国产丁香婷婷妞妞基地-国产人人爱-国产人在线成免费视频麻豆-国产人成-91久久国产综合精品-91久久国产精品视频

公務員期刊網 精選范文 理財產品市場分析范文

理財產品市場分析精選(九篇)

前言:一篇好文章的誕生,需要你不斷地搜集資料、整理思路,本站小編為你收集了豐富的理財產品市場分析主題范文,僅供參考,歡迎閱讀并收藏。

第1篇:理財產品市場分析范文

【關鍵詞】股份制商業銀行 理財產品競爭力 對策分析

一、銀行理財產品的發行主體多元化

柳州市場上開展銀行理財產品銷售業務的商業銀行現有三大類,共12家,其中國有及國有控股的大型商業銀行5家,股份制商業銀行6家以及中國郵政儲蓄銀行。

日常經營活動中大量的存貸業務客戶是國有大型商業銀行和中國郵政儲蓄銀行理財產品的自然客戶或潛在客戶,國有大型商業銀行和中國郵政儲蓄銀行以其長期經營、品牌效應、市場規模等方面的優勢,正在大量將自己的這部分存貸客戶轉化為理財產品客戶,因而發行了相應規模的理財產品來滿足客戶在理財市場方面的需求。

二、柳州金融市場股份制商業銀行理財產品競爭力分析

與傳統的有形商品市場競爭相同,作為無形商品的銀行理財產品,其在市場競爭力評價指標中同樣重視對市場的占有率和盈利能力。不同的是銀行理財產品自身所含有的風險,和以貨幣作為經營對象的特點,需要商業銀行在市場競爭中長久地生存和穩定發展的綜合性能力,以獲得市場當中客戶的信任。

本文從內部競爭力和外部競爭力兩大方面8個指標建立評價體系。內部競爭力是銀行理財產品自身的產品特點和結構決定的固有實力,具體表現為銀行理財產品的實際理財能力。外部競爭力主要指的是商業銀行對于銀行理財產品的營銷能力。

銀行理財產品內部競爭力評價。依據行業慣例,銀行理財產品內部競爭力主要體現在市場發行能力、收益能力、風險控制能力和信息披露規范性四個方面。本文也將從這四個方面對銀行理財產品內部競爭力進行分析評價。

(一)市場發行能力

銀行為了實現滿足投資者個性化投資需求的目的,其所設計發行的銀行理財產品就應該考慮該產品覆蓋各類投資者的范圍。因此,考察銀行理財產品的市場發行能力,應該從產品發行數量、產品類型的多樣性、投資幣種的豐富度及理財期限的多樣性四個方面進行。.

據和訊網公布的銀行理財產品發售信息,2011年1月至6月柳州市場上6家股份制商業銀行在柳州范圍內共發售銀行理財產品達1742支。從圖1中可以看出,以浦發銀行、光大銀行、招商銀行為代表的股份制商業銀行在激烈的市場競爭中,分別以20.84%、22.39%、29.16%,共同占據了該市場的半壁江山,發行規模相當可觀。

目前,浦發銀行在柳州市場上擁有匯理財穩利計劃、債券盈添利計劃等品牌,光大銀行擁有T計劃、理財套餐計劃等品牌,招商銀行擁有節節高升-安心回報系列、焦點聯動系列等品牌,每期都有較大的發行量。

在投資幣種方面,人民幣和美元是主要的理財幣種,部分股份制商業銀行也會適當地選擇如澳大利亞元、歐元為代表的非傳統貨幣進行投資,增加銀行理財產品的豐富程度。

在投資期限上,1個月內的超短期理財產品以及1個月至3個月的短期理財產品是目前市場上的主導。部分股份制商業銀行為保證理財產品豐富程度,會保留少量1年及其以上期限的理財產品。

在投資標的方面,低風險、收益穩定的國債、企業債、銀行間債券市場、銀行承兌匯票等債券、票據、信貸業務,是商業銀行的必備投資對象。

從柳州市場上的六家股份制商業銀行理財指標分布上來看,招商銀行、浦發銀行和光大銀行表現出在市場發行能力方面較強的市場競爭力。

(二)產品收益能力

部分客戶容易把商業銀行理財產品說明書上的預期收益率當作實際利率,其實這兩者之間是存在很大差別的,預期收益率是理財產品的理想收益率,是商業銀行根據概率統計設計出來的,因為市場存在著不可預知的系統風險和非系統風險,理財產品的到期收益率和預期收益率之間將會發生偏差。預期收益率僅僅是發行時,商業銀行對客戶做出的預期承諾。而實際理財收益,則按照理財產品到期時的到期收益率決定。預期收益率不一定等于到期收益率。

(1)預期收益率是銀行理財產品收益能力的表現,消費者可以從預期收益率中可以預知理財產品的未來收益,以此來判斷自身的理財收益。

(2)E/I值(到期收益率/同期限理論存款利率)是市場上評價銀行理財產品收益能力的重要指標。根據和訊網提供的6家股份制商業銀行到期收益率數據計算,收益能力排名前三的是興業銀行、光大銀行和招商銀行,2011年上半年6個月平均E/I值分別為1.18、1.15和1.08。到期產品收益波動較小,在一定程度上提升了這三家商業銀行的理財收益能力。

因而在產品收益能力方面,興業銀行、光大銀行和招商銀行表現出較強的市場競爭力,可以為客戶帶來相當不錯的收益回報。

(三)風險控制能力

(1)招商銀行對其理財產品實行風險評級制度,在產品設計階段給予產品不同的風險評級,為其銷售中客戶對于理財產品的選擇提供風險控制依據。

(2)興業銀行對其理財產品的風險評級,分為基本無風險級別、低風險級別、較低風險級別、中等風險級別、較高風險級別。

(3)浦發銀行、光大銀行在其理財產品說明書當中,對風險使用“較高、較低、低”等進行分級,區分度不高,不能對產品起到較好的風險控制作用。

(4)華夏銀行、中信銀行僅針對理財產品進行常規的風險提示,對于理財產品自身的風險控制以及相關評級無詳細資料描述,風險控制能力未知,會影響投資客戶對于理財產品風險的認識,增加了客戶購買產品的風險性,削弱產品競爭力。

對銀行理財產品的風險控制評估,除了產品說明書對于產品的風險評級外,還應看到股份制商業銀行實際市場風險,即“零負收益”理財產品的表現情況。

(四)信息披露規范性

筆者仔細研究了柳州市場6家股份制商業銀行的銀行網站,對銀行理財產品信息披露情況進行整理,從銀行客戶對于銀行理財產品的數據需求出發,對產品信息獲取的便捷性,產品信息更新的及時性,及產品說明書的完整性三個方面,對各家銀行進行考察。

(1)光大的銀行網站,“陽光理財”項目出現在首頁靠前位置。項目設置上不僅有相應的信息披露欄目,同時設置了關鍵字檢索、查詢、理財工具等特色欄目。對于理財產品的運行、到期情況也都有相應的板塊披露,及時更新。唯一的缺憾就是理財產品介紹過于簡單,沒有完整的可以提供下載或者在線閱讀的產品說明書。對于投資者,只有到銀行柜臺才可以看到產品的全貌。

(2)招行在銀行理財產品的信息披露上,通過主頁的金葵花理財可以快捷的進入理財產品相關界面。在理財產品檢索上,設置了專門的篩選界面,從銷售狀態、產品系列、理財期限、風險等級等幾個可以進行檢索的項目。并且在查詢中,提供了完整的PDF版產品說明書以及相關的風險管理、產品收益計算等信息,可供投資者方便的了解該產品各方面的具體情況。

(3)浦發銀行網站在個人網銀界面設置了“輕松理財”理財產品項目,投資者可以輕松地進入,進行理財產品信息查詢。雖然沒有設置檢索查詢系統,但浦發銀行產品系列及具體產品相關特征信息查詢便捷,一目了然,并且附有信息披露項目。產品名稱點擊后,顯示出簡化版理財產品說明書,客戶可以清楚地了解該產品的詳細信息。不足之處是信息披露項目下顯示信息過于簡單,客戶不能對產品的運營情況有清晰的了解。

(4)興業銀行、中信銀行、華夏銀行理財產品,雖然最終都能查詢到理財產品說明書以及信息披露項目,但這三家銀行理財產品板塊均未設置檢索項目,查詢相對比較繁瑣。同樣表現出運營情況描述過于簡單和信息更新不及時的問題。

“發行頻率加快、發行期限趨短、預期收益率走高”已經成為2011年以來銀行理財產品的關鍵詞。面對金融危機的陰魂不散,國內通貨膨脹嚴重,股票市場、房地產市場持續萎靡不振,銀行理財產品以其投資期限短、投資回報高的特點吸引各方投資者關注和熱捧。這一切都在說明銀行理財產品市場的競爭之激烈。

銀行理財產品市場競爭的加劇,從一個方面反應了消費者對于理財的需求在不斷提升。隨著人民生活水平的提高,如何更好地打理手中的資金,是人們最為關心的話題。經過這幾年宣傳,現在理財觀念已經深入人心,百姓不再局限于存款這一單一的方式。越來越多的百姓通過購買銀行的理財產品來實現資產的保值增值。

第2篇:理財產品市場分析范文

關鍵詞:居民理財;市場分析;建議

中圖分類號:F830.9 文獻標識碼:A 文章編號:1001-828X(2014)02-0-02

一、我國居民理財市場現狀分析

(一)居民理財產品市場分析

近年來,我國以商業銀行為代表的各金融機構不斷更新理財產品,理財產品市場呈現以下態勢:

1.理財產品成為最受投資者歡迎的理財工具

2013年3月,央行在其官網上當年首次儲戶調查問卷,根據調查結果,居民偏愛的前三位投資方式依次為:“基金及理財產品”、“房地產投資”和“購買債券”,其中,理財產品最受歡迎。通過進行基金、信托產品、保險理財產品以及券商集合理財產品的募集金額的橫向比較,商業銀行理財產品顯示出較強的成長性。數據顯示,截至2013年12月初,我國銀行理財產品余額已達10萬億元,2013年全年,各銀行理財產品發行量超過4萬款。經過多年發展,銀行理財已成為我國居民重要的投資理財渠道,預計今年理財市場規模還有繼續擴大的空間。

2.理財產品的短期化趨勢加深

無論是人民幣理財產品和外部理財產品都顯現出短期化的特點。2009年,期限3個月以內產品數量僅占26.51%,一年期以上產品占21.28%。而在2013年,3個月以內理財產品數量上升至58.82%,而一年期以上產品數量下降至1.93%。通貨膨脹使得投資者更青睞于流動性較好的短期產品,并且,隨著銀行理財產品期限縮短,掛鉤標的的波動幅度相對減小,銀行結構性理財產品的風險也會相應下降??傮w來看,短期化是銀行理財產品發展的必然。

3.理財產品同質化嚴重

近年來,各類銀行理財產品發行勢如破竹,但在看似設計“花樣百出”背后,理財產品同質化日趨嚴重。一部分商行盲目追求產品規模的迅速增長而不注重豐富理財產品內容,很多理財產品在功能和投資方向上都是大同小異,沒有針對客戶的需要進行個性化設計,缺乏發行銀行的品牌特點,沒有創新樹立自己的特色。

4.互聯網金融沖擊銀行理財

隨著監管趨緊和理財多元化時代的到來,銀行理財“一家獨大”的風光不再。從去年6月以來,互聯網金融迅速興起,阿里巴巴、百度、騰訊、新浪等互聯網巨頭紛紛跨界進入金融行業,以余額寶、百度理財、微信理財通為代表的互聯網金融產品受到投資者廣泛追捧。隨著居民財富的積累和理財意識的增強,包括證券、基金、信托、互聯網金融在內的理財市場必將受到越來越多的關注。理財渠道多元化,資金向銀行體系外流的趨勢進一步增強,銀行理財業務的壓力也將進一步加大。

(二)居民理財服務市場分析

1.缺乏專業性的理財服務人員

理財業務不同于一般銷售性的業務,它需要一支專業知識豐富、綜合能力強的研發隊伍和營銷隊伍。當前,我國持理財規劃師國家職業資格認證證書人數有30余萬人次,其中大部分為二三級理財規劃師,高級理財規劃師持證人數僅為3243余人,而這個數字,遠遠無法滿足行業需求。

國內商業銀行的相當一部分理財服務人員并不具備儲蓄、國債、股票、保險、房產、基金等綜合知識和為客戶提供理財方案的能力。有些理財人員是臨時從現有員工轉崗來的,或經過短期的專業培訓,即便考上了理財從業人員的資格證書,也很難將這些知識有機地融入理財業務中去,更多的充當的是產品促銷員。

2.理財服務質量需盡快提高

目前我國金融機構的個人理財業務運行模式仍然是“以產品為中心”,理財顧問和規劃服務成了配合產品的銷售的手段。很多銀行對客戶經理的考核機制重點在于客戶經理的理財產品銷售業績和吸收存款的數量,而對于客戶的綜合滿意度、客戶資產增加值等這些從客戶角度出發的指標側重太少,導致客戶經理在工作中不承擔收集、分析以及管理市場信息和客戶信息的職責,因此缺乏對市場趨勢和客戶需求的深入了解,也未能成功地營銷和開發金融服務產品。這就直接導致客戶經理成為產品銷售經理而不是真正的理財業務客戶經理。且不同銀行間的地盤爭奪戰也呈白熱化。在考核壓力驅動下,部分銷售人員為了提高業績,向投資者片面夸大產品收益,隱瞞潛在風險。

(三)居民理財客戶群體分析

近期股市、樓市投資前景不明,許多投資者把目光轉回雖然收益低但較為穩定的銀行理財產品。但居民個人理財認識仍然存在一定誤區,主要表現在以下兩個方面:

1.漠視理財信息重收益,缺乏風險防范意識

很多投資理財者最關心的理財信息是有關理財產品的收益,而對其他非常重要的理財信息諸如資金投向、風險提示等很少關注或不加關注。實際上理財產品不等同于銀行存款和國債,購買理財產品只是通過銀行這個渠道完成認購程序,實質是消費者的理財投資,并不是購買的所有理財產品都只賺不賠。消費者要根據自己的經濟情況、風險承受能力及對理財知識的了解程度進行謹慎選擇。在購買理財產品前,要認真閱讀理財產品的宣傳材料,最好先對理財文書和合同進行研究,弄清楚收益、風險和費用,看懂理財合同條款,搞清楚風險是購買理財產品的前提。

2.資產配置不合理

招商銀行日前《2013年中國城市居民財富管理與資產配置現狀調查報告》指出,中國城市居民在理財行為中主要面臨資產配置不合理等問題。個人資產配置不合理且低效,儲蓄存款仍然是中國城市居民目前資產最主要的構成部分,多數人尚未意識到合理的資產配置是實現理財目標的關鍵。資產配置專業知識尚處于啟蒙階段,缺乏全民認知與教育。對大多數投資者來說,“資產配置”還是個陌生的名詞,即使少數投資者表示“聽說過”,但對資產配置的方式、目標也理解得較為淺薄。

二、完善我國居民理財市場的建議

(一)“以客戶為中心”建立多層次、差異化的產品體系

經營個人理財業務的金融機構應轉變理念,改變封閉式的產品設計思路,要通過各種渠道收集、分析客戶的需求,通過重新理解、認識和構建與客戶的關系,實現從“產品驅動”發展到“客戶需求驅動”的全方面轉型,根據客戶風險嗜好、投資傾向等數據,結合其生命周期模型設計出符合客戶需求的產品。在“以客戶為中心”戰略指引下,使產品改造和創新相結合,豐富理財產品品種和層次。

從歐美理財市場的創新過程中我們發現國外銀行個人理財品種,都是以客戶為中心,產品設計中著重于市場,以適應客戶不斷變化的需求為目標。不同年齡段有著不同的理財規劃,因此可以根據年齡和收入進行初步的市場劃分,并為不同目標客戶群度身定做適合的理財產品。反觀我國當前市場上的理財產品比較雷同,缺少與客戶生命周期緊密相關的可以靈活配置的產品。我國金融機構應該吸取國際上的先進經驗,多開發此類產品,豐富自身的產品線。比如,生命周期基金就是一種非常符合客戶生命周期理論的理財產品,是一種可以滿足持有人長期需求的理財產品。

我國居民理財主要以低風險、穩健型的產品為主,但同時也不能忽視確有一小部分人可能對風險的承受能力比較強大,追求高風險之后的高刺激和高收益。這樣銀行就要對客戶分層,做好有效的客戶風險測評,據此設計出適合不同風險偏好的投資者的理財產品。

受分業經營的限制,目前國內商業銀行、保險公司等金融機構無法發行基金,但完全可以和一些基金公司進行合作,開拓自身的思維,進行大膽的金融創新,以更多的產品種類和更廣的產品線,進行資產組合配置,滿足不同客戶在不同人生階段的需要。

(二)加快綜合性專業理財服務人員培養,建立獨立的業務運行體系

要提高理財業務服務質量,為客戶提供滿意的理財服務,使客戶群不斷壯大,并創建有特色的個人理財品牌,快速、有效的培養綜合性專業人才是關鍵。

1.國內金融機構應借鑒外資銀行經驗,打造專業理財隊伍

美國幾乎所有個人理財資格認證制度都把綜合個人財務策劃、投資策劃、保險策劃與風險管理、員工福利與退休計劃、個人稅務策劃和遺產策劃及事業繼承等六大模塊作為培訓和考核從業人員的標準。我們可以借鑒其經驗,對現有的理財顧問進行系統的全面的培訓。制定系統的理財顧問培訓計劃,精心挑選具備一定金融專業知識、懂得營銷技巧、通曉客戶心理的優秀員工作為理財候選人才,而且要同證券、保險等行業系統建立橫向聯合培訓機制,造就符合其經營理念與職業標準的專業化復合型金融人才。如匯豐銀行的“銀行家培訓計劃”,已經成為匯豐發掘培養包括個人理財業務人才在內的本地優秀人才的重要途徑。

2.教育管理部門應支持高校設置理財專業,培養專業理財人才

由于專業的理財人員應具備投資、財務、保險、法律等多學科基礎,但目前我國高校相關專業畢業生大多不具備這種多學科交叉的知識背景,而是分割為金融、保險、財務等獨立專業,從嚴格的意義上講,這些專業的畢業生都不符合市場對專業理財人才的需求。為此,教育管理部門及高校應意識到我國居民理財的內在需求及發展趨勢,支持有條件的高校設置獨立的理財專業,以專業為抓手,打通理財所需的各學科知識之間的關聯,培養具有多學科背景的專業理財人才。

3.獨立的業務運行系統對為客戶提供“一站式”服務至為重要

商業銀行可以設立專門的理財業務部門或聯合其他金融機構成立獨立的理財機構。業務系統應有很多功能化模塊組成:信息收集模塊、信息分析模塊、風險評估模塊、產品設計模塊、推薦情況及使用反饋登記模塊、日常服務模塊等,具備個人理財產品設計、指導和建議、信息咨詢、預約服務、客戶投訴、溝通回訪、采集信息、產品營銷、了解市場需求等功能。

(三)加強個人理財教育

1.將個人理財教育納入中小學生培養體系。目前,我國還沒有一個城市將理財教育納入中小學生培養體系中,政府相關部門、金融監管部門和教育系統必須發揮領導推進作用,提高全國人民對個人理財教育重要性的認識,制訂理財教育中小學實施計劃,編制具體教材,將個人理財教育列為中小學必修課程。學校應該讓學生樹立正確的金錢觀,傳授基本理財知識,包括金融常識和個人理財技能和方式,實際操作訓練和理財氛圍的營造,教會學生養成良好的金錢支配習慣。

2.利用各種媒介提高社會公眾的個人理財能力。鑒于個人理財對提高市場經濟效率,提升社會福利方面的重要作用,政府相關部門應該通過各種媒介宣傳理財重要性,普及基本理財知識。比如:建立主體網站,宣傳儲蓄、貸款、投資、保險等方面的知識;發行如何管理個人財富的小冊子;聯合銀行、保險等金融機構定期舉辦針對各年齡階段和社會階層的理財教育活動和知識競賽,樹立全民健康理財文化。如中信銀行推出的“小小理財星媽媽大夢想”親子理財大賽,結合父母育兒及銀行金融教育、理財服務家庭財富管理,在親子互動中將正確的財商教育方式方法進行有效滲透。

參考文獻:

[1]李曉君.個人投資理財存在的問題及對策探討[J].財會通訊,2010.08:28-30.

[2]鄒亞生,個人理財:基于生命周期與現財理論的分析[J].對外經貿大學學報,2007.04:34-36.

第3篇:理財產品市場分析范文

[關鍵詞]銀行 理財業務 探討

社會的不斷發展,帶給人們更多的機遇,生活水平不斷提高,財務不斷積累,人們也開始突破傳統的理財手段,更多的參與到銀行的理財業務中來,尤其是在一些經濟發達的地區,這種趨勢更是白熱化。然而,銀行理財業務的發展并不成熟,還處于發展的初級階段,存在一些問題,需要我們在不斷的探索中解決問題,獲得發展。

一、當前我國銀行理財業務發展的現狀

1、理財業務的發展處于初級階段

當前我國銀行理財業務的發展處于初級階段,可以從三個方面來考慮:首先,我國銀行中理財業務給銀行帶來的利潤占比不大。這跟發達國家的40%-50%來比,還是有一定的差距的,甚至更低。其次,理財種類的技術含量低。一來因為我國國內金融市場的投資交易比較單一化,而相對復雜的理財產品市場運作機制又不健全。二來受到混業經營與專業人才缺乏的影響,且銀行推行的理財產品種類很少,結構簡單。再次,缺乏針對不同資產的客戶群設計不同的產品種類,產品比較大眾化。最后,傾向于對外資銀行的依賴。中資銀行關于國際金融市場匯率、利率、股份等理財產品大部分是由外資銀行設計產品提供給中資銀行,然后才是分銷。

2、理財品種種類繁多

當前各個銀行推出的理財產品均是由各個銀行自己設計、發行的,將募集的資金依據產品合同的規定投入到金融市場與購買相關的金融產品,根據投資獲得的收益與合同的約定給投資人分配一類理財產品。依據投資方向的不同,理財產品的種類大致分為:信托型、債券型、掛鉤型、DQII型及打新股型,而根據收益獲取方式的差異,可分為非保證收益型、保證收益型。非保證收益型還可以細分為:保本浮動收益型、非保本浮動收益型。然后依據幣種的不同劃分為外幣理財、人民幣理財和雙幣理財,根據產品的發售對象不同可分為公司理財與個人理財。

3、理財風險相對較大

當前,在我國銀行理財業務發展不完善的情況下,風險加大的主要表現是:第一,雖然當前我國各銀行的理財業務不斷擴大市場規模,且利潤收入也不斷增長,但這種狀況卻反而掩飾了理財產品本身存在的缺陷與風險。第二,與目前股市市場不斷走俏的情況相掛鉤,同股票市場相連接的理財產品收益率不斷增長,明顯弱化了投資者及金融機構對與資本市場相關聯產品風險的警惕。第三,缺乏對金融市場的運行有深度研究的高素質專業理財人員及團隊,也沒有成熟的理財理論和實際操作研究,這些都制約著市場規模的擴大。

4、各銀行的業務結構不斷地優化

各銀行推出的理財業務在初期都曾對銀行的存款產生過影響。然而,根據理財業務的不斷發展,從長遠角度看,其綜合了銀行、證券、保險、信托、基金等服務內容,很大程度上豐富了銀行的產品種類,滿足了針對不同客戶群的不同要求。對著理財業務的不斷發展,理財品牌逐步建立,能給銀行帶來更多的潛在優質客戶,對其存款規模的擴大及結構的提升會產生很好的助推作用,并能進一步優化各個銀行的收入結構。

二、當前我國銀行理財業務的發展面臨的問題

任何事物的發展都是一個從不成熟走向成熟的過程,銀行理財業務的發展也是如此,在不成熟的階段存在這樣那樣的問題,制約銀行理財業務的發展,要解決問題,首先就要從研究問題人手。

1、理財業務自主研發能力低下

當前,我國銀行自行發售的產品種類大部分是“引進型”的產品,我國銀行對金融市場衍生產品的風險管理能力與定價能力比較薄弱,與國際著名銀行相比還有很大的差距和不足。正是因為國內銀行對金融市場衍生品的定價能力存在不足,才不能發展成金融衍生品業務的做市商。就連最基本的衍生品的業務交易都要以中間人的身份同國際大銀行進行衍生品的交易,這雖然一定程度上規避了風險,但是也將產品的收益大部分地轉給了國際銀行。據調查,許多中資銀行發行的外幣結構性存款產品都是由投資銀行、外資銀行代替設計的,抑或者是同基金公司進行交易,買來產品進行包裝,賣給我國的投資者。目前這種狀況的持續還會損害中資銀行的競爭力,從而使我們的銀行受制于客戶資源競爭。

2、理財手段的落后

在當今信息技術迅速發展的時代,銀行需要提供給客戶優質的服務就耍借助先進的技術手段。首先,與外資銀行擁有的理財管理軟件相比,我國的理財管理軟件相對落后,不能對客戶的財務狀況進行清楚的分析與反映,也不能對潛在的優質客戶取得定量、定性的分析,總體來說,我國銀行的理財業務缺乏科學性。其次,在風險管理的方面,外資銀行有比較健全穩定的征信系統,能全面了解企業的信用度,進而做到對企業進行信用篩選,而國內的銀行則缺乏這樣成熟系統的征信系統,不能對產品存在的風險進行清楚的評估。最后,外資銀行對客戶的關系非常重視,大都采用了CRM技術,通過CRM來清晰明確地劃分客戶的需求,從而找到有潛力的利潤增長點。而國內銀行沒有普及CRM技術,且對它的使用僅僅停留在簡單的數據整理階段,沒有最大程度發揮其作用。

3、對客戶的風險評估難度較大

站在客戶的立場來看,大多數客戶對金融投資知識的掌握非常有限,且對產品的風險評估能力、識別能力存在嚴重不足,過于看重產品的收益,對高收益抱有很高的期望。相反,站在銀行的角度來看,銀行現有的資源還不能夠做到理財產品的專門性、個性化定做,如果銀行的客戶經理缺乏知識儲備能力,對客戶資產情況掌握不力,就會難以對客戶的投資風險進行全面的風險評估,影響產品使用廣度的測評,使得理財業務難以健康地發展。

4、時市場的研究非常薄弱

從本質上來說,銀行的理財業務實際上是一種投資業務。就當前的發展情況而言,投資的范圍也就是貨幣市場、信貸市場、資本市場及大宗商品市場……,而市場中基礎資產的表現與經濟周期的關系程度相當密切。所以,對于銀行來說,其自身理財能力的高低、判別理財水平的敏銳度就依賴于銀行對市場走勢的掌握及對經濟周期的判斷,要提高這些能力就必須進行大量的經濟、市場研究。然而,目前我國的銀行理財隊伍從組織結構來看,很多還缺乏專門的理財服務研究團隊,即使存在這種研究隊伍,受限于激勵、考核機制的不完善,也只是流于形式。

5、信息披露的相關制度不健全

從理財產品的經營狀況看來,大部分有銀行總部設計理財

產品,然后推廣到各個分行并分配一定的募集指標。各個分行一般會建議投資者開設獨立的活期賬戶,與其簽立資金委托書,等到產品募集指標完成后或銷售任務達標后,將分行的委托資金上劃給總行,交由總行依據協議協同運作。這樣,就造成了分行對產品的屬性、運作情況不熟悉,更談不上與客戶的交流及解釋說明。隨著我國理財業務的迅速發展,相關銀行監管部門也出臺了一系列的法律法規規范我國的理財業務。但是,就目前的執行效果而言并不理想,頻繁出現機構違規操作的情況。

6、理財人員缺乏過硬的專業知識

在過去,我國的經營模式大多是粗放的,受此影響,在對銀行業人才的培養上,只注重那些有貸款、存款資源的人才,從而導致綜合性人才的缺乏。當然,銀行業不斷發展,許多新的業務不斷出現,難免疏忽其他金融類的業務,再加上銀行的培訓力度不夠,綜合性理財人員稀缺。同時,大多數的銀行理財人員沒有采用嚴格的資格認證管理,也沒有系統參加過理財資格培訓,僅僅對理財知識本身還是一知半解,理財水平不高。這就導致理財人員不專業,影響客戶的信任度。

三、針對當前銀行出現的問題采取必要的對策

1、提高自主研發能力

在我國國內,銀行的金融產品具有很強的同質性,且真正適于理財業務的種類并不多。首先,銀行應該在遵循現有政策的情況下挖掘新業務品種,銀行在這方面具有很大的潛力:第一,努力整合理財產品與服務。近年來中資銀行對于整合零售產品有很大的研究,但還是把信用卡作為銀行零售業務子系統中集消費、信貸、繳費、存取款、理財于一體的理財產品。第二,加快創新理財新品,用以適應金融資本市場的發展,等到成熟時再研發更多的投資理財產品。第三,通過網絡渠道拓展理財渠道。一來可以對新的理財品種進行宣傳,還可以方便更多的人群從事理財投資。

2、通過市場分析,加強理財業務的前瞻性

在國內市場上,普遍存在追求規模、數量的觀念,而對市場的調查研究工作做的不夠。多數銀行的理財架構沒有實際考察研究的基礎,只是盲目地跟風建設理財架構,使得銀行的分析研究隊伍不健全,且對理財產品的市場研究力度不夠,增大了理財產品的風險。2008年出現在理財市場上的“收益門”,就是由于市場分析做的不夠,致使多家銀行出現了“零收益”甚至于“負收益”。這不僅使得銀行自身的實力得到削弱,還嚴重損害也銀行的信譽。如今,我們實行的是開放的市場經濟政策,市場作為主導,決定著銀行的發展,為此,銀行應該注重實際的考查研究,把握市場變化的命脈,在產品的設計上更具策略性和前瞻性。

3、完善風險管理體系

理財業務綜合性的特點決定了它的風險管理體系同樣是一個復雜而系統化的工程。首先應該把理財業務的風險管理與銀行的風險管理系統化起來,并成為其中的一部分,還要同銀行的績效考核連在一起,如此才能真正把風險管理做到最好。其次,構建風險管理體系還要涵蓋理財業務的全部過程,并建立量化分析指標。在理財產品的設計上要兼顧風險原則與收益原則,規劃合理的投資組合,科學預算投資收益,構建風險檢測指標、風險識別、風險計量、風險控制體系,使風險揭示與信息披露更加制度化、明細化。同時要構建問責機制,努力做到信息公開、透明。最后,銀行內部的審核監督機制與財務分賬制度要發揮相應的責任,正確對理財業務進行嚴格把關,做好防火墻工作。

4、加強信息披露與風險提示工作

我國的理財投資人大多數為普通民眾,其對理財風險的識別能力和抵抗能力較弱,因此理財產品要努力做到結構簡約、低風險。同時銀行理財人員要及時關注產品銷售情況,向客戶及時地披露相關信息,不能出現只顧宣傳產品的預期高收益,不對其中的風險提示作詳細說明,從而誤導投資者。對于理財產品的風險要分等級的給予明示,并配備專業的理財人員根據投資者自身的實際情況,輔助投資者選擇與自己風險承受能力相當的理財產品,以防錯誤銷售損害投資者的切身利益。

5、加強對專業理財人才的培養

要培養一批專業能力過硬的理財人員,讓其掌握從產品研發到市場銷售再到各個層面的風險管理,讓他們參與到理財業務的每個環節上,保證理財業務的穩健發展。對于理財人員素質的培養,不僅要重視他的專業技術能力,還要注重他自身的職業道德素質,并嚴格施行資格認證制度,完善后續崗位培訓制度,建立系統的跟蹤評價和績效考核制度。

四、結論

當前,銀行理財業務所處的外部宏觀環境還是比較嚴峻的,除了國外次貸危機及其他因素的影響,國內的通貨膨脹情況也較為嚴峻,總體來看,理財業務的發展之路并不好走。但國內的理財產品市場發展前景還不錯,會在經濟穩定的前提下穩步增長,理財產品的機構會作進一步調整,穩健且收益高的理財品種將成為投資的重點。當然,銀行的理財業務無論發展到什么程度都會存在相應的缺陷及需要改進的地方,銀行應該隨時關注自己的產品發展,注意防范風險。

[參考文獻]

[1]李彥:商業銀行理財業務發展中的問題和趨勢[J].大眾商務,2009(2)

第4篇:理財產品市場分析范文

2009年12月,銀行理財產品市場共發售產品829款,平均委托期限為0.51年,平均期望收益率和平均最差值分別為2.28%和1.50%;共統計到期產品310款,其中有23款產品提前終止,到期產品的平均委托期限和平均名義收益率分別為0.39年和2.68%,其中人民幣產品的平均名義年收益率為2.73%,高于總體平均水平5個BP,并且高于基準利率水平。

分類表現

控制信貸類理財產品“新規”的密集出臺不僅沒有影響信貸類理財產品的發行數量,信貸類產品的絕對數量依然呈上升趨勢,且占在售產品的50%強以上。除此之外,還有如下幾個方面的主要特點:

第一,信貸類產品中有關材料行業、資本貨物、運輸和公共事業類的產品數量較多。受房市供不應求和房價高升影響,房地產類信貸產品的預期收益水平較高。然而,近期房地產調控政策的密集出臺也給該類產品的高預期收益水平帶來一定不確定性。

第二,利率類產品的投資價值最高,原因主要有兩點,其一,200款利率產品中除3款低風險穩健收益的結構類產品外,其余均為低風險固定收益的本外幣債券貨幣市場掛鉤的固定收益類產品;其二,200款產品中有168款產品設置了保本或保息條款,其中有91款產品為保息浮動收益型產品。近期,央票利率的提高和存款準備金的調整將會給利率類產品的收益水平帶來一定影響。

第三,法興銀行和光大銀行分別發售了2款和1款匯率結構性產品,均為掛鉤歐元兌美元的區間類產品,2款保息浮動收益型產品和1款保本浮動收益型產品,期限均為半年。由基礎資產市場分析知,謹防美元的進一步升值和歐元的債務危機給該類產品的收益水平帶來大幅波動。

第四,4款商品類產品均為掛鉤黃金的看漲結構性產品,有兩個方面的主要特點,一是中國銀行發售的3款產品均為保息浮動收益型產品,荷蘭銀行的1款為非保本浮動收益型產品,本金最高損失額度為2.5%;二是雖然都為看漲類產品,但中國銀行的3款產品都設置了限制性看漲結構,即黃金漲到一定程度,發行主體僅支付投資者固定額度的收益。當前,黃金價格已處于歷史高位,2009年的收官之月,黃金價格也有了小幅回調,未來半年的走勢直接決定了4款產品的收益水平。

第五,7家商業銀行發售10款股票看漲類結構產品,主要特點有三,其一,中資的光大、招行和華夏發售了4款產品,其余均由外資銀行發售;其二,3款產品掛鉤A股,7款產品掛鉤港股,掛鉤標的多為能源股、金融股和港股基金;其三,10款產品中有3款產品為非保本浮動收益型產品,其中恒生銀行2款產品的本金最高損失額度高達10%。德意志銀行盈富基金掛鉤產品實現高收益的可能性不大。

第六,混合類產品由4款結構類、27款開放式和144款普通類產品組成。就該類產品而言,當前面臨的主要問題為產品信息透明度不高,即產品投資方向雖然較為豐富,但各投資方向的投資組合不明,值得發行主體和監管機構深思。

創新評述

2009年12月,銀行理財產品市場呈現如下幾個方面的新意,其一,投資方向的再拓廣,德意志銀行首發掛鉤中國普天信息產業股份有限公司債券違約率的結構類產品;其二,結構類產品期限的再縮短,2009年銀行理財產品市場的一個顯著特點為結構性產品的短期化,農業銀行2009年第四期“金鑰匙匯率豐”系列中1款匯率掛鉤產品的投資期限為7天,創下了結構性產品的短期記錄;其三,專屬產品的再發售,交通銀行發售“得利寶元旦添利”元旦概念產品;其四,理財產品的分類管理體制,交通銀行的“得利寶天藍”25號產品的投資顧問、信托機構、擔保機構和托管機構分別隸屬于不同的機構,有效規避了單一機構集權的道德風險;其五,增值服務的再拓展,光大銀行近期主辦了陽光嘉年華活動,購買三大明星產品,除贖回費全免外,現金管理類產品“活期寶”的收益直升0.08%。

新規剖析

銀監會分別于2009年12月14日和12月23日111號文《關于進一步規范銀信合作有關事項的通知》和113號文《關于規范信貸資產轉讓及信貸資產類理財業務有關事項的通知》。與理財產品市場密切相關的主要有兩條:一是111號文規定銀信合作理財產品不得投資于理財產品發行銀行自身的信貸資產或票據資產;二是113號文規定商業銀行在進行信貸資產轉讓時,轉出方自身不得安排任何顯性或隱性的回購條件;禁止資產轉讓雙方采取簽訂回購協議、即期買斷加遠期回購協議(俗稱“雙買斷”)等方式規避監管。

上述“新規”出臺的背景有兩點:其一,信貸類產品模糊了央行信貸規模的統計口徑;其二,城投債掛鉤等部分信貸類產品的潛在風險已不容忽視。短期內,上述“新規”可能對信貸類理財產品的發行數量造成一定影響,但長遠來看依然是利大于弊:一是提高了理財產品的信息透明度,無論是近期熱炒的雙信托形式,還是未來可能的其他形式,都需要發行主體及時準確公布貸款主體的具體信息;二是加大了信貸類產品的風險可控度,一旦產品的信息透明度提高,那產品的風險可控度也會相應提高。

新規剖析

銀行理財產品市場是國內金融創新的重要基地。然而,創新必然會帶來一定的問題,銀行理財產品市場也不例外,具體有如下幾點表現:

第一,兄弟款產品的“交叉感染”,2009年初某商業銀行兄弟款產品(同幣種、同期限、同標的,收益水平略有不同)同虧事件的殷鑒不遠,2009年末不僅在商業銀行內部出現兄弟款產品,在不同商業銀行之間也出現兄弟款產品,如光大銀行和華夏銀行的A股掛鉤產品,背后成因,值得深思?

第5篇:理財產品市場分析范文

進入加息周期以后,面對紛繁復雜的個人理財通路和琳瑯滿目的各類理財產品,人們不得不認真面對和思考:除了傳統的儲蓄性投資,還有什么樣的理財通路可以選擇?究竟怎樣的理財產品和理財計劃最適合我?

對此,有理財專家提醒,科學理財首先需要結合自身狀況合理地制訂理財目標,而后根據理財目標選擇合適的理財方式,而不是盲目地追逐“利潤”和“收益”。

根據人民銀行2004年第四季度的調查顯示,子女教育和養老金儲備是普通家庭最為核心的理財目標。專家分析,這種理財目標決定了家庭應選擇一種中長期的理財規劃,而“穩健”將是前提,并適當考慮浮動收益預期。同時,風險管理觀念不可或缺,任何一種理財規劃,都必須同時對理財者人身風險進行充分的估量和保障。

基于此,有專家表示,在所有的理財產品中,保險公司開發的理財產品具有這種立體優勢,即借助于保險企業的風險管理和投資穩健特點,保險理財產品才能夠做到安全、收益和風險保障集于一身。

一向以倡導新生態理財觀念和風險管理觀念引領行業的太平人壽保險有限公司,敏銳地把握了這一市場需求,將穩健與浮動收益,還有風險保障多種因素有機結合,精心研發推出了一款創新概念的“太平盈利多理財保障計劃”。

該計劃采用穩健型投資策略,承諾提供最低年利率2.25%(10年后可調),且免征利息稅,在確保資金安全的前提下,更特設獨立賬戶進行投資運作,根據投資表現提供浮動收益。

獨立投資賬戶采取公開透明的信息披露方法,每月月初,太平人壽會根據實際投資收益,即時公布上月的結算利率,并即時派發相應的保單利息。每年客戶還會收到一份年度報告,清晰掌握理財賬戶的變化,明明白白理財。

從目前公布的數字來看,盈利多的收益率一路高歌,6月份3.2%,7月份即達到3.32%,8月份3.32%,在目前市場同類產品中創下新高。

在資金匯集規模效應的基礎上,太平人壽穩健、高效的專業投資團隊可以為客戶制訂更及時、更精確的投資策略,使太平盈利多理財計劃的收益下有保底,上不封頂??蛻艨梢暂p松坐享專家理財成果。

更特別的是該計劃在資金的保值增值之外,更提供雙倍意外人身保障,保障期長至75周歲,給生命以尊重,充分抵御因意外可能帶來的家庭風險。

與普通保險產品不同的是,太平盈利多的變現能力大大加強。當資金周轉困難時,客戶可以隨時申請部分或全部領取賬戶資金,而無需支付任何解約費用。

市場分析人士認為,太平盈利多可以作為子女教育金與個人養老金等中長期資金儲備的理想理財方式。太平盈利多鼓勵客戶進行中長期的穩健理財規劃,為此,該計劃特設長期持續獎金,可以連續10年每年額外派發1%的持續獎金給予客戶,相當于全額返回該計劃建立時保險公司收取的初始費用。

為突顯太平盈利多的保險理財產品特色,在購買時,50歲以下客戶還可以選擇附加重大疾病保險,無須體檢即可輕松享受10年18種大病保障及大病住院醫療費用報銷等超值保障。

簡單來說,太平盈利多的特色就在于保證每年收益率最低2.25%,上不封頂;月結算利息公開透明;每日計息,月復利增值;每年額外獎勵1%,累計返還初始費10%;2倍意外身故保障;隨時部分提取無費用;附加大病醫療,保障更全面。例如,30歲的張先生,辦理了太平盈利多10萬元,假如到60歲退休時中等收益大約在25.1萬,高收益則在33.4萬元,張先生還可以轉換為養老年金,每年定期領取,保證退休后的生活質量。如期間發生意外,則按當時賬戶價值的2倍給付身故保險金。

第6篇:理財產品市場分析范文

銀行在個人理財活動中面臨的風險可以分為提供顧問和咨詢服務過程中面臨的法律風險、操作風險、聲譽風險,也包括銀行自己開發的理財計劃或產品包含的相關交易工具的市場風險、操作風險、信用風險、流動性風險等,以及商業銀行進行有關投資操作和資產管理中面臨的其他風險。

(一)市場風險

時下,受法律法規和金融政策限制,人民幣理財產品都是以投資收益穩定的央行票據、金融債等為“賣點”,央行票據與國債一樣,雖然有國家信用作為支撐,但并不是沒有市場風險的,債券的供給量、物價指數、利率和匯率變動等都可能導致風險的產生。人民幣理財產品所提到的收益率基本上都是預期收益率,若金融機構缺乏相應的理財和管理經驗,市場風險就會相應增加。

(二)流動性風險

傳統銀行理財產品多為儲蓄型產品。儲蓄型理財產品最大的風險常常被投資者忽略,那就是流動性風險。儲蓄型理財產品往往不允許投資者提前終止合同,銀行理財產品要求的金額也較大,在投資者急需用錢,產品又沒到期時,一旦投資者提出“提前支取”,就可能面臨更大的經濟損失。若遇人民幣儲蓄存款利率大幅度提高,那么,投資理財產品的客戶將損失提高利率的機會收益。如果銀行利息再次提高,儲蓄存款客戶可立即取款進行轉存,選擇人民幣理財的投資者卻不能取款,加息后高于理財產品收益的部分就不能得到。

(三)操作風險

操作風險是指“由于內部程序、人員、系統的不完善或失誤,或外部事件造成直接或間接損失的風險”,由此可以看出“人”是操作風險管理的核心,包括對人的道德、能力和一個良好的激勵相容框架的實施等。按照一般的理解,銀行應該根據客戶的需求和客戶的資金量來“量身定做”確定客戶的資產組合。但在很多情況下,理財業務從屬于日常營銷,銀行基層網點“理財師”往往由一線營銷人員兼任。在現行的考核體系下,為客戶理財時,首先想到的是推銷自己機構的產品,其次才是客戶財產的增值,難以堅持投資人利益優先的基本準則。因此,常給客戶造成銀行不過是變了個營銷方式的印象,購買愿望并不強烈。在業務指標的壓力下,甚至將不適當的產品推銷給客戶。從業人員的道德風險在一定程度上影響了理財業務的健康發展。

(四)法律風險

受我國金融法律制度和管理體制的制約,銀行理財業務的法律風險十分突出。我國混業經營的政策才剛剛松動,法律還禁止商業銀行直接開展證券、信托業務,同時商業銀行無權調整存款利率,加上金融衍生產品和場外市場發育程度很低,商業銀行理財資金的對象還十分狹窄,品種主要是國債、金融債和央行票據。在這種情況下,商業銀行面臨的法律風險較大。如果不能準確界定理財產品的性質,就有可能使理財業務與信托業務、儲蓄存款業務的界限不清,一旦出現法律糾紛,則面臨訴訟威脅,并還會受到有關監管部門的處罰。而銀行、證券、保險業務無法充分相互滲透,對銀行從事綜合理財業務形成較大障礙。

(五)聲譽風險

所謂聲譽風險,是指由于操作失誤,不按時履約,違反相關法律規范或其他原因,而給組織創新工具交易的機構或交易中的一方的聲譽帶來的不良影響。聲譽風險雖然不是直接的、有形的損失,但是它會給交易組織機構及交易主體的公眾形象帶來很大損害,使人們對交易組織機構和交易主體失去信任,勢必對其業務拓展和交易規模的擴大產生嚴重的負面影響。聲譽風險這種無形損失,經過一段時間后一定會轉化為有形損失。

二、風險控制有效實施的外部環境構造

由于受金融法律制度、金融管理體制和金融市場發育程度等方面的制約,我國商業銀行的個人理財業務在快速發展的同時,不可避免地也出現了一些新問題,帶來了新的風險隱患。銀監會對理財業務發展中暴露出來的問題高度重視,相繼出臺了《金融機構衍生產品交易管理辦法》和《商業銀行市場風險管理指引》,要求商業銀行從風險可控不可控、成本可不可算以及充分信息披露三個方面嚴密防范和監控理財產品等創新業務的風險。

為進一步規范理財業務活動,促進理財業務的發展,保護客戶的合法權益,銀監會在認真分析總結我國商業銀行理財業務發展的基礎上,借鑒了境外有關機構對銀行理財業務的監管經驗,結合我國現有金融法律制度,制定了《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》(以下簡稱《辦法》)及《商業銀行個人理財業務風險管理指引》(以下簡稱《指引》),并于2005年11月1日正式頒布實施,這是我國銀行業個人理財業務規范發展的重要標志?!掇k法》和《指引》的制定,對解決當前國內理財業務發展中的問題,完善商業銀行理財業務風險管理體系,促進理財業務在規范中快速發展起到了重要的推動作用。《辦法》和《指引》既適應了我國商業銀行創新發展的需要,也順應了銀行業國際競爭的要求。業務創新是動力、防范風險是前提、規范管理是基礎、外部支持是關鍵,這一精神貫穿在《辦法》和《指引》中。 《辦法》和《指引》的主要內容可以概括為“一個意識,兩條原則,三項制度”?!耙粋€意識”是指商業銀行在開展個人理財業務中應樹立“以客戶為中心提供專業化服務的意識”。商業銀行個人理財業務不同于傳統業務,以客戶為中心和專業化服務是其精髓,商業銀行從產品開發設計,到銷售推介和資金運作,都要從客戶的利益出發,提供專業化服務。兩個原則是指“規范與發展并重,創新與防險并舉”和“按照符合客戶利益和風險承受能力審慎盡責地開展個人理財業務”?!掇k法》和《指引》十分重視對客戶利益的保護,要求商業銀行按照符合客戶利益和風險承受能力審慎盡責地開展個人理財業務。三項制度是指“業務管理制度”、“風險管理制度”和“監督管理制度”?!掇k法》和《指引》對個人理財業務的內部控制、風險管理和監管方法、方式和程序都作出了較為詳細的規定。 三、商業銀行內部風險管理的有效控制

個人理財業務作為商業銀行一項高利潤的新興業務,在快速發展的同時,蘊含著潛在風險,如不高度重視,并加以防范,極有可能會產生比銀行傳統負債業務大得多的損失。因此商業銀行應秉承“規范與發展并重,創新與完善并舉”的原則,通過界定性質、分類規范、嚴格風險揭示、完善內控制度等辦法,提高自身風險管理水平。

(一)建立完善的風險管理體系

未來,銀行風險管理的組織體系應

從兩個層面進行調整:首先是要適應商業銀行股權結構變化,逐步建立董事會管理下的風險管理組織架構。其次,在風險管理的執行層面,要改變行政管理模式,逐步實現風險管理橫向延伸、縱向管理,在矩陣式管理的基礎上實現管理過程的扁平化。與此同時,商業銀行應針對理財產品的特點,采用切實有效的風險計量、監測、控制和處理方法,建立理財業務風險管理體系,并將理財業務風險納入全行的整體風險管理體系之中,形成風險管理部門、個人金融部門和理財中心各有側重、分工明確、相互支撐的風險管理架構。 (二)完善風險轉移和規避的技術手段

在理財產品的研發階段,商業銀行應根據潛在客戶分布,對相關理財產品的銷售規模和資金成本進行測算。對于理財資金和理財產品的投資組合,進行合理規劃,并根據對市場變化的預測分析,采用合理的方法計算各投資組合的風險價值和投資收益率。商業銀行不得銷售風險加權調整后的資本回報率為零或負值的理財產品。理財產品的投資組合如果只限于固定利率債券(票據),或者雖不是固定利率但可以準確測算出到期收益率的投資工具(如零息債券、外匯理財資金的打包銷售等),商業銀行應當對可能產生的期限錯配風險進行測算與評估。在缺乏充分的期限錯配風險對沖手段或轉移工具的情況下,相關理財產品應當與相應的投資組合在規模、期限和流動性等方面相匹配。對于浮動收益型投資組合,商業銀行應當密切關注相關政策和市場價格的變化,按照股市原則對相關投資組合的價值進行適時重估。同時,應綜合考慮市場供需的階段性劇烈變動、利率調整、提前終止(如果合同中有提前終止條款)等因素對投資組合價值的影響,測算出理財產品的風險收益率曲線及其可能的轉移方式和幅度。對于風險投資收益曲線可能向負值變動,或者風險加權調整后的資本回報率為零或負值的理財產品,應當在合同中設置終止條款,盡可能減少銀行與客戶的損失。

(三)建立銀行內部監督審核機制

商業銀行應建立個人理財業務管理部門內部調查和審計部門獨立審計兩個層面的內部監督機制,并要求內部審計部門提供獨立的風險評估報告,定期召集相關人員對個人理財顧問服務的風險狀況進行分析評估。個人理財業務管理部門的內部調查監督,應在審查個人理財顧問服務的相關記錄、合同和其他材料等基礎上,重點檢查是否存在錯誤銷售和不當銷售情況。商業銀行的內部審計部門對個人理財顧問服務的業務審計,應制定審計規范,并保證審計活動的獨立性。

(四)建立理財業務統計分析報告制度

商業銀行應當對其所開展的理財業務,尤其是理財產品,建立相關信息的統計與監測制度和機制,就理財業務的總體情況、理財產品的銷售情況、投資組合設計及投資情況、理財產品的終止和收益分配等情況,進行定期統計分析。理財業務的管理部門應及時將有關統計報告或報表,以及相關法律訴訟情況和其他重大事項,報告銀行高級管理層。同時,商業銀行也應按照監管部門的要求,及時報送有關報表、資料。

第7篇:理財產品市場分析范文

關鍵詞:個人理財系統 移動智能終端 移動互聯網

中圖分類號:TP39 文獻標識碼:A 文章編號:1003-9082(2015)12-0010-01

隨著經濟全球化的不斷延伸,人民經濟生活水平的不斷提高,尤其是2008年中國有史以來最大牛市的出現和中國樓市十多年的高速增長,使理財觀念在逐漸富起來的中國人心中驟然升起,推動了金融理財領域的巨大變革和創新,導致用戶需要快速、高效、方便的財務軟件。

高速移動互聯網、移動智能終端的普及和云技術的興起顛覆了人們的傳統生活方式,通過網絡人們可以隨時隨地的獲取全球的咨詢,可以隨時隨地的獲得所需要的數據,將理財軟件與移動互聯網和智能終端相融合,將解決個人隨時隨地的便捷的進行理財活動的需求。

一、移動互聯網

移動互聯網技術的飛速發展,特別是3G和4G信號的覆蓋,使我們的生活模式發生了極大的變化,在線的實時地圖、終端購票系統、醫院預約掛號系統、手機銀行系統等等手機應用,給我們的生活帶來了極大的方便,讓我們充分體會到移動互聯網高速發展給我們帶來的便利。2014年,中國手機網民人數達到6.92億,其中,鄉鎮人口占比為18%,城市人口占比為85%。手機網民屬性:男性占68%,24歲及以下的占40%,高中教育學歷及以上占到43%,服務業、制造業人群占30%。智能手機屬性:購買年限在1-3年占比60%;手機網絡屬性:月流量使用在200M以上的用戶占比54%;下午4點到晚上8點為上網高峰時段;在家通過移動終端上網的人數占比高達78%。據eCDC數據表明:在2014年,我國通過移動終端接入網絡人數達到了近9億人,安卓系統智能機用戶是占到了70%以上,26.1%的網民使用蘋果IOS系統,而只有0.4%的網民使用windows。

二、個人理財

近些年來,全球各大商業銀行和投資機構在金融創新潮流之下,期貨、股票、基金、理財產品等個人理財業務風生水起。據統計,在過去的幾年中,陸續出現個人財務管理的相關項目,例如美國金融業個人理財項目年利潤率均達到40%以上,年收入增長率大約為14%-18%。從歐美等發達國家金融個人理財項目的發展趨勢看,個人理財項目具有低風險、需求大、收入增長快、金融創新驅動不斷增長等特點,為各大商業銀行重點和優先發展項目。

早在20世紀末期,受國際金融業影響,我國的一些商業銀行就開始逐步向儲戶提供專業化的投資咨詢和個人理財服務。進入21世紀,金融創新在國內開始逐步推進,首先是中國人民銀行改變了先前的外幣利率管理辦法,在政策上為居民外幣理財創造了渠道,外匯理財也成為那些年中國人的時髦,占據較大理財市場份額,今天看來,由于缺少券商等機構的加入,發展總體規模不大,沒有形成競爭市場。延續到今天,金融創新使得個人理財市場規模發生了翻天覆地的變化已成為不爭的現實。20世紀初,美林集團曾全球財富報告,顯示中國大陸百萬美元以上財富人數約有25萬人,較上年同期增長迅速,他們的財富總額達到了9690億美元。若轉換成人民幣計算,有約25萬人是千萬級別的富豪。波士頓咨詢公司研究報告也指出,早在在20世紀初,平均每年中國大陸理財市場的資產就超過了3萬億,而整亞洲理財市場(不含日本)總資產也不過約6.5萬億美元。該報告也預測,隨著中國GDP的不斷攀升,人們可支配收入的不斷增加,中國在全球理財市場將占據更大的份額,中國內地將超過香港、澳門和臺灣,成為世界金融市場的新中堅力量。根據最新一份來自上海的理財方面的調查報告顯示:雖然中國人富裕起來了,理財觀念樹立起來了,但大多數上海市民仍然認為“沒有理財專家指導下的投資風險很大”;大約九成市民“會接受理財專家的建議”,其中三成多市民明確“最感興趣的是銀行的理財業務”;四成的人堅持認為“金融機構應提供個性化的理財”。從這點來看,富起來的上海市民的理財觀念還比較謹慎,這也為銀行業理財業務的長期發展奠定了堅實的基礎。

傳統意義上的理財,收支記錄是必不可少的,記錄包括現有資產(動產、不動產)、各類收入、各類支出、負債等項目,再對這些數據進行簡單的分析整理,結合個人對投資風險的偏好、承受能力和預定投資收益進行相關資產的投資活動,常見的理財方式有儲蓄、證券、基金、收藏、外匯、保險、住房投資等,合理分配不同理財方式資金,為了個人的可控風險或在最大范圍內實現資產價值。對于普通老百姓來說,對國家宏觀政策的不了解,使得大部分人對理財缺乏信心,而更多的是采取儲蓄的方式,但其實個人理財并沒有固定的模式,畢竟在生活中,儲蓄和投資不占主體,以及財務管理弱化后,主要在財富管理的安排,以及這些地區的控制。 每個人都有能力實現個人理財。 現如今,大家茶余飯后交流的話題已不限于“吃了嗎?”而是“股票漲了嗎?新買的理財產品怎么樣”。

在井噴的市場需求面前,國內商業銀行向中高端發展個人金融業務,為了搶占先機,贏得市場。個人理財業務已經成為金融機構拓展業務的法寶,從中外銀行、券商等金融機構開發的各類理財產品、基金,期貨等的推介廣告可見一斑。

三、移動個人理財應用

經濟的持續增長,人們生活水平不斷提升,互聯網已進入尋常百姓家,中國人的理財觀念也延伸到網絡,由傳統的以儲蓄為主,已經轉變為以網絡為媒介的投資為主,而市面上的各種理財產品也是人們有了更多的選擇。而移動互聯網為人民提供了一種隨時隨地獲取信息的可能,所以依托移動互聯網技術,實現人們隨時隨地可以查詢自己的資金,進行理財交易,即可以實現利用空余時間進行理財的欲望。移動互聯網的快速普及得益于移動接入技術的進步之外,更離不開智能終端的普及,目前普遍使用的智能終端設備主要是基于Android和Mac OS X兩大系統開發的,而采用Android系統的智能終端設備涵蓋了高、中、低端用戶群,市場占有率更高。基于應用的個人理財發展Android平臺,可以大大提高便利性和及時性。在信息高速發展的今天,得益于連接全球的網絡,世界各地的信息和數據在實時進行更新,而基于Android系統的個人理財應用,借助于高速的移動互聯網,除了滿足人們對資金的查詢、轉賬和理財產品的買入賣出外,還可以收集相關數據,并對數據進行統一管理和分析,幫助人們做出合理的財務決策。

結束語:現在已經進入信息化時代,智能手機給我們的生活帶來了極大的方便與快捷,手機理財該系統能夠實現界面友好,美觀,與用戶實現良好的互動,功能比較齊全,能給用戶帶來一個新的理財體驗,優化個人財務管理。

參考文獻

第8篇:理財產品市場分析范文

(一)個人理財業務的概念

個人理財是指個人資產通過銀行專家的理財服務實現保值增值的過程。而個人理財服務是指銀行利用掌握的客戶信息與金融產品,通過發掘客戶需求,幫助客戶分析自身財務狀況,制定個人財務管理計劃,并幫助客戶選擇金融產品的一系列服務過程。具體的講,我國當前個人理財業務,就是專家根據客戶的資產狀況和對風險的承受能力,為客戶提供專業的個人投資建議,幫助客戶合理而科學地將資產投資到股票,債券,保險和儲蓄等金融品種中,以實現個人資產的保值增值,從而滿足客戶對投資回報與風險的不同要求。

商業銀行的個人理財是商業銀行利用其網點、技術、人才、信息、資金等方面的優勢,以自然人(或個人客戶)為服務對象,為其提供包括投資理財、代收代付、保管、轉賬匯兌結算、資金融通、信息咨詢等在內的全方位的綜合性金融服務。

(二)我國商業銀行個人理財業務的發展現狀

長期以來,我國銀行對個人的金融理財服務僅僅局限于儲蓄、代收代付等簡單的業務??墒请S著個人財富的增長和金融市場的發展,各家商業銀行的個人理財業務迅速發展起來。以1996年中信實業銀行最早推出的“私人理財中心”為開始至今的10年期間,在以銀行、基金公司、保險公司為主體的基礎上,各家機構紛紛推出相應的理財產品和服務。2001年6月,上海出現了以楊韶敏等6位理財員命名的理財工作室,這標志著我國銀行業在個人理財服務上進入了一個新階段。近幾年來,國內商業銀行經過對個人理財業務的研究和探索,已經普遍認識到了開展個人理財業務的重要性和必要性,“個人理財中心”“理財工作室”在紛紛設立,新的金融產品也在不斷地推出,國內幾乎所有商業銀行都將該業務的開展作為競爭優質客戶的重要手段核心的經濟效益增長點。

二、我國商業銀行個人理財業務存在的問題

(一)理財產品單一,存在同質化

目前國內各商業銀行盡管都有各自不同的理財品牌,如招商銀行“金葵花”理財品牌,中信實業銀行的“理財寶”品牌,工行的“理財金賬戶”等。但它們的業務范圍更多的只是把現有的業務進行重新整合,大都集中在個人信貸、代收代付、信息服務等基礎性理財產品上,關于投資類理財產品相對較少,更談不上結合客戶的投資偏好和資金實力,為客戶提供個性化的理財計劃。同時,我國各家商業銀行的個人理財業務趨同現象嚴重,一家能做的業務,別人可以很快“復制”,一家銀行剛剛開發出新產品,其他商業銀行立刻就能跟進,盡管名目互不雷同,但功能特點類似、投資收益相當,各行間的差異就主要表現在代客理財的重點略有不同。

(二)金融分業經營的政策體制,限制了銀行個人理財業務發展空間。

由于目前國內金融業尚處于分業經營階段,銀行、證券、保險三大市場相互割裂使得銀行無法利用證券和保險這兩個市場為客戶實現增值,這大大制約了個人理財業務的發展空間,導致個人理財業務過程中的個性化服務只能在較低的層面操作,因而,目前的銀行個人理財業務基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設計等層面上,還不算是真正意義上的理財。

(三)專業理財人員的缺乏

銀行個人理財業務,是一項知識性、技術性相當強的綜合業務,涉及到市場、資本、金融、投資、貿易、法律等各個領域,對從業人員的專業素質要求非常高。它要求理財人員不僅要全面了解銀行個人業務的各項產品和功能,還應掌握資本、證券、保險、投資、期貨、房地產等相關金融知識,具有綜合性強、靈敏度高、涉及面廣等特點。但我國商業銀行現有的個人理財服務人員,多是原來從事傳統銀行業務的員工,對證券、保險等專業知識知之不多,文化素質也普遍不高,理財建議還只是停留在為客戶提供儲種選擇、個人存單質押等與傳統儲蓄業務相關的服務上,而未能真正為客戶提供適當的理財建議,不能讓客戶了解理財的核心和含義,只會讓客戶感到自己離理財服務越來越遠。

(四)營銷宣傳渠道單一

國內商業銀行目前在經營管理上基本上都將對公業務和個人業務分開,在對外營銷中,還是個人歸個人的,公司歸公司的,沒有形成聯動營銷,資源未能得到充分的利用。對于個人理財產品的推介,僅限于柜臺、少數的個人理財中心、理財室,分銷渠道建設落后,未能將客戶經理、物理網點、電話銀行、網上銀行等多種有形無形的營銷渠道有效地整合在一起,難以形成交互式、立體式的營銷網絡。在個人理財服務方面所做的宣傳,也極其有限,即使做了一些廣告,也是零打碎敲,沒有很好地策劃。

三、我國商業銀行個人理財業務發展對策

(一)理財產品以及服務多樣化原則

開展個人理財業務,必須滿足不同層次客戶的需要,不同年齡、職業客戶,其理財要求各不相同,因此要有針對性地研究、開發、設計出不同的理財產品,并由單一的儲蓄業務向多元化的銀行資產、負債、中間業務一體化發展,不僅要提供銀行結算、授信、咨詢、業務等“一攬子”服務,還要提供保險、稅務等銀行的社會綜合,以滿足客戶要求的多樣性。

(二)做好市場細分,實行差別化服務

隨著市場競爭的加劇,國內銀行逐步引入市場細分理念,確立以客戶為中心的經營理念,以目標客戶為基礎,為客戶“量身定做”個人理財產品,有差別地、選擇性地進行金融產品的營銷和客戶服務,把有限的資源用于能為自身業務帶來巨大發展空間和市場的重點優質客戶。我們不僅可以根據客戶收入高低進行市場細分,還可通過客戶的年齡層次進行市場細分。在市場細分中,抓住目標客戶群,進行更進一步的細分,以便提供更好的服務

(三)加強復合型個人理財人才的培養

個人理財服務是一項知識密集型產品,從業人員若沒有豐富

的相關專業知識,是不能夠勝任這項工作的。因此,商業銀行應培養一批高素質的理財客戶經理和熟悉多方面金融業務的理財專家,他們具有相關的金融理論知識和財務分析知識,具有市場分析能力和市場投資技巧,在個人理財業務中,能夠為顧客提出詳盡具體的規劃,并根據客戶的實際財務狀況、風險偏好、個人目標等因素,對投資工具的種類和投資的回報率做出詳盡的分析說明,使理財服務能真正立足于理財。

(四)加強橫向聯合,降低分業限制影響

當前,由于政策、法律的限制、我國金融機構只能分業經營,銀行不能涉及證券、保險業務,也就不能給客戶提供綜合理財業務。因此,在這種形勢下,銀行應積極參與,加強與證券、保險和基金管理公司以及房產商、汽車商等高檔消費品商家的合作,一方面可以設計更多適應理財業務的新產品,另一方面,可以利用網絡優勢,依托信用資源,拓展基金業務,推進保險,加強銀企合作,從而促進個人理財業務的發展。

四、結束語

總之,我國商業銀行的個人理財業務正處于新興階段,需要在未來的一段時間內,實現從單一的銀行業務平臺向綜合理財業務平臺轉變,從單一網點服務向立體化網絡服務轉變,通過一系列不斷的完善和發展為我國的銀行業帶來收益。

參考文獻

[1]宋華,我國商業銀行個人理財業務存在的問題及對策[J],安徽冶金科技職業學院學報,2006,(1)

[2]劉珊,我國商業銀行個人理財業務探討[J],價值工程,2005,(2)

[3]孫艷榮,我國商業銀行開展個人理財業務存在的問題[J]科技情報開發與經濟,2005,(6)

第9篇:理財產品市場分析范文

綜觀整體形勢,盡管我國中資金融機構針對各自的金融投資產品已經采用了各種不同的營銷策略,在科技開發、推廣宣傳上都投入了大量的人力、物力、財力,金融產品營銷論文策略的運用仍是乏力的,推廣效果并不好。

(一)營銷費用投入大,收效不顯著。以外匯理財產品為例:國內主要商業銀行中行、建行、招行、民生推出外匯理財產品后,一些外資銀行如渣打銀行、匯豐銀行、荷銀也相繼加入了這一市場爭奪拼殺,各家銀行都使出渾身解數,爭奪投資者。本土商業銀行斥巨資投入投資理財服務業務,欲于外資銀行試比高。但其行為令人費解,仿佛誰投入越大,誰就是最大的贏家。經過調查,上海、北京、廣州、鄭州、重慶的消費者對于各銀行外匯理財產品的認知狀況普遍反映較差。他們被國內種類繁多的理財產品弄得眼花繚亂,不知所措,面對眾多“看起來差不多的”的產品,變的更加無所適從,邊際消費量一路走低。

(二)品牌意識薄弱,整合力不強。不可否認,我國當前的金融產品,例如上述所說的外匯理財產品,擁有很多“牌子”,金融機構看上去忙個不停,也做了很多努力去打造、去維護,但重視程度依然不夠,沒有進行全面系統的品牌規劃,絕大多數做的只是品牌的一個方面、一個局部,往往想到什么做什么:或廣告,或包裝,或渠道,每個企業都強調自以為重要的環節,但很少有企業把品牌的各個方面都做到位。幾年下來,其品牌資產并沒有得到切實有效的積累和加強。我國金融企業關于品牌的整合意識還比較薄弱,品牌的努力還停留在某個方面。

(三)產品營銷論文缺乏策略,隨意性大。對于營銷決策,本土金融機構還是更多地傾向于拍腦袋做決定,營銷人員不能充分發揮其主觀能動性,營銷策略缺乏長期性、穩定性,從而最終影響了其業務的發展。

(四)營銷方法落后,人才缺乏。我國本土金融機構的產品營銷論文,主要依靠定性的、人為控制的直接管理方法,導致金融產品營銷論文的專業程度和效率較低。特別是信息的傳遞效率低下,使信息在上行下達過程中出現了人為拖延,導致高層與執行層步調上的不一致,影響執行層在面臨突發事件中的變通速度。

二、產品營銷論文按照“駱駝與兔子”理論提出幾點建議

“駱駝與兔子”理論是由我國營銷學專家路長全教授提出的。他認為,剛進入國內的外資金融機構,資金實力雄厚,因為自身規模效應的需要,在產品營銷論文中一般講求戰略管理,對體系、流程、規模、溝通要求高。在金融產品營銷論文中他們做得起大投入、大產出,所以可以稱之為駱駝,骨架大,有足夠的資本,在市場上可以靠一定時期的虧損來獲取未來更大的回報;而我國本土金融機構普遍較小,絕大多數在未來10年內都很難達到他們的規模,與他們相比是弱者,可以稱之為兔子,其最大的特點應該是要有速度,所以我國本土金融機構要談效率,談速度,談利潤,談策略。在缺乏大量金融資本支持的情況下,想用金錢和時間來堆積業績是絕對不行的。反思現狀,弱者與強者怎樣談競爭?按照“駱駝與兔子”理論所闡述的觀點,惟有找一支營銷支點,在渠道上,在速度與策略上,在品牌的建立與促銷上與之抗爭。

(一)建立自己的品牌,找到營銷的靶心。國際著名營銷大師菲力普?科特勒曾經說過:營銷的藝術就是建立品牌的藝術。因為對于一個致力于建設長青基業的企業來說,她所塑造的品牌將是她在多年后賴以生存的法寶。從全球范圍內來看,今天最著名的金融企業,不論是匯豐,還是花旗,其最寶貴的財產不是企業雄厚的資金,不是豐富的管理經驗,甚至不是技術能力,而是品牌。原因何在?因為成功的品牌能使產品增值,成功的品牌能獲得更大的利潤,成功的品牌是市場的通行證。更為重要的是,成功的品牌是消費者的朋友,值得消費者信賴,因為沒有人會拒絕朋友的誠意推薦,而去選擇陌生的產品。

(二)堅持品牌形象和品牌核心價值的統一??v觀全球,堅持全面完整的品牌塑造,是一些國際品牌走向成功的不二法門,這已成為許多國際一流品牌的共識。例如美國花旗銀行宣揚的是其“開創優越理財典范,財富增值更為可觀;彰顯尊貴,專業周到的貼身銀行服務”,匯豐銀行提倡的是“環球金融,地方智慧”的專家性質。盡管花旗、匯豐的廣告中,人物、廣告語、情節都會經常變化,但在品牌營銷的各個方面,卻始終承載著他們“銀行專家,卓越理財”的品牌個性、精神內涵與價值觀。

(三)堅持品牌形象的全面塑造。品牌是所有因素的總和,是一個整合的概念。所以僅產品好、包裝好,或僅廣告好、概念好,都不夠。品牌應該是有關消費者認知產品經驗的總和:從產品性能、品質、包裝、價格到銷售環境,從產品陳列、售點廣告、賣場氣氛到銷售說辭、服務態度、員工行為、商務禮儀,從企業聲望、媒介輿論、大眾口碑到廣告氣質、設計風格,這些點點滴滴的細節都會影響消費者對品牌的理解。在金融理財產品層出不窮的今天,消費者有太多的選擇。企業要成功得更快更久,就必須像所有成功的國際品牌一樣重視品牌的全面建設,在每一個細節上都竭盡全力。

(四)剔除主觀因素,用市場分析說話。國際大公司習慣進行大規模的市場調研,依據產品的成長性,將市場縱向劃分為產品的導入期、成長期、成熟期、衰退期;建立監控體系,分別為不同時期的產品制定不同的營銷策略,不斷觀察各個時期的銷售量、市場份額、損失,以及客戶滿意程度,及時觀察發現產品營銷論文過程中的錯誤,從而進行正確的市場選擇和定位。處于導入期的金融投資產品剛投放市場,由于逆選擇等其他原因,金融投資產品設計還未定型,產品處于試銷階段,風險大、成本高,基本無利潤。并且金融機構難以在短期內建立高效率的分銷模型和最理想的營銷渠道,這時可以選擇高價格高促銷的雙高營銷策略,加強產品的包裝,制作出來能夠體現和說明投資理財產品特征的一系列具有視覺沖擊力,意念性的說明書、圖片、標志、廣告等,使金融產品新穎具有特色,滿足客戶求新心理強的特點,“先聲奪人”,迅速占領市場。產品經過導入期的試銷進入成長期后,大多為客戶所了解和接受,形成了比較廣泛的市場需求,同時銷售已經取得了比較成功的經驗,利潤迅速增長。但由于金融投資產品易于仿效,會出現“搭便車”的情況,將有大量的相關產品進入,市場同業競爭激烈。這時經過市場調研后,要積極創建新的解決方案,開拓新渠道、拓展新市場、建立新網點;加強促銷,建立和運用蘊藏著潛在價值的客戶機制,在適當的時機調整價格,找到很有發展潛力的客戶,增加客戶對本產品的信任感和忠誠度。同時,要適時地將客戶進行歸納,知道哪些是最有利可圖的客戶,哪些是最無利可圖的客戶。通過這樣的比較,降低企業不必要的成本和努力,從而達到利潤最大化。進入成熟期后,金融產品和銷售量基本已達到飽和狀態,銷售量增幅趨緩,利潤開始穩中有降。此時就應重新研究市場策略,在穩定老客戶的同時,積極尋求新客戶;要重新為產品定位,延長其產品的生命周期,以最有利的市場來贏得盡可能多的利潤,從而增加眼前利潤。

(五)塑立優秀的企業精神,加強營銷人才的培養。“偉大的產品產生于營銷部門”,科特勒的這個觀點充分說明了產品營銷論文要以人為本,花最高的努力,去培養和尋找最合適的營銷人員。領導要以身作則,不可朝令夕改;營銷人員要熟悉崗內工作,理解和掌握工作要點,積極努力地去發現和解決問題,不論是企業廣告還是與企業目標相關的贊助活動,拿出自己的熱情,反復宣傳產品理念,成為金融產品的徹底傳播者。

(六)注意產品組合的創新,運用高科技的手段,提供全方位的金融服務。我國金融機構除了有重點地使用不同的策略外,還應在產品的開發和創新上多下功夫,采取產品垂直多樣化、水平多樣化、無關聯多樣化等產品組合策略,拓展面向個人、企業以及國際市場的金融服務領域,從而促進金融產品的營銷。新晨

相關熱門標簽
主站蜘蛛池模板: 国产农村乱子伦精品视频 | 香港经典毛片a免费观看 | 一级毛片免费不卡在线 | 91香蕉国产线观看免 | 一级在线观看视频 | 亚洲偷自拍另类图片二区 | 久久www视频 | 九九热国产精品视频 | 精品国产一区二区三区免费看 | 国产在线一区二区 | 国产大片线上免费观看 | 美女黄色一级毛片 | 女人张开腿男人捅 | 欧美日韩精品乱国产538 | 在线中文字日产幕 | 亚洲欧美精品一中文字幕 | 欧美日韩精品一区二区三区视频播放 | 波多野在线视频 | 日本一级大毛片a一 | 高清性色生活片欧美在线 | 国产一区二区三区不卡免费观看 | 国产成人一区二区三区影院免费 | 成人免费午夜视频 | 久草手机在线观看视频 | 亚洲成aⅴ人片在线影院八 亚洲成av人片在线观看 | 国产片一级 | 香港台湾经典三级a视频 | 亚洲精品天堂在线观看 | 一本色道久久综合亚洲精品 | 日本人一级毛片免费视频 | 韩国一区在线 | 久久精品中文字幕不卡一二区 | 亚洲精品国产一区二区三 | 中文偷拍视频在线观看 | 亚洲精品国产福利片 | 成人毛片在线播放 | 成年人在线免费网站 | 国产精品高清视亚洲一区二区 | 久久久久香蕉视频 | 男女在线观看视频 | 韩国免费a级毛片 |