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【摘要】農業保險對保障貧困農戶的經濟收入水平，維持農戶的經營生產活動的穩定性具有重要作用。農業保險在精準扶貧中存在著農業保險覆蓋面不夠廣，機制不活，農戶對保險意識較弱等問題。要大力推動農業保險在扶貧工作中精準發力，因地制宜制定農業險種，探索對地方優勢特色農產品的保險品種，加強農業保險頂層設計并創新實施，進一步完善現有農業保險經營策略。

【關鍵詞】農業保險；精準扶貧；機制創新

在中央全面深化改革委員會第八次會議強調，要因勢利導，統籌謀劃精準施策，推動改革更好服務經濟社會發展大局。2015年中共中央國務院關于打贏脫貧攻堅戰的決定,提出了大力發展農業政策性保險的要求。2019年中共中央國務院關于堅持農業農村優先發展做好“三農”工作的若干意見，進一步提出了完善農業保險政策、探索對地方優勢特色農產品保險實施以獎代補試點。保險是脫貧攻堅戰中可利用的金融工具，其分散風險和經濟補償的職能體現了反貧困的作用，契合了精準扶貧要求。農業保險對分散農業生產風險，創新財政支農方式，加快農業產業發展，完善農業經濟結構，助力農民走向富裕發揮了保障作用。政策性農業保險政策的實施，為貧困戶生產經營兜底，有效的促進了精準扶貧。在當前脫貧攻堅的關鍵階段，維護貧困地區經營生產活動的穩定，推動農業保險在扶貧工作中精準發力，提高貧困農戶的經濟水平，顯得尤為重要。

1農業保險在精準扶貧中的實施成效及問題

1.1我國農業保險的實施成效

新中國成立以來，農業保險在我國逐步受到重視。以政策性農業保險為主導的農業保險機制，在保障現代農業安全、保護農民生產積極性、維護農村經濟社會和諧穩定等方面發揮了越來越重要的作用。自2007年中央出臺農業保險保費補貼政策以來，我國農業保險業務規模持續增長。從2007年到2018年，我國農險保費收入從51.8億元增長到572.65億元，增長10倍，年均增速22.17%，是增速最快的險種之一；農險保額3.46萬億元，保險金額年均增速33.29%，約占農林牧漁業總值的20%。農作物覆蓋面不斷擴大，承保農作物從2007年的2.3億畝增加到2017年的20.96億畝，增長了9倍多，玉米、水稻、小麥三大口糧作物承保覆蓋率已超過70%，基本覆蓋農、林、牧、漁各個領域。農業保險開辦區域已覆蓋全國所有省份，產品基本覆蓋農、林、牧、漁各個領域，保險品種從6個增加至211個，地方特色品種達196種，逐步形成了“中央保大宗、保成本；地方保特色、保產量”的產品體系。廣西積極貫徹落實中央精神，以財政補貼和政策扶持的形式，大力推動政策性農業保險落地。自治區人民政府《關于加快發展政策農業保險進一步促進農業持續穩定發展的若干意見》（桂政發（2013）15號）、自治區財政廳《關于加大政策性農業保險財政扶持力度支持精準脫貧的通知》（桂財金（2016）38號），鼓勵和引入太平洋保險公司、人保財險公司、北部灣保險公司3家商業保險公司作為承辦機構，參與政策性農業保險經營，取得了明顯成效。2011年至2017年，全區政策性農業保險保費規模從4520萬元增長至12.2億元，每年都保持超過100%的增速，連續位居全國前列。其中，2013年增速位居全國第一，2014年位居全國第二；保費規模從全國第27位上升至第19位。政策性中央補貼險種涉及甘蔗、水稻、能繁母豬、商品林及公益林、育肥豬和奶牛7個，基本涵蓋了廣西主要的農產品。2014年起自治區政府加大了對地方特色保險試點推廣力度，目前自治區級農業險種不斷增加，并擴展到水果、蔬菜、桑蠶、煙葉、水產、田七以及養雞等領域。全區政策性農業保險提供的風險保障從2011年的17.8億元提升到2017年的1000億元，保障水平提高了56倍，財政補貼放大效應超過100倍，政策性農險賠付金額從2011年的4323萬元提高到2016年的5.3億元，增長了13倍，受益農戶也由4.3萬戶增長到42萬戶，“十二五”期間共累計向102萬戶支付賠付金額11.9億元，日益成為廣西農業災后補償、恢復生產的重要支撐。桂林是農業大市，既是全國優質糧生產基地，廣西水果生產重要城市，也是國家杉木林和“三木藥材”基地。特色農產品品種豐富。為了穩定地區農業持續發展，防范化解農業生產風險，2014年，桂林市人民政府印發了關于《桂林市政策性農業保險實施方案》的通知并成立了相關機構，大力推動農業和農村經濟平穩發展。2014年以前全市只有能繁母豬保險1個險種，到2017年已增加水稻、能繁母豬、育肥豬、公益林、商品林、馬鈴薯6個中央補貼險種和葡萄、柑橘、雜交水稻種子、林木種苗保險、月柿等11個地方特色險種；農產品投保業務量快速增長。特色險種的開發，為穩定農民收入，提高產業競爭力起到了積極的保障作用。2014-2017年桂林政策性農業保險理賠支出累計23749.09萬元，受益農戶達31.36萬戶次。

1.2資源縣農業發展現狀及農業保險實施問題

1.2.1資源縣農業發展現狀資源縣地處石漠化片區，自然環境條件相對惡劣，是廣西“十三五”時期33個國家扶貧開發工作重點縣和桂林3個貧困縣之一，經過多年的不懈努力，2019年上半年，資源縣順利完成脫貧摘帽。農業是資源縣的支柱產業，近年來，資源縣主動調整產業結構，以發展生態農業、現代農業、特色效益農業和有機農業為主攻方向，實施農業產業化經營，把生態優勢轉化為發展優勢，相繼引導發展種植具有特色的農業產業，初步建立了以蔬菜、水果、中藥材等種植業及冷水魚等養殖業為主的生態農業。受制于自然環境影響以及和生態環境等因素，資源縣農業產業也面臨洪澇、霜凍、冰雹等諸多自然災害的風險。2019年上半年，資源縣遭遇洪水泛濫，為剛剛脫貧的農戶和農業產業帶來了很大影響，防止返貧任務嚴峻。

1.2.2資源縣農業保險實施現狀及問題目前政策性農業保險是我國農業保險的主體，政策性農業保險對保障農民生產生活的經濟補償措施，對防范和化解農業生產風險，為農業發展提供保障有一定的積極作用。目前，資源縣開展的險種主要是中央財政保費補貼險種，包括水稻、能繁母豬、育肥豬、公益林、商品林、柑橘、葡萄等7個農產品保險；采用“風險互助金+小額信貸”的運營模式。2018年資源縣設立扶貧小額信貸風險補償金1000萬元，縣扶貧辦在承貸機構設立扶貧小額信貸風險補償資金專戶（專帳），專戶管理風險補償資金。政府牽頭保險公司與財政部門合作，采用“聯辦共保”模式，即政府和保險公司按一定比例收取保費，政府參與農業保險市場，為其分擔風險，成為農業保險精準扶貧的可靠兜底。自實施“聯辦共保”模式之后，資源縣農保經辦機構由太平洋保險公司、人保財險公司、北部灣保險公司組成共保體聯合承包。資源縣農業保險保費收支水平有所提高，農業保險理賠支付也有所增加，減少了農戶因災致貧的情況。但從政策性農業保險具體實施情況看，政策性農業保險在落地過程中，并不盡如人意。如農險產品單一、保費較高、覆蓋范圍有限等制約。資源縣傳統農業占據比重較大，受農業發展水平和自然條件的限制，政策性農業保險也很難大包大攬。按照廣西有關實施農業保險的規定，農戶承擔20%,財政補貼80%，財政補貼部分由各級政府分攤。對資源縣這樣剛剛脫貧的縣而言，帶有強制性的政策性農業保險的實施也受制于地方財力的制約，難以實施到位。資源縣現有的農業結構當中的品種，能夠與中央和自治區級的保險品種相對應的險種較少，以至于政策性農業保險實施能夠落到實處的不多。以紅提和西紅柿為主的特色農業，以及車田辣椒、中草藥以及冷水魚等特色養殖等農產品，為資源縣農業和農村經濟的快速發展，提高貧困戶的經濟收益，順利實現脫貧摘帽提供了支撐。但現有政策性農業保險要么缺乏針對這些產品的險種，要么農險品種保額保費標準要求難以實施。除此之外，農業保險整體占比偏低，貧困戶對農業保險參保意識弱，加之農業生產比較利益下降，非農收入占總收入的比重不斷增加，使得農民收入中的農業收入所占比重越來越小，農民購買農業保險的積極性實際上不高。

2實施農業保險對精準扶貧的幾點思考

2.1加強政府在農業保險中的導向作用

政策性農業保險是當前國內農業保險的主體，屬于準公共品，既可能存在市場失靈，也可能存在政府失靈。從資源配置理論視角看，市場和政府都是資源配置的要素之一。在我國政策性農業保險資源配置過程中，尋求政府與市場兩種資源配置手段的平衡點，是解決目前農業保險發展問題的關鍵，也是促進農民增收、幫助農民精準脫貧，推動農業現代化的重要手段。因此，政府要有效推動農業保險的實施，引導和扶持金融保險企業發揮出應有的作用。既要發揮保險公司在農業風險管理等方面的專業優勢，也需要發揮政府在制度設計、財政支持、服務體系建設方面的優勢，綜合政府和市場這兩種資源配置手段，以農業保險資源的有效配置為標準，實現農業保險市場長久有效運轉，為精準扶貧和農業向現代化產業發展提供保障。同時政府相關部門要形成合力，主動引導商業性保險公司進入農村，到貧困地區開展農險業務，使其共同承擔扶貧重任。

2.2鼓勵農業保險實施聯動發展

隨著國家實施鄉村振興戰略，農村各項投入的不斷增加，對推動實施農業保險，促進貧困地區農民增收，帶動產業發展、基礎設施建設以及城鄉居民醫療健康、職業培訓、住房養老等社會福利和保障在農村地區的普及提供了機遇，也為保險企業深入挖掘農村保險市場潛力，拓寬農村市場發展空間，實施聯動發展策略創造了條件。以農業保險帶動其他險種的發展，政府要引導并鼓勵保險企業到農村尤其是貧困地區尋找保險機會，推動政策性農業保險與商業化農業保險兩條腿走路，真正為貧困地區精準扶貧發揮作用。廣西目前正在實施的“扶貧小額信貸+意外傷害保險”的運營模式，部分地方已經初見成效。要切實推廣這種模式并與扶貧小額信貸相結合，必須根據各地的具體情況來推廣實施，通過出臺相關政策來引導保險機構經營實施農業保險。

2.3因地制宜探索特色農業保險產品

針對特色農業的特點，鼓勵農業保險公司探索新險種和新業態。一是支持有條件的地區探索開展豐富的商業性險種試點，將特色農產品保險納入地方政策性險種。在商業性險種中倡導既涵蓋農業生產自然風險，又涵蓋農產品價格風險的“收入保險”，為農戶收入提供保障，引導農產品價格市場更趨合理。二是嘗試建立農業保險期貨模式。農作物市場和價格波動直接影響農民收入，即便有農業收入保險也不能完全轉移農民風險，可探索“保險+期貨”模式，通過“雙向承保”，在農產品價格上漲時通過保險賠付可增加農民二次結算的收益；若價格下跌，通過保險賠付可以彌補收購方提前預購的損失。同時，可以把這個模式運用到農產品采購模式當中。在行業價格低迷時，一方面可保持農戶農業生產積極性，保障農民收入，維護農業生產安全；另一方面穩定收購方經營利潤，保護市場供給價格，維持市場供求平衡。創新使用物聯網、大數據、云計算和區塊鏈技術，將收入保險、天氣指數保險和價格指數保險等險種運用于農業保險期貨模式中，讓農業保險成為助力扶貧農民的“定心丸”，實現農民增收致富。

2.4政策性農業保險比例適度向貧困地區傾斜

學習借鑒美國、日本、法國等國家農業保險經營模式，在發展的初始階段，發揮政策性農業保險作用，在農業保險市場化程度提高之后，政府補貼逐漸開始減少。引導保險機構對同一種農業作物進行多層次的保險產品的開發，并對不同層級的保險產品進行分級補貼。這樣對農業進行基本保障的同時，也可以做到政府補貼利用效果的最大化。要綜合考慮貧困地區的經濟發展水平以及財政能力。對于經濟落后、財政能力較差的市縣，政府應該統籌協調，合理調配財政資金，適當予以支持，進而來促進落后地區農業保險的推廣和發展。制定地方性農業保險法規促進農業保險的發展。建立符合地方實際的保險配套惠農體系措施，對于貧困地區農業保險的經營方式、覆蓋品種、稅收減免、財政補貼、再保險制度、巨災基金、農戶投保方式、農業保險監督等方面，要納入政府地方農業保險法規的內容中來，切實推動精準扶貧。

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作者：白法璋 單位：廣西師范大學政治與公共管理學院