大學生醫療保險制度分析
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（一）當前大學生參保意識不強、參保率參差不齊。總體來講，全國大部分高校都積極響應國家政策，但各地高校在大學生醫療保險方面做法存在差異。各層次高校大學生對大學生醫療的了解普遍偏低，保險意識存在較大差異[2]。在某些高校大學生參保率很高甚至達到了100%，尤其是高職高專院校的學生幾乎都參加了“大學生醫療保險”[3][4]。與之相反，在很多高校大學生都認為醫療保險重要，但實際參保的比例只有50％左右[5][6]。此外，實行大學生醫保的初期，在廣東、河南等地高校參保比例不理想，在上萬人的學校參保的人數不足百人。
（二）報銷比率較低，醫療保險待遇水平地區差異明顯。目前各省紛紛出臺了各自的大學生參加醫療保險意見,但在具體細則差異較大。在醫療費用的最高報銷額度上,各省從3萬元到20萬元不等,數額差距較大；異地就醫的醫療費用報銷也沒有統一；大學生在畢業后與城鎮醫保的銜接、繳費年限和機制也存在較大差異[7]。在現行的大學生醫保實施期間進行過報銷的同學人數較少，由于對醫保報銷相關程序的不了解或未按照規定進行上報的，導致醫療費用報銷比率低。有數據顯示，大學生的住院醫保報銷率為60％左右，與政策宣傳的80％還是相差甚遠[8]。
（三）缺乏穩定的醫療保險籌資機制，風險控制水平低。健全的籌資機制是醫療保險制度的健康運行的保證。但有專家就認為城鎮居民基本醫療保險的籌資水平無法保障大學生重大疾病安全。根據統計，萬人規模的大學通常每年出現10萬元以上醫療費用的罹患重大疾病的大學生約為在校生的l％(中國人民大學勞動人事學院《北京大學生醫療保障現狀分析》課題)。當大學生遭遇重大疾病時，個人負擔較重，特別是來自貧困家庭的大學生一旦遭遇重大疾病的風險就更大。因此，城鎮居民基本醫療保險同樣無法保障大學生重大疾病安全，仍會陷入以前的尷尬境地：遇到重大疾病安全，捐款就成了唯一途徑[9]。
（四）大學生醫療保險中的道德風險。在社會醫療保險中，道德風險指醫療服務的利益方利用自身掌握的信息優勢造成保險費用不合理增長和醫療資源過度消耗的機會主義行為。大學生醫保的主要表現為，一是有了大學生醫保，大學生的不良的生活方式和習慣可能會造成對醫療需求的增加。二是過度消費。由于個高校并未統一大學生校內門診發生醫療費用支付標準，容易導致某些高校大學生“沒病亂開藥”或者“囤積藥品”。三是由于第三方付費，醫方可以利用專業優勢引導學生的過度消費，醫方和患方的違規成本可以通過醫保基金向醫保機構轉嫁[10]。
（五）高校醫療機構力量薄弱。在對在校大學生患病時就醫機構選擇調查顯示，往往參加醫保大學生將校醫院作為首選的對象。校醫院具備便捷性等自身優勢，然而目前我國高校醫院存在的問題：醫務人員業務整體水平不高、競爭和服務意識差；醫院管理體制落后，機構人員配置不合理；醫院規模小，經濟效益差；醫療儀器設施簡單，利用率低等[11]。與此同時，目前在校大學生除了基本診療服務的需求外，還希望校醫院能提供定期的免費體檢、健康咨詢服務、建立個人健康檔案、增加健康知識宣傳等項目的新需求。
（六）大學生醫療保險與其他醫療保險銜接不恰當。大學生醫療保險是與之前的公費醫療、商業保險等的銜接，也成為一部分大學生參保的障礙。一是部分大學生已購買新農合，或是商業保險，容易造成重復參保。二是部分大學生假期和外地實習期間可能產生的異地報銷問題。三是城市居民醫療保險此種模式下的大學生醫療保險僅僅局限于在校期間，一旦離校，醫療保險該如何銜接等后續問題。
對策及建議
（一）依法強制參保，提高大學生的醫療保險意識。現行制度規定大學生按照自愿原則參加城鎮居民醫保，由于缺乏強制性，而學校組織學生參保的積極性不高，大學生本身對風險意識不強，導致大學生參保意識偏低、承保率低。應將大學生醫保納入法制軌道，通過國家相關的法律法規以保證大學生醫保制度的順利推行。如借鑒德國對大學生進行強制參保，在每個學年開學初，要求學生繳納保費參保，否則不予注冊。此外，高校以及政府要加強對大學生醫保制度宣傳，引導在校大學生樹立保險意識，以增強其主動投保的積極性。
（二）完善醫療保險相關政策，適當提高大學生基本醫療支出報銷比例和限額。首先，大學生的健康風險具有特殊性，他們目前沒有收入來源，主要生活費用來源于家庭。大學生醫保側重于門診大病與住院費用補償，對于普通門診費用支出的關注度較低。所以將普通門診納入支付范圍、擴大門診的報銷比例、擴大意外傷害的報銷范圍，增加大學生的受益面，才能使他們能切實感受到參加城鎮居民醫保的好處[12]。其次，充分發揮社會保險基金的福利效用，提高大學生基本醫療支出報銷比例和限額。國家及地方財政專項補助形成的大學生醫療保險基金相比較，參保大學生醫療費用報銷比例不高。據對部分高校調查，以目前的基本醫療保險基金結付比例計算，大學生醫療保險基金支出只能占到全部基金的30%左右[13]。
（三）建立穩定的醫療保障資金籌集機制。穩定的醫療保險資金籌資機制是醫療保險制度建立和可持續發展的前提，而充足的資金是保障參保人權益的最根本條件，因此應建立以政府為主導、多方參與的可持續的大學生醫療保險籌資機制。首先，政府對大學生醫保基金的財政撥款及時到位。第二，拓寬籌資渠道，鼓勵非營利醫療機構參與大學生醫保統籌基金的資助[14]。第三，根據屬地原則設立高校專項醫療救助基金，為患重大疾病的大學生提供幫助。最后，建立健全依托高等學校附屬醫院的大學生醫療保險基金管理機構，保障醫療保險基金的安全完整和有效使用。
（四）完善大學生醫療保險中道德風險的防范控制措施。在現行的大學生醫療保險制度中，有一些對于道德風險的防范機制，如規定了門診和住院費用的報銷比例，但是需進一步明確醫保各方的責任和義務。首先，努力提高大學生的健康保健意識，通過加強自我保健，增強體質，減少疾病的發生。其次，各級各類高校和醫保機構要切實加強對校醫院的管理和監督。最后，建立醫療信息公開制度，約束醫療服務的過度供給。將大學生患者關注的醫療信息通過適當的方式公開，方便患者查詢，在此基礎上提高醫保機構的費用的控制能力。
（五）重視高校校醫院建設，提高服務醫療服務質量。首先，學校應更加重視和關心校醫院的建設和發展，創造條件成為大學生醫保定點醫院。其次，校醫院必須轉變思想、加強自身建設，樹立“以人為本，以病人為中心”的觀念。再次，通過多種形式和渠道宣傳健康知識，向學生傳授疾病預防的健康教育，同時有針對性地開展輔導或心理咨詢活動。最后，加強與各級醫療機構的技術聯系和支持，增強校醫院“社區服務”性質。校醫院通過提高醫療服務水平和質量，讓學生享受到低廉、便捷、相對優質的醫療服務，徹底改變過去“大醫院看不起，校醫院不滿足”的尷尬局面。（本文作者：袁艷 單位：湖北科技學院）
