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第1篇：自助銀行發展趨勢范文

但是，應該注意到，雖然國內商業銀行自助渠道的發展取得了令人矚目的成績，但自助渠道的定位并沒有發生實質性改變，主要渠道功能仍然是在網點內為柜面分流，在網點外為客戶提供基本的業務辦理功能。自助設備自身的功能升級和技術革新主要側重提升基礎業務辦理的效率，但并沒有從本質上擴大其功能內涵。所謂功能的升級主要有兩個內容：一是復制更多的柜面交易功能，使更多的原來只能在柜面完成的交易同樣能在自助設備上完成，如更改預留手機號碼；二是提升某些操作環節的效率、便利性和安全性，比如人臉能夠讓客戶免去輸入密碼的環節，提高操作安全性。這兩類功能升級與自助設備誕生之初即具備的取現功能沒有本質區別，該功能的設計就是為了分流柜面業務，具備高效率和便利性，只是沿著類似的思路進一步擴展功能。

與國內銀行自助渠道規模擴大、定位不變的形勢相反，國外發達國家銀行自助渠道近年來的發展趨勢是規模保持穩定、定位發生轉變。國外銀行自助渠道的服務密度已經較高，近年來變化不大。發達地區如北美、歐洲等近幾年來服務密度基本保持不變，有的甚至出現階段性下降。2009～2015年，高收入國家的ATM服務密度整體趨勢走低。西班牙、日本、法國近年來ATM服務密度均出現下降，西班牙的下降趨勢尤其明顯；加拿大作為世界上ATM服務密度最高的國家之一，近年來服務密度較為穩定。因此，國外銀行自助渠道的變革與創新主要體現在自助設備功能設計的新思路和自助渠道的定位轉化上，其功能設計在功能拓展和結構性改進上都有不同于以往的新思路，這使得自助渠道日益成為全功能、場景化、跨渠道協同和重視品牌體驗的新型物理渠道。這是國外銀行緊跟移動互聯網時代新形勢，努力適應金融消費者新的行為習慣的結果。

本文對國外發達國家銀行自助渠道的功能創新動態和渠道定位轉型趨勢進行了觀察總結，為國內商業銀行自助渠道轉型、完善自助渠道的管理提供有益借鑒。

國外銀行自助設備功能創新趨勢

用“劇變”來形容近年來國外銀行自助設備的功能創新并不為過。自助設備從外形到內在功能，從處理效率到客戶體驗，都有了非常明顯的改善。而且，自助設備的功能設計正在越來越多的與商業銀行的渠道網絡協同起來，在獲客上加入了場景化功能，在客戶引流上與越來越多的其他渠道融合。總之，自助渠道功能正在以嶄新的思路進行著全方位的革新。

從金融功能到泛金融功能。從功能演變上看，國外商業銀行ATM的功能發展主要經歷了三個階段：單一現金功能、多業務功能和泛金融功能。目前，國外大多數銀行的ATM已經處在多業務功能階段，具備現金存取、支票功能、轉賬、查詢等金融功能。近年來泛金融功能的趨向開始顯現。例如，富國銀行ATM可以購買郵票、演出票；設置了專門的功能按鈕，點擊進入可以給美國紅十字會捐款；還可以播放富國銀行公益項目的宣傳片，提升品牌聲譽。桑坦德銀行的校園ATM不僅支持金融業務功能，還支持學生查閱學業信息。

從功能實現到客戶體驗。與此前ATM服務滿足于實現功能相比，現在國外商業銀行非常重視ATM服務的客戶體驗，從外觀、屏幕、鍵盤、取款、識別、回單、問題及時響應等方面挖掘客戶痛點并予以改善。比如，西班牙BB VA的ATM轉化了安裝角度，使排隊等候的客戶與ATM屏幕呈180度角，巧妙保護了使用ATM客戶的個人隱私。富國、花旗、摩根大通等銀行使用大型觸屏式ATM，屏幕布局合理，功能人性化，語言通俗易懂，方便客戶與銀行互動。

從業務辦理到個性化營銷。國外商業銀行都在致力于研發“更智能”的ATM。通過將ATM與客戶信息管理系統相聯系，ATM不僅能夠“記住”客戶常用選項，還能夠挖掘和預測客戶需求，為客戶推薦個性化服務。ATM由此增加了營銷功能，不再僅僅是一臺交易處理機器。比如，富國銀行ATM把客戶常用的取款金額和回單形式自動標記為綠色，方便客戶迅速選擇。新加坡華僑銀行的ATM能夠顯示帶有客戶姓名的個性化問候語，還能夠根據客戶的偏好展示廣告，或推薦客戶到柜臺體驗產品，受到客戶熱烈歡迎。桑坦德銀行巴西的ATM也已經具備了個性化營銷功能。

第2篇：自助銀行發展趨勢范文

那么，在移動互聯網崛起之際，營銷行業板塊正在發生怎樣的深層變化？為企業提供了哪些獨特而高效的新市場拓展工具？比如：越來越多的品牌廣告主意識到來自于朋友分享的信息更能影響購買決策。招商銀行通過人人報到，完整詮釋了LBS營銷促進到店消費、引發口碑傳播、培養消費者忠誠度三大商業價值。

招商銀行繼2012年7月份攜手人人推出全球首張社交信用卡——人人信用卡之后，又于近日提供1萬家簽約商店與人人手機客戶端的“人人報到”LBS功能相結合。用戶報到時會收到簽約商家對于人人信用卡的優惠消費訊息。而對于將人人賬號與招商賬號綁定的用戶，一旦刷卡消費就會收到招行發送的消費短信鏈接，用戶點擊后可簡單編輯發送新鮮事至人人網與好友分享消費樂趣，并獲得額外的消費積分，并以此來換取招行實物贈品或人人網會員權益。到店消費，然后通過新鮮事主動傳播給好友，最終獲得積分并形成一定的忠誠度，招商銀行基于人人報到實施的案例，已基本構成一條完整的LBS營銷鏈式反應。

對此，廣發銀行信用卡中心總經理林德明表示，技術創新是行業發展的重要動力。互聯網提供了更多樣、更個性化的營銷推廣、客戶溝通模式，通過與互聯網的結合，有效的提升了各項營銷推廣及業務辦理的效率，節約溝通成本。與招銀類似，廣發歷來重視與互聯網的結合與應用，重點通過新營銷方式和新業務拓展進行結合。現在，廣發銀行信用卡無論是推廣層面還是業務層面，都與互聯網科技做了大量的整合。

首先在營銷推廣方面，廣發信用卡通過官方網站、網絡客服、網絡廣告、搜索引擎、電子郵件、微博、社區等多種互聯網模式實現了立體、有針對性的信用卡業務精準推廣，豐富了營銷形式，大幅提升了營銷效率之余，有效節約了營銷成本。如新浪微博上，關注廣發信用卡官微的粉絲數量就已突破30萬。

其次，業務辦理方面：包含網絡支付、網絡自助服務、LBs服務等方面內容，廣發信用卡都與互聯網技術進行了有效的整合。

最后，廣發樂賞日的海報上新增了二維碼信息，通過手機掃描二維碼登錄到廣發樂賞日網站，不僅可以查找到附近的優惠商家，還可以在微博上與朋友分享商戶信息并參與抽獎。為持卡人帶來便利的同時也達到傳播信息的目的。

當然，除了品牌營銷，廣發銀行自助業務也成了LBS新技術的實驗區。

第3篇：自助銀行發展趨勢范文

[關鍵詞]交易銀行；線上線下；渠道；考核；電子商務

doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2017.02.070

[中圖分類號]F832.33；F272.3 [文獻標識碼]A [文章編號]1673-0194（2017）02-0-02

1 交易銀行渠道業務發展的背景

交易銀行渠道平臺主要作用在于堅持以客戶為中心，通過創新渠道產品、優化渠道功能、提高風險控制等方面更好的滿足客戶需求，吸引、留住客戶，增加資金沉淀，促進客戶資金在農行體系內的循h。在發展公司類交易客戶時，通過發揮網點、農行掌上銀行、POS、智付通、ATM、商e付（B2C）、e商e農管家等線上線下渠道作用，解決企業在交易過程中的金融問題，提高客戶的忠誠度，降低成本，并從每一個賬戶持有人處獲得更多的收入和利潤。

2 交易銀行渠道業務發展瓶頸的分析

當前交易銀行渠道業務發展當前面臨的主要問題是渠道產品頂層設計缺乏統一規劃，部分渠道產品功能同質化；渠道管理部門分散，缺乏統一規劃和協調；自助設備投放欠科學；三農渠道市場渠道覆蓋模式需要創新；移動渠道發展力度不夠。

2.1 渠道產品頂層設計缺乏統一規劃，部分渠道產品功能同質化

對于中國農業銀行湖南省分行提供的交易銀行產品，在某些方面缺乏統一的頂層規劃，使產品設計和創新帶有部門痕跡。渠道集成發展機制尚未建立，各渠道之間各自為政的現象突出，渠道間信息共享、業務轉接、協同服務、交叉營銷等難度較大。一是渠道定位不清晰。渠道產品為各部門分割把持，非但未能實現功能。

2.2 渠道管理部門分散，缺乏統一規劃和協調

各渠道分別屬于零售、運營、電銀、卡中心與農戶等部門管理，各渠道間利益協調機制不暢，客戶、產品、渠道部門利益協調困難，還無法適應渠道定制化和產品、渠道融合發展的趨勢。一是由于考核指標設置不合理，利益分成、成本分攤不到位，渠道部門與客戶、產品部門利益不一致，在產品定價和收入考核上矛盾較多。二是線上線下渠道多頭管理，信息集成、資源整合、規則一致與順暢轉接的一體化運營服務缺乏統籌。三是渠道部門對客戶需求和體驗考慮較少，導致渠道差異化服務和客戶需求響應較差。四是線上運營體系建設滯后，相應的業務流程、制度辦法、交互方式和規則引擎急需梳理。五是電子渠道風險防控體系有待進一步完善，電子銀行反欺詐系統、風險案件快速認定和小額資金損失協商賠償機制尚未建立。

2.3 自助設備投放欠科學

一是自助設備布局欠科學。離行式自助銀行選址由支行各自為政，缺乏統一規劃和科學論證，繁華地段布設率和網點自助設備配備數量較同業偏低。二是自助設備結構不合理。以自動存取款、查詢、繳費機為主，高速存款機、票據設備、業務預處理機等智能機和多功能機的配備數量不足，相應的引導服務及遠程協同人員亟待配齊。

2.4 三農渠道市場渠道覆蓋模式需要創新

中國農業銀行“金穗惠農通”工程等三農電子渠道建設的先發優勢，正在逐步被其他銀行新設網點、新布機具和新興的三農移動服務所蠶食，對農村市場渠道覆蓋模式需要創新。一是渠道投入產出效率不高。惠農卡放和電子機具布放盲目追求數量和位次排名，無效卡、睡眠機具不斷增多。缺乏高品質的“精品服務點”和“星級服務區”，低質低效服務店也沒有及時退出，資源浪費嚴重。二是渠道服務功能有待提升。惠農通僅具備小額取現功能，現金繳存、跨行應用、商業應用等功能尚未開通。三是代表未來發展方向的三農移動金融服務未提上議事日程，掌上消費、投資、理財等三農專屬移動產品尚待開發。

2.5 移動渠道發展力度不夠

移動渠道創新發展步伐，明顯慢于同業，特別是掌上銀行市場份額與領先的建行有較大差距。一是產品創新能力不強。掌上銀行開發性、通用性不足，支持二維碼掃碼等形態的移動支付產品缺乏。二是增值服務體系不健全。掌上生活、社交、移動辦公等增值服務仍是空白，移動商圈建設步伐緩慢，短信客服等咨詢互動功能不強。三是宣傳推廣力度不夠。掌上銀行系列產品市場知名度不高，掌上質押、掌上理財、網點定位等功能雖然已經開通，但客戶無從獲悉。四是微信銀行發展滯后。微營銷、微查詢、微客服及微支付等微信銀行建設剛剛起步，界面缺乏引導性標識和功能介紹，主動及營銷功能欠缺。

3 發展渠道交易銀行業務的主要模式和路徑

3.1 創新渠道考核機制

把渠道交易銀行業務作為一項戰略性安排，納入二級分行綜合績效考核和班子考核，以及省分行相關部門和個人的平衡計分卡考核，發揮績效考核的“指揮棒“作用。把網點轉型、金穗惠農通工程、掌銀業務等作為渠道交易銀行業務發展轉型的重點；同時，還要從網點建設規劃、設備選型采購、人員配備、營銷費用等方面科學配置渠道交易銀行建設所需的資源，確保工作有效推動實施，落到實處。

3.2 加快移動渠道建設

隨著移動互聯網的快速普及、人類生產生活方式的轉變，要以優化客戶體驗和交互方式為核心，實施移動主渠道戰略，積極拓展互聯網金融業務。4G時代的來臨、智能終端的普及，迫使銀行必須把移動渠道作為突破口，開展移動金融“掌贏行動”。

3.2.1 創新移動金融產品功能，為客戶提供方便快捷的交易銀行業務

隨著掌上銀行系統改版優化和軟Token免介質支付功能的投產上線，在個人支付業務領域取得了重大突破與進步，為交易銀行個人業務發展創造了有利條件。但是，與第三方支付移動支付體驗相比，掌上銀行產品功能有待創新。一是要將掃碼支付功能加載至農行掌銀APP，可以采取自主營銷商戶和與銀聯合作的形式，將線下商戶變成線上商戶，滿易銀行客戶的需求，創造新的利潤增長點。二是豐富掌上銀行金融功能。除了傳統的理財結算業務外，要通過開發貸款申請和放貸查詢功能，特別是小額貸款功能，提升客戶辦理貸款業務的便利性，提升相應融資方式的競爭能力；三是要加大移動金融繳費項目的拓展。重點推動掌銀端電力、話費代繳，“兩險一補”項目，以購買機票、旅游景點門票為突破口，拓展黃花機場機票購買、張家界景區植入農行掌上銀行系統。三是上線對私業務的各種線上資產質押自助融資產品，將客戶自己的存定期單、理財產品、按揭已還款額等作為質押品或用信額，由客戶操作在電子渠道上自助辦理抵押貸款，并且在一定額度內免人工審批，做到客戶隨時申請，平臺自動審批，允許隨借隨還。四是研發對公移動互聯網金融業務。移動金融在零售業務領域已經得到應用，并且取得了一定成績，而在銀行對公服務領域，受到企業賬戶管理復雜性的約束，尚未發揮作用。要布局移動金融的交易銀行系統，基于智能手機、平板電腦、移動POS終端，研發對公掌上銀行、移動端進行整合創新，為客戶提供各類查詢、交易、審核等便捷、安全的移動金融服務。

3.2.2 加大營銷宣傳力度，搶占移動金融市場份額

一是加大掌上銀行新功能的宣傳推廣，實現掌上銀行在全行客戶的全面滲透。新版掌銀上線以來，逐月都在更新功能，用戶體驗很好，要借此契機，大力推廣12306掌銀快e付購票、掌銀端無卡取款、理財、貴金屬交易、質押貸與網捷貸等。二是全年開展掌銀專項營銷活動。開展“周六掌上銀行9.9元觀影”、本地化生活繳費抽獎、掌銀金融易抽獎活動、新功能繳費體驗等。通過掌上銀行等發起線下活動，發放產品體驗、活動邀請、商戶優惠券等，將線上客戶流量轉化為線下流量，實現客戶營銷服務線上線下全渠道整合，最終通過產品服務銷售來實現流量變現。三是加大資源投入和宣傳力度，各行向重點金融易傾斜營銷資源，支持掌銀全年繳費返話費營銷活動、支持創新營銷手段，加強互聯網H5、社區電梯廣告位、高鐵、地鐵掌銀廣告的投入。

3.3 保持自助業務的穩步發展

3.3.1 拓寬渠道，挖潛創收

一是試點高速大額存取款一體機。高速大額存取款一體機是一款具備大額存款、取款、兌零等功能，并支持存折交易的高速自助現金終端，可以支持不同面額人民幣紙幣混合高速存款、取款及現金循環功能，存款可連續不間斷入鈔。深圳分行于2016年5月在系統內率先推出了該產品，取得了良好效果，基層行及客戶均反響極佳。

3.3.2 優化布局，提質增效

一是科學選址，確保新投放設備的有效性。一方面指導各行在交通樞紐、商業中心、高檔社區、各大高校等黃金碼頭及城郊結合部，大力營銷，搶先設立離行式自助銀行或銀亭；在星級酒店、高檔社區及高校有人24小時值守區營銷安裝離行大堂式自助設備，以方便客戶存取款、轉賬、繳費等；緊隨服務三農的農行使命，做到社保卡發到哪里，自助設備服務配套到哪里。在網點服務空白的鄉鎮，設立以自助服務為主、人工咨詢服務為輔的惠農綜合服務站。另一方面指導存量高效設備的自助銀行增加自助機具，無法增加的要想方設法在附近新增離行式自助銀行或自助銀亭；對臺月均收入較高、點均設備偏低或設備市場占有率偏低的地區，要重點發展，擴大市場份額。在自助銀行具體選址時考慮發展趨勢，選擇方便停車的地域，同時留足機位，方便以后逐步增加機具。

3.3.3 科學引導，提高分流

一是加強自助設備分流引導。要求各行落實人員責任，加大考核力度，逐旬下載分析轄內支行、網點來行業務自助設備分流率情況并進行通報，督促各支行、網點加強大堂分流引導，將2萬元以內取款、10萬元以內存款、5萬元以內轉賬業務，話費、電費等繳費業務盡可能分流引導至自助設備辦理。二是優化網點智能服務區。整合原來的咨詢引導區、電子銀行體驗區為智能服務區，設置在大堂入口的顯著位置，與自助服務區相連，便于大堂人員集中管理、引導分流、輔導授權。

3.4 發展新型智能支付終端

3.4.1 加快機具功能創新

打造金穗惠r通 4.0升級版，增加惠農信貸服務功能。通過創新農戶貸款“批量準入、批量授信、自助放貸、資金封閉”模式，積極穩妥地將農民養老貸、煙農訂單貸、農民光富貸、精準扶貧富農貸、財政直補貸與經銷商供應鏈等特色農戶貸款產品，嫁接到惠農通線上線下渠道上，疊加惠農信貸服務功能內涵，通過互聯網金融實現農戶貸款高效申請和快捷發放，為51個國家級、省級貧困縣1.5萬個惠農通服務點承接金融扶貧工作奠定基礎。

第4篇：自助銀行發展趨勢范文

【關鍵詞】智能銀行 商業銀行 轉型

近年來，隨著社會經濟的持續發展和科技的不斷創新，金融環境發生著巨大的變化。互聯網金融的突然崛起，客戶群體結構和需求日新月異，傳統銀行服務面臨嚴峻考驗。對于扎根農村，在各大國有巨頭銀行夾縫中生存的農信社更是需要盡快升級轉變服務形式。更新服務手段，如何更好地服務客戶，在巨頭激烈競爭的夾縫中尋求更大的生存空間，成為新一代農信人面臨的新課題。

互聯網的不斷創新，寬帶4G的強勢出現，無線WIFI的大區域覆蓋，對新技術的應用來建設智能型銀行是銀行逐漸應用互聯網新時代產品輔助和取代傳統營業網點的變革。

一、智能銀行優勢

（一）突破地域與時間的限制

智能銀行依靠電子技術發展而創造出的硬件設備、應用軟件、通訊傳輸技術等各個領域的先進技術水平。如今，金融資本，已融入各個產業，轉賬結算已經代替現金交易，資金劃轉的頻繁程度越來越高，債權債務復雜關系亦愈加復雜，票據交換及清算迫切需要更及時、合理的處理。這與智能銀行的服務功能全、速度快等優勢不謀而合。

（二）營業機構設置更加靈活和科學

目前，商業銀行在設立智能銀行時，要考察新的營業網點客流量、地址、覆蓋的相關區域等特點，從而有效地節省開支，實現效益最大化。同時，我國商業銀行也開始加大對原有網點建設和改造力度，加大原有網點自助設備的數量。

（三）減少柜面人員數量

隨著智能銀行渠道的不斷完善，人工柜臺式交易已經在很大程度上降低了銀行的收益，增加了銀行的成本，對于可以利用電子銀行渠道完成的金融服務項目，應大力推動建設。通過減少人工成本，最大限度地提高銀行的收益。農信銀需要做的就是不斷完善和規范電子渠道的管理，開發各種自助設備，完善數據處理中心，以智能銀行代替現有網點，提高銀行金融服務質量。

二、發展智能銀行的必要性

受經濟全球化與經濟危機的廣泛影響，我國銀行業正發生著深刻的變化，這種變化不僅包括銀行和銀行業務的整合壓力，還使金融環境更加艱難、更具挑戰性。同時，隨著我國經濟的持續快速增長，我國銀行業也面臨著前所未有的機遇；隨著世界上最大的消費群體市場的逐漸成熟，我國銀行業未來成長空間巨大；隨著國內監管系統的不斷深化，對銀行的內部管理要求也越來越高，風險控制水平需要也在不斷完善。目前，我國銀行業面臨著海外擴張和做強的好機會，隨著全球產業不斷地向“智能”型發展，銀行業在應對市場環境變化和挑戰時需要更智能。智能銀行的構建需要銀行業務前中后臺方方面面的技術支持，實現銀行業務流程整合、前臺業務創新、渠道整合以及優化流程來助力業務決策。因此，為了更方便、更全面地獲取客戶的信息，就必須發展信息技術和自助設備，以便以敏銳的洞察力來掌握客戶的各種需求；銀行中后臺也需要通過整合、優化和創新其業務流程來確保服務的效率和良好的客戶服務體驗。此外，在銀行業務前中后臺轉型的過程中更需要進行風險管理，并創建快速、靈活的業務來響應和支持業務的動態變化。

隨著電子銀行渠道的不斷完善，人工柜臺式交易已經在很大程度上降低了銀行的最大收益，對于可以利用電子銀行渠道就可以完成的金融服務項目，應加快推動建設，尤其是自助銀行服務終端ATM的利用，可以最大限度地提高銀行的收益。農信銀唯一需要完成的是規范和完善智能銀行的收益和管理，通過開發相應的智能設備，完善自助銀行系統，為智能銀行推廣奠定基礎，使智能銀行逐步代替網點，提高銀行金融服務質量。

農信銀的發展趨勢顯而易見，從集體制信用社逐漸轉型升級為商業銀行。商業銀行是以盈利為目的，那么，如何在降低風險的同時以最小的成本換取最大的利益是商業銀行的本質。利用新技術降低成本，提升客戶服務效率是一條可尋的發展道路。

銀行是個特殊的商業群體，所經營的商品是流通的貨幣和各種金融工具，其最大的成本是營業網點的各項支出，如何科學的分布網點，利用新技術設備取代陳舊網點工作，是爭取最大利益的關鍵所在。

三、網點建設

利用互聯網最基本的特性，選擇放棄網點的建設和擴大，讓智能網絡代替網點為客戶服務。寬帶4G已全面覆蓋農村，智能手機的大規模普及，是推出智能銀行的好時機。應盡快制定對網點進行全方面整合和定位，對客戶關注的方面定點建設的規劃。網點的建設的分布應集中城市商業區和人口相對較大的鄉鎮，在人口缺稀的地區和撤鄉并鎮的地區設置功能齊全的服務點，配置維護人員定期進行維護和檢修。面對新形勢，吳起農村合作銀行就智能銀行發展做出了一系列創新。以我周灣支行為例，在周灣鎮人流集中區域設立助農取款點，人口較大的行政村設立助農E終端，并安裝醒目的取款點標識提示客戶，讓我們的服務變得多渠道，更廣泛。該終端設備可提供存折補登，自助查詢，存取款轉賬等綜合業務服務，讓客戶可以就近辦理相關業務，極大方便居住在偏遠鄉村的農戶和行動不便的老年群體。

四、業務創新，與時俱進

我吳起農合行全面推行電子銀行服務（手機銀行及網上銀行服務），根據手機的不同系統推出手機移動客戶服務終端，并實時提示客戶更新升級終端版本。其中，手機銀行可提供賬戶查詢管理，行內外轉賬，手機充值，賬戶理財，ATM機無卡取款，手機號碼轉賬，家樂卡自助放款還款，卡內定期存款開銷戶等全方位功能。并與手機實時連接，發送業務交易信息，最大限度保障賬戶安全。自助設備方面，在原有的自動取款機基礎上新增存取一體機設備，即將配備智能叫號機，新設備的增加不但可以減輕柜員工作量，也起到分流客戶，節約客戶時間的作用，提升了銀行服務質量。隨著電子銀行業務的大力推行和客戶的不斷體驗，更多的客戶可以隨時隨地，不受空間限制的自助完成業務辦理。

五、業務營銷理念的轉變

第5篇：自助銀行發展趨勢范文

【關鍵詞】商業銀行 互聯網技術 人力資源配置

隨著互聯網技術的深入發展，金融服務從實體網點服務擴展到以互聯網為中介金融服務，并產生了互聯網金融這種新的金融服務形式，顛覆了傳統商業銀行服務模式，也給其帶來了巨大的挑戰。就人力資源配置而言，互聯網技術給傳統商業銀行的人力資源配置帶來了極大的挑戰，商業銀行只有積極應對挑戰，創新人力資源配置機制，才能在互聯網時代中持續健康發展。

一、互聯網技術發展對傳統商業銀行人力資源配置的挑戰

互聯網技術的發展不斷削弱人工網點的基礎作用，減少傳統柜員數量需求。隨著互聯網技術的深入發展，帶來了電子支付和移動網絡支付市場的高速發展，使傳統商業銀行業務突破了時間和空間上的限制，人們也已經習慣通過互聯網來開展金融活動，人工網點的基礎作用不斷削弱。因此，商業銀行對傳統柜員的需求持續下降。同時，由于科技的發展，很多銀行網點采用自助設備來取代人工勞動，這也進一步減少了對于傳統柜員的需求。

互聯網技術的發展給商業銀行的盈利能力帶來挑戰，人力資源投入將呈下降趨勢。互聯網技術的發展對傳統商業銀行盈利能力的影響主要分為兩個方面：一是互聯網金融的快速發展搶占了傳統商業銀行業務的市場份額，導致傳統銀行業務的競爭壓力加大，營業收入持續下滑。首先，互聯網金融分流了商業銀行的儲蓄存款，使商業銀行在儲蓄存款方面的業務受到影響，并且這還會導致商業銀行資金成本的提高，進一步削弱商業銀行的競爭能力。其次，互聯網金融的發展已經改變了商業銀行的貸款模式和人們的貸款習慣，對商業銀行的核心信用功能造成損害。可以看出，在互聯網技術的影響下，傳統商業銀行的儲蓄存款業務和貸款業務都受到了極大的影響，而這兩個業務也是商業銀行最基本，也是最核心的業務。二是傳統商業銀行的運營成本過高，導致盈利能力不強。與互聯網金融相比，傳統商業銀行要承擔營業場所、網點運營等費用，總成本較高，不利于商業銀行在市場競爭中獲取競爭優勢，也給商業銀行的盈利能力帶來了影響。而人力資源成本是商業銀行成本的重要部分，通常占總成本的一半以上，甚至高達60%。因此，人力資源成本在很大程度上影響了企業的盈利水平，這就要求商業銀行控制和降低人力資源成本，這必然會造成對人力資源投入的下降。

互聯網技術的發展使銀行業競爭更加激烈，商業銀行人力資源使用效率達不到市場發展要求。互聯網技術的深入發展導致了大量互聯網金融機構的誕生，同時，一些小的銀行和金融機構也積極的運用互聯網技術，將線下業務和線上業務結合起來，大量的互聯網金融機構如雨后春筍般紛紛涌現。這打破了銀行業原有的市場結構和市場平衡，互聯網金融機構不斷搶占市場份額，而傳統商業銀行的市場份額占比不斷下降。在這種背景下，商業銀行必須不斷提高人力資源使用效率，進行人力資源的優化配置，才能在白熱化競爭的市場中獲取競爭優勢。然而，現階段商業銀行的人力資源使用效率還比較低，人均凈利潤和人均產出比都出現下降趨勢，人力資源使用效率不能滿足市場發展的要求。

二、互聯網時代商業銀行人力資源配置對策

（1）優化商業銀行實體網點布局，實現人力資源的優化配置。隨著互聯網技術的高速發展，優化商業銀行實體網點布局，減少不必要的人力資源耗費是我國商業銀行實現可持續發展的必由之路。首先，要對商業銀行重合交叉服務網點進行整合，提高單個網點的服務范圍，改變傳統商業銀行網點小而亂的狀況。其次，要優化低效商業銀行實體網點。可以利用互聯網技術，加大對電子設備的運用，用自助設備來取代部分人工操作，甚至是將商業銀行的實體網點改造成自助式銀行的形式，減少人力資源成本，實現人力資源的優化配置。

（2）科學規劃用工總量，強化人均成本效益理念。主要分為兩點：一是要以盈利能力為導向規劃用工總量。對于能快速適應互聯網技術發展，并在市場競爭中能達到較高的盈利水平的商業銀行或網點，可以適當的增加其用工人數，并將引進的人才配置到新興市場中去，實現商業銀行的“開源”，促進非利息收入的增長，進一步促進其盈利水平的提高。而對于發展緩慢，不適應互聯網技術發展要求的商業銀行或網點，要嚴格控制人員規模，將人力資源管理的重心放在對現有人員職業能力的培養和挖掘上，實現現有人員的優化配置。二是不僅要關注商業銀行的總體效益，更要重視人均效益。在用工規模一定的情況下，商業銀行的盈利水平的高低取決于每名員工所創造的價值。因此，商業銀行要強化人均成本效益理念，在績效考評中加大人均效益指標所占的比重，并將其與人均成本結合起來，以實現人員向效益較好的方面傾斜，實現人力資源的優化配置。

（3）充分利用大數據技術，提升互聯網技術對人力資源配置的支撐作用。首先，要積極運用互聯網技術，特別是大數據技術對員工進行職業能力、職業傾向方面的分析，提高人員與崗位的匹配度，實現人力資源的優化配置。其次，要積極借鑒成功的互聯網金融機構在數據挖掘和應用方面的實踐經驗，推進商業銀行自身的數據收集、整合和應用，便于商業銀行管理者了解其網點、人員總量和經營情況等方面的實際情況，為管理者實現人力資源的優化配置提供有效的科技支撐。

三、總結

總之，互聯網技術的深入發展打破了銀行業原有的市場結構，給商業銀行的發展帶來了極大的挑戰，也給商業銀行人力資源配置提出了更高的要求。商業銀行要對傳統發展模式進行調整和變革，提高人力資源的使用效率，并充分應用互聯網技術來促進自身的發展，最終實現人力資源的優化配置。

參考文獻：

[1]萬建華.金融e時代 [M].中信出版社，2013.

[2] 程瑛.試論互聯網金融與商業銀行人力資源管理的挑戰與對策[J].商場現代化，2015，（12）.

第6篇：自助銀行發展趨勢范文

關鍵詞：電子銀行；趨勢；風險

中圖分類號：F830.3 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2015）003-000-01

電子銀行的發展徹底改變了傳統銀行經營模式和營銷方式，不僅向傳統銀行業提出了挑戰，同時也給銀行業帶來了機遇。電子銀行的產生與發展引發了深刻的銀行業變革，電子銀行將對金融業的發展產生深遠影響。未來電子銀行將呈現出何種發展態勢？商業銀行電子銀行系統運營狀況能否確保客戶資金安全？電子銀行業務的風險管理還應做哪些改進？電子銀行未來的發展趨勢如何？國內商業銀行還應加強哪方面工作？人們越來越關注這些問題。

方向對了頭，一步一層樓，諾基亞選擇多鍵盤，三星選擇觸屏，優劣勝負一目了然，銀行業要在未來競爭中要立于不敗之地，必須迅速拓展電子銀行業務。吳堡農商銀行去年開始發展電子銀行業務，以交易量來看可以用突飛猛進這個詞來描述，由最先開始的ATM、POS機到后來的電話銀行，再到后來的個人網銀、企業網銀、手機銀行、無卡支付等，不到一年的時間，業務總量達到總營業額的21.6%，電子銀行業務在人們的生活中已經起到了不可替代的作用。

ATM業務的起步較早，由原來的取款到現在的存取款一體機，只要有需求，24小時在營業，一些不需要現金的業務，如出去吃飯、購物，只要有POS機，人們就不需要攜帶過多的現金，不用考慮現金的安全，只要一張銀聯卡和一臺POS機即可，現在的助農POS機，也可以存取現金的，廣大的農村客戶就不需要去營業網點辦理，可以“足不出村”辦理存取業務。電話銀行業務只要一部手機就可以辦理2萬元以下的轉賬、活期轉定期、定期轉活期、家樂卡自助貸、還款等業務，只需在家里動動手指頭，撥通電話就可以。網銀和手機銀行業務的出現很快得到廣大客戶的好評，尤其是手機銀行，5萬元以下的本、跨行轉賬是非常簡單、方便、快捷。電子銀行業務在我行起步晚、發展快，在發展過程中不可避免地存在各種不足和弊端，有待于我們在今后的工作中進一步加以改進。

助農POS機：根據人行任務，省聯社榆林辦事處給我們下達了100臺的助農POS機，但是吳堡縣的具體實際情況是地區偏僻，人口稀少，而且年輕人大多外出打工，村里剩下的都是些寫老弱病殘的人，文化程度偏低，接受能力較差。而且我們的POS機還必須在柜臺上辦理自助轉賬簽約業務，效果不能盡如人意。

網銀、手機銀行業務：數量發展較好，質量發展欠缺，其主要原因是我們臨柜人員，只掌握了具體的辦理流程，實際應用不熟悉，導致客戶碰到問題來咨詢也得不到滿意的答復。數量終有一天會飽和，追求質量就迫在眉睫，大力宣傳我行電子銀行業務，加大對臨柜人員及大堂經理的各種業務培訓。

銀聯在線支付、支付寶：當今社會互聯網購物已成為大家日常生活中不可或缺的一部分，而完成這一項業務必須使用第三方支付平臺，我們的銀聯在線支付和支付寶支付就可以派上用場，而這一項業務在我行發展較慢，有待于進一步提高工作人員的業務素質。

隨著電子銀行業務的不斷發展，其便利性已被人們廣泛接受，然而電子銀行所具有的風險性仍需高度重視。電子銀行不僅具有傳統銀行所固有的信用、流動性、市場等風險，而且由于自身的特殊性，還具有高風險性。目前，電子銀行業務的開發者對此十分關注，并盡力采取措施在運營中降低這種風險性，以最大可能保護消費者的利益。電子銀行的便利性被人們廣泛接受，但其自身存在的風險性也不容忽視。除了具有傳統商業銀行的風險性外，電子銀行還產生了新的技術風險和業務風險，此外電子銀行業務在許多方面突破了傳統的法律框架，這也給電子銀行業務運營和監管帶來一些體制，只有解決好這些問題，電子銀行才能更好更快地發展。

在現階段應建立以人民銀行現代化支付系統為主線，以各金融機構電子銀行系統為基層行，多個市場交易系統和信息交換系統連接的綜合性電子銀行管理體制。做好現代化支付系統與電子銀行系統的無縫鏈接，為我國綜合性電子銀行的形成奠定基礎。在當前信息時代，電子支付是今后支付方式發展的重要方式，而電子銀行則是未來銀行發展的重要方向之一。為保障電子銀行的快速發展必須做好以下兩點：一是加快立法進程，為電子銀行提供法律支持；二是完善電子銀行的穩定性，降低電子銀行的潛在風險。要不斷加強電子銀行的軟硬件建設，特別是提高網絡的安全性，提升電子銀行的科技含量。

第7篇：自助銀行發展趨勢范文

關鍵詞：銀行收費；作業成本法；香港經驗

中圖分類號：F832文獻標識碼：A文章編號：1006-1428（2006）11-0054-03

一、香港銀行業收費的背景因素

一般認為，香港銀行業收費的普遍做法開始于匯豐銀行。2001年7月，匯豐銀行開始對存款結余低于5000港元的儲蓄戶口每月收取40港元的服務費。隨后，各間銀行積極跟進，收費項目和收費數額不斷增加。

銀行業收費與這一階段的行業轉型密切相關。隨著傳統的利差收入模式日漸式微，香港銀行業開始向經營產品和服務的“金融超市”轉變，產品創新日益活躍，中間業務收入比例不斷擴大。其中，利率協議安排的取消、現代科技的運用及作業成本法的引入構成了三個背景因素。

(一)利率協議安排的取消。2001年7月，香港銀行同業公會(HKBA)宣布取消最后階段的利率管理措施，即不再對儲蓄賬戶利率上限及支票賬戶計息進行限制。利率協議安排的撤銷意味著所有利率均可跟隨市場競爭進行調整，利差收入可靠性下降，銀行需要更多地以產品和服務創造利潤來源。為此，HKBA在宣布取消利率協議安排的同時，也明確表示將來不排除收取銀行服務費的可能。

(二)現代科技的運用。現代科技的廣泛運用擴大了銀行產品創新的空間，也拓寬了銀行的服務渠道，網上銀行、自動服務終端、虛擬銀行等不斷提供著傳統柜臺服務以外的新選擇。同時，現代科技手段大量取代重復性的人工操作工序，并表現出強大的成本優勢。據匯豐銀行的內部測算，每筆柜臺交易的平均成本約為30港元，而自助交易的成本僅0．5港元。面對巨大的成本差異，銀行業有著強烈的動機進行資源的重新分配，通過服務收費形成的價格杠桿將昂貴的人工服務向高端客戶配置，并鼓勵一般公眾使用自助服務，于是服務收費就成為必然趨勢。

(三)作業成本法的引入。作業成本法(activity-basedcosting，簡稱ABC法)是20世紀90年代國際銀行業新興的成本管理方法。與傳統的完全成本法傳統上，銀行業普遍采用的是“完全成本法”(full costing)的核算方式，即以統一的資金數量為基礎分配全部經營成本，并不追究每一項成本發生的動因。不同，ABC法以基本作業為基礎，以成本動因為依據，按照“成本對象消耗作業、作業消耗資源”的思想，分配和歸集產品或賬戶實際消耗的成本，以此改善成本分配的準確性，并提高客戶盈利能力分析的有效性。ABC法的分析結果為銀行業收費提供了理論依據和數據支持，通過合理厘定收費價格，銀行不僅能有效地進行成本補償，更能避免盈利客戶流失，從而保證其利潤目標的實現。

二、實施情況、社會反響與監管態度

近期，香港消委會對本地23間銀行服務收費進行了抽樣調查，并比較5年前的同類調查結果，指出五年間“享受銀行服務正在變得越來越昂貴”。

調查表明，實施不動戶口服務收費的銀行數由2001年的74％增至91％，部分銀行收費額更增加了一倍；收取低結余戶口服務費的銀行數由2間增至18間，收費額在10-200元間不等；目前91％的銀行設定了最低開戶金額，其中5間最低開戶額高達1000―3000元；有18間銀行實行低結余扣減利率政策，扣減幅度介于0．005―0．31％，更有12間銀行對個別小額存戶實行零息政策；亦有4間銀行向支票存戶征繳低結余服務費，其最低結余要求在1000―5000元間不等，每月收費介于10―50元之間。

消委會的調查還表明，在收費日增的同時，銀行分行數5年間至少削減了254間。其中，匯豐銀行削減力度最大，達到40％；星展銀行、東亞銀行、中銀香港的削減比例也在25―40％之間。但同時，銀行也在增加其他服務渠道，例如網上理財服務。統計表明，香港個人網上理財賬戶數持續增長，2005年末達到330萬戶，是2001年的三倍。

銀行業收費問題在香港也引起了諸多爭論。銀行收費項目的增加、收費額的提高、服務網點的減少不斷受到公眾的普遍關注與質疑，甚至曾引發小規模的示威抗議活動。有媒體引用前述消委會報告時，尖銳地稱“銀行巧立名目收費……向低結余戶開刀……對草根長者影響甚大”源自《東方日報》：“銀行被指巧立名目收費”（2006-6-16）。消委會作為消費者及社會公眾的利益代表也呼吁銀行應特別顧及長者、基層市民及傷殘人士等弱勢群體，在調整業務策略的同時為社會不同階層需求維持方便及良好的服務。

作為銀行監管當局的香港金管局沒有就銀行服務收費的爭論積極回應，只指出，銀行有不同的業務策略，金管局無權干預，但希望銀行嚴格遵守《銀行營運守則》，確保收費的透明度，并同意銀行在考慮征收新費用時要關注收費對社會各階層的可能影響。

三、銀行的因應舉措――以匯豐為例

面對收費可能引起的公眾質疑與責難，匯豐銀行在推行收費政策時，采取了許多配套措施，盡可能減少公眾的負面反應，維護銀行負責任的社會形象。

1．增加透明度。一是提前告知有關收費政策的調整，并預留充分時間(1―3個月不等)給客戶進行賬戶的維護與調整；二是詳細披露收費信息，與內地銀行張貼“店堂告示”的一般做法不同，匯豐向所有客戶寄送了關于收費的通知函件，并隨附“匯豐服務選擇錦囊”，詳列各種賬戶的資料、利率及服務收費，以利于客戶在充分知情的情況下選擇和應對。

2．優待弱勢群體。例如，匯豐對所有65歲或以上的長者及每月領取政府傷殘津貼的人士豁免低結余儲蓄賬戶(5000港元以下)服務月費(2001年為40港元，后增至50港元)。

3．鼓勵業務集中。一是實行分層利率架框，引導客戶整合儲蓄賬戶、提高賬戶結余，以享受更高的利率優惠。二是將“運籌”理財賬戶結余額由港幣2萬元降至1萬。該賬戶是集儲蓄、往來、定期、投資及信貸于一身的綜合性賬戶，賬戶結余門檻的降低能鼓勵更多的客戶將在其他機構的存貸及投資轉至匯豐，增加與匯豐的業務機會，從而減少“散戶”的分散程度，提高客戶關系維護效率。

4．推廣自助服務。為真正實現資源的優化配置，匯豐在收縮分行網點的同時，對推廣自助服務可謂不遺余力。一是削減自助服務收費，取消了ATM卡年費，并免費提供自助電話理財服務；二是推出“儲蓄易”賬戶，該儲蓄賬戶免收一切服務費，但僅能進行自助操作；三是積極幫助公眾接受自助服務，包括派專人在自助機具前教授使用柜員機卡、向頭三次使用自助服務的客戶饋贈小禮品、在排隊等候柜臺服務的人群中即時辦理柜員機卡，甚至在自助機具屏幕上提供放大30％的顯示功能、延長交易步驟等待時間等，以方便老年客戶操作。

四、比較與啟示

銀行收費涉及到銀行與儲戶之間的利益再分配，受到公眾的關注與質疑是無法避免的。然而，通過與香港銀行業的比較，的確可以發現內地銀行業的收費舉措存有一定缺陷。

一是在收費時機上，香港銀行業服務收費的推行與利率管制的全面撤銷是緊密聯系的。這樣的制度安排反映了銀行在利差收入模式難以為繼的情形下的業務轉型與策略調整。正如東亞銀行總裁言詞激烈地回應消委會的批評“沒有理由借錢利息低、存款利息高，又要不收費的”源自《明報》：“東亞轟消委批評無理”（2006-6-18），利率管制取消后，在競爭因素的作用下，利差的一部分流向儲戶而不再為銀行所獨享，這使銀行回應關于服務收費的指責時有了更充分的依據。反觀內地，利率自由化的改革尚未完成，尤其是關鍵的存款利率上限沒有放開，銀行間的競爭尚未深度觸及利率領域，這使銀行業能夠繼續維持穩定而可觀的利差。據測算，目前內地銀行業的平均利差在3％以上，是香港同業2―3倍。同時，近十年來內地維持了超寬松的貨幣政策，存款利率一直處于極低的水平。在這樣的情形下，銀行層出不窮的服務收費很難為社會公眾所接受。

二是在收費項目上，香港銀行業有相對明晰的策略選擇，收費項目設置上也是“有進有退”。以上文的匯豐銀行為例，在收取賬戶月費的同時取消了ATM卡年費，并大力推廣免費的自助服務，目的是通過收費形成有效的價格杠桿優化資源配置。而內地銀行似乎缺少這樣的戰略規劃，收費項目更多地出現在銀行卡、電話銀行、網銀理財等自助服務領域，與香港的情況形成相反的趨勢。從成本補償的角度看，自助服務的固定成本巨大而變動成本微乎其微，具有規模邊際成本遞減的特點。這意味著使用自助服務的客戶越多越有利于分攤成本、增加盈利。因此可以認為，內地銀行業在自助服務領域設置較高的收費門檻，只顧及了短期的盈利目標而缺乏長遠的戰略考量，也無助于改善公眾的消費習慣。

三是在收費依據上，香港銀行業在考慮如何設置收費項目、收費或不收費、高收費或低收費時，很大程度上依賴于作業成本法(ABC法)及其支持下的客戶盈利能力分析，反映了其針對不同市場定位、不同客戶對象、不同利潤目標的價格策略。而內地銀行業尚未建立起有效的成本管理體系，作業成本法的實施面臨著技術、人才、制度等內外因素的極大制約，尚無法按照產品、賬戶、部門等成本中心進行資源歸集與分配。因此，目前內地銀行業的收費標準主要是通過大體匡算和同業間橫向比較來制訂，缺乏科學明晰的支持體系，一方面在價格策略上具有盲目性，另一方面也容易招至“亂收費”、“制造價格聯盟”等指責。

香港銀行業的實踐為我們提供了許多有益的啟示。

1．提高收費的透明度，確保客戶享有充分的知情權和選擇權。內地銀行業應及時、系統、規范地披露收費的項目和費率。“及時披露”要求銀行提供服務之前告知收費或潛在的收費條件，并預留充分的時間為客戶進行賬戶調整和服務選擇創造條件。“系統披露”要求銀行提供全面的、最新的收費信息。“規范披露”要求規范披露渠道，銀行應照顧不同階層客戶的需要提供包括網絡公告、寄送通知函、網點放置等多種披露渠道，尤其要改變現階段張貼“店堂告示”的簡單做法，充分保護客戶的知情權。同時，同業公會或是消費者保護組織應參照香港消委會的做法，定期收集、匯總、分析各機構的收費信息，幫助消費者比較和選擇銀行服務，最大限度地維護自身利益。

2．努力推進作業成本法的實施，建立有效的成本管理和服務定價體系。眾多的研究和實踐表明，即使是局部地應用ABC法也能對提高銀行管理水平產生巨大的推動作用。在目前的條件下，可以按照由點及面、梯度推進的思路，由個別部門、分行推及整個銀行，不斷探索將ABC法作為一種管理思維運用于產品定價、客戶盈利能力分析、預算編制、價格戰略制訂等方面，全面提升國內銀行業的競爭能力與服務水平。

3．優化自助服務環境，培育公眾良好的消費習慣。從發展趨勢看，自助服務應逐漸過渡成為普通大眾(低端客戶)接受銀行服務的主要方式。為此，內地銀行應借鑒香港同業做法，為幫助公眾適應自助服務環境付出更多的努力。具體措施包括，一是運用技術的、法律的手段，減少交易故障、防范信息詐騙，提供安全便捷的自助交易環境。二是大力普及交易知識，尤其對普通民眾在自助交易的操作中應提供一對一的輔導，幫助其克服心理障礙、接受新型的自助服務方式。三是在成本補償的前提下，適當降低收費門檻，直至取消部分收費，利用價格杠桿擴大自助交易客戶群，節約柜臺交易成本。

第8篇：自助銀行發展趨勢范文

一、概況：業務發展趨勢向好，社會各界基本認同

湖南省已開通電子銀行個人結售匯業務的銀行有工商銀行、招商銀行、中國銀行三家，開辦時間從2007年2月至2010年2月不等。自2008年至2011年6月末，全省通過電子銀行辦理結售匯業務6.78萬筆，金額為9809萬美元，其中售匯業務3.04萬筆，金額為3413萬美元，結匯3.74萬筆，金額6396萬美元（說明：因2010年1月之前，電子銀行數據未納入個人結售匯系統管理，故本文中2008、2009年的數據來源為銀行各自報送）。其業務發展呈現以下特點：

（一）從規模上看，電子銀行個人結售匯業務在個人結售匯業務總量中的占比呈逐年增高趨勢，2011年占比增幅顯著。詳見下表：

（二）從結構上看，售匯業務整體增幅要大于結匯業務增幅，2011年結匯業務同比增長幅度較大。詳見下表：

（三）從方式上看，網上銀行業務居主導地位。個人結售匯系統數據顯示，2010年10月以前，我省個人沒有通過自助終端和電話銀行辦理結售匯業務，2010年3季度，上述兩個渠道僅辦理了零星業務，份額不足千分之一。2011年以來，招商銀行采取了一些措施推廣此兩項業務，但發展依舊緩慢，2011年1-6月，通過網上銀行辦理的業務份額仍高達99%。

（四）從主體上看，各家行存在業務發展不平衡的現象。其中招商銀行因技術較為成熟、宣傳較為得力，電子銀行業務優勢明顯，目前對柜臺業務的替代率已達到75%以上。根據個人結售匯系統統計，2011年1-6月招行、工行、中行個人電子銀行售匯業務分別占58%、28%、14%的份額，個人電子銀行結匯業務分別占比48%、9%、43%。調查結果表明，各家銀行及個人對電子銀行個人結售匯業務基本持認可態度，認為該項業務的推廣運行順應了電子銀行的發展趨勢，支持了銀行業務創新，簡化了個人外匯業務的程序，減輕了銀行柜臺工作人員的壓力，降低了銀行經營成本，其便利和快捷符合現代銀行服務高質高效的理念。尤其是《辦法》將參與違規活動的個人納入“關注名單”并進行重點管理，有利于遏制個人分拆結售匯行為，防范異常外匯資金利用電子銀行渠道流出入，能起到一定的效果。

二、考量：業務推進受多種因素滯阻，存在的問題和矛盾亟待關注

電子銀行個人結售匯業務畢竟屬新生事物，面臨著各種因素的考量，反映在現實運行中，尚存在一系列問題和矛盾，主要表現在：

（一）政策宣傳不足導致業務規模發展達不到預期自該項業務開辦以來，各家銀行為了爭奪市場份額，采取了多種營銷手段進行了相應的宣傳，并推出了一些優惠活動，如工行在各地市分行相繼成立了出國金融服務中心，為客戶提供出國留學、旅游、勞務、商務以及移民海外等“一站式”金融服務，招商銀行2010年4月-7月推出“網上自助購匯8折”的活動等。但全省僅有3家銀行開辦此業務，涉外主題數量有限，部分在其他非試點銀行開戶的境內個人對此項業務知之甚少，宣傳的廣度和深度大打折扣，尤其是宣傳的觸角難以向偏遠地區延伸。從全省來看，主要交易客戶集中在長沙、株洲、湘潭、岳陽等地區，其中長沙地區集中了近70%的業務量。宣傳的乏力導致業務發展存在嚴重的地域不平衡。

（二）系統接入驗收管理出現不明晰的盲區《辦法》第十六條對省級和計劃單列市外匯指定銀行開辦電子銀行個人結售匯業務授權備案等做出了相關規定,但未涉及上述行的分支機構,致使省級以下外匯局對所在地銀行開辦電子銀行個人結售匯業務無法及時授權備案。

（三）業務交易真實性審查止于表象《辦法》規定銀行應建立有效的內部核對和糾錯機制，每日核對電子銀行個人結售匯業務數據，確保錄入個人結售匯系統的信息及時、準確和完整。由于銀行只能承擔事后的審核職責，對已達成的個人電子銀行結售匯交易的真實性與合法性不能現場評判和審核，有可能被個人利用成為跨境資金非法轉移的渠道，增加了業務辦理風險，從而出現電子銀行個人外匯業務繼續游離于外匯局監管視野的尷尬局面。

（四）對“關注名單”管理較為粗略一是管理機制有待健全規范。《辦法》第二十四條規定對于以分拆方式辦理結售匯業務的個人，應當納入“關注名單”進行管理，但是對于“關注名單”的具體篩選標準以及篩選時段則無統一嚴格的界定，容易造成各銀行間篩選出的“關注名單”標準不一甚至差別較大的情況，不利于外匯局有效掌握監管信息；對于銀行內部如何在層級之間劃分權限沒有明確規定，開辦行的地市級分行及支行是否有權限管理“關注名單”亦未提及，沒形成對“關注名單”的嚴密管理體系；另外，對于外匯管理局分支機構在日常非現場監管過程中發現的涉嫌分拆的行為，如何通過電子銀行個人結售匯業務系統功能加以管理缺乏明確規定。在此種情況下，銀行也只能模棱兩可，目前我省已開辦個人結售匯網上銀行業務的三家銀行均有相關的操作規程或管理辦法，對于涉嫌違規的個人也有相應的處理辦法，如招商銀行規定“所有設置為分拆客戶的個人將無法通過招行自助渠道辦理結匯交易。柜臺辦理也將被要求提供相關證明材料。”中國銀行規定“通過每日核查發現涉嫌分拆結售匯業務的客戶名單，或國家外匯管理局提供的客戶名單，均列入''''關注名單''''對''''關注名單''''內的客戶，自發現之日的第二年起，三年內禁止其通過電子渠道辦理個人結售匯業務。”但總體而言，各規程或辦法對于如何辦理業務描述較為詳盡，而對于如何有效地發現和遏止分拆結售匯行為方面的規定相對薄弱。二是對個人分拆結售匯的監管力度有待加大。首先表現在監管的手段有限。雖然《辦法》要求相關銀行及時將涉嫌辦理分拆結售匯及相關違規業務的個人納入“關注名單”，本行系統內可拒絕為其辦理結售匯業務。但在實踐中銀行是“關注名單”的管理主體，由于外匯指定銀行之間未實現電子銀行信息共享，系統數據篩查的基礎僅是在同一銀行發生的結購匯數據，當個人分拆結售匯采取跨行操作時，管理主體作用將非常有限，其監管效應會大打折扣，即使個人被一家銀行認定為關注類個人后，但其他銀行無從知曉，關注類個人很容易繞開政策管制，繼續利用其他銀行的電子銀行分拆結售匯，規避限額管理。從近幾個月的個人結售匯業務非現場監管情況來看，自匯發[2009]56號文實施以來，柜臺辦理拆分業務的情況明顯減少，而在疑似分拆業務中有較大一部分是通過網上銀行辦理的。從個人結售匯非現場監管系統和銀行上報的情況來看，通過網上銀行進行分拆的主要形式有：

1、人民幣資金從同一帳戶劃轉至多個帳戶后，不同個人進行限額內自助購匯后分別匯給境外同一個人或機構；

2、從境外機構或個人匯給境內不同個人，通過網上銀行自助結匯后，將人民幣資金劃轉至同一帳戶，或直接取現。再就是監管的時效性不強。如招商銀行對于數據的提取和分析目前集中在其總行辦理，且提取頻率為三個月，不利于及時發現和處理可疑情況。

（五）結售匯數據統計申報的準確性難以保證個人結售匯業務存在業務量小、筆數多的特點，由于個人客戶通過網銀、電話銀行等方式自助辦理結售匯業務，沒有銀行柜員的審核和把關，缺乏相應的專業指導，容易出現隨意填寫個人結售匯資金屬性和歸類的現象，導致申報信息錯誤，當受理業務的外匯指定銀行事后發現客戶填報的結售匯信息有誤時，經辦人員可能無法聯系到客戶，不能及時對個人提供的交易信息進行糾錯，難以保證交易記錄的真實準確。此種情況不利于外匯局準確統計和分析，給個人結售匯業務監管帶來較大難度。另外，對于在電子銀行個人結售匯系統中錄入的錯誤信息，到底是個人自行在電子銀行中進行修改，還是銀行在個人結售匯系統端進行修改、沖正，以及以何種方式進行更正，《辦法》無相關明確規定。

（六）個人服務貿易項下售匯與付匯業務存在監管漏洞《辦法》實施前，個人到銀行柜臺辦理服務貿易售付匯業務時，柜臺工作人員需根據個人提出的實際需求，先為個人辦理售匯業務，然后審核相應的材料后為個人辦理服務貿易項下付匯業務。在電子銀行個人結售匯系統運行后，銀行對個人服務貿易項下售付匯的監管難度加大。我們在非現場監測中發現，某個人通過電子銀行辦理境外咨詢費購匯3萬多美元，存入個人外匯賬戶，又通過賬戶匯出境外，以上業務均通過電子銀行辦理，外匯指定銀行事前無法進行把關，造成規避了《國家外匯管理局國家稅務總局關于服務貿易等項目對外支付提交稅務證明有關問題的通知》（匯發〔2008〕64號）的規定：境內機構和個人向境外單筆支付等值3萬美元以上下列服務貿易、收益、經常轉移和資本項目外匯資金，應當按照國家有關規定向主管稅務機關申請辦理《服務貿易、收益、經常轉移和部分資本項目對外支付稅務證明》。

三、建議：多管齊下，從內外環境上予以改進

為使電子銀行個人結售匯業務更趨規范合理，特提出如下建議：

（一）加強政策宣傳，強化業務培訓通過媒體、刊物、發放宣傳資料等渠道等方式，進一步加強相關外匯法規特別是《辦法》的宣傳，使廣大居民通曉個人外匯管理政策，提高相關外匯管理法規的社會認知度和影響力，如實填報電子銀行結售匯相關信息；加大培訓力度，使外匯指定銀行從業人員熟練掌握個人分拆結售匯行為的特征和篩查標準等內容，將參與違規活動的個人納入“關注名單”進行重點管理，遏制個人分拆結售匯行為。

（二）完善對電子銀行個人結售匯業務接入驗收管理進一步明確、完善分支局對外匯指定銀行開辦電子銀行個人結售匯業務授權備案管理,以便于分支局對所轄地區電子銀行業務的發展狀況的掌握，強化外匯局對個人外匯業務資金流動的監管。

（三）充分利用科技手段，加強對電子銀行個人結售匯的管理監督在銀行業務系統中進行功能設置，對于列入“關注名單”的個人，系統自動不能為其辦理業務；充分利用科技手段采集業務申請人盡量多的信息，如計算機IP地址、交易時間等，從而通過對同一機器頻繁、集中辦理的業務進行判斷，及時發現違規行為。

（四）進一步完善個人結售匯系統，強化“關注名單”管理盡快出臺“關注名單”的相關管理規定，明確“關注名單”篩選條件及篩選時段，統一銀行間“關注名單”的核定標準；建立全國銀行聯網監測系統，對個人的資金流向進行監控，發現違反規定進行分拆操作的，及時向經辦銀行發出預警或直接限制其交易。實現各銀行間聯網查詢電子銀行個人結售匯“關注名單”，提高“關注名單”遏制個人分拆結售匯的政策效果；將“關注名單”納入個人結售匯系統管理，在個人結售匯限額內按一定比例設置預警值，銀行通過數據篩選，將到達預警值的個人信息形成“預警名單”，報送所在地外匯局，外匯局在綜合轄內銀行“預警名單”的基礎上形成“關注名單”下發銀行執行，不斷整合信息資源。

第9篇：自助銀行發展趨勢范文

目前我國每百萬人口擁有的ATM數量只有不到80臺，不僅與發達國家或地區相比存在非常大的差距，而且同全球平均水平相比也有很大的發展空間。從新增市場需求和更新需求兩個方面看，我國ATM市場將迎來一個高速發展期。

ATM市場增長潛力巨大

隨著信息革命在全球的引爆，如今中國也走進了多“卡”時代。根據中國銀聯的資料：按現有ATM保有量計算，國內每臺ATM需要支持8700張卡，而按照國際配置標準，每臺ATM合理的支持量是4000張卡，目前國內ATM的發展遠遠跟不上銀行卡的發展步伐，這對ATM的技術功能和服務能力提出了更高的要求。

中國市場ATM機2007年總規模已達到3.5萬臺，其中ATM新增數量2萬臺，換機量約1.5萬臺，相比2006年的不到2萬臺，大幅增長超過70%，2007年底中國聯網ATM達12.3萬臺。受工行、建行、中行、交行新一輪A+H上市，以及北京銀行、南京銀行、寧波銀行等城市商業銀行上市融資的影響，再加上郵儲銀行掛牌和農村信用社央行票據改革等積極影響，為未來ATM市場的持續增長創造了條件。

2007年以來，各銀行網點的排隊現象都比較嚴重。為了解決排隊這個問題，人們的目光聚焦到ATM機上來。從解決排隊問題這個角度看，ATM機的布放合理和充足一定程度上緩解了排隊問題。

目前我國主要是涉足ATM運營的主要有廣電運通、御銀股份、恒寶股份三家公司，這三家公司都在近一年內獲得了在深交所上市，融得了寶貴的發展資金，同時擴大了市場影響。

三家公司的定位和經營模式不同，有著不一樣的核心競爭力：恒寶股份的競爭力在于銀行業和電信業的客戶資源和銷售渠道；御銀股份的競爭力在于ATM選址經驗、能力，布放ATM機的先發優勢；廣電運通的競爭力在于國內國際市場上的強大銷售能力以及ATM研發能力。2007年主要國內ATM機生產廠商所占市場份額已上升1／3，這意味著國內廠商仍有巨大的發展空間。

投資主體亟待多元化

我國ATM市場的發展主要是以銀行采購和布放為單一投資主體模式，同時存在一部分的銀行與運營商合作營運模式。

目前，國內ATM在管理上表現出來一些問題，如安裝布局不盡合理；配置規模不足；離行式ATM過少等仍成為了該項業務發展的瓶頸。

在中國ATM銷售市場，幾大主要銀行占據絕大部分市場份額。工行、農行、中行、建行、招行、交行和中國郵政儲蓄等商業銀行和儲蓄機構由于網點多、客戶群大、資金雄厚，擁有90%的ATM市場份額。

而國外成熟市場有著大量的獨立銷售商（ISOs），他們不僅擁有自己離行式ATM終端，同時經營出租、出售ATM機具業務，其基本業務是管理自身和他人委托的ATM，也有獨立銷售商兼做支付處理業務。截至2006年，美國所有非銀行機構擁有的ATM數量占67%，是銀行的兩倍。我國市場上非銀行機構擁有的ATM數量僅占4%，是銀行的1／24。相比之下，國內只有銀行才有部署ATM的權利，ATM網點的報備、加鈔和清算等服務必須由銀行進行。

在我國，離行式ATM的布放百分比與銀行內布放的百分比也低很多，安裝于銀行內的ATM占80%，其他地點的布放只占約20%，遠遠低于美國63%和其他發達國家50%左右的平均水平，也低于亞太區30%的平均水平。

在美國、英國、日本、韓國等發達國家，離行式ATM運營的開展已經相當普遍，誕生了很多著名的ATM運營商和先進的ATM運營模式，如：美國ISO組織、歐洲國家的lSD及日本E-NET模式。由此可見，離行式ATM運營具有巨大的增長潛力，是當今全球發展趨勢。

未來一段時間，我國ATM市場雖仍將以銀行為主要投資主體，但隨著政策的松動和ATM收費體系的建立與完善、投資ATM主體多元化、第三方專業化服務商的日益壯大，我國ATM市場上將涌現出大量非銀行ATM出機機構。這些非銀行出機機構可以是專門經營ATM機具的廠商，也可以是零售業中的各種商業企業，如超市、便利店、購物商場等自主投資ATM設備，它們布放ATM為持卡人提供了更多的便利。

AIM功能有待不斷提高

改善顧客服務的關鍵是將客戶關系管理與廣泛使用的金融服務渠道相結合。在ATM自動取款機誕生之后40年的今天，越來越多的消費者將在ATM前度過越來越長的時間。

銀行ATM未來的運行效率、經營成本、管理水平和盈利能力的高低將直接決定其核心競爭力的高低。

我國的銀行業已經進入了對顧客市場細分的階段，使得銀行對ATM廠商的要求，已不僅僅限制是供應一臺ATM硬件。銀行希望能獲得提高和保持ATM網絡利用效率的整體方案；希望ATM能給其顧客帶來更多便利。

我國ATM新型增值服務正在興起，將更多地應用在便利店、電信、石油、航空等非金融領域。

其實ATM的功能遠遠超出人們的想象，除了基本的存取款、查詢、轉賬功能外，還可以在ATM上不斷推出多種增值服務，如公用事業繳費、彩票銷售、手機充值、繳納交通違章罰款、各類票務訂購、網絡廣告業務等，甚至可以進行股票交易、繳納保險費用，或者可以試聽下載音樂。