概論工程機械保險市場現狀和對策
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一、工程機械行業市場現狀和前景
工程機械產業要想持續性發展，需要產業相關方面系統地發揮作用。未來幾年，中國工程機械的發展趨勢有六個方面：一是競爭加劇，工程機械行業整體利潤率在逐步降低，但總體上還是要高于其他一些行業，工程機械行業需要理性發展、良性競爭；二是工程機械行業集中度還很低，行業的分化會逐步展開，企業淘汰率增高；三是工程機械關鍵零部件產業發展潛力巨大；四是工程機械產業的區域集中化趨勢將加強；五是工程機械產業的自主研發能力將會增強；六是將逐步走向世界形成以中國為主的國際性大企業。中國工程機械工業協會會長祁俊先生表示：目前行業產銷雖然大幅下滑，但降幅趨于穩定。未來20年，工程機械行業還會有較好的發展前景，行業預計將不會再出現大起大落的現象，2013年的行業整體形勢看好，將繼續穩步發展。
二、工程機械風險因素分析
伴隨著工程機械產業的快速發展，工程機械保險也如火如荼。同時，工程機械的出險概率也與日俱增。從多年的事故原因分析，工程機械出險的主要原因歸納如下：
（一）意外事故
1．人為因素。工程機械操作人員的專業操作技術對意外事故發生產生很大的影響。例如工程機械設備中最常見的土方機械中的挖掘機，出險原因多為操作人員的技術不嫻熟、經驗不足，操作中遇到問題判斷不準確或失誤造成挖掘機出險。操作人員本身的素質、操作技能不過硬導致設備受損。工程機械操作手是一個對操作安全要求頗高的職業，持證上崗更是國家職業資格培訓、審核，以及產業技能及安全保證的必要環節。工程機械的高速發展對工程機械操作人員的數量需求起到了快速拉升作用，導致大量操作人員希望能快速獲取操作資格證，因此很多地方單位核發操作證時出現亂象，培訓考核體制不完善或者形同虛設，未經嚴格審核的資格證無疑埋下了安全事故的重大隱患。
2．碰撞、傾覆風險。從多年的出險案件來看，碰撞、傾覆是工程機械出險的主要原因，這是由工程機械設備所處施工作業環境的特殊性決定的。
3．飛行物體及其他空中運行物體墜落。主要是在礦山、山體作業的工程機械，極易發生石塊滾落、飛射、墜落導致工程機械受損。
4．自燃。大部分自燃都是由于工程機械內部電器、線路等發生故障造成，除產品質量存在一定的問題外，就是和施工環境、違規操作、設備保養有關。
（二）自然災害風險
1．暴雨、洪水。在地勢低洼地區和土質松軟作業面施工的工程機械，若發生暴雨、洪水等自然災害，工程機械設備極易發生被淹沒、沖毀導致損失。
2．突發性滑坡、泥石流、地面突然下陷下沉。在斜坡上施工，巖土體受重力作用極易發生滑坡；受大雨侵蝕，地面下陷容易引發事故；由于雨水浸泡侵蝕，山體易發泥石流等災害導致機械受損。
（一）地區發展不均衡但推進較快隨著“十一五”期間，工程機械產業集群的加快形成，全國逐步形成工程機械行業發展較為發達的地區，從地域分布上來看，主要集中于東部沿海、湖南、四川等省份，例如徐州地區工程機械產業群，湖南長沙市工程機械產業群，山東工程機械產業群，長三角工程機械產業群等。隨著各家保險公司對此類業務重視程度的提高，加上“十二五”期間國家宏觀政策支持，湖南、江蘇、上海、山東、四川、廣西、安徽等地在該保險業務上具有較大的發展空間。
（二）市場競爭日趨激烈但呈現差異化發展隨著工程機械保險市場的不斷發展，工程機械設備作為國家裝備制造業的重要組成部分，其保險也成為各家財險公司爭奪的重點。無論是從銷售渠道搭建、產品結構調整、費用結算、費率厘定、客戶服務等方面的競爭都變得異常激烈。近幾年，人保財險公司在該項業務上實現了高速增長，在工程機械保險領域取得了一定的成效，但后援平臺搭建遲、啟動晚，理賠反應速度與質量難以快速提升和改善，需要我們通過建立專業化經營團隊、提升理賠服務水平來適應市場發展需求，提升公司競爭力。目前市場上工程機械業務的主要承保主體有人保財險、大眾產險、平安財險、太保財險等，都單獨開發了工程機械設備保險條款，并且在開展該業務上均有獨到之處。例如平安公司較早使用了工程機械保險專用條款，主攻方向是總部與卡特彼勒公司簽的總對總協議所包括的卡特彼勒工程機械業務；大眾公司不斷完善條款，主要精力全部投入到該險種中，近幾年已取得顯著成效。
（三）工程機械保險對蕪湖市基礎設施建設保障有力且空間較大工程機械作為基礎建設的基本施工工具，一直被廣泛地應用于城鎮及農村的房屋、道路、橋梁、水利以及其他公共設施的建設，因此工程機械為推動蕪湖城市化建設和新農村建設起到了積極作用。城市化建設進程直接拉動工業化進程，工業化和城市化的必然結果是帶動固定資產投資快速增長，進而產生了對工程機械產品的需求。工程機械保險有效地化解了由于施工過程導致的意外事故產生的風險，不僅保障了投資者的財產安全，也對蕪湖地方基礎建設的持續穩步推進起到了重要作用。以蕪湖市工程機械保險量最大的人保財險蕪湖市分公司為例，僅2012年，工程機械保費收入達到3000余萬元，累計賠付逾2000萬元，有力促進了工程機械產業的健康發展，同時也為蕪湖市基礎設施的建設提供了保駕護航的作用。隨著蕪湖市經濟的快速發展，城市框架的逐步拉開，高鐵、港口、高速公路等基礎設施的大力推進，也必將為工程機械產業的保險和保障作用發揮帶來更大的發展空間。
四、工程機械保險業務開展中遇到的問題
（一）產品方面為滿足工程機械保險市場的需求，結合工程機械設備的特點，并考慮其風險防范與控制，人保財險安徽省分公司于2009年4月出臺了《中國人民財產保險股份有限公司安徽省分公司工程機械設備保險條款》，人保財險總公司于2011年也開發了《中國人民財產保險股份有限公司工程機械設備綜合保險條款》，并在市場上推廣使用，并取得了較好的市場反應。當前推行的工程機械保險條款是在原有財產險條款基礎上進行適當改造的，但是在實際使用過程中，發現條款在責任范圍、附加條款、費率水平等方面不能完全滿足客戶全面保障的需求以及風險控制的要求。
1．工程機械設備面臨的風險情況復雜，現行條款附加險較少，無法滿足全面風險保障的客戶需求。
2．工程機械保險市場起步晚、競爭強，保險產品呈現同質化。因此，實施差異化服務，細分市場，為不同需求的客戶提供個性化保障，必須具備完善且有競爭優勢的產品。
3．工程機械應用范圍廣、施工環境復雜多樣。現行工程機械保險費率厘定較為簡單，一些重要因素未列入費率調整因子，使得部分高風險業務的費率無法滿足風險對價，而一些低風險業務沒有得到相應優惠。目前工程機械保險條款主要是基于財產險條款開發的，不能全面適用于工程機械風險，一些措辭不夠嚴謹，容易發生糾紛。
（二）承保方面由于工程機械設備和一般財產險保險標的風險有很大不同，作為一個動態的標的，風險明顯高于一般保險標的。但由于市場競爭激烈，各家財險公司往往為爭奪市場，在承保時表現為：承保時增加約定，如修理時必須使用原廠配件；在商指定的修理廠修理；擴展保險責任等。
（三）理賠方面由于工程機械的施工地點隨工程項目地點而變化，異地出險案件較多，理賠問題突出，主要表現如下。
1．專業人才缺乏。由于工程機械設備制造的專業性較強，且工程機械保險開辦的時間較晚，系統內精通工程機械技術的人員缺乏，查勘定損人員不了解相關知識，只能依賴于當地維修廠或公估公司，查勘定損處于被動。
2．代查勘質量不高。工程機械設備一般在異地使用，作業環境特殊，礦山、隧道、橋梁、涵洞、水塘等都可能是出險地域，為查勘理賠工作帶來不便。由于出險后必須保證及時查勘現場才能準確判斷是否屬于保險責任，所以工程機械保險業務的委托代查勘效率顯得尤為重要。代查勘工作需要系統內給予協助和配合，然而現實情況是有的出險地公司根本沒有該險種的查勘定損技術人才，有的公司即使有這方面人才，由于出險地環境惡劣，推諉不接受代勘委托，不僅影響了賠案的時效性，也容易產生道德風險。
3．缺乏統一的報價定損標準。目前理賠系統未建立全國統一的工程機械報價系統。由于工程機械設備本身的特殊性，使其維修費、材料費、施救費用相對較高。定損人員對維修工時費、材料費、施救費缺乏標準，也只能依賴于維修廠或公估公司的報價。缺乏定損標準也是工程機械保險業務賠付率較高的原因之一。
（四）財務制度方面
1．目前大部分地區，工程機械業務渠道來源大部分是銀行或融資公司，保險期限一般與貸款期限一致，通常為三年期或四年期。根據公司現行的財務制度，對于長期業務，已賺凈保費是按保險期限分攤的，但是銷售成本大部分攤入產品銷售的當年，給當年產品線的利潤帶來了很大的壓力。
2．工程機械設備的保險期限較長，三年期或四年期保費一次性交付、手續費一次性支付。若發生中途退保，有兩種情況，一種是投保人仍繼續與保險公司合作，則能在后期保單中將退保保單的手續費扣回；另一種是投保人已經停止與保險公司的合作，則已支付的手續費將無法扣回。
五、工程機械保險業務應采取的有效策略
（一）修訂、完善條款，增強市場吸引力
1．對現行工程機械保險主險和附加險條款進行全面的梳理、修訂和完善，提高產品的規范性、可操作性、市場適應性，增強產品吸引力和競爭力。
2．根據市場及客戶的需求，將一些市場需求度高、風險適度的附加險條款增加到條款中。
3．合理厘定費率，提供更加細化的風險調整因子，計算方法簡單明了而不能復雜。
（二）約定承保條件，做好風險管控
1．針對不同的風險，需要單獨設置免賠額或者賠償限額，比如對于施工條件惡劣地區，將免賠率提高到30%；對于第三者責任風險，設置每次事故責任限額，設置每人責任限額；對于施救費設置每次限額和累計限額等。通過改善承保條件，更好地控制承保風險。
2．合理使用擴展附加條款。
（三）建立理賠數據庫，完善培訓考核制度
1．建立工程機械設備理賠專崗并建立相應的專項考核制度。目前保險公司非車險理賠人員分工大部分是依據險種進行的，而工程機械設備綜合保險屬新興險種，安排查勘任務時，很多公司都是臨時指派其它險種的理賠人員查勘，建議全國系統設立工程機械險理賠專崗，通過量化指標進行考核以保證該業務的理賠質量。
2．建立相關資料數據庫。收集國內外主要工程機械設備制造企業維修技術標準、配件參考價格、維修工時費等信息，并像車險業務一樣，建立全國工程機械設備保險報價系統并維護到理賠業務系統中。
3．對賠案進行統計分析并定期在系統內，以便掌握工程機械設備發生風險的規律性、特殊性，制定風險承保管控措施。
4．聘請國內大型工程機械設備制造企業的專家和技術人員對理賠人員進行專業知識培訓。
（四）建立專營隊伍，提升核心競爭力由于缺乏工程機械專業技術人才，需要再聘請第三方公估機構，增加了理賠成本。因此，建設能夠在系統內部建立統一的查勘、定損、報價、理賠后援隊伍，打造一支專業化團隊，提升公司核心競爭力。隨著工程機械保險規模的不斷擴大和競爭的加劇，客戶對我們的售后服務提出了更高的要求，最終各家保險公司的競爭是理賠售后服務水平和技術人才的競爭。
（五）開發后援系統，增強技術保障目前工程機械保險市場的競爭已經由價格競爭逐步轉向專業化水平、高效率服務的競爭。若具備一套完整的工程機械保險業務系統，就能為實現遠程出單、快速理賠提供后援保障，進而提高工作效率和服務水平。
1．遠程出單功能。客戶或人可隨時登陸該系統，上傳投保材料，承保機構可實時得知，及時出具保單。
2．快速理賠功能。系統對工程機械理賠流程做標準化設置，提高理賠效率；并且可向客戶開放系統權限，以便于客戶隨時查詢賠案進展，感受優質的理賠服務。總之，“十二五”期間中國工程機械行業以轉變發展方式為中心，以調整經濟結構為主線，不僅追求規模和總量，更注重發展的質量和效果，工程機械行業將迎來理性平穩增長時期。隨著國家宏觀經濟的日漸趨暖，隨著工程機械行業的規范、理性、健康的發展，工程機械保險將邁入嶄新的發展里程。我們應積極分析問題，認真查找原因，尋找對策和方法，努力使工程機械保險業務能夠持續、健康、平穩地發展，為保障和促進地方經濟建設發揮更大的作用。
作者：曹燕 單位：中國人民財產保險股份有限公司蕪湖市分公司