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摘要：近年來，突發公共衛生事件頻繁發生，2019年年底，肺炎突然爆發。本文以肺炎為切入口，闡述我國突發公共衛生災害事件風險管理的狀況，探討它所帶來的不利影響，指出公共衛生防范在發展過程中出現的若干問題，最后對這些問題提出相應的建議，以促進衛生業和保險業的發展和完善。

關鍵詞：肺炎；公共衛生事件；政府監管；保險

災害，人們的第一反應往往是各種自然災害，如地震、雪災等，具有自然性、有害性或者突發性這相關特征的災難，但是災害不僅僅只有自然災害，對人類和社會造成破壞也可視為災害，因此傳染病的大面積流行與傳播也可釀成災難，并且這也會給我們的社會帶來重大的財產損失和安全隱患。此次肺炎的突然來襲，給中國乃至世界各個地區帶來嚴重影響。對于肺炎的前期防范，我們已經錯失機會了，但為了減少肺炎所引起的災害，中央和地方政府采取了各種應急措施，密切審視人員的動態流動，各個省份也陸續啟動了的重大公共衛生事件的一級響應，認真做好湖北人員隔離與救治工作。并且在肺炎肆虐之后，保險業也通過各大保險公司部署安排，為人民降低災害損失，做好各種準備。國務院也了《關于支持肺炎疫情防控有關個人所得稅政策的公告》，督促各個部門做好疫后防范和經的恢復等工作；各級政府也應急預案，動員相關防疫人員做好準備，保障人民的生命安全和財產安全的。

1我國公共衛生災害的風險防范情況

“風險”在金融業中定義是一種具有不確定性的概念，災害是否發生、發生的地點、時間以及有可能帶來的種種消極影響都具有偶然性的。所以在對待公共衛生災害風險的防范就是為了保障民眾的人身、財產安全，減少災害所帶來的損失，從而使社會健康有序的發展。近年來，公共衛生事件發生的頻率不斷上升，發生的類型在增加，但是周期卻在縮短、災害影響的范圍也隨著社會和科技的發展在不斷擴大，因此，事前防范和事后補救的行為也趨勢越來越重要，而我國國土的地理環境在亞熱帶和平原為主，公共衛生災害的爆發以及人員流動極利于病毒的生存與傳播。據不完全統計，截至2020年5月1日，肺炎的災害導致84300余人感染，死亡4641人，全國所有省份無一幸免，災害爆發后，民眾的生活受到了巨大影響，造成了極大的人員傷亡和經濟損失，導致眾多的安全隱患。我國自改革開放以來，突發公共衛生事件人員傷亡以及經濟損失呈現上升趨勢，如表1所示。那么面對突發的公共衛生事件可能引發的一系列危險，我們不應該恐懼和逃避，而是要學會用正確的方法面對它，理性地防范與救治，減少災害發生之后所帶來的負面影響。我國近年來逐步開始重視對公共衛生事件的風險防范工作，并建立了各種相關的防災減災機制，逐步建成了具有中國特色的公共衛生災害防范體系，同時保險業也不斷完善衛生災害保險體系，及時為政府各部門的防范與救治提供有力支持，并且在事件發生之后相互配合，積極宣傳衛生防范知識，不斷提高人們的衛生安全意識，加強對災害的風險防范。

2政府在公共衛生事件中出現的問題

2．1預防工作薄弱

呼吸道傳染病是我國公眾衛生事件常發事件，但是我國民眾對于傳染病預防知識十分缺乏，并且自我保護能力不足，這都是突發公共衛生事件易發的重要原因。我國人口密度相對較高，特別是東南沿岸地區的城市群，為傳染性疾病的傳播提供了有利條件，也導致呼吸道傳染疾病的患病率明顯高于我國的其他地區。并且當部分地區發生了傳染病的疫情時，由于資金的原因，無法進行嚴格的消毒作業或者消毒設施不符合要求，無法及時進行防疫，更容易造成疫情暴發。

2．2突發公共衛生事件的危機管理不夠

當突發公共衛生事件發生時，國家對衛生防疫工作重視程度在剛開始時往往不夠重視，部分醫院的醫生數量嚴重不足，缺少對公共衛生預防的組織和制度建設，甚至缺乏應對突發公共衛生事件的基本知識。發現疫情時報告的滯后性，地方部門敷衍的進行疫情調查工作；不報、遲報、漏報的現象嚴重；衛生部門對疫情的指導能力不足；司法部門對突發公共衛生事件缺乏責任追查和監督管理。因此在事件剛發生時輕視或者無視，等到情況嚴重時，已然來不及了。

2．3民眾對突發公共衛生事件的防范意識不強

應對突發公共衛生事件防范的調查發現，民眾對各種突發公共衛生事件知識的知曉率不到50％，使用正確方式處理突發事件的知曉率只有31．7％；預防呼吸道傳染病知曉率為73％，對重大傳染性疾病發生時公民所要盡到的責任和義務的知曉率為78．6％。

2．4對突發公共衛生事件發生的規律和特點研究不足

雖然我國對突發公共衛生事件的應急管理有一定研究的基礎，但仍存在不足，缺乏系統的知識體系，急需進行有針對性的基礎研究。此外，對于公共衛生事件的研究沒有進行風險評估，而風險評估是管理公共衛生事件的重要步驟，它既是建立應急管理系統的基礎，也是預防緊急情況的依據。

2．5對突發公共衛生事件的健康教育不夠

只有在公共衛生事件發生時，國家才會臨時的開展對應的防范知識教育。平時只注重經濟發展。由于突發公共衛生事件發生的時間和氣候特點，決定了突發公共衛生事件健康教育的具體內容，但是國家在平常卻很少向民眾通報相關知識。所以，我們需要在平常時期加強教育，并且在發生公共衛生事件中，根據各年齡層的特點，制定適宜的學習方法和模式，取得最佳的教育效果。

3肺炎對保險業的影響

3．1財險業務受到的影響較大，索賠率明顯上升

受到肺炎的影響，車險業務在短期內受到明顯波及。首先，肺炎對工業生產、宏觀經濟和居民收入的影響肯定會減少民眾對汽車購買需求。其次，由于社會的管控，現有業務的續保也會受到一定的影響，預計第一季度整體車險保費將會出現下降的趨勢。除車險外，意外人身保險也出現了一定的影響。春節期間，本來是旅游的高峰期，受疫情影響，全國旅行人數大幅度減少，特別是國內的旅游業，基本為零。因此相關險種的銷售受到了嚴重影響，同時旅行取消險的索賠也會激增。同樣，企業的停工，也會導致貨運險等與企業經營相關的保險銷售受到巨大沖擊，與業務中斷相關的險類，索賠也會有明顯上升。

3．2壽險業也將面臨很大挑戰，短期內新單保費增長承壓

我國各大保險公司的壽險業務主要依靠保險人的直接銷售，疫情期間，各城市實行的人員流動限制使銷售人的活動率基本為零。外延式的銷售形式已經停滯。因此，預計今年的第一季度壽險行業新單保費將會受到斷崖式的“寒冬”。

3．3疫情提升了民眾的保險意識

肺炎的爆發，使居民對自身衛生安全的意識上升到新的高度，成為當前最為熱門的話題，因此健康險熱度也急速增加。在2003年的非典時期，疫情結束之后，健康險單月保費同比增長309％。隨著健康險業務快速的發展，此次疫情無疑對我國健康險的發展起到促進作用，有利于健康險消費群體的擴大，所以健康險有望迎來新一輪爆發。

3．4保險公司積極抗疫，保險業形象大幅提升，有利于未來發展

為了保證民眾的生命健康安全，保險公司積極履行社會責任，開展公益活動，為廣大民眾提供了免費的意外險。據不完全統計，截至4月17日，超過80家保險公司為參與抗擊疫情工作的一線醫護人員捐贈保險。同時，保險公司及時優化了保險產品的責任和理賠服務，超過50家公司完成了對各種醫療險產品的升級改造，增加了對肺炎的保障責任。這些舉動極大地提升了中國保險業在消費者心中的形象，有利于該行業未來的發展。

4政府對突發公共衛生事件的政策與管理

如何處理突發公共衛生事件是一個重要的問題。對突發公共衛生事件進行系統的調查，可以為相關工作者提供一個有價值的依據，促進各部門對突發公共衛生事件管理和協作水平的上升。

4．1建立健全的突發公共衛生事件管理體系

建立健全的突發公共衛生事件應急管理體系，進行全面的公共衛生突發事件風險評估是應急管理的基礎。強化管理能力的建設，制定突發公共衛生事件應急預案；建立國家公共衛生突發事件信息數據庫；建立定期的突發公共衛生事件風險評估體系；建立突發公共衛生事件預警系統；開展突發公共衛生事件模擬演練，完善突發公共衛生事件的綜合管理體系。

4．2建立完善的突發公共衛生事件信息系統

在現有衛生信息系統的基礎上，繼續發展突發公共衛生事件通報信息監測方法，建立突發公共衛生事件信息記錄、處理和分析系統，建立突發公共衛生應急數據庫。

4．3建立定期的衛生教育

根據我國人口的年齡分布特征，研究采用適當的方法，開展定期的突發公共衛生事件的教育，提高民眾處理突發公共衛生事件的意識和技能。

4．4建立突發公共衛生事件應急管理評估能力

基層管理部門要定期評估社區應對突發公共衛生事件應急管理能力，不斷提高處理突發公共衛生事件的防范能力。

5保險業在公共衛生事件中出現的問題

5．1公共衛生災害保險市場缺乏統一性

我國公共衛生事件的風險管理十分落后。首先，中國公共衛生災害保險的法律體系尚在起步階段，單一的保險監管模式導致其缺乏統一的協調性。其次，我國也沒有相應的法律來防范公共衛生災害；另外，我國缺乏有效的組織結構，還未形成對應的應急決策體系，導致風險管理效率不足，災后償付緩慢；中央政府與各地方政府的聯通不及時，分工不明確，災前防范和災后理賠效率低；最后，由于缺乏政府主導、市場配合的公共衛生災害風險管理系統，從而導致災害保險發展不均衡，災害損失償付不及時、不充分，所以容易使社會矛盾加劇。

5．2投保率低，覆蓋的范圍較小

我國保險業對于公共衛生災害保險的防范嚴重不足。從投保人的角度來說，民眾缺乏相應的衛生風險防范意識，對衛生災害保險的認識度低，認為重大災害所造成的損失應該由國家承擔，從而導致民眾對于災害的投保率低；從保險公司的角度來說，他們對于衛生災害的承保險種過于單一，承保范圍基本集中在民眾已知的災害上，且保費較高，因此使得民眾對保險意愿不足，導致其覆蓋范圍小。

5．3承保能力有限，理賠額度低

雖然突發的公共衛生事件發生的概率雖然不大，但是一旦爆發，它會造成巨大的損失。我國保險公司的承保能力和自身的資本量是有限的。規模巨大的公共衛生災害保險的發生，可能會超過保險公司的承受能力，也會嚴重影響金融的穩定性。據了解，在中國的保險市場，資金運用、資金管理系統、風險管理機制，以及保險基金投資的回報等眾多方面存在問題。公共衛生事件發生后，中國對其災害風險的實際承受力不足，保險的理賠額度較低，只有少部分可以得到賠償，救援工作主要是由政府的財政撥款進行資助。另外，公共衛生事件的再保險等風險轉移策略，在我國的實行率幾乎為零，然而再保險的存在可以對保險公司進行最直接的風險轉移，減輕保險公司的負擔，提高他們的承受能力，減少災害發生后的資產損失。

6促進公共衛生保險業發展建議

肺炎的爆發，對于我國還在起步階段的保險業來說也是一個契機，在短期內，疫情可能會影響我國保險業的收入增長。從長遠來看，此次疫情將會促提高我國民眾的保險意識和保險業的形象，同時，也會加快行業數字化的進程，促進保險業長期穩定的發展。

6．1提升保險業自身服務能力，擴大保險業覆蓋面

公共衛生災害事件的各種保險業務服務范圍涵蓋到各類保險市場研究開發、保險產品結構設計、展業、理賠等諸多方面，開展的各種保險業務形式要求其被保險人必須具備較高的業務水平和能力，對公共衛生災害事件保險有著廣泛且深厚的理解。新興保險市場的發展需要人有較高的創新和思維能力，只有適應當代市場需求的專業人才，才能更好極推動中國社會保險業的快速健康發展，提升我國保險業自身創新能力，從而有效促進經濟的健康發展和社會的持續進步。相關災害保險的主管部門不僅需要繼續加強知識宣傳，提高社會民眾的保險意識，擴大災害保險的行業影響力，同時還需要繼續加強與地方政府的直接溝通與合作，加大保險工作力度，不斷擴大災害補償保險的業務覆蓋面，為促進我國災害保險行業的健康發展及保護社會公眾的財產生活健康提供有力的風險保障。

6．2建立健全的資產風險損失補償管理機制，健全市場化災害保險體系

市場化的災害損失保險管理系統不僅能夠有效的減少地方政府的財政支出，提升風險管理能力，而且還能擴大承保的服務范圍，完善災害保險市場的運作機制，甚至還可以極大的降低風險造成的損失補償責任。因此，建立完善的公共衛生事件的風險損失補償管理機制，健全市場化的災害保險管理系統，是避免社會動蕩，降低災害經濟損失，促進災害保險事業發展的有力保障措施。公共衛生災害事件的長期發展需要制定保險行業的發展戰略規劃、構建健全的防災保險和減災長效機制，發展災害風險預測、災害管理風險評估、防疫救治等相關工作，形成一套結構完整，運作有序的災害保險保障體系，從而有效地減輕公共衛生事件可能帶來的公民財產損失，保障公民人身安全，促進我國社會經濟的健康可持續發展。

6．3強化國際交流與合作，發展和開拓再保險市場

再保險是一種重要的風險分散形式。再保險可以將投保人承擔的部分風險轉移給其他保險人，減少了在風險出現時投保人的損失。世界上在災害保險和賠償領域西方發達國家的制度體系較為完善。然而，我國再保險市場相對薄弱，基本處于高度壟斷的局面，難以分保。因此中國保險公司如果想擴大業務范圍，提高業務水平，必須著眼世界，充分利用各國的優勢，了解自身的不足，加強國內外的交流合作，積極開拓和拓展我國再保險市場，促進衛生業與保險業的發展。

參考文獻

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作者：丁寧 單位：佛山科學技術學院經濟管理與法學院