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摘要：農業(yè)是我國的支柱產業(yè)，但農業(yè)生產面臨的風險較大，很多農民都是靠天吃飯，一旦發(fā)生自然災害就損失嚴重，而農業(yè)保險可以降低風險造成的損失。實踐證明，對于種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)中可能出現的災害，只有充分發(fā)揮農業(yè)保險的作用，才能從根本上保障農民的收益，進而助推鄉(xiāng)村振興事業(yè)。

關鍵詞：農業(yè)保險；問題；解決對策

農業(yè)保險存在的價值在于降低事故意外導致的損失，從而更好地維護人們的利益，確保社會的穩(wěn)定發(fā)展。農業(yè)保險通常指的是在農業(yè)生產過程中，對于種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)，在發(fā)生自然災害和意外事故后，可以憑借保險得到一定的經濟補償，從而降低事故對農民生活的影響。自1982年我國實施農業(yè)保險以來，農業(yè)保險促進了農業(yè)發(fā)展。但在實際工作中，農業(yè)保險發(fā)展中依然存在不少問題，需要不斷創(chuàng)新完善。

1我國農業(yè)保險發(fā)展的基本情況

農業(yè)保險自1982年實施，由于開始時保障較高，農民投入較低，因此受到農民的歡迎。這種措施在農業(yè)生產中給農民提供了較大的幫助，但在運營過程中沒有把握好收支之間的平衡，導致出險率較高，給我國財政造成了不小的壓力，在一定程度上影響了農業(yè)保險的健康發(fā)展。2004年以后，國家再次提升對農業(yè)保險的重視程度，通過開啟農業(yè)保險試點政策，并借助法律手段，加強管理力度，以保證我國農業(yè)保險行業(yè)平穩(wěn)發(fā)展。另外，隨著我國經濟的發(fā)展，在相關政策的不斷完善過程中，我國農業(yè)保險發(fā)展較為健康并為農業(yè)發(fā)展提供了有力支持。

2我國農業(yè)保險發(fā)展中存在的主要問題

2.1農業(yè)保險虧多賺少

相對于發(fā)達國家，我國農業(yè)生產市場化水平較低，規(guī)模相對較小，農業(yè)企業(yè)主文化程度相對較低，因此農業(yè)經營的巨大風險需要商業(yè)機構共同承擔。由于農業(yè)生產受自然環(huán)境的影響較大，導致農業(yè)保險具有可保性較差、經營風險大的問題[1]，當前商業(yè)化經營的模式不夠完善。此外，在技術層面，自然災害的預測水平較低，一旦發(fā)生災害，農業(yè)生產損失也具有嚴重的不確定性，這些都影響了農業(yè)生產的穩(wěn)定性，正是由于這些主客觀因素，導致越來越多的商業(yè)保險機構退出了農業(yè)保險市場。

2.2農民收入有限，支出保費的水平較低

由于我國的農業(yè)生產分布區(qū)域較廣，不同區(qū)域面臨的自然因素存在一定的差異，但就總體而言，農業(yè)保險的理賠率較高。這也促使農業(yè)保險機構不斷調整保費，降低自身風險。但農民本身的經濟收入非常有限，尤其是對于偏遠地區(qū)的農業(yè)生產而言，本身在支付保費方面就會存在較大壓力，主動購買農業(yè)保險的人更是非常少。

2.3專業(yè)人才嚴重缺乏

不管是農業(yè)的健康發(fā)展還是農業(yè)保險的發(fā)展都需要專業(yè)人才的參與，但在我國各個行業(yè)中，農業(yè)保險的相關人員相對較少，人才短缺問題也嚴重影響了農業(yè)保險事業(yè)的健康發(fā)展。此外，現有從業(yè)者專業(yè)素養(yǎng)參差不齊。在保險行業(yè)中，精算師是非常重要的人才，但從事農業(yè)保險的精算師非常少。這樣一來，在農業(yè)災害發(fā)生之后，市場上缺乏足夠數量的專業(yè)人才做支撐。

2.4農業(yè)保險經營技術落后

農業(yè)保險的對象是農作物，具有一定的特殊性和復雜性，因此農業(yè)保險發(fā)展對技術有一定的要求[2]。我國的農業(yè)保險事業(yè)相對于發(fā)達國家起步較晚，經驗不足，對于保額的損失情況以及把控不準確的問題時有發(fā)生。此外，我國農業(yè)保險保費過低，但實際管理成本相對較高，這種情況也降低了有關人員從事農業(yè)保險工作的積極性和熱情。

2.5法律制度建設不完善

我國農業(yè)保險行業(yè)的發(fā)展需要相關法律法規(guī)的支撐，以法律為基礎平穩(wěn)發(fā)展。但目前為止，我國農業(yè)保險更多的是屬于一種政策性保險，相關法律法規(guī)的建設缺乏法律的有效支撐。農業(yè)保險的相關法律不夠完善，對于我國的農業(yè)保險規(guī)范發(fā)展也造成了一定的不利影響。近年來，我國很多地區(qū)農業(yè)保險承保機構伙同政府辦事部門肆意弄虛作假，謊報災情，惡意提高保費等等，通過故意欺騙等手段套取農民保險補貼金的現象經常發(fā)生。他們先是伙同政府部門向農民宣傳農業(yè)保險的優(yōu)勢，然后提出幫助農民享受補貼政策，農民只需支付一小筆費用或者完全免費，由政府和保險機構進行代付或墊付。等到農民投保后，再向保險公司謊報災情，虛造農作物受災圖片，通過虛假理賠，請求保險公司支付保險金用于幫助農民渡過難關。而保險公司因為管理不善而遭受下級蒙騙，在缺乏有力監(jiān)管以及精準判斷的基礎上進行理賠，導致我國農業(yè)保險行業(yè)發(fā)展遭受嚴重影響。

3發(fā)展我國農業(yè)保險的對策

3.1增加宣傳力度

作為一個農業(yè)大國，我國的農民基數龐大，為了更好地發(fā)揮農業(yè)在我國經濟發(fā)展中的重要作用，應結合實際情況全面推行惠農政策的宣傳和推廣，提高農民投保意識，普及有關的保險知識，提升農民對從事農業(yè)生產過程中的風險認識，從而鼓勵農民積極參保，抵抗風險。

3.2健全農業(yè)保險的法律法規(guī)制度

由于保險資本的缺乏，經營農業(yè)保險容易出現虧多賺少的問題。因此，農業(yè)保險從業(yè)機構的成本較高，甚至難以長期維持經營。為充分發(fā)揮農業(yè)保險的價值，完善法律支撐，針對相關法律法規(guī)的缺失，對于農業(yè)保險法律體系建設帶來的不利影響，需將農業(yè)保險由政策性規(guī)定變?yōu)榉尚砸?guī)定，才能為市場的規(guī)范發(fā)展提供更多保障[3]。

3.3推行商業(yè)化農業(yè)保險運行模式

農業(yè)的發(fā)展離不開相關部門的支持，對此我國的農業(yè)保險可以充分借鑒國外的經驗，充分利用政策性因素的支持，發(fā)揮政府部門的作用。但當前在社會主義市場經濟體制下，市場走向是主要因素，政府支持是輔助因素。就我國的農業(yè)保險發(fā)展情況而言，可以充分發(fā)揮政府的扶持作用，從而在獲取扶持的前提下支持農業(yè)保險。這種經營模式還能有效防范道德風險問題和逆向選擇。但由于不同區(qū)域政府的財政收入不同，觀念存在差異，扶持力度也會有所不同，所以通常這種模式具有規(guī)模小、風險高的缺點。而政府所支持的農保公司，在發(fā)展過程中能更好地控制經營成本。針對政府的引導和扶持，全面調動員工積極性，通過各種宣傳，提升農民的參保意愿。農業(yè)再保險指的是通過擴大保險公司業(yè)務量的方式，進一步擴大原有保險的覆蓋范圍，提高公司的經濟效益。通過這種方式，農業(yè)保險能夠克服自身的缺陷，并且提升保險經營的穩(wěn)定性，確保行業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展。政府部門應該對這種措施進行積極鼓勵，從而為農業(yè)保險的進一步發(fā)展提供助力[4]。

3.4落實先大規(guī)模后小農戶的原則

農村地區(qū)實際情況為：散養(yǎng)農戶大多缺乏投保意識；而大規(guī)模養(yǎng)殖戶或者農業(yè)種植戶，日常生產經營中面臨的風險因素不僅大而且多，其自身有著較高投保意愿。因此，實際中落實先大規(guī)模后小農戶的原則[5]。1）進行結構優(yōu)化。針對散養(yǎng)農戶不愿投保的情況，應尊重他們的個人意愿，采取只引導不強求的工作模式；而對于大規(guī)模養(yǎng)殖戶投保需求大的現象，在日常工作中需要盡可能滿足他們的投保需求，擴大農業(yè)保險覆蓋面。如此一增一減，在進行產業(yè)結構優(yōu)化的同時，對于投保對象的結構進行優(yōu)化，將其中不必要的“水分”去除，使投保數據更真實，同時也為更多真正有需求的農業(yè)養(yǎng)殖種植戶提供幫助和保障。2）實現穩(wěn)量提標。保險公司在舍棄那些不愿投保的散養(yǎng)農戶的基礎上，對于那些投保意愿強烈的規(guī)模戶應遵循優(yōu)先承保的原則，同時對于他們提出的需求應盡量保障。如此，雖然會在投保人數上有所降低，但可通過提高保額，滿足更多需求的方式獲取公司利益的提升。如此一降一升，確保公司保費基本一致，不僅幫助政府減少財政補貼，還能幫助投保農戶獲得更加強烈的安全感和滿足感，提升風險保障系數。

3.5建立農保平臺

農業(yè)保險的普及應用是促進我國農業(yè)經濟快速發(fā)展的重要措施。對此，政府部門和農民應該客觀認識農業(yè)保險的重要性。1）為保證工作的順利開展，防止政府部門推諉扯皮和貪污腐敗情況的出現，相關部門應該對工作開展的整個流程進行嚴格監(jiān)管，確保農業(yè)保險信息透明化。同時各村委需要做好信息展示推廣，提升農業(yè)保險可信度。2）對于技術部門和檢測部門，應加大監(jiān)測力度，在發(fā)現投保農民受災后，需及時安排人員到現場勘查，確定受災面積和程度，并制定合適的理賠方案。提升工作效率的同時，能夠讓人們更加信任農業(yè)保險，這也是擴大宣傳的重要方式。經營管理部門需要聯(lián)合政府部門加強防災宣傳。3）需要建立完善的獎懲制度，根據用戶的基本情況采取相應的優(yōu)惠政策。對一直精心管理、無理賠記錄的農戶可適當減免保費，以此進行激勵；對于故意欺詐、騙取保費行為的不良農戶進行誠信記錄，并根據相關的法律規(guī)定進行嚴肅處理。

4結語

綜上所述，農業(yè)的發(fā)展為我國經濟水平的提升提供了強勁的動力。為進一步推動我國農業(yè)的健康發(fā)展，需要重視農業(yè)保險的應用普及。對于種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)中可能出現的災害，可以充分發(fā)揮保險的作用規(guī)避風險，從而有效保障農民的收益。就當前我國農業(yè)保險事業(yè)發(fā)展中存在的問題，需要從政府扶持方面、政策的創(chuàng)新方面以及法律法規(guī)方面入手，保證工作的有效落實。

參考文獻：

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[3]賀娟.我國農業(yè)保險參保現狀及應對措施：基于行為經濟學視角[J].保險研究，2020(11)：19-31.

[4]熊春紅.縣域特色農業(yè)保險業(yè)務發(fā)展現狀及對策研究[J].審計與理財，2020(10)：48-50.

[5]武淑慧，李根忠，于翠萍.江蘇省政策性農業(yè)保險發(fā)展現狀及問題研究[J].鄉(xiāng)村科技，2020(20)：13-15.

作者：史丹 單位：遼寧金融職業(yè)學院