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第1篇：理財投資比例范文

一、家庭投資理財的選擇品種

以前在大多數中國老百姓眼里,“投資理財=銀行=儲蓄所”,個人家庭投資給老百姓帶來的僅僅是“存錢生利息”。而現在新的投資品種逐漸成為個人投資理財的重要組成部分,諸如金融期貨、金融期權等新興的個人投資理財工具層出不窮,對現代個人理財投資組合影響很大。目前家庭投資理財品種主要有:

1.銀行存款。對普通百姓來講,存款是最基本的投資理財方式。與其它投資方式比較,存款的好處在于:存款品種多樣、具有靈活性、具有增值的穩定性、安全性。

2.股票和債券投資。在所有的投資工具中,從長期投資的角度看,股票(普通股)可以說是回報率最高的投資工具之一。債券介于儲蓄和股票之間,較儲蓄利息高,比股票風險小,對于有較多閑散資金、中等收人家庭比較適合。

3.投資基金。通過發行基金證券,將眾多的、不確定的社會閑散資金募集起來,形成一定規模的信托資產,與其它投資工具相比,投資基金的優勢是專家管理、規模優勢、分散風險、收益可觀。

4.房地產投資。在各種投資方式中,投資房地產的好處是其能夠保值,通貨膨脹比較高的時候,也是房地產價格上漲的時期,并且可以房地產作抵押,從銀行取得貸款。

5.保險投資。保險不僅是一種事前的準備和事后的補救手段,也是一種投資行為。但保險投資具有一定的風險,只有當災害或事故發生,造成經濟損失后才能取得經濟賠償,若保險期內沒有發生有關情況,則保險投資全部損失。

6.期貨投資。期貨交易是指買賣雙方交付一定數量的保證金,通過交易所進行,在將來某一特定的時間和地點交割某一特定品質、規格的商品的標準化合約的交易形式。期貨交易分為商品期貨和金融期貨兩大類,對期貨交易的選擇要謹慎行事。

二、家庭投資理財組合的調整

不管是金融資產、實物資產,還是實業資產,都有一個合理組合的問題。從持有一種資產到投資于兩種以上的資產,從只擁有非系統性的單一資產變成擁有系統性的組合資產,才能既有效益又避開風險,這是我國家庭投資理財行為成熟的重要標志。許多家庭已經認識到具有實際經濟價值的家庭投資組合追求的不是單一資產效用的最大化,而是整體資產組合效用的最大化。但通過大量實證分析發現,有不少家庭只是單純地將增加幾種投資品種,缺乏內在聯系的“湊合”在了一起,并沒考慮到資產間如何組合才能做到有比例地相互聯系和相互結合,因此必須對家庭投資理財組合進行調整。

資產的組合要長期處于效益最大化的狀態。資產的組合就不能只是短期的靜態剖面,而是一個動態的非線性過程,是對各種市場因素進行合理預期后,不斷修正完善已實施的資產組合方案的過程。所以資產組合實際是一系列變動因素組成的函數,不斷進行合理地有效地調整的依據是決定這一函數的基本變量是一系列不確定的因素。

資產組合調整要反映出家庭對自身擁有資產的均衡預期的要求。家庭在投資調整過程中,各種資產相互依存關系并合理構筑自己的資產需求函數?？紤]到資產構成的均衡狀態決定于市場供求關系,要以收益支付能力為依據,對資產變動進行合理預期,使效益不僅在短期內符合收益最大、風險最小的原則,而且也要使資產的效率在長期內實現最優的資產構成及實現方式。根據西方經濟學的資產選擇調整理論,資產組合先選擇無風險資產,再選擇風險和收益都一般的資產,最后追加風險和收益都較高的資產投人。

資產組合調整要確認家庭是投資市場的主體地位。認識其投資行為正不斷趨于成熟,賦予他們更多的投資品種的選擇,尤其是從安全性、流動性收益性不同方面拓展渠道和品種是政府從宏觀角度應進一步解決的問題。以金融資產的多元化提供為例,在金融工具的提供上,在普通股之外,能否考慮增加優先股等種類,能否在現有國債的基礎上增加品種,擴大金融債券。此外,金融衍生工具,包括股票期貨,指數期貨,債券期貨等也不應持拒絕排斥的態度,衍生工具有投機性強、風險大的一面,但管理得法,規范得當,還有降低風險的一面,發達國家對衍生工具的使用已非常普遍。

三、家庭投資理財收益的獲取

不少家庭投資理財收效不理想,有的甚至因投資失誤和理財不當而造成嚴重損失。所以家庭投資理財需要遵循一定的原則,積累一定的條件,具備一定的基礎才能獲取大的收益。

(一)制訂投資理財計劃堅持“三性原則”:安全性、收益性和流動性。所謂安全性,將家庭儲蓄投向不僅不蝕本、并且購買力不因通貨膨脹而降低的途徑,這是家庭投資理財的首要原則。所謂收益,將家庭儲蓄投資之后要有增值,當然盈利越多越好,這是家庭投資理財的根本原則。所謂流動性,即變現性,家庭儲蓄資金的運用要考慮其變成現金的能力,也就是說家里急需用這筆錢時能收回來,這是家庭投資理財的條件,如黃金、熱門股票、某些債券、銀行存單具有較高的變現性,而房地產、珠寶等不動產、保險金等變現性就較差。

(二)了解和掌握相關領域和學科的知識。在進行家庭投資理財過程中,將涉及金融投資、房地產投資、保險計劃等組合投資,因而,首先要了解投資工具的功能和特性,根據個人的投資偏好和家庭資產狀況有針對性地選擇風險大小不同的儲蓄、債券、股票、保險、房地產等投資工具,制定有效的投資方案,最大限度的規避風險、減少損失。了解國家的時事動向,掌握宏觀經濟政策、相關的法律法規。家庭投資離不開國家經濟背景,宏觀經濟導向直接制約投資工具性能的發揮和市場獲利空間;同時,了解國家的法律法規,使得投資合法化,不參加非法融資活動,在可能的情況下通過合理避稅提高收益。

(三)家庭投資理財要有理性,精心規劃,時刻保持冷靜頭腦。第一要建立流動資金。流動資金的規模通常應該等于3個月或6個月的家庭收入,流動資金的合理投資渠道應是銀行的常規性儲蓄存款、短期國債等可變現資產。第二要建立教育基金。當今高等教育的成本有著顯著的上升趨勢,必須進行長期的資產積累,并保證資產免受通貨膨脹的侵蝕,因此可以選擇一股只有增長潛力的股票或偏股票型基金。第三要建立退休基金。在退休準備的早期階段,投資策略應該偏重于收益性,而越接近退休,退休基金的安全性就越發重要。

(四)計算“生活風險忍受度”,量力而投。所謂“生活風險忍受度”是指如果家庭主要收入者發生嚴重事故,家庭生活所能維持的時間長度。對家庭主要收入者要在可能的情況下加大人身保險投保力度,尤其是家里有經濟不能自立的家庭成員,要為其做好一段時間的計劃,以免在主要收入者發生意外時他們無法正常生活。此外,在正常生活過程中也要預留能維持3個月左右的生活開支,然后再選擇投資,同時不能以降低生活質量來過度投資。

四、家庭投資理財風險及其規避

凡是投資都有風險,只是風險的大小不同而己,家庭投資亦如此。家庭投資風險主要有:政策風險,因國家經濟金融政策的出臺實施或調整變化而給投資者帶來的風險;法律風險,因違反國家法律法規進行金融投資而形成的風險;市場風險,因市場變化而造成的風險;機構風險,因金融機構經營管理不善而給投資者帶來的風險;詐騙風險,因家庭在投資過程中被人詐騙而形成的風險;操作風險,因家庭進行金融投資的過程中因操作不當而形成的風險。

(一)建好家庭投資檔案。

在家庭金融活動頻繁的今天,眾多的金融信息已經很難僅憑人的大腦就全部記憶清楚,由此導致了一系列問題,只要建立家庭投資檔案,才能避免這些問題。首先,明確入檔內容。如各類銀行存款和記賬式有價證券存單姓名、賬號、所存金額和存款日期及取款密碼;股票買賣情況記錄;各類保險憑據;個人間相互借款憑據;各種金融信息資料等。其次,掌握入檔方法。家庭投資額不多的,可專門用一個小本子記載即可;如投資較多,則應建立正規賬冊,區別類型,分別將家庭金融內容逐一記入;家庭有電腦的,則可將個人家庭金融檔案存入電腦,以便隨時檢索。再次,把握重點問題。入檔要及時,內容要全面,存檔要保密,資料要更新。

(二)打造個人信用所謂個人信用。

個人信用即個人向金融機構借貸投資或消費時,所具有的守信還貸紀錄。它是公民在經濟活動中不可或缺的“通行證”。目前,居民建立個人金融信用,可采取兩種辦法:其一,利用銀行金融創新機遇證明個人信用。近年來,商業銀行紛紛推出信用卡、貸記卡,持卡者守信還貸,就能建立起個人信用。其二,借助中介服務機構建立個人信用。如上海資信有限公司就為銀行和個人提供個人信用聯合征信服務。通過個人信用信息采集、咨詢、評估及管理,建立個人信用檔案數據中心,為市民申辦信用消費提供配套的個人信用報告。廣大居民在進行冢庭借貸投資或消費時,應借助這樣的中介服務,建立個人信用,取得向多家銀行借貸的“通行證”。

(三)及時查明實際遇到風險的種類、原因,并及時采取補救措施。

第2篇：理財投資比例范文

那么，如何在不耗費人力的情況下，既能快速整理有效客戶資源，提升顧客滿意度，同時又能提高銷售人員的工作效率、實現業績倍增呢？

針對投資理財行業客戶提出的一系列問題，北京網訊推出了具有銷售針對性的營銷型呼叫中心系統，幫助企業統一管理電話流程、提高員工工作效率、透明化管理員工。

一、數據管理，信息整合：批量導入客戶數據，省去人力手工操作，防止員工撞單，簡單便捷易操作，數據資源永不丟失。

二、來電彈屏，提升客戶滿意度：客戶來電，坐席電腦即時彈出客戶的基本信息、服務記錄等，馬上稱呼出客戶姓氏、快捷為客戶辦理業務，提升客戶滿意度和增強客戶黏著度。

三、批量外呼，接入意向客戶：批量外呼并選擇接入方式，如電話接通后播放語音“北京網訊專業提供自動外呼系統，節省人力成本，快速找到意向客戶，詳情咨詢請按0”，意向客戶接入后系統自動轉給空閑坐席，將傳統的“打電話”變為“接電話”。

四、點擊外呼，提升工作效率：建立點擊外呼任務分配給坐席，坐席直接點擊即可呼出電話，省去人力撥號的時間，便捷且快速。

五、客戶數據加密處理，防止公司資源流失：為保護客戶數據資源更加安全，北京網訊對客戶聯系方式進行加密處理，即客戶聯系方式顯示為星號，呼叫時直接點擊呼叫。

這樣既保證了客戶資料的隱私和安全性，又確?？蛻糍Y料不外流。

六、話術知識庫，統一服務標準：建立完整的話術知識庫，便于坐席遇到不熟悉的問題時查閱。話術知識共享，提升企業坐席的整體素質。

七、回訪提醒，防止遺忘客戶：坐席可以設置回訪客戶的時間，系統會到時提醒，不至于由于某種原因錯失和客戶溝通的最佳時機。

八、員工績效管理，提高員工工作的積極性：北京網訊提供的營銷型呼叫中心使坐席工作情況透明，提高工作積極性。

坐席的呼出電話數、接聽電話數、儲存、成交的客戶資料情況可以按照每天、每星期、每月甚至自定義時間匯總出來。這相當于一個無形無情的管理者每時每刻監控員工工作，員工的工作積極性必然大大提高。

九、后臺監控管理，節約大量管理時間：呼叫中心后臺有各式各樣的報表，管理者幾乎不用聽員工匯報工作情況，已經掌握員工的八分動向，員工可以把更多的時間用在努力工作上，管理者可以把更多的時間用在管理上。

第3篇：理財投資比例范文

有關人士認為，購買房產用于投資首先要考慮產品的安全性，而判斷一個投資產品的安全性首先要看這個產品的經營狀況。從目前的市場情況看，類似于市場上出現的郁金香花園溫泉度假村、第一城、中欣戴斯等這種房地產投資理財產品基本屬于固定收益型產品，不屬于高風險高收益產品。

然而據了解，從去年下半年開始，京城已有不下種與房地產有關的理財產品投向市場，其中大多數房地產投資理財產品都迎來了火爆的銷售場面。在這些項目中，最高的收益率幾乎超過。這在利率探底，股市、債市前景不明朗的投資大環境下，顯得分外搶眼。眾多手中攥著資金，急切尋找投資途徑的個人投資者，也好似突然抓住了一個投資良機。不過，有關專家卻預警：房地產投資產品有好有壞，投資時還需擦亮雙眼，不要忽略了對風險的把握及考慮，更需要防范在投資過程中的四大誤區。

誤區一：開發商承諾的收益越高越好。業界人士在接觸客戶過程中感觸最多的是，很多客戶都有一種誤區：把理財當成致富的門路，只關注單一產品的收益率大小。而據業內人士介紹，理財是一種理性投資，是對財富的長遠和全盤規劃，不能只單一地注重某一產品的收益率。所以，理財專家認為，個人首先要明確理財目標，根據自己承擔風險的能力制定理財計劃，更重要的是應認識到，理財絕不是暴富的途徑，不能只看收益。

誤區二：不了解產品盲目投資。理財市場上新產品層出不窮，這更要求投資者一定要充分了解產品，這樣才能選出適合自己的產品。但是，相當一部分投資者在買完產品后，收益、期限、權利、義務一概不知，這種投資是對自己的非常不負責任。當自己對產品不清楚時，就應咨詢專業人員。只有了解產品才能根據自己的實際情況有的放矢。

第4篇：理財投資比例范文

【關鍵詞】城鎮居民投資理財互聯網理財

在實行改革開放和市場經濟多年后，中國經濟已經取得了飛躍式發展，居民平均收入和生活水平得到了極大的提高。財富的快速增長拉動了居民對于個人資產進行管理的需求，人們開始尋求如何有效地實現資產的保值增值。目前各項法律制度進一步完善，互聯網基礎設施不斷發展，都對城鎮居民個人理財產生了巨大的影響。在過去幾年中，隨著移動互聯網的加入和發展，城鎮居民個人理財的內容和觀念也發生了很大的變化。

一、浙江永康市居民個人投資理財環境及其變化

無論是中國哪個地區，從規模和比例上看，其經濟及居民人均收入均較之前增長了。以下將從經濟環境、金融環境和移動互聯網環境等方面對居民個人投資理財環境及其變化進行闡述。

（一）經濟環境

浙江永康市改革開放較早，1992年經國務院批準，撤縣設市。根據永康市2016年國民經濟和社會發展統計公報，2016年全市實現地區生產總值（GDP）517.5億元，按可比價計算增長7.8%。2016年城鎮常住居民人均可支配收入46463元，比2015年增長8.5%；農村常住居民人均可支配收入23625元，比2015年增長8.8%。而在2006年時全市實現生產總值（GDP）178.66億元，城市居民人均可支配收入16874元，農民人均純收入7348元。2016年的地區生產總值、城鎮居民人均可支配收入和農村居民人均可支配收入分別是2006年水平的2.9倍（GDP）、2.75倍（城鎮居民人均可支配收入）和3.22倍（農村居民人均可支配收入），經濟發展情況向好，經濟環境較好。

（二）金融環境

全國各大國有銀行及較多的城市商業銀行在浙江永康市都設有分支機構，目前擁有20多家金融機構。此外，浙江永康市也存在著眾多的小額貸款公司，以及比較活躍的民間借貸行為。2016年末全市金融系統（人民幣）各項存款余額1043.5億元，比2015年增長5.6%。存款較多，意味著進行理財的資金也較多。此外，近兩年移動互聯網迅速發展，也讓依托于支付、云計算、社交網絡以及搜索引擎等互聯網工具與技術的移動互聯網得到了迅速的擴大，并成為一個地區金融不可或缺的部分。總體而言，浙江永康市金融體系完善，居民理財的金融環境比較優越。

（三）移動互聯網環境

隨著4G網絡的不斷擴容，網速的加快和智能手機的迅速普及，人們對手機的使用不斷增加。浙江永康市作為經濟較發達地區，前幾年較早完成了4G信號的全覆蓋，這為城鎮居民上網提供了極大的便利。此外，隨著余額寶、余利寶、網商銀行和微眾銀行等互聯網理財項目和互聯網銀行的快速發展，也為城鎮居民個人理財添加了更多的選項。

二、浙江永康市居民個人投資理財發展現狀

本文選取了浙江永康市256位居民進行問卷調查，問卷全部有效收回。調查問卷涉及年齡、年收入、2015年之前的理財方式、2015年后的理財方式和對風險的偏好。之所以選擇以2015年為臨界點，其原因在于2015年前后互聯網銀行開業，且在此前后移動互聯網支付快速發展，使得居民個人理財的方式發生了較大的改變。

（一）調查對象的基本信息

在調查中，從男女比例看，女性比例（67.86%）高于男性比例（32.14%）。調查發現，雖然受采訪對象女性較高，但男性對于自身理財事項的了解和熟悉程度要高于女性。從調查年齡結構來看，調查對象集中在25歲～35歲之間，占比為85.71%，其次為35～40歲，占比為8.93%，最后為40～50歲之間，占比為5.36%。按照年齡的生命周期法來劃分，36～50歲年齡段的人群正處于家庭成長期，其二代需要完成學業，該階段的許多家庭都明顯感受到資金壓力，因此這個階段的人群進行投資理財就更為重要。此外，在調查過程中，高學歷居民對于理財產品的種類了解更多，特別是移動互聯網下的理財。這也反映出受教育程度在一定程度上影響人們的理財意識。

（二）平均年收入基本情況

在平均年收入的調查中，受訪對象年收入在10萬以內的城鎮居民占比為66.07%，年收入10萬～20萬之間的城鎮居民占比為25%，年收入在20萬以上的城鎮居民占比為8.93%。由于本次受訪對象的年齡較大比例集中于25歲～35歲年齡段，因此年收入在10萬以內城鎮居民的占比也較高。這體現了在較大程度上年齡與年收入的匹配程度，即低齡城鎮居民需要打拼發展，年收入較低，高齡城鎮居民已經完成打拼的階段，一般年收入較高。

（三）2015年前后城鎮居民個人理財方式變化情況

在居民個人理財的方式中，存在著很多形式。較主要的有銀行儲蓄、國債、黃金、銀行理財、基金、保險、房地產、股票、借貸、網上理財項目、互聯網理財和其他等等。在2015年之前，傳統的理財方式（如儲蓄）仍然是城鎮居民理財的主要方式，具體如圖1所示：

從圖1中可以看出，在2015年以前，浙江永康市城鎮居民個人理財方式主要為銀行儲蓄，占比為64.29%，其次為股票和互聯網理財項目。其中的互聯網理財項目，以余額寶為例，余額寶于2013年6月推出，是一款余額增值服務和活期資金管理服務產品。其他還有各個互聯網平臺推出的互聯網理財項目。在上圖中，房地產作為一種投資方式，占比并不高，這與較年輕的受訪對象是相關的。

在2015年之后，移動互聯網取得了更大的發展，理財項目如圖2所示：

從圖2中可以看出，在2015年之后，浙江永康市城鎮居民個人理財方式更加多樣?；ヂ摼W理財項目大比例上升，而銀行儲蓄大比例較少，從64.29%下降為42.86%，下降接近22個百分點?；ヂ摼W理財項目仍以余額寶為例，截至2017年6月30日，余額寶資產凈值為1.43萬億元，其規模已經接近四大行2016年全年的個人平均存款余額。不管從比例上，還是從實際使用中看，互聯網理財規模和比例的上升是不可避免的一種趨勢，也改變城鎮居民個人投資理財行為。此外，在2015年之后，資產的配置愈發多樣化，更多的投向了基金、銀行理財、保險和黃金等中低風險項目，而投資于股票的比例在下降，這也與2015年所發生的股災是對應的。

三、浙江永康市居民個人投資理財行為變化發展存在的問題

通過對受訪對象的進一步了解，對浙江永康市居民個人投資理財行為的變化進行分析后總結出如下問題：

（一）愈發注重風險管控，但仍不注重資金的安全性

一方面，隨著資產配置的多樣化，以及高風險項目的配置比例下降。可以看出，城鎮居民對理財項目的風險管控愈發注重，希望能降低理財項目的風險。但另一方面，隨著互聯網理財項目比例的不斷上升，出現了一些新的，之前并未出現的風險，比如手機安全性和平臺安全性等。而相比于傳統的理財方式，城鎮居民對新產生風險的意識仍然不足，對互聯網理財項目的資金安全性關注也不足。

（二）只進行簡單的理財規劃

在調查過程中發現，城鎮居民對于個人投資理財規劃比較隨意，甚至是不存在的。由于互聯網理財項目的便利性，較多受訪者將資金存放于互聯網理財項目中，而不對其收益做出考慮。此外，對其他的理財方式，城鎮居民大多只進行簡單的考慮，一般在簡單的對比各理財項目的大約收益率后進行投資，沒有合理的理財規劃。在從傳統理財方式向互聯網理財方式的轉變過程中，結合資金的安全性考慮，進行更加復雜的理財規劃也是必要的。

（三）過分注重理財便利性

互聯網理財項目一般具有隨存隨取的特點，其便利性遠遠高于傳統的理財方式。而城鎮居民對于便利性的看重使得其將更多的資金放于互聯網理財項目中。由于城鎮居民可以從互聯網理財項目中隨時收回資金，可能造成投資者進行更加沖動的投資行為，有可能帶來更大的損失。而另一方面，互聯網理財項目的便利性，也使得城鎮居民減少了對理財的規劃行為，使其表現為更加懶惰。

四、城鎮居民個人投資理財的建議

綜合上述分析，對城鎮居民在變化中的理財行為和方式進行簡要的建議：

（一）進行更加復雜的理財規劃

更加復雜的理財規劃需要城鎮居民具有更好的理財知識，熟悉更多的理財產品。城鎮居民可以通過詢問理財師，咨詢師等，進行自身的理財規劃。另一方面，也可以在充分考慮不同理財項目的情況下，確定理財的發生時間，理財的資金分配，理財的收益率要求等不同的情形，最終進行理財投資，加強收益和提升理財資金的安全性。

（二）理財項目和方式繼續多樣化

在移動互聯網理財項目比例不斷上升的情況下，從收益率的角度考慮，低風險和中性風險的理財項目應占有一定的比例，并在獲取一定的收益情況下，將風險降到最低。理財項目和方式的多樣化要注重對上述理財項目的排列組合，將理財資金合理分配給各個項目。此外，應當隨著經濟環境和理財環境的不斷變化，對理財項目進行調整，以適應不斷變化的經濟環境?？傊?，通過對理財資金在不同項目中的配置，最終達到一定的收益下，將風險降到最低，而在風險一定的情況下，讓收益達到最高的目標。

（三）注重互聯網理財項目的安全性

如前所述，手機安全和互聯網平臺安全是對互聯網理財項目安全性影響較大的因素。隨著資產在互聯網理財項目中的配置比例越來越高，對互聯網理財項目的安全性應當更加重視。城鎮居民應當加強對手機安全的管控，包括手機病毒，手機丟失或被盜等不同情況。也應當對不同的互聯網平臺加強辨別，選擇實力較強的互聯網企業和互聯網平臺，從而更好的管控風險，提升互聯網理財項目的安全性。

（四）善于利用不同的信息

在移動互聯網的時代背景下，各種各樣的信息都通過網絡來進行傳播。城鎮居民可以從互聯網中發掘較多的信息，而這些信息有些是有價值的，有些是毫無價值的。在理財行為過程中，城鎮居民應當善于識別互聯網傳遞的信息，要對信息的真偽進行親身驗證，而不是以訛傳訛。此外，也應當利用傳統的咨詢、相互交流等方式獲取信息，增加獲取信息的渠道，增加對信息的利用程度，提高理財項目的收益和安全性。

城鎮居民個人投資理財仍將隨著互聯網和經濟的不斷發展而不斷變化。在可預見的未來，互諒網理財項目將在城鎮居民個人投資理財中占據更大的比例。而城鎮居民應當適應新時代的發展，讓自己的資金獲得更好的增值保值能力，提升資金的收益率。

作者：黃松

    　參考文獻 

[1]梁秀娟，何春嬡.居民個人投資理財問題探究——基于張家口市的問卷調查[J].財會通訊，2016（08）：3-5. 

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[3]文華.居民投資理財管理策略分析——以呼和浩特為例[J].金融經濟，2016（01）：58. 

第5篇：理財投資比例范文

銀監會按照理財市場發展規律以及銀行理財特點，出臺了一系列理財業務政策。一是明確理財產品的發展方向，推動理財資金服務于實體經濟。國務院《關于金融支持經濟結構調整和轉型升級的指導意見》（〔2013〕67號）以及銀監會尚福林主席2013年6月在陸家嘴金融論壇的發言，進一步明確了銀行理財業務的發展方向，即“理財與信貸業務分離、產品與項目逐一對應、單獨建賬管理、信息公開透明”，“將理財業務規范為債權類直接融資業務”，“按照資金供需雙方直接對接原則推動理財業務創新，在‘柵欄’內，探索理財業務有效服務實體經濟的新產品、新模式”。二是規范理財產品的投資運作。2013年3月25日，銀監會《關于規范商業銀行理財業務投資運作有關問題的通知》（銀監發[2013]8號），對銀行理財資金的投向和規范運作等提出了明確要求，理財市場的規范化邁出了重要一步。三是全面實行理財產品的全國集中統一登記制度，銀監會指導中央結算公司建設了理財登記系統，實現了理財產品的全國集中統一登記。理財登記系統集理財產品電子化報告、監管部門在線審閱和理財信息全流程、全方位集中登記于一體，是我國理財市場基礎設施建設的最重要平臺，改變了理財產品人工、紙質報告這一現狀，實現了理財產品從分散登記到全國集中登記、從紙質的線下審閱到電子的線上集中審閱、從單個機構自行披露信息到全國集中披露信息的轉變，現已成為理財監管的重要抓手、銀行內部理財管理的有力助手，對于我國銀行業理財市場的發展具有重大的創新意義。2013年6月，銀監會發文正式在全國銀行業金融機構中推行，一年來系統運行平穩。

對銀行而言，隨著利率市場化改革進程的加快、互聯網金融的全面發展，以及來自市場的競爭壓力，銀行理財業務面臨著前所未有的挑戰。因此，在這一年中，銀行主動進行理財業務轉型的創新和探索，在產品種類設計、產品期限結構安排、產品資金投向、產品風險管理等方面都不斷推陳創新，并更加規范。同時，一些銀行開展了“理財直接融資工具”和“銀行理財管理計劃”業務的創新試點，有力地推動了金融直接服務實體經濟，對理財市場的發展影響深遠。

中國銀行業理財產品的存續情況

（一）總體情況

截至2013年12月31日，全國銀行業金融機構共存續理財產品44525只，理財資金賬面余額10.24萬億元，占銀行業金融機構2013年末境內總資產（根據銀監會統計數據）的6.92%。經過10年發展，銀行理財業務已經成為中國金融市場重要的組成部分。

從理財市場月度余額變化來看，2013年月度余額整體呈現增長態勢，尤其是在2013年下半年，月度余額平均在10萬億元以上（見圖1）。

（二）產品以浮動收益類為主

截至2013年12月31日，浮動收益類理財產品數量和余額占整個理財市場的比例都在85%以上，全年保持穩定。其中，非保本浮動收益類理財產品資金余額為6.53萬億元，占整個理財市場的比例為63.80%；保本浮動收益類理財產品資金余額為2.57萬億元，占整個理財市場的比例為25.11%。此外，保證收益類理財產品資金余額為1.14萬億元，占整個理財市場的比例為11.09%（見圖2）。

（三）面向一般個人客戶的產品較多

截至2013年12月31日，一般個人客戶產品存續22680只，占全部理財產品存續總數的50.94%；資金余額為6.57萬億元，占全部理財產品資金余額的64.16%。同期，機構客戶專屬產品存續17265只，占全部理財產品存續總數的38.78%；資金余額2.65萬億元，占全部理財產品資金余額的25.88%。私人銀行客戶專屬產品雖然存續總量不大，但保持了持續、快速增長，2013年年底資金余額比年初翻了一番，增長潛力較大。銀行同業專屬產品資金余額占比在2013年出現了下滑趨勢（見圖3）。

（四）封閉式產品為主體，非凈值型產品居多

在理財市場存續產品中，封閉式理財產品占據主體地位。截至2013年12月31日，封閉式理財產品存續41575只，資金余額8.55萬億元，占市場的比例分別為93.38%和83.52%。

從產品是凈值型還是非凈值型的角度看，非凈值型理財產品居多。截至2013年12月31日，非凈值型理財產品存續40661只，資金余額9.63萬億元，占市場的比例分別為91.32%和94.04%。

中國銀行業理財產品的發行募集情況

（一）總體情況

2013年，全市場新發行理財產品144043只，累計募集資金70.48萬億元（包含開放式理財產品在2013年各開放周期內的申購金額）。其中，封閉式非凈值型理財產品較多，2013年新發行產品127139只，募集資金32.32萬億元（2013年各月理財產品發行及募集情況見圖4）。

（二）國有商業銀行理財產品募集資金量最大

2013年，5家國有商業銀行全年共發行理財產品35184只，累計募集資金43.61萬億元，占全市場募集資金額的61.88%；12家股份制商業銀行全年共發行理財產品33161只，共募集資金18.83萬億元，占全市場募集資金額的26.72%（見表1）。

（三）一般個人客戶是最主要的投資主體

在2013年發行的各類理財產品中，一般個人客戶產品募集金額最高，全年共募集資金49.29萬億元，占整個市場募集資金的69.93%；其次為機構客戶專屬產品，募集資金16.64萬億元，占市場的23.62%，私人銀行客戶專屬產品和銀行同業專屬產品募集資金量相對較小，募集資金分別為3.20萬億元、1.35萬億元，合計占比不足10%（見圖5）。

從各月數據來看，各類產品的募集資金規模占比保持相對穩定，一般個人客戶產品募集資金規模在70%上下波動。但銀行同業專屬產品募集資金規模占比在6月份出現了比較明顯的下降，占比從2.5%降至0.8%，隨后維持在1.5%左右。

（四）多樣化的產品風險等級滿足投資者風險偏好

理財產品面向的投資主體范圍較廣，不同投資主體的理財產品風險等級偏好也有明顯差異。

1.一般個人客戶產品的風險等級分布情況

在面向一般個人客戶發行的理財產品中，從產品募集金額來看，99%以上的產品風險等級在三級（中）及以下，其中二級（中低）產品的占比最高，達到了46.63%（見表2）。

2.機構客戶專屬產品的風險等級分布情況

面向機構客戶發行的理財產品的風險等級較低。機構客戶專屬產品以一級（低）和二級（中低）為主，募集金額分別占比61.03%和28.11%（見表3）。

3.私人銀行客戶專屬產品的風險等級分布情況

在面向私人銀行客戶發行的理財產品中，產品風險等級為三級（中）的募集金額占比達到57.63%；風險更高的四級（中高）和五級（高）產品占比分別為2.56%和2.08%，這同私人銀行客戶風險承受能力高有較大關系（見表4）。

4.銀行同業專屬產品的風險等級分布情況

在面向銀行同業機構發行的理財產品中，募集資金七成以上集中在二級（中低）產品，共募集9549.14億元；其次為一級（低）產品，共募集2483.02億元，占比為18.40%（見表5）。

（五）產品期限以中短期為主

2013年理財市場共發行封閉式理財產品135205只，累計募集資金33.57萬億元。其中，發行3個月（含）以下期限的理財產品89218只，募集資金24.73萬億元，占全部封閉式理財產品只數和募集資金的比例分別為65.99%和73.67%，所占比例較2012年都有所上升（見圖6）。

圖6 2013年各月發行的封閉式理財產品期限及規模

中國銀行業理財產品投資資產情況

從2013年理財產品資金投向來看，非標準化債權類資產投資比例出現了較明顯的下降，理財資金投入實體經濟的比重增大，為經濟的健康、快速、平穩發展增添了動力。

（一）總體分布情況

截至2013年12月31日，銀行理財資金投資于債券及貨幣市場、非標準化債權類資產的比重約為66.13%（銀行理財產品資金投資資產的分布情況見表6）。

（二）投向低風險及高信用等級的資產較多

從2013年12月31日理財資金投資資產分布來看，投向銀行存款、無信用風險債券（包括國債、央票、地方政府債券、政策性金融債等）、AA+以上高信用等級債以及貨幣市場資產等低風險資產的銀行理財產品余額占比達到52.84%。投向私募債、權益類投資、金融衍生品、商品類資產等相對具有較高風險資產的銀行理財產品余額占比較低，總計不到10%。

（三）理財資金投資于實體經濟的情況

1.理財資金積極投資于實體經濟

理財資金通過多種形式直接或間接地投資于實體經濟，支持經濟的結構調整和產業升級。本報告中所指理財資金投資于實體經濟包括投資如下資產：債券、非標準化債權類資產、部分權益類資產、理財直接融資工具、信貸資產流轉項目、商品類以及部分其他資產。

截至2013年12月31日，在10.24萬億元的理財資金余額中，投資于實體經濟的余額約為6.92萬億元，占全部理財產品余額的67.58%。其中，通過投資債券及非標準化債權類資產為實體企業提供融資的規模占理財資金投資實體經濟規模的80%以上。除投資于實體經濟外，其余的3.32萬億元理財資金主要投資于貨幣市場工具、代客境外理財產品等，用來滿足銀行流動性管理和風險管理需求，以及客戶的個性化需求。

2.理財資金投向的行業分布廣泛

在理財資金投資資產中，債券類資產、理財直接融資工具、股票/基金類資產和非標準化債權類資產等都實現了行業分布登記，這些行業的劃分以國家統計局2011年的行業分類為標準，共分為20個一級行業和96個二級行業。

從理財資金投向上述資產的行業分布來看，共涉及到80多個二級行業。截至2013年12月31日，理財資金投資余額最大的前15個行業總量約為4.94萬億元。2013年末與年初相比，理財資金投向的行業分布基本穩定（見表7）。

此外，理財資金積極支持經濟轉型、產業結構調整，有部分資金進入了新技術行業投資，例如：2013年末理財資金投向計算機、通信和其他電子設備制造業的余額約417.20億元。

注：行業分類詳見中國國家統計局網站《國民經濟行業分類》（GB/T，4754-2011），“多行業”特指不屬于某單一的行業。

3. 理財資金投向重點監控行業和領域的情況

在監管部門的積極引導和監管下，理財資金投向非標準化債權類資產中重點監控行業和領域的資金量有所下降，其余額從年初的2771.60億元下降到年末的2406.61億元，減少364.99億元。具體來看，2013年末投資于地方政府融資平臺的資金余額相對較多，為1249.04億元，占比為51.90%；商業房地產（保障房除外）余額為922.77億元，占比為38.34%；“兩高一?！毙袠I余額為234.80億元，占比為9.76%（見表8）。

中國銀行業理財市場兌付情況

（一）總體情況

2013年，共兌付銀行理財產品133713只，累計兌付客戶收益金額4486.74億元（不包括開放式凈值型理財產品的兌付收益）。

（二）產品到期兌付情況穩定

本報告通過“預期收益兌付實現率”來分析理財產品預期收益實現情況?！邦A期收益兌付實現率”是指理財產品到期兌付收益率不低于預期最低收益率的產品數占預期收益率型產品兌付總數的比例，該比例反映了理財產品預期收益率的實現情況。數據顯示，2013年銀行業理財市場預期收益兌付實現率為98.83%。其中，有3.56%的理財產品實際兌付客戶的收益率要高于預期的最高收益率，有78.63%的理財產品實際兌付客戶的收益率等于預期的最高收益率，有16.64%的理財產品實際兌付客戶的收益率處于預期最高收益率和預期最低收益率（含）之間（具體數據見圖7和圖8）。

在所有兌付的產品中，有57只產品出現了虧損，約占全部兌付產品的0.04%。這57只產品的平均本金償付比例為90.04%，絕大部分是結構性產品和代客境外理財產品。

（三）兌付客戶實際收益率總體呈上升趨勢

對于2013年所有到期兌付的理財產品，按其募集資金額加權平均后的兌付客戶年化收益率為4.51%。其中，一般個人客戶產品加權平均兌付客戶收益率為4.49%，機構客戶（含銀行同業）專屬產品加權平均兌付客戶收益率約為4.32%，私人銀行客戶專屬產品加權平均兌付客戶收益率為4.94%（見圖9）。

（四）一般個人客戶產品兌付收益約占全部兌付收益的六成

2013年全年實現兌付客戶收益約為4486.74億元，其中，封閉式理財產品兌付客戶收益4012.73億元，開放式非凈值型理財產品兌付客戶收益474.01億元，開放式凈值型理財產品兌付客戶收益暫不包括在內。

從理財產品投資者的角度來看，2013年一般個人客戶產品兌付客戶收益為2655.08億元，占所有兌付客戶收益總額的59.18%；機構客戶專屬產品兌付客戶收益1444.09億元，占比為32.19%；私人銀行客戶專屬產品兌付客戶收益96.76億元，占比為2.15%；銀行同業專屬產品兌付客戶收益290.81億元，占比為6.48%。

（五）兌付客戶收益率與貨幣市場利率聯動較強

從收益率的波動性來看，銀行理財產品的兌付客戶收益率與上海銀行間同業拆借利率（Shibor）呈現出較強的相關性。由于理財實際收益率統計的是理財產品終止兌付客戶的收益率，與上海銀行間同業拆借利率（Shibor）相比，有一定的滯后性（見圖10）。

第6篇：理財投資比例范文

什么是財富"亞健康"

按照醫學界的說法，"亞健康"是"介于健康與疾病之間的一種生理功能低下的狀態"。在理財領域，《中國城市居民財富亞健康報告》指出，財富也有"亞健康"狀態，即"介于財富安全與危機之間的一種理財管理水平低下的狀態"。

具體地說，財富"亞健康"就是指人們的財富雖沒有出現危機，到達入不敷出或資不抵債狀態，但理財手段和方法中，已有危害因子或危險因素存在。這些危害因子或危險因素，就像是埋伏在財富中的定時炸彈，隨時可能因為外界的導火索（如金融危機等）點燃而爆炸；或像潛伏在財富中的毒瘤，緩慢地侵害著人們的財富價值，如不及時清除，就可能導致個人財富危機。

財富"亞健康"易感人群

窮忙族：工作繁忙，有空賺錢，沒空理財。

月光族：每月工資消費殆盡，毫無理財意識。

存錢族：賺錢存銀行，認為存錢即安全理財，理財觀念消極。

好高族：把理財等同于投資，追求高回報，不顧高風險。

抵觸族：獲取信息渠道窄，缺乏理財知識和方法，又不信任銀行專業理財師。

財富"亞健康"6大癥狀

1. 家庭保障不足。

45.4%的受訪者保障資金所占比例低于家庭資產的10%。超過15%的家庭保障充裕，這部分基本為高收入人群，由于風險防范意識強或出于保證退休后生活水平、做好遺產規劃等考慮，而增加家庭保障資金的比例。

2. 收入來源形式單一，財務自由度過低。

有70%的調查人群屬于收入單一群體。此種"亞健康"狀態是隱性的，該群體一旦發生收入中斷等特殊狀況，其個人和家庭都很可能陷入癱瘓狀態。

3. 盈余狀況不佳。

33%的人節余比例低于10%，基本上可稱為月光族，而消費比例高于60%的人有46%之多。調查數據顯示，盈余狀況不佳的主要為20歲～30歲的年輕人。

4. 資產流動性過低或過高。

大部分人對于資產流動性的把握并不重視，或者流動性過高，或者流動性過低。受訪者中流動性比例過大的約占38%，過于不足的占37.9%，而反映個人財富總體流動性的比率，即流動資產/負債總額，也大體呈現同樣分布。

5. 凈投資資產與凈資產比值不合理，投資目標不明確。

受訪者中該比例處于合適值域的僅占34%，甚至有43%的人該比例不足10%。該比例在50%左右為理想指標，過低很難達到資產增值目的，而過高則容易帶來較大風險。

6. 負債比例過高。

接近30%的受訪者家庭負債比例高于40%，高負債會讓他們的生活質量嚴重下降。更可怕的是，遭遇金融危機有可能使家庭收入減少而影響還債，被加收罰息直至被銀行凍結或收回抵押房產。

專家表示，出現財富"亞健康"狀態主要是由于理財目標不清晰，或沒有理財目標。另外，一定程度的信息不對稱，明顯的信息弱勢地位，增加了投資理財的難度。

如何讓財富擺脫"亞健康"

擺脫財富"亞健康"，就要進行健康理財。什么是健康理財？專家認為："個人理財的目標是要為自己及家人建立一個安心富足健康的生活體系，實現人生各階段的目標和理想，最終達到財務自由的境界。"

圍繞健康理財，可以從風險管理、子女教育、退休管理、財富管理四個方面認知，著手規劃。

健康理財的第一步，就是做好風險管理。如果家庭可隨時支配的流動資金不足，一旦出現重大疾病或其它變故，將面臨無法預計的風險。風險管理就是對目前家庭的生活狀況進行風險評估，找出對家庭未來生活、財務造成重大影響的隱患，利用風險管理工具進行有效風險控制，以達到家庭生活和財務的最終安全。

子女教育，也是理財規劃的重要一環，教育資金的準備很重要。由于教育理財具有特殊性，如為孩子選擇的學校不同，未來在哪里讀大學，是否出國進修等，決定需要金額不等的教育資金，因此家長首先要明確孩子教育的目標，之后就應該著手根據這些目標準備適合自己的教育基金并?？顚Ｓ?。專家建議，教育理財宜早不宜遲，宜寬不宜緊，根據實際經濟狀況選擇合適的理財產品。

第7篇：理財投資比例范文

財行為和心理，招商銀行近日了《2009中國城市居民財富亞健康報告》，報告指出，雖然人們的理財意識正逐步增強，理財積極性在漸漸增長，但是整體財富管理水平還處于一個需要提升的狀態，中國廣大人群及其家庭的財富狀況呈現一種亞健康趨勢。

■什么是“財富亞健康”？

財富亞健康一詞來源于醫學術語，按照醫學界的說法，亞健康是“介于健康與疾病之間的一種生理功能低下的狀態”。在理財領域，《2009中國城市居民財富亞健康報告》將其定義為“介于財富安全與危機之間的一種理財管理水平低下的狀態”。

具體地說，財富亞健康就是指人們的財富雖然沒有出現危機，到達入不敷出或資不抵債狀態，但理財手段和方法中已經有危害因子或危險因素的存在。這些危害因子或危險因素，就像是埋伏在財富中的定時炸彈，隨時可能因為外界的導火索（如金融危機等）而點燃爆炸；或像潛伏在財富中的毒瘤，緩慢地侵害著人們的財富價值，如不及時清除，就可能導致個人財富危機。

――《2009中國城市居民財富亞健康報告》

■“財富亞健康”易感人群

“窮忙族”――工作繁忙，有空賺錢，沒空理財。

“月光族”――每月工資消費殆盡，毫無理財意識。

“存錢族”――賺錢存銀行，認為存錢即安全理財，理財觀念消極。

“好高族”――把理財等同于投資，追求高回報，不顧高風險。

“抵觸族”――本身獲取信息渠道狹窄，缺乏理財知識和方法，又不信任銀行專業理財師。

■“財富亞健康”六大癥狀

1.家庭保障不足。

45.4%的受訪者保障資金占比低于家庭資產的10%。超過15%的家庭保障充裕，這部分基本為高收入人群，由于風險防范意識強或者出于保證退休后生活水平、做好遺產規劃等考慮，而增加家庭保障資金的比例。

2.收入來源形式單一，財務自由度過低。

有70％的調查人群屬于收入單一群體。此種亞健康狀態是隱性的，該群體一旦發生收入中斷等特殊狀況時，其個人和家庭都很可能陷入癱瘓狀態。

3.盈余狀況不佳。

33%的人節余比例低于10%，基本上可稱為“月光族”，而消費比例高于60%的人有46%之多。調查數據顯示，盈余狀況不佳的主要為年輕人（20~30歲）。

4.資產流動性過低或過高。

大部分人對于資產流動性的把握并不重視，或者流動性過高，或者流動性過低。受訪者中流動性比例過大的約占38%；過于不足的占37.9%，而反映個人財富總體流動性的付比率（流動資產/負債總額）也大體呈現同樣分布。

5.凈投資資產與凈資產比值不合理，投資目標不明確。

受訪者中該比例處于合適值域的僅占34%，甚至有43%的人該比例不足10%。該比例在50%左右為理想指標，過低很難達到資產增值目的，而過高則容易帶來過大風險。

6.負債比例過高。

接近30％的受訪者家庭負債比例高于40%，高負債會讓他們的生活質量嚴重下降。更可怕的是，遭遇金融危機有可能使家庭收入減少而影響還債，被加收罰息直至被銀行凍結或收回抵押房產。

■如何擺脫財富亞健康？

擺脫財富亞健康，可以從風險管理、子女教育、退休管理、財富管理四個方面來著手規劃。

家庭風險管理就是對目前家庭的生活狀況進行風險評估，找出能對家庭未來生活、財務造成重大影響的隱患，利用風險管理工具進行有效的風險控制，以達到家庭生活和財務的最終安全。

子女教育，也是理財規劃的重要一環。專家建議教育理財宜早不宜遲，宜寬不宜緊，根據家庭實際經濟狀況選擇合適的理財產品。家長首先要明確孩子教育的目標，未來在哪里讀大學，是否出國進修等等，之后就應該著手根據這些目標進行準備，確保教育基金，?？顚Ｓ?。

第8篇：理財投資比例范文

有人說,35歲是青春的后期,35歲以后是收獲的季節。正值35歲的許女士渴求自己的收入可達到最大化水平,她將自己的財富狀況列了一張清單:許女士,35歲,銀行職員,家庭月收入11500,家庭月消費支出2180元,年繳保費10000元,年教育費10000元,目前有350000元資金閑置。許女士希望理財師可以幫助她實現年薪收益最大化的愿望。

理財體檢財務分析:

流動性健康診斷為160.55,該比例嚴重超出了正常范圍3-6倍,說明許女士手中的確留存著過多的閑置資金,沒有得到充分的利用。

消費健康比例17.39%,該比例低于正常范圍40%-60%,說明許女士已經做到了很好的開源節流,從理財的角度來講,目前許女士可以有更多的資金投資于使資產增值的理財產品中。但是需要說明的是,生活幸福也是理財的重要目標之一,不要過度的開源節流,減少自己的必要開銷。

家庭保額診斷為0.14%,低于正常范圍5-10的正常區間,說明許女士家庭保障處于危險狀態,如果家庭發生突發事件喪失工作能力時,容易發生家庭失去收入來源無法維持原有的生活水準。

投資能力指標為0.07%,該指標嚴重低于50%正常范圍,說明許女士投資能力很差,由于投資資產能帶來較高的回報,所以應增加這部分資產的數量,提升家庭財富增值的能力。

理財建議:

首先,許女士家庭收入不低,而且很穩定,只要能夠科學打理家里的閑置資金,養成健康的理財習慣,相信將來的生活會更加幸福,從許女士的資產結構來看,目前許女士家庭有35萬元資金處于閑置狀態,而目前的投資渠道很多,建議許女士,在充分學習理財知識的基礎上,先投資一些風險相對較小的理財產品,例如:把35萬資金進行分配投資,一部分投資風險較小的貨幣市場基金,比較靈活,可以隨時支取,一部分進行基金定投,目前的市場行情,還是比較適合基金定投的,剩下的可以投資股票或者指數基金進行長期投資,之所以選擇基金作為許女士的投資理財產品,是因為目前許女士的理財知識比較匱乏,而基金有集合理財、專業管理的功能,可以幫助許女士解除投資困惑,只要選擇三只左右適合自己的基金就好了。

其次,適當提高家庭的生活質量也是健康理財的一部分,從許女士的消費健康指標可以看出,目前許女士家庭已經做到了開源節流,但家庭生活幸福指數也是健康理財的一部分,過于節儉,往往會對家庭的整體生活質量產生影響。

第三,完善家庭保險保障計劃,保險是家庭理財必不可少的一部分,一般情況下,一個家庭投保各種保險的保額一般為家庭年收入的十倍,年交保費不超過年收入的十分之一,而許女士目前家庭雖然購買了一定金額的保險,但指標顯示保額過低,說明許女士家庭購買的保險不夠合理,建議許女士在理財顧問的幫助下,對家庭現有的保險產品進行檢視,以檢測各類險種的配置是否科學和完善。

第9篇：理財投資比例范文

銀行理財正越來越快地走近我們，因為每個人、每個家庭都有著切實的理財需求。然而，不同的家庭形態，不同的個人情況，不同的生命周期，需要不同的理財思路來進行規劃――銀行理財的個性化特點如何實現呢？

招商銀行對成長中的個人和家庭的不同階段，采取了更為人性化的客戶服務思路――“伙伴一生”金融計劃――按人生階段進行金融產品的組合，在國內理財界尚屬首次?！盎锇橐簧苯鹑谟媱?，就是按照生命周期的規律，以及人生各階段的生活消費特征、投資風格和理財需求，具體設計出“炫彩人生”、“浪漫人生”、“和美人生”、“豐碩人生”和“悠然人生”五大主題理財計劃，從而讓處于不同人生階段的人們得到最適合、最迫切的金融關懷。

在接下來的幾期中，我們將對其中的三個金融計劃加以介紹。

本期出場：楊先生，28歲，公務員。太太是一家報社的編輯。明年有“添丁計劃”。

資產狀況：楊先生年薪6萬元，年底有4萬元分紅，太太年薪4萬元。兩人每月花費3000元，購買了一套100平米的住房，市價40萬元，每月還款2800元，有銀行定期存款8萬元。

理財需求：

1. 合理配置家庭資產，在保證正常花銷的前提下實現穩定收益；

2. 白領人士，工作繁忙，無暇打理資金，尋求簡便的資金管理、投資方式；

3. 夫妻雙方于年內都將繼續深造；

4. 崇尚精致、時尚而不奢侈的“浪漫”生活。

“伙伴一生”的家庭金融規劃展現在楊先生夫婦眼前，令他們為之心動，因為其中的“浪漫人生”所要實現的生活似乎是為他們倆量身定制的：事業趨向穩定，家庭收入不斷上升，追求時尚、健康的生活方式……

楊先生和太太正處于“浪漫人生”階段，屬于典型的白領一族，這一類人群普遍渴望理財但繁忙的工作又幾乎無暇分身；他們普遍收入較高，具備一定的風險承受能力，但未來家庭又面臨諸如生育等較大的支出項目，對于穩定現金流的依賴也很強；他們期待能有專業機構幫助自己的家庭建立貼身、個性化、長期的、能貫穿一生的理財規劃，但往往碰到的只是片斷式的投資建議。

“浪漫人生”金融計劃，可以讓他們解決眾多的理財難題。

理財師分析：

楊先生家庭收入穩定，是處于“浪漫人生“階段的年輕人。目前楊先生家庭資產凈值48萬元，固定資產比例83.33%，比例過高。且資產配置中只有固定資產和定期存款兩種形式，流動性低。楊先生未來一年總開支6.96萬元，占總收入的49.71%，其中24%支出用于償還銀行房貸，對于新組建的家庭，消費比例尚可。

理財建議：

一、 建立家庭保障計劃

由于楊先生是國家公務員，福利待遇相對較好；楊太太工作單位較穩定，有基本保險保障，但總體保障水平較低，要保持退休后的生活水平與現在相當，應早作打算。

建議楊先生利用家庭收入10%購買健康養老保險（比如投保泰康安享人生兩全保險10萬元，每年交保費5460元，交費期20年）增強養老保障水平。附加重大疾病、意外保險，適當加住院醫療保險等。孩子出生后可適當投保兩全型保險。

二、 繼續深造，籌集經費

楊先生夫婦正值事業拓展的關鍵時期，應該考慮繼續深造問題。目前市場上研究生學費在2―8萬元之間，由于家庭已有存款8萬元，建議楊先生將深造費用控制在4萬元之內。

三、 合理投資組合計劃

楊先生家庭金融組合只有定期存款，品種單一，流動性差，收益不高，建議將家庭資產按比例投資增加流動性、收益性和穩定性。

1、準備家庭支出的預備現金，一般為3～6個月的收入。

2、建議楊先生將現金存款2萬元，投資于貨幣基金，目前貨幣基金年收益率在2%左右，是活期存款的4倍，楊先生每年可多收入284.8元。

3、每年節余的7萬元，加上8萬元定期存款，可以分類投資股票型基金、債券型基金。確保資金的快速積累。按照股票型基金30%，債券型基金30%，定期存款20%的比例。加權平均收益為4.86%，理財投資比例可以隨著家庭收入的變動而變動。

四、 辦理信用卡

建議楊先生及楊太太均申請一張信用卡，用銀行信用消費投資，來增強資產的流動性；信用卡免息分期付款的功能可盤活固定資產，增加資金的整體流動性；個性而時尚的信用卡生活本身，也是精致生活的一部分。

比如，新建家庭會經常遇到一些如購買家電、裝修房子、懷孕生子等方面的大額支出項目，使用信用卡就可以相對從容的應對。很多銀行信用卡還專門針對這一類家庭增加了人性化服務，如招商銀行信用卡就可以臨時調高信用額度，手續只是提前電話申請即可。

五、嘗試網銀業務

信息時代的電子化生活。建議楊先生夫婦選擇銀行的自助繳費業務、網上銀行專業版、溢財通等業務，簡化銀行業務操作的復雜手續，實現輕松、簡便、隨時隨地理財。

六、建立子女教育基金計劃