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摘要：2014年10月29日，國務院第67次常務會議通過《存款保險條例》，國務院總理于2015年2月17日簽署國務院第660號令，宣布2015年5月1日起實施存款保險制度，中國存款保險制度最終落實。此前，世界上許多發達國家已經成功建立了顯性存款保險制度并運行良好。存款保險制度有利于金融體系的運行，有利于保障存款人的利益，是市場條件下現代金融體系的重要組成部分。本文從國際上幾個重點國家存款保險制度的發展，來探討新時期我國建立存款保險制度的必要性。

關鍵詞：存款保險制度;國際存款保險的發展;制度要素;經驗啟示

二十世紀七十年代以來，國內有關于存款保險是否應該盡早建立就存在著各方面的不同意見。隨著經濟全球化趨勢的加快，在我國實施利率市場化也只是時間問題的前提下，再按照原來的辦法來受理的相關存款問題已不再是明智之舉。從大蕭條到現在，現代存款保險制度已在數次危機中得以發展成熟，因而對其發展歷程進行研究，可以總結經驗、吸取教訓，對國內建立存款保險有良好的啟示。國內對于該項政策的效果仍然需要一段時間來檢驗，但就目前的經濟形勢來看，建立存款保險制度是利率市場化實現的前提條件。之前隱性存款“托底”措施的種種弊端也告訴我們建立法律規范的存款保險是必要的。我國應該盡快完善當前制度，并隨時針對國情適當進行革新，促進經濟發展。一、存款保險的歷史發展和制度研究下面的表格統計了進入新世紀以來，世界上正式成立該制度的國家數：進入二十一世紀以來，更多的國家根據自身發展的要求設計了相應的保險條款，建立起該制度。說明相對于隱性制度，顯性條款更利于實現設立存款保險的目標，有利于應對當前變得多樣化的危機。下文回顧了國際上幾個重點國家的制度建立的歷程，從而總結出顯性制度的發展歷程以及構建經歷。

1.國際存款保險發展歷程

美國是最早設立現代存款保險制度的國家，經過近八十年的發展已基本成熟；德國體現出帶有強制性的自愿式模式特征，兩者具備較強的比較意義。英國在組織形式方面與美國相同，都是政府在起主導作用，但其在機構的作用效果、作用時機、職能擴展等方面均具備自己的一部分鮮明特點。1.1美國聯邦存款保險制度。大蕭條是美國存款保險制度建立的導火索，危機的五年間，美國金融體系受到重創，為了重塑國內金融市場，有效防止銀行擠兌的繼續加重，美國政府開始考慮在全國范圍內建立存款保險制度。首先推出《Glass-SteagallAct》（《1933年銀行法》），成立聯邦存款保險公司（FDIC）。一九五零年，之前法案中關于存款保險的部分被撤銷，且在此基礎上整合過后形成《聯邦存款保險法》。20世紀80年代初，銀行去管制化的革新惡化了存款機構的冒險問題，使得隱藏在聯邦存款保險體系背后的道德風險問題越來越嚴重，最終使各種問題集中爆發。二十世紀八九十年代，近二十年的時間里有近千家儲蓄信貸協會負責機構倒閉，保守估計損失共達到了1500億美元。2007年，FDIC此次危機中，首先保證了存款基金的絕對安全，臨時流動性擔保計劃也發揮了作用，并針對金融系統中的關鍵性機構做出不良資產擔保的承諾。1.2德國存款保險制度。德國存款保險制度的發展可分為兩個階段：1998年8月前，非官方的自愿存款保險為主；1998年8月，強制性存款保險成立，這是為了適應歐盟成員國都要建立強制性存款保險的規定。德國國內的銀行業體系是形成其制度的基礎。赫斯塔特銀行的倒閉事件對三大銀行集團產生了革命式影響。1998年8月之前，德國社會上存在三個獨立的存款保險基金，分別歸三大銀行集團各自管理所有。1998年8月開始強制存款保險施行，兩種體制并存是其明顯的制度特征。自愿加入是德國以三大銀行集團為依托，以各類專門機構為基礎所構建的存款保險制度下最富有自身特色的一個重點要素。相對于世界上的其他國家，德國的制度還有一個特色是其存款保險賠付金額較高，相應的條款對不同類型的儲蓄者都有規定。1.3英國存款保險制度。20世紀70年代英國發生的一場大規模銀行危機成為建立存款保險計劃的契機，其目的與其他國家基本相同，更重要的是防止銀行擠兌現象的惡化。1982年頒布了存款保護計劃，2001年，金融服務局（FSA）建立了金融服務補償計劃（FSCS）,并加入了之前的存款保護措施。英國的八個保障基金被聯合至FSCS中，分為三個子計劃。《英格蘭銀行法》頒布之后，全國金融性服務機構的監管執行的職責就落在了FSA身上。FSCSL在后危機時期又做了新的調整，提高了賠付額數上限，對臨時性的高額度款項提供額外保護，在特定情況下，提供保護的最高限額可達50萬英鎊。綜上所述，國際上主流的存款保險制度建立的目的主要是為防止銀行擠兌帶來的不利影響，建立穩定的金融系統，并在經濟危機發生時迅速采取措施，接管破產倒閉的存款機構的賠償工作，緩解存款人的恐慌心理。經歷過市場經濟固有的缺陷以及幾場經濟危機后，制度要素等各個方面也日趨成熟.二、國內存款保險的發展情況1.隱性“托底”政策。我國之前實行的是政府在最大程度進行“托底”的背后的非直接性質的隱性制度。我國存款保險實現從無到有，實際上是實現制度從隱性過渡到顯性的一個變化過程。在全面進行經濟金融建設的初期，我國的金融市場剛剛起步，不具備設計顯性存款保險各項重要條款的條件，存款人對于存款機構的信念來自于“國有”。該制度會促使銀行等機構進行一些風險較高的冒險活動，國有銀行會出于自利制造并轉嫁銀行風險。2.建立顯性存款保險制度。盡管長久以來各界針對于該制度的建立議論不斷，也有相關人員表示過其在中國施行之后將會迎來的眾多問題，但存款保險的建立還是被提上了日程。國務院總理于2015年2月17日簽署國務院第660號令，規定2015年5月1日起實施該制度，這一從開始提議便紛爭不斷的制度最終落地，意味著我國在繼續深入改革的道路上邁出了重要一步。三、中國建立存款保險制度的必要性分析1.隱性存款保險制度的缺陷。1.1未形成法律規范。過去我國實行的隱性擔保，雖是政府信用，但僅是一種利用信用維系的契約式的隱性條款，同時也不具備完整的法律約束。金融風險的多樣化發展，使群眾自身風險意識加強，對于這一隱性擔保往往是缺乏信念的。1.2財政負擔加重。隱性擔保采取的是政府“托底”，用財政收入來擔保問題存款機構，政府免費提供此類服務，最終損失也由財政買單，造成政府財政負擔增加。相關調查顯示，自1998年，我國在維持銀行業良好運行、革新其不良資產和促進同業競爭方面投入的資金超過5萬億元。1.3政策目標難以實現。在隱性存款擔保制度下，除了財政兜底，解決存款機構危機的另一個方式是央行再貸款，這就勢必會影響到央行的貨幣供應量。不利于對政策中間目標進行作用，進而對最終目標產生影響，得不到預期效果。1.4公平性沖擊。隱性存款托底的制度下出現大規模金融危機時，往往會先救助大型國有銀行，中小銀行只能靠地方政府的有限救助。消費者也首先會想到要把多余的收入存在大型銀行。在規模效應的作用下，大銀行能夠實現風險分散，中小銀行則沒有優勢可言，影響了市場的自由競爭。

2.國內建立存款保險的必要性分析

成立存款保險，對于現代國家經濟健康穩定發展來說，是一項不可或缺的重要制度因素，其成立對于我國經濟乃至世界經濟的發展都非常重要。2.1應對金融不確定性。當前全球經濟金融高度一體化，各式各樣風險的來臨都更為迅速和復雜。事前建立可以應對處理各種可能問題的備用基金，可以通過長時間的保費積累擴大基金規模，有效應對各種風險。2.2有利于市場化的深入。從近期央行幾次調息的舉動可以看出，取消存款利率上限限制是不可避免的，未來幾年利率市場化成為現實極有可能。在將來利率市場化實現以后，政府將會最大程度退出市場，各個金融機構之間，尤其是銀行之間的同業競爭更加激烈。2.3實現適度競爭。當前我國各家金融機構常常受限于金融市場的不發達，并且金融工具也有各方面的限制，所以在風險管理控制方面也未能達到之前預期的效果。大型的國家注資銀行仍然在政府的庇護下經營。存款保險制度的建立，會讓消費者在心理上產生一種轉變，即無論存款機構的規模大還是小，得到的保障都是一樣的。2.4穩定作用。存款保險制度一方面使存款人的利益損失最小化，在事后有效的彌補了損失，同時在事前可以給予消費者一定的心理上的安全感，增強了群眾對于金融系統的信任。另一方面，該制度增強了金融體系的穩定性，有效解決了銀行在危機時期的各類狀況，維持了正常的金融秩序。四、結語我國當前實行的存款保險與美國的模式很相近，都是由政府制定相關的政策，政府性質的機構予以實施。政府的主導在制度的起步階段是有幫助的，政策實施以后仍需注意防范其所產生的各類其他風險。對于該項政策的效果仍然需要一段時間來檢驗，但就目前的經濟形勢來看，存款保險制度的構建是利率市場化實現的前提條件。之前隱性存款“托底”措施的種種弊端告訴我們建立法律規范的存款保險是必要的。制度建立初期必須明確其必要性，這樣才會有助于在理解認識該制度優勢的基礎上加快制度建設，并且及時對不合適的條款進行修正。我國應該盡快完善當前的存款保險制度，并隨時針對國情適當進行革新，協調好存款人與存款機構之間的關系，進而健全金融體系。

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作者:何帆 單位:青島大學