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第1篇：國外商業銀行發展現狀范文

[關鍵詞]商業銀行；中間業務；營銷創新

一、目前我國商業銀行中間業務營銷的發展現狀

（一）與國外商業銀行相比，雖然我國商業銀行中間業務已經形成了一定的規模，但是還是存在著較大的差距

隨著我國金融體制改革的不斷深化和經濟高速發展對金融產品需求的拉動,我國商業銀行開始重視中間業務的發展,特別是近幾年為迎接入世后外資銀行的競爭,我國國有商業銀行的中間業務取得了快速發展。中間業務收入達到一定規模。但國外商業銀行的中間業務收入一般占到總收入的40%～50%,而我國商業銀行中間業務收入占總收入的比重一般在10%以內,平均為7%～8%,比例最高的中國銀行也只有17%。

（二）我國商業銀行中間業務創新能力低，產品雷同，造成盈利能力差，“沒賣點”

目前四家國有商業銀行中間業務品種中，大多數停留于以銀行支付中介為基礎和以信用中介職能為基礎的中間業務，這些傳統結算業務、服務性的收付款業務品種收入約占中間業務收入的90％左右。比如中國建設銀行的中間業務收入主要來源于銀行卡、結算類、類、外匯買賣及結售匯、咨詢類和房改金融業務等，這6項業務收入占中間業務收入的86%。盡管我國商業銀行業中間業務品種已達到260多種,但60%集中在代收代付、結售匯、結算等勞務型業務上,都是技術含量低的低附加值產品,銀行投入了大量的人力、物力,但利潤率很低。相比之下,那些具有較高的技術含量和附加值的產品卻很少。

（三）我國商業銀行缺乏較為明確的發展戰略和完整的組織管理體系.在發展中間業務方面存在發展戰略和規劃不明確,缺乏全局性

由于我國金融業實行嚴格的分業經營模式，造成各商業銀行對中間業務的經營原則、經營范圍難以把握，完全由各行根據自己的理解實施，缺乏規范性和長期性，分業經營模式也在某種程度上抑制了商業銀行對中間業務的發展。

（四）我國商業銀行雖然注重科技投入,不短提高中間業務品種的科技含量,但是卻相反專業人才,科技支撐力度不夠

（五）我國商業銀行缺乏高素質復合型的從業人員，并且錯誤理解“關系營銷學“

二、我國商業銀行營銷中間業務創新的主要內容

隨著新的產品和服務的增多，營銷已經成為只有戰略者才能生存的陣地。西方商業銀行已經能較為熟練的運用這半個多世紀的不懈探索和嘗試研究出的營銷管理創新的成果，并形成了一套較為完整的商業銀行市場營銷管理理論和管理方法。根據西方的商業銀行的營銷手段及發展特點，配合我國商業銀行的發展現狀來討論中間業務創新的主要內容。

（一）建立商業銀行戰略性營銷管理過程模型及營銷目標

首先進行營銷策劃，銀行應該決定如何對實現營銷計劃的目標過程中的進展衡量以及誰對者這一衡量工作負責，換句話說，計劃本身應對這一問題作出回答：“如何才能知道自己已經達到了目的”，無論是何種原因，對產生問題的原因進行評估并且對營銷組合進行調整或是微調都十分重要。

（二）進行我國商業銀行中間業務市場細分和市場定位

各商業銀行應根據自身的特點和優勢，充分利用銀行已有的營業網點，在空間上，從城市包圍農村，要按照先從外部技術等環境較好的大城市開始，再逐步向中、小城市，甚至農村推進。在時間上，先立足發展，如咨詢、理財、基金托管等風險較低的中間業務；待人員素質提高，再發展風險較大、收益豐厚的業務品種，并逐步向衍生金融工具交易方面拓展。

（三）制定我國商業銀行中間業務戰略戰術

商業銀行營銷戰略，是指商業銀行將其所處環境中面臨的各種機遇和挑戰與商業自身的資源和條件結合起來，以期實現商業銀行經營管理目標。

三、我國商業銀行的中間業務營銷創新的發展趨勢

(一)從單一網點服務向立體化網絡服務轉變

銀行營銷的服務渠道的發展走過了從單一、片面到整體、全局，再到多元、一體化發展的軌跡，而未來的發展方向隨著信息技術、互聯網技術的發展和進步，以及金融業運營成本降低的要求，不受營業時間、營業地點的限制，能提供24小時銀行服務的自助銀行、網上銀行、電話銀行、手機銀行等日益受到客戶青睞，傳統的分支網點數量比重逐年下降。據統計，招商銀行60%以上的業務已經實現了非柜臺化操作，隨著電子銀行的發展，這一比例還將不斷上升。

(二)從同質化服務向品牌化、個性化服務轉變

當今世界經濟正在步入知識經濟時代，作為金融業競爭發展新趨勢的金融品牌競爭，正越來越受到各家金融機構的重視，成為現代金融企業競爭的著力點和核心所在。

（三）切實提高認識、轉變經營理念、提高服務水平

正確認識傳統業務與中間業務的關系，以傳統業務優勢帶動中間業務的發展，反過來通過中間業務的發展壯大來支撐和促進傳統業務的鞏固與發展，使兩者相互依存，形成一個協調發展的良性循環機制。

（四）把握網絡背景下中間業務新的發展變化趨勢

銀行業務的網絡化促使銀行的組織和制度發生了深刻的變化，也使銀行中間業務由類傳統業務向創新類業務的轉變，商業銀行在發展創新類中間業務時已出現了一些新的變化，如商業銀行在辦理中間業務時，銀行或者暫時占用客戶的委托資金，或者墊付一定的資金并承擔相應的風險，或者銀行為客戶提供銀行信用，這時銀行收取的手續費就不僅僅是勞務補償，同時也包含著利息補償、風險補償或銀行信用補償。

（五）注重具有創新意識和創新能力的中間業務人才的培訓和引進。

各商業銀行要重視中間業務人才的開發和利用，通過各種途徑，采取理論培訓和實務培訓相結合的方法，加強對中間業務設計人員和操作人員的培養，尤其是要加強對從事中間業務開發等高級人才的培養和引進，逐步建立起一支具備復合性知識，具備多種適應工作能力，具有綜合素質的人才隊伍。

參考文獻：

[1]孫連軍.商業銀行發展中間業務的思考.遼寧經濟，2007.3

第2篇：國外商業銀行發展現狀范文

【關鍵詞】商業銀行；現狀；中間業務；措施

加入WTO，銀行如何在日益激烈的同業競爭中立于不敗之地，這就要求銀行業必須跟上時代的步伐，不斷進行金融創新，不斷拓展金融領域，開發金融新產品，真正把銀行辦成金融服務多樣化、業務綜合全能化的現代銀行，這就要求商業銀行在發展存款業務、貸款業務的基礎上也要大力發展中間業務，本文主要論述我國目前商業銀行的現狀及發展措施

一、我國商業銀行中間業務發展現狀

（一）中間業務發展起步晚，重視程度差

我國銀行業中間業務發展起步較晚，20世紀九十年代，國內商業銀行才真正開始發展中間業務。我國商業銀行長期以來都把存貸業務作為發展的重點，把存貸差看作商業銀行的主要利潤增長點。對金融創新、發展中間業務的思想認識不足，僅僅把中間業務作為資產負債表內業務的附屬，作為商業銀行的一個附加業務，近年來，隨著金融體制改革的不斷深化，商業銀行業務經營的方向隨著經濟金融環境的變化而改變，而中間業務以其“高收益、低風險”的特征，已成為我國商業銀行發展的重點，出現了信用卡、收付、票據承兌等業務。中間業務規模有所擴大，開辦面有所拓寬，但由于我國商業銀行中間業務起步晚，受傳統觀念和體制的影響，與外資銀行相比，仍有較大差距。

（二）中間業務品種單一、缺乏創新產品

我國商業銀行由于中間業務發展起步晚，重視程度不夠，因此我國商業銀行中間業務的品種比較單一，主要有結算業務、信用證業務、信托業務、租賃業務、業務、信用卡業務等。而國外銀行中間業務產品品種已經達到2萬多種，主要是知識密集型和技術密集型的產品，如綜合理財、投資咨詢、衍生金融產品交易等業務。我國商業銀行中間業務還比較欠缺為客戶提供高質量、層次服務的金融產品。

（三）中間業務收費低

長期以來，我國商業銀行沒有按照收入、成本、費用、風險的標準合理地對商業銀行收費，而是對部分產品收費，例如支付結算、擔保和承諾類中間業務，對部分產品不收費如代收水電、工資等業務。這種收費標準不但影響了商業銀行的收入，同時也大大降低了銀行發展中間業務的積極性。

（四）中間業務發展缺乏現代化手段和復合型人才

中間業務的發展需要商業銀行利用信息技術和復合型人才等軟件因素才能為客戶提供多種業務品種，而我國商業銀行在發展中間業務時信息化技術手段還比較落后，同時我國銀行業人員結構比較單一，國外商業銀行的從業人員中聚集了大量的復合型人才，他們一方面懂業務、會管理、善營銷，另一方面又懂得如何運用這些電子化設備，能夠為客戶提供準確、高效、便利的優質服務。我國的商業銀行中間業務發展中就缺乏這樣的高素質復合型人才。

二、我國商業銀行發展中間業務的具體措施

（一）提高重視程度，加大發展力度

目前商業銀行要想在競爭激烈的同行中立于不敗之地，單純地發展存貸款業務已近遠遠不夠了，必需要認識到中間的重要性，商業銀行要改變原來的認識，要把發展中間業務作為商業銀行的競爭段，要提高發展商業銀行的重視程度。同時還要加大發展中間業務的力度，要加大發展中間業務的技術改進，人才培養。

（二）大力創新中間業務產品

我國商業銀行中間業務的品種比較單一，創新能力有待提高。我國商業銀行在創新中間業務產品時因根據我國的實際情況出發，首先要全面發揮自身的設備、網絡、人才、信息、技術等優勢，以市場為導向、以客戶為中心，提供綜合性的資金清算和資金轉移的有償服務。其次開創具有特色的業務品種如集、理財、投資、保險、結算為一體的一攬子服務。

（三）合理確定中間業務的收費標準

近年來，我國的商業銀行中間業務也在快速發展，但中間業務所的收入與西方國家相比還存在很大的差距。要想加快商業銀行中間業務的發展，調動起銀行發展中間業務的積極性，就必需確定合理的中間業務收費標準。商業銀行可以在行業內部根據業務發展需要確定統一的中間業務收費標準，這個標準的制定可以參考國際標準，這樣可以為銀行業的競爭營造一個公平環境。同時，商業銀行可以改變原來的經營模式，對一些代收、代付業務收取適當的費用，這樣既可以提高行業的服務積極性，也可以增加銀行的收入。

（四）改進中間業務的發展手段，積極引進復合型人才

商業銀行中間業務的發展離不開先進的手段和復合型人才，因此商業銀行要想在中間業務的發展中在同業中立于不敗之地，就必需改進原有的手段，同時要引進發展中間業務所需的復合型人才。商業銀行需要加快金融電子化的進程，要大力借助信息化手段加快中間業務的發展。同時中間業務的發展離不開復合型人才，商業銀行可以吸納復合型人才，也可以在原有人才儲備基礎上培養復合型人才。

隨著社會各界對金融服務的需求增加，銀行業的競爭加劇，中間業務的發展已成為大家普遍關注的問題，商業銀行中間業務的發展時不可待。

【參考文獻】

［1］鄒玉瑋,商業銀行中間業務創新的思考.《時代金融》,2007

［2］齊楊,汪慧芳,羅文奇,我國商業銀行中間業務發展的現狀及對策思考,《集團經濟研究》,2007

第3篇：國外商業銀行發展現狀范文

【關鍵詞】商業銀行 個人理財業務 滯后

一、個人理財相關概念和發展現狀

（一）個人理財概念界定。

個人理財業務，概括而言，就是將個人資產委托銀行打理，實現保值增值的過程。具體而言，就是銀行理財專家根據客戶的資產狀況、預期目標和風險偏好程度，為客戶提供專業的個人投資建議，幫助客戶合理而科學地安排投資方式，以實現個人資產的保值增值，從而滿足客戶對投資回報與風險的不同要求。

（二）個人理財在我國的發展現狀。

目前我國銀行個人理財業務發展呈現以下幾個主要特點：

是規模小，我國商業銀行中間業務（包括個人理財業務）收入占銀行總收入的比重平均為8%左右；二是品種少，銀行中間業務的品種從目錄上看有260多種（國外有1000多種），而實際運用的很少，其中個人理財品種就更少；三是個人理財業務層次較低，技術含量比較低，銀行難以像國外商業銀行一樣給客戶提供包括證券、保險、信托等在內的真正讓客戶獲得增值收益的綜合性理財服務；四是產品的特色、差別化服務不足，缺乏特色。

二、我國商業銀行個人理財業務發展滯后的原因

（一）分業經營金融政策的制約。

由于我國現階段實行的是分業經營的金融政策和體制，銀行、證券、保險這幾個行業，都是嚴格分開經營的，業務不能交叉，3個市場處于相對分隔狀態，三者都只能在各自行業內為各自的客戶理財，而無法利用其他兩個市場實現增值。因此商業銀行提供的個人理財服務，還只能停留在咨詢、建議或者方案設計方面，不能真正客戶進行組合投資，銀行理財服務中的核心業務即增值業務大都無法辦理，所以，國內商業銀行的個人理財業務呈現“叫好不叫座”的局面。

（二）專業人才的匱乏。

目前，國內商業銀行專業理財師匱乏已成為我國銀行個人理財業務發展的重要“瓶頸”。由于理財業務是一項知識性、技術性相當強的綜合性業務，它對從業人員的專業素質要求很高，從業者除應具有淵博的專業知識、嫻熟的投資技能、豐富的理財經驗外，還應掌握房地產、法律、市場營銷等相關知識，并具有良好的人際交往能力、組織協調能力和公關能力。目前，國內銀行符合以上標準的專業人才嚴重匱乏，具備國際職業資格的理財“高手”更屬鳳毛麟角?，F在，我國各商業銀行一般把從事個人理財業務的一線員工稱為客戶經理，這些客戶經理雖然都是篩選出來的，其綜合素質要高于營業網點的一般柜員，但離客戶和社會的期望及西方金融策劃師的距離相差很遠。眾所周知，理財離不開人來打理，沒有高素質的理財人員，商業銀行個人理財業務的發展談何容易。

（三）客觀技術備件的制約。

商業銀行中間業務的發展要以先進的電子信息技術、發達的金融網絡為依托，尤其是個人理財等附加值比較高的中間業務，更需要一系列技術的支持，且附加值越高，對技術的要求就越高。而我國金融電子化、網絡化、信息化水平比較低，相應的硬件設備比較落后、陳舊，在計算機聯網、軟件的開發與應用上有很大的局限性。因而像國外發達國家銀行開展得紅紅火火的自助銀行、電話銀行、網絡銀行、手機銀行、家庭銀行等業務在我國目前都難順利開展，個人理財業務的方便、快捷、效率自然大打折扣。

三、發展個人理財業務的對策

（一）朝著國際混業經營的方向發展。

混業經營是當今西方商業銀行普遍采用的一種經營模式，中國商業銀行實行混業經營既是適應金融國際化、應對外資銀行挑戰的需要，也是拓展自身業務、特別是個人理財業務的需要。如果我國的商業銀行在政策松綁后實行混業經營，那么它們可以融銀行、證券、保險、信托等業務于一體，它們也可以像美國的商業銀行一樣，為客戶提供存取款、信用卡、汽車和房屋等各種消費貸款、辦理保險、買賣股票、基金和債券等金融產品等一攬子金融服務，到那時，一旦政策壁壘拆除，個人理財業務將有長足的發展。

（二）加強專業人才的建設。

理財師隊伍素質的高低直接決定個人理財業務的發展，所以加強專業理財師隊伍的建設，提高理財人員的綜合素質應作為商業銀行個人理財業務發展的重中之重來抓。專業理財師隊伍的建設應重點從以下兩個方面逐步推進：首先，要加強對現有客戶經理的培訓，培訓課程應根據復合型金融人才的要求來安排使我們的客戶經理變成既有金融專業知識、理財知識，又懂得營銷技巧、通曉客戶心理的“通才”。其次，建立我國的個人理財師資格認證制度，以規范個人理財師的職業道德、執業行為及提高其專業理財水平，打造真正的理財專家。

（三）加大理財意識和理財市場的培養。

首先要加強對居民理財意識的教育，引導居民樹立正確的理財觀念和理財意識，讓百姓走出傳統理財的誤區。其次，要加大產品的宣傳力度，借助有影響的媒體擴大宣傳的力度和廣度，讓更多的客戶了解它。再次，要設計符合中低客戶需要的產品，開發中低客戶市場，當前我國各大商業銀行推出的理財產品基本上是針對高端客戶而言的，準入的門檻較高，一般都在50萬元以上，而讓那些有理財愿望的中低客戶望洋興嘆，誠然，對銀行來說，抓住高端客戶非常關鍵，但根據中國的實際，中低客戶屬絕大多數，該市場是一個比較大的潛在市場，為實現銀行的長期利潤，銀行不應忽視它。第四，完善客戶信息保密制度?？蛻舻呢敭a應該屬很私人的東西，客戶委托銀行理財，銀行有責任替客戶保密，只有完善客戶信息保密制度，才能消除中國人長期以來存在的“財怕外露”思想，放心把錢交給銀行打理。

參考文獻：

[1]劉嶸.我國商業銀行個人理財業務發展探析[J].福建金融， 2005，3.

[2]胡維波.我國商業銀行個人理財業務的發展瓶頸及其突破[J].金融與經濟， 2004，5.

第4篇：國外商業銀行發展現狀范文

關鍵詞：中間業務；問題；建議

中圖分類號：F83

文獻標識碼：A

doi：10.19311/ki.1672-3198.2016.29.062

1 我國商業銀行中間業務的發展現狀

商業銀行的中間業務指不構成其表內資產和表內負債，不依賴存貸款利差形成業務收入的業務模式。隨著我國不斷推進金融體制改革，金融市場進一步開放，利率市場化進程不斷推進，商業銀行原有的主要依靠存貸款利差的經營模式面臨越來越大的沖擊。近幾年來，商業銀行整體利潤增速放緩，中間業務收入依然保持較快增速。商業銀行中間業務的發展有助于提高商業銀行業務收入的穩定性，降低商業銀行經營總風險，與傳統的存貸款業務互為補充，形成協同發展的競爭優勢，有助于商業銀行滿足企業客戶和個人客戶多層次、個性化的金融需求。但是，目前我國商業銀行的中間業務發展仍存在諸多問題，相較國外而言，我國商業銀行中間業務仍存在較大改進空間。

2 我國商業銀行中間業務發展面臨的問題

2.1 中間業務產品相對單一

相較于國外商業銀行中間業務上百年的發展歷史，我國商業銀行中間業務發展歷史較短。盡管近年來我國商業銀行對于中間業務也進行了種種創新，但是業務開展范圍依然較為狹窄，品種較為單一，主要集中在銀行卡服務、結算類服務等收費比例較低的服務種類以及保險基金類銷售這種技術含量較低的業務種類中。相比之下，國外商業銀行所開發出的中間業務種類繁多，包括衍生金融工具在內的中間業務具有更高的技術含量，一方面，能夠為商業銀行創造更多營業收入，另一方面，也能切實滿足客戶豐富的金融需求。

2.2 人才、技術投入不足

商業銀行中間業務往往需要更強的專業性，需要對于商業銀行有更全面深入了解的人才。其對于商業銀行的認識不局限于現有的簡單存貸款業務，更體現在對于技術、管理、營銷等方面，具備較高的綜合素質和豐富的實踐經驗。但一直以來，商業銀行以存貸款為主的業務模式決定了其人才儲備上以熟悉傳統業務的員工為主，了解中間業務并能進行相關業務創新的人才極度缺乏。同時，中間業務的開發需要大量高科技的投入，通過信息技術的運用滿足客戶對于服務快速便捷的需求。目前，互聯網金融迅速發展對于商業銀行的產品代銷和銀行卡業務發展都造成了一定沖擊，互聯網技術應用的落后也制約了我國商業銀行中間業務的創新發展。

2.3 業務重視不足管理滯后

在我國商業銀行仍以存貸款業務作為主要業務結構的大環境下，中間業務在管理上并沒有得到足夠重視。中間業務對于銀行總體的收入仍處于從屬地位，不能將中間業務的發展切實的與銀行現有的存貸款業務相結合，兩者相互促進，反而將中間業務作為促進傳統業務發展的手段，以中間業務手續費的降低等惡性競爭的手段爭奪客戶。對于中間業務的發展，缺乏從全行層面對于中間業務的整體業務規劃、開發和協調管理，導致了資源的浪費和權責不明晰而引發的業務沖突。

3 我國商業銀行中間業務的發展建議

3.1 提高對于中間業務發展的重視程度

商業銀行應轉變自身的經營發展理念，改變目前將中間業務僅僅作為存貸業務從屬的觀念，將中間業務提高到商業銀行未來收入主要來源的戰略層面上。建立對于中間業務產品創新的戰略部署，明確不同的中間業務創新產品的定位及執行部門，從全行層面統籌配置資源。一方面，在觀念上重視中間業務的發展，建立良好的管理模式；另一方面，吸引優質人才，提升技術水平，滿足中間業務發展所需的專業人才和技術要求，切實提升商業銀行中間業務創新能力，豐富我國商業銀行中間業務的產品種類，滿足客戶多樣化、個性化的需求。建立針對中間業務合理的考核機制，避免中間業務的創新和發展在執行過程中淪為存貸款業務的附屬，切實做到整合全行資源發展中間業務從戰略層面到執行層面的轉化。

3.2 完善中間業務風險防范機制

目前我國商業銀行中間業務創新仍較為有限，但隨著商業銀行中間業務不斷發展，也必將面臨更多的風險。對此，商業銀行在大力發展中間業務的同時應做到未雨綢繆，完善其內部風險管控，建立完善的中間業務創新風險防范機制。中間業務因為其會計處理上的不夠透明，外部監管部門也并未建立統一的監管標準，其引發的風險暴露具有一定的滯后性，容易放大風險所引發的后果。同時，由于中間業務的復雜性，往往涉及到較多部門和人員，風險管理的難度較大，其引發的后果也可能更為嚴重。對此，商業銀行應在加強中間業務創新的同時，建立起完善的中間業務風險防范機制，在此基礎上促進中間業務的創新發展。

參考文獻

第5篇：國外商業銀行發展現狀范文

【關鍵詞】商業銀行；金融產品；創新；風險管理

在我國，商業銀行金融產業的發展突飛猛進，銀行的金融創新產品也步入了起步階段，在大量銀行金融產品的產生對我國經濟刺激的同時，銀行金融產品可能引發的風險必須得到我們高度的重視。

一、商業銀行的金融創新產品及風險管理的現狀分析

1.1商業銀行的金融創新產品發展現狀

近年來，商業銀行金融的產品創新主要集中在對金融服務的業務創新上，如商業銀行資產類型業務的產品創新、商業銀行負債類型業務的產品創新和商業銀行中間業務的產品創新。商業銀行資產類型業務創新指的是銀行合理運用資產獲得收益的業務類創新活動，主要包含個人貸資產類型業務的產品創新，包含資產證券化、個人消費貸款、個人經營性貸款、特色個人貸款、國內業務企業貸款、國際業務企業貸款、匯金債券投資、賬戶黃金業務和產業投資基金等業務，我國的商業銀行資產類型業務展開的標志是2005年末中國建設銀行首次發行住房抵押貸款能夠支持證券的業務，隨后其他商業銀行也開始進行商業銀行資產類型業務。商業銀行負債類型業務的產品創新包含創新存款業務、商業銀行次級債、商業銀行混合資本債券、無特定用途的商業銀行金融債券等等。商業銀行中間業務的產品創新包含了代銷基金，代管企業年金，遠期利率協議等。

可以看出，近幾年我國銀行發展出的金融創新產品種類繁多，在一定程度上緩解了期限錯配的問題，讓資本更加充足，提升了中間業務的營收，加速了利率和匯率市場化的進程。但是相應的我們的商業銀行金融創新產品也存在著一些問題：

首先，商業銀行金融產品創新缺乏戰略規劃，在制定新的規劃時，難以契合商業銀行自身發展的總體戰略，這種現象在地方商業銀行發生的現象尤為嚴重，地方商業銀行在商業銀行金融產品創新上，往往喜歡借鑒甚至照搬四大國有股份制銀行的經營模式，忽視自身有限資源，造成地方商業銀行的商業銀行金融產品創新難以帶來收益甚至出現虧損的情況。其次，我國的金融管理體制不夠完善，限制了商業銀行金融產品的創新，相關的監管非常嚴格，利率和匯率的管制、經營和資本市場限制等方面的制約非常多，并且我國政府推出的政策難以契合商業銀行金融產品創新，伴隨著我國金融業的行業壟斷，眾多商業銀行創新動力欠缺，這對于商業銀行金融產品的創新造成了很不利的影響。再次，商業銀行金融產品的信息披露不充分，商業銀行金融產品創新的信息披露分為售前和售后披露，售前披露是影響投資的重要信息，而售后披露給予投資者實時的項目變化，是影響投資者繼續投資的重要信息，但是現今的諸多商業銀行的金融創新產品介紹內容專業術語較多，對投資不利的信息刻意隱瞞，為投資者對商業銀行金融產品的投資埋下隱患，造成投資者對商業銀行金融產品創新的不信任。除此之外，商業銀行金融產品創新的層次低并且結構較為單一，我國商業銀行金融創新產品缺乏結合我國國情的原創產品，借鑒甚至照搬國外商業銀行金融創新產品，我國絕大多數商業銀行推出的銀行金融創新產品一般是圍繞著資產，負債和中間業務等傳統金融業務進行，沒有債務工具、衍生金融產品和組合性金融工具的創新，而且，我國商業銀行金融產品創新所占商業銀行整體份額少，產品單一，難以發揮商業銀行金融產品創新的規模效應。最后，我國商業銀行的自身市場定位不準確，造成了優質貸款資產的浪費，客戶投資損失，銀行信譽受損。

1.2商業銀行的金融創新產品風險管理發展現狀

2016年出臺的《商業銀行金融創新指引》對商業銀行金融創新產品風險管理提出了新的要求，我國的商業銀行逐步加大了商業銀行金融創新產品的風險管理，但是因為我國商業銀行金融創新產品出現的時間不長，缺乏系統的商業銀行金融創新產品風險管理體系，進而在商業銀行金融創新產品風險管理不斷進步的同時，出現了一些問題：

首先，商業銀行金融創新產品風險管理平臺落后，商業銀行的管理層對金融創新產品的風險管理不重視，商業銀行內部難以形成風險管理的優秀文化和管理理念，在如今我國信用環境差的背景下，建立讓投資者相信商業銀行金融創新產品風險管理平臺變得尤為重要。其次，風險的量化管理能力不足。國外金融創新產品的風險評價已經非常成熟，其商業銀行內部有自身的金融創新產品風險評價系統，而我國的商業銀行金融創新產品風險管理缺乏風險評價系統，特別是缺乏對債務工具、衍生金融產品和組合性金融工具的風險評價系統，風險的量化管理能力的不足為投資者的投資埋下了極深的風險。最后，國家對商業銀行金融創新產品風險的監管落后，其中對商業銀行金融創新產品風險的監管落后的表現重點集中在金融產品創新監管理念落后，金融產品創新監管技術不完善，金融產品創新信息披露不規范，缺乏有效的金融產品創新監管協調機制這幾個方面。

二、商業銀行的金融創新產品風險管理的對策

2.1增強金融創新產品內部風險控制的能力

加強金融產品創新的內部風險控制能力，首先就要做到加強培育商業銀行內部健康的風險管理文化體系，商業銀行金融創新產品風險管理與商業銀行內部的風險管理文化息息相關，只有商業銀行內部建立起健康的風險管理文化，才能讓商業銀行的員工理解并且積極遵守風險管理文化，商業銀行的高層管理者應該重視風險管理文化的重要性，積極培養銀行內部健康的風險管理意識，加強風險管理的文化傳播，制定相應的準則制度，營造良好的風險管理文化氛圍，發揮商業銀行員工自身的主觀能動性，在商業銀行內部建立風險管理的道德評價體系。其次，商業銀行要制定出適合自身發展的金融產品創新發展戰略。我國如今的商業銀行大多是依靠傳統借貸業務和中間業務來實現盈利，金融衍生創新產品相對應的業務較少，金融衍生創新產品市場非常巨大，因此商業銀行的金融創新產品應盡快提升到快速發展戰略的層面上來，對于戰略布局進行整體的規劃，直視金融產品創新的風險，加強控制風險的能力。再次，要建設信息平臺。如今的信息技術已經滲入到了商業銀行的各項業務中，這為金融產品創新提供了非常有利的機會，商業銀行的金融產品創新大多以信息技術為支撐，以信息技術為平臺，只有建設安全穩定的信息技術平臺，進而構成商業銀行自身的IT架構，才能有效的促進信息化，這對于加強金融產品創新的內部風險控制能力有利無害。最后，商業銀行要構建專業的風險管理和風險控制團隊。商業銀行金融創新產品非常復雜，在控制管理商業銀行金融創新產品的過程中要結合管理學、計量經濟學、數理統計學、系統工程學、計算機程序設計等不同學科的專業知識，所以一個高效，專業的風險管理和風險控制團隊在運行商業銀行金融創新產品的過程中就顯得尤為重要。商業銀行在構建專業的風險管理和風險控制團隊時，應選擇有專業背景的員工，并且對他們進行專業化的風險管理和風險控制培訓，建立健全風險管理和風險控制團隊的績效考核制度，構建科學的風險管理和風險控制人才績效評級體系，多多派遣風險管理和風險控制團隊員工出國交流，學習國外優秀商業銀行風險管理和風險控制經驗，回國后要把學習的經驗分享給其他員工，進而提升商業銀行的整體金融產品創新風險管理和風險控制的水平。

2.2不斷完善商業銀行風險監管的體系

要完善商業銀行風險監管的體系，首先就是要轉變傳統風險監管的思維和理念，這就要求商業銀行要實現微觀審慎監管向宏觀審慎與微觀審慎的轉變，實現由事后處理向事前預防和前瞻性監管的轉變，實現由機構監管向機構監管和功能監管并重的轉變。其次，要加強商業銀行全面的風險監管能力，2008年的金融海嘯給商業銀行的風險監管敲響了警鐘，正是因為對于金融產品市場的監管缺失，讓大量金融產品充斥市場，為金融海嘯的爆發埋下了深深的隱患。隨著我國金融創新產品市場的一步步發展壯大，面對金融創新產品所帶來的風險也將不斷增加，為了避免金融創新產品所引起的金融危機，減少金融創新產品爆發危機帶來的巨大損失，商業銀行要開始對不同類型的創新活動實行分類監管，并且完善監管手段和提高監管技術水平，國家相關部門也要完善金融創新相關立法。

2.3提高金融創新產品風險管理的市場約束

第6篇：國外商業銀行發展現狀范文

關鍵詞:國有商業銀行 中間業務 發展

中圖分類號:F830.33 文獻標識碼:A

文章編號:1004-4914(2010)08-199-02

近年來,隨著我國加入世界貿易組織,開放金融服務業,外資銀行大舉進入我國金融市場,國內商業銀行的中間業務將受到外資銀行首當其沖的挑戰。因為外資銀行大舉進入中國后,會揚長避短,將充分利用其在中間業務方面的先進經驗和技術優勢,作為進軍我國金融市場的“切入點”,逐步擴大他們的經營范圍和業務品種。隨著傳統的商業銀行業務所能帶來的利潤越來越小,銀行業進入微利時代,中間業務以其成本低、風險小、收益高的特點,成為現代商業銀行發展的必然選擇。因此,如何抓住機遇,解決阻礙我國商業銀行中間業務健康快速發展的瓶頸,已成為擺在國內商業銀行面前必須解決的一項緊迫任務。

一、國有商業銀行發展中間業務的重要性

商業銀行中間業務是指商業銀行在資產業務和負債業務的基礎上,利用技術、信息、機構網絡、資金和信譽等方面的優勢,不運用或較少運用銀行的資財,以中間人和人的身份替客戶辦理收付、咨詢、、擔保、租賃及其他委托事項,提供各類金融服務并收取一定費用的經營活動。在資產業務和負債業務兩項傳統業務中,銀行是作為信用活動的一方參與;而中間業務則不同,銀行不再直接作為信用活動的一方,扮演的只是中介或的角色,通常實行有償服務。它既滿足了經濟社會對商業銀行金融服務的需求,又能為商業銀行吸引更多顧客,增加其經營利潤。

以國外商業銀行為例,中間業務能為之帶來巨大的收益,已逐漸發展成為國外商業銀行的主業。當今發達國家商業銀行利潤的40%~60%來自中間業務,而瑞士銀行60%、德意志銀行70%的利潤更是來自于中間業務。如今,西方發達國家的商業銀行已經培養起經營中間業務的偏好,而在20世紀80年代之前,傳統的存貸款業務也一直是他們經營的重點。但是,隨著市場和信用的發展,一方面產生了對中間業務的巨大需求,另一方面也出現了中間業務的大規模供給,非金融機構涉足信貸領域、銀行利率日漸走低,導致銀行急需新的金融工具來參與競爭,這樣一來才使得西方發達國家的商業銀行有了中間業務的飛速發展。

二、國有商業銀行中間業務發展的現狀與不足

總體而言,由于受到諸多因素的制約,我國商業銀行的中間業務發展同國外發達國家相比仍存在較大差距,主要體現在業務量占總收入的比重偏低,品種較少。我國各銀行中間業務占總收益的比重一般在1%~20%之間,甚至更低。已經開展的中間業務有相當一部分是不收費的,例如郵寄對賬單、工資、銀證轉賬等業務都不收費,使得中間業務收入十分有限;同時,我國商業銀行表面上中間業務品種很多,但若進行歸類,會發現實際上很單一,主要是一般性收付等勞動密集型產品,以及跟單信用證、銀行承兌匯票等與貿易服務密切相關的業務,而其他技術含量高的資信調查、資產評估、個人理財、期貨期權以及衍生工具類在我國才剛剛起步,有的基本沒有開展。

通過歸納和研究,筆者認為我國商業銀行中間業務發展存在的問題主要可以歸納為以下幾點:

1.中間業務規模小且經營范圍狹窄。我國商業銀行的中間業務只是在近幾年才逐漸發展起來的,企業和居民對于中間業務還不是很了解,目前還處在認識、適應的階段,因而業務量偏小,中間業務收入占比低,導致中間業務在銀行利潤中占比不高,反觀國外商業銀行,中間業務已經占銀行業務的重要地位,為銀行帶來的收入極為可觀。

其次,我國商業銀行中間業務的品種少,創新少。范圍廣泛、不斷創新是中間業務的特點。而我國商業銀行卻因為種種原因,沒有把握這一特點,中間業務品種單一,技術含量低,服務不到位,中間業務往往是“附屬產品”,并沒有進入銀行的核心業務范圍,中間業務品種的單一也往往阻礙了其規模的擴大,導致我們的發展腳步趕不上發達國家。

2.缺乏相應的法律法規的支持。發展中間業務,必須以完備的金融市場和良好的金融環境為依托,離不開國家金融政策的扶持和引導。在西方,為了降低和控制風險,經過長期的發展和實踐已逐步建立了一套完善的金融法律法規體系。在其整套的體系中,對銀行中間業務有詳細和全面的規定。而在我國,由于大力開拓中間業務起步較晚,起點較低(當時主要從事一些簡單的結算業務),長期以來沒有相關的法律法規來引導和規范銀行中間業務。已出臺的一些法規仍有許多不完善之處。另外,應針對目前商業銀行中間業務收費標準不統一的問題,制定明確的收費管理辦法,規范中間業務收費市場。

3.缺乏進行創新的人才和鼓勵創新的機制。創新是中間業務的靈魂,中間業務就是不斷創新以滿足客戶的新需要。西方國家銀行的中間業務也是在不斷的創新之中蓬勃發展起來的。從西方商業銀行的發展歷程看,進行創新的動機無外乎是兩條,一是追求利潤,一是規避管制。所以,西方商業銀行每推出一項金融創新,必是經過系統的策劃和研究,充分考慮了它的成本和收益以及各項市場條件的。而我國目前缺乏的正是這樣一種能刺激金融創新的機制。另外,中間業務涉及領域廣,知識面寬,進行金融創新需要大量高素質的人才,尤其是既懂計算機又懂銀行經營管理,既懂貨幣市場業務又能融會貫通資本市場業務,既能設計開發新產品又懂市場營銷的復合型人才。缺乏良好的人才引入機制、培訓機制、選拔機制和具有吸引力的薪酬體系是我國創新人才匱乏的重要原因。

4.中間業務的科技含量低,金融信息化建設相對落后。我國商業銀行所開展的中間業務大都依賴于機構網點多、企事業單位在銀行開戶等硬件條件,且停留在一般的服務項目,如銀行卡業務、代收代付業務、保管業務等,很少能利用其經濟金融信息、銀行技術和金融人才方面的軟件優勢開展諸如理財、咨詢等高層次的服務項目。

其次,我國銀行對于計算機、網絡等先進技術的運用遠沒有西方發達國家那么充分,缺乏高效快捷的結算、支付系統,缺乏完善的信息管理系統,計算機網絡基礎設施落后。如許多銀行的收費業務常常因為系統故障,而使顧客不能及時繳費;網上銀行也常常出現問題,速度也十分有限。許多客戶對此非常不滿,不僅影響了中間業務的推廣,還有可能導致顧客的流失。所以目前我國商業銀行投入了大量資金改進信息化網絡系統建設,但同西方發達銀行相比,技術產出、資金投入仍有一定差距,可靠性、穩定性、易用性、效能性都有待提高。正所謂巧婦難為無米之炊,硬件上的落后大大制約了商業銀行開展金融創新的能力。沒有了基礎設備的支持,再新穎的金融工具也不能發揮它的作用。

三、國有商業銀行更好發展中間業務的相關對策和建議

想要改變我國商業銀行中間業務的現狀不是一朝一夕的事情,因此找出根源,擺正位置,明確發展方向才是我們的當務之急。只有針對中間業務目前所遇到的發展障礙有針對性地尋找解決方法,才能使中間業務成為商業銀行的主要利潤來源。

1.明確中間業務地位,尋找多方位開拓渠道。長期以來,國內商業銀行由于受傳統銀行經營理論影響較深,在經營觀念上仍存在一定偏差,沒有對商業銀行中間業務進行準確定位。經營重點一直都放在負債、資產規模的擴張及資產質量的提高上,中間業務在我國銀行商業經營中長期處于從屬地位,一些基層商業銀行僅僅把中間業務當作開拓市場、樹立品牌形象、拉動貸款的途徑。許多中間業務的開發不是以贏利為目的,而是作為吸引顧客,爭奪存款的一種手段,變成了免費(下轉第201頁)(上接第199頁)的附加服務,使得中間業務對商業銀行的利潤貢獻率很低。這一點從銀行業績考核機制中也能看出,長久以來,我國商業銀行上級行對下級行的考核主要還是以存貸款規模為主,輔以資產質量的指標考核,而中間業務發展的快慢與好壞,對業績考核影響不大,直接導致基層行管理人員對中間業務發展的巨大潛力重視不足。所以,建立相應的激勵約束機制以調動員工拓展中間業務的積極性,刻不容緩。

其次,應積極開拓尋找中間業務的創新性渠道。從這方面來說,可以借鑒國外的豐富經驗,大力尋找創新的中間業務來源方式和渠道,使得中間業務不僅僅是打造銀行服務品牌的工具,而是真正成為現代商業銀行的利潤的主要來源。

因此,我國商業銀行應該改變陳舊觀念,重新認識中間業務的作用和地位,把中間業務當作一個利潤增長點來發展;建立一套完善的管理辦法和切實可行的操作程序,有效地加強和組織中間業務發展,在人力、物力、財力上增加投入,使基層行能更好地進行中間業務市場的開拓。

2.建立健全相關法律法規,引導中間業務健康快速發展。中間業務作為近幾年商業銀行改革后所引進的創新型業務,在我國仍處于發展的初級階段,和國外商業銀行相比還存在不小的差距,主要表現在中間業務品種的單一,發展存在瓶頸,最為重要的是法律法規還不健全,使得中間業務往往處于“中間”的尷尬狀態。

任何新型業務的發展都離不開相應的法律法規的引導,目前商業銀行的中間業務定義模糊,發展不具規模的很大原因就是在于缺乏相應的法律法規作為引導和支持,導致中間存在界限不明,責任不清的狀態,加快中間業務的發展的首要條件就是建立健全相關法律體制,把中間業務納入正常運行軌道。

3.利用多種手段培訓和吸引創新性人才建設。對于剛剛起步的國內商業銀行的中間業務來說,掌握專業知識擁有豐富經驗的專業復合人才是必不可缺的。對于中間業務來說,是商業銀行追求利潤的嶄新的渠道,和傳統的存貸業務有很大的區別,沒有深厚專業底蘊的人才作為業務的驅動者,該項業務很難有長足的發展。

商業銀行應建立富有吸引力的人才儲備機制,全方位的做好吸納人才的準備。同時,在銀行內部應建立完善的激勵機制和考核辦法,使得人才“愿意來,留下來”,只有擁有豐富的人力資本,才能真正在市場競爭中立于不敗之地。

4.提升中間業務的層次和科技含量。商業銀行的傳統業務發展至今,已經取得了不小的進步和成果,對于創新型業務,商業銀行似乎還沒有做好應對的準備,中間業務仍然被放置在一個“陪襯”的角度,甚至僅僅是銀行服務的“附加產品”,如何使得中間業務從“附加”轉變為“核心”是現代商業銀行面臨的全新課題。所以,擺正中間業務的位置,正確認識中間業務的內涵和核心組成部分刻不容緩。另一方面,銀行應該在技術革新方面投入力量,使得目前的科技含量符合中間業務發展的程度,從而為中間業務的發展打下堅實的基礎。

總之,隨著國有商業銀行存貸款業務利差越來越小,利息收入對利潤的貢獻度將大幅下降。如果不未雨綢繆,發掘新的利潤源,很難建立起競爭優勢。

因此,撇開政策因素不談,我國商業銀行首先應盡快轉變觀念:在經營理念上,實現從專業銀行向現代商業銀行轉變;在經營意識上,把中間業務從“副業”向“主業”轉變;經營模式上由“一元化”向“多元化”轉變;經營品種上從傳統產品向新興產品轉變;營銷策略上,從被動營銷向主動營銷轉變。同時,借著這次股改浪潮的東風,推動中間業務健康、快速發展。

參考文獻:

1.陳德康.商業銀行中間業務精析.中國金融出版社,2007

2.于春紅.我國商業銀行發展中間業務分析.商業研究,2006(10)

3.郭世勇.論商業銀行中間業務的創新發展.金融理論與實踐,2007(8)

4.劉斌.商業銀行中間業務發展現狀及創新對策.上海經濟研究,2008(10)

第7篇：國外商業銀行發展現狀范文

【關鍵詞】商業銀行；中間業務；現狀；不足；對策

一、發展中間業務我國商業銀行的意義

（一）利于我國商業銀行創新經營模式，提高贏利能力

建于90年初證券市場在一定程度上分流了銀行資金來源和貸款融資需求,使得銀行負債成本顯著上升而資產質量卻明顯下降,從而增加了銀行的授信風險。中間業務自身收益高、風險低和收入穩定的特點在幫助商業銀行規避經營風險,尋找新的利潤增長點上起著不可忽視的作用。其次，在經濟正常運行下，低利率將成趨勢，從而進入一個“微利時代”。僅憑發展傳統存貸業務，在短期內銀行很難擺脫經營的困境。所以，大力發展中間業務勢在必行。

（二）有利于穩定和促進我國商業銀行傳統業務的發展

經濟在發展，社會在進步，客戶對銀行服務的需求也在提高，已不再滿足于傳統的存貸與結算服務。如果商業銀行銀行無法順應客戶多樣化的服務需求，將會導致客源的流失。反之，銀行能夠提供全方位、高質量的金融服務，不僅增加銀行對客戶的吸引力，更利于與客戶建立長期穩定的關系。因此，我國商業銀行應該重視中間業務開拓與創新，并憑借高質服務穩定客戶，為傳統業務的發展提供資金的源泉。

二、我國商業銀行中間業務發展的現狀和尚存的問題

（一）我國商業銀行的現狀

在大部分發達國家中間業務早已不是一個新概念，在20世紀70年代興起的金融自由化與創新就已經促成了中間業務的迅猛發展。到了80年代，各種創新的中間業務更是大量的涌現。隨著經濟全球化而來的金融挑戰卻愈趨嚴峻，金融混業化也已逐漸成為當今世界經濟與金融發展潮流。

據年報顯示，2010年，五大行的中間業務收入穩中有升：工商銀行凈手續費和傭金收入達728億元人民幣，同比增長32.1%；中國銀行凈手續費和傭金收入達554.83億元人民幣，同比增長20.58%；建設銀行凈手續費和傭金收入達661.32億元人民幣，同比增長37.6%；農業銀行凈手續費和傭金收入達461.28億元人民幣，同比增長29.4%。據統計，我國四大商業銀行中間業務的平均比例約為8.5%。然而美國商業銀行的凈收入中，中間業務收入的比例已達到43%。以上種種數據顯示，盡管我國商業銀行中間業務進步可喜，但相對“發達”我們的距離依然甚遠。

（二）我國商業銀行尚存的問題

1.中間業務缺乏創新且盈利能力差

近年來，我國商業銀行雖然已開始從傳統的結算收費、業務收費等項目中開發了260余種產品，但實際運用的品種較少、層次較低，對資本市場的依賴也過大。相對于西方商業銀行高附加值品種的中間業務我國商業銀行中間業務的特點則是勞動密集型。

據資料顯示，2010年，作為五大行中間業務收入占總營業收入比重最高的建設銀行也不過是20.40%，而國外商業銀行如美國銀行業早在1980年就已經達到22%，一些大銀行如花旗銀行現今竟高達80%以上。由此可見，我國商業銀行中間業務盈利能力還有待提高。

2.人才匱乏，科技服務手段相對滯后

中間業務是集人才、技術、機構、信息、資金和信譽于一體的知識密集型業務，涉及了銀行、證券、保險、法律、企業財務等知識領域，是屬于金融行業中的高技術產業。它需要的不僅具備金融業務知識，更要求具備有敏銳的分析、決策能力和公關能力的頂級人才。而當前我國商業銀行缺乏大批熟業務、懂管理、善營銷的復合型人才來從事一些如投資銀行業務、資產管理顧問業務等高層次的中間業務。另一方面，以信息通訊為中心的技術服務已成為銀行中間業務發展的技術核心。

3.相關的法律、法規不健全

2001年出臺的《商業銀行中間業務暫行規定》及其實施細則在一定程度上填補了我國商業銀行關于中間業務立法規范的空白，更為中間業務的監管提供了法律依據。不足之處是忽視了銀行與客戶關系的調整，特別是對中間業務當事人權利義務的規范，造成了法律風險。

三、我國商業銀行中間業務發展的對策建議

1.加大中間業務產品的研發和創新力度

我國商業銀行中間業務起步晚、范圍窄、種類少，主要集中在結算、和銀行卡類業務。隨著經營觀念的轉變，商業銀行應敢于沖破中間業務傳統的經營模式，以市場為導向挖掘潛在的市場需求，以市場消費心理為導向加大產品的研發力度。在學習西方商業銀行中先進的創新理念的同時要結合本國的實際情況，形成具有自身優勢的品牌效益。如商業銀行可利用所具備的金融信息及銀行技術優勢，提供大項目投資咨詢、企業的兼并、資產重組、項目融資等高層次服務。其次，應注重中間業務的工作效率，畢竟“客戶就是上帝”。完善“自動扣費”的網絡系統既能避免錯收與漏收，又有助于將人力資源逐步從簡單、重復的勞動中解放出來，投入到高端客戶的服務和維護中去，切實提高資源配置效率。

2.提高監管和防范中間業務風險的能力

中間業務的風險多表現為潛在風險，因為它在會計核算上是屬于表外業務，只在資產負債表的附注中披露。這種期末的披露方式的卻會給銀行管理部門的監管帶來一定的難度。我認為中間業務風險的防范應從以下兩方面著手：第一，應完善表外會計核算標準；對不同種類的中間業務收入進行成本效益和變動因素分析；關注或會形成負債可能的中間業務進行分析并加以關注；第二，健全內控機制。商業銀行應建立嚴密科學的崗位分工和明確各級管理人員的權限，實現風險監控的量化和連續性。此外應根據實際業務的開展情況制訂更為科學有效的表外業務內部控制制度與操作規程，實現表外業務管理的規范化。

參考文獻

[1] 洪錢寶，柴俊，王曉雯.我國商業銀行中間業務發展現狀研究[J].當代經濟，2010,(5).

[2] 晉重文.從中間業務中尋找贏利增長點[J].西部論叢，2006.

第8篇：國外商業銀行發展現狀范文

關鍵詞 商業銀行；個人銀行業務；發展趨勢

引言

加入WTO后，我國金融市場逐步對外開發，銀行業面臨嚴峻挑戰。

自1996年以來， 央行連續多次降息，2012年6月央行再次降息，使得傳統銀行業務存貸息差大幅縮小，獲利空間逐步降低，信貸風險不斷聚集，迫使商業銀行不得不調整業務結構， 以應對日益嚴峻的市場考驗。如今，大力發展非利息收人的金融產品和個人銀行業務，正成為銀行業務的經營重點，特別是個人銀行業務，已成為銀行業的競爭焦點。

所謂個人銀行業務， 是指商業銀行在經營中按客戶對象劃分的專門以個人為服務對象的業務范圍和市場，是對個人提供的金融產品與服務的總稱。個人銀行業務具有資本占有率低、經營效益穩定、服務對象分散、附加值高、領域廣、風險小等特點，可以有效分散經營風險，實現商業銀行規模和效益協調發展。目前，個人銀行業務已經成為商業銀行市場競爭的焦點領域。

國內商業銀行個人銀行業務的發展現狀

個人銀行業務作為銀行業務中的重要組成部分， 尤其是在金融同業競爭日趨激烈的今天，個人銀行業務開展的好壞， 將直接影響銀行的經營成果和生存空間。目前，我國商業銀行推出的個人銀行業務服務形式主要包括：儲蓄業務、銀行卡業務、代收代付業務、個人綜合理財業務、個人消費貸款業務等；個人電子銀行服務主要有：電話銀行、自助銀行、手機銀行、網上銀行等金融服務。個人銀行業務在我國發展的總體情況較好，各商業銀行的個人銀行業務發展策略大都是以儲蓄業務為重點，卡業務為龍頭，代收代付業務為依托，個人消費貸款等個人綜合理財業務為突破口，大力發展個人銀行業務[1]。我國銀行個人業務經過近年來的快速發展已經形成了一定的規模， 并取得了長足的進步。但是，應該看到，國內銀行的個人業務與境外的一些先進銀行相比，仍存在著明顯的差距，如香港恒生銀行個人業務對該行贏利的貢獻率已達48 %；個人業務在美國、英國、新加坡等國家銀行業務中占30%-50%左右，而國內銀行都在10%以下[2]。當前我國商業銀行個人業務發展主要有以下幾個特點：

（一） 儲蓄業務作為基礎性業務， 仍然是個人銀行業務的重心。

在個人銀行業務中， 各大門類業務的發展，如銀行卡業務、代收代付業務最終是圍繞儲蓄業務來開展的。2010年，我國居民儲蓄總額已達到30萬億元。從儲蓄結構看， 占儲蓄賬戶總數80%的儲蓄者為低收人居民， 這部分儲蓄額對利率變動不敏感， 更多的是追求儲蓄的安全性和流動性。占儲蓄賬戶20%的儲戶為高收入階層， 其儲蓄額占總儲蓄的60%以上，在這些高收人階層中， 部分儲戶是個體工商戶、私營企業老板，他們的儲蓄大部分用作經營流動資金，對利率變動也不敏感。另外一部分高收人居民， 其儲蓄來源于消費的結余， 雖然對利率變化比較感， 但在投資不振的情況下， 沒有適宜的投資項目， 也只能持幣觀望。

（二）個人消費貸款主要業務品種保持較高的增長速度。

近年來， 各商業銀行將住房、汽車消費貸款等業務品種進行重點開發， 利用各種手段加大營銷力度， 從利率優惠、服務優化等多方面拓展業務空間， 使住房、汽車消費貸款得到了跨越式發展。但是，個人消費信貸在高速發展的同時，也存在著比較多的問題， 如各家銀行信貸消費品種比較單一，對個人信貸業務的設計開發與推廣應用方面尚不成熟等。同時，針對個人信貸業務的相關政策不到位、信用體系不健全等問題，也阻礙了個人消費信貸業務的健康發展。

（三） 銀行卡作為拓展個人業務的重要載體， 得到了飛速發展。

我國銀行卡經過短短十幾年的發展， 走過了一條從獨立、封閉到聯合發展的道路，在以聯網通用的“金卡工程”的推動下，銀行卡的經營管理、市場環境得到了較大改善， 基本實現了銀行卡的聯網通用、方便快捷。銀行卡也從當初只能用來消費、購物和存取現金， 發展到現在用于個人理財、打IP 電話、交納稅金及廣泛用于各類公共服務行業。當然， 銀行卡業務在快速發展過程中仍存在一些突出問題和制約因素。如銀行卡的功能定位和目標客戶定位模糊， 核心競爭力不強； 政策約束較多， 阻礙了銀行卡業務的健康發展；特約用戶受理銀行卡的積極性不高， 用卡環境亟待改善；銀行卡業務市場營銷策略缺乏創新；銀行卡業務資源及業務品種的整合利用不夠等。上述問題如不能及時加以解決， 將會嚴重制約銀行卡業務的健康發展， 從而影響商業銀行個人業務的健康發展[3]。

（四） 國有商業銀行個人理財業務剛剛起步， 面臨較大挑戰。

近年來， 隨著人民生活水平的逐步提高， 人們已漸漸不再滿足于僅僅單純地把手中的錢存人銀行里“吃”利息，而開始要求銀行能為他們提供個性化、多樣化的金融服務。對此，國有商業銀行也早有清醒認識， 并已紛紛把個人理財作為提升盈利水平， 爭取更多客戶的重要手段。然而，無法否認的是，雖然國有商業銀行的個人理財業務表面上看起來紅紅火火， 但與匯豐銀行等外資銀行相比， 還存在著較大差距。因此，如何盡快提升個人理財業務的水平， 以留住優質客戶， 是目前擺在國有商業銀行面前的重要課題之一。

（五） 國內銀行進行個人金融產品創新的動機模糊， 導致產品推出后的實際效果不佳。

國外商業銀行從事金融創新的動機不外乎兩個： 一是追求利潤最大化； 二是規避管制?；诖耍?他們每推出一項個人金融業務創新品種，都要經過系統的策劃和研究， 充分考慮成本和收益， 所需要的技術條件、市場程序、推廣規模等。而國內銀行在“ 官本位”行政體制下的微觀創新動機模糊， 再加上在整個社會的群體思維中尚未完全建立“銀行服務理應收費”的觀念，導致了商業銀行推出的個人業務創新品種的市場價值不高、附加值不大。目前國內銀行還遠沒有把潛在的個人金融服務市場開發出來，個人金融產品的開發、設計還不能適應市場需要， 產品的系統化、配套性還有待進一步加強。

國有商業銀行開展個人銀行業務存在的問題及探析

（一）未對產品的營銷給予足夠的重視。

1.各銀行業務雷同， 缺乏品牌意識。品牌是用以識別一個或一群產品的名稱、術語、象征、記號或設計及其組合， 它是顧客對產品的知覺，是顧客對于產品的認知關系。其核心思想是， 品牌是區分的標志。作為現代服務業重要門類的銀行， 其提供的金融產品是一種服務，它具有4個特征：無形性、不一致性、不可分割性和無存貨性。正是由于商業銀行提供的金融服務的這些特性，決定了商業銀行必須建立自己的卓越品牌， 形成自己獨特的競爭優勢， 才能在日趨激烈的金融競爭環境中求得生存與發展。在如今面臨激烈競爭的市場條件下， 我國的商業銀行應該將關注的焦點由服務本身轉向品牌形象和個性， 開發和營銷多元化、多層次的個人銀行業務產品， 針對特定的消費群體進行設計， 使之具備個性， 創造差異， 吸引和培育忠實客戶， 進而形成不易被競爭對手模仿的競爭優勢， 以在激烈的市場競爭中能夠脫穎而出。

2.對市場缺乏足夠的細分。有效的市場細分和定位是營銷的前提和基礎。任何一家商業銀行的資源都是有限的，不可能滿足整個市場的需求。因此，將資源合理優化配置十分重要。市場營銷就是要對客戶進行有效細分和定位，并根據不同群體的需求， 提供差別化服務。國有商業銀行所沿用的大眾化營銷， 對所有的客戶提供相同的產品和服務， 個人銀行業務品種基本上沒有進行市場細分和定位。而沒有科學的市場細分和準確的市場定位， 客戶服務自然缺乏針對性。近年來， 雖然新推出的一些個人銀行業務產品進行了市場細分和定位， 但這遠遠不能滿足個人銀行業務進一步發展的需要。大眾化營銷已不能適應當今市場的需要， 市場細分已成為商業銀行制定營銷策略的必由之路。

3.缺乏以客戶為中心的思想。個人客戶是商業銀行個人業務的服務對象， 也是商業銀行賴以生存的衣食父母。美國銀行界普遍認為市場營銷活動里最重要的一點， 就是堅持針對性的服務方式， 圍繞客戶的需要， 對金融服務項目做出安排建議。然而， 由于我國的銀行業長期處在賣方市場的環境中， 各銀行，特別是幾大國有商業銀行，缺乏以客戶為中心的思想。表現在實務中， 就是產銷脫節， 即由于缺乏對市場的了解， 不能研發出符合廣大客戶需要的金融產品。中國商業銀行的當務之急， 是轉變理念， 建立以客戶為中心的經營理念， 把客戶放在首位。

（二） 國內征信制度的不完善影響商業銀行個人業務的開展。

征信業缺失導致“銀行一居民” 的信息不對稱， 極大影響了個人銀行業務的開展。信息不對稱極易產生“逆向選擇” 與“道德風險”?！澳嫦蜻x擇”與“道德風險”給銀行帶來較高的不確定性， 從而提高了銀行的風險， 降低了作為企業的銀行的價值。為了規避壞賬風險， 減少貸款損失的可能性， 銀行在辦理個人銀行業務時制定了較嚴格的條款， 對個人資產業務的拓展較為謹慎， 對個人信貸客戶的審查較為細致。然而， 這些會在很大程度上減少消費信貸等個人銀行業務的供給， 從而制約了我國商業銀行個人銀行業務的快速發展。

（三） 缺乏行之有效的風險管理方法。

采取行之有效的管理方法， 對各項業務的風險進行控制和管理， 是商業銀行能夠得以順利運轉和健康發展的重要條件。然而， 在現階段， 我國的商業銀行對風險的控制和管理， 大都缺乏正確而有效的方法。一些商業銀行對風險的控制和管理， 主要采取的仍是專家會審的方法， 即邀請各方面的專家來對某項業務進行評審， 以決定是否開展該項業務。這種方法固然有其可取之處， 但是， 它的缺點也是顯而易見的：即主觀性， 以及人們的從眾心理等， 是影響這種決策方法發揮效用的主要因素。隨著中國金融市場的逐漸成熟， 我們需要更有效的方法來規避風險。面對瞬息萬變的市場， 我們需要的是精確的數據、可靠的消息來客觀地進行預測和決策， 實現將市場機會分析和對風險精確的量化管理具體到每項業務， 用數據來說明問題， 對風險實行程序化的、量化的科學管理。這是我國商業銀行業風險管理改革的當務之急， 同時也是商業銀行風險管理發展的必然趨勢。我國的商業銀行目前采用的大都是偏向于定性的風險管理方法， 這些方法可能在我國商業銀行發展的初期發揮過不可抹煞的作用， 然而， 隨著我國商業銀行的發展， 這些方法越來越顯示出其弊端， 因此，我們必須進行改革，吸取國外商業銀行風險管理的成功經驗， 結合自身的具體情況，建立行之有效的風險管理機制。

結語

近十幾年來， 我國商業銀行的個人業務得到了迅猛的發展， 逐漸成為銀行利潤的重要來源， 也成為同業競爭的焦點。隨著我國加入WTO， 在未來幾年內將會有更多的外資銀行加人我國的金融市場的競爭， 這些外資銀行實行混業經營，資本雄厚，機構規模龐大，創新能力強，它們的加入，將會使我國的商業銀行面臨更高層次、更深意義上的競爭， 而競爭的內容，也將涉及到市場、客戶、人才、技術、服務等各個方面。面對這些競爭，除了國家短期內在政策上的扶持外， 我國的商業銀行必須找準自身的定位，正視存在的問題，學習國外的成功經驗，努力提高自己的綜合競爭實力，以在越來越復雜而激烈的市場競爭中求得生存和發展。

參考文獻

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第9篇：國外商業銀行發展現狀范文

關鍵詞：商業銀行；高利潤；可持續發展；策略探析

中圖分類號：F832.33 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）02-0-01

商業銀行的可持續發展就是在以人為中心、遵循商業銀行發展內在規律的前提下，合理有效地配置資源，最終實現資源利用高效，業務發展整體推進，經濟效益穩定增長。隨著WTO大門的敞開，我國四大國有商業銀行已經融入金融全球一體化的循環圈中，使國有商業銀行的發展面臨著前所未有的威脅。研究可持續發展的問題，已經成為我國加入WTO后國有商業銀行發展戰略的重要課題。盡管我國商業銀行在高利潤可持續發展方面積累了豐富的經驗取得了重大進展，但是在實際的高利潤可持續發展過程中，很多問題仍然存在。本文主要研究我國商業銀行高利潤可持續發展方面存在的問題，探討高利潤可持續發展策略，為我國商業銀行在高利潤可持續發展方面的進一步發展提供借鑒。

一、商業銀行高利潤可持續發展存在問題以及阻礙因素

在高利潤可持續發展理念指引下，我國商業銀行取得了重大的進展，但是很多問題以及阻礙因素的存在，嚴重影響著商業銀行的進一步發展?？傮w來講，商業銀行高利潤可持續發展存在問題以及阻礙因素，主要體現在以下幾個方面。

1.金融市場化趨勢。銀行高利潤主要在于存貸款利差高、收費多，而貸款定價不可能持續提升，宏觀調控也在變化，銀行的資金成本正在逐漸上升。同時，隨著金融脫媒和利率市場化的推進，利差收窄是必然趨勢。

2.商業銀行機制老化。例如，目前我國的商業銀行存在著產權不清晰的問題，國有商業銀行往往實行的是一級法人，多級經營以及一級產權的制度，這使得商業銀行總行以及分行之間的產權不是很明晰，阻礙著商業銀行的進一步發展。另外，加上商業銀行管理機制單一、管理模式落后，管理體系僵化，使得商業銀行越來越不適應當今市場經濟的發展。

3.不良資產占比高。不良資產占比高已經成為影響我國商業銀行發展的重要壁壘，成為阻礙商業銀行進一步發展的重要因素。但是在實際的商業銀行業務經營過程中，出現不良資產是必然的，將不良資產占比控制在合理的范圍內是可以的。為了進一步減少不良資產占比，我國商業銀行甚至出現大量資金上存的措施，使得我國商業銀行業務帶來阻礙。

4.業務規模支撐能力差。盡管我國商業銀行近幾年來業務發展極為迅速，業務規模也是不斷的增加，但是計劃經濟體制下的商業銀行業務發展問題的存在，嚴重影響著我國商業銀行出現問題，例如商業銀行經營層次低、集約化、規模小。缺乏競爭力等問題。另外，與其他國外商業銀行相比，我國商業銀行還存在著品種不齊、服務差以及人均業務量不足的問題。

5.用人機制僵化。商業銀行人員是商業銀行進行各項工作的關鍵，商業銀行人員素質與水平直接影響著商業銀行業務工作的順利發展。但是，用人機制僵化使得商業銀行業務工作問題百出。商業銀行人才引進機制不完善，使得大量的優秀人才無法做到引進，造成商業銀行人員結構老化。另外，商業銀行用人機制不完善，使得商業銀行人員不能夠做到人能盡其才，大量優秀的人才紛紛跳槽，影響著商業銀行業務的進一步發展。

二、商業銀行高利潤可持續發展策略探析

1.樹立人本觀念，實施人才戰略。21世紀需要的是綜合素質人才，要想實現商業銀行的高利潤可持續發展，就必須在綜合素質人才方面加大投入，實施人才戰略。為此，商業銀行首先要加大對于高素質、高水平、高能力的綜合型人才的引進，加大對于三高人才的培養，提高三高人才的綜合素質。建立綜合型人才培養戰略，加大對于綜合型人才的管理以及素質培養。其次，建立健全相應的人才使用機制，為人才的發展創造良好的環境，同時充分利用先進的人才管理辦法，加強對于人才的第二次培訓，提高人才的銀行基本知識理論以及實踐學習。

2.樹立效益觀念，增強金融創新能力。商業銀行雖然在一定程度上屬于服務體系，但是也是存在著一定的盈利目的的。為此，商業銀行要想實現高利潤可持續發展，還要實施組合營銷策略，增強金融創新能力。首先，商業銀行要建立完善的市場營銷體系，將商業銀行的利潤實現最大化、風險做到最小化，合理配置商業銀行資金，加強對于商業銀行機構的設置，強化對于商業銀行資金的運營以及成本的控制。另一方面，商業銀行應該實現貸款、存款以及中間業務的合理化機制建設，提升商業銀行的綜合實力以及競爭力。加強同存款人、貸款人以及其他業務人員的信息咨詢，建立健全客戶信息檔案，加強對于商業銀行客戶信息檔案的科學化管理。

3.強化資產保全策略，完善風險預防機制。強化資產保全策略，商業銀行要根據可靠地財務實情以及可靠地經濟類信息進行調查論證，加強對于信貸風險的防范，提高商業銀行資源配置以及信貸業務的準確性。另外，商業銀行還應該加強對于那些不良資產的保全盤活力度，努力提高資產的質量，努力提高不良資產給銀行帶來的經營效益。銀行還應該建立健全資產激勵機制，將銀行的資產存活與員工的報酬相結合，提高商業銀行員工的積極性以及主動性。另一方面，建立有效的資產風險防范機制，著力解決商業銀行在資產管理中出現的風險問題，盡量避免資產管理出現的風險問題。

三、結束語

經過20多年的改革開放，我國已經實現了企業產品從賣方市場向買方市場的轉換。改革政策直接影響到商業銀行，存貸款利率的一降再降，給商業銀行業帶來很大沖擊。商業銀行自1996年以來，連續七次下調金融機構的存貸款利率， 商業銀行作為“經營貨幣”的企業。由于存貸款利差的下降可能會導致短期內商業銀行利潤收減少，使商業銀行失去了高利潤收入的政策空間。我國商業銀行在高利潤可持續發展方面積累了豐富的經驗，但是在實際的高利潤可持續發展過程中，很多問題的存在嚴重影響著商業銀行的可持續發展。商業銀行應該深入研究自身高利潤可持續發展現狀，創新高利潤可持續發展策略，為我國商業銀行在高利潤可持續發展方面的進一步發展提供借鑒與參考。

參考文獻：