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摘要：互聯網金融產品作為“互聯網+”金融下的產物，誕生以來受到市場的廣泛歡迎，呈現良好的發展前景。以農業銀行為代表的國有商業銀行，為了迎合時代發展潮流不斷推動業務開拓創新，擴大銀行自身影響力，促進商業銀行的核心競爭力提升。鑒于此，本文主要就農業銀行互聯網金融產品創新策略展開分析，在了解互聯網金融產品的優勢特性基礎上，提出切實可行的創新舉措，以期助力農業銀行業務高水平發展。

關鍵詞：互聯網金融產品；農業銀行；電子支付；網上銀行

在網絡時代背景下，金融業務不斷延伸拓展，電子商務、電子支付等金融手段不斷涌現，在推動經濟結構改變的同時，對傳統銀行帶來了極大的沖擊和影響。近年來，各大商業銀行紛紛引入網絡技術推出互聯網金融產品，推出網上銀行，并積極同電子商務平臺建立合作，在拓寬業務范圍同時加快資金流動，不斷提升銀行服務質量和發展水平。在此背景下，農業銀行積極整合資源，加快互聯網金融產品創新設計，具體業務開展中，需要尋求合理有效的措施推動業務發展，為銀行各項業務注入新的生機與活力，推動農業銀行高質量發展。

1.互聯網金融相關內容概述

互聯網金融是金融行業與互聯網有機整合的產物，是一種創新型金融模式，基于網絡提供更加便捷的投資理財、支付結算、融資、信息中介服務等業務，有助于進一步延伸商業銀行的業務范圍。互聯網金融相較于傳統銀行金融業務，具有成本低、效率高和范圍廣的優勢。就互聯網金融模式來看，主要有以下幾種：（1）第三方支付。第三方支付是指獨立機構同商業銀行建立合作關系，為其提供在線支付服務。第三方支付機構主要是為交易雙方提供服務，操作流程簡便，可以有效降低交易服務成本[1]。目前第三方支付已經不限于線上支付，延伸到線下支付，有著更加豐富、廣泛的應用場景，是一種更加便捷、可靠的支付方式。就第三方支付平臺發展歷程來看，主要經歷了以下幾個階段，如圖1所示。據易觀智庫數據統計分析，2018年四季度支付寶、騰訊金融和銀聯支付幾大金融平臺作為國內代表性的第三方支付平臺，占據了互聯網支付行業交易總額的55.42%，其中支付寶以第一的位置占據互聯網支付市場23.55%，銀聯支付和騰訊金融分別以23.27%、9.6%位居第二、第三[2]。（2）P2P網貸。P2P網貸是基于網絡借貸平臺開展的一種直接性融資服務，基于網絡交易平臺實現借款人和貸款人信息匹配，提供有條件貸款人給借款人，可以滿足個人資金需求，實現資金最優化配置和利用。不過這種模式在實踐中因產生極大金融風險已被叫停。（3）大數據金融。基于相關軟件實現海量信息的收集、整理和分析，挖掘客戶消費習慣和規律，預測判斷客戶行為。大數據金融可以為商業銀行業務拓展和創新提供便捷服務，利用大數據來充分掌握客戶信息的基礎上促進資金融通，進而實現互聯網金融產品的風險控制。大數據可以從海量數據信息中篩選出有價值、有意義的信息，并通過高效、精準計算，得到精準可靠的結果。如阿里小額信貸[3]。（4）眾籌。眾籌模式是個人或集體有資金需求，基于網絡眾籌平臺來展示項目內容，以此來吸引各方的投資者關注和支持，準入門檻低，項目多樣化，此種籌資方式更具開放性特點。

2.農業銀行開發互聯網金融產品的意義

2.1順應網絡時代發展浪潮

互聯網滲透在社會生產生活各個角落，在促進行業變革基礎上，也催生出很多新的產物。尤其是在當前智能手機用戶數量大規模增長，基于移動智能終端進行支付、理財投資的用戶越來越多，對商業銀行傳統的線下業務帶來巨大影響，因此，大力開發互聯網金融產品開拓銀行的業務范圍，豐富金融產品類型，突破時間和空間限制為用戶提供更加優質服務成為大勢所趨[4]。

2.2農業銀行創新發展的重要舉措

時代進步和發展，人們的生活水平持續提升，閑置資金總量也在逐步增加，此種情況下，為了促使閑置資金創造出更大的價值，居民紛紛將閑置資金用于投資理財，在這一市場需求下，催生了很多除了國有五大行以外的地方性銀行發展理財業務，促進金融市場發展的同時，也在很大程度上加劇了行業競爭[5]。農業銀行在鞏固自身優勢基礎上更進一步提升競爭優勢，擴大品牌形象，積極開展互聯網金融業務是很有必要的，可以通過新穎的互聯網金融產品吸引更多潛在客戶，提升農業銀行的發展活力，實現更加長遠的發展。比如，網上銀行是商業銀行推出的一項重要服務，據農業銀行發布的2021年度報告，農業銀行的個人掌銀客戶共計4.1億戶，月活躍用戶數則超過了1.5億戶，交易金額共計86.27萬億元，同比增長13.6%。面向的企業掌銀客戶，總數為415萬戶，較2020年末共計增長了119萬戶，交易金額達1.92萬億元，同比增長20.0%。

3.農業銀行的互聯網金融業務的問題分析

3.1互聯網金融業務體系尚不完善

農業銀行盡管在互聯網金融業務開展方面取得了不菲的成果，但是相較于發達國家商業銀行而言起步較晚，甚至相較于國內的招商銀行而言，農業銀行的互聯網金融產品推出的時間要晚一些，互聯網金融產品的靈活性還有所不足。究其根本，是由于農業銀行的互聯網金融業務體系并不完善，尤其是網上銀行以及移動支付等方面，相較于國內處于領先的銀行存在較大的差距[6]。

3.2資金總量投入不足

近幾年我國的互聯網金融發展速度較快，除了商業銀行推出的互聯網金融產品以外，還有很多其他機構推出了一系列互聯網金融產品，互聯網金融市場競爭十分激烈。在此背景下，農業銀行想要大力發展互聯網金融業務，需要大量的資金投入支持，但相較于其他商業銀行而言，農業銀行投入到互聯網金融業務中的資金規模卻較小，建設銀行、中國銀行、工商銀行，在相關方面的資金投入總額都遠遠超過農業銀行。

3.3業務流程繁瑣不完善

互聯網金融相較于傳統業務而言有著不同的側重點，如果仍然遵循傳統業務流程，將會極大地影響到業務效率。因此，互聯網金融對業務流程要求較高，發展互聯網金融業務需要農業銀行形成優良的業務發展模式，具備更強的快速響應能力。但實際上，目前農業銀行的傳統理念根深蒂固，習慣選擇傳統業務模式開發產品和客戶，市場營銷手段單一、滯后，不同程度上降低了互聯網金融業務效率，阻礙互聯網金融業務順利展開[7]。

4.農業銀行的互聯網金融產品創新策略

4.1提高互聯網金融發展重視程度

電子化金融工具逐漸滲透到人們日常生活、工作各個環節，農業銀行應該正確看待互聯網金融發展趨勢，明確自身互聯網金融發展現狀，提高互聯網金融產品創新重視程度，并積極運用互聯網技術深化改革，形成更加完善、高效的業務體系，提供給用戶多元、優質、便捷的互聯網金融服務。互聯網金融產品創新應該堅持市場導向，圍繞客戶中心地位來大力推廣應用互聯網金融管理模式，切實提升服務效率和質量[8]。

4.2優化互聯網金融業務流程

推動互聯網金融產品創新，其中一項重要內容是推動互聯網金融業務流程優化改進，進而提升互聯網金融業務服務效率和質量，依據自身需要優先選擇大型企業，其次是選擇中小企業和小微企業。產品供給方面，基于單一結算、清算業務進一步延伸拓展，大力推行手機銀行、電子銀行和微信銀行等業務；業務開展方面，基于網絡化和電子化銀行業務載體，改善傳統金融業務不足，提升農業銀行的互聯網金融業務組織效率。另外，金融產品流程優化精簡尤其要注重貸款申請、銀行卡審批環節優化，減少不必要的人力、物力和財力資源損耗，依托于先進科技手段來拓寬覆蓋范圍，吸引更多客戶群體，對農業銀行的市場競爭力提升帶來積極作用[9]。

4.3推動營銷手段創新優化

農業銀行的互聯網金融產品創新，要立足于市場發展現狀著手分析，深入市場調查摸索銀行業發展規律，積極推動營銷手段創新優化。站在客戶角度分析，推行多樣化的金融產品吸引客戶，擴大品牌影響力和知名度。當前年輕用戶習慣性選擇第三方支付平臺支付和交易，如支付寶、微信錢包等，這種情況導致農業銀行大量用戶流失，農業銀行的發展空間愈加狹窄。堅持客戶需求為主要目標，積極推動互聯網金融產品創新，并通過多種營銷手段傳播，并提升客戶滿意度。如手機銀行業務，相較于銀行柜臺轉賬或是ATM轉賬方式，不需要花費手續費，而這種新型的服務模式受到了很多年輕用戶的歡迎，吸引了大量的年輕用戶[10]。圍繞“智能+掌上銀行”，加強掌上銀行創新發展，在智能化引擎、融資和風控方面著手服務創新，增加智能化交互、轉賬和支付等功能；推行智能語音、人臉識別、資產視圖、智能投資和賬戶二維碼等創新型服務，用戶可以在線獲取農業貸款產品，滿足用戶的個性化需求。

4.4建立一站式金融服務平臺

互聯網金融是農業銀行發展的一個重要機遇，應積極推行互聯網智能銀行建設，開發多元化的互聯網金融產品，提升農業銀行的核心競爭優勢。農業銀行要正確看到僅憑單一行業發展還有不足，應該在激烈競爭中尋求與其他行業企業合作，在合作中相互促進和發展。同行業連接，實現金融產品多元化組合，在此基礎上跨行業連接推行一站式金融服務和非金融服務，此種方式在提升用戶的服務滿意度同時，可以吸引更多的用戶。如農業銀行基于掌上銀行推行微捷貸理財產品，同時推出債券和保險等金融產品；開拓普惠金融渠道，面向中小企業提供一站式綜合金融服務；推動“農銀惠農e通”平臺建設，提供豐富多樣的互聯網金融產品，全方位推進三農互聯網金融服務工程；形成惠農圈，圍繞農村生產生活提供金融服務；同電商扶貧頻道對接溝通，開設電商扶貧專區，帶動區域特色農產品銷售，創造更大的經濟效益。

5結論

“互聯網+金融”催生了大量互聯網金融產品，伴隨著智能終端用戶數量增加表現出良好的發展前景。農業銀行要從激烈競爭中脫穎而出，就要積極推動互聯網金融產品創新優化，依托于先進理念和技術手段，開發多樣化的互聯網金融產品，在滿足用戶多元化需求同時，進一步提升農業銀行核心競爭力。

作者:柯俊 單位:中國農業銀行股份有限公司浙江省分行