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摘要:小微企業互聯網金融融資產品發展迅猛，主要表現形式為電商平臺融資、供應鏈融資、票據融資模式，成為普惠金融的一個重要表現形式，從一定程度上緩解了小微企業融資困境。商業銀行面對與之俱來的機遇與挑戰，創新建立互聯網新思維，加強智慧銀行建設，積極與互聯網金融領軍企業融合發展，利用其平臺流量、大數據、云計算等，創新互聯網金融產品，加強信貸資金的監管，促進小微企業融資。

關鍵詞:小微企業;互聯網金融;商業銀行;金融產品

小微企業在我國發展迅速，無論從企業數量、吸收就業、產品多樣性方面，還是從促進經濟增長及科技創新等方面都占有絕對優勢，是經濟發展和社會穩定的重要基石。但小微企業融資難、融資貴卻是始終困擾小微企業發展壯大的重要問題。我國對此一直非常重視，2018年6月，人民銀行、銀保監會等五部門聯合印發《關于進一步深化小微企業金融服務的意見》，以精準發力、長期標本兼治的具體措施，督促和引導金融機構加大對小微企業的金融支持力度，緩解小微企業融資難融資貴，切實降低企業成本，促進經濟轉型升級和新舊動能轉換。尤其提出“運用現代金融科技等手段，推進小微企業應收賬款融資專項行動，發揮保險增信風險功能，提高小微企業金融服務可得性”。隨著互聯網金融的不斷發展，以電商企業供應鏈融資、眾籌模式為代表的新興模式為小微企業融資開創了廣闊的空間，提供了一條全新的解決路徑［1］。商業銀行面對所帶來的機遇與挑戰，如何精準定位互聯網金融的內涵，準確把握互聯網金融發展趨勢，使得新興的業態與企業有機融匯發展，充分運用大數據、智慧科技方式，對小微企業金融服務進行加強，突破自身發展瓶頸，完善客戶服務體系的建設，已經成為商業銀行目前急需面對和亟待解決的問題。

一、互聯網金融緩解了小微企業的融資困境

商業銀行在傳統的金融模式下審核小微企業融資授信可搜集的信息并不對稱及完全，并需要付出大量的人力、物力成本。隨著互聯網金融的興起，信息的獲取更為便捷、可靠，具有對稱等優勢，小微企業融資難、融資貴問題在一定程度上有所緩解。

(一)互聯網金融有效解決了信息不對稱問題

目前商業銀行的傳統小微企業融資業務，對小微企業信息的采集主要是利用其所提供的財務報表、產品市場調查、交易的對手實力、質押品情況，信息獲取難度大、真實性低、獲取成本高，造成了借貸雙方極大的信息不對稱。互聯網金融的實現模式為小微企業實現融資提供了技術基礎和可能性［2］。互聯網金融具有強大的數據分析功能，包括獲取大數據的能力以及存儲和計算數據的能力，其優勢體現在對信息高效傳遞及強大的信息處理理能力。互聯網信息具有“公開、協作、共享、平等”的特點，可以幫助借款人及時、系統地掌握各種信息數據，包括財務信息數據，交易行為，業務信息數據等真實信息。通過數據的獲取和分析，互聯網金融公司多渠道多模式對所獲信息進行處理，有效評估小微企業的生產能力及獲利能力，對融資提供可靠參考。

(二)互聯網金融有效解決了小微企業融資擔保手段缺乏的問題

商業銀行審核小微企業信用貸款，通常需要提供擔保手段，主要為主要是抵(質)押和擔保，目前來看采用抵押貸款和擔保在中小企業融資中的比例超過90%。由于小微企業在發展過程中缺乏資金，缺乏固定資產抵押，商業銀行傳統小微企業融資模式更傾向于房地產和土地等抵押貸款，對于機器設備類、應收賬款類都不愿意作為擔保物，信用方式更不為所用。反觀互聯網金融為小微企業提供的融資產品，從擔保方式的不同，集中于票據融資、應收賬款融資、信用類產品。從票據融資來看，出現了互聯網金融票據理財平臺，基于票據質押的擔保方式開展，并以票據類型劃分為兩類:第一是以銀行承兌匯票質押為基礎，這種融資方式速度快，部分平臺甚至可以實現秒級到賬，且利率較低;第二是以商業承兌匯票質押為基礎，部分商業匯票無法直接從銀行獲取融資，部分互聯網金融平臺通過增信方式，使得小微企業快速獲得資金。從應收賬款融資來看，在央行等七部委聯合下發《小微企業應收賬款融資專項行動工作方案(2017－2019年)》，國家對積極參加應收賬款融資的核心企業給予政策支持，并強調了應收賬款融資服務平臺等金融基礎設施功能建設。應收賬款融資延伸了產業鏈融合金融的深度，推進了科技金融的快速發展。應收賬款融資深入融入了產業鏈金融，整體整合了產業鏈上的物品流通、資金流通、信息對稱，以供應鏈上的核心企業為核心，將互聯網科技運用到產業鏈的資金鏈中，將單個小微企業融資轉變為供應鏈整體融資，通過引入銀行、數據提供管理清算方，將單個不可控風險轉為供應鏈整體可控風險，大大降低了中小企業融資難度。信用貸款主要為兩種模式，第一種是以阿里巴巴為代表的交易平臺模式貸款，主要根據商戶在阿里巴巴平臺產生的大數據委托第三方公司進行信用評級，根據核定的信用評分，核定貸款額度向電商企業發放小額信用貸款;第二種是以京東、蘇寧為代表的供應鏈金融模式貸款，主要是京東蘇寧利用自身采購銷系統提取供應商交易等關鍵環節的數據和憑證，并將金融數據提供給金融機構，由京東、蘇寧為商業銀行提供擔保，滿足電商產業鏈上下游小微企業的融資需求，借貸資金由商業銀行給予。這三種主流模式有效解決了小微企業在融資中缺乏擔保手段的問題。

(三)互聯網金融有效解決了信貸配比不均衡的問題

由于小微企業抗風險能力較低，授信準入時信息不對稱性，導致了小微金融業務比國企、大型企業的信貸違約風險高，且小微企業在商業銀行留存的存款、創造的中間業務收入也較低，在信貸配比的過程中，商業銀行普遍存在借貸的情況。在中國現行的金融抑制環境下，存在大量的資金需求缺口和潛在的金融服務需求等待填補和開發，這給互聯網金融帶來了機遇，互聯網金融得以順勢生長［3］。互聯網金融改變了由原信貸評分考核“硬信息”，資產負債表、抵押物等，轉為重點審核“軟信息”。通過互聯網金融科技的引入，資金提供方可以獲取海量的交易數據、信用數據、客戶數據等，通過大數據、云計算、建模型等手段，考核小微企業經營風險、盈利能力、還款能力等，使信貸違約風險有所降低。

二、互聯網金融給商業銀行帶來的挑戰與機遇

(一)促使商業銀行轉變傳統客戶服務模式

互聯網金融為小微企業客戶創造了新的客戶體驗，根據實時交易進行推送，更加重視交互式營銷，互聯網金融服務平臺更加開放，對金融核心技術及互聯網大數據云計算進行了深度融合，為小微客戶群體提供了更加靈活適宜的產品。互聯網金融產品在云計算的支持下，使得獲客更高效、金融服務更優質、金融流程更快捷、資金使用效率更高，信息更對稱，資金交易成本大幅降低，互聯網金融的資金周轉的流程有了根本的變化，解決了服務小微企業金融服務最后一公里問題。互聯網金融平臺主體通過專業的大數據的分析、挖掘、核查和評定，自建信用評估系統，對資金需求者的信用進行評級、核定，管理資金，并及時發現資金的風險點，合理、規律、正確地尋找到貸款的發放對象。互聯網金融的不斷滲透推進，營銷策略互動性更強，操作簡便，頁面友好，產品更為人性，科技感更強，使得互聯網金融吸引了更多的客戶，同時客戶的滿意度有了大幅提升，客戶黏性增幅明顯，這對商業銀行傳統業務的客源有所稀釋，商業銀行原始金融中介功能弱化明顯。為了扭轉這種局面，商業銀行迫切需要摒棄傳統的金融思維，根據客戶貢獻的差異來關注客戶體驗，立于客戶的角度重新設計金融產品，提高資金運營效率，建立多層次的戰略服務體系，優化客戶結構，完善金融服務體系，戰略性地實施網絡營銷。

(二)商業銀行互聯網化金融產品有待創新

互聯網金融打破了原有的銀行獨大的形式，實現金融民主化，其在小微企業融資服務方面具有獨特的優勢。隨著供應鏈金融和互聯網金融政策扶持程度加大，對商業銀行布局互聯網金融產品的效率與覆蓋率都有了更高的要求，同時也帶來了商業銀行布局小微企業互聯網信貸金融產品的絕佳契機。互聯網金融運用的新一代信息技術，促使小微企業融資產品類型更為多元化，貸款審批流程的簡潔化，金融服務更為智慧友好，在創新互聯網金融產品的過程中，商業銀行通過與擔保公司、保理公司、核心企業更加深入的合作，充分發揮商業銀行在資金成本低和金融服務實體經濟優勢，能夠有效解決小微企業融資難、融資貴的問題。目前，商業銀行的互聯網金融服務推進速度明顯加快，互聯網金融產品層出不窮，如:工商銀行上線了“公司逸貸”“網貸通”;建設銀行“善融商務”“建行快貸”“分期通”也受到了好評;中國銀行2018年5月與京東就全面戰略達成了共識;農業銀行推出了“農銀E管家”“鏈捷貸”“微捷貸”開創了互聯網金融服務“小微”的新模式。

三、基于互聯網金融視角下商業銀行服務小微企業客戶的策略選擇

(一)建立互聯網思維，學習互聯網金融新模式，推進小微企業融資

首先，隨著互聯網在金融領域的迅速滲透，商業銀行應精準把握互聯網科技在金融業中的突出優勢，認識互聯網金融產品的新特點，摒棄原有以產品為中心的導向，向以客戶為中心的思維轉變。其次，“學所以益才也，礪所以致刃也”，不斷學習互聯網金融的新模式，根據自身的信貸特點，風險控制模式，將發展互聯網金融作為服務小微企業作為新的利潤增長點及重點發展戰略，為互聯網金融時代的全面到來做好準備。

(二)加強信息基礎設施建設，推進組織機構及決策模式互聯網化轉變

首先，商業銀行需加強互聯網金融基礎設施的建設。根據其商業銀行的信息特點，要求其信息基礎設施必須具有可靠性、可控性、安全性、隱私性，整個IT系統對數據的整合集中、管理維護、擴展伸縮需要更為嚴謹。商業銀行要將金融科技作為第一生產力，切實加大智慧銀行建設投入。其次，“治國經邦，人才為急”，商業加強對互聯網金融支持小微企業信貸的重視程度，配備一定數量的互聯網金融高端人才，設立互聯網金融專業服務條線，推進傳統網點物理營銷和智慧互聯營銷渠道相結合的業務模式。最后，建立系統化、流水化的業務模式，科學設計小微企業信貸模型，推進內部工廠化的業務流程，加強中后臺放款審核集中作業，更快捷高效地為小微企業提供金融服務。

(三)加強與互聯網巨頭的戰略合作，促進互聯網金融與商業銀行有機融合

商業銀行的小微企業信貸業務有著完備的內控機制，及較高的業務水平，信貸模式傾斜于大型企業，對小微企業融資的覆蓋率不足;而互聯網金融巨頭積累了較多的小微企業交易支付數據和客戶評價數據，彌補了商業銀行在小微企業授信調查中信息獲取不充分的不足，能讓商業銀行小微企業信貸客戶經理有更廣泛的渠道去開展調查，把握企業實際經營情況，并有效進行貸后資金的流向監督，能夠從貸前貸后有效減少客戶違約風險。商業銀行應加強與互聯網巨頭的戰略合作，目前多家銀行與互聯網金融服務集團開展合作，部分互聯網信貸信息平臺也向銀行開放，為銀行提供小微企業的信息數據，共同合作提升小微金融服務，大力打造智慧銀行。

(四)實現多渠道數據互聯，實現數據積累與挖掘，重視網絡安全及信息保護

一是商業銀行可有管理、有計劃、有步驟開放客戶信息和交易數據，與工商、稅務、海關等部門實現數據共享與互換，為小微企業融資提供數據參考。二是加大對大數據、云計算等技術的應用，多角度多層次多方面的洞察客戶，建立客戶立體化精細化管理，深度挖掘小微客戶風險點及機遇，實現銀行數據服務體系提升，滿足小微企業客戶需求，增加客戶黏性，做到“比客戶更了解客戶”。三是注重網絡安全。商業銀行應加強涉密電腦管理、涉密人員教育，制定嚴格的管理要求及制度規定，有效保護客戶信息安全。

(五)踐行普惠金融，轉變經營模式，助力小微企業

互聯網金融具有覆蓋范圍廣泛、信息處理效率高、交易成本低的優勢，能夠有效解決普惠金融“最后一公里”的問題。商業銀行應該大力踐行國家普惠金融政策，發揮自身金融的專長與網絡優勢，基于互聯網思維和大數據云計算技術，借助互聯網技術及渠道，多渠道收集客戶信息，多方聯動，創新打造針對小微企業及“三農”等實體經濟的產品，加大信貸投入，切實解決小微企業融資難、融資貴的問題，以“互聯網+金融”的新思路，為小微企業客戶提供更優質、更便捷的金融服務。

四、結語

目前來看，商業銀行已經開始采取行動，從產品開發，評級和審批，管理機制等方面入手，積極與互聯網巨頭戰略合作，解決中小企業融資的存在的信息不對稱和信貸配給不均衡這兩大問題，對小微企業信貸業務“精耕細作”。商業銀行通過穩步落實國家普惠金融政策，加強智慧銀行建設，提高互聯網金融產品占有率及使用率，擴大小微企業融資業務覆蓋面，提高風險控制水平，運用互聯網金融技術減少人為道德風險及操作風險，簡化業務流程，已成為按商業銀行扶持小微企業信貸業務的主流發展策略。

參考文獻:

［1］劉勤福，孟志芳．基于商業銀行視角的互聯網金融研究［J］．互聯網金融，2014(3)．

［2］朱晉川．互聯網金融的產生背景、現狀分析與趨勢研究［J］．農村金融研究，2014(10)．

［3］賈甫，馮科．當金融互聯網遇上互聯網金融:替代還是融合［J］．上海金融，2014(2)．

［4］邵華．互聯網金融模式下中小企業融資問題研究［J］．現代商業，2015(12)．

［5］劉忠璐．互聯網金融對商業銀行風險承擔的影響研究［J］．財貿經濟，2016(4)．

作者:趙璐 單位:中國農業銀行股份有限公司北京經濟技術開發區分行