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第1篇：理財投資觀念范文

關鍵詞：公司理財觀念風險防范策略

當今社會是知識經濟飛速發展的社會，現代公司的理財理論就是在這種發展中誕生的。現代公司理財理論誕生于上個世紀五十年代，諾貝爾經濟學獎的得獎者米勒（Miller）和莫迪利亞尼（Modigliani），現代公司的理財理論是以他們名字的首字母MM為定理的標志。在之后的發展中相繼出現了馬科維茨（Markowits）的資本組合理論等比較經典的公司理財理論。人們通過認識這些理財理論從本質上極大的改變了人們的理財觀念。隨著中國經濟的迅猛發展，世界經濟的一體化日漸加深，公司的理財手段方式多種多樣，同時也會產生巨大的理財風險，企業在這種開放的社會經濟環境中，會參與各種不同的利益關系下的經濟活動，這樣復雜多變的經營環境對企業采用何種良好的有效的理財手段也是一種巨大的挑戰。同時，如何能夠最大限度的對這些理財風險進行防范，也是目前企業所面臨的頭號任務。因此，研究企業的財務風險與如何防范這些風險就具有重要的意義。

1、公司的理財觀念

我國公司的理財觀念的主要類型分為以下幾種類型。

第一，公司內部全面控制的觀念。中國公司長久以來的發展都是以追求控制成本為前提的發展，而忽略了公司內部控制方面。所以，目前，隨著中國的企業不斷的規范化經營與發展，通過借鑒國外現今的理財管理理念，中國的公司也已經將在理財觀念上轉變為公司內部全面控制觀念，不僅包括單一的成本控制，同時包括對物流的控制以及現今流的控制等。

第二，經營的誠信觀念。信用是整個中國社會主義市場經濟得以生存和穩定發展的根基。在一個運行良好的市場中，只有規范的市場行為，才是對保護市場經濟秩序和增加市場經濟效益的一種具有關鍵作用的因素。所以在那些往往只注重自身個人利益的企業，忽視了誠信的重要性，當這個點爆發時對企業就會產生巨大的打擊，甚至導致企業走向最后的滅亡之路。因此，公司只有在打造了良好的信用觀念時才能夠在不斷變化的復雜的國際市場經濟中更好的發展，才能更好的適應國際大環境對整個中國企業理財觀念的影響。

第三，科學性的理財決策觀念。在社會主義市場經濟環境中，理財的決策是一個公司財務管理的核心要素。當代社會市場經濟的發展的需求對我國的企業的理財決策觀念提出了更高的要求。一個企業的成功的理財決策會使整個企業的工作人員更加重視理財決策，從而使得公司的理財決策的實施更具有效力。因此，在當代社會主義市場經濟體制下，中國的企業已經由以往的經驗型的理財轉向科學性理財。

第四，注重人才和技術進步性的理財觀念。在現有的理財手段中，往往大多數都是一味的準求公司最大利益的觀念，而忽視了對人才、對技術的投入，在這方面的理財觀念相對不足。而現今這個科技飛速發展的社會，已有的片面追求最大利益的理財觀念已經不能夠滿足各公司的需要，而各大公司對于人才需求的競爭也已經到了白熱化的階段，所以在注重人才和促進技術進步的理財觀念必不可少。

第五，資本運營的理財觀念。在改革開放后，中國出現了許多新興市場，其中證券行業就是一個飛速發展的代表。隨著證券行業發展的日漸成熟系統，許多公司的經營理念也發生了翻天覆地的變換，已經從原來的負債經營轉而變為資本運營，這種轉變在本質上將企業由僅僅依靠自有的自己積累的經營發展變為依靠資本運營發展公司規模的經營理念。

第六，追求綜合效益的理財觀念。中國的經濟在經歷了這么多年的發展，已經不再是當初的單純的追求經濟利益的單一化發展，而是變為現今的在公司的效益中除經濟利益外還加入了環境效益和社會效益，使得這三者之間形成一個統一的整體。公司的理財觀念也從單一的經濟效益轉變為共同提高公司的綜合效益。

2、公司的理財手段

我國現代的公司在理財手段方面分為以下幾個方面論述。

第一，籌集資金的手段。公司在理財籌資方面采取的方式主要有直接投資、公司留利、借款和商業信用這些傳統的籌資基金傳統的籌資方式。除了現有的這些傳統的籌資方式，我國的許多企業還會采用新型的籌資方式，這些新型的方式主要有融資租賃、轉化債券、發行股票、風險投資以及發行債券等。這些傳統與創新的籌資手段相結合對企業的決策者和經營者的理財觀念都有改變。

第二，投資的手段。 經濟的發展擴大對公司的投資選擇也變得更加多種多樣，投資的范圍也變得更大，也就對整個公司的投資方式帶來了巨大的變化，我國企業的投資經營方式也不再只是簡單的生產經營方面的投資，公司已經由在生產經營的投資的唯一方式向多種投資方式進行轉變，股票、債券、期權、期貨、基金等各種投資方式結合進行的方式。同時，由于投資環境的成熟，很多國內的公司在投資方面同國外公司合作的方式比重越占越大，在投資的形態上也發展為技術投資和人力資源投資的多種形式。總之，我國現代公司在理財方面的投資手段不斷的根據當前形式進行著適合自身發展的改良和改變，創新投資手段促進公司的商業利益不斷快大。

3、理財風險的防范策略

具有理財業務的企業往往會對理財風險的管理和采取的防范策略有所忽視,原因可能是因為對選擇的理財產品和理財的金融機構的盲目信任,在這種情形下經常會導致企業遭受巨大的經濟損失。因此，公司的理財風險的采用的防范策略就具有尤為重要的意義。首先，必須要將整個公司治理結構組織與理財的目標之間理順關系。其次，要在整個公司進行定期的自身財務內容的檢查診斷。第三，要在整個公司建立一個確實有效的理財風險匯報報告制度。第四，要在整個公司對財務管理人員進行風險觀念的加強培訓。

當前我國的許多企業對理財風險的管理往往會有很多忽視，同時對企業的生存和發展帶來潛在的危險，因此，我們應該在公司的財務分析管理方面采用有效的防范策略，為公司的長遠、穩定發展奠定基礎。

參考文獻:

[1] 張同信. 加強企業財務管理防范風險的幾點思考[J].財務研究,2006,(07).

[2] 劉莉． 論企業財務風險成因及規避措施［J］.重慶職業技術學院學報，2007，( 03) ．

第2篇：理財投資觀念范文

一、現代公司理財觀念轉變的主要類型

現代公司理財觀念的轉變是公司內部條件改變和外部環境變化的結果，同時也是公司理財觀念的進步和時展的客觀要求。不同的公司由于各自內部條件與外部環境的不同，其理財觀念的轉變狀況也有所不同，從公司發展的一般情況出發，現代公司一般具有以下一些主要的理財觀念轉變類型：

1、從盲目追求權益資本籌集向合理籌資結構觀念轉變。從資本成本最低化的籌資原則出發，公司應盡量減少或避免權益資本特別是發行股票籌資，其主要的原因是由于在所有的籌資形式中股票籌資的資本成本是最高的。但在我國資本市場發展的初期，由于證券市場的不規范、大股東內部控制以及管理層的舞弊等原因，使得眾多的上市公司不按照規定向股東分配股息或因經營不善難以向股東進行分配，使得權益資本變相轉化為成本“最低”的籌資方式。隨著我國對上市公司治理力度的加強、對證券市場規范化建設以及相關法律、法規的建立健全，上市公司的不分配、會計信息失真和大股東控制等弊端都得到了一定程度的改善，違規操作以及連續三年虧損的上市公司已經難免退市的懲處，公司的籌資理念正在發生著重大的改變，正在逐步由盲目追求權益籌資向講求籌資成本的最低化和籌資結構的合理化轉變。

2、從單純追求成本控制向實現全面內部控制觀念轉變。長期以來，我國的許多公司存在對最低成本法的誤解，把最低成本法歸結為“公司內部節約、挖潛、改造等”，把一定生產經營條件下的生產成本最低作為追求的目標，其結果造成了不講求規模效益，也在一定程度上阻礙了生產發展和技術進步。市場經濟條件下的成本觀念具有動態的含義，最低成本原則的本質內涵應是追求規模經濟下的成本相對最低，不講求規模經濟和最大經濟效益的成本最低是沒有意義的。在公司的理財觀念中，內部控制在很大程度上等同于成本控制，認為內部控制的目的是最大程度地降低成本，這種觀念在很大程度上存有偏見。實際上，在市場經濟條件下，特別是在高技術產業中，公司內部控制應是全方位的控制，除成本控制外，還應包括：現金流控制、物流控制、商品流控制、人才流控制、生產過程控制、管理過程控制、組織機構控制等等，是一個完整的控制工程，而且最優的公司內部控制系統是一個各種控制活動協調發展、優化配置、實現最大控制效率的動態控制系統。

3、從不講信用向不斷提高誠信觀念轉變。信用是市場經濟賴以生存和發展的基礎，目前我國公司的信用觀念相對比較低下，公司中為了短期利益不講求信用的現象比比皆是。為規范市場行為，我國公司亟需增強信用觀念，這對于維護市場經濟秩序，減少或避免三角債、偷漏稅金等現象，促進公司以市場為導向組織生產經營活動，不斷提高服務質量、提高經濟效益等具有重大意義。公司信用觀念的創新是一項長期的任務，需要有一個從低級向高級發展的過程，公司只有建立良好的信用觀念，才能不斷適應國際市場環境變化對我國公司理財觀念與行為的影響，不斷建立和完善正常的市場競爭機制，促進公司市場競爭的良性循環和高速發展。

4、從經驗性理財決策向科學性理財決策觀念轉變。理財決策是公司財務人員在財務目標的總體要求下，通過專門的方法從各種備選方案中遴選出最優方案的過程。在市場經濟條件下，理財決策是財務管理的核心手段。長期以來，我國公司的理財決策停留在定性決策為主的階段。市場經濟的發展對公司理財決策提出了科學化、規范化、定量化、民主化的要求，把決策效果提高到了決策工作的首要位置。公司的理財決策不能再停留在低效率、高風險的狀態，而是提高到戰略決策的位置，使公司的全體人員都來重視理財決策，參與理財決策，從而提高企業理財決策的有效形。

5、從追求經營的安全性向風險導向經營的觀念轉變。在激烈競爭的市場經濟條件下，風險與收益并存，呈現正比例的變化趨勢。公司要想在市場競爭中獲取較高的收益率就要有敢于承擔風險的意識。但是，敢于承擔風險并不等同于冒險，公司經營者承擔風險的能力是在長期的生產經營過程中逐步積累起來的，是經營者自身素質與經驗結合的結果。長期以來，由于我國大多公司的風險意識淡薄，承擔風險的能力較差，再加上我國開放市場經濟的時間較短，公司的經營者自身素質相對較差等。公司的經營長以安性為目標，追求無風險經營，這與市場經濟的要求是相違背的。現代公司的經營者應面對市場的挑戰，在經營中培養自己承擔風險的能力，在面對風險、規避風險的過程求得高收益和快速發展。

6、從片面追求利潤最大化向重視人才和促進技術進步的觀念轉變。在公司原有的理財觀念中以利潤最大化為主要目標，激烈競爭的市場經濟使公司追求利潤最大化的弊端明顯地顯露出來，不考慮資金時間價值、不考慮風險的大小、不與投資進行比較以及容易引起短期行為等弊端，使利潤最大化理財目標受到一定程度的制約。人們已經認識到短期的利潤最大化不會促進公司長期的發展，往往會適得其反。公司競爭的核心不是短期內利潤的多少，而是人才的競爭以及技術的進步，公司只要有了優秀的人才和先進的技術，才是長期、穩定發展的基礎。因此，在市場經濟條件下，公司的理財觀念已經開始由片面地追求短期利潤的最大化，向爭奪人才以及先進技術轉移。

7、從負債經營觀念向資本運營觀念轉變。我國公司理財從20世紀90年代初起開始從國外引進了負債經營的觀念，根據西方的理財理論公司負債率應保持在50%-70%之間為宜。公司負債經營的目的是為了利用負債的節稅效應和資本的規模效益加速資本的運營與擴張。隨著我國證券市場的逐步發育成熟，公司的經營觀念發生了巨大的變化，由負債經營轉向資本運營轉變，即把公司的全部有形和無形資產均看作是可以增值的價值形態的資本進行經營，通過資本購并、控股、股權交易等多種方式實現公司資本的迅速膨脹，徹底改變了公司過去單純依靠自有資金積累發展公司規模的經營觀念。目前資本運營已經成為現代公司規模擴張與發展的主要手段，資本運營的觀念正在現代公司中形成和成長。8、從單純追求經濟效益向講求綜合效益的轉變。追求經濟效益是公司經營的根本目的，長期以來，公司追求經濟效益的結果在一定程度上造成了環境效益和社會效益的降低。公司在自然資源開采方面，由于追求經濟效益而不顧資源的開采效率，對環境造成了污染，對資源造成了破壞；在產品生產方面，存在著資源利用的浪費，生產排放的“三廢”對環境也造成了污染，生產的產品不適合市場需要也是一種資源的浪費；在生產力布局方面存在著重復建設的現象，以及布局失衡、不講求規模效益等問題。因此，在我國現代公司的發展過程中存在著重視經濟效益，而忽視環境效益和社會效益的現象。公司的效益觀念應該是經濟效益、環境效益和社會效益的統一體。現代公司的理財觀念也應逐步由單純追求經濟效益，向實現綜合效益的共同提高轉變。

二、現代公司理財手段的創新

根據西方國家的財務理論，公司理財以籌資、投資和現金流為主要研究內容。技術進步與社會經濟的發展在引起公司理財觀念轉變的同時也促進公司理財手段的創新。從我國公司財務管理的實踐考慮，現代公司應主要以下幾方面進行理財手段的創新：

1、籌資手段的創新。公司傳統的籌資以接受直接投資、公司留利、借款和商業信用為主要方式，世界經濟一體化程度的加深使得國外的許多新型籌資方式逐步引入我國，目前在國內公司中已經開始使用的新型籌資方式，主要有：融資租賃、風險投資、天使資金、發行股票、發行債券及可轉化債券、發行專項基金、BOT、補償貿易等。這些籌資方式在改變著我國公司的決策者和經營者的理財觀念，把資本運營作為主要的經營方式，并且許多高新技術公司也在探索更加新型的籌資方式，如并購籌資、組合籌資、概念籌資等形式。

2、投資手段的創新。市場經濟的發展是公司的投資范圍逐步擴大，投資的方式也在發生著巨大的變化，以投入實務資本參與利潤分配和以項目投資為主要方式的投資理念受到沖擊。公司生產經營投資已經不再是公司投資的唯一方式，以公司運作為投資對象的資本運營投資以及股票、債券、基金、期權、期貨等投資方式所占的比重越來越大，地位也越來越高；在投資的形態上也發生了巨大的變化，技術投資以及人力資本投資已經成為公司投資的一項重要內容；公司投資的范圍也有當地擴展到外地，從國內擴展到國外。投資手段的創新是在公司理財觀念的影響下產生的，又反過來使公司的理財理念進一步升級，從而使公司的發展速度以及規模擴展程度發生超常規發展。

3、分配手段的創新。長期以來，公司的剩余利潤一般是由物質資本的所有者憑借其所持有公司股份來參與分配。隨著技術進步和市場經濟的發展，無形資產逐步成為公司總資本的一個構成部分，憑借其評估價值在總資產中的比例參與公司利潤分配。技術進步和資本市場的發展同時使公司的獲利來源也由生產經營領域擴展到多種渠道，并且使許多公司的非營業利潤擴展到大于營業利潤的程度。同時，參與公司利潤分配的對象也在不斷隨之發生著變化，其中以人力資本參與公司利潤分配成為一種重要的方式，也是公司未來利潤分配的一種必然趨勢。另外，在上市公司的分配過程中，也存在著許多非投資性的特種股票在限定的條件下參與公司利潤分配，也使公司利潤分配超越了物質資本所有者的界限。總之，公司的剩余利潤分配，影響著公司的發展，關系到各方面的利益，分配手段的創新目的在于促進公司的持續發展。

第3篇：理財投資觀念范文

【關鍵詞】高中生；理財；零用錢

一、引言

隨著我國經濟地位的迅速提升，家庭中對經濟的承受、把控能力逐漸增強。高中生在家庭中對經濟的認識越來越重要，理財教育問題已成為多個發達國家關注的時事熱點。在我國中小學教育中，理財教育基本上是一片空白。由于缺少理財教育，許多學生都缺少理財意識，養成了大手大腳花錢的習慣。如何通過理財教育提高中小學生的理財意識，也成為社會各界廣泛關注的話題。現在大多數高中生都擁有寬裕的生活費，過年也能得到大量壓歲錢，然而對于這筆富余的零用錢，大多數人都選擇娛樂花掉。高中生學習理財知識已經顯得格外重要。高中生雖然學習緊張，但作為社會的一份子，需要更多融入社會，在不影響學習的前提下，了解一些簡便易行力所能及的理財方法。畢竟經濟和一個人的一生是分不開的，閑置的資金在通貨膨脹下一直在貶值，從小養成理財的習慣，對將來升入大學，走進社會也是有很大幫助的。本文將針對高中生理財意識的相關問題，分析原因并給予相應的對策，為提高高中生理財觀念提出有效建議。

二、問題說明

理財（Financial management），指的是對財務（財產和債務）進行管理，以實現財產的保值、增值為目的。目前在經濟日新月異地發展中，人們的消費理念不斷更新，生活水平逐漸提高，而90后的高中生在優越的物質生活條件下，消費理念與理財觀念也早已與父輩甚至兄長不同，值得大家關注。歐美國家的孩子們從小開始憑自己的付出賺取零花錢，并自行支配零花錢，而我們卻習慣衣來伸手、飯來張口，缺乏量入為出的消費習慣和基本的理財觀念。我們高中生作為社會中最具青春活力的群體，既是消費主體之一，有著獨立的消費意識和消費理念，同時也處于消費習慣和理財觀念形成的關鍵時期，如果不能養成良好的消費習慣、樹立正確的理財觀念，必然會對我國經濟的發展、消費結構的改善等方面產生影響。近年來，我國教育逐漸認識到了高中生在經濟消費理念方面的漏洞，在中小學甚至幼兒園的素質教育中逐漸開展理財教育，對我們的理財觀念有一定的促進作用，但是還遠遠不夠。

21世紀的青少年，尤其是高中生，正面臨著高考的巨大壓力，毋庸置疑，他們全身心地投入到了學習當中，少有時間處理生活瑣事，需要消費購買生活用品時就由家長直接幫助購買，沒有時間和機會自己自行實踐與消費，因此在此方面是缺少經驗的，部分人很不具備理財觀念。對于多余的零用錢與壓歲錢，習慣好一點的同學會把錢存起來，而大部分同學缺乏理財觀念把閑置的錢通通花在了和同學的娛樂項目上。這其實與父母最初給我們的零用錢讓我們吃好穿暖的本意是違背的。高中生已十分有必要掌握一些理財知識，更加有效地利用好自己的零用錢。

三、問題分析

1.理財觀念教育的缺失

高中生全身心投入到了學習當中，所學課程只限于高考所需的文化知識，沒有機會學習理財基礎知識，從而也缺乏理財觀念。我們平常忙于學習，很少有時間和機會自己購買生活用品，因此我們實踐方面是缺少經驗的，不具備理財觀念。而現在中小學的理財課程幾乎為零，在學校學不到理財知識，高中生了解理財知識的途徑又少。作為高中生，我們也不太明白錢多錢少的概念，給多少就能花多少，根本沒有想過如果能剩下一部分錢應該拿來做什么。或者說想了也不知道省錢干什么，干脆能花就花。家長給我們的零花錢沒有一定得限度，使得我們盲目消費，對于消費的質量也沒有評價，盲目追名牌。這樣的我們急需要理財方面的教育，以更新消費理念。

2.缺乏理財知識

高中生對理財有著簡單的了解，并對此興趣不大，了解途徑單一。各種新聞、網絡、紙質等媒體的傳播是高中生獲取理財知識的主要途徑。部分高中生對于理財知識完全沒有興趣了解，筆者并不認為是高中生沒有能力理財，而是因為在從小的家庭、學校教育中，家長、老師一直疏忽了對孩子理財知識的教育，因而高中生大多數意識不到理財知識對自己生活的影響。

3.金融機構服務不到位

媒體的傳播使部分高中生擁有理財意識，但是現在銀行的理財產品大多是向著有一大筆閑錢的成人的，高中生很難找到適合于自己的理財產品。高中生作為一個群體，尚不具備獨立的經濟實力，所以不太能夠得到金融機構的關注。就目前而言，市場上還沒有針對高中生的投資理財產品。但是，高中生作為一個群體是有投資理財的能力和需求的。希望高中學生能夠成為被金融系統所關注的一個群體。

4.理財思想匱乏

我們90后的高中生大多不具備理財意識，對于理財的看法也存在很多誤區。現在高中生對理財的認識普遍存在三種誤區：1.沒有財可以理。現在正在求學階段，所需費用及生活用品都有家長供應，零花錢數目有限，理財有難度，等將來上班自己賺錢了再理財。2.沒必要理財。自己有需，父母就會幫著解決。自己雖然不會理財，但自己不缺錢花，因此沒必要理財。3.理財就是掙大錢。許多學生認為理財就是賺大錢，只有有許多錢的人才理財，對理財理解片面。針對這些錯誤的理財觀念，高中生大多沒有理財的動機和想法。。

四、問題對策

1.加強理財觀念的家庭教育

父母是孩子的第一任老師，也是對孩子世界觀、人生觀、價值觀影響最大的因素。家長的理財觀念會潛移默化地影響著孩子。因此家長要給孩子樹立榜樣，讓健康的消費行為和理財觀念，自然而然地伴隨孩子的成長，讓孩子從小養成良好的消費習慣，擁有健康的理財觀念。尤其對于當下獨生子女為主的家庭結構，父母更應當注重培養孩子健康的消費理念和正確的理財行為，而不是一味地滿足他們的所求。比如，父母要主動告訴孩子家庭收支情況，培養孩子的理財意識；幫助孩子有計劃地儲蓄和規劃零錢，養成獨立理性的理財觀念。

2.加強學校的消費教育和引導

老師和家長都認為高中生的主要任務是為考上好大學而努力學習，學校所學課程也僅限于高考所需，教學過程中更是疏忽了對學生健康消費行為和理財觀念的引導和培養，這其實與現在推行的素質教育――培養德智體美勞全面發展的青少年的目標是相悖的。老師作為教書育人的教育工作者，應當認識到良好的消費習慣和正確的理財意識對于青少年成長的重要影響，繼而應該在日常教學工作中積極滲透和引導學生正確消費和理財。例如班主任在班會上給大家講解有關消費方面的知識，并結合分析身邊好的消費理財案例讓學生接受教育；或者開設理財專題講座，結合高中政治的經濟學知識給大家傳授理財的基本知識和方式，讓學生對理財和投資有一些初步的了解，培養同學們健康的消費理念和理財意識。

3.參加理財夏令營

理財夏令營是以理財規則和理念教育的夏令營活動，是近年來我國悄然興起的，它著重學生的財富主體意識的培養，目的是使學生通過活動養成勤儉節約、自我管理錢財的習慣，使學生初步形成投資理財意識。因此，我們高中生可以利用假期，參加理財夏令營活動，并通過活動了解理財相關方面的知識，然后，結合自己的實際情況開始理財管理，開展投資活動，不斷豐富自己的投資手段，提高自身的理財能力和投資技巧，為自己將來在經濟化社會中擁有更好的生活打下堅實的基礎。

4.多樣化的理財方案

我們中學生，沒有自己的經濟來源，管理好我們的壓歲錢和零花錢，就是我們理財的主要任務。我們怎么來管理這些錢就取決于我們的消費習慣和理財理念。我提供幾點有意義的做法供同學們參考：交學費：既可減輕家長的經濟負擔，也能培養同學們的自立精神和家庭責任。訂購報刊雜志、學習資料等：可以幫助我們開闊眼界、增長知識，養成愛讀書的好習慣。購買學習用品及益智玩具：不僅能幫助同學們學好功課，也有助于啟迪思維，增長智慧。為自己辦理保險：如少年兒童終身幸福保險、醫療保險等，解除我們健康成長和升學成才的后顧之憂。獻愛心、捐希望工程：為貧困落后地區的小朋友奉獻愛心，幫助失學少年兒童上學，開展一幫一活動等，培養助人為樂的精神。參加儲蓄：參加儲蓄或購買國庫券，支持國家建設，也能夠培養我們自己理財和節儉計劃開支的良好風范。給長輩或孤寡老人贈送小禮物：在長輩或孤寡老人生日或者有意義的節日，送點經濟而有意義的小禮物，增進親情。貼補家用：幫助家里解決一些經濟困難或購買急需物，培養我們的責任感。

5.從身邊做起，向有經驗的人學習

金融理財是一門復雜的知識性學問，它需要不斷的學習。我們國家的相關部門為了普及理財知識，宣傳科學的理財觀念，會定時不定時地開展一些理財知識講座和理財知識宣傳活動。學習之余，我們要積極參與到這些活動中，豐富我們的理財知識，提高我們的理財意識，樹立正確的理財觀念。同時我們也要謙虛地向身邊有成功理財經驗的人詢問、請教、學習，然后結合自己的經濟狀況，制定理財計劃，選擇與自身經濟狀況相匹配的理財產品，以優化自己的理財知識儲備和投資。此外，我們還可以積極參與學校組織的各類社會調研活動，珍惜能接觸理財教育的機會，積累理財智慧。

五、結論

本文通過分析高中生的理財觀念，揭示了高中生對理財A狹義理解，或根本就沒有概念與想法。由于教育的缺失，大部分高中生毫無理財觀念，有多余的零花錢不能合理使用并使之更有價值；由于金融機構的不完善，少數擁有理財觀念的高中生也難以合理理財。為解決高中生理財知識匱乏的問題，我國相關部門應做出相應的努力：比如，相關教育部門應該注重當今中小學生的理財教育問題，從小培養理財習慣；在高中生課程里增加理財方面的課程，教育培養高中生的理財理念，激發理財興趣，使他們主動學習和接觸合理的理財方式。當然，培養高中生健康的理財理念需要社會、家庭的共同努力，高中生樹立了科學的理財觀念會促進整個社會的發展與進步。

參考文獻：

[1]李昊.高中生零花錢運用問題分析[J].中國經貿，2016，（2）：80. DOI：10.3969/j.issn.1009-9972.2016.02.054.

第4篇：理財投資觀念范文

關鍵詞：市民理財；大學生理財；實地調研；借鑒

中圖分類號：F832.5 文獻標識碼：A 文章編號：1008-4428（2016）11-109 -03

一、引言

隨著中國經濟持續高速的發展，近年國內個人投資理財市場呈現出令人驚嘆的爆發式增長，人們理財觀念和行為都發生劇烈變化。大學生作為一個特殊的消費群體，由于理財觀念和技能等較為缺失，呈現出盲目消費、沖動消費、超前消費、理財詐騙等問題。因此，通過實地和問卷調查研究市民和大學生投資理財現狀、特點和問題等對大學生理財觀念培養具有一定的借鑒意義。

二、問卷調查設計與實施

在研究文獻和實地走訪銀行、基金、信托、互聯網金融等理財機構的基礎上設計問卷，力爭使問題符合各年齡段、各工作（收入）層次人群，并實施網上問卷，以保證調查樣本的隨機性和代表性。最終，本調查共收回有效問卷252份。

三、問卷調查結果分析

（一）樣本可信度分析

從收到問卷最終結果來看，本課題組收到不同年齡段，不同職業人群的回復，且分布在不同區域，具有一定的差異性與代表性。

（二）樣本年齡分布分析

在252份調查樣本中，18-22歲占比73.8%，23-25歲占比1.1%，26-45歲占比21.4%，46-65歲占比2.3%，65歲以上占比1.1%。即18-22歲的參與者占比較高，其次為26-45歲。這是由于課題組在兼顧樣本各年齡段分布的同時，著重對18-22歲（在校大學生）、26-45歲（主要理財參與者）樣本進行問卷調查。因為18-22年齡段的參與者基本為大學生，26-45歲的參與者基本為已工作的市民。

（三）樣本所在地區分析

在252份調查樣本中，城市人口占比55.9%，城鎮人口占比30.9%，農村人口占比13.1%。這與中國城市城鎮人口多、理財市場發展水平較高和理財需求較大，而農村人口少、理財市場發展滯后的現狀大致匹配，也與我國大學生畢業就業地區主要以城市和城鎮為主的現狀相符合。

（四）樣本職業分布分析

在252份調查樣本中，在讀學生183份，占比72.6%，非在讀學生69份，占比27.4%，符合本項目以在校大學生為研究對象的定位；在69份非在讀學生樣本中，就業于企業單位和事業單位的各占39.1%；其余為自由職業者（8.7%）、個體戶（4.3%）及其他職業（8.7%），符合目前理財市場主要需求者的職業特征。

（五）樣本性別情況分析

在183份在讀大學生樣本中，男生占比36.07%，女生占比63.93%，男女比例大致為1：1.7；在69份非在讀大學生樣本中，女性占比更高達73.91%。這主要是由于本項目主要以在女生占優的財經類大學和綜合性大學展開調研為主，但也契合現實理財市場主要參與者的專業特性。

（六）樣本受教育程度分析

在69份非在讀學生樣本中，本科學歷占比47.8%，研究生及以上學歷占比17.3%，專科占比17.3%，高中占比13%，初中及以下占比4.3%，學歷分布較廣。

（七）樣本月收入情況分析

在69份非在讀學生樣本中，月收入在2000元以下的占8.7%，2001-3000元占4.3%，3001-5000元占17.3%，5001-8000元占39.1%，8001-12000元占21.7%，12000-20000元占4.3%，20000元以上占4.3%；工資區間在5001-8000元的受訪者最多，其次是8001-12000元，符合課題組旨在了解、比較和分析不同收入人群的不同理財觀念和模式的初衷，也保證調查結果的普適性。

（八）在讀大學生樣本月生活費情況分析

在183份在讀大學生樣本中，月生活費低于800元的占比9.84%，800-1200元占比45.9%，1200元以上占比44.26%；更值得注意的是，在被抽樣的在讀大學生樣本中，大多數樣本每月生活費都有盈余，其中無盈余占比11.1%，盈余低于200元占比24.2%，200-500元占比40.9%，大于500元占比23.8%。該結果表明，大部分大學生能結余一定金額，為大學生開展理財活動提供基礎。

在183份在讀大學生樣本中，生活費還是主要來源于父母，占比76.6%，兼職占比16.9%，獎助學金占比3.9%，投資理財僅占比2.6%，表明在校大學生理財市場還未有效開發，具有較大的發展前景。

（九）樣本選擇分期付款意愿分析

在183份在讀大學生樣本中，59.02%會選擇分期付款，40.94%不會選擇分期付款，稍低于選擇分期付款的比例，表明大學生已開始注重借助分期付款這種最基本的理財方式來調整消費狀態，也表明大學生逐步展現出理財意識。

在69份社會樣本中，69.5%會考慮分期付款，30.5%不會考慮分期付款，表明隨著收入和社會經驗增加，市民的理財意識會有所增強。

（十）樣本投資理財態度分析

在183份在讀大學生樣本中，36.07%的樣本對投資理財持很支持態度，27.87%持支持態度；36.07%持中立態度；0人持反對，表明在讀大學生對投資理財還是持肯定態度，但相對較保守和謹慎，須加以引導和轉換。

（十一）樣本投資理財了解程度分析

在183份在讀大學生樣本中，65.57%對投資理財有一定了解，32.79%基本不了解，僅1.6%有較深入的了解，表明在讀大學生對投資理財普遍缺乏了解，也可一定程度上解釋在讀大學生對投資理財參與程度較低的問題了。

（十二）樣本意愿理財資金分析

在183份在讀大學生樣本中，55.7%選擇愿意將部分盈余資金用于理財，19.6%選擇不理財，11.4%愿意投入一半盈余資金，選擇全部投入的僅占8.2%，選擇絕大部分（75%）的占比4.9%，表明大學生理財意識初具雛形，但仍有待提高。

在69份非在讀大學生樣本中，30.4%愿意將50%以上可支配收入用于投資理財，30.4%選擇10%-20%，21.7%選擇10%以下，17.3%選擇30%-50%，表明現階段市民的投資理財意愿還不是很強，也在一定程度上影響大學生理財市場發展。

（十三）樣本投資理財參與度分析

在183份在讀大學生樣本中，62.3%沒有參與投資理財，31.15%普遍參與投資理財，6.56%很少參與投資理財，表明在讀大學生投資理財參與度并不高。

（十四）樣本意愿理財工具選擇分析

在183份在讀大學生樣本中，選擇銀行或余額寶等活期存款占42.7%，選擇銀行或招財寶等定期存款占15.7%，選擇股票或基金投資占6.7%，參加教育、培訓等自我投資的占比16.9%，選擇隨機消費占16.9%，選擇其他方式占比極小；在69份非在讀大學生樣本中，47.8%選擇銀行存款，47.8%選擇余額寶、理財通等互聯網金融，39.1%選擇基金股票，21.74選擇房地產，17.4%選擇信托產品，13%選擇保險，8.7%選擇黃金外匯。結果表明，傳統的銀行存款和新興的互聯網理財是市民比較中意的兩個理財選擇。

（十五）樣本投資理財考慮因素分析

在69份非在讀大學生樣本中，86.95%的樣本考慮收益性，53.17%考慮風險性，47.82%考慮流動性，26.08%考慮投資金額起點，21.7%考慮投資周期，表明投資理財的收益性已是大多數人的首選，但風險防范意識還有待提高。

（十六）樣本投資理財期限選擇分析

在69份非在讀大學生樣本中，56.52%選擇短期投資，選擇中期和中長期分別占17.39%和21.74%，選擇長期投資的占比極低，表明市民投資仍以短期為主。

（十七）樣本處置投資理財產品方式分析

在69份非在讀大學生樣本中，當投資回報率下降時，各有39.13%的樣本選擇更換產品（投資方式）和繼續持有，13%選擇部分撤回，8.7%選擇增加投入；而當投資回報率上升時，52.17%選擇繼續持有，21.74%選擇部分撤回，而選擇增加投入和更換產品（投資方式）的各占13.04%；表明市民投資理財存在一定的追漲殺跌情況，而較少偏好價值投資和長期投資。

（十八） 市民樣本對大學生投資理財規劃的建議

本項目組采用開放式問卷調查市民對在校大學生投資理財的建議，并得出如下三條主要建議：第一，首先接觸理財專業教育，并通過模擬投資來提高技能；第二，投資要運用盈余資金，并具備良好的心理素質；第三，在具體投資前，應先做好市場調查；第四，建議不要投資股票等風險性和波動性較高的產品。

三、調查結果對大學生投資理財的啟示

本項目組調查分析得出，當今大學生對投資理財積極性不足，對投資理財缺乏正確認識，特別是缺乏投資理財理念，對投資理財工具缺乏基本認識。而投資理財卻隨著經濟發展成為財富增值和保值的重要手段。因此，建議采取如下措施：

（一）鼓勵大學生學習相關理財知識

各大院校可開設相關選修課程，開設講座，對大學生做出相關知識的普及，如聘請學者專家進校做學術報告，或與銀行、證券公司等相關企業聯合辦學，形成校企合作辦學模式，使在校大學生更好地掌握和運用投資理財的知識；家長應改變現有教育方式，應有意識地讓子女進行和參加個人或家庭資金規劃，幫助其樹立正確的投資理財觀念。

（二）模擬理財

各高校多開展網絡模擬炒股等模擬理財活動和比賽，以提供一定的氛圍與條件，讓大學生實地進行模擬，以提高在校大學生學生對投資理財的興趣和投資理財的實踐能力；學生自身選擇合適的理財工具逐步積累經驗，如低風險偏好型的在校大學生可選擇如儲蓄、貨幣型基金等風險低、門檻低的理財產品；風險偏好高、資金相對充裕的學生可選擇股票或股票型基金，以累積經驗。

（三）做好記賬工作

合理規劃收支記賬是進行理財投資的基礎工作。因此，在校大學生應養成良好的記賬習慣，做好錢財收支規劃，清楚掌握資金用途，并適當節省資金，增加盈余，為投資理財積累初始資本。

第5篇：理財投資觀念范文

關鍵詞：家庭投資理財；現狀；對策

中圖分類號：F063.4 文獻標志碼：A 文章編號：1000-8772（2013）09-0201-02

一、家庭投資理財的概念及方式

1 家庭投資理財的概念。隨著社會經濟發展水平的提高，居民家庭收入呈增長趨勢，家庭投資理財逐步為人所關注。家庭投資理財是家庭主要成員運用現財知識與方法等手段，科學地對家庭財產進行管理，以達到合理的保值和增值、實現人們積累財富的愿望的目的，并能促進生活質量的提高。因此，家庭投資理財就是要根據家庭現在所擁有的資產和預計未來的收益，確立階段性的財產增值目標，設計相應的財務方案，調整資金布局與投資，在獲取所投資項目財務信息的基礎上控制風險，以實現家庭財產收益的最大化，并最終滿足家庭資產增值的需求。

2 家庭投資理財的方式。當前，各種新興的投資理財工具層出不窮，投資理財品種越來越多樣化。對于普通家庭來說。主要的投資理財方式有以下幾種：

儲蓄。銀行存款是傳統、常用的投資方式。與其他投資方式比較，存款最大的好處在于增值的穩定性和安全性，以及操作的簡單性。儲蓄是適用于所有的家庭的理財方式。

國債。國債收益介于儲蓄和股票之間，風險小于股票。適合于理財態度比較保守的家庭。

股票。在所有的投資工具中，特別是從長期投資的角度看，股票可以說是收益率最高的投資工具之一。但是投資股票，伴隨著高收益的是高風險。對于普通家庭來說，可以用于投資股票的資金數量不足以降低股市的非系統風險。所以，股票投資適用于那些能夠承擔風險，并且具有相關專業知識的家庭。

基金。基金將眾多的社會閑散資金募集起來，形成一定規模的信托資產，交由專門機構的專業人員按照資產組合原則進行分散投資，取得收益后按出資比例分享收益。與其他投資工具相比，投資基金的優勢是專家管理、規模優勢、分散風險、收益可觀。家庭購買投資基金風險小，省時省事，是缺少時間和專業知識的家庭合適的投資工具。

房地產。購置房地產是每個家庭十分重大的投資，投資房地產應該做好理財計劃，合理安排購房資金并隨時關注房地產市場變化。同時，房地產可以用作抵押，從銀行取得貸款。從這個角度講，投資房地產不僅能夠保值，若用于抵押貸款，還能獲得一大筆流動資金。

保險。保險是對投保人的意外損失和經濟保障需要提供經濟補償的一種方法，保險投資在家庭投資活動中是很有必要的。它不僅是一種事前的準備和事后的補救手段，也是一種投資行為。一旦災害事故發生或保障需要，可以從保險公司取得經濟補償。

期貨。期貨交易分為商品期貨和金融期貨兩大類，投資期貨風險高，收益大，需要足夠的專業知識。家庭投資期貨要謹慎行事。

實物投資。如黃金、藝術品等。黃金在通貨膨脹時是最穩定的資產保值手段。藝術品投資方式具有風險小，保值功能強，收益率高的優點，但是缺乏流動性，其鑒別需要較強的專業知識，不具有鑒定能力的家庭慎重投資藝術品。

二、我國城鎮居民家庭投資理財的現狀

1 我國各地區經濟發展不平衡，居民家庭經濟收入差距較大。隨著我國城鎮居民家庭收入水平的提高，金融投資、房地產等投資正日益進入普通的居民家庭。由于我國各地的經濟發展水平存在不平衡，相應地，各地居民家庭的經濟收入等經濟指標差距也較大。

2 居民財富逐步增加，個人資產保值增值需求旺盛。改革開放以來，我國居民儲蓄的增長速度一直高于經濟增長和居民收入的增長速度。統計數據顯示，從1978年到2004年的26年間，我國城鄉居民儲蓄存款年平均增長23.2%。經濟持續穩定的增長推動了居民個人財富的增長。隨著資產的急劇增加，居民個人對資產保值和增值的需求日益旺盛。

3 居民理財效率不高。中國的資本市場一直存在兩個極端：一個是“無法無天”。上市公司的大股東往往無視上市公司是獨立法人，擅自占用上市公司的資金，直接干預上市公司的經營管理，損害投資者利益；另一個極端是“政策市”。“股市盛世”都與各種各樣的“政府”行為密切聯系。不論是社論，還是其他形式的政府的信息，都成為推動股市“繁榮”的因素。市場沒有價值投資理念，也沒有風險意識，一旦市場走低，都期待“政策利好”，依賴政策“賺錢”，“政策市”根深蒂固地成為中國資本市場的獨特景觀。因此保險、基金、股票等多種投資工具遭到誠信的質疑。信心的缺失，讓人們只能選擇相信有國家信用擔保的國債或者等同于國家信用擔保的銀行存款。

4 現有投資理財環境限制。在全國投資中，存在很多限制。（1）不動產投資門檻太高，真正要用于投資理財，則都要購買第二套住宅才能實現。特別是對低收入者，不動產是很大負擔：（2）金融投資本身具有的風險高，受干擾因素多，需花費大量時間與精力，規劃不合理會影響生活質量；（3）理財工具不完善，以致諸如教育投資之類不會帶來直接投資收益。

5 居民家庭財產結構不盡合理。城市居民家庭財產配置中，金融資產比重過高，家庭耐用消費品（不包括汽車）比重過低。在20世紀90年代，家用電器等耐用消費品成為家庭中重要資產，但隨著其自身成本的不斷降低及居民家財的日漸豐厚，其在家庭總資產中所占比重快速下降，目前已降低至3.8%。在不同收入家庭中，該比例最高達到5.3%，最低則僅為0.9%，而金融資產則占35%以上。

6 居民理財觀念不科學。首先，傳統的文化觀念制約著居民的理財理念。勤儉致富、量入為出是我國居民傳統理財觀念，這個觀念至今仍對居民理財有著深厚的影響。特別是居民的生活水平正處在由溫飽向小康過渡階段，多數地區還不十分富裕，傳統的消費意識和理財習慣根深蒂固，居民理財尚缺乏開拓性。其次，受封建小農意識影響，社會信用意識不強。信用意識除了體現在消費上也體現在投資方面，我國居民更偏向于將財富用于自己創業。另外在財富形態上，還遺留著來自農牧社會的傳統“斯土有斯財”，偏愛硬資產。最后，理財行為短期化，缺乏明確規劃。居民在理財時，常常是情緒所致，缺乏理性安排，投資目的不明確，模仿他人理財模式；當實際收益和理想收益不符時，便反悔或撤回投資。

三、家庭投資理財的對策

1 培養家庭投資理財的理念。為了實現家庭收入的保值與增值，應該培養對理財知識和技巧的認知，并將之轉換為理性的處理投資項目和規避風險的技巧上。理念作為一種理性的觀念。在理財方面就是通過理財者不斷遭受的挫折和損失而完善和成熟起來的。

2 根據家庭差異性合理理財。家庭經濟的狀況不同，家庭成員不同的個人喜好，所以，在投資的工具上側重點不同，資金的注入也不一樣，產生的投資理財的方式有所差異。就拿中國南北部做比較：從家庭的資產總量來說，北方家庭可能不如南方家庭，關鍵是理財觀念和方式有很大差距。經濟稍差的北方家庭有放棄理財的想法，中等家庭將財富主要用于養老、孩子上學、買房等保障性開支上，主要理財方式為儲蓄。富裕家庭則大多將財富用于消費，而南方家庭則更注重財富的增值。較為貧困的家庭努力進行脫貧致富，中等家庭認為保障性開支需要更多支付，必須讓現有財富盡快增值以確保生活的正常運行，小康家庭則將盈余用于更多方式的投資上。

3 重視風險管理。風險管理作為理財投資必不可少的組成內容，如何選擇合適的風險投資途徑和方法，關鍵在于做到對癥下藥和節約成本。在個人家庭內部發生變化的時候，比如結婚、生子、孩子獨立、退休、喪偶等，必須重新審視風險，即使沒有上述變化明顯的情況下，也應進行定期的評價和修改，所以風險管理作為投資規劃和管理的延續，是一個動態的反饋的過程。

4 注重生活理財和財產保全。理財并不等于投資，投資只是理財的一部分，財產保全也是理財中很重要的一環。因為意外（如生病）很容易使積累的財富在短時期內消耗，盲目投資，很容易帶來投資風險和投資失敗，從而影響原有的生活質量。居民在理財時，一定要注重生活理財的規劃，把財產保全放在第一位。在自身家庭理財計劃的基礎上，妥善安排教育、養老、職業選擇、醫療等人生所需面對的各種事宜，使自己家庭的理財金字塔是穩固的正三角形而非相反，從而達到年老體弱以及收入銳減時都能保持所設定的生活水平。

5 加強投資理財，加速財產增長。在滿足了基本的財產保全以后，在仍有富余的情況下，通過金融市場上提供的諸如股票、債券、基金、保險等形形的金融投資理財工具，進行增值計劃。這些工具的特點是高收益、高風險。在這個過程中，知識在資產積累中的作用日益重要。如何選擇合理的投資組合，規避風險，賺取最大利益，成了個人經濟生活中新的時尚。

6 實行系統管理，合理配置資產。家庭投資理財是一種貫穿一生的財務規劃，不同家庭、一個家庭的不同時期，都有著不同的理財目標和理財行為，但又不外乎以下理財步驟：其中，在確定家庭理財目標時要盡量量化自己的長、中、短期目標；在配置資產時要做到投資工具、投資時間及投資比例上的組合。總之，只有知識加實踐，每個家庭才能不斷地在當今的理財大潮中找到適合自己的理財之路。

參考文獻：

[1]張云，李秀珍，理財策劃：投資規劃要素與實踐運作[J]，金融管理與研究，2006，（5）

第6篇：理財投資觀念范文

[關鍵詞]工薪階層；家庭理財；理財工具；風險

[中圖分類號]F832 [文獻標識碼]A [文章編號]1005-6432（2014）30-0113-02

21世紀，家庭理財越來越成為人們生活的一種方式，它能給家庭帶來更多的安定感，使家庭財產在穩定性、安全性、增值性和減少非預期性等方面實現最佳組合。所謂家庭理財，即人們在自己所處的不同階段，通過某種投資方式來實現家庭資產的保值或增值，從而達到風險規避，養老醫療、住房、子女教育等得到保障的一種行為。社會上對理財也有這樣一個貼切的說法：“你不理財，財不理你”。

1 我國工薪階層家庭理財的背景

工薪階層收入來源主要依靠自己每月的薪水收入，他們當中很少有人通過投資理財來規劃實現自己生活的目標。隨著我國各項體制的改革，社會經濟的高速發展，工薪階層更加需要具備理財的意識，然后學會通過科學合理的理財方式來保障自己的資本不貶值，抑或使資本達到增值，從而提高自己的生活質量。

1. 1 銀行儲蓄率的不斷增高

改革開放以來，我國國民經濟得到了飛速的發展，老百姓的可支配收入不斷增加，金融機構的儲蓄連續攀升。截止到2012年年底，我國居民儲蓄余額已突破18萬億元，人均超萬元。然而我們都知道，高儲蓄率的出現并不意味著我國居民的收入一直在增加，相反它反映出的恰恰是社會保障的不健全導致老百姓們不敢消費，生活成本高昂的現象。子女的教育費、家庭的醫療費以及高昂的房價等，這些都是導致老百姓消費率變低的原因。

1. 2 通貨膨脹的影響

改革開放以來，銀行對利率做了多次向下調整，直接導致從2003年開始，我國從通貨緊縮的情況轉變成通貨膨脹的局面。在通貨膨脹的情形下，銀行的存款實際利率出現了為負的情況。所以，單一的將余錢存入銀行進行儲蓄并不是合理的方式，老百姓應該尋求更多的適合抗通脹的理財產品來規劃投資計劃。

1. 3 眾多費用的大幅上漲

隨著住房分配貨幣化制度的改革，以往廉價的單位租房分房變成了如今自己買房，高昂的房價，對于一般的工薪階層來說根本就是望塵莫及，再加上如今子女高昂的教育費、醫療費以及家庭老人的養老費等費用，使得工薪階層家庭面臨的形勢越來越嚴峻。

2 工薪階層在家庭理財中存在的誤區

通過適當合理的一些投資理財產品的組合來對手上富余的資產進行管理，從而實現保值或增值的目標，這才是科學的理財。然而由于我國的工薪階層在思想觀念上比較保守，因而對于理財方面存在一些誤區：

首先，從思想上，他們認為只有有錢人才會去理財，才應該去理財，理財是有錢人的專利，理財的前提是要有足夠的錢，錢不多根本談不上理財。在他們眼里，作為工薪階層只能靠平日的省吃儉用才能余下錢，可支配收入中消費剩余部分都應該存在銀行里獲取利息，這在他們看來才是最安全最有保障的方式。然而我們都知道隨著負利率時代的到來，錢存在銀行并非是安全的，從長遠來看，甚至會出現貶值的現象。

其次，從對理財產品的認知上，工薪階層中有些人對理財產品的認識不夠科學全面。在選擇理財產品的時候一般都是隨大流，看到某種產品購買的人多，自己也就跟著買進，這種盲目跟風不根據自己實際情況的行為是不可取的，是高風險的。還有一些人在購買理財產品時只注重追求眼前的利益，而沒有看清它背后的高風險，時常是初嘗甜頭之后就發生虧損，這種做法也是不可取的。對于投資理財產品的選取，工薪階層應該在對它有深層次了解的基礎上，知道它的優勢和缺陷，然后結合自己的實際情況，選取最為適合自己的理財產品。

3 影響我國工薪階層家庭理財的因素

3. 1 傳統生活習慣的影響

勤儉節約一直是我國的傳統美德，因而工薪階層的消費觀念也一直深受這個影響。一般的工薪階層家庭都會嚴密地規劃好生活中的每一筆消費，通過規劃來減少不必要的開支，然后在家庭總收入中減去必要的開支，將剩余的錢拿去銀行存起來以獲取利息。這種傳統思想造就了我國居民儲蓄率一直居高不下。另外“積谷防饑，養兒防老”也是我國工薪階層所具備的一個理財思想。由于受傳統消費理念的影響，加之長久以來的生活習慣，對我國工薪階層來說，他們更加注重的是對消費的規劃，很少去關注投資理財的規劃，在他們觀念里沒有“你不理財、財不理你”這一思想，他們認為只有學會省錢，才是真正的理財。

3. 2 缺乏理財知識，不熟悉理財產品

就我國目前的理財產品市場來看，理財產品越來越豐富，風險收益差異較大。儲蓄是當今絕大多數工薪階層家庭最為受用的一個理財工具，這得益于較高的流動性、穩定性的收益以及低風險的特點。然而如何在合理儲蓄的基礎上投資一些金融市場理財工具，比如國債、基金、股票、外匯，以及貴金屬等，這是很多家庭感到棘手的問題。由于國債的收益性、償還性以及穩定性等特點，工薪階層購買得比較多，也有部分家庭熱衷于基金投資，因為相對來講，基金投資也具有低風險、收益穩定的特點。但對于證券買賣中的股票交易，由于工薪階層對產品、行情的認識存在局限性，不具備良好的分析能力，導致對產品種類以及投資時機把握不準而出現虧損，因而他們往往對這類風險較大的金融工具望而卻步。在居民家庭理財中，還有一個相對受歡迎的產品就是保險，因為保險具備保障功能，這一點正符合了他們傳統的理財觀念。然而我們都知道保險更多的是一份保障，還有如果工薪階層將資金用在購買保險上，不到時間要是把錢取出來的話，保險的條例就可能作廢，自己也沒有得到什么收益，況且保險購買需要長期性，那么長久來看也很難保證自己的資金不會縮水。

3. 3 不能權衡好風險與收益的關系

對于一些工薪階層的家庭來說，他們認為低風險、高收益的理財產品是最好的，或者在風險一定的時候，收益越高的產品就是越好的。這些觀念也真正體現了他們對風險與收益關系認識的不到位，其實風險與收益是成正比關系的，高風險的產品自然會具備高收益，低風險的產品收益也自然不會高。往往一些理財機構為了吸引投資者，顛倒風險與收益的關系，會承諾一些產品是低風險、高收益的，原本對風險與收益關系認識不充足的工薪階層們就會蜂擁而至地去購買那些所謂的低風險、高收益的產品，甚至于有些家庭將閑錢都用在購買一件產品上，這樣一來，如果市場上突發不利現象，那么工薪階層的資產將會受到嚴重的損失。

4 工薪階層正確地制定家庭理財方案

4. 1 改變傳統的理財觀念，進行科學合理的理財規劃

工薪階層首先要改變以往傳統的觀念，在進行適當消費的時候，要進行一些科學合理的理財。在理財投資的時候，先要對理財產品進行深入的了解，知道它的優勢與缺陷所在，然后在對產品了解的基礎上根據自身家庭的實際情況，在考慮好以后的生活以及收入狀況變化的基礎上，結合家庭對風險的承受能力來選擇最適合自己家庭的理財產品。

4. 2 結合自身家庭狀況，進行科學系統的理財

隨著如今市場行情的千變萬化，對于家庭理財來說沒有一個固定統一的理財模式，因而家庭理財也是一項長期的持久戰。在這樣一個瞬息萬變的市場中，工薪階層在選擇理財產品的時候要結合自己家庭的實際情況以及考慮好家庭收入的變化，然后將家庭資金以不同的投資工具來進行分配投資。總之，工薪階層應該結合自己家庭的收益目標以及風險承受能力，將自己手上的閑錢按不同的比例去購買不同的理財產品，以這樣科學系統的組合投資方式來實現家庭資產的增值，從而提高生活質量。

4. 3 學習理財方面的知識，學會正確使用理財工具

對于不同的理財工具，它們本身涉及的知識以及使用方法都是不同的，因而工薪階層們需要學習一些理財方面的知識，這樣才能正確地使用理財工具。像一般受大眾歡迎的銀行存款，它的定活存款的利率是不相同的，活期存款的利率是根據取款時的規定利率來算的，而定期存款的利率是根據存款當天的利率來算的，這兩種不同的利率所計算出的利息是大不相同的。因而工薪階層在進行銀行存款時，首先要了解國家相關政策的安排，然后合理地進行定活存款的搭配，在銀行頒布加息的情況下，加大活期的存款，如果銀行預期要減息，那么可以適當地進行定期存款。總而言之，要把握好政策節奏，實現自己存款的高收益。另外，居民在選擇股票、債券、基金、外匯等作為投資對象時，更加要事先做足功課，不能盲目入市。

4. 4 根據家庭收入，進行資產比例投資

各個工薪階層的收入不同，因而對于選擇理財方式上也要有所不同。對于家庭收入比較低的工薪階層來說，首先要購買的是保險，其次要將資產進行儲蓄，當日后工資有上漲的時候，可以將那部分錢用于購買國債等較為安全穩妥的理財產品；對于那些高收入的工薪階層來說，他們可以投資股票、房地產、黃金等相對風險大、收益高的理財產品。不同收入的家庭，風險承受能力不同，但隨著家庭收入的增加，抗風險能力也會相應提高，所以在不同的階段就應選擇不同產品采取不同投資計劃。投資風險高的，收益自然也高；投資風險低的，收益也就低。

5 結 論

如今隨著社會的發展，人們思想的進步，相對于工薪階層家庭理財的服務行業也剛剛起步，因而相應的理財產品也不是太多，那么各金融機構就該加大適合工薪階層理財產品的研發。對于工薪階層來說，他們首先要走出家庭理財的誤區，要改變傳統的觀念，把家庭理財視為一種必要的生活方式，通過對理財知識的學習，按照自己家庭的實際情況正確地使用理財工具，從而實現家庭財富的增多，提高生活水平。

參考文獻：

[1]管尹華，周雪原. 青年家庭理財問題分析與建議[J]. 現代商業，2011（6）.

第7篇：理財投資觀念范文

關鍵詞：大學生 投資理財 消費 理財現狀 對策

一、樣本與資料

（一）樣本設計

調查的樣本設計考慮到不同院系以及不同年級的學生。采取網上調查方式，具體抽樣過程分為兩個階段。

首先是選取校區，我們對遼東學院南北校區的在校大學生進行抽樣調查，南北校區各分配調查人數為150人。其次，通過網上問卷的以及分享，按不同年級進行抽樣調查。抽樣結果如表1所示。

本次調研選取的是遼東學院南北校區在校大學生，將各院校歸類為經管類和非經管類，抽樣人數各為150人。

（二）變量測量

本次調研中將理財狀況界定為大學生對消費，理財認識，理財觀念等。調研中將大學生理財情況的調查分為：1、基本信息；2、消費和理財信息；3、理財產品情況；4、理財目的認知。

（三）Y料收集與分析

各個學院均由本組成員實施調查完成。資料的收集采取網上調查的方式進行。填答問卷的時間為5-10分鐘，本次調查共發出問卷300份，收回問卷300份，有效回收率為100%，樣本基本構成情況見表2和表3：

二、調研結果與分析

（一）收入情況分析

在接受調查的在校大學生中，9.33%受調查的學生每月可支配費用500-1000元，60%受調查的學生，每月可支配費用1000-1500元，21.67%受調查的學生每月可支配費用1500-2000元，9%受調查的學生每月可支配費用2000元以上。

（二）年級差異化分析

本次調查共有大四學生163人，大三學生60人，大二學生44人，大一學生33人。而大四的學生對理財、合理消費有著很好的處理，接觸過理財方面產品的人數為47人，大三學生接觸理財產品的人數相對較少只有14人，大二最少僅有5人，大一有7人。

（三）大學生記賬和編制預算情況分析

從調查結果看，本校大學生中有記賬習慣，并且實際支出基本與預算一致的人數較少，僅占14%。大部分人有記賬的習慣，但是并沒有認真地按預算執行，人數占了50.67%。沒有記賬和編制預算習慣的人占35.33%。數據反映出大多數本校大學生并不具有良好的理財習慣，對自己的生活支出內容并不明確，也沒有相應的規劃。

（四）對理財知識了解和學校是否開設理財課程的分析

此次調研，目的是為了了解大學生的理財情況，和學校對在校大學生理財方面的教育情況。在這個過程中，我們調查了本校大學生對理財產品的認識和了解情況以及對本校是否開展理財課程的認知情況，調查結果如下：

從圖中可以看出，對理財知識非常了解的人較少，僅占此次調查總體的8.33%；大多數大學生對理財知識不太了解，人數占總體的66.67%；25%的大學生對理財完全不了解。

從表中可以看出，在受調查的學生中有44.67%的人知道，本校有理財類課程，但是學校不重視；有27%的被調查者認為本校沒有理財類課程；19%的被調查者表示不清楚；僅有9.33%的被調查者認為，本校開設了理財類課程而且很重視。

從上述結果可以得出，在當前大學生理財過程當中，很多大學生都沒有儲備一定的理財知識，對什么是理財沒有一定的了解。另外，雖然學校開設了一些金融類、理財類課程，在一定程度上解答了學生不少疑問，但對于注重實踐操作的理財活動而言，僅靠這些是遠遠不夠的。

在調查中還發現，在校大學生掌握理財知識的主要來源是各種媒體、銀行的宣傳，被調查者所占比重最多，為32.67%；通過學校專題講座獲取理財知識的比重為21%；被調查者中有14.67%的人有興趣了解理財，但沒有途徑；對理財毫無興趣的人占5.675；26%的人是通過朋友和自己看書了解理財。雖然有的學生表示“對理財有一定的了解”，但事實上學生的理解偏差很大。

（五）個人理財存在問題的分析

1.消費結構不合理

學生來到大學最主要目的是學習知識和技能，但是大多數學生每月的生活費除了花銷在必要的吃穿上，剩下的生活費學生主要用來追求個人享受，對于自己學習和技能獲取的投入力度明顯不足，甚至本末倒置。現在的大學生喜歡標新立異，追求新事物，追求時尚，消費個性化，加上消費途徑繁多等諸多因素影響了他們的消費結構。

2.經濟獨立意識欠缺

絕大多數同學認為大學期間父母承擔學費是天經地義的事情，幾乎沒有自己想辦法解決學費、生活費的想法。絕大多數學生過著“米蟲”的生活，并同時戴著“月光族”的帽子。事實上，父母對孩子的教育觀念本身存在問題。現在學生基本上都是“90后”獨生子女，父母總是把最好的東西給自己的孩子，但同時往往會忽略對孩子獨立意識的培養。“經濟上獨立才是真正的獨立”，這也說明了經濟獨立對人的改變和能力的提升非常有幫助。

（六）對于理財態度

在理財態度方面，有60.33%的受訪學生認為大學生理財應該被推廣并實行，36.67%的受訪學生認為大學生理財不應該被推廣并實行；可見學生對這一問題的看法都是很積極正面的。但談及對理財的目標時，產生了分歧，主要有四種看法：認為理財的首要目標是盈利的受調查者占32.3%；認為是合理花錢的有45.33%；37.33%的學生認為理財的首要目標是培養財商。10%的學生認為是其他。

了解理財知識的必要性的態度方面，有47%的受調查者認為在校大學生有必要了解理財知識、鍛煉理財素質，36.47%的學生認為沒有必要，18.33%的學生持無所謂的態度。受調查者各項人數分布調查結果如下：

理財技能對未來工作中的作用方面的態度，受調查者中有41%的學生認為理財對自己在未來工作的作用不大，33.33%的學生認為對自己的作用很大，有16%的學生認為理財技能是必要的技能，9.67%的學生認為理財技能對自己無所謂

（七）理財產品的選擇

本次調查中，我們對本校大學生對理財產品的投資意向進行了調查，調查結果顯示，更多的大學生更傾向于投資基金股票占52%；有27%的學生傾向投資保險；17%的學生傾向存入銀行；有4%的學生什么都不想買。

三、加強大學生個人理財的具體對策

（一）提高大學生理財意識，從多種途徑獲得收入

在大學生理財過程當中，要提高大學生理財意識，制定個人理財規劃。在具體的操作過程當中，家庭和學校要加強對大學生理財意識的培養。家長應抽空了解自己的孩子在校正常的消費水平，對子女不該消費的地方在經濟上給予一定約束。同時，家長還應給自己孩子灌輸正確的消費觀念和理財意識。另外大學生可以利用課余時間在餐廳打零工，在校外進行家教、到企業兼職打工，這都是學生可以增加收入的有效途劍鍛煉自己的同時獲得了一些收入。

（二）做好個人理財規劃，完善消費觀念

在大學生個人理財過程當中首先要做好個人理財規劃，只有在科學有效計劃的基礎上才能保證個人理財的科學進行。不應以追求盲目消費，而應在確保資產安全的前提下，爭取實現階段性理財目標。在消費觀念上，要選擇適合大學生群體的消費標準，而不能因為攀比而一味追求名牌和高標準、高消費。要克服這種心理，大學生們就應樹立適應時代潮流的、正確的、科學的價值觀，逐漸確立正確的人生準則，給自己理性的定位。在當今生活方式日趨復雜的情況下，給自己的理財目標制定一個計劃是非常必要的。

（三）學習專業知識，學會記賬和編制預算

大學生可以通過學校、網絡書籍、身邊的案例以及各種渠道學習投資理財的專業知識，樹立正確的理財意識。同時，大學生可以通過平時消費記錄，了解生活中不必要的開支，從而進行節流，培養勤儉節約的習慣。現階段有許多專業的記賬手機程序，只要將程序下載到手機，記賬簡捷方便，每月末記賬程序會自動出具當月消費記錄，對當月消費情況分析，提出建議，優化消費結構。學會記賬和編制預算，可以有效的控制消費，同時為自己每個月的開銷編制預算，從而保證資金的正確使用。

（四）學校強化大學生理財知識教育，并提供相應軟硬件支持

學校應該把理財教育作為一項系統工程，納入到學校的日常教學中。同時教學形式應靈活多變，實現多學科交叉滲透。學校可以開設專業的理財課堂，以全校公共選修或素質教育課堂的形式開設，幫助大學生樹立理財觀念，掌握理財的技能和方法。同時，還可以邀請相關專家、權威機構做一些學術報告，拓寬學生的視野，幫助他們樹立正確的價值觀和理財觀。都是不錯的培養大學生理財意識的方法。學校還應盡量多地為大學生提供勤工助學的機會和崗位采取理論和實踐相結合、教育和引導相結合的方法，積極引導大學生參與勤工助學和社會實踐，提高自強自立的能力。

（五）嘗試做小風險投資，理財知識學以致用

股票、基金在大學生的投資意向中占有較大比重，是同學們意向投資的主要對象。除此之外，銀行存款和保險的比例也相當可觀，一部分同學選擇此種投資方式的動機和理由是合理存在的。因為，銀行存款和保險的風險較股票等理財產品要小得多。

大學生可以嘗試著買一些保險、基金，體驗一下做受險人，做債權人的滋味。把在課堂上學到的股票交易知識運用到實踐中去，從而對投資與報酬之間的關系產生一些感性認識。

四、總結

大學生是一個特殊的群體，在大學時期培養正確的財富觀念，養成良好的理財習慣，是大學生社會化的重要內容之一。作為未來投資理財的主體，大學生需要增強投資理財意識、參加一定的投資理財實踐，為將來合理有效的投資理財打下堅實的基礎。大學生財務管理與一般的家庭理財、企業理財不同，它的特點集中在一個細字上：財源細、消費項目細、出手細。針對這樣的特點，在生活的點點滴滴中實行細致而縝密的理財計劃，把有限的資金用在最有價值的地方，也就更有實際意義。投資不是短期的，需要長期的努力。因此，全面地了解當代大學生的投資狀況，在全社會提倡健康合理的投資觀，對大學生養成良好的投資習慣，樹立正確的價值觀有著深遠的意義。

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第8篇：理財投資觀念范文

一、理財與大學生成才

財富在廣義上可以指金錢、時間、知識、情感、人際關系等，狹義上專指物質財富，是對金錢及其等價物的通稱。本文多采用后者的理解。理財能力是一個普遍意義上的關于財富的獲取、使用等的觀念和實踐的評價指標。隨著社會主義市場經濟的發展，理財能力影響大學生成才的重要性日趨突顯，而現實中我國大學生的理財意識和能力又普遍缺失。如何解決二者之間的矛盾，成為擺在高等教育工作者面前的又一重大問題。本文擬就大學生理財意識和能力缺失的原因以及教育對策談談筆者的淺見。

1.理財的概念

理財是由觀念、知識和能力三個部分所構成，觀念是指個體對金錢、財富及財富創造的認識和理解，包括金錢觀、財富觀和財富創造觀；知識是指理財投資所必需的知識，包括商品、財務、投資和法律等相關知識；能力是指個體運用金錢規律的能力，包括消費財富和創造財富的能力，它是觀念的載體，知識的實現。三個部分互為作用，整合為個體動態的發展的理財概念。其目的在于使用錢財，使個人和家庭的財務處于最佳運行狀態，從而提高生活的質量和品味。每個人在開始獲得收入和獨立支出時就應該學習理財，從而使收入更完美，支出更合理，回報更豐富。

2.進行大學生理財教育的重要性

(1)社會經濟發展和滿足人們對物質文明需要的根本要求。改革開放以來，我國經濟迅猛發展，經濟建設成為社會生活的中心。我國社會經濟是社會主義市場經濟，市場經濟要求經濟主體必須追求經濟效益，即一切經濟活動以利潤最大化為目的，以此取得最佳社會經濟效益，實現資源的最優配置。隨著經濟全球化，國與國之間的競爭突出表現為經濟的競爭和綜合國力的競爭，商品的生產和流通、經濟貿易往來、投資的方向和決策等一系列問題，都迫切地要求社會成員具有正確的金錢觀、財富觀，科學的投資知識和良好的理財能力；必須懂得如何根據金錢規律，運用金錢，讓金錢發揮其最大的效用，讓金錢成為造福于人類的財富，滿足人們的物質文化生活的需要。這對未來建設的社會主體——青年尤其是大學生提出了新的要求，大學生只有具備正確的理財觀念、全面的財富知識、嫻熟的駕馭貨幣和資本運動規律的能力，才能真正成為經濟建設的生力軍，才能成為社會可持續發展的動力的源泉。

(2)社會政治穩定的要求。社會主義精神文明是正確理財的靈魂。不同的人生觀、世界觀和道德修養會形成不同的金錢觀、財富觀和財富創造觀。大學生是未來社會的中堅力量，幫助大學生樹立正確的人生觀和科學的世界觀，提升他們的道德修養，使他們建構起正確的價值觀、金錢觀、財富觀和財富創造觀，從而使他們能在社會主義道德和法律的框架下以一種積極的心態開拓進取，合法地創造財富，真正懂得享受財富。這必將促進社會的精神文明建設，促進社會的政治穩定、和諧發展。

(3)高等教育發展的要求。教育是為社會發展培養所需要的人才。目前我國經濟社會發展所需要的是大量能夠從事經濟建設的人才，理財是個體在經濟活動中體現出的能力，是經濟人才所必須具備的素質。國民理財素質的高低勢必對經濟建設產生重大影響，而大學生必將成為經濟建設的主體。因此，適應我國社會發展的要求，培養具有較高理財能力的大學畢業生，抑或讓大學生擁有“點金術”的本領是時代和現實對高等教育提出的又一重要而緊迫的任務。

(4)大學生健康成長的要求。自從美國人羅伯特·T·清崎和沙倫·L·萊希特撰文提出財商這一概念之后，財商成為繼智商、情商之后影響大學生成才的另一重要因素。財商是與智商、情商相對應的概念。智商是表示個體的智力發展水平的數量指標，智力是一般能力的綜合，包括注意能力、記憶能力、觀察能力、想象能力、思維能力等；情商是評價個體情感健康水平的指標，反映個體控制自己的情緒和認知他人情緒并進行協調的能力等；財商是指個體認識和運用貨幣與資本運動規律的能力，是對個體的經濟知識和經濟運作能力在同齡人中相對位置的度量。對個體成功活動而言，智商是活動成功的前提條件，是基礎；情商是活動順利進行的保證；財商是活動的結果和制約因素。“三商”交互作用，綜合反映了個體的生理、心理和社會素質，是制約大學生成才的三大因素。智商、情商的開發早已受到專家學者的重視，并已取得成果，而理財意識和能力的開發還未形成共識，其對大學生成才的重要性還未引起社會各界的重視。然而正確理財卻是大學生健康成長，成為國家經濟建設人才的必備因素，是大學生健康人格的一個重要組成部分，是大學生全面和諧的發展所必須的條件。

二、大學生理財現狀分析

2006年5月12日，萬事達卡國際組織在北京公布了其針對中國大學生群體中進行的理財和信用卡觀念的最新調查報告。報告顯示，國內大學生目前正面臨越來越大的理財壓力，且大學生對基本理財和信用知識掌握情況不容樂觀，理財教育匱乏。主要體現在以下四點：

第一、消費盲目：目前部分大學生在日常生活的開支上缺乏合理的計劃，理財觀念亟待加強。交際費成為最大成本，其中戀愛又是最大的消費。大學生消費、理財觀調查中顯示，約有四成的大學生消費沒有計劃，用錢盲目，出現了短時間內經費緊張的困難。

第二、持卡消費有問題：隨著社會交往的增多，大學生日益成為持卡消費族。據萬事達卡國際組織的數據表明，目前大學生擁有貸記卡的比例已為15.1%，同時有近30%的持卡學生擁有高于3000元的信用額度。盡管有比較超前的消費苗頭，但學生們對貸款和信用卡似乎還只停留在意識階段，奉獻意識、信用知識不強。

第三、理財教育需加強：近幾年來，眾多銀行為了儲備自己的客源，獲得自己未來的市場地位，把目標投向了大學生群體。重慶工商大學劉幼昕老師認為，“高校有必要開理財課，教會學生一些理財的技術或技巧，同時教導學生形成正確的價值取向”。調查中，66.6%的學生對個人理財培訓表示感興趣，12.4%的學生表示非常感興趣，但75.6%的大學生認為學校沒有提供的適當和足夠的個人理財教育。學校、家庭和社會一定要對學生進行風險教育和信用知識教育。

第四、大學生收入主要來自父母：收入來源87%是父母支持，其次是兼職工作與獎學金、助學貸款。一旦個人財務狀況惡化，也很容易誘發其他許多問題，諸如偷竊，心理紊亂，人際關系惡化等狀況。

為了了解大學生理財實際狀況，我們通過訪談、問卷等方式對大學生進行了調查。對理財的觀念、知識、能力等方面進行數據分析，發放問卷500份，回收458份，調查結果如下：

1.理財觀念層面狀況，在金錢觀方面，78%的學生認為“金錢很重要，但金錢并不能說明一個人的成功與否”；消費觀方面，74%的學生缺乏理性的消費觀，以至“窮人養育富貴子弟”在高校已不再是個別現象；投資觀方面，81%的學生認為“投資是畢業以后的事”；創業觀方面，84%的學生認為“想創業，但不知從何開始”。這個結果說明了大學生對金錢、財富及財富創造的認識和理解匱乏，對金錢觀、消費觀、投資觀、創業觀等方面都存在片面的認識。

2.理財知識層面狀況。72%的學生缺乏財務知識，83%的學生缺乏理財投資知識，對投資所知甚少，84%的學生具有基本的法律知識，78%的學生對商品知識有一定了解。此結果說明大學生已認識到法律知識在現代社會的重要性，而對財務知識、投資知識、商品知識、流通規律等基本的理財知識缺乏認識，他們認為“學校沒有系統地開設這方面的課程，我們也沒有學習這方面知識的意識。”

3.理財的能力層面狀況。81%的學生對市場缺乏敏銳的觀察力，72%的學生缺乏市場調查能力和分析能力，85%的學生沒有參加過創業實踐。此結果說明大學生完成理財活動，創造財富所必需的能力欠缺，尚待提高。

上述調查結果說明，大學生理財教育總體狀況不容樂觀，無法適應當今經濟社會的發展狀況的，無論是觀念、知識、能力都急待加強。

三、大學生理財能力缺失的原因

大學生理財能力普遍缺失的原因，主要是受到以下主客觀因素的制約。

1.傳統文化經濟價值觀的影響

中國傳統文化經濟價值觀最核心的就是德本財末的思想，其思想來源于儒家。孔子的思想體系，以道德教化為主，對經濟問題不夠關心，尤其對貧富貴賤的看法，往往付之天命，只有對道德才格外給予熱切關心，他認為“君子謀道不謀食”，“君子喻于義，小人喻于利”，其關心的重點在于人生修養的落實和道德人格的建立，而對經濟發展從未引起足夠的關注。孔孟之后，“為富不仁”成為儒家經濟價值觀的標準。這是以道德價值觀取代經濟價值觀的總趨向，把“財”與“德”對立起來，以德為本，以財為末，重德而輕財，用這樣的價值觀作為判斷人的標準或價值取向，產生了很大的消極作用。一方面使人們不敢追求財利，另一方面，則用盡道德名義掩蓋求財的心理，造成道德與經濟、仁義與財利的畸形對立，從而產生畸形人格，壓抑了國人商業發展，阻礙了中國社會經濟的發展。

同時，在“德本財末”的思想統御之下，導致了行為上重分配輕生產。中國歷代統治者及其思想家沿著“德本財末”、“重農抑商”的思路，片面強調農業的重要性。然而農業經濟資本與財力都非常有限，這就使經濟上分配與生產產生矛盾，統治者及其思想家便轉而求“均”，孔子的“不患貧而患不均”就是“求均”思想的充分表達，平均主義的最大優越性就是無爭奪、無忌妒，但卻失卻了競爭、創新的動力。

此外，在儒家“學而優則仕”的思想影響之下形成了“官本位”的社會意識，“萬般皆下品，唯有讀書高”深植人心，人們“重官輕商”，經商者成了二等公民，乃至讀書做官是學子的最大理想。

幾千年來中國傳統的經濟價值觀念根深蒂固地束縛著人們的頭腦，束縛了成長中的大學生樹立正確的金錢觀、財富觀、財富創造觀，束縛了他們創新、競爭能力的發展。

2.家庭教育的影響

中國家庭也是大學生理財意識和能力不高的重要影響因素之一。首先，家長認為兒女成才最重要的標準是傳統美德的完善，追求財利那是小人之舉，他們對“金錢”的認識，看到的只是它的物質形態，忽視了它的精神形態。他們本著“君子喻于義，小人喻于利”的思想路徑培養下一代，沒有向下一代從小灌輸正確的財富觀念，以致認為“金錢不能衡量一個人的成功”看法的大學生為數眾多。其次，中國家庭歷來重積蓄節約而輕消費。“節儉”是傳統美德，但“節儉”過度卻抑制了“開源”，抑制了投資。輕視消費的同時，也導致資本的閑置，不能“讓錢生錢”，拖延了經濟發展的步伐。也使人們缺乏創業的意識、投資的意識。其三，由于我國大多家庭都是獨生子女的家庭。望子成龍”、“望女成風”是為人父母的心愿。“成龍、成鳳”的目標是讓兒女順利步入他們所期盼的高等學府，以便享受到最優質的教育資源。對子女的消費基本上缺乏嚴格的限制和指導，對子女進行理財教育還未擺上教育日程，同時意識深處也未有此概念。第四、由于理財教育的缺失，一部分家庭在市場經濟中忽視社會責任，一心追求金錢的積累，甚至不擇手段去獲取物質上的滿足，對下一代形成正確的財富觀念產生了很壞的影響。

由于以上原因，導致家庭在下一財教育中起不到應有的作用，成為影響大學生理財意識和能力提高的重要原因之一。

3.學校教育的影響

長期以來，學校教育的模式一直都是應試教育。升學率成了影響一所學校生存、發展的決定因素，分數成了影響學生人生道路選擇的決定因素。因此，學校教育的目標、方法、內容、手段等無不圍繞著統一考試進行，理財教育既不是升學考試的內容，又不在學校教育計劃之內，因而對學生進行理財教育自然無從談起。既使是提倡素質教育的今天，理財教育仍然沒有引起足夠重視，學校對學生沒有開展相關的活動實踐，更沒有開設相關的課程，以致學校教育沒有發揮出教育的前導，使學生失去了接受理財教育的最佳時期，導致了大學生理財意識和能力的缺失。4.社會環境的影響

解放后我國長期實行計劃經濟體制。分配方式單一，商品流通以計劃為主，個體的經濟活動一般由政府統一安排，個體無需獨立地創造財富和支配財富，由此從制度上抑制了國民整體商業的發展；微薄的收入和低下的購買力使人們無財可理，從物質上限制了人們從事經濟活動的意識；居民的資產持有形式主要是現金，單一的資產持有形式也限制了人們經濟意識的發展。這些主客觀因素導致了我國國民整體理財能力的缺失。改革開放以來，少數人先富起來的示范效應，使國民對金錢、財富的渴求越來越強烈，由此公眾渴求財富和理財能力缺失的矛盾不斷激化。對金錢的本質認識不清，導致了金錢至上觀念滋生蔓延，錢財罪錯屢見不鮮，惡化了生產、消費、投資環境。同時，理財能力的缺失也導致人們在消費、投資、創業的過程中，活動頻頻受阻，影響了良好的經濟活動環境的形成。大學生作為社會的一員，社會的環境，國民的觀念等都會對他們產生影響，影響他們形成正確的財富觀，從而也使他們理財能力的發展受到抑制。

5.大學生本身的認識誤區影響

大學生本身思維方式的誤區也限制了其理財教育的發展。其一，大學生認為對金錢的追求是人的本能，理財能力與生俱來，無需培養與開發。其二，認為只要學好專業知識，提高專業技能，其獲取財富、創造財富的能力自然提高，因之理財能力也隨之自然提高。其三，“錢是萬惡之首”的看法，大學生中大有人在，他們缺乏對財富本質的認識，缺乏對理財開發的理解，導致了學習、實踐缺少自覺性、主動性。

以上幾方面的原因導致了大學生理財能力的缺失。

四、大學生理財意識和能力提高的教育對策

隨著中國加入WTO，隨著經濟體制改革的逐步深入，社會主義市場經濟日趨健全和發展，客觀上要求我國社會全體成員具備與經濟活動相關聯的健全的理財意識和能力，作為未來社會主體一員的大學生更應具有健全的理財能力，才能擔負起國家經濟建設的重任。為此，必須對大學生的理財教育加以重視。

1.轉變教育觀念

國內外教育的實踐已證明，理財教育不僅是一套方法和技術，更重要的是體現了一種實踐性很強的、先進科學的教育觀念。加強理財教育，優化學生的整體素質，開發學生的財富潛能已成為世界教育界的共識。因此，各級領導應提高對理財教育工作意義的認識，從提高整個國民素質，提高我國競爭力，實現高教培養目標的高度來對待理財教育，將理財教育全面滲透在學校教育的全過程，使理財教育通過各個環節得到落實。

2.規范理財教育目標

要把大學生培養成才，提高其理財能力是很重要的一個方面。因此必須要有正確規范的培養目標：使大學生建立正視金錢、關注消費道德、理性消費、善于投資、積極創業、遵守法律等回應市場經濟要求的新觀念；具備科學的商品、金融、投資、法律等相關知識；掌握合理的消費、投資等基本技能，提高對市場觀察能力、調查分析能力、組織管理能力等，成為適應市場經濟要求的主體。為此，應開設相應的課程，使理財教育系統化，隱性的理財教育內容顯性化。通過理財教育完善大學生的知識結構，發展能力，促進大學生素質的全面發展，使之成為現代經濟社會所需要的人。此外，除了要有規范系統的教育目標外，還要配備專業的理財教育師資隊伍。

3.多渠道進行大學生的理財教育

首先，要把傳授理論知識和加強實踐訓練相結合。要給學生傳授系統的商品、投資、消費、創業、法律等相關知識，使他們掌握必備的理財基礎知識；同時又要加強實際操作訓練，實踐是開發大學生理財能力的最佳期途徑，通過實際操作訓練，不斷提高他們理財、投資、創業等相關能力，使大學生成為既有理論知識，又有實際技能的經濟活動的主體。

其次，做到點和面結合。這包含兩層含義，一層含義是：既要抓住理財教育的重點問題，又要進行全面的教育。這里的重點問題指的是學生的創業知識的傳授、創業能力的培訓，全面的教育指的是對學生進行全面的理財觀念、理財知識、理財能力的教育，使他們擁有健全的理財；另一層含義是：對個別具有高理財的大學生要進行特殊的教育，使他們成長為未來經濟建設中的專才，同時要對全體學生進行普遍的理財教育，使全體學生的理財都得到開發。通過點、面結合，使大學生的理財得到充分的開發。

第三，校內、校外結合。校內，通過一系列的活動加強訓練，通過開設選修課、舉辦競賽、成立大學生理財開發協會等對大學生進行理財開發教育，提高他們獲取財富、創造財富的能力。校外，教育管理部門要積極為大學生理財實際訓練爭取政策和資金支持，尋求企業的支持，加強校外實踐基地建設，讓大學生多參與真實的經濟活動，在實踐中了解經濟活動的規則、規律，獲得創造財富、獲取財富、利用財富的真實本領。真正把大學生培養成才智雙全的人才。

4.理財教育與生涯規劃教育互相滲透

生涯規劃教育的目的是讓大學生激活大學生成才的內在動機，確立正確的人生目標，設計合理而可行的奮斗目標，從而激發奮斗的動力，挖掘自我的潛能，以達到自我價值的實現。而理財教育的目的是讓大學生正確認識金錢，認識金錢的本質，培養他們對金錢、對工作、對事業的正確態度，理解金錢與人生的關系。通過正確運用金錢活動的規律，創造、消費、獲取財富，促進社會經濟的發展，讓潛能得到發揮，達到自我價值的實現。可見，二者殊途同歸。因此在理財教育中要滲透生涯規劃教育，讓大學生認識到投資不僅是對金錢的投資，更是對自我生涯的投資，創業既是財富的創造，又是人生的規劃。同時，在生涯規劃教育中，也要結合理財教育，讓學生尋求人生奮斗動機之時，激起創業的熱情，激起創造、獲取、利用財富的熱情。

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［5］李英：《高職金融學投資理財專業設置的可行性分析》，《廣東白云學院學報》2006年第2期。

第9篇：理財投資觀念范文

理財貫穿于人的一生，而大學時代是人生中重要的階段。大學時代應該是理財的起步階段，也是學習理財的黃金時期。大學生作為一個特殊的理財群體，在引領理財時尚、改善理財構成方面起著不可替代的作用。但由于理財知識的匱乏，許多大學生不僅不會理財，反而由于高消費，淪為“月光族”，甚至成為“負翁”。應對大學生消費出現的諸多問題，理財這堂必修課迫在眉睫地擺在了大學生面前。在校大學生有意識地培養自己的理財能力，可在真正踏入社會之前修足“理財學分”，實現學業、財業的雙豐收。

一、大學生理財現狀分析

（一）性別不同導致消費差異，但理財觀念卻基本相同

本次回收的495份問卷中，男生占總數的38.18%，女生占61.82%。

1.消費情況分析

數據顯示，男女每月生活費為1000-2000元都占了50%以上，其次都為每月600-1000元，大約占30%；另外，生活費主要來源大都為家庭供給，男女分別占86.77%和91.83%。在消費習慣上，男女生之間存在一些差異，伙食費方面，男生選擇每月伙食費600-800元的最多占45.5%，而女生選擇每月300-600元的最多占51.63%。除去伙食費之外，男女其他費用支出差異較大，尤為明顯的是，77.12%的女生將較多的錢花在了衣物購買上面。而男生除了衣物購買之外，戀愛及聚會也花了較多錢，在網游與數碼產品上面花錢的男生所占比例也比女生所占比例高。由此看出，由于性別的差異導致了消費觀念與消費習慣的差異。

2.理財現狀分析

在記賬習慣方面，從來不記賬的男生占43.39%，女生占33.66%，而每天都記賬的男生只占7.41%，女生相對較多，占18.95%。總體而言，女生記賬習慣比男生好。

但在理財觀念與對投資產品的認識方面，男女生的回答大致相同。綜上所述，現代大學生的理財觀念受性別影響并不明顯。

（二）專業的差異使得理財觀念稍有差異，理財狀況幾乎無差異

本次回收的495份問卷中，經管類專業人數占總數的23.64%，非經管類專業人數占76.36%。

1.理財觀念分析

在記賬習慣方面，經管類學生中會記賬的人數占67.52%，非經管類學生中記賬人數占61.11%。經管類學生記賬比例略高于非經管類學生。在對理財必要性的認知方面，數據顯示經管類學生中認為大學階段理財有必要的人數為93.16%，相對應的非經管類學生中所占比例為88.1%。經管類學生所占比例依然略高于非經管類學生。綜合以上數據可以得出，經管類學生的理財觀念稍高于非經管類學生。

2.理財現狀分析

數據顯示，經管類學生中會理財的學生有12.82%，其中會在開學時做好財政預算的有10.26%，會通過理財從現有財政上獲得最大利潤的有2.56%。而非經管類學生中會理財的學生有12.97%，其中會在開學時做好財政預算的有7.41%，會通過理財從現有財政上獲得最大利潤的有5.56%。通過數據可以發現不管是經管類還是非經管類學生，目前能夠理財的學生都很少。理財結構方面數據的差異說明經管類的學生對于理財更慎重、理性一些，非經管類的學生則更大膽一些。理財狀態方面的數據顯示對資金使用沒有規劃的學生中，經管類學生占20.51%，非經管類學生占24.07%，經管類學生對資金的使用情況略好于非經管類學生。在對投資產品的了解方面，數據顯示出經管類學生好于非經管類學生，這應是專業差異所造成的。然而在對投資產品的嘗試上，經管類學生與非經管類學生的差異很小，說明專業的差異并沒有對實際理財狀況產生大的影響。綜上可得，無論哪種專業，目前大學生的理財狀況均不樂觀，專業的差別也幾乎未對理財狀況產生影響。

（三）年級高低影響理財觀念，對消費情況影響不大

本次回收的495份問卷中，大一學生占總數的6.67%，大二學生占12.93%，大三學生占49.49%，大四學生占24.65%，研究生占6.26%。

1.消費情況分析

通過調查數據顯示，大一、大二學生每月生活費在600-1000元和1000-2000元的比例大致相等在40%左右，而其他年級學生的每月生活費在1000-2000元的占較大比例，并且生活費基本都是由家庭供給的，只有少部分是靠自己勤工儉學和課外兼職。而對比不同年級學生的消費情況則可以發現，衣物的支出大約都占了50%以上，不同的只是高年級學生的衣物支出相對于大一、大二來說有所增加。另外，戀愛支出、聚會支出、圖書或音像制品支出以及數碼產品支出基本都隨年級的增加而增加，這些支出都與年齡段有直接聯系。由此可以發現，不同年級學生的消費情況以及消費觀念存在差異，但總體來說大學生消費情況差異并不大。

2.理財現狀分析

剛進校園的大一同學有60%都認為大學生理財很有必要，而隨著年級的增加，大多數人都是認為理財只是較有必要。而對于記賬習慣這一問題，“每天都記賬”的人數比例由大一的30.3%逐漸下降到研究生的9.68%，而“記個大概數目”和“從來不記賬”的人數比例則相反的逐漸增加。這就說明在剛進學校時多數同學還是考慮到了理財這個因素，可能隨著大學生活的推進以及各種專業學習、社團活動的增加，就讓大多數人忽略了理財這一問題，還會抱有“記賬也沒用，記不記賬都是這樣花錢，不夠花了父母也會給”的這種想法。由此看來，大學生的理財觀念和實踐情況與年級高低還是有一定聯系的。

二、大學生理財時存在的問題

（一）資金來源基本上全部依靠家庭

大學生們一般很少考慮更多的融資渠道，獨立謀生能力差，絕大多半大學生依然不具備獨立的經濟來源，必須依賴強大經濟后盾――父母來維持生活。

（二）支出沒有計劃，主觀隨意性強

大學生們用錢沒有計劃，糊里糊涂，控制不了自己的花錢習慣，導致每月的收支不能平衡，該節余的錢，不知不覺流失了。從分析結果來看，大學生除伙食費以外的開銷都集中在衣物、各種聚會及通訊費上。

（三）理財意識淡薄

很多大學生絕大多半資金來源于家庭或者是獎學金、助學金的資助，資金的用途也簡單局限于把錢存入銀行，繳納學雜費和支付生活費的開銷。花錢沒有計劃，有的甚至奢侈浪費，合理創造財富和運用財富的觀念非常淡薄。

（四）理財模式較單一

調查過程中，我們也發現，有些同學的理財方式只局限于每天記賬，多余的錢也只是存入銀行卡中，而不會去想著“錢生錢”。一方面，他們認為自己的資金有限，而能獲利的理財方式可能需要大筆的資金；另一方面，他們認為投資理財存在風險，自己不愿意冒險。另外，一些同學可能認為自己所擁有的資金賺不了大錢，所以沒必要花費時間精力去研究如何理財生錢。

三、提高大學生理財能力的對策

（一）樹立正確的理財觀念

許多人認為，理財就是生財、發財，只有那些腰纏萬貫的人才需要理財，對于沒有經濟收入的大學生來說理財太過遙遠。其實，這是一種錯誤的觀念，理財貫穿于我們的一生，它可以教會我們如何賺錢、花錢、管錢，使我們的錢財處于最佳運行狀態，從而提高生活質量。要想積累更多的財富，那么我們就要踏出理財的第一步：走出理財誤區，樹立正確的理財觀。

（二）學會記帳和編制預算

這是控制消費最有效的方法之一。只要你保留所有的收支單據， 做一個簡單的T 型記帳簿，抽空整理一下， 就可以掌握自己的收支情況， 看看哪些是不必要的支出， 哪些是可以控制的支出， 哪些是可有可無的支出， 對癥下藥， 對今后的開支做出必要的修改， 達到控制的目的。

（三）選擇適合自己的理財產品

考慮到大學生可供支配的資金數量有限，投資產品應有較低的門檻和較強的資金流動性。另外，大學生無法將太多的時間用在理財上，所以應選擇操作簡單，容易上手的理財產品。