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摘要：隨著我國社會經濟快速發展，商業銀行雖然目前取得一定成績，但發展過程中暴露出很多問題，表現最顯著的就是不良資產增加，根本原因就是信貸風險管理不到位。由此可見，做好信貸風險研究意義重大。本文主要就商業銀行信貸風險進行研究，并聯系實際情況給出有效解決措施，推動商業銀行的可持續性發展。

關鍵詞：商業銀行；信貸風險；優化措施

前言

隨著我國社會經濟高速發展，社會經濟與金融之間密切聯系，商業銀行面臨著新的發展機遇與挑戰，需要做好信貸風險預防工作。在商業銀行日常運營過程中，信貸風險管理在其中起著重要的防范和預估作用，而且作為商業銀行主要業務之一，信貸風險的合理評估和預防對商業銀行發展有著重要的現實意義。商業銀行運行過程中要根據自身情況選擇合適的風險控制策略，及時調整信貸政策，持續優化信貸風險結構，拓展信貸業務體系，結合實際情況引入合適的風險控制策略，有效控制信貸風險，將其降低到合理區間內，實現控制信貸風險對商業銀行產生的不利影響的目的。本文就此展開論述。

一、商業銀行信貸風險的主要特征

商業銀行信貸風險作為典型的信貸資產經驗的主要風險，其對整個銀行的發展和運營起到直接影響。在商業銀行日常業務處理中，一旦客戶違約，導致借出的貸款無法追回，數額巨大或者日漸累積時，就會增加銀行信貸風險，這也是導致銀行信貸風險的主要原因。另外，因為銀行內部信息的不對稱性以及高杠桿性，對銀行信貸業務的發展也會造成一些影響。

（一）客觀性特征

商業銀行經營過程中客觀存在信貸風險，本身不會受到人意志的影響。商業銀行業務中存在不同程度的借貸風險，伴隨著借貸活動出現借貸風險，不會因為人不想其出現就不出現。

（二）雙重性特征

商業銀行信貸業務可以帶來收益，也會增加資產的風險，風險與收益并存。信貸收益可以增加銀行效益，信貸風險也會對銀行自身配置產生約束，實現兩者的平衡，需要商業銀行準確識別與判斷信貸風險。

（三）隱蔽性特征

商業銀行一旦出現信貸風險，可能沒有理解出現損失情況，但這種損失客觀存在，需要商業銀行對風險進行科學的識別與判斷，提高警惕心理，避免風險形成條件成熟，實現對風險的控制與預防，降低發生的可能。

二、商業銀行信貸風險管理問題分析

（一）缺少風險防范意識

當前我國市場經濟快速發展時，部分商業銀行的領導只看到商機，但卻缺少風險防范意識，沒有意識到風險防范的重要性與必要性，日常工作中忽視防范信貸風險，也不可能評估由此產生的后果。對待信貸風險時，側重強調客觀因素的影響，并沒有反思自身存在的問題，造成風險防控能力遲遲無法提升。

（二）民眾信用意識不足

隨著市場經濟快速發展，各種經濟主體之間的活動頻率增加，愈發重視個人信用度。但同時，目前市場上缺少完整的評估信用的體系，造成商業銀行信用風險不斷增加。如借款人不履約還款，企業不能按時償還本息，銀行不良資產增加等，都會影響都信用社正常工作開展，出現風險增加，影響到信用社的長遠發展。

（三）信用社內控不到位

部分商業銀行合規意識淡薄，存在違規操作的風險，市場經濟活動主體為多個，這些主體的目標就是追求利益，在利益驅使下部分信用社違規操作，不理會國家頒布的法律法規，引發信貸風險；同時，部分信用社沒有建立完整的內部控制制度，各部門無法相互約束，獨立為政，一旦出現信貸風險無法采取有效控制措施，繼而引發嚴重后果。

三、新形勢下商業銀行信貸風險管理的措施

（一）構造高素質工作人員團隊

對于銀行客戶經理而言，不僅要有良好的溝通能力，還要有較高的溝通效率和扎實的業務基礎，這就要求他們必須強于普通員工。因此，商業銀行要重視客戶經理的選拔，自上而下打造一支具有戰斗力的市場營銷團隊，進一步改善現有客戶管理水平，推動商業銀行的長遠發展。但實際中我國商業銀行客戶經理專業水平不足，出現這種情況的原因較為復雜，主要為學歷水平偏低、專業知識不足、缺少工作經驗等，實際業務開展時對高端客戶的要求無法滿足，甚至出現高端客戶群體流失的情況。因此要重視對現有客戶經理進行培訓，選拔高素質的人才，起到領頭羊的作用，推動商業銀行長遠可持續發展；發揮客戶經理的作用，帶領市場營銷團隊持續拓展市場，實現商業銀行的長遠發展。

（二）做好商業銀行業務的營銷

通過分析成功的商業銀行營銷案例，就可以明白市場信息的必要性。國內商業銀行需要充分了解自身情況，構建完善的客戶信息平臺。全面調查客戶群體的情況，了解他們對商業銀行服務的意見與看法，做好客戶信息搜集工作，對客戶反饋的意見要重視，同時采取合理的應對措施，包括客戶維護，關注客戶信息，定時分享，這樣可以為客戶管理工作開展提供數據支持，推動商業銀行的長遠發展。搭建客戶信息管理平臺時，需要選擇合適的技術，可以引入一定的智能化手段，切實發揮數據信息的作用。另外，及時處理客戶反饋上來的信息，這種信息不能局限在客戶群體，也可以延伸到客戶周邊人群中，搜集更多的相關信息，有助于市場營銷。通過全面分析客戶信息與數據，還能大幅度提升商業銀行的客戶關系管理水平；此外，市場工作組，主要任務在于挖掘新客戶，也是商業銀行增產擴銷的主要力量，通過市場調查了解客戶需求及存在問題，提出有效的解決方案，切實滿足客戶的不同需求；技術支援小組，也就是提供各項技術支持客戶營銷管理工作的開展，當客戶營銷部門遇到解決不了的技術問題時，可以向他們尋求幫助。總之，客戶營銷管理團隊由各方面組成，團隊可以解決咨詢、技術、維護等方面的問題，以此為基礎不斷拓展市場范圍。

（三）完善信貸的流程和體系

1.完善信貸管理流程對信貸監督管理流程進行完善。針對當前商業銀行借貸過程中存在的隱患和風險，需要通過對信貸操作流程的完善來設置合理的組織和結構，從貸款受理日開始再到最終的貸款發放，一定要嚴格按照操作流程開展，對信貸風險進行嚴加防范。商業銀行的發展必須具備市場敏銳性，對國家正向政策、條款、法律條文等熟悉掌握，能夠提前預測市場變動，同時根據市場發展動向對自身業務結構進行提前調整，通過業務結構的調整強迫自己更好的適應經濟市場的發展，以此降低信貸業務風險，挖掘出更多優質的潛力客戶，提高自身經營的利潤。2.優化風險管理體系商業銀行應根據自身實際發展對其風險管理體系進行逐步完善，同時設立專門的風險預測和管理部門，客戶貸款過程中存在的信貸風險進行持續監測和管理，對其中潛藏的風險和安全隱患進行全面排查。而且在日常工作中，要提升員工風險管理意識，創建適合本信用社發展的風險管理文化，通過各種規章制度以及強制化管理，對員工進行引導和熏陶，從而養成良好的風險文化及意識，確保風險管理能夠深入人心，成為一種習慣，同時在日常工作中自覺將其轉化為一種行為準則和判斷標準，變被動為主動，從而全面提升員工對于制度的執行力。

（四）推進商業銀行業務創新

1.簡化商業銀行金融業務流程當前國內移動終端迅速發展，市場上涌現出了各種各樣的網站和APP，堪稱花樣百出,如交友、旅游、學習、借貸等等。但是因為當前法律制度的不完善，這些網站和APP的信譽度以及真實性還有待進一步商榷。比如，當今社會比較流行的網絡借貸，用戶只需要在手機頁面上填寫好自己的身份信息即可借出一大筆錢，很多大學生因此躍躍欲試，最后悔不當初。但商業銀行受到傳統業務模式的影響，即便推出線上金融業務，但具體操作起來用戶還是要填寫申請表，進行個人信息驗證等等，其復雜程度讓很多不愿嘗試，不愿意通過網上辦理業務。此外，商業銀行對金融業務推廣力度不足，很多客戶并不知曉相應的業務內容，不利于自身發展。因此，要合理利用線上金融模式，加大金融業務推廣力度，對其未來發展起到深遠影響。2.完善業內個人征信體系現階段，對于民眾而言首要任務是完善個人信用信息，對于商業銀行而言，則是要加快基層征信體系建設。將用戶信用信息的用途覆蓋于社會各行各業，使征信體系得以全面完善的同時，共享相關信息。同時，還可以在個人信用信息中增加更多的內容，涵蓋到個人生活各個層面，如進行手機繳費、醫院掛號、證件掛失等等各個領域的業務。銀行體系內部實施信息共享，即是征信體系開發和應用基礎，也是其工作開展的重要保證和組成部分。就銀行信貸業務而言，通過行業內信息資源的共享，在進一步完善當前征信內容的同時，各銀行之間也將那些屢借不還的借款人、企業等設置成行業“黑名單”，直接在公共平臺上傳“黑名單”，商業銀行都可以通過網絡查詢獲得相關信息，確保個人征信透明。如，可以提高失信者后期貸款利率，降低違約失信發生的概率；此外，重視宣傳失信處理案例，讓客戶明白失信面臨的問題，在無形中加以引導和遏制，幫助銀行企業健康發展。結論總之，文中以商業銀行為著手點，分析商業銀行信貸風險的主要特征，同時根據當前銀行業務發展，就信貸管理過程中存在的問題展開主要分析，根據當前商業銀行實際發展需求，給出合理的強化管理措施，引導和幫助商業銀行在日常經營中，加強和重視信貸風險管理，制定科學規范的信貸風險管理制度，為類似研究提供借鑒。

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作者:萬斌 單位:重慶銀行江津支行