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一、經濟危機下，國有商業銀行產品創新與風險控制的必要性

1.金融產品創新風險意識較弱

商業銀行的金融創新在轉移和分散金融風險的同時，又會產生新的風險。因此，如果沒有一套行之有效的風險約束機制，金融創新不僅不會帶來效益，反而可能因違規經營而增大風險。當前，我國商業銀行的產品創新和制度規范之間存在時間間隔較長、空間差異較大等問題。在時間上，往往是產品創新在前，而制度規范在后，且間隔時間較長。在空間上，各地區和各分行之間進度不一、方法各異。這種管理不規范的狀況，使得產品創新具有較大的隨機性，帶有較多的風險隱患。因此產品創新與風險控制就成為了擺在商業銀行面前的事情。

2.金融產品創新的風險存在分析

金融創新中的風險在于：金融創新改變了商業銀行的經營策略，由此給銀行體系注入了不穩定因素；金融創新改變了金融體系的構成，新型非銀行金融機構的加速發展加大了金融體系中的風險因素；金融創新加大了金融市場的易變性，從根本上增加了金融動蕩的可能性；金融創新使金融風險更為集中和隱蔽，增強了金融風險對金融體系的破壞力。我們可以定義產品創新的風險為企業對新產品開發的內外環境不確定性估計不足或者無法適應，或對產品創新過程難以有效控制而造成新產品開發失敗的可能性。新產品開發風險主要源于以下幾個方面：

（1）技術風險：即由于金融產品設計過程中技術本身的不成熟和技術生命的不確定性等因素而使金融創新措施未能如期出臺，甚至流產。

（2）市場風險：一個新產品的推出需要符合顧客需求、短時間內令市場接受，否則在市場機會還未成熟的時候就過早將產品投入市場，不但開發新產品的資金難以收回，金融產品也會成為無效產品，浪費銀行經營的資源。

（3）信用風險：即衍生交易的一方不按合同條款履約而導致的風險。如南京愛立信事件，交通銀行未能為其客戶愛立信南京公司提供買斷應收帳款的無追索勸保理業務，愛立信立即提前歸還了交通銀行南京分行19.9億元貸款，并將該筆業務交由花旗銀行上海分行承接辦理。

（4）流動性風險：即金融衍生工具的持有者在市場上找不到適當的對手，只能以低于市場價格的價格將衍生工具出售所造成的風險。

（5）操作風險：指由于內部程序、人員、系統的不完善或失誤，或外部事件造成直接或間接損失的風險。

（6）法律風險：即由于交易合約內容不合法律規范使其不具備法律效力，或其他方面的法律原因，而給交易主帶來的風險。

（7）聲譽風險：指由于操作失誤，不按時履約，違反相關法律規范或其他原因，而給組織創新工具交易的機構或交易中的一方的聲譽帶來的不良影響。

3.綜合經營框架尚未完全建立

從國外銀行業的發展看，金融創新是金融發展的主要推動力，國際銀行業的激烈競爭對多樣化和綜合化金融服務的需求，使發達國家紛紛放寬對銀行業務的管制，放棄銀行、證券、保險之間的分業經營格局，使金融領域出現了混業經營的浪潮。我國目前實行的是分業經營制，使商業銀行面臨著業務單一、盈利空間有限等難題。隨著我國金融改革的不斷深化和金融業的逐步開放，國內一些商業銀行開始突破分業經營的界限，通過戰略聯盟、金融控股公司等模式開展綜合化經營的探索與實踐。

4.產品的品種、功能單一

目前各家國有商業銀行推出的創新產品大多是在傳統存款、貸款、票據、投資、結算、擔保等業務基礎上的創新，缺乏期權、期貨、票據發行便利等復雜的衍生金融產品創新，以及各類金融產品組合創新，這就使得我國商業銀行金融服務的廣度和深度還很不夠。雖然我國金融市場體系初步建立了證券期貨市場、貨幣市場和銀行間外匯市場，金融市場參與主體也日益多元化，但在分業經營體制下，真正跨市場的銀行金融創新產品還十分匱乏，與發達國家相比，我國商業銀行金融產品還顯得十分單一，如德意志銀行的金融服務品種涵蓋了債券、期貨與期權、股票上市、產權交易和基金管理、經紀人清算等數以百計的金融產品和對應的服務。這種現象與分業經營的特點有直接關系，市場經濟的基本要求是生產要素能夠在行業間盡可能自由地流動。這樣生產要素低利就高，既提高了生產要素的效益，又緩解了經濟中的瓶頸約束等；而我國銀行業最普遍的經營形式為分業經營，在一定程度上限制了生產要素的自由流動，有可能加劇我國金融業的結構性矛盾。同時，國內商業銀行現階段尚不能利用新的金融工具、金融分析手段、金融管理方式來拓展業務范圍、增加收益來源，大多靠引進國外技術比較成熟、交易系統比較簡單的業務，創新產品系列大同小異，獨特性不強，不但無法成為自己的核心產品，反而形成了過度競爭。過度競爭的使得收益率降低，為提高收益水平，銀行往往需要增加投入擴大規模，形成惡性循環；由于過度競爭，競相壓價，收益水平下降，在相同的價格水平下，為提高收益水平，銀行只能采取各種方式，降低服務質量；過度競爭會導致銀行在金融創新方面的能力降低，整體效益下降；金融創新產品維持較低的價格水平會使銀行缺乏增長后勁，加上同業之間的擠兌，致使新的銀行業務很難發展起來，最終降低整個行業的競爭實力。

二、經濟危機下，國有商業銀行產品創新的措施

1.重視金融產品自主研發創新，建立科學合理的績效激勵體系

隨著中國經濟高速發展，金融業的發展在整個經濟運行中居于重要地位，人們與商業銀行的聯系越來越緊密，僅僅從國外引進個別的金融創新產品已經不能滿足人們的各種需求。商業銀行應該建立自己的金融產品研發體系，以快速的應對市場反應和超前的進行產品創新。對此，總行可以向各省、各市分行漸進式授權產品創新，成立全國金融產品創新的試驗區，建立金融產品創新的區域合作組織。在有條件的地區幫助成立專職研發部門，負責本地區全行系統金融產品創新的組織領導和研究開發，基層銀行可以依托分行技術研發平臺，結合本地區特點進行具體產品創新，如果創新業務可復制性較強，總行可以借鑒分行創新經驗將業務模式擴展到全國。為縮短產品創新鏈條，提高產品創新效率，在保證風險控制的前提下，應加大對產品創新分級授權管理的權限，根據產品創新的種類、涉及部門及風險等因素，分別對產品或業務創新進行授權。相關部門可在授權范圍內進行產品創新，并向產品創新管理部備案；超出部門授權的，報產品創新管理部門進行項目審查，并由產品創新管理部門負責統一牽頭研發；超出產品創新管理部門權限的，報總行決策委員會審批。不同地區結構功能類似的創新產品可在同一平臺上制定標準、型號和流程，所在地區運行效果較好的產品可以向全國推廣。建立分層級、分崗位，以業績價值考量為核心的激勵新格局，以業績大小為員工待遇標尺，以對銀行貢獻的大小作為衡量個人業績依據。對創新員工的薪酬設計可以采用基本工資加效益提成模式，如果創新產品為無效產品可以采用扣發工資和績效獎金、降低研發人員此后產品創新利潤分成的比例預期，調換工作崗位、定期對創新產品的內容進行監控等措施，以減少創新員工的冒險行為。并建立產品創新的專項獎勵基金，與創新員工簽訂合同，逐年進行獎勵，將短期激勵和預期激勵、個人激勵與團隊激勵有機結合。

2.處理好金融產品創新與金融監管的關系

金融創新和監管有著密切的關系，規避金融監管是金融創新的重要內在動力，發達國家的很多金融產品創新都是逃避法律管理的產物。另一方面，法制與監管狀況構成商業銀行金融創新的主要外部環境。商業銀行只能在法律和規章的許可范圍內通過各種要素和條件的分解與組合，創造出新穎的、更富有效率的金融工具。同時，創新業務也是推動監管發展變化的主導力量，市場經濟條件下的金融創新的監管過程，就是監管主體與創新主體之間的博弈過程。中國與西方發達國家在創新監管的行為方式上存在明顯差別。在西方，凡是法律沒有明令禁止的，微觀金融主體都可以做。而在中國，除了政府和金融當局讓做的以外，微觀金融主體都不能做。目前，我國的金融法規體系尚未完善，中央銀行主要是通過行政手段直接管理，人為因素很大。在自動協調和平衡創新供求，鼓勵和支持產品創新的監管體制安排實現以前，國有商業銀行只能嚴格的在被監管的范圍進行產品創新活動。不能把違法、違規行為和金融產品創新混為一談，在監管環境逐步向有序的轉變過程中，國內商業銀行必須準備必要的應對方案和應對產品，盡可能的爭取有利條件發展業務。

3.建立并啟動金融創新支持體系，逐步構造銀行業良性有效發展的生長機制

一是規范金融創新業務市場準人制度。對有意逃避金融監管、轉移風險和投機性強、潛在風險大的創新業務要嚴格限制，實行審批制度；對有利于增加有效利潤、有利于增強競爭實力、有利于改進服務的創新活動要積極鼓勵，實行報備制度。二是加強引導，建立金融創新目標導向制度。應制定頒布《金融創新指導意見》和《金融創新風險管理指南》等對商業銀行的金融創新給予適當指導，督促商業銀行加強對創新業務的風險份理。三是建立創新業務績效評價體系。通過分析各類創新業務的成本利潤率、相關業務支持率、資產風險度、內控管理等指標，形成考評機制，真正扶持那些有效益或有潛力的創新業務。

4.提高管理會計應用程度及IT系統建設，構建銀行核心競爭力

無論何種規模的客戶，較為準確、便捷地計算其產品配置及其取得的收益，對更為科學地進行綜合定價，及積累對公客戶產品使用消費習慣，行業產品利潤貢獻水平都離不開先進的IT系統的支持，業務、產品運行與IT系統改進的相互促進必將形成銀行的核心競爭力，將具有較長期限的排他性。在整合系統較慢長的過程中，各行應指定專人探索半系統、半人工的方式，建立以客戶為中心的重點產品明細臺賬，及時總結經驗，向信息技術部門提出意見與建議。

5.完善產品創新后的產品保護和改進體制

從廣義上來說，產品保護和產品改進仍屬于產品創新的范疇。如果產品只關注于早期開發和前期營銷，不注重后續產品保護、跟進和改良，那么，產品獨特性、創新性就會丟失，淪為平庸、大眾的金融產品。所以，商業銀行要提高產品創新性，首先就必須要求自身樹立起產品時效觀念和制度貫通意識，讓產品的開發、營銷、管理、改進都統一納入到產品管理框架內。由于銀行產品和服務的同質性特點，同業間很容易通過產品的局部調整和改良進行模仿，并且實現對現有產品的超越，由此造成了目前同業間同質化競爭更趨激烈。自20世紀80年代以來，金融創新不斷地推動金融業的發展，同時，也帶動了金融資本國際化的進程。在這種趨勢下，只有有效地利用知識產權自身的利益平衡機制，在促進創新和維護正常的競爭秩序的同時，加大國有商業銀行的創新力度，形成自己特有的創新產品才是合適的發展道路。

6.建立完善的風險管理體系

在風險管理的執行層面，要改變行政管理模式，逐步實現風險管理橫向延伸、縱向管理，在矩陣式管理的基礎上實現管理過程的扁平化。與此同時，商業銀行應針對金融產品的特點，采用切實有效的風險計量、監測、控制和處理方法，建立風險管理部門和產品研發中心各有側重、分工明確、相互支撐的風險管理架構。同時，在金融產品的研發階段，商業銀行應根據潛在客戶分布，對相關產品的銷售規模和資金成本進行測算。對于產品的投資組合，進行合理規劃，并根據對市場變化的預測分析，采用合理的方法計算各投資組合的風險價值和投資收益率。另外，商業銀行應當密切關注相關政策和市場價格的變化，綜合考慮市場供需的階段性劇烈變動，盡可能減少銀行與客戶的損失。

7.處理好創新產品與傳統產品的關系

商業銀行產品創新是建立在傳統命融產品基礎上的，其本質是傳統產品或既有產品的延伸。許多創新產品的推廣和營銷依賴于傳統業務產品，如項目融資、銀團貸款、資產證券化、貸款承諾等等。沒有傳統銀行產品就沒有創新產品。如果忽視傳統銀行產品的鞏固與發展論產品創新，那么產品創新就失去了其生長的土壤。同時，創新產品的發展可以開辟新的發展空間，不斷地鞏固和壯大傳統業務。因此，以傳統銀行產品帶動創新產品發展，以創新產品促進傳統產品的鞏固壯大，實現傳統產品與創新產品互動和良性循環是商業銀行產品創新的關鍵。