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第1篇：商業銀行行業前景范文

作為一種具有特色的指導思想、經營發展戰略、經營管理方法、道德價值觀念、企業歷史積淀的傳統行為準則和習慣意識,企業文化是決定企業生存發展的重要因素。商業銀行的企業文化是在商業銀行的長期發展過程中逐漸形成的,具有相對穩定性。優秀的銀行企業文化可以對內產生強大的精神凝聚力量,對外可以塑造完美的企業形象,已經成為企業發展的重要組成部分,是商業銀行進行科學管理、加強員工隊伍建設的重要途徑。

二、商業銀行的文化架構

物質文化建設。物質文化建設是商業銀行企業文化建設的重要組成部分。它主要包括物質形象的塑造和經營效益兩個方面的內容。抓好物質文化建設,不僅是增強商業銀行實力的必然要素,也是商業銀行開拓發展的必然趨勢。因此商業銀行在企業文化建設中必須以塑造良好的物質形象為基礎,以提高經營效益為目標。為精神文化建設、行為文化建設和制度文化建設提供良好的文化發展平臺。

在物質文化建設過程中,商業銀行一方面要結合實際情況,以有限的資金做到物質建設的整齊、樸實、統一性。按照總行統一規劃的標識,進一步搞好營業網點建設,突出商業銀行的特色服務。提高科技水平,搞好電子化建設,提高服務水平和質量。同時做好廣告宣傳,為塑造商業銀行企業形象奠定良好的基礎。另一方面,商業銀行要突出經營業務重點,抓好業務經營管理,無論在哪個部門都要緊緊圍繞業務經營這一核心工作。抓好存、貸款工作,尤其在貸款工作方面,要堅持誰主管誰負責、誰放誰收的原則保證清收責任目標的落實。

行為文化建設。它是企業文化的第二層,是企業文化的外在表現。企業行為文化是指企業員工在生產、經營、學習、娛樂中產生的活動文化。它包括企業經營、人際關系活動、文化體育活動中所產生的文化現象。它是企業經營作風、精神面貌、人際關系的動態體現。也是企業精神和企業價值觀的折射。作為商業銀行的主體,其廣大員工的群體行為決定著企業整體精神風貌和文明程度。因此,塑造員工的群體行為是企業文化的重要目的之一。這主要包括:

1、開發企業員工的智力,激勵員工勇往直前的奮斗精神。

2、通過有效的有針對性的培訓提高企業員工的業務素質,進而使商業銀行的服務質量提高,使其在競爭中不被淘汰、與時俱進。

3、增強員工的歸屬感,要使員工意識到企業文化是無形資產,是企業發展和員工成長必不可少的精神財富。進而在共同的積極氣氛下,提高工作效率。

制度文化建設。企業的制度體系主要包括企業內部的各種制度,具體分為企業領導體制、企業組織機構和企業管理制度三個方面。

一個成功的銀行要靠企業精神凝聚員工的思想和行為,同時也要用適宜的嚴格的制度管理、約束員工,規范經營行為,保證經營目標的實現。因此構建良好、有效的規章制度是必然的。主要包括:員工行為規范、部門崗位職責、工作目標管理制度、等級管理辦法、績效考核制度等等。把制度建設作為商業銀行企業文化建設的一項重要內容,使各項管理工程有章可循,使商業銀行管理工作進入規范化、制度化的軌道,保證其他文化組成部分的順利建設。

精神文化建設。精神文化建設是商業銀行整個文化體系的核心。它是一種更深層次的文化現象。商業銀行精神文化是在一定社會文化背景和意識形態的影響下而形成的一種精神內容和文化理念。它主要包括企業理念、經營戰略、經營目標、行為準則、企業道德、員工格言和企業價值觀等等。

企業文化體系最重要的構成部分是企業價值觀。員工從進入商業銀行開始,就不斷被企業的共同價值觀所熏陶、影響,在經過同化、內化等過程,逐漸將自己的價值觀和企業價值觀趨于一致,并最終將企業價值觀融合為自己本身的價值觀,使之在日常工作生活中,不斷以企業價值觀為導向來指導自己的行為。企業價值觀優良建設,有利于企業內部核心凝聚力的結成及員工歸屬感的形成。進而使員工的行為得到有效規范,績效水平得到大幅度提高。企業價值觀的形成和構建是一項長期過程,需要管理層和執行層的共同努力和奮斗。同樣,它給企業帶來的

效益也是長遠而巨大的。

三、商業銀行企業文化的構建

核心文化的構建。核心文化,主要包括價值觀和經營發展戰略。價值觀主要由銀行精神、銀行經營宗旨、銀行哲學、員工信條、職業道德等構成。銀行精神是整個企業及其員工精神風貌的總體反映,是銀行企業文化的核心、銀行哲學是銀行的世界觀和方法論;職業道德是調整員工與銀行、社會之間關系的非制度行為規范的總和;員工信條是倡導員工行為的標語或口號;經營宗旨是銀行經營的最終追求。構建好核心文化,一是要深入挖掘商業銀行多年來形成的具有獨特個性和價值的經營宗旨、哲學、精神。二是要對商業銀行發展戰略、經營方針、管理體制、人員素質、經營效益進行深入細致的分析、構建出具有導向、激勵、規范、聚集、滲透五大功能的核心文化。

動態文化的構建。動態文化的性質類似于制度文化和行為文化的性質。動態文化基本由內、外兩大部分構成:一是銀行內部系統,主要有內部機構的設置、員工培訓及員工行為準則;二是銀行對外系統,主要是服務質量管理體系、公共關系、市場營銷、產品和品牌創新等。無論是內部還是對外系統的構建,都必須符合核心文化的構建原則。構建行業銀行動態文化,應該根據現代商業銀行的特色、建立符合現代商業銀行運作機制、有利于防范金融風險的內部管理體系。構建涵蓋業務規范、服務語言、服務標準、服務流程等手段的服務質量管理體系。

第2篇：商業銀行行業前景范文

關鍵詞：經濟發展新常態；傳統商業銀行；業務轉型

一、經濟新常態的內涵及特征

新常態的內涵：一是“新”，即和以往相區別；二是“常態”，即當前這一狀態會在較長的一段時間內保持不變。經濟新常態具備以下幾個特征。

（一）經濟增速降擋，從高速軌道步入中高速軌道

過去十多年來，中國GDP年均增長率在10%以上，近幾年來經濟增速回落趨勢明顯，在7%到8%的中高速水平震蕩盤整，而2015年GDP實現6.9%的增速，加大了國內外對于中國經濟硬著陸的擔心，這是由中國國情和客觀經濟發展規律決定的。隨著潛在經濟增長率的下移，在可以預見的未來，中國經濟實現7%乃至更低的增長將成為新常態。2.經濟結構不斷優化升級，發展前景更加明朗，最終消費對經濟增長的貢獻率不斷上升，第三產業增加值逐年上升，已經超過第二產業成為國民經濟第一大產業部門。產業結構的調整一方面是經濟發展的必然，另一方面又將為經濟增長注入新的動力。

（二）經濟轉型

改革開放三十年來，我國經濟增長依賴于勞動力、資源優勢和資金，是一種典型的要素驅動型經濟。的確，這一經濟增長模式為我國的經濟打下了堅實的基礎，但伴隨著人口老齡化程度加劇、勞動力數量相對減少，中國勞動力成本正在逐漸上升，印度正成為優于中國的勞動力價值洼地，全球制造業格局將全新分布。從資本角度看，資本在一國的經濟增長中曾發揮過十分重要的作用，通過多年的對外開放以及國內經濟發展的積累，我國的資本總量已經十分充足。但由于我國社會保障體系的不完善，居民由于擔心教育、養老、醫療等問題，儲蓄向投資轉化存在著諸多瓶頸，投資面臨著嚴重的結構性問題，過高的政府投資比重，在一定程度上存在著擠出效應，私人企業投資被政府投資擠占，并且隨著幾輪積極財政政策的實施，投資面臨著邊際回報率遞減的窘境。

總之傳統的經濟增長模式已經不能支撐中國經濟的告訴發展，創新將在經濟轉型和發展中發揮越來越重要的作用，實施創新驅動發展戰略，有利于加快經濟增長動力引擎轉換，為經濟增長提供新的活力和動力。企業應充分發揮其主觀能動性，結合國內外經濟和政策環境，結合自身產業產業優勢，加強其要素整合能力，推動科技創新，使科學技術成果與產業化應用充分契合，精耕細作，做好產品和服務，推動經濟向好向快發展。

二、經濟新常態以及新的經濟形勢對于商業銀行的影響

（一）商業銀行發展速度下降

金融行業發端于商品經濟的發展和社會化大生產的擴大，服務于實體經濟發展的融資需求，一個高效運轉的金融體系又相應地促進了實體經濟的發展。實體經濟發展波動具有明顯的周期性，四個階段循環往復生生不息，而金融業的親周期性決定了金融的發展和實體經濟的發展始終處于同一上升或下降通道，具有順周期性。經濟處于上升通道時，貨幣信貸投放增加，商業銀行高速發展，規模擴張利潤激增。在經濟處于下滑時，貨幣投放減少，信貸收縮，商業銀行的擴張則不那么順風順水。過去十余年間，中國經濟的高速發展為商業銀行的經營提供了良好的外部環境，商業銀行經歷了黃金十年。但是在新常態下，經濟增速放緩，商業銀行動輒高增長率難以維繼，未來商業銀行增速趨緩，利潤增長下滑將是發展趨勢。

（二）信用風險上升

伴隨著中國經濟緩增長、調結構的轉型之陣痛，商業銀行的信用風險也在上升。2015年四季度末，商業銀行不良貸款率為1.67%，已連續十個季度呈上升趨勢。截至2015年四季度末，商業銀行不良貸款余額為12744億元。從上市銀行的業績報告上來看，我國商業銀行資產質量存在著較大壓力，不良貸款、呆賬、壞賬問題突出，尤其在部分地區資產質量惡化的趨勢還在蔓延。

（三）資本市場加速放開，銀行業競爭加劇

2015年10月，中國基本完成了存款利率市場化進程，央行在逆經濟周期進程中五次降息，提供適當寬松的貨幣政策環境，基本完成利率市場化。利率市場化梳順了資金的價格決定機制，提高了資源配置效率，商業銀行有了更大的定價自，但同時商業銀行也將面臨著利率浮動加劇，資產負債難以管理的困境。中國國門對外國銀行的開放、存款保險政策的推進都加大了商業銀行的同業競爭。

（四）互聯網金融強勢崛起，蠶食銀行業利潤空間

互聯網金融堅持以客戶需求為導向，相比于商業銀行對于大企業大客戶的傾向，互聯網金融則更傾向于小微企業和中低收入者階層。互聯網金融通過P2P、眾籌、私募股權投資網絡化等快速便捷的直接融資工具從產品、渠道等多個維度沖擊傳統金融業，加劇金融脫媒，必將動搖商業銀行的根基。

（五）以存貸利差為主的單一盈利模式受到挑戰

利率市場化使未來利率水平由市場供求關系決定，讓市場在資金流向和配置優化中起決定性作用。利率市場化將縮小利差，使商業銀行信貸業務收入大幅減少。隨著民眾收入和生活水平的提高，對于適性理財產品的需求增加，但銀行業可以提供的理財服務和投資手段遠遠不能滿足需求。中國儲蓄率居高不下，社會融資成本偏高，不利于商業銀行新市場的切入，抑制了其盈利能力。

三、商業銀行的業務轉型之路

（一）大力拓展中間和表外業務，加快非信貸收入增長

我國商業銀行在拓展中間業務方面還有較大的空間，低層次的同業競爭在一定程度上使商業銀行面臨著產品同質化的窘境，亟待解決。依靠息差取得收入的單一經營模式易收到經濟波動的沖擊，而中間業務和表外業務則具有明顯的防御功能。商業銀行應加大投入，加大代客結算、經營和融資租賃、信托、以及信用卡等中間業務的經營力度，靈活拓展備用信用證、承諾以及資產證券化等表外業務。為客戶提供選擇多樣、私人訂制的個性化服務和金融產品，更好地契合客戶需求。

（二）調節客戶結構，給予小微企業更多的人性關懷

隨著投融資機制體制的不斷完善和發展，大型企業對銀行貸款依賴度下降，鑒于直接融資成本低于債務融資成本，加上國家推進股本市場發展為實體經濟保駕護航的政策導向，眾多企業開始轉向直接融資市場進行融資，直接弱化了商業銀行的金融中介地位。因此銀行應轉向議價空間更大的小微企業等客戶。在完善風險控制機制的前提下，借助于國家對小微企業和私人貸款的政策傾斜，打造專業高效的業務流程，切實實現為小微企業輸血工作，實現互利共贏。

（三）完善商業銀行風險控制體制

新常態下商業銀行面臨著更加嚴峻的外部環境，商業銀行的發展機遇與風險并存，一定要處理好二者的關系。一是建立風險管理體系，制度先行，制度缺失通常是風險發生的根源，進一步完善風險管理機制和組織體系，做好風險評估和審慎監管，提高客戶和市場的風險甄別能力。加強內部精細化管理，加強協調和溝通工作。二是要人員素質并重，改進內部監管手段，運用電子化的監管手段實施實時監控。加強內部從業隊伍自身的素質，造就一批經濟金融理論水平較高、管理能力突出的金融精英隊伍。

第3篇：商業銀行行業前景范文

關鍵詞：商業銀行；并購基金；參股型并購基金

一、引言

并購基金于2000年之后在中國興起，但初期的發展速度并不是很快，在2010年后并購基金才進入高速增長期。國務院27號文提出積極探索設立專門的并購基金等兼并重組融資新模式，證監會、國資委、發改委等部委也積極推動政策型并購基金的設立，證監會明確提出支持包括設立并購基金等并購融資模式的探索，并擬與國家發改委聯手牽頭共同推動控股型并購基金和參股型并購基金的組建，豐富并購支付的方式和工具。自2006至2015年國內并購基金共有418支，其中披露募集金額的基金327支，募資規模為1829.92億元。2015年185支新募資基金數創歷史新高。從投資來看，2007年至2015年并購基金在中國市場共完成131起并購投資，其中披露金額的案例有126起，投資金額達到504.07億元。2015年投資案例55起，投資金額212.22億元，投資筆數和金額較往年相比均實現了較高漲幅。日前，國務院辦公廳印發《關于推動中央企業結構調整與重組的指導意見》，對推動中央企業結構調整和重組工作做出部署。作為國企改革的一項主要內容，并購基金迎來了巨大的發展契機，在市場變革的驅動下，我國的并購基金將進入多重利好時期。

二、參股型并購基金的基本模式

并購基金（Buyout Fund）屬于私募股權基金的一種。并購基金是專注于對目標企業進行并購的基金，其投資手法是，通過收購目標企業股權，獲得對目標企業的控制權，然后對其進行一定的重組改造，持有一定時期后再出售。相比較其他風險投資而言，并購基金選擇的對象主要是成熟型企業，旨在獲取企業的控制權進而在提升企業價值后退出。并購基金作為特殊的并購主體，相對于一般的并購而言，主要不同在于其在并購中擔當的角色。首先并購基金是作為一種金融資本存在的，其主要目的是增值，主要方式是通過投資于成熟型的具有穩定現金流的企業，對其進行并購重組，在實現企業價值增值后再從被投資企業退出以獲利；其次是作為專業化的投資管理機構，協助被并購企業改善經營、提高管理效率、提升業績，進而實現企業價值的提升，因此成功的并購不僅能夠改善企業短期的經營狀況而且能夠從長遠促進企業的產業升級。

但限于我國金融市場、企業家理念和職業經理人市場尚不成熟，國外以PE為主導的控股型并購基金模式并不完全適用于中國本土。相比之下，國內大多數并購基金采取了與產業資本深度合作的參股型并購模式。即對于PE而言，并不取得目標企業的控制權，而是利用財務性融資、對資本市場的精確判斷及資源整合等優勢，協助產業資本對目標企業進行收購重組，再擇機選擇合理方式退出；對于整體并購交易而言，仍是以獲取目標企業的絕對控制權為目的。如果說控股型并購基金是實施以PE為主導的收購重組，那么參股型并購基金則實施以產業資本（多為上市公司）為主導、以PE為輔助的收購重組，其中PE往往發揮著財務顧問、輔助融資和增值服務的作用。

三、商業銀行充當PE機構設立并購基金的優勢及前景分析

商業銀行作為傳統金融機構，具有客戶資源廣泛、融資產品豐富、具有較高公信力等優勢，并且隨著近年來利率市場化和金融脫媒等一系列進程的加劇，商業銀行進入轉型發展時期，紛紛成立非銀行金融平臺，拓展自身的經營領域，旨在發揮協同效應，保持自身的競爭能力。因此，借助子公司的專業牌照和制度優勢，銀行不僅可以參與并購基金的設立，而且還可以發揮投貸聯動功能，滿足并購方在并購中全方位的金融需求。

以建設銀行為例，自股改以來，建行積極穩步推進綜合化經營戰略，大力拓展非銀行金融平臺、延伸綜合服務功能，現已覆蓋租賃、信托、投行、期貨、壽險、基金和專業銀行等行業和領域，持有的非銀行金融牌照領先同業，綜合性銀行集團架構基本搭建，為推動全行戰略轉型提供了重要支撐。經過幾年的發展，子公司在所屬行業確立一定競爭優勢，產品線和服務功能日益完善，市場位次躋身行業前列。2014年末，建信信托受托管理資產規模躍居全行業第二，建信人壽保費收入保持銀行系第一，建信基金公募基金規模名列行業前九，建信租賃新增租賃資產規模進入行業前三，建銀國際IPO承銷項目數量在香港全部投行中名列第一。隨著母子公司業務聯動不斷深入，協同效應不斷提升，2014年，協同業務量達到2492億元，同比增長87%；子公司通過集合信托、融資租賃、債券承銷、公開募股、直接投資等手段，為集團客戶提供綜合投融資規模新增1785億元，成為建行傳統信貸業務的重要補充，對維護客戶關系、增強客戶粘性發揮了重要作用。

此外，5月26日，建設銀行投貸聯動金融中心在蘇州落戶。該中心由建設銀行與子公司建銀國際聯合經營，將建設銀行傳統專業信貸服務于建銀國際投行產品鏈相結合，協調建行集團股權資金與信貸資源，為客戶不同發展階段量身打造投貸結合全面綜合的金融服務方案。

綜上所述，商業銀行在參與并購基金的設立及運營過程中，通過提供相關的債權、股權等多類型投融資服務以及相應的財務顧問等融智型服務，凸顯其價值創造本質，充分發揮其在金融工具及資源整合方面的優勢，打造資源平臺，以市場化方式將具有經濟價值的各項資源進行有機、科學的配置，建立高效的并購資本生態系統，并使之產生的價值最大化，從而促進銀行業務全面穩健的發展。

第4篇：商業銀行行業前景范文

    (一)財務管理體系正在逐步完善 目前,我國商業銀行財務管理權限逐漸集中,中心支行財務管理職能削弱,財務管理權限一般集中在總分行。從總分行財務管理模式來看,也已從單獨的塊狀管理向垂直管理與塊狀管理相結合。即分行財務部負責人在授權范圍內根據本行負責人要求開展財務活動,對本行負責人負責,但也要接受上級財務部門的管理。在業績考核上也接受雙重考核,即同時接受分行和上級財務部門的考核。這一模式改善了分行財務部門僅對分行行長負責的局面,有利于貫徹上級財務部門的管理意圖。

    (二)管理會計理念已被引入商業銀行管理體系 根據商業銀行業務發展需求,財務會計提供的信息、分析的方法已無法滿足現代商業銀行經營管理需要,而管理會計能夠更加靈活地提品、部門、地區以及員工等預算、決策、考核等信息,并通過信息的反映、評價和引導最終實現經營者的管理目標和戰略。隨著商業銀行業務的發展以及技術進步,我國主要商業銀行已開發出管理會計系統,內部資金轉移價格的管理理念也已引入,有望進一步發揮管理會計在預算管理、績效考核方面的優勢,引導業務發展。

    二、商業銀行財務管理存在的問題

    (一)財務管理職能未能充分發揮 西方財務管理理念中財務管理是一個涉及經營活動各方面的綜合性管理過程。從財務管理的環節和方法角度看:財務管理職能應當包括財務預測、財務決策、財務計劃、財務控制和財務分析等職能。西方財務管理中倡導財務是業務伙伴的理念,要求財務人員在商業銀行經營管理活動中提供支持和幫助,提供專業意見。目前,我國商業銀行財務管理職能已從財務核算、成本控制向財務預算、財務分析、財務監督等方面轉變,但仍主要偏重于事后分析、監督,財務預算工作還不夠細致,尚未全面參與到財務決策等事前管理工作中,特別是財務決策職能發揮不足。

    (二)成本管理理念尚未全面建立 從廣義上來說,商業銀行的成本不僅包括費用、固定資產,更包括利息支出、同業往來支出以及稅金等業務支出,在引入巴塞爾協議后,風險成本和經濟資本成本也引起商業銀行管理者的重視。但是,在商業銀行內部卻普遍存在著一種觀念,認為成本管理僅僅是財務資源成本節約,只與財務人員相關。特別是在業務人員中普遍存在“重指標,輕效益;重規模,輕風險”的現象,為了業務指標完成,僅看到賬面收益,很少考慮資金成本、資本成本等,對于風險成本和經濟資本成本甚至不理解。事實上,每位員工、每個工作流程都涉及到成本管理,成本管理工作不應僅僅局限于商業銀行財務流程和財務人員,成本管理工作應該滲透商業銀行的所有業務流程。

    (三)預算編制方法不夠科學 預算管理的一個主要功能是發揮資源配置功能,將有限的資源投入到效益最高的領域。但目前,我國商業銀行現有的財務資源配置方法大都采用“存量”加“增量”的預算模式。這種模式是在承認存量因素的基礎上,根據收入或凈營業收入等指標按一定比例掛鉤一定的增量費用。一般來說,存量費用或多或少存在著某些不合理因素,最終的結果是資源沒能用在“刀刃上”,未能引導財務資源的合理配置。另外,由于歷史沿襲原因,商業銀行在實際工作中對于網點大小、配備資產數量和設備效用最大化等問題較多依靠歷史經驗或人為判斷,缺乏一套科學的方法進行評判,配置中管理人員的主觀因素較大,不利于企業形象的統一和財務資源的預算管理。

    (四)稅務管理未能發揮事前籌劃價值 現階段我國商業銀行承擔的稅種主要有企業所得稅稅和營業稅及附加等。我國商業銀行一般均能按照國家稅收制度規定依法納稅。但目前的稅收管理行為大部分為事后被動管理,即根據財務報表數據計算并繳納稅款,未能做到前期主動管理,即在資產負債管理、資本管理、產品開發、業務創新等管理工作中發揮財務管理人員在稅務專業方面的優勢提供專業意見,謀求稅后企業價值最大化。

    三、商業銀行財務管理創新

    (一)轉變財務管理模式,提升財務管理職能 要從根本上改變財務人員“重核算、輕決策”的理念,必須建立以支持決策為主的管理型財務管理模式,使財務管理緊密滲入到日常各項經營管理活動中,以更好地發揮財務管理職能。特別是要對創新項目、戰略性業務、重大支出項目等要建立投入產出分析制度,在業務決策階段利用先進的管理工具提出合理化建議。財務決策需要的信息量大,可根據需要綜合運用回歸分析法、本量利分析法、敏感性分析法等統計學方法,結合資金時間價值分析等財務管理基礎知識建立相應的數學模型,通過預期業務量、影響效果以及與此相關的直接、間接投入等因素,判斷項目的可行性,提升財務決策能力。

    (二)推行全面成本管理,實現降本增效目標 以風險管理為核心,實施科學的全面成本管理是商業銀行財務管理的重要內容,對于增強商業銀行市場競爭能力,實現降本增效目標具有重要意義。全面成本管理(TCM)以優化成本投入、改善成本結構、規避成本風險為主要目的,要求做到全員、全面、全過程的成本管理。全面成本管理決不是簡單、機械地降低成本,其目的是以最少的資源獲得最大的產出,即獲得最高的企業價值。因此,必須把全面成本管理作為一個系統工程來做。首先需要在全體員工中培養全面成本的理念,讓每個員工自覺將成本管理貫徹到工作中;其次要創新成本管理手段,建立科學的成本管理方法,實現產品、業務、單位以及員工等的投入與產出評價體系;最后才能在經營管理的各個環節都能實現投入的科學化和產出的最大化。

    (三)創新預算管理方法,提高經營效益 主要包括:(1)實行“零基預算”管理模式。“零基預算”是在編制財務資源預算時,不考慮以往資源使用的情況,而是以所有的預算支出為零作為出發點,一切從實際需要與可能出發,逐項確定各項財務資源的內容及其開支標準是否合理,在綜合平衡的基礎上編制預算的一種方法。商業銀行的具體操作是:在財務資源配置時區分財務資源支出的性質,主要可區分剛性的日常運營開支和彈性業務營銷支出。對于剛性較強的日常運營開支尋找與費用支出相關聯的因素,通過測算費用支出與關聯因素之間的比例,確定財務預算。而對于彈性較大的業務營銷支出,應遵循“多做多得”的原則,直接選擇重點業務指標或經濟利潤等指標作為營銷費用配置的依據。具體分配時根據業務發展的難易程度、重點等確定一定的比例掛鉤財務資源;比例的選擇可根據資源總量靈活選擇單一比例、超額累進或超額類推等類型,充分激發經營單位的積極性。(2)建立預算標準化制度。在資產配置上,要改變物品配置的人為因素,商業銀行應根據本單位下屬部門、機構的類型,對常規使用資產或物品(如信息設備、辦公設備、監控設備等)配置制定標準,并根據配置標準制定資產預算。對于網點、自助銀行的面積、裝修費用等應該結合開展業務類別、業務規模和目標利潤等業務指標建立“本量利分析”模型,測算達到盈虧平衡點所能支撐的成本支出,并以此制定相應的支出標準,通過標準化的預算實現成本控制。預算標準化制度將使有限的資源配置更趨合理,便于財務預算的編制和執行管理。

    (四)合法進行稅收籌劃,提升商業銀行稅后價值 稅收籌劃主要是商業銀行在自身經營過程中,在稅法規定的范圍內,對商業銀行經營過程中的納稅行為進行規劃,對納稅方案進行優化選擇,實現繳納最少的稅款,以達到稅后利潤最大化的行為。稅收籌劃對于合理安排支出,改善商業銀行經營管理具有指導意義。理想的稅收籌劃是稅后企業價值最大化。隨著金融市場的開放,我國商業銀行經營管理中對資產負債管理、資本管理等能力要求越來越高,商業銀行財務管理人員應將稅務管理工作前移,主動通過投資、籌資和利潤分配等財務安排和籌劃實現合理的稅務安排;在金融產品創新階段,在產品設計時,要及早介入,充分考慮其會計核算、業務處理等所適用的稅收政策,盡量選擇稅負較輕的方案。商業銀行財務管理人員還應該及時根據稅收政策變化時調整原有稅收籌劃,力爭在合法范圍內降低商業銀行稅收負擔,爭取獲得更多的稅后利潤。

第5篇：商業銀行行業前景范文

［關鍵詞］ 混業經營模式金融控股公司

商業銀行的經驗管理模式主要有兩類：混業經營模式與分業經營模式。混業經營模式是指銀行不僅可以經營傳統商業銀行的存、貸款業務，還可以經營證券投資、保險、信托等等，而且上述服務幾乎能以任意一種貨幣形式提供給國內外客戶，其服務是面向社會所有行業、個人及公共部門。相反，分業經營模式則是指銀行業務與投資業務相分離，即商業銀行只能從事存、貸款業務，不得兼營證券、保險等金融業務;投資銀行則經營證券承銷、證券交易以及其他屬其經營范圍內的投資業務。

一、商業銀行實行混業經營模式的現實可行性

1.商業銀行實行混業經營有預留的操作空間。隨著中國社會主義市場經濟法律體系的建立，中國金融法律體系也日趨完備，但中國嚴格的法律法規也有意或無意地為金融機構混業經營留下了一定的操作空間。以銀行業為例，2004年2月1日實施的《商業銀行法(修正)))第四十二條秉承1995年《商業銀行法》第四十二條有關分業經營的思路，繼續為混業經營預留了發展空間。如不禁止中國商業銀行在境外開展信托投資和證券經營收務，在境內從事保險經紀業務。其條款意味著國務院可以通過行政法規、政府決定、個案批準等形式允許商業銀行從事信托投資和證券經營業務，投資于不動產、非銀行余融機構和企業，為商業銀行實行混業經營模式提供了可能。

2.電子、信息技術的發展提供了技術支持。隨著中國電子、信息技術飛速發展，網絡經濟和網絡金融也得到了一定的發展，網上銀行、網上證券、網上保險、電話銀行等新型業務也由少到多，由點到面地發展起來，它直接促進了金融機構間新型合作業務品種不斷出現，機構合作形式更加多樣，為商業銀行實行混業經營提供了技術和經濟條件。

3.商業銀行的公司法人治理結構不斷完善。經過市場經濟的洗禮，商業銀行企業化改革的方向日漸清晰。目前金融機構市場化改革最重要的部分―中國工商銀行、中國農業銀行、中國建設銀行和中國銀行等商業銀行為代表的獨資金融機構也己確立或正在制訂規范的公司制改造方案，如中國建設銀行和中國銀行2003年末己獲國家注資進行股份制改造，正在努力創造條件上市。商業銀行企業化改革的一個直接成就是將幫助商業銀行形成較強的風險意識和自律意識，基本建立了相對完備的規章制度，初步規范的公司法人治理結構和比較完善的內部控制機制，這為商業銀行實行混業經營模式創造了條件。

二、金融控股公司是金融業混業經營的最佳形式

巴塞爾委員會強調了金融集團必須從事兩種以上金融業務活動，而美國并沒有這種限制要求，盡管在實際中金融控股公司從事的金融業務至少會在兩種以上。由于實踐中各國的金融市場背景、政府的監管水平及對所設立金融控股公司的要求不同，金融控股公司的表現形式也很不相同，因此難以用一個統一的概念進行概括。但作為嚴格意義上的金融控股公司必須同時具有以下兩個特征:（1）從事金融業務，并至少明顯從事銀行、證券、保險中的兩種或兩種以上業務;（2）母公司至多從事銀行、證券、保險中的一種業務，而其余業務由其控股子公司經營。

三、金融控股公司的優勢

具體來說，金融控股公司主要優勢有:

1.可以適應客戶的多元化需求，創造最大價值。客戶的金融服務需求是多樣化的，在資產方面包括存款、支付、投資等，在責任方面包括按揭貸款、信用卡和其它個人信用交易等，在保障的方面包括財產保險、人壽保險、醫療保險、保障保險和信用保險等。這些在很大程度上可以降低金融產品和服務的價格。并有利于減少客戶信息搜集的成本，客戶只要認準一個強勢金融品牌，其所從中獲得的價值將會得到提升。另一方面，如果客戶將其金融產品和服務分散于多個金融機構，那么必將會增加其轉移成本，包括往返于不同金融機構之間的時間和成本等。

2.有利于金融業務的創新。金融控股公司形式與金融創新相適應，并使金融創新具有無窮的生命力。為了增強資產的活力和降低風險，增加收入，金融控股公司會將許多傳統的業務重新安排，以適應證券化、電子化和一體化的需要，同時，金融控股公司的子公司也會積極開拓金融新產品，發展表外業務。隨著金融控股公司經營管理水平的提高和現代科技的日益發展，金融創新也將會有更加廣闊的發展空間。

3.財務便利。控股公司可以向有困難的附屬金融機構提供專業技術和低成本資金，在集團內轉移資金到成功機會最大或有困難的公司。一家銀行控股公司可以把不同銀行和非銀行附屬機構的盈利和損失合并，只對整個公司最后的凈正盈利納稅，或通過其它方法將利潤合法地從盈利公司轉到虧損公司，為當期收入提供更好的稅收庇護。

4.降低債務成本。運用雙重杠桿，銀行控股公司可以將附屬公司和其本身的資產作為擔保去借款，從而獲得便宜的債務資本。

5.資本擴音器功能。金融控股公司是以資本為紐帶而組成的母公司控股結構的金融集團。山于母公司對子公司的控股只需超過50%即可，子公司又可以繼續投資次級子公司。這樣，資本的利用率就像被通過擴音器一樣被放大了好幾倍。

6.規模效應。通過設置可以共享的機構(如研發、培訓、技術機構)，降低集團總體成本，在一定程度上帶來合并類似機構的重組效應。在電子化潮流中，可以形成設備、系統采購等的批發效應，即使采購權并未集中到集團公司手中而是各子公司自己掌握時，批發效應也是存在的。

參考文獻：

[1]唐 迪：金融控股公司模式與我國商業銀行經營體制改革.當代財經，2003，(8)

第6篇：商業銀行行業前景范文

一、商業銀行實施經濟資本管理過程中的主要問題

1.經濟資本管理理念需強化

國內外研究證明，隨著經濟資本的不斷涌入，商業銀行增長方式和經濟模式將會發生很大的轉變，使銀行從原來的業務驅動轉變為價值驅動。但是在現實的實施過程當中還存在諸多問題，比如：對于人們來說，經濟資本管理的概念比較抽象，因而在銀行培訓和實施過程中還不十分深刻；許多部門的員工對經濟資本管理理解甚少，同時商業銀行整個的資本管理體系還不十分完善，因而存在在考核指標上添加了經濟資本約束的要求，但是在實施過程及向總量規模要效益的整體思想上還比較落后的問題，普遍追求發展速度及擴大業務規模、爭奪市場份額等。

使商業銀行經濟資本管理體系能夠良好實施的前提是理念的強化和統一。使商業銀行必須落實資本約束理念，即：以資本的價值取向決定資產結構的組合，以資本的多寡確定資產規模的大小。在確立跟經濟資本約束相一致的發展戰略時，必須推進實施系統化的理念和方式，同時在轉變發展方式上全行也要形成統一，使銀行內部經濟資本節約的發展思想得到強化，樹立全面良好的經濟資本管理體系。

2.數據基礎薄弱

經濟資本管理的關鍵環節是準確計量銀行經營風險，其中直接影響計量真實結果的就是數據基礎。目前我國市場經濟體制還不完善，同時信用體系及信用制度也沒完全建立，在企業的相關違約統計數據當中更是存在諸多缺失的問題。從國內商業銀行整體數據狀況來看，還存在諸多問題，比如：由于銀行宏觀數據的獲取受多方面影響，因而數據的全面性、及時性和真實性還存在問題。同時由于我國現在商業銀行信用評級機構數量的缺失，業務水平的落后及公信力水平較差，即使是在國際上較著名的信用評級機構在我國開展業務，也會因為數據基礎的薄弱而不能進行較大規模的評級，這樣一來便會使我國在評級過程當中運用的數據更加缺乏；關于銀行自身經營風險方面的數據要求，相關部門沒有直接提供的來源，銀行數據整理任務相對繁瑣，數據的準確性便難以得到保證，因而，銀行在設計計量模型時只能以標準法為基礎，造成計量方法分類較粗，不能準確的計量經營風險。

微觀上來說，相關企業個體財務數據存在質量不高的普遍現象，尤其是偽造報表、粉飾報表等現象較為突出。同時，在商業銀行內部系統的建設中存在諸多問題，比如：數據共享、業務獨立及系統整合能力不足等等，內部審核、外部監管及服務系統和信貸系統雖然長時間積累了許多對研究有價值的信息，但是由于銀行在經營過程當中的“條塊分割”，使得數據都是以關鍵業務的緯度來歸集，這樣一來，豐富的數據資源沒有得到及時充分的運用，便大大影響了銀行非預期損失計量的可靠性。

二、經濟資本管理應用改進的措施和建議

1.強化風險經營戰略理念

與國際上一些先進銀行相比，我國的商業銀行風險資本管理有著起點低、起步晚的特點，同時有著商業銀行的風險管理理念和意識還沒有真正建立，風險管理水平較低，與快速發展的商業銀行業務不一致。一些商業銀行在設計時沒有按照經濟資本管理的理念來完善內部組織架構及法人治理結構，不能使經濟資本管理在實施過程當中一帆風順。同時在機制及體制上，資本約束的理念沒有得到有效的貫徹實施，我國商業銀行在戰略轉型當中便會困難重重。因而應該把經濟資本管理的理念提升到戰略理念的層次，這樣才能在商業發展及協調風險當中起到主導作用，最終使即有的資源得到最合適的配置，使商業銀行系統業務在競爭激烈的市場中快速發展。商業銀行應該運用培訓及宣傳等方式，讓全行人員能夠充分的理解經濟資本管理的重要作用及積極意義，使其經濟資本管理的理念及意義得到完善，由理論轉為行動，由被動轉為主動，實現銀行的順利戰略轉型，使銀行能夠迅速發展。

2.多方面著手完善數據基礎

目前，銀行經濟資本管理過程當中存在的主要問題就是數據深度、廣度的問題。因而，一個完善的銀行數據庫不僅要涵蓋債項和客戶兩個方面的信息，還要包括中觀行業、宏觀經濟及區域。應該做好以下工作：加強系統日常維護，使數據質量得到提高；加強數據整合，使數據基礎得到豐富；加強宏觀、中觀方面經濟研究，使微觀層面的管理應用得到有效指導。這樣才能更好的反映出經濟資本占用，同時使外部監管要求得到滿足，使商業銀行發展更加的穩定及快速。

3.培育先進經濟資本管理文化

提高全行人員的內在價值對推進經濟資本管理有著重要的作用。因而，我國商業銀行應該加強人才隊伍的建設和發展，在吸引國內外優秀人才時采用優越的條件及開放的態度，從而加快商業銀行在風險管理文化建設上的發展。

三、結論

第7篇：商業銀行行業前景范文

關鍵詞：城市商業銀行；經營；策略

中圖分類號：F830.33 文獻標識碼： A 文章編號：1003－3890（2008）04－0060-03

近年來，隨著金融體制改革力度的加大，金融領域的競爭日益加劇，尤其是經濟實力強大、經營經驗豐富的外資銀行的涌入，給中國銀行業，特別是給各城市商業銀行帶來了很大的經營壓力。對于實力較弱的城市商業銀行來說，如何在銀行業的市場分工中找準自己的定位，在競爭中如何站穩腳跟，是其面對的重要課題。

一、中國城市商業銀行的現狀分析

（一）城市商業銀行在區域性金融市場上的競爭優勢

城市商業銀行，被稱為四大國有股份制銀行和12家民營股份制商業銀行之后的“第三梯隊”，城市商業銀行的經營有著其他銀行機構不具備的獨特優勢。

1. 地域信息優勢。城市商業銀行具有自己獨特的優勢，主要體現在對中小企業信貸及其他金融服務方面。由于中小企業一般沒有比較完整規范的財務指標，大銀行往往很難掌握企業的真實信息，信息不對稱導致了中小企業再融資難，大銀行不愿涉足。城市商業銀行多年在本地經營金融業務，對中小企業的信息掌握比較充分，從而形成相對競爭優勢，尤其是獲得那些通常很難量化、統計、傳遞的信息，而這些信息是在城市商業銀行與企業和地方社團密切的經濟往來中得以積累的。

國外的大量實證研究發現，小銀行比大銀行更加傾向于向中小企業提供貸款，無論在中小企業貸款占銀行總資產的比率還是在中小企業貸款占全部企業貸款的比率上，小銀行的指標均高于大銀行。

2. 管理層次較少。管理結構扁平化使城市商業銀行工作具有較高的效率。就中小企業融資而言，城市商業銀行一方面熟悉本地情況，對中小企業經營狀況掌握充分，調查比較容易進行；另一方面，簡捷的管理結構也使得貸款等金融服務可以在較短的時間內形成決策，真正達到為中小企業“救急”的目的。

3. 業務經營靈活。城市商業銀行規模小，經營靈活多變，比較容易實現更為徹底的公司制改革，便于統一思想，實現業務突破，可以適時突出自身“服務本地經濟”的市場定位，形成自己特色品牌和競爭優勢，真正成為受當地居民和企業歡迎的“家鄉人民自己的銀行”。

（二）城市商業銀行在經營方面的不足

1. 規模較小，不良資產比重過大。中國城市商業銀行由于其地域限制，其總體資產規模不大。統計數據顯示，截至2004年初，資產規模在1 000億元以上的城市商業銀行有2家；資產規模在500億元~1 000億元的有2家；資產規模在200億元~500億元之間的有14家；資產規模在100億元~200億元之間的有19家；資產規模在100億元以下的有75家。其中，最大一家城市商業銀行資產規模僅為1 934億元；最小一家資產規模僅為9.11億元。由此可見，中國的城市商業銀行絕大部分資產規模都在200億元以下，其中，又有近七成資產規模在100億元以下。可見，城市商業銀行基本上屬于中小銀行的范疇。

截至2004年6月底，城市商業銀行的不良貸款余額為1 049億元，不良貸款率為12.36%，比歷史最高點的34.32%下降了近20個百分點――主要是由于資產規模的擴大而形成，實際上，按照5級分類口徑，2003年末城市商業銀行的不良貸款比例為14.45%，2004年6月末為14.08%，只下降了0.37個百分點，不良貸款絕對余額由1 164億元上升為1 192億元。另外，城市商業銀行的資產質量狀況良莠不齊，多數資產質量較差，不良貸款盤活的機率非常小。

2. 資本金嚴重不足，競爭能力較弱。根據新巴塞爾協議的精神，要求各銀行資本充足率在短期內迅速達到8%的標準，而2004年初，中國城市商業銀行的平均資本充足率只有6.36%，作為有經營風險的特殊企業，較強的防范化解風險能力是商業銀行正常開業和順利運轉的前提。而資本充足率是抗風險能力的核心指標之一，若不能滿足必將受到央行的限制。在監管當局嚴格監管指標下，資本金的不足將成為城市商業銀行發展道路上的新障礙。

3. 發展空間受限。自城市信用社建立之初，其經營活動就局限于其所在地。在改組為城市商業銀行之后，大多數中心城市的城市商業銀行都面臨著經營不善，不良資產嚴重、管理混亂、風險失控等問題，處于破產邊緣。另一方面，單一制經營模式使得各家城市商業銀行被限制在一個較小的地域內（所在城市及其市郊）開展業務，資金也必然集中于該區域內有限的行業、產業和項目上，故而造成貸款集中度、客戶集中度偏高，不利于風險分散。

二、城市商業銀行的經營策略

（一）積極吸收相關企業參股投資，抓住機遇迅速發展

在中國銀行業金融機構的隊伍中，第一梯隊的國有股份制商業銀行除農行外，其余都已經上市；第二梯隊股份制商業銀行，繼招商銀行成功在港上市后，中信銀行、興業銀行等也都紛紛加入了上市的行列。各地城市商業銀行若能在短期內積極吸收相關企業參股投資，抓住機遇迅速增加資本金，可為今后發展提供保證。

（二）合理確定城市商業銀行在地域性金融市場上的地位

上海銀行在中小企業服務方面進行了有益的嘗試，2004年該行以“中小企業擔保基金貸款”為龍頭，重點支持一批中小企業，加快實施“小巨人”企業培育計劃，明確提出“與中小企業建立金融合作伙伴關系”的口號。因此，城市商業銀行的定位和主營業務應以不與國有銀行和股份制商業銀行爭搶大客戶、大項目，而是給中小企業和市民提供全方位的優質金融服務為宗旨。

城市商業銀行作為地方性中小銀行，要堅持這一經營方向，不斷開發符合市場需求的新產品，加強對地方經濟建設和中小企業的支持力度，為城市居民提供更優質的金融服務，以開拓自己的生存空間。

（三）提供差異化營銷產品和金融服務

突出差異化產品的開發與應用，增強中小企業客戶群對自己的金融服務的認知，為中小企業融資出謀劃策，完善并系列化金融服務，努力形成符合中小企業發展需要的信貸營銷模式及風險管理機制，使其真正為中小企業提供優質、便捷、高效服務的城市商業銀行。

在加強大金融創新前提下，不能放松在重點區域、重點支行、重點行業、重點客戶（項目）的營銷力度，尤其是支持對符合本地產業發展狀況的各類企業。

（四）積極推進多元化中小企業信用擔保體系的建立

中小企業是城市商業銀行成長的基礎，是與城市商業銀行經營特點相對等的基本目標客戶群，為促進和保障中小企業和民營企業持續、健康、穩定發展，在中小企業信用擔保制度未出臺前，積極推進多元化中小企業信用擔保體系的建立，爭取在此領域內捷足先登，將有效地擴展城市商業銀行地域內的市場，大大提高自己在金融市場上的競爭能力。

總之，城市商業銀行應合理定位，依托地方謀求發展，培育相對競爭優勢，依據自身條件打造精品銀行，以使銀行資源的最優配置和最佳利用，從而創造自身最優的發展路徑。在當前形勢下，城市商業銀行應放棄只重規模擴張的非理性沖動，逐步將視線集中于銀行“量的增長”和“質的發展”相統一，用價值型發展的思路，走出持續、穩定、高效發展的路子。

參考文獻：

［1］國務院發展研究中心金融研究所《中國城市商業銀行研究》課題組.城市商業銀行抽樣調查的一些重要結論［N］.金融時報，2005－02.

［2］2005-2006年中國商業銀行競爭力報告［J］.銀行家，2006，（3）.

第8篇：商業銀行行業前景范文

關鍵詞：品牌；商業銀行；問題；不足；建議

一、 品牌對商業銀行的重要意義

品牌的目的是辨認某個銷售者或某群銷售者的產品或服務，并使之同競爭對手的產品和服務區別開來。對商業銀行而言，品牌的價值主要體現在以下幾個方面：

1. 推動金融產品的銷售。品牌是一種資產，雖然這種資產并不反映在銀行的資產負債表中，但當客戶選擇了這一品牌時，卻可以受讓到品牌資產帶來的價值。品牌資產的價值越高，客戶受讓的價值就越大。當客戶對某家銀行的品牌產生相當強烈的品牌忠誠和信任感時，就會不斷重復購買這一品牌的金融產品，從而增加了金融產品的銷售數量，并為銀行帶來忠實的客戶和更穩定的收益。同時，在不能保證所購買產品品質的情況下，銀行客戶傾向于熟悉而又值得信賴知名品牌的金融產品，并且形成慣性，成為品牌的忠實追隨者。

2. 提高金融產品的收益水平。品牌的高認知價值和差異性會降低客戶對金融產品價格的敏感性，從而可能為銀行帶來更為豐厚的收入和利潤。同時，這樣的品牌產品難以被其它銀行在短期內所模仿，即使被模仿，其模仿成本也較高，模仿時間也較長，所以擁有高價值品牌的銀行將會在較長一段時期內具有與其它銀行的比較競爭優勢。

3. 降低銀行的經營成本。高價值的品牌從各個方面降低銀行的經營成本。第一，由于忠誠客戶會持續青睞某一品牌的金融產品，并且通過口碑效應吸引了更多的客戶，從而銀行的平均營銷成本在較長的時期內被攤薄。第二，對待比較熟悉的客戶，銀行很了解他們的需求，從而減少銀行與客戶之間的磨合成本，盡快滿足客戶的需求。第三，如果先前的銀行品牌在市場中已經建立了相當的知名度和市場聲譽，這種品牌形象將為新產品的市場營銷提供強有力的信任支持，縮短新產品的市場認知過程，節省新品牌的廣告、促銷等所需的營銷費用。

4. 降低經營決策的不確定性。經營環境的不確定性或市場的波動性直接導致了銀行決策時面臨著風險，而建立和保持客戶忠誠是減少不確定性的最有效方法。高價值的品牌帶來了高忠誠度的客戶，這不僅為銀行的經營決策（如新產品開發方向的確定、開發時間的安排）提供了有效的信息和建議，而且這些客戶還極有可能追隨銀行進入新的產品線和經營領域。

二、國內銀行品牌經營存在的問題和不足

1. 品牌戰略與發展戰略脫節。一些銀行在制定品牌戰略時，不重視品牌戰略與銀行整體發展戰略的從屬關系，形成了各個品牌建設自行其是的局面。由于各個品牌缺乏目標性，與銀行整體戰略關聯度不高，也就不能更好地為銀行整體發展服務。

2. 品牌建設與文化建設脫節。有的銀行僅僅通過運用簡單的宣傳手段，一味強化品牌外在形象，而忽視品牌內涵底蘊，忽視品牌文化和企業文化的長期積累，反而導致品牌宣傳的隨意性，難以樹立長久、持續的市場形象。

3. 宣傳策略趨同。目前，許多銀行產品和服務同質化特征較為明顯，建立在無特色、少差異基礎上的品牌戰略大多重視企業形象宣傳，輕視產品服務宣傳，大眾更多看到的是銀行品牌的廣告，有特色銀行產品的廣告相對較為有限。

4. 產品的同質性弱化了品牌價值。目前，有的銀行在品牌建設上缺乏科學系統的市場研究，沒有準確定位自身品牌的細分市場，難以塑造出具有鮮明特色的品牌形象。品牌定位趨同造成的銀行品牌“混沌化”，影響了消費者的快速認知和認同，不利于形成良好的品牌形象。

三、 對國內銀行品牌經營的幾點建議

1. 以整體戰略引導品牌戰略。品牌戰略是銀行整體戰略的一個重要組成部分。由于任何一種單一策略都有其優勢及局限性，過分依賴任何一種單一策略均無法獲得優勢互補、劣勢淡化、形成合力的結果，所以品牌戰略必須被納入銀行整體戰略系統中，并得到其他相關策略有效和默契的配合，才能收到預期的效果，否則就僅僅是專供擺設的“花瓶”。一個成功品牌的塑造絕不是品牌自身的事情，它涉及到企業經營管理所有的重大戰略決策，而這些重大戰略決策都要圍繞品牌來進行和展開。

2. 塑造品牌個性。目前，國內各家銀行都針對自己的產品推出了金融品牌。這些品牌在名稱上和實質上都有著較強的共性，從而造成了品牌的同質化，客戶很難把品牌區別開來。解決這一問題的一個有效辦法就是塑造鮮明的品牌個性，讓品牌個性成為品牌與其競爭者之間的差異點。具體來說，銀行在塑造品牌個性時應該遵循以下步驟：①進行市場細分，選擇和確定目標市場；②了解目標顧客群的需求、欲望、追求、想法和喜好。③勾勒出目標顧客群的個性特點。④塑造與目標顧客群相匹配的、具有吸引力的品牌個性。⑤以恰當的方式持續一致地向目標客戶群傳播已塑造的品牌個性。

3. 建立協調的品牌體系。建立品牌體系的主要目的是理清品牌之間的角色關系，形成品牌合力，避免品牌沖突。對國內銀行來說，由于客戶群的廣泛和金融需求的多樣性，實施多品牌策略是比較現實的選擇。由于多品牌體系中不同的品牌之間可能產生相互沖突，所以必須要注意各類品牌之間的相互協調。目前，國內各家銀行在不同的市場上創立并維護不同的品牌，把不同的產品系列營銷給客戶。在同一家銀行里，不同的品牌擁有不同的地位。理想的品牌體系不但應該做到包括法人品牌和產品品牌在內的銀行品牌體系中的每一級品牌都應該能使客戶識別各自所代表的產品，并引起跟這種產品有關的正面聯想，從而對整個品牌體系做出有益的貢獻，還要做到各種品牌之間保持一致，相互補充印證。

4. 建立有效的組織架構。品牌經營是一個綜合性強、涉及面廣的工作。當前，大多數中資銀行除了在ci形象上有較為成熟的約束指導之外，在品牌經營上缺乏統一有效的戰略規劃與資源整合。建立專業的品牌管理組織，一是要求必須有負責銀行整體品牌戰略的決策機構，如設立品牌管理委員會，由其負責制定品牌管理的戰略性文件，建立母品牌的核心價值及定位，定義品牌架構與溝通組織的整體關系，并規劃整個品牌系統等。二是要求必須有負責品牌日常管理的部門和具有專業水準的人員。可以考慮在品牌管理委員會下設置由品牌經理負責的品牌管理辦公室，在銀行整體品牌戰略的框架下，由其負責各個不同品牌的構思、設計、宣傳、保護、品牌管理和品牌資源的經營等日常運作。另外，可以考慮與具有豐富經驗的咨詢公司和廣告公司建立戰略合作關系，為銀行提供有價值的品牌營銷指導，提高品牌營銷的執行效果，減少不必要的策略性失誤和內部消耗。

5. 用營銷戰略推動品牌管理。

（1）要做好品牌基本外型要素的搭配。一個品牌由所有能注冊登記的營銷要素（包括商標、標志、口號、包裝、標記等）組成。國內銀行應注意把這些營銷要素進行組合和搭配，以便發揮跟品牌有關的功能，諸如加強客戶對品牌或品牌形象的認知，在競爭力和法律方面保護該品牌等。

（2）考慮品牌推廣的時機和策略。在建立系列產品品牌的過程中，要具體品牌具體分析，避免不考慮時機的盲目推出新品牌，或是將本銀行各種產品品牌按照同等規模、同樣方式不加選擇地推廣到市場。因為品牌的推出要受到產品的成熟度、市場的成熟度等各種條件的約束，如果事前不加以認真的研究分析，做好遇到各種情況的準備的話，匆忙推出沒有經過市場嚴格檢驗的一些新品牌，可能事倍功半。

（3）要運用和協調各種營銷活動以建立品牌資產。營銷活動包括很多，如媒體廣告、促銷活動、贊助等等。通過發揮各種營銷活動在建立銀行品牌資產方面的特定作用，向客戶提供詳細的銀行產品信息、展示如何和為什么使用某一銀行產品、這一銀行產品適合什么樣的客戶使用等。在品牌的各種營銷活動中，要注意在營銷活動的連續性和為了保持相關性必須做出的改變之間進行適當的平衡，而不能在營銷活動中發出相互沖突的信息，使得品牌形象模糊不清甚至面目全非。

（4）做好品牌的渠道建設。客戶經歷的服務質量、客戶感知價值、客戶預期的產品或服務的質量是決定客戶滿意度的主要因素，這三個因素在很大程度上也取決于銀行網點的品牌分銷能力。但是，由于銀行經營管理鏈條較長、網點業務指標繁重、以及基層員工綜合素質和服務標準的不統一，客戶在網點這個重要渠道實際經歷的服務質量和感知價值低于預期，從而大大降低了對品牌的滿意度。提高銀行網點的品牌分銷能力不是一朝一夕能夠完成的，國內銀行應在各種條件允許的情況下，加強對網點資源的開發和管理、柜員營銷技巧和品牌知識的培訓，努力提高網點的品牌分銷水平。

6. 加強對品牌的審核和跟蹤研究。隨著技術的進步，某一品牌的技術優勢可能不復存在；隨著社會的發展，即使一個品牌沒有任何變化，也可能會給客戶帶來不同的體驗。所以，要建立并保持一個品牌的市場地位，就必須進行深入的品牌審核和不間斷的品牌跟蹤研究。品牌審核的內容包括兩方面，一方面是對品牌過去營銷的實際情況做詳細的內部描述；另一方面是通過小組訪談等客戶調查的方式，徹底地了解該品牌對客戶的確切含義以及可能的含義。通過不斷的“盤存”和“勘察”，銀行才能夠不斷地了解客戶需求的變化與特點，發現需要進一步分析和解決的問題，從而根據反饋對自己的營銷戰術進行調整，重新規劃或調整品牌建設的措施及營銷活動，找到新的差異優勢，不斷地建立與維持品牌忠誠。

參考文獻：

1. kevin.lane.keller.品牌報告卡：為你的品牌打分.哈佛商業評論(中文版),2004,（4）.

2. 維杰伊·韋斯瓦那斯,喬納森·馬克.品牌經營的最佳戰略.哈佛商業評論,1997,（5/6）.

3. 王朝暉,馮志.試論商業銀行業務營銷的整合、定位和品牌策略.金融論壇,2003,（12）.

第9篇：商業銀行行業前景范文

關鍵詞：商業銀行；范圍經濟；混業經營

2006年底，中國加入WTO銀行業五年的過渡期結束，根據入世有關協議，中國已經逐步放開對外資金和金融機構的限制，國內銀行業的種種市場壁壘被破除，實力雄厚的外資銀行正與我國商業銀行展開全方位的競爭。面對外資銀行的全面進入，為實現我國商業銀行的可持續發展，應當逐步實現混業經營，以不斷提高綜合經營水平。本文將就我國商業銀行基于范圍經濟下的混業經營的發展進行簡要的分析。

一、商業銀行范圍經濟的內涵

范圍經濟是研究經濟組織的經營范圍與經濟效益關系的一個基本概念，指利用經營單一產品內原有的生產或銷售過程來生產或銷售多于一種產品而產生的經濟效應。銀行作為企業的一種形式，與一般工商企業的不同在于其經營的對象是一種特殊的商品--貨幣。因此在討論銀行業范圍經濟時，除了要考慮范圍經濟的一般理論外，還得考慮銀行業自身的特點。其范圍經濟可被界定為銀行業務領域的擴張或經營品種的增加所引起的邊際收益增加或邊際費用下降的情況。如果銀行業務范圍擴大后，其交易費用下降引起邊際收益增加或邊際成本下降，就表明銀行實現了范圍經濟。

二、商業銀行實行混業經營的原因

如果銀行業務的發展長期受到嚴格限制，從事業務范圍窄，只能從事傳統的銀行存款、貸款和結算業務，那么將導致銀行金融創新能力差，金融產品單一、缺乏吸引力差等問題，使得銀行之間的低層次同質化競爭更趨激烈，過度的價格競爭將使銀行發展進入惡性循環的軌道，因此開展多樣化的業務才是銀行良性發展、增加平均收益或降低單位平均成本的有效途徑。

為實現我國商業銀行的可持續發展，逐步實現混業經營，即銀行業兼營證券、保險、信托等業務，以不斷提高綜合經營水平是可行之策。事實上，實行混業經營確實更容易出現范圍經濟。

（一）混業經營能夠拓展資金的運用渠道，提高銀行盈利

在分業經營條件下，銀行的業務活動受到嚴格的限制，其主要業務活集中在貸款上。如果經濟不景氣，則貸款減少，存貸差擴大。而多元化的經營可以使得控股公司持有較少的資本，通過提供更多的信貸，從內部資本市場資源配置中獲取更多的利益。因此，實行混業經營能夠極大地擴展銀行的投資渠道，使得銀行內部資金結構的匹配更加合理，銀行的資金得到充分的運用，從而提高銀行的盈利能力，改善資產質量。

（二）混業經營能夠降低銀行的經營風險

混業經營能夠改善銀行的資金結構，使銀行具有相對合理的資產組合，從而提高資產質量，降低自身的經營風險。此外，業務的多元化可以使得銀行的一部分虧損業務由其他業務的盈利來彌補，從而大大提高銀行抵御外部經濟因素沖擊的能力。

（三）銀行資產專用性低，進入成本低，易產生范圍經濟

相對于工商企業來講，金融各行業相互進入的成本較低，這主要是由于金融業的資產專用性低這一特征決定的。對銀行、證券、保險等金融行業來說，維持經營的資本、信息和企業家才能等生產要素存在著很大的同質性，因此資產的專用性低。這樣商業銀行在承做證券、保險等其他金融服務時，行業的進入成本就非常低。這也是金融業容易出現混業經營、擴大經營范圍，進而形成范圍經濟的重要原因。

三、 混業經營在銀行業的發展趨勢

目前，我國商業銀行由于受到多方面的制約，缺乏創新動力，其混業經營仍然處在較低的層次，與當前國際主流市場存在相當的差距。從整體看，我國銀行業能否順應國際金融業混業化自由化的潮流，打破業務限制實行混業經營，主要還是看其激勵-約束機制是否能夠建立起來。在這一根本問題沒解決的情況下，業務限制的放開是有風險的。基于此，中國商業銀行的混業經營想要獲得長足發展，應在以下幾方面取得實質性突破。

（一）加強商業銀行內部控制，完善治理機構，形成發展范圍經濟的平臺

目前，我國商業銀行實行分業經營，存在激勵和約束明顯不對稱的現象，在經營機制方面存在規模偏好和費用偏好，內部控制并不完善。因此，我國商業銀行要發展范圍經濟的首要問題就是改善銀行治理機構，采取有效地監督措施，從而控制風險。在這一點上，我國商業銀行可以鑒國外商業銀行成功運作的經驗，加大力度改革，建立起股東之間、所有者與經營者之間共同監督、相互制衡的機制，使法人治理結構合理化，為從體制上參與全球化金融競爭創造條件。

（二）建立以銀行控股公司為主的混業經營過渡模式，允許商業銀行適度混業經營

擴大銀行業務范圍，允許銀行適度混業經營，可以提高銀行的絕對收益水平與我國商業銀行的競爭力水平。目前，我國金融業已經開始在不違背現行法規的基礎上，尋求銀證、銀保合作的途徑，探索混業經營之路。混業的窗口正在逐步打開，但現實條件告訴我們不能一蹴而就。目前國內經濟和政策環境，還不具備全面混業經營的條件，所以應建立從分業到混業的平穩過渡途徑。

參考文獻：

[1]郭瓊,王錚.金融混業漲潮[J].財經,2006,(24).