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［摘要］目前營口市中小企業財產保險參保率較低，企業管理者風險保障意識薄弱，中小企業經營中面臨更多的不確定性風險。中小企業在參保財產保險中存在參保率低、擴散潛力大、存在多選現象、行業普遍不參保等問題，其原因主要包括中小企業繳費負擔較重、財產保險繳費方式不合理、企業參加財產保險的監管、激勵機制不健全等，并針對以上問題提出相關對策建議。

［關鍵詞］中小企業;財產保險;參保率

一、營口市中小企業財產保險參保現狀

(一)被調查企業和職工基本情況

由于營口市擁有營口港作為依托，又是第四批被國家納入經濟自由貿易實驗區的城市，享受國家相關優惠政策，很多中小企業發展迅速，其中大部分為創新型商業中小企業。這類中小企業與大型企業相比有著很多優勢，比如在研發新產品、開發新技術、創新工藝、適應市場變革等方面優勢突出，而且其創新型產品能夠在短時間內投放市場，并獲得相應的利潤。然而與外資企業和大型企業相比，中小型企業經濟實力相對薄弱，管理體制不夠完善，經營風險較大，生存周期較短。這些中小企業的創辦人往往都是從大型企業分離出來的科技型人才，雇傭的職工往往是初級就業者，在日常生產經營過程中很容易產生管理矛盾，這將導致企業人員不穩定、流動率過大等問題，從而為企業可持續發展帶來隱患。

(二)對財產保險政策了解情況

財產保險是20世紀80年代初才恢復國內業務經營的，隨著我國經濟快速發展逐漸被人們所熟知，而所謂的企業財產保險是指以投保人存放在固定地點的財產和物資作為保險標的的一種保險，保險標的的存放地點相對固定且處于相對靜止狀態。目前我國中小企業配置財產保險產品作為風險保障手段尚處于摸索階段，與美國、英國等發達國家相比滯后很多。相關部門缺少對中小企業進行風險防范的宣傳和指導。導致大眾認知程度不高，使得財產保險投保意識沒有被及時普及。

(三)企業參加財產保險情況

截至2017年初，營口市擁有59748家企業，29家保險公司，其中財產保險公司15家，人壽保險公司14家。商業保險參保率達56%，然而財產保險參保率卻達到10%。雖然目前中小企業已經成為營口市的重要經濟支柱，但大多中小企業資金實力不足，缺乏購買企業財產保險的能力，而且大部分中小企業管理者都是依靠“經驗主義”管理企業，過分高估企業自保能力，低估不確定風險因素及可能造成的影響，導致企業參加財產保險的比率過低，而且中小企業內部缺少熟知風險管理技術的專業人士，以至于中小企業對財產保險重視度不高，也成為參保企業數量少的原因。

二、營口市中小企業參保財產保險存在的問題

(一)中小企業參保率不高，擴散潛力較大

中小企業在風險管理方面能力不足，通常無法通過建立保障基金來與不確定風險因素進行對抗，而此時財產保險作為一種可以規避風險的工具為企業帶來了保障。隨著營口市成為遼寧自由貿易實驗區的一員，大量外資企業進入營口市場，截至2017年11月，營口市擁有68847家企業，總體參保率不足10%，具體分攤到中小企業會更少。盡管企業財產保險在營口市場內擁有著如此之大的需求量，但實際參保企業數量很低，這使得財產保險在國民經濟和社會安定等方面有著巨大的發展空間和擴散潛力。

(二)企業財產保險存在多選擇現象

財產保險作為商業保險公司眾多商業保險中的一種，至今還有很多不成熟的地方。由于營口市內的中小企業數量眾多，涉及多個行業，商業保險公司現行產品已無法滿足中小企業多元化的要求，不同的行業、不同的規模、不同的貿易環境都有著不同的潛在風險，市場上商業保險公司眾多，為了更好地規避風險，中小企業往往選擇多個商業保險公司，導致企業財產保險存在多選現象。

(三)行業普遍不參保問題突出

大部分中小企業從事批發零售業和服務業，這些中小企業往往在人員規模、資產規模和經營規模上都相對較小，而且都是以賺錢為目的，對于財產保險觀念淡薄，更有甚者連財產保險這種保險方式都不知道，更不要說其價格和功能了，并且行業內部缺乏統一管理，購買財產保險在行業內部沒有形成強制性，相關管理部門缺乏對財產保險的宣傳和指導，沒有政府政策的扶持，這些保險產品很難充當社會管理工具，企業往往為了追求利潤最大化，將資金投入到有政府支持的項目中，這樣使得很多行業普遍不會參加財產保險。

三、制約營口市中小企業參保的原因

(一)中小企業繳費負擔較重

1.存在經濟下行壓力大量外資企業涌入營口市場，導致當地市場經濟競爭激烈。近幾年來國家整體經濟形勢不容樂觀，雖然營口市擁有營口港和自由貿易區作為經濟支柱，但經濟下行壓力下，營口經濟也受到了很大影響。再加上部分利潤被外資企業分走，導致當地中小企業利潤變低，在這種激烈的競爭壞境下，中小企業的負擔變得更重，很多中小企業都游走于破產的邊緣。2.繳費壓力大經濟和市場形勢不容樂觀，又受到外資企業雙重沖擊，很多中小企業毛利潤降低，從而企業整體利潤降低，而其他成本費用不變，如人工成本、企業稅費等，導致中小企業可利用資金減少、負擔加重，從而沒有能力去購買企業財產保險。

(二)財產保險繳費方式不合理

1.繳費方式單一目前大多數保險公司所提供的企業財產保險無法滿足中小企業多元化的需求，導致供求關系不平衡，財產保險營銷方式過于死板，缺乏針對性和靈活性，而且很多企業管理者原本就對企業財產保險存在偏見，而保險公司又對中小企業參保條件要求嚴格，導致企業財產保險售成率一直很低，再加上得不到銷售人員的重視，最終使得企業財產保險在商業保險公司不能變成主營業務，周而復始形成惡性循環，最后使得企業財產保險種類和繳費方式單一，不能滿足現如今企業多元化的需求。2.缺少法律規范企業財產保險是由商業保險公司銷售的，不是國家強制購買的保險，所以缺乏相關的法律規范。與社會保險相比，企業財產保險還沒被大眾所熟知。雖然營口市十分重視中小企業的發展，但由于政府對中小企業參加商業保險的扶持和監管不到位，導致很多中小企業管理者對企業財產保險缺乏相關的關注和認識，從而導致參保率過低。

(三)企業參加財產保險的監管、激勵機制不健全

很多中小企業管理者風險意識不強，并且存在僥幸心理，為了節省人工成本，企業內部往往不會設置相關的監管部門，并且缺乏專業人士管控調節，再加上外部監督力度不夠，很多中小企業為了實現當期利潤最大化，盡可能地壓縮成本，他們往往選擇不足額的投保方式，從而增加了企業人為的風險，難以轉嫁出去。中小企業在經營過程中普遍存在賬套不健全、管理不規范、經營模式不完整、風險意識薄弱、理賠成本高等問題。再加上缺少外部機構的鼓勵和宣傳，導致很多商業保險公司不愿意為中小企業提供服務。同樣對于中小企業而言，原本就對企業財產保險的作用和種類功能缺乏認識，再加上缺少鼓勵政策，導致企業在盈利不佳時就會減少相關成本支出，這就很容易壓縮保險成本。

四、提升營口市中小企業參保率的對策建議

(一)實施指定區域財產保險

“擴大工程”營口市可以利用財政稅收工具來保護中小企業的利益，對參加財產保險的中小企業給予稅收優惠，利用營口港和自由貿易區的優勢，對于有發展潛力的進出口中小企業，在投保上給予更多的減免優惠政策，通過加大減稅力度，扶持當地中小企業，使其能夠迅速成長起來，這樣才能形成良好的市場環境。對于參加企業財產保險的中小企業，可以對其出口業務給予相應優惠政策;營口市政府可以利用自由貿易區這一優勢，聘請海外人才對中小企業進行技術管理等方面的指導，在學習先進技術的同時又可以節省中小企業人工費用。減輕企業費用負擔從而鼓勵中小企業進行財產參保，將不確定性風險轉嫁，從而實現從小企業到大企業的成功轉型。

(二)提高企業財產保險繳費能力

相關部門應組織中小企業管理人員進行培訓，讓其了解財產保險可以在企業遇到不可預測的風險時提供一份保障，企業可以通過較低的資本投入，將企業遇到保險范圍內的風險進行轉嫁，從而提升企業繳納財產保險的積極性。商業保險公司也可以通過加大財產保險的靈活性，針對不同中小企業需求制定專屬的財產保險產品，并通過政府相關政策扶持，給予參保企業不同程度的優惠與擴展服務，降低投保成本，使參保的中小企業在得到實惠的同時也提高其財產保險的繳費能力。

(三)強化保險服務

近年來我國通過試點方式對財產保險進行了推動，營口市可以借鑒其他試點城市的經驗，給予商業保險公司和中小企業一些政策扶持，通過出臺鼓勵供求雙方參保非強制購買性政策來推動企業財產保險的發展。既可以針對一些特定的行業、參保對象、保險種類等給予相應的優惠政策，也可以鼓勵商業保險公司對財產保險進行宣傳和促銷并給予一定的財政補貼。還可以對購買指定保險的中小企業進行一定的保險補貼。利用相關政策來鼓勵保險市場的發展，不僅降低了供求雙方的交易成本，激發了市場間的良性競爭，而且使商業保險公司降低了業務展開成本，提升了利潤空間，從而可以更有動力提高宣傳力度，使得中小企業管理者真正意識到財產保險是一種可以規避風險的理想選擇，從而促進企業持續健康發展。

(四)規范參保行為

中小企業應設置內部審查機構，對企業內部管理進行規范，健全財務和資產賬務體系，規范企業參保行為。而商業保險公司可以通過拓展中小企業財產保險業務，從而研究這些中小企業存在的經營風險，收集各行業的相關數據，建立中小企業風險數據，對于有不法經營行為的中小企業建立“黑名單”，從而規范參保行為。隨著市場經濟的不斷發展，中小企業已經成為重要的經濟載體，越來越多的中小企業將面臨優勝劣汰的市場選擇，如何提升中小企業的生存能力并將潛在未知風險進行轉嫁，對于中小企業管理者來說是個值得思考的問題。中小企業管理者應不斷學習吸取經驗，開闊眼界，認識到企業財產保險的重要性。商業保險公司也應充分了解市場需求，為中小企業量身定制適合的保險產品，從而實現真正意義上的雙贏。營口市應利用好營口港和自由貿易實驗區的優勢，為參保企業和商業保險公司提供便利條件，促進中小企業可持續健康發展。

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作者:張賀哲 單位:遼寧對外經貿學院