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摘要：近年來，商業貸款發展模式中的弊端逐漸顯現出來。尤其是在個人信息的管理方面，存在較大漏洞，無法進行全面、系統的保護。在長期的發展中，導致商業銀行信貸中出現了一些不可預見的問題，成為商業銀行信貸發展中的隱形風險。因此，本文簡單分析了我國商業銀行信貸發展中存在的問題，闡述了商業銀行信貸風險管理的作用，并且提出了一系列完善商業銀行信貸風險管理體系的主要策略。

關鍵詞：商業銀行；信貸風險；管理

當前情況下社會的發展比較迅速，為了適應社會發展的需要，金融市場需要摒棄以往落后的發展模式，將服務對象由單一轉向多樣化，從而在很大程度上促進了我國商業銀行的發展。與此同時，商業銀行之間不可避免地出現了相應的競爭。在商業銀行的競爭中，國外的資本企業家相對有競爭優勢，他們的管理更加專業，經濟實力較強。從我國金融市場的發展中明顯可以看到，商業銀行信貸管理中存在諸多問題，雖然已經被多次提出，尚未得到徹底解決。

一、我國商業銀行信貸發展中的問題

（一）商業銀行信貸的主要權利分配不合理

在市場經濟快速發展的現代社會，不難發現企業的數量越來越多，一些企業的規模不斷擴大。在各種企業的發展中，一些企業也面臨著淘汰，而對于企業來說，資金的有效流轉與企業經濟的發展息息相關。為了解決資金方面的問題，使企業的發展得到良性循環，商業銀行信貸成為企業應對資金問題的重要手段。但是在具體的應用過程中，商業銀行信貸企業的發展難度較大。在商業銀行信貸企業的發展中，由于高層管理者在權力的掌握和控制方面缺乏科學性，直接導致企業的發展受到阻礙。比如，如果對于權力的分配失衡，就會導致企業的發展在遇到問題時，處理問題的效率較慢，對企業的發展造成一定的負面影響。

（二）信貸過程中的審核程度不科學

在具體的貸款過程中，貸款申請由貸款的一方提出，貸款機構在收到貸款申請之后，需要進行的處理。貸款申請的處理過程比較復雜，需要對貸款一方的各種信息進行詳細調查，再有上一級的工作人員進行分析，最后根據全面的考慮作出相應的回復。雖然從制度和程度方面來看，商業銀行的貸款難度較大，并且比較嚴謹，但是并沒有發揮原有的重要作用，僅僅是存在于制度層面，無法發揮實際作用。比如，貸款方的貸款原因是否屬實，貸款方是否具有貸款能力，這些問題的評判并沒有具體的標準，僅僅是流于形式，且審核過程需要經歷的時間較長。在社會快速發展的社會環境下，資金的運轉速度十分迅速，對經濟的發展產生了一定的影響。與此同時，一些機構權力較小，不能直接對貸款進行授權，也是影響經濟發展的重要因素之一。

（三）貸款條件過于苛刻

在商業銀行的信貸管理中，“貸款必然存在風險”的觀念深入人心，這種觀念長期存在，在一定程度上影響了經濟的發展。在實際的商業銀行信貸中，不可否認的是貸款所帶來的風險較大。為了將貸款風險降低到最小，商業銀行通常會對貸款的一方進行詳細、全面的調查。另一方面，在大多數人們的心中，對于貸款也有著一定的防御心理。因此，導致商業銀行貸款中存在諸多因素，不利于商業銀行信貸的良性發展。

（四）商業銀行信貸中各機構的管理工作模糊

在商業銀行信貸的進行過程中，僅僅依靠單個機構是遠遠不夠的，需要商業銀行中的各個機構通過合作、交流，保證管理工作的順利進行。但是在具體的信貸實施過程中，各個機構之間缺乏必要的溝通，并且在處理同一個問題時，容易出現不同的答案，意見存在分歧的情況比較常見。長此以往，導致各個機構之間的關系比較復雜，加大了信貸實施過程中的難度。比如，在遇到一些重大問題時，商業銀行中的內部機構對于自身的工作內容不明確，再加上工作人員的綜合素質不高，比較容易受到自身情緒的影響，對于工作缺乏高度的責任感。在解決問題時，通常會出現互相推卸責任的情況，不僅容易失去解決問題的最佳時機，甚至容易出現較大的失誤，導致借貸計劃無法繼續進行。

（五）商業銀行信貸風險管理的作用

對貸款的一方進行全面了解，是商業貸款需要經歷的必然程序，也是商業貸款的核心環節。通過對貸款方系統的調查，是降低隱性風險的有效手段之一。對風險進行管理的作用主要有以下兩個方面。一方面，能夠使商業銀行更好地適應社會的發展，滿足市場經濟快速發展的需要，從而促進商業銀行市場的擴大。在社會的高度發展中，雖然商業銀行得到了相應的發展，但是一些企業的發展仍然面臨著激烈的競爭，如果不能及時調整自己的發展策略，將會被迅速淘汰。尤其是社會中的各類資源，加大了各個企業之間的競爭。市場自身具有獨特的特點，對市場的布局造成了很大的影響，商業銀行信貸能夠推動市場的快速運轉，也是市場運轉的催化劑。商業銀行信貸的發展，不僅能夠緩解企業發展中的資金壓力，并且能夠對經濟的發展起到一定的帶動作用。商業信貸的完善，需要根據市場的發展動態，根據實際情況，及時調整自己的管理策略，從而降低商業銀行內部發展的風險。另一方面，對于我國的商業銀行企業來說，其服務的對象不僅僅是我國的用戶，并且還需要通過不斷的發展，為世界各地的用戶服務。通過信貸風險管理，能夠使我國更快地融入世界的發展潮流中，走向世界的金融體系，從而最大限度地提高市場競爭力。

二、完善商業銀行信貸風險管理的主要措施

（一）樹立正確的信貸理念

就目前社會中各種類型的機構而言，其發展主要是以營利為目的。商業銀行的發展同樣如此，也是為了尋求利益的最大化。商業銀行作為典型的營利機構，其內部的發展需要有完善的企業管理制度，并且根據企業內部的發展情況，構建相應的企業文化，從而為自身的長遠、穩定發展打下基礎。對于商業銀行內部的企業員工來說，企業要通過營造積極向上的企業文化，為員工營造良好的工作氛圍，使企業員工能夠樹立高度的工作責任感，對待工作兢兢業業，在充分利用企業內部資源的基礎上，發揮資源的最大化作用，從而降低企業內部的發展風險。在商業銀行的發展過程中，要根據實際情況，打造相應的信貸文化，使企業員工能夠在工作的過程中始終以信貸理念作為工作原則，端正工作態度，做好企業的宣傳工作。通過這種方式，使商業銀行信貸企業在不斷的發展中，在市場競爭中處于有利的競爭地位，從而保證各項工作程序的有效落實，提高企業發展的經濟效益。對于商業銀行內部的管理，需要通過對社會的深入研究，建立完善的客戶資料系統，進行全面的風險評估。在系統的資料中，不僅需要有社會發展的具體情況，各種數據的詳細資料，并且需要對于客戶的一些關鍵信息詳細記錄。通過對各種數據的研究和分析，得出相應的發展規律，明確發展方向。在對數據進行收集和處理時，需要工作人員避免情緒化用事，要對工作人員的工作情況進行監督。對于工作態度認真、一絲不茍的人員給予適當獎勵，使其在不斷激勵下努力工作，提高工作質量。

（二）加強商業銀行各機構的管理力度

與其他國家相比，我國的商業銀行信貸發展起步相對較晚，處于初期階段。雖然近些年來已經取得了較大的發展，得到了相應的發展成果，但是仍然存在諸多問題，需要迫切得到解決。為了降低信貸工作中的失誤率，需要結合其他國家先進的商業銀行信貸管理體系經驗，結合我國的發展情況，對企業內部的管理人員進行相應的培訓。要通過提高培訓的針對性，使我國的管理人員能夠綜合考慮各種因素，制定出完善的商業銀行信貸管理方案。此外，管理人員在設計好相應的管理方案之后，需要進行實際操作，確保方案的實用性。商業銀行需要將信貸的積極作用充分發揮出來，通過多種信貸模式，內容上的不斷調整，擴大信貸的吸引力。雖然商業銀行信貸具有一定的風險性，但是風險能夠被有效降低。可以通過工作人員的嚴格篩選，以及完善的信貸審核體系，將信貸風險降低到最小。其中，工作人員的選拔至關重要，是不容被忽視關鍵環節。如果工作人員綜合素質不高，缺乏專業的信貸知識，那么同樣會加大銀行信貸的風險。因此，工作人員以及完善的信貸審核體系缺一不可。發揮商業銀行現代管理體系的重要作用，一方面能夠使商業銀行有前進的目標，為貸款的進行提供重要指導；另一方面，能夠使人們的貸款更加規范，進一步促進經濟的發展。此外，在實際的商業銀行發展中，需要賦予中層機構或者底層機構一定的權利，使他們能夠擁有一定的決定權，在貸款工作的過程中，能夠對一些工作程序進行快速審核，提高商業銀行信貸工作的效率，進而提升工作人員的工作能力。

三、結束語

綜上所述，在社會快速發展的新形勢下，對商業銀行信貸風險管理的研究十分重要。對此，商業銀行要不斷加強內部管理，完善信貸風險管理體系，在不斷的實踐和摸索中探索出適合自身發展的信貸管理制度，從而將信貸風險發生的幾率降低到最小，為我國經濟的長遠、穩定發展奠定堅實的基礎。

作者:樊力葳 單位:沈陽師范大學