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第1篇：理財(cái)規(guī)劃的作用范文

關(guān)鍵詞：通識(shí)課程；投資與理財(cái)；建設(shè)；開(kāi)發(fā)

中圖分類(lèi)號(hào)：G640 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

《國(guó)家中長(zhǎng)期教育改革和發(fā)展規(guī)劃綱要（2010-2020）》指出：“要著力培養(yǎng)信念執(zhí)著、品德優(yōu)良、知識(shí)豐富、本領(lǐng)過(guò)硬的高素質(zhì)專(zhuān)門(mén)人才和創(chuàng)新人才”，當(dāng)前，國(guó)內(nèi)對(duì)通識(shí)教育的概念論述可謂“見(jiàn)仁見(jiàn)智”，目前，理論界比較認(rèn)可的是李曼麗博士對(duì)通識(shí)教育的概念表述。她采用馬克斯-韋伯的（理想類(lèi)型）的界定方法，對(duì)通識(shí)教育的內(nèi)涵從性質(zhì)、目的、內(nèi)容三個(gè)方面進(jìn)行了界定。 從性質(zhì)上說(shuō)，它是高等教育的組成部分，是所有大學(xué)生都應(yīng)接受的非專(zhuān)業(yè)性教育；從目的上說(shuō)，它旨在培養(yǎng)積極參與社會(huì)生活的、有社會(huì)責(zé)任感的、全面發(fā)展的社會(huì)的人和國(guó)家的公民；從內(nèi)容上說(shuō)，它是一種廣泛的、非專(zhuān)業(yè)性的、非功利性的基本知識(shí)、技能和態(tài)度的教育。

隨著經(jīng)濟(jì)和金融業(yè)的迅速發(fā)展，投資與理財(cái)?shù)靡詮V泛興起，理財(cái)規(guī)劃必將成為經(jīng)濟(jì)金融界的熱門(mén)話題。《投資與理財(cái)》通識(shí)課程是投資理財(cái)專(zhuān)業(yè)必修的核心專(zhuān)業(yè)課，課程著重于專(zhuān)業(yè)技能實(shí)訓(xùn)，以經(jīng)濟(jì)發(fā)展所需要的應(yīng)用型人才為培養(yǎng)目標(biāo)，在廣泛市場(chǎng)調(diào)研的基礎(chǔ)上，確定本專(zhuān)業(yè)學(xué)生畢業(yè)的初始崗位為銀行、證券、保險(xiǎn)、投資公司等行業(yè)的客戶(hù)經(jīng)理、理財(cái)規(guī)劃師助理等一線理財(cái)工作。課程要求學(xué)生能熟悉各種理財(cái)工具的特點(diǎn)及風(fēng)險(xiǎn)收益關(guān)系，能綜合運(yùn)用各種理財(cái)工具，為目標(biāo)客戶(hù)設(shè)計(jì)出理財(cái)方案打下良好的基礎(chǔ)。通過(guò)工作任務(wù)的仿真操作，提高學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣，掌握學(xué)生對(duì)理財(cái)工具的運(yùn)用能力從而提高理財(cái)規(guī)劃能力。以學(xué)生為本，注重“教”與“學(xué)”的互動(dòng)。通過(guò)選用典型活動(dòng)項(xiàng)目，由教師提出要求或示范，組織學(xué)生進(jìn)行活動(dòng)，讓學(xué)生在活動(dòng)中樹(shù)立責(zé)任意識(shí)，增強(qiáng)團(tuán)隊(duì)的合作精神，掌握本課程的職業(yè)能力 職業(yè)情景的創(chuàng)設(shè)，以多媒體、實(shí)訓(xùn)和案例分析等方法提高學(xué)生解決和處理實(shí)際問(wèn)題的綜合職業(yè)能力 。

一、課程性質(zhì)與作用

投資與理財(cái)是一項(xiàng)綜合性、專(zhuān)業(yè)性很強(qiáng)工作，投資與理財(cái)畢業(yè)生必需學(xué)習(xí)證券、金融、保險(xiǎn)等綜合理論知識(shí)，掌握各種金融理財(cái)產(chǎn)品，熟悉理財(cái)服務(wù)的基本規(guī)范和流程，并熟練運(yùn)用理財(cái)技巧。在建立基于崗位職業(yè)能力培養(yǎng)的課程體系中，《投資與理財(cái)》課程起著十分重要的作用。本課程在教學(xué)過(guò)程中，緊密?chē)@工作任務(wù)和任職要求組織教學(xué)內(nèi)容，努力形成“教、學(xué)、做”一體化課程，在推進(jìn)案例分析和項(xiàng)目化教學(xué)的同時(shí)，將國(guó)家助理理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)能力知識(shí)要求融入課程教學(xué)，為培養(yǎng)學(xué)生崗位能力和職業(yè)素養(yǎng)起重要支撐作用。本課程開(kāi)設(shè)是在學(xué)生學(xué)習(xí)相關(guān)專(zhuān)業(yè)基礎(chǔ)課程進(jìn)行的。《投資與理財(cái)》課程的學(xué)習(xí)為學(xué)生理財(cái)職業(yè)能力的培養(yǎng)和后續(xù)頂崗實(shí)習(xí)打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，課程開(kāi)設(shè)與前后課程連接恰當(dāng)。

二、設(shè)計(jì)的理念與思路

《投資與理財(cái)》課程設(shè)計(jì)以培養(yǎng)學(xué)生提供理財(cái)咨詢(xún)、制定理財(cái)方案等職業(yè)能力為重點(diǎn)，滿足一線崗位專(zhuān)業(yè)素質(zhì)需要為目的，通過(guò)與行業(yè)合作，開(kāi)發(fā)和設(shè)計(jì)課程內(nèi)容，教學(xué)內(nèi)容和職業(yè)資格考試緊密融合，注重學(xué)生實(shí)務(wù)操作能力訓(xùn)練，著力培養(yǎng)學(xué)生崗位素質(zhì)能力和要求。主要理念和思路如下：

（一）以理財(cái)職業(yè)能力培養(yǎng)為重點(diǎn)

本課程設(shè)計(jì)以完成理財(cái)規(guī)劃工作為導(dǎo)向，將理財(cái)規(guī)劃師崗位工作分解為若干工作項(xiàng)目，根據(jù)工作項(xiàng)目確定學(xué)習(xí)項(xiàng)目，在各個(gè)項(xiàng)目中以職業(yè)能力形成為依據(jù)選擇學(xué)習(xí)領(lǐng)域，設(shè)計(jì)學(xué)生情境。學(xué)習(xí)項(xiàng)目和學(xué)習(xí)情境設(shè)計(jì)以崗位的基本素質(zhì)、基本業(yè)務(wù)、基本規(guī)范和基本操作要求進(jìn)行，突出一線崗位的職業(yè)能力的訓(xùn)練，同時(shí)將職業(yè)資格證書(shū)對(duì)知識(shí)、能力和素質(zhì)的要求分解融合到所選的理論知識(shí)中，做到“課證融合”。通過(guò)設(shè)計(jì)市場(chǎng)調(diào)查、情景模擬、角色互換等實(shí)訓(xùn)練習(xí)，結(jié)合案例分析，培養(yǎng)學(xué)生勝任一線理財(cái)崗位的職業(yè)能力和素質(zhì)。

（二）與企業(yè)合作進(jìn)行基于工作過(guò)程課程開(kāi)發(fā)和設(shè)計(jì)

根據(jù)高職[16號(hào)文件]要求，在課程設(shè)計(jì)中，從課程標(biāo)準(zhǔn)的制定到項(xiàng)目課程方案設(shè)計(jì)及課件的制作，均需進(jìn)行充分的市場(chǎng)調(diào)查，邀請(qǐng)行業(yè)專(zhuān)家、技術(shù)能手參與討論分析，參考行業(yè)培訓(xùn)標(biāo)準(zhǔn)和理財(cái)規(guī)劃師做業(yè)規(guī)范，共同開(kāi)發(fā)《投資與理財(cái)》課程。通過(guò)校企合作，校內(nèi)外實(shí)訓(xùn)基地建設(shè)，采用校內(nèi)模仿、工學(xué)交替等形式，充分開(kāi)發(fā)學(xué)習(xí)資源，給學(xué)生提供豐富的實(shí)踐機(jī)會(huì)。教學(xué)評(píng)價(jià)采用過(guò)程評(píng)價(jià)和結(jié)果評(píng)價(jià)相結(jié)合，重點(diǎn)考核學(xué)生崗位職業(yè)能力和素質(zhì)。

（三）課程設(shè)計(jì)體現(xiàn)職業(yè)教育的職業(yè)性、開(kāi)放性和實(shí)踐性要求

課程圍繞一線理財(cái)及理財(cái)規(guī)劃師崗位能力設(shè)計(jì)，以工作過(guò)程為導(dǎo)向，采用項(xiàng)目化教學(xué)，精心設(shè)計(jì)學(xué)習(xí)情境，教學(xué)內(nèi)容安排緊密?chē)@工作內(nèi)容和崗位任職能力展開(kāi)。通過(guò)實(shí)時(shí)的經(jīng)濟(jì)時(shí)訊、依托國(guó)內(nèi)外證券市場(chǎng)、經(jīng)濟(jì)、金融市場(chǎng)以及校內(nèi)實(shí)訓(xùn)室模擬軟件的綜合應(yīng)用，為學(xué)生學(xué)習(xí)創(chuàng)造接近真實(shí)的的工作任務(wù)、工作流程氛圍，體現(xiàn)課程的職業(yè)性、開(kāi)放性和實(shí)踐性。

三、課程目標(biāo)

（一）知識(shí)目標(biāo)

通過(guò)學(xué)習(xí)掌握現(xiàn)金規(guī)劃、消費(fèi)支出規(guī)劃、融資規(guī)劃、保險(xiǎn)規(guī)劃、投資規(guī)劃、教育規(guī)劃、退休規(guī)劃、遺產(chǎn)規(guī)劃、稅收籌劃等方面理論知識(shí)和實(shí)務(wù)操作。

（二）能力目標(biāo)

具備現(xiàn)金需求分析、現(xiàn)金規(guī)劃方案制定的能力；具備制訂住房消費(fèi)方案、汽車(chē)消費(fèi)方案、消費(fèi)信貸方案的能力；具備分析客戶(hù)教育需求、制訂教育規(guī)劃方案的能力；具備風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)規(guī)劃、提供保險(xiǎn)咨詢(xún)服務(wù)的能力；具備收集客戶(hù)資料、投資規(guī)劃、提供各項(xiàng)投資咨詢(xún)服務(wù)的能力；具備退休養(yǎng)老規(guī)劃、分析需求、制訂方案、咨詢(xún)服務(wù)的能力；具備財(cái)產(chǎn)分配和傳承客戶(hù)狀況分析、財(cái)產(chǎn)分配方案制訂、咨詢(xún)服務(wù)能力；具備分析客戶(hù)納稅狀況、制訂稅收籌劃方案的能力；具備完成客戶(hù)的財(cái)務(wù)分析報(bào)告、綜合制訂各分項(xiàng)理財(cái)規(guī)劃具體方案的力。

（三）素質(zhì)目標(biāo)

通過(guò)本課程的學(xué)習(xí)，學(xué)生應(yīng)掌握個(gè)人理財(cái)?shù)囊话阍瓌t，熟悉和靈活運(yùn)用各種理財(cái)工具，為以后的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃和職業(yè)生涯規(guī)劃提供堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。在些基礎(chǔ)上，能根據(jù)客戶(hù)的不同情況，綜合考慮各種經(jīng)濟(jì)因素，制定出合理的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃方案，實(shí)現(xiàn)人生各階段的目標(biāo)和理想。

四、課程重點(diǎn)與難點(diǎn)

（一）課程教學(xué)重點(diǎn)

與客戶(hù)面談溝通，建立合作關(guān)系的技巧；家庭財(cái)務(wù)信息收集、填寫(xiě)；客戶(hù)住房目標(biāo)設(shè)計(jì)、還貨報(bào)表編制；教育目標(biāo)的確定、編制教育投資；保險(xiǎn)方案書(shū)制定；養(yǎng)老金籌劃方案編寫(xiě)；養(yǎng)老金籌劃方案編寫(xiě)；投資工具的選擇、投資組合方案配置；避稅方案設(shè)計(jì)；理財(cái)規(guī)劃方案執(zhí)行等。

（二）課程教學(xué)難點(diǎn)

理財(cái)合同的設(shè)計(jì)、簽訂；具備誠(chéng)信意識(shí)、法律意識(shí)；貸款還款方法比較、住房選擇；教育投資計(jì)算；人險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、財(cái)險(xiǎn)的知識(shí)；養(yǎng)老需求分析、社會(huì)保障及法律知識(shí)運(yùn)用；金融產(chǎn)品分析、收益率計(jì)算、投資組合；個(gè)人所得稅計(jì)算、應(yīng)納稅額計(jì)算；理財(cái)報(bào)告撰寫(xiě)等。

四、教學(xué)內(nèi)容的組織與安排

（一）以理財(cái)服務(wù)工作過(guò)程為基礎(chǔ)，整合序化教學(xué)內(nèi)容

理財(cái)工作過(guò)程分為：建立客戶(hù)關(guān)系――收集客戶(hù)信息――財(cái)務(wù)分析評(píng)價(jià)――制定理財(cái)方案――實(shí)施理財(cái)方案――跟蹤理財(cái)服務(wù)等組成。按工作過(guò)程整合序化教學(xué)內(nèi)容為：熟悉理財(cái)基本工作業(yè)務(wù)流程和要求―提供簡(jiǎn)單理財(cái)服務(wù)―提供綜合理財(cái)服務(wù)。將理論知識(shí)講解、業(yè)務(wù)流程操作融入到各項(xiàng)目中，采用教學(xué)做一體化、理實(shí)一體化的教學(xué)方式，體現(xiàn)課程安排的職業(yè)性、實(shí)踐性和開(kāi)放性。

（二）按理財(cái)規(guī)劃工作內(nèi)容設(shè)計(jì)學(xué)習(xí)情境

將理財(cái)規(guī)劃工作內(nèi)容根據(jù)工作過(guò)程的需要整合到各學(xué)習(xí)情境中，在綜合實(shí)訓(xùn)室，采用與工作過(guò)程高度仿真的模擬訓(xùn)練，邊學(xué)邊練，實(shí)現(xiàn)教學(xué)做一體化。

（三）強(qiáng)化四個(gè)環(huán)節(jié)的工作

崗位認(rèn)識(shí)，通過(guò)校外實(shí)習(xí)基地參觀、交流感受崗位的工作流程、工作能力要求、崗位知識(shí)要求、崗位素質(zhì)要求；校內(nèi)實(shí)踐教學(xué)，通過(guò)校內(nèi)模擬仿真系統(tǒng)，進(jìn)行基于工作過(guò)程訓(xùn)練，培養(yǎng)職業(yè)崗位能力；社會(huì)實(shí)踐，通過(guò)假期安排學(xué)生到用人單位實(shí)習(xí)，了解產(chǎn)品，服務(wù)社會(huì)；頂崗實(shí)習(xí)，通過(guò)半年頂崗實(shí)習(xí)，實(shí)現(xiàn)工作真實(shí)體驗(yàn)。

五、教學(xué)模式的設(shè)計(jì)與創(chuàng)新

在教學(xué)模式的設(shè)計(jì)和創(chuàng)新方面，本課程積極探索“工學(xué)交替”、“任務(wù)驅(qū)動(dòng)”、“項(xiàng)目導(dǎo)向”、“理實(shí)一體化”的教學(xué)模式，將工作過(guò)程中所需知識(shí)、技能、標(biāo)準(zhǔn)為載體，利用校內(nèi)模擬實(shí)習(xí)基地培養(yǎng)學(xué)生核心專(zhuān)業(yè)能力，將理論課和實(shí)踐課有機(jī)結(jié)合起來(lái)，達(dá)到理論教學(xué)與實(shí)踐教學(xué)一體化。

（一）“工學(xué)交替”

利用校內(nèi)實(shí)訓(xùn)環(huán)境，結(jié)合理財(cái)軟件應(yīng)用，讓學(xué)生體驗(yàn)《個(gè)人理財(cái)規(guī)劃》的基本流程和實(shí)務(wù)操作，從而實(shí)現(xiàn)學(xué)生綜合能力。學(xué)生在實(shí)訓(xùn)環(huán)境下不僅消化理論課堂知識(shí)，同時(shí)，對(duì)工作崗位有一個(gè)基本認(rèn)識(shí)。

（二）“任務(wù)驅(qū)動(dòng)”

以理財(cái)實(shí)際業(yè)務(wù)為主題單元載體設(shè)置學(xué)習(xí)情境，在進(jìn)行教學(xué)設(shè)計(jì)的同時(shí)將知識(shí)、技能有整合排序，以各項(xiàng)目驅(qū)動(dòng)任務(wù)，實(shí)現(xiàn)理論與實(shí)踐一體化。學(xué)生以理財(cái)規(guī)劃任務(wù)承擔(dān)者的角色完成課程的理論學(xué)習(xí)和技能訓(xùn)練，最后又以綜合實(shí)訓(xùn)來(lái)考核學(xué)生的專(zhuān)業(yè)技能和能力水平。在“任務(wù)驅(qū)動(dòng)”下，學(xué)生在職業(yè)情境中學(xué)習(xí)，職業(yè)能力將得到真實(shí)提升。

（三）“項(xiàng)目導(dǎo)向”

結(jié)合崗位能力要求提出項(xiàng)目?jī)?nèi)容，由主講老師引導(dǎo)學(xué)生提出問(wèn)題，分析問(wèn)題，并解決問(wèn)題，從而激發(fā)學(xué)生濃厚學(xué)習(xí)興趣，從而提高學(xué)生分析和解決問(wèn)題能力。

（四）“理實(shí)一體化”

將理論教學(xué)與實(shí)踐教學(xué)一體化，融“教、學(xué)、做”一體化，讓學(xué)生邊學(xué)邊練。借助多媒體設(shè)備、PPT課件、專(zhuān)業(yè)教學(xué)軟件進(jìn)行理論講解，然后通過(guò)分組進(jìn)行實(shí)訓(xùn)操作。多媒體的強(qiáng)大演示功能和老師的現(xiàn)場(chǎng)操作與分組實(shí)訓(xùn)的結(jié)合從而實(shí)現(xiàn)“互動(dòng)式教學(xué)”。從而讓學(xué)生達(dá)到感性和理性認(rèn)識(shí)的統(tǒng)一。

六、實(shí)踐教學(xué)條件的建設(shè)與使用

（一）校內(nèi)實(shí)訓(xùn)設(shè)備與實(shí)訓(xùn)環(huán)境

名稱(chēng)：投資與理財(cái)綜合實(shí)訓(xùn)室

條件：配置電腦50臺(tái)，其中教師機(jī)1臺(tái)，服務(wù)器1臺(tái)，學(xué)生用機(jī)50臺(tái)。內(nèi)部組建局域網(wǎng)，與校園網(wǎng)互通。服務(wù)器安裝有智管財(cái)務(wù)管理軟件、用友財(cái)務(wù)軟件、OFFICE軟件、世華財(cái)訊金融系統(tǒng)及操作系統(tǒng)等軟件滿足專(zhuān)業(yè)教學(xué)。

功能：為投資與理財(cái)專(zhuān)業(yè)學(xué)生提供教學(xué)平臺(tái)和模擬實(shí)訓(xùn)平臺(tái)。理財(cái)規(guī)劃、投資咨詢(xún)、財(cái)務(wù)核算等。

實(shí)訓(xùn)項(xiàng)目：證券投資、期貨實(shí)務(wù)、理財(cái)規(guī)劃方案設(shè)計(jì)、理財(cái)軟件綜合應(yīng)用等。

（二）校外實(shí)習(xí)基地的建設(shè)與利用

實(shí)訓(xùn)功能：實(shí)地考察、見(jiàn)習(xí)和頂崗實(shí)習(xí)。

實(shí)訓(xùn)項(xiàng)目：現(xiàn)金規(guī)劃、消費(fèi)支出規(guī)劃、教育規(guī)劃、理財(cái)規(guī)劃、投資咨詢(xún)等。

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第2篇：理財(cái)規(guī)劃的作用范文

貴刊每期保險(xiǎn)方面的知識(shí)我都悉 心研讀，對(duì)我與客戶(hù)溝通幫助很大。 但因我們居住在郊縣，買(mǎi)書(shū)不是很方 便，我感到自己知識(shí)汲取量非常有 限，請(qǐng)為我推薦一些介紹保險(xiǎn)知識(shí)的 雜志或圖書(shū)，還有每期特價(jià)圖書(shū)直接 匯款到雜志社就可以嗎?因?yàn)閴垭U(xiǎn)銷(xiāo) 售時(shí)有客戶(hù)拒絕，我感到自信心倍受 打擊，希望貴刊能刊登一些勵(lì)志方面 的內(nèi)容。保險(xiǎn)人可參加哪些培 訓(xùn)、學(xué)習(xí)，成為理財(cái)規(guī)劃方面專(zhuān)業(yè)的 人士呢？

甘肅讀者

感謝你對(duì)我刊的評(píng)價(jià)和關(guān)注，理 財(cái)講究資產(chǎn)配置，攻守平衡，你的家 庭配置了相應(yīng)保險(xiǎn)，并投資激進(jìn)性指 數(shù)基金，正是此種意識(shí)的體現(xiàn)。資產(chǎn) 配置是否合理需考慮家庭人生周期與 理財(cái)目標(biāo)，高風(fēng)險(xiǎn)投資應(yīng)與年齡成 反比，占比可參考“100一年齡”法 則。如果你需要更詳盡的理財(cái)建議， 不妨將家庭詳細(xì)狀況發(fā)至本刊郵箱 ，以便請(qǐng)專(zhuān)業(yè)人士為 你量身訂做。封閉式基金，簡(jiǎn)言之， 其基金規(guī)模在發(fā)行前已確定，在發(fā)行 完畢后和規(guī)定的期限內(nèi)，基金規(guī)模固 定不變。它不能像開(kāi)放式基金那樣隨 時(shí)申購(gòu)贖回，但可向基金管理公司或 銷(xiāo)售機(jī)構(gòu)認(rèn)購(gòu)；當(dāng)它上市交易時(shí)，投 資者又可委托券商在證券交易所按市 價(jià)買(mǎi)賣(mài)。一般而言，買(mǎi)賣(mài)封閉式基金 的費(fèi)用要高于開(kāi)放式基金，但由于規(guī) 模固定，且有封閉期，較之開(kāi)放式基 金更易取得長(zhǎng)期績(jī)效。

保險(xiǎn)知識(shí)方面的書(shū)籍，一般書(shū)店 都得買(mǎi)到。但針對(duì)保險(xiǎn)理財(cái)?shù)模梢?參考專(zhuān)業(yè)類(lèi)書(shū)籍，比如我社出版的 《怎樣做好家庭保險(xiǎn)規(guī)劃》于你及展 業(yè)都有指導(dǎo)作用。特惠圖書(shū)可直接郵 局匯款到雜志社，還可以通過(guò)銀行匯 款，具體方式見(jiàn)本刊P96訂閱信息或 致電010―88379072。

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《大眾理財(cái)顧問(wèn)》支持首批國(guó)家 高級(jí)理財(cái)規(guī)劃師訪美

11月18日，首批國(guó)家高級(jí)理財(cái)規(guī)劃 師由前央行征信中心主任戴根有帶隊(duì)，組 團(tuán)訪問(wèn)了美國(guó)多個(gè)知名金融管理及服務(wù)機(jī) 構(gòu)，與美國(guó)的金融理財(cái)領(lǐng)域同行進(jìn)行了深 入交流。作為特邀媒體，《大眾理財(cái)顧 問(wèn)》對(duì)此次活動(dòng)作了全程報(bào)道。

本刊的合作伙伴――東方華爾金融 咨詢(xún)有限責(zé)任公司副總經(jīng)理王力宏表示， 目前國(guó)內(nèi)理財(cái)師更多的定位是營(yíng)銷(xiāo)而非服 務(wù)人員。希望通過(guò)此次訪問(wèn)，讓國(guó)內(nèi)頂級(jí) 金融人才深八了解美國(guó)金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)作理 念、模式，了解美國(guó)的理財(cái)師在客戶(hù)資 產(chǎn)管理中的角色，轉(zhuǎn)變以產(chǎn)品為導(dǎo)向的理 念。”理財(cái)師在金融機(jī)構(gòu)中，往往被安排 到專(zhuān)門(mén)的財(cái)富管理或私人銀行部門(mén)，這類(lèi) 部門(mén)的收入很大一部分來(lái)源于產(chǎn)品銷(xiāo)售。 他們難免被堆積在各種任務(wù)中，為了完成 任務(wù)而賣(mài)產(chǎn)品，即便客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)了產(chǎn)品，他 也是被所描述的產(chǎn)品所打動(dòng)，而非被服務(wù) 所吸引，這樣的客戶(hù)忠誠(chéng)度會(huì)隨著產(chǎn)品的 表現(xiàn)而變化，換句話說(shuō)，他們對(duì)理財(cái)師的 忠誠(chéng)度極低。如何讓客戶(hù)跟著你？了解他 的類(lèi)型、知道他需要什么至關(guān)重要。幾 名學(xué)員也向本刊記者表示，本次訪美的感 受就是金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)師素質(zhì)和專(zhuān)業(yè)度普 遍較高，知識(shí)面也非常廣，即便是一個(gè)金 融機(jī)構(gòu)的董事長(zhǎng)也會(huì)站起來(lái)回答問(wèn)題。美 國(guó)的理財(cái)事務(wù)所做的業(yè)務(wù)非常全面，包括 法律方面的咨詢(xún)、稅收籌劃甚至替人開(kāi)公 司等。

吳俊明，北京頤和金橋咨詢(xún)有限公 司總經(jīng)理

此次訪問(wèn)為中美理財(cái)師的交流搭建起 了一個(gè)很好的橋梁，對(duì)于我國(guó)理財(cái)行業(yè)未 來(lái)發(fā)展將起到良好的促進(jìn)作用。美國(guó)的市 場(chǎng)經(jīng)濟(jì)已經(jīng)成熟，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)未來(lái)發(fā)展很 有啟發(fā)，尤其是對(duì)未來(lái)10年的市場(chǎng)發(fā)展規(guī) 律的客觀分析。此 次訪問(wèn)，與美國(guó)法律 界、金融界有了近距 離接觸，對(duì)于我們了 解國(guó)內(nèi)高端客戶(hù)的跨 國(guó)業(yè)務(wù)的需求，如境 外上市，資產(chǎn)互換等 有實(shí)質(zhì)性的幫助，有 利于我國(guó)金融理財(cái)市 場(chǎng)進(jìn)一步發(fā)展。

白偉，西南證券股份有限公司高級(jí) 投資顧問(wèn)

我十分榮幸參加了此次國(guó)家高級(jí)理 財(cái)規(guī)劃師美國(guó)訪問(wèn)團(tuán)，受益頗多。特別是 與納斯達(dá)克、紐約證券交易所等地的高層 管理人員直接接觸，使我們更加深入了解 到美國(guó)金融市場(chǎng)的現(xiàn)狀。曾經(jīng)只能在書(shū)本 上看到的知識(shí)轉(zhuǎn)化成實(shí)物時(shí)，具體操作流 程就變得直觀，有利于我們今后工作的發(fā) 展。希望這種活動(dòng)能夠長(zhǎng)期堅(jiān)持下去，讓 更多的國(guó)內(nèi)高級(jí)理財(cái)規(guī)劃師能夠有機(jī)會(huì)， 促進(jìn)我國(guó)理財(cái)行業(yè)穩(wěn)步前進(jìn)。

李紅斌、大童保險(xiǎn)銷(xiāo)售服務(wù)有限，公 司營(yíng)銷(xiāo)管理部總經(jīng)理

第3篇：理財(cái)規(guī)劃的作用范文

目前，許多財(cái)經(jīng)類(lèi)高校近年推出了理財(cái)課程，以使大學(xué)生能適應(yīng)社會(huì)的發(fā)展，加強(qiáng)自身的理財(cái)能力，以及獲取一些理財(cái)知識(shí)。深入探討如何合理改革理財(cái)課程，不僅有利于提高大學(xué)生的財(cái)商和理財(cái)水平，而且還有利于對(duì)理財(cái)課程完善。

一、學(xué)習(xí)理財(cái)規(guī)劃的必要性

1.就業(yè)市場(chǎng)的需要

就社會(huì)需求來(lái)看，人們手中財(cái)富的增加使得市場(chǎng)上對(duì)理財(cái)服務(wù)的需求增長(zhǎng)較快；同時(shí)，由于我國(guó)居民的住房、醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等不確定性增加，迫使人們及早為自己未來(lái)做出科學(xué)合理的財(cái)務(wù)安排。從事理財(cái)服務(wù)的前景非常廣闊，這不失為一個(gè)很好的就業(yè)途徑。

2.金融專(zhuān)業(yè)人才培養(yǎng)的要求

理財(cái)規(guī)劃通過(guò)各類(lèi)銀行和非銀行類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品的理論學(xué)習(xí)、情景模擬等學(xué)習(xí)，使學(xué)生了解主要的理財(cái)產(chǎn)品及其收益、風(fēng)險(xiǎn)、特點(diǎn)以及當(dāng)前市場(chǎng)狀況。具有專(zhuān)業(yè)理財(cái)素質(zhì)的人才不僅要求會(huì)具有與客戶(hù)良好的溝通技能，還要能根據(jù)客戶(hù)的具體資產(chǎn)狀況按身訂制具有良好業(yè)務(wù)操作流程的理財(cái)規(guī)劃。此外，理財(cái)課程教學(xué)要培養(yǎng)學(xué)生具有較好的人際溝通能力、良好的職業(yè)道德，這樣，就為以后成為一名合格理財(cái)服務(wù)人員奠定理論功底和實(shí)踐基礎(chǔ)。

3.拓展學(xué)生的知識(shí)面

理財(cái)課程不僅具有一定的理論性，更多的它還是一門(mén)實(shí)踐性很強(qiáng)的課程。同時(shí)，隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，大學(xué)生手中的可支配收入也越來(lái)越多，很多還有余錢(qián)進(jìn)行理財(cái)和投資。但是，大多數(shù)大學(xué)生并不能正確認(rèn)識(shí)和理解理財(cái)知識(shí)，投資渠道還非常狹窄，理財(cái)規(guī)劃也很混亂，所以，理財(cái)課程的開(kāi)設(shè)會(huì)為拓展學(xué)生們?cè)诶碡?cái)方面的知識(shí)。

二、理財(cái)規(guī)劃的特色

（一）綜合性、系統(tǒng)性強(qiáng)

理財(cái)類(lèi)課程涵蓋了經(jīng)濟(jì)、金融、管理、會(huì)計(jì)等諸領(lǐng)域，因此，需要學(xué)生具備一定多學(xué)科的基礎(chǔ)。而且理財(cái)課程還要將多學(xué)科的知識(shí)整合起來(lái)。例如，理財(cái)課程中的理財(cái)規(guī)劃，就包括金融投資規(guī)劃，像股票、債券、期權(quán)和基金外匯、黃金等投資工具的規(guī)劃；還包括生活規(guī)劃，如現(xiàn)金規(guī)劃、儲(chǔ)蓄規(guī)劃、消費(fèi)信貸規(guī)劃、保險(xiǎn)規(guī)劃、房地產(chǎn)規(guī)劃、稅收規(guī)劃、退休規(guī)劃、子女教育規(guī)劃、遺產(chǎn)規(guī)劃等。所以，理財(cái)是一個(gè)綜合性和系統(tǒng)性很強(qiáng)的課程。

（二）專(zhuān)業(yè)性

理財(cái)規(guī)劃活動(dòng)對(duì)象是個(gè)人或家庭，以個(gè)人或家庭的生命周期為基礎(chǔ)展開(kāi)一系列財(cái)富或資金的分配，目的是“增收節(jié)流”及合理消費(fèi)，是達(dá)到家庭的財(cái)務(wù)自由的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。目前已經(jīng)發(fā)展成為較完善、規(guī)范的理財(cái)專(zhuān)業(yè)人士，即理財(cái)規(guī)劃師。此外，廣義上為居民家庭提供理財(cái)服務(wù)的專(zhuān)業(yè)人員和提供相關(guān)服務(wù)的類(lèi)似人員，還包括了保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)人員、證券和投資咨詢(xún)專(zhuān)業(yè)人員、會(huì)計(jì)師、律師、遺產(chǎn)規(guī)劃師等等。

（三）定位市場(chǎng)需求

理財(cái)課程以金融機(jī)構(gòu)投資分析和理財(cái)咨詢(xún)、規(guī)劃等職業(yè)能力地培養(yǎng)為重點(diǎn)，學(xué)習(xí)金融機(jī)構(gòu)一線理財(cái)服務(wù)崗位的基本素質(zhì)、基本能力、基本規(guī)范、基本業(yè)務(wù)、基本操作要求等。通過(guò)課堂教學(xué)與大量實(shí)訓(xùn)內(nèi)容相結(jié)合，運(yùn)用理財(cái)產(chǎn)品的市場(chǎng)調(diào)查、模擬理財(cái)規(guī)劃、理財(cái)軟件使用等，培養(yǎng)學(xué)生的敬業(yè)精神、團(tuán)隊(duì)精神、求索精神，使得學(xué)生掌握個(gè)人理財(cái)?shù)幕驹砗突A(chǔ)操作規(guī)范，具備利用各類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃的能力。同時(shí)融合了相關(guān)職業(yè)資格證書(shū)對(duì)知識(shí)、能力和素質(zhì)的要求，注重學(xué)生理財(cái)實(shí)務(wù)操作能力的訓(xùn)練，著力培養(yǎng)學(xué)生的專(zhuān)業(yè)理財(cái)素質(zhì)和能力，以應(yīng)對(duì)市場(chǎng)的需求。

三、理財(cái)課程教學(xué)存在問(wèn)題

（一）合適的理財(cái)教材較少

從目前高校使用的理財(cái)教材來(lái)看，較為不系統(tǒng)，內(nèi)容較淺顯，有的教材以介紹為主。對(duì)財(cái)經(jīng)類(lèi)專(zhuān)業(yè)學(xué)生來(lái)說(shuō)，這些知識(shí)沒(méi)有新意、難度不大，從而失去興趣；而對(duì)非財(cái)經(jīng)專(zhuān)業(yè)的學(xué)生來(lái)說(shuō)，知識(shí)點(diǎn)過(guò)多過(guò)雜，抓不住重點(diǎn)，按教材教授，學(xué)生只能了解其表層。另一點(diǎn)是教材的內(nèi)容體系不完善，很多還是直接把金融、管理的教材抓過(guò)來(lái)使用，沒(méi)有按照理財(cái)?shù)囊蠛蛯哟蝸?lái)規(guī)范課程，教材內(nèi)容體系不規(guī)范，影響了教學(xué)效果和學(xué)生能力的提高。

（二）課程定位并不恰當(dāng)

在很多高校中，理財(cái)課程多定位專(zhuān)業(yè)輔修課或選修課，作為專(zhuān)業(yè)課出現(xiàn)的很少。理財(cái)課程的特點(diǎn)是綜合性較強(qiáng)，需要多體會(huì)多實(shí)踐，現(xiàn)有課程安排沒(méi)有足夠的課時(shí)讓學(xué)生融會(huì)貫通，所以原來(lái)的課時(shí)顯得不夠。另外，理財(cái)?shù)倪x修課的定位使部分學(xué)生對(duì)該課程不夠重視，因此，隨著對(duì)理財(cái)課程定位認(rèn)識(shí)的加深，將其調(diào)整為專(zhuān)業(yè)主干課程有一定的必要性。

（三）重視理論教學(xué)而實(shí)踐課程不足

目前，大多高校的理財(cái)課程的課時(shí)大多32個(gè)學(xué)時(shí)或更少。有限的課時(shí)在分配上存在一定的困難，一方面要理論教學(xué)，另一方面要實(shí)踐教學(xué)，怎么分配？對(duì)于很多教師來(lái)說(shuō)，過(guò)于強(qiáng)調(diào)實(shí)踐教學(xué)使學(xué)生知識(shí)的整合度欠缺，加之相較理論課來(lái)說(shuō)實(shí)踐課難度更高，在課時(shí)一定的情況下，很多教師寧愿上理論課更多。

（四）教學(xué)案例淺顯

案例教學(xué)是理財(cái)課程教學(xué)中必不可少的環(huán)節(jié)。案例教學(xué)的重要作用是使枯燥的理論變得生動(dòng)明了。但是目前的教材中案例設(shè)置較為簡(jiǎn)單，往往只為某一種理財(cái)知識(shí)、某一章節(jié)準(zhǔn)備，知識(shí)的串聯(lián)不夠，將多種理財(cái)知識(shí)綜合起來(lái)的案例很少。

（五）教師經(jīng)驗(yàn)不足

根據(jù)筆者了解，各高校設(shè)置理財(cái)課程時(shí)間并不長(zhǎng)，因此，對(duì)理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)和重視程度不夠。很多老師在某一專(zhuān)業(yè)具有較深造詣，但對(duì)綜合性很強(qiáng)的理財(cái)課可能還不是特別熟悉，既具有金融、投資和財(cái)務(wù)的理論知識(shí)又具有實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的教師并不多，有的偏重于理論，有的偏重于實(shí)踐。

四、理財(cái)課程教學(xué)的對(duì)策

（一）調(diào)整理財(cái)課程

以往理財(cái)課程的教學(xué)模式?jīng)]有重點(diǎn)，沒(méi)有核心課程。在課程改革中，應(yīng)以不同的專(zhuān)題為主體，以核心課輔以其他相關(guān)課程，可形成較完善的教學(xué)計(jì)劃體系，從而形成理財(cái)人才的專(zhuān)門(mén)培養(yǎng)方式。

以往高校理財(cái)課程多是選修課，得不到應(yīng)有的重視。應(yīng)將其納入專(zhuān)業(yè)主干課程，課時(shí)也相應(yīng)的延長(zhǎng)，這樣給授課教師以充分的時(shí)間講解理財(cái)知識(shí)，使經(jīng)驗(yàn)豐富的教師能憑借自己的專(zhuān)業(yè)技能加深學(xué)生對(duì)該過(guò)程的理解，增加學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣。

（二）采用現(xiàn)代教學(xué)技術(shù)手段

理財(cái)課程是一門(mén)集理論和實(shí)踐于體化的課程，課堂講授只能在有限的時(shí)間內(nèi)傳授給學(xué)生基本知識(shí)和原理，僅憑課堂講授是不行的，需要自主學(xué)習(xí)。應(yīng)將課程教學(xué)資料、教學(xué)課件、參考資料等均掛在網(wǎng)上，這樣，學(xué)生即可上網(wǎng)自學(xué)或復(fù)習(xí)。此外，可結(jié)合各種仿真教學(xué)軟件實(shí)訓(xùn)。理財(cái)課程實(shí)踐性較強(qiáng)，不僅要重視學(xué)生理論課，要更加重視學(xué)生動(dòng)手能力的提高。應(yīng)結(jié)合學(xué)校金融教學(xué)系統(tǒng)軟件（包括證券、期貨、外匯等）、保險(xiǎn)綜合實(shí)訓(xùn)、商業(yè)銀行國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)等仿真實(shí)訓(xùn)軟件，讓學(xué)生及時(shí)了解實(shí)時(shí)行情并進(jìn)行模擬操作，鼓勵(lì)同學(xué)參與模擬理財(cái)大賽，激發(fā)學(xué)生學(xué)習(xí)的主動(dòng)性。

（三）采用情景式案例教學(xué)法

在理財(cái)課程中，應(yīng)模擬真實(shí)的銀行等金融機(jī)構(gòu)的氛圍和工作環(huán)境，這樣學(xué)生才能身臨其境，有真實(shí)的感受，不再認(rèn)為理論和實(shí)踐是分割的。促使學(xué)生主動(dòng)去分工合作，去實(shí)地調(diào)查和收集客戶(hù)資料，掌握怎樣去和客戶(hù)溝通、遇到問(wèn)題怎么解決，學(xué)會(huì)在真實(shí)的場(chǎng)景中掌握與客戶(hù)溝通的技巧，根據(jù)不同客戶(hù)的要求去設(shè)計(jì)理財(cái)方案，提出合理的理財(cái)建議，作出專(zhuān)業(yè)的理財(cái)分析。

大量生動(dòng)的、趣味性、貼近生活的案例分析，能縮短課堂理論知識(shí)與實(shí)踐之間的距離。理財(cái)課程的案例的講授和分析，能使學(xué)生對(duì)所學(xué)理論知識(shí)融會(huì)貫通；同時(shí)，案例中的一些操作技能能使學(xué)生就業(yè)后迅速勝任工作。

第4篇：理財(cái)規(guī)劃的作用范文

【關(guān)鍵詞】個(gè)人理財(cái)；風(fēng)險(xiǎn)管理；保險(xiǎn)規(guī)劃

一、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中風(fēng)險(xiǎn)管理，保險(xiǎn)規(guī)劃的過(guò)程

（一）搜集客戶(hù)資料

理財(cái)規(guī)劃師要為客戶(hù)量身訂制一套合適其需求的保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃，第一步要做的就是充分和客戶(hù)交流，了解和掌握相關(guān)的財(cái)務(wù)資料。在這一過(guò)程中，需要理財(cái)規(guī)劃師深入而細(xì)致的工作，愿意花費(fèi)一定的時(shí)間成本培養(yǎng)客戶(hù)，并取得他們的信任。在日常具體業(yè)務(wù)活動(dòng)中，應(yīng)該把握好對(duì)每一環(huán)節(jié)的授權(quán)管理及相應(yīng)的保密措施，嚴(yán)格保守客戶(hù)的財(cái)務(wù)機(jī)密。在收集完制定保險(xiǎn)規(guī)劃所必須的信息后，理財(cái)規(guī)劃師應(yīng)將這些信息匯總，并編制成相應(yīng)的表格，以便查閱。

（二）分析客戶(hù)資料

根據(jù)收集的信息，運(yùn)用生命周期理論來(lái)分析客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)管理需求與保險(xiǎn)需求。人的一生，如果按年齡劃分，大致可分為少兒期，青年期，中年期和老年期四個(gè)階段，而各個(gè)階段對(duì)保險(xiǎn)的需求是不同的。在少兒時(shí)期，自我保護(hù)能力較弱且沒(méi)有獨(dú)立的收入來(lái)源，父母可為子女購(gòu)買(mǎi)少兒健康保險(xiǎn)，少兒教育保險(xiǎn)等。在青年期，積蓄較少，消費(fèi)欲望高，可以購(gòu)買(mǎi)期繳保費(fèi)的儲(chǔ)蓄性保險(xiǎn)，貸款保險(xiǎn)等，通過(guò)保險(xiǎn)來(lái)強(qiáng)制自己進(jìn)行有計(jì)劃的存錢(qián)，養(yǎng)成良好的財(cái)富積累習(xí)慣。在中年時(shí)期，人的收入和事業(yè)達(dá)到最高，但是承擔(dān)的責(zé)任和面臨的風(fēng)險(xiǎn)也最多，可購(gòu)買(mǎi)人身意外傷害保險(xiǎn)，家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等。到了老年，雖然收入明顯下降，但是健康醫(yī)療和養(yǎng)老保障的需求突出，可購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老年金保險(xiǎn)等。

比如客戶(hù)李義，今年33歲，在地產(chǎn)公司擔(dān)任客服部經(jīng)理，工作努力，月薪20000元，每年年末公司還給他50000的年終獎(jiǎng)，李義的收入占到整個(gè)家庭的80%。于2012年買(mǎi)車(chē)，開(kāi)車(chē)上下班。通過(guò)分析李義的資料，我們可以把他歸為高薪階層，這部分職工收入可觀，又有一定的個(gè)人資產(chǎn)，加之自然和不可抗力的破壞因素的存在，他們急于尋求一種穩(wěn)妥的保障方式，使自己的資產(chǎn)更安全。作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱的李義，一旦由于意外事故或重大疾病死亡或殘疾，家庭的經(jīng)濟(jì)來(lái)源會(huì)遭受致命性打擊。因此，為李義購(gòu)買(mǎi)一份與其收入狀況相匹配的人壽保險(xiǎn)特別是兩全保險(xiǎn)顯得尤為重要。通過(guò)收集資料可知，李義經(jīng)常應(yīng)酬，則不可避免的會(huì)喝酒抽煙。同時(shí)李義工作非常努力，經(jīng)常加班，導(dǎo)致其不能正常用餐，睡眠狀況也不好。因此，李義面臨一定的健康風(fēng)險(xiǎn)，為其購(gòu)買(mǎi)一定數(shù)量的重大疾病保險(xiǎn)是必要的。另外，由于李義家有私家車(chē)，且通過(guò)理財(cái)規(guī)劃師溝通得知李義才取得駕照兩年，存在發(fā)生意外的可能性。因此，可為李義購(gòu)買(mǎi)適當(dāng)保額的意外傷害保險(xiǎn)。最后，為防止李義離職后收入減少而使家庭生活質(zhì)量下降的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，理財(cái)規(guī)劃師可考慮為李義設(shè)計(jì)一定數(shù)量的年金保險(xiǎn)。

（三）保險(xiǎn)合同的訂立與履行

保險(xiǎn)合同簽訂時(shí)，除必須遵循最大誠(chéng)信原則，可保利益原則，近因原則，損失補(bǔ)償原則外，還應(yīng)當(dāng)遵循平等互利，協(xié)商一致，自愿訂立，合法的原則。通過(guò)填寫(xiě)保單，將投保單交付投保人，保證人承諾后合同成立。保險(xiǎn)合同的有效訂立，即意味著訂立的保險(xiǎn)合同對(duì)雙方當(dāng)事人產(chǎn)生法律約束力，當(dāng)事人必須嚴(yán)格履行保險(xiǎn)合同。

二、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中風(fēng)險(xiǎn)管理，保險(xiǎn)規(guī)劃業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

隨著國(guó)民收入的增加，人民生活水平的提高，逐漸富裕起來(lái)的中國(guó)人更加重視人身，資產(chǎn)，財(cái)富的安全和保障。這大大促進(jìn)了我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展，近年來(lái)，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)生了深刻變化，一個(gè)功能相對(duì)完善、分工合理、公平競(jìng)爭(zhēng)、共同發(fā)展的保險(xiǎn)市場(chǎng)體系初步建立。一是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)快速發(fā)展。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)全面恢復(fù)以來(lái)，全國(guó)保費(fèi)收入年均增長(zhǎng)超過(guò)30%。特別是2002年以來(lái)，中國(guó)保費(fèi)收入的世界排名平均每年上升1位，目前排名第6位，成為全球增長(zhǎng)最快的保險(xiǎn)市場(chǎng)。截至2010年底，全國(guó)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入1.47萬(wàn)億元，保險(xiǎn)賠付超過(guò)3200億元。中國(guó)已成為全球最重要的新興保險(xiǎn)大國(guó)。二是市場(chǎng)主體不斷增加。全國(guó)目前有保險(xiǎn)公司146家，總資產(chǎn)達(dá)5.2萬(wàn)億元，呈現(xiàn)出原保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)、保險(xiǎn)中介、保險(xiǎn)資產(chǎn)管理相互協(xié)調(diào)，中外資保險(xiǎn)公司共同發(fā)展的市場(chǎng)格局。三是人才隊(duì)伍成長(zhǎng)壯大。1980年全國(guó)保險(xiǎn)從業(yè)人員僅有3941人，隨著保險(xiǎn)業(yè)的不斷發(fā)展，保險(xiǎn)人才隊(duì)伍也不斷發(fā)展壯大。截至2010年底，全行業(yè)高管人員達(dá)到2.94萬(wàn)人，營(yíng)銷(xiāo)員330萬(wàn)人，精算、核保核賠、投資等專(zhuān)業(yè)技術(shù)人才隊(duì)伍日益成長(zhǎng)壯大，為行業(yè)發(fā)展提供了有力的人才保障和智力支持。保險(xiǎn)作為一種服務(wù)商品，其形載只是一份保險(xiǎn)合同，但從某種意義上說(shuō)，保險(xiǎn)實(shí)際上是一種以信用為基礎(chǔ)，以法律為保障的承諾。目前，保險(xiǎn)公司在大力普及“保障型”產(chǎn)品的同時(shí)，也推出“投資型”產(chǎn)品，對(duì)于個(gè)體客戶(hù)來(lái)說(shuō)，無(wú)論是“保障型”還是“投資型”產(chǎn)品，都應(yīng)該緊密的聯(lián)系自身的實(shí)際情況。

雖然我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展迅速，但仍存在一些問(wèn)題。一是我國(guó)民眾的保險(xiǎn)意識(shí)尚較薄弱，保險(xiǎn)普及率低，而且大多數(shù)個(gè)人保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)者對(duì)保險(xiǎn)合同條款并不熟悉，跟風(fēng)購(gòu)買(mǎi)較多。這就需要專(zhuān)業(yè)得理財(cái)規(guī)劃師來(lái)根據(jù)客戶(hù)的具體需要，進(jìn)行合理的統(tǒng)籌安排。二是雖然伴隨著保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展，相關(guān)的法律法規(guī)不斷出臺(tái)，但是我國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)督體系仍不夠完善，行業(yè)自律組織不能充分發(fā)揮作用，公司內(nèi)部也沒(méi)有有效的內(nèi)控機(jī)制，導(dǎo)致我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)出現(xiàn)一些不規(guī)范，不專(zhuān)業(yè)的行為。長(zhǎng)期以來(lái)，在一些保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)機(jī)構(gòu)，推銷(xiāo)保險(xiǎn)產(chǎn)品，特別是壽險(xiǎn)產(chǎn)品主要依靠以傭金為收入來(lái)源的壽險(xiǎn)人誤導(dǎo)客戶(hù)，以賣(mài)出更多保險(xiǎn)產(chǎn)品為目的，不能個(gè)性化的為客戶(hù)提供風(fēng)險(xiǎn)分散管理服務(wù)，是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中風(fēng)險(xiǎn)管理業(yè)務(wù)發(fā)展的一大弊病。三是與歐美發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)保險(xiǎn)公司基本屬于幾家獨(dú)大，保險(xiǎn)市場(chǎng)處于一種寡頭壟斷情況，中保，太平洋，平安保險(xiǎn)等大企業(yè)的市場(chǎng)占有率超過(guò)百分之九十。使得我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)缺乏競(jìng)爭(zhēng)，不能充分發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制調(diào)節(jié)資源配置的作用。四是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)推出的產(chǎn)品仍具有較強(qiáng)的同質(zhì)化特征，不能有效對(duì)個(gè)體客戶(hù)提出具體的，有針對(duì)性的風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃。

三、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中風(fēng)險(xiǎn)管理，保險(xiǎn)規(guī)劃的重要意義

目前，很多保險(xiǎn)公司都積極發(fā)展個(gè)人理財(cái)規(guī)劃業(yè)務(wù)，提出從業(yè)人員的身份轉(zhuǎn)變，即以銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品為中心的保險(xiǎn)人向以客戶(hù)需求為中心的理財(cái)顧問(wèn)轉(zhuǎn)變。科學(xué)的個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)營(yíng)銷(xiāo)方式，通過(guò)個(gè)人理財(cái)建議書(shū)等理財(cái)工具，從合理分配資產(chǎn)，防范風(fēng)險(xiǎn)，合理避稅等方面為客戶(hù)提供全面的財(cái)務(wù)分析和理財(cái)建議。合理的，有針對(duì)性的個(gè)人理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)管理業(yè)務(wù)的發(fā)展，不僅有利于提高客戶(hù)個(gè)人的財(cái)務(wù)狀況，而且有助于提高我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的密度深度和保險(xiǎn)服務(wù)水平。

參考文獻(xiàn)

[1]陳雨露，劉彥斌.助理理財(cái)規(guī)劃師[M].中國(guó)時(shí)政經(jīng)濟(jì)出版社，2011.

[2]孫祁祥.保險(xiǎn)學(xué)[M].北京大學(xué)出版社，2004.

第5篇：理財(cái)規(guī)劃的作用范文

財(cái)務(wù)醫(yī)生的典型代表是光大永明人壽融入式財(cái)富保障項(xiàng)目（EWP，Embedded Wealth Protection，前身為“個(gè)人理財(cái)規(guī)劃項(xiàng)目”P(pán)FP，Personal Financial Planning），該項(xiàng)目以中高端客戶(hù)為對(duì)象，以保障客戶(hù)現(xiàn)金流的安全性為核心，強(qiáng)調(diào)在給客戶(hù)全方位高保障的同時(shí)，兼有適度的投資回報(bào)。

小康之家的退休規(guī)劃

李先生，35歲，是一家上市公司中層管理人員，太太30歲，為公司一般職員，兩人有一個(gè)5歲的兒子。家庭目前年收入約50萬(wàn)元。李先生決定委托光大永明人壽EWP保險(xiǎn)理財(cái)顧問(wèn)定制一套保險(xiǎn)理財(cái)計(jì)劃。要求方案解決以下問(wèn)題：

李先生作為家庭支柱需要切合目前實(shí)際情況的保障，包括壽險(xiǎn)、重大疾病保障、住院保障；

太太和兒子適當(dāng)?shù)闹卮蠹膊”Ｕ希?/p>

李先生預(yù)定60歲退休，屆時(shí)預(yù)算一筆資金作為家庭休閑和兒子創(chuàng)業(yè)金；

從61歲開(kāi)始每年有一筆退休金補(bǔ)充；

計(jì)劃測(cè)算到李先生80周歲；

方案投入不超過(guò)目前家庭年收入20%。

通過(guò)溝通了解，并進(jìn)行FNA系統(tǒng)測(cè)試分析，理財(cái)顧問(wèn)為李先生制定了如下保險(xiǎn)理財(cái)計(jì)劃，如表和圖所示（假設(shè)高檔投資收益率7%，不代表對(duì)未來(lái)收益的預(yù)期）。

該計(jì)劃涵蓋了李先生一家三口的補(bǔ)充醫(yī)療、重疾、豁免及收入替代性、定期壽險(xiǎn)以及夫妻二人的養(yǎng)老年金。李先生及家人擁有的綜合性保障利益包括：

1.“光大永明豐盛兩全保險(xiǎn)(萬(wàn)能型，A款)+光大永明附加豐盛投資連結(jié)保險(xiǎn) (A款)”及“光大永明附加個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)” ，為李先生65周歲前提供570萬(wàn)元航空意外保障、360萬(wàn)元交通意外保障和210萬(wàn)元的一般意外保障。65～100周歲，有120萬(wàn)元航空意外保障和60萬(wàn)元一般意外保障。

2.“光大永明附加豐盛醫(yī)療保險(xiǎn)”每年為李先生65周歲前提供30萬(wàn)元的疾病報(bào)銷(xiāo)。

3.“光大永明附加豐盛豁免保險(xiǎn)費(fèi)定期重大疾病保險(xiǎn)B”里載明：若李先生在繳費(fèi)期內(nèi)不幸發(fā)生高度殘疾或重疾，豁免后期計(jì)劃保險(xiǎn)費(fèi)并視為已繳納。保證整個(gè)家庭計(jì)劃不會(huì)因?yàn)槔钕壬霈F(xiàn)高度殘疾或罹患重疾而受影響。

4.“光大永明附加個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)”為李太太65周歲前提供60萬(wàn)元航空意外保障、40萬(wàn)元交通意外保障和20萬(wàn)元一般意外保障。

5.“光大永明附加豐盛定期重大疾病保險(xiǎn)”為李太太70周歲前提供達(dá)涵蓋36種重疾、30萬(wàn)元的保障。

6.“光大永明附加豐盛少兒定期重大疾病保險(xiǎn)”為兒子25周歲前提供30萬(wàn)元的重疾保障。

幾近完美的全保計(jì)劃

目前全球經(jīng)濟(jì)開(kāi)始復(fù)蘇，總體形勢(shì)仍不甚樂(lè)觀，加之現(xiàn)在國(guó)內(nèi)物價(jià)上漲較快，通脹壓力加大，很多人都在考慮如何理財(cái)，如何進(jìn)行資產(chǎn)的重新配置。

光大永明人壽理財(cái)規(guī)劃師認(rèn)為，不管面對(duì)任何情況，個(gè)人理財(cái)首先要從家庭保障做起，應(yīng)遵循一個(gè)順序：家庭保障―資產(chǎn)配置安全性―資產(chǎn)配置流動(dòng)性―資產(chǎn)配置收益性。

如今，市場(chǎng)上的保險(xiǎn)產(chǎn)品種類(lèi)繁多，有傳統(tǒng)壽險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)及投資險(xiǎn)等。它們的保障功能以及投資理財(cái)特性都各不相同，在家庭資產(chǎn)配置里也起不同的作用。

“豐盛尊貴理財(cái)系列”為光大永明人壽融入式財(cái)富保障項(xiàng)目（EWP）專(zhuān)屬產(chǎn)品（如前李先生一家保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃所示）。產(chǎn)品定位為家庭近兩年年收入30萬(wàn)元以上的高端人群，可根據(jù)客戶(hù)實(shí)際需求度身定做家庭保險(xiǎn)理財(cái)計(jì)劃，屬于市場(chǎng)上為數(shù)不多的個(gè)性化定制產(chǎn)品系列。

“豐盛尊貴理財(cái)系列”擁有包括一張保單保三代、不設(shè)定人身保障額度上限、百萬(wàn)額度全球范圍醫(yī)療報(bào)銷(xiāo)、靈活組合投資4大特色，被譽(yù)為“幾近完美的全保計(jì)劃”。

保障齊全

“豐盛尊貴理財(cái)系列”每年囊括了有30萬(wàn)、50萬(wàn)、80萬(wàn)、100萬(wàn)元4個(gè)額度的全球范圍突破社保范圍的醫(yī)療報(bào)銷(xiāo)保險(xiǎn)，涵蓋多達(dá)36種的重疾保險(xiǎn)、豁免保險(xiǎn)費(fèi)定期重疾保險(xiǎn)（A）、豁免保險(xiǎn)費(fèi)定期重疾保險(xiǎn)（B）、定期壽險(xiǎn)、少兒定期重疾保險(xiǎn) 、個(gè)人意外傷害保險(xiǎn) 、少兒個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)8大險(xiǎn)種。

理財(cái)好幫手

在投資理財(cái)方面，“豐盛尊貴理財(cái)系列”擁有具備2.5%保底收益且上不封頂?shù)娜f(wàn)能險(xiǎn)，具備貨幣市場(chǎng)投資賬戶(hù)、穩(wěn)健型投資賬戶(hù)、平衡型投資賬戶(hù)、進(jìn)取型投資賬戶(hù)和指數(shù)型投資賬戶(hù)的投連險(xiǎn)。

靈活含豁免

客戶(hù)還可以根據(jù)意愿進(jìn)行投資理財(cái)規(guī)劃和部分領(lǐng)取，可用于緊急支出項(xiàng)、儲(chǔ)蓄、養(yǎng)老及子女教育等。如果投保人不幸重疾或高殘，失去工作能力和收入，保費(fèi)則會(huì)得到豁免即無(wú)需繳納保單繼續(xù)有效。如果投保人身故，還可豁免為子女投保的教育金保險(xiǎn)的保費(fèi)。部分提取或產(chǎn)生一定費(fèi)用，詳見(jiàn)該公司產(chǎn)品條款。

第6篇：理財(cái)規(guī)劃的作用范文

縱觀目前的金融市場(chǎng)，理財(cái)產(chǎn)品玲瑯滿目，讓投資者眼花繚亂。譬如，股票、基金、期貨、黃金、信托、銀行理財(cái)產(chǎn)品等，每種產(chǎn)品都有各自的投資門(mén)檻。對(duì)于那些工作忙碌卻無(wú)暇理財(cái)?shù)娜硕裕軌蛱峁?zhuān)業(yè)服務(wù)的第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)，無(wú)疑是不錯(cuò)的選擇。

近日，記者采訪到了訪泰和財(cái)富副總范文清，他的職業(yè)經(jīng)歷頗豐，曾先后在國(guó)家機(jī)關(guān)、高等院校、信托、證券、期貨、資信評(píng)級(jí)從事過(guò)業(yè)務(wù)開(kāi)拓和管理工作。目前在泰和財(cái)富任職。他告訴記者，第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)在國(guó)內(nèi)尚屬于起步階段，但前景十分可觀。隨著私人財(cái)富的快速積累，80年代的第一批創(chuàng)業(yè)者大部分已經(jīng)超過(guò)50歲，他們已經(jīng)開(kāi)始向第二代轉(zhuǎn)移資產(chǎn)和財(cái)富，財(cái)富的全球化安排、稅務(wù)規(guī)劃、遺產(chǎn)安排等的新型理財(cái)項(xiàng)目會(huì)越來(lái)越多，這也使得第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)的作用日漸凸顯。

《卓越理財(cái)》：很多人誤以為第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)是銷(xiāo)售信托產(chǎn)品的平臺(tái)，對(duì)于外界對(duì)第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)誤解，您能談?wù)勛约旱目捶▎幔?/p>

范文清：確實(shí)是這樣，目前國(guó)內(nèi)第三方理財(cái)公司大部分業(yè)務(wù)內(nèi)容為投融資中介和銷(xiāo)售信托、基金等產(chǎn)品，與國(guó)外的“只賣(mài)理財(cái)規(guī)劃不賣(mài)產(chǎn)品”，收取資產(chǎn)管理費(fèi)的盈利模式差距很大，但也有存在的必要性。

作為獨(dú)立機(jī)構(gòu)的第三方理財(cái)，自從誕生就宣稱(chēng)自己是站在客觀公正的立場(chǎng)上，不依附于基金公司、銀行、券商、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)，獨(dú)立地分析客戶(hù)的財(cái)務(wù)狀況和理財(cái)需求，判斷所需投資工具，向客戶(hù)介紹一些千挑萬(wàn)選、物有所值的金融類(lèi)產(chǎn)品，量身定做投資方案，提供理財(cái)規(guī)劃服務(wù)。

與傳統(tǒng)模式下的金融理財(cái)服務(wù)相比，第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)目前在國(guó)內(nèi)提供的服務(wù)大致有：專(zhuān)業(yè)理財(cái)規(guī)劃建議與咨詢(xún)，會(huì)員制服務(wù)，代銷(xiāo)產(chǎn)品、委托理財(cái)以及借貸服務(wù)。在給其客戶(hù)指定理財(cái)規(guī)劃的時(shí)候，第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)不僅僅局限在某個(gè)金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)產(chǎn)品上，還要為他們制定其他的投資計(jì)劃：如現(xiàn)金規(guī)劃、消費(fèi)支出、教育規(guī)劃、養(yǎng)老計(jì)劃、稅收籌劃、財(cái)產(chǎn)分配等一系列服務(wù)。

第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)注重與客戶(hù)建立長(zhǎng)期穩(wěn)定、相互信任的關(guān)系，協(xié)助客戶(hù)執(zhí)行理財(cái)方案，根據(jù)市場(chǎng)情況及時(shí)調(diào)整資產(chǎn)配置。成熟的理財(cái)公司和理財(cái)師不會(huì)做出“一錘子”買(mǎi)賣(mài)這種自毀招牌的事情。

《卓越理財(cái)》：泰和財(cái)富為投資者提供哪些產(chǎn)品和服務(wù)？

范文清：泰和財(cái)富不是一家單純的第三方理財(cái)公司，它是專(zhuān)注于為個(gè)人和企業(yè)資產(chǎn)提供全方位金融投資規(guī)劃、咨詢(xún)服務(wù)、P2P、P2C借貸業(yè)務(wù)、信托、基金產(chǎn)品銷(xiāo)售以及PE等資產(chǎn)投資服務(wù)的綜合性中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，分別由公司下屬的理財(cái)管理中心、信貸管理中心、資本管理中心進(jìn)行運(yùn)作。

目前率先推出的是“個(gè)人對(duì)個(gè)人”（Peer to Peer 或稱(chēng)“P2P”）借貸服務(wù)；由公司將出借人和借款人雙方進(jìn)行對(duì)接，幫助出借人將閑散資金借給借款人，借款人有超額的房產(chǎn)做抵押，由擔(dān)保公司做擔(dān)保，借款人按月歸還本金和利息，公司收取一定的服務(wù)費(fèi)。同時(shí)，公司還開(kāi)展投資銀行業(yè)務(wù)，通過(guò)資本項(xiàng)目投資、PE、企業(yè)并購(gòu)重組等獲取財(cái)務(wù)顧問(wèn)收入及中介服務(wù)費(fèi)。

《卓越理財(cái)》：您覺(jué)得投資者依據(jù)什么原則選擇理財(cái)產(chǎn)品？

范文清：首先，要確定自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好以及投資預(yù)期目標(biāo)。在投資者決定投資理財(cái)之前，需要根據(jù)個(gè)人收入水平、可自由支配資金量、風(fēng)險(xiǎn)偏好程度等因素衡量個(gè)人的投資風(fēng)格、確定投入資金量。

其次，認(rèn)清市場(chǎng)趨勢(shì)。實(shí)際上，認(rèn)清大勢(shì)對(duì)于投資者而言也是一種“擇時(shí)”的策略。在市場(chǎng)大趨勢(shì)向上的背景下，投資公募基金和陽(yáng)光私募成功的概率較大，并且收益率也往往偏高；反之，可以選擇一些固定收益類(lèi)信托產(chǎn)品，同樣實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)穩(wěn)定的保值增值。2008年金融危機(jī)之年，如果選擇公募基金和陽(yáng)光私募的話，后果是不堪設(shè)想的。2011年，在不斷緊縮政策之下，最合適的是投資品種同樣是收益相對(duì)固定的信托產(chǎn)品。

最后，精選具體產(chǎn)品。例如篩選基金產(chǎn)品時(shí)，主要從兩方面入手，即所謂的“定性”分析和“定量”分析。“定性”分析是一項(xiàng)復(fù)雜而長(zhǎng)期的工作，對(duì)基金綜合能力的衡量通常需要綜合公司股權(quán)結(jié)構(gòu)與治理結(jié)構(gòu)、研究能力與協(xié)作程度、激勵(lì)制度、誠(chéng)信水平、風(fēng)控及抗壓能力等綜合因素。“定量”分析各家研究機(jī)構(gòu)一般都有各自的評(píng)判體系和數(shù)學(xué)模型。歸根到底就是對(duì)基金的超額收益獲取能力和風(fēng)險(xiǎn)控制能力的雙向衡量。

《卓越理財(cái)》：您能推薦一些理財(cái)方法或訣竅嗎？

范文清：推薦一種“五分之一理財(cái)法”，即將家庭資金分為五個(gè)等份，分別做出適當(dāng)?shù)陌才牛@樣，家庭在財(cái)務(wù)上就不會(huì)產(chǎn)生太大風(fēng)險(xiǎn)，而且可以獲得最大的收益，距離說(shuō)明：一般剛剛起步的中等收入家庭年積蓄有10000元，分成五個(gè)2000元，分別這樣處理：

一是2000元買(mǎi)國(guó)債，這是回報(bào)率較高而又穩(wěn)妥的一種投資。

二是2000元買(mǎi)保險(xiǎn)，有的人保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，世界上購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)是一種良好的投資方式，而且保險(xiǎn)資金也不在利息稅的征收范圍之列。

三是2000元買(mǎi)股票，這是風(fēng)險(xiǎn)最大的一種投資，但是風(fēng)險(xiǎn)和收益是并存的，只要選擇適當(dāng)，會(huì)有高投資回報(bào)。

四是2000元定期存款這是一種幾乎沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)的投資方式。

五是2000元活期存款，這是為了應(yīng)急之用，如果家里臨時(shí)急需用錢(qián)，有一定的活期儲(chǔ)蓄很方便。

第7篇：理財(cái)規(guī)劃的作用范文

不斷提升服務(wù)業(yè)在GDP中的比重，是目前中國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的重要內(nèi)容。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2016年，服務(wù)業(yè)在中國(guó)GDP中的比重已經(jīng)達(dá)到51.6%，北京的服務(wù)業(yè)比重已經(jīng)超過(guò)80%。金融業(yè)作為重要的服務(wù)行業(yè)，不僅促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的作用日趨凸顯，自身也正在經(jīng)歷著鳳凰涅般的轉(zhuǎn)型過(guò)程。有關(guān)研究顯示，當(dāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)財(cái)富到達(dá)一定階段，金融業(yè)態(tài)將會(huì)沿著“交易型金融―信貸型金融―理財(cái)型金融”的路徑逐步攀升。如今，我國(guó)的金融行業(yè)正處于從信貸型金融向理財(cái)型金融過(guò)渡的重要階段。所謂理財(cái)型金融，是指金融的主體服務(wù)內(nèi)容在于對(duì)資金供給者的財(cái)富進(jìn)行分配服務(wù)。在此階段，金融理財(cái)師承擔(dān)著越來(lái)越重要的職責(zé)。由于服務(wù)業(yè)具有無(wú)形性、異質(zhì)性和同r性等特征，消費(fèi)者無(wú)法先體驗(yàn)后購(gòu)買(mǎi)，因而服務(wù)提供者的品牌顯得尤為重要。理財(cái)規(guī)劃服務(wù)，會(huì)因理財(cái)師的不同而導(dǎo)致相對(duì)不同的效果。

為了實(shí)現(xiàn)對(duì)服務(wù)效果的可預(yù)期性最大化，金融服務(wù)機(jī)構(gòu)對(duì)理財(cái)師的服務(wù)也做了很多努力，如使服務(wù)流程規(guī)范化、服務(wù)產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化等，但無(wú)論如何，也達(dá)不到像產(chǎn)品消費(fèi)那樣，實(shí)現(xiàn)效果與預(yù)期的完全無(wú)差異。金融理財(cái)師，已經(jīng)成為理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的質(zhì)量“焦點(diǎn)”。那么，公眾在接受理財(cái)服務(wù)之前，如何挑選適合的理財(cái)師，使服務(wù)過(guò)程實(shí)現(xiàn)最大的滿意度呢？最可能的路徑就是要看其歷史所反映出的服務(wù)稟賦。

我們可以通過(guò)一些有形的因素來(lái)對(duì)理財(cái)師的服務(wù)稟賦做出判斷。首先，理財(cái)師要跨過(guò)必須的專(zhuān)業(yè)門(mén)檻，也就是說(shuō)，理財(cái)師要具備必要的專(zhuān)業(yè)認(rèn)證，這是政府或社會(huì)組織對(duì)理財(cái)師的專(zhuān)業(yè)知識(shí)和技能的認(rèn)可。我們可以通過(guò)一些專(zhuān)業(yè)渠道（如官方網(wǎng)站、公眾媒體等）得到這些信息。其次，理財(cái)師要具備獨(dú)立完成理財(cái)服務(wù)的必要經(jīng)驗(yàn)，我們可以通過(guò)理財(cái)師的從業(yè)機(jī)構(gòu)或者第三方獲得這些資料。還有，要與理財(cái)師接觸，獲取一些“公眾”信息，即其對(duì)當(dāng)前市場(chǎng)的觀點(diǎn)和判斷，看看與其他機(jī)構(gòu)或自己的想法有哪些異同。在確定與理財(cái)師建立服務(wù)協(xié)議之前，要最大限度地獲得理財(cái)師的服務(wù)態(tài)度和能力信息。

要獲得理財(cái)師的上述信息，渠道的選擇極為關(guān)鍵。如今的信息渠道高度發(fā)達(dá)，由于網(wǎng)絡(luò)信息高度龐雜而良莠不齊，因此我們要留意選取一些有品牌承擔(dān)的信息通道，或身邊信任的親友來(lái)完成對(duì)理財(cái)師的信息認(rèn)證。本刊的“理財(cái)人物”欄目，其目的就是要以責(zé)任媒體的名義，完成理財(cái)師與大眾的信息交流。

第8篇：理財(cái)規(guī)劃的作用范文

早會(huì)內(nèi)容講解要點(diǎn)：

一、開(kāi)場(chǎng)白[公司口號(hào)激勵(lì)]

二、關(guān)于員工輪流主持早會(huì)的意義

三、帶著一些情緒的分享。

1.欣慰：對(duì)公司經(jīng)理和老員工的好印象，同事之間的相處。淺談對(duì)新員工的激勵(lì)話語(yǔ)。

2.失望：對(duì)公司的工作氛圍，團(tuán)隊(duì)的合作性，員工的主觀能動(dòng)性，以及對(duì)公司業(yè)務(wù)指標(biāo)的落實(shí)情況。

3.慚愧：對(duì)自己在公司的表現(xiàn)不是很滿意。

四：金融營(yíng)銷(xiāo)涵義的詮釋?zhuān)瑴\談與普通產(chǎn)品銷(xiāo)售的區(qū)別。

五：互動(dòng)。提問(wèn)目前員工是否有幫客戶(hù)制定理財(cái)規(guī)劃方案。

六：淺談理財(cái)規(guī)劃方案設(shè)計(jì)。通過(guò)不同類(lèi)型客戶(hù)的舉例。

七：簡(jiǎn)述如何幫客戶(hù)建立正確的投資理念。

八：結(jié)合自身的實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)總結(jié)出在操盤(pán)中出現(xiàn)虧損的三個(gè)重要原因。

1.人性的弱點(diǎn)克服不了。恐懼，貪婪，猶豫，投資心理決定勝敗。

2.止損止盈沒(méi)設(shè)，人離開(kāi)了單子還在。倉(cāng)位過(guò)重，直接拉爆倉(cāng)。

3.失去理智分析，頻繁亂操作。不合理的加倉(cāng)鎖倉(cāng)，導(dǎo)致資金逐漸縮水。

九：結(jié)束語(yǔ)[作為專(zhuān)業(yè)從事金融的理財(cái)人士，需要不斷去學(xué)習(xí)充電]。

早會(huì)發(fā)言?xún)?nèi)容：

很榮幸今天由我給大家主持這個(gè)早會(huì)，首先我們例行公事喊下公司口號(hào)。

各位**的同事們，大家早上好！

公司要求我們每位員工輪流主持早會(huì)，我覺(jué)得這個(gè)方式真的很不錯(cuò)。一方面可以鍛煉員工的表達(dá)能力，培養(yǎng)我們的創(chuàng)新力，調(diào)動(dòng)我們的積極性，另一方面公司也是希望借助這個(gè)平臺(tái)讓我們每個(gè)人展示一下。

來(lái)到公司差不多已經(jīng)有半個(gè)多月啦，今天也是我第一次站在這里給大家開(kāi)早會(huì)。之前我還在焦急的等待，我在想什么時(shí)候會(huì)輪到我啊。昨晚金哥還提醒我，我一看那邊名單，沒(méi)想到這么快就輪到我了。

可以說(shuō)我今天是帶著一些情緒來(lái)給大家分享的，這其中有欣慰的情緒，也有失望的感覺(jué)，還有慚愧的情緒。

記得我是上個(gè)月17號(hào)來(lái)公司接受培訓(xùn)的，那時(shí)是張經(jīng)理給我進(jìn)行了為期兩天的精彩培訓(xùn)，另外看到公司的很多老員工都有了業(yè)績(jī)，包括他們與客戶(hù)的交流方式總體感覺(jué)也是挺好的，以及公司同事之間的相處也還算融洽，這些對(duì)我印象都比較深，我感到很欣慰。

這期間公司也來(lái)了好幾位新員工，當(dāng)然新員工可能之前對(duì)電話銷(xiāo)售沒(méi)有接觸過(guò)，甚至有的連金融行業(yè)也沒(méi)有了解過(guò)的，走進(jìn)一個(gè)新壞境多少需要一些時(shí)間來(lái)適應(yīng)，因?yàn)槊總€(gè)人的適應(yīng)能力和工作方式方法不太一樣，所以一個(gè)月，兩個(gè)月沒(méi)有業(yè)績(jī)也是比較正常的，只要你不是每天過(guò)來(lái)打醬油就行，我相信只要你做好每天的工作計(jì)劃，安排好開(kāi)發(fā)客戶(hù)與回訪客戶(hù)的時(shí)間，把握好與客戶(hù)交流溝通的方式節(jié)奏，那么隨著意向客戶(hù)的積累，總有一天會(huì)有收獲的，俗話說(shuō)量變產(chǎn)生質(zhì)變，其實(shí)這個(gè)道理也一樣。

之前公司高層反應(yīng)說(shuō)采取的是一種從香港引進(jìn)的完全信任式的管理模式，經(jīng)過(guò)這段時(shí)間的觀察，確實(shí)存在很多不足之處，至少目前來(lái)看不是很適合公司現(xiàn)在的發(fā)展。因?yàn)椋蠹乙捕荚诜磻?yīng)公司的工作氛圍不好，員工的主觀能動(dòng)性不高，團(tuán)隊(duì)的協(xié)作性不夠積極，這些方面做得都還不夠，包括新員工的工作如何開(kāi)展，老員工也沒(méi)有很好的起到帶頭作用，包括員工之間其實(shí)也需要有一個(gè)配合的，比如在談客戶(hù)的時(shí)候，往往在一些關(guān)鍵性的環(huán)節(jié)，可能由于新員工的知識(shí)缺乏，業(yè)務(wù)水平的局限，我覺(jué)得這時(shí)候最好可以進(jìn)行配合，可能效果會(huì)好很多。而這一些，我在公司很少看到有這樣的工作氣氛。當(dāng)然為了緩解這樣的局面，公司也采取了一些舉措，比如要求每天的電話量等。可是總覺(jué)得實(shí)施起來(lái)效果不明顯，落實(shí)起來(lái)顯得不是很給力。所以我也產(chǎn)生了一些失望的情緒，這其中，當(dāng)然也包括我自己在內(nèi)，雖然說(shuō)我之前有從事過(guò)倫敦金的工作經(jīng)驗(yàn)，也許做的時(shí)間久了，接觸的東西也就多了，反而會(huì)讓自己的工作激情降低，尤其是每天金哥一直要求我打200個(gè)電話量，可我已經(jīng)欠了一屁股債了。所以我也摻雜了許多慚愧的情緒在心里面。

對(duì)于老員工，現(xiàn)在手頭上暫時(shí)有那么一兩個(gè)客戶(hù)，所以工作重心主要放在維護(hù)客戶(hù)方面。畢竟，我們做的是金融產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)，有別于傳統(tǒng)意義上的商品銷(xiāo)售。金融銷(xiāo)售，不僅僅是要將我們的理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售給客戶(hù)，也是在幫客戶(hù)去做理財(cái)規(guī)劃，幫他們?nèi)ソ⒁环N正確的投資理念，服務(wù)才是最重要的。

我想請(qǐng)問(wèn)一下目前公司有要求我們?nèi)涂蛻?hù)做理財(cái)方案嗎？或者有哪位同事幫助客戶(hù)制定理財(cái)規(guī)劃方案。

因?yàn)榭紤]到每位客戶(hù)的情況都是不一樣的，我們會(huì)遇到各式各樣的客戶(hù)。有年紀(jì)輕的，做投資的閑錢(qián)比較多的，承受風(fēng)險(xiǎn)能力比較強(qiáng)的，也有比較激進(jìn)型的，這時(shí)候就可以去幫這樣的客戶(hù)布局一些短線操作的交易策略，因?yàn)榘足y每天波動(dòng)也比較活躍，占用保證金少，可以在白銀里面短線搏殺。也有歲數(shù)比較大一點(diǎn)的，閑置資金比較少的，承受風(fēng)險(xiǎn)能力相對(duì)比較弱的，也有可能比較穩(wěn)健型的，這時(shí)候就需要幫助客戶(hù)制定一套做趨勢(shì)波段操作的中線布局方案。當(dāng)然不同類(lèi)型的客戶(hù)，要根據(jù)客戶(hù)的情況幫他們制定適合他們操作的方案。至于理財(cái)方案怎么做，我就不再贅述，私下大家可以去百度找些案例。也可以大家一起探討一下或者咨詢(xún)一下我們的劉軍師。

另外，做投資并不是一夜暴富的，這個(gè)道理大家都知道。可是往往有一些投資者，他們想著進(jìn)入這個(gè)市場(chǎng)就想每天最好能把資金翻一番，可結(jié)果往往是虧的一塌糊涂，爆倉(cāng)的我也親眼見(jiàn)過(guò)好多。并不是說(shuō)這個(gè)市場(chǎng)不好，賺不到錢(qián)，也不是說(shuō)他們自己笨，最主要原因我自己總結(jié)了有三點(diǎn)。

一：人性的弱點(diǎn)克服不了。恐懼，貪婪，猶豫，這些投資的心理決定著勝敗的關(guān)鍵。

二：止損止盈沒(méi)設(shè)，人離開(kāi)了單子還在。這種情況往往是發(fā)生在倉(cāng)位過(guò)重的情況下。碰巧趕上一輪反向大行情，直接拉爆倉(cāng)的。

第9篇：理財(cái)規(guī)劃的作用范文

【摘要】第三方機(jī)構(gòu)理財(cái)是繼金融機(jī)構(gòu)之后開(kāi)展的一種新型理財(cái)業(yè)務(wù)模式。由于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)業(yè)務(wù)過(guò)度追求自身盈利模式，因此，個(gè)人對(duì)遵從獨(dú)立原則的第三方機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)有著較強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)需求。第三方機(jī)構(gòu)理財(cái)與金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)業(yè)務(wù)在服務(wù)理念上以及業(yè)務(wù)開(kāi)展模式等方面有著較大的差異，對(duì)客戶(hù)具有較強(qiáng)的吸引力。但是在第三方機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)推出過(guò)程中，仍然存在著許多制約因素，這些需要從法律和制度層面加以解決。

第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)是一個(gè)獨(dú)立的中介理財(cái)機(jī)構(gòu)，它既不代表保險(xiǎn)公司、基金公司或者銀行，也不代表消費(fèi)者的利益，它嚴(yán)格地按照客戶(hù)的實(shí)際情況來(lái)分析其自身財(cái)務(wù)狀況和理財(cái)?shù)男枨螅ㄟ^(guò)科學(xué)的方式來(lái)分析其內(nèi)在的理財(cái)目標(biāo)，然后利用保險(xiǎn)公司、信托投資公司、基金公司或者是商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品為其提供組合投資工具。因此，第三方理財(cái)業(yè)務(wù)的價(jià)值核心就是金融產(chǎn)品的交叉營(yíng)銷(xiāo)。

一、第三方理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)實(shí)需求分析

（一）個(gè)人可用于理財(cái)?shù)呢?cái)富數(shù)量不斷增加

近年來(lái)，隨著我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)的持續(xù)向好運(yùn)行，個(gè)人手中累積的貨幣財(cái)富越來(lái)越多。截止到2007年3月末，我國(guó)居民儲(chǔ)蓄存款余額已達(dá)到176881.43億元。由于基于傳統(tǒng)中國(guó)文化及財(cái)富觀念導(dǎo)致個(gè)人儲(chǔ)蓄率逐年增高（我國(guó)國(guó)民儲(chǔ)蓄率2001至2005年間達(dá)到44%，居民戶(hù)儲(chǔ)蓄率達(dá)16%以上），再加上家庭發(fā)展因素的制約，如住房、子女教育、養(yǎng)老以及疾病等問(wèn)題的內(nèi)需成本持續(xù)走高，也使得居民個(gè)人消費(fèi)被極大抑制。而從2005年以來(lái)，由于我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，導(dǎo)致輕微的物價(jià)持續(xù)走高逐漸向通貨膨脹轉(zhuǎn)化。在這種情況下，個(gè)人現(xiàn)金資產(chǎn)保值增值的需求不斷增強(qiáng)。

（二）金融機(jī)構(gòu)無(wú)法滿足個(gè)人理財(cái)?shù)男枨?/p>

從目前金融機(jī)構(gòu)能夠提供的理財(cái)產(chǎn)品看，主要特點(diǎn)是金融產(chǎn)品簡(jiǎn)單疊加而缺乏創(chuàng)新、產(chǎn)品重復(fù)率高。雖然各個(gè)金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)產(chǎn)品名稱(chēng)不同，但其市值內(nèi)涵基本相似，對(duì)于客戶(hù)而言，實(shí)際上沒(méi)有較多的選擇。因此，無(wú)法改變理財(cái)產(chǎn)品單一的困境。此外，理財(cái)門(mén)檻過(guò)高、手續(xù)繁雜也是制約金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的桎梏。

（三）金融市場(chǎng)對(duì)個(gè)人金融活動(dòng)的開(kāi)放度提高

隨著我國(guó)金融改革的不斷深入，金融抑制現(xiàn)象逐步改變，體現(xiàn)在金融市場(chǎng)和金融產(chǎn)品對(duì)個(gè)人投資者的開(kāi)放。2005年7月，上海黃金交易所的黃金交易正式向個(gè)人開(kāi)放，個(gè)人投資者可通過(guò)特批的商業(yè)銀行作為平臺(tái)，直接參與國(guó)內(nèi)黃金市場(chǎng)進(jìn)行實(shí)物黃金投資；2007年2月開(kāi)始實(shí)施的《個(gè)人外匯管理辦法實(shí)施細(xì)則》將個(gè)人持有外匯的額度從2006年剛剛放寬的2萬(wàn)美元又?jǐn)U大到了5萬(wàn)美元，增加了個(gè)人的投資選擇；2007年5月11日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)頒布了《關(guān)于調(diào)整商業(yè)銀行代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)境外投資范圍的通知》。該通知取消了以前代客境外業(yè)務(wù)“不得直接投資于股票及其結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品”的限制性規(guī)定，它表明今后國(guó)內(nèi)的個(gè)人投資者可以通過(guò)國(guó)內(nèi)銀行的“代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)”（QDII）投資紐約、倫敦等海外股市、基金，這就為國(guó)內(nèi)現(xiàn)在相對(duì)封閉的個(gè)人投資市場(chǎng)打開(kāi)了新途徑。這些都表明了我國(guó)個(gè)人參與金融市場(chǎng)已經(jīng)越來(lái)越廣泛和深入。在這種背景下，個(gè)人投資者對(duì)金融機(jī)構(gòu)提出的投資預(yù)期收益不斷高漲，就給包括銀行在內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生了壓力。

（四）宏觀調(diào)控政策對(duì)個(gè)人金融活動(dòng)的影響不斷增強(qiáng)

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展使得個(gè)人逐漸對(duì)金融市場(chǎng)產(chǎn)生更大的影響，構(gòu)成了金融市場(chǎng)另一強(qiáng)大主體。例如，2003年末，滬深股市賬戶(hù)總數(shù)達(dá)到6981.23萬(wàn)戶(hù)，2004年總數(shù)至7215.74萬(wàn)戶(hù)，而截止到2007年5月末，滬深兩市賬戶(hù)總數(shù)已經(jīng)突破1億大關(guān)，其中，2006年以來(lái)的新增開(kāi)戶(hù)數(shù)超過(guò)2660萬(wàn)。因此，宏觀經(jīng)濟(jì)政策的調(diào)整對(duì)個(gè)人投資者的針對(duì)性不斷加強(qiáng)，調(diào)控個(gè)人投資主體變得與機(jī)構(gòu)投資者一樣重要，但個(gè)人投資者畢竟是市場(chǎng)中的弱勢(shì)群體，信息獲得和專(zhuān)業(yè)性反應(yīng)都較差，因此，往往成為政策調(diào)控的犧牲品，這就促進(jìn)了個(gè)人投資者尋求專(zhuān)業(yè)理財(cái)機(jī)構(gòu)的需求。

二、第三方機(jī)構(gòu)與其他金融機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)的差異

（一）理財(cái)服務(wù)理念不同

第三方機(jī)構(gòu)可以保證理財(cái)建議的公正性，能夠客觀地為客戶(hù)提供咨詢(xún)顧問(wèn)和理財(cái)策劃服務(wù)。第三方機(jī)構(gòu)的費(fèi)用收取與客戶(hù)的最終收益率之間呈正相關(guān)。理財(cái)方案往往會(huì)涉及基金、保險(xiǎn)、債券、信托、稅務(wù)等多項(xiàng)內(nèi)容。第三方機(jī)構(gòu)服務(wù)的出發(fā)點(diǎn)是站在客戶(hù)的角度，設(shè)身處地為客戶(hù)資產(chǎn)保值增值著想，考慮如何綜合運(yùn)用這些金融產(chǎn)品為客戶(hù)獲取最大化的利益。它的理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)是從以產(chǎn)品為導(dǎo)向轉(zhuǎn)換為以服務(wù)（客戶(hù)）為導(dǎo)向的，并提供滿足客戶(hù)生命周期需求的全方位金融服務(wù)。另外，還注重長(zhǎng)期穩(wěn)定的客戶(hù)關(guān)系的建立。而金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)業(yè)務(wù)是建立在它自身金融產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，并不是全部著眼于客戶(hù)的真正需求，其主要?jiǎng)訖C(jī)仍然是銷(xiāo)售金融產(chǎn)品或產(chǎn)品的組合而已。

（二）業(yè)務(wù)開(kāi)展的獨(dú)立性不同

在金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展的理財(cái)業(yè)務(wù)中，理財(cái)人員無(wú)法按照市場(chǎng)原則去為客戶(hù)量身定做適合的產(chǎn)品，因?yàn)樵谄鋬?nèi)部對(duì)于產(chǎn)品的推銷(xiāo)策略是固定的模式，這樣做的目的是能夠保證金融機(jī)構(gòu)的利益最大化，而非客戶(hù)。而第三方機(jī)構(gòu)開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)的最主要特征是具有較強(qiáng)的獨(dú)立性，第三方機(jī)構(gòu)在為客戶(hù)作出理財(cái)規(guī)劃時(shí)，不受任何金融機(jī)構(gòu)的干預(yù)和限制，它可以根據(jù)客戶(hù)的需要和市場(chǎng)的變化作出合理的投資建議，面向所有的金融機(jī)構(gòu)選擇真正符合客戶(hù)利益的金融產(chǎn)品。當(dāng)然，理財(cái)規(guī)劃能否實(shí)現(xiàn)是受制于整個(gè)金融業(yè)的發(fā)展，而非某家金融機(jī)構(gòu)。

（三）理財(cái)規(guī)劃范圍不同

第三方機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)的理財(cái)手段更加豐富。由于受到分業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制，傳統(tǒng)理財(cái)服務(wù)的理財(cái)手段比較單一。第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)則可為客戶(hù)提供全方位服務(wù)，涵蓋的金融產(chǎn)品包括國(guó)內(nèi)幾乎所有的金融產(chǎn)品，甚至還可根據(jù)客戶(hù)的具體情況投資海外市場(chǎng)。因此，這種業(yè)務(wù)范圍彌補(bǔ)了客戶(hù)在對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信息理解和利用中的不對(duì)稱(chēng)和不平等地位，使客戶(hù)有效地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)客戶(hù)理財(cái)愿望。

（四）業(yè)務(wù)開(kāi)展模式不同

客戶(hù)首先選擇和聘用獨(dú)立理財(cái)顧問(wèn)，在理財(cái)顧問(wèn)的協(xié)助下，先分析自身的財(cái)務(wù)狀況，進(jìn)而測(cè)試風(fēng)險(xiǎn)承受能力，在設(shè)定理財(cái)?shù)哪繕?biāo)后，選擇不同的理財(cái)組合和投資工具，實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)。第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)發(fā)出的理財(cái)規(guī)劃書(shū)不具有強(qiáng)制作用，客戶(hù)可以根據(jù)自身需求來(lái)做出是否采用的判斷。

三、第三方理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中的制約因素

第三方理財(cái)只有在成熟的金融市場(chǎng)中才會(huì)出現(xiàn)，這是符合金融市場(chǎng)發(fā)展規(guī)律的。因?yàn)檫@些區(qū)域擁有發(fā)達(dá)的金融市場(chǎng)、雄厚的資產(chǎn)管理人才儲(chǔ)備、豐富的理財(cái)產(chǎn)品與極高的市場(chǎng)信譽(yù)等優(yōu)勢(shì)，因此，理財(cái)服務(wù)得以在金融機(jī)構(gòu)與第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)中廣泛存在。相比而言，目前我國(guó)發(fā)展第三方機(jī)構(gòu)理財(cái)仍有很多的因素制約。

（一）法律保障缺失

我國(guó)對(duì)于金融機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，商業(yè)銀行有《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》；證券公司有《證券公司客戶(hù)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)試行辦法》；基金公司有《關(guān)于基金公司開(kāi)展委托理財(cái)業(yè)務(wù)辦法》；保險(xiǎn)公司有《保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司管理暫行規(guī)定》；信托公司有《信托投資公司資金信托業(yè)務(wù)管理辦法》，這些辦法一般都是行業(yè)主管部門(mén)制定，在稅收、利率（收益率）以及會(huì)計(jì)制度等多方面的規(guī)定各自為戰(zhàn)，造成金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)上的事實(shí)不平等，金融秩序一定程度的混亂。理財(cái)業(yè)務(wù)是近年來(lái)金融業(yè)的新興業(yè)務(wù)，尤其第三方理財(cái)業(yè)務(wù)更是其中的創(chuàng)新，因此更需要完備的法律法規(guī)環(huán)境來(lái)規(guī)范其發(fā)展，以保證各方參與者的利益。目前，與第三方理財(cái)相關(guān)的法律法規(guī)以及行業(yè)管理政策仍是空白，客戶(hù)迫切需要有相關(guān)法律保護(hù)其合法利益。第三方理財(cái)業(yè)務(wù)是將金融業(yè)的各種產(chǎn)品進(jìn)行綜合運(yùn)用，從而創(chuàng)造出較高效益。這種情況與我國(guó)金融業(yè)“分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管”的現(xiàn)狀是矛盾的，因此，如果缺乏針對(duì)性更強(qiáng)的法律法規(guī)的界定，第三方理財(cái)業(yè)務(wù)要取得快速發(fā)展將非常困難。解決問(wèn)題的關(guān)鍵在于首先界定對(duì)應(yīng)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，然后由監(jiān)管機(jī)構(gòu)協(xié)調(diào)其他業(yè)務(wù)監(jiān)管部門(mén)共同制定法規(guī)，使第三方理財(cái)業(yè)務(wù)從開(kāi)始就在規(guī)范下開(kāi)展。（二）理財(cái)規(guī)劃師的培養(yǎng)滯后

從金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)看，主要體現(xiàn)在理財(cái)隊(duì)伍更具專(zhuān)業(yè)性。而第三方理財(cái)業(yè)務(wù)的開(kāi)展和延伸，需要的人才更具有復(fù)合性，因?yàn)槔碡?cái)產(chǎn)品涉及到銀行產(chǎn)品、信托產(chǎn)品、保險(xiǎn)產(chǎn)品以及各種有價(jià)證券等投資等。這就要求理財(cái)規(guī)劃人員不但要對(duì)目前金融市場(chǎng)所有投資領(lǐng)域的理財(cái)產(chǎn)品十分熟悉，還要能夠根據(jù)客戶(hù)的具體情況做出合理的財(cái)務(wù)安排。但是目前我國(guó)金融行業(yè)內(nèi)部的分業(yè)經(jīng)營(yíng)使得國(guó)內(nèi)理財(cái)領(lǐng)域的多數(shù)專(zhuān)家僅具備單個(gè)領(lǐng)域的投資經(jīng)驗(yàn)，缺乏綜合理財(cái)?shù)慕?jīng)驗(yàn)和能力，這對(duì)第三方理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展將產(chǎn)生較大影響。因此，培養(yǎng)復(fù)合型金融人才是第三方理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的基石。

（三）信用制度建設(shè)薄弱

長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)居民已經(jīng)習(xí)慣并認(rèn)可了商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品和服務(wù)，并且建立了較強(qiáng)的信任感。第三方理財(cái)業(yè)務(wù)的開(kāi)展必須要解決個(gè)人對(duì)于機(jī)構(gòu)的信任問(wèn)題，這就要求建立完善的信用制度。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是建立在個(gè)人與機(jī)構(gòu)互相信任基礎(chǔ)上的金融活動(dòng)，但由于有限理性和信息不對(duì)稱(chēng)的廣泛存在，第三方機(jī)構(gòu)極易產(chǎn)生“道德風(fēng)險(xiǎn)”。健全的信用制度可以在一定程度上防止“道德風(fēng)險(xiǎn)”給客戶(hù)帶來(lái)大的理財(cái)損失。我國(guó)信用制度的建設(shè)剛剛起步，針對(duì)理財(cái)機(jī)構(gòu)的信用制度建設(shè)還處在空白階段，這在很大程度上制約了第三方理財(cái)業(yè)務(wù)的整體發(fā)展。因此，金融監(jiān)管部門(mén)必須建立信用信息平臺(tái)，推出信用缺失懲罰制度，從根本上保障個(gè)人利益，這也能夠促進(jìn)理財(cái)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

（四）金融機(jī)構(gòu)的合謀排斥

第三方機(jī)構(gòu)開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)，從理論上看是獨(dú)立的業(yè)務(wù)處理，完全游離于各種金融機(jī)構(gòu)的控制之外，為客戶(hù)制定出利益最大化的理財(cái)方案，但是金融機(jī)構(gòu)利用自身的優(yōu)勢(shì)，組建獨(dú)立的第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)，這將不可避免地和金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生關(guān)聯(lián)交易，從而影響甚至損害客戶(hù)的利益。金融機(jī)構(gòu)的第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)很可能建立聯(lián)盟，通過(guò)封鎖信息渠道等手段，對(duì)第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行合謀壓制，逼迫其退出理財(cái)市場(chǎng)，從而重新獲得理財(cái)業(yè)務(wù)的壟斷地位，客觀上造成客戶(hù)理財(cái)成本的提高。

四、結(jié)論與建議

第三方理財(cái)與商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司及信托投資公司都有著本質(zhì)差別，第三方理財(cái)業(yè)務(wù)的開(kāi)展又無(wú)法離開(kāi)各種金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的開(kāi)展，二者之間又存在著相互依存的關(guān)系，互動(dòng)發(fā)展是未來(lái)雙贏模式的基礎(chǔ)。因此，在鼓勵(lì)發(fā)展第三方理財(cái)業(yè)務(wù)的同時(shí)，一定要注意與上述公司之間的適度競(jìng)爭(zhēng)，防止過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到客戶(hù)身上。