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摘要:大數據征信使個人信息安全處于空前的威脅與挑戰，本文簡述了大數據征信的概念與發展，探討其在個人信息安全的保護過程中存在的主要問題，并為完善大數據征信中個人信息保護提出對策與建議。

關鍵詞:大數據征信;保護;個人信息

一、大數據征信的概念與發展

大數據征信是指對海量在線交易記錄、社交網絡數據等個人的信息進行收集整理，并運用大數據分析和刻畫出信用主體的違約率和信用狀況，進而控制金融信用風險。解決了傳統征信因信息分散導致的采集成本高，效率低下等問題，與傳統征信天然互補。由于大數據采集的覆蓋面廣、信息維度豐富，評估個人信息的信用風險全面而廣泛，成為互聯網金融和眾多相關行業的基石。

二、大數據征信中個人信息安全保護現狀及存在的問題

由于互聯網征信企業極度依賴于大數據技術的收集與分析，一切信息皆信用，使得個人信息的安全性受到了空前挑戰和威脅。近年來違法倒賣、泄露個人信息事件屢見不鮮，極大地影響了社會正常的經濟秩序。由于個人信息在我國立法中仍處于薄弱環節，相關法規的制定存在較大的不足與滯后，商業化的大數據征信可能會成為侵害個人信息的工具，需用法律手段加以規制。

(一)立法保護滯后于現實需要

我國目前尚未出臺專門的個人信息保護法，盡管個人信息安全保護不斷出現在各種法律法規、司法解釋中，但相關法律法規的制定過于分散且層次效力不一，在實踐中缺乏可操作性，無法滿足當前對個人信息保護的高質量法規的需求。現行的《征信業管理條例》與大數據征信的發展不適配，對于大數據征信中個人信息的采集、整理、保存、加工和公布等環節缺乏明確的界定，條例規范范圍過于狹窄，對于涉及網絡個人信息保護問題未作出合理規范。

(二)征信信息泄露嚴重監管缺乏

大數據征信涉及大量用戶敏感信息，隨著越來越多的數據被采集利用，用戶面臨著面臨的信息安全風險變得更加嚴峻。與普通個人信息相比，征信信息由于價值和敏感性，泄露的危害更為嚴重。當前信息泄露已經形成產業鏈，數據黑市犯罪成本低利潤高。再加上互聯網征信公司內部管理制度不完善，存在業務操作和人員道德雙重風險，近年來許多互聯網公司人員存在監守自盜的風險，例如京東泄露了12G的用戶數據造成其嚴重后果。2016年的“5•26信息泄露案”，湖南銀行行長非法出售個人信息257萬余條，包括身份證號、征信記錄、賬戶明細等眾多敏感信息。而在國外全球第一大個人征信機構益博睿涉及2億的身份信息泄露，涉案金額超過6500萬美元。

(三)個人維權法律救濟困難

隨著未來信息開發和利用的日益成熟，個人信息尤其是信用信息具備相當的商業、社會和法律價值。大數據時代使個人信息的權利邊界消失，給個人信用信息主體維護自己合法權益帶來巨大的挑戰。由于個人信息主體往往處于弱勢地位，與征信信息管理機構存在著信息和技術不對稱，讓受侵害的個人信息舉證維權之路難上加難。在個人信息受到非法收集泄露等侵害時，由于通過法律救濟途徑解決糾紛可能產生的成本和風險過高，只好選擇放棄訴訟維權，使得本應該成為最終保障的司法救濟渠道起不到應有的保護作用。

三、大數據征信中保護個人信息安全的對策與建議

(一)完善個人信息立法保護

針對大數據征信的特點，以征信業規制和網絡個人信息保護的專門立法現有成果出發，通過立法出臺統一的個人信息國家技術標準，給已有的普遍分散立法以操作的指引，制定最低標準網絡個人信息保護法，明確規定個人隱私的信息、個人信息采集基本原則和使用目的，采集收集的負面清單制度，防止個人信息被濫用。通過構建完善的個人信息保護法律體系，為征信體系安全建設提供更有力的法律支撐。

(二)加強行政監督管理與行業自律

加強數據安全體系和信息監管體系建設，防范非法入侵造成信息泄露，對于信息泄露問題完善危機應急預案和補救措施。加強信息安全執法監管，嚴厲打擊非法泄露、買賣信用數據的行為，加大對泄露個人信息企業的問責和處罰。對征信管理機構開展內部安全認證和行業自律機制建設，充分發揮征信行業協會其協調溝通征信機構與監管機構的作用，加強征信行業業務交流和制定技術標準，開展征信信息保護宣傳提高民眾意識。

(三)探索多元化個人信息保護救濟方法

建立征信機構內部的糾紛處理機制，完善信息異議處理解決機制，縮短錯誤征信數據信息的更正時限，提高征信信息錄入質量。完善個人對征信機構的投訴渠道，引入征信行業調解、仲裁和第三方糾紛非訴解決的法律機制。對于公民維護個人合法權益面臨取證難、訴訟難等問題，完善互聯網情景中個人信息侵權賠償制度，并在個人信息保護中引入舉證責任倒置和集體訴訟機制，優化個人信息司法保護程序，提供便捷高效的法律救濟渠道。

［參考文獻］

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［2］趙紅梅，王志鵬．大數據時代互聯網征信發展中的問題及應對策略［J］．金融經濟，2016(18)．

［3］孔德超．大數據征信中個人信息保護探析［J］．中國物價，2016(05)．

作者:林周 單位:武漢工程大學