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摘要:以長沙縣為例，從新型農業經營主體、銀行等金融機構和政府角度，就新型農業經營主體在融資中遇到的難題進行深層次分析，提出積極培育新型農民，完善相關人才引進機制;完善相關激勵政策，激活涉農金融市場活力;完善各項體系，加強政府支持和引導等對策。

關鍵詞:新型農業經營主體；信貸難題；農業信貸；農業融資

一、引言

新型農業經營主體是在現代農業轉型升級背景下產生的新興現代農業農戶群體。為了扶持這一新興群體發展壯大，國家制訂出臺《深化農村信用社改革試點方案》等多項優惠政策，并于2016年成立了國家農業信貸擔保聯盟有限公司。資料顯示，自2007年創立涉農貸款統計以來，全部農村金融機構的涉農貸款余額累計同比增長534.4%，11年間的平均年增速為16.5%。①在國家政策支持下，新型農業經營主體的發展勢頭良好，但在農業融資和經營方面仍然存在諸多的問題亟待解決。

二、新型農業經營主體融資現狀分析

長沙縣被譽為“三湘首善”，屬中國湖南省長沙市。2018年全縣累計實現農林牧漁業綜合總產值104.5億元，全年農作物總播種面積184.3萬畝。農業的現代化水平不斷提高，全年累計新建高標準農田1.9萬畝，高標準機械化農田累計32.4萬畝，農業機械化水平率高達79.3%，全縣實現地區生產總值1509.3億元。②作為“國家現代農業示范區”，長沙縣在現代農業轉型發展上成效顯著，以長沙縣的新型農業經營主體為樣本進行研究，可使研究結果具有代表性。研究發現，新型農業經營主體的融資呈現出以下特點:

(一)從新型農業經營主體角度看1.貸款需求不斷增加。第一，新型農業經營主體往往需要大量的資金來購買所需的投入品、農業機械、先進的現代生產設備和農業生產技術等，但先進的農業生產設備和技術是屬于資金密集型的。［6］產業經營規模的不斷擴大導致對資金投入的需求量越來越大。第二，新型農業經營主體通過使用農業貸款的方式解決生產經營資金缺口難題的意愿進一步增強。第三，在黨和國家各項政策的大力支持下，新型農業生產經營主體的數量不斷增多，隨之擴大而產生的信貸需求也不斷擴大。2.仍然缺乏有效抵押物，“兩權抵押”實際運行存在障礙。對于新型農業經營主體來說，有限的農業生產資料和房屋以及能夠進行經營權流轉和處置的土地是他們最有價值的資產。［7］經過多番波折之后，“兩權”中農村土地的經營權貸款抵押問題已經予以解決，并在全國范圍內全面推廣，但是農房抵押貸款仍存在較大問題，不滿足全面推廣條件。在此前全國范圍內推行“兩權”試點時，湖南省入選的“試點地區”為湖南瀏陽市、耒陽市、麻陽縣，長沙縣并沒有一個地區入選。在試點試驗結束以后，這項優惠政策在全國范圍內推行的時間較短。據了解，長沙縣農村商業銀行目前提供了農房抵押貸款方面的業務。但此項貸款業務由于后續資產處置的風險較大，可貸金額較少。就此實際情況來說，只能夠滿足新型的農業經營主體的部分房地產權信貸需求。因此，缺乏有效的抵押物仍可說是目前新型農業經營主體所面臨的最大的貸款難題。

(二)從銀行等金融機構角度看1.針對新型農業經營主體推出的產品限制較多，貸款門檻過高。近年來針對新型農業經營主體推出的特殊金融服務產品數量少且條件多。合理的收益分配方法、健全的財務體系以及能獨立自主地承擔對外債權債務清償關系是多數涉農貸款產品的基本要求。新型的農業經營主體由于其發展尚未成熟，在生產和經營管理方面還不夠嚴格規范，往往難以滿足限制條件。2.金融機構支農意愿不強烈，農業貸款的持續投入后勁不足。長沙縣的金融機構數量可觀，但這些機構由于本身具有逐利性特點，對農業這類低回報性的產業支持較少，支持意愿并不強烈，所開展的相關業務也并不多。總體來說，缺乏一種持續服務的自組織機制。［8］農業本身是一個需要持續投入的產業，貸款的后期缺乏也會是制約新型農業經營主體發展的重要因素。3.貸款流程繁瑣，融資成本居高不下。有學者曾提出貸款過程中存在貸款申請手續繁復、隱形交易費用高等突出問題，［9］而申請手續繁瑣則會進一步增加融資的成本。［10］就貸款流程而言，從申請到最終發放一般需要5－8個工作流程。而在實際申請和執行過程中，由于銀行的工作人員不熟知業務導致頻繁提交申請材料和重復審核的情況時有發生，大大降低了貸款的獲得效率。就融資成本而言，多數金融機構的貸款利率高于人們的預期，即便國家和地方實施財政貼息政策，但不可避免的擔保費用和請客、送禮等產生的附加成本仍然為新型農業經營主體帶來借貸負擔。

(三)從政府角度看1.各項體系仍不健全，存在風險。一是全國信用信息體系不健全。自相關文件印發實施以來，全國信用信息體系已為1.84億戶農戶、261萬戶小微企業建立了信用檔案。但我國是一個新型農業經濟發展大國，農合和小微企業的基數遠不止如此。我國有普通農戶226290104戶、規模農業經營戶3980406戶、農民專業合作社905146個，信用檔案的建設仍需進一步完善。①二是涉農信用資格評定缺乏統一標準。由于相關業務不同、辦理機構不同等，實際中的資格審核標準也有所差異。信用信息體系還未發展到成熟階段，金融機構常把信用信息體系中的信息作為一項參考，缺乏統一評定標準。三是政府主導的中小企業融資擔保有限公司發展尚不成熟。湖南省長沙縣目前有兩家政府部門主導的擔保公司。一家是2018年1月23日成立的長沙星城中小企業融資擔保有限公司，另一家為2017年3月改組成立的湖南省農業信貸融資擔保有限公司的長沙縣辦事處。兩家融資擔保公司的經營管理年限都不長，仍處于中小企業發展的探索和試驗階段。2.財政貼息政策有待完善。湖南省農業農村廳、湖南省財政廳湘農聯〔2018〕169號文件《關于開展新型農業經營主體貸款貼息工作的通知》對新型農業經營主體給予了貸款貼息政策的支持。但該項政策的實施時間僅有三年，結束之后需要更加完善的財政貼息政策來接替執行。財政貼息的一大主力軍湖南省農業信貸擔保有限公司2017年度財政獎補資金4098萬元，其中財政貼息費用5萬元，僅占獎補資金的0.12%。根據實際情況，惠及長沙縣新型農業經營主體的部分少之又少。因此需要拓寬財政貼息政策的扶持范圍，加強對融資成本的覆蓋率。3.政策存在脫節現象。近年來由于信息的公開，大部分的扶貧支農信息和相關政策能夠及時公示并迅速向下傳達，但仍存在一些政策無法及時落實。一部分是由政府內部下發的政策文件，在下發過程中因工作不到位產生脫節;另一部分是由政府和社會企業共同協作制定的政策，因政企聯動性不強產生脫節。政策脫節現象在省市兩級比較少見，常發生于縣級以下的鄉鎮兩級。長沙縣下轄13個鎮、5個街道，總人口110.9萬人，村鎮較多，人口分散，因而容易產生政策脫節現象。

三、對策

(一)積極培育新型農民，完善相關人才引進機制1.搭建專業的新型職業農民培訓平臺，并定期舉行職業交流座談會。一是進行專業相關技能培訓，其中包括種植養殖的專業知識以及對先進科學技術的使用知識。在專業知識理論的支撐下，提高產品質量、降低生產成本、有效規避風險。二是進行專業的經營管理技能培訓。加強新型農業經營主體對人員、物資的分配以及管理制度的規范性整治，幫助其建立良好的運營系統。學習農業生產風險防控和財產補救措施相關知識，提高風險防控意識以及債務償還能力。三是進行相關政策以及金融知識的專業講解，減輕融資盲目性。2.以互聯網為媒介平臺，引進專業人才。搭建“互聯網+高校助農”平臺一方面可以為在校的大學生提供知行合一的實踐機會，將各種創新思維、創新科技應用到實際生產經營中;另一方面也可以為新型農業經營主體提供一定的人才儲備，為農業的轉型發展提供有力保障。同時出臺相應政策，加強企業對于學生涉農實習能力的認同，提高涉農實習證明的含金量，提升學生參與積極性。

(二)完善相關激勵政策，激活涉農金融市場活力1.放寬市場準入制度，擴大融資渠道。一方面，政府可以放寬市場準入制度，降低市場進入門檻，讓更多愿意支農的社會資本積極參與到涉農金融市場中來。促進多種形式農村金融機構的發展，引導農村金融機構進行合理競爭，迸發涉農金融市場活力。另一方面，促進農村“內生”金融市場形成。減少政策限制，激勵已有農村信用社、農村合作社等機構大力發展相關業務，培育自有金融支農體系。同時，適當放寬政策地域限制，促進全國范圍內的涉農金融體系的形成。2.完善相應的激勵政策。合理運用稅收等優惠政策，促進金融機構支持現代農業轉型發展。充分發揮需求引導市場的作用，在銀行等金融機構支農意愿強烈的情況下，會自發對相關金融產品進行調整以滿足信貸需求。在此基礎上，一是對涉農金融產品進行創新，針對新型農業經營主體推出需求額度以及償還期限較為自由的產品。二是對服務方式方法進行創新。對相關業務流程進行優化簡化，形成在有效工作日內處理信貸需求的硬性要求。提高相關服務人員業務素質，定期進行人員測評考核，提高業務效率。三是建立完整的后續監督體系，對于發放的涉農貸款定期進行跟蹤檢測，確保資金正確有效用于農業生產經營。3.激活涉農股票、債券的運行，完善農產品期貨市場。鼓勵金融機構發行綠色金融債券、綠色股票等。引導對新興能源的投資、加強對農村農業發展的基礎建設的投入，為農業發展提供良好的基礎環境。完善農產品期貨市場，降低市場運行風險，為新型農業經營主體的發展提供多種渠道，一定程度上也能降低因過度生產、季節錯位等造成的農業損失。

(三)完善各項體系，加強政府支持和引導1.完善信用信息體系。陳衛東等曾提出應推進建立城鄉社會征信系統，完善農戶信用評價體系，建立農戶信用檔案。［13］完善現有個人以及企業征信信息，并在全國范圍內實現信息共享。將信用信息體系作為評定貸款資格的重要依托，將征信系統內的信息作為評定重要依據，進一步完善貸款資格審核系統，逐步減少反復評定的現象。2.加強財政投入力度，進一步完善信貸補償機制。政府應加強對于新型農業經營主體的補貼力度，分擔其融資成本。一是對新型農業經營主體購買種子、器具等大型資金投入進行補貼，二是對新型農業經營主體貸款進行貼息。加大專項支農資金具體投入，最大限度地惠及新型農業經營主體。同時，保證政府相關政策的落實，尤其是在農村鄉、鎮兩級范圍內，減少政策脫節現象。3.進一步解決“兩權”抵押存在的問題，發展多種形式抵押貸款。重要任務之一是完善相關法律，更有效地保障抵押貸款的實際運作。解決與農村房屋抵押貸款有關的問題，加快推進“兩權”抵押在全國范圍內的實行。另外，發展專利權、商標使用權等權利抵押以及大型農業機械器具抵押等多種形式的抵押貸款。從服務現代農業發展的大局出發，積極調配各種資源，為解決新型農業主體融資難問題提供多種方法。4.促進政府主導的擔保公司穩健運行。當前，解決新型的農業經營主體融資難問題的重要力量仍是政府主導的擔保公司。加大對政府主導擔保公司的支持力度，在貫徹政府政策的前提下積極開展涉農貸款業務，同時對風險進行嚴格把控，促進擔保公司穩健運行。5.通過政府搭臺，加強政企合作以及新型農業經營主體內部的合作。通過政府干預，積極發展企業與新型農業經營主體的合作機制，加強產銷對接，適當延長產業鏈。通過大企業為弱勢新型農業主體提供的包括渠道、資金在內的幫助，可有效降低新型農業經營主體生產經營的風險。另外，促進新型農業經營主體內部聯結機制的建立，形成大企業對接小微企業的拓展經營模式，實現上下聯動，加快帶動小型農業經營主體的發展。

作者：原鈴云 冀思慧 馬擺萍 溫力維 單位：湖南農業大學商學院