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第1篇：商業銀行服務實體經濟的措施范文

“或許，這從深層次上說明我們整個社會資源配置的效率還比較低，從金融領域講，金融服務實體經濟的制度安排和業務模式還有待完善”，在稍早前于廣州召開的“創新與發展——中小企業融資論壇”上，廣發銀行董事長董建岳在談到銀行應優化資源配置、提升服務效能時，開門見山地指出了銀行在中小企業業務發展方面應該有的方向。

銀行服務中小企業要防止戰略趨同

從商業角度，中小企業發展潛力巨大，直接關系著中國經濟的未來，這無疑是銀行業務的一片“藍海”。于是，現在無論是大型銀行、股份制銀行、還是城商行、農商行，都紛紛提出“服務中小企業”的口號。但是，這種“一窩蜂轉向中小企業”的做法，是否對所有的銀行都能行得通？是否能夠真正服務好中小企業？資源配置是否科學？

“其實，長期以來，我國銀行業在市場競爭中已經形成了比較穩定的業務格局，不同類型的銀行都有自己服務的主要客戶群，例如大型銀行主要側重服務大項目、大客戶，發放中長期貸款和基本建設項目貸款。而中小銀行包括股份制銀行、城商行、農商行和農信社，則以服務中小企業，提供中小項目信貸、貿易融資和流動性貸款為主”，董建岳說。

他指出，銀行業改革發展的一個重要目標就是要建立起多元化、多層級的銀行服務體系，各家銀行應確立與自身實際情況相適應的戰略定位，強調錯位發展、構建差異化的競爭優勢，服務好自己的目標客戶群。反之，如果沒有區別，所有銀行做所有的業務，正如現在大小銀行都去做中小企業業務，這種資源配置方式必定是低效的，對客戶的服務也做不到專業。

“所謂術業有專攻，商業銀行在業務發展的方向上要堅持有所為、有所不為。大型銀行與中小銀行要避免戰略上的趨同。以前銀行有“壘大戶”的現象，現在又扎堆中小企業，我個人認為都同樣不是理性的發展思路”，董建岳強調。

銀行服務中小企業要走專業化道路

目前中小銀行服務中小企業做得怎么樣呢？“實事求是講還不夠好”，董建岳分析，因為多數中小銀行的轉型還沒有到位，也不是所有銀行做中小企業金融業務都能做得好。這是因為中小企業金融業務具有很強的專業性。在銀行傳統的信貸模式中，營銷人員和信審人員常常是大中小型客戶一起做，但正是這種經營的模式制約了中小企業金融業務的發展。一方面，做大客戶既省時省力，又具有相對較高的收益，業務人員不自覺地就提高了中小企業客戶的準入門檻；另一方面，中小企業的資金需求具有“短、頻、急”的特點，對銀行審批效率要求很高，在傳統的信貸模式下難以得到較好的解決。此外，傳統信貸模式難以有效區分不同類型客戶的風險，也不利于銀行經營的穩健性。

“所以，中小企業金融服務一定要走專業化道路，讓專業的人做專業的事。具體來講，商業銀行要建立中小企業金融專營服務模式，包括專營網點機構、專業團隊、專業產品、專業流程和管理制度、專業IT技術以及實現風險管理的專業化等等”，董建岳說。

“在這里，我想重點說一下做好中小企業金融風險管理的重要性”，董建岳強調指出，風險管控不好，做中小企業金融業務只能是“死路一條”。他具體分析道，商業銀行不僅需要在各級機構建立專職風險管理團隊、制定完善風險管理制度和操作規范、采用先進的IT系統加強定量分析，而且也要全流程加強精細化管理，將風險控制在可承受的范圍內，“比如，在貸前認真做好調查工作，確保發現中小企業真實的融資需求；貸中加強對信貸資金的監控，防止資金被挪用；貸后管理好客戶的回款資金，確保及時歸還銀行貸款。我想，只要風險管理達到了專業化水平，中小企業金融服務就不會存在太大問題”。

銀行服務微型企業要走集約化道路

目前，數量龐大的微型企業的金融服務需求尤顯突出和強烈。然而，微型企業貸款普遍呈現金額小、筆數多、銀行人力成本高等特征，尤其是部分微小企業自身還存在現金流不穩、財務管理不健全、缺乏有效抵押物、經營不甚規范等問題，這使得微型企業融資難上加難。

對此，董建岳指出，針對微型企業融資問題，銀行要設計區別于傳統信貸業務的專門解決方案，“如果對微型企業只有幾十萬元的貸款要花費與大型企業幾十億貸款一樣多的時間和人力，我想無論是對于銀行還是客戶，都是無法接受的。對銀行來說，這筆貸款的收益可能還無法覆蓋成本。對客戶來說，可能因為程序太復雜，時間太長，效率太低，從而抑制客戶的金融需求”。

“所以銀行要做好微型企業的金融服務，關鍵是要在提高效率和降低成本上下功夫。目前情況下，微型企業金融業務最好的辦法是向零售業務靠攏，通過標準化產品、快捷流程和靈活機制實現業務快速批量處理”，董建岳說：“當然，也要把握好微型企業金融服務風險管理的尺度和方法，通過‘大數原則’及‘收益覆蓋風險’機制，同時適度提高風險容忍度，積極完善微型企業授信‘盡職免責’和不良貸款快速核銷制度，為微型企業發展創造良好條件”。

此外，董建岳也指出，直接融資市場在解決中小企業融資方面發揮著越來越重要的作用，商業銀行應當給予足夠重視。因為2011年我國以股票、企業債券、短期融資券為主構成的直接融資所占比重由2001年的4.5%提高到30%左右，直接融資占比大幅提升，非金融企業債券的發行規模達2.21萬億元人民幣；PE投資金額290億美元，較2010年增長48%；VC投資金額89億美元，較2010年增長58%。“因此，隨著資本市場的不斷發展，銀行不再是企業資金的唯一來源”，他提醒說。

“對包括廣發銀行在內的很多中小商業銀行來說，服務中小企業既是遵循國家的政策導向和監管指引的行為，也是實現自我發展的真正的內在需求。脫離了內在的動力，轉型就是一句空話”，董建岳強調。接著他介紹了廣發銀行的具體做法。

第2篇：商業銀行服務實體經濟的措施范文

論壇圍繞“金融危機后商業銀行發展戰略與金融創新”主題展開討論,博士后代表報告了各自的研究成果。中國人民銀行金融研究所肖翔、銀監會研究局王清容、招商銀行博士后工作站負責人羅開位、中信銀行研究規劃部總經理張春子、民生銀行調研處處長宋飛、《金融時報》理論部主任劉文林、《上海證券報》首席編輯鄒民生,以及工商銀行黃旭、建設銀行許秋起等與會領導、專家圍繞報告論題展開了熱烈討論。交通銀行首席經濟學家連平主持了本次論壇。

會上,《新金融》副主編王辰博士宣讀了“2009金融專題研究”博士后征文獲獎博士后名單。本次博士后征文活動得到了各大銀行、證券公司、社科院和高校博士后工作站的大力支持和響應,共收到了應征博士后論文70多篇。經過專家評審委員會的匿名評審和投票,共評出一等獎1名,二等獎5名以及入圍獎7名。《新金融》期刊向各博士后工作站和獲獎博士后表示祝賀和感謝。

一、后危機時代的中國銀行業:風險、機遇與戰略

張忠永(中國民生銀行博士后工作站)

全球性金融危機的起源是美國的次貸危機,而根本原因是全球經濟的嚴重失衡。具體表現為需求與國際分工的不匹配、虛擬經濟和實體經濟的過度分離,而且危機治理措施只能緩和而不能根治危機的根源。

危機對中國是一次巨大的“外部需求沖擊”,直接對實體經濟產生重大沖擊,并向金融和銀行領域傳導。但隨著各國處理危機的政策起效,我國環境逐漸改善;2008年以來適度寬松貨幣政策和積極財政政策收效良好,中國經濟在“保增長、促內需、調結構、防風險”下正在實現次高速發展。

這一過程中,中國銀行業面臨的短期風險主要是:在對政府刺激計劃積極配合、進行巨額放貸過程中的操作風險,地方政府融資平臺的信用風險,投資決策失誤帶來的信貸風險,存量貸款因經濟下滑而違約率上升等。從長期來看,每次危機的真正擺脫都不是財政和貨幣政策的功勞,而是新的經濟結構和新的經濟驅動力的出現的結果。因而全球經濟再平衡、中國經濟結構轉型和尋找經濟發展新引擎的過程中,中國銀行也面臨著更大風險。這一風險對內可歸結為中國的工業化和城市化的進程和方向問題,對外則是中資銀行“走出去”、提升在國際銀行業地位的問題。

而中國銀行業發展的機遇,在于我國產業結構調整過程中銀行服務升級與客戶質量改善,也在于中國銀行業生存的國際和國內金融生態環境的改善。后危機時代中國銀行業要實現可持續發展,一要提高風險管理能力,確保經營穩健。根據自己的實際情況實施巴塞爾新資本協議,以應付工業化和城市化帶來的公司風險和金融生態環境風險。二要提升基礎能力,構筑現代銀行服務新平臺。必須在市場開拓、產品創新、客戶服務、組織流程、科技運用及人才素質等基礎能力方面減小與國際領先銀行的差距,真正建立起以客戶為中心的經營理念和專業化服務能力。三要緊盯中國經濟發展動態,及時調整戰略。中國經濟在未來很長一段時間會表現出政府主導與市場深化、產業結構調整的過程,而且伴隨著金融深化和脫媒的進程,銀行的主要客戶和市場都可能發生很大的轉變,要求銀行必須具有靈活的市場開發機制、業務創新機制、個性化服務機制等,并不斷調整自己的發展戰略,時刻抓住經濟發展的潛力部分。

二、構建提升商業銀行產品創新能力的驅動機制

李小平(中國建設銀行博士后)

與金融服務經濟的現實需求和國外先進銀行相比,我國商業銀行金融產品品種較少,缺乏特色和優勢產品,產品研發的市場反應速度慢,產品研發深度不夠,無法滿足客戶的差異化需求。切實提升產品創新能力是商業銀行在激烈的市場競爭中贏得客戶,提升競爭力,實現可持續盈利的必然選擇。金融創新是金融發展的動力,也是深化金融改革、實現金融可持續發展的重要內容。金融產品的創新是金融創新的核心內容,可以從三方面構建一個產品創新驅動力模型。

一是戰略業務輸入驅動。產品創新只有從屬并服務于商業銀行整體業務發展,才能使創新不會脫離銀行業務發展而成為空中樓閣。因而商業銀行必須把握經濟金融發展趨勢,進一步細化自身業務戰略,形成全行可以統一理解的新產品開發規劃,明確產品創新的目標和方向,實現戰略業務驅動產品創新。

二是管理實現驅動。完善的管理機制是實現產品創新過程的有力保障,為此,商業銀行應該從構建完善的產品創新組織架構、組建產品和客戶雙經理制的專家團隊、建立明確的產品創新責任體系、建立產品創新考核激勵機制、搭建產品與客戶管理的信息平臺等方面,建立和完善促進產品創新的管理機制,通過完善的組織管理驅動產品創新實現,提高商業銀行產品創新能力。

三是技術方法支持驅動。任何創新特別是產品創新是技術性很強的工作,商業銀行在做好產品創新規劃,加強創新管理制度建設的同時,要探索加速產品創新的技術方法和模式,從技術層面驅動產品創新。如完善流程化研發方式,尋找產品研發新模式和技術支持平臺,構建產品標準體系,產品研發新模式,新技術和新理論支持等。中國商業銀行可以通過金融產品創新能力建設,提高金融服務和競爭能力。

三、 抓住歷史機遇 設計實現人民幣國際化的有效路徑

李建軍(中國銀行博士后工作站)

金融危機之后,美元本位的國際貨幣體系變革需求,加之我國經濟實力增強的內在要求,人民幣國際化的進程加速。雖然目前人民幣已經開始發揮貿易結算功能,且通過貨幣互換大規模的走向國際市場,但現階段人民幣國際化現狀表明還存在以下問題:如跨境貿易結算制度還須進一步完善,資本輸出中人民幣使用不足,金融資本市場還沒有被充分利用等。

構建實現人民幣國際化的路徑,要有“一個核心”:使人民幣與我國經濟地位相適應,而非取代美元。“兩個發展階段”:先是在2020年前后,實現人民幣的完全周邊化及進入準區域化,使人民幣成為周邊國家和區域內最主要的結算和投資貨幣;再是到2030年前后,徹底實現人民幣的國際化,使人民幣成為世界經濟中最主要的貿易結算、投資和儲備貨幣之一。

為此可采取以下五方面的具體措施。一是采取有效措施,擴大人民幣在跨境貿易結算中的使用。如通過降低交易成本、提高議價能力,擴大人民幣結算的規模;設計有效的人民幣清算體系,疏通人民幣回流渠道;建立政府間的合作和交流機制等。二是擴大在對外援助、貸款和對外直接投資領域人民幣的使用。我國可用人民幣向金融危機中缺乏資金的發展中國家提供援助和低息貸款,進行基礎設施建設,鼓勵民間資本和國內企業參與相關項目的投資和建設。三是建立健全成熟開放的資本市場,擴大人民幣在金融投資領域的使用。不僅可以開放國內資本市場,打通人民幣投資渠道,還可以利用香港作為人民幣離岸市場。四是將互換協議從緊急救援模式轉化為日常支援模式,更有效地為人民幣國際化服務。如可促進把互換的額度作為種子基金用于貿易融資等。五是爭取逐步提高我國在IMF中的地位。包括讓人民幣成為SDR的籃子貨幣,提升中國在IMF投票權比例等。

四、跨境貿易人民幣結算:我國商業銀行的一項長期戰略業務

吳博(交通銀行博士后工作站)

跨境貿易人民幣結算試點是我國應對金融危機、推進人民幣區域化及時而重要的舉措,但現狀表明這一試點進展并不順利。這既有試點企業不熟悉流程,出口退稅、報關等相關政策不完善,對銀行、企業、地域嚴格的限制政策等內部因素,也有美元匯率走穩,人民幣不可自由兌換,資本賬戶沒完全開放、投資回流渠道缺失等外部因素。

商業銀行通過“清算行”模式和“行”模式開展跨境貿易人民幣結算業務。短期內商業銀行可能因此項業務而面臨風險和損失,如減少了傳統的外匯匯兌收入,面臨信息系統升級、整合的壓力,需對結算企業的貿易真實性進行審核,在新業務辦理過程中可能產生操作風險,以及可能面臨來自境外的法律風險和信用風險等。

但長期而言這對商業銀行是一項重要的戰略業務,這首先有利于中資銀行業務結構多元化、開辟新的盈利空間,而且隨著人民幣在跨境貿易中結算比例越來越大,這些新的盈利空間會被逐漸打開。其次,提供人民幣結算是商業銀行服務水平的豐富和完善,有助于商業銀行以優質服務吸引更多優質的國際業務客戶。再次,商業銀行可以此為契機擴大進行國際化經營,發揮人民幣業務的先天優勢,提升國際競爭力。

建議現階段我國商業銀行應放棄短期盈利預期,將跨境貿易人民幣結算作為一項戰略性業務進行長期準備。具體而言,應通過挖掘現有試點企業擴大內部需求,通過在人民幣流通程度較高的境外區域培養客戶、增設境外重點區域分支機構、擴大境外參加行清算網絡、提供貿易融資等培育外部需求,進一步拓展跨境貿易人民幣結算業務。

五、改善風險監管,促進金融創新

王榿倫(中信銀行博士后工作站)

在“百年一遇”的國際金融危機沖擊下,國際銀行業遭受重創,銀行倒閉風潮涌現,并購重組此起彼伏,金融創新受到抑制。國內銀行業也難以獨善其身,利差收窄對銀行盈利能力形成巨大壓力,傳統的“以量補價”的經營策略在信貸投放迅速擴張過程中積聚了新的風險隱患,表現為一是銀行逆周期的信貸規模擴張會在一個經濟周期后沉淀很多資產質量風險,二是流動性風險的隱患也不容忽視,三是貸款規模的迅速擴張使得資本也同時被迅速消耗,對商業銀行的后續發展形成嚴重制約。

盡管世界經濟已經度過了“最壞的時期”,為中國銀行發展帶來了重要發展機遇,但全球經濟金融的不確定性因素依然較多,商業銀行依然面臨全面風險管理、資本管理、盈利能力和金融創新與監管等方面的挑戰。同時在經歷了金融危機的洗禮后,國內經濟的轉型發展將給銀行帶來許多新的機遇。一是經濟企穩復蘇并長期向好,中國經濟的穩步發展將為中國銀行業的盈利增長創造有利的條件;二是經濟結構調整過程中新興行業發展帶來新的機遇;三是居民理財意識提升,促使銀行業及時調整原有的經營模式和服務方向;四是商業銀行“走出去”進行國際化經營的機遇。

后金融危機時代商業銀行的發展策略包括:第一,重新審視并制定轉型戰略,改變傳統上依靠資本消耗的增長模式,提高中國銀行業的國際競爭力。第二,提高全面風險管理水平,制定和實施明確的風險戰略,強化政策制度和風險文化建設。第三,重視對經濟資本的管理,自主地用有限的資本制約銀行規模的無限擴張,強化資本有限性和有償使用的觀念,更加注重效益、質量、規模的協調發展。第四,優化盈利結構,通過發展零售業務優化業務結構,通過發展中小企業客戶優化客戶結構,通過發展中間業務調整收入結構,通過降低風險資產比例、提高主動負債優化資產負債結構。第五,在有效控制風險的前提下提高創新能力,從提升核心競爭能力和盈利能力出發,完善創新的組織機制,強化創新支持保障體系。

步入后金融危機時代的中國銀行業的金融創新,既要有國際視野又要立足中國國情,要以支持實體經濟發展為根本,以適度有效為基本出發點,以有效的風險控制為前提,以審慎的風險監管為保障。有效金融風險監管下的金融創新有以下要點:要培育客戶風險防范能力,銀行要提升金融創新的風險控制能力,政府要加強金融創新保障作用,監管當局要發揮創新引導和監督作用,以及要推動國際監管體系改革與合作。

六、金融危機、金融脫媒與商業銀行資產負債管理

孫兆斌(交通銀行博士后工作站)

資產負債管理是現代商業銀行生存發展的根基和生命線。面對全球金融危機蔓延與金融脫媒趨勢的發展,我國商業銀行的資產負債管理面臨相當嚴峻挑戰。金融危機在短期內增大我國商業銀行資產負債管理的難度,可能面臨較為嚴重的信貸資產安全性問題,并存在增加資本金和貸款損失撥備的要求,從而影響到商業銀行的盈利能力;另一方面金融脫媒則在中長期要求銀行建立更高效的資產負債管理體系,以適應金融脫媒條件下商業銀行生存發展的基礎和環境發生的重大變化,實現業務的可持續發展。

目前,我國商業銀行的資產負債管理是資產負債比例管理和資本充足率管理并存的模式,本質上仍未跳出資產負債比例管理的框架。這一模式在推動銀行業發展方面發揮了重要作用。但隨著業務實踐的不斷推進,其缺陷也日漸顯現,一是難以有效處理安全性、流動性與盈利性的關系,二是本質上屬于靜態資產負債指標管理,三是這種模式脫胎于信貸資金管理,與經營業務直接相關的仍然主要是存貸款業務管理,對于中間業務、國際業務以及日益豐富的表外業務等雖有涉及,但重視程度仍嫌不夠。

我國商業銀行資產負債管理轉型的目標應該是建立現代資產負債管理體系。這是一種風險限額下的協調式管理和前瞻性的策略選擇管理,以計量和管理各類市場風險、實現科學的預期獲利以及優化經濟資本配置為基本管理內容,依賴以缺口分析、久期分析和情景模擬為代表的管理技術,借助于FTP與RAROC兩個主要管理工具,分離業務經營中的市場風險和信用風險、引導產品合理定價、準確切分不同業務單位的利潤貢獻,戰略性、前瞻性地引導各條業務線的收縮和擴張,實現風險與收益的最優平衡。

借鑒中國經濟改革“漸進性制度變遷”的成功經驗,立足于商業銀行資產負債賬戶的特征和相互關系,資產負債管理轉型必須立足于負債與資產賬戶的改善。具體而言,應在改善負債結構、擴大主動負債比重、著力提高資產多樣性、強化資產配置能力的基礎上,構建內部資金轉移定價機制,實行資金全額集中管理,逐步建立現代資產負債管理體系,提升資產負債管理能力,控制風險,實現價值最大化,推動中國銀行業的健康持續發展。

七、私人銀行的價值主張――實踐回顧與方向選擇

葉菲(中國工商銀行博士后工作站)

私人銀行商業模式的核心問題是私人銀行的價值主張是什么,即它能夠為客戶提供哪些滿足客戶需求的產品或服務。對2007年和2008年以來國內私人銀行業務創新的回顧發現,首先,國內私人銀行產品借鑒了“核心-衛星”策略,核心資產由客戶全權委托私人銀行進行相對低風險、穩定和長期的投資;衛星資產的投資則是由私人銀行對客戶提供投資咨詢建議,客戶自行進行短期的、相對高風險資產的投資決策。其次,通過“私募基金陽光化”等進行積極管理的股票投資。再次,有選擇地推出了一些投資海外證券市場的理財產品。另外,還推出本金保護類等結構性產品和另類投資產品。各家銀行為滿足私人銀行客戶需求進行大量的服務創新嘗試,但存在兩個主要問題:第一,推出產品和服務雖多,但比較分散,主線并不突出;第二,產品歸根結底是為客戶資產配置服務的,但如何配置仍然缺乏明晰的框架。

不同于按照職業或資產規模的普通分類方法,我們可以從需求差異角度把高凈值客戶分為兩大類:財富創造型客戶和財富增值型客戶。財富創造型客戶財富主要表現為企業價值,他們關注的是銀行能否提供適當的投、融資解決方案以幫助企業發展,而不是銀行理財產品給可投資金融資產帶來的增值;他們的個人行為往往帶有濃重的企業行為色彩,放置于銀行的個人資產某種程度上也是企業流動資金的一部分。私人銀行應當為他們提供整合化的公司金融解決方案,為此一是要從產業生命周期視角了解客戶企業,二是要通過發揮銀行的作用,替企業整合母集團內部資源、金融同業資源以及客戶信息資源,創造更大的企業價值。

財富增值型客戶希望通過資產配置實現存量財富的保值、增值,對資產收益率比較敏感。然而,我們發現很多客戶的資產配置并不合理,客戶的投資決策并不完全依賴理性的判斷,情緒和認知也是重要的影響因素。私人銀行可以突破傳統的均值-方差模型,依據財富配置框架(WAF)為他們進行多目標的資產配置。

財富配置框架(WAF)認為私人客戶面臨三類風險,一是使個人生活水平下降的個人風險(personal risk),二是資產價格波動帶來的市場風險(market risk),三是追求提升財富階層引致的志向風險(aspiration risk)。相應地,在資產配置時,應當將資產分為保護性資產(protective assets)、市場資產(market assets)和志向資產(aspiration assets),通過三種資產之間的配置來實現私人客戶資產配置的多元化目標。

八、考慮銀行監管資本的存款保險定價研究

楊繼光(招商銀行博士后工作站)

存款保險制度的目的是為了維護存款者的利益和金融業的穩健經營,起源于美國,目前世界上已有80多個國家和地區建立了此項制度,并成為一國金融安全網的重要組成部分。

目前比較流行的兩種存款保險定價方法,一是期權定價法,將存款保險看成是保險人針對商業銀行資產發行的一份看跌期權,它應用市場指標來評估銀行資本與資產的價值,比較適合對上市銀行存款保險定價的估算。二是期望損失定價法,首先估計銀行破產時的資產損失率,然后通過“存款/資產比率”換算成單位存款的損失率,再乘以估計的銀行破產概率,得到存款人遭受損失的概率意義下的期望平均值,并將其作為制定存款保險費率的依據,也可用于非上市銀行存款保險的定價。以上兩種方法均未能刻畫銀行資本持有狀況對存款保險費率的影響,而事實上銀行資本充足率是存款保險機構制定保險費率的重要參考指標。

第3篇：商業銀行服務實體經濟的措施范文

（一）合理加大信貸投放力度，保持信貸總量與實體經濟發展的需求相適應。各金融機構要根據“總量適度、審慎靈活、定向支持”的貨幣政策要求，圍繞市委、市政府經濟工作目標，積極向上爭取相應的信貸額度，保持信貸投放合理適度增長，不斷滿足實體經濟發展的信貸需求。力爭與銀行業金融機構建立信貸關系的小微企業數量每年增長10%以上，中小企業貸款和涉農貸款在全部貸款中比重均不斷上升、增速高于全部貸款增速，全市信貸投放增速高于全省平均水平，貸存比逐年提高1—2個百分點。

（二）突出信貸定向支持的重點，優化信貸結構。結合實際，加大對縣域經濟、“三農”、民生工程、重點建設項目的信貸投入，讓信貸資金真正流入到實體經濟中。各金融機構要圍繞市委、市政府總體戰略部署，支持重點項目建設，推動區域經濟發展；支持生物醫藥、造船、窯爐、電子、林紙一體化等新興產業發展，促進醫藥化工、紡織服裝、建筑建材、機械、糧食加工等傳統產業改造升級；支持農業經濟發展，鞏固和提升傳統農業優勢，積極培育和支持農業產業化龍頭企業、種養大戶、糧棉油生產基地建設和特色農業發展，促進農業產業化水平提高；支持新農村建設，加大對“萬村千鄉市場工程”的信貸投入，促進農村消費升級；支持現代服務行業發展，抓好對旅游、文化、物流、商貿、餐飲等行業的信貸支持，促進第三產業升級；開展金融扶弱工程，繼續做好就業再就業小額擔保貸款、大學生“村官”創業貸款、助學貸款等民生金融服務工作。

（三）綜合運用貨幣政策工具，滿足流動性需求。人民銀行要充分發揮存款準備金、再貸款、再貼現、利率等貨幣政策工具的作用，對支農力度大、涉農貸款占比高的地方法人機構、“三農”金融事業部，爭取執行較低的存款準備金率；對涉農信貸投入大的金融機構在支農再貸款方面給予資金支持；對省金融重點支持企業簽發的商業承兌匯票，優先辦理再貼現；健全利率定價機制，完善利率管理規定，用好用活優惠利率政策。

二、完善金融組織體系，壯大金融機構力量

（四）繼續推進金融開放戰略。吸引有實力的股份制商業銀行、政策性銀行以及其他專業性金融機構來設立分支機構，實現10家縣級農村信用社全部組建為農村商業銀行。鼓勵、引導轄內金融機構向下延伸服務機構，并爭取外資銀行的進入，建立為各類經濟主體服務的更加完備的銀行服務組織體系。

（五）穩步發展其他金融組織。做好證券、期貨、信托、租賃、財務公司的引進工作，擴展證券募集、信托投資、產權股權投資等融資渠道。積極與保險公司總部開展戰略合作，支持具有創新能力的市場主體加快發展，培育一批專業化程度高的保險公司，提高保險服務經濟社會的廣度和深度。

三、加強金融服務及創新，提高金融服務質量

（六）改進信貸管理，提高實體經濟服務質量。金融機構要從實體經濟的特點出發，改進和完善適應實體經濟發展的授信和信貸管理體制。要進一步建立健全貸款管理責任制，在強調風險防范、明確責任的同時，建立相應的貸款激勵機制，適當提高貸款不良率容忍度。對符合國家產業政策的實體經濟，尤其是有市場有效益的小微企業，要充分利用風險溢價機制，在政策允許的情況下給予相應的利率、收費優惠。

（七）進一步優化外匯服務平臺。著力推進進出口核銷改革，為涉外企業提供優質、快捷、便利的外匯服務；健全完善外匯管理體制，向外匯管理局縣（市）支局下放外匯管理權限，便利涉外企業就近辦理外匯業務；以英山縣成為全省首批農產品出口示范基地為契機，積極支持農產品出口；鼓勵涉外企業參與跨境人民幣結算業務，實現涉外企業開展跨境人民幣業務全覆蓋。

（八）全面推進農村金融服務全覆蓋，不斷提高農村金融服務水平。通過完善支付清算設施、擴大信貸支農服務、提高金融服務便利化程度、優化農村金融服務環境、加強信用體系建設和金融知識普及力度，為新農村繁榮提供多層次、廣覆蓋、可持續的普惠制農村金融服務。實現支付清算系統、ATM機布放鄉鎮、POS機安放鄉鎮、轉賬電話覆蓋到村，信貸支農服務、國庫收支聯網服務、人民幣流通服務的覆蓋面達到100%的目標。

四、增強金融市場融資功能，擴大融資渠道

（九）擴大直接融資規模。大力培育上市資源，積極推進企業上市。充分利用資本市場直接融資平臺，優先推動具備競爭力的企業上市融資。積極推動市場并購重組，采取有效措施，鼓勵和支持企業通過買殼或收購控股上市公司實現上市。

（十）引導企業通過債市融資。支持企業運用短期融資券、中期票據、可轉換債等多種債券融資工具解決資金問題，加快中小企業集合票據的發行進度。鼓勵多個中小企業，以產業集群、工業園區企業打包方式，發行中小企業集合票據、集合債券，拓寬企業融資渠道。

（十一）完善金融市場中介體系。探索組建區域性擔保公司、專業性擔保公司和再擔保公司等擔保機構，積極探索動產抵押、權益質押等多種擔保形式。鼓勵區域擔保公司控股、參股、兼并中小型擔保公司，支持擔保機構聯合擔保，增強擔保機構擔保能力和抗風險能力。完善擔保機構風險補償機制。積極支持會計師事務所、律師事務所、資產評估事務所、信用評級公司等中介服務機構的產權制度改革和組織制度創新，提高執業能力和服務水平。

五、加強金融生態環境建設，打造“信用高地”

（十二）加大信用環境建設力度。各級政府要把信用環境建設作為政府工程來抓，在保護銀行債權、防止逃廢銀行債務等方面加大工作力度，在辦理貸款抵押擔保、評估、登記等涉貸收費項目和處置抵貸資產上落實有關收費優惠政策。大力開展農村信用工程、企業信用工程、社區信用工程、區域信用工程，推動信用體系建設，促進地方金融生態環境改善。

（十三）抓好多層次、寬領域、廣覆蓋的銀企對接活動。人民銀行繼續加強與市直相關經濟主管部門和縣（市、區）的信息溝通與合作，在金融支持重點項目建設和企業發展上形成良性互動，為銀行和企業搭建多種對接平臺。鼓勵各金融機構自主開展專業化、小型化、有實效的信貸產品推介和活動。

第4篇：商業銀行服務實體經濟的措施范文

當前，化解小微企業融資難融資貴、提升小微金融服務水平，是銀行服務實體經濟的重要項目之一。同時，解決“倒貸”問題，降低小微企業融資成本也是題中應有之義，監管部門也出臺了一系列政策措施推動銀行在風險可控的前提下，開展小微企業續貸業務。目前，銀行對小微企業續貸有哪些顧慮，又開展了怎樣的探索和創新？

經營有困難，財務不規范，信息不透明 小微續貸難度不小

一般程序上，企業在銀行貸款到期時需先還清貸款，然后再重新申請并等待貸款審批到賬。由于貸款到期時資金周轉困難，小微企業不得不引入民間借貸等高成本過橋資金先償還銀行貸款，再繼續向銀行申請貸款。一旦續貸不成功，借助高成本資金“倒貸”的小微企業就可能背上高利貸，導致經營狀況惡化甚至倒閉。

對于小微企業續貸問題，2014年中國銀監會的《關于完善和創新小微企業貸款服務 提高小微企業金融服務水平的通知》提出，鼓勵銀行對流動資金周轉貸款到期后仍有融資需要又流動資金不足的小微企業，符合條件的可提前辦理續貸，不需要先還款后貸款。

江蘇銀監局小微企業金融服務領導小組辦公室負責人、股份制銀行監管處處長朱廣德說，現階段小微企業仍然面臨著較大經營困難，加上其普遍存在經營信息不透明、財務制度不規范等問題，如何準確識別優質企業，判斷企業是否滿足續貸條件，是續貸業務發展中面臨的突出困難。

“小微企業財務不規范，不利于銀行信貸管理，如果小微企業利用續貸業務隱瞞真實經營與財務狀況，或者短貸長用、改變貸款用途，會放大銀行信貸風險。”江蘇海安農村商業銀行行長黃建新說，由于續貸業務是在小微企業貸款到期前申請、授信，所以對于抵（質）押權到期的抵（質）押貸款，在小微企業續貸后，需要先對原貸款的抵（質）押物解押，重新做抵（質）押登記手續，在此期間會造成抵（質）押懸空，容易出現法律糾紛，增加操作風險。

也有銀行客戶經理認為，續貸業務可能會淡化小微客戶信用觀念，導致客戶在還貸方面意愿下降，對銀行貸款的歸還造成不利影響；也可能存在銀行個別客戶經理利用手中權力向需要續貸的客戶謀取不正當利益，或者為不符合續貸條件的小微企業提供續貸而掩蓋風險。

此外，朱廣德說，小微企業續貸業務中，有些需要政府部門、擔保企業、評估機構等多方達成一致才能執行，部分手續辦理煩瑣，造成銀行對續貸業務發展意愿不高。

推出續貸新品，延長貸款期限 商業銀行主動作為

從事裝飾材料批發及工程安裝業務的方旭武，因資金周轉困難，導致民生銀行南京分行130萬元到期貸款難以及時還上，在民生銀行南京分行客戶經理的幫助下，經營正常的方旭武辦理了轉期續授信業務，不需歸還本金就完成了續授信，解決了資金難題。這種銀行續貸業務的推出，使得小微企業經營資金可以不“斷檔”。

據了解，當前銀行在為小微企業提供續貸服務方面開展了多種形式的探索和創新。比如，民生銀行南京分行對符合條件的小微客戶“免還續貸”“額度續期”，實現“轉期續貸”，今年1月份至5月份，已為888戶小微貸款客戶提供15.85億元的“免還續貸”轉期支持；江蘇銀行很早就開始研究小微企業無還本續貸業務，并推出“一年授信、三年循環使用”的“小快靈?快易貸”以及“小快靈?轉期貸”業務。轉期貸針對貸款即將到期的小微客戶，在滿足一定條件下將原貸款期限延長至新的借款周期。再比如，華夏銀行的“年審制”貸款、興業銀行的“連連貸”、重慶銀行的“小微企業貸款專項續貸業務”等都是不需還本的續貸業務。

“江蘇啟東農村商業銀行針對小微企業續貸推出了流轉貸業務。在流轉貸業務中，小微企業到期歸還部分本金，最少10%，最多30%，其余部分本金以借新還舊的方式安排，實現貸款全額續貸。”江蘇啟東農村商業銀行行長錢海天說，之所以要求小微企業歸還部分本金也是基于其現金流的考慮，如果現金流特別差，意味著可能會出現風險。“流轉貸的期限可以約定，流動資金貸款續貸期限一般不超過1年。同時，為節省小微企I成本和時間，貸款抵押合同可以簽3年，3年內還款再借，不用再做抵押。”

浙商銀行發展研究部分析研究中心總經理楊躍說，近年來為解決小微企業“倒貸”問題，商業銀行加大了貸款周期，用2年、3年或更長的放貸周期替代傳統的1年期限，減少小微企業續貸壓力；通過特色產品支持符合條件的小微企業無還本續貸，創新隨借隨還產品，提高小微企業資金使用效率，并運用互聯網技術，提高線上服務能力，通過客戶自助網上提還款等功能提升續貸小微客戶的體驗。

分享數據，共享征信，盡職免責 防控風險穩妥推進

為持續提升小微企業金融服務質效，2017年銀監會下發《關于做好2017年小微企業金融服務工作的通知》，要求積極落實續貸政策，并明確銀行業金融機構可根據自身風險管控水平和信貸管理制度，自主決定辦理續貸業務的范圍。所以，并非所有小微企業都能獲得續貸支持。

“流轉貸重點支持制造業領域小微企業的轉貸需求。”錢海天說，商貿流通業審慎開展，固定資產、消費用途以及建筑行業貸款等不屬于流轉貸范圍。

出于風控考慮，在具體實踐中，銀行從經營狀況、征信以及擔保等多個方面設定續貸標準和條件。比如，海安農村商業銀行要求小微企業需符合國家產業政策，主業突出，經營穩定，財務狀況良好，在原貸款期限內未發生欠息、挪用貸款等不良記錄，經征信系統查詢無重大違約和違規行為等記錄，且貸款擔保有效等。有的銀行還關注小微企業主有無不良嗜好以及是否涉及民間借貸和訴訟等。

“所以，如果銀行發現小微企業有逃廢債務或惡意欠息，資不抵債、瀕臨破產，貸款擔保已出現如抵押物實際價值下降等對貸款償還產生不利影響的情況，將停止辦理續貸業務。”某銀行人士如是說。

第5篇：商業銀行服務實體經濟的措施范文

關鍵詞:中國銀行業;改革;發展

Abstract:By the global economic and financial crisis,in the next five years,the pattern of world economic and financial development will undergo a major change,the global banking industry will also occur structural adjustment. This paper analyzes China’s economic and financial environment facing the banking sector,and China’s banking sector reform and development in this period.

Key Words:China’s banking sector,reform,development

中圖分類號:F830.3 文獻標識碼: B文章編號:1674-2265(2010)01-0042-06

“十二五”時期,世界經濟將邁向復蘇,中國經濟也會保持良好的發展勢頭。但是,在本次百年一遇的金融危機的重創之下,“十二五”時期的世界經濟金融發展格局將發生重大變革,全球銀行業也將由此而發生根本性的結構調整:一是去杠桿化將可能進一步延續,銀行業的規模不可避免地會有所縮小。二是危機對全球經濟格局造成的根本性影響,將使世界銀行業的區域格局難以實現原有軌道的回歸,世界銀行業將可能進入“戰國”時期。三是商業銀行的服務模式會發生變化。無論是美國的混業監管模式,還是法國、意大利的功能性監管模式,以及英國的統一監管模式,在本次危機中都暴露出其缺陷。當然,危機也彰顯出中國的機構性監管存在不足。所以,“十二五”時期世界各國會重新建構監管模式,這將導致銀行的服務模式發生重大變革。在這種背景下,如何定位“十二五”時期的中國銀行業改革開放?如何規劃和推進中國銀行業未來五年的發展?等等問題,就成為當前決策部門和監管當局面臨的重要課題。

一、“十二五”時期中國銀行業面臨的經濟金融環境

本次全球金融危機延續已近三年,盡管各國政府都采取了積極的拯救措施,而且各種積極因素不斷顯現,以致于許多人認為后危機時代已經來臨,但金融危機導致的經濟衰退仍在困擾全球,世界經濟前景仍不明朗,危機帶來的創傷在短期內尚難以痊愈,“十二五”時期世界經濟格局和中國的經濟金融運行將由此發生深刻變化。從世界經濟的發展趨勢看,由于本次危機影響的長期性和不確定性,“十二五”時期世界經濟格局將會發生以下變革:一是世界消費和儲蓄的平衡關系以及世界市場格局會發生重大變化;二是實體經濟發展將越來越得到世界各國的重視,世界范圍內的企業并購和產業重組浪潮將再次興起;三是低碳經濟的發展,將引致世界經濟發展模式發生變革;四是新興經濟體的世界市場份額將會上升,世界經濟結構非均衡格局有所改善;五是國際貨幣體系改革提速,由美元、歐元、日元、人民幣、黃金、特別提款權等多種貨幣相互制衡的國際貨幣格局將逐步形成。

靜態地看,世界消費和儲蓄平衡關系的變化即美國高消費、低儲蓄格局的打破,將對中國對外貿易出口產生巨大的影響。危機之前,國際市場對中國的需求是持續增長的。危機爆發后,這種局面已成為昨日黃花。在外需縮減、出口動能減弱的情況下,中國經濟發展必須更多地依賴內需,必須通過內需的增長來彌補出口的下降。同時,發達國家對低碳經濟發展的重視將對中國帶來嚴峻挑戰。盡管目前中國在風能、太陽能等領域具有一定的技術優勢,而且產能很大,但是,中國的環境污染和減排壓力也非常大。改革開放30多年來,中國因經濟快速增長而產生的環境保護欠賬不少。基于外部壓力和內在的長期可持續發展的要求,發展低碳經濟將會納入“十二五”規劃,成為中國政府的政策選擇。從實體經濟發展看,由于重歸實業將成為發達國家的選擇,所以,“十二五”時期中國的實體經濟將面臨越來越多的挑戰,在勞動力成本不斷提高的情況下,中國傳統勞動密集型產業的發展將遇到其他新興經濟體的有力競爭,而高科技產業和新興產業則會受到發達國家的擠壓。鑒于中國政府積極的財政政策和適度寬松的貨幣政策不會在短期內退出,未來一段時期,中國經濟仍將保持持續向好的發展勢頭,在世界經濟中的地位會繼續得到提升,而且在全球經濟格局調整中的話語權將逐步增強。由此,在國際貨幣體系改革中,人民幣作為國際貨幣的地位將逐漸被認可,“十二五”時期的人民幣將有望成為國際貨幣,這不僅可以使中國分享國際鑄幣稅,提升中國在國際金融體系中的話語權,而且將改善中國的貿易條件和對外投資條件,擴展中資金融機構的成長空間,鞏固香港國際金融中心的地位,推動上海國際金融中心的建設。

從國內的情況看,一些深層次的制度性改革將在“十二五”時期加速推進,長期性問題與短期性問題的解決將會得到兼顧。經過30年持續的經濟增長,中國的經濟實力大大提高,但本次金融危機使中國經濟增長中深層次的制度性和結構性問題表現得更為突出。因此,切實解決經濟社會發展中的問題,把經濟增長與擴大就業緊密結合起來,推進社會保障體制改革,擴大社會保障的覆蓋面,保護弱勢人群,及時有效化解社會發展潛在的動蕩因素,促進整個社會的和諧進步,將是“十二五”時期中國經濟發展所面臨的重要課題。尤其是本次危機使得中國的決策層和學術界對傳統的經濟理論進行了重新審視,許多新的觀念將會得到不斷強化。比如,市場以及市場機制并不一定能高效地對經濟金融活動進行調節;放松管制并不一定能夠帶來市場的高效率,市場失靈是一種常態,對市場實施管制是必要的;金融創新帶來的價值并不總是正面的,等等。這些觀念的強化,將使得政府的經濟決策管理思維模式發生較大變化。

基于以上分析,“十二五”時期的中國經濟發展將可能發生以下演變。首先,國家主導型的市場經濟體制將逐步弱化,大企業型與企業家型相混合的市場經濟體制將逐步確立。其次,消費將成為拉動中國經濟增長的主導因素,內需的擴大將推動經濟增長方式實現根本性轉變。第三,中國的工業化進程將加速推進,建設更為強大的工業體系依然是“十二五”時期中國經濟發展的中心內容。第四,在加快工業化進程的同時,城市化將成為政府的戰略選擇,城市化進程將大大加快,由此帶動內需的快速增長。第五,以改革和創新為動力的經濟結構調整和產業升級,將成為“十二五”時期中國經濟發展的主題。第六,在發達國家“去杠桿化”的浪潮中,中國經濟將加快“加杠桿化”的進程。第七,金融創新是“十二五”中國金融業發展的主旋律。第八,金融對外開放進一步擴大,中國銀行業的國際化程度不斷提升。第九,人民幣國際化進程審慎推進,積極參與國際金融體系重建。

受“十二五”時期經濟發展演變的影響,這一時期中國銀行業的經營與發展將面臨更多的不確定性和風險。首先,世界經濟格局的調整將使得中國銀行業的發展速度減緩,經營國際化的風險也會有所放大。其次,中國工業化進程的加快將使得企業更趨于多樣化和大型化,商業銀行的風險識別能力面臨挑戰,企業倒閉、兼并帶來的風險將會增大。第三,在大城市發展進入極限的情況下,中國城市化進程的主要載體將集中于二、三線城市。這些地區的金融生態環境,包括經濟發展水平、發展潛力、企業規模、技術水平、誠信文化等相對較薄弱,這將對中國銀行業的風險管理能力提出挑戰。第四,盡管新能源、新技術、低碳經濟是未來經濟發展的增長點,但目前還沒有發現具有劃時代意義的新驅動力,而由于配套設施、宏觀調控等不足,新興產業將會出現低效、低附加值和過剩的風險。第五,中國人口紅利日趨衰竭,老齡化進程加快,投資和消費能力都受到制約。同時,市場化、對外開放等經濟發展動因的邊際效應減弱,在世界經濟有可能出現的長波蕭條期,國內外經濟發展的不確定性都會傳導到中國的銀行系統。第六,在經濟金融全球化進一步發展的背景下,“走出去”是中國銀行業的必然趨勢,但從中國銀行業目前的管理素質、創新能力、客戶基礎、業務結構、競爭能力和國際化經驗等來看,在“走出去”的過程中必然會伴隨許多風險。第七,從商業銀行自身的素質看,盡管已有的改革成就卓著,但公司治理還不完善,內控機制仍不健全,基礎管理比較薄弱,風險管理和控制能力有待提高,金融服務水平也需要提升。

當然,“十二五”時期中國銀行業也面臨著一些機遇。比如,世界經濟和中國經濟的演變將為商業銀行開展國際、國內業務提供很多新的機會。再如,商業銀行的金融生態環境將會不斷改善,中國銀行業的經營環境將更加成熟和穩定,商業銀行的經營質量將會由此得到提高。

總的看來,“十二五”時期的中國銀行業將面臨國際和國內全新的經濟金融環境,傳統的經濟模式、發展方式、經營結構和管理體制將很難適應這些新的變化,所以,加快經營模式和發展方式轉型,進一步擴大銀行業的對外開放,繼續強化和改進金融監管,從而不斷提高中國銀行業的國際競爭力,將是“十二五”時期中國銀行業改革與發展的主題。

二、“十二五”時期中國銀行業改革發展的基本定位

(一)加快商業銀行經營轉型,鞏固和提升中國銀行業的國際地位

盡管本次全球金融危機對中國經濟產生了巨大影響,但對銀行業的直接影響是比較小的。而且,中國銀行業的實力和國際地位有了前所未有的提升,中國工商銀行、中國建設銀行、中國銀行和交通銀行已經進入了世界1000家大銀行的前十名并囊括了前三甲。盡管這種排名在很大程度上源于危機造成的短期效應,但它也在一定程度上表明了中國銀行業的穩健程度和未來的發展潛力。能否繼續鞏固和提升中國銀行業的國際地位,將是“十二五”時期中國銀行業改革與發展的重要任務。

基于國際國內經濟金融環境演變的不確定性和中國銀行業現有的發展水平,“十二五”時期要鞏固和提升中國銀行業的國際地位,必須實現商業銀行的經營轉型。按照制度經濟學的觀點,轉型就是制度變遷,是用一種制度或制度安排來替代原有的處于非均衡狀態的制度或制度安排。具體到商業銀行經營轉型,是指商業銀行的經營模式和發展方式的轉變,即推動商業銀行業務、利潤和價值增長的各種經營管理要素投入及其組合方式的轉變,其實質是指商業銀行依賴什么要素,借助何種手段,通過怎樣的途徑,來實現業務規模的擴張、營利能力的提升和銀行價值的增長。從本質上看,按照科學發展觀的要求,經營轉型的方向就是要徹底摒棄單純追求規模與數量擴張的外延式增長方式,向多元化價值增值型的內涵式增長方式轉變,徹底摒棄高資本消耗、低產出效率的粗放型經營模式,向以結構調整、機制優化為基礎的集約型經營模式轉變。從內涵方面看,商業銀行經營轉型既涵蓋業務結構、客戶結構、產品結構、財務結構,也包括治理結構、組織結構、管理架構、業務流程的變革。其中,結構調整是經營轉型的核心,包括客戶結構、業務結構、產品結構、收入結構、組織結構、人員結構等。完善機制是經營轉型的關鍵,要充分運用機制的力量去推動經營轉型,不僅要研究單個機制的完善,還要研究機制之間的相互推動。控制風險是經營轉型的根本,經營轉型的進度和深度必須建立在風險可控的基礎之上。

從經營轉型的目標看,最根本的目標是構建集約化經營、內涵式發展、具有國際競爭力的現代商業銀行。具體而言,成功的經營轉型必須全面落實科學發展觀的要求,主動適應外部經濟金融環境變化,提供全面、優質、便捷、高效的金融服務,減少社會交易成本,促進社會財富穩步增長,推動中國金融業持續性發展,促進中國經濟持續、穩定、健康發展。

(二)繼續擴大對外開放,提高中國銀行業的國際化水平

改革開放30年來,中國銀行業對外開放取得了顯著成績。從“引進來”方面看,截至2008年底,工商銀行、中國銀行、建設銀行和交通銀行4家大型商業銀行先后引進9家境外機構投資者,24家中小商業銀行引進33家境外機構投資者,3家農村合作金融機構引進3家境外機構投資者,共引進資本327.8億美元。此外,26家非銀行金融機構引進25家境外機構投資者,引進境外資本11.2億美元。而且,在中國境內注冊的外資和合資法人銀行機構共30家,有25個國家和地區的75家外資銀行在中國設立了116家分行,在華外資銀行資產總額達到13448 億元,外資銀行已經成為中國銀行體系的重要組成部分。從“走出去”方面看,截至2008年底,5家大型商業銀行共有78家一級境外營業性機構;共收購(或參股)5家境外機構,涉及收購金額約71.3億美元。這些境外機構分布在亞洲、歐洲、美洲、非洲和大洋洲,業務范圍涵蓋商業銀行、投資銀行、保險等多種金融服務領域;中小商業銀行海外布局也開始起步。“十二五”時期,中國銀行業必須適應經濟金融全球化的要求,加快“走出去”的發展步伐。

首先,這是提升中國銀行業國際競爭力的必然選擇。目前中國的一些商業銀行雖然也在全球主要金融中心擁有營業性分支機構,但參與國際市場的廣度與深度還很有限,中國銀行業海外機構總資產占全部資產總額的比重還不到4%,遠低于歐美大型銀行40%左右的水平;而且業務范圍有限,客戶基礎薄弱,還沒有充分融入當地市場成為主流銀行。在即將到來的國際銀行業“戰國”時代,如果中國銀行業不盡快提升國際競爭力,將難以贏得生存發展空間。其次,這是順應經濟全球化的必然要求。近些年來,中國企業加快了“走出去”的步伐,最近5年中國對外直接投資年均增速達60%左右。即使在國際金融危機全面爆發的不利形勢下,對外投資依然保持了較快增長。據中國商務部統計,2008年中國非金融類直接投資418.6億美元,同比增長68.5%。企業跨國經營活動的蓬勃發展,迫切要求商業銀行跟隨其到境外提供全方位的金融服務。此外,近年來中國居民出境旅游探親、留學經商等日趨頻繁,對轉賬支付、消費信貸、信用卡刷卡等跨境金融服務的需求隨之大幅增長。面對市場需求的變化,中國銀行業如果不能加快國際化發展,不能提供高效、優質、全面的跨境金融服務,就無法滿足中國企業和居民紛紛走出去后的金融需求,最終會面臨客戶流失的風險。

從引進來的角度看,“十二五”時期要進一步優化引進外資銀行的素質和質量,要積極引導外資金融機構向中國金融發展相對不足的農村地區發展;要引導外資金融機構向內地城市發展,鼓勵其優先在東北地區和中西部地區開展業務;要在審慎監管的基礎上,在合規的前提下,逐步放開外資銀行獨資設立或合資參股財務公司、消費金融公司以及汽車金融公司等非銀行金融機構。

(三)進一步強化和改進銀行監管,確保中國銀行業的穩定健康發展

“十二五”時期要進一步更新銀行監管理念、健全監管制度,找準監管切入點,有所為有所不為。要完善監管措施、區別對待金融衍生業務。要改變重事前準入、輕事后監管的嚴進寬管模式。除對需要審慎發展的投機和虛擬性較強的金融創新業務實行審批制外,大量的業務準入可以通過建立事后監督控制機制,實施動態監控,集中防范創新業務的系統性風險。同時,堅持嚴格的跨業監管、跨境監管,確保銀行業金融機構的風險管理、內控體系改進能夠與金融創新和市場變革同步。優化監管環境,提升金融消費者認知能力。既要明確“一行三會”的功能和職責,避免監管交叉和監管重疊,又要適應金融業混業經營的趨勢,通過聯席會議等方式完善金融創新監管協調機制,避免監管空白和監管缺位,不斷增強監管的敏感性、及時性、專業性和有效性。

三、“十二五”時期加快中國銀行業改革與發展的建議

(一)商業銀行必須適應環境的變化,進一步明確發展戰略,實現經營模式和發展方式的轉型

1. 重新審視并制定經營轉型戰略。本次全球金融危機表明,中國銀行業依靠資本消耗的傳統增長模式已經走到盡頭,商業銀行必須從這場危機中認真總結經驗教訓,把握世界經濟和中國經濟發展的主脈絡,增強經營轉型的前瞻性和系統性,盡快尋找一條高效、資本節約型的發展道路,切實提高中國銀行業的國際競爭力。

2. 強化風險管理。要提高全面風險管理水平,健全內部治理結構,制定和實施明確的風險戰略,強化政策制度和風險文化建設。在銀行各業務條線之間要建立“防火墻”,隔離不同業務間的風險,防止局部的風險蔓延成為系統性風險。積極開發內部評級系統,全面覆蓋信用風險、市場風險和操作風險等各類風險,依靠風險量化技術,對風險與收益進行量化管理;開發風險管理信息系統,實現對風險的全過程的動態、實時監控。完善內部審計管理體系,構建科學、有效的內部會計控制和內部管理控制模式,嚴格實行分級授權、分級管理制度,完善集體決策制度,完善崗位自控、部門互控、稽核檢查等防線,確保內部管理制度的貫徹執行。

3. 加強資本管理。要高度重視對經濟資本的科學管理,自主地用有限的資本制約銀行規模的無限擴張,加快運用RAROC或EVA等風險調整收益的方法,強化分支機構對風險資產的自我約束,強化資本有限性和有償使用的觀念。面對經濟不確定性條件下的信貸超高速增長,商業銀行應更加注重效益、質量、規模的協調發展,注重長期資本管理,提高銀行資本質量及壓力時期的緩沖資本準備,避免重蹈歐美銀行的覆轍。通過建立內部風險模型,測算出銀行經營活動面臨的潛在損失,并綜合考慮監管要求、股東回報和承擔的風險等因素后,估計銀行需要的資本總量,恰當選擇次級債、混合債等資本工具,在資本配置過程中保證資本被分配到最能發揮其作用的領域,并將風險調整業績衡量與獎勵掛鉤。

4. 優化盈利結構。在當前復雜的形勢下,要通過優化資本配置引導業務健康發展,通過發展零售業務優化業務結構,通過發展中小企業客戶優化客戶結構,通過發展中間業務調整收入結構,通過降低風險資產比例、提高主動負債優化資產負債結構。具體而言,在客戶選擇上,對公業務從主要依賴大型公司客戶逐步向優質大中小客戶協調發展轉變。在資源配置上,從以規模主導的經營模式向以經濟資本管理為中心、真實利潤為主導的經營模式轉變。在業務結構調整上,從以對公業務為主的業務結構向對公和對私業務協調發展的業務結構轉變,在公司業務和零售業務、大公司業務和中小企業業務之間形成相對平衡的業務結構,通過產品創新、渠道整合、聯動營銷等方式實現業務的協調發展。在收入結構上,從傳統風險收入為主體的盈利結構向以風險收入和收費收入并重的業務結構轉變。

5. 在有效控制風險的前提下提高創新能力。要采取有效措施識別、計量、檢測、控制金融創新帶來的風險,將創新活動的風險管理與其他傳統業務的風險管理有機結合起來,制定和嚴格執行有效的風險管理程序和風險管理措施。要從提升核心競爭能力和盈利能力出發,完善創新的組織機制,強化創新支持保障體系。積極推進體制創新,強化綜合化、個性化產品和服務的創新,通過引進和開發等多種途徑積極推進信息技術創新。要培養一批對市場具有靈活反應能力的員工,及時了解、滿足客戶的需求,設計市場需要的產品。做好資金內部轉移定價工作,理順前臺銷售、研發和定價、后臺部門之間的協作創新流程。穩步推進綜合化經營,開發跨市場、跨機構、跨產品的金融業務。

(二)監管當局要正確處理銀行監管內部以及與其他相關監管的關系,不斷提升銀行監管的前瞻性和中國銀行體系運行的穩健性

1. 正確認識金融監管與金融創新的關系。在全球銀行業面臨結構性調整的過程中,銀行業監管的改革尤其是金融監管與金融創新之間的矛盾與協調至關重要。創新和監管是一種博弈,它講求平衡而非輸贏。一切創新活動都必須置于有效的監管之內,既要有效創新、突破,又要預測、防范風險。要通過有效的日常的監管和監控,把金融創新作為金融發展的原動力,同時把金融創新帶來風險的可能性控制到最小。目前,商業銀行自上而下的架構層次已經不能適應全球化市場的風險管理要求。銀行監管者應充分認識到危機的系統性,從全面的角度而不是從局部的或者單個機構的角度來觀察風險。

2. 正確認識金融管制與金融監管的關系。金融管制與金融監管是兩個不同概念。管制有控制的意思,有權屬之義,不僅有法律授權下的管理權,還有實際所有權下的控制權。監管沒有控制的意思,即沒有實際所有權下的控制權,但有法律授權下的管理權。管制是一種直接的、強制性的控制,監管則是一種間接的、強制性的監督和管理。而且,管制的范圍要小于監管的范圍,管制是出于強硬的管理動機以控制金融風險,而監管是為了防范金融風險、穩定金融秩序、保護投資者、熨平市場運行。

因此,我們必須正確理解金融管制與金融監管的關系,在非常態下,監管當局可以對商業銀行的經營、創新與發展進行更多的管理與限制,主要側重于對商業銀行市場準入的限制和全面風險的管控。在常態下,監管當局對商業銀行的經營、創新與發展應給予鼓勵、支持和指導,主要側重于商業銀行的風險管理能力的提升和業務的穩健發展。目前,中國的金融監管在一定程度上混淆了金融監管與金融管制的界區,導致了監管過度、監管真空和監管沖突等問題的發生。因此,在“十二五”期間,我們必須正確理解和處理金融管制與金融監管的關系。

3. 正確認識對外開放與對內開放的關系。進一步加快對外開放是“十二五”時期中國銀行業發展的主題,在繼續注重“引進來”的同時,更應加快“走出去”。但是,在這個過程中,要妥善處理好對外開放與對內開放的關系。中國銀行業的開放不但包括對外開放,也包括對內開放,兩者相輔相成,密不可分。經過多年努力,中國銀行業對外開放已經取得很大的成績,外資銀行在經營地域、客戶、業務等方面均實現了“國民待遇”。但對內開放力度需要進一步加強。加快中國銀行業對內開放有利于優化中國的銀行體系,有利于促進銀行業的市場競爭,有利于促進中小企業擺脫融資困境,有利于規范和疏導民間信用組織和地下金融活動。因此,“十二五”時期監管當局應逐步放松有關行業準入標準,推進銀行業對內開放進程。一是放寬優秀中資銀行在地域和業務方面的市場準入;二是放寬民間資本對銀行業的準入,允許其依法投資或入股銀行業金融機構;三是“改造”與“新建”并舉,積極發展中小民營銀行。

4. 正確認識貨幣政策與監管政策的關系。作為調控和管理金融活動的兩大政策手段,中央銀行的貨幣政策和中國銀監會的監管政策在目標取向上是一致的,兩者也是互相依存、互相促進的,銀行監管所創造的安全且富有效率的金融體系,是實施貨幣政策的重要條件;而獨立的貨幣政策所創造的穩定的貨幣環境,也是有效實施監管的最為關鍵性的市場環境。但是,在實際操作過程中,由于短期目標差異、信息共享缺乏、機構協調不暢等諸多原因,兩者存在著政策效果相抵甚至沖突的可能性。譬如,為了促使經濟走出低谷,央行力推寬松貨幣政策,但由于在下行周期監管政策自然趨緊,資本充足率、不良資產關注程度等方面要求提升,對銀行的貸款擴張能力以及貨幣政策的實施效果等形成明顯的制約,部分抵消寬松貨幣政策的效果。為此,“十二五”時期應通過建立有效的組織協調機制、加強信息共享和溝通、推動兩者人員互相學習交流等方式,避免兩者政策沖突,提升協調互補力度。尤其是在現階段,通貨膨脹以及資產泡沫風險逐漸顯現但適度寬松貨幣政策退出時機尚不完全成熟,應充分認識到貨幣政策與監管政策兩者操作空間的差異性,高度重視兩者的協調,在維持寬松貨幣政策基調不變的基礎上,通過適度收緊監管政策,積極防范金融風險。

5. 正確認識資本監管與風險監管的關系。《巴塞爾資本協議》實施以來,資本監管在中國銀行監管中日益處于核心地位,資本充足率成為監管當局調控銀行信貸規模和銀行業穩健運行的主導工具。當然,應充分認識到,資本監管雖然是銀行風險監管的核心,但并非風險監管的全部,更不能代替其他風險監管。從此次全球金融危機來看,促發并導致危機蔓延、銀行倒閉的關鍵在于流動性風險,是流動性不足而不是資本充足率較低導致了銀行失敗,所以,加強商業銀行流動性風險和操作風險的監管,應當成為“十二五”時期銀行監管的核心與關鍵,監管當局要在繼續推動資本監管水平更上一層樓的同時,高度重視流動性風險、戰略風險、聲譽風險等風險領域,努力搭建起一個全面風險監管體系。

(三)政府部門要適應國際國內經濟社會環境的變化,加快職能轉變,為商業銀行經營轉型創造良好的外部環境

1. 加快政府轉型。“十二五”時期中國經濟增長方式將實現根本性的轉變,實現增長方式轉變的主要挑戰不是經濟社會本身,其關鍵在于政府轉型,即實現經濟運行機制由政府主導向市場主導轉變,確立政府在公共服務中的主體地位和主導作用,通過政府轉型形成規范的公共權力行使的制度框架。政府部門尤其要盡快轉變“以追求GDP為主要目標、以擴大投資規模為主要任務、以上重化工業項目和熱衷批租土地為主要途徑、以行政推動和行政干預為主要手段”為特征的政府主導型經濟增長方式。

2. 調整金融市場體系結構,建立多層次且相互聯通的金融市場體系。多層次且相互聯通的金融市場體系能夠為商業銀行提供調整資產負債結構、業務結構和收入結構的廣闊平臺,建議建立各金融市場聯結機制,改變目前金融市場分割的局面,并逐步對商業銀行開放資本市場,在有效防范風險的基礎上,擴大商業銀行的經營平臺。建立多層次的銀行體系,通過制定銀行業發展規劃,形成多層次銀行體系,讓不同層次的銀行服務于不同的客戶群體,避免商業銀行的同質化競爭。

第6篇：商業銀行服務實體經濟的措施范文

【關鍵詞】銀行業；營改增；稅制改革問題

2011年，經國務院批準，財政部、國家稅務總局聯合下發營業稅改增值稅試點方案，從2012年1月1日起，在上海試點交通運輸業和部分現代服務業開展營業稅改征增值稅工作，至此，貨物勞務稅收制度的改革序幕拉開。“營改增”稅制改革是將以前繳納營業稅的應稅項目改成繳納增值稅，對產品或服務的增值部分納稅，減少重復納稅的環節。目前我國的金融業“營改增”仍未正式實施，但隨著時間的推移，改革時間越來越近，無論是經濟社會還是銀行業本身，都需要做好改革到來的準備。本文對銀行業在稅收政策改革中可能存在的問題進行梳理和分析。

一. 稅率的確定

確定適用的增值稅稅率是銀行業“營改增”的一個核心問題，基于我國目前的國情，“營改增”稅制改革的目的是“結構性減稅”，而不是“全面減稅”，同時借以提升現代服務業的核心競爭力；銀行業的稅收是政府財政的一大稅源，銀行業稅收對財政收入來說十分重要，既要降低銀行的稅收負擔，又能體現出各個行業之間的均衡發展，同時還要具有較高的效率不影響國家的財政收入，設定什么點位的稅率才能達到如上目標尤為關鍵。按照總體稅負不增或略有下降的原則，目前了解到的情況是改革后的金融業稅率為6%，由于銀行業自身的特殊性，主要靠利息差及金融獲得收入，對基本設備等原材料的投入相對其他行業來說比較少，如果銀行業只允許抵扣設備和原材料等進項稅額，采取的稅率若高于6%，可能導致銀行業的稅負在一定程度上的提升，違背了“營改增”稅制改革實現“結構性減稅”的初衷。

二. 征稅對象的劃分

銀行業作為虛擬經濟，自身業務較為復雜，在具體計量成本收益等方面存在諸多困難，銀行金融業務增值稅進項稅額較難準確計量，且虛擬經濟與實體經濟不同，金融服務業的成本核算無法像企業的進項稅額計量一樣，這給銀行業征收增值稅實際操作帶來了不便；手續費、利息收入、金融服務、貸款業務、貨幣兌換、金融衍生產品等名目繁多，哪些購買的服務可以抵扣稅收也是難點，征稅對象如果實現不了有效區分，進項稅額抵扣的確認和操作將存在難度，特別是抵扣不到位的話，銀行業的“營改增”稅制改革就實現不了避免重復征稅的目的。

三. 稅收征管

對稅收征管職能部門而言，在當下經濟增速有所放緩，發展較為乏力等多種因素的影響下，作為稅收收入較為重要的銀行業，在“營改增”后，由國稅局還是地稅局來進行征收管理將成為一個問題，作為原有的地方稅種，銀行業“營改增”后的稅收若仍由地方稅務局負責征收管理，按照原有營業稅的稅收收入比重來確定一個基礎，在一定范圍內進行分配，則不會大規模的影響現存的稅收征管系統，但是會導致職能分工不清；如果由國稅局負責征收，按照一定的比例分配給地方政府，如同之前的增值稅分配方法，則有益于職責分工明確規范，并且有利益于稅收的長遠發展，但隨著“營改增”稅制改革的進行，國稅局的工作量會相應增大，可能會出現其他交接運作等新的問題。在增值稅專用發票管理方面，現行使用金稅系統進行增值稅管理，而金稅使用發票進行管理的，在實際操作過程中可能出現諸如開票設備的更換、發票種類的劃分等相關問題，還因為開具的發票量過于龐大，存在人手不足、供應不足、操作不暢等問題；在發票系統使用方面，由于目前的銀行業數據管理是以票抵稅，如果改成增值稅之后，發票抵扣難以有效銜接，可能導致出現數據上的沖突。

四. 銀行管理系統的調整

在現代企業的管理經營中，大多是通過Erp系統處理的，由于銀行金融業務繁多，征收增值稅后很有可能需要重新更新系統，相關財務系統也要發生相應調整，比如在財務核算報告系統中增加增值稅相關科目，在客戶信息系統中增設納稅人類別標識，在定價系統中分類列示價款信息與稅款信息等，短時間內操作難度較大；同樣，增值稅發票的開具對銀行的業務流程也提出了更高更新的要求，在會計核算方面，需要修訂應稅業務的核算辦法和建立發票開具復核制度等等，以降低錯開發票的操作風險和虛開發票的風險。

五. 銀行進項稅額抵扣

在銀行業“營改增”稅收改革后的初期，銀行可獲取的可抵扣項并不多，可能稅負的壓力比之前要大；在銀行服務方面，個人客戶是主要客戶，但他們無法提供增值稅專用發票，會出現進項稅額難抵扣的情況。存貸業務收取的利息不僅包含銀行創造的增加值，還包括貸款的資金成本，以及對違約風險和通貨膨脹的補償，進項稅額抵扣問題也會導致增值金額的計算困難。同時，銀行業可以抵扣的內容較少，在利息、金融服務和資本市場服務等業務方面，利息占比較大，對利息支出做進項稅額抵扣時，這部分的發票很難獲得；再如企業購買的原材料、零部件等有形實物同樣很難開具發票，進項抵扣內容不清晰。

六. 銀行營業成本的增加

“營改增”稅制改革后，銀行很有可能要配備相應的稅務管理人員，基層經營網點也需要處理增值稅發票，銀行業涉稅業務的費用可能出現較大幅度的增加；另一方面，受增值稅價稅分離的影響，銀行業賬面營業收入將有所降低，預計營業利潤將會有所下降，NIM、凈利差、貸款收息率、成本收入比等財務指標也會發生相應的變化；此外，“營改增”稅制改革后，收入、成本費用等財務報表項目按照不含稅金額進行披露，相應數據口徑需進行調整，財務報表披露的項目及金額也將發生變化，這些有都可能增加銀行企業的營業成本。

由于金融業“營改增”對整個金融行業的影響非常大，核算也十分復雜，因此，如果無法很好的解決上述問題，短期內可能會影響銀行業乃至金融行業的健康發展，這也是金融業“營改增”稅制改革政策遲遲未出臺的原因之一。但縱觀國際社會具有較為科學的銀行業稅收制度的國家，“營改增”稅制改革是符合經濟社會發展的時代要求，實現收入價稅分離，滿足下游實體企業抵扣進項稅金的需要，打通增值稅鏈條，提升金融業服務實體經濟的能力，促進經濟平穩增長，因此，我國銀行業“營改增”稅制改革勢在必行。逐步穩步的推進銀行業營業稅改革，適度調整相關的稅率和計稅依據，消除重復征稅問題，完善各項配套措施和辦法，讓銀行業提供持續穩定增長的稅源，更好地配合并促進公共財政體制建設，為社會提供均衡的金融服務。

參考文獻：

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[4]段濤.新形勢下我國商業銀行稅制改革的思考[J].湖南社院學報，2011 年 3 期.

[5]丁卯，我國銀行業納入增值稅征收范圍必要性研究[J].企業技術開發，2012.5.

第7篇：商業銀行服務實體經濟的措施范文

一、金融危機對農村信用社業務經營的不利影響

經濟下行除了一堆讓人不能樂觀的數據外，還直接表現為企業經營銷售困難，減產、關停增多，期貨、股市、樓市等投資風險增大，工人收入減少，社會消費水平下降等，其中對農村信用社業務經營產生一定影響的，主要表現在以下幾個方面:

（一）外部金融環境趨于惡化。在金融危機影響下，失業人數增加帶來治安案件的上升，部分返鄉農民工、失業人員無業可就，無事可干，少數人因生活無著而實施盜竊、搶劫、詐騙等鋌而走險，這些都對金融資金的安全和案件事故的防范構成了威脅，對安防設施簡陋、位置偏遠的信用社挑戰更大。

（二）信貸資金風險性增大。農民務工收入的減少，部分中小企業的產品在市場的銷售價格停滯甚至下降，經營成本上升，盈利空間受擠壓，甚至出現虧損，還款資金來源難以保障，市場風險、信用風險、道德風險等系列的風險可能疊加并轉移到農村信用社，案件“雙降”及貸款收回不容樂觀，大要案可能重新抬頭，不良資產可能增加。

（三）農村信貸市場供需不對稱。隨著農村產業結構調整，農戶信貸需求特征發生了較大變化，規模化種養、“公司+基地+農戶”聯合組織、專業合作社組建、基礎設施建設、資源利用、鏈條化生產和消費類的新興產業的貸款需求逐步增長，小額農貸在量上不能滿足其需求，農業專業合作化組織、“公司+基地+農戶”的產業鏈等新興組織的發展又不成氣候，處于前期探索階段，結構失衡、市場前景、經營效益等彼此問題目前尚不能定論，尚不成型，加之抵押物缺失、有效擔保不足和需求大額化、風險不確定等，易形成貸款需求方的“貸款難”與農村信用社的“惜貸、懼貸”現象，造成借貸雙方的較為突出的供需矛盾。

（四）經營利潤增長放慢。當前，存貸款利差是農村信用社主要的經營收入。為刺激經濟增長，國家頻頻下調利率，雖然存貸款利率同時下調，但存貸利差卻在縮小。20__年9月，央行第一次降息后，一年期存貸基準年利率的利差為3.06%，比20__年3.33%降低了0.27個百分點。同時，有效信貸需求不足又會使農村信用社信貸投放難以大幅增長，如果營銷不力的話，反而會縮水。這對于“以貸為本”，中間業務乏力的盈利途徑單一的農村信用社，將面臨凈息差收窄和資產質量惡化的“雙重”壓力，盈利能力將直面拷問。

（五）市場競爭熱化升溫。隨著農村金融改革縱深推進，郵政儲蓄銀行成立及其小額農貸產品的推出，農業銀行重返基層農村市場及其“惠農卡”的面市，村鎮銀行、貸款公司的“雨后春筍”般興起，加之金融危機的催化，農村信用社“一農支三農”的格局已被打破，農村金融市場群雄逐鹿，市場競爭“白熱化”。同時，受貸款資金使用限于轄內的監管政策影響，農村信用社內部競爭相互滲透交織，客戶資源尤其是優質客戶已十分稀缺。市場份額的差異折射出“渠道”策略， “競爭”時代全面來臨。

二、金融危機帶給農村信用社的機遇

理性分析當前金融危機帶給農村信用社業務經營的影響，也存在一些難得的機遇。

（一）銀行同業資金組織競爭壓力減輕。在經濟金融危機的前期，由于總體經濟不景氣，客戶投資謹慎，再加上資金存放銀行也有不菲的利息收入，社會資金向銀行回流的速度加快。存款回流使得經營實力進一步增強，激烈的資金組織壓力減緩，也使農村信用社有更多的時間用于業務拓展、經營轉型、內部管理提升等工作。

（二）信貸政策調整有利業務營銷拓展。為保經濟增長，國家連續出臺經濟刺激方案，農村信用社可采取強化營銷、利率下浮、適當放低準入條件等措施，加大力度拓展業務，促進信貸業務的有效發展，提高支持縣域經濟發展的金融主流地位。

（三）對業務經營轉型形成進一步倒逼。信貸需求不足，經營利潤增長放慢，這要求農村信用社不得不加速推進業務經營轉型，切實改變業務營銷模式和業務增長方式，加快拓展有效信貸需求，加快發展中間業務，確保經營利潤不出現大幅下降。

三、應對當前金融危機的建議與措施

面對經濟金融危機，要緊密結合自身業務經營實際和經濟發展實際，主動調整經營策略，盡量控制不利影響，充分利用各種有利因素促進各項業務實現持續健康發展。

（一）立足經營實力提升，抓住有利時機組織存款。隨著資金回流加快，銀行同業間存款競爭相對弱化，農村信用社要抓住這種有利時機，加強對優質客戶的維護，大力組織存款。一是掌握資金流向特點，拓寬存款來源。了解掌握社會、客戶的資金流向變化，積極開展綜合營銷、聯動營銷，對公做大系統存款、財政存款，提高企業貸款回籠率；穩固擴大優質客戶群體。加強與國有商業銀行、郵政儲蓄、證券公司合作力度，拓展營銷同業存款，提高同業存款市場份額。二是掌握同業競爭動態，主動采取針對策略。收集分析同業競爭手段，有針對性的采取加大客戶營銷力度，從其他金融機構營銷存款。三是加強重要客戶維護營銷。適當擴大客戶維護面，充分利用重要客戶系統支撐，抓好客戶的指派與簽約，確保重要客戶的培育、拓展、營銷、維護、管理落到實處，提高重要客戶的忠誠度，壯大重要客戶群體。以產品綜合營銷為手段加強個人客戶維護，努力促進客戶存款在農村信用社體內循環。

（二）加大信貸支持力度，創新信貸業務。加大對返鄉農民工創業的支持，對他們實行貸款優先、利率優惠、額度放寬、簡便手續等多種優惠，幫助支持農民工學習知識技能，為返鄉農民工打通創業致富的關節要道；加大對社會主義新農村建設的支持，加大對道路、

水電、通訊等基礎設施建設的信貸投放力度，助推城鄉統籌發展；加大對小城鎮建設的支持，對市場硬件、供水設施、房屋等重點支持；加大對城鎮周邊經商辦企業的個體工商戶的支持，突出商貿流通環節，將服務領域拓寬至農、工、商、科教、衛生等眾多行業，將客戶對象擴大到低、中、高不同層次客戶；大力支持農業專業合作社、“公司+農戶+基地”經濟組織、設施農業、科技農業、現代種養業等有規模的現代農業集群和涉農龍頭企業，促進農業專業化、產業化、規模化發展；加大對中小企業的支持力度，推行中小企業自助擔保循環貸款，合理擴大授信額度，一次核貸，循環使用，解決中小企業融資難、貸款難問題，幫助中小企業“御寒過冬”。這樣，在結構的優化中，既擴大貸款總量的突破，又優化資產結構，降低風險。

（三）創新中間業務。在做好工資、糧農直補、保險等業務的基礎上，充分發揮農村信用社點多面廣的優勢，積極開發中間業務，逐步開辦或擴大代收水電費、電話費、學雜費和民政補助款、扶貧款、保險、委托、信息咨詢等低/:請記住我站域名/風險、低成本業務，提升市場份額占比和金融服務影響力；開通網上銀行、電話銀行、自助銀行服務等業務，并向品牌化、標準化、個性化、系統化推進，以適應農村各類經營者對結算票據流通、資金融通、金融中介、投資理財服務等方面的更高要求，盡可能為農民群眾提供全方位的金融服務，尋找新的利潤增長點，提高經營收益。