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第1篇：銀行風險控制范文

流程銀行的效率取向､安全取向和運營動態化,要求流程銀行的業務操作與決策管理,實現規范化､標準化､模塊化､高效化和風險的全程監控｡其運作基礎,是實現和不斷推進商業銀行經營管理的標準化水平,使商業銀行的基本營銷元素和決策管理元素經過標準化改造后,能夠根據市場需要,及時進行模塊化重組和運作,促進和實現高效､安全運營｡

所謂經營管理標準化,是指商業銀行在遵循法律､規則和準則的基礎上,參照服務行業標準化管理的一般原則､方法､理念,通過制定體系化的標準文件,使其一切經營管理活動,均有統一的標準可供遵循,實現業務運作與管理活動的標準化､規范化､制度化､程序化,從而達到提高服務效率､控制差錯發生,防止出現風險的目的｡

商業銀行經營管理標準化不是一個新命題,其在不同的歷史發展時期具有不同的內涵和使命｡當前,適應流程銀行建設需要,以業務流程走向和風險制約關系為指導,豐富和完善標準化內容,實現“事事有標準､辦事循程序”,不僅與流程銀行建設目標并行不悖,而且兩者之間有相互促進和互動作用｡

一是結合流程銀行的程序性分工特點開展標準化工作,可以使商業銀行員工牢固樹立工作標準觀念和協作觀念,為流程銀行的建設和運營奠定思想認識基礎｡二是通過標準化工作,可以使銀行現有基本業務條塊清晰明確,從而為界定和優化流程,推動業務流程再造,實現部門銀行向流程銀行的轉變提供良好基礎和切入點｡三是通過標準化工作,促進營銷與決策管理要素的標準化､規范化,可以適時應客戶和市場需求,組成適宜的營銷模塊和管理決策模塊,較好地以產品的豐富性和服務的周到性,應對客戶需求和挑戰,滿足流程銀行建設的效率取向需要和運營動態化需要｡四是通過標準化工作,以業務流程走向和法律規范為指導,制定相應的控制程序､操作標準和管理規范,明晰和固化各層級的崗位職責和制衡關系,可以滿足流程銀行建設的安全取向需要｡五是通過不斷提升標準化水平,乃至最終通過ISO9001國際標準認證,構建起“策劃-實施―檢查―處置”循環往復的規范服務､防范風險､提高效率和增強市場競爭力的質量管理模式,可以發現已有業務流程的不適宜､不完善之處,有針對性地加以改進和完善,滿足流程銀行建設持續優化的需要｡

2風控基石:合規風險的嵌入式管理

《商業銀行合規風險管理指引》明確指出,“合規管理是商業銀行一項核心的風險管理活動”｡可見,合規管理在商業銀行全面風險管理架構中具有風險控制基石的地位和作用｡聯系當前實際,要求流程銀行建設必須隨流程落實內控,對合規風險實施嵌入式管理,著力解決和糾正因有章不循､內部管理規章制度和操作流程執行不力等導致的合規失效問題,促進全面風險管理體系的建設､形成與有效｡

所謂合規風險嵌入式管理,是指以流程和崗責為基礎,在業務流程的相關環節中落實法律､法規､準則､職業道德和職業操守的有關要求與規定,著力提高過程控制能力和人員執行力,系統提升合規風險管理體系有效性,使內部相互制衡機制有效發揮作用,促進商業銀行風險管理能力與其發展戰略相匹配｡

(1)嵌入式合規管理的建設路徑是流程程序性嵌入,即在流程構造工作中,同步將法律､規則和準則的相關要求,解讀嵌入于業務流程的相應環節,強化崗位約束,樹立崗位權威,約束､引導和激勵銀行各層級員工不斷強化自身風險管理能力,做善于風險自律的理性“銀行人”,實現合規對具體業務的全流程風險監控與管理,保障合規管理的執行政策水平和執行力｡

(2)嵌入式合規管理的實現手段,首先是構建業務合規制度､崗位責任制度和守規監督考核制度三位一體的制度管理體系,明晰相關業務的風險提示､準入條件､限制條件､禁入條件､預警信號､問題與危機處理要求､退出條件與退出方案,使合規要求與相關業務線條､運作單元和崗位職責形成映射關系,促進商業銀行經營運作與管理實現“操作循制度､過程可控制､結果有考核”,為建立長效的遵章守制機制奠定基礎｡其次是充分運用電子化工具,對規范､成熟和重復特點的作業要求,盡可能以電子化手段固化于相關核心業務系統程序和管理決策系統程序之中,強化客觀性,提高效率｡

(3)嵌入式合規管理的效能維護｡要求商業銀行的合規風險管理部門,對法律､規則和準則,持之以恒地加以跟蹤和解讀,及時對現有之“規”加以充實和更新,特別是明晰新出臺法律､規則和準則的要領和尺度,并及時將其“翻譯”成為具有可操作性的作業要領､規程和建議,供業務部門操作遵守和參考,保證合規之“規”的時效｡

(4)嵌入式合規管理的價值發揮｡一是表現為通過商業銀行合規風險管理部門和全員的工作,確保法律､規則和準則得到遵守,使商業銀行避免遭受法律制裁､監管處罰和聲譽損失;二是表現為合規管理部門在具體工作中,不僅以防險､查險為要務,而且要發揮專業所長,從排險角度,對雖存在隱患或瑕疵但具有較高價值潛力的具體業務,提出和給予正面的建議､顧問和協助,幫助業務部門防范風險,優化方案,在整合流程和促進業務發展方面,發揮作用體現價值｡

3效率之源:銀行業務與IT技術的有效融合

流程銀行的運營,需要商業銀行IT服務管理部門從系統運行效率､可靠性和應變能力3方面,給予有效支撐｡從發展趨勢看,當前銀行業的IT技術應用,已經從簡單的軟硬件投入,向ERP(企業資源計劃)層級發展,對管理類軟件的需求將成為重點,迫切需要商業銀行增強IT應用技術的自主知識產權含量,對中資銀行而言,也是戰略發展方向｡在目前階段,適應流程銀行建設需要,首先應著解決銀行業務與IT技術的有效融合問題｡具體措施,可以從以下方面著手:

(1)在人力資源規劃上,加強專業IT研發隊伍建設,重點加強對具有IT專業知識與銀行業務專業知識的復合性人才的培養｡一是引進IT專業人才;二是推行IT專業人員和業務人員崗位交流;三是建立開發基金,對有功人員進行重獎;四是對科研隊伍實行上崗競爭機制,優勝劣汰,保持新鮮血液｡

第2篇：銀行風險控制范文

【關鍵詞】 商業銀行風險管理風險控制

當今銀行業正朝著經營國際化、業務全能化方向發展，銀行經營涉及的風險也日益呈現出多樣化、復雜化趨勢。在業務經營過程中，商業銀行面臨著信用風險、市場風險、流動性風險等多種類型的風險。同時，金融管制的放松、金融業的逐步開放以及市場競爭的激化也促使銀行更多地涉足高風險領域。因此，完善的風險管理無疑成為保證商業銀行持續穩健發展的關鍵。

一、商業銀行風險概念及影響因素

所謂商業銀行風險，是指商業銀行在經營中由于各種不確定因素的存在而招致經濟損失的可能性。根據巴塞爾銀行監管委員會1997年公布的《有效銀行監管的核心原則》，商業銀行面臨的主要風險可分為八種類型：信用風險、市場風險、利率風險、流動性風險、操作風險、法律風險、國家和轉移風險以及聲譽風險。商業銀行風險的產生，是多種因素共同作用的結果，其中宏觀環境、行業環境和銀行內部的微觀環境變化，是導致商業銀行風險產生的重要因素。

1、宏觀環境的影響

國家宏觀經濟中的通貨膨脹、通貨緊縮和經濟周期等是商業銀行的主要風險來源。宏觀經濟政策同時也影響了一國的貨幣供應量、投資水平與結構以及外匯流動等，這些因素直接或間接地影響了商業銀行的盈利與安全。而金融監管當局為了實現安全性、穩定性和結構性的三大目標，必然會加強對商業銀行的監管，其監管的方式、力度和效果等構成了商業銀行主要的風險環境因素。

2、行業環境的影響

市場形勢變化多端主要表現為兩個方面：一是產品市場供求關系、產品生命周期、產品價格以及資源等變量難以估計；二是金融市場上的資金供求、利率和匯率等市場變量難以預測。商業銀行在這種變化的市場中經營，必然也承擔了相應的風險。商業銀行的市場競爭主要表現為兩個方面：一是來自銀行業外部的競爭，我國的體外資金循環在很大程度上反映了外部競爭的存在；二是來自銀行業內部的競爭，無論是有序的激烈競爭還是無序的競爭均會增加商業銀行的經營成本，增大盈利的不確定性。

3、微觀環境的影響

從微觀角度看，商業銀行的經營風險還表現在銀行內部的管理體制、經營戰略、管理效率和人員素質等方面。商業銀行自身的經營方針、內部組織機構建設、人員素質及內部控制機制等都在一定程度上決定著商業銀行風險的大小。

二、我國商業銀行風險控制的現狀及問題

1、我國商業銀行風險控制現狀

我國商業銀行風險管理體系對不同風險進行了管理和控制，從一定程度上預防和控制了商業銀行的風險，主要表現為以下幾點。

（1）加強風險管理已成為商業銀行的共識。改革開放以后，隨著人們對銀行性質認識的加深和意識的提高，商業銀行加強了對風險的研究，并積極采取措施防范和化解風險。特別是隨著《中國人民銀行法》和《商業銀行法》的頒布實施，各商業銀行開始逐步認識到風險管理的重要性，把風險管理作為商業銀行管理的重要工作來抓。

（2）商業銀行風險管理逐步走上定量分析的軌道。商業銀行風險管理逐步走上定量分析的軌道主要體現在資產負債指標管理、流動性指標管理以及推行貸款五級分類法；制定企業信用評級方法；編制貸款方式風險權數表、抵押貸款額計算表、信貸資產風險表計算等方面。并通過對貸款方式、貸款對象衡量貸款風險度；以貸款風險度為標準險度管理；貸款形態進行量化，用加權系數確定貸款審批權限，實現貸款風險度管理。

（3）各商業銀行風險管理初見成效。以率先實施貸款風險管理的深圳農業銀行和交通銀行為例，這兩家商業銀行通過實施風險管理，信貸資產質量明顯提高，減少了呆賬貸款的發生，有效地降低了信貸風險。實施資產風險管理第一年，深圳農業銀行的貸款綜合風險度為0.56，到1998年下降為0.46，近幾年仍在繼續下降。其他幾家主要商業銀行，特別是股份制商業銀行的風險管理成果也已初見成效。

（4）商業銀行內部風險約束和制衡機制不斷完善。目前，我國國有獨資商業銀行與其他股份制商業銀行均建立了各種風險管理措施和制度，充分發揮股東大會、董事會、監事會在風險管理中的主體作用；通過設立各種不同職能的專門委員會如貸款委員會，強化內部管理，防范風險；中國各大中型商業銀行普遍推行了信貸授權授信制度，對商業銀行的各級分支機構的權限進行科學界定，控制風險；建立健全包括審貸分離、貸款三查、貸款五級分類在內的其他各種內控制度。

2、我國商業銀行風險控制存在的主要問題

我國商業銀行長期以來資本充足率低，不良資產率居高不下，究其原因主要是我國的商業銀行風險管理還存在諸多問題。

（1）風險管理文化缺失。我國商業銀行在風險管理上出現問題，很大程度上不是因為缺乏風險管理系統、政策和程序，而是風險管理文化的缺失不能使這些系統、政策和程序真正發揮應有的作用。其具體表現為：一是不能正確處理業務發展和風險管理的關系；二是風險管理理念不全面，仍以信用風險管理為主，對市場風險、系統風險和操作風險重視不夠；三是沒有全員風險管理和銀行業務全過程風險管理的意識。

（2）內控管理機制不完善。我國商業銀行在內部控制方面還比較薄弱，還不能完全適應防范和化解金融風險的需要，不能適應銀行審慎經營和銀行業監管的需要。這主要表現為：各銀行在業務發展的過程中，內控制度建設相對滯后的情況較為突出，制度的更新滯后于業務的更新和經營條件的變化，銀行內部缺乏一個統一完整的內部控制法規制度及操作規則，不少制度規定有粗略化、大致化、模糊化的現象。

（3）高素質風險管理人才匱乏。現代風險控制知識含量高、技術性強，它要求銀行從事現代風險管理的人員必須具備很高的綜合素質，受過嚴格的專業訓練，才能勝任本職工作。而我國商業銀行符合此要求的風險管理人員十分匱乏，風險管理人員數量較少，缺乏精通風險管理理論和風險計量技術的專業人才，金融工程師或金融科學家更是鳳毛麟角，沒有形成職業化的風險管理人才隊伍。

（4）缺乏有效的公司治理結構。我國商業銀行尤其是國有銀行仍缺乏有效的公司治理結構，銀行的所有者、管理者和經營者之間缺乏嚴格的可實施的監督制約機制。監事會難以對董事、高管層及公司財務狀況進行有效監督，董事會難以對高管等經營者進行有效監控，總公司難以對分支機構的經營進行有效監控。

三、我國商業銀行風險控制應采取的基本對策

在WTO框架下，隨著我國銀行業的全面開放，銀行業的競爭必將愈演愈烈，而商業銀行的核心競爭力之一就轉移到了風險管理水平上。因此，研究我國商業銀行風險管理的對策，不僅對解決我國商業銀行風險管理存在的問題，有著十分現實的意義，而且對我國商業銀行未來長遠構建核心競爭優勢，同樣有著非常重要的理論和現實意義。

1、完善內部風險控制管理體系

改革內部控制模式、建立健全統一高效的風險內部控制體系，是國有商業銀行風險管理變革的重要內容。因此，應從以下幾個方面完善風險內部控制體系。

（1）建立科學的內部控制評價體系，強化內部控制監督。內部控制指標體系應覆蓋所有涉及風險的數據和過程記錄，包括經營管理類、管理決策類、系統保障類、信息分析類等方面的風險評價指標，可以分為監測性指標和監控預警指標。在內部控制評價的基礎上，應借鑒國際標準化組織設計的企業自我評價方法，對評價結果進行內部控制評級，并督促分支機構或部門進行改進。

（2）改善控制環境。良好的內部控制環境是整個內部控制活動的基礎，合適的內控管理組織模式是關鍵。商業銀行內部控制組織機構的設置應遵循相對獨立、決策和宏觀管理集中統一、控制和實施操作授權分管的原則，全面實施風險經理制，設立首席風險管理代表、首席風險經理或風險管理代表、風險經理三級管理架構。

2、加強信用風險管理，完善信貸管理和貸款風險防范系統

完善商業銀行的信貸管理系統和貸款風險防范系統，是預防商業銀行風險的主要途徑，包含以下幾方面的內容。

（1）完善信貸風險監控機制。中國商業銀行可以建立三道監控防線：建立一線崗位雙人、雙職、雙責為基礎的第一道防線；建立相關部門和崗位之間相互監督制約的第二道防線；建立內部監督部門對各崗位、各部門、各項業務監督反饋的第三道防線。

（2）建立風險預警系統。一是要正確分析風險的來源和構成，發現風險要素和風險點，分清系統性風險和非系統性風險、內部風險和外部風險、靜態風險和動態風險、操作風險和體制政策性風險。二是要正確識別和估計風險，識別每項業務活動目標所面臨的風險，估計風險的概率、頻度、重要性、可能性以及風險可能造成的危害。在業務開展之前，測定出風險指標，以便在業務發展過程中對風險進行跟蹤監測。三是針對可能出現的風險，設計對策。

（3）建立風險補償機制。一是要采取各種保險措施，保護商業銀行自有資產和其管理的資金、證券和其他有價值的財產，使其免受因風險事件發生而遭受損失。二是制定應對擠提存款、流動性風險、安全保衛事件、自然災害等的應急計劃和措施。三是建立呆壞賬認定和核銷制度，以減輕商業銀行的經營負擔。

3、加強流動性風險管理，降低流動風險

加強我國商業銀行流動風險管理，降低流動風險，是我國商業銀行實施整體風險管理體系的重要一環，主要可從以下幾個方面展開。

（1）建立分層次的準備金資產。所謂建立分層次的準備金資產，就是在資金配置中，通過適當地安排一些第一準備金資產和第二準備金資產，來滿足和維持商業銀行的流動性供給。第一準備金資產也稱為現金資產或現金性資產，它是商業銀行資產中流動性最強的資產，因為它的變現不僅速度快，而且一般不受損失。第二準備金資產是滿足和維持資產的流動性的一道防線，其主要功能是補充第一道防線的不足，包括短期的貸款、短期的投資和短期的票據。

（2）通過借入款方式購買資金。通過臨時性借款方式籌集資金來增加供給，可滿足和維持所面臨的流動性需求。自1999年1月3日始，我國已經形成全國聯網的統一的同業拆借市場及利率，具有良好信譽的商業銀行可以較為方便地在同業拆借市場上獲得同業資金。同業拆入的資金具有無須擔保、無須繳納法定存款準備金、方便快捷的優點，但一般期限較短，適宜作為彌補短期流動性不足的資金來源方式。

4、加強利率風險的控制

加強我國商業銀行的利率風險管理，還應該從以下幾個方面進行。

（1）完善產品定價體系。利率市場化的目的之一就是讓銀行有權對金融產品尤其是存貸款進行自主定價。其定價手段是否先進、定價決策水平的高低、價格競爭如何，將在很大程度上影響銀行的盈利水平和市場競爭力。因此，我國商業銀行必須掌握科學的定價方法，建立科學的存貸定價機制。

（2）加大利率衍生金融工具創新力度，增加非利息收入。利率市場化后，市場利率變動的不確定性加大了商業銀行的風險，這就需要市場提供較好的風險規避手段。為此，我國商業銀行必須加大金融工具創新力度，努力發展避險型金融工具，為商業銀行提供有效的避險手段。同時商業銀行應靈活選擇并注重避險工具之間的搭配組合，設法從利率變動中獲取最大收益。

四、結論

商業銀行風險管理是一項復雜而艱巨的系統工程，既需要理論的支持，又需要在實踐中不斷摸索和實踐。通過對國際商業銀行風險控制的成功經驗的分析，本文提出了完善國內商業銀行風險管理的相關建議，為今后商業銀行的風險控制提供一個大致的發展方向和基本思路。然而，由于我國商業銀行風險控制基礎薄弱，建立健全風險控制體系不能以偏概全，也不能生搬硬套，必須切實將科學的方法、理論與我國現實結合，以健全風險控制的組織結構和人事制度為手段，以開發實用性風險度量模型和方法為核心，以先進的信息管理系統為平臺，實現商業銀行運營模式優化和風險控制水平的綜合提高。最后，由于商業銀行風險控制的復雜性、系統性和長期性，我國商業銀行風險管理之路任重道遠，仍有諸多問題尚待我們深入研究。

【參考文獻】

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第3篇：銀行風險控制范文

論文摘要：農村商業銀行作為轉制而來的新型金融機構，由于起點低、底子薄、人員素質較低等先天不足，迫切地需要通過發展來適應日趨激烈的市場競爭。強化風險控制作為商業銀行經營管理的核心環節，對農村商業銀行的重要性也是不言而喻。該文針對農村商業銀行經營管理現狀，提出了提高其風險管理水平的若干建議。

2004年以來，中央采取的一系列宏觀經濟調控措施，使銀行業面臨著既要加快發展又要嚴格控制風險的雙重壓力，各家銀行都面臨新的挑戰。農村商業銀行同其他銀行相比，面臨的形勢更加嚴峻：一方面，由于是從農村信用社發展而來，存在著起點低、底子薄、人員素質較低等問題，風險控制方面存在許多缺陷；另一方面，它又迫切需要通過發展來解決如何在目趨激烈的市場競爭中生存下去的難題。農村商業銀行風險管理經驗不足，抗風險能力相對較弱，因此強化農村商業銀行風險控制勢在必行。

筆者認為農村商業銀行防范風險要做好四方面工作：

一、建立有效的風險管理機制

首先，應樹立先進的銀行風險管理觀念。農村商業銀行作為由農村信用社轉制而來的銀行，不可避免地刻著農信社的烙印，而且原有業務主要為涉農業務，員工的整體素質及操作經驗相對較低，這些都導致其風險管理水平比較低。較其他商業銀行而言，樹立先進的風險管理理念應作為風險控制的首要環節。農村商業銀行各級行的領導要高度重視風險預測工作，充分認識到做好風險的預測分析對銀行防范和控制經營風險的重要性，自覺地將風險預測分析工作擺上重要議事日程，納入全行內部管理的整體工程來抓。在農村商業銀行成立之初，要確立健康的經營理念和恰當的風險取向，根據風險約束、資本約束和成本約束條件，有選擇地推進各項業務的發展，防止盲目發展，正確處理好質量、效益和速度的關系，在開展業務過程中，尋找風險點，從風險管理中創造收益。

其次，要健全風險管理體系。農村商業銀行要從三個層面進行調整：一是要適應股權結構的變化，逐步建立董事會管理下的風險管理組織架構。二要在風險管理的執行層面，逐步實現橫向延伸、縱向管理，在矩陣式管理的基礎上實現管理過程的扁平化。三要改變以往商業銀行內部條條框框的管理模式，進行“流程再造”，實現以業務流程為中心的管理體制，從業務風險產生的源頭進行有效控制。

第三，要建立全面風險管理方法。積極借鑒其他商業銀行的成功經驗，通過運用先進的風險管理手段和技術，建立風險識別和控制模型，努力使隱蔽的風險顯性化，把滯后的風險及早識別出來，對各類風險依據統一標準進行測量并加總，并依據全部業務的相關性對風險進行控制和管理。

第四，要建立健全風險管理制度。農村商業銀行盡管面臨著快速發展的迫切需要，但仍應堅持內控優先，制度先行。為確保風險的預測分析和事前防范工作落到實處，農村商業銀行要通過對目前各項業務操作流程和管理制度的重新審視和梳理，進一步建立健全風險預測分析和事前防范制度，尤其對新開辦的業務必須在進行風險預測分析，并制定防范控制風險的預案后，再逐步推廣，健全各項業務操作規程，將風險的事前防范納入各項業務的經營過程中。

二、進一步完善內部經營管理模式，提高決策水平

首先，要完善現有的經營管理模式。目前大部分商業銀行普遍面臨著“諸侯決策”的難題，即分支行的權力太大，容易形成內部人控制的局面，削弱了總行的風險控制能力。相比之下，商業銀行若能借助數據集中的科技平臺，通過集權化控制，則能加強對信用風險和操作風險的防范。農村商業銀行作為新興的銀行，應逐步按照專業化營銷和管理的要求，重新布局業務模式，把零售業務下放給各支行，公司業務則集中到分行總調控；同時按照新的行業規劃與開發的業務模式要求，再造各項管理和業務流程。

其次，要加強研究，提高決策科學性。針對市場和客戶的快速變化，農村商業銀行要研究市場、研究客戶、研究自身，提高決策的科學化水平。一是要加強對宏觀經濟運行走勢、地區、行業和大型企業集團及其關聯企業的分析與跟蹤研究，嚴格防范政策性、系統性、區域性、行業性和集團性企業風險。二是要加強對金融市場運行特點的研究，特別是在利率市場化、匯率市場化的形勢下，加強資金市場供求狀況的分析，調整、優化資產負債結構，有效規避市場風險。三是要加強對貨幣信貸政策的研究，特別是加強對區域信貸政策、行業信貸政策和中小企業信貸政策特殊性的研究，為信貸資產的優化配置提供了科學決策依據。通過多層次、多方面的研究，提高對市場的應變能力，增強全行的宏觀風險防范與預警能力。

三、要想方設法提高核心競爭能力

農村商業銀行從一開始就面臨著與其他商業銀行完全不同的發展條件和發展基礎，這就要求新生的農村商業銀行必須要提高核心競爭能力，有效防范風險，才能在競爭激烈的國內金融市場上突出重圍，走出一條具有自身特色的發展之路。

培育核心競爭力的關鍵就是要確立自身的市場定位和客戶基礎。農村商業銀行應該堅持“立足地方、服務三農、服務市民、服務中小企業”的基本市場定位。一是要立足地方，充分發揮與地方經濟聯系密切的優勢，實現農村商業銀行發展與地方經濟騰飛的雙贏。應加大對市政重點項目的投入和對區屬經濟發展的支持力度，對重點市政工程建設提供有力的信貸支持，使農村商業銀行在支持市，區兩級經濟發展的同時，擴大影響，占領市場。二是要服務三農，農村商業銀行不同于其他金融機構，無論其所有權結構和管理模式如何改革，其經營的方向必須堅持為農業、農村和農民服務，都要有利于農村經濟結構的調整和農民增收。偏離了這一方向，就背離了改革的宗旨和目標。三是要服務市民，要努力豐富服務手段，開發業務新品種，滿足市民金融服務的需要，并以此實現零售業務的迅速發展，建立牢固的客戶群體。四是要服務中小企業，把中小企業作為重要的服務對象。在扶持中小企業發展的模式上，應該引入新思維，突破以往銀行業單純以貸款來滿足企業單方面資金需求的傳統做法，而是在積極探索中小企業社會化服務體系中，以信貸支持、提高素質、優質服務三管齊下的新方法，全方位扶持中小企業健康發展。

通過準確的市場定位，農村商業銀行可以調整傳統的業務結構、客戶結構，降低經營風險，拓寬盈利空間，提高收益水平。

四培育先進的風險管理文化

首先，要培育全員風險意識。風險控制應依靠全員的共同努力，其中更主要的是發揮具體經辦人員包括各級決策者、客戶經理和一線操作人員的能動作用。農村商業銀行風險控制的主體應由以管理者為主向以操作者為主、全員共同參與轉變。要在進一步強化員工對規章制度的學習、強化全員業務培訓等灌輸式教育的同時，通過一些創新做法，如解剖案例等，增強全員的風險防范意識，使防范風險成為個人自覺、自愿、自律的行為，形成自我約束機制。

第4篇：銀行風險控制范文

商業銀行風險控制就是對風險識別和風險估評之后測出的風險進行處理和控制的過程，風險控制既是商業銀行風險管理的重要內容，同時也是商業銀行內部控制的核心內容。本文擬就商業銀行風險技術防范做初步探討。

一、商業銀行風險的承擔與回避

風險的回避與承擔是一種事前控制，是指經營管理者考慮到風險的存在，主動放棄或拒絕承擔該風險。風險回避是一種保守的風險控制技術，回避了風險損失，同樣也意味著放棄了風險收益的機會。但當風險很大，一旦發生損失將極為嚴重，銀行很難承擔時，這一措施還是有效的。

選擇風險回避或承擔實際上是一個風險決策的過程，是在風險決策分析的基礎上按照管理者自己的風險效益偏好，選擇使目標最優化的方案。選擇風險回避還是風險承擔與風險決策期望收益、邊際收益和風險效用等變量有關系，風險決策的期望收益越高，邊際收益與邊際成本的比例越高，風險效用越大，就越傾向于選擇風險承擔；反之，則選擇風險回避。

風險回避與承擔決策可以應用到商業銀行各種業務領域。例如，在商業銀行信貸業務中，銀行的信貸業務部門或信貸審查部門在調查分析貸款企業的資信、還款能力、未來發展等對貸款的收益和風險作出整體判斷后，如果認為風險大于收益，則選擇不貸款；反之，則選擇貸款。

二、風險補償

1．抵押貸款。抵押貸款是以借款客戶的全部或者部分資產作為抵押品的放款，當借款人不能按照抵押貸款合同如期履約償付本息時，放款銀行有權接管、占有抵押品，并且在進一步的延期、催收均無效時，有權拍賣抵押品，以此收益彌補銀行的呆壞賬損失。

2．金融產品定價。以貸款為代表的金融產品定價貫徹風險與收益成正比的原則，設計的金融產品使銀行的目標收益能夠適當反映和抵補銀行所承擔的風險程度。貸款定價主要是確定貸款利率水平，對于風險小知名度大的企業給予優惠利率，其他中小企業卻因其信譽水平不甚可靠而必須負擔較高的利息負擔。

3．提取一定比例的呆壞賬準備金。提取一定數額的呆壞賬準備金就是銀行從營業收入、利潤、資本中提取一定數額的呆壞賬準備金，用于抵補和沖銷銀行放款的呆壞賬損失。呆壞賬準備金是信用風險的補償方法。呆壞賬準備金的過多提取使銀行的盈利能力下降，過少提取又不能滿足風險損失的補償需要。

4．保持一定數量的法定準備金和超額儲備。法定準備金是依據中央銀行規定的法定準備金率按期向中央銀行繳存，是央行監管的重要內容，是外部對商業銀行實行的一種強制性風險補償機制。超額儲備是商業銀行在中央銀行的頭寸超過法定準備金的部分。超額儲備和法定準備金是商業銀行資金流動性的保障，過多會影響銀行的盈利水平，過低又可能使銀行面臨嚴重的流動性風險。

5．保持適當的資本儲備。資本是銀行安全的最后防線，保持必要的資本充足率是抵御銀行某種風險，避免遭受資產損失的一種最有效的風險補償方法，是現代商業銀行控制風險最常用的方法之一。

三、風險轉移

風險轉移也是一種事前控制，即在風險發生之前，通過各種交易活動把可能發生的風險轉移給其他人承擔，風險轉移主要通過以下幾種手段來實現：

1．擔保。有擔保的放款把本由銀行承擔的客戶信用風險轉嫁給擔保人，但銀行在轉移風險的同時，又承擔了擔保人的資信風險。所以用“擔保”來轉移風險，效果好壞取決于擔保人的資信，如果擔保人與借款客戶的資信水平同樣差，那么就等于沒有擔保。因此商業銀行在發放擔保貸款時一般要求擔保人資信明顯優于被擔保人，并必須對擔保人的資信進行嚴格審查。

2．押匯下的保函。信用證項下的(出口)押匯具有外國進口商拒付或者開證行挑剔不符點拒付的風險，因此銀行在做押匯議付時，一般要求出口商對單據的不符點出具保函，保證由于這些不符點造成的拒付均由出口商全權負責，銀行有權追回全部議付款和利息。

3．金融衍生工具。1970年以來隨著布雷頓森林體系的解體，特別是1980年以來的金融自由化，金融市場的價格大幅波動，驟然放大的銀行風險給風險管理提出了挑戰。為了實現銀行風險的有效控制，金融機構設計了包括期貨、期權、互換等金融衍生工具來規避和轉移市場風險。金融衍生工具目前已成為轉移風險的一種最有效手段，對金融機構的風險控制具有重要的作用。

四、風險分散

第5篇：銀行風險控制范文

關鍵詞：商業銀行；風險控制；問題；建議

中圖分類號：F830.33 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2014）03-0-02

一、我國商業銀行風險控制機制的含義

商業銀行風險控制的定義：風險控制，指的是一個基本流程，這個流程是通過對商業銀行管理中的各個不同的環節以及在經營的過程中經營過程中對風險進行控制的基本流程，同時發展并提高風險控制文化的水平，把風險控制的體系進行完善好，樣才能夠為實現風險管理的總體的目標提供更好的過程和方法。在大部分的商業銀行里，實際上就沒有我們所說的用來進行檢測風險和預警的專門的系統。在很長的時間以來，定性的分析就是風險的主要部分，但是量化分析這種方法卻很少會被利用到。它的特點是：它和企業所謂的企業的危機管理是不同的。全面風險管理的“全面”表現在很多的方面：具有戰略性、很系統、很專業同時也具有全員的特點。

商業銀行風險控制的基本程序是：首先是對風險進行相應的識別，再對風險進行相關的估計，再對風險進行最好的評價，然后再積極的應對各種應對，最后對各種風險進行監督和控制的循環程序。至于商業銀行的風險控制也是應該按照這樣的程序進行管理的，對房地產開發項目實行這個風險管理程序，能夠用最少的成本獲得最大的安全。

現在我們國家正在經歷著一個很大的變化，這個變化就是要改制上市，我國的商業銀行要把這個好機會利用好，把這個時機抓住，把股權結構發生的變化利用好，這樣把適合自己使用的進行風險控制的體系建立起來，以后再慢慢的形成是以銀行的董事會和他的高級的經理進行領導的，這種領導是直接的、以不受別的機構管理的自己做主的風險控制部門為中心，并且能夠與各個業務部門建立起密切相關的內部風險控制系統。我們知道，董事會是全行中進行風險控制的最高的決策機構，它主要是對風險控制的整體戰略進行決策，它需要對風險控制負最后的責任；不受其他部門干涉的風險控制部門是垂直領導，它的具體任務就是負責管理本行的風險控制，推行建設風險控制體系。在執行這個層面上，要把原來商業銀行的相關的管理模式進行相應的變化，這樣就能夠做到是以業務流程來作為工作的重點的，從另一個方面來說，相關的業務部門也要建立屬于自己的對風險進行控制的崗位，要放在最重要的位置上的是要把產生風險的源頭找出來并且要控制住。

二、國商業銀行風險控制機制現狀及其問題

自從我國進行了改革開放，我國的商業銀行在不斷的發生著想不到的變革和發展，對外開放的程度也在不斷在加大，同時，我國的商業銀行也在不斷在向外國學習先進的經驗和知識。我國有很多的商業銀行不斷的利用一些外部的中間的力量，把一些很知名的中介機構的好的風險控制系統軟件引進到自己的體系里，通過這樣的方式來把自己的風險控制機制建立好，同時也把自己的業務流程發展好。盡管我國的商業銀行在建立風險控制機制這方面已經做了很多的努力，但是，它還是存在著很多的問題。

1.太追求業務指標，不理會風險控制

我們都覺得市場占有率的高低是有規模的大小來決定的，我們就可以這樣認為，商業銀行的利潤受到商業銀行經營總資產的影響很大。由于受到一些因素的影響，導致了我國各商業銀行的中間業務發展的特別的慢，這些因素主要有政策因素、市場因素以及傳統的心理方面的因素，這就產生了一個很大的后果，就是越來越多的商業銀行在對外進行貸款的時候，他們首先考慮到的就是利潤。在這樣的情況下，因為我們國家的經濟發展保持著不斷的增長，這就導致了市場和企業需要的資金越來越多，這也使得商業銀行的信貸業務不斷的擴張。另外還有一方面，現在在市場上的競爭是越來越嚴重，在基層工作的人員的思想產生了錯誤的想法，都在搶一些進行貸款的客戶，然而卻把最重要的貸款的質量給忽略了，這就把貸款的標準給大大降低了，關于信貸的一些重要的規章管理制度給忽略了，這樣就使信貸的風險大大提高了。

2.還沒有建立科學的風險控制體系

現在對資產的風險進行重新組合、轉化、清收、處置等的事后集中控制是我國商業銀行風險控制的工作重點，然而在對事前和市中做的相關的工作卻很不充足。各個業務部門之間都各干各的事情，都對自己的風險進行各自的管理，沒有統一的控制的目標，不能進行很好的信息溝通；風險控制部門并沒有對各個相關部門的風險做好自己應該做的相應的作用，這種作用是檢查和督導。有一些情況特別的突出，這些情況就是進行不規范的貸款。

3.落后的風險識別和管理手段，事前風險防范預警機制很少

國外的商業銀行，它們在完善事前的風險和預警的機制的時候，利用了很多好的方法，這樣就能夠使進行風險控制的過程能夠進行相應的全面的監督和控制。但是我們的國家的商業銀行，實際上就沒有我們所說的對風險進行防范和控制的專門的系統。很長時間以來，風險控制的主要部分是分析，然而量化分析這種方法卻很少會被利用到。在很多方面它的科學性也是很不科學的，這些方面主要有識別風險、度量風險、檢測風險，以前從來就沒有對風險進行防范的措施，實際上幾乎什么也沒有。

4.內控控制機制不完善，風險責任不明晰，風險控制執行力度較弱

我們國家的商業銀行，在內部控制機制方面還是需要進行修改和完善的，主要表現在以下方面，他還是不能夠把防范和化解金融風險方面得到很好地滿足，另一個方面也不能夠和銀行的小心謹慎的進行經營和進行監督和管理相適應。在商業銀行的內部，也沒有一個把商業銀行的內部的控制制度和操作的規則完全統一起來的系統，有很多的制度存在這樣的現象：很粗略、很大概不具體、很模糊不清楚。我國的商業銀行就是因為缺少嚴格、有效率的內部控制系統，才導致了一些不良的資產能夠長期的居高不下，這種不嚴格表現在：審查和貸款相互分離不是很嚴格，誰承擔風險，這種風險的責任也不是很明確。另外還有一些方面的內部控制做的也不是很到位，這些方面主要有銀行的會計、儲蓄、出納、信用證以及承諾貼現等這些業務，它們執行的力度也特別的不夠，這就使得這些業務的崗位的案件出現了一種現象，這種現象就是出現了高發勢頭。

5.風險管理人才基礎比較薄弱

在我國的商業銀行里，在對風險進行控制這個方面的崗位上進行工作的人員很少，同時還沒有一些素質高的人才，這些人才需要有較好的洞察力、判斷力和先進的控制方面的知識、有很好的關于風險控制理論方面的知識和風險計量技術方面的知識，我國的商業銀行現在還沒有這方面的精英人才。

三、對完善我國商業銀行風險控制機制的建議

1.健全風險管理組織體系，實現全方位、全過程的風險管理

現在我們國家正在經歷著一個很大的變化，這個變化就是要改制上市，我國的商業銀行要把這個好機會利用好，把這個時機抓住，把股權結構發生的變化利用好，這樣把適合自己使用的進行風險控制的體系建立起來，以后再慢慢的形成是以銀行的董事會和他的高級的經理進行領導的，這種領導是直接的、以不受別的機構管理的自己做主的風險控制部門為中心，并且能夠與各個業務部門建立起密切相關的內部風險控制系統。我們知道，董事會是全行中進行風險控制的最高的決策機構，它主要是對風險控制的整體戰略進行決策，它需要對風險控制負最后的責任；不受其他部門干涉的風險控制部門是垂直領導，它的具體任務就是負責管理本行的風險控制，推行建設風險控制體系。在執行這個層面上，要把原來商業銀行的相關的管理模式進行相應的變化，這樣就能夠做到是以業務流程來作為工作的重點的，從另一個方面來說，相關的業務部門也要建立屬于自己的對風險進行控制的崗位，要放在最重要的位置上的是要把產生風險的源頭找出來并且要控制住。同時，各個不同的部門都要進行負責，對自己在對風險進行控制的過程中出現的錯誤進行全面的負責。使風險關于橫向的發展實現及縱向的控制，使控制的過程達到一種扁平化的狀態。同時，我國的商業銀行也需要學習一下國際上的大銀行的有關的管理模式和控制模式，把法人治理結構的建設速度大大的提上去。通過把一些有資歷的戰略投資者，建立一套經營機制和控制體制，能夠更好地進行管理，能夠把內部的控制進行的更加的嚴緊，是運作的效率更高，加快體制進行改革和轉變的速度，提高對風險進行防范的能力和水平。

2.加強風險管理文化建設，增強全面風險管理的意識

在現實的生活中，有特別多的例子很好地證明了這個理，這個道理是建立在一個觀念上的，這個觀念是科學的進行風險控制，這比建立風險識別和對風險進行評估都重要。在國際上，有很多的金融機構都關門倒閉了，他們倒閉的原因并不是他們沒有好的進行風險控制的機制，而是因為他們的大部分從業人員都不重視風險控制。這是因為這樣，使全體的從業人員，不管是上級人員還是下級人員，都要把對風險進行控制的觀念建立起來，并且要把關于風險控制的文化建立起來，這一方面是很重要的。要想把對風險進行控制的文化建立起來，一方面應該做到要把工作人員的冠以法律的意識提高，是內部的員工能夠自覺地遵守法紀，嚴格的執行各項內部控制體制，大大增強自己的自我約束的能力，把防范風險的根基建立好；另一方面要做到，要把風險控制的知識進行普及，要讓每一位工作人員都認識到自己崗位的重要性，每時每刻都要提高自己的警覺性，要養成一種良好的習慣，這種習慣說的就是辦事的時候一定要按照銀行的相關的規章制度去辦，能夠把對風險進行防范的安全的屏障建立起來。

3.制定合理的考核指標、在控制風險的前提下實現可持續發展

把目標制定好是很重要的，制定目標的時候一定要考慮現實的實際情況，看是否和實際的情況相符合，也要考慮到長遠的發展，看是否有利于長遠的發展，也要考慮是否有利于培育經營管理人員的思想觀念。對于商業銀行來說，他不僅是企業，關于它的經營規模和經營業績都是很重要的，但是呢，作為覺得的某一個具體的層面來說卻不能夠過分的強調它的重要程度，不能夠因為商業銀行的經營的利潤和經營的規模就把銀行所有的東西都掩蓋起來；如果是這樣的話就會引起很嚴重的不良的后果，這個不良的后果就是會嚴重誤導管理層和經營層的思想，這樣就會把風險的代價增加，后果嚴重的話就會嚴重的把內部的控制的環境破壞掉。

4.完善內部核查機制和獎懲制度、防止風險的蔓延

要把一套好的進行獎勵和懲罰的制度建立起來，如果員工能夠在執行制度、辦理相關的業務的過程當中表現的很好，以及能夠很好地執行內部控制的人們進行合理的激勵。當有的人員在進行經營的時候，形成了不良的資產，要對其進行嚴厲的追究；不只是要對直接的相關的責任人員的責任進行追究，同時也要對相關的人員進行責任追究，這樣才能夠把領導層的責任心提高。

5.進一步完善金融機構金融信息報告與披露制度

要提高金融機構的經營水平和它的透明度，樣就需要進一步把基本的數據資源、指標、范圍和時間的頻率很清楚的確定出來和表現出來。在這種情況下進行金融監管的當局要把一套科學的進行識別風險和預警方法建立起來，這個體系有指標體系和評估體系組成。要盡可能早的對相關的金融機構發出風險的警號，也能夠盡可能的對風險進行防范和控制的措施。

參考文獻：

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[6]龔明華.論金融全球化中的我國商業銀行信用風險管理[J].社會科學輯刊，2003（10）.

第6篇：銀行風險控制范文

網絡銀行首先在美國誕生，早在2005年美國網絡銀行的業務量就已突破50%。國外網絡銀行在產品創新和客戶體驗方面更獨到，做得也更加細致。我國網絡銀行的興起并不算早，但是發展速度快，雖然不及國外網絡銀行成熟，但網絡銀行的發展已讓給國內用戶體驗到了便利的網上服務。我國網絡銀行主要依附于傳統銀行，在此基礎上利用互聯網作為業務擴展渠道，開展各種在線的銀行業務交易服務。網絡銀行的相關業務主要有在線查詢賬戶余額、交易記錄查詢、轉賬、網上支付、網絡購物、個人理財、提供多種金融服務等。截止2012年，國內網絡銀行用戶規模已達4.89億，網絡銀行交易規模接近一千萬億元，并且已經有7家銀行電子銀行交易替代率超過70%。其中，招商銀行和民生銀行的電子銀行替代率超過了90%。以中信銀行為例，去年它以85.87%的交易替代率排在第三位。個人網銀中間業務收入9047.46萬元人民幣，比上年增長69.80%；公司網銀中間業務收入15548.66萬元人民幣，比上年增長29.58%；合計收入達2.46億元。以中信銀行為例，網絡銀行是中信銀行重要的發展方向，為此，中信銀行總行還專門成立網絡銀行部，整合公司和個人網絡銀行業務，以推動業務的發展。網上銀行已成為各商業銀行實現業務創新、提升品牌形象、提高綜合競爭能力的主要方式。據《第29次中國互聯網絡發展狀況統計報告》顯示，2012年中國網民規模達到5.13億，互聯網普及率為38.3%，這為網絡銀行拓展企業客戶提供巨大的市場空間，使用網絡銀行已漸漸成為人們的一種習慣。

二、網絡銀行風險種類

在網絡銀行大大普及的今天，網絡銀行依然存在著較大的風險，且這些風險往往具有隱蔽性、不確定性和客觀性等特征。針對網絡銀行的風險特征，將網絡銀行的風險種類分為固有風險和特有風險。

（一）網絡銀行的固有風險

（1）信用風險。

指銀行借款方未按時履行義務致使銀行發生財務損失的風險。網絡銀行的信用風險主要表現為用戶利用網絡銀行的虛擬性，在用信用卡進行支付時惡意透支,或使用偽造的信用卡來欺騙銀行。由于網絡銀行的用戶可以隨時隨地利用互聯網進行信用卡支付和交易，因此缺乏銀行客服人員與用戶之間面對面的交流，客戶的信譽難以保障，嚴重影響了銀行信譽。

（2）流動性風險。

指銀行在其所作承諾到期時，銀行無法滿足用戶正常提款和貸款的資金需要，從而對銀行收益造成風險。在網絡銀行中，信用、市場、操作都易帶來管理上的缺陷，極易引發風險擴散，造成整個金融系統出現流動性困難，因此網絡銀行的流動性風險比普通銀行更大。

（3）利率風險。

指隨著利息率變化而對銀行收益或資本造成的風險。在西方，利率風險已成為網絡銀行面臨的最主要的風險。網上銀行同普通銀行相比，能更快捷的從更多的客戶群中吸引存款、辦理貸款和其他業務關系，所以它要求網絡銀行管理者更加敏銳地對變化的市場情況做出反應。

（二）網絡銀行的特有風險

（1）安全風險。

由于我國在網絡銀行方面的發展尚處于初期，網絡銀行安全系統暫未完善，在這個方面還存在著較大的風險。比如2012年6月福建省福州市公安局網安部門查處的以“黑客聯盟”為幌子實施詐騙的新型犯罪案件,犯罪嫌疑人利用黑客手段獲取了公民個人隱私信息，瘋狂實施網絡銀行詐騙，涉案金額達上百萬元。調查顯示，不愿意選擇網絡銀行的客戶中有76%是出于安全考慮。這主要體現為兩點：一是由于互聯網的開放性擔心個人信息和密碼泄露；二是害怕網絡病毒、黑客的侵襲。從銀行的角度來看，開通網絡銀行業務將承擔比用戶更大的風險，銀行往往制定了安全制度并不斷提高網絡銀行的技術以保證用戶權益，但互聯網上的安全問題仍然不能完全解決。安全風險也嚴重制約了網絡銀行的發展，如何避免安全系統的風險將在很長時間內成為研究的重點。

（2）操作風險。

網絡銀行主要依附于虛擬的互聯網站，技術上難免存在漏洞，所以它要求專業化程度更高的技術和設備。因網絡銀行操作不當帶來的財產損失案例更是屢見不鮮。用戶無意間使用假網絡銀行使用查詢系統而輸入了自己的賬號和密碼，使藏在網絡背后的黑手輕松竊取到用戶隱私，進而通過轉賬方式，竊取用戶的大量現金。如此這般，因為用戶自身操作上的不嚴謹以及網絡銀行系統本身的漏洞而造成的財產損失難以統計。操作風險在用戶和銀行兩方面都存在。對于用戶來說，用戶在網上交易過程中操作上的失誤將會給銀行和自己帶來損失，此問題在新客戶中尤為突出，不少用戶都因為不熟練的操作方法或是未采取必要的保密措施致使黑客侵入，自己的銀行賬戶信息遭到盜取。對于銀行來說，網絡銀行的技術問題如何解決和提升將很大程度上影響它的發展，而且在網絡銀行的發展初期，服務端、交易系統、銀行內部主機等也難免出現漏洞，所以基于銀行自身利益，解決技術問題刻不容緩。作為一種網絡技術和金融服務相結合的產物，網絡銀行如何高速發展也是管理層應重視的問題。

（3）道德風險。

據統計，網絡銀行安全事故中出于員工疏忽的占57％，用戶操作失誤僅占5％。由此可知，如果加強了網絡銀行業務管理安全的監管，大部分的安全事故是可以避免的。如溫州某銀行副行長利用職務權力，采取收錢不入賬的手段，騙取到20余名客戶數千萬元巨資。網絡銀行的道德風險主要包括內部員工利用職務之便內外勾結進行金融詐騙，使銀行遭受財務損失，還包括內部職工故意不遵守工作流程，內部職工缺乏全面系統的管理制度約束，進而影響了整個系統的工作進程，使公司信譽下降。所以網絡銀行在管理方面的漏洞還是很大的，這也大大影響了網絡銀行的安全性。主要原因是由于內部員工對網絡銀行風險控制的認識不夠，整個行業也沒有引起足夠的重視，加之監管不到位，才會使得金融業的道德風險頻發。

三、網絡銀行風險防范措施

（一）內部環境

（1）設立內部治理結構和權責分工。

高級管理人員負責加強網絡銀行操作人員的道德建設，制定網絡銀行的戰略規劃和戰略目標，并負責宏觀掌控網絡銀行的管理和運營工作，樹立正確的價值觀；專業技術人員負責提高自身的技術水平，并定期進行網絡系統維護和更新，開發安全性能更高的網絡交易支付平臺；普通員工自覺維護公司利益和財產，加強與客戶之間的溝通，接受客戶的投訴與建議，并及時處理由于系統失誤造成的損失。同時設立監督機制，對網絡銀行工作人員的工作進行監督和考評。不同部門在職能上各司其職，工作上相互聯系，共同促進網絡銀行的發展。

（2）樹立網絡銀行文化。

網絡銀行的文化是其經營戰略的體現，也是促進網絡銀行發展，提高經濟效益的關鍵。網絡銀行文化應該反映自身的特點，加強網絡文化建設，培育員工積極向上、開拓創業的工作態度。同時由于現階段網絡銀行的風險仍不容小覷，所以樹立其自身文化不僅可以讓員工明確自己的工作方向，形成良好的工作氛圍，發掘互聯網技術方面的人才，加強創新，還可以提升網絡銀行的形象，增加廣大用戶對網絡銀行的信心，提高網絡銀行的信譽，與客戶建立長久的合作關系。

（二）風險評估

（1）風險規避。

網絡銀行的風險規避主要是應用安全的操作系統技術來保證網絡系統的安全，維護用戶利益。安全的操作系統不僅可以防范網絡黑客利用操作系統本身的漏洞來攻擊網絡銀行操作系統，而且還可以在一定程度上避免應用軟件系統上的某些安全漏洞。同時也要加強計算機系統、網絡設備、密鑰等關鍵設備的安全防衛措施，并加強數據通信加密技術的應用。在網絡銀行的系統中，用戶必須要登陸用戶密碼，并經過身份認證系統的檢測才能登陸到網絡銀行賬戶中。同時為了規避網絡病毒和黑客的攻擊，必須建立完善的計算機病毒檢測技術，并要求用戶安裝包過濾技術的防火墻，以及病毒掃描等安全服務，營造良好的網絡銀行交易環境，進而規避風險。

（2）風險降低。

我國網絡銀行的發展很不成熟，政府尚沒有與之配套的法律、法規，許多有關網上交易的權利義務的規定不清晰，銀行在業務拓展時無法可依，用戶權利受到侵害時也缺乏相應的網絡消費者權益保護管理規則，在網絡詐騙和交易上受到欺騙等問題也找不到相關法律支持。所以國家應跟進網絡銀行的發展，制定相關的法律法規，將網絡銀行風險納入法律體系中，維護互聯網的穩定和安全，同時大力加強科技創新的步伐，開發新的高效殺毒軟件和安全性能更高的網絡銀行操作系統。用戶也應加強風險意識，與信譽好的銀行簽訂協議，并選擇安全的網絡銀行支付平臺，以達到降低網絡銀行風險的目的。

（三）控制活動

（1）內部控制制度的制定。

金融業的舞弊行為大多是由于缺乏內部控制制度，所以網絡銀行領域應完善網絡銀行的內部控制制度。內部控制的核心其實也就是風險控制，所以對于網絡銀行的建設應從宏觀上設立風險控制體系，包括授權審批控制、會計系統控制、財產保護控制、預算控制等。網絡銀行的內部運營應符合金融大局走勢，并規范好職責范圍和權限，不同部門和職能的員工應按照各自的程序完成相應工作，管理層應在授權范圍內行使職能和承擔責任，綜合運用投資、籌資、財務等方面的信息，定期對網絡銀行的運營情況分析控制，發現存在的問題，查明原因并及時改正。對于重大的業務和事項，特別是將影響網絡銀行未來發展走向的，應當實行集體決策制度，切不可單獨決策。

（2）道德建設。

網絡銀行與普通銀行相比，信貸活動更加難以控制，網上交易的弊端也大大存在，而信貸又需要一個比較長的時間才可以收回,這在客觀上為內部員工的騙貸舞弊行為提供了可乘之機。而且技術上的疏漏難以避免，同時潛藏網絡技術人員舞弊的風險。同時金融業還經常發生相關機構人員串通舞弊和泄漏銀行商業秘密和客戶信息的案例，給網絡銀行的發展帶來了巨大威脅。所以應該加強員工的職業道德建設，組織職業人員操守培訓并制定員工的行為規范，營造出良好的工作氛圍，使員工將為網絡銀行的發展貢獻自己的力量作為自己的職業奮斗目標。同時，制定出對網絡銀行員工的激勵措施，對網絡銀行發展作出巨大貢獻者，以及在系統開發方面有了重大突破者給予升職或獎勵，對串通舞弊或是泄露客戶資料以謀求自己利益者予以調崗或辭退。

（四）信息與溝通

信息交流是組織結構的核心，對一個行業的生存發展具有重要作用。只有加強信息的及時溝通，獲取更多的行業信息，才能共同促進網絡銀行的發展。加強與用戶溝通，了解用戶的需求，收集用戶的反饋意見，對內部人員的工作質量進行監督，以完善網絡銀行的整體服務，提高銀行信譽，這在一定程度上還可以宣傳網絡銀行的服務和產品；加強與員工的溝通，了解員工的思想動態，促進內部控制機制的有效運行，并通過員工反饋來完善內部控制系統，避免員工舞弊帶來的風險；與相同行業不同銀行溝通，了解行業動態，利用信息技術促進信息的集成與共享，獲取外部信息，進而減少同行業不同銀行之間的碰撞而帶來的安全風險，促進網絡銀行信息系統的正常運行，提高操作上的安全性。同時，網絡銀行管理者應及時將先進的技術和新興產品信息及時傳遞給內部員工，再由工作人員傳遞給網絡銀行用戶，促進信息的雙向溝通，使信息流、資金流在網絡銀行內部部門之間、與外部銀行之間充分流動。

（五）內部監督與評價

第7篇：銀行風險控制范文

關鍵詞：利率市場化；改革；銀行；風險控制

隨著利率市場化改革進程的加速發展，其對于銀行的發展有良好的促進作用，為銀行的發展提出了新的挑戰，在利率市場化之后，相應的利率波動性也就會有所增強，使利差減少，銀行的盈利能力就會受到挑戰，銀行之間的競爭就會增強。這樣就會對銀行生存的環境以及經營管理產生重大的影響，能夠有效的控制銀行風險已經成為當前銀行發展中的一個重要的問題。

1、利率市場化概況

利率市場化主要包含了利率定值機制由政府管制向市場供求決定轉變的過渡階段，同時還包含了利率管制完全解除之后的市場化時期。所以利率市場化既是一種過程，同時還是一種狀態，其主要的是通過逐步消除對于利率的直接管制，建立其相應的層次豐富的市場化利率體系，以此來實現金融資源的優化配置，從而實現金融的深化。在實施利率市場化的同時，利率的關系會變得比以往更加的復雜，相應的利率的波動也會更加的頻繁，使套利的機會會更加的多，資金流動的方向以及數量也會更加的具有不確定性。利率市場化在不同的時間段則需要不同的市場條件以及監管條件來進行維護，以此來保障利率市場化進程推廣的良好進行。

2、利率市場化過程中銀行面臨的風險

2.1利率風險

利率風險主要是市場利率不確定而造成的銀行的損失或者是額外受益的可能性，其主要的表現在以下三個方面：首先是存貸利差減少，當前銀行主要的盈利來源就是存貸款利差，相應的存貸利差的減小必然會使銀行的主要的盈利能力下降，對于中小型銀行的影響會更強，使其很難得到發展。其次是利率的迅速上升，利率市場化通常情況下就會導致一國或者是地區實際存貸款利率上升，而貸款利率的上升必然會造成企業融資成本的上升，這樣就會造成部分企業倒閉現象的發生，企業的倒閉同時也會給銀行帶來不良的影響，使銀行的經營狀況受到影響。第三是利率波動性的增加，利率市場化會使利率波動的頻率與幅度得到顯著性的提高，從而使利率期限結構變得更加的復雜，以致于銀行應對利率不確定性的風險難度上升，從而就會造成銀行盈利能力的減小，影響到銀行的發展，整體上來看利率風險是利率市場化對于銀行發展造成的主要的風險。

2.2信用風險

信用風險主要是指貸款不能夠如約償還而給銀行造成損失的不確定性，其主要的影響形式包含了以下兩種：首先是逆向選擇，由于利率市場化改革發展，就會使銀行的利率上升，同時也就會使企業融資成本提高，對于經營績效比較好的企業，通常就會選擇其他融資成本較低的渠道，而經營績效較差，并且風險控制能力較低的企業就會面向銀行進行融資，這樣就導致銀行的貸款客戶整體的經營能力下降，以致于銀行風險系數上升。若是銀行提高相應的利率，那么低風險項目將會受到排擠，高風險項目驅逐低風險項目，這就會造成信貸市場的平均風險的提升，從而產生逆向選擇的風險。其次是道德風險，因為銀行不能夠完全的監督借款人的行為，所以，貸款利率的提高會產生相應的逆向激勵效應，從而刺激借款人在獲得貸款后從事高風險項目，也就形成了道德風險。信用風險一直都是銀行發展過程中面臨的主要的風險，所以，在利率市場化改革的過程中，銀行還是要注重信用風險的控制。

2.3操作風險

利率市場化改革之后，銀行本身就具有利率的自主定價的權利，在此過程當中，就會出現人情利率等現象的發生，從而就會導致貸款利率和風險之間并不一定存在著單調的正向關系，相應的高風險的貸款也并不一定會得到高收益的補償。這樣不符合相關管理制度的操作過程就會給影響造成一定的利益損失，不利于銀行的發展。

3、利率市場化改革過程中的銀行風險控制措施

通常來說銀行的風險控制主要的取決于以下兩個因素：銀行本身和政府調控，其中銀行是主要的因素，政府是次要的因素，所以，政府相應的風險控制的策略應該以降低銀行自身的風險為主，加強銀行的外部控制為輔。主要的控制措施如下：應該先放開貸款的利率，然后再放開存款利率。央行首先發開外幣的貸款利率，這就表示其將貫穿于整個利率市場化的改革進程當中。其次政府放開貸款的利率，同時依然要控制存款的利率，這樣就能夠有效的降低銀行的經營的成本，以此來減少銀行經營過程中的風險。政府將存款的利率控制在競爭性均衡的水平之下，這就為銀行創造了租金的機會，租金主要是指在超過競爭性市場所能夠產生的收益，相應的租金主要可以分為以下兩個部分：其一是在存款的利率低于競爭性均衡水平所產生的存貸利差的租金；其二是在存款利率的控制下造成可貸資金不足，這就會造成貸款利率高于相應的競爭性均衡水平，從而就會產生貸款利差的租金。所以，政府在控制存款利率也就是為銀行創設了租金，這樣就會促使銀行改善其經營管理，降低銀行風險。

總結

利率風險和信用風險是利率市場化改革過程中銀行風險監管的重點，應該采取有效的措施保障銀行能夠順利的發展。此外，銀行風險和其他的金融風險是相互影響的，所以應該將宏觀金融風險監管和金融市場風險監管有機的相結合，以此來促進銀行健康快速的發展。（作者單位：南京銀行）

參考文獻

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[2]賴志堅.利率市場化背景下如何提高銀行監管的有效性[J].中國農村金融.2012，10（16）：97-104

第8篇：銀行風險控制范文

財務風險管理作為企業管理中的重要組成部分，對商業銀行的健康發展有重要的影響作用。本文從商業銀行財務風險的概述，分析了財務風險的來由與目前商業銀行面對的現狀，進而從多方面提出了加強財務風險管理的措施建議。

關鍵詞：

商業銀行；財務風險控制

一、商業銀行財務風險概述

商業銀行的主要經營原則是自主經營、自擔風險、自負盈虧，具有盈利性、安全性、流動性等特性。商業銀行是經營金融負債和金融資產的業務廣泛的特殊企業，由于它自身資金運動的特殊性導致他在運動過程中形成的風險也具有相應的特殊形式。商業銀行風險產生在財務運動過程中的各個環節中，具體包括:流動性風險、資本性風險等。此外還包括銀行財務人員財務風險意識匱乏，財務管理內部制度設計不完善，會計內部控制系統建設相對滯后，以及財務核算和財務監督存在不足等多方面的財務風險因素。

二、我國商業銀行財務風險方面的問題

(一)內部控制系統設計不足、建設滯后

近幾年我國商業銀行在財務管理內部控制制度方面的建設取得了巨大的進步，但仍然存在不合理、不完善的地方，而且沒有根據經營環境的變化對程序化內控制度、信貸業務內控制度以及資金內控制度等的調整與控制，缺乏有機的結合，影響資金的安全、高效運營。同時，財物內控制度存在著控制目標和組織分工體系不明確，業務流程規定不細致，不便于貫徹執行;不利于財物人員對評估出的風險值進行限額管理。此外，由于消費信貸業務、衍生金融工具業務等新業務的出現，會計核算由對應的部門進行處理，因此造成了各部門會計內部控制各行其是、相互抵觸。

(二)財物控制風險決策缺乏科學性

目前，我國商業銀行的決策者有時會由于多種因素，未能收集全面真實的經濟信息，因此對經濟信息的分析往往會根據自己的經驗和主觀來進行判斷和決策，從而會導致決策失誤，給銀行帶來很多不可預測的風險，可能會使得銀行蒙受巨大的不必要的經濟損失。商業銀行往往以存款來判斷其業績，用存款指標的考核代替決策，加上缺乏必要的監督制約機制，違章操作問題相當突出，直接導致了風險的發生。

(三)缺乏完善的財務核算及監督

在財務核算上隨意性大，對相關的財經法規以及會計法的法律法規遵行不到位，不能真實的反映資產，有盲目申報的現象。由于對賬戶管理意識不強，對臨時賬戶監管力度不夠，對業務后期工作檢查力度不夠，制度落實以及實施不到位，不能及時解決與糾正已經發現的問題，對商業銀行財務控制的有效性造成影響，財務控制風險加大。

三、我國商業銀行應對財務風險控制的措施

(一)完善內部控制制度

第一，國內商業銀行可以借鑒國外銀行先進的風險管理經驗與模式，學習國外先進的風險管理技術，聯系自身銀行發展的實際情況，制定符合自身的配套的管理制度，強化對內部控制制度的建設。第二，內部控制制度，應當具有超前性與預見性。超前性表現在設計的內部控制制度，應當能夠適應外部環境變化，同時也能夠符合銀行自身的發展目標和要求。預見性則表現在設計內部控制制度的時候，應該將重點放在財務風險控制的進攻性，而不是依舊將重點放在財務風險控制的防御性能上。第三，在改進后的內部控制制度運轉的期間，商業銀行進行不定時的評估，同時對內部控制制度進行監管，對出現的問題能夠及時判斷和察覺，為及時的有效控制制度的設計爭取到時間，從而在此基礎上能夠更新內部控制系統。

(二)提高財務決策科學性、改善資本結構

由于近年來，互聯網+、云計算、大數據，P2P等尖端IT技術正在推動企業進入新的信息化時代、顛覆傳統的企業的運營。因而商業銀行也應該順應時展的潮流，創新管理、創新決策。在銀行內部建立大數據分析計算平臺，利用一些技術，建立相關的數據分析模型，整合客戶有效信息，完成對客戶運營的分析。科學的財務決策可以為銀行規避風險，減少由于信息分析不科學不完善而造成的經濟損失。同時，也能夠提高銀行資金運作水平、實現銀行價值最大化，促進銀行的持續發展。同時我國商業銀行的經營現狀是籌資負債規模大，產權比例高，與資本充足率低。在實際工作中，首先要對資本中的負債比例進行調節與控制，達到既能使銀行保持一定的資本實力，也能避免對商業銀行的收益能力造成影響。其次也要對資本中負債的期限進行合理的調整，考慮財務杠桿的作用。

(三)加強商業銀行財務監督、建立風險預警機制

加強商業銀行內、外部的審計，預防財務風險。首先由于商業銀行傳統內部審計技術落后、內審機制不健全，且內部審計手段不能適應現在快速發展的外部壞境。因而在改進內部審計方式和方法、提高有效性的同時，也要保證內部審計的獨立性。其次，可以嘗試選擇會計師事務所，通過會計師事務所對商業銀行自身的業務進行專業全面的審計，也可以借此督促內部審計的完善。也可以通過向國外銀行學習其財務數據庫、財務管理信息系統等方面的先進技術，利用科學的財務管理技術，建立并完善財務風險預警機制，動態的監控銀行各項業務、識別風險信號，從而獲取風險形成的原由并據此制定符合實際的財務風險管理措施，將風險造成的損失降低。

四、結語

金融業隨著我國市場經濟的發展在市場經濟中的地位越來越重要，同時商業銀行已經是金融體系中必不可少的重要組成部分。商業銀行為了規避經營中的各種財務風險，就應該理性的分析商業銀行的經營現狀與財務風險發生的原由，從而分析尋找有效的措施應對目前的問題，將財務風險降到最小，獲得利益最大化，提高商業銀行自身的競爭力，實現持續發展。.

作者：李美善 單位：延邊大學

參考文獻：

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[3]冉苒.企業銀行財務風險分析及對策研究[J].重慶工商大學會計學,2008.

第9篇：銀行風險控制范文

【關鍵詞】商業銀行 個人貸款 風險控制 有效措施

風險控制是商業銀行內部控制的主要內容，同時也是保證商業銀行安全運行的有效措施，但是，由于我國個人貸款業務發展時間較短，法律體系不夠完善，商業銀行的發展經驗還有欠缺，使得我國商業銀行的發展受到了影響。

一、個人貸款業務及風險的內涵

（一）個人貸款業務

我國改革開放的不斷深入，使得我國市場經濟發展良好，人們的儲蓄能力明顯提高，個人收入的增長，使得消費模式即購買能力都有所變化，貸款環境較為成熟，極大的促進了我國商業銀行業務的發展。個人貸款業務，也叫作零售貸款業務，商業銀行或其他金融機構基于個人的信用評價，為其提供消費、生產等本幣、外幣的貸款活動，借款人必須要提供相應的抵押物品，一旦出現信任危機，商業銀行或其他金融機構可以收回抵押物品，減少商業銀行的損失，個人貸款業務的利率相對較高，且具有一定的周期性，我國個人貸款業務發展較為迅速，但是由于發展起步較晚，在配套性法律法規以及業務辦理經驗還存在一定的缺陷，使得商業銀行的個人貸款業務辦理具有較大的發展前景的同時，自身也存在難以擺脫的風險，限制了商業銀行的良好發展。

（二）個人貸款業務風險

風險，即為損失的不確定性。個人貸款業務風險一般是指借款人無力償還銀行債務而致使商業銀行經濟受到損失。個人貸款業務由于自身的特性，不僅項目較多，同時金額較少，使得商業銀行難以對個人貸款業務進行統一、有效的管理，導致在實際的業務辦理過程中，銀行必須要進行多方面綜合考量，避免因借款人無力償還而導致商業銀行經濟上受到損失。另外，個人貸款業務是商業銀行業務的重要分支，個人通過辦理貸款業務可以實現購買行為的提前發生，但是商業銀行為了實現自身的多元化發展，必定要為個人進行的消費與風險買單，且當前商業銀行的運作模式較為單一，我國個人信譽評價尚不完善，使得商業銀行個人貸款業務風險增加，不利于金融安全，同時也限制了銀行的發展。

二、商業銀行個人貸款業務風險的種類

（一）法律風險

法律風險是指商業銀行的經營行為與業務辦理違反相應的法律法規內容的風險，隨著我國市場經濟的不斷發展，商業銀行個人貸款業務規模逐漸擴大，客戶的增多，使得商業銀行的發展必須要加強對個人貸款業務的管理，又由于市場環境過于復雜，商業銀行之間競爭力較大，在實際的經營過程中可能會出現對法律理解不夠深刻的現狀，從而引發法律風險。另外，法律體系不健全也是造成商業銀行個人貸款業務風險加劇的重要原因，目前，我國針對于個人貸款業務，中國銀監會制定并頒布了《個人管理暫行辦法》，用以規范行業的發展，但是隨著我國商業銀行的不斷發展，在個人貸款業務方面還存在著許多法律上的漏洞，使得商業銀行如果不對法律風險進行有效控制，則不僅會為商業銀行帶來經濟上的損失，同時還會影響商業銀行的信譽。

（二）市場風險

市場風險伴隨著金融行為的發生而產生，由經濟全球化引發的金融環境變化，使得市場的變量難以有效的控制，另外，經濟全球化發展模式使得信息交融力度增大，在為商業銀行帶來發展契機的同時，也造成了金融環境過于復雜、風險的疊加。如商業銀行的利率風險，個人貸款的利率較高，但是也要符合行業的規定，順從整個金融行業發展的需求，因此，利率的降低，會對商業銀行造成經濟上的損失，但是損失有限。另外，商業銀行同樣面臨流動性風險，主要是指一些中長期貸款業務，占據了商業銀行的大部分資金，造成商業銀行資金流動性差，使得企業難以在抵御風險時提供充足的資金，使得商業銀行的發展受到局限。

（三）信用風險

我國目前社會整體的信用意識較為淡薄，對于商業銀行的個人貸款業務的認識不夠全面，使得在與銀行簽訂協議時，對于責任后果認識不清，認為即便未能在規定時間內還款，商業銀行也毫無辦法，基于這種現狀，商業銀行常常面臨信用風險。實際上，信用風險是一種違約風險，信用風險的發展必然伴隨著違約事件的發生。另外，商業銀行在個人貸款業務辦理過程中，缺乏信用的評估機制，導致風險的識別能力較低，容易在個人貸款業務出現信用風險，使得商業銀行的資金流動能力低下，限制了銀行自身的健康發展。同時，對于信用缺失的客戶缺乏有效的制約手段，造成了個人貸款環境混亂，不利于商業銀行的發展。

三、商業銀行個人貸款業務風險控制存在的問題

（一）對風險控制的認識不夠全面

市場經濟環境的復雜，使得商業銀行的發展必須要適應當前的模式，要不斷強化市場反應能力，才能有效的抓住商機，實現經濟收益的增長。但是商業銀行過于重視經濟收益的增長，對于銀行內部的管理與控制重視力度不夠，極容易使得商業銀行規模不斷擴充的同時，內部的管理與實際發展規模不相配，造成管理的缺失，引發金融危機。另外，商業銀行的風險控制機制表現力不足，商業銀行對風險控制的認識不夠全面，多數商業銀行未能將風險控制納入到個人貸款業務辦理的標準中，使得風險控制流于形式，不僅未能有效的減少商業銀行的業務辦理風險，同時也增加了商業銀行的工作量，降低了資源的利用率。

（二）風險的識別和評估能力不足

風險的識別和評估能力不足是商業銀行個人貸款業務風險控制存在的主要問題，商業銀行對于風險的識別和評估重視力度不足，使得在風險的識別和評估方面的資金投入力度不足，缺乏先進的輔助工具，對于市場信息難以及時的掌握，同時，缺乏大量的專業技術人才，導致商業銀行的風險識別和評估工作難以有效的展開，只是根據銀行內部的管理條例的要求，開展相應的風險管理工作，使得風險控制機制難以發揮作用。另外，商業銀行在風險控制中未能明確各管理部門的職責權限，造成商業銀行內部管理環境過于混亂，管理工作效率低下，難以促進商業銀行內部的整體性發展，增大了商業銀行的運行風險。

（三）個人貸款業務發展不均衡

我國個人貸款業務發展良好，但是我國的總體的發展水平仍然低于發達國家水平，在個人貸款業務發展中能夠，還有存在諸多完善之處。我國個人貸款業務發展不均衡，各商業銀行為了擴大自身的競爭實力，吸引更多的客戶，同時提高資源的占有率，在開展個人貸款業務方面采用不同的優惠政策，使得個人貸款業務發展具有一定的差異性，不僅表現在銀行與銀行之間存在差異，同時也使得地區之間的貸款業務發展不均衡，這就導致了難以制定合理的行業制度規范，限制了個人貸款業務的發展，在資源方面，難以實現共享，在運行風險方面難以落實具體政策內容，限制了商業銀行的發展。

四、加強商業銀行個人貸款業務風險控制能力的有效措施

（一）建立健全商業銀行個人貸款業務制度法規

盡管我國重視并發展商業銀行的個人貸款業務，明確了商業銀行在經濟建設中的重要地位，不斷用政策和制度約束商業銀行的行為，規范商業銀行的發展，但是，制度內容難以滿足于市場的發展需要，因此，要想促進商業銀行的發展、加強商業銀行個人貸款業務風險的控制能力，就必須要建立健全商業銀行個人貸款業務制度法規，通過制度規范商業銀行的發展，同時，強化個人貸款業務風險控制機制，明確商業銀行管理部門的職責權限，通過制度的完善，加強政策的貫徹力度，從而降低商業銀行的風險，擴大商業銀行在市場中的作用，助力于我國經濟建設。

（二）注重多方合作，實現風險的分散

由于商業銀行自身運行受到多方面因素的制約，因此，實際的業務辦理過程中，商業銀行可以通過加強與其他單位的合作，實現風險的有效轉移。通過風險的有效轉移，能夠切實加強商業銀行商品的價值，能夠增加客戶的來源渠道，使得資產的安全性得到保障。如商業銀行可以通過與專業的擔保公司合作，實現風險的有效轉移，商業銀行通過與擔保公司簽訂協議，在借款人無法還清債務時，由擔保公司承擔，減少由業務風險造成的商業銀行經濟上的損失。另外，商業銀行自身應當加強業務的能力，不應將貸款業務辦理過于集中在部分客戶以及多頭客戶上，通過業務內容的調整，增加業務辦理范圍，優化產品的組合，實現經濟收益的最大化、業務辦理的最小化發展模式。

（三）注重加強風險評估與識別的能力

風險評估與識別能力是考察商業銀行風險控制能力的主要標準，但是由于商業銀行對風險控制認識的片面性，導致商業銀行的風險評估與識別能力低下，因此，為了促進商業銀行的健康風險，增加商業銀行風險控制能力，必須要重視商業銀行的風險評估與識別工作，要加大資金投入力度，不斷為商業銀行補充專業人才和先進的技術設備，同時，將風險評估與識別工作納入到商業銀行決策的活動中，根據風險評估內容，制定商業銀行的發展策略，強化商業銀行的風險控制能力，促進商業銀行的健康發展。

（四）優化商業銀行個人貸款業務辦理的流程

傳統的商業銀行個人貸款業務辦理流程過于繁瑣，不僅容易導致客戶的大量流失，同時由于風險控制沒有落實到具體業務辦理中，使得商業銀行的個人貸款業務辦理過程中存在較高的風險，不利于商業銀行的健康發展。因此，必須要優化業務辦理流程，通過建立信貸服務中心，采用多個部門協作的方式，加強審批、執行、放款等部門的有效協作。同時，明確各部門的職責權限，將風險識別與評估放在貸款業務辦理的首要環節，提高風險識別與評估工作的管理地位，同時擴大商業銀行審查范圍，通過優化商業銀行個人貸款業務辦理的流程，規范商業銀行的發展，促進金融行業的進步。

（五）重視信息的反饋與監督管理的作用

隨著經濟全球化的不斷發展，商業銀行之間的競爭歸根結底是信息的競爭。因此，在提高商業銀行風險控制能力時，必須要重視信息的反饋機制，可以通過增加與客戶的溝通渠道、增強與其他金融機構的有效合作，對于市場的變化及時作出反應，注重信息的有效流通與共享，實現風險的有效降低。另外，還要重視監督管理的作用，在商業銀行內部，應當采用負責人制度，同時，擴大行政部門的監督范圍及力度，降低商業銀行的運行風險，促進商業銀行的健康發展。

綜上所述，只有建立健全商業銀行個人貸款業務制度法規、注重多方合作、注重加強風險評估與識別的能力、優化商業銀行個人貸款業務辦理的流程，同時重視信息的反饋與監督管理的作用，才能有效提高業銀行個人貸款業務風險控制能力，才能促進商業銀行的健康發展。

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