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第1篇：互聯網理財投資的風險范文

【關鍵詞】互聯網金融 財富管理 對策

一、中產階級互聯網財富管理模式的背景

目前我國互聯網財富管理平臺的發展處于起步階段，在互聯網用戶密度、互聯網金融規模、業務 品種、信用體系建設等多方面較發達國家仍有不足。我國主要互聯網財富管理平臺為91金融超市、金斧子、優顧理財等。這些服務平臺主要是提供相關投資信息和金融產品導購，為客戶提供量身定做的投資計劃。同時，讓權威的金融機構和私人財富管理師為客戶提供高質量的金融建議，卻不需要太高的資本準入限度或費用成本。研究表明中產階級在理財方面有充分的意識，產生了多元化的金融需求。我國中產階層在不斷壯大的同時，他們所擁有的金融資產也在逐漸增加，從而產生了多元化的金融需求。另一方面伴隨著互聯網技術的完善、上網設備的普及和電子商務的高速發展，互聯網金融迅速崛起，為財富管理平臺的創新提供了更廣闊的空間。隨著2014年互聯網金融市場體量的不斷增大，業內人士認為互聯網金融發展已經進入2.0時代，我國新型互聯網財富管理平臺的發展也進入新的時期。

二、對中產階級互聯網理財需求的相關問卷調查

本次調查，筆者向成都部分中產階級分發調查問卷491份，收回有效問卷467份。問卷調查的相關數據如下：

根據上表，我們可以分析得出：個人因素如性別、年齡、學歷、職業、年收入等等因素并不會顯著影響受訪者理財產品占收入的比重，絕大部分受訪者都傾向于投資10%―20%的收入到理財產品中。但是部分選項仍會有比較大的傾向性。

年輕人會更加傾向于投資少量收入到理財產品中，而隨著年齡的增長，人們會將更多的收入用于投資理財產品中。高中及高中以下學歷以及大專生的投資習慣類似，投資理財產品往往占收入的10%―20%，但是將高份額收入投入理財產品中確實很少見的行為，與此相對的是大學生往往傾向于將更多的收入用于投資，但是學歷到了研究生階段卻出現了一個明顯的轉折，用于投資的收入明顯下降，30.51%的研究生選擇只投入10%一下的收入。職業因素對人們的投資影響較小，但是創業者卻明顯偏向于中等程度的投資（57.89%），遠高于平均水平（47.50%）。月收入與人們的投資意愿呈正相關關系，收入越多投入到理財產品的中的收入也就越多。

三、互聯網理財模式的發展建議

（一）加強產品創新

互聯網理財模式的發展需要進行產品的創新，目前市場上雖然已存在的眾籌、p2p、余額寶等理財方式，但是產品結構還比較單一，因此應當對互聯網理財模式下的產品進行創新，促進產品的多元化。在注重大眾理財的同時還應注重開發適合中產階級的理財產品，這是因為中產階級的互聯網理財需求存在很大的市場。

（二）建立監督機制

采取防范風險與鼓勵創新并重的監管方法。目前互聯網理財模式面臨著宏觀經濟和監管層價值取向不確定性的風險，利率市場化還未實現。互聯網理財模式的發展模式還未確定，并且處于監管空白區。一旦出現系統性風險，將帶來不可忽略的社會性損失。因此需要建立防范風險的監管目的和方式。

（三）完善風險控制

目前市場上已經存在的互聯網理財模式與傳統理財模式相比，還面臨著一系列獨特的風險。而中產階級很看重這些風險，并且對風險承受能力大多在25%以內。再者中產階級所掌握的財富占社會總財富較大，一旦出現風險事故將帶來巨大的社會性系統性損失，造成重大不利影響。因此，就互聯網理財公司或平臺而言，應該完善業務管理，在提高產品收益的同時應該做好業務風險和投資風險管控；同時加強互聯網技術安全和網站平臺的開發并且行業間可合作整合資源，建立完善的互聯網理財的統一技術標準。

參考文獻：

[1]陸.國外財富管理的借鑒[J]. MORDEN COMMERCIAL BANKING，2006，12.

第2篇：互聯網理財投資的風險范文

【關鍵詞】互聯網金融 理財 貨幣基金 監管

一、引言

在過去的幾年，中國經濟領域正進行著一場大變革，而深化經濟改革的進程中也出現了許多亮點。特別是在2013年，以余額寶為代表的以互聯網為平臺的金融行業異軍突起，因其具有門檻低、便捷度高等特點很快吸引一批民眾參與，互聯網金融投資進展火熱。

各種理財工具競相推出，互聯網金融百舸競流。不僅理財渠道，理財項目不斷新增，互聯網金融也在改變著人們的生活理財方式。用支付寶錢包，微信支付在商場超市購買種類繁多的商品，打車不用現金，當搶微信紅包已經成為節日期間小小的期待，去眾籌平臺上當一次股東，在P2P平臺上體驗數倍于銀行的超高收益，此番種種已經體現出互聯網金融開始悄然改變普羅大眾的理財消費習慣。像民眾所說，互聯網金融的發展給中國人的理財觀念帶來了變化。而門檻低、便利化和不錯的收益則是其迅速發展的主要因素。

但互聯網金融領域也是危機頻發，如P2P平臺卷款跑路、眾籌平臺的相繼倒閉、電子白銀期貨詐騙等，因此對于金融消費者的正確引導，降低風險也是行業發展中的燃眉之急。

二、互聯網金融的特點

（一）互聯網技術革命性降低的成本

互聯網技術在金融業的應用降低革命性的成本，以前只有中產階級才能申請信用卡，現在學生在一個電商網站上多次交易，也可以打網絡白條了。正因為我們有了互聯網，所以可以大幅降低成本，使在校的W生、底層的勞動者，收入微薄的情況下也可以理財了。

（二）效率高，更簡單

理財領域在生活中相對來說，以前是非常不方便的領域，無論是買理財產品，都需要銀行柜臺實體排隊購買，有時候買一些相對高收益的信托產品還要有大量的資金要進行繁瑣的面簽。但互聯網金融興起后，這種理財變得越來越方便快捷，簡單便于操作。

（三）受眾廣

互聯網金融的新興理財模式下，客戶能夠打不受時空的限制， 在互聯網上直接尋找需要的金融資源，金融服務更方便直接，客戶基礎更廣泛。

（四）發展快

互聯網金融依托于大數據和網絡連接的便利性得到了快速增長。以平安集團旗下的陸金所這一獨立的P2P平臺為例，上線發展兩年便成為估值數十億美元擁有數百萬用戶的大型獨角獸公司。

（五）監管弱

一是風控弱。由于互聯網金融還沒有接入人民銀行征信系統，信用信息共享機制有待建設，不具備類似銀行的風控、合規和清收機制，所以容易發生各類風險問題。二是監管弱。互聯網金融在我國處于初期發展階段，缺乏準入門檻和行業規范，監管和法律約束方面有待加強，整個行業面臨諸多政策和法律風險。

（六）高風險

一是信用風險高。目前我國信用監管體系不健全，互聯網金融的相關法律監管政策還有待完善，互聯網金融違約成本較低，容易發生惡意騙貸、非法集資等風險問題。尤其是P2P網貸平臺由于準入門檻低和缺乏監管，給了不法分子從事非法集資和詐騙等犯罪活動的可乘之機。二是網絡安全風險高。我國缺乏一個安全的互聯網環境，容易誘發網絡金融犯罪。

三、互聯網金融的發展導致大眾投資理財觀發生變化

隨著我國GDP的持續高速發展，居民收入水平不斷提高，居民可用投資理財資金越發充裕。目前的傳統投資理財途徑主要有銀行存款、債券投資、購買股票、持有外匯、房地產、貴金屬、藝術品、以及銀行理財產品等。房地產、債券投資對資金要求過高；銀行存款的收益率太低；股票、藝術品、貴金屬等要求具備專業知識技能；股票、外匯、期貨投資則風險過高。而互聯網金融理財的優勢在于以超低的門檻限制，提供更加方便快捷的客戶體驗，使居民的投資資金的收益大幅提高，推動了個人理財市場的迅速發展。

另外我國目前存在很多的中小型企業，由于信用和實力的限制，這部分企業很難通過傳統的金融機構取得發展所急需的資金。金融脫媒的發展由互聯網金融的發展所促進，使中小企業可以通過互聯網金融平臺獲得所需資金，個人理財產品項目或者企業融資為越來越多的企業所發行，使市場上出現很多的高收益理財產品。

與傳統的貨幣市場基金相比，更有流動性優勢，這是互聯網金融理財產品的實時贖回與轉賬結算相比傳統貨幣市場基金的優勢之一，使得此類金融理財產品在風險水平和流動性上與銀行活期存款相較無異，收益水平卻明顯高于銀行活期存款，在家庭金融理財投資選擇中具有明顯競爭優勢。2014年以來，以余額寶、蘇寧零錢寶、微信理財通等互聯網金融理財產品相繼搶灘中國金融市場，市場規模不斷擴大，參與用戶眾多，大規模的以互聯網金融理財產品替代銀行活期存款的金融變革已經到來。

四、互聯網金融環境下對大眾理財市場發展的建議及對策

（一）強化互聯網金融行業的監管

互聯網金融因缺乏明確法律規范、行業標準和有效的監管，風險危機隨時可能爆發，隨著互聯網金融的產品項目和服務越來越多，這一問題更為顯著。第一，互聯網金融理財工產品有相當顯著的信用風險、政策風險和技術風險，例如余額寶、陸金所為代表的互聯網金融理財工產品等。第二，現行法律缺失現實情況下也很難劃清與非法集資、詐騙的敏感金融犯罪的關系，加之P2P網貸平臺跑路現象嚴重。第三，有些互聯網金融產品出現了“水土不服”，在國外盛行的眾籌模式轉而在國內則被定為“非法證券活動”，隱藏著巨大的法律政策風險。強化對互聯網金融的監管，控制風險是現階段解決互聯網金融面臨著風險頻發與監管缺失的雙重制約境況的必要措施，也是目前互金行業發展的重中之重。

（二）加強對互聯網金融消費者的知識技能培訓

大多數不具備專業金融知識的普羅大眾是互聯網金融的主要參與者和中堅力量。為了消費者更為清晰的了解互聯網金融產品、提升風險意識，提高消費者的投資消費判斷力，降低其在互聯網金融投資中的風險負擔，就必須要做好互聯網金融消費者教育。此外，互聯網金融提供者在宣傳產品時不可對其風險進行刻意回避，要加強互聯網金融受眾風險意識教育。

（三）加強整個行業的自律性

是對互聯網金融和金融互聯網行業監管的有效措施，行業自律是規范行業準則、維護行業間的良性競爭和正當利益的重要途徑。通過行業內有效的交流，減少行業信息不對稱、降低金融風險，維護同業成員的共同權益以及協調互聯網金融行業內的合作共贏。鼓勵建立行業協會組織，如P2P行業協會、互聯網金融協會、第三方支付協會等，加強對各行業平臺的有效監督和正確指導。

參考文獻

[1]鄭聯盛.中國互聯網金融：模式、影響、本質與風險[J].國際經濟評論，2014，05：103-118+6.

[2]劉瀾飚，沈鑫，郭步超.互聯網金融發展及其對傳統金融模式的影響探討[J].經濟學動態，2013，08：73-83.

第3篇：互聯網理財投資的風險范文

關鍵詞:互聯網金融；理財

互聯網金融涵蓋了融資、借貸、支付、投資、消費、創業等理財領域，融入了開放、分享、平等、普惠的互聯網精神，并且兼有足不出戶、參與門檻低、操作簡單、業務靈活多變等優點，吸引著越來越多的大學生關注和參與。智能手機、校園WIFI、APP軟件的普及，使得互聯網金融和網購等消費活動緊密捆綁，更為大學生群體參與網上理財創造了極大的便利條件。大學生通過網絡平臺學習、購物、借貸、創業等活動變得十分普遍。從某種意義上說，互聯網金融為深處校園里的大學生們帶來一種理財方式和觀念的變革，對其群體的理財意識培養、消費方式養成，甚至對價值觀的塑造等產生了強烈沖擊。互聯網金融在影響大學生理財方式和觀念的同時，也助長了部分大學生的畸形消費、過度借貸和盲目投機心理，有的甚至由于缺乏引導與教育走上了賭博、騙貸等犯罪道路。因此，高校教育工作者必須研究并重視互聯網金融對大學生群體的理財觀念、行為特征、價值觀念的影響，探索出一套切實可行的理財教育體系，以應對互聯網金融給大學生帶來的負面影響。

一、互聯網金融背景下大學生理財風險與誘惑并存

1.部分學生從事高風險型投資互聯網金融模式由于融入了大學生熟悉的諸多網絡元素，且市場信息相對透明，交易操作簡單便捷，更由于沒有門檻可人人參與體驗，大學生對通過各種網絡平臺進行學習型投資有了濃厚的興趣。此外，由于互聯網金融對網絡購物、微信交易、網上支付等大學生常用的功能進行了整合，人們可以通過余額寶等網絡平臺投資小部分的資金得到高于銀行利息的收益，也使得關注投資的大學生紛紛試水，將手中的閑錢從原定期活期存款轉入余額寶等網絡投資平臺，以期獲得資金增值。還有部分大學生把自己打工賺來的錢、生活費、獎學金、緩交的學費存入余額寶，以追求快速的收益。但也有個別學生通過網絡借貸平臺獲得初始投資資金，進行股票炒作或微交易，或通過網絡平臺炒作原油、現貨白銀等高杠桿風險交易。互聯網金融下部分大學生投資理財行為已經遠遠超出了獲取知識和經驗的范疇，使得學習型投資轉變成風險型投資，具有投機、賭博等性質，風險較大。2.部分學生網購成癮，非理性消費大學生是一群有超前消費意識的群體，有強烈的時尚消費欲望。網銀、支付寶、微信錢包等工具的出現使得網絡消費有了相對可靠的支付平臺。京東、淘寶商城的出現令大學生可以更方便快捷地找到自己需要的產品，不必到市區尋找。快遞行業的迅猛發展，使得大學生網絡消費更為便捷，衣食住行都可以通過網絡平成。但是由于學生涉世未深，消費心理遠未成熟，經不起網絡促銷宣傳、網購引誘而進行非適度性、不匹配型消費，再加上受經濟社會發展過程中一些不良觀念的侵襲，往往不自覺地就形成網購成癮和盲目消費習慣。部分學生不僅辦理了銀行信用卡，還在網上注冊了各類消費信貸平臺賬號，自身債務經常“拆東墻補西墻”，有學生每月的生活費幾乎都用來還款，給自己和父母造成沉重的經濟負擔。3.部分學生過度參與網上理財荒廢了學業互聯網金融的出現，使得分期付款產品如校園貸、貸款等層出不窮，大學生可以通過網絡分期付款平臺直接貸款消費。網絡的便捷，使得貸款人不再需要到銀行辦理復雜的貸款手續；為了吸引學生貸款，網絡貸款平臺在減少貸款手續的同時，有意放寬了貸款者的個人經濟條件；甚至無需貴重物品抵押、無需擔保，僅憑一張身份證就可獲得貸款。大學生自身沒有收入來源，很多人貸款超過自身還款和家庭負擔能力，在貸款到期后便會經常遭遇債主威脅、恐嚇，甚至被不法人員強行控制人身自由逼債；一些網貸平臺存在騙子通過大學生想賺錢的心理，通過承諾中介費、誘騙學生貸款的方式詐騙，從而導致大學生債務纏身無心學業。此外，互聯網金融由于監管不當非法吸收公共存款或非法集資現象時有發生，可能讓部分從事網上投資與創業的大學生遭受巨大損失。由于不知道互聯網金融的運行原理，風險意識弱，部分學生在互聯網金融熱潮中可能會把持不住，把過多時間金錢精力等投入里面，以致走上盲目借貸、非理性消費、僥幸投機、荒廢學業的歧途。4.大多數學生不能辨識清除理財中的各種風險與大學生掌握豐富的互聯網知識不相匹配的是，大學生群體在理財方面卻一知半解。大多數大學生理財觀念薄弱，對理財的認知只停留在其字面意思或周圍大多數人對它的淺層定義，對互聯網理財產品更是知之甚少，對各種層出不窮的理財產品和借貸平臺蘊含的風險認識模糊。他們只考慮短期利益，沒有投資、借貸的風險意識，沒有充分的權益保護意識。互聯網金融由于是新生事物，還存在著法律監管不當的問題，而大學生們往往無視網上理財活動中的信息泄露、信用濫用、資金損失等風險。對自身的實際情況并沒有做一個充分的判斷，對自身可承擔的風險沒有一個準確的評估，不能認清不同金融產品的本質以及營運方式對自身的適合程度，容易盲目地跟風投資和消費，進而造成不可挽回的經濟損失。

二、互聯網背景下高校理財教育忽視與缺位長期存在

1.高校對大學生理財素質培育的必要性認識不足一是大部分高校都沒將投資理財教育列入大學生課程體系設置，大部分學生沒有接觸系統性理財學習的機會。有些學校即使開設了一些理財課程，也有較大盲目性，缺乏系統性和完整性，致使許多大學生理財理論水平和實踐能力比較低。二是大部分高校并沒有認識到消費道德觀、正確財富觀的培養是社會主義核心價值觀的有機構成部分，是大學生成長、走向社會前的必修課。現實中的高校教育往往強調專業技能教育，卻極少重視學生理財、預算、貸款等基本生存技能的培育，更不重視消費道德引導，對在理財教育中培養學生健康人格品質和積極價值觀的認識不足。甚至有些教師、輔導員認為理財教育不是自己工作范圍，因此在思想政治教育中很少涉及，理財教育始終未能廣泛進入大學德育范疇。2.高校理財教育的內容和方式過于單調，手段落后部分開設理財課程的高校講授的內容多為宏觀的公司理財，微觀的個人理財內容涉及較少，導致理財課程對學生吸引性不高，指導性不足。授課方式上，很少有教師注重課堂教育與課外教育相結合，理財課程教師常常在課堂上自說自話，空洞說教，較少情景模擬和實際操作訓練。授課內容上，理財教育教給大學生的許多內容早已過時，傳授的都是些空洞的理論、概念，信息量極低；而真正有說服力的科學理論和實際操作的理財教育活動微乎其微。這種零星支離、實施過程單一化的理財教育是遠遠不夠的，不能解答現實中大學生理財過程中遇到的實際困難，無法滿足大學生實際理財需要。3.師資匱乏，教授內容實用性差，適應性不強理財教育綜合性較強，需要豐富的理財實踐經驗，能夠勝任的教師不多。高校不少教師對大學生的理財教育至今還停留在如何節約、如何消費等層面上，很少在理財道德觀、消費道德觀和掙錢道德觀方面進行有意義的嘗試。當前開設大學生投資理財教育課程的一線教師并非所有人都具備投資理財的經歷和經驗,教師在課堂教學中照本宣科，無法理論聯系現實，授課中亦會重理論而輕實踐，指導學生實踐方面不足，從而影響教學效果。因此，理財課程的教學只能是從理論到理論，無法真正掌握理財應用技能。

三、互聯網金融背景下提升大學生理財素質的措施

1.完善投資理財素質教育的課程和手段高校必須重視大學生的理財教育，按照“注重實踐、貼近實用、保持創新”的原則，將理論教育與理財實踐能力相結合，注重在教育中提升理財素質，重視理財創新能力的培養，緊跟時代，有意識地進行專業理財技能訓練。一是整合高校的理財教育資源，采取課堂教育與課外教育相結合、理論傳授與案例分析相結合，技能培育與德育引導相結合、新生理財專題講座與理財專家講堂相結合的方法，建立健全包括校內輔導員思想教育、專業教師知識技能教育、校外金融專業人士實踐與視野拓展教育在內的理財教育體系。二是把理財教育作為大學生思想道德素質的有效載體，將理財教育融入日常的思想政治教育中去。結合班干部選舉、貧困生認定、獎助學金發放合理性使用、優秀大學生表彰等日常管理活動等，倡導量入為出、科學合理的消費及理財理念，努力營造健康、自律、負責的理財氛圍，使大學生在潛移默化中接受理財教育。2.提升大學生理財意識和風險意識，引導正確的價值觀一是結合大學生自身特點，高校要經常開展理財意識、風險意識的相關教育。通過有針對性的課外講座等方式，幫助大學生了解社會規則和權益維護知識，涵蓋網絡詐騙防范教育，提升其自身保護和維權意識。進一步牢固學生的法律意識、誠信意識、責任意識、信用意識，增強其風險觀念與理財能力和自我保護能力。二是針對大學生不良的消費習慣，要倡導開源節流、勤儉節約的消費理念，注重培育學生正確、積極、健康的消費觀，幫助學生處理好學習與創業、生活與消費、生活理財與投資性理財之間關系，培養他們的理性消費觀、積極創業觀、自覺投資觀。3.把互聯網金融相關知識作為重要內容融入課程體系一是高校相關部門對大學生參與互聯網金融進行理財的現實訴求應予以積極回應，做好充分的知識普及服務、價值引領服務、風險預警服務。在引導大學生理性看待互聯網金融，善用互聯網金融的同時，避免因對互聯網金融盲目跟風而導致自食惡果。二是結合當前形勢，盡快增設“互聯網金融”“個人理財”等相關課程，在普及互聯網金融和投資理財知識的同時，讓學生認識互聯網金融存在的風險。通過系統講授讓學生能正確辨識市場上互聯網金融產品的種類及其運營模式，認識并了解第三方支付、P2P小額信貸、互聯網金融門戶、電子商務平臺融資、眾籌等。針對信貸平臺的貸款金額、利息水平、違約賠償等條款，要以案例課的形式，重點講解和探討，幫助大學生揭開互聯網金融自身遮蔽的風險，引導大學生全面認知互聯網金融，熟悉其運行機理，消解互聯網金融給大學生帶來的負面影響。

參考文獻

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[3]董輝,劉國聰.大學生理財教育現狀及其原因探究[J].教育財會研究，2010(10)：32-35.

第4篇：互聯網理財投資的風險范文

關鍵詞：互聯網金融；大學生；理財；措施

中圖分類號：F27

文獻標識碼：A

doi：10.19311/ki.1672 3198.2016.22.034

理財對于現代社會每個人來說，都是一項既重要又必要的技能。人的一生都被理財所貫穿，而大學生涯更是培養理財意識的關鍵階段。對于大學生來說，要逐步嘗試理財，樹立理財觀念，掌握理財方法，讓理財成為一生的事情。許多大學生缺乏必要的理財觀念和意識，從而因為過高的消費和支出成為“月光族”，甚至向同學和一些校園借貸借款，入不敷出。因此，理財有必要成為大學生的必修課。培養理財觀念和意識最好的階段是課余時間充裕大學階段，只有在大學期間學會理財，才能在今后繁忙的工作中更好的理財，讓理財真正成為一生所追求的事情。

1 大學生理財觀念及現狀

1.1 理財觀念薄弱

大學生的理財觀念較為薄弱，有理財觀念的大學生只占少數。從本次調查收回的問卷中以是否有記賬的習慣為例，大學生中，男生有記過賬的占56.51%，女生占62.79%，而只有4.38%的男生，13.21%的女生能夠堅持每天都記賬。可以看出，女生的記賬習慣相比男生要好些。而在大學生理財必要性的調查上，認為理財對于大學生來說不是必要的占25.47%。這說明理財觀念相對薄弱，理財意識相對缺失的問題在大學生群體中較為顯著，無疑是阻礙大學生進行理財最大的障礙。

1.2 理財渠道或工具稀缺

當前適合大眾的理財產品主要有股票、債券、基金等，但這些理財產品風險較大，門檻較高，并且對投資者有很高的專業知識的要求，對于大學生來說都存在一定的缺陷。這也就導致適合大學生的理財渠道或工具稀少，很多大學生有理財觀念卻無法付諸行動。近年來，互聯網金融給大學生提供了以余額寶、P2P、招財寶為代表的全新的理財方式，這類產品具有門檻相對較低、風險相對較小的特點，一定程度上拓寬了大學生理財的渠道，給大學生提供了投資理財的實踐平臺。

1.3 資金來源特殊

大學生的理財資金來源大部分是父母給予的生活費，這一部分較為固定，但主要用于消費支出，可用于理財的部分有限；部分大學生會通過兼職、打工等方式獲得資金，提高生活水平和經濟能力；除此之外，少數成績優異的大學生可以獲得獎學金等獎金，以上三種方式是大學生主要的理財資金來源。由此看出，絕大多數大學生無法實現經濟獨立，主要依賴于家庭，可用于理財的資金量小，但是較為穩定，主要來源是生活費余額，少數是兼職所得。

2 互聯網金融對大學生理財觀念及方式的影響

互聯網金融利用互聯網技術實現線上理財，線上支付，是一種全新的理財方式，近些年來取得了迅速發展。互聯網金融主要依托大數據和云計算，具有靈活便捷，精確可靠的特點，極大程度的改變了人們的投資理財方式，對大學生理財觀念及方式產生了深遠的影響。

2.1 逐步培養理財意識

在互聯網金融出現之前，絕大多數大學生沒有渠道進行理財，沒有理財意識。傳統的股票，基金等理財產品由于資金需求量大，并不適合大學生投資。而互聯網金融的迅速發展，給大學生提供了豐富的理財產品，逐步培養了大學生的理財意識。互聯網金融環境下，余額寶，P2P等理財產品迅速發展，具有門檻低，風險小，靈活便捷等特點。這些新型理財產品的出現，讓大學生能隨時隨地理財，逐漸形成了良好的理財意識和習慣。

2.2 逐步改善理財觀念

在互聯網金融出現之前，很多大學生認為理財是成功人士才能做的，對資金量有很大的需求，理財就等同于炒股，大學生無法也沒有必要理財。在互聯網金融迅速發展的環境下這種狹隘錯誤的觀點逐步得到了改善。在互聯網金融環境下，大學生可投資于資金需求量小的理財產品，也不僅僅限于炒股，可供理財產品的理財產品眾多。大學生通過親身的理財體驗，感受到理財的樂趣，明白理財不只是成功人士才能做的，小額資金也可以用于理財，并且能取得收益。

2.3 逐步優化理財結構

在互聯網金融出現之前，可供大學生選擇的理財產品只有股票、債券、基金等。這些理財產品風險較高，資金需求量大，流動性也相對較差，與大學生風險承受能力低，可投資資金量小的特點不相適應，導致大學生理財結構相對單一。在互聯網金融環境下，余額寶，招財寶等理財產品發展迅速，這類理財產品風險低，流動性好，沒有投資金額的限制，是大學生最理想的理財產品。大學生可將理財資金分散投資，一部分投資于較低風險較低收益的理財產品，如余額寶、招財寶，一部分投資于較高風險較高收益的理財產品，如P2P，股票基金等。這樣的理財結構，可以在保證部分本金安全和收益實現的情況下，力爭取得更高的預期收益。

3 大學生理財中存在的不足和錯誤認識

3.1 缺乏必要的理財知識

如果說理財產品是一把鎖，那理財知識就是打開鎖的鑰匙。只有掌握了必要的理財知識，才能更好的運用理財產品，進而將收益最大化。缺乏必要的理財知識，理財較為盲目是大學生群體在理財中存在的首要問題。很多大學生受身邊同學的影響和某些媒體的宣傳投資某項理財產品，而對其毫無了解，全憑運氣理財，自然無法獲得預期的收益，甚至血本無歸。理財倘若缺乏必要的相關知識，無疑只是一紙空談。

3.2 認為理財是一錘子買賣

理財的很大一個特點就在于它的持續性，而不是一錘子買賣。只有長期理財，長期持有某一項理財產品，才能更好的掌握它的變化趨勢。很多大學生錯誤的認為理財是一錘子買賣，有閑錢時才理財，沒有閑錢時就將理財拋在腦后，不能持續理財。大學生以父母給的生活費為主要經濟來源，每月較為固定，可以從中拿出一小部分，嘗試投資于定期定額理財。定期定額理財既可以分散理財風險，保持理財的持續性，還可以改變大學生認為理財是一錘子買賣的錯誤看法，培養大學生持續理財的意識。

3.3 理財產品的選擇不合適

理財產品的選擇要同自身風險承受能力相適應，不能一味追求高收益，因為高收益往往意味著高風險。大學生可用于理財的資金有限，并且大部分來源于生活費，決定了大學生風險承受能力較低的特點，因此要選擇相對低風險的理財產品，余額寶、保本基金不失是一種合適的選擇。然而，很多大學生選擇的理財產品不合適，如投資于風險過高的股票，基金等，承擔了過高的風險，很可能血本無歸，影響其學習和生活。

4 改善大學生理財中存在的不足和錯誤認識的措施

4.1 加強理財觀念及知識教育

當前大學生理財現象普遍存在，而對于大學生理財觀念及知識的教育少之又少，導致大學生理財觀念的薄弱，理財知識的缺失。各高校應起到大學生理財教育主力軍的作用，適當增開關于理財的選修課，舉辦講座，研討會等形式的活動，令感興趣的同學可以參與其中。財經類高校應適當開展理財的必修課，普及理財觀念及知識，避免大學生盲目理財，錯誤理財。社會媒體，財經報刊適當增加一些關于大學生理財類的節目和文章，給大學生提供隨時隨地接受理財觀念及知識教育的途徑。只有社會各界齊心協力，大學生理財觀念及知識教育才能取得成效。

4.2 堅持記賬，持續理財

大學生應培養記賬的良好習慣，將每天的消費支出逐筆記錄下來，并加以分析，區分必要消費和不必要消費，減少不必要的消費支出，做到理性消費。每月都保留一部分的理財資金，不能有閑錢時才理財，沒有閑錢時不理財，堅持做到持續理財。

4.3 明確自身理財定位和需求

大學生理財資金主要來源于生活費，因此生活費的多少決定了大學生不同的理財定位和需求。制定符合自身的投資策略，需要明確自身理財定位和需求。按照生活費的不同，可以將大學生定位為以下3種類型：

（1）1000元及以下，較低風險承受能力型。這類大學生由于可用于理財的資金量較小，風險承受能力較低，應將絕大多數理財資金投資于低風險的理財產品，較少數投資于中高風險的理財產品。建議將70%-80%的資金投資于余額寶，招財寶，其余的資金投資于基金，P2P等。這種投資組合可以保證大部分本金安全，避免因大額虧損影響學習與生活。

（2）1000元-2000元，中等風險風險承受能力型。這類大學生可用于理財的資金量較多，風險承受能力較強，可將理財資金分成等額兩份，分別投資于較低風險和較高風險的理財產品。

（3）2000元及以上，較高風險承受能力型。這類大學生可用于理財的資金量最多，風險承受能力最強，可將大部分理財資金投資于較高風險的理財產品，追求高收益。建議將70%-80%的資金投資于股票，P2P，其余的資金投資于風險較低的債券，貨幣基金等。但選擇理財產品時應謹慎，不能只注重高預期回報率，應同樣從歷史業績，流動性方面對其進行分析。

大學時期是人生理財的起步階段，在大學時期掌握了正確的理財觀念，找到適合自己的理財方式，能為大學生今后的投資理財打下良好的基礎，可以終身受益。現如今互聯網金融的迅速發展，給大學生投資理財提供了豐富的理財產品和渠道，這對大學生來說既是機遇，也是挑戰。一方面大學生可以通過互聯網金融逐步培養理財意識，改善理財觀念，優化理財結構，另一方面大學生面臨本金虧損，甚至血本無歸的風險，對其無疑是一種沉重的打擊。因此，大學生要樹立正確的理財觀念，采用適合自己的理財方式，逐漸提高自身的理財技能，讓理財真正成為一生的追求。

參考文獻

[1]吳奇.互聯網金融環境下大學生理財方式的探討[J].中小企業管理與科技（上旬刊），2016，（1）.

第5篇：互聯網理財投資的風險范文

投資與理財：投資者如何利用投資工具構建組合呢？

黃凡：資產配置的第一步，是確定個人的風險承受能力和風險偏好；第二步，要實現合理資產配置，再在每一個資產類別里尋找到合適投資工具，進行配置。

比如要配置一些高風險的股票類資產，投資者就要考慮是直接買股票，還是申購股票型基金？如果投資者對股票研究不多，最好選擇通過股票型基金投資的間接方式，尤其是資金比較少的投資者，購買股票型基金風險低了不少。因為，資金少的投資者一般只能購買一兩只或有限幾只股票，如果持有的其中某個股票退市或者大幅下跌，風險就不可控了。而投資股票型基金則好很多。選擇到了好的基金經理和好的基金，可以依靠他們管理的大資金和專業度，去對抗和分散市場的非系統性風險。

如果從有效投資的角度看，投資主動管理型的股票基金，不如直接選擇指數型基金。長期數據顯示，熊牛周期下來，主動管理型的基金能夠跑贏指數的并不多。指數基金管理費用比較低，也為以后在牛市獲取更高的收益留下空間。

所以，普通理財者在配置資產時，要首選最有效的工具去配置，以達到降低風險效果。

投資與理財：你怎么看“上班族”和中產階層的理財差異？

黃凡：“上班族”經常會被與“月光族”聯系到一起。由于“上班族”房貸車貸加在一起，支出比較大，每個月收入僅僅能滿足支出，所以，上班族就需要把進取型的資產減少，主要配置穩定收益的產品。這樣做，可建立起安全墊，以支持個人或者家庭變故的需要，比如換工作，生病等。

中產群體收入已經比支出大了很多，他們面臨問題的主要在養老和子女教育等方面。不過，這些目標都比較長期，所以，中產群體面對比較長期的目標時，可以考慮將風險資產配置多一些，主要關注長期產品回報率。目標比較長期，對風險的承擔能力也比較高。

投資與理財：現在出現了很多理財手段，例如互聯網金融的P2P和眾籌，你怎么看互聯網金融理財？

黃凡：對互聯網金融可作比較簡單的理解：互聯網相當于渠道，通過此新渠道，把金融理財的產品帶給大眾，例如余額寶等等。金融機構也可以利用互聯網非常便捷的通道，為客戶提供理財服務。

第6篇：互聯網理財投資的風險范文

貨幣流動性寬松 銀行系寶寶收益率更高

以余額寶為代表的互聯網寶寶們收益直線下降的同時，銀行系寶寶們因為有著銀行背景，盡管也處于緩慢下跌的狀態，但整體收益率仍然高出互聯網寶寶一籌。據記者了解，目前銀行系寶寶中收益率最高的為興業銀行的掌柜錢包，7月18日，其7日年化收益率為5.06%。招商銀行“朝朝盈”在5%以上；中國銀行的活期寶為4.72%；民生銀行如意寶則為4.65%。

對于銀行系寶寶的收益反超，業內分析稱，貨幣基金大部分投向銀行同業存款以獲取收益，去年流動性不足，使得銀行愿意用較高的成本吸取互聯網公司寶寶的資金。然而，今年的情況已經發生了變化。目前，貨幣流動性比較寬松，且從銀行與互聯網金融競爭的大背景來說，銀行業內也更傾向于先吸取同行資金，從而間接推高了銀行系寶寶的收益率。

票據理財成新投資熱點 但需警惕虛假票據

日前，互聯網金融領域平臺票據寶與某網絡財富平手推出收益率高達9.8%的票據理財產品；此前，某網絡財富平臺也推出了一款“金銀貓”票據系列產品，收益高達7%左右。除此之外，阿里金融推出“招財寶”平臺時已上線票據理財。這些票據理財門檻很低，只需1元，投資標的也為銀行承兌匯票，收益基本高于余額寶等產品，固定年化收益率在7%～9%之間。

據記者了解，票據理財是一種個人對企業的借款模式（P2B），有融資需求的企業以銀行承兌匯票作為質押擔保，在互聯網平臺上產品，向投資者募資。到期后投資人就可“憑票”獲得出票銀行返款以獲得收益。由于銀行承兌匯票具有“剛性兌付”的特點，因此比其他理財產品的風險相對較小。

每個票據理財盡管有銀行承兌匯票作為抵押，但并不表示完全沒風險。銀行分析人士認為，票據理財存在克隆票、延遲支付等風險，最大的風險就是虛假票據。目前，票據融資市場的規模有限，信息不透明，規范性有待加強，票據理財產品未來很難成為主流產品。因此，投資者不要只盲目追求高收益，忽視隱藏風險。

P2P理財發力平民理財 高風險高收益伴生

平均收益率逼近20%的P2P理財或是下一個平民理財的發力方向。根據P2P平臺網貸之家的《2013年中國借貸行業年報》數據顯示，2013年P2P網絡借貸成交額達到1058億元，較2012年200億元左右的規模呈現出了爆發式的增長。

據記者了解，P2P理財之所以受大家青睞，主要是因為門檻低、收益高、簡單快捷。畢竟相對于傳統理財來講，P2P理財更方便快捷，而且收益更高，一些好的P2P理財產品自身安全性很高，風險小，所以大家都比較放心。

不過，由于行業缺乏統一的監管標準，P2P發展參差不齊。為了更多地獲得投資人，不少機構希望避談甚至掩蓋風險逾期率等事實，公開披露更是不可能。銀監會創新監管部主任王巖岫在談到P2P監管原則時明確提出，P2P機構應當定位為民間借貸的信息中介，需具備一定的行業門檻，建立明確的收費機制，并對投資者進行保護，充分披露信息，提高透明度。

“眾人拾柴火焰高”

眾籌理財成“新寵”

如果說去年互聯網金融最熱門的話題還要屬余額寶和P2P的話，那時下最熱門的話題無疑是眾籌了。記者注意到，無論是此前阿里推出的“娛樂寶”，還是7月初京東推出的“湊份子”，巨頭們對眾籌的追捧，也讓眾籌為越來越多人所知曉，成了不少人眼中新穎的投資理財方式。

眾籌模式在美國興起時，有一個響亮的口號：“販賣夢想的生意模式。” 在很多人看來，眾籌可以“借助他人之手完成自我理想”。但其背后也有不少潛在風險。作為互聯網金融的“新寵”，眾籌發展迅速，市場卻有點混亂，監管缺乏，與非法集資甚至詐騙只有一線之隔。

第7篇：互聯網理財投資的風險范文

李謙是濟南市一家金融投資公司的職員，同時也是眾互聯網金融理財的資深“投資客”。自2013年深陷股市尚未解套的他，一時間投身眾互聯網金融理財，“大量閑置資金投往余額寶、理財通等寶寶產品，起初收益率一路飆高，在7%-9%之間，2014下半年急轉直下，跌至如今的4%”。最近他又研究出理財新活路，戀上乍紅的網貸票據，稱“無風險收益能達到7%左右”。

2014年10月，天弘基金公布余額寶三季報，其三季末規模為5349億，較二季度時5741.6億規模下降了6.8%。與之相反，票據理財在互聯網上走紅，推出產品常常遭遇秒殺，金票通、票據寶等的票據理財網站層出不窮。其他銀行系P2P平臺也殺入其中，如開鑫貸、民生易貸等，就連京東、蘇寧云商等電商也開始和其他票據理財平臺共同推出相關產品。

有消息稱，2013年銀行系統之外票據融資規模高達5000億至10000億，如果遷徙至網上融資將是潛力巨大。

所謂互聯網票據理財，即互聯網金融平臺以銀行承兌匯票作為抵押物向網絡投資者融資，給出的收益率各個平臺不等，低的6%，高的9%，一般在7%上下浮動，票據到期后以銀行兌付的資金作為還款來源。

當紅的網貸票據平臺非“票據客”莫屬。近日，“票據客”獲得清科投資及凱時贏投資領投的A輪融資，金額達數千萬人民幣，成為互聯網票據理財領域首家獲得千萬級融資的平臺。其CEO洪其華告訴記者，嚴格來講，票據客應該是一個P2F平臺。F代表金融機構或者說是金融機構背書后的資產。讓金融機構去做風險控制，平臺只是“證券化”這些金融資產，該模式同在美國上市的Lending Club主要業務模式類似，或成未來中國互聯網金融能夠走向安全、上量的重要方向。

尚未盈利，平臺大多自掏腰包墊付

實際上，洪其華也表示，票據理財平臺收益非常低，處于未盈利階段。

據了解，一般平臺小票（10萬以下）按年化7.5%收票，但平臺給出投資者收益率在7%上下，平臺自身僅賺取零點幾的收益，這些還遠遠不夠平臺成本，前期為了做大規模都會讓利投資者。此前一些平臺甚至給出了9%收益，這都是平臺自己掏腰包墊付。而大票（大銀行開出、金額百萬左右）一般按年化5%以下收票，無法給出投資者具有吸引力收益率，所以平臺更傾向于做小票業務。

一些平臺并不安心這樣的微利業務，將觸角伸向了更高收益鏈條當中，“如果以7%左右資金成本融到錢，投入到P2P業務是不是很劃算，甚至投入到房地產業務是不是更劃算？”

另一方面，隨著低迷壞賬風險增加，票據理財潛在風險也隨之增加。招商銀行金融市場部高級分析師劉東亮稱，最糟糕時刻尚未到來，信用環境將繼續趨勢性收緊，非政府類債務將成為“雷區”，2015年將是信用風險“踩雷”高發期。

洪其華稱，自2013年初開始，他就和多家銀行進行了相關產品的探討，經歷了法律關，合規關和可行性分析，所有票據、資金在銀行體系內，繞開了傳統P2P行業的線下風控陷阱。

盡管如此，洪其華仍表示，融資后資金的主要使用方向為平臺架構的完善以及打造運營團隊和技術團隊。

據了解，截至2014年12月13日，票據客平臺交易額接近3000萬元，日前票據客2.0版本已推出，該版本升級至256位SSL安全認證，對個人隱私數據的傳輸、存儲、展示等各個環節都進行了多層加密。

投資“陷阱”如影隨形

“票據理財風靡網絡，這與其宣稱零風險和相對較高收益有直接關系。”洪其華認為，中國投資人的理財需求巨大，寶寶類產品收益下滑，而一些信貸類的P2P平臺倒閉頻發，這讓欲求不滿的投資者們，迅速轉移至票據理財上來。

然而如此火熱投資背后，卻有著投資者無法看到的風險。

一銀行票據從業人士告訴記者，票據理財通常遭遇風險包括假票、被凍結、被止付甚至延期支付，“一般來說，如果有線下票據炒家多年從業經驗，這些風險都可以降到最低，但如果經驗缺乏，甚至是打著票據理財名義融資，投資人風險就加大了。”此外，許多平臺上不僅是銀行承兌匯票，還推出了商業承兌匯票，收益在8%以上，“商業匯票相對來說風險更大，尤其是經濟下行企業到期不付款怎么辦”？

第8篇：互聯網理財投資的風險范文

長尾理論是網絡時代興起的一種新理論。由于成本和效率的因素，當商品儲存流通展示的場地和渠道足夠寬廣，商品生產成本急劇下降以至于個人都可以進行生產，并且商品的銷售成本急劇降低時，幾乎任何以前看似需求極低的產品，只要有賣，都會有人買。這些需求和銷量不高的產品所占據的共同市場份額，可以和主流產品的市場份額比肩甚至更高

近年來，互聯網金融不僅取得了強勁發展，而且對傳統金融業起到了巨大的推動作用，各行業紛紛推出各種所謂的新產品。這個創造需求的特征，在不斷地挑動傳統金融的神經。

互聯網時代，僅靠一種產品就可以輕易地抓住大眾的心嗎？顯然不是。在互聯網時代，大佬們也需要放低身段，各種“萌萌噠”，不斷包裝傳統理財工具，才可以更好地吸引眼球。

對以下4類寶二代產品，相信大家都不陌生。

銀行系寶產品

銀行理財產品是大家平日的大愛，但通常最低5萬元的門檻一直是絲們的痛。隨著互聯網金融的興起，銀行放低身段，紛紛降低理財門檻：中行推出活期寶，民生銀行推出如意寶……迅速占據了部分市場份額，在收益上也不遜于余額寶，比如，8月18日民生銀行如意寶的7日年化收益率為4.422%，而余額寶的收益率為4.159%。

電商系寶產品

8月13日，中國移動宣布推出和聚寶，此前中國電信旗下的添益寶已經上線。聯通方面，沃惠寶可提供46元、66元、96元和126元四檔聯通話費套餐選擇，與之相對應的貨幣基金凍結資金分別是6946元、9966元、15096元和19926元。余額類理財不斷推陳出新，將購物、公共事業交費、話費預存等第三方賬戶中的沉淀資金盤活。

保險系寶產品

保險類的寶寶軍團，在提供保障的同時產生投資收益。意外險、車險、部分財險實現了網上下單，萬能險、分紅險也一并投入到寶寶進團的備戰中。這個不缺購買者的互聯網時代，進一步印證了長尾理論。

票據系寶產品

以京東小銀票、阿里票據貸為代表的票據理財產品的出現，意味著電商正把互聯網理財的觸角從投資金融市場擴展到短期借款，讓融資企業與投資人直接對接。

網貸平臺也開始做起了代客理財。資金投資于股票、期貨市場，高風險伴隨著高收益，讓絲們本來就不平靜的心又泛起了大波瀾。

第9篇：互聯網理財投資的風險范文

“低門檻高收益”的特質，不得不說是極富吸引力的。曾經習慣去銀行進行儲蓄存款的客戶，開始越來越多地把資金挪到“類余額寶們”的互聯網理財產品中去。然而，一味推高收益而模糊風險概念，對投資人來說并不是件好事。通過對比不同種類的互聯網理財產品，不難發現，合理認清其各自的區別、風險才是投資選擇的前提。

1.集支付、收益、資金周轉于一身：

典型代表：阿里巴巴（余額寶）、蘇寧（零錢寶）

迄今，“余額寶模式”已被廣泛復制。該類產品的最大特征莫過于投資人以該產品為載體，進行消費、支付和轉出的操作，且無需任何手續費。由于這類產品承諾T+O贖回，實時提現的優點直接滿足了投資人對產品流動性的需求。

然而，不得不指出的是，因類余額寶產品的本質是貨幣型基金（“貨基”）產品，收益取決于貨幣市場間資金利率水平，年化收益大約應在4%～6%之間，而此前近7%的高收益則很難持久。

2.P2P平臺理財

典型代表：人人貸（優先理財計劃）、陸金所（穩盈一安e貸）、仟邦資都（智盈寶）

該類產品是互聯網直接理財的產物，即資金通過互聯網平臺直接流向資金需求方，出資人享受資金出讓的收益。一部分P2P平臺與小貸、保險或擔保公司合作以保障投資人的本息安全；另一部分平臺本身就有銀行等金融機構背書，由其承擔全額本息擔保責任；最后一部分則通過投資人向借款人提供的實物抵押權（車、房產等）來獲取保障。其中，同樣是房產抵押物，住宅的變現能力要遠高于辦公樓或廠房。

收益上，P2P產品的收益一般在8%～15%之間，有抵押類產品收益最高則在12%左右。綜合考量其安全性，后者或許更受保守型投資人的偏愛。

3.合作知名互聯網公司：

典型代表：騰訊（微信理財通）、百度（百度理財計劃B）

合作知名互聯網公司進行理財產品推廣及銷售如今也十分火熱。以騰訊理財通為例，直接接入以華夏基金為代表的一線品牌基金公司，首發宣傳7日年化收益率為7.394%。

但事實上，所謂的“7日年化收益率”是根據最近7天的收益情況，折算成年化收益率的。如果貨基在某一天集中兌現，當天的萬份收益就會畸高，指標虛高現象不容忽視。對于投資人來說，考察和區分這類產品時最在日常看貨基收益的同時，就重點關注日每萬份收益及長期的業績穩定性。

4.基金公司直銷：

典型代表：匯添富基金（現金寶、全額寶）

投資者需要首先認清的是，這類披著互聯網金融外衣、與基金公司直銷推廣的互聯網產品，其本質還是貨幣基金。由于所掛鉤的基金產品不變，因而其原始收益率上并無差異。唯一不同的是，一般的貨基雖也承諾T+O贖回，但必須等到當天收市清算后資金方能到賬。

銀河證券數據顯示，截至2月18日，貨基A類、貨基B類今年以來的平均凈值增長率分別為0.7057%，0.7425%，不到兩月的收益便超活期儲蓄2倍。

5.銀行直接發行

典型代表：平安銀行（平安盈）、廣發銀行（智能金）