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農業具有天然的高風險性和脆弱性，很容易受到自然環境影響，因此農戶極易陷入融資困難的處境。資金短缺限制了農業生產，進而制約了農業經濟結構的發展。農村信貸以服務農戶、增加農村資金供給、豐富農村金融市場為導向，最大程度上推動了鄉村振興發展。農業保險為農村金融市場重要的組成部分之一，且其自身具有較強的風險管理能力，可以有效解決農戶們所擔心的生產風險等問題。在理論支持下，將具有風險管控能力的農業保險與具有資金融通能力的農村信貸相結合可最大程度上促進二者的共同發展，為農業金融市場增加活力。經過較長時間的探索與發展，發現二者協同發展后已取得良好成效，促進了農村金融發展。但是在整個探索的過程中，依然明顯存在著問題等待解決。

1相關概念的界定

1.1農業保險

農業保險是對保險標的在生產、生長過程中受到突發事件等因素影響導致經濟受損，為其提供損失補償的一種保險。農業保險標的包括農戶在生產過程中農作物遭遇的自然風險，也包括農民遇到意外事故身體健康遭受威脅的風險，還包括農業企業在生產經營過程中農產品價格波動、原材料供給不足等風險。

1.2農村信貸

總體來說，農村信貸是指為了“三農”生產、生活、經營、周轉、建設等目的從銀行、農村信用合作社等金融機構的貸款。本文關于農村信貸這一概念的理解，主要分為涉及農民個人的農村小額貸款和涉及農業企業的農業貸款。農村小額貸款主要為支持農戶生產、生活，農業貸款主要為了解決跟農業企業經營有關的原料收購、設備擴充，技術引進、擴大生產、擴大銷售等方面問題。

2我國農村信貸和農業保

險互動模式發展現狀“探索建立農村與農業保險相結合的銀?；又贫取笔俏覈?009年中央一號文件中首次提出的。要想讓農業可持續發展，首先就需要有資金支持，而農戶最缺少的就是資金，所以我們需要滿足農戶的融資需求。但是農業生產本身就是一個周期性長、季節性強的產業，會給農戶帶來很多不確定因素，銀行貸款資金也將面臨信用風險。然而農業保險的出現會在一定程度上保障農戶的收入，減少銀行不良貸款。就目前來說，我國農業保險、農村信貸互動主要分為兩方面。一方面是農業保險直接為農村信貸提供農業貸款保險，另一方面是農業保險直接為農村信貸提供農業貸款保險?；幽Ｊ街饕譃?種。其中“保險、信貸、財政補貼”是指強制農戶購買保險且由政府給予保費補貼，把購買農業保險列為農戶信貸審批內容?！罢咝赞r業保險、利率優惠信貸”，是指凡是購買政策性農業保險的農戶及農業協會會員，在申請農業貸款時利率可下浮5%，優惠的利率可有效提升農業保險的需求?！百J款損失保險和信貸組合”，是指在這一模式下第一受益人則是銀行，對于貸款金額低于3萬元的農戶采取自愿投保模式，對于貸款金額超過3萬元的農戶采取強制購買貸款損失險。以上3種模式可有效提升農業保險投保率且有效減少農業貸款不良貸款比率。

3農業保險與農村信貸協同發展中面臨的問題

3.1資源共享機制匱乏

現代協同合作的重要基礎是資源共享，但就目前情況來看，農業保險和農業信貸兩者之間并沒未建立起資源共享機制。農業保險機構和農業信貸機構二者之間缺乏共享的合作模式，導致雙方合作水平較弱，主要表現在以下幾個方面。（1）農業信貸結構并未關注客戶情況，或是將其作為是否可發放貸款的重要參考內容。（2）并未主動設計專屬于農村信貸產品的專屬險種，無法第一時間了解和保障農村信貸情況和風險。（3）大多數地區農業保險機構相對注重成本，不愿借助發達的農村信貸網絡拓展業務。

3.2金融產品的創新力度不足

就目前情況來看，無論是信貸機構還是保險公司均是按照其內部要求和實際需要為首要任務來制定發展策略，二者在產品設計上均有不匹配的情況，但由于產品的服務與創新力度是由上級領導所掌控，農業保險為農村信貸提供的風險保障程度有限，所以導致基層的金融產品缺乏自主創新意識，創新力度不足。

3.3農業保險保障范圍有限目前，我國農業保險仍然

存在保障范圍有限、保障水平低等問題，其保障范圍僅局限于糧食作物，然而想要農業經濟快速發展，主要還是依賴經濟作物和畜禽等養殖業的發展。農戶能夠滿足自身的糧食需求，但農村經濟發展仍需要經濟作物為支撐，農業保險缺乏在此方面的覆蓋強度，導致農戶擴大生產規模受限制，面臨著較強的生產經營風險，不利于鄉村經濟的發展。

3.4農村銀行機構效率較低

農村的信用環境復雜，缺乏完備的金融基礎設施和足夠的信用評價體系，且金融機構與農戶之間信息不對稱，且獲取農戶的信用信息、自然信息等較為困難。因此，金融機構因較難識別客戶風險、資金放貸、回收困難及預期收益率降低等原因，不愿給農戶發放貸款，從而加重了農村資金缺口。

4農業保險與農村信貸協同發展的解決對策

4.1建立農業保險與農村

信貸的協同發展機制協同發展農業保險與農村信貸，不僅僅是兩家的合作關系，更是涉及金融機構、保險企業、農戶、政府四方的利益。應加強政府引導，建立并推進農業保險與鄉村信貸的協同發展機制，其主要從4個方面分析。第一，實現產品之間無差異對接。二者應各自發揮長處，把農戶的需求放到第一位，共同開發出滿足農業生產全過程的所有金融農產品，做到從根本上解決農戶困難。通過共同產品之間的密切聯系，正確合理地分配金融機構、保險企業、農戶、政府四方的利益。第二，實現資源共享。快速有效地解決二者在合同方面存在的各種問題，最大程度上降低農村金融風險。第三，協同模式需加強創新意識。首先將農業保險與農村信貸的協同發展中納入農村財產保險及涉農抵押貸款等項目，盡可能更好的滿足農業產業需求。第四，建立解決問題協調機制，由政府、村委會、金融機構及保險企業共同參與協調機制解決問題，維護正常秩序，保障農業的可持續發展。

4.2加強農村保險的扶植

政策第一，強化社會責任報告制度。公開披露對保險業的貢獻，提高各企業的社會責任感，因地制宜，精準施策，調動積極性。通過創新機制，將推動保險機構由被動轉主動。從大病保險方面，通過鼓勵保險公司為貧困人口補充醫療保險，減少人民群眾因疾病導致貧窮的可能性，同時推動各地通過提高報銷水平、放寬報銷范圍、降低起付線等措施，切實解決因病致貧的問題。從種植業保險方面，農業保險保額主要保生產成本且農戶對保險賠付有著較高的預期，保險公司的賠付與農戶的預期不符容易引起理賠糾紛。第二，加強村鎮銀行的扶植政策。在防范風險的基礎上，鼓勵村鎮銀行提高技術水平，通過多種渠道介入網上支付跨行清算系統及電子商業匯票系統。在此基礎上，可參考其他的金融機構的部分先進經驗，建立集中支付清算成本，既可提高資金清算效率，又可降低接入系統成本，真正提高村鎮支付系統接入水平。村鎮銀行的服務對象主要是農村經濟發展、農民及農業，應多關注助農貸款業務、政府扶貧業務，結合地域特色積極推動業務創新，開發出更符合鄉村振興的金融產品。一是做好銀行卡等傳統業務，利用云閃付、助農貸款等方式加強電子支付，促進村鎮銀行的升級換代，切實的做到助農、扶農、惠農，盡可能的滿足群眾的各種金融需求；二是積極創新，在特色和優質的服務方面下功夫，發揮自身低成本和經營靈活的優勢，不斷拓寬服務范圍和業務種類；三是始終堅持“客戶至上，服務至上”的理念，從銀行網點的服務質量入手，增加網點辦理業務的便捷性。

4.3擴大農業保險保障范圍

以廣西為例，廣西保監局在2016年7月針對農業保險精準扶貧方面提出了意見，具體內容可歸納為3項財政配套措施和3個擴大保障重點。3項財政配套措施如下。第一項是“主動與政府部門及扶貧辦協調對接”，積極實現精準對接；第二項是“安排扶貧基金、推動落實農業保險配套基金”，精準運用農業保險扶貧資金；第三項是“保監局協調政府為建檔立卡貧困戶出臺農業保險保費補貼傾斜政策”，精準闡述農業保險扶貧。3個擴大保障重點分析如下。第一點是明確農業保險精準扶貧鏈條，“開展全面覆蓋農業產業鏈的保險服務”“提供全產業鏈、全方位的農業風險保障”擴大保障范圍；第二點是針對扶貧對象，精準補位農業保險扶貧，擴大保障范圍；第三點是針對特色農業產業、特色種養業，精準擴大保障范圍，制定特色種養業發展規劃。

4.4建立農業保險與農村

信貸的正關聯機制保險機構與金融機構間應加強合作，建立農業保險與農村信貸間的正關聯機制。以保險與信貸為基礎構建的關聯機制，可以促使“農業保險與農村信貸”兩者之間良性協調發展。保險公司可以對農戶進行風險設計，為銀行機構提供足夠的有關農戶的信用信息，以便金融機構發放貸款。此外，保險公司與銀行機構應共建信息共享平臺。通過對農戶的信用信息、投保信息等信息資源的整合，降低雙方成本，提高使用效率。政府相關部門應發揮重要作用，促使保險公司與銀行機構在農業農村領域建立合作關系。

作者:楊梓藝 單位:沈陽師范大學 國際商學院