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第1篇：商業保險政策范文

同強制性的社會保險不同,商業保險是投保人自愿的行為,因此有無優惠政策對于引導消費者的投保意向影響極大。我國政府為了促進商業健康保險的發展,已經制定了多種稅收的優惠政策。但從實施情況看,政策不落實、不統一、激勵不夠的問題還很突出。首先,由于缺乏統一的企業年金稅收優惠政策,各地對企業年金的稅收優惠政策差異很大,造成年金市場發展極不平衡和嚴重的不公平。其次是稅收優惠幅度偏低,支持程度有限。三是優惠政策僅以企業為對象,缺乏鼓勵個人投保的優惠政策。而國際經驗證明,對企業免稅遠不如對個人減免稅收的作用大。四是優惠政策僅限于繳費階段,對投資收入尚沒有明確的稅收優惠政策。五是僅對部分養老金金給出了稅收優惠,對健康類保險產品卻沒有任何鼓勵政策。

從國外的發展經驗來看,稅收優惠對健康保險發展的推動作用十分明顯。美國的商業健康保險在20世紀70、80年代的市場滲透率也比較低,直到1996年出臺的《聯邦健康保險可轉移與說明責任法案》(HIPAA)才大大地推動了美國的健康保險的發展。在美國政府推出的一系列促進健康保險發展的措施中稅收優惠政策發揮了重要作用。其中最重要的是允許被保險人個人用于購買商業健康保險所支出的一部分費用可以抵扣應稅所得。

2 相關稅收政策改革的政策建議

2.1 在稅率、稅基設計上將健康保險險種區別于其他險種

健康保險的經營風險和其他的險種不一樣,健康保險涉及保險人、投保人和醫療服務提供者三方關系,其風險不僅投保過程中可能產生的逆選擇、道德風險等,也難以對醫療行為進行有效控制而引發的財務風險。世界各國在財政政策上都給予健康保險業比較寬松的稅收政策,營業稅的稅率都比較低,并且國家對健康險給予減免優惠政策,大力支持健康保險業的發展。我國現行的對保險公司征收的營業稅稅率高,且稅基大。在連續3年下調保險業營業稅稅率的下,針對健康險的特殊性,相應的進一步降低稅率,免征營業稅。在所得稅稅基方面,雖然我國在確定公司所得稅稅基時,將公司收到的股利和再保險分出業務的股利等從中扣除,其實借鑒美國的做法,在對各種準備金制定合理的提取標準的前提下,允許應納稅年度的合同項下的賠款支出(已決未付款項)、符合規定條件的留存保險準備金、營業損失、其他賠償責任人支付的賠償金等項目據實予以扣除。這樣從根本上有利于稅源的培育,有利于保險業的持續發展。

2.2 對小規模保險公司予以稅收優惠

我國目前對外資的優惠辦法及全國性的大公司所具有的先天優勢,都對中小保險公司的發展構成了極大的沖擊。對于小規模保險公司予以的稅收優惠,說是國際上通行的做法。借鑒美國的做法,對于小規模保險公司在計征所得稅時,考慮以總應納稅所得額為界限區分是否為小規模納稅人,再對其按所得額的百分比費用列支,來提高征管效率。

2.3 對健康保險購買者實行稅收扣減政策

美國對購買某些指定的健康險保單支付的保費,實行稅收扣減,從而鼓勵健康險的購買。只是對國民購買無本地執照的保險公司或外國保險公司的保單,不予減稅。如雇主繳費團體醫療費用保險計劃中雇主為雇員繳付的健康保險費可稅前業務費用列支。而我國的補充醫療保險僅籠統的規定企業為職工交納的各種保險費用在規定的比例內扣除,具體限額是多少,沒有明確規定,雖然國務院出臺《完善城鎮社會保障體系的試點方案》(2000年)中明確規定,“有條件的企業為職工建立補充醫療保險,提取額在工資總額4%以內的,從成本中列支”;目前能享受這一待遇的企業只是少數,而且,在具體計算上是按計稅工資總額還是按企業實際工資總額計算扣除也不明確。

第2篇：商業保險政策范文

【關鍵詞】農村新型醫療合作商業保險

福建省晉江市從2006年起，在全省率先實行城鄉一體化基本醫療保險制度，凡未參加城鎮職工基本醫療保險和未享受公費醫療的社區居民均被納入“新型農村合作醫療”范圍。根據該市“新農合”政策中的規定，凡沒參加城鎮職工醫保的該市戶籍居民，均可參加“新農合”，由單位、政府、個人三方共同籌資，其中個人只需繳納30元，而年度內最高可以領取10萬元補償款，充分體現保險的保障功能。晉江市成為在福建省實現城鎮居民參加“新農合”的“全民醫”的首個試點。

一、商業保險參與新農合存在的問題

商業保險從目前參與合作的模式來看，仍然存在弊端，表現為：

第一，商業保險參與新農合沒有足夠的政策支持和法律保障。新出臺的保險法規對保險公司參與新農合業務定性不明，降低了保險公司參與新農合的積極性。缺乏法律保障及優惠政策也造成了部分地區新農合資金的嚴重缺口。

第二，保險公司合作醫療基金經營管理風險大。晉江市定點醫療機構管理體制改革相對滯后，主要表現為多年來醫療機構的補償機制不合理，診療費收入太低，醫療機構為了追求自身利益最大話濫用處方權，從而導致患者過度消耗藥品和接受醫療服務。

第三，基金管理的模式導致保險公司的主觀能動性難以發揮。保險公司受托承辦新農合，它只負責承辦具體業務，由政府決定收繳和補助的方法，衛生部門履行監督職責，保險公司按照一定比例從基金中提取保險費，雖然這種方式有避免保險公司片面追求商業利益而罔顧農民的保障水平的優點，但也存在一些局限，如抹殺了保險公司在風險控制、精算技術方面的優勢。

二、商業保險參與新農合的完善措施

（一）明確法律關系，爭取政策支持

要完善現行的保險法規并建立起配套的支持政策，確定商業保險機構、政府和參保農民三者之間各自的地位與法律關系，確定保險公司在新農合中應該承擔的責任，并降低其中的政策風險。在資金方面，目前新農合的商業化運作費用也不能及時足額到位是保險機構面臨的普遍問題，費用的缺位是由于政府其他部門擠占造成的，其解決方式可以是由中央或者省級政府直接劃撥用于新農合的專項資金。另外，保險機構參與新農合的積極性也有賴于稅收優惠政策的支持，因此相關減免稅收及費用補貼政策的出臺是很有必要的。

（二）由單方面參與轉向多方面參與

首先，保險公司應在新農合參與的廣度方面有所拓展。其一，管理外，商業保險公司應充分參與籌資與支付環節，并且肩負起新農合基金的責任風險，權責統一方能成為新農合真正的管理者。其二，在不斷提高籌資標準的前提下按一定比例將新農合基金劃分為兩部分：一部分是基本保險，另一部分以商業保險模式運作和管理，保險公司肩負起基金投資與運營風險，由其自負盈虧。其三，保險公司應參與定點醫院資格認定，并且會同衛生部和政府制訂相應的資格考核辦法，撤銷考核不合格的定點醫院資格，以規范醫療服務的供方。

同時，保險公司也應強化其參與新農合的深度。其一，充分利用保險精算和豐富的管理經驗，制定新農合工作方案時慎重考慮患者住院情況、當地疾病發生、醫藥費用情況等因素，并適時調整方案以符合實際需要。其二，加強對醫療費用的控制。鄉鎮醫院醫療技術的不達標參保農民不放心就醫，寧愿選擇在昂貴的市級醫院就醫，如2010年，晉江轉外補償基金占48%。所以保險公司可以實行分級住院轉診制度。如實施一些懲罰性措施，對不按規定在鄉鎮醫院首診的農民降低其賠付比例。目的是通過此方式，在保證鄉鎮醫院醫療服務質量的前提下，鼓勵農民先在鄉鎮醫院看病就醫，從根本上杜絕浪費醫療資源的現象。

參考文獻

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第3篇：商業保險政策范文

一、我國農業保險的基本定位及政策性分析

（一）政策性是我國農業保險制度的基本定位

對大多數農業保險的險種來說，不存在一個完全的農業保險市場。一方面，農戶的有效需求不足以支持一個商業化的農業保險市場；另一方面，農業保險的低收益甚至負收益無法維持商業保險公司對農業保險的供給。

1.從農戶的角度來看，農業保險的參與程度不高。首先，由于農業生產的高風險性使得風險損失率較高，按照這種損失率厘定的保險費率，對于收入水平較低的大多數農戶來說是難以承受的或者說是不愿意承受的。其次，如果農業的預期收益相對于從事鄉鎮企業或外出打工的收入來說很小的話，農戶也很少有投保的意愿。試想一下，農戶如果連農作物本身的收入都沒有興趣了，又怎么會對農業保險感興趣呢?第三，按照福利經濟學的觀點，農戶參加農業保險，增加農產品的供給量，在其他條件不變的情況下必然引起農產品價格的下降。從長期來看，農戶的生產者剩余會減少，這也影響了農戶的參保率。

2.從商業保險公司的角度來看，農業保險的供給程度很低。首先，由于信息不對稱，農業保險的道德風險和逆向選擇始終是阻礙商業保險公司提供農業保險服務的“瓶頸”因素之一。其次，我國農業生產的高風險性以及地區差異性使得商業保險公司面臨極大的技術和管理難題。第三，對于以利潤最大化為經營目標的商業保險公司而言，在經營其他保險業務的邊際收益大于農業保險業務的邊際收益的情況下，退出農業保險市場是一個理性的選擇。

3.從農業保險自身屬性來看，農業保險具有明顯的社會效益。一方面，農業保險對于分散風險、促進農業資源的合理配置、促進農產品總量的增加和質量的提高，對于保障農業的再生產和擴大再生產具有重大的意義；另一方面，農業保險具有社會效益高而自身效益低的特點，農戶購買農業保險和保險公司提供農業保險，可使全體社會成員享受農業穩定、農產品價格低廉的好處。因此，從總體上來說，農業保險的最終效益是外在的，是屬于全社會的。農業保險的這種正外部性直接表現在農戶對農業保險的需求和商業保險公司對農業保險的供給兩個方面。

從以上三個角度的分析可以看出，農業保險要真正發揮好為農業生產保駕護航的作用，政府必須提供相應的扶持和優惠政策。正是從這個意義上說，我國的農業保險必須是政策性的，政策性農業保險制度是發展農業保險的最基本的制度安排。

（二）當前我國的政策性農業保險仍然面臨問題

農業保險的政策性定位決定了農業保險的發展需要政府行為的介入。但政府行為的介入對農業保險發展的推動作用在當前仍然面臨著重重困難，我們仍然可以從以下的兩個角度加以具體分析：

1.農戶農業保險參與率的角度。農戶的農業生產只有具備了一定的專業化和規模化水平，他們才具有比較強的投保農業保險的意識和購買農業保險的能力，因此，幫助農戶提高他們的專業化和規模化水平是政府發展農業保險的途徑之一。但是，農戶專業化和規模化水平的提高除了農村社會化服務體系的完善以外，還涉及農村產業政策、農村土地制度、以及農村社會保障制度等一系列的問題，是一個系統工程，并非一朝一夕就能解決的。那么，在當前絕大多數農戶還處于小規模經營的情況下，政府對農戶提高保費補貼也許是唯一的選擇。一方面，這種補貼必須達到農戶對農業保險有足夠的購買力水平；另一方面，這種補貼在使得農戶買得起的前提下，還必須使農戶感到購買農業保險劃得來，即在政府補貼的情況下，農業生產的預期收益相比較其他非農收益足夠高。要在比較短的時期內達到這種補貼水平，就我國目前的經濟實力來說，政府的財政是無法做到的，即使能夠做到，這種財政投人結構的安全性和經濟性也是令人擔憂的。

2.商業保險公司農業保險供給率的角度。農業風險的復雜性和農業保險的高賠付率使得商業保險公司不愿意直接經營農業保險業務。只有在政府對商業保險公司提供的優惠扶持政策使農業保險的利潤率與公司其他財險的利潤率基本持平的情況下，商業保險公司才有動力開辦農業保險業務。要達到這一目標，政府的財政補貼必然是難以為繼的，政府當前對商業保險公司的財政補貼是有限的。而且，政府的這種有限的優惠和扶持政策如果掌握不當，不僅不能解決農業保險中較嚴重的道德風險問題，甚至會加重，即形成投保農戶與保險機構之間以及保險機構與政府之間雙重的道德風險，由此產生的損失最終將由政府承擔，政府財政將面臨極大的壓力。

因此，在政策性制度的基本框架下，必須尋求進一步完善政策性農業保險的措施。基于以上的分析，本文創造性地提出政策性農業保險模式的一個新的構想－－基于農商合作的“聯合體”模式，以有效地避免以上提到的政策性農業保險的不足。

二、基于農商合作的“聯合體”模式的構想

（一）“聯合體”模式的基本涵義

本文所提出的“聯合體”模式，既不是指多家商業保險公司共同經營農業保險業務的“共保體”模式，也不是指類似于日本、法國等國家的合作保險模式，而是指在我國政策性農業保險的基本框架內，將農村基于農戶合作的各種經濟合作組織，包括生產合作社、行業協會等與商業保險公司組成“股份制聯合體”的一種新的政策性農業保險模式。首先，政府根據農村不同地區的生產特點和區域差別按照農戶自愿的原則，通過一定的手段，將農戶歸人各種不同類型的經濟合作組織；其次，在政府主導下，這種合作經濟組織與商業保險公司建立由商業保險公司控股、合作經濟組織參股的“股份制聯合體”；第三，在具體經營農業保險業務時，政府除了對商業保險公司提供一定的支持以外，對農戶的保費補貼等措施不再直接面向廣大分散的農戶，而是面向農戶所在的合作經濟組織，商業保險公司承保的對象也不再是單個的農戶，而是以合作經濟組織為單位進行承保。

（二）基于農商合作的“聯合體”模式成立的基本依據和主要做法

根據制度經濟學的觀點，不同的產業規模需要不同的組織機構與之相配。我國農村具有深厚的互助合作傳統，這種“聯合體”型的政策性農業保險模式在我國廣大農村有著天然的基礎和適應性。接下來，本文將從當前農業保險“市場”三個層次的行為主體的角度出發，深入、詳細地分析這種“聯合體”模式之所以能比較好地適應我國當前農村實際情況的主要原因以及這種模式在實際操作中的主要做法。

1.農戶方面。當前面臨的主要問題是有效需求不足的問題，這種不足一方面體現在由于收入相對低下農戶買不起昂貴的農業保險產品，另一方面體現在由于農戶對農業保險的預期收益不高和農業保險本身的準公共產品性質使得小規模經營的農戶大都不愿意購買農業保險產品。（1）從解決農戶參保意愿的角度來說，加入合作經濟組織是在當前家庭聯產承包體制下提高自身市場經濟地位的一種有效途徑。在當前市場經濟的形勢要求下，農村中的社會化服務對一般農戶而言是非常重要的。“聯合體”模式要求，在農戶自愿的前提下，農戶要取得各種農村社會化服務，必須加入當地的合作經濟組織，合作經濟組織一方面以資金參股的方式參與并分享商業保險公司的農業保險業務的經營成果，股金由加入合作經濟組織的農戶以當地農戶的一般平均收入和集體經濟組織的經濟實力為基礎以一定的比例收取，建立農業保險風險基金，當然個別農戶要提高自身的保障水平也可以在此基礎上增加農業保險的購買；另一方面，合作經濟組織派遣代表到商業保險公司的農業保險部門共同參與并監督農業保險的決策運行。在這種體制下，分散的農戶基于自身總體收益（無論是農業還是非農業收入都與合作經濟組織發生著直接的利害關系）的動機考慮，是愿意拿出一部分的錢來建立合作經濟組織農業保險風險基金的。而且，合作經濟組織的內部成員都彼此熟悉，農戶將錢放在合作經濟組織內是比較放心的。（2）從解決農戶購買力的角度來說，本來相對于價格昂貴的農業保險產品，小規模經營的一般農戶是難以承受的，但由于合作經濟組織農業保險風險基金的建立，單個農戶只需要出少部分的錢就可以以團體保險的方式購買農業保險產品，而且政府部門的保費補貼也進一步減輕了農戶的投保負擔。

第4篇：商業保險政策范文

今年的《政府工作報告》明確提出：“我們所做的一切都是要讓人民生活得更加幸福、更有尊嚴，讓社會更加公正、更加和諧。”完善社會保障，解決民生問題，努力使全體人民病有所醫、老有所養，是當前的一項重要工作。應當看到，民生建設的推進將使得公共資源配置進一步向教育、醫療衛生和社會保障領域傾斜，也為保險業發展提供了難得機遇，意味著商業保險在參與基本社會保障經辦服務、投資管理養老醫療機構等方面，發揮功能作用的空間將越來越大。

基本的社會保險只能滿足社會保障最基本的需求，而隨著社會成員對退休后生活水平的要求不斷提高，較低的社會保障標準越來越難以滿足需求。商業保險可以彌補社會保障供給上的不足，有利于建立一個多層次的社會保障安全網，滿足社會多樣化和不同層次的社會保障需求。從國際經驗看，建設多渠道的保險體系，引導和鼓勵各類補充性保險計劃的發展，不斷提高社會保障的整體水平，是各國保險制度改革的共同趨勢。當前我國正處于工業化、城市化進程加速的時期，已步入人口老齡化社會，農村的社會保障覆蓋率也遠落后于城市，民眾的養老和醫療保障需求特別是農村居民的保障需求非常巨大，僅僅依靠社會基本保險的投入遠遠不能滿足。在這一背景下，商業保險積極探索、大膽嘗試參與我國社會保障體系建設正當其時。

近年來，商業保險在養老險、健康險和農村保險三大領域中發揮的作用日益突出。據不完全統計，截至2009年底，商業保險為人民群眾未來的養老和健康積累準備金達1.9萬億元，成為人民群眾未來養老和醫療支出的重要來源之一；商業保險在農村小額保險方面做了積極探索，初步建立了面向農村低收入群體的服務網絡，為超過610萬農民提供了共計810億元的風險保障；商業保險積極服務于新型農村合作醫療保險工作，惠及農民達3118.9萬人。從政策支持的力度來看，國家對商業保險在社會保障體系中的作用越來越重視。從市場主體的投入來看，商業保險參與社會保障體系建設的積極性越來越高。從取得的成果來看，商業保險參與社會保障體系建設的社會效益越來越好。但是與發達國家相比，與國民的需求相比，商業保險在社會保障體系建設中的作用發揮還存在一些障礙，如缺少財政、稅收等方面的政策支持，醫療衛生和社會保障的體制改革沒有完全到位，運行機制有待進一步完善，保險公司在商業性養老和醫療保險業務領域的經營水平有待進一步提高等等。

商業保險機構要更深入、更廣泛地參與社會保障體系建設，亟須在六個方面繼續夯實基礎：一是堅持市場化的運作機制；二是強化精算技術支持；三是健全償付能力管理；四是加強資產負債管理和賬戶管理；五是提供“一攬子”的配套服務；六是充分發揮綜合營銷能力，以此提升商業保險的經營能力。要按照中央提出的“充分運用市場機制和手段，不斷改進社會管理和公共服務。加快保險業發展，積極引入保險機制參與社會管理，協調各種利益關系，有效化解社會矛盾和糾紛，推進公共服務創新”的要求，在創新保險產品、提升保險服務、擴大保險覆蓋層面等方面下功夫，發揮商業保險專業優勢，提高社會保障運作效率和質量。

從國際經驗看，政府通常會給予社會保障性業務的經辦者和受保人以特殊政策，鼓勵企業和個人依靠自身力量為養老和健康保障作出安排，以減輕公共財政負擔。從我國的實際情況來看，積極的財政、稅收政策扶持是商業保險在社會保障體系建設中充分發揮作用的關鍵環節，應盡快推動建立多部門參與的協調機制，加強對社會保障問題的戰略研究，統籌規劃社會保障體系建設，制定財政、稅收等方面的支持政策，采取財政補貼與稅收優惠相結合的推動機制，調動商業保險機構服務社會保障體系建設的積極性，為社會保障體系建設營造良好的政策和發展環境。新晨：

第5篇：商業保險政策范文

一、社會保險改革為商業保險帶來的發展空間與挑戰

我國社會保險的改革分為三個方面：單一形式轉變成多層次形式的社會保障；政府壟斷轉變成商業保險競爭的市場經營機制；政府角色從提供者轉變為管理者與監督者。

1.社會保險改革為商業保險帶來的發展

（1）改革后的社會保險制度為商業保險帶來的發展空間

我國的社會保險制度中包括養老、醫療、失業、工傷、生育等五項保險，其中養老和醫療保險為商業保險帶來了較大的發展空間，養老保險一直是我國政府最重視的一項保險體系，養老保險分為三個支柱：基本養老保險、補充養老保險和個人儲蓄養老保險。基本養老保險基本是由政府負責，補充養老保險是由政府指導，個人儲蓄養老保險是個人自愿選擇經辦機構的個人儲蓄養老保險。三個支柱中，除了第一支柱的基本養老保險是由政府直接控制負責，其他兩個支柱都是商業保險的發展空間。

醫療保險方面包括社會基本醫療保險、補充醫療保險和商業健康保險。基本醫療保險由國家政府立法建立，政府掌控并負責，對參保人員的基礎醫療費用做出保障，補充醫療保險包括企業補充醫療保險、公務員、職工等醫療補充互助保險等，商業健康保險包括社會人員的疾病保險、醫療保險、護理保險等。醫療保險的改革中，政府提倡并鼓勵有資質的保險機構經辦各類醫療保險業務。這便為我國的商業保險開創了發展領地。因此，上文提出的兩種保險體系中，除了基本的養老和醫療保險，其他部分都可以通過商業保險來完成彌補，提高社會保險體系的完整性和多層次性，為商業保險帶來了發展空間。

（2）基本養老保險替代率促使商業保險的發展

基本養老保險是在職工退休后政府為其發放的基本養老金，以保證退休人員的基本生活。根據《國務院關于建立統一的企業職工基本養老保險制度的決定》中指出的各級政府需要將社會保險事業納入本地區國民經濟與社會發展計劃中，貫徹基本養老保險只能保障退休人員基本生活的原則。我國政府對職工的養老保險制度預期的替代率為58.8%，而從相關數據中來看，企業的職工替代率在明顯下降，國際標準的養老替代率為70%，可見我國的養老保險對退休后的職工生活質量會有明顯下降。在這種基本保險替代率低和人們追求的高品質生活中的矛盾之間，人們對補充養老保險和個人儲蓄養老保險的需求增加，在一定程度上為商業保險開創了發展道路。

（3）商業保險的潛在用戶逐漸增多

社會保險的改革更多的是增強了政府對企業和個人的保險義務，這便提高了人們的保險意識。社會保險的繳費與人們收益具有一定的聯系，而人們既然需要繳費，則更愿意接受個人收入來提高生活水平。在之前的一項數據中表明，人們更愿意選擇做專門的養老儲蓄，對養老進行投資，由此可見，對生活追求高品質的中產階級已經成為了商業保險的潛在客戶。

2.社會保險改革為商業保險帶來的挑戰

（1）社會保險改革為商業保險帶來的“替代效應”

按照我國的保險體系的發展，社會保險與商業保險存在一定的替代關系，特別的醫療保險體系，社會保險將在一定程度上替代商業保險，對商業保險進行空間壓縮。社會保險中的醫療保險覆蓋面大、參保人數多，在保障需求得到滿足時，人們便減少了對商業保險的需求。

對于社會保險的保障水平來講，對企業職工基本醫療的報銷比例逐漸擴大，現已經提高到當地人口收入的6倍以上，因此，社會保險的保障水平越大，商業保險的發展則越小，從而替代了商業保險的作用。對于養老保險來講，普通群眾的養老保險已經能夠保障生活所需，因此也就不存在商業保險的購買意識，這也替代了商業保險的作用。

（2）經濟狀況對商業保險有所限制

我國的社會保險所繳費用超過世界的平均水平。世界各國中，大多數國家的保險繳費在10%以下，而我國已經超過了20%。這便影響了企業繳納保險費用的積極性。一般中小型企業注重經濟效益，而沒有繳納社會保險的意識或者無力繳納，即使繳納，也將由政府交給社會保險部門管理，商業保險公司在此不存在任何競爭，因為企業中根本無力、無意識為員工辦理商業保險。

對于個人來講，商業保險項目的保險費用通常比社會保險費用要高，但賠付額度不一定高，賠付的項目也較少。人們的收入不高，經濟條件有限，對于商業保險的參保只存在極少數，更多的人愿意將保險投資到國家政府中。

二、在社會保險改革下的商業保險發展方向

1.企業養老保險

養老保險是國家最重點的保險項目，國外的發展情況來看，大部分的養老保險都是由商業保險公司經營，而在我國，企業養老保險都是有社會保險經辦。在社會保險制度的改革下，國家出臺的一系列相關文件中，制定了相應的保險金繳納的優惠政策，鼓勵企業為員工辦理養老保險。據有關數據統計，2010年的參加企業養老保險人數高達1752萬人，累計基金為3800億元，相比2010年增長28%。因此，商業保險應該積極參加企業養老保險領域，與企業洽談，爭取合作機會，為企業提供相關的理財方案、賬戶管理、投資管理等全方位的服務。

2.個人儲蓄性養老保險

國家鼓勵發展個人儲蓄性養老保險，國家相關文件中規定，個人儲蓄性養老保險是企業和個人自愿選擇經辦機構。在美國，個人儲蓄養老保險十分重要，2010年統計數據中顯示，美國的個人儲蓄養老保險高達45.2%，總年保險金為356億美元。目前，我國正在研究實行個人稅延型養老保險，商業保險公司應該利用此次機會，以適應人們理財多元化的需要，開闊更多的保險產品和人們保障計劃。

3.補充醫療保險

我國社會醫療保險中具有一定的保險范圍，在規定起點和封頂線以外的費用需要參保人自付，對于報銷藥物以外的藥品費用也需要個人自付。對于此，商業保險公司設計好合適的產品，建立補充醫療保險政策，建立初期可以從大型企業中入手，大型企業的經濟效益較好，參保人數較多，利用成功的案例帶動更多的企業進行參保，但是，還需要重視醫療費用和健康風險因素的控制。

4.商業健康保險

醫療保險中的商業健康也是重要的組成部分。隨著經濟的發展和人們對生活水平的需求，人們對自身的健康越來越重視，社會醫療保險并沒有涉及到健康保險，加上疾病發病率逐漸增加，醫療費用不斷上漲，更加增加了人們對商業保險的投保意識。商業保險公司在健康保險領域可以大展拳腳，應對不同客戶的需求，辦理多種不同的健康保險規劃，以滿足不同人們對醫療保險的需要。

5.農村保險

我國農村地區的保險項目應該加大，我國除開展的新農合試點以外，并沒有對農村地區完善農村社會保險。而農村的人口老齡化和疾病發病率高已經越來越嚴重。隨著農村經濟的發展，農民生活水平得到了提高，農民對保險的需求也有所增加。因此，商業保險公司能改加大開拓農村保險市場，為農民提供養老、醫療、意外、農業險等多種主體的保險體系。政府為農村進行試點保險推行后，商業保險應該抓住機會，在農民保險意識逐漸提高的狀態，積極開展農村保險業務。

三、社會保險與商業保險共同發展的建議

社會保險屬于政府對人們的生活保證，商業保險是市場環境下的保險行為。兩者的工作性質不同，但針對的群體相同。社會保險提供的保險范圍有限，商業保險可以提供社會保險以外的保險需求，對社會保險進行必要的補充。作為政府部門，需要加強對商業保險的認識，協調社會保險和商業保險的關系，不應該對商業保險看作是競爭對手，創造有利條件，鼓勵商業保險參與社會保險。另外，保證社會保險領域的政策與商業保險之間的協調，制定相應的評價標準，對商業保險公司進行監督和管理。根據已有相關文件來規范商業保險發展建設，如《健康保險管理辦法》、《企業年金基金管理辦法》、《關于商業保險機構參與新型農村合作醫療經辦服務的指導意見》等，在實際保險業務辦理中總結經驗，進一步明確商業保險機構的保險業務范圍、原則、方式、管理辦法等。政府機構監督管理的同時需要保證制度的公平，擴充商業保險的發展。國家加快養老保險制度的改革，將養老保健進行補充保險，針對養老保險的繳費情況來看，可以適當的降低企業社會保險的繳費金額。商業保險行業的發展，從很大程度上推動了我國社會經濟的進步，提高商業保險的優勢，發揮個人的作用，政府在必要時給予商業保險公司一定的財政支持，商業保險公司的發展能夠為社會做出更大貢獻。

第6篇：商業保險政策范文

關鍵詞：農業保險制度；商業保險公司；委托模型；激勵措施

政府在農業保險制度中始終處于高層支配的地位，商業保險公司作為被支配的對象，同時承擔輔助保證農業保險順利展開等職能。換句話來說，農業保險是遵循政府通過相關政策的發放展現的宏觀調控，委任商業保險公司為，是讓它來處理具體保險事務的。禁錮于現存的依存關系，為幫助身為“”的商業保險公司為“委托人”政府獲得最大化的收益，使抽象的經濟學理論關系具象化，本人引入委托模型對研究問題進行擬合。

一、建立農業保險制度中政府與商業保險公司的委托—模型

1. 模型假設政府與商業保險公司在開展農業保險業務的過程中有目標分歧和利益沖突。將政府與商業保險公司均視為理性經濟人，且商業保險公司是否積極開展農業保險業務不收政府的影響。遵照 “委托人—”的關系模式。政府作為“委托人”關注在于農業保險業務帶給政府的效用，而“”商業保險公司的目標價值在于開展業務獲取的公司效益。商業保險公司開展農業保險業務的規模程度與商業保險公司的相對賣力度呈現嚴格正相關，且商業保險公司工作越賣力，業務規模越龐大的同時，政府收貨的總效用越多。

2. 模型建立為方便使用委托模型，在模型的構建過程中可令政府為委托人，商業保險公司為人。在此條件之下：令a表示人工作的相對賣力度，A為具有可行性的行為集合，a∈ A；令η 表示無農業災害的可能性( 用百分比表示)，它的改變與政府以及商業保險公司均毫無關系，并令η只能在Q內變化，且在 Q上 η的分布符合g(h)；令函數c(a) 表示人業務開展的成本消耗，且隨著a的增加而增加，隨著a的減少而減少；令π(a， h) 函數表示委托人的收益，由假設可得它是 a 的遞增凹函數，也是 η 的嚴格增函數。委托人根據π設定調控制度s(π)，則委托人希望獲得的效益用函數表示為 v[π － s(π)]，人希望獲得的效益用函數表示為u[s(π)] －c(a).( v' ＞0，v″ ＜0;u' ＞0 u″ ＜0;c' ＞0， c″ ＞0) 即人與委托人均不對風險表示期待，由此，人和委托人的期望效用函數可表示為： 委托人任用人的開展工作的根本追求是自身盡可能多地獲取期望效用，但這并不為委托人個人的意志所支配，相反將遭受到人參與以及激勵方面的限制，參照假設以及對于實際狀況的分析，人參與的限制條件可表示為： 同樣的，人的激勵相容限制條件可表示為：以上四式共同組成了立足于委托模型，擬合構造而成的在農業保險制度中政府和商業保險公司博弈模型框架，系后來構建激勵建議的根基。

二、農業保險制度中商業保險公司激勵建議

根據以上得出的模型基本框架分析運算可以得到，人，也就是商業保險公司為獲取最大化地效用，只能致力于拓展農業保險業務規模。并且由于最有激勵意義的調控方案也就是努力降低人的工作消耗c(a)。綜上所述，可設計農業保險制度中商業保險公司的激勵建議如下：

1.高層監管部門應當為商業保險公司提供農業保險業務開展的津貼援助經過模型框架的分析，減少 c(a)是改善的有效舉措。然而，投入成本的多少直接決定了業務規模的大小。為了保證農業保險業務展開規模與政府收獲的總效用，只有對商業保險公司進行津貼援助。至于援助津貼的具體數額，考慮到我國至今尚無向任何開展農業保險業務的公司或企業直接給予津貼，沒有此方面的參考經驗。故可參考在經濟援助方面政策健全的發達國家比如德國、英國的做法。同時，為適應實際，援助津貼的多少也應根據商業保險公司經營業務的規模大小靈活變化，為展開業務規模相對較大的商業保險公司提高相對較多的資助。

2.降低在農業保險制度中的商業保險公司的應繳稅款為了進一步降低在農業保險制度中的商業保險公司開展業務過程中的消耗及支出，考慮到商業保險公司在從事保險業務過程中取得的保險費收入為計稅營業額，并且除此之外，商業保險公司在運營過程中還需繳納一定比例的企業所得稅、房產稅、印花稅等諸多稅款。為減少c(a)，同時保證行業的規范性，可在收繳農業保險制度中的商業保險公司營業稅時，特許其預留部分保險費收入作為激勵基金，僅需繳納剩余收入對應的營業稅款即可。3.規范建設農業保險相關標準及制度為進一步實現對于農業保險行業切實可行的宏觀調控，充分幫助商業保險公司減少c(a)的投入消耗，為企業注入活力，我國相關部門應當結合當下國民生活情況、市場經濟特征，制定符合國情特點的農業保險收費標準、商業保險公司津貼援助細則等等，充分調動保險公司開展農業保險事業的熱情，提高商業保險公司的工作效率和利潤產出。同時，在保險數據的搜集和管理方面，相關管理部門要積極優化行業的信息收集標準，努力提升農業保險行業的規范程度，并主動采取措施，力求掃清行業發展的一切阻礙，保障行業始終健康、蓬勃、發展。

三、總結

為順應我國目前的國情特點，農業保險模式堅持貫徹“政府主導，商業運作”的指導方針。然而，雖然政府為了業務的展開提供了大量的經濟支持以及政策援助，過度依靠政府來經營農業保險業務會形成“高支出，低收益”的局勢。商業保險公司在開展農業保險業務上有著堅實的專業知識基礎、大量實踐經驗。因此，充分激勵農業保險制度中商業保險公司的參與度，積極促進他們努力經營農業保險業務具有極高的實踐價值。

參考文獻：

[1] 趙紅 . 農業保險制度中商業保險公司激勵問題研究 [J]. 安徽農業科學,2014,36:13116-13118.

[2] 王彤 . 巨災保險機制的國際經驗和對中國的啟示 [J]. 開放導報,2011,01:109-112.

第7篇：商業保險政策范文

關鍵詞: 社會保險商業保險

一、從社會經濟的角度看社會保險與商業保險的關系

1.共性

(1)兩者都是分攤損失的一種財務安排，同以概率論與大數法則作為制定費率的數理基礎，同以建立保險基金作為提供經濟保障的物質基礎。(2)兩者同屬于社會保障機制，具有穩定器的作用。(3)兩者都是處理風險的方法，能起到分散風險、消化損失的作用。

2.區別

(1)保障水平不同。社會保險僅滿足人們的基本需要；商業保險則根據投保人的能力，以更高層次的保障來實現他們的需求。(2)經營機制不同。社會保險由政府或指定的機構經營，具有行政性和壟斷性，不以盈利為目的;商業保險是在市場條件下自主經營、自負盈虧的企業行為，以追求利潤最大化為目的。(3)繳費方式不同。社會保險的保費由個人、企業和政府共同負擔，由國家負總責；商業保險的保費由投保人負擔，保費中包括公司的營業和管理費用;(4)業務范圍不同。社會保險僅是對人的保障;商業保險不僅保障人而且還保障財產與相關利益的損失，就是對人的保障也具有選擇性，只保障符合投保條件的人。

3.互補

從雙方的關系看，兩者具備了互補的基礎。

(1)社會保險對商業保險的補充。商業保險保障具備投保能力且符合投保條件的企業或個人，而社會保險對保險標的不具有選擇性。被商業保險排除在外的人群可以通過社會保險保障最基本的生活需要，通過社會保險使更多的人得到了保障。

(2)商業保險對社會保險的補充。有些勞動者收入較高，而社會保險的保障水平又十分有限，他們只有通過參加商業保險保障其養老、疾病、意外、財產等方面的需要。

二、深化社會保險制度改革對商業保險的影響

由于兩者存在聯系，社會保險的改革就會對商業保險的發展產生影響。

1.有利影響

(1)社會保險理論方面。我國的社會保險改革堅持“效率優先、兼顧公平”的原則，個人也要繳費，強調權利義務對等，使受益與個人繳費相關。在效率優先原則的指導下，鼓勵勞動者通過合法途徑增加收入，提高生活的質量，這樣人們將不滿足于較低水平的保障，而更多地轉向保障更高的商業保險品種。

(2)社會保險體系方面。我國實行三支柱的保障體系。第一支柱是政府主導的強制性社會保險；第二支柱是政府指導，企業實行的企業補充保險;第三支柱是自愿性投保的個人儲蓄保險。其中企業補充（養老、醫療）保險的基金，可以委托社會保險部門管理，也可向商業保險公司投保，這就給商業保險的發展注入了大量資金，而個人儲蓄保險更是商業保險的一塊大市場。

2.不利影響

(1)社會保險拓展方面。社會保險的覆蓋面由國企向集體企業、民營企業和外資企業拓展，在既定的保障需求條件下，由于社會保險滿足了一部分保障需求，對商業保險的需求也就減少了，而且保障水平越高，對商業保險的替代作用就越大。兩者客觀上形成了“基本”和“補充”的競爭關系。

(2)企業效益方面。我國企業普遍效益較差，許多企業無力為員工繳納社會保險，更無力舉辦企業補充保險，也就談不上將保險基金投保商業保險，并提供發展資金了。即使效益好的企業開辦了補充保險，也由于政府和勞動部門關系密切等原因，將這部分保險基金交給社會保險部門經營，保險公司在競爭中還處于劣勢。

三、商業保險的發展方向

1.企業補充保險領域

商業保險要積極參與這一領域。各企業購買保險公司的團體年金或醫療保險后，保險公司要為企業提供方案設計、賬戶管理、投資管理、待遇發放等全方位的金融服務。

2.個人儲蓄保險領域

在傳統的生存、死亡、兩全、意外傷害保險的基礎上，從規避通貨膨脹的風險和適應人們理財多元化的需要出發，積極開拓分紅保險、投資連接保險、萬能壽險等新型保險產品或家庭綜合保障計劃。另外，發展分紅、儲蓄、返還相結合的家庭財產保險，讓財產保險更多地融入社會保障體系。

3.健康保險領域

國務院規定，超過基本醫療保險最高支付額的費用，可以通過商業醫療保險等途徑解決，這就為商業保險提供了機會，公司應根據不同的需求，開辦形式多樣、方便客戶選擇的新型健康保險，如手術保險、住院保險、大病保險、意外醫療保險等，滿足不同層次群眾的需要。

第8篇：商業保險政策范文

［關鍵詞］農業保險發展模式長期選擇

目前，中國國內在農業保險的發展模式選擇上還存在爭論：中國保監會（2003）提出了目前中國農業保險多主體經營的發展模式，并從2004年10月開始，在上海、江蘇、黑龍江、新疆等九個省區開始農業保險改革試點，對不同發展模式進行探索；姚海明、趙錦城（2004）等認為由面臨同樣風險、具有相同的保險要求的人結合組成的合作保險組織（如相互保險公司或保險合作社）為中國現代農業保險發展模式；庹國柱（2005）認為中國通過目前的過渡經營，最終將過渡到一個目標模式：由政府主導或者做主體來做農業保險，但是具體業務交給市場或者是商業保險公司操作比較合理。

筆者認為短期內難以用一個統一的模式去規范中國農業保險的發展方向，但長期來看“政府主導、商業保險公司代辦”為中國農業保險發展模式的必然選擇。

一、農業保險為政策性保險，必須由政府主導

世界上有很多國家試辦農業保險，在其發展模式上分別有各自不同的特點，形成了五種主要的發展模式：美國、加拿大模式―政府主導模式、日本模式―政府支持下的相互會社模式、前蘇聯模式―政府壟斷模式、西歐模式―民辦公助模式、發展中國家模式―國家重點選擇性扶持模式。對這些發展模式進行分析發現：不管是經濟發達的西方國家，還是發展中國家，農業保險的長期發展實際上均是在政府主導下開展的，或是直接對保費補貼，或是直接賠付，或是提供經營管理費用，或是對農業保險業務免稅等。

這一點從中國國內比較成功地農業保險發展模式中也可以看出。中國自1982年由中國人民保險公司恢復辦理農業保險，到20世紀90年代初期中國農業保險發展進入高峰（保費收入最高年1993年達到8.3億元）。之后，形勢一直不容樂觀。這期間，在農業保險的發展模式上，比較成功的有人保上海分公司和新疆的中華聯合財產保險公司農業保險的發展模式，其農業保險的發展從使至終都基本上是政府主導的，這也是其得以成功發展的重要原因之一。農業保險由政府主導是中國農業保險發展的必由之路，理由如下：

1.農業保險經營的高費率

農業保險經營的高費率源于其高風險和高成本。中國是一個自然災害多發的國家，自然災害平均每年使中國6億多畝作物和2億人口受災，直接經濟損失每年在幾百億元。而農業生產目前仍然依賴于自然條件。因此，中國農業生產面臨的自然風險非常嚴重。這導致對因自然災害造成損失的農業進行賠償的農業保險經營也面臨高風險，經營農業保險的利潤率很低，甚至虧損。同時，中國的農業是在廣泛的地域上進行小規模生產，使得農業保險展業工作量非常大。加上農業生產季節性強，理賠定損工作時間比較集中等，這些因素都使得農業保險經營需要投入大量的人力、物力和財力，成本相對非常高。

農業保險經營的高費率，使得農業保險的純商業經營失敗，商業保險公司不愿涉足農業保險，更有“大干大賠，小干小賠，不干不賠”的說法。

2.農業保險產品準公共物品屬性

由于大部分農業保險產品具有效用上的不可分割性、生產經營具有一定規模（這是經營農業保險的必然要求）、取得方式上不存在競爭、成本和利益具有外部性、利益計算模糊和消費上具有排他性等屬性，農業保險產品屬于準公共物品的范疇。而作為準公共物品，農業保險只能由政府主導提供。

3.農業保險是中國實施農業保護的重要措施和手段

農業的基礎性和弱質性決定了國家必須對農業進行合理的保護，這也是中國加入WTO的必然要求。在WTO農業協議規定中免于減讓的農業國內支持的“綠箱政策”，將是今后中國農業保護的主要方向。而在WTO農業協議中，農業保險與自然災害救濟補貼一起被納入“綠箱政策”，其是政府合理實施農業保護的重要措施和手段。

二、長期看，商業保險公司代辦農業保險是中國農業保險發展的必然選擇

短期看，由于中國幅員遼闊，各地區之間經濟與自然條件差別較大，不可能走單一模式經營的道路，必須有多種經營模式，以適應不同地區的不同需求。但長期看，由于商業保險公司本身所具有的特性，再加上政府的大力支持，資金使用效率和工作效率大大提高，必然使得農業保險走上良性循環的發展道路。世界上農業保險試辦較早，也比較成功的美國自1938年頒布《聯邦農作物保險法》農業保險60多年來，其經營體制經歷了從“單軌制”到“雙軌制”，再到“單軌制”的演進，即從政府成立機構直接辦理農作物保險業務，到引進商業保險公司共同經營，再到完全交由商業保險公司經營和代辦的轉變。

在政府主導下，商業保險公司代辦農業保險是中國農業保險發展的必然選擇，是中國農業保險可持續發展的重要舉措，具體原因如下：

1.商業保險公司具有明晰的產權制度和適應市場規律的科學管理制度，擁有經營保險的技術、專業人才、組織機構，其經營農業保險能大大節省制度建立和機構建立的成本；同時由于獨立核算，自主經營，自我發展，自負盈虧，商業保險公司在經營農業保險過程中必然會想方設法加強管理和監控，提高資金使用效率和工作效率，降低成本，提高管理水平。在政府主導農業保險的情況下，這些有利因素會使得商業保險公司在一段時間內建立起一套適合中國國情的、高效且優于其它經營主體經營農業保險的操作辦法，促進農業保險業務的長期、可持續發展。

2.商業保險公司信譽好，從制度到技術都比較規范，容易獲得農民的信任，從而增加農民參加農業保險的積極性，加大農業保險的覆蓋面，使得農業保險在滿足“大數法則”的要求下從事業務經營。同時長期來看，經營農業保險的商業保險公司之間開展業務競爭，使得投保農民受益，也使得整個社會受益。

3.商業性保險公司有了政府政策性補貼，無論補貼保險公司還是補貼農民，都使得保險公司能夠避免虧本經營農業保險，加上保險公司可以通過經營農業保險業務開拓農村財產和人身保險等優良險種獲取利潤，使得其對經營政策性農業保險有很大的積極性。

4.由商業保險公司代辦農業保險，政府可以集中精力抓好農業保險制度建設和管理，搞好監管工作，提高效率；設計有利于調動商業保險公司、農民參與農業保險積極性的方案；進行必要的基礎建設如建立農業保險信息的平臺、進行農村保險人才培訓等。

綜上所述，“政府主導、商業保險公司代辦”是中國農業保險的發展模式的長期選擇。

三、發展中國農業保險的對策建議

1.做好農業保險與農業產業化組織、農民合作社相結合的工作

把農業保險與農業產業化組織、農民合作社相結合可以達到很好的效果，也是農業保險市場的發展趨勢。同時，保險公司與農業產業化組織或農民合作社簽訂保險協議，不需要面對千家萬戶的農民，越來越多的農業產業化組織和農民合作社將會逐漸代替分散的農戶，可以解決組織化程度低的問題，保險公司也好操作，降低了保險公司的經營成本。同時由于農民加入了農業產業化組織或農民合作社，收入有了保證，進一步增加了其參與農業保險的能力，解決了農業保險參保率低的問題。隨著中國農業發展的進步，特別是農業產業化組織和農民合作社的興起，對保險保障需求加大，再加上農民投保意識的加強和投保能力的提高，這些都將為發展農業保險帶來新的機遇。

2.將農業保險納入農業發展總體規劃，加強農業保險立法工作

政府應高度重視農業保險的重要作用，將其納入農業發展總體規劃中，并制定相應的實施措施和辦法。制定和頒布農業保險法或類似法規，明確農業保險的性質和地位、參與各方的權利和義務、有關道德風險和逆選擇的處理、經營農業保險的商業保險公司的條件及其組織機構、運行方式等，以使農業保險操作過程中有法可依，利于農業保險的長期健康發展。

3.科學合理的制定農業保險的相關操作方案

政府和經營農業保險的商業保險公司要積極探索制定農業保險的相關操作方案，設計的方案建立以提高農民、農業綜合保障能力和整體救災能力為出發點，做到科學合理，以利于農業保險能夠被參與各方所接受，促進農業保險和農業的可持續發展。

（1）建立法定保險和自愿保險相結合的保險方式

對關系國計民生的農產品實行法定保險。這不僅有利于支持這些重要農產品的發展，保證國家糧食安全，而且能有效地避免農業保險中的逆選擇和道德風險問題，在大范圍內分散風險。除法定政策性農業保險外的其它項目均實行自愿投保，允許商業保險公司之間開展農業保險業務的競爭，并通過農村地區的其它財產保險和人身保險等業務彌補經營農業保險的虧損，實現以險養險。

（2）國家對農業保險進行補貼和給予稅收等方面的優惠

幾乎所有舉辦農業保險的國家，都由政府負擔全部或大部分經營管理費用。保險費由政府補貼也很普遍。國家應制定科學合理的財政補貼辦法，以保證經營農業保險的保險公司財務收支基本均衡和農業保險費率降到普通農戶可以承受的水平，促進中國農業保險事業的發展。另外，農業保險自身發展的難商業化，需要國家對農業保險，特別是種養業保險經營實行免稅政策的優惠。

（3）逐步建立農業保險專項基金和再保險機制

農業保險面臨的是巨災風險，需要逐步建立起農業保險專項基金和再保險機制，防范大規模災害造成保險組織破產，并保證其持續、健康地發展。農業保險專項基金的來源可以考慮從國際組織援助的資金、國家每年救災救濟費用、農業保險保費和結余積累、縣鄉（鎮）以工補農資金等中的一部分或按適當比例提取。另外，為了在更大范圍內分散農業風險，要由政府或政府扶持的商業保險公司、再保險公司等農業再保險機構為經營農業保險的商業保險公司提供再保險。商業保險公司本身也可以利用與國內國際眾多的再保險公司的廣泛聯系，進行農業保險的分保。

此外，政府還要進一步做好監管工作，提高工作效率，加強農村農業保險人才的培訓，加強農業保險的宣傳等。

參考文獻：

[1]劉振偉：關于農民合作社經濟組織的法人地位，寧波農經網，2005

[2]龍馳：建立農業政策性保險制度迎接WTO的挑戰，農業經濟，2001.08

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[4]上海:以合作社撬動農業保險，領導決策信息，2005-24

[5]庹國柱李軍：農業保險，北京：中國人民大學出版社，2005

[6]庹國柱王國軍：中國農業保險與農村社會保障制度研究，北京：首都經濟貿易大學出版社，2002

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[8]鄔云玲：發展我國政策性農業保險的必要性及模式選擇，中國農村小康科技，2005.10

第9篇：商業保險政策范文

關鍵詞：新農村商業保險重要作用措施

改革開放后，我國商業保險發展迅速，取得了豐碩的成果。但是我國農村商業保險發展速度卻相對較慢。目前，建立社會主義新農村是我國社會發展的重中之重，因此，大力發展農村商業保險也就成為我國保險的發展重點。

商業保險在農村經濟社會中的地位和作用

發展農業保險，可以有效抵御農業風險，保證農民收入和正常的生產經營。2005年全國農業保險保費收入同比增長80%以上，農業保險賠款超過2億元，同比增長90%。農業保險為廣大農民群眾抗御農業自然風險設立一條“保障線”，在保證農民收入和生產經營方面發揮了不小的作用。通過保單質押貸款，解決農民小額信貸需求。人壽保險大都具有儲蓄性質，通過保單抵押提供小額貸款，能夠解決農民的生產生活急需。

發展農村商業保險，可以幫助解決農村人口老齡化帶來的一系列問題。全國第五次人口普查的數據表明，農村人口的老齡化程度高于城鎮。我國農村已經步入人口老齡化社會。解決好逐步發展的老年人的養老、醫療等問題，使他們安度晚年，已成為重大的社會問題。大力發展農村人壽保險，就可以減輕人口老齡化對國家財政的壓力，消除個人和家庭的后顧之憂。

發展農村商業保險，可以有效防范化解被保險人因疾病、意外等因素造成的巨大經濟損失和人體傷害，有利于保護農業生產力，較好地解決農民因病返貧、致貧問題，有利于農村社會穩定。農村由自然災害引發的疾病，經常大面積發生。由于農村生活、生產條件差，各種疾病特別是一些地方病發病率較高，使本來擺脫貧困走上富裕的家庭重新回到貧困中去，對本來就很貧困的家庭無疑是雪上加霜。不僅在經濟上使這些家庭致貧，而且會造成家庭鄰里、親友不睦，嚴重影響鄰里關系和子女的教育、就業，形成社會問題。而商業保險能幫助解決這個問題，農民在政府的補貼基礎上，只需很少一部分資金投入就能解決后顧之憂。

2005年，全國健康保險業務的賠款與給付支出108億元。中國人壽的“兩康”產品自開辦以來累計賠付約42億元，深受農村群眾的歡迎。2006年上半年，5家商業保險公司在8個省（區）的62個縣（市、區）開展了農民合作醫療保險工作，涉及的參加農合農民1874萬人，試點地區平均參保率為86%。發展農民工工傷保險、養老保險，有利于推進和完善農村保障制度。在商業保險公司的參與下，分類逐步建立廣大農民工的工傷保險、醫療保險、養老保險，維護廣大農民工的切身利益，有利于推進和完善農村保障制度，促進社會主義新農村建設。

發展農村商業保險，一定程度上可以有效轉移部分農村富余勞動力，也為農村經濟發展、農民增收拓寬了渠道。隨著我國城市化進程的加快和農業生產技術的提高，農村將出現越來越多的剩余勞動力，農村保險業務發展規模的不斷擴大，必然大量吸收農村富余勞動力從事農村壽險工作。以中國人壽河南省分公司為例，截止2005年底，農村壽險業務員已發展到3萬多人，一方面為農民提供保障服務做了大量工作，為穩定農村起到了應有的作用；另一方面也解決了部分農村剩余勞動力的出路，加快了農民脫貧致富的步伐。

在當前國家和地方政府財力有限的情況下，商業保險作為社會保障體系的重要組成部分，完全可以利用其自身獨特的行業優勢，為廣大農民群眾提供包括農業保險、失地保險、養老、醫療、意外風險、子女教育等在內的多種保險保障，支持社會主義新農村建設。

農村保險市場的現狀分析

農民的保險意識差距明顯，對保險認同度低，風險防范仍處在原始狀態。家庭養老、儲蓄看病，遇到大難靠親戚朋友幫助解困，這是廣大農村目前保障狀況的真實寫照。農村由于受經濟基礎、文化素質、媒體輻射不到位以及保險企業宣傳缺乏的影響，對保險知識知之甚少。

發展速度較快，規模小，區域差距較大，發展極不平衡。從區域來講，南方沿海發達地區農村的保險密度和深度都遠遠大于不發達的中西部地區。同一地區、同等條件，農民的購買力不盡相同，差距也很大。

農戶居住分散，網點不健全，展業困難，服務不到位，商業保險在農村的覆蓋面小。由于多數農村經濟不發達，農戶居住較為分散。現在常年在外打工的人數多，流動大。這些因素都給商業保險的展業帶來極大不便，增加了保險公司的經營成本。以河南省為例，城市每百人擁有4張壽險保單，而農村每百人還不到1張保單。其覆蓋面很低。各家保險公司在發展戰略上，重城輕鄉、重效益輕責任、重眼前輕長遠是造成農村保險市場競爭乏力的根本原因。

商業保險產品缺少個性，基本沒有針對農民研發的險種，買難賣難，成為農村保險發展的瓶頸。在人身保險險種方面，近幾年各家公司主要打城市牌、打富人戰，忽略了農村廣大農民的保障需求，沒有開發針對農民的保費低廉、保障全面的產品。

重視程度偏低，政策扶持缺失，農村保險市場開發舉步維艱。商業保險公司盡管在農業保險、農村人身保險方面做出了一些努力，但由于政策扶持不到位，賠錢經營，企業積極性不高。發展農村商業保險的措施

政府應加強引導，加大政策扶持力度。政府要進一步推行富民政策，使農民的收入大幅度增長，為農民購買保險奠定物質基礎。要高度關注農民的社會保障問題，積極探索農村社會保障制度，如新農合醫療、農民工保險等等。對保險公司開辦農村保險給予政策支持。比如在開辦農民養老保險中采取國家補一點，家庭出一點，保險公司讓一點，使其盡快開辦起來。在農民醫療方面，政府既要鼓勵保險公司的參與，又要在費用上給予補貼，使其在微利情況下健康經營。對農村業務員可以采取減免營業稅的辦法，維護其在農村銷售人身保險的積極性。政府各有關部門要樹立政治意識、大局意識、責任意識，兼顧保險公司經營效益和農民保障二者的利益，出臺有關優惠政策，支持商業保險公司積極參與農村保險市場的開發。

保險監管部門要發揮政府部門職能，優化農村保險的發展環境。要利用各種會議宣導和主動上門溝通的方法，避免地方有關部門干預保險經營。積極與工商物價部門聯系，避免多頭監管，重復檢查現象的發生。制定發展農村保險的優惠政策和補償體制。確保農村保險發展有一個寬松的環境。研究政策支持措施，為保險公司發展農村保險提供支撐。創新監管思路，促進對農村保險機構的審慎性監管和預警監管，及時扼制惡性競爭和有損農民利益的行為。做到關注而不干預，既有靈活性，又有市場監管的政策性。提高辦事效率，為農村保險的發展開設綠色通道。監管部門要遵循農村社會發展規律，加大對保險公司開辦農村保險的支持。要完善農村機構審批程序，提高審批時效，對農村網點機構要做到成熟一個，審批一個，開業一個，規范一個。建議對農村業務員實行資格授予制，使那些熱愛農業保險，誠實守信，業績良好的業務員得到展業資格，保證農村有一支穩定的、素質較高的銷售隊伍。

保險公司要處理好三種關系，確保農村保險市場健康有序快速發展。處理好經濟效益和社會效益的關系。保險公司把經營效益放在首位，還應服務、服從于國家，肩負起振興經濟的使命。因此要在注重經濟效益的同時，兼顧社會效益，要在對農民的服務中求生存，求發展，力爭獲得社會效益和經濟效益雙豐收。處理好眼前利益和長遠利益關系。就目前來講，農村保險成本高，費用大，見效慢。從長遠看，農村保險是有待開發的“處女地”，市場潛力巨大。農村保險既是保險公司業務新的增長點，也是做大做強的必由之路。處理好企業本身和國家大局的關系。當前國家正在研究農村的社會保障問題，農民急需養老、醫療和意外傷害的保險保障，這給保險公司提供了良好的發展機遇。保險公司一定要站在大局謀劃自身的發展規劃，積極投入人力、物力參與農村保險市場的開發。一方面發揮社會穩定器的作用，為加快農民奔小康、建設和諧社會步伐積極開展工作；一方面搶抓機遇，建站設點、擴大隊伍，為農村保險市場的開發和健康發展奠定堅實的基礎。

保險公司要加大宣傳力度，普及保險知識和理念，增強認同度，為農業保險業務的拓展奠定堅實的思想基礎。調查結果顯示，農民對商業保險的認知度僅為20%。因此，加大宣傳力度勢在必行。由于歷史的原因，農民文化程度偏低，接受能力較差，在宣傳中要針對農村農民的特點研究切實可行的措施，以期達到事半功倍的效果。

宣傳形式要多樣化。農村地廣人稀，居住分散，必須采取多種形式長期不斷地宣導。利用媒體，通過廣播電視、村委喇叭等向群眾灌輸保險知識和理念。充分利用墻體廣告，流動宣傳車、詩歌比賽、運動會、保險知識競賽等形式，使農民接受保險知識。開展農民喜聞樂見的文化娛樂活動，寓保險教育于娛樂之中，使農民認識保險，了解保險，主動購買保險。

宣傳內容要通俗化。要把保險知識和保險理念編成故事、寫成歌、繪成畫，講給農民聽，教給農民唱，展覽給農民看。突出重點，要彰顯人身保險的保障功能，宣導理念，使其潛移默化于農民大腦里；理論和實例相結合，利用一些賠案，深入淺出地進行宣傳。

宣傳范圍要廣泛化。在農村進行保險宣傳，范圍一定要大，要有一定的覆蓋面。重點人群要包括，農村干部和教師、中小學生、鄉鎮企業的老板和外出打工者。

保險公司要加快調研步伐，研發適銷對路產品。調查研究要分別不同類型進行，量體設計地為不同經濟地區、不同保障水平地區開發適合的產品。加快產品創新、產品改造。要加大險種開發力度，盡快開發出一批低保費，高保障，突出保障功能的人身保險產品；鄉鎮企業年金及農民養老保險產品；適合農民購買的一張保單保全家，一筆保費多保障等方面的產品；適合農民外出打工的高危人群人身意外險等等。條款要通俗化。要讓農民一看就明白，做到投保簡單，手續簡便，理賠快捷方便，有利于農村業務員宣講和推銷。

加強農村保險的渠道構建，進行組織形式等方面的創新。我國廣大農村地區，信息分布和傳遞不平衡、不充分，來源渠道有限。保險對于廣大農民來說，更可謂是新生事物，這給保險銷售和服務帶來很多困難。因此推進農村營銷服務網點建設，加強營銷人員培訓和管理，不斷探索適合農業保險發展的組織形式創新，也成為推動農村保險市場發展的重要因素。比如可以充分運用銀行、信用社、郵局、農機站、計生辦等代辦機構網點，不斷豐富農村保險營銷渠道。

“農業發展，農民富裕，農村和諧”是社會主義新農村建設所要實現的目標，農村商業保險在社會主義新農村建設中起到重要的作用。認真研究農村保險面臨的諸多現實問題，轉變觀念，積極創新，敢于實踐，不斷提高，不斷建立和完善適應我國農村保險發展的產業政策、財政、金融措施、組織體系、調控手段，才能探索出一條適應我國農村經濟和農業發展的農村保險新體系。

參考文獻：