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摘要:隨著國家越來越重視和支持農村事業發展，農戶小額信貸業務發展規模越來越大，同時也暴露出了很多風險因素。本文深入分析了農戶小額信貸風險的成因，并構建了農戶小額信用貸款風險評估指標，最后從農戶小額信貸業務開展的貸前、貸中、貸后等全過程提出了風險管理措施。

關鍵詞:農戶；小額信貸；風險評價；風險管理

“三農”問題一直以來是我國經濟社會發展中的重點關注領域，國家在各個領域都出臺了支持“三農”建設的支持政策。在新的歷史時期下，為了積極響應國家政策，引導金融資金促進農村地區發展，全面推動農村地區金融服務質量的提升，探索農戶小額信貸風險管理，對促進農村事業的發展具有十分重要的意義。

一、農戶小額信貸風險成因分析

(一)外部因素

1.農村社會信用環境偏差。在很多農村地區，農戶對誠信的重要意義和作用認識不夠深刻，很容易引發道德風險，而對于貸款行而言，所面對的客戶對于金融的認識、對誠信的認識深度不夠。除此之外，目前對不守誠信的懲罰對農戶影響比較小，雖然我國實行了“失信者黑名單”制度，但是限制高消費的措施對于本來就很少有機會進行高消費的農戶群體來說，其懲罰影響非常微弱。2.外出務工人員較多。對于已申請小額信貸的農戶而言，長期務工給銀行在進行貸款管理上帶來了很大的難度，很多農戶外出務工后，會更改聯系方式，原本錄入系統的電話無法聯系到借款本人。即便通過在家鄉的親屬或鄰居得到了借款本人的聯系方式，而借款人不履行承諾，只有繼續電話催告，得到的結果仍然是循環往復，最后的情況可能會導致超出了訴訟時效。3.惠農政策的負面性。國家出臺了一系列的惠農政策，保護弱勢群體，但這些政策的實施也存在一些負面性，導致清收措施無法實施。對于很多銀行機構來說，尤其是農商銀行會涉及到了政策性養老金、農業保護補貼、退耕還林補貼業務，對于在銀行辦理農戶貸款出現違約現象，銀行可以從這部分補貼資金進行扣除來償還欠款人的本金和利息，但是這些補貼資金屬于國家專項補貼，相關文件明確指出不能對農業補貼資金進行挪用。同時對于養老金，雖然最高人民法院規定可以在保障當事人基本生活前提下進行劃扣，但是農村居民的養老金額度非常低，對這部分資金進行劃扣來償還本金和利益無疑是杯水車薪。

(二)內部因素

1.規章制度執行流于形式。很多銀行的客戶經理對于農戶小額信貸重視程度較低，在進行貸款調查中，摻雜了過多的個人感情，調查不規范、不深入、不細致，對于農戶的個人信息直接從村社干部中獲取，對于農戶真實的經濟情況、收入情況以及信譽情況缺乏真實的調查，導致出現了很多挪用貸款的現象，為貸款埋下了風險隱患。在進行貸款時，會要求客戶經理簽訂《農戶小額信用貸款包片管理責任書》，但是在實際運行過程中，出現風險事故沒有徹底的執行到位，風險管理的規章制度變成了一紙空文，這些情況都是農戶小額信貸風險管理中的痛點。2.歷史遺留問題難以肅清。隨著我國經濟社會的發展，我國銀行金融機構改革不斷的進行調整和完善，同時也帶來了一些歷史遺留問題，如銀行的法人治理、產權結構、制度規范等因素不斷的變更，導致留下了很多的貸款風險因素。突出表現在制度建設滯后，內部管理制度落實不足，貸款發放流程混亂。3.黨委政府的政治壓力與銀行的風控存在矛盾。以農商銀行為例，“服務三農”是主要的市場定位，營業網點遍布全國大大小小的縣域鄉鎮，隨著城市化進程不斷加快，從農商銀行自身的發展和企業經濟效益來考慮，農商銀行的發展方向必須要做出調整，要將城區市場和業務也要作為重點來抓，以此來提高自己的盈利水平，這是農商銀行自身發展必須要做出的改變。同時另一方面由于農商銀行的特殊性，黨委政府及金融監管職能部門要求農商銀行必須要做好農村金融服務，在開展涉農貸款的過程中要求加強貸款的審核和風險管控，而對于基層網點來說，由于較高的審核導致了農戶小額信貸無法辦理，難以控制風險。

二、農戶小額信用貸款風險評估指標的構建

(一)風險評估指標的選取

目前各大商業銀行的信貸風險評估指標體系主要包含了兩個方面的特征，一方面是借貸人的還款能力及意愿，另一方面過于重視財務指標，在這個核心內容當中，往往忽略了非財務指標的重要性。本文在構建農戶小微信用貸款風險評估指標體系的過程中，認為不僅僅要考慮到農戶的信用情況，同時也要將外部的因素納入其中。從貸款的動機上來說，農戶的個人信息是影響其貸款的直接因素，但是外部因素是農戶個人信息的影響因素。因此，在指標構建的過程中，將外部因素納入其中，對于風險的評價會更加全面和準確，所構建的風險評估指標體系將更加完善，能夠有效的降低銀行的信貸風險。

(二)風險評估指標的分析

1.家庭情況。在一級指標家庭情況下，共分為六個二級指標，其中健康狀況是影響農戶勞動能力的直接因素，若經常生病或存在殘疾的農戶，勞動生產具有不穩定性，收入來源存在較大的不確定性；文化程度是農戶道德素質和文化見識的體現，對道德風險的產生具有一定的約束，并且文化程度高所從事的行業所帶來的收入會更高；婚姻狀況是農戶家庭責任感的體現，一般已婚農戶的幸福指數更高，會更加有勞動的積極性；本地常住時間能夠在一定程度上衡量貸款農戶貸后管理的可操作性，有助于及時發現風險并進行管控；勞動力數量則是家庭收入的重要指標，參與勞動和工作的成員越多，獲得的收入穩定性和水平就更高；專業技能是提高農戶收入水平的重要體現，能夠獲得更高的薪酬和收入，有助于按期還款。2.資產情況。資產情況指標下，分為三個二級指標，其中土地面積要素主要衡量農戶是否可以進行規模化的操作，有助于降低生產成本，產生更高的收入；房產數量和質量，農戶改善居住環境，其房產數量是一個非常重要的評價指標，同時房屋結構、面積、裝修質量等都是重要的評價標準；其他資產是指農戶除了土地、房屋等不動產之外的資產，如交通工具、貴重首飾、農用機具等，這些資產的數量越高就說明農戶收入較高。3.收入情況。收入情況主要分為三個二級指標，人均收入水平是農戶家庭經濟情況的直接體現，人均收入水平越高，可支配的資金就越多；人均支出水平是指農戶家庭開心越多，用于歸還借款的資金越少；民間借債一般情況下很難進行調查，在個人征信報告上也難以體現，民間借債越多，農戶結余資金就越少。4.信譽情況。信譽情況只要調查貸款農戶的社會信譽情況，通過村社干部及鄰居評價來衡量農戶的社會信譽，同時還借助征信情況反應貸款農戶是否存在不良記錄，征信情況約好，越有利于降低信貸違約風險。5.與貸款行關系。與貸款行關系這一指標主要評價農戶的存款交易頻度和貸款交易歷史，農戶經常去貸款行辦理存款業務，對農戶的資金流了解比較清楚，所獲取的資金流信息就會更多，同時農戶在貸款行的貸款次數越多，說明信用程度越高。

三、農戶小額信貸風險管理的措施

(一)貸前風險預防

1.建立健全風險識別模式。對于銀行金融機構而言，農戶小額信貸風險的因素非常多，如上文所列的風險因素之外，還與銀行管理層的危機意識、財務狀況、地區的政治、經濟和文化因素等。因此，要結合農戶小額信貸業務開展的實際情況，在貸前建立健全的風險識別模式，對可能會引起風險的內外部風險因素進行識別，并進行分類標識屬于什么類型的風險，并針對性的開展風險管理活動，具體的風險識別模式如圖所示。2.提高信貸工作人員的業務素質。對于農戶小額信貸而言，工作人員不僅僅要具備良好的業務素質，同時還應該具備良好的道德情操和評估，在日常要注重對小額信貸人員的培訓，不僅僅要要加強業務操作培訓，還要定期組織開展黨的大政方針等相關學習，并且信貸人員要長期與農戶見面溝通，真實了解農戶的基本情況。3.改進小額信貸風險追究責任制度。要重新對小額信貸風險追究責任制度進行完善，要突出以下幾個方面的內容，當發生貸款風險事故，所造成的經濟損失數額，其次要明確責任人，根據事故調查原因明確具體責任人，最后要明確追究的范圍，并且按照規章制度來執行懲罰責任。

(二)貸中風險控制

1.規范農戶小額信貸業務流程。當接到農戶的小額貸款申請后，要求農戶仔細填寫小額貸款申請單，根據農戶填寫的小額貸款申請單，工作人員仔細核對貸款農戶的人口數量、承包土地面積、家庭的年收支情況、征信情況，并且到農戶所在地村委會進行調查，以便全過程的真實了解貸款農戶的基本情況。2.建立小額信貸行業交流信息中心。建立類似平臺性質的小額信貸行業交流信息中心，將農戶信貸信息上傳到線上進行信息共享，進而解決信息不通暢的現象。這樣一來不僅僅可以解決小額信貸資金貸款難和融資難的問題，同時也能夠規避由于信息不對稱所產生的風險問題，對控制農戶小額信貸風險意義重大。3.合理設置貸款額度。根據不完全市場理論，市場存在自發性、盲目性、滯后性，為了克服這一點，就非常有必要通過行政干預的手段來進行為市場經濟發展保駕護航，農村金融市場的穩定也是行政干預手段的結果。目前很多地區對于農戶小額貸款的額度有限制，一般在5萬元～10萬元之間，隨著農村地區經濟社會的迅速發展，現有的額度已經難以滿足農戶的貸款需求。因此，有必要根據實際情況，合理設置貸款額度，從貸款的種類上來分析，對于農戶主要從農業生產、非農經營、農業基礎設施上進行放款，如在農業生產方面，針對農村地區農業生產的實際情況，對于水稻種植產業，應該結合水稻種植產業的生產成本進行調整。因此，從這些因素來考慮，可以將農戶小額信貸額度調整在10萬元～20萬元左右，從事農產品加工和批發行業的，貸款額度可以調整為15萬元～20萬元左右，對貸款額度結合農戶從事的行業進行調整，能夠在一定程度上滿足農戶生產經營的需求。

(三)貸后風險監管

1.加強貸后風險管理。加強貸后風險管理其主要目的是為了了解貸款的用途及資金收益情況，要安排專員定期對貸款農戶進行隨訪，掌握貸款的使用情況和資金去向，并將貸款監管進行責任落實，確保貸款的資金風險。當貸款發放后，要安排專員對貸款資金進行監管，密切關注資金流向，防止資金挪作他用，變更信貸資金用途。2.建立健全貸款清收模式。申請小額信貸的農戶，其自身條件和實際情況千差萬別，盡管在進行貸款審批的時候進行嚴格的審核，但是貸款農戶其本身就存在較大的差異性，因此勢必會存在不良貸款情況的發生。針對于這類情況，銀行需要根據實際情況進行變通，并采取積極有效的手段來保障自己的權益，這樣才能夠有效的開展貸款資金清收工作。如針對于確實因為經營問題導致貸款無法按期償還的情況，并且農戶的經營風險可在短時間內消除，則可以采取延期貸款或者通過借貸新款償還舊款的方式進行變通。在辦理上述貸款的過程中，銀行方面可以派遣專門的業務人員對農戶的生產進行監督和指導，幫助農戶渡過難關，避免因農戶出現經營困難而失去償還能力。制定和實施貸款清收政策，對清收回款的業務員工，按照農戶清收貸款的性質，給予一定比例的獎勵，對清收指標完成度較好的員工進行通報表揚，提高員工工作的積極性。3.構建應急管理機制。對于農戶小額信貸，要對信貸業務風險進行預判，當出現危機因素時，要第一時間進行研究判斷，立即啟動最高級別的應急管理預案，及時采取措施進行止損。具體的應急管理流程第一步銀行機構立即與征信系統、風險管理系統對當事人的信用和資產情況進行查詢，在風險因素排除前暫停一切對當事人的融資借貸業務；其次立即組織負責人對當事人及關聯客戶在本行所有的信貸業務及擔保手續進行核查，對存在缺陷的信息內容指定專員限時進行補充和完善，及時消除風險隱患；再次對當事人的資金情況進行摸排，依據所簽訂的信貸合同條款和法律法規，綜合考慮是否對當事人存款采取扣收、停止支付等強制措施，以減少風險損失；最后當發生風險事件后，運用法律的手段來維護權益，并且可以借助當地政府、公安、工商部門對違約的當事人進行信息追查，起訴到法院，將其納入失信人黑名單。

四、結語

隨著全國各地農戶小額信貸業務的發展，如何有效的管控業務開展的風險，促進農戶小額信貸業務開展成為了一個值得深入研究的課題。綜上所述，針對于農戶這一特殊群體，小額信貸業務開展的風險較為復雜，管控難度較大，銀行等金融機構必須要引起高度重視，構建科學健全的農戶小額現代風險評估指標體系，并做好貸前預防、貸中控制、貸后監管的全過程風險管控，做好“三農”金融服務，維護農村地區金融市場的穩定與發展。

作者:呂知新 單位:內蒙古廣播電視大學