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第1篇：健全農村金融服務體系研究范文

關鍵詞：農村金融體制 現狀 改革

隨著改革開放和市場經濟的不斷發展，我國農村金融經濟體系經歷了一系列的改革和調整，農村金融體系也在不斷的完善和發展，目前中國農業銀行和農村信用社，郵政儲蓄銀行和專營貸款的子公司等形成相輔相成共同進步的農村金融體系。農村金融體制改革是我國金融改革的重點，完善建立健全的農村金融服務體系，為農業發展和農民提供有力信貸成為我國農村金融改革的主要目標。

一、我國農村金融體制現狀及問題

（一）我國農村金融組織結構不合理，資源供給不足

在我國，中國農業發展銀行作為農村主要的政策性銀行，目前只對國有企業進行貸款服務，并不能直接貸款給農戶和農民個人，這就大大局限了其服務范圍和功能，隨著農業發展銀行商業化改革不斷加快，導致銀行更加減少了對農村經濟的投入；在我國，中國農業銀行主要負責于農村信貸業務，同樣在商業化改革的進程下，農業銀行的農村金融服務也逐步弱化，對農戶和企業投放資金少；農村信用社在農村金融服務體系中的作用強大，作為正規金融機構，與農業和農民的業務量多，但是近年來，其商業和利潤性越來越明顯，并且由于受到政府干涉和自身規模小等原因，也面臨著不能與現有農業結構相適應的問題。

（二）我國農村金融服務體系法律制度不健全

在我國農村金融服務體系方面，目前仍然沒有專門對農村金融體系進行保護的法律制度，在農村金融機構運營中出現問題也主要依靠于行政管理部門解決，沒有權威的法律制度作為農村金融機構的有力保障，由于我國農業金融法律不全面，導致很多政策性銀行不得不尋找自身發展的突破，在發展過程中不斷受阻，帶有一定的狹隘性，另一方面，由于法律體系的不健全，許多民間金融缺乏必要的規范和保護，非法融資和不正規金融活動猖獗，社會危害性大，影響惡劣。

（三）農村信用擔保體系落后，保險力度較弱

在我國，農業經濟一般比較薄弱，鄉鎮企業或者農戶到銀行辦理信貸業務，往往缺乏較有效的抵押物，加上我國目前缺少專門的擔保機構，政府又沒有加大力度投放擔保基金，導致“擔保難”成了目前農戶和鄉鎮企業貸款時面臨的最大難題，在辦理貸款擔保過程中，貸款擔保手續繁多，浪費時間久等因素導致耗費一定的人力和財力，加上農業保險的力度弱，今年來農業保險業務不斷減少，導致農村企業和農民貸款難，嚴重影響了農村經濟體制改革和農村經濟水平的發展。

二、我國農村金融體系的改革和創新

（一）推進農村金融機構的不斷創新和發展

針對目前我國金融機構存在的問題和弊端，首先要積極發揮政府的能動作用，穩定宏觀的經濟環境，農村信用社應在繼續發揮其主要作用的同時，完善自身經營機制，爭取不斷改革和壯大；加強農業銀行對農村市場金融的需求服務，政府積極引導農業銀行為農業開發和中小企業發展提供大規模資金；加快儲蓄銀行服務運行速度，使資金良性循環到農民手中，加快農村企業和經濟發展。同時政府應深化商業銀行改革，提高其信貸積極性，鼓勵銀行完善借貸服務。

（二）完善我國農村金融服務體系法律制度

一個國家的法律是否完善標志著其經濟發展的速度，在我國，由于農村金融服務體系缺乏完整有效的法律保證，導致在金融機構和政策性銀行遇到一些問題時沒有有效解決辦法，進而影響其發展，所以無論是銀行還是民間金融，都應有健全的法律作保障，出整的法律法規不僅能遏制犯罪活動猖獗，打擊非法融資，而且可以有效保證農村金融體系安全發展的大環境，針對銀行管理，農村融資及農業貸款都應有相應法律，保障農村金融服務行業的發展。

（三）完善我國農村金融服務信用體系

由于目前我國農村金融信用體系不完善，沒有專門的擔保基金和擔保機構，導致鄉鎮企業及農戶個人貸款“擔保難”，在很大程度上阻礙了農村金融服務行業的發展和進步，同時也在一定程度上影響了農民對農業金融服務的信心，影響了農村經濟，農業發展，減少農民收入。目前針對這些問題，我國政府應積極建設法律法規，為農村金融機構改革和發展提供法律保障，政府積極鼓勵發展農村信用中介服務，完善農村中小型企業和農民個人的信用評估；另一方面國家可以加大力度建設部分擔保基金，鼓勵農村金融服務業的發展，更好的促進農村經濟發展。

三、小結

農村金融業的發展對農民和農村經濟發展有著重要的影響，由于歷史和客觀因素，我國農村金融體系發展仍然存在許多阻礙和問題，如何加快農村金融體系改革，建立多種金融機構共同發展，解決農村企業和農民的信貸問題成為當前農村金融體系改革的面臨的重要任務。這要求我們從農村經濟和農民切身利益出發，不斷深化改革，加快農村新型金融機構和農村金融服務體系建設。

參考文獻：

[1]王晰.市場競爭視閾下的農村金融創新研究[J].現代商業，2010（03）.

[2]衣文明.農村金融存在的問題及體系發展取向[J].大眾商務，2010（02）.

[3]吳依然.論新農村經濟建設中的農村金融[J].現代商貿工業，2010（01）.

第2篇：健全農村金融服務體系研究范文

發展普惠金融，必須大力構建完善的社會信用體系，為實現普惠金融發展目標提供組織基礎與制度保障。近年來，我國著力推進信用體系建設，城鎮信用體系建設基本健全，但由于種種原因，我國農村信用體系建設仍相對滯后，在一定程度上成為影響農村金融服務體系建設的重要因素。當前，我國正大力推進城鎮化、農業現代化，促進“四化”同步發展；城鎮化與農業現代化都需要完善的金融服務體系作為支撐。加強農村信用體系建設理論研究，積極推動建立一個充分包容、服務廣泛、機構穩健、有效競爭、監管審慎、鼓勵創新的農村信用體系，為構建完善的農村金融服務體系奠定堅實基礎，為促進經濟全面發展提供有力的金融支撐，具有重要意義。

農村信用體系建設存在的問題

當前，在低收入群體比較集中的農村地區，農村信用體系建設還不能滿足普惠金融發展的需求。一是農村地區信用活動水平較低。農民收入和儲蓄水平較低，限制了農村信用機構動員社會資金的能力，加劇了信貸配給的現象，農村信用體系的建設長期處于抑制狀態。農戶和農村企業的信貸活動處在非常低的水平，不利于農村信用體系的可持續發展。二是農村地區的征信信息系統不夠健全。目前農村地區征信信息系統主要是中國人民銀行的企業和個人兩大信用信息基礎數據庫，但征信管理局能夠真正采集到的農戶信用信息一般限于農戶個人的一些基本情況和在農村信用社的貸款信息，對于農戶經濟交易與支出信息的采集比較困難，導致農戶個人信息資料內容非常單薄，很難為判斷其信用水平提供有力參考。從農村信用機構自身的征信系統來看，農村商業銀行和農村信用社的信貸登記咨詢信息管理系統服務面狹窄，無法向全社會提供咨詢服務，導致其無法充分發揮應有的社會效應。三是新型農村金融機構的資產規模較小。農村金融機構普遍面臨資本實力較弱、資金來源匱乏、服務“三農”能力不足的問題，完全依靠新型農村金融機構難以激活現有農村金融市場，特別是落后地區的農村金融市場。四是農村信用機構的不良貸款比例較高。農業對自然條件及市場環境的依賴性很強，農業生產存在著較大的不確定性和市場風險，一旦農業受災減產，會直接影響農民收入的穩定性和還貸的不確定性；另一方面，中國的農業生產規模普遍偏小，農業的產、供、銷鏈條沒有緊密連接，農產品科技含量低、附加值低，在價格和質量上缺乏競爭力，一旦農產品銷售受阻，將直接導致農民收入下降，還貸能力減弱。

農村信用體系建設的路徑

加快農村金融基礎設施建設。認真貫徹落實《征信業管理條例》，建立健全適合農戶和小企業特點的信用征集和信用評級體系，開展“信用戶”“信用村”“信用鄉鎮”建設，構建守信受益、失信懲戒的信用激勵與約束機制；鼓勵農村金融機構運用現代科技手段，改進賬戶開立、支付結算、存款服務，積極推出銀行卡支農惠農項目和農民工銀行卡等特色業務，積極采用網絡銀行、手機銀行等新型支付工具和手段，在農村推廣移動支付、POS機轉賬等非現金結算，切實解決農村地區物理網點不足的問題，滿足農民基本金融服務需求；加快建立存款保險制度，完善金融機構市場化退出機制。

完善政策性農村信用擔保體系。建立由政府主導的農村發展擔保基金和機構，采用政府出資、委托經營的市場化運營模式，為農村經濟主體提供融資擔保，以改善農村金融機構的經營環境，分擔農村金融機構貸款風險，增強農村金融機構對農戶和農村中小企業的放貸意愿；建立政策性的農業農村保險體系，建立國家政策支持的農業巨災保險制度，健全農業保險服務體系，拓展保險業服務農業、農民和農村的新領域，開展經濟類農作物保險、養殖業保險、農產品價格保險、農產品質量保險業務。

第3篇：健全農村金融服務體系研究范文

隨著越來越多的農村商業銀行的成立，關于農村金融創新的話題也越來越多，有的甚至借用“創新”來發展所謂的新農村金融。農村金融的水究競是深是淺，我們一起來探討。

農村金融的資金主要來源于農民的儲蓄，那么它的服務屬性肯定要以農民為主，農村金融的供不應求一直以來是制約其發展的主要瓶頸。細觀我國農村金融體系，基本可以分為三類，即正規、準正規和非正規金融組織。農村金融必須服務于農村經濟，現在看來農村金融或多或少已經制約了農村經濟的發展。

農村金融的創新要有個前提，我們不能光在課題研究和嘴上說說要改革要創新。農村金融組織的問題亟待解決，具體表現為：正規農村金融組織存在缺陷、非正規金融機構沒有合法地位、農村信用社嚴重壟斷市場。據了解，農村信用社并沒有充分有效地對農村市場給予資金支持，各地的農村信用社普遍將從農村地區吸收上來的存款用于購買國債等其他有效債券或向城鎮企業發放貸款以保本獲利。

農村金融的創新需要有效地推進農村金融服務，創新和發展的關鍵在于資源的整合、政策的配套和外部環境的優化。應建立多元化的農村金融服務體系，強化農業政策性銀行功能，發揮對農村經濟的基礎支持作用。商業銀行必須加大支農力度，在條件成熟的地方審批設立村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社，改變農村金融服務體系單一的格局。擴大基層郵政儲蓄銀行的貸款覆蓋面，盡可能多地將郵政儲蓄資金返回農村使用。

第4篇：健全農村金融服務體系研究范文

農村金融服務“點多面廣”，一般而言，衡量農村金融服務狀況的指標包括：農村金融服務覆蓋面、農業貸款數量、農村地區小額貸款情況、農村金融機構可持續性、農村政策性金融等多個方面。農戶（農村中小企業）融資難、農村金融支農服務弱化等問題也主要體現在這些方面。近年來，農村地區金融需求和農村金融固有的業務成本高、風險大、收益低的矛盾日益突出，在市場化改革過程中，農村金融機構網點和從業人員減少，農村金融機構覆蓋率低，部分農村地區仍然存在金融服務空白。根據銀監會公布的數據，截至2011年末，全國仍有1696個鄉（鎮）沒有任何金融機構，約占全國鄉鎮總數的4%；農村人均金融網點的資源占有率低，平均每個鄉鎮的銀行業網點為2.99個，平均每1萬農民擁有的金融機構是1.56個，每5.77個行政村分布1個銀行業金融機構。從青海省情況來看，截至2011年末，青海省尚有133個鄉（鎮）未設任何銀行業金融機構營業網點。全省373個鄉（鎮），平均每個鄉鎮分布銀行業金融機構網點1.63個，低于全國平均水平（2.99個/鄉鎮）；全省4163個行政村，每6.86個行政村才分布1個銀行業金融機構網點，低于全國平均水平（1個網點/5.77個行政村）；平均每萬名農民擁有銀行業金融機構網點1.33個，低于全國平均水平（1.56個網點/每萬名農民）。實踐表明，大型商業銀行在農村地區提供金融服務不具備比較優勢，其業務活動往往無法適應小農經濟，也無法解決因嚴重的信息不對稱而帶來的高風險和巨額成本等問題。中國并不缺少大銀行，但缺少貼近基層的中小金融機構，特別缺少根植農村、貼近農戶、符合農村基本需要的微型金融組織。農村金融有效供給不足的出現既有正規金融渠道有效供給不足的原因，也有因法律地位不明確、政策風險大導致的非正規金融等民間資金被壓抑，以及政府職能發揮不充分、財政資金不到位等方面的原因。目前農村金融市場上，涉農金融機構主要是農村信用合作社、農業銀行、農業發展銀行、郵政儲蓄銀行四家，但資金實力雄厚且具有一定支農條件的農業銀行，大多將資金投入到縣域的大型企業和基礎設施建設上，很少直接服務于農戶；郵政儲蓄銀行農村存款占比高而貸款服務較少、從農村虹吸資金回流城市的現象依然存在；農業發展銀行貸款主要投放于糧棉油收購、農村基礎設施建設、農業產業化企業，直接投放農村企業較少。農村信用社實際成為支持農村經濟發展中的唯一金融機構，但“一社難支‘三農’”。農村金融市場“批發＋零售”的資金融通渠道有待發展，大型商業銀行或政策性銀行與農村金融機構的合作聯通機制尚未建立。截至2012年6月末，青海省金融機構涉農貸款余額868.5億元，其中：全省農村信用社涉農貸款余額達145.68億元，占全省金融機構涉農貸款余額的16.77%；郵政儲蓄銀行各項存款余額141.23億元，其中縣域存款余額69.56億元，占比達49%，各項貸款余額為31.37億元，其中三農貸款余額僅為3.65億元，占各項貸款余額的11.6%；農業發展銀行各項貸款余額163.47億元，糧油收購、農村基礎設施建設等貸款占了近60%。目前，我國推動和建設的小額貸款組織主要是商業性的小額貸款組織，它是由自然人、企業法人或社團法人發起設立的，以自負盈虧、財務上可持續為原則的商業性小額貸款公司。2000年，農信社根據央行信貸扶持“三農”的要求，以農信社存款和央行支農再貸款為資金來源，在地方政府的配合下開展農戶小額信用貸款和聯保貸款。到2006年底，農戶小額信貸余額占到農信社農戶貸款余額的近30%，一定程度上擴大了小額信貸的覆蓋面。但隨著農信社的商業化改革，農戶小額信貸的可持續性面臨巨大挑戰。2006年底，銀監會宣布在青海等6個省區選擇36個試點區域，放寬銀行類金融機構準入門檻，開放農村金融市場，鼓勵村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社等新型農村金融機構進入，以完全不同于傳統金融機構的理念和模式為農村居民提供小額信貸服務。但這一制度創新的預期金融服務改善效應還沒有充分顯現，影響面很小，相關政策對新型農村金融機構的設立提出較嚴格的要求，使得部分新型金融機構經營業務受到限制。截至2011年末，青海省僅有的2家新型農村金融機構均設在縣級及以下地區，存款余額僅為2.1億元，貸款余額2.97億元。近年來，社會主義新農村建設產生了大量金融需求，其中有部分農村金融需求具有較強的政策性金融性質，但目前我國政策性金融定位不清，運行機制不健全，影響了政策性金融服務職能的發揮。作為主要支持農業經濟的政策性金融機構，農業發展銀行的政策性支農作用僅局限于糧棉油收購；國家開發銀行對于急需資金支持的農業基礎設施和農業綜合開發等，缺乏政策性金融的支持。以國家開發銀行青海省分行為例，截至2012年6月末，累計發放各類社會主義新農村建設貸款90.7億元，其中很大部分用于省、市教育基礎設施建設、城市生活垃圾無害化處理等項目，用于農村公路建設項目的資金較少。同時，我國農村金融市場以銀行類信貸為主，保險、證券等發展相對滯后，特別是沒有建立起統一的農業保險體系。由于缺乏公共資金支持，西部農業保險市場顯現出明顯的供求“雙冷”局面。現行公共財政制度安排，使得西部農村信貸資源的相當一部分被用于治病救人等本應由公共財政資金承擔的投入上，金融財政化現象非常嚴重。此外，目前農村金融市場上，涉及兩個或兩個以上市場的金融產品嚴重不足，信貸、證券、保險沒有形成相互結合、互為補充的發展局面。農村金融服務手段滯后，金融業務科技化程度不高。截至2012年6月底，青海省農村信用社在全省布設ATM機171臺，平均每兩個鄉鎮還不到1臺，并且已布設ATM機的網點又不具備自動存款功能，農牧民群眾在信用社非營業時間無法正常辦理存取款業務和刷卡消費，給群眾生產生活造成一定不便。同時，由于人才、資源、風險評估等條件的制約，一些涉農金融機構在涉農產品創新上很難有獨創性，農村金融產品供給不足，貸款難、部分涉農金融產品供求脫節的現象依然存在。一是貸款擔保方式仍不夠靈活。目前，農村信用社貸款擔保方式主要是保證、抵押和質押，對大部分農村種養大戶來說，根本無法提供合法有效的貸款抵押和收入穩定的擔保人做擔保。而對貸款額度也有嚴格的限制，一般控制在10萬元以內，不足部分只能以民間借貸的方式解決。二是貸款手續繁瑣。涉農機構由于審批權限上收、風險控制等原因，在實際貸款過程中，根據額度的不同，需要不同級別的機構進行審批，越往上，需要的貸款要件、審批流程、審批時間就越多，通常需要兩周甚至一個月以上的時間，大大超過了客戶的期望值。三是貸款期限難以滿足農業生產周期性的需求。目前涉農機構雖改變了“一年一貸、春放秋收”的傳統方式，但受信貸規模限制及對資金流動性的考慮，近9成的貸款期限約定為1-2年。當前農村地區金融生態環境相對較差，特別是缺乏資產評估、擔保公司、征信登記等金融中介機構，金融教育發展相對滯后，廣大農戶和農村中小企業對金融的認識和自身金融意識還比較薄弱。一是農村信用擔保機構和擔保體系尚未建立和健全。農業是弱質產業，受自然環境、政策因素影響大，貸款風險大，抵押擔保品有限，使用現代金融產品定價機制在農村地區開展評估、擔保、信用評級等的成本較大，導致在農村開展金融中介業務難度較大，農村金融中介發展滯后，尚有的農村信用擔保機構規模較少，資本金少，風險化解能力和代償能力很低，不能適應農村需要。二是作為農村金融市場主體的農戶和中小企業對金融知識的認識有限，加之農村地區金融教育發展不足和相對落后，導致農村地區整體金融生態環境較差，使得整個農村金融市場的吸引力不足，各金融機構不愿主動到農村地區開展業務。三是農村征信系統建立不完整。農村個人基本信息與信用記錄不完整，而農村金融機構對農村的貸款多數是建立在個人信用的基礎上，信用貸款風險大，隨著各銀行機構風險防范的強化，致使部分涉農金融機構對“三農”的信貸投入積極性不高，存在“慎貸”、“懼貸”和減少授權授信額度等現象。從法制環境來看，目前農村金融機構開展業務的主要法律依據有《商業銀行法》、《貸款通則》等，這些法律法規并未對我國農村金融實際情況作出具體規定，使得農村金融機構在業務拓展中遇到法律規定不明確的問題。隨著農村金融的快速發展和農村金融產品創新的推進，農村地區抵押擔保物缺乏的問題越來越突出，但此領域的法律法規不完善，對信貸業務的進一步擴展形成了障礙。此外，部分農村地區宗土觀念比較濃厚，執法環境有待改善，對金融機構合法權益的保護有待加強。

國外農村金融服務體系的經驗借鑒

從美國、印度、孟加拉等國農村金融服務體系來看，它們都建立與其經濟體制相適應的農村金融制度，主要包括由合作性、政策性、商業性金融所構成的農村金融體系，以及相應的財稅、監管、金融等方面的政策支持體系。農村金融服務體系建設是一項長期的工作，上述國家都制訂了專門的農村金融方面的法案，以法律的形式作為制度保障和支撐，為農村金融發展提供了強有力的法律支持。從國外經驗來看，農村金融服務不是由單一的某類型或某一家銀行機構來承擔，而是由政府主導扶持的農村政策性金融、商業性金融和合作性金融多類型、多層次發展，分工合理明確，優勢互補。以上國家的農村金融服務體系中，政府通過出資組建農村政策性金融機構以及農村合作金融機構，以及對農村金融機構在稅收、利差補貼等方面實施各種優惠政策，進行了大力扶持。美國鼓勵在不違反現有法律的前提下可進行各種可能的嘗試和創新，針對不同的服務對象，實行差異化的服務策略；孟加拉的格萊珉銀行對貧困人口發放的小額信用貸款實行小組聯保貸款制度。美國的農業保險管理部門是聯邦農作物保險公司，具體業務則由私營保險公司開展，美國政府對農業保險給予了大力支持；印度推行的“自助團體聯系計劃”就是采用團體擔保代替抵押，從而有效地分散了信用風險。（1）財稅政策，包括：通過出臺支持農村金融的稅收優惠政策，鼓勵合作金融和商業金融發展農村金融業務；對涉農貸款、保險進行財政補貼。（2）金融貨幣政策，包括：對涉農金融機構降低或免收存款準備金，以保證涉農金融機構的資金充足；給予涉農金融機構金融優惠政策，以解決合作金融和商業金融在開展農村金融服務時遇到的資金問題。（3）監管政策。如印度政府要求商業銀行在城市開設一家分支機構，就必須同時在邊遠地區開設2-3家機構，并且把信貸投放的18%投向農業及農業相關產業。

構建普惠型農村金融服務體系的思考

第5篇：健全農村金融服務體系研究范文

【關鍵詞】農村金融 存在問題 發展對策

一、齊齊哈爾市農村金融現狀

齊齊哈爾地區農村經濟整體相對落后，農民生活水平較低。齊齊哈爾市位于黑龍江省西部，轄7區9縣（市），面積4.2萬平方公里，人口560萬，其中農業人口350多萬，占總人口的63%。與全國一些發達地區的農村相比，相差較大，農民收入水平偏低，消費能力差。齊齊哈爾市農村金融現狀有如下幾點表現：

第一，齊齊哈爾市農村貸款需求呈現多樣化，但是相應的農村金融貸款產品種類較少。經過多年的農村經濟發展和農村金融建設，齊齊哈爾市農戶對農業貸款的需求不斷提高，現有的農村農業貸款項目和產品已經不能滿足多樣化的貸款需求。因此，齊齊哈爾市農戶很大一部分貸款需求得不到滿足。

第二，農業生產性貸款期限較長，風險較大，還款壓力較大。農業周期和農業貸款周期不能夠很好的匹配，出現錯位現象。農忙需要貸款時，農戶經辦貸款手續繁瑣，導致申請下來的貸款不能及時購買種子等農業用品，當農戶農產品尚未成熟和出售時，就需要償還貸款及利息，導致農戶資金短缺，進而降低農戶的信用級別，相應影響到了第二年的農業貸款，因此，周而復始，導致農戶還貸壓力增加，貸款意愿不強。

第三，農戶擴大再生產，資金量增加，當前齊齊哈爾市農村小額貸款不能滿足于擴大后的資金需求，于是導致了大額農戶貸款需求得不到滿足，一方面導致農戶的擴大再生產困難，另一方面導致農村金融機構供給不到位。目前，在一些偏遠地區的基層農村信用社農戶小額信用貸款額度最高在5000元左右，有的地方甚至更低，貸款額度在1000-3000元之間。這些限額規定很難滿足農戶擴大再生產需要，特別是對一些種養大戶經營大戶來說，遠遠不能滿足他們的資金需求。

二、齊齊哈爾市農村金融服務發展存在的問題

農村金融服務體系不完善。當前，政策性、商業性金融機構與農村合作金融機構并存，但是許多商業性質的銀行在農村的市場尚未得到開發，銀行是盈利組織，因此，為了追求經濟利益，選擇減少農村的營業網點，降低經營成本。很多農村地區僅僅剩下農業銀行和農村信用社，但是，農業發展銀行多年來單純的糧食銀行角色，與其他政策性金融機構職能交叉的矛盾，農村信用社則因為不具備準財政性，資金的安全性同樣值得考慮。

農村金融服務的基本功能不健全。與全國其他地方一樣，齊齊哈爾地區的農村金融服務的功能僅僅吸取存款和發放貸款，受市場利益的影響，貸款幅度也不能滿足擴大再生產的需要。農村金融的建設對農戶貸款問題的解決具有重要意義，尤其近年來，農業機械化加快，農田水利建設都需要貸款的支撐，因此，要不斷完善農村金融的基本功能，使得農村金融供給滿足不同農戶貸款需求。

民間金融不規范。齊齊哈爾市的農村正規金融體系存在很大缺陷，據調查，從銀行或信用社得到貸款的占農戶總借貸收入的65-70%，而民間貸款所占比重達到30-35%。農村的金融服務機構數量縮減，農戶和中小企業貸款十分困難，因此，尋求資金的農戶大多數會選擇民間金融機構進行借貸款，滿足不同的生產與生活需求，民間金融的產生和發展是典型的“內源融資”，準確地說是農村地區正規金融體系空洞化。在齊齊哈爾市民間金融的機構小，但是供給量大，實際上齊齊哈爾市的農村經濟發展資金的供求缺口巨大，廣大農民的資金需求部分來自于非正規金融市場，進一步導致了民間金融的擴散和壯大。

三、齊齊哈爾市農村金融發展主要對策

完善農村金融服務體系。齊齊哈爾市的農村金融和經濟組織相對比較多，農村信用社，村鎮銀行，商業銀行，貸款公司等。另外，齊齊哈爾市需要逐步開放農村金融市場，加大重組和改造農村信用社的力度，放松對農村信用社的控制，鼓勵農村信用社、城市信用社等正規民間金融機構充分吸收民間資本，建立良好的農村金融環境和提供良好的政治環境。拓寬資金供應渠道，更新金融支農理念，改善金融服務環境，創新農村金融產品，建立支農長效機制，引導轄內金融機構立足“三農”、服務“三農”，加大對“三農”的支持力度。

增加農村金融服務的基本功能。農村金融服務體系的建設是農業建設的重要基礎，當前齊齊哈爾市的農村金融服務體系中金融機構的服務功能急需增加服務項目。政府的農村政策金融的主要職能是農村基本設施建設貸款和承辦農副產品收購、儲備、調銷貸款，完成對農戶脫貧的啟動資金的支持。另外，齊齊哈爾市應逐漸擴寬銀行卡市場，在農村設置銀行提款機，為廣大的農戶提供存取款的方便，同時完善農戶低成本獲取農村金融服務，使得農戶不用長途跋涉獲取金融服務，提高農戶貸款等獲取服務的積極性。

逐漸規范民間金融組織形式。民間金融是相對于正規金融組織的一種形式，在農村金融中發揮著不可替代的功能，作為正規金融的補充，使得多數農戶受益，但是民間金融屬于民營性質的金融組織，規模大小不一，并且分布廣泛，組織形式多種多樣，現階段齊齊哈爾市民間金融的規模日漸龐大，監管部門對其管理困難。因此，齊齊哈爾市政府及金融監管機構應該加大對農村地區民間金融的重視，防止非法民間金融機構損害農戶利益，同時大力倡導和規范民間金融正規化經營，合法化經營，使得民間金融成為正規金融的有力支撐，也不斷完善民間金融的組織形式，制定有效的金融機構章程，使得民間金融有法可依，有章可循。

參考文獻：

[1]劉健民，李振.黑龍江省現行農村金融體系重構的思考[J]. 環境生物職業技術學院學報，2010，（02）.

第6篇：健全農村金融服務體系研究范文

【關鍵詞】農村金融；金融創新

一、目前面臨的困難和挑戰

1、現有農村金融體制不完善，資金供求矛盾突出

上世紀90年代金融體制改革后，各國有商業銀行大量撤并農村地區分支機構與營業網點，同時適合農村的新型金融機構并未獲得有效發展，導致支農供給體系不健全。農業發展銀行局限于政策性農業貸款和基礎設施建設等領域。越來越多的農業企業和農戶需要銀行信貸資金來扶持、發展、壯大。但總體而言，需求大、供給小，地域廣、機構少，農村經濟多元發展、農村金融產品單一成為當前農村金融缺失最基本的問題。

2、新型農村金融組織管理運行機制存在薄弱環節

新型金融機構的經營管理者總體素質不高，金融業務水平與能力不足，在經營管理決策中行為不夠規范。同時其廣泛建立在血緣、親緣、地緣為基礎的社會關系上，小區域小農經濟是其發展的基礎，成員之間的信任和信息對稱是其開展資金融通的基礎，一旦突破了地緣和血緣邊界，信息不對稱就會產生，借貸風險也會大幅增加。

3、金融服務手段單一，金融機構服務經營理念需改進

隨著農村經濟的發展，農民對農村金融服務的需求趨向多樣化、多層次，而農村金融機構提供的金融工具仍比較單一，創新不足。農村金融尤其是廣大鄉鎮以下農村地區銀行服務還很不方便。電子化建設水平比較落后，銀行匯票、本票等結算方式使用少，支付結算票據化程度低。代銷國債、基金等科技含量較高的業務缺乏。

4、農村金融生態欠佳，融資難問題突出

一是法制環境不完善、金融債權缺乏保護；二是農村信用管理滯后，征信體系不健全；三是信息不對稱、銀企關系難理順；四是農村保障體系建設滯后，農民抵御風險的能力不足。

二、發展農村金融的國際經驗

1　農村金融服務體系

建立以需求為導向的多層次農村金融服務體系。美國主要有三大部分：一是商業銀行。二是農村信用合作系統。三是政府農貸機構。印度農村金融體系主要由印度儲備銀行、商業銀行、農村合作銀行和國家農業農村發展銀行組成，各政策性金融、商業金融和合作金融之間既有明確分工，又相互競爭與合作。

2　農地金融

積極探索農地產權制度和經營制度，德國建立了土地抵押信用合作制度。美國于1916年成立了聯邦土地銀行(FLBS)。印度于1920年成立了土地開發銀行，以土地抵押方式為農民提供長期貸款。菲律賓于1966年成立了土地銀行，為農戶提供中長期信貸。

3　金融創新

印度的商業銀行研究開發了多種成本可控、貼近農戶的金融產品，并且對傳統的存貸款業務進行了大膽改革，延伸信貸服務。贊比亞針對該國收入差距較大的現實，由金融機構合作推出了“Mzansi賬戶”服務――只提供最基本的金融服務賬戶，其交易成本大大降低。

三、農村金融創新的建議

1　組織創新

首先，創新主體多元化、結構合理化。應當繼續調整政策性銀行、國有商業銀行、農業銀行之間的業務分工，徹底做到商業性金融與政策性金融的分離；在保證資本金充足、嚴格金融監管和建立合理有效的退出機制的前提下，允許私有資本、外資等參股，鼓勵在縣域內設立多種所有制的金融機構。

其次，建立以政策性金融為導向，合作金融為主導，商業金融和民間金融為補充的農村金融服務組織體系。進一步強化農業發展銀行的支農功能，賦予其支持扶貧、農業綜合開發等政策性融資職能，積極開放農村市場，完善農村信貸市場和農業保險市場，放寬新興商業銀行、股份制銀行在農村金融市場的準入條件。

2　制度創新

首先，合理界定產權。―是農村金融機構的產權改革，農村金融組織改革應根據當地情況，遵循多種組織形式、多種產權形式相結合的道路，繼續加大農村信用社的產權改革力度，完善其治理結構；二是農村土地的產權改革，以農村土地使用權作為抵押，可以配合金融機構的品種創新，解決農村貸款的風險偏高的問題。

其次，信貸管理制度改革。進一步完善農戶小額信用貸款、農戶聯保貸款和扶貧貼息貸款的信貸管理政策，創新授信和抵押貸款管理政策，對符合條件的縣級分支機構合理擴大信貸管理權限，優化審貸程序，簡化審批手續。推廣金融超市“一站式’服務和農貸信貸員包村服務。

3　產品創新

首先，創新貸款擔保方式，擴大有效擔保品范圍。依照相關法律，進一步擴大農戶和農村企業申請貸款可用于擔保的財產范圍，積極規范和完善涉農擔保貸款業務操作流程，建立健全涉農貸款擔保財產的評估、管理、處置機制。

其次，探索發展基于訂單與保單的金融工具，提高農村信貸資源的配置效率。針對農村資金需求季節性特點，積極推動和發展“公司+農戶”、“公司+中介組織+農戶”等促進農業產業化經營的信貸模式。鼓勵銀行業金融機構，農村信貸擔保機構及相關中介機構加強與保險公司的合作，以訂單和保單等為標的資產，探索開發“信貸+保險’金融服務新產品。

第7篇：健全農村金融服務體系研究范文

關鍵字：農村金融 服務體系 國際經驗

中圖分類號：F830.6文獻標識碼：B文章編號：1006-1770(2011)07-056-04

構建有效的農村金融服務體系，實現農村金融服務和農村經濟發展的良性互動，是一項非常重要的系統工程。許多發達國家和發展中國家在長期的實踐中積累了大量有益的經驗，為完善我國農村金融服務體系提供了有益的借鑒。

一、國外構建農村金融服務體系的經驗

（一）建立適合本國國情的農村金融體系

1.美國的多元復合式農村金融體系

經過多年的發展，美國從整體上形成了多層次、全方位的農村金融體制。其農村金融體系由合作金融、政策性金融及商業性金融組成，是復合信用型農村金融體系的主要代表。

（1）合作金融。美國的合作金融體系是多元化的，由三大系統組成，包括聯邦土地銀行、聯邦中期信貸銀行、合作銀行及信用合作社。三大系統受農業信用管理局領導，都有一套自主的經營體制和明確的職責范圍。聯邦土地銀行系統由12個農業信用區的聯邦土地銀行及其下屬的合作社組成，負責辦理個體農場主長期不動產抵押貸款。聯邦土地銀行的所有制形式為股權所有制，旗下的合作社是在美國政府倡導與扶助下建立起來的一種全國性的農業信用合作組織，目前已成為農場主長期貸款的主要提供者。聯邦中期信貸銀行專門為生產信用合作社提供資金，再通過它們向農場主提供中短期貸款。該銀行最初由政府創建，下屬眾多生產信用合作社，為農場主提供迅速有效的金融服務。合作銀行系統主要為合作社提供設備貸款、營運資金貸款、購銷商品貸款。美國全國有13家合作銀行，除12個信用區每區設立一家外，1988年又在華盛頓成立了中央合作銀行。中央合作銀行主要任務是對業務跨區的合作社提供大規模資金支持，聯邦土地銀行系統和聯邦中期信貸銀行則沒有類似的上級機構。

（2）政策性金融。美國的農業政策性金融主要為農業生產提供資金，調節生產規模和經營方向，貫徹實施政府的農業政策。農民家計局、商品信貸公司、小企業管理局和農村電氣化管理局共同構成政策性農貸體系。農民家計局隸屬于美國農業部，資金主要來源于政府提供的資本金、預算撥款以及貸款周轉基金。農民家計局對無法從商業銀行等機構獲得合適貸款的農民給予信貸支持，并對商業銀行和其他金融機構向農民發放的貸款提供擔保，并對優惠貸款補貼利差。商品信貸公司由美國國庫撥付資金，對農產品進行價格支持并對農業生產給予補貼，確保農業生產者收入穩定。農村電氣化管理局主要由政府提供資金，對非盈利性的農村電業合作社和農場發放貸款。小企業管理局是由美國國會撥款創辦的一個獨立的政府貸款機構，向無法從其他借款渠道獲得充足資金的小企業以及小農場和農工聯合企業提供信貸援助。

（3）商業金融。商業銀行在美國相當發達，由聯邦政府注冊的國民銀行和各州的注冊州銀行構成，遍布美國各地。商業銀行九成以上的業務與農業相關，在農村廣泛開展業務。商業銀行不僅機構多，而且貼近農民，熟悉農民的信用和經營情況，貸款迅速，手續簡便。

2.日本政府扶持下的農村金融體系

日本的農村金融體系是政府扶持下的合作金融型模式，主要由合作金融和政策性金融兩大部分組成，前者為主，后者為輔。

（1）合作金融。日本農村合作金融的最大特點是合作金融組織依附于農村合作經濟組織，是農協之中一個具有獨立融資功能的部門。合作金融組織由基層農協、農業信用聯合會（簡稱信農聯）、農林中央金庫三個層次組成，三級組織之間自下而上生成，由農戶入股參加農協，農協入股參加信農聯，信農聯再作為會員入股參加農林中央金庫。基層農協是合作金融體系的基層組織，由農戶及其他居民和團體入股登記成立，直接與農戶發生信貸關系。信農聯是都道府縣一級農業協同組合聯合會中專門經營信用業務的機構，在基層農協和農林中央金庫間起承上啟下作用，接受所屬各基層農協及其他農業團體的入股或存款，用存貸款業務調節基層農協之間的資金余缺。信農聯還發放貸款來滿足農、林、漁業有關企業的金融需求。農林中央金庫在合作金融體系中位居最高，負責協調全日本信農聯的資金融通，同時負責向信農聯提供信息咨詢，指導其工作。

為了防范金融風險，日本還設立了農村信用保險制度、臨時性資金調劑的相互援助制度、政府和信用合作組織共同出資的存款保險制度、農業災害補償制度和農業信用保證保險制度（貸款擔保制度）等，保證農村金融合作體系穩健運行。

（2）政策性金融。日本農村金融體系中的政策性金融主要包括農林漁業金融公庫和日本中小企業金融公庫。農林漁業金融公庫為難以從一般金融機構獲得貸款的農林漁業者提供低息長期貸款。中小企業金融公庫向難以從一般金融機構籌措到資金的中小企業提供設備資金貸款和長期周轉資金貸款，同時還提供特別貸款。

3.德國的單一式農村金融體系

德國農村金融體系以合作金融為主，其合作金融體系縝密，層層入股構成三個層次，每一層次的合作銀行都是獨立法人。第一個層次是地方合作銀行。德國有2500多家地方合作銀行，多數在150人左右，向商業和小型工業、農業提供貸款。第二個層次是GZB銀行、SGZ銀行和WSZ銀行等3家區域銀行。地方合作銀行入股組成區域銀行，由區域銀行向基層合作銀行提供資金和結算服務，幫助基層合作銀行拓展業務，支持基層合作銀行向大客戶提供資金支持。最高層次是德意志合作銀行，由地方合作銀行和區域銀行入股組成，構成合作金融體系的中央銀行。德意志合作銀行維護合作社的共同利益，負責處理政府及其它機構的股東和國際間的業務往來，為基層合作銀行和地區合作銀行無力承擔的業務和項目提供支持。德國合作銀行體系自下而上逐級入股，自上而下提供服務，管理組織健全，決策較為民主，風險防范系統嚴密，資金清算系統發達。

4.印度多樣化的農村金融體系

印度農村金融體系由國有商業銀行、國家農業與農村發展銀行、農村信用社、中心合作銀行、邦合作銀行、地區農村銀行、土地開發銀行及存款保險與信貸保險公司組成，是一個以正規金融為主導的多層次農村金融體系。

第一，國有商業銀行是印度農村金融的主力軍，分支機構數占70%。印度政府還出資成立了印度農業和農村發展銀行、地區農村發展銀行等農村金融機構，中央政府對農村金融體系具有較強的調控能力。

第二，合作社體系主要提供小額貸款。農民自愿入股成立初級信用社，信用社為農民提供中短期的小額貸款，滿足農民的生產和生活需要。縣初級信用社聯合起來組成邦中心合作銀行，中心合作銀行再聯合起來成立邦合作銀行。邦合作銀行通過吸儲和央行再貸款獲得資金，由此為中心合作銀行提供資金支持；中心合作銀行通過吸儲和向邦合作銀行借款獲得資金，向初級社發放貸款。

第三，專業銀行為特定區域服務。地區農村銀行和土地開發銀行是印度的兩類專業銀行。土地開發銀行主要為農民開發土地提供信貸資金，不僅貸款利率低，而且使用期限長。在商業銀行的倡導下，由中央政府、邦政府和主辦銀行聯合出資成立地區農村銀行，只在某一特定邦的特定范圍內開展信貸活動，主要為貧困農民、無地農民等農村弱勢群體提供金融服務。

（二）營造良好的外部環境

1.明確的農村金融政策

印度政府規定金融機構要按一定比例將資金投向農村領域。譬如，印度儲備銀行規定，商業銀行要按照40%的比例將貸款用于包括農業在內的國家重點項目，還要按照18%的比例將貸款用于農業生產，資金不足可以購買債券，商業銀行可以自主選定貸款項目和貸款對象。

印度通過立法增加農村金融供給。為了保證貧困農民的金融需求得到滿足，1976年印度政府以法律的形式要求各地區成立商業銀行，其經營機構要覆蓋農村金融薄弱的地區。法律還規定，商業銀行每在城市設立一個分支機構，就必須同時在農村地區設立2-3個分支機構。各商業銀行還組成銀行家協會，當某地缺少金融機構時，銀行家協會就指定一家銀行率先成立機構。通過這些法律規定，印度偏遠地區和高原地區也都有金融機構提供服務。

2.有效的財政稅收支持

第一，提供財政補貼。英國政府按照44%、40%和20%的比例對特別發展區、發展區和中間區投資的資本進行補貼。法國對在受援區投資的企業按投資的25%補貼，創造一個就業機會還可得到25000法郎，受援程度最低的則相應獲得12%和12000法郎的補貼或獎勵。荷蘭、丹麥規定在發展區投資的公司，可獲得相當于資本金25%的津貼。印度對農村信貸實施利息補貼和信貸免除。印度在1972年規定了商業銀行農村信貸的差別利率。其中，國有銀行借貸給農村中弱勢群體的資金年利率不得高于4%。1978年印度儲備銀行進一步規定，無論借貸額度大小，商業銀行以及地區農村銀行對優先部門的貸款年利率都統一定為9%。優惠利率與市場利率之差由政府予以補貼。

第二，實行稅收減免。巴西對落后地區實行低稅負政策，1974年，東北地區的稅率為5.9%，比全國平均稅率低6.3個百分點。美國的南部、西部和山地諸州等經濟落后地區的稅率均低于東北部和五大湖地區。州政府也積極實施減免稅政策，如康涅狄格州對到貧困地區投資的企業減免所得稅5年，再投資繼續享受稅收優惠。澳大利亞明確規定，對居住在本國特殊地區的居民給予所得稅減讓。加拿大對于在其大西洋沿岸和北部地區投資的公司，在公司所得稅方面給予優惠。法國則在洛林、諾爾―加萊兩個重點地區實行“無稅特區”，凡到這兩個地區投資設廠創造就業機會者，3年內不僅可免交地方稅、公司和所得稅，還可免交勞工稅、各種社會雜稅和分攤費用。

3.差別化金融政策的運用

美國各聯邦儲備銀行原則上有權制定本地區的貼現率，以便落后地區能夠根據本地區的經濟情況通過相應的貼現率調整促進投資和經濟發展。同時會員銀行的法定準備金率不但根據銀行規模大小，而且根據銀行所處的三類地區分別制定。美國于1937年規定，不發達地區如阿肯色、俄克拉荷馬、得克薩斯的國民銀行為“鄉村銀行”，準備金率為14%，遠遠低于其他16個城市較大的國民銀行等“儲備城市銀行”的最高準備金率20%，低于紐約、芝加哥、圣路易斯的國民銀行這類“中央儲備城市銀行”的活期存款準備金率26%，這一措施顯然有利于落后地區的開發。自1945年以來，美國法定準備金率屢有變動，但依據不同地區銀行設置不同準備金這一原則依然如故。美國規定在設立商業銀行時，對資本金的要求不一致，對于銀行所在地人口不到6000人的，最低資本金為5萬美元，6000人到50000人的地區，最低資本金為20 萬元。

政府信貸、存款和信貸保險是印度農村金融的組成部分。為了支持農業生產發展，印度政府在嚴重自然災害發生時直接向遭受災害的農村地區提供中短期低息貸款，利率約為6%。

4.農業保險機制的建立

巴西政府建立了農業保險機制，降低農業信貸的風險，成為金融可持續支持農業發展的重要原因之一。巴西農業保險業務由中央銀行獨家經營，參加農業貸款體系的銀行和金融機構作為，組成農業保險網。農業保險范圍以農戶生產總成本為限，因總成本中貸款占大部分，故巴西農業保險不是保收成，而是保貸款。保險費根據不同作物、有無灌溉及不同生產條件等，為保險金額的1%到11.7%，農戶沒有簽技術服務合同的加2個百分點。當發生自然災害，或遇到無法克服的病蟲害收成被毀時，經調查確認后，可按保險金額獲得賠償。

印度為鼓勵廣大金融機構參與到農村金融市場中來，建立了存款保險制度，設立信貸保險公司，為正規金融機構開展的農村存款和貸款提供保險，從而降低了農村信貸風險。

二、國外經驗對構建我國農村金融服務體系的啟示

在借鑒國外經驗的基礎上，結合我國農村金融的實際，可以從下四個方面著力推進我國農村金融服務體系的建設。

（一） 關于農業政策性金融機構

繼續推進農業發展銀行改革。自2007年7月農業發展銀行擴大服務范圍以來，各項貸款迅速增加，除糧棉油購儲銷、基本農田改造和農村水利基本建設、農業生態環境建設、農村基礎設施建設貸款等政策性貸款外，還積極拓展了商業性業務，滿足農業產業化龍頭企業和農業小企業的多樣化資金需要。今后，應明確政策性業務和商業性業務的邊界，嚴格進行分賬管理，并在此基礎上對政策性虧損進行財政補貼，推進農業發展銀行的扁平化管理，做實二級分行管理職責，提高經營效益和風險管理水平。

加快建立我國農業政策保險體系。由于農業的弱質性、低收益和高風險，農戶和農村小企業很難承受突發的自然災害、瘟疫等帶來的災難性影響，需要盡快建立政府主導的巨災保險等政策性保險機構，明確其保險范圍、資金來源、組織架構、運作模式和管理體制。通過發展政策性保險，引導商業性保險為農村地區服務。

（二） 關于金融機構服務的有效性

增加農村金融服務的主體。當前，我國農村金融服務的主體明顯不足。根據2008年中國銀監會的《農村金融服務分布圖集》，全國只有一家銀行業金融機構網點有8901個鄉鎮，零金融機構鄉鎮仍有2868個。應按照“寬準入、嚴監管”的原則，積極推進村鎮銀行和小額貸款公司的建立，努力增加農村金融市場的主體。同時，加強監管，防止20世紀90年代初扶貧基金會大面積風險的再次發生。村鎮銀行由銀監會監管，建議增加銀監會在縣域監管辦事處的監管力量，加強對縣域銀行業金融機構的風險監管。目前，小額貸款公司由地方政府審批同樣存在監管不足的問題，應盡快制訂法律法規，明確監管主體、監管方式和處罰事項，有效制止小額貸款公司抽逃資本金、放貸違規、非法集資等行為。

嚴格執行縣域銀行業金融機構將一定比例存款運用于當地的政策。現有的農信社、郵政儲蓄、農業銀行及其他國有商業銀行必須將拓展農村金融市場作為重要的社會責任，結合自身實際，探索適合農村市場特點的金融產品和服務。同時，積極推進兩個層面的聯動，一個層面是縣域內各金融機構的協同配合、委托，互惠共贏，形成服務農村金融市場的合力；另一個層面是各機構與上級行、人民銀行的聯動，增加資金來源，簡化信貸審批程序，完善支付結算體系，為提供農村金融服務創造良好的前提條件。

（三）關于農村金融服務的財稅支持

借鑒國外對農村金融服務給予有效財稅支持的經驗，我國要認真梳理現行的相關農村金融服務財稅優惠政策，一些政策需要加大力度，一些短期政策要長期化。財政部2010年頒布了《財政縣域金融機構涉農貸款增量獎勵資金管理暫行辦法》，財政部門對縣域金融機構當年涉農貸款平均余額同比增長超過15%的部分，按2%的比例給予獎勵。這一政策在實踐中反響良好，建議長期實施這項政策，同時對農村金融機構和涉農貸款的營業稅、所得稅的優惠力度仍要進一步加大。中央財政在財政收入大幅增加的前提下，支持三農和農村金融服務的一個重要抓手就是給予農村金融機構稅收優惠，其作用比提供貼息貸款、扶貧貸款等更為有效。

（四）關于農村信用社擔保體系

增加財政資金投入，構建農村信貸的風險分擔和補償機制，特別是直接建立農村信用擔保體系，提供農戶和農村中小企業能夠承受的中低擔保費率的擔保服務，同時緩解銀行業金融機構的信貸風險。另外，為鼓勵農村地區商業擔保機構發展，可按照代償資金的一定比例由財政分擔，由此分散農村地區商業擔保業務的風險，解決農村地區擔保抵押品嚴重不足的矛盾，促進農村銀行業金融機構發放貸款。通過政府直接注資設立信用擔保機構和財政對商業擔保公司涉農貸款擔保代償資金進行分擔，可以有效緩釋農村金融機構涉農業務的風險。

參考文獻：

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6. IFAD, Rural financial markets in developing countries, The Handbook of Agricultural Economics, 2005(3).

第8篇：健全農村金融服務體系研究范文

關鍵詞：農村；金融生態；建設

一、農村金融生態環境建設的意義

完善農村金融生態環境是建設新農村的需要。良好的農村金融生態環境，是建設社會主義新農村、發展農村經濟、增加農民收入的重要條件。一方面，農村金融在新農村建設進程中肩負重任。建設社會主義新農村，需要更多的金融機構參與農村金融市場，提供資金供給。另一方面，加強金融生態環境建設，有利于促進農村經濟發展。在市場經濟條件下，資金流動取決于金融生態，金融生態環境好、商業評級高的地區，在資金調度、信貸規模或授權授信時，就會產生傾斜，就會有更多資金向這個地方流動，形成資金聚集的“洼地效應”，促進新農村建設的順利進行。

完善農村金融生態環境也是農村金融業發展的需要。農村金融業的健康發展，離不開完善的金融生態環境。完善的金融生態有利于金融業健康發展，表現為：一是有利于為金融業發展營造公平、高效的外部環境。國家制定完整的從業制度和扶持政策，以及強有力的約束條例來維護金融系統穩定和防范金融風險。二是有利于加快和完善與農村金融相關的立法，做到“有法可依”，為債權人的利益提供法律保障。三是有利于建設和完善農村信用環境。

二、農村現存的主要金融生態問題

第一，農村金融市場的金融壟斷色彩濃厚。在農村金融體系構成中，缺乏涉及農村業務的正規金融機構。農業銀行實行商業化改革后，大幅度撤并縣以下營業網點。農業發展銀行也因政策性虧損等原因，業務范圍大量收縮，與絕大多數農戶沒有業務聯系。目前，農業新增貸款85％ 以上都來自于農村信用社，農村信用社幾乎成了農村金融市場上惟一的“正規軍”，是農村金融市場的事實上的壟斷者，導致農村金融市場無法形成必要的競爭，只能是一個沒有活力、低效率、不能滿足新農村建設要求的金融市場。

第二，農村資金流失與新農村建設資金需求的矛盾突出。改革后的四大國有商業銀行，陸續退出農村金融市場，并將農村業務主要放在吸收存款上，據統計每年在農村吸儲余額約為2000億至3000億元，農戶和農村中小企業很難獲得金融支持。郵政儲蓄在農村地區只吸收存款，不發放貸款，使其在農村吸納的資金大部分變為由“農村向城市輸血”。而農村信用社由于長期以來功能定位不明，產權不清、機構規模偏小、抗風險能力差，以及粗放式管理等都決定了其在支農信貸方面難有較大作為，加之農信社追逐利潤動機，每年有數百億資金通過信用社凈流出農村，這與新農村建設的大量資金需求形成了較大的供求矛盾。

第三，當前農村金融服務總體水平不高。新農村建設目標的實現，需要大量的資金投入和多種完善的金融服務為其服務。當前農村金融機構所能提供的金融服務較為欠缺，農村的金融產品少，金融服務種類單調，基本上只有傳統的存貸業務，中間業務和外匯業務種類很少，多年金融改革與發展的成果無法在農村地區運用。具體表現在，一是服務設置落后。由于金融機構被大量裁撤，在地域廣闊的農村集鎮，網點分布很少。二是服務方式落后。面向農村的信用社只有最基本的存款貸款業務，缺乏多功能性的現代銀行業務。三是服務手段落后。如農村的電子信息網絡不完善，銀聯卡、PC機還不能在多數農村鄉鎮使用。

第四，農村法律環境和社會信用環境不完善。由于農村法制建設嚴重滯后，我國農村地區的法律環境普遍較差，對農村金融生態環境造成了不利影響。在“有法難依，執法不嚴”的農村，金融機構的債權得不到應有的法律保護，以農戶為主的債務人法律意識淡薄，故意逃廢債、躲債、賴債和騙取貸款等事件時有發生，但由于失信懲罰機制尚未有效建立，失信者也沒有受到相應的法律制裁。另外，由于農村誠信教育和宣傳工作滯后，社會信用文化缺失，農村企業和農戶的誠信意識、金融風險意識比較薄弱，信用戶、信用村、信用鎮遠未形成，制約了金融生態環境建設和農村經濟的發展。

第五，農村地區的經濟發展水平普遍不高。經濟的發展需要金融的支持，金融的壯大亦離不開經濟的支撐，穩定的宏觀經濟環境是改善金融環境的重要前提。對農村發展的資金投入長期出現不足，造成農村發展水平的層次不高。近年來，農村經濟雖有了迅猛發展，但始終處于弱勢地位，總體形勢不容樂觀。而農村金融邊緣化現象，卻壓縮了農村金融的生存空間，隔斷了資金向農村的注入渠道，從而制約了我國農村經濟增長的步伐。

此外，農村地區金融人才缺乏，在人員構成中的近親繁殖嚴重，人員素質普遍偏低，正規高學歷人才奇缺，以及農村地區的金融中介機構較缺乏，中介機構的媒介作用無法發揮，這些因素對新農村建設中的金融生態環境產生不利影響。

三、完善新農村建設中金融生態環境的措施

第一，健全農村金融機構的服務功能。隨著新農村建設的推進，必將對金融服務提出更多的需求，而金融機構始終是農村金融生態的建設者和支持者。在優化農村金融生態過程中，要通過增強金融服務功能來提高金融支農能力，是成功開展農村金融業務的重要保障。為此，要完善金融基礎設施建設，努力改進金融服務水平，以市場為導向，為信用企業提供優質、高效、便捷的金融服務。特別是要加強中間業務的發展，因為新農村建設需要的不僅僅是傳統的借貸服務，還需要具有投資、理財、保險和多種方式融資等金融服務，需要有發達的金融中介服務體系與之相適應。健全農村金融服務應該與金融產品創新結合起來，確保對金融產品的研發投入是關鍵。

第二，構建一個適度競爭的農村金融機構體系。構建適度競爭的農村金融機構體系，是完善我國農村金融生態的要求，也是農村金融業自身發展的要求。構建具有競爭性的農村金融服務環境，應具備兩個條件：一是增加農村中的金融競爭主體。要積極引導金融機構進入農村市場，包括：政策上引導和鼓勵原來已退出農村市場的商業銀行重返農村市場；農業發展銀行的政策性金融功能要進一步發揮，加大政策性金融的支農力度，同時加快商業改革的步伐；引導和規范民間金融機構的發展，充分發揮其非正規金融在新農村建設中的作用；引導外資金融機構進入農村市場；加快農村信用社的改革步伐，共同構成農村金融體系。二是營造一個公平競爭的環境平臺。要求金融管理當局加強業務監管，完善立法和出臺相關政策，提供一個公平競爭的環境，同時又要為某些金融活動提供特殊的保障（如加快農村民間金融保護方面的立法），著力構建一個多層次、充滿競爭的農村金融機構體系。

第三，推進社會信用體系建設，營造良好農村信用環境。信用環境是農村金融生態的最直接體現，要努力營造良好的農村信用環境。一方面是優化信用法律環境。建議立法機關加快金融立法步伐，完善與銀行債權保護密切相關的《破產法》、《擔保法》，出臺《強制執行法》、《合作金融法》等法律，明確債權人與債務人的權利與義務，以切實保護債權人的合法利益，為金融生態環境建設提供有力的法律保障。另一方面是優化信用道德環境。金融業是建立在信用基礎上的特殊行業，良性循環的金融生態環境需要在全社會范圍內有一個良好的社會誠信水平作保障。政府要以提高行政公信力為核心，開展政府信用建設，發揮政府的主導作用。加大誠信宣傳、教育力度，樹立信用道德的時代典范，并通過電視、報紙等多種媒體加以正面宣傳，發揮模范的作用，增強農民的信用意識，進一步營造重信用、講信用的社會風氣。

第四，加快農村經濟發展，鞏固農村金融生態基礎。經濟決定金融，要改善農村金融生態環境，必須通過加快農村經濟的發展來實現。只有農村經濟發展了，才能吸引更多的資金，增強貨幣創造能力和資金的使用效率，從根本上改善農村金融生態環境。經濟發展水平越高，人們提出的金融需求越多，從而促進金融創新和金融服務質量的提高。地方政府和有關部門要積極按照建設社會主義新農村的要求，落實國家支農政策，增大投資的力度，要做到政策有保障、資金有保障和技術有保障，引導傳統農業向現代農業過渡，著力提高農村經濟的發展水平，為金融業發展提供良好的宏觀環境。特別是要把現代科技轉化為農村生產力，大力發展現代農業生產，以及大力培育區域特色農業，走農業產業化經營的道路，對農村進行深加工，提高產品附加值，增加農民收入，增強農村經濟實力，為農村金融生態提供經濟基礎。

第五，加強農村金融機構的金融創新能力。金融業務水平是金融生態環境完善程度的重要標志之一，農村金融機構應加強金融創新能力，深入挖掘地方經濟的比較優勢，加快產品和服務的創新步伐，提高經濟核心競爭力。農村金融機構應根據新農村建設過程中出現的新需求、新趨勢，堅持科學發展觀和與時俱進的精神，積極開發適合新農村建設所需求的金融產品。擴大金融創新探索：一是加速探索開發中間業務產品。以滿足農村多元化金融服務需求。二是探索創新信貸產品。探索無形資產擔保貸款、動產擔保貸款、互保聯保貸款、自然人擔保貸款等新的貸款方式。三是探索創新其他金融服務。加快發展農村保險、證券、租賃、風險投資、擔保等非銀行金融產品和工具。總之，要從多方面努力，真正培育和增強農村金融機構的創新能力。

此外，要采取措施，吸引和留住人才，鼓勵大學畢業生等金融人才流向農村金融機構，完善農村金融的人才配置。同時要加快發展金融中介服務體系，以及加強農村金融的硬件配置，從而增強金融資源配置效率，提高金融生態的穩定性。

作者單位：廣西財經學院金融系

參考文獻：

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[3]候青，周建生．對改善農村金融生態環境的思考[J]．沿海企業與科技，2006，4：183-184.

第9篇：健全農村金融服務體系研究范文

關鍵詞：國際金融危機；農村金融服務；服務深化

文章編號：1003-4625(2010)06-0051-06　中圖分類號：F830.6　文獻標識碼：A

由美國次貸危機引發的全球金融危機，對世界各國經濟社會產生了消極的影響。對此，有學者生動的描述為“美國受輕傷，歐洲受重傷，中國則受內傷。”國際金融危機對我國實體經濟影響的日漸加劇，對我國農業和農村經濟的負面影響也逐步顯現。本文就是在此背景下展開研究的。

一、國際金融危機對我國“三農”及農村金融的影響

(一)國際金融危機對“三農”的影響：以湖北省為例

全球金融危機對我國“三農”的影響主要包括五個方面。

1　農產品出口受限。

這將會直接損害我國農業的發展與農民的利益。當前，金融危機已經使得許多國家的貿易保護主義開始抬頭，一些國家為保護本國農產品在國際市場上的競爭力，對進口的農產品設置各種新型貿易壁壘(如環保標準與農業技術壁壘)。此外人民幣的升值也對中國的農產品出口不利，最突出的表現是出口訂單成交率下滑，產品庫存積壓。據湖北省商務廳的最新統計數據，2009年某茶葉公司出口訂單6000萬元，實際出口2000萬元；蜂蜜出口同比下降38％。由此可以預見，未來一段時期內湖北省農產品出口的形勢將會變得更加困難。

2　主要農產品價格的下跌趨勢十分明顯。

農產品生產成本的上行與銷售行情的下行更是嚴重地傷害了農民生產的積極性，不僅妨礙了農民收入的提高，并且對穩定中國的農村與農業生產也是極為不利。以棉花為例，金融危機導致大量紡織、印染與服裝企業倒閉或是面臨巨額虧損狀態，因此國內外對棉花的需求急劇縮減。2007年中國棉農交售籽棉的平均價格在每公斤6元人民幣以上，2008年12月份的行情卻只有每公斤4.5元人民幣左右，并有繼續下行的趨勢。但實際上2009年棉花的生產成本由于種子、人工、化肥和農藥價格的上漲而較上年有較大的提高，一些棉農甚至是依靠借貸才完成了棉花生產前期的各項投入。再如，湖北生豬的價格持續下跌，由2008年初創下了每公斤18元的歷史最高，下跌至現在每公斤10元，跌幅高達44.44％，養殖收益大幅度下降。

3　對中小企業和縣域經濟帶來影響。

國際金融危機尚未見底，對實體經濟的影響不斷加深，湖北省企業面臨的國內外經濟環境十分不利，實現農村中小企業和農產品加工業持續穩定發展的任務十分艱巨。金融危機也使得湖北依賴出口的中小企業陷入困境，不少企業因為融資困難和訂單不足紛紛倒閉，特別是資源型農產品加工企業，以中小企業占主導，所以這次金融危機帶來的影響明顯。從2008年9月份以后效益出現了下滑的趨勢，而且后勁明顯乏力，融資困難，這對全省縣域經濟的影響不可小看。其影響主要通過農村中小企業的效益與農民工增收兩個層面體現出來，進而影響農村中小企業的發展與農民的消費，抑制縣域經濟的發展。

4　影響農民收入增加。

農村中小企業和農產品加工業大多屬于勞動密集型，是吸納農村富余勞動力的主力軍，它們的經營狀況，直接影響農產品銷售和價格，直接影響農民就業和增收。全球金融危機背景下不少中小企業和農產品加工企業面臨生產經營困難，開工不足，效益下滑，它們的困境必然會影響到農民工群體的收入。例如，湖北省2008年農民人均純收入4656元，比上年增加659元，增長16.5％。即便這樣，農民收入仍然偏低。2009年農民增收難問題更加突出。農產品價格走勢和農民就業狀況都不容樂觀，大大增加了農民持續增收的難度。據國家統計局湖北調查總隊抽樣調查結果顯示，2009年湖北省農民人均純收入雖然首破5000元大關，達到5035.26元，人均增收378.88元，增幅達8.14％，但遠小于2008年農民人均收入16.5％的增幅。

5　給社會穩定帶來不安定的因素。

國際金融危機下企業不景氣等原因造成的農民工返鄉而導致的工資拖欠，農民工權益保護問題突出。由于農村土地流轉的矛盾增多，大批農民工返鄉，其中相當大一部分還只能是回鄉務農，不少失業農民工因為家鄉土地被征用或被流轉而面臨無地可耕種的局面，這些返鄉的無地可耕種的農民和獲得土地的農民勢必要發生矛盾。另一方面，他們中的大多數人由于已經習慣了城市的生活，主觀上不愿意再回到農村從事農業，因此許多失業的農民工將會繼續滯留在城市里，這無疑會給城市的生態帶來巨大壓力。這些問題可能引發，影響社會的穩定。

總之，世界金融危機對農村和農業經濟的影響正在顯現。它是全面的，在許多方面也是深刻的。

(二)國際金融危機對農村金融的影響

在經濟增長放緩、實體經濟明顯下滑和外部持續沖擊下，經濟運行中出現的情況和問題最終都將反映到銀行業。這種危機正逐漸從國內大銀行向小銀行轉移，農村中小金融機構面臨的系統風險越來越大，而農村中小金融機構又是屬于規模小、歷史包袱沉重、抗風險能力較弱的行業，它所面臨的形勢將會更加突出。總體來看，當前這種形勢對農村金融的影響主要有以下幾個方面。

1　國際金融危機加劇了我國農村金融的系統性風險。

風險就是未來收益的不確定性，風險和收益是對稱的，正因為風險的存在才帶來了特殊形式的收入即利潤。風險是客觀存在的，對于風險有不同的劃分，比較常用的一種就是將金融風險劃分為系統性風險和非系統性風險。系統性風險是指受事物性全部因素的影響，市場上所有價格變動的可能性，是金融市場所有參與者共同面臨的與整個市場波動相關聯的風險。系統性風險沒有辦法通過投資組合的方式予以化解。一般系統性風險包括自然風險、社會風險、經濟風險當中的宏觀經濟風險和監管風險等。非系統性風險是指非全球性事件引起的投資收益率變動的可能性。我國農村生產是極度分散的小農經濟，資本利用比較高，整體收益率比較低。農作物的生長周期比較長，從種植到收獲，其間市場價格可能會發生比較大的變化，加入WTO之后我國弱小分散的小農戶面臨國際市場的沖擊，市場風險大大增加了，國際糧食價格快速上漲，對于我國的糧食價格有一些沖擊。我國是世界上自然災害最為嚴重的國家之一，災害種類多、發生頻率高、分布地域廣、造成的損失大。進入20世紀90年代以來受氣候變暖

等諸多自然條件的影響，自然因素成為造成災害的主要因素。農村中小企業抗風險能力明顯低于大型企業，就產業構成而言，農村的中小企業主要集中在傳統的制造業和簡單的加工業，市場地位比較低，議價能力弱。特別是在國際金融危機的外部沖擊下，農村中小企業產品滯銷、融資難、償付貸款難等導致的失信問題，破壞了當地的信用基礎。綜上所述，在自然規律、市場規律、社會信用環境等諸多因素的共同作用下，我國農業生產的自然風險、市場風險和信用風險都比較高，這就決定了為廣大農村提供服務的農村金融的系統性風險比較高，總體收益率也比較低。正因為風險和收益不匹配，所以導致大量的資金流不到農村，農村的貸款需求不能得到有效滿足。

2　利用多種方式騙取銀行資金的道德風險會增加。

國際金融危機下，一方面由于農村中小企業收益受損或倒閉而無力償還銀行債務導致的信用風險增加，另一方面由于我國農村信用環境較差，農村信用體系不健全，一部分農村中小企業自身就存在逃廢銀行債務的敗德行為，特別是在國際金融危機下不愿意承擔風險后果的部分農村中小企業更可能利用多種方式騙取銀行資金，道德風險將增加，進一步惡化了農村信用環境。

3　國際金融危機加大了農村金融監管的難度。

主要表現在：

一是這次金融危機加劇了利率、匯率和資產價格的變動，市場風險將持續加大，而農村中小金融機構的資產負債不匹配的問題也將日趨嚴重。

二是農村中小金融機構已經開展的一些理財業務出現了中間業務風險。

三是雖然農村中小金融機構整體流動性比例還保持在一定的監管之上，但是隨著市場不確定性的增加，以及金融危機動蕩的加劇，有可能導致流動性在短期內發生一定的變化。

二、國際金融危機視角下農村金融服務深化的意義

(一)農村金融服務深化的理論綜述

Adam Smith(1776)是較早系統關注金融服務業的學者，認為金融業所從事的貨幣借貸中介實際上是商品使用權轉讓的終結。隨后，Schmpeter(1912)的研究表明，發達的金融體系有利于降低交易成本和信息成本，進而影響儲蓄投資，促進經濟增長。Hugh T.Patrick(1966)提出了金融發展的“需求追隨”和“供給領先”模式，論證了金融體系在提高資本含量和新增資本配置效率、加速資本積累中的作用。R.I.Mckinnon、E.S.Shaw(1973)以發展中國家為對象，從不同的角度提出了“金融抑制論”和“金融深化論”，認為市場機制可以促使金融發展并推動經濟增長。近30年來，金融服務創新浪潮席卷全球，由此引發的金融服務創新研究之蓬勃深入令人矚目。金融服務創新對一國經濟增長、金融穩定及金融機構發展的積極作用更是獲得了一致且廣泛的認同(Levie,1997；Kessler and Bierly,2002；Kim and Lee，2007)。國外農村微型金融服務理論研究隨著實踐而逐漸完善，微型金融在發展中出現了所謂的“成本、深度和可持續性”大三角，克服這一矛盾成為農村金融服務深化和發展的主要挑戰，而問題的解決就是建立“內生性的金融體系”(UN,2006)。格萊珉銀行發展史表明了，窮人也是講信用的，也有其自尊(Asif Dowla and Dipal Barua,2007)。國內學者張杰、謝曉雪、張淑敏(2005)選擇一個金融需求視角來考察中國農村金融服務，認為通過有效途徑和采取適當政策盡可能增加農民實際收入是增進中國農村金融服務水平的關鍵。李宏明(2007)認為推進農村金融服務深化的本質就是要求推進農村信用深化，核心內容是信用工具創造和信用品質保障，并提出非正規民間金融正規化的建議，以發展和完善農村金融服務體系。這些極有價值的文獻為我們研究問題提供了有益的借鑒。但還缺乏國際金融背景下我國農村金融服務深化的具體研究。

(二)國際金融危機視角下農村金融服務深化的意義

從產業經濟的角度來講，金融服務有其自身顯著的特征：金融服務業的實物投入較少，但其產出卻難以確定和計量；傳統金融服務的功能是資金融通的中介，而現代金融服務提供越來越多與信息生產、傳遞和使用相關的功能；金融服務越來越變成知識密集型和人力資本密集型的產業(何德旭等，2006)。所謂的農村金融服務深化，就是在農村經濟活動中，正確處理好農村金融機構同農業的關系，金融服務同農民的關系，拓展農村金融的新功能，建立競爭、多元化的農村金融服務體系，積極推進農村金融制度創新，建立高素質的農村金融服務隊伍，優化配置農村金融資源，促進農村經濟發展。因此，農村金融服務深化是“農村金融是現代農村經濟的核心”的更進一步的表述，是金融發展理論與金融服務理論等在農村金融領域中的運用與創新。

如前所述，國際金融危機對我國農村經濟影響日漸凸顯，而且此次國際金融危機對我國農業農村經濟產生的影響是在一個全新背景下發生的，即我國與世界、我國農業與世界農業聯系越來越緊密的全球化背景，農業與國民經濟聯系越來越緊密的市場化背景，農村與城市聯系越來越緊密的統籌城鄉背景，以及區域間聯系越來越緊密的分工協作背景。國際金融危機給我國農村金融服務提出了新的挑戰：金融機構網點和業務的覆蓋率較低，服務品種單一；農村信貸總量不能滿足農村經濟發展的需要；農村信貸結構不盡合理，涉農貸款長期低迷；農村政策性金融的供需矛盾十分突出；農村的保險密度、保險深度等指標較低，呈現出“農民保不起、保險賠不起”的尷尬局面。總體來說，農村金融業“二元金融”特點明顯，金融效率低下。因此，建立競爭的、多元化的農村金融服務體系不僅有利于涉農中小企業獲得發展所需的資金、有利于農民滿足生產性貸款，而且有效地解決了目前農村“貸款難”問題。針對國際金融危機對我國的影響，我國提出“保增長、擴內需、調結構，推動又好又快發展”的戰略方針。而擴大內需，最大潛力在農村(林毅夫，2008)。農村金融服務體系的缺失，“惜貸”仍十分突出，不僅破壞了貨幣政策的傳導機制，影響了貨幣政策實施效果和政府的宏觀調控能力，而且也破壞了農村金融穩定和可持續發展的基礎。因此，深化農村金融服務，不僅對擺脫國際金融危機對我國農村金融、農村經濟的影響，對當前宏觀經濟政策的順利實施意義深遠，更對農村的金融經濟可持續發展意義深遠。

三、國際金融危機背景下我國農村金融服務深化的路徑選擇

(一)中國農業銀行：有限度的商業化

鑒于農業發展銀行功能仍然缺位；農村信用社實力有待增強；民間金融尚需規范等歷史和現實因素，農業銀行的改革取向應是有限度的商業化。作為農村金融中介的主體，農業銀行的商業化改革一直以來都面臨著兩難的困境，這樣的局面既不利于

我國整體金融改革的繼續和深化，又會嚴重妨礙我國農村金融的深化和發展，對于緩解和根治“三農”問題，促進農村經濟增長都極為不利。因此，對于農業銀行的商業化改革不能照搬其他國有商業銀行的模式，而應考慮我國農業經濟發展和目前農村金融體制改革的進程，以及農業銀行自身的實際情況，在當前只能是“有限度的商業化”。因此，在具體措施上：第一，把支持的重點轉移到農村龍頭企業以及涉農企業上來，積極支持鄉鎮優質企業二次創業，作好與農村信用社的市場交叉定位。第二，由于繼續部分政策性支農業務，國家應在稅收等方面給予適當優惠和補貼。第三，人民銀行應給予其更多的優惠再貸款，解決支農資金不足和成本過高的問題。第四，搞好與農業發展銀行和農信社的分工協作，營造良好的農村金融氛圍和農村信貸資金的良性循環，為各自的健康發展創造外部條件。第五，鞏固自身已經取得的商業化改革成果，待時機成熟時進一步深化改革。第六，對其城鄉業務實行差別利率，以彌補農村業務中的部分經營損失。

(二)重構農業政策性金融，尋找新的發展思路

第一，農業政策性金融必須服從和服務于國家在不同階段、不同地區的農業產業政策，積極配合農村經濟的持續發展，而不是以盈利為主要目的。第二，建立健全農業政策性金融法律體系，從法律層面規定農業政策性金融機構的地位、作用、經營目標、業務范圍、管理方式、籌資機制等內容，規范其自身的經營活動，明確界定其與政府、財政、中央銀行、銀行業監管機構等外部主體的關系。第三，健全現有的農業政策性金融體系。由于我國的農業政策性金融過分強調了政府主導的經營模式，因此建議建立“政府主導、民間參與”的農業政策性金融體系，使我國農業政策性金融帶有互助合作性質，更貼近農產，更好地發揮支農作用。第四，農業政策性金融機構要積極拓展業務范圍。一是其業務重點在原有的支持糧棉油等農副產品收購的基礎上，轉向支持農產品的專業化、現代化、產業化生產，并延伸到相關農產品的加工與進出口業務；二是要積極承擔起農業基本建設、農業綜合開發和扶貧貸款等業務，將這類業務從商業銀行徹底剝離，更加集中、統一、高效地運用農業政策性資金。第五，建立市場化、多元化的籌資機制，拓寬融資渠道，降低融資成本。一是增加財政支農資金，由農發行統一發放、回收和管理；二是擴大農業政策性金融債券的發行量，以此增加中長期開發性信貸資金來源；三是將社保基金納入農業政策性投融資體系；四是啟動境外籌資。第六，完善農業政策性金融的經營管理機制。農業政策性金融必須遵循市場經濟規律，其“政策性”應主要體現在資金投向上，而具體的業務運作應按商業性金融標準操作。

(三)加快農村信用社等合作性金融改革，積極發揮其農村金融主力軍的作用

第一，農村信用社改革應因地制宜，分類進行。對經濟發達地區的農村信用社應按照股份制原則將其改造成為標準的商業銀行，并享受同樣的政策待遇；對經濟欠發達地區而言，農村信用社應按合作制原則進行改革，恢復其作為農民自己的合作金融組織的本來面目。第二，在恢復合作制的改革中，最關鍵的是產權制度改革要徹底。在兼顧中國國情、考慮各個地方具體情況的同時，合作制改革必須堅持標準的合作制原則，即一人一票、民主管理、合作互助、非盈利性、社區化服務。要按“農民入股，由人股社員管理，主要為人股農民服務”的要求，體現合作制的特性，信用社所有權歸廣大人股農民。“三會”應切實發揮自身作用，從組織制度上保障農民獲得對信用社的實際控制能力，以此為契機建立產權明晰、法人治理結構完善、管理科學民主的產權制度。第三，在政策上給予農村信用社更大的支持，在稅收上應得到比商業銀行更優惠的待遇；在利率的確定方面應給予其更大的浮動空間；積極支持并協助其建立現代化支付結算系統。第四，對于農村信用社的歷史包袱，人民銀行可以采取一次性補助到位的辦法，既能使其輕裝上陣，又能防止其將自身的經營損失轉嫁到政府身上。第五，銀監會加強對農村信用社的監管力度，促進并引導其更新理念、規范行為、提升服務水平。第六，明確農村信用社的“三農”服務目標，限制其資金運用范圍，防止資金繼續外流。

(四)允許民營資本進入農村金融領域，推進民間金融合法化

雖然民間金融始終因客觀經濟發展之需要而事實存在，甚至在一定區域和一定時間內還曾經出現過規模化趨勢，但在制度真空的狀態下，缺少必要的法律約束和行業監管，并且這些非正式金融組織的非正式運作機制及其所發行的非標準合同性金融工具所隱含的風險，較之其可能提供的金融便利與效益而言，更加引入注目，且備受質疑，對待民間金融的態度則顯得尤為重要。為此，應當采取有效措施。

一是盡快啟動民營地方性銀行的試點和推廣工作，以增加對“三農”金融服務需求的供給。

二是應鼓勵設立真正村級資金互助合作組織，實行自主經營、自我約束、自擔風險、自我發展。

三是發展和培育私營性、股份制非存款型小額信貸機構，使其合法化和規范化，充分發揮小額信貸的金融服務與反貧困功能。

(五)適度金融創新，強化農村金融服務

農村金融行為是農村經濟個體“經濟理性”的體現，金融創新的理論基礎也脫離不了“利潤最大，風險最小”的基本假定，因此，金融創新與農村金融行為是可以有效結合的。

這次金融危機表明，金融創新是把“雙刃劍”。我們不應該對金融創新持“否定一切”的態度，而要結合我國農村金融改革的實際，通過新型金融工具的設計與開發，滿足農村金融市場供需雙方的需要，提高融資的效率，甚至將非農資金引入農村領域。農村金融市場缺乏有效的供需媒介，新型融資工具的設計與開發能夠拓寬資金的融通渠道，協調市場參與各方對風險和收益的不同看法，并借助結構性金融改變債務的性質，針對不同農村產業的經濟特征設計出專業的融資工具。通過資金、期限、利息及融資工具的重新組合、剝離、分割等工藝方法，借助互換、期權、可轉換債券、混合證券等新型金融工具，在不改變投資收益的情況下提高其安全性，這樣不僅能夠確保農村資金來源的穩定，還能促進農業與非農領域的資金交流，提高整個金融市場的融資效率。

(六)豐富農村金融產品，多層次滿足農民需求

針對我國農村經濟發展和農戶金融需求的特點，金融機構主要提供符合農產基本需求，以簡單的存取款、匯兌和貸款、保險等為主的基礎性金融服務，起步階段要堅持小額、微利的原則，盡可能降低經營成本，實現可持續發展。目前，一系列貼合農村，貼心農民，貼近農業的創新產品――以電話銀行、網上銀行、自助銀行、手機銀行、個人電子匯款等為代表的電子網絡金融產品涌現出來。其創新性、貼近性、豐富性正好滿足了“三農”中差異化、多樣化的需求。農村金融服務體系應該適度放寬農村金融

的準人標準，繼續允許成本低廉，開展簡單業務，能夠維持微利的各類機構進入農村金融市場，可適當優先考慮事實上已經存在多年，并有良好記錄和當地群眾口碑的各類小額貸款組織。

(七)推進利率市場化，緩解農村金融服務抑制

金融深化理論認為，利率市場化可以動員儲蓄和提高投資效率，可以改善資源配置，從而提高經濟增長率。然而我國農村金融呈現典型的“二元金融”特點，利率管制導致農村金融市場資金短缺與人為剩余并存，“隱性尋租”蔓延，嚴重影響金融市場的正常運行，農村金融服務市場極其脆弱。因此，農村金融市場要根據實際情況，有步驟地放開其貸款利率上限，使農村信用社等農村金融機構結合貸款風險、成本等因素進行差別定價，實現利率覆蓋經營風險和成本，從而有利于約束農村信用供求雙方的信用機制，從而傳導貨幣政策意圖，達到支持農村經濟發展的目標。

(八)加快農村信用體系建設，優化農村金融服務環境

加快農村信用體系建設，對于增強農民與農村企業的信用意識，改善農村信用環境，提高農村金融服務水平，夯實農村市場經濟的微觀基礎具有深遠的現實意義。因此，必須對現有阻礙農村信用體系建設的制度進行創新。第一，政府管理制度創新。一是加強宏觀管理，推進信用基礎建設；二是強化微觀管制，建立由政府及相關部門、人民銀行、金融監管部門、農村金融機構等多方協作配合的聯動機制，整合和利用社會有效資源。第二，法律體系創新。一方面，應當借鑒發達國家的先進經驗，并結合中國的國情，進行法律體系創新。國家當務之急，是制定公平使用信息法，并修改商業銀行法和反不正當競爭法等，建立界定數據開放的法律或法規。另一方面，盡快完善信用相關法律，并制訂和出臺《農村信用管理法》、《中小企業信用管理法》、《民間信用法》、《誠實借貸法》、《民間產權保護法》和《涉農中小企業擔保法》等，依法規范和約束中小企業、政府、農戶等金融市場參與者的行為，嚴厲打擊逃廢農村信用社、銀行債務的犯罪行為。第三，征信體系創新。盡快設計和推廣具有中國特色的農戶信用綜合評價體系，使農戶信用制度建立在科學高效的基礎之上。與此同時，以央行牽頭，銀監會參與協調，利用各金融機構對客戶信用風險評級指標及交易記錄建立聯網數據庫。第四，信用擔保體系創新。建立政府扶持、多方參與、市場運作的農村信用擔保體系，并積極探索小型農村信用擔保組織創新；構建多樣的農村信用擔保機構，進行業務創新。第五，加強農村信用體系建設，還需要農村土地金融制度創新做配套措施，完善農村信貸市場。