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[摘要]農業保險在保障現代農業持續健康發展、實現精準扶貧、全面建設社會主義新農村、促進社會和諧安定等方面發揮著越來越重要的作用。廣西作為農業大省,有必要創新農業保險經營模式,分散農業風險,維護農民收入穩定,保護農民的再生產能力。文章在概述農業保險和農業保險經營模式的基礎上,論述了廣西農業保險經營模式存在的問題,并據此提出了完善措施。
[關鍵詞]廣西;農業保險經營模式;鄉村治理
促進農業產業發展,維護農村社會穩定是鄉村治理的重要內容。而廣西受自身地理環境和亞熱帶氣候條件的影響,農業資源、礦產資源和動植物資源都非常豐富,有助于特色農業的發展,但常年會受到臺風、旱澇、霜凍等自然災害的影響,這就為其農業生產的發展帶來了一定的風險,不利于鄉村治理的開展。此間,農業保險的出現為廣西的農業生產和鄉村治理帶來了新的機遇。經過近幾年的發展,廣西的農業保險有了一定的發展,也初步形成了以政策性農業保險為主導的農業保險經營模式,但其中也存在一些問題,需要進一步的完善。
1農業保險的含義和功能
1.1農業保險的含義
農業保險是指參保者在從事農業生產的過程中,因遇到干旱、洪澇、冰雹、臺風、泥石流等自然災害或者合同中約定的其他意外(如市場價格變動、政府政策變動等)而造成一定的經濟損失時,依據合同被予以補償的一種經濟活動。在此一定要將農業保險和農村保險區分開來,農村保險涵蓋的范圍要大一些,鄉鎮企業、農業生產者等的人身保險、車輛保險或者其他的財產保險等均在其范圍之內。而農業保險限于農業,且主要限于種植業和養殖業。
1.2農業保險的功能
首先,農業具有弱質性,受自然災害、價格波動、農業資源等農業風險的影響頗大,因此農民在進行農業生產時容易遭受經濟損失,從而致使資金鏈斷裂,不利于農業的再生產。而農業保險的出現使得農民能夠轉嫁農業風險,讓保險公司承擔部分或者全部損失,以保證農業再生產的順利進行。其次,保險公司屬于經營風險的特殊企業,為保障其自身利益的最大化,減少賠付支出,他們會在制定保險合同條款、設定保險費率以前對保險標的進行綜合考察,仔細勘查、評測其風險程度,并在承擔保險責任期間也時刻核查、估測,并制定相應的防災減災預案,這也在一定程度上減少了農業風險的發生率和損失程度。再次,農業保險是一種政策性和商業性相結合的特殊保險形式,政府的介入使得農業保險在平滑農民收入、保障農民收入穩定、促進國民收入再分配方面發揮著越來越重要的作用。最后,農業保險能夠為采用農業新技術、新工藝的農民減少后顧之憂,從某種意義上來說也促進了農業最新科技成果的推廣和應用,使農民收入在勞動生產率提高的前提下也有所增加,并進一步促進農村社會的和諧穩定,有助于鄉村振興戰略的推進和新型城鎮化的實現。
2農業保險經營模式的分類和影響因素
2.1農業保險經營模式的分類
就農業保險業務范圍來說,農業保險經營模式一般分為單一化經營模式和多元化經營模式兩大類。其中,單一化經營模式也可稱為集中化經營模式,由政府設置專門的保險機構專營農業保險的業務,壟斷性較高。多元化經營模式可分為集中化多元化經營(如政府主導型的經營模式)、橫向多元化經營(如政府與商業保險公司合作經營模式)、混合多元化經營(如商業保險公司分散經營模式)三類。就農業保險的屬性來說,農業保險經營模式一般分為商業性經營模式和政策性經營模式。其中,當農業保險被界定為私人物品時,則采取商業性經營模式;當農業保險被界定為公共產品時,則采取政策性經營模式。
2.2農業保險經營模式的影響因素
某一地區農業經營模式的構建受到宏觀經濟政策、地區屬性、當地經濟發展水平、當地農業發展程度、當地農業特點、當地農業技術水平、當地農業管理能力等多方面的影響。受農業本身弱質性、高風險性、雙重政策屬性的影響,我國農業保險的性質為政策性農業保險,由政府引導、市場運作,實現多元發展,各省、自治區、直轄市因地制宜,構建符合自身實際的農業保險經營模式。首先,廣西的總體經濟發展水平較之于平均水平來說是較為滯后的,且其區域經濟的發展水平也存在著不平衡,這就決定了其應該實現農業保險的區域化經營,依據不同地區農民的參保需求,構建以政策性農業保險為主導的多元經營模式。其次,農業生產規模、農產品種類、農業保險的供給主體等均影響著農業保險經營模式構建。而廣西農業保險的供給主體較為單一,缺乏專業的農業保險公司,且農產品的種類和農業風險有著獨特的區域特征,使得農業保險的險種選擇呈現出區域化的傾向。這些因素都或多或少地影響著廣西農業保險經營模式的構建和完善。
3廣西農業保險經營模式存在的問題
3.1風險管控能力較低,風險管理機制缺乏
根據國外農業保險經營模式的成功經驗,其之所以能夠實現農業保險體系的平穩運營,在很大程度上依賴于多重風險分散機制的確立。廣西地區較易受到自然災害的影響,極大地增加了巨災風險的發生率,但其農業保險試點并未建立巨災風險制度,未考慮再保險制度和巨災風險分散機制,也未建立風險準備金制度。一旦發生巨災,僅靠政府財政和保險公司的補貼是遠遠不夠的。
3.2農業保險的政策扶持有限,制度供給體系不太完善
雖然農業是我國的基礎產業,但是農業保險卻是近些年才被國家給予一定的重視和扶持。因此,我國有關農業保險的試點經驗有限,無法像農業保險比較成熟的國家一樣設計諸多新型的農業保險的創新險種,且政策扶持力度有限,缺乏完善的制度供給。首先,目前廣西用于農林水事務的支出占比較少且增速較慢,對于農業保險的補貼比例較低,再加上農業保險的高賠付率和農業風險的不確定性,致使保險公司開發農業保險的積極性不高。其次,政府對保險公司有關農業保險的扶持僅僅停留在免收農險營業稅上,其他稅收優惠不甚明了,有時還不能足額發放財政補貼,且對于國家出臺的一些政策性文件未能堅決執行,致使政策補貼機制不能長效運行。
3.3農民缺乏保險意識,農業保險的市場有效需求不足
就廣西來說,其對于農業保險的潛在需求還是很強烈的,但是受農民主觀因素與客觀經濟因素的影響,其有效需求存在不足。就農民主觀因素來說,農民“靠天吃飯”“靠天養老”的保守思想一直存在,在遭受重大災害之后習慣于等待政府的救濟,而不是自發地提前準備風險轉嫁;農民個人對于保險存在偏見,以至于影響周圍人對于保險的判斷;農民較為傾向于能夠直觀看到經濟效益的項目,如果在進行農業投保之后沒有經受重大災害,而未受到賠付,則會影響其投保的積極性,再加上僥幸心理作祟,其很有可能不再投保。就客觀經濟因素來說,廣西農業人口占比較大,農業生產率較低,農民的收入水平還不是很高,使得農民難以拿出多余的錢購買農業保險;廣西由于自身地域和人口的分散問題,保險費率偏高,再加上各地政府的財力不同,有些地域根本無法保證保險補貼金能夠及時發放到位,挫傷了農民投保的積極性。綜上所述,廣西有關部門應結合當地的經濟發展現狀,在區域發展不平衡、處于城鄉二元格局的情況下努力探索出成本低、投入少、簡單易行、易被農民接受的多元化、多層次的農業保險經營模式。
4完善廣西農業保險經營模式的對策
就當前廣西的情況來看,農業保險經營模式宜結合農村金融,以政府為主導,以保險公司、中介為主體進行商業化運作,進行自上而下的管理。
4.1完善農業保險的組織架構
首先,地方政府、農業再保險公司、風險基金管理部門、廣西保監局組成管理層。其中地方政府負責傳達和落實中央精神,對經營農業保險的保險公司和投保的農民予以政策上的支持和補貼,并做好農業保險的宣傳工作,增強農民的參保意識。農業再保險公司為經營農業保險的保險公司提供再保險服務,風險基金管理部門主要負責風險基金的管理,為農業保險提供資金上的支持,兩者均屬于地方政府管轄的風險管理機構,在構建巨災風險機制中發揮著重要的作用。廣西保監局則負責監察事宜,對農業保險市場的準入、經營、退出等進行監管,并處罰相關部門的違規行為,營造良好的監管和市場環境。其次,由保險公司組成經營層,其中保險公司可針對某一險種進行聯合共保。最后,由農業局、林業局等農業相關部分組成保障層,配合農業保險的各項工作,為完善農業保險經營模式提供后勤保障支持。
4.2完善農業保險的經營方式,擴大險種的覆蓋面
首先,從理論上來講,越是集約規?;慕洜I對象,越能體現農業保險的規模經濟價值。且農業產出與農民收入、企業生產有著緊密的聯系,因此廣西農業保險的經營對象應以龍頭企業、種植大戶、養殖大戶等為主并帶動個體農戶進行共同投保。其次,農業保險的參與率與農業保險的經營規模成正比,因此要擴大其經營規模就要增加參保率。具體可采用自愿投保和強制保險相結合的農業保險經營方式,可強制投保與基本生活供應相關的保障類糧食作物、經濟作物和畜牧產品等。最后,在進一步鞏固和宣傳中央財政補貼險種(甘蔗火災保險、能繁母豬保險、森林保險等)的基礎上,依據其他未被中央財政補貼的特色農業品種對當地經濟的貢獻程度,有選擇地納入農業保險險種之內,享受當地財政補貼。
4.3結合農村金融,完善農業保險經營模式
可將農業保險與貸款保證保險相結合開發出農業信用保險產品,以工代農,由涉農企業充當投保人,貸款機構為受益人。企業為農戶可能遭受的農業風險和企業自身的信用風險進行農業信用風險的投保。而貸款機構則可以涉農企業投保的農業信用保險為依據為企業發放貸款,這樣涉農企業就有充足的資金為農戶提供農業生產的原材料,同時政府還能給予一定的財政補貼,在一定程度上解決了農戶資金不足而無法投保的問題。如果說,農戶在種養的過程中受到自然災害或者市場風險等不可控因素的影響,企業無法按時償還貸款,則由保險公司進行賠償。
參考文獻:
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[2]譚建新.廣西農業保險發展影響因素實證分析[J].江蘇經貿職業技術學院學報,2016(5):1-4.
作者:蔡桂全 單位:玉林師范學院