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摘要：經濟化發展大格局背景下，商業銀行的發展也需要講求效益和利潤，針對當下中國現代化的支付體系逐漸完成的大背景，商業銀行應當如何順應互聯網金融的發展趨勢，保證中國貨幣交易的價值度量清晰、銀行參與的資金結算和清算業務明了、社會信用如延期支付和資金借貸關系的分明，是防范化解銀行參與金融活動過程中出現的重大風險的重要任務，公證對防范化解銀行金融風險具有很深的實踐意義，本文將就此進行分析和研究，旨在為加強銀行金融風險的防范，保障金融安全，利用公證這一法律手段，充分發揮公證在金融市場中的法律效力，維護銀行金融部門的合法權益。

關鍵詞：銀行公證；金融風險；防范；化解；作用分析

一、銀行金融風險

（一）銀行金融風險類型銀行風險是和銀行經營過程緊密相關，并且在銀行的各項金融活動中是一種不可規避的存在，以銀行的經營范圍進行分析，無論是發放不同期限的貸款、發行金融債券、買賣外匯、提供銀行信用證服務和信用擔保等所有的銀行業務，都會存在一定的金融風險，導致金融活動的安全得不到保障[1]。目前銀行的金融風險主要包括以下九類：1．信用風險，也稱為違約風險，顧名思義，就是交易對象沒有按時履行自身的契約義務，導致受信人不能按時履行還本付息的責任，導致銀行（授信人）開展這項業務所產生的收益與預期收益產生偏差。2．市場風險，市場風險起源于經濟學概念，在金融市場上因為利率、匯率、股票等價格變化導致銀行的利益蒙受損失。市場風險之于銀行金融風險的主要范圍為利率風險和匯率風險，基于中國目前沒有形成利率市場化的體系，因此利率風險是我國銀行金融業遇到的最主要的市場風險。3．操作風險，這種風險是銀行業產生和發展至今一直存在的風險，根據研究的范圍不同，有狹義的操作風險和廣義的操作風險之分，狹義上來說，這種風險是因為人類的操作錯誤、系統的識別錯誤等導致銀行產生金融損失，廣義上來說是因為外部事件產生的不良影響。4．流動性風險，根據巴塞爾委員會之定義，流動性為“增加資產并滿足到期債務清償的能力”，換言之，就是持有的資本能迅速轉化為現金外的資產總量，并具有承諾的償債能力。要想具有足夠強的流動性，就需要銀行“隨時隨地，需要錢的時候就有錢”。5．國家風險，國家風險是存在于跨國金融活動中，因為不可抗的國外因素，如國家的法律法規的強制執行等導致的是非合同和契約條款產生的變化。此風險是因為一些對銀行金融產生不利影響的規定或者歧視產生的風險，對銀行本身來講，不具備可抗的能力。6．聲譽風險，此風險是商業銀行風險的第二支柱，是因為銀行在自身的經營過程中，因為各種因素對銀行的聲譽產生不良的影響，進而在內部控制、金融產品服務等多方面產生違規案件，這種影響是無論花費多少的時間和精力，都很難改變該事件對銀行產生的聲譽影響。7．法律風險，為了提升自身的競爭力，部分商業銀行存在的違法和不規范的行為，或者因為外部環境和市場操作風險產生的負面影響，法律風險往往具有比較高的專業性和特殊性，如果產生很可能引起一定的損失和法律危機。8．合規風險，如果銀行自身沒有按照相關的監管要求和自律性組織規定進行金融活動，這種風險主要是因為銀行自身原因產生，并且一旦產生，很可能因此受到法律的制裁和監管的處罰。9．戰略風險，這種風險是非常寬泛的概念，因為銀行自身的戰略定位和中國銀行業戰略發生改變，都會產生此類風險，并且這類風險產生會影響到銀行整個規范的運行流程，對銀行自身的經營和發展影響非常大。

（二）銀行風險特征1.不確定性。銀行風險的產生原因具有不確定性，基于風險管控意識、金融市場大環境等，都會對銀行的金融活動產生風險。從以上對銀行風險的總結分析也能看出，針對銀行產生的各種風險來源眾多，如果不加以重視，在無形之中就會形成銀行風險，影響銀行的正常運行。2.疊加性。因為非常細微的管理制度漏洞，都有可能產生金融風險，并且如果一旦沒有得到有效的控制，其會產生“蝴蝶效應”，并逐漸擴大風險對銀行金融活動產生的影響，如，因為放寬貸款條件，部分客戶的識別不清晰，導致貸款手續不全，或者金融抵質物不足以抵值，很可能造成銀行后續的追償難度大。原本是小小的一筆金融業務，都可能對企業的經營管理產生或多或少的不良影響。

二、公證于防范化解銀行金融風險的重要性分析

（一）金融公證業務內涵金融公證是一種司法證明制度，銀行向公證處進行申請，并用有法律效力的文書，對財產的合法權益進行法律上的證明[2]。根據《公證法》規定，公證具有事實的真實性和合法性，并具有很強的證據效力，雙方的法律行為是公證文件的形成效力依據。

（二）公證于防范化解銀行金融風險的重要性分析1.公證是金融信貸關系法律行為的可靠證據。公證具有非常約束的法律效力，并且是形成要件效力的重要文件，其證據效力是保障銀行金融活動安全的重要體現，其主要表現在，銀行作為信貸活動的債權人，本身就為了保證信貸資金的安全，并減少經營風險，可以利用公證的手段保證信貸活動的約束力。例如，在一些借款的企業，到達合同規定的期限以后，卻不能償還貸款，但是向借款人和擔保人發放欠款通知書的時候，往往會出現拒簽的問題，這種情況往往是令銀行束手無策的。如果在簽訂的借款合同的時候，銀行和企業個人之間按照正規的渠道簽訂合同，一旦出現上述問題，公證員可以和信貸人員一起到借款人和擔保人企業或者家中發放欠款通知書，如果對方拒收，就可以委托公證員為銀行出具“借款人/企業和擔保人/企業拒收‘通知書’”的公證說明，這樣一來能解決日后訴訟時效失效的問題，有利于保證銀行的有利地位，并防范化解信貸風險[3]。2.嚴厲打擊不良貸款行為，保證銀行的資本回收權利。根據中華人民共和國《公證法》第37條之規定：“對經公證的以給付為內容并載明債務人愿意接受強制執行承諾的債權文書，債務人不履行或者履行不適當的，債權人可以依法向有管轄權的人民法院申請執行。”公證具有強制執行的作用，其與仲裁、審判等司法制度有著密切的聯系，并且公證的債權文書法律上是受到認可的，如果在公證以后，借款人沒有任何原因就不履行義務，人民法院按照公證文書規定，由法院采取強制的措施，有利于保證銀行收回個人資本，公證對社會利益和國家利益的保證，實現了個人利益和國家利益的和諧統一，也推動了個人利益和社會公共利益的統一。經過實踐證明，經過了公證，合同雙方自覺履行合同的意識提升，并且經過了公證的銀行借貸合同，在到期以后都有比較高的履約率。因此公證之于銀行金融的作用為加強金融活動的監管，并嚴厲打擊各種不良的貸款行為。3.規范銀行的放貸程序，維護雙方的權責對等。目前在銀行金融活動中，也存在部分因為業務員的違規操作產生的金融風險，如“人情貸”“金錢貸款”等，都是目前銀行風險防范和化解中難以突破的防線。如果這部分貸款出現問題，在很大程度上是要由銀行擔責，導致銀行的利益蒙受損失。再者，目前中國法律法規對銀行金融業務的規定非常復雜，要想把控某些條款是否合規，在一定程度上以現在的法律法規之規定進行把控也具有一定的困難，尤其是在我國，金融業并不是一個完全開放的發展程度，相較于西方國家的管理體制的嚴格性和細致性程度不夠，公證就能在一定程度上規范銀行的放貸行為，并規范的金融活動行為，秉承著公平公正的原則維護雙方的正常權益，保證權責的對等和統一[4]。4.提高銀行在執行借款糾紛的回款率，實現回款的快速和高效。對于銀行的解決貸款糾紛的形式，一般有兩種，第一種是訴訟追回，另一種是公證。兩種方式對比分析，就能發現公證的獨特優勢。根據數據分析顯示，采用訴訟強制執行解決貸款糾紛，對銀行來說，最終的回款率不足三成，舉例來說，一項1000萬的逾期貸款，對于銀行來說，一審訴訟需要支付案件受理費、案件執行費、財產保全費、律師費等，分別為21.39萬元、4.64萬元、3.08萬元、14.61萬元，如果進入到二審，那么銀行需要支付的費用就要加倍，而這樣要蒙受的損失就有87萬了，對銀行來說，這樣的問題解決方式顯然是不經濟的，而如果采用公證強制執行的方式，就能將費用大大減少，如果銀行的公證費是借款人繳納，并且申請被申請人承擔費用，銀行要支付的強制執行費只有11.19萬元。相較于訴訟，公證能大大減少收回貸款的時間，如果是訴訟，短則數月長則數年，都有可能發生。

三、完善金融公證業務，打贏防范化解金融風險攻堅戰的啟示

公證賦予債權文書強制執行效力，基于銀行金融風險種類多、種類雜的問題，在銀行的金融活動過程中，進行公證的申請是非常有必要的，它能有效實現防范化解金融風險，從法律層面上再次規范雙方的權利和義務，并規范了借款人和銀行的自身行為，能有效降低金融活動違約率。即使出現金融風險，也能盡可能規避銀行的經濟損失[5]。完善金融公證業務是時代的需要，根據的指示，打好防范化解金融風險攻堅戰，切實規范自然人雙方的責任，穩壓金融機構的主體責任人，保防金融活動道德風險，用改革的方式推進中國金融行業的高質量發展，就需要各地公證處嚴把審查關，堅守職業道德，嚴格依法辦事，制止一系列的金融信用風險的產生，為保證債權人的合法權益提供完整、全方位的服務。

參考文獻：

[1]葛紅梅．關于商業銀行打贏防范化解重大金融風險攻堅戰的思考[J]．中國市場，2020-03-02．

[2]滑冬玲．系統性金融風險隱患及其防范——基于新時代金融安全觀分析[J]．中國特色社會主義研究，2019(6):28-36．

[3]程剛，王剛．商業銀行信貸風險防控措施對央行金融風險監測的啟示[J]．金融科技時代，2019(12):16-20．

[4]許一鳴．推動銀行會計在防范化解金融風險中發揮更大作用[J]．中國銀行業，2018(9):77-79．

[5]王艷寧．論公證在我國防范金融風險中的特殊作用[J]．河北學刊，2001(1):121-124．

作者：段文鑫 單位：福建省沙縣公證處，四級公證員