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摘要:金融憑借其特殊性質及作用，決定了其在現代經濟中處在核心地位。近年來，普惠金融在我國農村地區得到不斷推廣，并很好地推動了現代農業的發展。新形勢下，推動金融服務向農村弱勢群體傾斜，發展農村普惠金融，滿足現代農業發展需求，對促進現代農業的轉型升級有著十分重要的現實意義。文章從農村普惠金融服務發展的意義出發，然后對農村普惠金融服務體系發展的問題進行了分析，最后提出了完善農村普惠金融服務體系建設對策，包括創新農村普惠金融產品與服務，優化農村普惠金融生態環境，推動農業保險發展進行保險試點，建立多元化普惠金融機構，完善農村普惠金融政策法律監管，為促進我國農村經濟的有序健康發展提出了相關建議。

關鍵詞：農村；普惠金融；建設

引言

近年來，普惠金融得到全球眾多社會的廣泛關注，國際社會針對普惠金融展開了全面的研究與推廣。眾多研究機構基于對普惠金融實踐經驗的全面匯總提出，普惠金融有賴于國家政府在政策、基礎設施上扮演主導角色，有賴于金融機構提供各式各樣的服務產品，諸如儲蓄、信貸、支付、證券等，做到在創造經濟效益與承擔社會責任之間保持平衡。隨著我國改革開放事業的不斷深入，我國長期以來一直十分重視農村金融事業的發展，多年來也收獲了令人矚目的發展成就，積累了大量的發展經驗。2016年中央一號文件指出要進一步引導金融資金普及農村，并建設全面廣泛、可持續的農村普惠金融服務體系。然而，我國要實現普惠金融還有很長一段路要走。本文擬對完善農村普惠金融服務體系建設進行研究分析。

一、農村普惠金融服務發展的意義

根本上而言，普惠金融服務即為組織開展可讓人人都可享受到現代金融的一系列好處的金融活動，“普惠金融”最初是由聯合國在2005小額信貸年提出的，普惠金融有著十分豐富的內涵，其基本形式包含小額信貸、小額金融、農村金融，還包含儲蓄、信貸、支付、證券、外匯等金融產品、服務，且并不以信貸或資金支持為唯一標準。長期以來，我國農村經濟發展落后，并表現出發展思路滯后、弱勢人群弱勢產業眾多等特征。結合農村生產生活實際情況，發展農村普惠金融服務有著十分重要的現實意義，具體而言：首先，發展農村普惠金融服務可促進“三農”經濟發展。近年來，全球經濟總體進入下行周期，我國經濟發展進入新常態，特別是在疫情的影響下，全球經濟受到了極大沖擊。在瞬息萬變的國內外經濟形勢下，不斷加大“三農”投入和幫助農民增收都面臨著不小的難度，過去農業農村經濟發展拼資源拼消耗的道路已走不通，為此我國采取了一系列舉措，致力于推動農業農村經濟的可持續發展，發展農村普惠金融服務便是其中一項舉措。通過這一舉措，有助于營造出更為良好的農村金融環境，農村普惠金融服務強調充分結合“三農”實際，推動一系列金融資源的優化整合及協調劃分，從而為“三農”領域薄弱環節提供有力的金融支持，降低金融服務門檻，進一步推進農村地區供給側結構性改革。其次，發展農村普惠金融服務可促進農村金融改革。歷經多年來的不斷發展，我國農村金融改革收獲了矚目的成效，配套政策體系不斷建設完善，農村金融機構不斷改革創新，農村融資環境及結構不斷優化，農業農村經濟呈現出良好的發展態勢。但與此同時，農村金融創新發展仍舊面臨一些深層次的體制機制的影響，農村金融供給還難以充分滿足農村、農業、農民不斷增長的多元化需求。結合金融發展理論而言，發展中國家大多面臨“金融抑制”問題，也就是因為金融產業的發展滯后及金融體系的不完善嚴重抑制了經濟發展①。而解決這一問題的關鍵在于發展農村普惠金融服務體系，并不斷建設完善，進一步促進我國金融產業的發展。所以，發展農村普惠金融服務對促進我國農村經濟發展乃至整個國民經濟的發展都有著十分重要的意義。值得一提的是，在發展農村普惠金融服務過程中，還可有效激發廣大金融機構的積極性、創造性，使農村金融服務體系得到逐步完善，進而不斷向更包容、更全面、有競爭力的方向發展。最后，發展農村普惠金融服務可促進改善農村民生。發展農村普惠金融服務的初衷是為了減少城鄉經濟及收入差異、不平衡，進一步改善農村民生。中共中央政治局2020年7月30日召開會議，會議指出，當前經濟形勢仍然復雜嚴峻，不穩定性不確定性較大，我們遇到的很多問題是中長期的，必須從持久戰的角度加以認識，加快形成以國內大循環為主體、國內國際雙循環相互促進的新發展格局，“國內大循環為主體”重點工作之一就是擴大內需，而我國擴大內需的重要領域就是在農村。結合我國農村金融發展情況而言，很大一部分農民、經濟實體還難以得到金融資源支持，有的因此不得不轉向成本較高的民間融資，進而一定程度上加大了他們的生產生活壓力。而這顯然違背了我國社會主義金融服務體系的建設初衷。所以，推進建設農村普惠金融服務體系，讓廣大農民獲取到更為公平、便捷的金融服務，切實提升農村金融服務的滿意度，是現階段金融從業者，特別是農村金融機構所需肩負起的一項重要職責。

二、農村普惠金融服務體系發展的問題

（一）農村普惠金融產品創新性有待提升現階段，我國一些農村地區仍舊僅限于提供存款、匯款、貸款等常規業務，鮮有涉及與現代金融發展相銜接的保險、基金等新型金融產品。因為農村地區金融產品開發難以跟上現代農村經濟發展的腳步，廣大農民、中小企業及個體戶的金融需求難以得到充分滿足，使得個人、企業發展受到極大制約，進一步影響農村經濟的健康發展。另外，金融產品開發后要投入不少的資金進行宣傳推廣，一些金融機構出于降低成本的考慮，往往會選擇減少對開發產品的宣傳推廣，而大多數客戶在不了解產品具體信息，以及對產品優劣勢不明確時必然會失去對產品的辦理興趣，轉而選擇其他的產品，如此將進入一種惡性循環。

（二）農村普惠金融生態環境有待改善現階段，我國農村普惠金融存在生態環境不佳的問題。首先，農村金融配套服務設施不完善。長期以來，農民由于缺乏有效抵押物，使得他們貸款難，因此很大程度上制約了農村經濟的發展。建設農村信用體系、提供政策性擔保，是解決農民抵押物或質押物不足的一項重要手段。然而現階段我國農村仍未構建起健全的農村信用體系，這將對信用貸款發展造成不利影響；另外一些農村地區雖然設置有政策性擔保公司，然而卻存在管理者積極性不高的情況，進而也對農村普惠金融生態環境優化造成不利影響。其次，農村普惠金融政策引導、支持有限。農業生產具有顯著的不確定性，所以對于向農村提供金融服務的金融機構，應當給予他們一些優惠政策。雖然當前針對金融機構頒布有貼息、減免稅等優惠政策，然而前者會影響市場信號，并非長久之計；而后者由于以“涉農”的寬口徑執行，會影響金融機構切實為農民提供金融服務，并造成金融機構向風險偏小的農村基建等項目靠攏。

（三）農業保險發展速度緩慢我國農業保險發展速度緩慢，且主要表現為：首先，保險范圍狹窄。現階段農業保險品種包括水稻、小麥、玉米、大豆等，而諸如蔬菜、雜糧等經濟作物和特色養殖則還沒有納入進財政補貼范疇，這一定程度上束縛了我國農業的轉型升級。其次，保障標準低。就農業保險的財政補貼政策而言，我國各級行政區劃分別承擔著不同比例的保費，而由于縣級財力有限，縣級比例無法補貼到位，補貼通常以低檔為基準，難以滿足對自然災害風險的有效轉移，導致參保面不高及保險額度低。

（四）金融機構的農村市場參與度較低據國務院發展中心“農村金融需求與農信社改革調查研究”課題小組調查結果得出，農民可由正規渠道從正規機構貸款的數額十分有限，以此表明了當前農村金融的供給需求度不足。現階段，我國農村地區設置的金融機構網點或者安裝的ATM機普遍不足，鄉鎮地區僅設置有農信社、儲蓄行的網點，而對于一些政策性銀行則僅在縣域設立有服務網點。整體而言，政策性銀行雖然在縣域設立有網點，然而網點卻很少，且農戶業務偏少；農信社雖然是與農村市場聯系最為密切的金融機構，然而因為近年來改制成農商行后，逐利性呈顯著提高趨勢。

（五）農村普惠金融缺少法律監管因為農村農業貸款分布相對分散，加之民間貸款相對隱蔽，以此造成對于農村農業貸款的監管存在不小的難度。這同時也制約了對金融機構發展的正向引導，也難以有效地打擊對農民風險大、不利于普惠金融事業發展的民間貸款行為。另外，現階段我國缺乏與保護農村普惠金融發展相配套的法律法規體系，對農村普惠金融有序健康發展造成不利影響。

三、完善農村普惠金融服務體系建設的對策

（一）創新農村普惠金融產品與服務首先，地方政府應結合農村普惠金融發展實際情況，打造科新創性的金融產品，逐步開拓普惠金融服務覆蓋面，而不局限于某些個別地區。轉變以往趨于單一的貸款模式，結合不同客戶的實際需求推出有效針對的金融產品，比如針對一些尚在追求生活基礎設施的群體，推出買房、家用電器等貸款產品；針對一些處在中老年階段的群體，推出基金理財、養老醫療等金融產品。總的而言，應充分結合客戶的實際需求，設置緊隨時代步伐的創新金融產品，并制定科學配套的管理條例，為其提供有力依據，推動農村普惠金融服務的安全化、合理化運行。其次，轉變過去提供單一金融業務的服務模式，在提供存款、匯款、貸款等金融服務的同時，還應結合客戶的多種不同需求，比較時下市場中相對受推崇的金融服務，并加強投資、宣傳，在開展好全面系統的客戶調查及回訪工作的基礎上，推出一系列既與現代金融發展趨勢相符，又可滿足客戶實際需求的金融服務，從不同方位、不同層次挖掘金融市場的更大潛力。因為農村金融發展中存在嚴重的信息不對稱現象，所以金融機構應切實從農民角度出發，注重對農民利益的有效維護，不斷開拓創新，推出在可承擔風險范圍內的實用性業務，提升不同主體手中資金的有效利用率，保障金融服務雙方的信息對稱，真正意義上提高農村普惠金融的服務水平。再次，農信社與農商銀行等地方金融機構應進一步明確服務農村的遵旨，依托創新金融產品，以提升在農村金融市場中的占有份額。比如，在研發信貸產品過程中，應設計與農業生產經營周期相符的貸款年限、還款期限等，另外還可借助電子商務探索供應鏈金融，并推出農產品訂單抵押貸款等。又如，2020年國務院了《關于新時代加快完善社會主義市場經濟體制的意見》，其中提出探索農村宅基地所有權、資格權、使用權“三權分置”，深化農村宅基地改革試點。為此，地方政府可推進改善對土地占有權的保障，讓農戶可通過土地抵押獲得貸款，切實滿足農戶的金融需求。

（二）優化農村普惠金融生態環境首先，地方政府應加大對惡意“逃”債、“廢”債等行為的懲戒力度，建立涵蓋多個不同職能部門的信息共享機制，基于此打造“黑名單”數據庫，將失信、違約、違法主體納入數據庫管理，在后續優惠政策提供、經營許可、項目審批等方面予以限制甚至取消，提高廣大農民的金融素養、信用意識②。其次，法院在追求結案的過程中，還應當關注案件執行情況，真正意義上使債權人的合法權益得到保護。針對存在抵貸資產的案件，應第一時間執行拍賣處置，便于新接手企業投入運行，使土地、設備等資源可盡快創造效益。

（三）推動農業保險發展進行保險試點首先，地方政府應提供更有力的扶持，鼓勵引導農民主動參保，調動農民參保的主觀能動性。頒布對農業巨災保險補貼全部保險的優惠政策，結合地方農業產業的實際情況，對其他相關種植養殖業保險提供相應額度的保險補貼。同時，推動政策性農業保險的合理運行，基于對區域經濟產業結構的科學調整，使農業產業朝正確方向發展，適當擴大農業產業保險服務范圍，構建產業導向型農業保險體系③。其次，因為風險的未知性、不確定性，使得農業保險市場運行面臨著不小的發展瓶頸。傳統的中小型保險公司僅憑借少許的幾個百分點作為保險費收入是遠遠不足以承擔賠償的。針對這情況，中小型保險公司可嘗試引入再保險的形式，以實現對風險與成員保險公司的有效分離。另外，還可引入多主體承擔的方式，以達到降低保險風險的目的。即為不將保險、信貸僅視作獨立的個體各自承擔風險，而應以降低風險為前提去挖掘更理想的合作方式。比如，可與金融機構進行合作，將參保作為農民獲取農業貸款的前提，以此便可將直接主體納入承擔風險的范圍中。

（四）建立多元化普惠金融機構首先，由國開行、農發行組建政策性金融服務機構，為相關不吸儲或吸儲能力有限，但發展良好且反饋能力強的金融機構提供配套金融服務，同時鼓勵商業銀行信貸資金、民間資金向農村生產經營活動流入，有效轉變農村地區資金不斷外流的情況。其次，大型商業銀行有著雄厚的資金，豐富的業務經驗，去開展農村業務。然而因為農業貸款額度偏低、風險較高，為控制成本，大型商業銀行可通過聯合貸款、打包貸款等形式，為相關較具規模的農村經濟體提供金融服務。再次，諸如農信社與農商銀行等地方金融機構了解地方經濟發展水平，運營靈活，尤為適宜為農村經濟體提供金融服務；加之農信社與農商銀行等地方金融機構在農村網點布局廣泛，支農是其一項重要責任。因此這些金融機構應進一步深入農村，挖掘開發農村金融市場的發展潛力④。然后，隨著網絡信息技術的不斷發展，為移動金融服務發展創造了良好契機，這將很大程度上解決在農村設立物理網點受地域限制及成本高的問題。所以，地方政府應加大對農村互聯網的推廣力度，通過互聯網金融，以為農產品上鄉、各種生活用品下鄉創造有效便利，進而推動農村地區經濟的有序健康發展。

（五）完善農村普惠金融政策法律監管首先，建立完善農村普惠金融服務體系的監管制度。針對現階段我國金融機構監管制度中存在的監管主體單一、職責模糊等問題，應當制定以政府監督管理為主體，金融機構內部與行業自律委員會相結合的監管機制。鼓勵各方資金積極加入到農村普惠金融體系中來，并且建立完善監管框架，確保其與現階段農村金融體系類別的充分銜接，對于各種金融機構開展科學針對的監管，實行銀監會、中介公司以及自我監管相結合的監管模式，保障監管工作的有序進行⑤。其次，結合地方農村普惠金融體系實際情況，緊隨農村金融改革腳步，推進農村監管制度的有效創新，對實際金融監管中存在的問題建立新目標，制定配套法律法規以彌補地方農村普惠金融監管法存在的不足。比如，部分縣域農商行與農信社公司治理結構存在較大缺陷，內控制度不完善，使得一些工作人員在實際工作中出現濫用職權的情況，為此應推進建立完善內控監督機制。

四、結束語

總而言之，農村普惠金融服務體系旨在為農村貧困群體、低收入群體提供服務，進一步推動社會的公平平等，近年來我國在為建設完善農村普惠金融服務體系開展了不斷的研究探索，并收獲了顯著的發展成效。但當前我國農村普惠金融服務體系建設仍舊面臨諸多問題，因此，必須要立足于實際，明確農村普惠金融服務發展的意義，全面分析農村普惠金融服務體系發展面臨的問題，完善農村普惠金融服務體系建設對策，包括創新農村普惠金融產品與服務，優化農村普惠金融生態環境，推動農業保險發展進行保險試點，建立多元化普惠金融機構，完善農村普惠金融政策法律監管等，積極促進我國農村經濟的有序健康發展。

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[7]周心田.農村普惠金融體系建設研究[J].北方金融,2016(11)

作者：林琳 單位：廈門農村商業銀行股份有限公司