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第1篇：保險法規范文

《保險法》規定保險活動的基本原則有：自愿原則、試實信用原則和遵守法律和行政法規的原則。而“近因原則”這一被國際保險業普遍運用的原則在我國缺乏運用的法律依據。所謂“近因原則”是指保險人按照約定的保險責任范圍承擔責任時，其所承保危險的發生與保險標的的損害之間必須存在因果關系。在近因原則中造成保險標的損害的主要的，起決定作用的原因，即屬近因。只有近因屬于保險責任，保險人才承擔保險責任。而近因原則的缺失正是導致保險合同當事人，尤其是投保人產生凡是投保的利益遭到損失時皆可獲得賠償的想法的根源，從而導致一些不必要的糾爭。近因原則作為常用的確定保險人對保險標的的損失是否負保險責任以及負何種保險責任的一條重要原則，在我國《保險法》、《海商法》竟未作出明文規定，不得不說是我國保險立法的一重大缺憾。

二、不利解釋原則適用上的模糊

投保人和保險人之間的權利義務關系是通過保險合同來確立的，而作為附合合同的保險合同，不論是投保單、保險單還是特約條款，大部分都由保險人制定，在制定時，必然經過深思熟慮，反復推敲，多對自己有利，且已經基本實現了格式化。格式保險合同由保險人備制，極少反映投保人、被保險人或者受益人的意思，投保人在訂立保險合同時，一般只能表示接受或者不接受保險人擬就的條款。再者，保險合同的格式化也實現了合同術語的專業化，保險合同所用術語非普通人所能理解，這在客觀上有利于保險人的利益。因此，一旦合同成立而雙方發生糾紛，投保人將處于不利的地位。為了保護被保險人或者受益人的利益，各國在長期的保險實務中積累了不利解釋原則，以示對被保險人或者受益人給予救濟。在格式保險合同的條款發生文義不清或者有多種解釋時，應當作不利于保險人的解釋，實際上是作有利于被保險人的解釋。我國合同法第四十一條規定“對格式條款有兩種以上解釋的，應當作不利于提供格式條款一方的解釋?！北ｋU法第三十條也規定：“對于保險合同的條款，保險人與投保人、被保險人或者受益人有爭議時，人民法院或者仲裁機關應當作有利于被保險人和受益人的解釋。”我國關于保險合同條款解釋的規定，已經實際上確立了不利解釋原則，與國際慣例是相一致的。這對于被保險人和受益人（上的弱者）的利益維護具有十分重大的意義。但在司法實踐中，由于缺乏統一明確的標準，以及不承認判例的拘束力，不同種類的保險合同用語經不同的法院解釋，關于該用語的正確含義，所表達的當事人意圖，以及由此產生的效果，可能會存在相互沖突甚至截然相反的結論。而由于不利解釋原則在適用上缺乏統一的標準，究竟何種條款能適用該原則，特別是不利原則能否適用于國家保險管理機關核定的基本保險條款，將直接保險合同雙方當事人的爭議結果。而我國保險法律法規中對此既沒有相應規定，關于這方面的案例和也鮮見于眾。

依照我國保險法第一百零六條規定。商業保險的主要險種的基本保險條款，如保險法第十八條規定的保險人、投保人、被保險人名稱和住所；保險標的；保險責任和責任免除；保險價值；保險金額等條款，由監督管理部門制訂。基本保險條款是運用于主要商業保險險種的保險條款；商業保險的主要險種，由金融監督管理部門核定；凡金融監督管理部門核定為商業保險的主要險種的，金融監督管理部門應當制訂基本保險條款。國家的基本保險條款，各保險公司應當執行。此類條款所使用的語言被保險管理機構依法規定核準，理應不存在歧義，但實際生活中，保險人根據其自己的認識水平和為了謀取最大化的利益，在備制保險合同時依自己需要將基本條款插入其中，而投保人對保險合同的備制不能做任何事情，而且往往在訂約時也難以全面知曉保險合同的性質和內容，根本就無從知曉哪些條款屬于基本條款，就更別提理解了，例如對“現金價值”一詞，有的保險合同中將其定義為：“本合同的保證現金價值、所有繳清增值保險的現金價值以及累計紅利之和?！庇械谋ｋU公司則干脆對其未作任何解釋，投保人對該詞只有靠自己理解，但實際上“現金價值”一詞的定義應該是責任準備金扣除退保費用后的金額，而責任保證金指的是保險公司從保戶累積的保險費中扣除被保險人的死亡成本以及分攤保險公司所發生的費用再加上利息后所得金額。所以被保險人在訂立保險合同中的弱勢地位是顯而易見的。一旦當事人對基本條款發生歧義或者文義不清的爭議時，法院對是否應當適用不利解釋原則就會因缺乏統一的認知標準而感到無所適從，不僅會影響被保險人的利益和保險人的商業信譽，也會給國家法制的統一和法院裁判的權威性帶來不利的影響。

第2篇：保險法規范文

關鍵詞：理賠程序；時限；法律規制；《保險法》

Abstract：Legal regulation on the claim procedures and time limits of insurance claims in new Insurance Law reflects the values of claiming fairly and rapidly. It plays an important role in solving the problems of claiming in practice. But there are also some defects in the regulation，including being not able to perfectly fit the practice and not setting the effective legal sanctions. So the effect of law enforcement is weakened. This article begins with the regulation about claim procedures and time limits of insurance claims，then compares them with the practices and analyses the difference. It also studies the legal sanctions for illegal acts and provides some suggestions on further improving the regulations and strengthening law enforcement.

Key Words：claim procedures，time limit，legal regulation，Insurance Law

中圖分類號：F840.2 文獻標識碼：B 文章編號：1674-2265（2013）03-0067-04

保險理賠難向來為社會公眾和輿論所詬病。2009年修訂后的《保險法》（下稱新《保險法》）頒布后，各保險公司積極梳理理賠流程、改進理賠服務，理賠難問題得到有效改善。但新《保險法》關于理賠程序和時限的規定仍存在與保險理賠實踐不夠契合、相關法律責任設置不完善等問題。

一、保險理賠程序與時限法律規制的價值目標、結構及內容

（一）價值目標

損失補償是保險的基本功能，這一基本功能通過保險理賠得以實現。因此，理賠是保險合同權利義務關系的核心，關系到被保險人投保目的和權益的實現。保險理賠法律規制的價值目標之一，在于追求公平理賠。所謂公平理賠，有兩方面要求：一是被保險人對發生在保險責任范圍內的損失，有權按照保險合同的約定，獲得全面、充分的賠償；二是保險人應防止出現不合理的超賠和保險欺詐。保險理賠法律規制的價值目標之二，在于促進保險人盡速理賠。確保危險事故發生后，被保險人能及時得到賠償。

（二）新《保險法》關于理賠程序與時限法律規制的內容

為實現公平理賠和盡速理賠的價值目標，新《保險法》針對理賠的程序和時限作出了明確具體的規定，主要體現在條文的第21條至第25條（見表1）。

二、法律規制與理賠實踐的對比分析

（一）法律規制與理賠實踐流程的對照

新《保險法》對理賠流程設定為：損失通知提供損失證明資料核定損失賠付或拒賠。在涉及保險人的每一個程序中，均作出了時限的要求。這樣的法律規制完全契合對公平、及時理賠的價值追求。

在理賠實務中，各家保險公司的流程雖然有一些細微差別，但總體可分為六個步驟：受理案件現場查勘損失確定（被保險人提交單證材料）賠款理算核賠結案歸檔。其中，現場查勘和損失確定在實務中常合并為查勘定損（估損）。賠款理算和核賠是保險公司內部核算理賠款的兩個環節，也可以合并核賠。如此，保險公司理賠工作流程可描述為：受理案件查勘定損（被保險人提交單證材料）核賠結案歸檔（見圖1）。

（二）法律規制與實踐流程差異分析

對比兩個流程，首尾兩個環節意義差異不大，中間環節由于涉及到理賠金額的確定，在理賠中最為關鍵，也最容易產生爭議。法律對于時限的規制也集中體現在這些環節。

比較法條中的“提供損失證明資料核定損失”和實務中的“查勘定損（被保險人提交單證材料）核賠”，二者差異的關鍵在于對法條中的“核定損失”該如何理解，其對應實務中的是“查勘定損”還是“核賠”環節？不同的解釋會對實際執行效果產生很大的影響。

若將“核定損失”視為“查勘定損”，則按照新《保險法》第23條和第24條的規定，被保險人提出賠償請求且提供相關損失證明材料是查勘定損期限的起點。若如此，首先從被保險人角度來說，其規定是非常不利的。法律之所以規定被保險人有提交損失證明的義務，從法經濟學的角度來看，是由于保險標的處于被保險人的掌控之中，關于保險事故的性質、原因及損失程度等，被保險人非常清楚，而保險人難以知情。法律規定由被保險人在能力范圍內提供有關證明資料，意在提高理賠的效率。但損失證明提交畢竟只是輔助保險人確定賠償金額的要素，如果將損失證明資料提交時間作為查勘定損期限的起算點，則有可能使損失證明資料提交義務變成保險人遲延理賠的借口。根據第22條第2款規定，保險人認為有關證明資料不完整的，被保險人有義務補充提供。但有關損失證明和資料是否完整的判斷權力在于保險人。對于保險人所要求的補充資料，如果被保險人由于能力或者技術條件的原因不能及時提供、甚至根本無法提供，保險人可能會以此為托辭不啟動查勘定損程序。其次，從保險人角度來說，如果不是從接到報案即主動啟動查勘定損程序，而是等到被保險人提交相關證明資料后方才查勘定損，就難以取得事故現場的第一手資料，必然加大查勘定損的難度。因此，依這種解釋完全不能符合立法價值取向。

因此，采取另一種解釋更為合理，即認為第24條規定的是保險人核賠的時限。在此之前事故現場已經查勘完畢，保險人和被保險人已經就損失進行過初步的磋商，甚至保險標的已經修復完畢。在目前的監管實踐中，監管機關開展未決賠案清理檢查一般也將“三十日”作為保險公司核賠的最長時限，自被保險人初次提供索賠證明資料起算，其中補充材料的時間予以扣除。可見，對于查勘定損這一保險理賠中確定損失金額的最核心環節，新《保險法》中竟未涉及，這不能不說是一個遺憾。

綜上，建議在未來的《保險法》修訂中，將實務中的“查勘定損”環節納入規范范圍，規定保險人自收到事故發生通知之日起，應及時進行查勘定損，否則需要承擔因未及時查勘導致損失無法確定的不利后果。在當前階段，可以司法解釋形式明確第23條中的“核定損失”為“核賠”，以防止由于存在不同理解導致該條文規定被當作不及時查勘定損的借口，致使其督促保險人盡速理賠的立法價值目標落空。此外，監管機關可以建議甚至要求保險公司在保險合同條款當中，約定查勘定損的時限，以督促保險公司盡速啟動理賠程序，改善理賠服務。

三、違反保險理賠程序與時限的法律后果

（一）違反法定程序和時限的表現形式

違反保險理賠程序與時限的問題，通常表現為下列形式：

1. 拖延賠付。

（1）要求被保險人提供的索賠材料超出合理范圍，增加理賠難度。如，要求提供的證明或資料與確認保險事故的性質、原因、損失程度等無關，或明顯超出被保險人能力范圍，或受客觀條件限制難以取得等。

（2）對被保險人提供索賠資料不全的，不及時通知其補充，或不是一次性通知其補充。

（3）接到報案后，不及時查勘、定損。

（4）被保險人材料提交齊備后，不及時進行核賠。

（5）賠付金額確定后，拖延履行賠付義務。

（6）對賠償或給付金額在索賠時尚不能最終確定的案件，對其中能夠確定的未及時向被保險人先行支付。

2. 無理拒賠。

（1）在與被保險人達成賠付協議后，沒有在法定時限內履行賠付義務，經被保險人催告在合理期限內仍未履行。

（2）保險人認為不屬于保險責任，但未向被保險人發出拒賠通知書，或雖發出拒賠通知書但未說明理由。

（3）不按照人民法院的生效民事判決履行賠付義務。

（4）仲裁裁決后，保險公司既未在法定期限內提出撤銷申請，又不按期履行仲裁裁決，或撤銷仲裁裁決的申請被法院駁回后，仍不履行仲裁裁決。

（二）法律責任設置

在新《保險法》中，違反理賠程序和期限的法律后果分為民事責任和行政責任兩種。民事責任方面，第23條第2款規定，“保險人未及時履行前款規定義務的，除支付保險金外，應當賠償被保險人或受益人因此受到的損失”。行政責任方面，第116條第5款將“拒不依法履行保險合同約定的賠償或給付保險金義務”列為保險業務活動中的禁止行為，第13款規定了兜底條款“違反法律、行政法規和國務院保險監督管理機構規定的其他行為”，第162條規定了相關行政處罰內容。

（三）對法律責任設置、執行的思考

1. 民事責任。一般認為，第23條第2款中“損失”，只是針對保險人遲延履行的損害賠償責任。顯然，這樣的規定并沒有體現對拖賠行為的懲罰。其他國家和地區不乏通過建立懲罰性賠償制度解決理賠難問題的成功經驗，值得借鑒。

如美國保險人在理賠程序和時限方面的下列違約行為可能會被法院判令其承擔懲罰性賠償責任：

（1）在對保險標的物定損完畢后未能在合理期內作出賠付或者拒賠保險金的決定。

（2）在對全部信息進行合理分析之前就拒絕被保險人的賠償請求。

（3）在沒有正當理由的情況下故意拖延調查或者賠付。

（4）保險人惡意威脅或拒絕按照保險合同的約定向被保險人賠付保險金。

又如我國臺灣地區，其法律規定保險公司如不及時履行賠付義務，須給付高額利息，即“保險人應于要保人或被保險人交齊證明文件后，于約定期限內給付賠償金額。無約定期限者，應于接到通知后十五日內給付之?！?/p>

筆者以為，在當前我國保險理賠難問題還比較突出的情況下，對惡意的或情節比較嚴重的拖賠、無理拒賠等行為設置懲罰性賠償，通過加大違規成本來督促保險公司公平、及時予以理賠很有必要。

2. 行政責任?！侗ｋU法》出臺十幾年來，對公司不依法理賠而予以處罰的案例很少。近年來在保監會外網公布的案例中，僅有浙江保監局和甘肅保監局對個別保險機構“拒不依法履行保險合同約定的賠償保險金的義務”予以過行政處罰。

究其原因，主要有二：其一是認為行政權力不宜介入民事關系，對此類行為予以行政處罰是行政權力入侵司法權，有所謂“入侵司法權論”。筆者認為，根據《保險法》對監管機關職責的規定，若保險公司違反了理賠的法定程序和時限，存在拖賠、無理拒賠等違法行為，監管機關按照法律規定予以懲處屬依法履行職責，不存在入侵司法權的問題。其二是由于對違法行為的認定缺乏統一的標準和尺度，監管機關往往比較謹慎，一般僅將不按期履行生效的司法判決書、仲裁裁決書以及保險公司與被保險人達成的協議的行為認定為“拒不依法履行保險合同約定的賠償或者給付保險金義務”，而對其他一些拖賠、無理拒賠等違反法定程序和時限的行為則不予介入。

近年來，監管機關的思路有了很大的轉變。保監會《關于開展財產保險積壓未決賠案清理專項工作的通知》中明確指出，要“嚴肅查處拖賠、無理拒賠等侵害保險消費者權益的違法問題。一旦查實，要按照《保險法》相關規定嚴肅處理”。可見，目前監管機關的思路已經比較統一，但還有認定標準和處理尺度問題有待解決。筆者認為，監管機關應出臺違反理賠法定程序和時限的處罰指導意見，防止因執法標準、尺度不一出現畸輕畸重的問題，其中可著重考慮以下幾個方面：

（1）明確第116條第5款“拒不依法履行保險合同約定的賠償或者給付保險金義務”的表現形式。

（2）將其他一些不屬于第116條第5款的違反法定程序和時限的行為，如違反及時一次性告知義務、及時核定義務等，按照違反第116條第13款認定。

（3）對一些法定時限的起點，明確保險公司必須留有可供調取查閱的記錄，如被保險人提交完備損失證明材料的時點，與被保險人達成賠償或給付協議的時點等。

（4）考慮違規的主觀故意、超時限長短等性質情節，確定采取監管措施或實施行政處罰，以及處罰的種類、幅度等。

參考文獻：

[1]樊啟榮.保險理賠程序及其時限立法規制論[J].法學，2009，（1）.

[2]趙仲波等主編.汽車保險理賠[M].濟南：山東科學技術出版社，2008.

[3]吳定富主編.《中華人民共和國保險法》釋義[M].中國財政經濟出版社，2009.

第3篇：保險法規范文

關鍵詞：保險中介市場規范性

一個健全的保險市場主體包括：保險商品的供給方、需求方和充當供需雙方媒介的保險中介人。目前保險中介人包括保險人、保險經紀人和保險公估人三種。根據我國相關保險法規的規定，保險人是根據保險人的委托，向保險人收取手續費，并在保險人授權的范圍內代為辦理保險業務的單位或個人；保險經紀人是基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務，并依法收取傭金的單位；保險公估人是獨立于保險合同當事人雙方以外的中介服務機構，其接受當事人委托，專門從事保險標的的評估、勘驗、鑒定、估損、理算等業務的單位。三者之間在保險市場中占有不同的地位，是保險市場不可缺少的主體。

一、我國保險中介市場發展中存在的主要問題

（一）保險中介市場的規范性不足

從目前保險中介市場的現狀來看，主要是政策法規滯后，中介機構得不到有力的引導和扶持。雖然頒布了《保險機構管理規定》、《保險公估機構管理規定》、《保險經紀機構管理規定》等一些法律法規，但從總體上看，保險中介法規還不健全，有些法規相對滯后。有些保險中介法規規定了市場進入的條件及其考核辦法，但在保險中介交易秩序的維護、保險中介市場環境的建立、保險中介市場環節及其監督活動的實施等方面，還缺乏法律依據。這種狀況在一定程度上會影響保險中介市場的健康發展，同時帶來一系列問題，如失信現象的存在、保險中介機構的違規操作等。

（二）保險中介機構的市場觀念淡薄

為追逐眼前利益，保險中介機構緊緊圍繞的是保險公司和大客戶，根本沒有意識到或者也不打算面對社會公眾宣傳自身品牌和功能，導致社會公眾對其認知度和接受度較低。從社會公眾的角度來說，相當多的人對中介機構的性質、地位、作用及其經營的業務幾乎不了解。作為被保險人，往往把中介機構等同于保險公司；有的雖有所了解，但不知道如何利用中介機構為自己服務。從保險公司的角度來說，有些對中介機構有所了解，但對于如何借助中介機構進一步搞好保險公司的經營，還沒有引起足夠的重視；有些還不能與專業保險機構建立良好的信任及在此基礎上的穩定業務合作關系，甚至將其作為競爭對手來看待。

（三）保險人的角色定位不明

根據《中華人民共和國保險法》及有關管理規定，保險人分為專業人、兼業人和個人人三類。保險人角色定位不明，主要表現在：一是個人人在《保險法》中沒有明確規定，而保險公司內部的保險營銷員實際上就是個人保險人。雖然在現實生活中，個人人在保險公司的業務經營，特別是壽險公司業務經營中發揮著重要作用，但保險公司沒有將他們納入公司內部編制，他們與保險公司之間不存在勞動關系，而是建立在委托合同上的委托關系，不僅不能夠享受與保險公司職工一樣的福利待遇，而且連關系到他們切身利益的養老問題也沒有得到實質性的解決。二是兼業人的角色定位不明。早期的保險中介人主要就是帶有保險市場特有色彩的兼業人，他們對我國早期保險市場的發展起到了一定的推動作用。目前，有些保險公司的主要業務仍來源于兼業人。但是，在現實生活中，兼業人出現角色錯位或不到位現象。角色錯位是指兼業人作為投保人的代表，接受投保人的委托，代表投保人的利益，同保險人進行談判，簽訂保險合同，賺取手續費；角色不到位是指因激勵不夠、缺乏專業性等多種因素的影響，兼業人只是充當了保險產品展示櫥窗的作用，銷售努力不夠，未能充分發揮營銷渠道應有的功能。

（四）保險中介從業人員的整體素質有待提高

目前，我國保險中介從業人員，特別是保險經紀和公估從業人員人數少，經驗缺乏，技術水平低，與業務發展要求相距很遠。按照有關規定，對保險中介機構的員工持證率有相應要求，但市場上絕大多數保險中介機構的持證率偏低。2005年9月，中國保監會組織轄下各保監局就專業保險中介機構業務人員持證情況開展了專項檢查，此次統計的機構有1575家，從業人員47316人，平均持證率為58.76%，其中公司39708人，平均持證率61.85%；經紀公司4686人，平均持證率39.31%；公估公司2922人，平均持證率47.98%。此外，即使取得相應資格證書的保險中介從業人員，也不代表其具有較高的從業技能、經驗和能力。

二、促進我國保險中介市場健康發展的對策

（一）發揮渠道應有功能

對于保險中介機構來說，保險公司和社會公眾均是其顧客。保險中介機構應以各種有效的方式向社會公眾傳遞有關信息，特別是保險中介的職能和作用，以啟發、推動或創造對保險中介服務的需求，同時樹立和保持良好的企業形象，爭取廣大消費者和社會公眾的信任和支持。保險中介機構應積極促進與保險公司之間的溝通，可達成以下共識：保險中介是保險企業營銷渠道的重要構成成員，既能提高交易效率，降低交易成本；又可以發揮渠道的協同作用，使用共同的后援支持系統，從多方位對消費者產生影響；同時，營銷渠道常常被視為保險公司或金融集團的關鍵性戰略資產，也是其核心競爭力的體現。

（二）提高從業人員的整體素質

首先，重視管理人員的選拔和任用。按照相關規定，嚴格審核保險中介機構的高級管理人員的任職資格。其次，建立和發揮從業人員的專業化優勢。應繼續堅持嚴格的資格認定標準。可以在基本資格考試的基礎上設定分級分類的資格考試，以對從業人員進行更高專業技能的認定。在執業活動中也要加強業務學習，不斷提高業務技能。同時，堅持終身學習，與時俱進。保險中介從業人員還應爭取受教育的機會，通過學歷教育、崗前培訓、定期培訓等途徑，接受再教育，掌握最新的文化基礎知識和保險業動態，以使自己能夠適應不斷發展與變化的保險業需要。最后，樹立正確的用人觀念。保險中介機構應合理使用和培養員工，既立足于員工個人在智力、體力、能力、生理、心理、人格等諸方面的全面發展，又將員工的個人發展目標納入企業的組織發展目標之中，在促進個人發展的同時推動企業目標的實現。

（三）加強職業道德教育

近年來，在保險中介市場迅速發展的同時，也存在部分保險中介從業人員職業道德缺失、執業行為不規范的現象。保險中介從業人員在履行其職業責任、從事保險中介服務過程中，要逐漸形成這一行業普遍遵守的道德原則和行為規范，包括守法遵規、誠實信用、客戶至上、勤勉盡責、公平競爭、保守秘密等。加強職業道德教育，不僅有利于保險中介業的誠信建設，減少失信行為，而且有利于保險中介服務水平的提高，有利于保險業整體的長期發展。

第4篇：保險法規范文

人口老齡化的社會效應在我國社會發展的各個方面都得到了明顯的體現，其中既有不利影響，但也會一些行業帶來了發展機遇，其中也包括保險行業。雖然目前我國正在積極開展城鄉居民養老以及醫療保險事業的建設，但是其覆蓋范圍以及覆蓋深度都有待進一步加強，難以滿足基本的養老及醫療需求。因此需求其他渠道的養老保障以及其他社會生活保障成為了社會大眾的普遍需求。這樣一來，造成了保險產品巨大的市場需求，基于基本保障功能（養老、醫療等）的保險成為了保險行業今后很長一段時間的主流產品。

2010年銀監會出臺了“銀保新規”，本質上在于促進銀保產品向簡單化和保障性質轉型[2]。上述兩種因素都直接引發了保險產品發展思路的行業大討論，結論是保障本質的回歸是今后我國保險行業的基本發展思路。銀保產品作為重要的保險產品分類，今后也將進一步加強保障性質的產品轉型。

二、我國保險產品回歸保障本質的路徑

（一）注重保險行業文化的建設

保險行業同一般的行業一樣，建設自身的行業文化對于提高行業的市場認可度與接納度具有重要的意義。保險文化是指從業人員在長期實踐過程中形成的被別人認可的價值觀念、團體意識、思維方式、行為規范的總和[3]。既然保險產品的本質在于保障功能，那么保險文化的核心體現應當是：以誠信為基石，通過“平均法則”和“長效管理”的理財方式達到個體風險的社會平攤，短期風險的長期分擔的個體保障目標。當前，加強保險文化建設，重塑保險行業的社會形象，加強行業自律，積極引導居民理性購買保險產品，是目前保險行業本質回歸亟待解決的問題。

（二）加強業務及產品結構的優化設置

目前阻礙我國保險產品回歸保障本質的一大原因在于，保險行業的業務結構不盡合理，產品功能魚龍混雜，產品質量參差不齊。在當前我國金融市場大轉型的節點上，保監會出臺了一系列變額壽險的規定，從政策上積極引導保險產品的保障本質回歸。同時逐步調整非車險業務的險種構成，最終實現了業務結構的優化設置。另一方面，保監會還采取了一系列的分類化監管的措施，形成了有效的市場監督機制，從整體上引導保險行業的理性發展。除了對業務結構進行積極調整外，還對于保障功能的產品進行大力扶持，對于非保障功能的產品進行一定的限制發展。在國家財政政策的積極推動下，我國保險行業得到了持續發展，同時社會保障的行業職能也得到了進一步強化。工程險同比增長近40%，信用險增長速度更是達到了68%[4]。

（三）以保障功能作為產品創新的核心觀念

理財型保險是保險產品中的重要組成部分，分紅險、變額壽險的出現從本質上并沒有背離保險產品的社會保障功能，而是為客戶提供股票、利率以及CPI波動等不利因素的保障。但從保險本質來看，今后保險行業還是應當將保障性產品作為今后的經營重點，更大范圍更廣深度地使更多消費者實現最大限度的個體全面保障作為行業經營的根本思路。具體來說，一是應當積極激勵機制，摒棄以保費作為業務好壞唯一指標的錯誤激勵方式，而是應當形成多級多樣化的激勵體制，對于涉及重要保障功能，如大病、身故等理賠服務的業務部門及個人應當給予一定的物質及精神肯定。從行業內部形成保險產品本質回歸的氛圍。二是積極引導客戶理性購買保險產品，正確認識保險的保障本質。三是積極開發不同受眾的保障性保險產品。針對不同的人群積極開發不同周期不同額度的意外保險、養老保險及健康保險等。譬如從事高危行業的人群，適合購買長期低額的意外保險；對于從事化工污染行業的人群，則適合健康保險。積極引導客戶選擇適合自己的保險產品，滿足客戶不同的保障需求。

（四）引導加強保險行業的理性競爭

第5篇：保險法規范文

一、關于保險中介發展的方向

按照建立和完善社會主義市場經濟制度、推行改革開放政策的客觀要求，我們認為，市場化、規范化、職業化和國際化是未來中國保險中介行業生存的前提，也是發展的方向。

(一)市場化。保險中介是市場經濟和開放經濟的產物，從世界范圍保險中介的產生和發展的歷史與現狀看，保險業發達的、保險中介行業成熟活躍的國家，無一不是市場經濟發達的國家。小農經濟不需要保險中介，計劃經濟也不需要保險中介。世界知名的保險中介公司，無一不是在開放的市場競爭中發展和壯大起來的。我國黨和政府正在堅定不移地推行社會主義市場經濟制度和對外開放政策，在加入WTO形勢下，我國保險業市場化進程勢不可擋。保險中介人從一開始就必須牢牢樹立起市場觀念，徹底打消靠政策、靠扶持、靠壟斷的念頭，必須靠自己的敬業精神、專業水準、服務質量和良好信譽在市場競爭中求生存、求發展。

(二)規范化。保險中介機構要有科學的法人治理結構，根據現代企業制度的要求，健全組織框架。董事會、監事會和管理層切實各負其責，確保公司有效運轉；要有完善的規章制度和有效的內控機制，形成一套覆蓋公司業務和管理各個環節的規章制度體系，確保公司內部責權分明、平衡制約、規章健全、運作有序。要樹立守法觀念和自律意識，積極創造條件，盡早建立保險經紀、、公估等行業自律組織，形成規范經營，公平競爭的市場秩序。

(三)職業化。要造就一支高素質的保險中介隊伍，形成一種明顯的保險中介人的職業特征，有一套嚴格的執業和品行規范。要用保險中介人的職業特征、職業水準、職業紀律、職業操守和職業形象贏得投保人、保險人與社會各界的廣泛認知和認可。從業人員要熱愛自己的行業、自己的公司和自己的崗位，要格外注重自己的市場聲譽和社會形象，特別是在艱難的創業時期，要有光榮感、責任感和使命感。

(四)國際化。所謂國際化，并沒有一個固定的標準，它是動態的，既是目標，也是過程。目前，保險中介在我國是一個全新的行業，但在國際上她已經發展得相當成熟，形成了一套公認的運作規則和模式。在全球經濟金融一體化、信息暢通、交流便利的今天，我們不應該，也沒有必要自己在黑暗中摸索，而必須從一開始就想到與國際接軌，在經營規則、理念和方式等諸多方面努力向那些在世界上已獲成功的保險中介公司學習、接近和看齊。只有這樣，才能爭取到時間、爭取到主動、爭取到市場。否則，在可以預見的不遠的將來的激烈的市場競爭中，必將無立足之地。

二、關于保險中介監管的目標

監管當局的基本指導思想和具體監管行為將對被監管的保險中介機構的生存和發展產生重大影響。監管者首先必須明白自己的工作目標，而且所有的具體監管行為必須是為達到監管目標而選擇的手段、途徑或形式。倘若監管沒有明確的目標，或者沒有理性的目標，或者雖然有堂而皇之的目標，但這個目標并不能左右自己的具體監管行為，甚至行為的后果住往與所謂的目標背道而馳，將是監管者的悲哀，也將是被監管者的不幸。

為了順應保險中介市場化、規范化、職業化和國際化發展的潮流，我們有必要探討一下保險中介監管的目標，并以此檢驗我們具體監管行為的效果。

我們認為，在健全的市場經濟條件下，保險中介監管目標的第一層意思應當是保護被保險人合法權益。這是監管當局的基本職責。

也許有人會提出，沒有將保護監管對象，即中介公司的合法權益作為監管目標，是否公平?此問看似合理，其實不然。那么，保險中介公司的合法權益由誰來維護呢?回答很簡單，應當由它自己依法維護。保險中介公司擁有獨立的商業人格，法律法規對其權利義務有明確規定，同時它也須能夠獨立承擔法律責任。任何部門、單位、團體和個人如果其侵犯了保險中介公司的合法權益，保險中介公司應當、也能夠堂堂正正地通過法律程序維護自己的權益。作為一個獨立法人，保險中介公司擁有自己的專業人才、法律顧問和相當的財務、物力，嚴格地講，在法制經濟環境中，一個不具備依法保護自身權益的意識和能力的企業，是沒有生存和發展空間的。

保險中介監管目標的第二層意思應當是維護公平競爭的市場秩序。市場經濟要突出強調競爭，沒有競爭就沒有活力，沒有競爭就沒有繁榮，沒有競爭就沒有公平。但競爭必須有規則，像游戲和比賽一樣，沒有規則的游戲，沒有規則的比賽是不可想象的。沒有規則、或不按規則進行的競爭是不公平的競爭，是霸道，霸道的結果必然是少數人侵害多數人的利益。因此，維護公平競爭的市場秩序的目標也可以理解為第一目標的延伸。

同時，監管者也要明白，自己的使命是維護公平競爭的秩序，不能為了“秩序井然”而人為地限制、壓制競爭。沒有競爭，秩序是毫無意義的。

保險中介監管目標的第三層意思應當是維護保險體系的安全與穩定。這是維護被保險人的合法權益、維護公平競爭的市場秩序的客觀要求和自然延伸。如果保險體系的運轉是安全和穩定的，那么，維護被保險人的合法權益和維護公平競爭的市場秩序就有了必要的基礎和條件。相反，如果整個保險體系的運轉是不安全、不穩定的，那么，被保險人的合法權益就難以保障，市場秩序也難以維護。

這里有兩點需要注意，一是維護整個保險體系的安全穩定是前兩個目標的自然延伸，而不是單一的和惟一的目標。因此，維護整個保險體系的安全、穩定，不能以有損被保險人利益、抑制競爭和效率為代價。

二是維護保險體系的安全穩定，并不排除某些保險中介機構因經營失敗而自動或被強制退出市場。監管者不應當、也不可能為保險中介機構提供“保險”。因經營不善而倒閉破產，或因違法違規而被強制關閉，都是正常的和必要的。監管者所追求的是整體的安全穩定，而不是個體的“有生天死”。

綜上所述，保險中介監管的目標可以表述為：維護被保險人的合法權益，維護公平競爭的市場秧序，維護保險體系的安全與穩定。這是相輔相成的一個整體，其中維護被保險人的合法權益是核心和前提。監管者應當緊緊圍繞監管目標研究制定相應的監管法規和監管規章，認真依法履行監管職責，一是市場準入監管，不允許先天不足的機構進入市場，防止潛在風險；二是業務營運監管，督促已獲準入的機構依法穩健經營，維護市場秩序，防范經營風險；三是市場退出監管，監督經營不善或嚴重違規經營的機構依法按程序盡快退出市場，最大限度地減少市場波動，降低損失，維護被保險人利益和整個保險體系的全穩定。

我們的所有監管法律、規章，監管措施和具體監管行為是否正確和有效。只能也必須以是否符合監管目標為準繩。對那些與監管目標沒有關系，甚至與監管目標相悖的條條框框必須進行認真的反思和檢討。

第6篇：保險法規范文

關鍵詞：縣域金融；保險市場；調查

中圖分類號：F830 文獻標識碼：A 文章編號：1007-4392（2013）01-0041-03

一、邢臺市縣域保險發展狀況調查

（一）保險機構和從業人員情況

邢臺轄內現有保險機構27家，其中經營財險的保險機構有13家。經營壽險的保險機構有14家。保險公司根據縣域業務需求和自身發展狀況，有92%的機構在縣里設立了支公司或營業部。從業人員數量為4050人。持證營銷人員占比達到98%以上。

（二）機構經營指標情況

截至2011年末，邢臺市轄內保險機構保費收入達到10.2億元，比去年增加1.73億元，保費收入增幅達到20.43%。縣城保費收入為7.82億元，占全部保費比重的61.2%。兼業機構保費收入為4.29億元，占全部保費比重的33.6%，其中，銀行保費收入為3.95億元，占兼業保費收入的比重達92.1%。

（三）產品銷售渠道

一是個人營銷作為保險銷售的主要渠道，在邢臺市保險市場仍占據主導地位。當前，邢臺個人人創造的保費收入占全部保費收入近60%。占壽險保費收入的85%。二是包括銀郵、團險依托專業行業代辦以及其他兼業機構等中介渠道已經成為保險業務發展的有效增長點。目前，邢臺縣域內合作的專業中介機構數量有17家，合作的兼業中介機構數量為248家。

（四）保險密度和深度

截至2011年末，邢臺縣域保險密度為182.9元/人，仍遠低于河北省620.14元/人的平均水平，但發展速度較快。同比增長11.32%，高于河北省平均增幅7個百分點。保險深度為1.07%，低于河北省平均水平1.02個百分點，同比回落0.06個百分點。邢臺市縣域保險密度和保險深度均低于同期河北省平均水平且差距較大，但發展速度較快，縣域保險業發展有較大的提升空間。

二、影響縣域保險發展的主要問題分析

（一）縣域保險業市場體系不完善，保險服務網絡不健全

一是縣域市場發展不均衡。由于部分公司將目標市場主要瞄準經濟較發達的市縣，對于經濟較不發達的縣域市場開拓力度不夠，使得縣域市場主體發展不均衡。二是服務網點及體系不完整。目前縣域保險機構一般都位于縣城。少部分位于經濟發展較好的鄉鎮，對于地域廣闊、人口分散的農村地區，服務網點數量遠遠不夠?？h域保險業主體少。市場競爭不充分。服務體系不健全，已經成為制約縣域保險業發展的一個主要因素。

（二）縣域保險業監管缺失。管控約束力不強

人民銀行對保險業的監管側重于系統性風險方面，縣級人民銀行僅能監測當地保險業務發展情況，實際上不具有管理權限：保監會是針對保險業務的專門監管機構，其分支機構只設立到省級。未普遍在縣一級設立機構：保險行業協會作為行業自律組織不行使監管職能：縣域保險分支機構主要聽從省級保監局的監管和本單位上級部門的內部管理，不受當地人民銀行管理和約束。據調查了解。個別保險機構為擴展業務在縣域私設營業網點，以非正當名目吸收保費，待業務量達到一定規模后，才申請設立分支機構，若業務量未達到一定規模，便悄然撤離；個別營銷服務部財務管理不規范，隨意變動經營地址，在一定程度上對保險公司聲譽會產生不利影響。由此可見，現有監管體系在維護保險市場秩序和規范業務發展方面的管控力與縣域保險業快速發展的客觀要求不相適應，縣域保險存在著監管缺失、約束力不足的問題。

（三）保險機構搶奪市場資源，惡性競爭擾亂正常秩序

一是承諾以高薪、高位爭奪保險高管人員和擁有一定客戶資源的業務經理，造成保險從業人員跳槽現象時有發生，對保險隊伍的穩定性和續保業務的開展造成不利影響：二是一些保險機構以過高傭金刺激營銷，個別保險機構借助權力部門進行壟斷經營和權力“尋租”：三是保險人利用誘惑宣傳、詆毀競爭對手和變相降費等手段爭搶業務，不利于保險行業的健康發展和公平競爭。惡性競爭擾亂了保險市場的正常秩序，對守法合規經營機構失于公平。導致保險機構經營成本增加。償付能力下降等一系列問題的發生，影響了縣域保險業的良性健康發展。

（四）道德風險加劇，騙?，F象難以從根本遏制

現階段，投保人道德風險問題較為嚴重，隨著保險業競爭的加劇。保險中介尤其是個人人與保險機構的道德風險呈上升趨勢。投保人道德風險主要表現為：用欺詐手段或人為制造保險事故的發生來騙取保險賠款，例如，帶病投保、故意違反如實告知義務、虛構保險標的、故意編造未發生的保險事故等。保險人的道德風險表現為：一些保險人為招攬客戶隱瞞保險條款中的限制性內容和免責聲明來誤導和欺騙投保人：個別保險人利用投保人的信任、疏忽、無知甚至以其他名義招攬客戶，嚴重危害投保人的自身利益。保險機構道德風險表現為：一些保險公司千方百計增加收入、減少支出。甚至設計陷阱條款。縣域保險市場存在著投保和理賠“兩張紙”現象，保險公司利用自身信息優勢拖賠、惜賠甚至是不合理拒賠，達到減少保險賠款支出的目的。

（五）縣城保險業產品單一，缺乏針對農村市場的適銷產品

目前，保險業針對縣域地區消費水平、風險特點設計的保險產品較少。無論是在產品數量上還是在產品質量上都難以滿足廣大縣域消費者的保障需求。比如，在縣域財產保險市場上，財產險中的機動車輛險業務占絕大比重，而針對農村的農房保險、農業保險等業務的供給明顯不足；同時，供給縣域保險市場的產品與供給城市市場的產品并無多大差異，廣大縣域居民尤其是農民迫切需要的低保障、低保費、易辦理的醫療、養老等保險保障產品較為有限。

（六）農業保險缺乏政策支持，業務經營困難

盡管邢臺縣域農業經濟發展一直呈增長態勢，但由于農業保險的高成本、低收益，使得各保險機構對于農業保險業的發展力度不足。2011年末，邢臺轄內農業保險保費收入僅為0.63億元。占當年財產保險保費收入的18.4%。同比僅增長了0.3%，遠低于整個財產保險14.4%的增長速度。缺乏縣級政府的政策支持是農業保險業發展難、發展慢的一個重要原因。

（七）保險涉農宣傳不到位。農民保險意識淡薄

由于受自然條件和經濟條件制約。一些保險公司不愿下農村。不愿開辦農村業務。保險宣傳的廣度、深度因此受到極大影響，宣傳效果不佳，農民對保險的認識程度低，接納程度低，保險意識淡薄。

三、促進縣域保險發展的政策建議

（一）完善保險監管體系，維護保險市場公平和效率

建議協調各方監管力量，建立信息共享機制，及時發現和排除風險隱患，共同維護縣域金融穩定和保險市場秩序。建議在縣域建立針對保險業務的專門監管機構或委托其他機構加強對縣域保險市場的監督與管理，嚴格保險機構準入審核：加大對縣域保險機構內控管理檢查，打擊不當競爭行為，提高監管透明度，使公眾能夠通過正規信息披露渠道，及時、完整地獲取保險市場、保險公司以及保險產品的信息，維護市場公平和效率；對保險機構實行優勝劣汰的市場化退出機制。

（二）加強客戶服務體系建設，塑造企業良好形象

制定符合縣域市場特點、行之有效的客戶服務制度，促進縣域保險業務朝著良性方向發展。一是完善售后服務承諾制度。開展理賠無憂活動。開辟理賠綠色通道，使農民在保險購買時放心，理賠時安心。二是提高服務效率。在重大自然災害發生和事故突發時保險人員要迅速到位、認真勘查、及時理賠，從而解除農民的后顧之憂。三是提升信息技術的應用?？h域保險網點分散，風險點多，通過加強科技設備的配置，可以有效地提高后援服務質量。

（三）加強保險人管理，保護消費者合法權益

邢臺縣域保險正處于初級發展階段，市場建設尚不完善，因此，不能徹底否定保險人營銷制度在目前及今后一段時間內的地位和作用，而應該對其不斷加以改進和提高。加強對保險人的資格審核；通過培訓，提升保險人的專業素質，增強職業操守；加強對保險人的長期保障，進一步完善對其激勵約束機制：明確保險人向投保人履行如實告知義務，對分紅、風險等核心內容要突出提示，踐行對消費者的承諾；針對存在銷售誤導、欺詐等不良行為的保險人，建立行業黑名單，實施行業準入限制。

（四）開發適合農業發展、農民需要的保險產品，拉動縣域保險需求

保險行業應加大對縣域保險業市場發展規模的探索。認真進行基礎數據的收集和整理，有針對性的開發適合農村市場的保險產品。在產品開發上，要把縣域居民急需的養老、醫療保險以及農房、種養殖保險產品作為開發的重點：要根據縣域風險特點和保險需求。根據縣域居民的實際購買力及繳費習慣有針對性地設計產品，既考慮保額與保費的適度性、投保的簡易性以及條款的通俗性，又要考慮縣域經濟的差異性，推出滿足不同層次保障需求的保險產品。

（五）加強公司內控制度建設。防范各類風險隱患

一是進一步加強各項規章制度的執行力度，尤其是核保核賠制度、財務會計制度，推動保險公司合規穩健發展。二是健全風險管理制度，加強對承保、理賠等環節的風險防范和管控能力。提高公司的償付能力。三是完善公司內部稽核制度建設，定期開展稽核檢查，以便及時發現問題，消除風險隱患。

（六）根據縣域經濟特點，加大保險宣傳力度

保險業應整合各種資源。建立縣域保險的長效宣傳機制，努力提高縣域居民的保險意識；要結合農村的特點，選擇貼近生活、簡單明了的內容和農民易于接受、喜聞樂見的形式開展多樣化的宣傳活動：動員收入較穩定、更容易接受保險的農村基層干部和富裕人群率先投保。通過示范帶頭、典型引路的辦法，帶動廣大農民參加保險。

（七）加快縣城保險人才培養，提高隊伍的專業化水平

在人才隊伍建設上，要制定和完善各項政策，多層次、多渠道、多形式地挖掘縣域保險人才，抓住培養、吸引、用好、留住人才四個環節，逐步使縣域保險人才隊伍建設走上規范化管理軌道，努力打造一支與縣域保險發展相適應的下得去、用得上、留得住的人才隊伍。

參考文獻：

[1]黃良景，《采取切實措施加快發展縣城農村保險》[J]，《保險研究》，2005（6）：14―17。

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[3]周建濤，《我國縣城保險與縣域經濟關系分析》[J]，《河南工業大學學報》，2007（9）：17―19。

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[5]楊濟時，《發展縣城保險若干問題探討》[J]，《中國保險》，2005（6）：32―35。

[6]唐紅祥、李星華，《縣域保險發展中面臨的幾個問題的思考》[J]，《廣西金融研究》，2005（6）：26―28。

課題組組長：付先軍

課題組成員：杜玉申

田計軍

王雙占

第7篇：保險法規范文

關鍵詞：林地保護；發展對策；大方縣

中圖分類號：S76文獻標識碼：A文章編號：16749944（2016）13008502

1引言

大方縣產業基礎薄弱，經濟正處于脫貧建設的關鍵時期，近年來，非法侵占林地、毀林開荒、擅自改變林地用途等違法行為十分突出。致使森林資源遭到嚴重破壞，生態環境惡化，嚴重影響著工農業生產的正常秩序和國民經濟的發展。因此，為保障大方縣社會經濟可持續健康發展，對大方縣林地保護利用進行了探討。

2基本概況

2.1自然地理概況

大方縣位于貴州省西北部、畢節市中部、烏江上游六沖河北岸，地跨東經105°15′～106°08′、北緯26°50′～27°36′。東與黔西縣毗鄰，東北抵金沙縣，南靠六沖河同織金縣接壤，西南以瓜仲河為界與納雍縣相望，西部和西北部同畢節市七星關區相連。大方縣地貌處于烏蒙山脈東麓的黔西高原向黔中山原丘陵過渡的斜坡地帶，廣泛分布著碳酸鹽巖，峰林、峰叢、溶洞、豎井、漏斗等巖溶地貌十分發育。山地、丘陵、盆地等3種成為地貌主體。境內山地面積占該縣土地總面積的37.3%；丘陵占該縣土地總面積的46.7%；盆地（壩子）占全縣土地總面積的16.0%。

2.2氣象氣候

大方縣氣候屬于亞熱帶濕潤季風氣候，冬無嚴寒、夏無酷暑、冬長夏短、春秋相近、無霜期長、陰雨天氣多、日照時數少、相對濕度大，具有高海拔、低緯度的高原氣候特點。年平均氣溫12.85 ℃，年均日照數1294.56 h，年均降雨量982.32 mm，無霜期250 d。主要災害性天氣有8月低溫、干旱、冰雹、暴雨、大風等，對農業生產危害較大。

2.3森林資源概況

大方縣林地總面積139333.85 hm2（209.0萬畝），占國土面積的39.79%。在林地中，有林地面積51294.99 hm2，占林地面積的36.81%；疏林地面積390.02 hm2，占0.28%；灌木林地面積69845.5 hm2，占50.13%；未成林造林地面積13172.55 hm2，占9.45%；苗圃地面積7.72 hm2，小于0.01%；無立木林地面積831.61 hm2，占0.60%；宜林地面積3774.92 hm2，占2.71%；輔助生產林地面積16.54 hm2，占0.01%。

3森林資源特點

3.1森林生態功能脆弱

根據大方縣第三次森林資源規劃設計調查成果，森林生態功能等級為Ⅰ的森林面積（有林地、疏林地、灌木林地）473.16 hm2，僅占森林面積的0.40%；森林生態功能等級為Ⅱ的面積17068.44 hm2，占14.27%；森林生態功能等級為Ⅲ的面積40264.45 hm2，占33.65%；森林生態功能等級為Ⅳ的面積61835.04 hm2，占51.68%。生態功能等級為Ⅲ、Ⅳ的森林面積占森林面積的85.33%，說明了大方縣現有林分質量較差，樹種單一，森林結構簡單，生態功能脆弱。

3.2林地生產率較低

現有林分中，平均胸徑僅6.03 cm，平均每公頃蓄積為37.31 m3，這與大方縣優越自然環境，充足的光、熱、水條件不相適應，只要經營得當，大方縣林地生產力仍有較大的提升潛力。

3.3森林資源分布不均

森林資源現狀分布不均，呈現東高西低的特點。在東部的雨沖、星宿、果瓦、普底、百納等鄉鎮，森林覆蓋率高達50%以上，雨沖鄉高達68.82%，林木綠化率達到71.72%。而西南部的馬場、牛場、理化等鄉鎮森林覆蓋率不到10%。

3.4林分結構不合理

一是幼、中齡林面積多，近成過熟林面積少。在喬木林地51193.19 hm2中，幼齡林面積34377.49 hm2，占67.15%；中齡林面積9126.7 hm2，占17.83%；近成過熟林面積7689 hm2，僅占15.02%。二是樹種單一。在喬木林51193.19 hm2中，純林多達40072.42 hm2，占78.28%；混交林少，僅為11120.77 hm2，占21.72%。樹種主要以華山松、馬尾松、云南松、杉木為主，占90%以上。

4林地保護利用存在的問題

4.1經濟社會快速發展，林地保護與利用的矛盾日趨突出

大方縣屬于國家級貧困縣，尚處于發展農業階段，工業化發展剛剛起步，由于大方縣地處山區，耕地資源十分有限，無論是哪種建設項目用地，幾乎都必須使用到林地。“十二五”比“十一五”期間的年平均使用林地面積翻了5倍之多，林地保護與利用的矛盾日趨突出。

4.2林地潛力未充分挖掘，保護與利用未有機結合

傳統觀念上林地保護就是封山禁牧、禁止亂砍濫伐，利用就是采伐利用，而輕視了森林景觀效益的挖掘利用。

4.3林地生產力較低，森林質量提高空間較大

林分的灌木林比重大，其他林地面積小。大方縣有灌木林69845.5 hm2，占林地面積的50.13%，有林地僅為51294.99 hm2，占林地面積的36.81%。林分單位面積蓄積量為37.31 m3/hm2，遠遠低于全國林分單位面積蓄積量84.73 m3/hm2和貴州省林分單位面積蓄積量60.30 m3/hm2。

4.4林地保護利用投入不足，林地效益沒有充分發揮

森林資源培育生產周期長，經濟效益低，各類社會主體投資林業的積極性不高。近年來各級政府對林業的投入雖然有較大幅度增加，但地方政府每年投入林地保護的資金仍然較少，現有林地保護資金基本依賴天然林保護工程專項資金。

4.5缺乏有效的規劃約束，林地保護與利用管理水平

不高林地管理無法做到統籌規劃、定量控制、定額管理、科學管理，更加無法做到突出重點、分類使用、提高效益。

5對策與建議

5.1森林保護措施

5.1.1嚴格執行森林限額采伐制度

設立縣級政府（管委會）主要領導任組長，有關部門負責人為成員的森林資源保護領導小組，負責統一組織、指揮、協調轄區內的森林資源保護工作。建立健全林業行政綜合執法機構和隊伍，及時查處破壞森林資源的違法犯罪案件，確保轄區內不發生重大毀林案件。確保每年森林活立木蓄積消耗量不超過國家下達的限額和計劃。

5.1.2加強宣傳，嚴格執行林地保護利用制度

大力宣傳《森林法》、《森林法實施條例》、《貴州省林地管理條例》、《占用征用林地審核審批管理辦法》等法律法規及規章，提高廣大人民群眾和建設單位保護和依法使用林地意識。各項工程項目建設應盡量少占或不占林地。建立非法批準使用林地責任追究制度，嚴格追究非法批準使用林地和瞞報違法使用林地案件相關人員責任。

5.1.3建立林地和森林面積保有量制度

以縣級行政區域為單位，在現有林地面積基礎上，若發生征收征用林地的，占用征收單位必須足額繳納森林植被恢復費，由縣級林業主管部門及時組織進行異地恢復，異地恢復森林植被面積不得少于被占用征收的面積。

5.1.4強化臨時占用林地管理

經依法審批臨時占用林地的，林業主管部門要監督林地經營單位嚴格按照批準的范圍和面積現場撥交林地。縣級林業主管部門、林地經營單位要切實加強對臨時占用林地的監管力度，建立檔案管理機制，實行動態管理，定期不定期實施檢查。對臨時占用林地期滿后未歸還的，要依法收回，并制定規劃，恢復林業生產條件的，盡快恢復森林植被。

5.2加強林地用途管理措施

5.2.1公益林林地用途管制

按照生態優先、分級管理、嚴格保護、科學經營、合理利用的原則，切實搞好公益林管理。將公益林的保護和管理納入縣級政府保護和發展森林資源任期目標責任制和年度目標考核的重要內容中，每年進行考核。嚴格控制各類建設占用征收生態公益林地，經依法批準占用征收生態公益林地的，按照國家有關規定上報核銷。

2016年7月綠色科技第13期

郭江雪，等：貴州大方縣林地保護利用現狀及發展對策資源與產業

5.2.2商品林林地用途管制

按照因地制宜、適地適樹、良種壯苗、科學栽植、速生豐產的原則，科學經營和大力營造速生豐產用材林和特色經濟林，提高商品林地經營質量和效益。在確保不突破五年總量控制限額的前提下，視市場供需情況，科學合理的調整、安排和控制5年內各年度的商品材采伐量。商品林實施皆伐作業后，應在翌年春季前完成更新造林。未能完成更新造林的，林業主管部門不得安排其下一年度的采伐計劃。

6結語

林地資源管理作為一項有重大意義的社會性工作，關系到國家的經濟命脈，生態的穩定持續發展。依法治林，加大執法力度，加強思想教育和意識培養，提高公民的積極性和參與度，促進森林資源有效可持續發展，是當前森林資源管理工作的重心所在。

參考文獻：

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[2]宋運傳.巧家縣森林資源管理現狀和存在問題及對策探討[J].綠色科技，2015（3）：115～116.

[3]盧彰顯.廣東連山縣林地保護利用問題分析于對策[J].中南林業調查規劃，2009（1）：17～19.

[4]董宏君.淺談林業的可持續發展[J].黑龍江科技信息，2009（15）：78～79.

第8篇：保險法規范文

由于工程承包項目本身周期長、資金需求量大，加之非洲國家政治和經濟不穩定因素的存在，規避金融風險成為在非企業必然要考慮的事情?！耙患抑袊髽I如果愿意承包一個工程，融資需求可能并不是首要的，而風險管理往往被擺在第一位?！狈ㄅd銀行中國區貿易融資部總經理臧萌升在接受本刊記者采訪時表示。

在非承包工程金融風險大

近些年，非洲工程承包市場魅力四射，已成“兵家必爭之地”。不僅歐美大型承包商向非洲傾斜，日本和韓國的工程承包公司也在搶占非洲市場份額。這種競爭格局的變化，對中國企業造成了強烈沖擊?！霸诜侵?，目前中國企業最大的競爭對手是韓國企業。”臧萌升說。

與此同時，中國企業之間的競爭也非常激烈。臧萌升表示，“在很多時候，法興銀行甚至會同時收到3～4家中國企業競爭同一個標的?！?/p>

除競爭風險外，法興銀行將工程承包企業在非洲面臨的金融風險大致分為三類，分別是法律風險、匯率風險和客戶信用風險。

臧萌升認為，在非洲經營就要遵守當地的法律，但很不幸，非洲是一個法律很不健全的地區，“當地很多法律都可能留下一些無法預知的潛在風險”。他舉例說，貨物運到非洲之后，有些國家說“貨到了我們國家就是我們的了”，或者一些國家的海關扣留貨物，如果超過一定天數，這批貨就會被拍賣。

匯率波動風險近幾年也讓企業苦不堪言。非洲當地的貨幣很不穩定，匯率波動很大。對中國企業來說，如果沒有及時交貨或客戶沒有及時付款，很可能一筆生意的利潤就這樣打水漂了。

還有一個方面是客戶的信用風險，也令中國工程承包企業面臨重重困難。臧萌升介紹說，非洲國家的執行力不強，比如在非洲修建一條公路，修到一半時，當地政府可能突然打斷工程，說居民不同意修建，結果前期的投入和建設都白費了。

另外，就現在的非洲工程承包市場來說，中國企業能拿到現匯的項目越來越少，很多項目都希望中國企業帶資參與。而一旦非洲當地的業主拖欠工程款，中國企業的現金流可能就將受到較大影響。

鑒于此，通過銀行提供的金融工具規避這些風險，成為企業的選擇，包括現金管理、匯率風險控制、融資、保函等多個方面。

金融產品助力規避工程風險

臧萌升告訴記者，非洲市場可以分為兩大區域，分別是西北非和南非。就西北非來說，其經濟比較穩定，經濟結構模式也比較成熟，是法興銀行協助中國企業承包工程的最重要的一個區域。

他舉了一個例子，來解釋法興銀行如何為中國工程企業規避金融風險。一家中國企業幫助阿爾及利亞修建東西高速公路，由于時間緊迫，競標之后，當地業主要中國企業很快確定相關事宜。而由于項目資金額龐大，中國企業首先要尋求到銀行的支持。法興中國考察了該企業的實力之后，決定為其提供保函。

實際上，這個項目也給法興銀行帶來了壓力，除了價格原因，其中也有很多法律問題需要解決，還有法語、英語等語言問題。法興中國在最短時間內向巴黎的法興銀行總部匯報了情況，之后獲得了法興銀行在阿爾及利亞分行的支持，風險管理方案順利獲得審批。

之后的4個月里，由于當地效率低等原因的存在，這家中國企業始終未能開工。而法興銀行在此期間雖然承擔著風險，但并未向企業收取費用，相當于免費為企業提供了4個月的承諾。

說到其中的原因，臧萌升表示，法興銀行一方面相信這家企業的實力，另一方面，時刻關注這項工程的進展，最后為其出具了正式保函，工程順利開工。其實，后繼還有加油站等配套設施的建設，銀行與企業的合作空間很大。

據臧萌升介紹，法興銀行還可為企業提供外幣貸款。這其中有兩個好處，一個是外幣貸款利率比較低，另一個是外幣貸款到期企業可用外幣來還，這樣匯率波動風險就被規避掉了。

法興銀行非洲優勢彰顯

據悉，法興銀行在非洲15個國家有超過870家分行，目前在科特迪瓦、幾內亞、摩洛哥、塞內加爾等國家都是第一大銀行，并為阿爾及利亞的第二大銀行，這決定了法興銀行在非洲市場競爭優勢明顯。

臧萌升透露，2014年法興銀行對其業務線進行了調整，將客戶分為五大類，分別是超大型本地企業、大型本地企業、跨國企業、能源類企業和金融機構。這些企業和機構中有很多在非洲參與當地工程項目，并且執行能力很強。其中，華為和中鐵建都是法興銀行的老客戶，兩者與法興銀行長期保持合作關系。

第9篇：保險法規范文

關鍵詞：保險法；告知義務；最大誠信原則

告知義務制度作為保險法中一項重要的制度，是指投保人在訂立保險合同時就與保險標的危險程度相關的情況，向保險人做出的陳述或說明①，它是“最大誠信原則”實現的具體方式之一，對保險行業的發展具有特殊的意義。隨著2009年新修訂的《保險法》的實施，保險法律制度之中曾經存在的一些漏洞被填補，實踐中對投保人和被保險人權益的保護力度進一步加強，保險行業的秩序也得到進一步規范，但在告知義務的相關規定上，仍然存在可以完善的空間。

一、增加被保險人為告知義務的主體

告知的目的在于使保險人對保險標的的風險獲得與投保人平等的認知，通過投保人的告知而決定其是否承保。所以，投保人負有告知義務人，這一點并無異議。保險法第16條規定“訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問的，投保人應當如實告知?！比欢摋l款僅規定了投保人的告知義務，卻并未把被保險人納入到告知義務人的范圍內。這樣一來，在投保人與被保險人分離的情況下，將使法律陷于兩難境地。

曾有這樣一個案例，甲作為投保人，以其母親乙作為被保險人，向某保險公司購買人壽保險。約定：如乙在保險期間病故，則保險公司應向甲支付保險賠償金10萬元。承保前，保險公司以書面形式向乙詢問了其身體狀況，乙未告知保險公司其患有高血壓。承保后，乙因高血壓引發腦溢血身故，保險公司以乙未履行如實告知義務為由拒賠。甲訴至法院，稱依據我國《保險法》規定，如實告知義務的主體為投保人，而非被保險人，被保險人乙未履行如實告知義務，并不是保險公司拒賠的理由。該案例涉及的問題就是告知義務的主體是否包括被保險人？

從這個案例不難看出，保險人與投保人、被保險人之間信息存在不對稱。由于法律只規定投保人的告知義務，對被保險人未做規定，這就導致了雖然投保人如實告知了保險人其所知悉的關于保險標的的情況，但由于投保人對被保險人的情況并非完全了解，其告知的事項就有可能不完整或不真實。此情形下，保險人無法從投保人所告知的情況中正確評估承保的風險，即不能正確做出承保的意思表示。但這種情況下，保險人卻不能以投保人未履行告知義務進行抗辯。這對于保險人而言明顯不利。保險法在此種情境下，對保險人的保護明顯不夠，也容易因此引發糾紛。

實際上，在司法實務中，我國部門法已有規定被保險人應作為告知義務的主體。如《海商法》第222條規定“合同訂立前，被保險人應當將其知道的或者在通常業務中應當知道的有關影響保險人據以確定保險費率或者確定是否同意承保的重要情況，如實告知保險人。保險人知道或者在通常業務中應當知道的情況，保險人沒有詢問的，被保險人無須告知?！?/p>

理論界認為，被保險人雖非保險合同的當事人，但其是保險合同的利害關系人，且其對保險標的的情況非常熟悉，由其來作為告知義務人符合最大誠信原則的價值取向且有利于提高保險合同的質量及訂立保險合同的效率。④該觀點對于規范保險行業具有積極意義，但由于沒有立法的支持，這些合理的操作似乎又于法無據。故而筆者建議，對《保險法》第16條進行修改，明確在投保人與被保險人分離的情況下，將被保險人納入告知義務人的范圍。

二、增加保險人核保的權利和義務

案例：上海的黃女士1998年前后時常覺得吞咽有梗塞感，而且胸骨后不時作痛。1998年9月，家人把她送醫院做CT檢查，診斷為“賁門腺癌”。但是家人只告訴她胃有點問題，過一陣子就好。1998年10月，在保險公司業務員的動員下，黃女士為自己投保了“99鴻福”保險，保額2萬元。由于不知道真實病情，填保單時黃女士未告知患賁門腺癌的事實，而業務員也因為怕客戶嫌麻煩就沒有細致詢問。在保險期限內，黃病情發生惡化，不治身故。家人發現保單后去保險公司理賠，保險公司拒賠，理由是投保人違反了“如實告知”原則。⑤此案因投保人黃女士在購買保險時已告知保險業務員自己在一個月前曾因胃痛去過醫院做檢查，故而法院認為投保人已履行了告知義務，要求保險公司承擔保險責任。

筆者認為法院的判決并無不當，因為投保人已經告知了保險人自己身體不適去醫院檢查的情況，作為承擔風險的保險人，其應當審慎地核對投保人的病例等資料。若其查閱了投保人的病例，自然會發現為投保人所不知的事實。因此，本案中的保險人自身存在過錯，應當承擔保險責任。綜觀全案，保險公司之所以沒有進一步檢查投保人的病例，除了業務員疏忽大意外，我國法律未明文賦予保險人相應的核保權利與義務也是一項重要因素。保險人核保權利的理論依據來自于投保人與被保險人的告知義務。告知義務要求投保人與被保險人就其所知的與保險標的測定相關的信息，均有義務告知保險人，其客體是“信息”，履行對象是保險人。因而，核保與告知實為一事的兩面，⑥保險立法確定了告知義務，即為核保提供了法律支持。另外，核保既然是保險人經營的必備條件，毫無疑問亦應當作為保險人的一項權利?！叭欢?，如過分地謹慎與挑剔，亦將減少保險公司可能獲利的營業量，如何在安全與有利兩方面獲得適當的平衡，要為核保人所必須兼顧而難以解決的問題”。⑦因而，核保不僅要作為保險人的一項權利，還應當被視為保險人的義務。保險人負有謹慎核保的義務，由于核保不慎引發的不利后果應當由保險人承擔。

將保險人的核保權利、義務通過法律加以規定，可以敦促投保人履行如實告知義務、配合保險人行使核實權利，也可以提醒并敦促保險人履行核實義務，減少保險人被虛假事實蒙蔽的情況，避免類似糾紛。

三、完善對違反告知義務的否定評價

我國保險法第16條第2款將投保人因重大過失未告知的足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的情況均作了賦予保險人合同解除權的規定。筆者認為此規定欠妥。若投保人未履行告知義務的事項會影響保險人做出承保的決定，那么保險人享有合同解除權，此部分規定合情合理。因為，在此情況下，若投保人告知了保險人有關事項，保險人就不會承保，也就不會發生風險轉移。故而，在投保人未履行此部分告知義務的情況下，保險人享有合同解除權，不需要承擔保險標的的風險。但是，若投保人未履行告知義務的事項僅會影響投保人是否提高保費，那么也就是說就算投保人如實告知，保險人也會承保，也會產生風險轉移；若保險事故發生，保險人同樣要承擔保險責任，只是保險合同生效期間，投保人需要付出更高的保費。在這種情況下，盲目地賦予保險人解除權對投保人而言似乎不太公平。

因此，筆者認為，對于投保人因重大過失未履行如實告知義務的情況，是否賦予保險人解除權應區別對待。其一，如果投保人未如實告知的事項是保險人拒絕承保的事由，則不論事故的發生是否與該事項有因果關系，均應賦予保險人解除合同的權利。其二，如果未如實告知的事項屬于保險人提高保險費率的理由，則在事故發生后，保險人不得主張解除合同免除賠償義務，但是可以要求投保人補交保險合同生效期間的保費，以符合“對價平衡”的原則。⑧