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第1篇：解決融資難融資貴的措施范文

【關(guān)鍵詞】中小企業(yè)融資問題信用探析

【Abstract】Thereare3aspectsofreasonsthatconsistofenterprisethemselves,financesystemandgovernment,whichleadtothedifficultyintheSMEsofChina.Sowemustsearchfortherelevantwaystosolvethem:Thefirst,enterprisesneedtoacceleratetheirimprovement,raisetheabilityofmakingprofitfactually,enhancethemselves’conceptiononcredit,andexpandthefinancingchannelandwayhardly.Thesecond,thefinanceorganizationsneedtoliberatethoughtandbringforthnewideasactively,dispelthefinancialrepressiontotheSMEsgradually,andbuildseverallevelsofinstitutionsofcreditguarantee.Thethird,thegovern-mentneedstoimprovethelawsandregulations,andincreasethesupportsofinstitutionsandfinancefortheSMEs.

【Keywords】TheSMEs;FinancingProblem;CreditResearch

【文獻(xiàn)綜述】

對大多數(shù)中小企業(yè)的管理者來說，融資難是一個極為現(xiàn)實而又棘手的問題，真的勇士是應(yīng)該直面而上的。實現(xiàn)中小企業(yè)的快速健康穩(wěn)定發(fā)展，是十六大的重要目標(biāo)，也是全面實現(xiàn)小康的必須所在。而要實現(xiàn)中小企業(yè)的健康發(fā)展，不可避免地要解決好中小企業(yè)融資難的問題。

一．選題的原因、目的及意義

中小企業(yè)在我國國民經(jīng)濟中的地位是非常重要的，其數(shù)量達(dá)2930萬戶，占我國企業(yè)總數(shù)的95％以上，在GDP當(dāng)中，有51％是中小企業(yè)所創(chuàng)造的，出口中占到60％以上，中小企業(yè)完成的稅收去年占到全國的43.2％。眾所周知，一個地區(qū)經(jīng)濟收入增長的重要源泉就是來自工業(yè)化，而工業(yè)化要持久就必須發(fā)展中小企業(yè)，同時中小企業(yè)還具有重要的產(chǎn)業(yè)配套功能。

可是長期以來，中小企業(yè)融資難成為困擾中小企業(yè)發(fā)展的重要制約因素。在我國，按現(xiàn)有的有關(guān)貸款通則和有關(guān)規(guī)定，限制得比較嚴(yán)，對于中小企業(yè)而言，普遍都比較難。按原國家經(jīng)貿(mào)委統(tǒng)計，約有80％的中小企業(yè)存在貸款難和融資難的問題。盡管近年來，國家加大了扶持中小企業(yè)發(fā)展的力度，積極引導(dǎo)并協(xié)調(diào)商業(yè)銀行加大對中小企業(yè)的信貸支持，但根據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計顯示，貸款的增加與企業(yè)的發(fā)展明顯不同步，甚至銀行對中小企業(yè)的貸款增長低于貸款的平均增長率。比如，2000年青島市貸款增長20.8％，而中小企業(yè)中的個體及私營企業(yè)的貸款僅增長18％。可見，多數(shù)中小企業(yè)資金短缺的問題仍沒有從根本上得到解決，融資難仍然是當(dāng)前困擾中小企業(yè)發(fā)展的一個突出問題。不解決中小企業(yè)融資難題，其發(fā)展就陷于瓶頸難以突破，十六大關(guān)于全面實現(xiàn)小康的目標(biāo)就不可能實現(xiàn)，因此我們必須給予這個問題足夠重視，尤其是企業(yè)管理界更應(yīng)多作些研究。這就是我選這個課題的動因和現(xiàn)實意義，希望在這個問題上作一些積極的探索，為解決中小企業(yè)融資難問題提供一些新的思路。

二．國內(nèi)外研究現(xiàn)狀

（一）中小企業(yè)融資能力的研究

中小企業(yè)自身融資能力的形成需要具備諸多的條件和因素，華南師大經(jīng)濟管理學(xué)院的賈麗虹博士通過研究把企業(yè)的融資能力看作是這些條件和因素的復(fù)合函數(shù)，即：C=f[c,d,I,E(g)…]。在該式中，C代表中小企業(yè)的融資能力，c代表企業(yè)的資產(chǎn)規(guī)模，d代表企業(yè)的風(fēng)險，i代表中小企業(yè)進(jìn)行融資的相關(guān)知識和信息，E(g)表明企業(yè)未來成長的期望。其中，c、I和E(g)與C正相關(guān)，只有d與C負(fù)相關(guān)。通過討論c、d、i、E(g)等因素與C之間的關(guān)系，可以運用因素分析法來明確中小企業(yè)應(yīng)該從哪些方面入手去提高企業(yè)自身的融資能力，從而突破融資的約束。我在正文中便借用了賈博士的這一研究成果。

（二）金融改革的展望

中小企業(yè)融資難問題如何解決，有專家認(rèn)為，關(guān)鍵必須變商業(yè)銀行被動貸款為主動貸款，人民銀行要積極運用各種貨幣政策工具，加強對金融機構(gòu)的“窗口指導(dǎo)”和“道義勸告”，督促和引導(dǎo)金融機構(gòu)增加對中小企業(yè)的信貸投入。中國銀監(jiān)會主席劉明康曾在“中國金融改革與發(fā)展高級論壇”上談到解決中小企業(yè)融資難的五大措施。第一是穩(wěn)步推進(jìn)利率市場化。他強調(diào)，利率市場化最根本的問題是使得金融機構(gòu)在一定法規(guī)的指引下能夠形成利率的形成機制，能夠根據(jù)中小企業(yè)的風(fēng)險狀況決定貸款水平、利率的形成機制和市場利率體制。二是商業(yè)銀行應(yīng)對中小企業(yè)加強專業(yè)化金融服務(wù)。三是加快發(fā)展風(fēng)險投資。四是借鑒一些國家和地區(qū)的成功經(jīng)驗，開辟二板市場，建立中小企業(yè)直接融資的法律法規(guī)體系和監(jiān)管體系。五是加強對中小企業(yè)的金融監(jiān)管。他指出，由于中小企業(yè)存在所有制成分復(fù)雜，洗錢、關(guān)聯(lián)企業(yè)交易、欺詐行為、過度無序競爭等隱患，所以需要加強監(jiān)管才能保證中小企業(yè)健康發(fā)展。

（三）國外先進(jìn)經(jīng)驗的介紹

中小企業(yè)融資難是個全世界普遍存在的金融問題，在發(fā)展中國家尤其嚴(yán)重，解決起來也特別困難。那么，作為發(fā)展中國家的我國，非常有必要借鑒一下發(fā)達(dá)國家解決中小企業(yè)融資難問題的措施和經(jīng)驗，學(xué)習(xí)發(fā)達(dá)國家扶持中小企業(yè)的作法。

1．小企業(yè)融資難﹑貸款難的世界難題，也成為意﹑德兩國政府扶持中小企業(yè)的重要內(nèi)容

意﹑德政府制訂的政策是全面的﹑配套的，但關(guān)鍵還是資金支持，一是財政支持，二是信貸支持，而且往往是結(jié)合起來使用。如德國復(fù)興銀行是德國兩大政策性銀行之一，其主要職能是貫徹國家金融政策，扶持中小企業(yè)發(fā)展。目前，每年向中小企業(yè)放貸規(guī)模約為330億歐元，另外，還代表政府向外提供十五億美元的金融援助與投資。為了使該銀行能更好的地為廣大中小企業(yè)提供良好的，甚至是低息信貸服務(wù)，德國政府對該銀行采取了國家擔(dān)保、不上交利潤以及免稅等三大優(yōu)惠政策。政府的這種有力且持之以恒的支持，使廣大中小企業(yè)通過政策性銀行低息貸款，獲得了賴以生存與發(fā)展的最寶貴的資金資源。又如意大利西曼斯特金融機構(gòu)（國家占大股）按國家金融政策，主要為中小企業(yè)提供服務(wù)。支持中小企業(yè)向外發(fā)展，支持中小企業(yè)不僅是出口者，而且是對外投資者。該機構(gòu)每年執(zhí)行中央銀行委托的20億美元中期優(yōu)惠貸款，重點支持中小企業(yè)的產(chǎn)品出口、設(shè)備采購和對外投資；為進(jìn)一步鼓勵實力較弱的企業(yè)將產(chǎn)品打入國際市場，該機構(gòu)還可對企業(yè)進(jìn)行參股（小于或等于25％股份），作為條件，給參股企業(yè)以低息甚至貼息優(yōu)惠，以降低成本，提高產(chǎn)品競爭力；另外，該該機構(gòu)還承擔(dān)向企業(yè)提供人才培訓(xùn)以及國家的政策法律咨詢業(yè)務(wù)等。

2．美國對中小企業(yè)的財政金融支持

美國的中小企業(yè)政策是典型的市場主導(dǎo)型政策，十分強調(diào)市場對中小企業(yè)發(fā)展的基本推動作用：完善法律法規(guī)，健全管理機構(gòu)，財政金融支持，創(chuàng)新支持，信息與資料培訓(xùn)服務(wù)等。其中財政金融支持方面投入的資源最大，也很有特色。按其內(nèi)容，可以分為四大塊：政府貸款或擔(dān)保，政府采購，風(fēng)險投資及創(chuàng)新專項資助。雖然美國的中小企業(yè)政策是市場主導(dǎo)型政策的典型代表，但政府對中小企業(yè)的財政金融支持力度顯然不小。這表明對中小企業(yè)進(jìn)行適當(dāng)?shù)闹С趾捅Ｗo(hù)不僅是十分重要的，而且已經(jīng)成為一種國際共識。

在如何提高使用政府資源的效率方面，美國的經(jīng)驗也為我們提供了非常好的借鑒：一方面政府的定位一定要明確，所以實施的扶持政策嚴(yán)格局限為市場的補充﹑修正，而不是去試圖超越甚至取代市場，這一點對正在轉(zhuǎn)變政府職能中的我國來說尤為具有啟示作用；另一方面政府資源的投向要有重點，不平均，不盲目，有的放矢，特別要重視對中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新的支持。

三．論文結(jié)構(gòu)、方法論創(chuàng)新之處及課題預(yù)測

我的論文除去前言和結(jié)論，正文按照邏輯順序分為三個部分：第一部分，現(xiàn)狀分析；第二部分，原因探析；第三部分，出路探索。而在后兩部分我又分別從中小企業(yè)自身、金融機制、政府三個角度入手探討，最后得出解決中小企業(yè)融資難需要多方努力，是一復(fù)雜系統(tǒng)工程的結(jié)論。

論文的一個創(chuàng)新之處是聯(lián)系目前現(xiàn)實情況，把信用問題擺在一個突出位置上，使之成為正文的紅線，貫穿于企業(yè)、金融機制、政府三個層面，不但強調(diào)了信用問題對解決中小企業(yè)融資問題的重要性，并以此把中小企業(yè)、金融機制和政府三個截然不同的方面有機的聯(lián)系起來，避免了片面地從其中一個或兩個方面去尋找問題的原因和出路，導(dǎo)致不能正確而徹底地認(rèn)識和解決問題。任何脫離整個社會經(jīng)濟背景，隔離三者之間聯(lián)系的的研究方法都是錯誤的。許多針對中小企業(yè)的研究要么陷于現(xiàn)象描述，要么觀點淤于偏頗之潭，原因就在于沒能用聯(lián)系的觀點去看問題，不能透過現(xiàn)象看到本質(zhì)。單從某一個方面入手是不能解決問題的，這是論文研究得出的的結(jié)論。譬如有些人在研究該課題時，過分強調(diào)向中小企業(yè)貸款的風(fēng)險性，這就只考慮了中小企業(yè)素質(zhì)低、貸款條件惡劣的情況，卻沒有看到中小企業(yè)貸款雖然存在著“急、頻、少”的弱點，但由于中小企業(yè)群體眾多，實際上分散了銀行貸款風(fēng)險，使得風(fēng)險成本降低。造成這種研究態(tài)度是因為在不健全的金融體制下固守落后的金融觀念，沒有認(rèn)識到以銀行為代表的金融機構(gòu)應(yīng)該主動解放思想轉(zhuǎn)變觀念，積極改善對中小企業(yè)的信貸服務(wù)，而不是被動地等待中小企業(yè)解決好自身問題以后再予幫扶，這本就是個“理性思維陷阱”：中小企業(yè)正是由于資金不足制約了發(fā)展才需要金融機構(gòu)、政府乃至整個社會的幫扶。得不到資金支持，就很難走出困境；走不出困境，就越發(fā)得不到資金支持。因此，在研究中小企業(yè)融資問題時，必須堅持聯(lián)系的觀點。

第2篇：解決融資難融資貴的措施范文

關(guān)鍵詞：小微企業(yè)；融資；信用

中圖分類號：F276.3 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1001-828X（2012）08-0-01

小微企業(yè)具有經(jīng)營規(guī)模小，經(jīng)營方式靈活，固定資產(chǎn)占比少等特點。由于小微企業(yè)的存在，使市場形成了充分的競爭，避免了壟斷的發(fā)生，并刺激產(chǎn)品及服務(wù)提供者不斷進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新，提高服務(wù)水平，為經(jīng)濟繁榮發(fā)揮了不可缺少的作用。同時小微企業(yè)一般屬于勞動力相對密集型企業(yè)，能夠提供更多的就業(yè)崗位，消化閑散勞動力，促進(jìn)了社會穩(wěn)定，是我國經(jīng)濟不可或缺的組成部分。

然而，小微企業(yè)的生存和發(fā)展面臨著很多制約因素，資金短缺，人才匱乏，各項成本不斷上漲……，融資難又是其中最突出的一項。由于缺乏資金制約了企業(yè)的發(fā)展，使小微企業(yè)不能擴大經(jīng)營規(guī)模，不能投入新技術(shù)研發(fā)，無法引進(jìn)企業(yè)亟需的人才，甚至在經(jīng)營面臨資金困境時，無法度過難關(guān)，危及企業(yè)生存。對于小微企業(yè)，融資難這個困局亟待破解。

企業(yè)融資，一般有兩類融資方式，一類是債務(wù)性融資，包括銀行貸款、發(fā)行債券和應(yīng)付票據(jù)、應(yīng)付賬款等，構(gòu)成企業(yè)的負(fù)債，企業(yè)要按期償還約定的本息，債權(quán)人不參與企業(yè)的經(jīng)營管理。另一類是權(quán)益性融資，是指向其他投資者出售公司的所有權(quán)，購買公司所有權(quán)的投資者，按照約定承擔(dān)管理責(zé)任，分享企業(yè)利潤，以此作為投資的回報。對于小微企業(yè)，主要有以下幾種融資方式：

一、銀行貸款。事實上小微企業(yè)很難從銀行拿到貸款。銀行貸款風(fēng)險承受力小，對企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債狀況要求高，而小微企業(yè)一般經(jīng)營風(fēng)險大，規(guī)模小，缺少抵押或擔(dān)保，管理不規(guī)范，分布行業(yè)散亂、征信困難。即使小微企業(yè)能夠滿足銀行對于貸款人的要求，銀行放款手續(xù)繁雜，審批周期長，也很容易使小微企業(yè)錯過最佳商機。二、權(quán)益型融資。權(quán)益資本的主要來源有自有股本、企業(yè)經(jīng)營積累資金、朋友和親人或風(fēng)司投資。依靠自有或親朋資金能夠滿足小微企業(yè)資金需求的情況只占很少一部分，對于大多數(shù)小微企業(yè)，需要專業(yè)的股權(quán)投資。專業(yè)股權(quán)投資，不僅可以幫助企業(yè)實現(xiàn)快速擴張，占領(lǐng)市場，還能引進(jìn)先進(jìn)的理念，提高企業(yè)的管理水平。但是風(fēng)投資金更青睞高科技企業(yè)，無法解決大多數(shù)小微企業(yè)融資難題。三、融資租賃。又稱金融租賃，當(dāng)小微企業(yè)承攬項目需要購置價格昂貴的大型設(shè)備，可以采取融資租賃形式解決資金難題，在施工行業(yè)常見此類融資模式。四、親友借款。這部分形成企業(yè)負(fù)債，需要企業(yè)在以后的經(jīng)營活動中償本付息，由于親友借款，一般都基于對借款人的信任，往往口頭協(xié)議生效，不需要資產(chǎn)評估，方便借款人提前或延期還款，是小微企業(yè)一項重要融資方式。五、民間借貸。我國儲蓄率高，民間資金充裕，有相當(dāng)一部分資金為追逐更高的利潤，投入到高息貸款行業(yè)。這部分資金年利率普遍在12%-30%之間，過高的利率成為小微企業(yè)嚴(yán)重負(fù)擔(dān)，不僅加劇了小微企業(yè)的經(jīng)營困難，更加惡化了小微企業(yè)融資環(huán)境。六、上市及發(fā)行債券，我國出于慣例及對投資者負(fù)責(zé)的動機，企業(yè)上市融資制定的門檻較高，眾多小微企業(yè)難以達(dá)到上市或發(fā)行債券的條件。

以上幾種方式中，引入合伙人、親友借款和民間融資是目前小微企業(yè)的主要融資方式，然而由于這幾種方式所能提供的資金有限，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足小微企業(yè)生存發(fā)展的資金缺口。鑒于小微企業(yè)在我國社會經(jīng)濟生活中的重要意義，解決小微企業(yè)融資難問題，促進(jìn)小微企業(yè)健康發(fā)展，是我國當(dāng)前經(jīng)濟工作的一項重要課題。可以從以下幾個方面破局。

（一）針對小微企業(yè)，制定具有針對性的政策措施，從產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新、融資方式、稅費等各方面加大對小微企業(yè)的扶持力度，改善小微企業(yè)的經(jīng)營環(huán)境，減少小微企業(yè)陷入困境的可能。針對融資難題，成立專門針對小微企業(yè)的擔(dān)保機構(gòu)，使小微企業(yè)融資獲得更廣泛的認(rèn)可和接受。

（二）我國民間資本充裕，規(guī)范民間借貸市場為小微企業(yè)服務(wù)，一方面避免了民間資本無處流動轉(zhuǎn)而進(jìn)入投機領(lǐng)域推高物價房價，另一方面，民間信貸以信用為基礎(chǔ)，基于人際關(guān)系和相互信任，對借款人還款能力的甄別和資金使用的監(jiān)督上具有優(yōu)勢，突破了商業(yè)銀行發(fā)放貸款的束縛與限制，可以有效地化解小微企業(yè)融資難題。

（二）引導(dǎo)小微企業(yè)加強自身綜合素質(zhì)建設(shè)，提高自身信用評價，建立完整準(zhǔn)確的財務(wù)制度，加強自身管理水平，改善社會評價。小微企業(yè)信用狀況差，易出現(xiàn)拖延償還貸款本息，拖欠貨款，逃避債務(wù)等現(xiàn)象，只有降低貸款風(fēng)險，才能從根本上吸引商業(yè)銀行對小微企業(yè)的關(guān)注，增加對小微企業(yè)的貸款規(guī)模，降低融資成本。

（三）建立適宜的信用體系，一方面要充分利用現(xiàn)有的企業(yè)征信系統(tǒng)，突破銀行間和地域間界線，實現(xiàn)信息快速共享；另一方面把企業(yè)信用與經(jīng)營管理者個人信用掛鉤，突破小微企業(yè)經(jīng)營期限短，融資違約成本低的現(xiàn)狀，對于信用良好的企業(yè)和經(jīng)營者予以融資優(yōu)惠，對于有不良記錄的企業(yè)和個人使用懲罰行措施，提高違約成本，使小微企業(yè)基于長遠(yuǎn)考慮能夠約束企業(yè)自身行為，構(gòu)建健康的金融市場秩序。

（四）積極鼓勵金融企業(yè)創(chuàng)新，金融產(chǎn)品創(chuàng)新，不同于大中型企業(yè)，小微企業(yè)自身情況千差萬別，對于融資的需要差異程度更大，需要不同的金融機構(gòu)開發(fā)不同利率，期限，還款方式，甚至不同風(fēng)險偏好的金融產(chǎn)品，充分滿足小微企業(yè)多樣化的需求。充分利用社區(qū)、園區(qū)、村鎮(zhèn)乃至行業(yè)內(nèi)部信息對稱的優(yōu)勢，利用民間資本，發(fā)展互助式金融組織，有助于破解小微企業(yè)融資難題。

（五）發(fā)揮證券市場作用，發(fā)展適合小微企業(yè)的股權(quán)債權(quán)融資方式，為小微企業(yè)創(chuàng)造更多的融資方式選擇，助力能夠快速發(fā)展的小微企業(yè)，尤其是高科技領(lǐng)域，信息化技術(shù)，國家十二五戰(zhàn)略鼓勵發(fā)展行業(yè)的小微企業(yè)。

參考文獻(xiàn)：

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第3篇：解決融資難融資貴的措施范文

小微活、就業(yè)旺、經(jīng)濟興。小微企業(yè)在經(jīng)濟社會發(fā)展中發(fā)揮著舉足輕重的作用。小微企業(yè)在我國素有“五六七八九”一說，即貢獻(xiàn)了50%以上的稅收、60%以上的GDP、70%左右的技術(shù)創(chuàng)新、80%的就業(yè)崗位、90%以上的企業(yè)數(shù)量。另據(jù)有關(guān)銀行調(diào)研，80%小微企業(yè)存在資金缺口。截至2020年3月末，我國個體工商戶全國登記數(shù)量是8000多萬戶，納入市場監(jiān)管總局小微企業(yè)名錄的個體工商戶是6523萬戶，而有貸款的個體工商戶是1394萬戶，覆蓋率為21.4%。

來自全國工商聯(lián)的調(diào)研報告顯示，受疫情影響，截至3月12日，48.3%的微型企業(yè)和個體經(jīng)營者虧本經(jīng)營，同期78%的小微企業(yè)存在融資缺口。小微企業(yè)普遍面臨營收嚴(yán)重下滑、現(xiàn)金流緊張等困境，尤其是從事餐飲、住宿、旅游等行業(yè)的小微企業(yè)收入銳減，經(jīng)營陷入困境，現(xiàn)金流難以維持，因此小微企業(yè)的融資需求和融資的緊迫性更加凸顯。

二、融資難的原因分析

小微企業(yè)融資難的問題由來已久，受到多方面的影響，主要是小微企業(yè)規(guī)模小、經(jīng)營不穩(wěn)定等因素與銀行傳統(tǒng)信貸模式之間的矛盾等原因造成的。

（一）小微企業(yè)自身原因

一是自身抗風(fēng)險能力較弱，風(fēng)險不確定性大，違約率高，銀行難以把控風(fēng)險；二是沒有規(guī)范的財務(wù)制度，各類信息披露少且不規(guī)范，銀行等金融機構(gòu)調(diào)查成本高，又很難做出準(zhǔn)確的風(fēng)險評估和信貸決策，三是沒有充分的資產(chǎn)作為抵押物，與銀行的風(fēng)控要求不匹配；四是沒有完備的信用評價體系，缺少信貸信用評價記錄，銀行客戶選擇時缺乏足夠信息支撐。

（二）銀行方面的原因

一是銀行風(fēng)險偏好指向大中型國企、房地產(chǎn)、政府類客戶，對中小微企業(yè)缺乏有效的風(fēng)險評估方法和風(fēng)險控制措施；二是內(nèi)外部對中小微的風(fēng)險容忍度、盡職免責(zé)的要求，導(dǎo)致銀行選擇自我保護(hù)，自我免責(zé)，在沒有明確的宏觀政策導(dǎo)向和激勵約束機制的情況下，服務(wù)小微企業(yè)的動力和積極性不強；三是小微企業(yè)議價能力弱，銀行往往會通過高收益來抵補風(fēng)險，導(dǎo)致小微企業(yè)融資成本高企；四是小微企業(yè)貸款流程長效率低，近年各家銀行都有所改進(jìn)，但還處于探索完善階段。

（三）金融科技應(yīng)用的制約

目前，金融基礎(chǔ)信息建設(shè)滯后，數(shù)據(jù)采集、保護(hù)等法律法規(guī)有待完善。小微企業(yè)的各種數(shù)據(jù)分散于網(wǎng)絡(luò)支付平臺和部分政府機構(gòu)，數(shù)據(jù)價值沒有被充分挖掘，跨領(lǐng)域的信用數(shù)據(jù)共享仍有待加強，銀行存在“信息孤島”現(xiàn)象。加上大數(shù)據(jù)、人工智能技術(shù)在銀行業(yè)的應(yīng)用尚未普及，未形成有效的反欺詐檢測、信息核驗、信用評分機制，不僅增加了銀行的獲客成本，也難以形成有效的風(fēng)險定價機制。

三、如何解決融資難

（一）已采取的措施及不足

1.已采取的措施

一是政府方面，作出了延期付息、免收罰息的安排，并出臺了再貸款再貼現(xiàn)政策專項支持小微企業(yè)貸款，壓降銀行成本費率，確保小微企業(yè)融資成本下降、嚴(yán)懲銀行搭車收費等政策。

二是銀行方面，在產(chǎn)品創(chuàng)新上，聚焦供應(yīng)鏈、核心企業(yè)擔(dān)保；開展銀保、銀政合作，開辟新的風(fēng)險緩釋通道；聚焦交易合同或訂單，借助電商平臺，為有訂單有市場有資金需求客戶提供融資；在流程創(chuàng)新上，探索大數(shù)據(jù)技術(shù)篩選小微客戶，提高獲客效率效果。

2.存在的不足

一系列促進(jìn)小微企業(yè)融資政策的出臺確實提高了中小微企業(yè)貸款可獲得性，但我個人認(rèn)為，這些措施尚未從根本上緩解小微企業(yè)融資難、融資貴的問題。

一方面現(xiàn)有措施聚焦于銀行信貸，與銀行信貸經(jīng)營邏輯不符，缺乏商業(yè)可持續(xù)性。小微企業(yè)融資難，是全世界普遍現(xiàn)象，是實體經(jīng)濟發(fā)展的必然軌跡。銀行向小微企業(yè)放貸，必然要考量盈利、現(xiàn)金流，考察管理層的能力，對于任何超越收益以外的風(fēng)險，銀行肯定天然選擇規(guī)避。在當(dāng)前讓利降價的大語境下，這一矛盾只是暫時被壓制。一旦國家各項優(yōu)惠政策退場，從商業(yè)邏輯上來看是難以持續(xù)的[c1] 。

另一方面，現(xiàn)有措施對直接融資涉及較少，與小微企業(yè)經(jīng)營發(fā)展規(guī)律不符。小微企業(yè)在不同成長階段融資方式是不同的。一般說來，小微企業(yè)遵循從內(nèi)源融資、股權(quán)融資到債權(quán)融資的順序，在早期都是靠自己的錢或者親戚朋友的錢，用股權(quán)很難從銀行貸到款。發(fā)展到一定程度以后，有些VC、創(chuàng)投會對他們有興趣，再發(fā)展一定時間以后，有了信用記錄，這時候銀行和發(fā)債融資就成為了可能。脫離這一現(xiàn)實規(guī)律，單純要求銀行貸款給小微企業(yè)，是違反常識的。

（二）投行業(yè)務(wù)如何支持小微企業(yè)融資

正是由于現(xiàn)行措施存在不足，投行業(yè)務(wù)在支持小微企業(yè)融資方面更具優(yōu)勢，也更有發(fā)展空間。

1.整合數(shù)據(jù)，建立平臺，助力小微企業(yè)融資

一是要整合工商、稅務(wù)、市場監(jiān)管、社保、海關(guān)、司法等政府部門數(shù)據(jù)，以及互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)體系內(nèi)的支付、交易數(shù)據(jù)；與監(jiān)管部門協(xié)作，共同搭建信用大數(shù)據(jù)服務(wù)平臺和金融科技服務(wù)平臺，增強對小微企業(yè)的精準(zhǔn)畫像能力，降低獲客成本。

二是要整合合外部資源，促進(jìn)優(yōu)勢互補，積極打造創(chuàng)新型投行資管業(yè)務(wù)生態(tài)圈。充分發(fā)揮我行在客戶、網(wǎng)絡(luò)、資金、信息等方面的優(yōu)勢，通過與保險、券商、信托、基金、資產(chǎn)管理公司、大型企業(yè)、政府機構(gòu)等建立戰(zhàn)略合作關(guān)系，共同研發(fā)合作模式和創(chuàng)新產(chǎn)品，與合作伙伴優(yōu)勢互補、資源共享，實現(xiàn)多方共贏。建設(shè)專業(yè)專注的小微企業(yè)投行資管“客戶圈”。圍繞小微企業(yè)搭建涵蓋政府、風(fēng)投、律所、券商等機構(gòu)的溝通平臺，在平臺中篩選發(fā)掘潛力大、后勁足的種子選手，通過建行領(lǐng)投、合作機構(gòu)跟投的方式，陪伴小微企業(yè)成長壯大。

2.加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，形成多元資金供給體系

一是加大力度，以財務(wù)顧問形式參與天使投資、創(chuàng)業(yè)投資、股權(quán)融資、供應(yīng)鏈金融、中小企業(yè)私募債等融資行為，為小微企業(yè)提供充足多元的資金供給體系，促進(jìn)高成長、高風(fēng)險并存的科技創(chuàng)新型小微企業(yè)發(fā)展。

二是充分利用已有金融牌照，開展投貸聯(lián)動，探索和嘗試像硅谷銀行通過股權(quán)加債券的方式來支持小微企業(yè)，特別是創(chuàng)新型小微企業(yè)快速成長，在給小微企業(yè)提供信貸，提供流動資金的同時，以股權(quán)形式參與到小微企業(yè)經(jīng)營，可以分享企業(yè)成長壯大后的紅利。這種方式，可以使銀行更好的平衡小微企業(yè)的高風(fēng)險和高回報。

三是對本行或第三方的小額貸款資產(chǎn)、政府擔(dān)保基金進(jìn)行證券化，從而盤活小貸資產(chǎn)，使小貸業(yè)務(wù)規(guī)模得以持續(xù)擴大，形成支持小微企業(yè)的可持續(xù)金融服務(wù)模式。

四是探索“技術(shù)流”評價體系，將高新技術(shù)企業(yè)核心知識產(chǎn)權(quán)納入評價范圍，有效彌補現(xiàn)行“資金流”評估體系中對無形資產(chǎn)評估困難的弊端，精準(zhǔn)服務(wù)軟實力較強但現(xiàn)有財務(wù)指標(biāo)并不突出的中小微型高新技術(shù)企業(yè)。

 [c1]經(jīng)濟蕭條的大環(huán)境下，銀行業(yè)的高盈利，從業(yè)人員高收入（哪怕是被平均的），容易引起社會的指責(zé)。但小微企業(yè)融資難的鍋，實在不是銀行能背的。

第4篇：解決融資難融資貴的措施范文

關(guān)鍵詞：小微企業(yè)；融資；困境；對策

一、引言

近年來，小微企業(yè)已成為推動我國經(jīng)濟發(fā)展的重要動力，其以提供大量新增就業(yè)崗位，提供創(chuàng)業(yè)者成長平臺，推行創(chuàng)新科技新想法等重要表現(xiàn)彰顯了日益突出的經(jīng)濟地位。為加大對小微企業(yè)的扶持，把支持小微企業(yè)發(fā)展寫入黨的十報告，更是彰顯出中央對小微企業(yè)的重視。然而，作為遼寧經(jīng)濟發(fā)展中較為活躍群體的小微企業(yè)，融資瓶頸一直制約著小微企業(yè)的發(fā)展，多數(shù)小微企業(yè)也往往因為資金鏈斷裂無法經(jīng)營而破產(chǎn)。因此，現(xiàn)階段如何破解小微企業(yè)融資難題，并盡快采取一系列措施來解決融資難是我省面臨的重要問題。

二、小微企業(yè)對于遼寧老工業(yè)基地發(fā)展的重要性

小微企業(yè)是小型企業(yè)、微型企業(yè)、家庭作坊式企業(yè)、個體工商戶的統(tǒng)稱，主要指產(chǎn)權(quán)和經(jīng)營權(quán)高度統(tǒng)一，產(chǎn)品（服務(wù)）種類單一，規(guī)模和產(chǎn)值較小，從業(yè)人員較少的經(jīng)濟組織。在遼寧，截止2011年年末，小微企業(yè)就達(dá)180.10萬戶，從業(yè)人員1073.09萬人，占全省就業(yè)人數(shù)的45%，營業(yè)收入達(dá)53292.15億元，超出全省規(guī)模以上的工業(yè)企業(yè)營業(yè)收入44094.14億元。2012-2015年間，在省政府各部門的大力扶持下，小微企業(yè)發(fā)展勢頭良好。遼寧作為老工業(yè)基地，大企業(yè)比較多，近幾年來隨著外貿(mào)形勢日益嚴(yán)峻和國內(nèi)經(jīng)濟增長放緩，大企業(yè)正處于生產(chǎn)收縮，經(jīng)濟低迷之時。在這一困難時期，在增加就業(yè)和保持社會和諧穩(wěn)定，促進(jìn)經(jīng)濟增長等方面小微企業(yè)發(fā)揮了重要積極作用。具體表現(xiàn)在：

1.提供更多的就業(yè)機會

小微企業(yè)已逐漸成為社會進(jìn)步和國民經(jīng)濟發(fā)展不可或缺的一部分，在遼寧經(jīng)濟市場中，促進(jìn)競爭、增加就業(yè)、方便大眾生活、調(diào)整社會經(jīng)濟結(jié)構(gòu)中的作用越來越不可小覷。當(dāng)然這與小微企業(yè)自身的特點是分不開的。雖然遼寧小微企業(yè)不比大企業(yè)的成熟完善，但是基本的服務(wù)、管理崗位大體相通，再加上相關(guān)崗位的提供，較大程度上解決了目前就業(yè)問題。

2.小微企業(yè)在人才培養(yǎng)上的優(yōu)勢

小微企業(yè)雖然沒有什么名氣和實力，但對于剛出道的年輕人還是能學(xué)到很多東西的，因為創(chuàng)業(yè)者都是職場中相對的優(yōu)秀人才。首先，小微企業(yè)更民主、更有人情味。因為人少，老板也沒有那么高高在上，普通員工都能進(jìn)言，老板也能用商量的口氣做決定，這使小企業(yè)沒有大公司的隔閡，比較適合人才的培養(yǎng)。其次，人才的發(fā)展空間大。小微企業(yè)如果發(fā)展勢頭好，在從小到大的過程中必然出現(xiàn)比大公司多得多的機會，對個體員工來說有等多的升遷機會。所以大企業(yè)給不了小企業(yè)能夠提供的鍛煉機會，在小微企業(yè)獨當(dāng)一面，比在大企業(yè)察言觀色要強。

3.增加財稅收入

遼寧小微企業(yè)除了提供就業(yè)機會、人才培養(yǎng)上的優(yōu)勢以外，還大比率的增加了遼寧省財稅收入。雖然小微企業(yè)在很多方面不如大企業(yè)完備，但是基本的稅收項目是相同的，主要體現(xiàn)在增值稅、營業(yè)稅、消費稅、關(guān)稅等主要流轉(zhuǎn)稅上。財政的支出離不開稅收的支持，雖然有相應(yīng)的稅收優(yōu)惠政策針對小微企業(yè)，但是遼寧小微企業(yè)數(shù)量較多，大幅度增加了財政收入的稅源，所以小微企業(yè)在很多程度上增加了遼寧省財政的收入，為財政支出提供了前提。

三、遼寧省小微企業(yè)融資難的原因

1.小微企業(yè)自身原因

（1）小微企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險大

首先，遼寧小微企業(yè)經(jīng)營經(jīng)驗不足。遼寧省大多數(shù)小微企業(yè)的創(chuàng)立時間短，企業(yè)多處于初級發(fā)展階段，經(jīng)營模式尚未成熟，且大部分小微企業(yè)主的管理經(jīng)驗比較匱乏，缺少企業(yè)經(jīng)營的創(chuàng)新理念。其次是小微企業(yè)人才的欠缺。由于企業(yè)各種資源有限，業(yè)務(wù)流程相對簡單，基本沒有條件高薪聘請專業(yè)財務(wù)從業(yè)人員，且具備融資能力的管理人員水平也很有限，這樣一來小微企業(yè)不論是在融資方式還是融資渠道都面臨著難題。再次，提供的產(chǎn)品缺乏多樣性。單一產(chǎn)品的生產(chǎn)模式，勢必會受到市場環(huán)境的影響，并且在與大型企業(yè)的市場競爭中也很可能敗下陣來。這些問題無形中加大了小微企業(yè)經(jīng)營的風(fēng)險。

（2）小微企業(yè)管理水平低

小微企業(yè)是指小型企業(yè)、微型企業(yè)、家庭作坊式企業(yè)、個體工商戶，隨著社會和科技的發(fā)展進(jìn)步，企業(yè)應(yīng)用信息化在企業(yè)管理上發(fā)揮巨大作用。相比大企業(yè)的成熟完善，遼寧小微企業(yè)在管理體系、人才配備和資本等方面有著較大差距，這些阻撓了企業(yè)發(fā)展應(yīng)用信息化。缺乏應(yīng)用信息化的支持，遼寧小微企業(yè)的管理方面大多呈現(xiàn)混亂的狀態(tài)，導(dǎo)致小微企業(yè)在市場競爭中處于下風(fēng)，如此大的經(jīng)營風(fēng)險使得融資更是難上加難，進(jìn)而制約了小微企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展，由此承擔(dān)的因大型和中型企業(yè)的競爭而倒閉破產(chǎn)的風(fēng)險更大。

（3）小微企業(yè)的信用度低

遼寧小微企業(yè)融資渠道窄，銀行貸款是主要渠道之一。長期以來，小微企業(yè)借款不還、拖欠工人工資、小作坊假冒偽劣產(chǎn)品等問題時有發(fā)生，這使得政府在內(nèi)的擔(dān)保機構(gòu)對小微企業(yè)融資擔(dān)保的信心大打折扣。失信于擔(dān)保機構(gòu)再加上銀行貸款還款率低也使得銀行對企業(yè)放貸失去信心，金融機構(gòu)不得不采取措施應(yīng)對遼寧小微企業(yè)的問題并且提高企業(yè)信用條件來保證收益。小微企業(yè)信用條件無法達(dá)到銀行標(biāo)準(zhǔn)，是企業(yè)融資難的關(guān)鍵所在。

2.金融機構(gòu)的原因

（1）金融體制不夠完善

首先，遼寧小微企業(yè)融資渠道相對較少。我省小微企業(yè)多渠道融資方式還不健全，股權(quán)融資、項目融資、債券融資、并購融資等多種融資形式尚未廣泛應(yīng)用，小微企業(yè)難以通過資本市場滿足融資需求，所以銀行貸款是如今我省小微企業(yè)融資的最主要渠道之一。其次，對小微企業(yè)的評估不夠全面、準(zhǔn)確。在不能全方位準(zhǔn)確評估小微企業(yè)的未來發(fā)展?fàn)顩r的情況下，銀行通常選擇提高銀行貸款利率、提高信用擔(dān)保條件等方式來保證收益的平衡。企業(yè)增加的融資成本使得利潤的不確定性也有所增加。再次，遼寧小微企業(yè)行業(yè)覆蓋面廣，不同產(chǎn)業(yè)的小微企業(yè)需要不同的融資方式、適合自身發(fā)展的信貸產(chǎn)品。這就要求銀行注意企業(yè)的差異性，推廣出適合不同企業(yè)的貸款產(chǎn)品。

（2）擔(dān)保政策以及管理監(jiān)督不夠完善

由于擔(dān)保政策及擔(dān)保補償政策的不健全，多數(shù)銀行選擇提高擔(dān)保標(biāo)準(zhǔn)來減少遼寧小微企業(yè)的融資。貸款門檻的提高，使得小型、微型、家庭作坊型企業(yè)，特別是規(guī)模以下的企業(yè)因難以達(dá)到銀行貸款審核條件，融資難問題更加突出。結(jié)果大多數(shù)遼寧小微企業(yè)通過小貸公司、民間借貸進(jìn)行融資，這給企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營帶來了極大的壓力和風(fēng)險。其次，金融機構(gòu)對遼寧小微企業(yè)的評估模型存在不完整性。小微企業(yè)雖經(jīng)營風(fēng)險大，但其成長性非常強，在對小微企業(yè)進(jìn)行評估時，金融機構(gòu)往往側(cè)重于財務(wù)風(fēng)險的評估，而容易忽略對企業(yè)發(fā)展能力的評定，導(dǎo)致了企業(yè)向金融機構(gòu)貸款額度普遍降低，難以滿足小微企業(yè)發(fā)展的需要。

（3）政府政策層面的原因

①政府對小微企業(yè)融資的支持

小微企業(yè)與大企業(yè)存在本質(zhì)上的不同，有關(guān)盈利行業(yè)的法規(guī)條文、政策扶持等相關(guān)政策長期以來為大型企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營服務(wù)，對與大企業(yè)相差甚遠(yuǎn)的遼寧小微企業(yè)卻是不太適用的，很大程度上影響了小微企業(yè)的發(fā)展，間接地影響了小微企業(yè)的融資。政府針對遼寧小微企業(yè)的法律、扶持政策還不夠全面、完整，在稅費問題、技術(shù)支持等嚴(yán)重影響遼寧小微企業(yè)發(fā)展的相關(guān)政策也不夠完善，而且政府出臺的有關(guān)小微企業(yè)的法律、扶持政策落實不夠。

②政府對小微企業(yè)擔(dān)保的擔(dān)保政策

金融機構(gòu)出于保證收益平衡的考慮對擔(dān)保條件提出很高的要求，而遼寧小微企業(yè)可供抵押物少，其他擔(dān)保組織又因為小微企業(yè)的銀行還款率低、成活率低等原因，不愿意為企業(yè)擔(dān)保，沒有相應(yīng)的擔(dān)保也是遼寧小微企業(yè)融資難的問題所在。在這種兩難的狀況下，國家信用擔(dān)保機構(gòu)的力度不夠，在增加國家信用擔(dān)保力度的同時應(yīng)該積極支持、鼓勵其他擔(dān)保機構(gòu)，提升擔(dān)保機構(gòu)對小微企業(yè)的擔(dān)保信心。

③政府對金融企業(yè)擔(dān)保的補償政策

目前，遼寧小微企業(yè)融資風(fēng)險補償政策沒有全面實施，金融機構(gòu)作為盈利性的組織，若是支持高風(fēng)險的小微企業(yè)，無疑是將小微企業(yè)承擔(dān)的風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁到自身。沒有擔(dān)保補償政策的支持，金融機構(gòu)也無法承擔(dān)這樣的風(fēng)險。政府沒能及時完善風(fēng)險補償政策，使得金融企業(yè)對小微企業(yè)融資的信心大打折扣。

四、解決融資難問題的方案

1.政府層面

（1）出臺有利遼寧省小微企業(yè)發(fā)展的法律、政策

政府要采取對遼寧省小微企業(yè)具有明顯針對性的法律、政策。稅收政策、扶持政策等一系列有利于減輕老工業(yè)基地小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營負(fù)擔(dān)的政策，能夠切實的幫助小微企業(yè)長期、穩(wěn)定的運營下去。這不僅僅是為小微企業(yè)的經(jīng)營帶來實惠，也關(guān)系到企業(yè)員工的就業(yè)與收入。

（2）確立相關(guān)的擔(dān)保機構(gòu)，減輕小微企業(yè)融資負(fù)擔(dān)

擔(dān)保問題在很大程度上影響遼寧省小微企業(yè)融資。鼓勵、支持國家信用擔(dān)保機構(gòu)、協(xié)會擔(dān)保機構(gòu)、商業(yè)擔(dān)保機構(gòu)等為小微企業(yè)融資擔(dān)保變得越來越重要。其中國家信用擔(dān)保機構(gòu)要實行市場化公開運作原則，并接受政府機構(gòu)的監(jiān)管，不以盈利為主要目的；協(xié)會擔(dān)保機構(gòu)不受政府控制，不以盈利為目的，而是以為各成員企業(yè)信用擔(dān)保為目的。同時，協(xié)會擔(dān)保機構(gòu)在企業(yè)與政府部門之間起到橋梁作用，促使政府部門與企業(yè)多方位的對話；商業(yè)擔(dān)保機構(gòu)是指由私人或者企業(yè)建立，具有獨立法人資格，采用商業(yè)化運作，以盈利為主要目的機構(gòu)。商業(yè)擔(dān)保機構(gòu)會是擔(dān)保政策上的一種補充，這樣也有利于完善我國的擔(dān)保體系。

2.金融機構(gòu)層面

（1）完善金融機構(gòu)相關(guān)融資體制，更好地服務(wù)遼寧小微企業(yè)

首先，結(jié)合遼寧省實際情況，開發(fā)出適合本地區(qū)的小額信貸產(chǎn)品。遼寧省作為東北老工業(yè)基地，國有企業(yè)占較大比重，民營企業(yè)相對較小，市場調(diào)節(jié)度不高，行政干預(yù)嚴(yán)重，很大程度上不利于小微企業(yè)生存和發(fā)展。但在遼寧老工業(yè)基地轉(zhuǎn)型的新契機下，在充分調(diào)研的基礎(chǔ)上，將不同產(chǎn)業(yè)的小微企業(yè)再明確的劃分不同的發(fā)展階段、不同的融資需求等多個方面提供適合企業(yè)發(fā)展的信貸產(chǎn)品。

（2）組建小微企業(yè)融資銀行獨立核算小組，為企業(yè)融資提供專業(yè)化服務(wù)

遼寧省小微企業(yè)融資貸款需求有以下特點：一是小微企業(yè)數(shù)量多、規(guī)模小且行業(yè)分布較分散；二是部分小微企業(yè)的發(fā)展處于初期階段，財務(wù)制度相對不健全，同時缺失融資抵押物；三是小微企業(yè)融資需求期限短、額度小，但用款急、對銀行服務(wù)要求較高。這就要求各商業(yè)銀行成立小微企業(yè)融資貸款的獨立核算小組，為小微企業(yè)提供有針對性的服務(wù)。這樣既可以準(zhǔn)確反映融資貸款盈虧狀態(tài)，又可以找到有發(fā)展前景的小微企業(yè)，發(fā)揮在小微企業(yè)融資貸款的時間上、靈活性上、審批速度上的優(yōu)勢，從而更有效的管理融資貸款，完善銀行信貸服務(wù)，實現(xiàn)融資貸款的專業(yè)化經(jīng)營。

（3）加強管理融資風(fēng)險，保證金融機構(gòu)的收益平衡

遼寧省內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)建立健全小微企業(yè)銀行融資貸款風(fēng)險管理體制，將小微企業(yè)信用評級體系納入社會信用體系中，加強風(fēng)險識別能力和控制能力。根據(jù)遼寧小微企業(yè)融資信貸的特點，建立一套能夠反映企業(yè)真實的風(fēng)險水平、發(fā)展?jié)摿顩r的評估方法。同時，增加對小微企業(yè)融資貸款的售后跟蹤服務(wù)，提高對售出貸款的有效監(jiān)控能力并加強商業(yè)銀行針對小微企業(yè)融資貸款的風(fēng)險管理能力，達(dá)到既服務(wù)遼寧小微企業(yè)，又管理自身風(fēng)險的雙贏局面。

3.小微企業(yè)自身層面

（1）提升自身水平，擺脫單一融資途徑

遼寧省內(nèi)的小微企業(yè)自身管理、發(fā)展水平低是融資難的本質(zhì)所在，所以提高自身水平是解決融資難的關(guān)鍵，這樣更有利于吸納外界投資。當(dāng)然，對于投資方來說只有可觀的利潤，投資方才愿意將更多的資金投放到企業(yè)，維持企業(yè)正常的生產(chǎn)運營。所以對于遼寧小微企業(yè)來說，在控制投入成本的基礎(chǔ)上，吸納專業(yè)管理人才，綜合提高企業(yè)經(jīng)營管理水平，總結(jié)經(jīng)營管理經(jīng)驗，在不斷提升企業(yè)實力的基礎(chǔ)上，讓銀行在利益驅(qū)動下自愿為小微企業(yè)貸款，而不是政策指令強制。

（2）轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的經(jīng)營理念，促進(jìn)小微企業(yè)更好發(fā)展

作為遼寧老工業(yè)基地中堅力量的小微企業(yè)也要設(shè)立較長遠(yuǎn)的經(jīng)營目標(biāo)，有規(guī)劃、有方向的發(fā)展小微企業(yè)。萬萬不可被當(dāng)前的蠅頭小利沖昏頭腦，生產(chǎn)假冒劣質(zhì)產(chǎn)品以牟取暴利。長遠(yuǎn)的經(jīng)營目標(biāo)有助于提高企業(yè)員工的成就感、歸屬感，增強業(yè)主經(jīng)營決心，同樣也增強了銀行放貸的信心。與此同時，企業(yè)的發(fā)展也離不開先進(jìn)的經(jīng)營管理理念，與發(fā)展良好的大企業(yè)、發(fā)達(dá)經(jīng)濟區(qū)相比，我省小微企業(yè)應(yīng)用信息化等新興經(jīng)營工具的水平明顯偏低。如今在大市場環(huán)境下，企業(yè)需將更多的精力放在了解吸收先進(jìn)的經(jīng)營理念、提升企業(yè)綜合能力水平等方面，做好企業(yè)升級工作，切實轉(zhuǎn)化企業(yè)的經(jīng)營模式。長此以往，企業(yè)更好更快地發(fā)展指日可待。

五、結(jié)束語

總之，要想切實地解決遼寧小微企業(yè)生存與發(fā)展問題，不僅要重視融資難等具體問題，更要重視自身發(fā)展、政策、制度等方面的深層次問題。只有充分落實政府政策、積極挖掘金融機構(gòu)的潛力并且完善社會征信體系建設(shè)等政府扶持手段，多管齊下，才能促使小微企業(yè)的發(fā)展邁向新階段。

參考文獻(xiàn)：

[1]劉冰，朱方圓.遼寧省城市商業(yè)銀行支持小微企業(yè)融資現(xiàn)狀及問題研究[J].金融經(jīng)，2015（08）.

[2]林天鴿.遼寧省小微企業(yè)融資困境解決方案[J].遼寧經(jīng)濟，2014（05）.

[3]朱方圓.制約小微企業(yè)發(fā)展因素實證研究―基于遼寧省小微企業(yè)調(diào)查數(shù)據(jù)的分析[J].經(jīng)濟研究參考，2015（49）.

[4]王金榮，宋克茜.政府對小微企業(yè)融資的影響[J].中小企業(yè)發(fā)展，2012（4）.

第5篇：解決融資難融資貴的措施范文

關(guān)鍵詞：中小微企業(yè)；融資困境；應(yīng)對路徑

中圖分類號：F83

文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

doi：10.19311/ki.16723198.2016.21.055

眾所周知，我國中小微企業(yè)雖然單個規(guī)模不大，但數(shù)量眾多，對我國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型升級和經(jīng)濟發(fā)展，具有重要作用。必須采取措施，為廣大中小微企業(yè)發(fā)展?fàn)I造良好的宏觀環(huán)境。長期以來，諸如“融資難、融資貴”似的融資困境嚴(yán)重制約著廣大中小微企業(yè)的成長發(fā)展。本文在分析廣大中小微企業(yè)面臨的諸多融資困境的基礎(chǔ)上，重點分析了化解這些困境的路徑選擇。

1中小微企業(yè)面臨的融資困境

1.1困境之一：賣方壟斷信貸困境

對于我國大多數(shù)中小微企業(yè)而言，目前的信貸市場還是一個賣方主導(dǎo)市場，至少在短期內(nèi)資金需求大于供給、資金短缺的情形不可能有大的改變。賣方主導(dǎo)市場即是交易價格及其他交易條件主要由賣方?jīng)Q定的市場，市場中交易的買方處于弱勢地位。廣大中小微企業(yè)由于自身規(guī)模缺陷、財務(wù)缺陷等，在銀行信貸市場中必然處于弱勢，而資金的提供方即銀行由于社會大規(guī)模的信貸需求往往處于交易的主導(dǎo)地位。由于資金供不應(yīng)求，資金需求方之間展開競爭，銀行，尤其是大中型銀行，處于有利的市場地位，即使抬高價格，也能把資金貸出去，獲取較為豐厚的利息差額。豐厚的利息差額促使各家銀行不斷擴大規(guī)模，進(jìn)行區(qū)域性或者全國范圍的擴張，這種規(guī)模擴張方式必然將全國大部分的金融資源吸攬在銀行系統(tǒng)內(nèi)，從而使得廣大急需發(fā)展資金的中小微企業(yè)往往嚴(yán)重依賴銀行融資，使得銀行信貸市場成為實質(zhì)上的賣方壟斷市場。這種壟斷是造成廣大中小微企業(yè)融資難、融資貴的主要困境。

1.2困境之二：融資渠道狹窄，偏重于間接融資

銀行貸款是我國廣大中小微企業(yè)的主要融資渠道。造成廣大中小微企業(yè)融資渠道狹窄的原因主要有：一是銀行業(yè)市場準(zhǔn)入制度。目前，盡管民間資本涉足銀行業(yè)的政策有所松動，但是仍處于邊緣化境地，體制內(nèi)銀行機構(gòu)仍占據(jù)著銀行業(yè)的主導(dǎo)地位，尤其是四大國有商業(yè)銀行。不進(jìn)一步開放民間資本進(jìn)入銀行業(yè)，就難以改變目前銀行信貸市場的壟斷性質(zhì)，信貸市場也將繼續(xù)缺少創(chuàng)新和活力，廣大中小微企業(yè)融資上也將繼續(xù)受困。二是資本市場發(fā)展仍為滯后。目前我國資本市場經(jīng)過近二十多年的發(fā)展，已經(jīng)取得了長足的進(jìn)步，但是仍存在投機氣氛過濃、板塊結(jié)構(gòu)失衡等問題，服務(wù)實體經(jīng)濟需要的功能還沒有較為滿意地發(fā)揮，還不能發(fā)揮融資過程中替代銀行貸款的作用，導(dǎo)致許多有意于資本市場直接融資的中小微企業(yè)往往只能選擇通過銀行信貸間接融資。三是互聯(lián)網(wǎng)金融融資綜合成本實際較高。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，確實拓寬了廣大中小微企業(yè)融資的渠道，但可能只是增加了可供他們選擇的渠道而已，而并沒有降低其融資總成本。以P2P為例，不同標(biāo)準(zhǔn)的平臺費推高了廣大中小微企業(yè)融資成本。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，絕大部分小貸公司貸款利率為10%―25%。

1.3困境之三：大企業(yè)排擠困境

一般地，銀行考慮到貸款的安全和回報的穩(wěn)定性，更愿意將更多的資金放貸給大型企業(yè)，而大多數(shù)中小微企業(yè)由于生產(chǎn)規(guī)模不大、高新技術(shù)評估難、經(jīng)營方式過于單一、會計核算規(guī)范性差、實物擔(dān)保抵押品少、銀企間信息不對稱等原因，銀行往往不愿意放貸給它們。即使放貸，也要求貸款利率上浮，而且還要附加其他一些苛刻的條件，如要求在貸款利息之外支付財務(wù)顧問費、抵押擔(dān)保費、業(yè)務(wù)咨詢費等額外費用。這在事實上造成了大企業(yè)占用了大部分的金融資源，對廣大中小微企業(yè)造成了事實上的“排擠效應(yīng)”。另外，由于我國目前債券市場還不夠發(fā)達(dá)，許多大企業(yè)本可以考慮債券市場融資的，但實際上卻選擇了銀行信貸，從這點來講，大企業(yè)即占用了本可以屬于廣大中小微企業(yè)的貸款。甚至，一些大企業(yè)憑借其優(yōu)勢，以較低的成本獲得銀行貸款后，然后通過理財產(chǎn)品、信托等方式，再把資金貸給廣大中小微企業(yè)，獲取套利。這樣既人為地延長了融資鏈條，加劇了中小微企業(yè)的融資難、融資貴的問題。

2應(yīng)對中小微企業(yè)融資困境的路徑選擇

2.1應(yīng)進(jìn)一步拓寬廣大中小微企業(yè)的融資渠道

要拓寬中小微企業(yè)的融資渠道和形式，需要適當(dāng)放寬民營銀行的設(shè)立條件，進(jìn)一步發(fā)展股權(quán)市場、債券市場、互聯(lián)網(wǎng)金融等多種市場，以提高融資市場的競爭程度，避免廣大中小微企業(yè)對國有銀行信貸的過度依賴。首先，在銀行業(yè)改革方面，要繼續(xù)拓寬民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的渠道和方式，逐步放開民間資本常態(tài)化準(zhǔn)入銀行業(yè)，讓民營銀行適當(dāng)發(fā)展，進(jìn)一步消除國有銀行壟斷問題。當(dāng)然，在逐步放開的同時，也要對民間資金加強管控和引導(dǎo)，打擊違法集資和遏制哄抬資金價格的行為。其次，要加快發(fā)展多層次股權(quán)市場，完善其結(jié)構(gòu)，讓股權(quán)市場真正發(fā)揮出服務(wù)實體經(jīng)濟的功能。既要進(jìn)一步穩(wěn)定和完善作為藍(lán)籌股市場定位的主板市場外，還需深入發(fā)展中小板，改革創(chuàng)業(yè)板，推進(jìn)戰(zhàn)略新興板，加大對戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)內(nèi)廣大中小微企業(yè)的支持力度。要盡快完善2016年5月正式實施的新三板分層機制，擴大新三板市場的機構(gòu)投資者數(shù)量，增強新三板的交易活躍度和流動性，吸引具備條件的中小微企業(yè)上資本市場融資。要盡快建立不同層次市場間的轉(zhuǎn)板機制，要改革完善并嚴(yán)格執(zhí)行退市制度，盡快建成功能完善的有機聯(lián)系的股權(quán)市場體系。要根據(jù)股權(quán)市場情況，適時穩(wěn)妥地推動IPO由核準(zhǔn)制向注冊制轉(zhuǎn)變。第三，要規(guī)范發(fā)展債券市場。建議適當(dāng)修改發(fā)行企業(yè)債券的規(guī)模、財務(wù)前提條件，促進(jìn)部分中小微企業(yè)通過債券融資；要在進(jìn)一步發(fā)展各類企業(yè)信用類債券、利率債，發(fā)展可交換債、可轉(zhuǎn)換債等混合債的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步研究增加債券市場新的交易品種，如基礎(chǔ)設(shè)施債券化、房地產(chǎn)信托債券等；應(yīng)進(jìn)一步采取措施促進(jìn)銀行間債券市場和交易所債券市場的分工合作和互聯(lián)互通，形成交易活躍的有機聯(lián)系的債券市場體系。第四，要規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融。作為近年來互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和傳統(tǒng)金融業(yè)相加的新興領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)金融具有和客戶無中介，零距離，交易便捷、成本較低、有助于解決借貸雙方信息不對稱問題等優(yōu)點，尤其適合于廣大中小微企業(yè)所需的融資頻繁、期限短而金額又小、用款又急的融資需求，應(yīng)該采取措施扶持發(fā)展。但是我們也要注意到互聯(lián)網(wǎng)金融所面臨的風(fēng)險比傳統(tǒng)金融行業(yè)更加復(fù)雜化和多樣化，既包括金融相關(guān)風(fēng)險，也包括技術(shù)層面和社會影響等風(fēng)險。正由于此，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融亂象叢生，急需集中整治，加強監(jiān)管，但是，瑕不掩瑜，在整治監(jiān)管的同時，還應(yīng)繼續(xù)完善發(fā)展，充分發(fā)揮其優(yōu)點。

2.2應(yīng)進(jìn)一步加強產(chǎn)權(quán)制度建設(shè)，發(fā)展多層次資本市場，增加直接融資比重

一般地，間接融資在權(quán)責(zé)界定上比直接融資更明確，對企業(yè)或企業(yè)主財權(quán)和信息的保護(hù)更有利，這造成了我國很多中小微企業(yè)偏好于間接融資，尤其是那些業(yè)績優(yōu)良，發(fā)展前景好的企業(yè)。直接融資在資金供給方和需求方之間聯(lián)系是直接的，避免了許多中間環(huán)節(jié)交易費用，相比銀行貸款等間接融資方式，具有較大的成本優(yōu)勢，是降低中小微企業(yè)融資成本的重要途徑。因此，我們應(yīng)該大力發(fā)展直接融資，提高直接融資比重。2016年政府工作報告中也明確提出我國今年將提高直接融資比重。為此，我們必須加快構(gòu)建市場化、廣覆蓋、多渠道、低成本、高效率、嚴(yán)監(jiān)管的直接融資體系，以實現(xiàn)顯著提高直接融資比重的目標(biāo)。一方面，應(yīng)當(dāng)繼續(xù)深化產(chǎn)權(quán)制度改革，明確產(chǎn)權(quán)的歸屬，建立產(chǎn)權(quán)保護(hù)制度，切實保護(hù)好企業(yè)或企業(yè)主的財權(quán)和信息，厘清企業(yè)財權(quán)和業(yè)主財權(quán)的關(guān)系，促進(jìn)現(xiàn)代企業(yè)制度的發(fā)展，實現(xiàn)中小微企業(yè)融資渠道的多元化，擺脫企業(yè)對于銀行的單方向依賴；另一方面，應(yīng)當(dāng)不斷推進(jìn)股票、債券市場改革，發(fā)展多層次資本市場，規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，提高直接融資比重，降低廣大中小微企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率和融資成本。提高直接融資比重的同時，還要對所謂的“影子銀行”進(jìn)行嚴(yán)格控管。

2.3應(yīng)進(jìn)一步完善融資環(huán)境，增強中小微企業(yè)的融資能力

針對大企業(yè)產(chǎn)生的較高擠占成本問題，除了要采取措施約束大企業(yè)的不當(dāng)行為外，解決它的關(guān)鍵方法是完善融資環(huán)境以增強各類中小微企業(yè)的融資能力。首先，人民銀行應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步改進(jìn)和完善現(xiàn)有的企業(yè)征信系統(tǒng)。現(xiàn)有的企業(yè)征信系統(tǒng)主要收集的是企業(yè)的財務(wù)和貸款信息，幾乎沒有收集企業(yè)的非財務(wù)信息。企業(yè)的某些非財務(wù)信息對于研判企業(yè)的信用能力、盈利能力、發(fā)展能力以及經(jīng)營是否正常是非常有用的，甚至比財務(wù)信息得出的判斷更為準(zhǔn)確，如企業(yè)消耗的水費、電費以及納稅情況等信息。大多數(shù)中小微企業(yè)規(guī)模小、擔(dān)保抵押物少、財務(wù)指標(biāo)不健全，在現(xiàn)行的征信體系下不能反映其真實信用能力和發(fā)展能力，必然影響其信用融資。所以，建議人民銀行逐步完善這些非財務(wù)信息的收集，聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展也使收集工作具有可行性。其次，要進(jìn)一步完善中介服務(wù)體系。例如推進(jìn)信用評估及擔(dān)保機構(gòu)的業(yè)務(wù)發(fā)展，適當(dāng)支持與中小微企業(yè)相關(guān)的各類行業(yè)協(xié)會的發(fā)展，為廣大中小微企業(yè)融資提供有力支撐。最后，要總結(jié)推廣“網(wǎng)格服務(wù)”、“銀稅互動”、“銀稅保互動”、“雙基聯(lián)動”等新服務(wù)模式，提高中小微企業(yè)融資能力。當(dāng)然，各個企業(yè)自身還需不斷發(fā)展、創(chuàng)新，規(guī)范信息披露，合理利用杠桿經(jīng)營增強自身競爭力。

參考文獻(xiàn)

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第6篇：解決融資難融資貴的措施范文

關(guān)鍵詞：“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”；小微企業(yè)；金融支持體系

中圖分類號：F83

文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

doi：10.19311/ki.1672 3198.2016.22.051

1 引言

“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”在2014年9月被總理首次提出后，已發(fā)展成為中國經(jīng)濟改革的主旋律，成為了繁榮經(jīng)濟、優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、擴大就業(yè)、促進(jìn)科技創(chuàng)新的重要舉措和有力推動器。2015年6月11日國發(fā)〔2015〕32號文件――《國務(wù)院關(guān)于大力推進(jìn)大眾創(chuàng)業(yè)萬眾創(chuàng)新若干政策措施的意見》中規(guī)劃要“形成小企業(yè)‘鋪天蓋地’、大企業(yè)‘頂天立地’的發(fā)展格局”，因此，作為大眾創(chuàng)業(yè)普遍組織形式的小微企業(yè)不斷增多壯大是雙創(chuàng)政策引導(dǎo)下的必然結(jié)果，小微企業(yè)勢必成為我國經(jīng)濟增長的重要引擎在“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”中發(fā)揮越來越重要的作用。

但是俗話說“有錢能行千里，無錢半步難行”，要想創(chuàng)業(yè)和發(fā)展，資金必須充足，資金是創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的根本保障和必備的關(guān)鍵要素，然而在現(xiàn)實中資金缺乏或許是“壓倒”創(chuàng)業(yè)或創(chuàng)新夢想的最后一根“稻草”。當(dāng)前，世界經(jīng)濟陷入低迷態(tài)勢，中國經(jīng)濟處于轉(zhuǎn)型期，經(jīng)濟增長面臨下行壓力，小微企業(yè)的發(fā)展面臨著重重約束，金融約束就表現(xiàn)得更加突出，尤其是創(chuàng)業(yè)初期的小微企業(yè)，在天使投資不想進(jìn)入、風(fēng)險投資難進(jìn)入、政府財政扶持資金“杯水車薪”的情況下，融資成敗關(guān)系到其存活與否，但融資難、融資貴卻是其必須面對的現(xiàn)實。

2 小微企業(yè)融資困境的原因

2.1 金融體制的原因

一是目前我國金融體系以銀行間接融資為主，直接融資市場發(fā)展滯緩，未能形成多層次的資本市場體系，使得小微企業(yè)的融資途徑十分單一。二是由于我國資本市場起步較晚，目前對小微企業(yè)支持力度不足，致使小微企業(yè)除了過分依賴債務(wù)融資外，股權(quán)等其他融資方式開發(fā)不足。三是我國能夠為小微企業(yè)貸款提供信用擔(dān)保的機構(gòu)較少，而且過程和手續(xù)較為繁瑣，擔(dān)保費用較高，在信貸方面不僅沒有提供便捷的服務(wù)，而且反倒加重了小微企業(yè)的融資難度。四是民間借貸服務(wù)體系仍不健全，其叢生的借貸亂象增加了小微企業(yè)融資風(fēng)險和融資成本。可以說，小微企業(yè)的融資難與融資貴相伴而生。

2.2 自身特點

小微企業(yè)的融資特點和自身特點與當(dāng)前以銀行為主導(dǎo)的融資體系不太相符。一是小微企業(yè)融資需求“急、小、頻”；二是小微企業(yè)規(guī)模小、抗風(fēng)險能力較弱、財務(wù)制度不健全、缺乏足夠或合格的抵押品或者信用等級低等等，這些特點在一定程度上增加了銀行信貸風(fēng)險和監(jiān)管成本，這與銀行盈利最大化、風(fēng)險最小化的經(jīng)營特性不太相稱，從而使得小微企業(yè)從銀行獲得信貸相對困難。

3 我國現(xiàn)有金融支持體系的特點

當(dāng)下，在“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”的方向指引下，我國基本上構(gòu)建了小微企業(yè)的金融支持體系，在籌融資、資源配置、項目篩選和風(fēng)險管理等方面對小微企業(yè)的發(fā)展發(fā)揮了必不可少的推動作用，但該體系在金融支持方面仍然存在諸多疏漏，主要表現(xiàn)在金融服務(wù)不足、金融產(chǎn)品發(fā)展不充分、信用擔(dān)保體系不完善、創(chuàng)業(yè)投資機制不健全、證券市場發(fā)展滯后等。金融支持體系的不健全約束和阻礙著小微企業(yè)的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)，因此構(gòu)建有助于小微企業(yè)發(fā)展的完善有力的金融支持體系至關(guān)重要。小微企業(yè)的金融體系重點應(yīng)從創(chuàng)新金融產(chǎn)品、搭建小微企業(yè)信貸融資促進(jìn)平臺、建立科技風(fēng)險投資基金體系以及融資擔(dān)保體系等方面加以完善，以促使小微企業(yè)能夠獲得多元化、多渠道的金融支持，適應(yīng)其在不同生命周期階段的融資需求，推動其在經(jīng)濟活動中更加有活力的發(fā)展。

4 構(gòu)建小微企業(yè)金融體系的主要策略

4.1 開發(fā)金融產(chǎn)品，拓寬融資渠道

一是引導(dǎo)銀行、證券、保險、風(fēng)投、擔(dān)保等各類金融機構(gòu)、創(chuàng)新投資機構(gòu)、中介服務(wù)機構(gòu)設(shè)立小微企業(yè)專營機構(gòu)，為小微企業(yè)提供切實可行、操作性強的信貸產(chǎn)品，幫助和指導(dǎo)小微企業(yè)通過抵押擔(dān)保進(jìn)行融資，以及開展知識產(chǎn)權(quán)（商標(biāo)、專利權(quán)）、股權(quán)、倉單、訂單、應(yīng)收賬款和票據(jù)等質(zhì)押貸款，適當(dāng)擴大質(zhì)押貸款規(guī)模。二是支持小微企業(yè)通過發(fā)行集合債券、集合票據(jù)、短期融資券等融資產(chǎn)品進(jìn)行直接融資，放寬對小微企業(yè)債券融資的額度限制，擴大發(fā)行規(guī)模，并對發(fā)行企業(yè)債券、信托計劃、中期票據(jù)、短期融資券等直接融資產(chǎn)品的科技型小微企業(yè)給予社會籌資利息補貼。三是金融機構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格落實國家和地方政府對小微企業(yè)信貸的各種優(yōu)惠政策，降低貸款門檻，使符合政策要求的小微企業(yè)能夠快速獲得資金支持。

4.2 搭建信貸融資促進(jìn)平臺，創(chuàng)新融資服務(wù)模式

首先，應(yīng)由政府相關(guān)部門主導(dǎo)，聯(lián)合各類金融機構(gòu)、擔(dān)保公司、企業(yè)、中介機構(gòu)聯(lián)合，搭建小微企業(yè)信貸融資促進(jìn)平臺，為小微企業(yè)提供融資設(shè)計、增信助貸、供需對接等一站式便捷融資服務(wù)，發(fā)揮平臺的橋梁和樞紐作用，實現(xiàn)企業(yè)和機構(gòu)之間信息對稱和共享，創(chuàng)造有利的融資環(huán)境，提高融資效率，降低企業(yè)融資成本。其次，在“政+銀+企”合作基礎(chǔ)上，構(gòu)建“銀+企+平臺”的融資服務(wù)模式，建立銀企對接機制，積極組織以創(chuàng)業(yè)基地、園區(qū)、產(chǎn)業(yè)聚集區(qū)等為重點的政銀企對接活動，多渠道緩解小微企業(yè)融資難題，全面提升小微企業(yè)融資服務(wù)效能。

4.3 發(fā)展資本市場，開展風(fēng)險投資業(yè)務(wù)

一是大力發(fā)展股票市場融資，推動小微企業(yè)股份制改革，充分發(fā)揮股份制融資的作用。大力發(fā)展融資租賃、保理融資、資產(chǎn)證券化融資等，積極推動企業(yè)上市，著重指導(dǎo)和培育一批小微企業(yè)在中小板、創(chuàng)業(yè)板、新三板、區(qū)域股權(quán)交易等多層次資本市場上市融資。二是大力開展創(chuàng)業(yè)風(fēng)險投資。建立健全風(fēng)險資本籌集機制和循環(huán)機制，支持民間資本創(chuàng)辦或者參股科技創(chuàng)業(yè)投資機構(gòu)，鼓勵創(chuàng)業(yè)投資機構(gòu)、各類社會資本設(shè)立天使投資、創(chuàng)業(yè)投資等股權(quán)基金，做大風(fēng)險基金規(guī)模，加快風(fēng)險投資業(yè)務(wù)的開展。

4.4 強化創(chuàng)業(yè)投資引導(dǎo)，擴大資金來源

一是引導(dǎo)社會資本開展創(chuàng)業(yè)投資，激發(fā)全社會創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新熱情，同時撬動社會資本，拉動社會投資。二是積極開展創(chuàng)投基金試點，設(shè)立新興產(chǎn)業(yè)創(chuàng)業(yè)投資引導(dǎo)基金、科技成果轉(zhuǎn)化引導(dǎo)基金等，加大對創(chuàng)新的支持。三是鼓勵高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)園區(qū)（基地）、科技企業(yè)孵化器和眾創(chuàng)空間設(shè)立科技創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新種子基金，政府財政按照種子資金服務(wù)小微企業(yè)發(fā)展的實際支出額度給予適度的配套資金支持。四是與國內(nèi)專業(yè)投資機構(gòu)共同設(shè)立子基金并委托其進(jìn)行股權(quán)投資管理，支持小微企業(yè)做大做強。

4.5 健全融資擔(dān)保體系，優(yōu)化融資服務(wù)環(huán)境

一是建立融資擔(dān)保機構(gòu)貨幣資本金補入機制，支持融資擔(dān)保機構(gòu)做大、做強，增強為小微企業(yè)提供融資擔(dān)保能力。二是深入推進(jìn)擔(dān)保類金融機構(gòu)重組，打造擔(dān)保集團，增強擔(dān)保公司的資金實力，擴大對小微企業(yè)貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)。三是建立健全“政銀擔(dān)企”激勵相容與風(fēng)險分擔(dān)機制，政府、銀行、擔(dān)保機構(gòu)按照一定比例出資，設(shè)立小微企業(yè)擔(dān)保貸款風(fēng)險補償基金，對符合條件的小微企業(yè)擔(dān)保貸款代償損失進(jìn)行風(fēng)險分擔(dān)，充分調(diào)動銀行、擔(dān)保機構(gòu)開展小微企業(yè)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的積極性。四是深化政銀合作模式，進(jìn)一步擴大“助保貸”等助貸業(yè)務(wù)規(guī)模，逐步解決小微企業(yè)信貸抵押難、擔(dān)保貴的問題。

參考文獻(xiàn)

第7篇：解決融資難融資貴的措施范文

【關(guān)鍵詞】 產(chǎn)業(yè)鏈 互聯(lián)網(wǎng)金融 信用體系 P2P

0 前言

中藥文化是中國傳統(tǒng)文化重要的組成部分。亳州作為華佗之鄉(xiāng)，四大藥都之一，其適宜的溫度和濕度以及悠久的中藥種植歷史使其成為我國重要的中藥材產(chǎn)地。近年來亳州市的中藥產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展得到了長足的進(jìn)步。中藥的生產(chǎn)模式由以前的純手工的種植模式逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)闄C械化的種植，種植的規(guī)模也逐漸擺脫了過去的小規(guī)模種植，大規(guī)模現(xiàn)代化的種植模式正被逐步的推廣。隨著國家對中藥產(chǎn)業(yè)的關(guān)注度逐步提高，國家千億產(chǎn)業(yè)基地計劃落地，中藥產(chǎn)業(yè)鏈也得到了進(jìn)一步拓展。目前亳州市中藥產(chǎn)業(yè)存在的主要問題包括種植規(guī)模較小、產(chǎn)業(yè)鏈集中在基礎(chǔ)加工階段，生產(chǎn)加工企業(yè)以中小企業(yè)為主，加工出來的藥材相對粗糙，產(chǎn)品質(zhì)量不高，相對分散的中藥加工企業(yè)使得當(dāng)?shù)刂兴幉牡钠放菩?yīng)不夠，在市場競爭中缺乏核心優(yōu)勢。中小企業(yè)融資難的問題一直沒有得到很好的解決，究其原因主要是由于中小企業(yè)本身的問題以及當(dāng)前的金融體系的不完善。互聯(lián)網(wǎng)金融以其方便靈活等特點得到迅速的發(fā)展，線上的信用審核和業(yè)務(wù)辦理降低了成本，同時借助于大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，客戶的信用審核能夠更加全面，審核結(jié)果更加真實有效，保證借出資金的安全，降低了違約風(fēng)險。將互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用到亳州市中藥產(chǎn)業(yè)鏈中，一方面有助于解決產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展過程中存在得資金短缺的問題，另一方面互聯(lián)網(wǎng)金融目前處于起步階段，對于該領(lǐng)域的市場監(jiān)管較弱，控制市場風(fēng)險，加強市場監(jiān)管是目前需要解決的問題。

1 文獻(xiàn)綜述

對于互聯(lián)網(wǎng)金融在解決中小企業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈問題的可行性分析，我國許多學(xué)者都進(jìn)行了相應(yīng)的研究。對于亳州市中藥產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展現(xiàn)狀，豐志培（2015）從亳州市的中藥產(chǎn)業(yè)的發(fā)展入手，分析中藥產(chǎn)業(yè)鏈的完整度、空間布局以及產(chǎn)業(yè)鏈的各層次的構(gòu)架，找出影響產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展的瓶頸所在，并針對產(chǎn)業(yè)鏈不完整，層次低布局不完善等問題提出集群化、點軸等政策建議。該學(xué)者雖然從產(chǎn)業(yè)鏈的宏觀角度分析目前產(chǎn)業(yè)鏈存在的問題，但是對于問題的挖掘不夠深入，沒有看到問題的本質(zhì)[2]。王馨（2015）[1]分析了互聯(lián)網(wǎng)金融在解決中小企業(yè)融資難問題的可行性。她主要是從“長尾”理論的角度出發(fā)，濃墨分析互聯(lián)網(wǎng)本身具有的外部經(jīng)濟、規(guī)模經(jīng)濟和范圍經(jīng)濟等效應(yīng)，并提出互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)必將促進(jìn)資源的合理配置。劉金燕（2014）在分析互聯(lián)網(wǎng)金融在解決中小企業(yè)融資難問題上主要將關(guān)注點集中于實施的過程中可能遇到的困難，并針對可能存在的問題提出相應(yīng)的政策建議[3]。當(dāng)前學(xué)者對于互聯(lián)網(wǎng)金融在中小企業(yè)融資問題方面的研究缺乏整體的把握，本文將從宏觀的角度分析互聯(lián)網(wǎng)金融在中藥產(chǎn)業(yè)鏈運用的過程中所存在的問題和風(fēng)險，并提出相應(yīng)的政策建議。

2 中藥產(chǎn)業(yè)鏈存在的問題

首先亳州市中藥產(chǎn)業(yè)鏈面臨的主要的問題是中藥產(chǎn)業(yè)鏈中，中小企業(yè)的占比較大，在生產(chǎn)經(jīng)營過程中缺乏生a性融資渠道，使得中藥產(chǎn)業(yè)在實際的發(fā)展過程中面臨著資金不足、生產(chǎn)滯后，產(chǎn)能難以滿足實際的需求，其結(jié)果必然導(dǎo)致一部分客戶的流失。其次是企業(yè)在擴大生產(chǎn)規(guī)模的過程中必然面臨著資金困難的問題，企業(yè)難以從銀行等傳統(tǒng)的金融渠道獲得資金，通過民間借貸的資金難以滿足企業(yè)擴張的需要，而小貸公司的借款利率太高，不能作為可靠的資金來源。在新型的融資渠道尚未建立之前中小企業(yè)的發(fā)展必然會受到影響。在傳統(tǒng)金融行業(yè)中，資金的融通必然要滿足兩方面的要求，一方面如果企業(yè)的規(guī)模較大，資質(zhì)較好的企業(yè)可以通過信用貸款實現(xiàn)資金的融通，另一方方面，如果企業(yè)的資質(zhì)難以滿足從金融行業(yè)中貸款的要求必然要擁有一定的資產(chǎn)作為抵押來保證其未來的還款能力。以上兩個方面主要是針對銀行中資質(zhì)較好的客戶，銀行的嫌貧愛富得以充分的體現(xiàn)。而對于中小企業(yè)甚至農(nóng)戶則難以達(dá)到相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)，一方面，中小企業(yè)或者農(nóng)戶并沒有較好的信用記錄，比如對于農(nóng)戶來說，農(nóng)戶很少能夠從銀行貸到資金，對于中小企業(yè)來說，中小企業(yè)由于規(guī)模較小短期的資金短缺可能會導(dǎo)致其資金逾期的可能，資金的逾期使得其信用記錄難以滿足銀行的要求。而且中小企業(yè)和農(nóng)戶由于其生產(chǎn)規(guī)模較小，生產(chǎn)經(jīng)營過程中缺乏資產(chǎn)的積累使得其沒有相應(yīng)的可供抵押的資產(chǎn)，綜上所述中小企業(yè)很難從正規(guī)的銀行渠道獲得資金。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融是指利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，將傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)例如資金的融通和資金的轉(zhuǎn)移支付、信息中介等轉(zhuǎn)移到線上從而提供金融服務(wù)的一種新型金融模式。互聯(lián)網(wǎng)金融作為互聯(lián)網(wǎng)時代的衍生品，具備了互聯(lián)網(wǎng)本身所存在的大數(shù)據(jù)，信息處理能力強，信息來源廣等諸多的優(yōu)點。通過整合互聯(lián)網(wǎng)上的個人信息，建立個人的征信體系比傳統(tǒng)的征信體系建設(shè)模式更加可靠。目前互聯(lián)網(wǎng)金融模式主要有：眾籌、P2P、第三方支付以及傳統(tǒng)金融的互聯(lián)網(wǎng)化。針對解決中小企業(yè)融資難的問題，P2P模式在我國已經(jīng)有了較多的實踐：

4 P2P模式應(yīng)用的可行性分析

P2P即網(wǎng)絡(luò)借貸，它是指通過建立網(wǎng)絡(luò)平臺的方式，將少量的資金聚集起來實現(xiàn)資金的融通的一種互聯(lián)網(wǎng)金融模式。其發(fā)展具有三個重要的作用：首先它通過網(wǎng)絡(luò)平臺的方式將社會上的閑散資金聚集起來，滿足了一部分人的投資的需要，提高了社會閑散資金的利用率。其次P2P平臺中匯集了大量的客戶，通過平臺信息的搜集可以建立相應(yīng)的信用體系，對社會信用體系的建設(shè)具有重要的意義。最后通過將平臺聚集的閑散資金融通給資金的需求者，滿足了一部分人的資金需求。

P2P模式應(yīng)用于中藥產(chǎn)業(yè)鏈融資具有以下的優(yōu)勢：1.互聯(lián)網(wǎng)金融模式的優(yōu)點在于它可以借助互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)的特點，通過搜集借款方存在于互聯(lián)網(wǎng)上的相關(guān)的信息，通過對信息的整合對借款方進(jìn)行相應(yīng)的信用的評級，并將結(jié)果公布于平臺上供投資者參考。2.線上交易的模式相比于傳統(tǒng)的模式具有巨大的成本優(yōu)勢。傳統(tǒng)的金融市場都具有固定的場所，昂貴的租金加之較高的人力成本都將由借款方來承擔(dān)，無疑增加了借款方的借款成本。而網(wǎng)絡(luò)借貸模式由于不需要固定的場所，人力成本的也僅包括平臺的維護(hù)和信用的審核兩大塊，融資的成本大大的降低。3.審批的速度快。P2P網(wǎng)絡(luò)信貸的這一特點主要是由互聯(lián)網(wǎng)的特點決定的。通過借款方資料的提交以及信用的審核，到最終獲得資金都是在網(wǎng)上進(jìn)行，避免了傳統(tǒng)金融的審批流程復(fù)雜，審核周期較長的問題。

P2P模式存在的問題：1.目前P2P模式在我國發(fā)展迅猛，但是在由于發(fā)展時間較短，對于這一新型融資模式的監(jiān)管尚且不到位，監(jiān)管制度相對較為落后，平臺建立的標(biāo)準(zhǔn)還不成熟，監(jiān)管措施也沒有具體的標(biāo)準(zhǔn)使得其很容易偏離方向。2.網(wǎng)絡(luò)信貸平臺應(yīng)當(dāng)作為整個融資流程中的中介的角色。但是由于監(jiān)管的缺失，部分網(wǎng)絡(luò)信貸平臺將自有資金融通給資金的需求方，或者為投資者做擔(dān)保或者抵押，嚴(yán)重違反了平臺作為中介者的原則。

5 政策建議

5.1 加強信用體系的建設(shè)

信用體系的建設(shè)是一個社會資金融通的基礎(chǔ)，然而目前我國的信用體系的建設(shè)仍處于起步階段，信用體系的建設(shè)的內(nèi)容主要是中國人民銀行通過匯總客戶在銀行的借貸款信息，從而判定客戶的信用等級。但是這種信用體系的建設(shè)方式存在著諸如信息來源不足，社會上大量人員的信用記錄缺失的問題。借助互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢，搜集相應(yīng)的信用信息，建立適合于市場中絕大多數(shù)參與者的信用體系，以便對客戶進(jìn)行全方位的信用評價。同時積極鼓勵倡導(dǎo)種植農(nóng)戶或者中小企業(yè)注重維護(hù)個人的信用記錄，建立誠實守信的良好風(fēng)氣。

5.2 加強對于互聯(lián)網(wǎng)融資平臺的監(jiān)管

網(wǎng)絡(luò)信貸平臺以其靈活方便的特點迅速占領(lǐng)市場的同時監(jiān)管機制卻未能及時的落實。近年來，網(wǎng)絡(luò)信貸平臺跑路事件屢見不鮮，究其原因主要是網(wǎng)絡(luò)信貸平臺作為中介平臺由于監(jiān)管的缺失而卷入非法集資的范疇。加強網(wǎng)絡(luò)信貸平臺的監(jiān)管對于規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，保護(hù)投資者的利益，充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)融資平_對于中小企業(yè)的以及種植農(nóng)戶的支持作用，促進(jìn)中藥產(chǎn)業(yè)的快速健康發(fā)展。

5.3 充分發(fā)揮政府的引導(dǎo)作用

中藥產(chǎn)業(yè)是亳州市乃至全國的朝陽產(chǎn)業(yè)，中藥相比于西藥具有諸多無法比擬的優(yōu)點。解決中藥產(chǎn)業(yè)鏈的融資問題對于充分發(fā)掘這一產(chǎn)業(yè)的潛力，帶動地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展，同時發(fā)揚中華文化具有重要的意義。在這一過程中政府應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮自身的引導(dǎo)作用，一方面規(guī)范融資市場的發(fā)展，引進(jìn)較為成熟的融資渠道，結(jié)合本地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展情況進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整，尋求適合自身情況的融資模式，同時制定相應(yīng)的法律制度，規(guī)范普惠金融融資市場。另一方面在引導(dǎo)農(nóng)戶以及中小企業(yè)選擇正確的融資渠道，遠(yuǎn)離非法融資市場，保護(hù)自身的利益，同時加強對融資者的信用引導(dǎo)，樹立良好的信用意識，促進(jìn)普惠金融融資市場的良性發(fā)展。

【參考文獻(xiàn)】

[1] 王馨.互聯(lián)網(wǎng)金融助解“長尾”小微企業(yè)融資難問題研究[J].金融研究，2015，（09）：128-139.

[2] 豐志培，彭代銀，劉志迎.亳州中藥產(chǎn)業(yè)鏈與空間布局發(fā)展研究[J].科技管理研究，2015，（02）：165-170.

[3] 劉金燕.基于互聯(lián)網(wǎng)金融的中小企業(yè)融資模式探討[J].中國市場，2014，（43）：102-103.

第8篇：解決融資難融資貴的措施范文

【關(guān)鍵詞】小微企業(yè) 融資服務(wù) 風(fēng)險 防范

【中圖分類號】F032.1 【文獻(xiàn)標(biāo)識碼】A

為了推動小微企業(yè)的發(fā)展，我國出臺了一系列金融扶持政策，包括《關(guān)于支持商業(yè)銀行進(jìn)一步改進(jìn)小型微型企業(yè)金融服務(wù)的補充通知》、《國務(wù)院關(guān)于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的實施意見》等一系列文件，主要從監(jiān)管和激勵兩方面同時激勵商業(yè)銀行、小微金融機構(gòu)為小微企業(yè)貸款，并鼓勵民間資金通過互聯(lián)網(wǎng)金融為小微企業(yè)提供融資，以解決小微企業(yè)融資難和融資貴的問題。

2014年上半年金融機構(gòu)貸款投向統(tǒng)計報告顯示，小微企業(yè)貸款余額占企業(yè)貸款余額的29.3%，比重偏低，小微企業(yè)融資需求仍然存在較大缺口，融資成本低的銀行存在惜貸現(xiàn)象，而融資成本高的其他融資渠道讓大多數(shù)小微企業(yè)望而卻步。中國國際經(jīng)濟交流中心常務(wù)副理事長鄭新立指出，目前企業(yè)平均融資成本在10%左右，而實體經(jīng)濟凈資產(chǎn)的利潤率也只有5%～8%。小微企業(yè)的融資成本在20%左右，但利潤率不到10%。因此，降低融資成本是解決小微企業(yè)融資問題的根本。

小微企業(yè)融資服務(wù)的現(xiàn)狀

在政策的推動下，小微企業(yè)融資服務(wù)不斷創(chuàng)新，商業(yè)銀行通過金融創(chuàng)新比如產(chǎn)業(yè)鏈金融等方式為資產(chǎn)規(guī)模較大、營業(yè)收入較高的一部分小企業(yè)解決了融資問題，小貸公司、村鎮(zhèn)銀行等小型金融機構(gòu)的興起也增加了微型企業(yè)的融資可獲得性，同時以發(fā)展普惠金融為主的互聯(lián)網(wǎng)金融憑借“大數(shù)據(jù)”優(yōu)勢緩解了信息不對稱的壓力，打破了傳統(tǒng)企業(yè)金融服務(wù)模式，成為小微企業(yè)融資的新渠道。

商業(yè)銀行的小微企業(yè)融資服務(wù)。為了滿足小微企業(yè)融資缺乏抵押品以及“短、小、急、頻”的特點，一方面，各商業(yè)銀行簡化了微型企業(yè)貸款流程，另一方面，商業(yè)銀行紛紛進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，包括聯(lián)保貸款、無抵押貸款、小額保證保險貸款以及針對新興技術(shù)型、綠色環(huán)保型企業(yè)的信用貸款等。

截止2013年底，主要金融機構(gòu)及小型農(nóng)村金融機構(gòu)、外資銀行人民幣小微企業(yè)貸款余額13.21萬億元，同比增長14.2%①。大型國有銀行主要通過成立專門的小微企業(yè)信貸部門實現(xiàn)快速審批，中小銀行通過提供快速審批的“關(guān)系型貸款”滿足小微企業(yè)貸款需求。

小貸公司的小微企業(yè)融資服務(wù)。武漢大學(xué)銀行管理研究所課題組（2012）通過對國內(nèi)金融機構(gòu)小額貸款的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大銀行往往只是“形式應(yīng)付”小微貸款，而小規(guī)模較小的金融機構(gòu)或稱“微金融機構(gòu)”在進(jìn)行小微企業(yè)貸款時有著明顯的優(yōu)勢②。小額貸款公司貸款余額的90%以上是經(jīng)營性貸款和個人貸款，可見小額貸款公司主要以小微企業(yè)為服務(wù)對象，為微型企業(yè)提供小量分散的貸款。截止2014年3月，全國小額貸款公司增長到8127家，貸款余額8444億元。但與商業(yè)銀行相比，小額貸款公司的小微企業(yè)貸款僅僅是商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款余額的1/16。③一方面，小額貸款公司只存不貸的特點決定了小貸公司規(guī)模小，同時受到融資杠桿的約束使得小貸公司資產(chǎn)規(guī)模有限，可發(fā)放的貸款額度較小;另一方面，小額貸款公司利率是銀行利率的3倍，增加了小微企業(yè)的融資成本，統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，三分之二的小微企業(yè)借款首選仍然是商業(yè)銀行。

互聯(lián)網(wǎng)金融的小微企業(yè)融資服務(wù)。與傳統(tǒng)的金融機構(gòu)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融擁有低成本信息媒介與“大數(shù)據(jù)”資源優(yōu)勢，可以有效解決信息不對稱的問題，為小微企業(yè)提供靈活、便捷、低成本的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。Berger， Gleisnerf（2008）認(rèn)為以P2P貸款為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融模式是現(xiàn)有銀行體系的有益補充，能夠解決小微企業(yè)傳統(tǒng)融資渠道未能有效解決的小微企業(yè)融資問題④。2013年，“網(wǎng)貸之家”統(tǒng)計的90家P2P平臺的總成交量達(dá)490.22億元，成交筆數(shù)56.15萬筆，其中出借人數(shù)25.05萬人，借款人數(shù)14.93萬人。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融主要為處于初創(chuàng)階段，缺乏原始的資金積累，且沒有規(guī)范的財務(wù)報表的小微企業(yè)提供服務(wù)，尤其是P2P、眾籌等融資方式發(fā)揮了它的優(yōu)勢。部分小企業(yè)通過天使匯、人人投的股權(quán)融資方式獲得資金，但眾籌融資目前相對比較謹(jǐn)慎，因為眾籌與非法集資的邊界比較模糊，容易觸犯法律;而P2P網(wǎng)貸平臺融資成本高達(dá)20%甚至超過了30%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于小貸公司和民間融資成本。銀行貸款基準(zhǔn)利率在6%～7%之間，小微企業(yè)貸款利率最高上浮50%，也就9%～10%，而民間借貸和小貸公司貸款最高24%，即使是24%的民間借貸利率已經(jīng)使大多數(shù)的小微企業(yè)難以承受，而高達(dá)30%的人人貸利率更是小微企業(yè)無法接受的。

綜上，受小貸公司貸款規(guī)模以及小貸公司和互聯(lián)網(wǎng)金融融資成本高的影響，銀行仍是小微企業(yè)融資的首選，38%的獲得貸款的小微企業(yè)中，以銀行貸款為主，而銀行為了降低資產(chǎn)風(fēng)險主要放款給一些營業(yè)收入高、資產(chǎn)規(guī)模大的小企業(yè)，所以絕大部分小微企業(yè)難以獲得外部融資。

小微企業(yè)融資服務(wù)的風(fēng)險及來源

2012年以來，部分地區(qū)的政府分別將小微企業(yè)不良貸款的容忍度放寬至5%，可見小微企業(yè)不良貸款比率不斷地增加。巴曙松（2012）認(rèn)為，貸款風(fēng)險溢價高和金融市場非充分競爭是小微企業(yè)融資成本高的主要原因⑤。文章將從小微企業(yè)融資服務(wù)風(fēng)險角度來解釋大部分小微企業(yè)難以獲得外部融資的現(xiàn)象。

小微企業(yè)自身的缺陷使得信用風(fēng)險始終存在。大多數(shù)小微企業(yè)尤其是微型企業(yè)存在規(guī)模小、經(jīng)營狀況不佳、財務(wù)狀況不清晰等缺陷，既缺少抵押品，又不愿承擔(dān)擔(dān)保成本，增加了放貸機構(gòu)的信用風(fēng)險。統(tǒng)計報告顯示，借款的小微企業(yè)當(dāng)中不到30%的企業(yè)使用過公司擔(dān)保，不到20%的企業(yè)使用抵押品貸款，而超過70%的企業(yè)沒有使用過抵押和擔(dān)保。

小微企業(yè)受經(jīng)濟下行影響加大了信用風(fēng)險。小微企業(yè)本身受經(jīng)濟周期和行業(yè)波動的影響較大，在經(jīng)濟下行階段，小微企業(yè)可能面臨市場低迷、現(xiàn)金流短缺、經(jīng)營慘淡等問題，金融機構(gòu)普遍采用的互聯(lián)互保、關(guān)系型貸款同樣會出現(xiàn)信用違約的可能。盡管產(chǎn)業(yè)集群、產(chǎn)業(yè)鏈、商圈等集合性信用貸款方式會加劇授信風(fēng)險，易出現(xiàn)區(qū)域性風(fēng)險、集體違約等現(xiàn)象，由于抵押物的缺失，嚴(yán)重威脅著金融機構(gòu)資產(chǎn)的安全性，也加劇了金融體系內(nèi)部的脆弱性。安徽省對省內(nèi)16個市2012年7月至2013年4月新發(fā)生不良貸款的32家小微企業(yè)進(jìn)行了統(tǒng)計，發(fā)現(xiàn)約20%的新發(fā)生不良貸款受經(jīng)濟下行影響，約50%的新發(fā)生不良貸款受關(guān)聯(lián)企業(yè)風(fēng)險傳導(dǎo)影響。

互聯(lián)網(wǎng)金融加劇了信用風(fēng)險。除了金融機構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)平臺，互聯(lián)網(wǎng)金融主要服務(wù)小微企業(yè)的機構(gòu)包括阿里小貸、人人貸和眾籌融資，我國互聯(lián)網(wǎng)金融還處在起步階段，仍未實現(xiàn)其規(guī)模效應(yīng)和信息共享，信用風(fēng)險較傳統(tǒng)金融機構(gòu)更大，且信用風(fēng)險過于集中。

一方面，我國征信體系尚未健全，很多平臺未納入央行征信系統(tǒng)，很多重要信息不能聯(lián)網(wǎng)共享，借款人的信息真假難以辨別，僅依靠借款人提供的信息人人貸模式存在極大的道德風(fēng)險，且違約的成本極低，信用違約的可能性比傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)更大。

另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)在為客戶提供大量無抵押無擔(dān)保的信用貸款的同時并沒有設(shè)置任何本金補償或保障機制，一旦風(fēng)險爆發(fā)，損失只能由機構(gòu)自身或投資者來承擔(dān)，導(dǎo)致信用風(fēng)險的過度集中。2013年以來，P2P“跑路”事件頻頻發(fā)生，僅2014年的10個月里已經(jīng)有27家網(wǎng)貸平臺出現(xiàn)了問題，涉及金額超6億元，如中寶投資、旺旺貸的跑路等，P2P借貸行業(yè)的信用風(fēng)險急劇增加。

小微企業(yè)放貸機構(gòu)面臨外部的市場風(fēng)險。外部的市場風(fēng)險是放貸機構(gòu)緊縮放貸量對小微企業(yè)惜貸的原因之一，主要體現(xiàn)在政策風(fēng)險和利率風(fēng)險兩個方面。一方面，后危機時代，為了增強金融體系內(nèi)部的穩(wěn)定性，在穩(wěn)健貨幣政策的壓力下，政府提高了對金融機構(gòu)的監(jiān)管要求。商業(yè)銀行提高了資本充足率，縮小了放貸的范圍，將風(fēng)險較高的小微企業(yè)貸款拒之門外，而關(guān)系型貸款只能惠及部分小企業(yè)，廣大的小微企業(yè)無法滿足商業(yè)銀行的放貸要求，難以獲得貸款。

另一方面，在資金供需缺口和利率市場化的推動下，貸款利率實現(xiàn)市場化，增加了小貸公司和小微企業(yè)的融資成本。目前小貸公司的資金主要來自于銀行，不僅限制了小貸公司的放貸規(guī)模也增加了小微企業(yè)的融資成本。

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下存在新的風(fēng)險因子。相對傳統(tǒng)金融業(yè)來說，互聯(lián)網(wǎng)本身的網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險、互聯(lián)網(wǎng)投融資期限錯配的流動性風(fēng)險以及法律風(fēng)險是小微企業(yè)融資服務(wù)中存在的特有風(fēng)險，這些風(fēng)險所產(chǎn)生的風(fēng)險溢價增加了小微企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)普惠金融獲得資金的難度。首先，互聯(lián)網(wǎng)本身存在網(wǎng)絡(luò)安全問題，網(wǎng)貸平臺易受到病毒或黑客入侵，遭到勒索或者直接盜取資金，在沒有擔(dān)保和風(fēng)險準(zhǔn)備的情況下，網(wǎng)貸機構(gòu)跑路，投資人承擔(dān)全部違約損失。

其次，互聯(lián)網(wǎng)金融投融資普遍存在期限錯配的流動性風(fēng)險，投資一般以一年為限，但借款人的資金使用期限大多要超過一年，因此在資金兌換時容易形成流動性不足。

最后，法律風(fēng)險是導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險管理不到位的主要原因。金融創(chuàng)新不斷更新，而金融法規(guī)設(shè)置相對落后，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管政策又不明確，人人貸的監(jiān)管細(xì)則遲未出臺，在沒有明確的監(jiān)管下，容易積聚互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險，投資者可能蒙受巨大損失，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

小微企業(yè)融資服務(wù)的風(fēng)險防范

增加小微企業(yè)信用水平，減少信用風(fēng)險。第一，完善征信系統(tǒng)，實現(xiàn)小微企業(yè)信息的共享和公開，解決信息不對稱問題。2013年底，人民銀行為243萬戶小微企業(yè)和1.51億農(nóng)戶建立了信用檔案。征信系統(tǒng)的支持為擴大小微企業(yè)融資奠定了很好的基礎(chǔ)，但目前仍然沒有實現(xiàn)信息的共享和公開。一方面，減少資金需求者的道德風(fēng)險，并對資金需求者形成約束，有利于真正發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融“大數(shù)據(jù)”資源優(yōu)勢，以實現(xiàn)低成本的互聯(lián)網(wǎng)金融;另一方面，鼓勵大中型銀行發(fā)放小微企業(yè)貸款，美國富國銀行正是利用美國完善的征信系統(tǒng)，對小微企業(yè)發(fā)放零售貸款，通過貸前的信用評分和貸后的行為評分對小微企業(yè)貸款進(jìn)行風(fēng)險控制。

第二，實現(xiàn)小微企業(yè)融資抵押品的多樣化，增強小微企業(yè)的還款能力。目前，約80%的小微企業(yè)沒有自己的廠房，約60%的小微企業(yè)對應(yīng)收賬款、股權(quán)、知識產(chǎn)權(quán)等質(zhì)押方式都不了解。首先應(yīng)該提高抵押品和質(zhì)押物的認(rèn)識度，然后完善財產(chǎn)抵押制度和貸款抵押物認(rèn)定辦法，鼓勵小微企業(yè)采取從動產(chǎn)、倉單、股權(quán)等方式轉(zhuǎn)變?yōu)榘☉?yīng)收賬款、知識產(chǎn)權(quán)、商標(biāo)、專利權(quán)等無形資產(chǎn)的質(zhì)押，以及以林權(quán)、礦業(yè)權(quán)、海域使用權(quán)、農(nóng)村土地使用權(quán)、土地承包經(jīng)營權(quán)、宅基地等作為標(biāo)的抵押物，緩解小微企業(yè)貸款低、質(zhì)押不足的矛盾。

第三，構(gòu)建完善的小微型企業(yè)融資擔(dān)保體系。獲得貸款的小微企業(yè)中有70.2%的小微企業(yè)雖聽說過但是從來沒有使用過擔(dān)保公司，一方面不愿意承擔(dān)擔(dān)保費用，另一方面對擔(dān)保公司不信任。而擔(dān)保融資在所有的融資模式當(dāng)中，始終是一種安全持續(xù)的融資模式，既是金融機構(gòu)樂于接受的，也是小微型企業(yè)穩(wěn)健發(fā)展的有力約束，更有利于整個金融體系的穩(wěn)定。因此，設(shè)立多元化的擔(dān)保機構(gòu)、扶持擔(dān)保機構(gòu)的發(fā)展，創(chuàng)新?lián)７绞?同時督促設(shè)立互利合作組織，形成互助擔(dān)保基金;鼓勵銀行與保險公司合作推動小微企業(yè)貸款保證保險的發(fā)展等方面來構(gòu)建完善的小微企業(yè)融資擔(dān)保體系是降低小微企業(yè)融資風(fēng)險的有力措施。

第四，加快小微企業(yè)集群化。大多數(shù)的地區(qū)小微企業(yè)的發(fā)展呈現(xiàn)出一定的地域集聚性，應(yīng)利用該特點推行小微企業(yè)集群化發(fā)展，形成特定的區(qū)域集群產(chǎn)業(yè)。以便于金融機構(gòu)可以根據(jù)產(chǎn)業(yè)鏈以及商圈發(fā)展模式，創(chuàng)新集群融資模式發(fā)展產(chǎn)業(yè)鏈金融、商圈金融，解決信息不對稱，獲得廣泛的客戶群，分散銀行風(fēng)險，穩(wěn)定資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，保障持續(xù)發(fā)展。

實施差別化政策，降低市場風(fēng)險。第一，對銀行的小微企業(yè)貸款進(jìn)行差別化的管理，例如降低小微企業(yè)貸款的風(fēng)險權(quán)重，激勵大銀行發(fā)放小微企業(yè)貸款。大銀行資本雄厚，抗風(fēng)險能力較強，在發(fā)放小微企業(yè)貸款方面有優(yōu)勢。降低中小銀行存款準(zhǔn)備金率，促使中小銀行為小微企業(yè)服務(wù)。

第二，增強小微企業(yè)信貸引導(dǎo)傾斜，對小微企業(yè)貸款給予優(yōu)惠利率支持，增加小微企業(yè)融資供給，降低小微企業(yè)融資成本，降低利率風(fēng)險，支持小微企業(yè)的發(fā)展。

第三，對小貸公司、村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展給予扶持政策，增強金融市場競爭性，降低資金成本。尤其是小貸公司本身經(jīng)營困難，抗風(fēng)險能力較弱，應(yīng)該給予小貸公司稅收優(yōu)惠和財政補貼，同時鼓勵小貸公司向金融公司轉(zhuǎn)變，改變只貸不存的缺陷，擴大小貸公司的規(guī)模，推動小貸公司的可持續(xù)發(fā)展，增強小貸公司的抗風(fēng)險能力。

第四，實施產(chǎn)業(yè)政策降低小微企業(yè)的周期敏感性，確保經(jīng)濟下行中小微企業(yè)有一定的融資能力，以促進(jìn)小微企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，避免區(qū)域經(jīng)濟和產(chǎn)業(yè)集群出現(xiàn)集體違約的現(xiàn)象。

第五，加強對互聯(lián)網(wǎng)金融參與者的監(jiān)管，建立協(xié)調(diào)監(jiān)管和分類監(jiān)管相結(jié)合的監(jiān)管機制形成統(tǒng)一的監(jiān)管體系，提高監(jiān)管的針對性和有效性;立法應(yīng)該跟上互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的步伐，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的合法規(guī)范的發(fā)展。

綜上，文章從增加小微企業(yè)信用水平、差別化政策以及加強互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險管理來防范和控制小微企業(yè)融資服務(wù)的風(fēng)險，探討了解決小微企業(yè)融資問題的路徑。只有真正的降低了小微企業(yè)金融服務(wù)的風(fēng)險，才能從根本上解決小微企業(yè)融資難的問題。

（作者為重慶工商大學(xué)融智學(xué)院現(xiàn)代金融研究所研究員;本文系2013年重慶工商大學(xué)融智學(xué)院人文社科一般項目“重慶市微型企業(yè)融資擔(dān)保體系研究”的階段性成果）

【注釋】

①②數(shù)據(jù)來源于中國人民銀行2013年《金融機構(gòu)貸款投向統(tǒng)計報告》。

③數(shù)據(jù)來源于中國人民銀行2014年《小額貸款公司分地區(qū)情況統(tǒng)計報告》。

④Berger， Gleisner f.Emergence of Financial Intermediaries on Electronic Markets： The Case of Online P2P Lending， Working Paper，University of Frankfur， 2008， p10.

第9篇：解決融資難融資貴的措施范文

我國金融改革自改革開放以來不斷取得新的成就。從長期來看，我國的金融改革目標(biāo)就是要真正服務(wù)于實體經(jīng)濟的發(fā)展，為以中小企業(yè)為主的實體經(jīng)濟創(chuàng)造穩(wěn)定健康的金融環(huán)境。金融改革已經(jīng)進(jìn)入深水區(qū)，面臨的壓力逐漸增大，金融業(yè)目前還不能合理地服務(wù)于實體經(jīng)濟，中小企業(yè)融資難等問題一直難以解決。金融業(yè)的長期穩(wěn)定發(fā)展離不開實體經(jīng)濟的基礎(chǔ)性支撐作用，只有實體經(jīng)濟發(fā)展壯大，金融業(yè)才會持續(xù)健康發(fā)展。

中小企業(yè)融資是指中小企業(yè)依據(jù)自身發(fā)展需要向金融市場籌集資金的行為與過程。以中小企業(yè)為主的實體經(jīng)濟是社會財富的主要創(chuàng)造者，隨著我國社會財富的不斷增加，中小企業(yè)在整個國民經(jīng)濟各個方面中的作用不斷增強。2011年以來，在國外經(jīng)濟持續(xù)低迷、國內(nèi)宏觀政策趨近的背景下，我國中小企業(yè)的融資問題更加突出，對企業(yè)發(fā)展和轉(zhuǎn)型產(chǎn)生了較大的負(fù)面影響。中小企業(yè)面臨的融資渠道單一、直接融資嚴(yán)重匱乏、銀行信貸等融資難、融資貴問題日益嚴(yán)重。

進(jìn)一步促進(jìn)金融資本市場健康發(fā)展，就是要讓資本市場擔(dān)起促進(jìn)實體經(jīng)濟發(fā)展的重任。西方成熟的市場經(jīng)驗已經(jīng)表明，一個功能完善、結(jié)構(gòu)合理的資本市場，在推動經(jīng)濟健康發(fā)展、結(jié)構(gòu)調(diào)整以及戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)成長過程中，往往扮演著至關(guān)重要的角色。我國金融市場從產(chǎn)生到不斷發(fā)展為國民經(jīng)濟的發(fā)展起到了很大的積極作用。但是，在新階段，金融市場在深度、廣度、效率、穩(wěn)定性方面均有諸多不足，市場結(jié)構(gòu)不完善，服務(wù)中小企業(yè)等實體經(jīng)濟的能力亟待提升。

中小企業(yè)融資難問題原因分析

（一）中小企業(yè)自身原因

中小企業(yè)融資是世界性的難題，在我國尤為突出。其中因中小企業(yè)自身方面的原因不容忽視，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

1.規(guī)模較小，營利能力有限。我國的中小企業(yè)雖然數(shù)量眾多，但是多為民營企業(yè)且規(guī)模較小，很多中小企業(yè)是在鄉(xiāng)鎮(zhèn)中創(chuàng)辦的，具有規(guī)模小、營利能力有限、自有資金不足等先天性的不足。資本積累緩慢、其設(shè)備陳舊、管理理念落后、產(chǎn)品技術(shù)含量不高，一直處于優(yōu)勝劣汰的激烈市場競爭中，其經(jīng)營業(yè)績受市場波動的影響較大。中小企業(yè)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)大都不合理，缺乏完善的社會分工，專業(yè)化水平較低，生產(chǎn)具有盲目性，受產(chǎn)能過剩的沖擊嚴(yán)重。

2.市場透明度低，信用風(fēng)險較高。中小企業(yè)的經(jīng)營業(yè)績和財務(wù)狀況缺乏市場透明度。相比較而言，大企業(yè)尤其是上市公司的經(jīng)營業(yè)績和財務(wù)狀況的透明度、真實度較高。不透明的財務(wù)狀況直接導(dǎo)致中小企業(yè)信用的嚴(yán)重缺失，企業(yè)的信用制度沒有建立，我國小企業(yè)家的信用較為落后，經(jīng)濟的運行效率在很大程度上受到商業(yè)信用的影響，導(dǎo)致銀行業(yè)也為此對企業(yè)失去信心。因此銀行業(yè)對中小企業(yè)的貸款加大了審核力度，手續(xù)變得十分繁瑣，交易成本上升。由于中小企業(yè)的信用風(fēng)險較高，以銀行為代表的金融機構(gòu)難以對中小企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險管理控制。銀行和企業(yè)之間的信息不對稱，導(dǎo)致銀行業(yè)無法對企業(yè)的經(jīng)營、管理、產(chǎn)品、市場、財務(wù)等狀況做出科學(xué)、客觀的評估。中小企業(yè)因此在融資領(lǐng)域時常遭到“歧視性”對待。

3.還貸能力有限，缺乏抵押擔(dān)保。我國中小企業(yè)的還貸意識薄弱，還貸能力有限。中小企業(yè)的討債現(xiàn)象較多，銀行業(yè)因此導(dǎo)致的壞賬增多。銀行業(yè)作為金融機構(gòu)，其首要目的是保證資金的安全性、流通性、收益性。據(jù)統(tǒng)計，銀行業(yè)對中小企業(yè)經(jīng)營貸款的管理成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于大型企業(yè)，所以，與中小企業(yè)相比，大型國有企業(yè)更容易從銀行業(yè)獲得貸款。大部分中小企業(yè)缺乏符合銀行等金融機構(gòu)所要求的抵押物和抵押條件，缺乏抵押物致使銀行業(yè)貸款的風(fēng)險增大，信貸的監(jiān)督管理很難執(zhí)行。從1998年起，我國的商業(yè)銀行普遍推行了抵押、擔(dān)保制度，以減少銀行的壞賬率。因此，中小企業(yè)的融資難度增大。

（二）金融機構(gòu)自身原因

一方面要積極全面推行金融體制改革；另一方面又要緩解中小企業(yè)的融資難題。在這兩方面金融機構(gòu)本身起到關(guān)鍵性的作用，其自身的內(nèi)部原因至關(guān)重要。

1.金融機構(gòu)結(jié)構(gòu)單一。中小企業(yè)融資的主要方式是向銀行貸款，這種單一的融資模式是過去計劃經(jīng)濟時期遺留的詬病。以銀行貸款為主要融資渠道的模式，有利于國有大型企業(yè)，同時又嚴(yán)重限制了中小企業(yè)的融資。銀行市場是壟斷的，結(jié)構(gòu)是單一的，而中小企業(yè)在市場上是活躍的，是開放的，結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)多樣化，這種模式上的差異，使我國中小企業(yè)在銀行貸款過程中遭到排斥。民間借貸具有高風(fēng)險、高成本的特點，缺乏法制化市場化管理，很多中小企業(yè)都被迫轉(zhuǎn)向民間借貸，使中小企業(yè)的企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險大大增加。利用中小企業(yè)的自有資金會減少其現(xiàn)金流，削弱中小企業(yè)的生產(chǎn)運營能力，對發(fā)展產(chǎn)生不利的影響。因此，融資渠道單一成為限制中小企業(yè)在金融市場上融資的主要問題。

2.缺乏創(chuàng)新且“惜貸”現(xiàn)象嚴(yán)重。我國金融機構(gòu)在投資理財產(chǎn)品上缺乏實質(zhì)性的創(chuàng)新。近幾年來，我國以鼓勵發(fā)展中小銀行為手段緩解中小企業(yè)融資難的問題，但是絕大多數(shù)的中小銀行受到傳統(tǒng)大銀行發(fā)展模式的影響，對中小企業(yè)的貸款支持較少。由于中小企業(yè)與金融機構(gòu)之間信息不對稱，金融機構(gòu)缺乏對中小企業(yè)提供針對性金融服務(wù)的積極性，銀行等金融機構(gòu)更偏向于向大型國有企業(yè)提供資金貸款，對中小企業(yè)嚴(yán)重“惜貸”，進(jìn)一步壓縮了中小企業(yè)的融資空間。中小企業(yè)從銀行的貸款利率較高，調(diào)查顯示，62.3%的中小企業(yè)的銀行貸款利率高于基準(zhǔn)利率，更是明顯高于大型國有企業(yè)從銀行的貸款利率，而且中小企業(yè)還要支付額外的費用。另外，民間借貸與地下錢莊更是增加了中小企業(yè)的融資成本。

（三）政府方面的原因

長期以來，我國的市場經(jīng)濟還在不斷的完善中，面臨的新的問題不斷增加，由于受到特殊的國情和實際發(fā)展需要的影響，我國政府在金融體制改革與中小企業(yè)融資難、融資貴的問題中發(fā)揮的作用有待于進(jìn)一步的提升。一方面，政府對中小企業(yè)的扶持力度不夠，導(dǎo)致其在我國市場經(jīng)濟中備受煎熬，發(fā)展舉步維艱，在融資領(lǐng)域受到“歧視”。我國中小企業(yè)在國民經(jīng)濟中所作的貢獻(xiàn)與政府對其的扶持力度嚴(yán)重不成正比關(guān)系。另一方面，在我國金融體制改革已經(jīng)開始的近幾年，政府缺少對金融機構(gòu)的法律法規(guī)監(jiān)管，導(dǎo)致金融體制改革步伐緩慢，沒有實質(zhì)性的進(jìn)展，而且留下了很多詬病。政府沒有完全將金融體制改革推向市場化的道路，依然為其提供諸多的利益保護(hù)，導(dǎo)致金融業(yè)尤其是銀行業(yè)逐漸成為暴利行業(yè)，而以中小企業(yè)為主的真正創(chuàng)造價值的實體經(jīng)濟卻利潤很小甚至連年虧損。這一嚴(yán)峻的問題加重了社會財富分配的不公平性，引起社會對金融機構(gòu)的不滿，不利于整個市場經(jīng)濟的健康發(fā)展。

解決措施

（一）充分發(fā)揮市場的決定性作用

進(jìn)一步促進(jìn)中小企業(yè)融資市場的健康發(fā)展，就是要充分發(fā)揮市場資源配置的決定性作用。從我國目前金融領(lǐng)域發(fā)展看，資金錯配的矛盾較為突出，融資結(jié)構(gòu)失衡已經(jīng)成為“老大難”的問題。資料顯示，2012年我國直接融資存量占比為42.3%，而美國高達(dá)86%，日本、德國直接融資占比也在70%以上。金融體制的市場化改革以及中小企業(yè)融資問題都屬于市場經(jīng)濟發(fā)展的范疇，解決這種系統(tǒng)性的問題必須要充分發(fā)揮市場在資源配置中的決定性作用，要靠改革創(chuàng)新，堅持市場化和法治化方向，加快發(fā)展多層次的資本市場體系，優(yōu)化融資結(jié)構(gòu)，顯著提高中小企業(yè)的直接融資比重，促進(jìn)中小企業(yè)融資市場健康發(fā)展。

（二）強化中小企業(yè)自身能力

中小企業(yè)必須清晰地認(rèn)識到目前融資難的因素。適度擴大生產(chǎn)規(guī)模，合理進(jìn)行企業(yè)并購，從規(guī)模效益、產(chǎn)品生產(chǎn)、產(chǎn)品推廣、品牌建設(shè)、市場營銷等方面加強自身盈利能力，努力增加資本積累。轉(zhuǎn)變原有的落后的生產(chǎn)方式，采用新的生產(chǎn)設(shè)備，更新技術(shù)，提高生產(chǎn)效率，順應(yīng)市場化改革的趨勢。同時，中小企業(yè)要轉(zhuǎn)變生產(chǎn)管理理念，注重內(nèi)部產(chǎn)權(quán)劃分，提高服務(wù)水平與服務(wù)質(zhì)量，突破家族式管理的詬病，加大激勵機制吸引優(yōu)秀的管理人才，對職工進(jìn)行培訓(xùn)，全面提高工作人員的整體素質(zhì)。另外，要進(jìn)一步強化自身的商業(yè)信譽，降低信用風(fēng)險。商業(yè)信譽不僅是我國中小企業(yè)在市場經(jīng)濟中生存發(fā)展而且也是其從金融機構(gòu)獲得融資的必要條件。最后，要加強中小企業(yè)自身固定資產(chǎn)以及流動資產(chǎn)的管理能力，財務(wù)狀況與營利能力要進(jìn)一步社會化、公開化、透明化，消除貸款機構(gòu)的顧慮，強化融資的抵押物，滿足金融機構(gòu)要求的抵押條件。總之，中小企業(yè)自身能力建設(shè)是其從金融機構(gòu)進(jìn)行融資的先決條件。

（三）深化金融機構(gòu)改革

推動金融體制改革，金融機構(gòu)自身要有“壯士斷腕”的決心。首先，在加強監(jiān)管的前提下，進(jìn)一步鼓勵民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域，打破金融機構(gòu)原有的固化模式，為金融市場注入新鮮的血液，使金融市場充滿活力。降低銀行業(yè)的準(zhǔn)入門檻，鼓勵中小銀行的發(fā)展。擴展中小企業(yè)融資的空間，改變?nèi)谫Y的單一渠道，建立針對中小企業(yè)融資的政策性銀行也是一種有效的政策。同時也是符合當(dāng)前國民經(jīng)濟發(fā)展需要、進(jìn)行金融體制市場化改革的必然之路。其次，要進(jìn)行體制創(chuàng)新和金融理財產(chǎn)品的創(chuàng)新，針對中小企業(yè)建立企業(yè)金融機構(gòu)，改變以往的“惜貸”行為。創(chuàng)新金融理財產(chǎn)品，為中小企業(yè)以及民間資本創(chuàng)造更多的理財選擇空間，差異化和多樣化并行的理財產(chǎn)品與服務(wù)是整個金融市場發(fā)展的必然趨勢。最后，要優(yōu)化資源配置。以“用好增量，盤活存量”為原則支持實體經(jīng)濟進(jìn)行轉(zhuǎn)型升級，適度提高中小企業(yè)不良貸款的容忍度，合理優(yōu)化中小企業(yè)的融資環(huán)境。

（四）強化政府的作用

政府在我國金融體制改革與中小企業(yè)融資的關(guān)系問題上負(fù)有不可推卸的責(zé)任，深化金融體制改革和緩解中小企業(yè)融資難題成為政府在市場經(jīng)濟中工作的重點。