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摘要：隨著國家對農村經濟的不斷重視，眾多金融機構也開始重視農村這一信貸市場。農戶們漸漸發現，信貸行為對農業生產規模的擴大以及經濟收入水平的提升，具有重要的影響意義。基于此，本文就農戶信貸對農村經濟增長與農村居民消費的影響進行簡要分析。

關鍵詞：農戶信貸;農村經濟增長;農村居民消費

一、引言

農戶的信貸行為，隨著經濟收入的提升，在一定程度上發生了轉變。農戶信貸行為取向越來越復雜，多樣化的信貸模式促進了社會資源的重新配置，而農村經濟資源的合理配置，對提升農村經濟生產總值、促進農村居民消費具有重要的促進意義。

二、農戶信貸的行為特點與結構特征

1.農戶信貸行為特點。由于農村經濟發展情況的差異性，導致了不同的信貸行為取向以及信貸需求，依據不同收入水平，對農戶信貸行為特點做出以下分析：（1）低收入水平農戶的信貸需求，主要表現在子女教育與家庭醫療等民生方面，他們的信貸需求一般不具有收入性；低收入水平的農戶，其主要的信貸行為，首先要用于子女教育學費支出然后是日常農業生產的投入，在前兩者都能夠滿足的情況下才會用于房屋的修葺。（2）中等收入水平農戶的信貸需求，主要表現在致富目標上，他們的信貸行為特點，是具有收入性；信貸行為取向，按主次順序來說，首先是農業生產，其次是做生意的投入資金，最后才是房屋修葺。（3）高收入農戶的信貸行為需求，主要是進行商業性的經營活動，具有更強的收入性與商業性；在信貸行為取向方面，高收入農戶依次為做生意的投入資金、農業生產以及房屋修葺。通過對我國農戶行貸行為特點的分析可以看出，隨著經濟收入的提升，農戶的信貸行為需求就越具有收入性與商業性，而生活性則逐漸降低。2.農戶信貸結構特征。目前看來，我國的農戶信貸結構主要有國家政府機構或國企銀行組成。例如由政府主導，農行或扶貧組織操作的農戶小額信貸扶貧項目；由國家發展機構主導，非政府組織自主的農村小額信貸項目。這些由正規金融機構組成的農戶信貸體系，普遍具有較高的信貸門檻，信貸過程較難，且需要投入更多信貸成本。我國農戶信貸結構，主要由三種小額信貸形式組成：第一，由大規模銀行主導的下崗失業擔保貸款、扶貧款與助學款；第二，由農村信用社提供的小額貸款及農戶聯保貸款；第三，有民間小額信貸機構發放的小額貸款。目前能夠為農戶提供信貸的相關機構，雖然能夠滿足一部分農戶的信貸需求，但對大多數農戶來說，還存在一定問題。例如，上述能夠為農戶提供小額信貸的機構，對農戶的信貸資質要求過于苛刻，多數農戶無法滿足其要求；對農戶來說，多數機構的信貸成本較高，與農戶的心理成本無法達到一致標準；信貸資金的獲取水平也很低，很難滿足農戶的信貸需求。

三、農戶信貸對農村經濟增長與農村居民消費的影響

隨著信貸理念的廣泛普及，越來越多的農戶也開始加入到信貸行列當中。在農村經濟的發展過程中，農戶的信貸行為，對農村經濟的增長起到了一定的促進作用，與此同時，對農戶日常的經濟收入與消費方式也產生了一定的影響。1.對經濟收入與消費方式的影響。在當前農村經濟的快速發展背景下，隨著農戶經濟水平與生活水平的提升，推動了農戶的信貸行為，大部分農戶的信貸行為也開始由生活性信貸向收入性信貸開始轉變。在現實生活當中，收入性信貸的社會作用，在農村信貸環境下得到了明顯體現。農戶信貸行為，為農業的生產建設提供了更多的資金支持，能夠幫助農戶提升生產效率、擴大生產規模，對農村的產業結構調整，具有十分重要的促進意義。農戶信貸對農村生產力水平也具有促進意義，與此同時，也在一定意義上提升了農戶的經濟收入。對于收入性信貸行為來說，隨著農戶對生產規模的要求不斷提升，信貸額度也會越來越大，進而就會使農戶的經濟收入水平也隨之提升，如果能夠保證信貸、生產、收入的良性循環模式，隨著農戶的經濟收入的不斷提升，其消費方式也會發生一定程度的改變。農戶的消費意識越來越強，消費投資越高，對收入水平的要求也會提升，由此又形成了一種循環模式。因此，我們能夠通過分析得出，農戶的信貸行為，對農村經濟的發展起到了一定的促進作用；同時，農戶信貸行為對經濟收入的有理影響，也促進了信貸農戶的消費方式。2.對農業產出與經濟増長有利影響。農戶信貸行為，對農村經濟増長的有利影響分析，應以農戶信貸對農業產出的影響研究為基礎。通過上述對農戶信貸行為特點與信貸結構的分析，能夠明確農戶信貸行為對農業產出具有的促進作用。依據農戶信貸行為下的農業產出總量及其相關的全要素模型，對農戶信貸生產性與消費性流向的規模效應進行全面分析，消費性流向在農戶信貸的作用下，對農業總產出具有一定的抑制作用。隨著生產性信貸農戶的數量增加，農業生產的總產出也會隨著增加；反之，隨著消費性信貸農戶的數量增加，該地區美的農業產處就會大幅度降低。因此，在現代化農業的發展趨勢下，農戶的生產性小額信貸行為，能夠為農業產出總量的增加起到促進作用，隨著農業產出總量的提升，生產力水平與收入水平也得到了有效提升，由此，也能得出農戶信貸行為對農戶消費能力的改變，進而實現了農村地區經濟水平的不斷增長。

四、農戶信貸在實際中對農村經濟的影響案例分析及政策建議

1.農戶信貸在實際中對農村經濟的影響。對某一農村地區的農業產出總量、經濟生產總之、機械化水平、消費方式與消費水平、該地區農戶總數、人平均收入水平等相關信息進行了詳細的調查與分析，并通過整理得出準確的數據信息。然后，對農戶信貸行為對農業生產的影響再做進一步的調查分析，將調查中農戶信貸對收入水平的影響、農戶收入水平對消費水平的印象，進行形象的對比分析，通過計量軟件的正確使用，得出以下分析結果：農戶信貸能夠推動農村經濟的增長。通過全面的檢測發現，農業生產的經濟總值與農戶的信貸水平呈現正比例關系，此外，農戶信貸行為與農村經濟增長也呈正比例關系。由此，我們能夠得出，農戶信貸對農村經濟增長的影響是有利影響。在農村產業結構不完善的情況下，農村的金融市場發展也較為緩慢，致使信貸難度較大，經濟增長速度也很難進一步提升，農村勞動力開始逐漸向外流出，勞動力的不足直接影響農業生產總量，對農村經濟的發展十分不利。2.促進農戶信貸行為的政策建議。通過上述分析我們能夠得出，農戶信貸對農村經濟增長與農村居民消費的影響，多為有利影響，因此，應該大力推進農戶信貸水平的提升，全面滿足農戶的信貸需求。在實現這一目的的過程中，應該依據農戶信貸行為特點與結構特征，制定相關政策進行推動時，要做到有的放矢，以改善農村經濟發展滯后現狀為核心，展開相關信貸項目。對農村金融市場進行相關法規的制度規范，從而改進農村金融市場的停滯狀態，有效優化資源配置，提升農村地區總體經濟收入。此外，政府部門可以制定相關制度，引用有效的財政手段，引導小額保險以及小額信貸在農村范圍內的推行。通過國家與政府機構的宏觀調控，完善支農體系；再加上扶貧補貼的作用，全面提升農村地區的經濟收入與居民消費水平。以信貸保險為核心的支農體系，能夠為農戶的農業生產提供全方位、低成本的保險服務；還能在一定程度上降低農戶的信貸風險與信貸成本投入，具有良好的推行效果。

五、結語

綜上所述，本文簡要分析了農戶信貸對農村經濟增長與農村居民消費的影響，可以看出，農戶信貸對農村經濟的發展與消費水平具有眾多有利影響。通過建立、改進相關農村產業結構、完善信貸制度與信貸結構、結合小額保險改進支農體系，能夠有效提升農戶收入水平、改善農村居民的消費方式。

參考文獻：

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作者:鄧濤 單位:四川省社會科學院