保險進行系統性基礎論述，解釋銀行保險的基礎性問題而不是跟其他文獻一樣只對銀行保險的趨勢、模式、組織形態等抽象概念做文章。最后，建議研究此類課題的學者要時刻關注銀行保險的最新動態，在銀監會了《商業銀行投資保險公司股權試點管理辦法》之后，各大銀行紛紛參股保險公司，例如交通銀行入股中保康聯人壽，建設銀行參股幸福人壽等等，銀行與保險的合作也從最原始的銷售協議模式逐漸過渡到戰略聯盟模式，所以今后對于中國保險行業各保險機構范圍經濟程度的研究可以在以上幾個方面做改進和完善，對此類課題的研究還具有很大的探討空間。
中國從引入并經營銀行保險業務到現在已有十余載，黃薇（2007）在中國保險業范圍經濟內涵的理論基礎上，首次運用廣義超越對數成本函數構建保險業范圍經濟的模型，實證分析了中國保險機構范圍經濟的情況。本文雖不確定是否是首次運用二次成本函數對中國部分保險機構的銀行保險業務進行范圍經濟的實證研究，但對于在銀行保險業務實證文獻稀缺的中國而言至少是有重大意義的。
【參考文獻】
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第9篇：銀行業現狀與前景分析范文
1，中國網絡運營商持續虧損，尋求突圍
1997年以來，中國已經建成基本覆蓋全國大中城市的八橫八縱光纜網絡，北京、上海、深圳、廣州、武漢等大城市均推出互聯網上網服務熱潮，網絡網站廣告鋪天蓋地，聲勢逼人，用戶隊伍不斷壯大。
據權威機構統計，中國已經建立的網站有2000多個，各種以在線、熱線為名的地方性網站不勝枚舉。在全國范圍內比較著名，頗受網友歡迎的網絡信息服務商ISP網站和著名網絡信息服務商ICP網站，有瀛海威IHW、深圳熱線SZONLINE、搜狐SOHOO，中國互聯網CHINANET，北京中網NETCHINA，首都在線263NET、上海在線SHANGHAIONLINE，新浪網SINA、深圳之窗SZPTT，網易NEASE、訊業中國在線COL，上海之窗SHANGHAIWINDOW，武漢熱線WUHANONLINE，中國比特CHINABYTE，和訊時代HOMEWAY、成都熱線等論文。
在中國四大互聯網絡主干網中，發展最快的當數中國公眾網Chinanet，但截至1998年底，用戶總數不足80萬，加上本地化ISP服務的公眾網，用戶總數不到120萬，占中國全部注冊網絡用戶210萬的一半，仍不及美國在線AOL用戶數目的零頭。
投資和建設分散帶來的規模過小，是國內站點的信息服務商面臨的共同困境，各網站的收入來源，主要靠出售入網帳號，網址登錄費，注冊費和收取信息服務費，各種專用軟件費等。
作為新興行業的網絡信息服務，處于資金投入期和市場開拓初始起步期，是獲得利潤十分困難的主要原因，例如，目前，國內提供互聯網電子郵件免費服務的網站超過20家，接近飽和，最早提供免費郵件服務的廣州視窗163電子郵局，注冊用戶為33萬；第二家提供服務的首都在線263郵局，用戶數為26萬；而國內免費郵件用戶總數為80余萬，相當于美國中等規模服務商的水平，而美國專門提供免費郵件服務的Hotmail近期公布，用戶總數達到了3000萬；剛剛被AQL兼并的Mirabilis公司僅憑單一的“網上尋呼”ICQ產品服務，就贏得了全球超過2100萬的用戶，每天任一時刻，同時在ICQ服務器上聊天，交談的用戶就達40萬人次，同樣，國內最熱門的網站一天訪問量也不過3─4萬人次，而YAHOO的日訪問量高達1.15億人次。
可以說，1995年是中國網絡營運商的萌芽期，1996、1997年是大投入、大廣告的高速拓展期，進入1998年則是網絡營運商重新尋找定位，充實提高，加快商業服務模式的轉型期。根據國外互聯網發展的經驗，網上用戶數達到1000萬時，互聯網產業即可盈虧平衡。有跡象表明我國互聯網用戶在2000年中期就可超出這個數量。
2，入門網站概念基本成型
當網絡門戶概念在各媒體上被炒熱后，以信息內容提供為主的ICP都涌向了網絡門戶。1998年9月搜狐推出2.0版，明確定位要做中國第一網站；網易全面改版，朝著中文網絡門戶方向邁出第一步；10月四通利方論壇改為四通在線，宣布推出網絡門戶站點，隨后更是推出大手筆，與美國華淵合并，推出新浪SINA網站；11月Chinabyte對“搜索客”進行全面改造，開始建“門”工程；廣州視窗宣布以國內最大，擁有33萬用戶的163免費電子郵件為龍頭，向網絡門戶進軍，入門網站概念基本成型。
不論是ISP還是ICP，均看好網上廣告市場，如果國內上網人數達到500萬，日瀏覽次數就能達到2000萬，每日的頁面瀏覽率就可能超過100萬，廣告費將十分驚人。
網絡服務商在網上的投資一般要五年左右才能收回，即在1995年建立的信息網絡，到2000年前后應該進入盈利時期，至少將扭轉目前的慘淡經營市場格局，與1997年相比，1998年中國網絡的發展形勢又是一重大地。網絡世界飛速發展，人們觀念飛躍，電腦普及，網絡服務面臨數不清的商業機遇。
3，海外網絡網站加入中國市場競爭
互聯網上沒有國界，市場和技術競爭從一開始就是全球性競爭，目前，中國網絡站點還能借助語言，文化和政策構筑起來的屏障得到保護，國外網絡網站公司還不能直接進入國內市場，參與國內市場和技術競爭，但是，間接競爭和技術，資本輸入不可避免，直接競爭也只是時間問題，跨國性網站信息服務的中國化步伐，在中國加入WTO越來越快的步伐和背景下，將比我們想象的要快得多。
中國網絡消費市場出現的巨大空白和潛力，引得世界著名互聯網巨頭頻頻到訪，在中國網絡信息業的一次交流活動中，AOL總裁作了意旨明確的發言，題目是《建立一個全球化媒體》；YAHOO總裁則在題為《中國互聯網市場的發展》的發言中，也明確表達了進軍中國網絡信息服務市場的志向；而在上海召開的英特爾“下世紀商用計算”研討會上，英特爾決定加大在中國的投資，為中國發展網絡化電子商務服務，開發和提供更為成熟的客戶機，服務器和網絡解決方案，包括能大量持續計算所需要的CPU的快速反饋技術產品。為此，英特爾決定大幅度增加在中國的科研開發和拓展市場的投資，計劃至2000年達到5000萬美元。
更多的海外網絡企業和信息產業資本，將以風險資本的形式進入中國。目前，中國著名的網絡網站，尤其是民營網絡網站，幾乎都能看到來自海外主要是美國的高科技風險資本的影子。巨靈信息就與美國IDG合作進行風險投資；搜狐SOHOO在先行吸引了美國風險投資人的首期資金投入，完成公司啟動創業后，又吸引了英特爾的二次后續風險投資，形成企業發展的持續資金推動；四通利方則是中國首個吸引了650萬美元的網絡網站公司，1998年底，又通過實施與美國新浪網的合并，吸引二次風險投資的同時，還引進一批美國經營網絡網站多年，經驗豐富的人才加盟，如前網景公司總裁沙志偉、華淵總裁姜豐年等。
4，兼并收購利劍出鞘
中國網絡網站公司正處于投入和初創時期，基本上仍然沿襲著傳統投資和企業發展的自我發展和自我積累的工業經濟模式，大多數企業缺乏對自身進行風險投資和風險資本股權結構整合的意識和渠道，網絡企業和行業發展尚未進入知識經濟，信息時代的高風險，高發展和高收益的新時代軌道，但是，來自大洋彼岸美國如火如荼，激烈展開的兼并重組高速整合行業資源發展的現實，啟迪了先知先覺的中國網絡網站公司，中國高科技網絡企業的兼并重組正在悄悄地啟動，利劍出鞘。
四通利方以2000萬美元收購美國“華淵”，跨國建成最大華人網站，是1999年初中國高科技網絡行業最大的新聞。
作為中國引入國際風險投資的標志性企業，四通利方果敢行動，出手2000萬美元，成功兼并美國最大的華人網站華淵生活資訊網SinaNET，并將在互聯網上建立全新的華人網站新浪網SINA.為了順利完成兼并，四通利方未雨綢謬，先對內部業務進行調整和重組，1997年底利方在線與利方軟件產品服務網站脫鉤。1998年10月四通利方網站改版，揚起中文網絡門戶大旗，定位為以論壇，聊天室等虛擬社區為基礎構筑的網上門戶站點，到1998年底，平均日頁面訪問量超過112萬次，注冊網絡用戶近13萬人。
華淵網總部設在美國硅谷，網絡用戶為美國和世界各地的華人，1998年明確網站門戶的定位，就是要做最大的中文門戶站點。1998年11月在臺灣設立專對臺灣地區新聞和文化生活的新浪網臺灣站，到1998年底，華淵網的日頁面訪問量已突破100萬次，注冊網絡用戶19萬人。
四通利方對華淵的兼并行動十分迅速，從開始談判到完成兼并重組歷時僅一個月。兼并重組將整合成立更強有力的實體，總價值超過5000萬美元，重新布置企業資源，使雙方的目標得以實現和拓展，兩家公司的現有網站將陸續進行改版，分別在美國、中國及臺灣地區運行，構成三個網站，一個集團模式的跨國網絡集團，兼并重組給企業的市場高速拓展展現出廣闊的空間。
中國信息產業部已經允許中國電信、中國聯通、中國吉通公司等三家公司經營IP電話業務。它們目前在北京、上海等12個主要城市之間開通了這項業務，并打算在今年內把它擴展到90個城市。中國的長途電話費較之發達國家高出不少，因此比一般長途電話的費用便宜將近60％的IP電話自然大受歡迎。據中國信息產業部預計，到2002年，IP電話將帶來1000億的年銷售額。
中國銀行則在前年6月推出了“網上銀行業務”，客戶可以上網查詢帳戶余額、轉帳或結清購買商品的貨款。中國建設銀行也于去年初開始了同類服務。由于在中國不是所有銀行分行都實行了聯機操作，客戶需要到指定的分行才能確認存款余額，因此許多有關人士認為，人們對網上業務的需求很大。
因特網網絡公司，如新浪網和搜狐，已經證明它們廣受人們歡迎，并且開始顯示出一些廣告商們喜愛的“粘性”———用戶在網上停留時間很長，更重要的是，中國的供應商們為了擴大它們的網絡客戶開始對商務網絡分司趨之若鶩，如亞洲資源。
在中國，真正的機會將是公司之間的電子商務。這種情況在世界各地普遍存在：公司之間的貿易是網上消費者交易的好幾倍。在中國就更是如此了，因為中國是世界上最大的出口發動機之一。
技術將為電子商務今天在中國面臨的許多困難提供答案。當第三代移動電話推出之時，阻礙發展網上購物的速度慢、不可靠的網絡連接有可能成為過去的事情。比如香港的太平洋聯合公司正計劃到今年年底利用衛星通過電視機來進入因特網。
二、中國互聯網商業模式前景分析
互聯網是沒有國界的，互聯網所創造的商機也是沒有國界的。然而，互聯網在不同國家和地區的發展又是有差異的。這種差異可能是由于技術和經濟發展條件的不同而造成的，也可能是由于文化和制度等方面的差異而造成的。我們認為，中國互聯網企業的機會主要在應用軟件、內容提供和電子商務等方面。以下是我們的詳細分析：
1，工具和平臺
大部分網絡設備的核心技術基本被國外企業所壟斷，中國企業在這方面難有大的作為。有線網絡建設是少數幾個中國企業可以一展身手的領域之一。有線電視網絡建設的路由器，網關等技術要求相對較低，另外更重要的是中國企業可以投資參與光纖線路的鋪設和網上增殖業務的開拓。
系統軟件的市場也基本被國外企業所壟斷，中國企業的市場主要在應用軟件和平臺服務方面。由于應用軟件總是針對某種具體的應用而設計的，因此，應用軟件總是具有極強的"個性".在大多數情況下，應用軟件的開發并不是開發商獨立完成的，而是開發商和用戶合作的成果。本地的開發商由于在對當地經濟、法律制度以及文化習俗方面的深入了解而在與國外開發商競爭時具有明顯的優勢。因此，我們確信，應用軟件將是中國軟件開發商施展身手的大舞臺。
2，接入
由于中國電信在接入服務方面基本處于壟斷地拉，接入服務提供商發展空間非常有限。一個可能的例外是中國聯通。中國聯通由于擁有CDMA的壟斷經營權而在未來的無線接入方面占據明顯的優勢。預計中國聯通CDMA移動通信網將于今年6、7月份建成，未來幾年內，CDMA將有取代GSM網成為移動通信骨干網的趨勢。ISP近幾年一直比較艱難，目前發展較好的公司均有電信背景，也是由于中國電信特殊的資源優勢，Chinanet（163）和Cninfo（169）占領90%以上的市場，其它如瀛海威和東方網景份額只在2%左右。雖然中國聯通接收了新組建的中國鐵路通訊集團、原廣電部組建中國有線電視網絡集團來開展高速寬帶數據網，對中國電信構成了競爭。但國內固定經營費用高昂、設備投入巨大，因此國家級電信公司占絕對優勢地位的狀況將繼續維持。而其它ISP公司均需通過多種業務經營的ISP方式生存，如介入ICP服務。因此，中國電信將是影響中國ISP服務的最終因素，而隨著電信部門對設備和線路的投入，影響互聯網傳輸速度的限制因素將會從線路問題轉向各站點的WEB服務器性能。
3，內容提供
內容提供是一類地域性特別強的網絡業務。不同國家和地區由于在宗教、文化、制度、習俗以及經濟發展水平等方面存在明顯的差異，其網絡用戶對網絡信息的需求也表現出不同的特點。因此ICP網站應對其目標群體有明確的定位，并根據目標群體對信息需求的特點來建設自己的網站。在其中有一類比較特殊的服務——平臺服務，指提供虛擬主機、主機托管、網站制作和維護互聯網站點的服務。由于目前互聯網對單位用戶的用途基本是收發信息，大多數企業還不具備建設和維護網站的資金和技術實力，所以利用專業的平臺服務商的設備與技術成為目前許多企業的選擇，這也為一些ISP和搜索引擎服務商開辟了一條技術路線，形成了綜合服務平臺或網絡門戶發展的直接動力。如163以及深圳視聆通都提供了這項服務。現在以中國"萬網（）計劃"出名的北京創聯通信網絡有限責任公司已接受了6000家客戶委托提供國際、國內域名注冊、維護、DNS和管理服務。其它如東方網景、邁至科、信諾立等公司也為上千企業提供同類服務。
ICP以互聯網為基礎的信息收集、加工和服務。根據這種理解，搜索引擎也就成為ICP服務商業務的一個重要方面。自從YAHOO成功以后，搜索引擎的價值已被市場認同，所以也成為國內互聯網企業仿效的目標。目前情況下，這些搜索引擎都依靠廣告收入和其它信息附加服務收費來支持發展，如其它的ICP服務。從搜索引擎的鏈接來看，國內極為著名的網站搜狐（）只有16.2萬個鏈接，而英文YAHOO有175萬個鏈接，天網雖有135萬個主頁，但大部分也為英文。這種狀況說明國內中文信息量還比較少，需要繼續得到發展，不過從另一方面講，中文信息還具備增長空間。
國內比較著名的ICP有中國教育信息網、中國經濟信息網等，尤其是其中由政府各部委主辦的專業信息網，由于政府上網工程的啟動，會促使其ICP業務完全獨立出來，并走向大規模的集中經營。據近期由中國互聯中心提供的報告看，國內ICP由于歷史較短，上網信息沒有經過教育與科研等公用信息的積累，直接就進入了以商業信息服務為主的時期，所以形成了原創信息較少，質量欠佳的結果。由于ICP公司的收入主要來源于網上廣告，而ICP能吸引多少廠商在它的網頁做廣告經及廣告的價格高低主要取決于用戶的吸引力。目前，中國各網站的網絡廣告年收入總和為1600萬人民幣，這種經費僅可以維持一個200人左右的ICP生存一年。所以國內ICP企業現階段還只是處于投入階段，對于有著生存壓力的ICP公司來講，發行股票上市就成為一條重要的出路。
我們認為，在中國，下面幾類的ICP將具有較好的發展前景：
財經資訊：中國股民已達4000多萬，并且還在不斷增長之中，面中國的證券市場在未來幾年也將大的發展，財經資訊，尤其是證券信息的需求量將持續增長。振華科技控股的全景網絡就是一個很好的模式。
教育信息：受儒家文化的影響，中國大部分的家庭對孩子的教育都很重視，花再多的錢也不在乎。對這一類的網站而言，信息的質量至關重要，而收費則不會太難。
網上娛樂：娛樂是每一個人都需要的，網上娛樂的便捷性和低消費將吸引越來越多的網絡用戶。中國的人口占世界人口的五分之一，這是一個巨大的資源，其市場前景極其廣闊。同時，由于語言和文化方面的差異，網上娛樂又具有明顯的地域性。這使得國內網站在同國外網站的競爭中處于極為有利的地位。
4，電子商務
進入1999年，我國的電子商務網站也大量出現，有些網站也初步取得了成功。據8848網站（）提供的數字，自3月18日開業以來，網上首季在線銷售額為220萬，第二季度為970萬，目前的日銷售額已經穩定地突破了2萬元，用戶遍及全國各地及美國、新加坡、德國等到國家，這種網上零售業的電子商務形式顯示出國內電子商務的發展潛力很大。特別是信息產業有關部門已經充分認識到電子商務作為下個世紀主要貿易手段的重要性，政府也加大了對此支持力度，因此估計電子商務成為未來的市場主要熱點。
我們在上文中已指出，從電子商務的參與對象看，B2B模式代表著電子商務的未來。我們的這一判斷具有普遍的適用性。企業與顧客（個人）之間存在的諸多差異是我們作出這種判斷的主要理由。在中國，企業與顧客之間的這種差異更加明顯。盡管中國互聯網發展速度很快，但整體水平仍處于導入期，互聯網在個人用戶中的滲透率仍然很低，B2C模式的開展沒有足夠的用戶基礎。配送體系和信用制度的落后也使B2C模式的開展難以進行。企業之間單筆交易額大而交易筆數少的交易特點則使B2B模式的配送和支付/結算都比B2C模式容易進行。
從產品線的角度分析，我們認為，在現階段的中國，水平型網站和專門網站具有較好的發展前景。
我們對消費者行為的分析表明，在經濟發展的不同階段，人們對購物的需求表現出不同的特點。在經濟發展水平較高的情況下，人們關心的是產品質量和購物便捷性，而在經濟發展水平較低的情況下，人們更關心的是產品價格和實用性。
在當前，國內整體經濟發展水平較低，大部分消費者購買力較低的情況下，水平型網站由于產品線較寬，顧客的選擇余地較大，容易買到自己所能接受的價格水平的商品，因而能吸引較多的顧客，在同其他網站的競爭中處于有利地位。
另一方面，中國經濟在經歷二十年高速增長之后，貧富差距和地區差異已日趨擴大，部分消費者已具有較高的消費能力，開始追求消費檔次和產品質量，專門網站由于在產品質量方面具有優勢而較易受到這部分消費者的歡迎。
與水平型網站和專門網站相比，垂直型網站的優勢——產品的配套性和購物的便捷性則顯得并不重要，因而在競爭在處于不利地位。而公司網站則無論在產品寬度還深度方面都不占有優勢，前景黯淡。
另外從傳統經濟的現實基礎來看，已經在傳統行業積累了一定資源優勢的企業最容易實現由傳統經濟向互聯網經濟的轉移。這種發展主要是通過貿易轉移實現的，即傳統貿易向互聯網貿易的轉移。這類企業有：
批發市場型，如廣西糖業、農產品以及輕紡城等；
擁有廣泛分布的營銷網點的商業企業，如連邦軟件、華聯商廈等；
國際貿易企業，如五礦發展、蘭生股份等。
表3-2：中文電子商務網站概況
網站分類數量百分比支付方式配送方式
網上專賣29246.6%現金方式、電匯或郵匯、信用卡郵寄\送貨上門
網上交易6813.5%現金方式電匯或郵匯、信用卡
網上商城11523.9%現金\電匯或郵匯\信用卡\郵寄\送貨上門消費（會員）卡，
網上預定27.75.5%現金\電匯或郵匯\信用卡定點取\送貨（票）上門
網上教育334.1%會員制\入網費\教育卡
網上醫院183.3%電匯或郵匯\信用卡，郵寄\送貨（藥）上門
網上銀行91.6%證書，理財，實時網上支付
網上政務91.6%會員制
合計571100%
資料來源：中國電子商務網
注：表中統計數據不含尚未開始提供服務的電子商務網站，統計截止日期：12/31/99.
表3-3：籌建中的電子商務網站
類別數量百分比
旅游152.96%
物質能源（含交易中心）10119.93%
零售（企業）7915.58%
金融投資6011.83%
計算機軟硬件及網絡設備17634.71%
電信（郵電）448.68%
網絡公司（ICP）326.31%
合計507100%
三，互聯網產業發展的障礙
互聯網產業的發展離不開必要的產業基礎和配套體系，包括網絡規模、網上支付與結算體系、網絡安全、配送體系等，這些方面，中國還較為薄弱。除此而外，互聯網產業的發展還會受到消費習慣等等的限制。以上因素都是客觀存在的，在進入網絡產業或投資于網絡公司時，應當對這些制約條件有一個充分的認識。
1，網絡規模
盡管中國的網絡規模的擴展相當迅速，但目前的網絡規模和發展網絡業務的各種條件來看，中國目前的互聯網產業基礎仍較薄弱。主要表現在：網絡規模小，人均收入水平低。最新統計表明中國的上網人數為890萬，上網計算機350萬臺，大體相當于美國1995年的水平。中國目前的上網人數只占總人口的0.74%，大大低于其他發達國家。另外，中國的人均收入低，目前的GDP總量相當于美國的1/8，人均GDP相當于美國的1/30.Internet應用的社會基礎不足，主要還僅限于專業人群使用，其中就包括不少消費能力有限的學生群體，并沒有擴展到更為普遍的大眾應用層面。加之目前中國老百姓傳統的購物心理，網上零售大規模展開為時尚早，這種現實決定了不少從事網上零售業務的公司可能最終被淘汰或兼并。
表1-5各國上網用戶數與總人口的比例（1998年）
美國加拿大北歐澳大利亞英國德國日本法國中國*
37%36%33%31%15%10%10%8%0.74%
注*：中國的數字是1999年的。
資料來源：美國國家商務部報告：《新興的數字經濟》、中國互聯網信息中心《中國互聯網發展狀況統計報告》
2，電子支付與清算體系
目前我國的電子支付體系依然很不發達，是制約電子商務發展的瓶頸之一。主要表現在，其一，電子商務需要快捷的電子化支付手段，否則電子商務就沒有效率優勢，但中國目前電子支付手段的普及程度依然很低，擁有信用卡等電子支付手段的人在總人口中只占相當低的比例；其二，即使有了信用卡，在許多情況下運用電子支付依然不方便，這是商業銀行內部電子網絡不連通不兼容造成的。中國的四大商業銀行的計算機網是由各地區機構分別建立，設備和操作系統都不統一，這給銀行系統內的聯網帶來極大困難。
3，網絡安全
2000年2月7日起，美國主要網站Yahoo！、Amazon、Ebay等相繼遭到黑客的攻擊，導致這些網站出現不同程度的癱瘓。該事件又一次提醒人們有關網絡安全的重要性。中國的網絡安全目前還處在一個較低的水平，據業內人士稱，90%的網站都有安全隱患，這是發展電子商務的一個重大障礙。
網絡安全主要包括兩個方面，一是要保證網站不被入侵，防止未經授權的訪問、沖擊以及病毒的傳染，保證系統不被破壞，數據不被竊取，主要的防范手段是各種防火墻技術；二是要保證交易的安全，保證交易者的交易信息不被他人竊取，竊取了也無法破譯，主要的防范手段是數字加密以及由認證中心（CA-CertificateAuthorities）提供數字認證。由第三方提供的數字認證是電子商務中保證支付安全的核心措施。我國的金融認證服務市場已經啟動，由中國人民銀行支付科技司牽頭，工商銀行、農業銀行、建設銀行、交通銀行、光大銀行等11家商業銀行已開始共同建設金融認證中心。這將會有力地促進中國電子商務的發展。
4，配送體系
中國的物流仍是一個尚未解決的問題。在個人速遞業務方面，雖然現在已有大量企業從事該業務，但具有全國規模的，目前還只有中國郵政的EMS，由于缺少競爭，效率得不到改善。中國還沒有向美國的UPS、FeDex這樣大規模高效的速遞網絡，致使目前介入電子商務的中國企業無可依托，不得不投巨資建設自己的配送網絡，無法獲得互聯網應帶來的成本節約的好處。這必然會削弱了這些電子商務企業的競爭力。
相比而言，美國等發達國家在電子商務等方面明顯比中國高一個階段。美國的電子商務已經有了實質性的啟動，企業對企業（B-B）電子商務實際上已出現爆炸式的增長。據ForresterResearch調查，98年美國企業在網上購買其他企業產品的花費達到431億美元。99年，這一數字將劇增至1093億美元。消費者在網上的開支同樣增長極快。據統計，99年消費者在線購物將達120億美元，98年為71億美元。旅游、個人電腦和書籍構成了網上消費的三大板塊，每一板塊今年的消費總量均在10億美元以上。另外，盡管網絡公司虧損在美國仍是常事，但一些頂尖站點如AOL、Ebay、Yahoo！、CMGI等都出現了贏利。
中國網絡產業的發展確實面臨著一定的困難，進入該產業和投資網絡公司時必須要正視這一現實。但是，網絡已經顯示出了巨大的價值，中國的網絡無疑在飛速發展，網絡企業和網絡應用在經過初期的探索后，已經在轉向更現實的商業模式，所有這些都使我們堅信，網絡在中國正在發展成為一股洪流，在這股勢不可擋的洪流面前，任何障礙都將會被沖破。
5，國家政策
目前對于互聯網經濟的發展國家還沒有具體的政策出臺，電子商務公司也都沒有認證，許多關鍵環節還處于模糊狀態。但陸續出臺的部分法規對網絡經營公司的未來發展還是有較大影響。如最近國家藥品監督管理局作出明確規定，暫時不允許任何生產或經營單位在國際互聯網上進行藥品交易，為此，目前上市公司中開展網上藥品銷售的上海醫藥等就面臨新的問題。又如，中國證監會也在近期制定了《網上證券委托管理暫行辦法》，明確目前尚未給予非券商背景的的證券網站以經紀資格，由此，類似天歌科技的“天族金網”和和國嘉實業的“國嘉財經”及四川湖山和寧波華通等券商接入服務，其發展空間就受到一定限制。
四，中國企業應選擇的商業模式
中國互聯網產業正處于導入期意味著互聯網技術的應用還不十分普遍，市場相對狹小，投資的風險較大，所以介入應慎重。但另一方面，中國的互聯網又在飛速發展，各行各業運用互聯網也是大勢所趨，起步晚了，將會喪失"先行者優勢".我們認為，能否找到既適合當前中國的具體情況，又具有相當強的可擴展性（Scalability）的商業模式，是在互聯網的競爭中獲得成功的關鍵。
結合互聯網產業的發展趨勢和中國的現實，我們認為，企業在進入這一產業以及選擇商業模式時，應當充分考慮以下4項基本原則：
1，由低向高，由簡到繁。
高端的、復雜的或是網絡發達國家正流行的商業模式對中國企業來說未必就是適宜的模式。一般來說，零售業務（B-C）要比企業之間的交易（B-B）復雜，所要求的經營環境和條件也更高；超市型的B-C比專賣店型的要復雜；綜合性的ICP、門戶要比專業性的復雜。而從市場需求來說，B-B將來的市場空間將大大超過B-C，網絡的信息優勢更容易聚集細分市場以及專業的需求。目前大多數國內企業處于這一階段。
2，B-B優于B-C
B-B是將來電子商務的主體，其規模將遠遠高于B-C.據ForresterResearch預測，企業對企業（B-B）之間的電子商務貿易額將從1998年的430億美元發展到2003的1萬億美元；消費者電子商務（B-C）支出將從1998年的500億美元發展到2003的1300億美元。在中國，企業的網絡條件好于個人，企業間的支付、結算體系已基本建立，配送的問題也不大，因此目前發展B-B的條件遠好于B-C.B-B電子商務最適于供貨鏈長、產品種類廣的產業。
3，無形產品和服務優于有形產品
電子商務最適合銷售不需配送或配送相對容易的商品，因此，無形產品和服務最適合網上進行，主要指軟件、信息產品、金融服務、旅游、醫療保健等，在美國的傳統產業中，金融服務、旅游等產業是受互聯網沖擊最大的。其次是一些規格一致、體積較小的商品，主要是書籍、音像制品等。再次是服裝、食品、雜貨等。企業從事網上零售業務（B-C），選擇適合的商品是必要的。Amazon的創始者Bezos在開始做電子商務之前，曾比較了20多種商品，最后只選擇了最適合的兩種：書和音像制品。
