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第1篇：互聯網金融經濟范文

關鍵詞：互聯網金融 經濟新常態 模式 現存問題

中圖分類號：F830

文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2016）11-042-02

互聯網金融是經濟新常態下，互聯網與傳統金融的有機整合。主要由傳統金融機構和非金融機構組成，其中非金融機構則主要是指以網絡金融為主營業務的各類電商企業、網絡P2P金融借貸平臺，以各類眾籌項目為主的網絡投資平臺，各類理財APP及第三方支付平臺等。

一、互聯網金融現狀分析

2016年初，中國電子商務研究中心報告稱：2015年，中國互聯網金融交易規模250億元，較上年度同比增長142%；以此增幅計算，2016年互網網消費金融交易規模有望突破650億元。相關數據顯示，2015年互聯網支付市場穩定增長交易規模達140064.3億元，同比增長55.4%；2015年移動支付市場持續爆發交易規模達163626.0億元，同比增長104.2%。全國2595家網貸平臺P2P貸款借貸規模達到8000億元，出現了國內首例P2P行業上市企業――宜人貸，在行業高速發展的同時問題不可避免，問題平臺率多達34.5%；截至2015年底，全國正常運營的各類眾籌平臺共有283家，新增項目40000多個，籌資總額突破百億，以余額寶為代表的貨幣基金理財產品層出不窮，互聯網巨頭及傳統金融機構紛紛推出余額類理財產品，實現規模7.8萬億元，用戶數突破2.6億。

二、互聯網金融模式分析

1.第三方支付。所謂第三方支付，即通過非買賣雙方的第三方搭建的“支付中間平臺”，買方將貨款支付給平臺，平臺為其擔保并通知賣方發貨，賣方發貨給買方，買方驗貨后通知中間方放款給賣方。這一行為解決了網絡消費的信任危機，即買方不愿意提前支付賣方不愿意提前發貨。由第三方支付平臺提供支付保證后，雙方順利交易。目前代表形式有百度錢包（百度）、支付寶、微信支付、財付通、網銀在線、京東支付、小米支付、360安全支付、平安付、快錢、快錢錢包等。目前使用最為頻繁，業務范圍最廣的第三方平臺是支付寶及后起之秀――微信支付。

2.網貸平臺。網絡貸款，也叫P2P（peer to peer）網絡借款，網絡信貸源于英國Zopa網絡借貸平臺，隨后向全球發展。網貸平臺主要是指為個人提供P2P借貸等相關金融服務的網站。代表形式有百度小貸、百度有錢、螞蟻小貸、投資人人貸、微粒貸、京東白條、互聯網金融、小米小貸、平安普惠、萬達網絡信貸。以微粒貸為例，它是國內首家互聯網銀行騰訊微眾銀行面向騰訊用戶（微信或手機QQ）推出的純線上個人小額信用循環消費貸款產品，主要服務對象為個人，實現“無抵押、無擔保，隨借隨還、按日計息”等功能。

3.網絡理財。網絡理財主要是在信息化時代，用戶通過互聯網獲得相關理財資訊，根據實際情況對家庭資產進行梳理調整的過程，以期獲取資產利益最大化。具體包含了理財產品咨詢、信息分析、私人訂制理財方案設計及金融產品系列服務等。代表形式有百度金融、余額寶、招財寶、理財通、京東小金庫、媽媽理財、小米活期寶、你財富、快錢理財、陸金所等等。

余額寶是支付寶打造的余額增值服務。把錢轉入余額寶即購買了由天弘基金提供的余額寶貨幣基金，可獲得收益。余額寶內的資金還能隨時用于網購支付，靈活提取；現已穩坐“世界第二”的交椅。

4.眾籌。眾籌翻譯于英文crowdfunding一詞，即大眾籌資或群眾籌資，是指一種向群眾募資，以支持發起的個人或組織的行為。它主要采用團購或預購的方式，用以支持災害重建、民間集資、個人創業等各類活動。主要形式有：百度金融、螞蟻達客、淘寶眾籌、騰訊樂捐、京東眾籌、平安眾+、穩賺1號、360淘金等。其中騰訊樂捐屬于慈善眾籌、淘寶眾籌業務是以回報眾籌和捐贈眾籌為主；360淘金主要業務領域為文化娛樂和生活消費類；穩賺1號則針對萬達旗下商業市場項目等；百度在百度金融開設了眾籌板塊，主要以影城眾籌為主；其它平臺皆為全面發展，其中京東眾籌發展較為成熟，目前已創新性完成信用眾籌、無限籌，京東白條與京東產品眾籌項目連通。

三、互聯網金融模式現存問題

1.信息技術風險較高。中國信息技術起步相對較晚，發展水平仍處于上升階段，用以支撐互聯網金融的新技術不夠成熟。而互聯網金融興起時間較短，各類新生業務處于初級發展階段，技術開發和安全保障技術發展不夠，對抗平臺運營風險、黑客入侵風險、病毒傳播風險、數據匯露風險等經驗不足，缺乏相應的應急措施，嚴重影響平臺運營效率。

2.監管機制不到位。當前互聯網金融屬新生事物，發展態勢基本呈現為野蠻生長。社會大眾對其了解不深，越來越多的所謂P2P平臺出現，借互聯網金融的概念實施新型詐騙、非法集資，狀況頻出。而監管機構尚未厘清自己的職責，尤其是大學校園出現網絡欺詐、“裸貸”、“借款3000還10萬”等教訓統統反映了國家立法不完善，法制監管滯后，監管制度不健全等問題。

3.從業人員素質參差不齊。互聯網金融行業準入門檻較低，在高速發展的同時，相應的從業人員需求也增加，部分從業人員為了追求自己的私利，會將客戶信息出售泄露或故意隱瞞風險成本，引誘客戶高利借款。更有甚者，在追繳貸款時，采取過激或不法手段，傷害他人。

四、互聯網金融模式未來發展建議

1.加速發展信息技術。信息技術是互聯網金融安全的決定因素之一，未來金融大數據、金融機構信息化等都有較高要求。因此，進一步加強信息技術類人才培養，全面提高信息化技術水平，加強互聯網金融信息技術的自我研發，及時更新信息技術，有效抵制黑客攻擊、病毒傳播等，努力營造互聯網金融技術安全環境。

2.進一步完善法律法規體系。要全面落實國家《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》監管責任要求，推進監管制度覆蓋，強化準入監管、分類監管、底線監管、協調立體監管的監管思維，構建互聯網金融規范發展監管體系。積極推進相關立法進程顯得刻不容緩，需要嚴格規范平臺的籌資項目，加強對于風險的防范，保障授信方的合法權益，實現監管者、平臺、投資者的多方共贏局面。

3.提高從業人員素質水平。加大專業從業人員的培養力度，努力提升從業人員的基本素質水平，切實維護用戶的信息安全，不泄露出售用戶的個人信息。對于所有的項目要認真說明，不刻意隱瞞回避，積極有效溝通，文明催貸。

新生事物最終需要健康有序的發展，“互聯網+”經濟新常態必然會加速網絡金融的規范運營。信息技術的發展將使互聯網金融的服務范圍擴大，實現社會資源的有效配置，進一步提高社會經濟效益。

參考文獻：

[1] 高興隆.基于互聯網金融對中小企業融資問題探討[J].現代商貿工業，2016（2）

[2] 張健華.我國互聯網金融監管問題研究[J].浙江金融，2014（5）

[3] 揚一夫.2016：互聯網金融監管年[N].金融時報，2016.3.18

[4] 程舉.新常態下的互聯網金融創新[J].現代經濟探討，2015（6））

[5] 皮天雷等.金融新常態約束下互聯網金融發展的演變與革新[J].經濟問題，2015（10）

（作者單位：湖南汽車工程職業學院經濟管理學院 湖南株洲 412001）

第2篇：互聯網金融經濟范文

關鍵詞:互聯網金融;互聯網技術;金融活動;金融市場

近些年來,互聯網+的經濟理念已經深入人心,其實,互聯網+主要是基于互聯網上的一種交換型經濟形態,它主要包括:創新理念、制造行業、生態農業、智慧科技、高效物流、電子商務和人工智能等等,幾乎是涵蓋于現代社會的方方面面。特別是自2015年以來,在每年的政府工作報告中,都要提出“互聯網+”這個發展理念,甚至于幾乎每年都要有的放矢的制定出符合“互聯網+”發展趨勢的行動規劃,“互聯網+”自從誕生之日起,就已經廣泛的深入到全社會的各個領域,并引起社會的普遍關注。互聯網金融是“互聯網+”的一種細分形式,體現了“互聯網+”所有的共同屬性,但互聯網金融在本質屬性上還是金融,既有其特有獨立的屬性,也有屬于經濟的交換范疇的特性,它依附于“互聯網+”的模式存在,又和“互聯網+”的其他模式有相互促進的作用,互為補充。互聯網金融的基礎在于實體經濟,一旦離開實體經濟,互聯網金融就會變成無源之水。所以,互聯網金融的核心競爭力還是要依托于實體金融經濟而存在的,它是實體經濟與金融活動在互聯網上的高度融合,所以,毫無疑問的是,在互聯網時代的大格局下,金融加互聯網的結合有著其獨有的優勢和潛能的,那么,如何發揮好互聯網金融的這種功能,其核心競爭力到底在經濟學領域中有哪些優勢,都是需要我們積極探討的重要課題。

一、現代金融發展的三大支柱

我國要作為經濟強國就必須有強大的金融做支持和后盾,一位偉人曾經說過:金融是現代經濟的核心。那么,在當代社會,科學技術廣泛應用在幾乎所有的領域,其中也包括經濟和金融領域,而且業已成為其重要的支撐力量而存在,那么,自從互聯網技術從產生、推廣再到應用以來,在金融包涵的各個領域都產生了不可估量的革命式的影響,使得金融在理念、形態、制度、產品、服務和人才培養等各個方面都發生了質的轉變和飛躍。互聯網作為一種技術形態的存在,也成為金融發展的一種源動力,它與金融信息、金融制度一起構成了現代金融發展的三大支柱,在金融業中,信息是關鍵,更是核心;技術是動力,更是趨勢;制度是基礎,更是根本。做為現代金融發展的三大支柱,互聯網金融作為金融創新的發展趨勢,有著現代金融發展的所有必備特征和屬性,互聯網就是一個傳遞信息、處理信息和產生信息的大平臺,信息作為金融的關鍵,互聯網就改變了傳統的信息傳遞的方式,成為了傳遞金融信息的高效平臺,金融領域的每次創新發展始終離不開技術革新的支持,互聯網作為當代技術革新的主要產物,無疑也極大的促進了金融領域的物質技術結構,成為了一種推動金融發展的重要、關鍵性技術力量。除了互聯網技術上的特有屬性外,互聯網金融在制度上也有了許多創新和發展,如:監管制度、支付制度和運行制度都有著革命性的改變。總之,現代金融是在信息、技術和制度這三大支柱的支撐下發展起來的,這三者相互促進、相互作用、相互融合,共同推動著金融市場的發展建設。

二、互聯網對現代金融市場的影響及技術基礎

(一)互聯網對現代金融市場的影響

剛才談到了技術是金融發展的動力和趨勢,可以說,任何時期的金融模式的轉變和發展都是與物質技術結構調整密切相關的。而從互聯網到“互聯網+”,再到互聯網金融,每發展一步,都是靠著產業技術上的革新所打牢的基礎,在特定條件下的金融市場就是直接建立在特定條件下的物質技術結構之上的。那么,物質技術結構實際上是金融業的一個基礎,而互聯網技術就是互聯網金融的基礎和根本,已經完全改變了金融的發展模式,也給金融市場帶來了前所未有的革命式的變革。

(二)互聯網的技術基礎

互聯網的技術基礎主要有三個方面,一是互聯網技術;二是大數據應用;三是云計算模式,這也是互聯網技術的三個大的分支,同時也構成了互聯網影響金融發展的三大核心技術。互聯網技術是一個信息交換的平臺,運用于金融領域,主要是通過網絡生成和傳播金融信息;對金融信息的組織、處理和檢索;資金和金融產品的供需信息的直接匹配;以支付形式為基礎,對資金進行轉移和支付等功能。所以,互聯網金融主要運用了“互聯網”的交互、關聯及P2P等技術。

三、經濟學中互聯網金融的核心競爭力

互聯網金融被廣泛定義為第三種金融模式,主要還是要為實體經濟所服務的。所以,在金融服務中的市場逆向選擇和道德風險這兩大難題,同時也是互聯網金融所遇到的難題,要很好的解決這兩個難題,我們必須了解互聯網金融的內涵組成。

(一)互聯網金融的內涵組成

交互性、網絡性、平臺性、平等性和可選擇性是互聯網本身的多重屬性,其中主體還是人與人對互聯網技術的應用,而技術只是供給服務的一種方式,最終這種應用的可行性關鍵在于人,是人的思想意識支配了在互聯網進行金融交易,所以,互聯網技術應用于金融領域更要有一種約束和控制人的思想意識的契約精神,也只有實現這種約束與控制,才能更好的解決市場的逆向選擇和道德風險。其實,互聯網技術的引入,加上在監控制度上的制約,就會大大降低市場的逆向選擇和道德風險的發生概率,促進并推動金融業向更大的空間和更廣闊的領域邁進,起到了良好的宣傳效應,所以,互聯網金融不僅是金融業在技術上的突破,更是基于互聯網思想上的一種突破,創造出了一種全新的金融形態。

(二)互聯網的核心功能應用價值

互聯網金融的誕生為金融市場帶來巨大的產業功能價值。1.服務成本大大降低。在由于網絡的不斷發展和應用,如銀行、證券、保險和基金等業務都已經上網運行服務,極大的降低了服務的時間、人力、物力的成本。2.服務領域的擴展。互聯網金融是基于網絡的一種金融形態,它擁有網絡的一切屬性,自然也傳承了網絡的突破空間、地域和營業固有模式的限制,可以無限制的擴展空間和領域;3.服務工具種類繁多。自主移動理財終端和移動自媒體金融服務終端等,都是基于大數據與云計算為主的一種互聯網金融工具,尤其是手持終端云端化,更是安全快捷的一種金融服務方式,根據國際監管規則,運用云金融風控系統,對風險系數和風險概率進行預判和計量,避免發生系統性較強的風險;資源配置上的創新。降低了因中介導致的成本、時間等方面的損耗,使需求雙方突破時間和空間方面的制約,以更快捷和更低廉的成本對接。4.交易方式上的變革。傳統交易模式都是以現金交易為基礎的,而互聯網恰恰可以完全顛覆這種模式,以電子支付的形式完全取代現金交易模式,傳統模式中支付終端都在銀行,而現在的支付終端基于互聯網技術的發展和應用可以在各個互聯網用戶的手中,達到移動終端的要求和標準。5.衍生出多種金融產品。“長尾效應”就是充分利用互聯網廣闊的平臺效應和巨大的客戶資源優勢,將數以萬計的閑散資金,通過網絡平臺匯集到一起,進行理財的一種模式。再比如:“碎片化理財”模式,就是利用互聯網沒有地域限制的優勢,使個人手中細微的資金以“碎片化”理財的模式進行理財,達到支付方便、成本低廉的目的。6.互聯網金融信譽體系建設。就是要充分利用大數據和云計算等功能,大力發展小額融資服務,建設金融融資服務機構,制定相關融資服務制度,加速打造中小企業的互聯網融資平臺,提升中國經濟的信譽和創造能力。七是互聯網金融業務在不斷創新。這種創新打破了現有監管機構的不兼容狀態,在互聯網企業的跨界服務上進行了金融革新,在互聯網技術平臺上進行了創新改造,促進限互聯網企業與金融領域的良性競爭。

四、結語

互聯網金融自誕生之日起,就擁有“互聯網+”的一切共同屬性,雖本質上還是一種金融的表現形式,但它的優勢和特點已經廣泛被人們所認同和接納,近年來,互聯網金融隨著互聯網技術的不斷革新而發展迅速,業已成為人們從事金融活動的一種便捷安全快速的交換手段和形式,為使大家更好的了解互聯網金融的本質屬性,方便大家以后在互聯網金融交易中對其理念、形態、制度、產品、服務有一個更完整和詳細的了解和認識。

參考文獻:

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[4]皮天雷趙鐵互聯網金融:邏輯、比較與機制[J]中國經濟問題.2017(01)

[5]馮娟娟互聯網金融背景下商業銀行競爭策略研究[J]現代金融.2016(4)

[6]謝平互聯網金融的基本理論要點[N].21世紀經濟報道.2017(01)

[7]龐雅心互聯網金融對傳統商業銀行發展的影響[J]財政金融.2016(12).

第3篇：互聯網金融經濟范文

關鍵詞 互聯網金融 宏觀經濟 影響

隨著信息時代的到來，互聯網金融是經濟發展的必然趨勢。該模式能夠很好地適應當下金融發展的主要形式，并對于我國經濟制度的創新產生了一定的推動作用，使得我國的經濟制度能夠適應經濟模式的發展。另外，互聯網金融具有很多不可忽視的優勢，為金融業務的辦理提供了一定的便利，使經濟的發展超越了時間與空間的限制。互聯網金融為經濟發展帶來了不可忽視的重要影響，下文將針對相關方面進行闡述。

一、互聯網金融的特征

（一）眾籌模式

互聯網金融是信息時代的必然產物，互聯網金融在很大程度上實現了對于經濟模式的改革與創新，互聯網金融的發展主要利用計算機技術、云計算、大數據等信息技術達到資金流動與交易的目的。眾籌模式是當下使用最為普遍的金融模式之一，是由者將自己的項目在相關的籌資平臺進行，吸引眾人進行集體投資。眾籌模式的發展需要較為安全、規范的交易平臺，并且保證項目能讓更多人看到，從而達到更迅速地集齊資金的目的。

（二）P2P信貸模式

P2P是近些年來金融發展的一個主要特征，主要是利用網絡作為主要平臺從而進行相關的借貸活動。P2P是借款人按照規定的程序完成信息的審核，然后在相關平臺實現資金的借貸。P2P在應用過程中有一定的借貸門檻，但其借貸效率高、速度快也是不可忽視的優點，該模式的對象一般為部分中小企業與個人，P2P為他們提供需要的借貸服務，實現資金的流動與經濟的發展。

（三）第三方支付模式

伴隨著淘寶、天貓等網絡購物平臺的興起，第三方支付平臺也逐漸發展，第三方支付模式能在很大程度上保證網絡購物的安全性與信用。該模式主要是利用信息技術與網絡購物平臺建立一定的聯系，使得資金支付更加方便，保證了網絡購物的安全性與規范性，這在很大程度上促進了互聯網金融的發展。

（四）數字貨幣的發展

數字貨幣的發展是互聯網金融的主要特征之一，這在很多領域都得到了充分的利用。比如Q幣、游戲幣、代金券、充值卡等，然后再按照一定的比例與人民幣進行兌換，從而達到在虛擬世界消費的目的。例如，目前在淘寶上極為普遍的數字貨幣的充值，8.8元人民幣可以購買10元Q幣，數字貨幣的發展在一定程度上對實體經濟造成了很大的打擊。另外，還有部分人利用比特幣投資，從中獲取實際利益，這都是數字貨幣的發展帶來的效應。

二、互聯網金融對宏觀經濟的影響

（一）風險較大

互聯網金融是近年來興起的經濟模式，它與傳統的經濟模式有一定的差異，在一定程度上能夠發揮傳統金融的相關功能，但是在監管方面卻存在一定的漏洞，這在很大程度上增大了互聯網金融的風險，為宏觀經濟的發展帶來了一定的消極影響。例如，在互聯網借貸中，互聯網只是為交易雙方提供需要的平臺，并不承擔相關的違約風險，因此，貸款人就需要承擔該風險，若對方的信用不良，就會在很大程度上增大貸款人的風險。同時，由于網絡交易的局限性，貸款人無法知道對方利用該資金作何用途，若借款人將資金用于炒股等高風險活動，這也會在一定程度增大風險。另外，借貸平臺在進行交易時并未對交易雙方的信息進行嚴格的審核，也沒有對資金的用途進行調查，雖然網絡借貸效率高、成本低，卻在很大程度上增大了借貸人的經濟風險。

（二）為影子銀行的發展帶來風險

目前，我國資本市場的形式較為簡單，且銀行在很大程度上承包了金融發展的大部分服務，這在一定程度上導致銀行成為金融市場的壟斷者，許多中小企業由于無法達到銀行的借貸標準而向影子銀行進行借貸。目前，我國的互聯網借貸已然成為借貸的一種主要形式，部分互聯網借貸平臺不僅作為借貸的中介，還進行一定的財富管理，如投資相關理財產品等。互聯網借貸平臺已經具有影子銀行的相關功能，影子銀行主要是指在監管范圍之外，具有一定風險的金融中介。因此，這在一定程度上對影子銀行的發展造成了威脅。除此之外，互聯網借貸不能對資金的用途進行相應的調查，只要求借款人按時還款即可，這使得互聯網對資金用途的監管并未發揮作用，會在很大程度上增大互聯網金融的信用與違約風險。

三、針對互聯網金融發展的相關建議

針對互聯網金融對宏觀經濟造成的影響，相關人員必須給予足夠重視，及時采取有效措施，進而有效降低互聯網金融對我國宏觀經濟健康發展造成的影響。基于此，下面就對互聯網金融實現健康發展的有效對策進行深入分析和研究。

（一）建立完善的互聯網監管

互聯網金融能夠在一定程度上提升經濟市場的競爭力、資金的流動速度以及利用效率等，但是在缺乏完善監管的情況下，互聯網金融對宏觀經濟的發展而言仍然存在一定風險。因此，目前我國主要針對互聯網中介平臺的發展建立了相關的監管機構，并及時提出相關的指導意見，對互聯網金融的相關平臺與機構進行規范、有效的管理，提升互聯網經濟的利用效率，保證互聯網金融的安全性。例如，對互聯網相關的金融企業與機構發放牌照等，并根據借貸、投資以及存款等分別建立不同的監管系統，保證對互聯網金融的高效管理，除此之外，互聯網金融還能高效地為人們提供各類服務。因此，監管機構不僅只是針對相關服務進行一定的限制與打壓，而應該引導互聯網金融向積極、有利的方向發展。

第4篇：互聯網金融經濟范文

【關鍵詞】經濟新常態 互聯網金融 發展新趨勢

一、創新和消費將成為推動金融業不斷前進的強大動力

在經濟新常態下，創新和消費為互聯網金融的飛速發展提供源源不斷的支持和動力，因此，互聯網金融企業必須進一步發揮出其開放、平等、團結、共享的良好的互聯網精神，切實真正最大限度地為客戶帶來更優質的服務。在當今時代，傳統金融服務供給已經不能夠迎合互聯網金融服務的現實需要，二者之間存在著一定的沖突，這就要求互聯網金融不斷地推陳出新，為客戶定制優質的服務，使客戶獲得美好的互聯網金融服務享受。

與此同時，在當今的經濟新常態的新形勢下，互聯網金融企業也應該不斷地提升自身實力，實現創新突破發展。考慮到互聯網金融理財產品非常容易投資和提取，因此，普通用戶非常樂于進行投資理財。然而，互聯網金融企業若想進一步實現其實力的提高，就應該從客戶的角度出發，著眼于客戶的立場，為客戶提供更加新穎的業務。在互聯網技術日益普及的今天，互聯網金融企業有必要靈活地運用互聯網支付、電子商務等新的渠道來開展業務，迎合客戶新的需求。隨著移動4G技術的出現和日益普及，廣大的客戶都已經使用了高端手機，客戶對于互聯網更加熟悉，在這樣的新形勢下，互聯網金融企業有必要更加有效地挖掘客戶信息，發現客戶使用互聯網的習慣，挖掘客戶的個性特征，以便更好地服務客戶。進一步來說，互聯網金融企業應該打造出一個移動運營統計分析系統，充分利用當前流行的互聯網+、云計算、物聯網等新技術，打造出有利于客戶的的征信系統等，切實對于有效的客戶信息予以適當地挖掘和提取，將富有價值的客戶資料挖掘出來，實現不斷地創新發展。

二、形成產業鏈平臺化的新模式

在當今的經濟新常態的新形勢下，可以實現行業之間的深度協作溝通，在互聯網金融平臺上實現網上付款、投資理財、檢索資料、客戶征信記錄查詢等等各種各樣的新功能。具體來說，在當今的經濟新常態的新形勢下，互聯網金融具體涵蓋了下面的幾種形式：第一種就是支付中介類，也就是說，通過第三方支付機構作為中間人來實現互聯網金融，這種形式在現階段的使用已經比較普遍，而且其管理也相對較為健全；第二種就是投融資平臺，該種形式在現階段的發展非常快速，已經引起了業界的高度重視，具體涵蓋了電子商務的小額貸款，網上投融資、眾籌業務等各種各樣的互聯網渠道理財融資服務方式；第三種形式就是數據信息服務類，這種形式借助于互聯網技術來為客戶帶來數據的搜集、信息的檢索、信用記錄、疑難求助等各種各樣的新形式的服務體驗。與此同時，在物聯網、云計算等新技術涌現出來的今天，客戶的需求也是動態發展演變的，特別是在對于客戶的信用越來越重視的新形勢下，互聯網金融企業也開始借助于各種各樣的新技術來搜集和挖掘客戶的信用情況，對于客戶的交易情況予以搜集和挖掘，確保建設出科學有效的客戶征信系統，進一步保障客戶更好地進行投融資，也能夠保障互聯網金融企業及時根據客戶的信用情況來采取進一步措施，在為客戶帶來更加優質的服務的同時，也能夠推動互聯網金融企業不斷地探索和發掘出更加先進的業務和服務。

三、創新金融功能的新模式

在當今的經濟新常態的新形勢下，金融脫媒程度受制于實體經濟的需求，還受制于風險收益關系的調整，互聯網金融未來發展體現出支持實體經濟踐行普惠金融運行效果，監管當局的態度至關重要、決定了互聯網金融業務發展的速度、業務模式及組織形式，互聯網金融與傳統金融是一種競爭關系，傳統金融的應對和反擊將沖擊互聯網金融發展的體制、市場及客戶等基礎，互聯網金融已經進入了優勝劣汰、自我競爭的市場化階段，開始逐步規范，互聯網金融的發展需要解決風險關和技術關。互聯網金融也具備傳統金融的關鍵功能，也是需要在不確定環境中來實現資源的最優配置，最終目的也都是為了使得實體經濟的需求得到滿足。具體來說，需要滿足的需求涵蓋了支付清算、資金融通和股權細化、提供經濟資源時空轉移的渠道、風險管理、提供信息、解決激勵問題等等各種各樣的需求。另外，在當今的經濟新常態的新形勢下，互聯網金融相關的金融企業的內涵是針對未來現金流在未來不確定的情況下的權利和義務，具體包括了股權、債權、保險、信托等等，將傳統的物理形式轉換成為電子形式的方式來使用，通過相應的托管、交易和清算等制度來為客戶提供服務。在當今的經濟新常態的新形勢下，互聯網金融必須始終進行創新，不斷地提升服務水平和質量，高度重視創新和精細化金融等，實現服務效率的大幅度提升，尤其是實現客戶的個性化需求得到更加有效的滿足。在這一過程中，互聯網金融又能夠最大限度地體現出金融跨期跨區域配置經濟資源、提供信息以及支付和結算的功能。在移動互聯網金融的發展歷程中能夠發現，客戶對于金融的需求和體驗的要求是非常高的，基于創新的更加精細化的金融功能的實現和更好的客戶體驗，是互聯網金融在金融業新常態環境下新的發展模式。

綜上所述，本文從不同的角度深入地探索了經濟新常態下互聯網金融的發展新趨勢，探索了互聯網金融如何進一步實現創新發展，以便有效地推動實體經濟的發展。在當今的經濟新常態的新形勢下，互聯網金融的發展面臨著新形勢，其發展趨勢是非常有前景的。

參考文獻：

[1]陳小慧. 新階段、新改革、新常態下的新金融――“2014中國互聯網金融高峰論壇”圓滿落幕[J]. 大眾理財顧問，2014.

第5篇：互聯網金融經濟范文

關鍵詞：互聯網金融；宏觀經濟；影響

隨著互聯網技術的不斷進步和金融業的快速發展，這兩個從前并無關系的領域開始走向合作，從而形成了互聯網金融。但是互聯網金融并不是簡單的將這兩個行業聯系起來，而是之前的金融業通過互聯網技術開展新型的互聯網金融業務模式。這些新興的金融模式極大的便利了人們的生活。但是從全世界的范圍來講，我國互聯網金融的發展速度要落后與歐美發達國家。近些年來，隨著我國信息技術行業的發展，互聯網金融的發展也更加全面，其對于傳統的金融業也產生了一定的沖擊。

1互聯網金融對宏觀經濟的積極作用

1.1互聯網金融可以促進民間資金利用率的提高

我國金融行業在實際發展過程中，對于利率的控制是十分嚴格的，資金沉淀的情況始終存在，而且在資金流通方面的速度也比較低。這種情況的存在，就會造成經濟緊縮，從而阻礙整個經濟的增長。而互聯網金融的有效開展，能夠通過互聯網來開展相關的金融業務，從而使資金籌措的渠道進一步擴大，將社會上的一些閑散資金能夠實現充分利用，提高其利用率。在互聯網金融發展的這個大環境下，很多融資機構如雨后春筍般冒出來，使得民間資金在國家項目中的投資越來越多，對于宏觀經濟的發展有著一定的促進作用。

1.2互聯網金融可以一定程度上彌補傳統金融的缺陷

在傳統金融的發展中，其業務的開展受到來自多方面的限制，金融企業的客戶主要是來自一些較大型的企業，而對于中小企業或者個人，難以提供良好的服務，并且辦理業務時過程比較煩瑣，需要耗費大量的時間，在效率上還存在一定的缺陷。而互聯網金融的發展使得金融企業可以更加“親民”，通過互聯網來進行一些金融業務，對于一些中小企業和個人來講，其金融覆蓋面更廣。并且在用戶辦理業務時，流程更加簡單方便，效率也更高，相對于傳統金融的業務模式和服務情況都有了很多的改變，對于其中的一些缺陷也能夠得以解決。而且大數據技術發展迅速，金融機構通過大數據技術的輔助，可以更好的了解客戶需求，從而為客戶提供更為需要的服務。

2互聯網金融為宏觀經濟帶來的消極影響

2.1信用違約風險較高

互聯網金融在發展中一種常見的方式就是借貸，而借助互聯網開展借貸業務存在著一定程度上的風險。互聯網本身就是一個虛擬的平臺，因此在進行借貸交易時，如果對對方不能夠特別清晰的了解則是會有較高風險的存在，甚至是難以收回資金。而借貸人的信用程度和貸款人的風險承受是反比。當下很大一部分信用違約現象都是來自互聯網金融，因為在互聯網的借貸模式中，貸款人難以了解到借款人的資金將用于何處，如果借款人將借來的資金進行風險投資，那么其貸款違約的風險就會進一步加大。在互聯網金融中，互聯網借貸交易平臺越來越多，借貸雙方僅僅是開展與借貸相關的業務，對于其他方面的信息都沒有太多的了解，所以其借貸風險就會較高。

2.2商業銀行高風險項目增多

當我國當前的金融形勢下，互聯網金融已經成為現代金融當中的一個重要的盈利方式，并且互聯網金融在進行資金籌措時能夠很好地降低成本，在理財方面也有著明顯的優勢。這種情況的改變，讓很多的投資人為了得到更好的利益，將自己在銀行中的存款放入到互聯網理財產品中，從而獲得更高的收益。在這種情況下，商業銀行為了保證自己的收益，就必定要改變自身的自己獲取方式，依據貨幣市場特點來實現資金的獲取，從而導致商業銀行的成本增加，而為了使自身的收益更大，銀行也會選擇投資一些收益較高但同時風險也較高的項目，銀行發展中的風險也會增加，從而對宏觀經濟產生一定不利的影響。

3互聯網金融促進宏觀經濟發展的策略

3.1建立健全金融監管體系

我國的互聯網金融起步較晚，因此，其中的規章制度不尚完善，所以必須要建立健全金融監管體系，從而降低互聯網金融的風險。例如，可以成立類似證監會、保監會等專門的監管機構，對于互聯網金融平臺進行監管。同時對于相關的金融法律進行完善，如果出現互聯網金融的違法行為，可以對其進行相應的處罰。

3.2健全征信體系

要想保證互聯網金融能夠健康穩定發展，必須要健全征信體系，進行雙方面的監管。既要對不還款的“老賴”列入征信名單，同時也要將不合法的網上借貸平臺列入黑名單，當下我國有很多的網上借貸平臺，鉆法律空子，打政策的擦邊球，健全征信體系也能夠將這類非法借貸平臺一網打盡。同時征信系統還能夠篩選出信用較好的用戶，當這些用戶辦理貸款業務時，金融機構可以對其進行優先照顧，促進其健康的發展。

第6篇：互聯網金融經濟范文

互聯網金融是互聯網與金融業結合發展的產物，是對傳統金融發展模式的創新。從宏觀層面上來看，互聯網金融與實體經濟存在著密不可分的聯系，具體表現為：

（一）發展目標一致

互聯網金融是一種新型的經濟結構形式，其與實體經濟的發展目標一致，具體表現為：互聯網金融可優化配置資源，增強資金活動的透明度，將金融服務范圍拓展到中小微企業，甚至是個人借貸，進而為實體經濟發展注入充足資本。從本質上來看，互聯網金融的發展以服務實體經濟為立足點，一方面推動實體經濟升級發展，另一方面提高對社會經濟的服務能力，這與實體經濟發展的最終目標不謀而合。

（二）以實體?濟為基礎

互聯網金融的發展以實體經濟為基礎，是實體經濟在互聯網時代下的經濟創新活動。在實體經濟的發展中，引起各方投資者對資金需求量的不斷增大，這為互聯網金融的發展開拓了空間，積累了龐大的客戶群體。同時，實體經濟發展又進一步增加了社會閑散資金，為互聯網金融整合利用社會資金提供了物質來源。所以說，實體經濟的發展是互聯網金融發展的根本保障，其發展態勢是否穩定決定著互聯網金融行業的發展情況。

（三）相互促進與推動

互聯網金融的發展對傳統金融運營模式帶來了沖擊，促使傳統金融模式在互聯網時代下必須拓展服務職能、優化運作流程、創新金融產品、引入先進互聯網技術，從而增強傳統金融的可持續發展能力。近年來，以網絡為平臺的借貸業務呈現出迅猛的發展態勢，在一定程度上彌補了傳統金融難以實現的金融職能，對推動實體經濟轉型發展起著積極的作用。

（四）潛在發展矛盾

互聯網金融具備經濟虛擬性的特點，在助推實體經濟轉型發展的同時，也會對實體經濟發展埋下隱患。如若互聯網金融在發展中出現嚴重的虛擬經濟膨脹問題，則會影響實體經濟發展的平衡性、穩健性，甚至引發金融危機。此外，互聯網金融無節制地過度發展，會吸收更多的人才、資金和社會資源，這勢必動搖實體經濟的根基，導致實體經濟步入衰退期。

二、互聯網金融驅動實體經濟發展的實踐戰略

（一）完善相關政策法規

現階段，互聯網金融呈現出良莠不齊的發展現狀，為促進互聯網金融持續發展，增強其服務實體經濟的能力，應當完善相關政策法規，具體如下：首先，嚴把互聯網金融市場準入關，通過制定牌照發放標準、設置最低注冊資本金、落實風險準備金制度，從而提高互聯網金融的風險抵抗能力，強化互聯網金融發展的事前控制。其次，以促進實體經濟發展為中心任務，制定互聯網金融發展的戰略目標和產業政策，對互聯網金融市場運行秩序進行嚴格監管，增強互聯網金融與實體經濟發展的協調性和適應性，從而推動我國金融體系向市場化的方向變革。

（二）加快互聯網金融資金流動

為有效緩解實體經濟在快速發展中面臨的融資渠道單一閉塞的現狀，政府應發揮主導作用，驅動互聯網金融資金向實體經濟流動，解決中小企業融資難的問題。首先，加大政策引導。政府可出臺稅收優惠、財政補貼等方面的政策，優化配置互聯網金融為企業提供的信貸資源，使信貸資源能夠服務于滿足政策扶持要求的中小微企業。政府要明確政策補貼對象的企業類型、交易規模、交易增長率、注冊資本、信用等級等方面的要求，保障符合要求的中小微企業能夠獲得互聯網金融資金的支持。其次，建立資金評價機制。政府應構建起完善的資金評價機制，在全面收集評價信息的基礎上，對互聯網金融服務實體經濟的成效進行客觀評價，將其作為改進服務質量的重要依據。

（三）促進銀行與互聯網金融企業合作共贏

當前，互聯網金融企業因自身發展規模的限制，在為中小微企業提供小額貸款時遇到了資金供給瓶頸。為了解決這一問題，我國應引導銀行與互聯網金融企業開展深度合作，充分發揮雙方的優勢，實現互利共贏。首先，銀行可將吸納的資金流向互聯網金融企業，擴大互聯網金融的資金儲備，促使互聯網金融能夠為中小微企業提供更多的小額貸款服務。其次，互聯網金融要進一步完善客戶信用數據庫，建立客戶信用評級機制，促使互聯網金融的客戶信用信息與銀行的客戶信用信息實現對接，降低信貸風險。再次，銀行要引入互聯網金融技術，創新服務模式，積極開發“線上+線下”的業務渠道，提供線上支付、交易和業務處理等服務，逐步實現自助服務智能化，為客戶提供更加便捷的服務方式。

（四）健全互聯網金融監管體系

為進一步規范互聯網金融發展，應健全和落實相關監管體系，避免互聯網金融出現泡沫經濟，從而保障實體經濟的發展根基穩固。在互聯網金融監管中，要采取分級監管的方式，綜合發展以行業自律組織、第三方專業機構和互聯網金融企業為主體的三級監管機制，構建多層次的監管體系。同時，要求互聯網金融企業建立起信息平臺，向社會公眾披露項目資金運作、預期收益、投資期限等相關信息，并且及時重大風險事項以及可能對社會造成重大影響的信息，從而減少信息不對稱情況，為政府監管部門監管互聯網企業財務狀況提供有力依據。

第7篇：互聯網金融經濟范文

關鍵詞：互聯網金融；信息技術風險；長尾風險；功能監管

中圖分類號：F830 文獻標識碼：A 文章編號：1674-2265（2016）10-0038-05

一、引言

近年來互聯網金融在我國蓬勃發展，尤其是2013年以后呈現井噴式發展，2013年被稱為“互聯網金融元年”。2015年互聯網金融客戶數量已可與傳統銀行“比肩”。據《2016―2020年中國互聯網金融行業深度調研及投資前景預測報告》預計，2016年我國互聯網金融行業市場規模將達17.8萬億元。然而，互聯網金融在爆發式增長的同時風險不斷集聚。網貸之家數據顯示，截至 2015 年 12 月，國內問題P2P平臺占比高達1/3。如P2P平臺“e租寶”，涉案金額達500億、牽涉90萬人。互聯網金融監管缺位被推到風口浪尖。

自2007年國內第一家網貸平臺“拍拍貸”成立，網貸發展距今已有9年歷史。2011年國內最早的眾籌網站“點名時間”成立，距今已5年。1999年，最早的第三方支付機構首易信成立。互聯網金融僅在第三方支付領域有相應的管理辦法，人民銀行2010年出臺的《非金融機構支付服務管理辦法》對其做出了一些規范，但僅為部門規章， P2P、眾籌、網絡銀行等新興領域均接近于監管真空。這一狀況直到2015年7月才被打破，人民銀行等十部門《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》，初步明確了“第三方支付由央行負責監管，P2P網貸由銀監會負責監管，眾籌由證監會負責監管，互聯網保險由保監會負責監管”。2014年末中國證券業協會了《私募股權眾籌融資管理辦法（征求意見稿）》，但因為爭議較大，目前正式的管理辦法尚未出臺，只在2015年9月納入備案管理。2015年末《P2P監管細則暫行辦法（征求意見稿）》，截至目前正式稿尚未落地。除2015年7月的《互聯網保險業務監管暫行辦法》外，總體上具體的監管細則均未出臺，目前互聯網金融監管仍然處于無序和混亂狀態。這也從側面反映出我國的理論界和實務界對互聯網金融的研究還不成熟。目前對互聯網金融的界定、風險和有效監管尚無統一定論，本文將從厘清互聯網金融的本質出發，著重分析互聯網金融不同于傳統金融的風險，在借鑒國外經驗基礎上提出我國的監管建議。

二、互聯網金融的界定和模式

目前，學界和業界對互聯網金融的概念和本質的理解仍存在較大爭議。謝平（2012）是國內較早提出互聯網金融概念的，認為互聯網金融是不同于傳統商業銀行間接融資和資本市場直接融資的第三種融資模式，現代信息和網絡技術對傳統的融資模式產生了顛覆式的影響。互聯網金融具有融通資金的成本優勢（王漢君，2013）。陳志武（2014）認為互聯網金融主要是渠道意義上的創新，其產品結構、產品設計與傳統金融產品沒有區別，其沒有改變交易各方的跨期價值交換和信用交換這一金融交易的本質。互聯網金融本質上仍是金融，其風險和傳統金融風險類似（吳曉求，2015；許小年，2016）。從以上具有代表性的學者的觀點看來，互聯網金融利用了現代技術，包括移動支付、社交網絡、搜索引擎和云計算等，改變了金融交易的范圍、人數、金額和環境，但其本質仍是金融。因此，本文較贊同以陳志武教授為代表的觀點，認為互聯網金融的本質仍是金融，具有傳統金融所具有的所有風險。

目前學界對互聯網金融的模式也尚未有統一的劃分標準。王達（2014）把互聯網金融的模式分為七類，即第三方支付、“余額寶”模式、大數據金融、點對點（P2P）網絡信貸、互聯網金融門戶、信息化金融機構以及眾籌融資。鄭聯盛（2014）把互聯網金融分為金融機構信息網絡化、第三方支付、網絡信用業務以及虛擬貨幣等四大類業務模式。吳曉求（2015）把互聯網金融大體歸于四類：（1）第三方支付。（2）網絡融資：一是基于平臺客戶信息和云數據的小微貸款和消費貸款，二是P2P 平臺貸款，三是眾籌（Crowd Funding）模式。（3）網絡投資：一是P2P和眾籌平臺融資的資金提供者，二是網上貨幣市場基金。（4）網絡貨幣。

以上學者的劃分標準不一。本文從新業態和監管角度出發進行劃分，認為互聯網金融主要包括以下四種模式：以支付寶為代表的網絡支付、以P2P為代表的網絡借貸、以人人投為代表的眾籌融資和以網商銀行為代表的網絡銀行。傳統金融機構的互聯網化主要是渠道上的革新，風險可控，監管也比較明確，不包括在其中。網絡貨幣在我國禁止流通，不包括在其中。

三、互聯網金融風險剖析

互聯網金融的本質仍是金融，而金融的本質在于處理風險。互聯網金融利用了現代技術，不僅具有傳統金融風險所具有的突發性、傳染性等，而且其風險比傳統金融更具綜合性和復雜性。互聯網金融屬于互聯網技術和金融業務的耦合，風險源發生了轉型或變異，風險類型更加復合（吳曉求，2015）。互聯網金融具有互聯網、金融以及二者合成之后的三重風險，其碎片化、跨界性和傳染性可能導致新的金融風險（王漢君，2013）。互聯網技術使金融服務的技術風險、業務風險和法律風險更加凸顯（楊群華，2013）。基于以上分析，本文從金融和互聯網兩個維度出發把互聯網金融風險分為兩類：傳統風險和特有風險。

（一）傳統風險

除市場風險外，互聯網金融的信用風險、流動性風險、法律合規風險均顯著高于傳統金融機構。

1. 信用風險。信息不對稱在互聯網金融中依舊比較顯著，信用風險依舊是互聯網金融的主要風險。首先，互聯網金融的大部分客戶為銀行等正規金融體系篩選過后的“次優客戶”，風險等級較高。其次，長尾客戶大多為“草根”階層，收入及還款能力良莠不齊。再次，互聯網金融尚未對接國家征信平臺，對客戶的身份認證、金融信息和生活信息的全面性和真實性均存在高于傳統金融機構的風險。最后，以P2P平臺為代表的互聯網金融資金成本較高，正規P2P平臺的客戶年化收益率一般為8%―12%左右，遠遠高于銀行3%―4%的資金成本。在資金成本高企情況下，貸款利率更高，加之經濟下行，借款企業違約風險增大，個人違約率提高。

2. 從互聯網技術風險角度制定監管標準。互聯網金融高度依賴互聯網技術，從技術安全角度制定國家標準和行業標準，對一些網貸平臺設定技術門檻。對網絡銀行，應從安全體系、準入標準、身份和權限認證、法制體系和技術體系入手，防范互聯網金融的獨特風險（陳丹青，2009）。從硬件和軟件兩方面規范互聯網金融平臺，如對操作系統、防火墻技術、數據安全技術等設定準入門檻和行業標準；如服務器必須設在國內等，可追溯其記錄以達到有效監管。在金融交易的信息安全方面，加強基本加密技術、安全認證技術以及安全應用標準與協議三大層次的技術支撐（洪娟等，2014）。

3. 從金融風險角度構建監管原則。互聯網金融的本質仍是金融（潘功勝，2016），因此應注意互聯網金融監管的一般性與特殊性，監管的一致性與差異性（謝平，2014）。一方面，從金融風險的角度充分認識互聯網金融的潛在風險，從防范系統性風險與保護消費者角度加強互聯網金融審慎監管，如資本充足率、風險準備金等要求。對互聯網金融的風險和內控制度做出相應的要求，并進行現場和非現場檢查。另一方面，要堅持監管一致性，防止監管套利。對相同的金融業務，互聯網企業和金融機構應采用相同的監管原則和業務標準。只有堅持監管規則的公平性，才能保證不同市場主體的公平、有序競爭。此外，加快出臺互聯網金融監管法律法規。目前，除第三方支付領域有2010年人民銀行頒布的《非金融機構支付服務管理辦法》對其做出了一些規范且僅為部門規章外，P2P、眾籌、網絡銀行等新興領域的細則均未正式出臺。法律層面的規定更是空白。我國初步構建的第三方支付監管框架較薄弱，在立法層次、分類監管、備付金監管、消費者權益保護等重大問題上需進一步完善和突破（巴曙松、楊彪，2013）。

4. 充分發揮行業自律和市場自治的作用。長期來看，我國應建立官方監管、行業自律和市場自治三級監管架構。官方監管亟待出臺措施，行業自律協會初步建立，市場自治尚有待培育。以英國為例，P2P監管以行業自律為主，P2P金融協會制定的《P2P融資平臺操作指引》發揮了重要的規范作用。經過兩年的籌備，2016年4月15日，中國互聯網金融協會正式成立。一是行業協會應盡快出臺行業相關規范和約束懲戒機制，引導互聯網金融健康、有序發展。互聯網本身的平等、自由、開放基因，決定了行業自律比政府監管更加有效，其靈活性更高、反應更快。二是大力培育市場自治。借鑒電商平臺，培育公共評價體系，規范互聯網金融主體行為，提升交易過程的透明度和公正性。總之，政府監管、行業自律、市場自治應保持動態平衡，應高度重視和發揮行業自律及市場自治作用，維護互聯網金融行業的經營秩序，營造公平競爭的市場環境，提高整個行業的風險防控能力。

注：

①2014年1月國務院辦公廳《關于加強影子銀行監管有關問題的通知》，將互聯網金融納入影子銀行范疇。

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第8篇：互聯網金融經濟范文

在互聯網金融產業運行的背景下，企業會計內部控制體系發生了一定的變化。文章在研究中，對互聯網金融風險及企業內部控制途徑進行了系統性的分析，核心目的是通過對行業風險運行現狀的確立，進行會計內部制度的優化，從而為互聯網金融風險防治及企業內部控制的優化提供穩定支持。

關鍵詞:

互聯網；金融風險；企業會計；內部控制

伴隨網絡時代的運行及發展，騰訊、阿里等網絡運行模式呈現出創新性的發展模式，但是，在現階段互聯網金融企業運行的背景下，互聯網金融監管在某種程度上會呈現出不完善的運行結構，使金融行業呈現出無序化、市場混亂化的運行狀態，為互聯網的運行造成了一定的制約。因此，在現階段企業運行及發展的背景下，應該在互聯網金融風險分析的同時，進行企業內部會計制度的合理控制，從而為社會經濟的運行及創新發展提供穩定的支持，實現社會經濟的良好發展。

一、企業內部控制要素分析

（一）管理控制的要素分析

在企業運行及財務風險控制的背景下，企業需要通過對資金運行的風險分析，進行管理制度的優化。因此，在現階段企業會計內部控制制度體系優化確立的基礎上，需要認識到企業資金流動背景下的財務風險，從而保證財務控制及管理的科學性。

（二）企業財務風險與管理的控制要素

伴隨企業管理職能的優化確立，企業經營者需要明確項目決策的基本成果。由于人類的主觀性相對較強，使企業在運行的背景下出現會計管理職能不確定的問題，因此，在企業內部控制制度確立中，需要做到以下幾點內容：第一，采購管理。對于采購管理而言，其不確定性的因素主要體現在采購貨物的種類、數量以及質量等內容的選擇中。第二，生產管理，在生產管理不確定因素確定的背景下，其內容主要體現在生產規模、生產成本以及產品的質量之中。第三，營銷管理，在營銷管理背景下，其制度體系的確定不能充分滿足市場的基本需求，導致新技術的引進在技術改造中存在著一定的限制因素。第四，質量管理，質量管理中的不確定因素主要體現在企業內部財務管理質量不達標、質量實施檢測較弱等問題。第五，財務管理。在財務管理風險分析的過程中，其主要的不確定因素會體現在項目的籌資、投資、項目的審批以及運行之中。因此，在現階段企業運行的狀態下，需要通過對管理制度的科學化分析，進行變動因素的確定，降低企業財務風險現象的發生。

二、互聯網的金融風險

（一）法律風險

在互聯網金融法律風險因素分析的過程中，其基本風險源頭可以分為以下幾個方面：首先，主要是指沒有經過許可充實金融業務的項目活動；其次，雖然通過了項目的許可，但是，其經營業務逐漸超出了項目活動的范圍及程序。對于互聯網金融服務模式，其作為一種全新的服務體系，在網絡實體經濟網絡化、信息化以及經營項目確立的背景下，存在著界限模糊的問題，導致項目交易容易碰觸企業會計工作的監管底線，導致企業內部財務的運行風險增加。

（二）信息風險

伴隨電商及互聯網企業的運行及創新，企業借助大數據、搜索引擎、云服務以及移動支付技術的創新，深化了企業運行環境下的具體實踐項目，因此，在現階段企業運行的背景下也就逐漸重視對潛在消費資源的開發。同時，在強大數據挖掘以及處理的過程中，可以在某種程度上提高信息的收集及整理效率，并在此基礎上緩解融資者及投資者之間信息資源獲取不對稱的現象。但是，在互聯網開放互動的平臺之下，其開放性互聯網平臺設計中群體的利益信息呈現出公開、透明的安全運行機制，從而存在著信息泄露的安全隱患。

（三）信用風險

金融產業是互聯網運行背景下較為核心的內容，同時也是企業利用虛擬平臺進行交易互動開放的基礎，但是，在互聯網的交互平臺中，并不能使人們獲得交易雙方的真實身份以及較為可信的證據內容。而且，在交易背景下，大部分的交易內容也是通過電子合同簽訂的，對于這些合同內容而言，并不具備法律效力，這種現象的出現也就在某種程度上增加了企業內部的信用風險。對于企業的運行機制而言，如果貸款無法回收，當資金鏈斷裂時，網絡衍生背景下的理財工具就不能得到基本的保障，其投資的項目也就會受到嚴重的威脅。

（四）支付風險

伴隨互聯網支付平臺的構建，除了傳統的第三方支付公司外，各家金融機構也紛紛涉入其中，在互聯網在線支付及交流平臺設計的過程中，呈現出網絡化的項目交易環節，但是，在網絡電子商務中心環節設計中，仍然存在著潛在性的風險因素。因此，在風險因素確定及分析中，需要認識到以下幾點內容：第一，程序項目的設計存在著不完美的現象，數據保密存在風險，其中隱藏的漏洞會為黑客提供犯罪動機，或以及涉嫌冼錢行為；第二，在信息傳輸的過程中，信息傳輸的方式會呈現出音頻、視頻的轉化形式，容易導致信息傳輸的過程中出現了信息重復及覆蓋的風險。

三、加強互聯網金融背景下內部控制與風險控制

（一）強化企業內部控制中的風險防范意識

在現階段企業運行及發展的過程中，其內部控制管理制度的確立應該充分滿足企業的運行理念，樹立遵紀守法、合法經營的項目理念，有效強化企業內部控制體系中風險的防范制度，從而在最大程度上降低企業運行中出現的風險。同時，在企業運行及發展背景下，也需要慎重、穩健的進行企業管理工作的合理經營，當企業出現資金流動與高利潤沖突的問題時，應該將安全制度作為基礎，構建科學化的指導體系，全面促進企業的合法運行，實現企業內部財務管理制度的全面建設，為企業的發展提供穩定支持。

（二）促進企業互聯網金融理念下人才整合

由于互聯網金融是互聯網及金融機制的結合體，在這種背景下，需要金融人才以及互聯網人才進行緊密配合，通過共同發展目標的構建，促進互聯網金融的全面發展。與此同時，在企業人才整合的理念下，也需要通過合作機制的確立，實現互聯網人才的專業培養，使人才培養滿足時展的需求，有效促進互聯網金融體系下，企業內部人才整合及培養的穩定創新。而且，在企業互聯網金融理念下，人才整合制度構建的背景下，企業管理者需要與企業人員做好及時性的信息溝通。由于企業運行中，經濟、技術以及信息等各個因素呈現出相互依存的關系，互聯網金融作為一種完善性的管理體系，并不是一種單獨存在的形式，因此，在企業運行中需要構建完善性的外部聯系及管理機制，促進企業各級人才的有效溝通，激發企業管理者對企業員工反饋意見的分析，保證企業信息系統安全、完善構建，從而為企業會計內容控制管理制度的完善提供專業性的支持。

（三）建立完善性的企業內部風險防范機制

第一，建立企業內部風險控制及防范機制，在企業內部風險防范機制構建及確立的過程中，需要制定明確化的風險識別、計量以及監測管理機制，通過風險控制制度、程序以及方法的合理優化，實現對業務流程的科學確定。企業內部財務管理者也應該及時發現企業內部風險防范中的薄弱環節，通過對企業運行職能的分析，構建系統性的規范標準，降低企業運行中存在的風險，有效識別企業流程中的風險控制因素。并對企業中人員、程序、系統等風險的分析，構建全面化的風險管理機制，有效促進企業風險管理及經營目標的合理實現。第二，實現企業內部風險控制管理部門、信息技術部門以及財務部門之間的有效協作。在企業運行的背景下，企業管理者為了降低企業運行中出現的風險，需要明確各個部門的基本職責，建立職責分離、橫向、縱向相互監督的管理機制，在此基礎上，也需要明確各個部門之間的審批制度，通過相互制約、自主經營模式的設計，實現財務處理與業務操作中的風險分析，保證企業內部控制管理制度的穩定構建。第三，構建專業化的風險防范及應急管理預案，定期對項目內容進行預測分析。在現階段企業運行及發展的過程中，通過風險應急預案的建立，可以在企業內部員工發生舞弊、系統侵襲等風險時，及時進行防治項目的確立，并在此基礎上通過對突發案件內容的分析，確立應急內容，全面提升企業突發事件的危機處理能力。同時，在企業危機事件發生之后，也可以盡快地恢復企業的運行秩序，并做好工作項目的總結及評價工作。在風險防范應應急管理制度構建的背景下，也需要企業建立科學化的應急糾正防范措施，主要是企業在內部控制制度構建的過程中，一些突發事件是較難預測的，因此，需要相關管理人員進行工作內容的及時總結，通過對企業內部運行現狀的分析，進行應急方案的有效預測，遵守《企業內部控制基本規范》，對企業中的各項管理工作進行積極性的總結，從而實現企業的穩定運行。

（四）完善企業內部營運及項目盈利的制度

首先，在營運方面分析的過程中，企業的總資產周轉率并沒有形成一種具體的定論項目，所以，企業在運行及發展中，為了加大資金的總周轉率，應該實現產品質量的合理設計，增加項目產品的銷售額以及周轉次數，同時，企業在運行中也應該尋找全新的創新機制，通過產品、項目設計的項目創新，加大產品的營銷力度，實現財務資金的科學管理。企業會計在內部控制制度構建中，也需要降低閑置設備以及設備過渡損耗對企業資金運行帶來的影響，通過盤活固定資產以及外部零售等項目的構建，提升企業固定資產的使用率，增加企業的資金收入，企業在這種背景下，也需要合理安排自身的負債比例，有效降低企業運行中成本支出，降低企業風險。其次，在企業盈利能力分析的過程中，企業應該通過對自身實際狀況的分析，進行項目內容的設計。伴隨社會經濟以及企業盈利能力的提升，企業需要制定激勵性的銷售方案，強化企業財務控制項目的管理機制，并將開發新技術作為基礎，促進企業盈利能力的提升。與此同時，在企業會計內部管理工作構建的過程中，也應該將提高企業主營業率作為核心，選擇項目以及附加值相對較高的業務形式，構建精細化、安全性的資金管理機制，通過對企業產業的科學化調整，促進企業競爭能力的提升，實現企業現代化、多元化的工作創新，為企業的經濟發展提供穩定支持。

四、結束語

總之，在現階段互聯網金融背景下，企業內部控制制度的構建逐漸成為企業運行中需要及時解決的問題。雖然互聯網金融企業的自身發展具有一定的優勢性，但是，在運行的背景下，仍然面臨著很多風險因素，因此，網絡環境中財務管理的不確定因素也就隨之增加，所以，企業在制度管理項目設計中，需要通過對企業內部控制現狀的綜合分析，構建創新性的運行機制，針對企業的財務管理現狀，進行漏洞問題的合理分析，從而為企業現代化的運行及金融項目的合理設計提供良好支持。

參考文獻：

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第9篇：互聯網金融經濟范文

關鍵詞：網點轉型方向策略；互聯網

中圖分類號：F830. 41 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2016）26-0101-03

營業網點是銀行的基本經營單元，是主陣地、主營銷窗口。隨著互聯網金融的快速發展，傳統的物理網點支付結算、理財融資等功能受到了挑戰，各家銀行結合實際開始了新一輪的網點轉型工作。當前，探索網點智能化建設策略，提升網點創新、服務、技術和營銷能力具有重要意義。

一、網點轉型的驅動因素

伴隨著經濟轉型和互聯網金融的蓬勃發展，商業銀行面臨著錯綜復雜的新形勢。對商業銀行基層網點來說，新的形勢包括內外兩個方面。外部經營環境和以前大不一樣，新模式、新常態、新變化帶來新沖擊和新考驗。內部經營條件隨著外部經營環境的變化而變化，對網點經營提出了新條件、新標準、新要求。內外嚴峻的新形勢，給網點帶來了新挑戰。

（一）外部驅動因素

商業銀行網點面臨著日益復雜的外部新形勢，其經營環境經歷著不可逆轉的變革，其經營主體經受著前所未有的挑戰。這些錯綜復雜嚴峻的外部因素主要集中表現在以下方面。

1.新常態經濟出現

我國目前經濟運行正告別以高增長、高投資、高出口、高污染與高能耗為特征的“舊常態”，開始步入新的一輪改革調整發展的“新常態”。新常態下經濟最主要特點為速度“下臺階”、效益“上臺階”，增長動力實現轉換，經濟結構實現再平衡。經濟決定金融，新常態經濟對金融必定發生重大的影響。新常態對基層網點的影響主要體現在三個方面。第一，經濟速度減緩帶來客戶群體的改變，業務發展受影響；第二，產業結構調整帶來風險控制的改變，資產質量受影響；第三，推進利率市場化盈利空間帶來的改變，經營成果受影響。

2.監管政策的調整

由于宏觀經濟的變化，監管部門監管的理念、標準、力度、重點也會隨形勢的變化作一些調整。對網點經營的影響主要表現在：監管標準趨嚴，網點合規經營的要求更高；監管力度加重，網點違規經營成本更大；準入監管從簡，網點同業競爭程度更勝；監管業務變細，網點產品組合自我創新的更難。

3.同業競爭的加劇

經濟調整減速降溫會帶來業務規模相對縮小。在市場總量相對萎縮的情況下，基層網點的同業競爭必然會加劇。一是競爭程度激烈，網點為了完成上級下達的目標任務實現自身的生存，不論是競爭的形式，還是競爭內容都會比過去更激烈。二是競爭范圍更廣泛，從過去的存貸款競爭到客戶競爭，從渠道競爭到科技力量的競爭，競爭無處不在。這給網點業務的推進增添了比以往更大的難度。

4.客戶偏好的變化

新形勢客戶金融消費偏好發生著巨大的變化，深刻影響著商業銀行網點的經營。這些變化突出表現在，一是客戶結構正在改變，差異性需求日漸顯現。中老年客戶習慣于傳統的銀行服務方式，年輕客戶希望有更多的自主選擇權，對服務的便捷性、易用性提出了更高的要求。二是客戶消費行為正在改變，金融消費多元化傾向日益突出。僅滿足于存取款業務的客戶少之有少。客戶更加再意用戶體驗，隨著互聯網金融的發展，網點功能將發生重大轉變，成為用戶體驗的場所和產品陳列的櫥窗。三是客戶對銀行服務的要求正在改變，銀行改進服務的壓力日顯迫切。

5.互聯網金融的沖擊

關于互聯網金融方興未艾、蓬勃發展給傳統金融帶來的沖擊和影響，報刊、雜志有太多的論述。但對商業銀行的基層網點而言，其沖擊和影響主要集中在模式和客戶上。具體表現為，模式顛覆，虛擬渠道打破傳統壁壘；客戶爭搶，便捷服務挖走長尾客戶；產品創新，體驗和收益動搖客戶基礎。讓基層員工切身感受到的就是營業大堂內客戶流減少，客戶存款向支付寶、余額寶轉劃的現象日益明顯。

（二）內部驅動因素

除了復雜嚴峻的外部形勢迫使商業銀行網點轉型外，銀行自身內部存在困境也提出了強烈的轉型要求。這些亟待突破的內因主要有以下方面。

1.網點規模偏小，競爭力有待提升

商業銀行的基層網點過去大多是儲蓄所，后來轉為分理處，繼而升格為二級支行。雖然，成為了支行，但其人員結構、業務功能、經營規模并沒有實質性的提高，經營規模依然偏小，且未實現真正意義上的綜合經營，直接影響網點的市場競爭力。

2.客戶基礎薄弱，營銷力有待加強

由于商I銀行實行的是部門營銷負責制，條線分明，做存款的只管存款，做貸款的只負責放貸，綜合營銷協調能力不足，不能全方位多層次滿足客戶的需求，造成部分客戶分流，特別是一些單一網點，本來客戶就不多，加之同業之間挖轉和互聯網金融的沖擊。客戶基礎就更顯薄弱。

3.業務結構單一，創新力有待突破

基層網點的業務大多還是個金零售方面的業務，主要是存取款業務，即或有部分品種的個貸業務，也由于信貸管理集中管理的要求，一般都集中于上級支行。而且由于客戶經理人數或能力方面的原因，大部分即使網點功能支持能辦的業務，也沒真正開辦起來。造成網點業務結構相對單一，不能全方位滿足客戶不同種類的金融需求。