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第1篇：理財規劃的主要流程范文

個人理財 實訓教學 探討 實踐

高職高專《個人理財實務》是為適應金融服務領域第一線需要的銀行綜合柜員、大堂經理、理財經理、客戶經理等崗位群對高技能人才的能力和素質要求開設，主要培養面向各商業銀行及非銀行金融機構的具有現資理財觀念，能夠綜合運用理財知識對處于經濟社會中的個人和家庭進行理財規劃的能力。通過對海南職業技術學院金融專業學生調查了解，多數學生對理財投資期望高但對專業知識接受能力偏低，學習能動性較差，但學生的思維非常活躍，具有分析問題和解決問題的能力，可塑性較強。

一、課程教學模式的設計思路

1.課程的整體設計思路

課程是在崗位調研及工作任務分析的基礎上進行設計，以完成金融服務領域一線崗位群的工作任務所需的職業能力培養為核心；根據理財服務崗位群的工作內容確定教學內容；以個人理財服務崗位及理財規劃的操作流程來組織教學過程；配備理財實訓中心和證券實訓中心的軟硬件設備的金融綜合實訓室作為教學場所；以“教、學、做”為一體的教學模式以及運用任務驅動法、情境模擬法等教學方法進行具體的教學組織和實施。

2.課程實訓教學內容的設計和選取

本課程實訓教學內容主要基于職業崗位分析（如大堂經理崗位分析：熟悉銀行所有的理財產品和業務流程，具有溝通和協調的能力，具有營銷各種銀行理財產品的能力等）和具體工作過程相結合的設計理念來設計和選取，主要是針對金融服務領域一線崗位群的理財服務崗位，學生在理財的工作任務中需要具備的知識、素質和能力的要求，并結合高職學生的特點和要求來設計和選取，教學實施過程則是突出實踐教學對學生職業能力的構建。

二、課程實訓教學的組織和實施

1.實訓教學內容的組織

本課程實訓教學內容的組織以個人理財為主線，以個人理財規劃流程的實訓操作為導向，首先引入個人理財基礎知識的訓練，通過主要理財領域的各理財產品的操作實務，在強化包括證券、保險、銀行、房地產等理財產品認知的基礎上進行單項的理財規劃的技能訓練以及進行綜合的理財規劃的技能訓練，在實施過程中力求融“教、學、做”于一體，強調以“做中學，學中做”的模式讓學生強化基礎知識的掌握以及職業技能的提高，著重體現教學內容組織的模塊性和實際操作的簡單實用性。

2.實訓教學的實施

以課程教學內容中的證券產品理財規劃的“任務2.2證券交易實務”的教學為例，如何通過五步驟的學習過程來開展具體的實訓教學的。

（1）工作任務導入

①設置情境導入問題

具體做法：通過證券交易實務的案例的導入，提出問題以及學習任務。

②明確學習目標

能獨立完成證券交易的操作流程；能按交易規則完成證券交易。

③具體任務

同時，對任務進行描述，明確學習任務中應知、應懂、應會的知識和技能。

（2）任務的實施

①任務的具體分析、引導和啟發

例如進行模擬開戶時首先要懂得網上證券分析軟件的下載和使用，如何通過證券分析軟件的應用學會相關的交易知識等。

②任務實施內容

軟件下載及使用、實地證券賬戶及網上模擬賬戶的開立、選擇證券產品進行模擬交易。

③任務實施方式

小組完成，證券公司實地調查、校內金融實訓室、網絡收集等獲取相關資料和知識。

④任務實施要求

通過“做中學、學中做”的模式掌握應知、應會的知識點和操作技能。并將任務實施的過程以及結果形成文檔、PPT以及報告等形式。

（3）成果的展示

①展示實施成果

文檔、PPT或報告，每一小組選派一名代表進行展示。

②進行模擬操作

小組成員進行模擬證券賬戶的開立以及進行證券模擬交易的操作。

③提交實訓報告

提交小組以及個人的實訓報告。

（4）任務實施的歸納和總結

①設疑

學生對完成任務過程中產生以及對別的小組在演示成果中所產生的問題提出疑問，要求展示小組成員解答。

②討論

針對提出的問題進行小組和師生的討論互動，提出解決問題的方案和支持的數據和事實等論據。

③評價啟發

教師分別對小組的學習成果做評價。一是對知識目標的評價，側重評價學生自主學習的能力，是否完成了對新知識的理解、掌握、熟練應用。二是對能力目標的評價：學生的溝通能力；同學間相互協作的能力；創造性解決問題的能力等。側重于學生參與實踐活動的態度，解決問題的能力和創造性的培養，以及獲取知識的經驗與教訓。三是針對學習效果以及完成任務過程中的不足進行點評，通過出現的問題啟發和指導學生如何去發現問題、分析問題以及解決問題。

④歸納總結

老師根據任務完成過程的具體情況導入學習情境應掌握的專業理論知識以及該部分理論知識在實際工作過程中應用時的注意事項進行專業理論知識系統講授，強化專業理論知識在實際操作過程的應用。

小組將實施任務的整個過程根據所學專業知識對結果進行歸納總結形成書面的實訓報告再次進行修訂后提交。

（5）能力目標的提升

主要是對任務能力目標反復進行實際的操作訓練，強化學生的操作能力和操作水平。主要內容有：網上證券交易軟件的運用和熟練操作；強化證券模擬交易的操作；進行任務應知、應會的知識點和技能的拓展訓練，例如通過模擬交易要求學生能進行簡單的證券產品的理財規劃。

三、多種教學方法融合的“教、學、做”為一體教學模式的運用

1.任務驅動法

例如，以具體商業銀行個人理財業務的運作為主線，讓學生以個人顧客身份去銀行咨詢業務，以得到最直觀的對理財的認識；經過導入任務及知識準備，教師引導學生自主地交替進行各種真實業務背景下的操作和訓練，做到學和做合一，教師配合指導、答疑、評價、測試，將理論知識的運用置于一個真實的工作任務中展開，完成后學生能夠牢固掌握相應理財規劃的基礎知識。

2.案例教學法

通過貼近生活的、生動的、系列的案例分析，提高了學生的感性認識，加深學生的理解和領會。而系列理財規劃案例的分析和練習，更使得學生對所學知識能夠融會貫通。案例教學實際上也是對項目教學法的補充。對于項目的相關知識和操作技能往往通過大量項目以外的案例進行補充，使理論教學和實踐緊緊相連。

3.情景式教學法

為了讓學生在學習過程中能有置身于實際的感受，本課程所使用的金融實訓中心按金融機構客戶理財工作室的實際環境格局布置，形成了全真化理財業務環境。課程實踐所用的各類實訓材料都來自金融機構，包括客戶信息分析表、客戶理財規劃表等，保證學生在學校實踐的就是其在實際工作中所面對的。通過以上方法為學生模擬出了金融機構理財崗位真實工作環境及氛圍，從而拉近了教學與實踐的距離。

如教學中我們安排的“銀行理財產品的理財”，讓學生自由組隊，設計理財產品并模擬市場將產品推介給客戶。這種教學方式促使學生主動去收集資料、分工合作、積極思考，既能培養他們的創新思維、團隊精神、演講口才和自信心，又極大地提高了學生的興趣，使學生更好地融入到教學中，因而深受學生的歡迎，教學效果非常顯著。

4.角色體驗法

通過讓學生扮演不同的角色來體驗、包括讓學生扮演不同類型的客戶角色，包括讓學生扮演不同金融機構的客戶理財經理等。角色扮演將枯燥的程序描述轉變為生動的課堂游戲，既激發了學生濃厚的興趣，又讓學生通過角色體驗加深了對知識的印象。

四、結束語

不但要教好每一堂課，還要保證每堂課的教學質量和教學效果，這也是作為高等職業教育一線老師的職責所在。通過個人理財實訓教學的實施過程來看，學生的求知欲望、學習興趣、參與積極性、學習成就感等都促進了學生學習能動性、分析能力、溝通能力和解決實際問題能力的提高，學生綜合素質也有了明顯的提升。在教學上，通過工作任務驅動，職業能力培養的核心要求，以教學實踐為紐帶，運用教、學、做相結合的教學模式，將知識、方法和技能有機融合，通過學習和反復實操，不但使學生畢業時能夠適應金融機構業務崗位的職業能力要求，并且也改善傳統實訓教學質量和教學效果低下的問題，同時也為金融專業其他課程的實訓教學提供了可借鑒的經驗。

參考文獻：

[1]彭新媛，史新浩.“項目導向任務驅動”模式在高職會計教學中的設計與應用[J].商業會計，2012，11（22）.

[2]韓健.任務驅動教學法在高職會計綜合實訓教學中的應用[J].哈爾濱職業技術學院學報，2012，（5）.

[3]衛海英.基于工作過程和任務驅動的高職《網絡營銷》課程實踐教學分析[J].商場現代化，2012，5（684）.

第2篇：理財規劃的主要流程范文

[關鍵詞] 崗位職責； 工作過程； 實踐教學； 評價模式

[中圖分類號] G64 [文獻標識碼] A [文章編號] 1673 - 0194（2013）012- 0109- 02

《個人理財規劃》是高職投資與理財專業的專業核心課程，關系到學生畢業后順利踏上理財崗位的重要課程。目前，我國對于該課程的教學主要是結合理財規劃師的考試內容，注重財務分析、投資產品組合等教學，而忽略理財業務中更為重要的產品營銷、客戶關系管理等，導致課程教學與用人單位的實際崗位脫節。在現代職教理念下，從崗位需求出發，將專業核心課程標準與職業標準進行對接，有利于高職專業培養的畢業生實現與社會需求“無縫對接”，得到社會的充分認可。因此，筆者從現代商業銀行理財經理崗位出發，以中國工商銀行的職業標準為例，充分研究現財經理的職業標準，用職業標準為依據設計高職個人理財的課程標準，改革現有課程教學。

1 根據崗位職責確定課程目標

根據《中國工商銀行浙江省分行理財經理管理辦法》，理財經理的崗位職責要求如下：

（1） 市場營銷。做到“進得了門，上得了臺，開得了口，說得上話”。通過上門營銷、公私聯動等多種手段拓展各類商品市場、機關企事業單位、居民社區、寫字樓、發達集鎮等的個人金融業務，擴大基礎客戶群，發展中高端客戶，完成全年客戶發展和客戶資產總量提升的目標任務。

（2） 新發展客戶關系管理。應及時與新客戶建立維護關系，建立信息檔案；及時跟進新發現的潛在優質客戶，并建立關系，完成全年新增中高端客戶目標任務。

（3） 存量客戶維護管理。做好客戶維護工作，提升產品覆蓋率，提高客戶忠誠度。

（4） 產品銷售。理財經理要以客戶為中心，挖掘客戶需求，提供金融產品，做好銀行卡、理財產品、貴金屬、電子銀行等各類銷售，完成銷售任務。

（5） 市場調研。深入了解個人金融業務市場，積極關注市場競爭動態；定期或不定期進行市場現狀及市場需求調研分析，收集客戶及同業的相關信息。為網點一線和其他崗位客戶經理及時提品知識、業務咨詢等方面的營銷支持。

以上對銀行理財經理的崗位職責描述可以看到，理財經理的首要職責是客戶維護和開發、其次是理財產品營銷、最后是理財市場分析3方面。因此，高職個人理財課程教學目標可以設定如下：

課程的整體目標是面向現代商業銀行的理財經理崗位，以其理財業務為主要內容，① 要求學生學會與客戶溝通的技巧，② 了解理財產品及其收益、風險特點，具備一定的產品營銷能力，③ 能夠運用相關的理財分析規劃知識開展個人理財規劃業務。

（1） 知識目標：讓學生了解個人理財業務的基本規范，了解主要的理財產品及其收益、風險特點，熟悉常見的銀行理財產品類型，掌握個人理財規劃的基本原理和一定營銷技巧。

（2） 能力目標：要求學生具備較好的語言表達能力和客戶溝通能力，學會收集客戶信息，開發和維護客戶關系，具備良好的理財產品介紹和營銷能力，并能夠運用相關的理財分析規劃知識，按照其業務操作流程，為客戶設計基本的理財方案。

（3） 素質目標：培養學生較好的人際溝通能力，誠實、謹慎、保守秘密等職業素養，為上崗就能成為一名優秀的理財服務人員奠定基礎。

2 依據服務內容整合課程內容

《中國工商銀行財富貴賓中心管理辦法》對財富貴賓中心規定的主要維護服務內容如下：

（1） 對私人銀行客戶提供客戶有關服務：每月與客戶聯系一次，其中4次為投資組合回顧，對每位客戶制訂開發計劃；

（2） 確保財富客戶享受“4-2-1-1”服務：每季與客戶聯系一次，其中2次為投資理財服務，對每位金融資產500萬元以上的客戶制作客戶資產配置方案；

（3） 與財富及以上客戶建立良好的客戶關系，與分行領導、屬地支行行級領導通過答謝或拜訪等形式維護重要客戶，為其提供養生、健康、美容、投資等針對性、個性化的貼心服務；

（4） 每日為有需求的財富及以上客戶提供市場資訊短信服務，將私人銀行專屬產品信息以短信等形式向目標客戶群進行營銷；協助為符合條件、有資金需求的客戶提供個人貸款融資服務；與網點或客戶經理配合共同開展其他客戶維護活動。

以上理財經理日常服務的內容集中在客戶關系管理和設計理財方案兩大模塊，因此課程的教學內容也可以由兩大項目承載，見表1。

3 參照工作過程設計實踐教學

4 針對考核辦法制定評價模式

目前，銀行對理財經理的考核主要就其理財產品營銷額和客戶維護率兩部分內容進行量化考核。考慮到實際教學過程中客戶的虛擬化，課程的教學評價內容設計為理財產品營銷比賽和以自己家庭為例制作家庭綜合理財規劃方案兩部分，以小組合作形式對理財產品組合、理財方案制作以及現場產品營銷等幾方面評定，成績評定應由教師、組員以及聘請銀行理財經理作為企業專家打分共同組成。

主要參考文獻

[1] 易志恒. 個人理財課程立體化的項目教學模式[J]. 考試周刊，2011（72）.

[2] 周顧宇. 項目驅動法運用于《個人理財》課程教學探析[J]. 北方經貿，2007（12）.

第3篇：理財規劃的主要流程范文

【關鍵詞】人才培養；《個人理財》；課堂教學改革

借著溫州金融改革的春風，為服務溫州地方經濟發展需要，溫州科技職業學院于2013年開始招生金融管理與實務專業學生，目前該專業在校生有300人。《個人理財》課程是我院金融管理專業的一門專業核心課，也是一門應用性和綜合性非常強的課程。通過課堂教學改革對于培養金融專業學生的專業實踐能力具有重要的作用。

一、《個人理財》課堂教學改革的必要性

《個人理財》課程是我院金融管理專業的一門專業核心課，就該課程的培養目標來看，主要培養學生掌握個人理財的基礎理論，通過學習具備能夠從事銀行、保險、基金、證券等金融機構一線理財從業人員的專業能力，能夠為經濟社會中的個人或家庭提供理財規劃的建議，即根據客戶的信息、財務狀況及理財目標能夠為客戶提供科學、合理的綜合性理財方案。作為針對金融專業學生開設的一門重要的專業課，當前的課堂采取傳統的教學模式――課堂教學以教師為中心，以教材為依據，教學手段也單一，課堂氣氛較為死板，學生被動地接收知識，課堂教學互動較少。一學期下來，學生對課程體系的認識、對技能的掌握都還處在較低的層次上。

在《個人理財》課程的教學過程中，如果繼續采取傳統教學方式教學，將使其教學效果與我院對金融專業學生的培養目標偏離的越來越遠。因此，從人才培養目標的角度看，對《個人理財》課程進行課堂教學改革勢在必行。

二、《個人理財》課堂教學改革的思路

由社會經濟發展對金融人才的要求以及我院金融專業人才培養目標，決定了《個人理財》課程在金融專業中的重要地位。溫州科技職業學院《個人理財》課程組在設計和實施課程時持有了以下思路：以解決學生在理財過程中遇到的基本問題和操作技巧為導向，以培育學生在理財過程中獨立分析問題、解決問題和發現問題的能力為目標，以案例教學法和項目教學法為切入點。

本課程在教學設計上充分體現職業性、實踐性、開放性、綜合性四個特點。具體體現在：（1）職業性是指課程培養定位以金融機構對理財崗位人才要求為標準，增強教學內容的針對性，充分體現各金融機構對理財人才特殊的職業要求；（2）實踐性體現在每個課程項目的學習與實訓都按標準業務操作流程來設計，以每一項工作任務為中心整合理論知識與實踐操作；（3）開放性體現在兩方面，一是課程教學由校內專任教師與校外金融企業優秀專家共同建設，二是指堅持學生隨時、隨地、隨處都可以開展課程學習的理念，過程評價與結果評價相結合，滿足學生個性化學習的需要，體現課程開發的開放性；（4）綜合性是指《個人理財》是一門綜合性非常強的專業課，涉及很多學科的知識，上課不可能面面俱到，只能堅持理論教學以實用、夠用為度，并以專題的形式，選擇該門課程中必須掌握的內容進行講解。

三、《個人理財》教學改革的具體措施

（一）應用有效的教學方法

有效的教學方法是保證教學質量的前提。在本課程的教學中，老師為了有意識地調動學生的主觀能動性，主要采用了案例教學法和項目教學法。

1.案例教學法

《個人理財》是一門綜合性非常強的專業課，涵蓋了貨幣銀行學、財務管理、財政學、宏微觀經濟學、證券投資學、保險學、稅收籌劃學等，還涉及《繼承法》、《物權法》、《擔保法》、《婚姻法》等法律法規方面的諸多內容。而這些課程的講授過程都脫離不了案例教學的方法，通過在不同項目的教學中引入不同的案例，并在分析、討論案例的過程中掌握相應的知識點，這是學生最容易接受也最具可操作性的教學方法。

2.項目教學法

《個人理財》是一門實用性非常強的課程，教學應圍繞銀行、證券、基金、保險等金融機構理財崗位的具體工作來進行，應該著重培養學生的實際解決問題能力。因此，該課程在教學中多采取能夠發揮學生實際操作能力的方法，設置相應的實踐教學環節，培養具有全真業務背景的理財崗位技能人才。項目教學法是可以采取的一個重要的特色教學方法，在授課過程中，全程導入真實案例，增加學生的感性認識和學習興趣。

（二）以職業能力為導向的“課證融合”

將本課程教學內容與理財規劃師資格認證考試以及銀行從業資格證考試《個人理財》科目的內容進行有效銜接，實現“課證融合”，有利于學生的就業工作。為提高學生的考證通過率，課程組為學生提供考前培訓，延伸深化課堂學習內容。并要求學生在課后考取這兩個證書，將專業與就業、課程與職業資格有效地融合，實現學生持證書上崗的目的。

（三）改革學習考核與評價方式

由以上分析可以得出，《個人理財》課程因人才培養目標的要求，其課堂改革應從教學方法上入手，而改革的途徑是要完善學習考核、評價方式。在傳統的教學考核上實行的是“3：7開”，即過程考核（出勤率、作業等）占30%，期末考試成績占70%。因該課程實踐操作性較強，所以在考核與評價方式上也應做出必要的調整。其考核方式不僅包括理論知識掌握情況，還要包括對學生實際解決問題能力的檢驗。

參考文獻：

[1]蔣海棠.“個人理財規劃”課程建設與教學改革初探[J].重慶電力高等專科學校學報，2013（6）

[2]計寧楊.淺談個人理財規劃課程的改革與建設[J].中國經貿，2010（18）

[3]陳惠芳.個人理財實務課程教學改革探討[J].新課程研究（中旬刊），2009（12）

[4]周顧宇.項目驅動法運用于《個人理財》課程教學探析[J].北方經貿，2007（12）

[5]陳欣欣.應用型本科院校“個人理財實務”課程教學改革探析[J].中國市場，2014（30）

[6]張艷英.開放教育通識課程《個人理財》教學改革探析[J].考試周刊，2012（94）

第4篇：理財規劃的主要流程范文

關鍵詞：理財專業人員；三層雙軌制；證券投資；綜合素質

前言

中國改革開放30年的光輝路程，既有風雨也有成果，最為世人所矚目的就是中國取得的巨大的經濟成功。在這30年中，中國GDP年均增長達到9.5％，成為GDP增幅的世界第一，這個速度是同期世界經濟年均增速的3倍。中產階級和豪富階層在中國迅速形成，并有相當一部分人的理財觀念從激進投資和財富快速積累階段逐步向穩健保守投資、財務安全和綜合理財方向發展，中國已經成為全球個人金融業務增長最快的國家之一。各種理財產品、理財服務層出不窮，人們的理財觀念有所轉變，理財需求日益旺盛，理財市場作為一個新興的市場開始發展起來[1]。然而與全民理財大趨勢所不協調的是，我國專業理財人員的大量缺失和專業素質的不完善。作為為客戶提供全面理財規劃的專業人士，理財人員應該是一位知識豐富、工作高效、耐心和藹、待人誠懇、可以向客戶提供全面與建設性意見的咨詢專家。從這一角度而言，高職院校培養的理財專業人員，應該是順應中國經濟發展趨勢，了解中國國情與中國金融市場特點，具備實踐與理論雙軌、道德素養與職業操守兼備的綜合素質型人才。

這里所說的“綜合素質型”主要包含四點要求：一是道德素質，包括對理財事業的責任感和使命感、良好的職業道德、團結合作的觀念和艱苦奮斗的創業精神；二是身心素質，包括健康的體魄、較強的心理承受力、成功的信心、良好的競爭意識與應變能力等；三是業務素質，包括廣博的知識面、較強的溝通能力和客戶服務能力等；四是技能素質，包括資金管理技能、財務分析技能、風險防范技能、產品組合技能、理財建議與規劃技能等[2]。

從以上素質能力培養出發，高職理財專業人員的培養應是一個全面立體的教學過程。

一、課程體系重在突出四大職業模塊。

首先，高職院校的理財專業學生的主要學習地點仍然是校園，主要學習技能的手段也是課堂教學。因此，理論教學要符合綜合素質型人才培養模式的要求，就必須設計合理、計劃全面、有的放矢。

所以，培養綜合素質型人才的目標出發，必須構建新的理論課程體系。根據職業崗位能力的分析，要突出以人為本，德育為先，把立德樹人作為根本任務來抓；強化基本知識、基本方法、基本技能教育；突出專業認知能力、思考能力、職業判斷能力、決策能力、創新能力的培養；明確綜合職業能力、專業拓展能力、社會適應能力，以及由情感、態度和價值觀等多種素質相融合的可持續發展能力的創新培養思路；將就業教育貫穿于整個專業教育的全過程，特別體現職業認知、職業準備、就業和創業引導的新理念。

據此理念，新構建的理論課程體系，由四大職業模塊所構成：職業素質能力模塊（即職業思想道德）、職業基礎知識與能力模塊、職業知識與能力模塊、職業拓展知識與能力模塊。

（一）職業思想道德模塊。

主要是加強學生的思想政治理論教育、市場經濟理論教育、理財規劃職業道德教育、社會實踐教育、就業擇業創業教育、可持續發展教育、創新教育，以及世界觀、人生觀和價值觀教育等。

（二）職業基礎知識與能力模塊。

主要是學習與本專業密切相關的、使在校學生獲得在投資

理財領域內從事第一個工作、從事幾種工作所需要的必要知識、必要技能，為在校學生今后工作提供充分專業準備的、形成現實動手能力的知識和技能，如基礎會計知識和技能、經濟學知識和技能、運籌學知識和技能、財政學知識和技能、經濟法知識和技能、商務談判知識和技能、現代金融學知識和技能、國際金融知識和技能、公共關系學知識和技能，以及為本專業提供基本支撐的大學英語、專業英語、高等數學、財經應用文、計算機基礎、數據庫、計算機安裝維護等應用性知識和技能。

（三）職業知識與能力模塊。

主要學習本專業的職業知識和技能，如公司理財知識和技能、個人理財知識和技能、投資學知識和技能、證券投資知識和技能、期貨投資知識和技能、理財實務知識和技能、財務會計知識和技能、以及統計與調查預測等應用性知識和技能。

（四）職業拓展知識與能力模塊。

主要學習能使在校學生具備在其未來職業生涯各階段都可以繼續學習所需要的能力、知識和態度等方面的知識和技能，如理財咨詢實務、實用合同范例、市場營銷實務、公共關系實務、管理心理學、普通話、口語藝術、社交禮儀等[2]。

通過理論課程的四大模塊設計、可以使學生的綜合素質培養以理論教學為中心，建立起一個合理完善的人才培養構架。這就如同建造房屋時，要先搭好腳手架才能平地起高樓，此處的模塊理論課程設計就如同腳手架，理財專業學生由此接受培養，猶如高樓一般逐步建立和完善自身的綜合素養。

二、技能訓練重在構建“三層雙軌制”專業技能培養模式

高職院校最大的特點是動手能力強、實踐經驗多，為了使學生在求學期間盡可能與社會同步、與專業掛鉤，校內的技能訓練可以采取“三層雙軌制”專業技能培養模式。

“三層雙軌制”，是一種貫穿人才培養全過程的、以綜合素質為基礎、突出職業能力培養的專業技能培養新模式。“三層”是指按課程間內容的依存關系分為專業基礎技能、專業技能、職業綜合技能三個階段；“雙軌”是指理財能力訓練和投資能力訓練同步進行。

第一層：專業基礎技能培養。

理財能力訓練：基于《理財學》課程；訓練內容主要是理財的基本原理、公司理財和個人理財基礎知識。

投資能力訓練：基于《投資學》課程；訓練內容：投資學概述。

第二層：專業技能培養。

理財能力訓練：基于《理財實務》課程；訓練內容為課程單元訓練等。

投資能力訓練：基于《證券投資》、《期貨投資》等課程；訓練內容主要為證券投資工具、證券交易流程、證券行情解讀，期貨交易的基本知識、基本原理等。

第三層：職業綜合技能培養。

理財能力訓練：基于“理財規劃師資格證書”的培訓課；訓練內容主要是根據風險計量判斷風險大小、掌握個人所得稅的計算方法和個人所得稅籌劃策略、個人養老規劃、個人財產分配與傳承、財務計算器的應用等。

投資能力訓練訓練：基于校內《投資理財綜合模擬實訓》和校外生產實習；實訓內容為中國宏觀經濟分析、證券投資工具、證券交易流程、證券行情解讀證券交易的各種技巧、證券市場運行、期貨交易的操作程序及各種管理條例等。

通過三層雙軌制的教學，使學生的專業知識、動手能力、分析能力、綜合能力明顯得到系統地提高。

三、教學方法創新，將課堂教學變為場地教學。

課堂教學是最為傳統的教育模式，最大的優勢就是老師和學生可以面對面，學生不僅能夠聽到老師在講什么，還能夠感受到老師肢體、語氣、表情等等帶來的信息，而且有了問題可以當場提出得到即時的回答，做到了零距離的溝通。然而課堂教學也有它不容忽視的弱點：首先，也是最大的弱點就是不能因人施教，要老師根據每個學生的特點有針對性的教學既是不可能的，也是不經濟的。其次，學習內容收到了限制。一些訓練特點非常強的課程受到的限制尤其大。

作為實踐操作性極強的投資理財學課程，如果一味地在課程教學上下功夫，一來限制了學生的學習環境，二來影響了教學效果。所以，根據教學課程的要求，有些科目可以采取場地教學的方式，比如設置證券大廳，定制電子顯示屏，將股票市場的大盤波動即時顯示出來，讓學生身臨其境地去感受理財工具的變化和魅力，更有助于引起學生的學習興趣和學習熱情。場地教學既克服了課堂教學的缺點，又增強了課堂教學的優點。也對學生在就業過程中的角色進入，起到了很好的作用。

四、畢業論文強調專業論文學分制。

作為具備專業技能素質的理財人員，對于專業的財經用語表述應該是相當熟練的。然而兩年專業課程的學習，對于大多數學生來說，要全面了解和掌握理財訊息和理財用語還是有些難度的。為了盡快讓學生掌握這項技能，以及增強理財專業觀念。鼓勵學生撰寫各類財經論文，通過論文的撰寫，一是增強

了學生關于社會經濟的關注度，二是加強了學生的專業學習能力，三是為學生的就業申請增添籌碼。對于在公開刊物上發表的論文，學校予以承認相應學分，并作為理財專業的重要教學成果。

五、畢業實習要求證書與經驗并重。

高等職業教育不僅需要學生在學完全部課程后能夠獲得畢業證書，同時還要求專業學習過程應與國家技能考證、國家職業資格考證要求接軌，實行多證書考核管理制度，以彰顯職業教育辦學特色，體現綜合技能素質。理財專業學生應獲取的證書有全國計算機等級一級證書、英語三級證書（或英語A、B級應用能力證書）、證券從業資格證書、期貨從業資格證書和助理理財規劃師資格證書等。

同時，作為理財專業的學生又要注重實際經驗的累積，要在畢業實習期間通過專業實踐，將所學置于所用，用工作檢驗理論。投資理財專業所面臨的行業局面與其他傳統行業相比，更具有變化性和挑戰性，對于學生的要求也是越來越高。所以實踐經驗是對于培養真正的理財專家來說，是必經之路，也是攀巖捷徑。

綜合素質型理財人員的培養不是一蹴而就的，而是一項長時期全方位多角度的教學培養方案。其重點是理論著眼全面、實踐落在實處。高職教學應服務于國家全局，結合中國經濟發展的大浪潮，為中國的金融市場培養更多的實用人才。

參考文獻：

第5篇：理財規劃的主要流程范文

富裕人群數量增加，使國內財富管理領域“大有可為”，但是，同質化競爭卻已成為行業弊端。縱觀諸多姿態萬千的第三方理財機構，浮躁之風見長，亦不乏“撈一票就走人”的機構，鮮有第三方理財公司沉下心來踏實理財。

事實上，以銷售信托產品為導向的第三方理財公司，目前所面臨的困境是“好產品稀缺、渠道資源被擠占”。這無形中倒逼了第三方理財行業的洗牌和機構的重整。不難發現，一些只注重眼前利益的第三方機構正在或即將被淘汰出局，而那些一開始就比別人多看到“一點點”的第三方理財機構，已經開始被市場發現和接受。本期觀察融義財富管理中心（簡稱“融義財富”），他們身上的標簽是：“社區理財”、“一站式服務”。

“很容易、很中立、很安全、很方便”

走進“融義財富”的大門，迎面看到墻上設計清晰而簡潔的“融義財富管理中心”，給記者的印象，這家第三方理財公司“安靜”中富有朝氣。事實上，他們在財富管理行業內已經蓄積了四年多。

“融義財富這個名字主要就是想讓客戶的理財變成一件容易的事情。”創始人兼總經理陸曉暉向記者介紹，融義又是“容易”的諧音，其主要內涵可概括為SIVA系統（為Solution，Information，Value，Access的縮寫），即理財可以“很容易、很中立、很安全、很方便”。融義財富將高端社區內的群體作為重點理財對象，他們的目的通常是“親切地與社區打成一片。”也正因為這點，不久前，在本刊舉辦的全國財富管理機構評選中，融義財富獲得了“最具親和力財富管理機構”獎。

事實上，融義財富并非新面孔，其前身是成立于2008年2月的恒義財富管理中心。早在兩年前，該機構就首次提出了以社區理財作為切入點開拓中國的財富管理市場，并在上海市閔行區和浦東新區設立了兩個營業點。隨著社區理財市場運營逐漸步入軌道，陸曉暉表示，“2012年年底以及2013年準備陸續開設更多的營業網點。”

“社區理財”接中國地氣

當下，大多第三方理財機構將目光鎖定在概念上的高凈值客戶，從這個角度來說，融義財富是在空間上嗅到了“商機”。選擇在高端社區開設網點，博的就是“地利”，而社區理財的概念也是在實踐中日漸明晰。

說來湊巧，公司創始人之一陸曉暉原系知名外資銀行的銷售主管，是時“在高端社區的分行總能有突出的業績表現。”受此啟發，他在第三方理財的領域中尋找“端倪”，提出了“社區理財”的概念。

然而從國際范圍上看，“社區理財”的理念并不算新，在較為發達的西方金融市場中最典型和成功的例子，就是愛德華·瓊斯公司。該公司是全美金融服務業里最大、盈利最高的零售經紀商，其成功的理財模式就是社區理財。

“在2000～2001年國際金融市場普遍走下坡路的形勢下，愛德華·瓊斯公司仍然獲得了近30％的增長，并被美國的《財富》雜志評為一百個最佳雇傭公司的首位。”陸曉暉介紹，愛德華·瓊斯公司的階段性勝利，讓客戶以社區為基礎，坐享金融服務基地在國際上有了成功的先例。借鑒于其獨特理念，加上理財網點在上海高端社區附近漸受歡迎的實際經驗，陸曉暉認為社區理財在中國很“很接地氣”。

從“愛德華·瓊斯”提煉自身特色

作為國內社區理財藍海的開辟者，融義財富的理財方式慢慢地提煉出“中國特色”。顧名思義，社區理財主要是以社區為基礎。根據愛德華·瓊斯的理念，這種理財模式營業網點選址的依據是某一社區潛在的客戶數量和該社區居民的經濟狀況，“這樣選址的標準就是要方便和客戶面對面的溝通。”融義財富就鎖定在上海熱鬧的中高檔社區鋪開門店，以便就近服務于客戶。

“一般我們在高檔小區附近的街道設點，同時，能夠靠近銀行是我們的首選重地。”陸曉暉介紹，客戶往往在散步或是去銀行取錢的路上，不自覺地走進了融義財富的理財之門。

門店位置靠近社區，使得社區理財以個人客戶為基礎變成了現實。在愛德華·瓊斯看來，“個人客戶才是長期、持續的利潤創造來源。”也正因為抓住了個人客戶這條線，讓愛德華·瓊斯公司很快地從美林、高盛等著名的大投資銀行脫穎而出。

“目前的金融市場都是產品導向的，以賣金融產品為目標，并非為客戶的需求考慮。”陸曉暉說，為了充分了解客戶，融義財富為公司的理財顧問們在高端小區租住了房子，并與小區物業聯合起來，將理財理念深入每一次的社區活動中。

“讓理財經理與客戶走得更近，體驗客戶能體驗到的，感受客戶能感受到的，而后公司在這樣的基礎上為客戶量身定制個性化方案。”

除此之外，保守和長期的投資策略是社區理財的重要特點。融義財富針對社區客戶特有的穩定屬性，設定目標為：將客戶的一生甚至下一代的家庭財產作為規劃和管理的對象。

基于長期服務的屬性是因為“如果為了短期的收益，大做短線，會導致你最終失去客戶。”陸曉暉介紹，“大多數客戶非常看重本金安全，而且很多客戶投資的需求是養老、子女教育以及儲備資金，在這樣的前提下，對于產品的安全性的要求就非常高。”根據中國本土的社區理財特點，一站式理財服務的模式被融義財富摸索了出來。

如何在社區實現“一站式”

凡是熟悉財富管理市場的人都知道，由于金融市場的瞬息萬變，要讓客戶長期把握市場的方向近乎不可能，而理財規劃的價值就體現在這里。基于融義財富的社區理財性質，客戶的群體也與高凈值客戶有所區別。

“對于高凈值客戶，他們本身的信息渠道多，針對這些客戶的理財公司，可以做一個金融超市模式；而社區理財的客戶，可以說處于‘半山腰’，他們的理財需求卻遠遠比普通大眾要復雜。他們的信息渠道不多，而且有的理財產品集合起來才能買到。”陸曉暉說，目前社區理財客戶的投資門檻是100萬元。

“根據社區理財的特性，長期來看，客戶的風險收益比在合理的資產規劃下能夠較好地優化。”陸曉暉說，按照短期的收益則會有一定限制。畢竟，目前中國的金融市場以及投資者都相對浮躁，所以要求他們立即接受長期的資產配置還不太現實。也因此，融義財富目前的解決方案是為客戶以兩年為一個周期，做一站式的財富管理規劃。

這樣的一站式服務的流程是“初始需求分析——計算需求收益率——評估產品配比——客戶基礎測試——匹配分析并擬定方案——實施理財計劃——檢視、重構或調整理財計劃”。

融義財富一位理財規劃師告訴記者，“首先是通過客戶初始的理財金額、理財目標所需終值以及所需的時間，以此來確定客戶理財期間年化需求報酬率。在這基礎之上，通過產品的大類配比而得出相應的比例。”

值得一提的是，考慮到客戶風險承受能力的不一，在即將生成理財規劃案的同時，融義財富會針對客戶進行一個基礎測試，其中囊括了風險承受力和風險性格的測試。

“每個客戶都處于不同的風險性格區間，風險偏好不是一個時點狀況那么簡單。有的偏于保守，有的偏向于激進，只有風險性格和理財方案所呈現的結果相互匹配，客戶才能夠從心底接受，也便于理財方案的有效執行。”陸曉暉介紹，這樣做的好處是理財過程中不會有過多情緒化因素影響，也能偏重于以客戶為本的原則制定理財方案。

模式執行靠“后臺”

引起業內人士注意的，在一站式理財服務模式中，融義財富將產品導向式理財師與“后臺”分開了。

“雖然注重客戶本金安全的是所有財富管理機構的口號，但由于財富管理專業人員在目前還比較少，市場上不少理財師其實只是個產品銷售，他們無法擺脫對‘傭金’的依賴。”常有業內人士無奈表示，這已不是什么新的話題，但由于為利所驅，在不少機構看來，要改變現狀，既難又無必要。

關于這個問題，考慮到與客戶長期的合作關系，“我們的銷售人員只是給客戶提供一些簡單和基礎的理財產品，而社區理財客戶的主要方案，還是由‘后臺’來執行。”陸曉暉介紹，后臺人員則要取得CFA、CFP、CHFP、FRM等全球金融專業資格認證體系，大多為“身懷金融利器者”，“客戶的理財方案真正由他們把控風險并制定實施。”

目前融義財富通過與券商的合作，還建立了產品組合平臺。“在將理財方案導入產品組合后，客戶的理財規劃的大類比例（除保險外）也一起被直接導入其中。”陸曉暉告訴記者，而在產品甄選的環節中，后臺又將每一大類中再分各種品種讓客戶選擇種類。“若為固定收益，則另需設定最低收益預期，一般而言，是80％固定收益產品，而20％為其他產品。這些產品的風險都進行統一管理，后期引進額外增信擔保機制。”

第6篇：理財規劃的主要流程范文

關鍵詞： 商業銀行；個人理財業務

中圖分類號：F83文獻標識碼：A文章編號：1671-1297（2008）08-106-02

隨著金融全球化的發展，僅僅依靠傳統業務已經不能滿足我國商業銀行實現其盈利目的和增強競爭力的需要。近年來，伴隨著中國經濟的快速發展，國內GDP、CPI等指數的不斷走高，個人財富的積聚效應使得微觀消費需求與投資需求迅猛增加，這為個人理財業務的發展奠定了需求基礎。各家商業銀行紛紛將發展個人理財業務作為奪取利潤空間的重要領域。

一、商業銀行個人理財業務發展現狀

個人理財業務，又稱財富管理業務， 主要是指銀行利用掌握的客戶信息與金融產品，分析客戶自身財務狀況，通過了解和發掘客戶需求，制定客戶財務管理目標和計劃，并幫助選擇金融產品以實現客戶理財目標的一系列服務過程。

近年來，國內商業銀行立足自身實際，在經濟金融全球化的大趨勢下，借鑒國外銀行業的做法，在個人理財業務理念方面進行了諸多突破，逐漸形成為客戶創造價值等理念，并在業務運作過程中所涉及的制度、人員、機構、系統和設施等方面進行了大量的探索和嘗試。

2007年我國理財市場的理財金額達到8000億元，較上年增長約70%，如果按照每年保持40―50%的速度增長，今后5年內理財金額將達到兩萬億元。其實自2006年開始，中國理財市場就已進入快速發展的黃金十年，理財業務成為中國市場上最具成長性的業務之一。

二、商業銀行個人理財業務發展中存在的問題

與國外商業銀行相比，由于受分業經營政策以及起步較晚等因素限制，我國商業銀行向客戶提供的理財服務仍停留在初級階段。

（一）分業經營的金融政策制約了個人理財業務的發展空間

我國金融業目前實行的是分業經營，銀行不能涉足保險、證券，無法對個人資產進行全權管理，因此理財服務只能停留在“建議”和“方案”上，不能實際操作。這種銀行、保險、證券三大市場的分離狀態，使客戶資金只能在各自體系內循環，不便于同時利用其它兩個市場增值。所以現在各大商業銀行推出的個人金融理財業務離客戶的要求還有不小的距離。

（二）理財產品種類相對單一

目前國內商業銀行理財產品的品種相對單一、內涵缺乏特色。眼下的理財許多只是將存、貸款產品加上部分中間業務重新整合、改善服務而己，在觀念上和實質上有突破的很少，各行間的差異就主要表現在代客理財的重點略有不同，比如招商、民生在貸款渠道上更暢通些，而外幣業務顯然中行更有優勢。同時商業銀行主要理財產品的基礎資產結構相對比較簡單，大部分理財產品投向企業短期融資券、信托、債券類，掛鉤類型產品較少，且偏向國內市場。

（三）客戶關系管理能力有待提升

建立和運用客戶資料庫分析系統是銀行個人理財的基礎，以客戶而不是以賬戶為基礎的客戶資料庫在個人理財業務中扮演著重要的角色。銀行可以通過整理和分析客戶資料，如客戶資金增減、資金流動趨勢、客戶對銀行服務的不同選擇等等，及時了解客戶不斷變化的需求，篩選優質客戶，確定理財目標群體，并以此為基礎，為客戶提供個性化的理財建議，實施理財服務，實現客戶資產的保值和增值。但多數銀行的運行系統是建立在賬戶的基礎上的，且客戶信息極為有限，因此無法有效地加以分析利用，導致理財業務的開展猶如“瞎子摸象”，始終無法確定目標群體。銀行部門之間、商業銀行之間、商業銀行與保險及證券公司之間的有關客戶信息資料庫還不能共享，有時甚至還相互封鎖，客觀上造成了客戶信息資源的浪費。售后服務差，通常在營銷客戶時非常投入，而不重視客戶維護和客戶增值服務，不利于個人理財業務向縱深發展。

（四）缺乏專業的理財人員

理財業務是一項綜合性的業務，因此需要有專業的高素質的理財人員。一名合格、優秀的理財人員要熟悉銀行業務和證券、保險等其它金融業務，但長期的分業經營使我國的銀行人才沒有在其它金融業務領域鍛煉的機會，他們大多只精通某一個業務領域，因此所提供的理財服務的科學性和合理性必然大打折扣。目前復合型金融人才在各家銀行都很缺乏，迫切需要各家銀行來培養自己的理財師。

（五）商業銀行重產品推銷，輕理財規劃

目前，各家商業銀行理財產品的銷售情況很大程度上取決于其內部的激勵約束機制，商業銀行的運作更多地依托于基層行的銷售能力。很多客戶經理扮演的不是理財規劃師的角色，而是銀行產品的高級推銷員。銀行一般會給每個客戶經理分配一定的產品銷售指標，且任務的完成與收入直接掛鉤，指標的壓力使客戶經理每日所做的工作僅僅局限于向高、中端客戶推銷產品，非根據客戶自身情況與個性化需求進行理財規劃。

三、商業銀行個人理財業務的發展策略

（一）合理細分市場，分檔次應對市場需求

合理的市場細分是更有效地為客戶創造價值的重要內容。當前，國內商業銀行紛紛推出了基于客戶在本行金融資產總量的分級細分策略，并最終將客戶細分為鉆石、白金、黃金客戶等，然而這與一般意義上的打折促銷并無本質區別。事實上，個人理財需求與傳統的個人金融需求的最大區別就在于個性化，即客戶獨特的金融需求。可行的做法之一就是對客戶獨特的金融需求進行歸類，并以此為基礎設計相應的理財服務并分別定價，這樣，當客戶選擇理財產品時，銀行便可提供系列的理財服務供客戶自由選擇組合。對于選擇較多的投資組合，銀行可將其固化，并以此為基礎培養核心競爭力及產業優勢，最終形成品牌。

（二）加快科技創新，樹立現代營銷理念

一方面，應加大信息科技在個人理財業務中的應用，形成綜合化、立體化銷售和服務網絡，信息科技在金融領域的廣泛應用，為金融機構擴展個人理財業務創造了條件。通過賬戶整合客戶信息，在服務的各個界面實現信息共享。同時各商業銀行應積極開發電子銀行業務，進一步完善電子銀行服務功能，可以為用戶提供更多實用的功能。另一方面，國有商業銀行在經營理念上應有所創新，打造現代營銷模式，主動向客戶推薦理財服務。努力打造理財品牌，培育理財文化，在廣大客戶群中形成“銀行理財”的觀念。此外，銀行要加大營銷宣傳力度，運用人員推介、公共關系等各種營銷手段，使客戶了解本行的各種產品及服務特色，利用獨特的營銷渠道，挖掘并吸引高、中、低端客戶群。

（三）培養專業人才，提升理財服務質量

目前商業銀行應優選一批業務熟練、責任心強、掌握一定個人理財業務專業技能的精英，進行股票、債券、基金、保險、稅收等相關金融經濟專業知識的強化培訓，建立一支全面掌握銀行業務，并兼具各種投資市場知識、營銷技巧，又通曉客戶心理的高素質復合型理財人員梯隊，為不同職業、不同消費習慣、不同文化背景的各類人士提供多樣化理財服務。為此，一是要明確理財人員的準入門檻，選拔素質高、可塑性強的人員充實到理財隊伍中。二是要通過嚴格的、多方位培訓，建立一個全面掌握銀行業務知識的人才儲備庫。三是找準市場定位，明確特色服務。四是要加強人員流動，促進崗位交一。

（四）打造雙贏模式，增強理財產品透明度

理財新產品的推出，要兼顧銀行與客戶的雙方利益。無論是銀行自身推出的產品、還是代銷基金公司或者保險公司的產品，都要努力打造雙贏模式，并增加產品在理財收益上的透明度，最終實現銀行盈利、客戶獲益；客戶形成“羊群效應”、銀行產生規模收益的良性循環。為此，首先，商業銀行應從自身設計的理財產品本身出發，優化產品創新流程，形成“需求采集――鉆研市場――產品研發――理財推介”的直通式高效流程。其次，銀行應努力挖掘創新潛能，適時將國際上成熟的理財產品引入國內市場，兼顧風險的同時，盡可能提高利潤點差。第三，增強理財透明度，建立完善的產品庫，在產品推介時將風險、收益、波動率、市場影響等因素全面揭示給客戶，將有效需求與產品創新有機結合。

（五）完善業務服務平臺

在銀行內部構建前后臺互為支持、溝通順暢的營銷服務體系。從事個人理財服務的金融機構，必須集中銀行、財務、投資、法律以及會計等領域的一大批專家，為客戶提供專業的理財服務，從而建立針對不同層次客戶的分層服務體系。同時，銀行還要按照產品線和客戶線實行相對獨立的管理模式，培養各領域的專家，創造一流的銷售、服務、營運和科技水平。資產管理部門是后臺，不同的產品分別由不同的團隊去經營，產品要創造品牌。一線的營銷部門是前臺，不同的客戶分別由不同的營銷服務團隊去開發和維護，為客戶提供個性化、差別化的服務。

（六）促進理財業務法律監管框架下發展

一是要盡快完善理財業務的法律框架。理財業務的發展為居民提供了新的投資渠道，為銀行提供了新的利潤來源，具有廣闊的發展前景。而政策法規的不完善制約了理財業務的發展，也不利于保護投資者的利益，因而需盡快完善理財業務的相關法律、法規，明確理財產品的法律性質，對理財業務的市場準入、業務管理、風險控制、會計處理、投資方向、信息披露等方面在政策上予以詳細規范。二是加強市場監管，糾正不當價格競爭。個人理財業務的健康發展和產品創新的實現，需要規范的市場環境和金融環境。無序的價格競爭、趨同的創新理念、以及對新技術的監管不到位，將造成金融機構的惡性競爭，導致金融風險的失控。因此，規范發展與加強監管是個人理財業務持續、穩定發展的重要保證。

參考文獻

第7篇：理財規劃的主要流程范文

關鍵詞:個人理財;問題;對策

一、商業銀行個人理財業務的現狀分析

經濟的快速發展,帶動了居民個人財富的迅速增加,當財富不斷流動和沉淀時,個人金融服務市場的需求層次也發生了深刻的變化,從以往簡單地通過銀行儲蓄存款獲得利息并保障安全,已經發展到了目前的支付結算、外匯買賣、臨時透支、貸款融資、經營投資和綜合理財等全方位、多層服務需求。商業銀行順勢而為,為消費者提供了一系列的金融產品,其中,個人理財產品近年來發展勢頭強勁,各家銀行爭相推出新產品,呈現出一片欣欣向榮的景象,而金融危機的爆發,揭開了繁榮背后存在問題的一角,所以有必要先對商業銀行個人理財業務發展的現狀進行梳理和分析。

(一)理財產品規模不斷擴大

進入新世紀以后,國民經濟持續高速增長,人民群眾收入水平節節攀升,消費水平進入“小康型”,同時節余的閑錢數量也急劇增多,越來越多的人們不再局限于即期消費,手中的資金從原先僅僅為了“應急”和“防老”,越來越變成具有“生利”功能的資產,以期在將來獲得更多、更優的消費。與此相適應,隨著金融產品創新的發展,金融機構推出的個人理財服務品種也在不斷增多,銀行個人理財產品市場一度出現了產銷兩旺的井噴勢頭。據統計,2004年11家銀行發行理財產品107款,到2008年,59家銀行發行5928款理財產品,發行規模超過萬億元。五年間,發行品種和規模都是數十倍的增長。

(二)理財產品的風險不斷加大

金融危機下,世界經濟增長明顯放緩,主要發達國家或地區經濟陷入衰退,主要金融市場急劇惡化,銀行倒閉,股市遭遇重創,大量閑散資金被套牢,世界貿易環境惡化,新興市場國家經濟貿易面臨下滑。因此,在全球金融危機的大背景下,個人理財無論從投入資金量,還是投入方式上都面臨著巨大的困境。從湖北地區2008年1-10月間終止的理財產品實際收益率情況看,出現負收益的理財產品占比達到1%,理財產品出現負收益的銀行占比為43.75%,單個銀行負收益理財產品占比最高達到13.1%。由此引發一系列到期未兌和投訴的問題發生,從中也暴露出理財產品風險將隨著金融危機的深化而加大。

(三)理財產品監管的重點發生了變化

我國商業銀行的個人理財業務自20世紀90年代中期發展至今,作為發展中的一個新事物,在監管層面,采取的是一種先松后緊的態度。對于銀行在開始銷售理財產品時利用“保本保息”的概念吸引廣大投資者,由于有變相高息攬存之虞,銀監會在頒布的《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》和《商業銀行個人理財業務風險管理指引》中,作了一些明確的規定,要求銀行在設計“保證收益理財產品”時附加相關條件,以遏制繞開利率管制的惡性存款爭奪戰。隨著理財產品規模不斷擴大,理財產品收益率向存款利率趨近,投資者的收益被壓縮,加之遇上全球性的經濟金融困境,理財產品潛在風險逐步暴露,在某些地區引發了客戶投訴,社會風險爆發的可能性進一步增大,作為監管層,更加重視保護銀行客戶的利益。

二、商業銀行個人理財產品中存在問題及原因分析

當前,急劇的市場變化導致國內銀行發行的投資于境內外股票及衍生產品的理財產品價值大幅縮水,出現了多家銀行多只理財產品“零收益”“負收益”等問題,這些問題的出現也直接導致了監管部門加大了監管和處罰的力度。這些問題反映出一個表面現象,即外部市場因素致使產品虧損,進而引發客戶投訴和糾紛,然而更深層的原因還是在于商業銀行內部管理、業務流程、客戶服務等方面存在問題。

(一)商業銀行理財業務內部管理界限不明

目前,理財業務正處在發展壯大和摸索前進的過程當中,監管層面的具體操作辦法有限,商業銀行在理財業務的研發、管理、銷售、內控上仍未能與存款類業務進行有效區分。

(1)商業銀行開展理財業務的原始動機與增加存款有關。雖然理財產品名稱各異,形式不同,但還是能從中找到儲蓄存款業務的影子。有的銀行人員在觀念上仍把理財業務看作是儲蓄業務的替代品,并認為競爭此類業務的目的就是為了爭奪存款資源。因此,在市場和監管允許的情況下,商業銀行比預定計劃多發行產品就成為可能,發行規模總量容易失控。

(2)理財業務的資金操作與表內業務相同。《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》規定,“商業銀行銷售的理財計劃中包括結構性存款產品的,其結構性存款產品應將基礎資產與衍生交易部分相分離,基礎資產應按照儲蓄存款業務管理,衍生交易部分應按照金融衍生產品業務管理”。在這一規定的引導下,商業銀行將通過個人理財產品募集到的資金列入負債,資金的操作自然就屬于資產運用,導致從整個銀行層次上看,個人理財業務的資金資產與其他資金來源運用一樣,列入資產負債表,成為資產負債表內業務。

(3)理財業務在辦理上與儲蓄業務相似。由于有《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》的引導,理財計劃的基礎資產按照儲蓄存款業務管理,有的商業銀行沒有刻制理財業務專用章,其與客戶簽定的產品協議書均加蓋“儲蓄業務專用章”。

(二)商業銀行理財業務流程“輕設計和評估,重宣傳和收益”

從各家商業銀行前期的市場研究、產品開發,中期的客戶評估和產品評價,以及后期的產品售賣過程比較來看,前、中期工作投入不足、力量薄弱,后期售賣的宣傳力度卻較大。

(1)前期的市場分析和研究開發能力不足。目前多數商業銀行還沒有建立起專門為理財服務的市場分析研究隊伍,即使建立研究隊伍的,由于激勵和考核機制不到位,往往形同虛設,無法對經濟周期、市場走勢影響貨幣市場、資本市場、信貸市場以及大宗商品市場中的基礎資產表現等方面進行專業化的、充分、全面的研究和分析。同時,由于國內商業銀行對金融衍生產品定價能力的不足,國內商業銀行還不能成為金融衍生產品交易的做市商,對于基礎的衍生產品的交易都要完全同國際大銀行進行對沖交易,主要以中間人的方式參與衍生產品交易,實際上是在規避風險的同時,將產品收益的絕大部分轉讓給國際大銀行。

(2)中期的客戶風險評估和產品評價薄弱。從客戶來看,大部分客戶的金融投資知識有限,對產品風險識別、評估能力不足,過于注重產品收益水平且普遍抱有過高的收益期望,投資風險承擔能力不足,往往將銀行理財產品作為儲蓄的替代產品,“買者自負”的心理準備不足。從銀行來看,銀行現有資源還難以做到理財產品的個性化定做,加上銀行客戶經理知識水平受限,以及客戶資產狀況、收入來源信息不足,銀行對客戶投資風險評估及產品適用范圍評測存在著較大困難。從市場標準來看,目前國內尚無統一權威的具體標準來衡量商業銀行個人理財產品的綜合競爭力度,在進行分析時,大多將己有的關聯程度較為密切的金融產品與之作比較,如借鑒基金績效的評判標準評判理財產品的,雖然有一定參考價值,但對個人理財產品的特征測定則顯不足。

(3)后期的銷售宣傳攻勢強勁。當前,在各家銀行推出的林林總總的理財產品、理財計劃書面前,投資者可能面臨無法選擇的窘境。一是高收益率成為宣傳的重點。由于廣告宣傳本身的特性,商業銀行在宣傳理財產品時,傾向于把高收益率放在顯著位置,“限量發售”、“上不封頂”等成為常用宣傳詞。二是平均預期收益率易被錯誤理解。銀行理財產品的收益是根據概率設計出來的,在對客戶宣傳時,產品說明書上都配有表格和統計圖,有的還給出了平均預期收益率。客戶如果對理財產品了解不夠深入,容易產生誤解,以為實際收益與平均預期收益不會有太大差別。三是預期收益率與實際收益率易被混淆。商業銀行結構性理財產品的預期收益率和實際收益率并不一致,理財產品說明書上的預期收益率是根據歷史數據模擬的,只能作為投資的參考,不能等同于實際收益率,市場上有些產品的預期收益率很高,實際兌付時可能僅是零收益甚至本金損失。

(三)商業銀行理財業務服務水平與預期有差距

從市場反饋情況看,商業銀行在開展理財業務過程,落實“以客戶為中心”的理念,提高服務水平,還有許多需要改進的地方。

(1)服務意識需要增強。銀行出售理財產品,客戶自愿從銀行購買產品,雙方處于平等的地位。但在某些銀行的產品協議書中,有從客戶賬戶“扣收”、“扣劃”款項等帶有強制性色彩的字眼,反應銀行在這些細節上需要下功夫改進。

(2)服務能力需要提高。目前絕大多數商業銀行的理財產品營銷模式是首先通過網站、電話、短信、報紙等渠道將理財產品信息傳達到客戶,坐等客戶上門后,再通過專業人員的推薦的方式進一步吸引客戶,最后達到銷售理財產品和留住客戶的最終目標,在這一模式當中,理財經理的表現非常重要,既要負責產品銷售前的推薦工作,又要負責產品銷售后的解釋工作,特別是在產品出現虧損時解釋的難度就更大。為此,需要理財經理不斷提高自身的知識儲備。

(3)服務規范需要完善。一是信息披露程度受到關注。從目前各家商業銀行開辦的理財產品情況看,銷售理財產品的銀行未向客戶披露理財管理及運用情況、投資組合、風險收益變化以及其他重大影響事件等信息的現象非常普遍,在理財產品終止時,也未能向客戶提供詳細的產品投資收益情況。二是銀行擁有優先避險權利受到質疑。目前的理財產品協議中,基本上是規定銀行有提前終止權,客戶沒有。三是理財業務費用繁多。包括固定管理費(保管費、認購費、團隊管理費)、浮動管理費、其他的信息披露費、會計師和律師費、信托終止清收費等。

三、促進理財業務健康發展的建議

(1)監管機構要完善規章制度。及時根據銀行創新發展形勢,建立或修訂法律法規,既要為銀行發展理財業務提供法律保障、受法律約束的良好法律環境,又要為投資者權益保護提供支持。進一步修訂《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》和《商業銀行個人理財業務風險管理指引》,商業銀行要嚴格按照《商業銀行金融創新指引》、《商業銀行開辦代客境外理財業務管理暫行辦法》等法律法規要求開展理財業務。對商業銀行從事個人理財業務進行全面規范,就商業銀行理財業務產品設計、投資范圍、風險內控、宣傳營銷、后續服務、理財從業人員管理和監督管理等進行進一步的規范和完善。

(2)商業銀行要改進內部基礎管理。理財業務屬表外核算業務,要與銀行本身的資產負債業務之間設置隔離墻,嚴禁銀行通過自營賬戶與受托理財賬戶之間的交易損害投資人利益。加強理財業務內部控制,將理財業務放在表外單獨核算,完善和嚴格理財業務和風險控制授權制度,實現業務辦理過程電腦規范作,及早發現風險點,及時控制風險。

(3)商業銀行要優化理財業務流程。一是要加強市場分析研究工作,建立起市場分析研究團隊,理解國內外經濟的發展趨勢,把握金融市場的變化脈搏,增強理財業務的前瞻性和主動性。二是要建立完善、嚴格的客戶風險和產品風險評估體系,銀行要將理財產品按風險大小劃分等級,通過風險問卷、個人有效資產調查等方式了解客戶的財務狀況、風險偏好、損失承受能力以及投資期等情況,由此來劃分客戶風險等級,產品的風險等級與客戶的風險等級有一個矩陣式的匹配,相匹配的視為適合客戶,不匹配的就視為不適合客戶。三是建立和完善理財業務信息披露制度,逐步按照制度化、規范化要求,及時、有效地向客戶披露相關信息,避免營銷時過分渲染最高預期收益率,而對產品說明書中的風險提示則輕描淡寫甚至略過不提,從而導致投資者對銀行理財產品只知其利、不知其弊的結果。

(4)商業銀行要提高理財業務服務水平。一是建立健全理財規劃師的各項管理機制,實行理財從業人員持證上崗制度,完善處罰和退出機制,通過提高理財師的貨幣收益,增加其放棄該項工作的機會成本以及建立理財規劃師內部市場,引入聲譽機制,增加其聲譽收益等措施來強化對對理財規劃師的監督。二是合理確定銀行理財費用,要兼具原則性和靈活性,努力實現收費標準化、制度化、規范化。三是建立和完善理財業務風險應急機制,制定和完善應急預案,做好對外公關,積極承擔公眾教育的社會責任,認真處理消費者投訴,妥善處理各類糾紛。

參考文獻:

[1] 張龍清、孟倩、潘江姍:金融危機對商業銀行理財業務的影響及應對策略,《西南金融》2009年第8期。

[2] 潘修平、王衛國:商業銀行理財產品若干法律問題探討,《現代法學》2009年7月。

第8篇：理財規劃的主要流程范文

堅持換來的成功

《卓越理財》：對于一個行業的開拓者，創業初期的資金、創業團隊的組建、業務的開拓可能都是相對困難的事情，您在這個過程中是怎么克服的？目前您的業務發展狀況如何？

楊晨：到目前為止，我們公司的創業資金主要是靠我本人和我的合伙人來共同注資解決。我們是中國第一家提出財富管理概念的公司，在品牌上建立先發優勢。我們通過公益性地為大眾提供理財規劃服務來建設、樹立品牌，便于公司在未來的發展中贏得更多朋友、更多信任。

對于我們公司的員工來講，目前大家都處于學習階段，很多員工原來沒有做過理財，而且市場上沒有成型的理財顧問公司的營利模式和經營策略，也很難在市場上招聘到有理財行業從業經驗的專業人員，所以，我要求我們的員工和我自己都要保持旺盛的斗志和學習的勇氣來加班加點地為公眾、社會進行服務。

現在，我們只針對金融機構，比如說銀行，國有商業銀行，股份制商業銀行，城市商業銀行，和正在股改中的城市信用社、農村信用社的個人金融業務，尤其是個人金融業務上的高端貴賓客戶理財，這是我們的市場細分。我們提供的服務不僅僅是單純的培訓，我們還從事金融機構業務咨詢、理財團隊建立、理財中心建立、理財業務的營銷策劃活動、理財團隊的績效考評模式來為客戶提供全方位的服務，此外，我們還有中國財富管理網為個人金融業務提供資訊服務。

領跑創業三階段

《卓越理財》：如果對您的創業過程進行劃分，您認為可以分為幾個階段，這幾個階段有什么事情對您的影響是比較大的？

楊晨：我創業的第一個階段已經完成，那就是生存期。我們公司在最初的幾個月沒有太多業務，但我們很沉著地應對了這個壓力，積極拓展銷售渠道，通過媒體、媒介公益性地為整個行業提供資訊服務，來提升自己的品牌。同時，我在創業初期跑遍了全中國，幾乎所有的銀行都作了講座和培訓。

現在，我們進入了第二個高速發展的階段。這段時期，首先，我們重點講求的是品牌的提升；第二，是團隊凝聚力的打造和搭建，還有團隊學習能力的提升；第三，我們提供的服務能夠更加流程化，提供更多整合性的方案，從培訓、咨詢到網刊、到團隊建設的一攬子方案。

第三個階段，是企業發展相對比較成熟的時期，我預計在兩、三年以后。那時候我們會引入一些投資資金，可能會引入海外戰略投資伙伴，會引入需要去轉型的成熟企業的資金來為公司、為網站輸血。我們將為廣大的中產階級客戶和富裕客戶提供理財規劃方案。我們正在為這個階段的到來殷切地準備著。

在這幾個階段中，我最大的成就感來自于我們作為行業的領頭羊，在理財方面所做的貢獻。在大眾方面，我們公益性地在網站、雜志、報紙、電臺、電視臺等等媒體上對中國老百姓講什么是理財。在機構領域，金融從業人員接受了我們的培訓和服務，能夠站在客戶的立場上進行合理的規劃，而不是不講求職業道德的單純銷售。我們非常欣慰地看到了我們的成就，而且我們認為我們的上升趨勢是不可逆轉的。

心態決定命運

《卓越理財》：在國內與您一樣，從事這個行業的公司也有幾家，您認為您與他們比較起來最大的優勢是什么呢？

楊晨：每家公司都有自己不同的優勢，我們也在認真學習兄弟公司的優勢。這個行業是非常有潛力的行業。業余生活中，但凡有人聽說我是理財咨詢的專家，沒有人不感興趣，包括國內或國際的名人。但所有的公司面臨的是沒有把握合理、穩健的盈利模式，還停留在市場前期的咨詢和培訓階段。我們認為我們最大的優勢在于，我個人有在海外最直接的從業經驗，通過接觸很多中產階層和富裕階層，我看到盈利模式，我有很多成功案例，我們了解很多金融產品和服務。這個行業對知識、對信息的把握上要非常高。從整合能力這方面來看，我們的優勢是非常明顯的。

《卓越理財》：您認為在當今這樣的社會，一個成功的創業者需要具備哪些條件和要素呢？

楊晨：首先是健康。心理素質方面的健康和身體上的健康。第二個是對市場變化能力的把握，不斷地跟隨金融機構客戶和個體客戶，不斷取得創新，這兩點是至觀重要的。第三是要有一個好的團隊，團隊成員能夠容忍對方的缺點，能夠幫助對方取得進步、改進、提升能力、開誠布公地指出對方的缺點，而不是一味地在團隊之間批評、爭吵。所以第三點是團隊的凝聚力和建設。

《卓越理財》：能否談談您在未來幾年的打算？您最理想的生活狀態是怎么樣的？

第9篇：理財規劃的主要流程范文

(一)日本壽險公司營銷渠道的發展同樣是亞洲國家的日本，相比我國，日本的壽險市場發展相對完善，無論從保險密度、保險深度和保費收入與規模等方面，日本壽險市場都位居世界前列。總的來說，日本壽險營銷渠道具有以下幾方面的特點:第一，壽險公司營銷主要以外勤人員直接營銷，這些外勤人員是公司的正式員工，但是他們沒有締約的權利，只起到了一個中介紐帶的作用。客戶一般在他們的指導下填寫投保書并繳納首期保費。日本也采用保險人制度，銷售人員與壽險公司是雇傭關系，目前，日本有接近90%的壽險業務都是通過銷售人員直接營銷完成的。第二，隨著近些年來居民及企業的安全防范意識的增強，以陌生拜訪為主要方式的壽險營銷方式已經開始被一些全新的方式所取代。例如很多較為大型的壽險公司都開始在一些繁華的市中心或人流量較大的交通樞紐開設“客來店”型的店鋪，這種直營店滿足了到店的客戶“想了解一下”、“想要份材料”等等的要求。壽險營銷人員可以面對面的和客戶溝通交流，進行展業。第三，目前，日本的一些壽險公司會參與開設一些類似“壽險超市”的“客來店”型店鋪，在這些店鋪中，一家公司不僅僅銷售自家的產品，也銷售其他公司的產品。在日本一些熱鬧的購物中心，這種被稱作“保險百花”的壽險直營店已經超過了數十家。第四，在2007年的一項調查結果顯示，年齡在30至40歲的男性中有70%以上為自己投保了個人壽險亦或是個人年金保險，但只有43%的20歲男性為自己購買同類型的保險產品。一些公司便發現了這個潛在的客戶群體，針對這個群體年齡小、接受度高以及喜愛獵奇的心理，保險公司開發了通過電腦動畫、電子雜志和網站投放宣傳廣告，希望利用新穎的視覺效果吸引更多的年輕群體。同時公司還開設有專門針對年輕客戶群體的壽險營銷網站，邀請當紅的明星為產品代言，拉近保險和年輕人的距離。第五，2008年在日本相繼出現了SBI安盛生命和Lifenet生命兩家網絡壽險公司，他們專門通過網絡進行壽險營銷。與傳統的壽險公司相比，網絡壽險公司的成本大大降低，以至于網絡壽險產品的保險費率處于行業最低水平。第六，日本非常重視行業教育培訓，對于壽險營銷人員，他們也要接受嚴格的培訓教育，在通過行業統一的資格考試后才能獲得相應的技術職稱。

(二)美國壽險公司營銷渠道的發展美國保險市場上壽險公司的數量接近5000家，由于保險發展的時間較為悠久，使得美國保險市場發育成熟、制度完善，不僅保險公司經營專業高效，而且消費者的保險意識也更強。美國的壽險營銷渠道豐富，其中最具特色的是保險人，也是壽險營銷的主要渠道，其中又以專用人為主要方式，專用人只能為一家壽險公司或保險集團服務。由于美國的保險市場發展較為成熟，中介機構數量眾多，相關的法律制度也相對完善，機構在健全的法律法規背景下形成了高效的競爭機制和便捷的購銷環境。而與日本所不同的是，美國的保險經紀人和保險人是可以兼業經營的，有些保險經紀人本身就是保險人，他們將業務安排給多家壽險公司，行使著保險經紀人的職責。在美國還有一種應用較為廣泛的營銷渠道———直接反應渠道。這種方式適用于簡單、經濟的保險產品。壽險公司一般通過郵寄、電視廣播、網絡、紙質傳媒等渠道進行營銷，在消費者可以比較直接地獲得這些保險產品的相關信息，激發他們的購買欲望。雖然該渠道所占銷售規模并不大，但卻是一種大勢所趨。這種銷售方式的成本低廉，不需要經由營銷人員的推介，客戶可以根據自身的實際需求直接獲得服務，省去了很多人力、物力的成本。美國壽險市場的又一大特色表現在，人們的生活中隨處可見壽險產品。無論是在超市、商場、賓館、銀行等營業場所，都有壽險公司設立的銷售點，保險產品可以由公司職員直接銷售也可以是銷售，消費者可以隨時隨地咨詢購買保險產品，壽險市場的銷售規模就是在這樣一點一滴中形成。

(三)英國壽險公司營銷渠道的發展英國是保險市場發展歷史最為悠久的國家，人們的保險意識強烈，保險公司數量眾多且已具備一定的實力和規模，保險產品種類繁多。英國的壽險營銷渠道以保險經紀人為中心，英國的保險經紀公司無論從數量、規模、專業化、影響力在國際保險領域都是數一數二的，在英國的保險市場上有近60%的業務是由保險經紀人作為中介完成的。保險經紀人既可以是個人，也可以是合作伙伴或是股份有限公司。但英國實行的是兩極化原則，即保險人不能從事保險經紀人的業務，二者的業務領域嚴格分離且分工明細。銀行保險在英國起步較早，且其市場份額逐年上升，因為保險行業發展較為成熟，且規模龐大，銀行為避免與保險公司的正面競爭，采取了一種聯合的策略，通過各種方式展開合作。

二、完善我國壽險公司營銷渠道的實施建議

由于各國的壽險發展歷程存在差異，所以每一個國家都會因地制宜，根據自身的發展特點，采用適當的營銷渠道組合。雖然各國情況不同，但是參考國外保險公司營銷渠道的發展模式，也可以獲得一些對公司乃至我國的壽險行業值得借鑒的經驗和啟發。

(一)加大保險宣傳力度，提高消費者的保險意識當前，我國金融保險市場尚未發展成熟，一般的消費者并沒有對保險產品產生很大的興趣，壽險公司可以在保險知識的宣傳與普及上投入一定的資金和成本，可以通過與一些電視欄目組、報紙專欄等媒體合作，用一些新穎的創意方式，展示保險的重要性同時展現公司的企業精神，像其他的日常生活用品一樣，讓公眾感覺保險在我們的生活中無處不在。我國壽險公司還可以嘗試建立壽險產品直營店。從日本的壽險營銷渠道可以看得出，他們有更加人性化的營銷方式，使消費者可以方便、快捷地向保險營銷人員咨詢投保事宜。因此我國壽險公司也可以嘗試在行業傳統營銷渠道的基礎上有所突破，在超市、加油站、商場、賓館等人流量大的公共場所設置直營店，增加與客戶面對面交流的機會。這樣做一方面想人民大眾普及人壽保險常識，此外還能有效的宣傳本企業，加深對壽險公司的印象，為消費者建立正確的保險觀念，引導消費者合理配置自己的壽險產品組合。

(二)加強壽險公司的品牌管理，樹立壽險公司信譽在壽險公司內部應該加強信用法制建設，設立專門的合規部門，加強對保險經營過程中出現的各種違法、違規行為的規范和約束。定期對公司職工進行誠信教育，建立個人誠信檔案，一旦發現人員有以牟取利益為目的的違法亂紀行為，一經發現必嚴肅處理，情節嚴重的應該移送司法機關，要從公司內部杜絕一切不誠信行為。在處理賠償糾紛案的時候，應在維護本公司合法利益的基礎上，盡量站在被保險人的角度著想，減少理賠過程中繁瑣的手續流程，降低賠付門檻。用實際行動為公眾樹立一個信譽良好，真正能為危難中的人們提供保障的公司。

(三)培養專業壽險理財規劃師，提升個險質量專業的壽險理財規劃師是對現有個人制度的一種完善，與傳統的個險人不同的地方在于，專業壽險理財規劃師擁有嚴格的資質認可和豐富的金融知識，可以幫助客戶指定全套的風險管理服務。根據客戶的財務狀況和需求，對其進行全方位的壽險產品及其他理財產品的配置，提供量身定做的投資理財建議。這項服務尤其適合于各大企業的高級管理人員，在進行團險展業的同時，對于目標企業內部的高級管理人員，他們有較高的收入，但或許沒有多余的閑暇時間去理財，專業壽險理財規劃師就可以憑借自身的專業理財知識開展高端客戶的開發。

(四)提高銀保渠道效率，實現長期互利共贏保險公司應改變以高手續費來吸引銀行與其合作的方式，嘗試開發銀保系統，其中包括產品設置、銷售授權、保單查詢、核保服務等項目，盡量簡化銀保產品的購買流程，為客戶提供“一站式服務”。此外，保險公司和銀行還可以建立策略聯盟，二者之間建立“一對一”的長期合作關系。雙方都著眼于長遠，各自發揮各自的專長，避免了當前短期的盈利行為。