前言：想要寫出一篇引人入勝的文章？我們特意為您整理了商業銀行信貸業務風險管理思考范文，希望能給你帶來靈感和參考，敬請閱讀。

【摘要】在時代飛速發展過程中，社會內外部形勢發生了巨大變化，商業銀行面臨著日趨復雜的風險，擔保貸款風險管理需要引起人們足夠的重視。信貸業務擔保風險的出現，主要就在于沒有正確認識風險管理，沒有較高的風險識別能力，法律體系不夠健全等；針對這種情況，需要采取相應的風險管理控制措施，構建完善的擔保信用體系，防范風險。

【關鍵詞】商業銀行；信貸業務；風險管理

銀行信貸業務開展中，因為借貸雙方信息是不對稱的，為了避免風險出現，會要求借款也將抵押擔保或者第三方擔保提供出來，并且對擔保違約責任明確規定。但是，現階段普遍出現了企業之間的互保現象，甚至有擔保圈形成，經常出現一些擔保關聯風險事件。主要原因就在于擔保圈涉及到十分復雜的債權債務關系，如果有風險出現于任何一個環節，就會逐步擴散到其他企業。

一、商業銀行擔保貸款信貸業務發展情況

具體來講，擔保貸款風險指的是借款人或者第三方提供擔保之后，有一些無法控制和預料的因素影響到發放的貸款，進而損失信貸資金。擔保風險屬于一種重要的風險類型，風險一般屬性其都具備。由于有一定的間隔存在于擔保貸款發放與收回之間，而各種不確定因素出現于本段時間內，影響到借款人的正常還貸，無法收回銀行貸款，進而出現擔保信貸風險。時代的進步，我國社會經濟飛速發展，人民幣信貸總量越來越高；而研究發現，有高額不良貸款普遍存在于商業銀行中，經過相應的努力措施，雖然減少了不良貸款的數量，但是不良貸款率依然對商業銀行的發展起到了一定程度的制約作用。因此，就需要重視貸款安全，采取相應的措施。

二、現階段我國商業銀行擔保貸款存在的問題

（一）沒有正確認識部分商業銀行沒有全面的認識，沒有將風險防范觀念給正確樹立下去。部分工作人員也沒有正確認識信貸風險的防范，認為相較于信用貸款來講，擔保貸款更加的安全，沒有較大的風險存在；部分人員認為借款人即使換不了，還能夠向保證人追索。在貸款審批決策過程中，對擔保形式過分追求，沒有嚴格審查借款人的還款能力，對擔保措施有著過大的依賴。

（二）沒有足夠的規章制度觀念部分商業銀行沒有將規章制度觀念給樹立下去，沒有嚴格審查擔保合法性及有效性，沒有規范管理擔保措施，可能會出現諸多的問題，如保證人沒有相應的主體資格，沒有深入了解保證人意愿及沒有完善的抵押手續等。

（三）銀行管理水平需要進一步提升在信息不對稱因素的影響下，出現了擔保圈現象。借貸雙方因為不能對稱了解對方信息，銀行無法透徹了解客戶的質量、風險及未來經營信息等，為了促使信貸交易中的逆向選擇及道德風險得到降低，往往會將擔保機制給運用過來，以便對信貸業務違約風險有效防范；但是有問題出現于抵押或者質押物中，就要求由第三方擔保存在，且對違約責任進行明確，而中小企業沒有足夠的土地廠房等資源，銀行就會要求一些企業形成擔保圈。爆發金融危機之后，為了快速發展經濟，我國將寬松的貨幣政策給實施下去，導致銀行貸款量不斷擴大。在這種大形勢下，銀行對融資業務申請審查審批程序逐漸放松，銀行信貸人員沒有足夠的風險意識，沒有細致調查，導致風險問題的出現。

（四）執法環境需要進一步優化研究發現，現階段沒有理想的執法環境，在保證人和抵押物執行方面存在著較大的難度。主要原因就在于我國沒有完善的法律體系，沒有真正構建社會信用經濟，經常會出現一些地方保護或者行政干預現象出現，銀行為了實現債權，在依法執行保證人和抵押物時存在著較大的難度，出現了諸多的司法白條，雖然官司贏了，但是沒有獲得相應的資金。

三、我國商業銀行擔保貸款風險管理對策

（一）對項目還款來源重點考慮在開展信貸決策的過程中，需要對借款人的經濟效益科學分析，將項目還款來源給充分納入考慮范圍，不能夠對擔保過分強調或者依賴。擔保是一種額外保障，借款合同的基本程序不能夠被其取代，借款人的經營狀況與還款能力也不能夠被擔保所改善。如果商業銀行為了償還貸款，必須要執行擔保措施，那么就會必然侵蝕到貸款效益。

（二）對擔保合理設置通過對擔保合理設置，相當于貸款回收的還款來源多了一個。設置擔保主要是為了將一個潛在的還款來源提供給債權銀行，以便促使貸款償還可能性得到提高。實踐研究表明，設置的擔保方式，還款來源容易控制，就更加的有效，如相較于其他擔保方式來講，質押方式擔保具有更低的不良率。因此，在信貸決策實施過程中，就需要嚴格審查擔保的可行性與充分性，選擇的擔保方式需要能夠容易控制還款來源，以便促使擔保的作用有效發揮，能夠對貸款風險有效的抵御和化解。

（三）對貸款管理進行規范，做好監督檢查要對貸款管理程序進行規范，將監督檢查工作給深入開展下去，以便保證有效落實貸款擔保；研究發現，現階段有各種問題出現于商業銀行貸款擔保中，主要原因就在于沒有將規章制度嚴格執行下去，甚至違反了相關規定。因此，就需要對貸款管理內控制度進一步完善，將審貸分離制度給嚴格執行下去，構建相應的責任制度體系，嚴格監督審查信貸審批業務，以便對貸款操作中潛在的人為風險有效規避，保證能夠有效落實貸款擔保。

（四）加大執行力度在擔保貸款中，擔保與抵押措施沒有充分發揮作用，不能夠有效的抵御和防范貸款風險，雖然行政干預、司法白條及擔保措施不夠有效等原因存在，但是也有其他因素的直接影響，如債券銀行沒有較強的追索意識，沒有足夠的執行力度等。針對這種情況，商業銀行在日常經營過程中，需要將保障合法權益的理念給樹立下去，嚴格執行保證人及抵押物，對擔保責任進行明確，如果借款人在規定的期限內無法歸還欠款，需要對保證人及時追索，對抵押物及時處置等。

（五）構建信息共享平臺，促使征信體系得到完善為了避免信息不對稱導致企業及銀行內部道德風險的出現，需要構建公開信息披露制度。現階段因為沒有完善的社會征信系統，銀行無法共享跨行信息及沒有徹底披露企業信息等狀況存在，銀行只能夠對企業部分擔保圈風險信息進行了解，無法掌握其他隱形擔保圈關聯關系，針對這種情況，就需要將銀行間信息共享平臺給搭建起來，對人民銀行征信體系科學構建。首先，對銀行同業之間信息共享平臺進行構建，通過對金融同業及其他部門客戶擔保信息、信用風險信息等進行采集和匯總，以便促使商業銀行做出更加科學的決策。其次，對企業信息披露進行規范，對擔保關聯披露信息內容進行明確，對企業信息披露質量及時效大力約束，保證企業能夠將各類變動信息及時公開出來，處罰那些不能夠及時披露信息或者對某些信息披露事項故意隱瞞的企業。對于中介機構來講，需要規范公正的開展監督工作，中介機構要不斷努力，促使自身職業素質及審計水平得到提升，以便更加準確客觀的開展審計工作。

四、結語

綜上所述，因為諸多因素的影響，很容易有擔保風險出現于商業銀行信貸業務中；這些風險的存在，既有外部環境的影響，也有商業銀行自身的缺陷，制約到了商業銀行的健康穩定發展；針對這種情況，在未來的發展中，商業銀行需要完善制度，規范信貸業務操作程序，增強操作人員的風險意識；同時，政府部門也需要積極完善制度體系，約束信貸行為。

【參考文獻】

[1]王玥.商業銀行信貸業務擔保關聯風險及防范對策[J].河北學刊，2013,4（14）：133-135.

[2]鄭沖，李彥.我國商業銀行信貸文化建設的若干思考[J].金融管理與研究，2013,4（10）：55-57.

[3]余敏.關于商業銀行信貸風險管理的思考[J].中國外資月刊，2013,5（18）：66-68.

[4]曹雪妮.商業銀行信貸風險管理的新思考[J].時代金融旬刊，2013,5（14）：144-145.

作者:楊志會 單位:招商銀行沈陽分行營業部