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摘要：農業保險作為轉嫁農業風險的重要工具，在促進生態農業建設，推進農業農村現代化，實現鄉村振興、產業興旺方面起到重要的作用。近年來，云計算、大數據、人工智能、區塊鏈等技術的推廣為農業保險發展注入了新的活力。基于此，本文通過分析甘肅農業保險的發展現狀及存在的問題，結合保險科技在提高農業保險的經營效率、提高農業保險服務質量、構建智能農業保險體系等方面的重要作用，針對甘肅農業保險發展中如何發揮科技賦能作用提出具體對策，旨在推動甘肅農業保險的高效發展。

關鍵詞：農業保險；保險科技；區塊鏈

甘肅省位于我國西北干旱區和青藏高原高寒區的交匯處，復雜多樣的地形地貌使得甘肅自然環境惡劣、自然災害頻發，而甘肅又是農業大省，農業保險的發展對于分散農業風險、穩固農民收入、促進經濟增長、實現產業振興發揮著重要作用。2007年在中央政策的大力支持下，甘肅開始了農業保險試點。經過多年的不懈努力，甘肅農業保險在保險規模、產品種類、補貼力度等方面有了較大的提升，基本形成了中央、省級、地方補貼的立體式的農業保險制度，逐步實現了“保大宗”向“保特色”“保災害”向“保指數”“保成本”向“保收入”“保散戶”向“保規模”的升級。但是，從總體來看，甘肅農業保險的發展依然是屬于粗放型的，有些保險公司存在選擇性投保、隱形拒保的情況。同時，由于受到人力、物力的限制，出現了定損不精準、理賠不及時等問題，直接影響農業保險發揮效力。保險科技作為農業保險的重要引擎，為解決農業保險行業痛點，構建農業保險生態圈，促進農業保險行業升級轉型提供了新的動力和發展思路。

1甘肅省農業保險發展基本概況

長久以來，甘肅省高度重視農業的發展問題，作為農業發展的主要推手和重要推動力，各級部門不斷加大農業保險工作的開展力度，持續為生態農業的構建以及鄉村振興注入強勁動力。

1.1縱向聯動，橫向協作，穩步推進農業保險工作

為響應國家“三農”政策，甘肅省委、省政府高度重視農業保險的發展，不斷優化制度設計，在農業保險農產品價格采集、保險費補貼管理、農村金融綜合服務室建設運行等方面出臺了一系列指導意見，保證了農業保險規范化發展。同時，各部門之間多次召開農業保險工作會議，突破行業和部門的限制，全省、市、縣各部門之間通力協作，形成縱向聯動、橫向協作、職責清晰的合作機制，針對全省農業保險計劃任務，提出一系列具有針對性的舉措，有力保障了農業保險工作的穩步推進。

1.2全面實施“增品擴面提標降費”

甘肅的農業保險在產業振興方面發揮著重要的作用。按照農業保險發展的總體要求，甘肅省農業保險全面實施“贈品、擴面”。2019年全省實施的保險品種共有80多個，為進一步擴大農業保險覆蓋面，2020年全省共申報實施農業保險品種基本達到96個，這在全國也名列前茅。為了推動縣域優勢產業和特色產業的快速發展，甘肅省各市縣根據本地區的發展特色開辦“一縣一品”“一縣多品”的特色保險品種，同時借助保險科技手段，通過不斷降低保險公司經營成本、保險費率水平，擴大各品種保險的保障范圍，提高保險公司的運營效率及服務水平，來提高農戶的參保積極性，實現農業保險抵御風險的作用。

1.3建立標準化的農金服務室，打通金融服務農戶的路徑

為進一步提高農戶的參保率，建立了大量的農金服務室，為農戶提供全面的金融服務。為了確保戶戶知曉、家家參與，提高農民的風險意識與金融意識，在基層工作推進中，充分發揮各職能部門的帶動作用，加強各業務主體的互聯互通，各部門、全領域共同協作，打通金融服務農戶的路徑，提升全鏈條協作效率，實現農業保險的高質量發展。

2甘肅省農業保險發展面臨的瓶頸

甘肅農業保險發展勢頭良好，險種不斷增加，保障范圍不斷擴大，補貼力度不斷加強，對增加農民收入，實現鄉村振興、產業興旺，發揮了關鍵性的作用，但農業保險在運行中尚存在諸多問題。

2.1農業保險產品種類少、價格缺乏彈性

2.1.1補貼種類少。雖然當前甘肅農業保險基本形成了中央、省級、市縣補貼品種共同發展的保險品種體系，但在實施過程中，中央保費補貼的險種不足，目前只有16種，覆蓋面窄，很多特色險種還未被納入中央補貼范圍。從甘肅省實際情況來看，特色險種在農業保險中所占的比重較大，而此類險種的保費補貼負擔主要由省、市、縣以及基層政府承擔，這無疑會加大各級政府尤其是基層政府的財政負擔，使得特色險種的保險規模較小、覆蓋面較低，制約著甘肅農業保險進一步發展。2.1.2補貼方式單一且缺乏彈性。甘肅農業保險的財政補貼主要采用保費補貼方式，而一些發達國家還有管理費補貼、產品創新補貼、教育培訓補貼以及再保險的支持。相比而言，甘肅省的保費補貼方式則過于單一，且保費補貼缺乏彈性。受到地理位置的限制以及科技應用的制約，目前不同產業的不同品種保費補貼比例差別不大，還沒有依據保障水平高低和費率大小采用差異化彈性補貼比例。

2.2市場經營環境不健全

農業保險市場準入退出機制缺少規范性標準。隨著農業保險的不斷發展，越來越多的保險公司想要獲得農險經營資格，但是甘肅省目前沒有一個規范的標準或具有依據性的文件對保險公司進入農險市場進行資格準入審批，農險的招投標沒有形成統一規范。這使得各市縣選擇有經辦資格的保險公司時缺乏政策與理論指導，且缺乏有效的監管手段。同時，對于市場退出的情形沒有明確的說明，市場退出機制還有待進一步健全[3]。

2.3道德風險問題嚴重

2.3.1保險公司。由于保險科技在縣域等欠發達地區沒有得到全面普及和應用，導致保險公司在農險經營過程中存在弄虛作假違規承保、虛假編造理賠案件來騙取理賠款，通過“五虛”等方式來套取財政補貼資金的情況。有些保險公司為了降低經營風險，追求利潤的最大化，往往選擇一些風險較低的險種承保，而將風險高的險種如養殖業保險等排除在外。這樣不僅損害農業經營主體的利益，還不利于農業保險在鄉村振興、產業興旺等方面發揮助推作用。另外，有些保險公司很少監督協保員以及定損人員的職責，使得相關人員業務態度不積極、操作不規范，難以保證農業保險承保和理賠的真實性、準確性和及時性。2.3.2農戶。由于農民居住分散，種養殖業不集中，保險公司很難進行實地監察。有些農戶出現隱瞞實情，虛假投保，也有些保戶過分依賴保險公司的賠償，在參保后不作為，災害發生后不積極采取補救措施，造成損失進一步加劇，有的甚至謊報災情，騙取賠償金。尤其是經營養殖業的主體，常會發生將未承保標的偷換為承保標的，以騙取賠償金，不僅會增加保險公司的賠付成本，也影響農業保險效力的發揮。2.3.3基層政府。有些地方政府在開展農業保險業務時，將農業保險業績與基層干部的考核相掛鉤，導致基層政府為了完成考核而進行虛假投保。有的冒用未參保人員信息進行投保，在遭受風險時獲得理賠，也有的人員批量出具虛假的災情鑒定表以及受災資料騙取賠償金。業務的不合規以及嚴重的信息不對稱問題，無疑會導致農業保險的經營成本上升、經營效率降低、財政補貼耗散，甚至出現市場失靈現象。

2.4缺乏農險保險大災風險分散機制

甘肅作為農業大省，農業種植面積較廣，但特殊的地理位置，使得其自然條件惡劣，災害頻發。種種原因導致甘肅農業生產受災率極高，農業保險賠付壓力巨大，農業保險經營機構有可能面臨較大的經營虧損。同時，農業保險經營主體較少且集中度高。甘肅的農業保險自試點以來，一直由人保財險甘肅省分公司承保，雖然后來其他的保險公司也陸續開始經營農業保險，但是相比較而言，市場占比最大的依然是人保財險甘肅省分公司。農業保險經營風險過于集中，導致甘肅農業保險風險分散能力較弱。

2.5缺乏復合型的專業技術人才

目前保險行業的相關從業人員，往往都是單一專業背景的，懂保險專業的不具備信息技術，掌握信息技術的又缺乏保險專業知識。有的基層查勘定損人員對于遙感技術以及系統維護掌握程度低，給查勘定損增加了難度，也容易降低理賠效率，影響客戶的滿意度，給農業保險的科技創新帶來了很多限制。而科技與創新已經成為未來保險公司發展的重要引擎，因此，急需加強對復合型保險人才的培養。

3農業保險科技應用的內在必然性

保險科技是指利用大數據、區塊鏈、云計算、人工智能、物聯網等手段對保險理賠、保險營銷、保險定價、保險管理等方面進行改良或優化保險生態。進入第五次工業革命以來，各傳統保險公司、保險中介機構、行業巨頭以及保險初創公司都在積極開發保險智能產品，全面布局保險科技未來的發展，推動保險的數字化發展。因此，將數字化作為推手，加強科技賦能成為解決農業保險行業發展瓶頸的重要手段。

3.1有助于提高保險經營效率

保險科技中各種先進的技術手段，將科技與保險領域進行融合，能夠大幅降低保險公司的經營成本。其中，區塊鏈技術實際上是一個數據共享庫。首先利用區塊鏈技術手段建立電子信息系統，然后通過加密的方式將數據分布到各個節點，通過形成的密鑰保證交易的準確性，依據時間的先后順序形成各個區塊，再通過鏈的形式連接起來。這種通過節點的鏈接形成分層結構，實現全面的信息傳遞，能夠保證數據的完整性、可追溯性和不可篡改性，提高交易的安全性。將區塊鏈技術應用于保險領域，可有效保證數據的真實性，減少因為信息不對稱所帶來的道德風險。同時，通過區塊鏈的算法形成智能保險合約，實現自動化的保險理賠，能有效地幫助保險公司提高經營管理水平。因此，區塊鏈技術作為一種新型手段，恰好能夠提供一種公開、透明、信任、開放的機制，能夠實時監測風險狀況，記錄保單狀態，從而構建保險公司與投保人之間的信任，降低保險公司成本。傳統的定標、驗標需要花費保險公司大量的人力、物力才能完成，且往往耗時長、實施難度高。采用遙感技術來代替人力、物力的投入，不僅可以降低實施難度，還能夠節約時間，更重要的是大大節省了查勘定損的成本。同時，智能識別技術的應用能夠有效防止保險欺詐。通過科技化支撐、數字化運營，能夠極大地降低保險公司綜合成本率。

3.2有助于提高農業保險服務質量

雖然農業保險有了大規模的發展，但是勘查手段落后、理賠流程復雜、成本高效率低也成為制約農業保險發展的重要因素。在定標、驗標時，可利用無人機、衛星等手段，結合遙感技術進行地塊分割和地物識別。在遭受自然災害時，也能夠快速準確地確定農作物的受災范圍以及損失程度。同時，將區塊鏈的智能合約與農業保險緊密融合，實現保險合同過程的自動化，完成智能化的承保與理賠，不僅能夠簡化理賠流程，縮減核保核賠時間，還能提高保險費用收據和保險金支付等繁雜手續的效率，從而進一步提高保險公司的經營效率[1]。此外，通過區塊鏈的智能合約能夠實現人機交流，隨時隨地完成保險產品咨詢、保單的查詢，為客戶答疑解惑，并利用科技手段對客戶進行一對一在線投保、一對一在線理賠等。同時，將保險政策以及保險條款寫在智能合約中，在咨詢、承保、理賠方面為客戶提供便捷、高效的自動化、智能化服務，有利于促進服務水平的提升，提高農戶對農業保險的參保積極性。

3.3有助于農業保險企業開展創新業務

保險科技的應用能夠有效提升保險公司的業務效率。在傳統的保險業務模式下，各個業務部門之間溝通協作的效率相對有限，保險產品從立項到分銷跨越時間久，難以適應不斷變化的市場環境。隨著科技應用的不斷加深，在產品設計環節，保險公司利用科技手段在保險中臺構建保險產品模塊，完成保險條款、業務規則、服務流程標準化包裝，從而縮短保險產品開發周期，提升保險公司各部門協作的效率。同時，在分銷階段，通過開放標準化接口，實現保險公司與第三方高效對接，提升產品推廣的效率。在大數據、人工智能技術的支持下，更多維度的數據能夠作為風險因子指導保險產品定價，對業務數據的快速分析也能夠幫助保險公司更加了解客戶的需求、用戶的偏好，幫助保險公司有效獲取市場并反饋市場。

3.4有助于解決農業保險信息不對稱的問題

農業保險尤其是養殖業保險具有嚴重的信息不對稱問題，因此可采用智能識別技術，建立承保標的特征數據庫，與標的標號形成準確的身份識別系統。同時，區塊鏈數據的不可篡改性，能夠準確形成數據閉環[2]。在出險時，通過對比即可以明確保險公司的保險責任，可以盡可能避免出現不足額投保、串換耳標等騙保、騙賠的事件，實現精準承保與理賠。另外，依靠衛星遙感技術以及無人機技術手段，能夠準確識別承保地塊與非承保地塊、受災范圍與受災程度，依靠精準的勘損體系，可以解決謊報災情、夸大損失的問題，防范信息不對稱帶來的道德風險，提升保險公司風險控制水平，實現多方合作共贏。3.5有助于構建智能農業保險體系可利用保險科技手段建立數據共享平臺，通過將科技與保險各個環節相融合，實現產品智能化設計、定價、分銷、投保、查勘、理賠，構建智能農業保險體系，推動農業保險行業的轉型和升級。

4科技賦能推動甘肅農業保險高效發展的建議

4.1科技賦能優化農業保險產品體系

目前，保險科技手段在農業保險中的應用主要集中于定標、驗標、查勘定損等方面，在產品設計環節，尤其是在產品創新方面的應用相對較少，使農業保險產品種類少、價格缺乏彈性。因此，要加大農業保險產品的創新，積極推動保險科技手段的在產品設計方面的應用，根據不同的風險區域，科學地建立保險費率，對不同的地區、不同品種、不同的風險等級實行差異化的費率水平。通過“擴面、贈品、提標”方式，加大中央補貼力度，將一些地方特色農產品納入中央和省級補貼品種當中，提高現有品種的參保率。同時，結合遙感技術的氣象監測及風險監測手段，穩步推進指數保險、區域產量保險、農產品質量險、收入指數保險等保險產品的創新及試點。積極探索開展一攬子綜合險，為農業經營主體面臨的自然風險與市場風險提供全面的風險保障。另外，結合大數據平臺，加大保險與期貨等金融衍生工具的融合，拓寬農業保險與其他領域的聯動，進一步優化農業保險產品體系，為各方經營主體提供全面的風險保障。

4.2科技賦能規范農業保險市場環境

農業保險的可持續發展離不開規范的市場環境。首先，甘肅要建立和完善農業保險市場準入和退出機制的指導意見，通過區塊鏈等技術手段，科學合理地設計招投標指標，利用大數據，遴選優質的第三方機構公正地進行農險的招標，構建承保機構動態考評制度，進一步強化農險業務經營資格管理，創建低成本的運營環境，促進保險機構規范高效地運營[3]。其次，優化保險科技應用的政策環境，為保險科技的技術應用搭建科學合理、公開透明的平臺。同時，加大保險公司科技創新的資金支持，為加快保險公司的科技創新構建良好的環境。另外，要強化監管衍生合規技術。積極利用保險科技手段，對保險公司日常的經營進行全面的檢查，改變傳統的人工合規操作的低效性及高成本性。在報送數據時，利用技術手段，從數據填報、審核、測算實現自動化，不僅可以提高工作效率，還有利于加強行業監管力度，提高保險公司合規控制。

4.3科技賦能構建保險反欺詐引擎

保險欺詐一直是保險公司面臨高賠付壓力的重要因素，因而保險公司需要更強的風控能力支持農業保險業務的開展。基于海量全方位的用戶數據及第三方場景數據，依靠大數據、人工智能等技術手段，通過建立實時的反欺詐引擎，能幫助保險公司甄別保險欺詐行為。另外，還要加強對科技類保險產品的宣傳，積極推廣科技類保險產品的試點，幫助農民熟悉農業保險領域中應用的保險科技，讓其切身體會保險科技實現的精準定損、智能理賠等場景，從根本上消除道德風險。

4.4科技賦能構建多層次農業保險大災風險分散機制

中央文件多次提及建立農險大災風險分散機制，結合甘肅目前的風險狀態，應借助保險科技等手段，積極建立大災風險分散制度，形成直保公司、再保險公司、地方政府三個層級的大災風險分擔體系。不斷加大稅收優惠政策，提升大災準備金制度落實力度，不斷優化大災風險保費準備金的計提比例，積極推動各類準備金的有效對接，形成多方共擔風險的機制。同時，利用區塊鏈等科技手段，加快農業信息數據庫建設，尤其是承保區域內的農業風險數據庫，構建各方數據共享機制，為巨災風險管理提供量化數據支持。利用區塊鏈的智能合約能夠處理巨災債券等保險衍生品的交易，從而促進農業巨災保險和巨災債券等產品的創新。

4.5科技賦能培養復合型保險科技人才

要實現傳統農業保險向數字化保險轉型，離不開人才的創新驅動。目前，保險行業從業人員往往是具備專業知識的卻缺乏信息技術、掌握信息科技的又缺乏專業領域的知識。而隨著科技在農業保險領域應用的深化，信息泄露、病毒入侵等威脅網絡安全的問題將成為保險行業面臨的新風險，因此，培養復合型保險科技人才迫在眉睫。基于此，一方面要重視保險科技人才的教育，鼓勵各高校加強保險科技人才的培養，在制定授課計劃時，增加風險防控、精算評估等相關內容的講授，適當補充信息技術、系統開發與維護等知識，不斷加強各學科之間的交叉融合，打破學科之間的界限，提高保險人才的基礎技術水平，從而促進復合型保險科技人才的培養。另一方面要加強保險公司、科研企業、氣象部門等之間的聯動，通過建立多方合作機制，為培養多元化的人才提供渠道。同時，加強對在崗人員的業務培訓，尤其強化對系統維護、無人機設備應用技能的培養，并大力引進優秀人才，形成“傳幫帶”的良性學習機制，不斷加強基礎技術人才的儲備，從多渠道滿足人才培養的需求[4]。

參考文獻：

[1]周雷,邱勛,王艷梅,等.新時代保險科技賦能保險業高質量發展研究[J].西南金融,2020(2):57-67

[2]劉曉玲,鄭逸.區塊鏈技術驅動保險業模式創新研究[J].西南金融,2018(7):33-38.

[3]庹國柱.統一規范農險招投標刻不容緩[N].中國銀行保險報,2020-03-31(7).

[4]趙思健,張峭.科技助推農業保險高質量發展研究[J].保險理論與實踐,2020(8):7-19.

作者:曹新梅 單位:蘭州工商學院