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第1篇：限制高消費申請書范文

關鍵詞：互聯網金融；電商平臺；分期付款；消費；監管

中圖分類號：F830 文獻標識碼：B 文章編號：1674-2265（2016）10-0059-06

一、引言

2015年是互聯網金融發展元年，“互聯網+”概念席卷神州大地，國內產業格局被互聯網產業逐漸顛覆，互聯網金融獲得快速發展①。與此同時，伴隨著國家鼓勵消費政策的推行②，互聯網金融發展為消費提供更靈活的資金支持，國內消費信貸規模逐年攀升③，消費金融服務的提供者也從傳統的銀行和新興的消費金融公司等金融機構逐步擴展到互聯網企業，其中電商平臺依靠其較早從事互聯網業務及因此而積累的海量消費數據的優勢，圍繞國內中低收入群體消費需求，利用分期付款形式為廣大中低收入群體提供消費信貸服務，逐漸在消費金融領域立足，尤其是針對大學生、藍領等消費群體的電商分期平臺出現，有效地彌補了銀行、消費金融公司對中低收入群體消費信貸支持的空白，大大提高了我國居民消費能力，率先占領互聯網消費市場。然而電商平臺為居民提供消費信貸業務導致了傳統金融秩序的變化，電商平臺分期付款的形式本身也存在諸多的法律爭議。本文擬探討上述法律爭議，并結合互聯網金融的發展和電商平臺分期付款的主要特點，提出有針對性的監管對策。

二、電商平臺分期付款興起的原因分析

盡管銀行仍提供國內絕大多數的消費金融服務，但因為電商平臺分期付款的強勢沖擊，銀行紛紛效仿互聯網電商，依靠作為金融機構的優勢建立了自身的電商平臺④，消費金融公司、P2P也均瞄準這一互聯網金融的“新藍海”。筆者以為，電商平臺分期付款模式之所以風靡國內，除了其能極大滿足國內居民消費需求外，還有以下三個主要原因：

（一）互聯網金融發展的驅動

電商平臺分期付款的發展離不開互聯網金融體系，此種消費模式是在互聯網金融發展過程中形成并發展壯大的，其風險和管理模式構成了互聯網金融的一環，包含在互聯網金融的風險之中。因為在互聯網金融發展的過程中，圍繞消費而提供金融服務產品和增值服務增多，“消費”+“互聯網金融”使消費更加便捷化和網絡化，消費金融創新產品也層出不窮，極大提高了人們的消費能力，消費金融在互聯網金融發展中逐漸占據一席之地。由此，互聯網消費金融的概念逐漸流行。2015年十部委聯合的《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》（下稱“《指導意見》”）指出，互聯網消費金融屬于互聯網金融的組成部分，業務由銀監會負責監管。

《指導意見》本意是希望通過規范消費金融公司利用互聯網從事消費金融業務的行為。然而，最初通過互聯網從事消費金融服務的并非銀行和消費金融公司，而是最早從事網絡購物的電商平臺（包括B2C、C2C等），例如京東商城于2014年推出“白條”系列消費金融產品，率先進入消費金融領域，阿里集團也較早布局，隨后推出“花唄”系列分期付款服務。自此，電商平臺分期付款模式風靡了互聯網消費市場，銀行、消費金融公司也不得不尋求改變。

（二）我國消費金融需求的必然要求

電商平臺分期付款屬于消費金融的重要一環。隨著經濟的發展，國內居民消費能力和消費需求猛增，特別是耐用消費品、旅游等與日常生活相關的消費需求不斷增加，甚至大學生這樣暫無經濟能力的消費群體的消費需求也日益顯現，但國內金融體系卻很難滿足上述消費需求，受限于中低收入群體的收入水平，傳統銀行的小額信貸和消費金融公司的消費貸款通常把這類潛在消費群體拒之門外。另外，為有效控制信貸風險，銀行和消費金融公司仍遵循著傳統的信貸審批制度，手續煩瑣，條件苛刻，靈活性不足，覆蓋人群有限。

相對而言，電商平臺依托長期從事互聯網服務的優勢，緊緊抓住中低收入群體的消費需求“痛點”，為他們提供專門的消費信貸支持。僅就互聯網消費金融服務的規模和用戶數量來看，目前電商分期付款平臺的市場占有率是消費金融公司以及銀行在互聯網消費領域所無法比擬的。

（三）電商平臺分期付款本身的優勢

電商平臺分期付款的形式有著銀行消費信貸、消費金融公司小額貸款等無法比擬的優越性，主要表現在四個方面：第一，消費“脫媒化”，電商平臺分期付款可以做到所有消費信貸流程均可以在互聯網終端上完成，不受時空的限制。第二，利用“大數據、云計算”進行征信，控制風險。電商分期付款平臺依靠自身積累的強大互聯網數據的支持，建立精準的風險控制模型，可有效減少線下審批環節，極大降低成本。第三，消費群體“草根化”，電商平臺分期付款向所有互聯網用戶開放，中低收入群體被納入消費金融體系。第四，分散、小額、無擔保，電商平臺分期付款布局諸多的消費場景，大到房屋裝修，小到購買生活消費品均可以使用互聯網分期付款產品，即使沒有擔保也能通過分散且小額的消費信貸模式有效降低違約風險。

三、電商平臺分期付款主要的法律爭議

依靠互聯網金融的發展，電商分期付款平臺獲得爆發式增長，諸如“白條”、“花唄”、“任性付”、“分期樂”等分期付款產品已是許多年輕消費者的首選。然而，電商分期付款平臺作為互聯網消費領域的“領頭羊”卻游離在國家金融監管法律體系之外，擴張式增長背后卻是平臺質量參差不齊、盲目貸款，消費者盲目消費、電商平臺不正當競爭等問題頻發。其中一個不能回避的問題是電商平臺分期付款的形式存在諸多法律爭議，引發了社會各界的討論。

（一）電商平臺分期付款性質界定模糊

電商平臺分期付款產品正在搶占傳統銀行信用卡分期消費市場份額，涌現出諸如京東租房、旅游“白條”、螞蟻“花唄”等支付產品。然而，有些銀行開始暫停京東“白條”業務的信用卡還款通道，認為京東“白條”是京東商城提供給客戶的一款貸款產品，不屬于信用卡消費的范疇，所以用信用卡“以貸還貸”不合法律規定。京東金融則認為該產品為京東的應收賬款。學者對此持不同意見，有些學者認為京東白條已具備了授信、透支、還款、分期等實際功能，可以認定其為類似貸款或信用卡之類的產品，不能將其簡單地定性為賒銷。融360理財分析師劉銀平則指出如果用京東白條延遲付款后再用信用卡還款是一種“用信用還信用”的行為，這種行為確實違規，雖然還沒有被監管層明令禁止，但卻是游走在灰色地帶。本文亦認為京東“白條”系列產品不能簡單定性為賒銷。

（二）電商平臺易擾亂金融秩序

從銀行和電商分期平臺為消費者提供的消費模式來看，兩者均是在消費者進行消費時，電商平臺或銀行提前替消費者把貨款支付給零售商，消費者嗣后再向銀行或電商平臺分期償付；在消費模式上，兩者提供的產品本質上沒有任何差別。然而，電商金融平臺的出現會在一定程度上擾亂金融秩序。同樣以京東“白條”為例，消費者對京東“白條”還款是通過綁定銀行信用卡來實現的，一旦消費者不能還款，風險就轉嫁給銀行，與此類似，其他類型的消費信貸產品最終的風險亦由銀行承擔。其次，京東除向消費者提供自營的產品外，還提供京東租房“白條”、分期樂等產品，涉及零售商、京東與用戶三方主體，京東等電商平臺事實上充當了銀行的角色，涉足了金融機構的業務。最后，從兩者的法律地位來看，信用卡分期還款業務是銀行作為金融機構而推出的一種小額貸款產品，仍屬于消費信貸的一種類型，銀行從事消費貸款業務屬于銀行業法定的業務范圍，而電商平臺并不具備從事金融業務的資格，無論從金融監管角度，還是法律合規的角度，電商分期付款平臺并不能從事與銀行信用卡貸款一樣的業務。鑒于電商平臺分期付款的交易模式類似于消費者向銀行償還信用卡項下欠款，已超出了《合同法》的規制范圍，也超出了普通消費者和電商平臺（商家）二者之間的關系，如果游離于國家金融監管范圍之外，會擾亂正常金融秩序、誘發金融風險。

（三）電商平臺作為征信主體的合法性存在爭議

上文提到電商平臺分期付款“涉嫌”為消費者提供消費貸款的爭議，因而電商平臺面臨與銀行信用卡消費貸款一樣的風險――能否收回提前為消費者支付的貨款，其關鍵在于風險控制模型的準確性，基礎就是征信。目前我國已出臺了《征信業管理條例》（下稱“《條例》”）、《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》（下稱“《暫行辦法》”）及《征信機構管理辦法》（下稱“《管理辦法》”）等與征信有關的法律規范。考慮到個人信用信息的敏感性和對個人信息的保護，對個人征信涉及重大社會公共利益，上述法規均對于個人征信機構的設立規定了較為嚴格的條件，包括準入條件、行為準則、法律責任等。基于上述法律的規定和銀行業風險控制的要求，筆者發現，電商平臺建立的征信體系是否符合上述法律和標準的規定存在一定的爭議。

我們知道，利用大數據、云計算等互聯網技術建立風控模型是電商平臺從事分期付款消費的主要特點和其競爭優勢所在，某些電商甚至還建立了自己的征信體系或互聯網信用數據庫（如螞蟻金服旗下的“芝麻信用”，京東的“天網”系統），這種通過互聯網建立的征信體系也可稱作民間征信體系的組成部分。但電商企業的征信面對的質疑從未停止過，大數據產生的金融信息的使用及監管等方面尚無明確的法律規定。

一方面，電商平臺征信機構不能搜集消費者的所有信息，《管理條例》對個人信息采集施加了限制，“采集個人信息應當經信息主體本人同意，未經本人同意不得采集”⑤，加之《管理條例》“禁止征信機構采集與個人、基因、指紋、血型、疾病和病史信息以及法律、行政法規規定禁止采集的其他個人信息”⑥。現實情況是依靠大數據征信的電商平臺搜集的信息“五花八門”，只要用戶在平臺上留下的痕跡，都被網絡數據所記錄⑦，通過此種形式搜集的信息，是否包含上述敏感信息或者收集信息是否征得用戶本人同意，也就存在很大的爭議。

另一方面，根據《條例》第七條⑧以及《管理辦法》第五條⑨之規定，民間征信機構要從事征信業務必須經央行批準以及滿足注冊資本等其他相關強制性規定。雖然已有電商取得了征信主體資格⑩，如“芝麻信用”獨創的“芝麻信用分”逐漸向線上和線下推廣使用，但現實中，較多電商平臺僅僅是依靠著長期從事網絡服務而積累的用戶信息而設計征信系統或模型，并未依法去申請征信“牌照”（如京東、分期樂、趣分期?等）。因此，大多數電商平臺征信并不符合法律規定。

四、電商平臺分期付款市場的監管對策

前已述及，國內的金融體系不能與快速增長的消費需求相匹配，尤其是對中低收入群體的信貸支持仍比較滯后，與美國、歐洲等發達國家的金融體系存在較大差距。而電商平臺分期付款形式恰恰能為居民消費提供較為靈活的信貸方式，一定程度上彌補我國金融體系的不足。但電商分期付款平臺不屬于現行金融法律的監管范圍，金融機構無權從正面對其電商平臺分期付款進行監管。此外，電商平臺利用互聯網的涉眾性使分期付款面臨的信用風險要比銀行等金融機構提供的消費信貸的風險要高，電商分期付款平臺的野蠻生長，對于我國構建健康、安全的消費環境極為不利。對此，本文結合我國現行的金融監管法律制度，主要針對上述的爭議問題，試圖從市場監管法律制度層面提出相應的監管對策。

（一）依法監管、適度監管、創新監管的原則

根據十部門共同頒布的《指導意見》?，互聯網金融的監管應該堅持“依法監管、適度監管、分類監管、協同監管、創新監管”的原則。隨后國務院頒布的《關于積極發揮新消費引領作用加快培育形成新供給新動力的指導意見》（下稱“《新動力指導意見》”），強調要為擴大國內消費建立配套的制度，進一步鼓勵消費形式創新。為貫徹落實《新動力指導意見》，2016年3月央行聯合銀監會共同頒布了《關于加大對新消費領域金融支持的指導意見》（下稱“《意見》”），進一步提出積極培育和發展消費金融組織體系，加快推進消費信貸管理模式和產品創新。

從上述系列文件意旨可以看出，國家鼓勵互聯網消費金融領域的創新，只要是對消費市場有提高的互聯網消費金融模式，監管當局都應持鼓勵和寬容態度，堅持對互聯網金融“依法監管、適度監管、分類監管、協同監管、創新監管”的監管原則。前已論述，電商分期付款平臺雖不屬于金融機構，不受國家金融監管機構的監管，但《指導意見》指出電商企業屬于互聯網金融的從業機構之一，電商平臺分期付款屬于消費金融的重要部分，是在互聯網金融發展過程中產生并發展壯大的。并且電商平臺分期付款形式能補充我國金融體系的不足，提高消費水平，電商平臺分期付款的市場價值已經顯現。因此，對于電商分期付款平臺的監管，應在明確電商分期付款平臺的法律地位基礎上，給予適當的發展空間，明確并堅持“依法監管、適度監管、創新監管”的原則。

（二）完善電商平臺分期付款市場的監管法律制度

電商平臺雖然不屬于金融機構，不受央行與銀監會的監管，但電商平臺仍受傳統民商事法律的約束，其行為要符合法律的相關規定。對于現行電商分期付款平臺質量參差不齊、市場秩序混亂的現象以及電商平臺分期付款引起的法律爭議，本文提出以下完善電商平臺分期付款市場的法律監管制度：

1. 完善電商平臺從事分期付款業務的市場準入制度。

（1）明確規定經營范圍。電商平臺分期付款業務與銀行信用卡分期消費業務都是為消費者提供消費借貸，但兩者的主體地位差別很大，電商平臺并不具備金融機構的主體資格，不能從事金融業務。然而，根據上述一系列指導意見精神，電商平臺要想從事小額消費貸款業務，可以成立消費金融公司，取得金融機構牌照。然而，消費金融公司的準入條件較高，限制較大，很多電商平臺較難符合《消費金融公司試點管理辦法》的準入條件，面對電商分期付款呼喚監管的現實狀況，筆者認為應首先明確電商平臺分期付款的法律性質，在此基礎上對電商平臺的經營范圍進行明確，對電商平臺從事分期付款業務的經營資格進行認證。此外，在實際操作層面，工商登記機關應該對此類電商企業的設立和變更登記做好相應的配套工作。

（2）設置行業從業門檻。銀行和消費金融公司從事消費信貸業務的工作人員除了取得相應的學歷資格外，還要經歷一系列的職業前培訓和相關的資格考試，嚴格按照銀行業監管法律規范和銀行內部業務操作規程開展消費信貸服務。目前電商平臺分期付款業務的操作流程主要在網絡上完成，但是分期付款產品的研發、推廣、銷售等均依賴從業人員的專業能力，網絡化的審核和產品的推廣離不開較高的職業道德要求。因此，要針對電商平臺消費分期付款業務設置一定的從業門檻，對從業人員進行系統的職業培訓和嚴格的職業考核。

（3）引導電商平臺建立內部控制制度。電商分期付款平臺從事消費信貸業務，風險控制離不開合理的內部控制制度。對于電商平臺而言，銀行的內部控制制度有許多可供借鑒之處。在借鑒銀行內部控制制度的基礎上，電商平臺也應積極利用自身互聯網大數據、云計算的優勢，在實現對消費者網絡化授信的前提下，設計并運用一套科學合理的互聯網實時審貸分離的模型工具，對每一筆分期付款服務進行嚴格的檢驗并建立預警機制。此外，在完善合理的消費授信模型下，秉持審慎放貸的原則，建立科學的在線消費金融服務審批流程，最大限度地控制和防范風險。

2. 完善我國征信法律制度。鑒于我國目前的征信體系，法律應適度放寬征信主體市場準入的標準，為互聯網征信機構提供制度供給，以便與民間征信機構實現信息共享和溝通渠道，增加我國信用信息的來源，完善征信機構的信用評價標準。

在電商平臺取得合法的征信主體資格之后，電商分期付款平臺若要實現有效控制風險的目的，電商企業間還必須建立相互之間的信用信息共享機制。在此基礎上，央行信用數據庫要逐步實現與電商平臺信用數據庫的有效對接，打破單打獨斗、各自為政的狀態。央行需要逐步使全國金融信用信息基礎數據庫向廣大的電商企業開放，兩者間形成相互參照和補充，使信用信息適應全民消費的需要，爭取形成以央行為主導的、各民間機構為補充、電商平臺為有機組成部分的征信體系，三者形成有效的信用信息共享機制。

在建立有效的信用信息共享機制的過程中，電商分期付款平臺應逐漸改善信用評價標準。大數據、云計算對于客戶的信用分析應轉化為“厚數據”。具體而言，電商平臺應該在網上建立與消費者的互動，在不增加成本的前提下，完善對消費者身份情況的調查機制，比如借鑒證券開戶時驗證身份的方法，保證消費者申請授信的真實性。同時綜合對于消費者過往的消費行為數據的分析，對消費者的信用進行準確的判斷。

（三）建立電商平臺分期付款產品的信息披露制度

結合我國目前的信用和制度建設尚不完善的情況，消費者步入消費過度負債的可能性較高，例如由于此前監管當局叫停了大學生信用卡業務，對于有著較強消費需求而沒有消費能力的大學生群體，分期付款平臺打著“低首付，零利息”等廣告，使很多不具備經濟能力的大學生有了過度消費的途徑，但實際上大學生分期付款平臺的利率比銀行信用卡要高出5%左右，并且最近由于大學生分期付款平臺的發展，高校之中產生了嚴重泄露大學生相關信息的現象。因此，要建立電商平臺分期付款產品的信息披露制度，保障電商分期憑條充分向消費者披露分期付款產品的風險，同時規定電商分期平臺不得虛假宣傳，誤導消費者。與此同時，法律應規定電商平臺對消費者提供用于申請授信額度的信息以及注冊賬戶等信息要盡到合理的保護義務。

（四）創新糾紛解決機制

對于電商平臺分期付款的消費者而言，在享受便捷的互聯網消費的同時，也希望因網絡消費而產生的糾紛能夠快速、方便地解決。因此，電商分期付款平臺也應該參照《指導意見》規定，建立在線糾紛解決機制?，或者與互聯網金融的在線糾紛解決機制相互配合，統籌建立在線解決爭端的機制（ODR），利用互聯網技術優勢，以替代性爭議解決方式（包括在線仲裁、在線調解等），搭建電商平臺與消費者糾紛的在線糾紛解決機制。

加強互聯網消費者的保護力度，并不是僅通過強調服務提供者的義務來保護消費者，消費者也要養成理性消費的習慣，切忌沖動消費、過度消費。另外，消費者自我保護意識和相應的消費知識儲備也是消費者保護的重要方面。因此，我們要積極引導消費者學習和儲備互聯網消費金融的相關知識，培養理性消費文化，特別要引導不具備超前消費能力的消費者強化理性消費意識，尤其是對大學生消費群體的宣傳和教育。

五、結語

電商平臺分期付款形式靈活地補充了現行消費金融體系的不足，也符合國家挖掘消費的政策導向。伴隨著國內金融體制的改革和銀行等金融機構涉足互聯網消費金融，電商平臺類分期付款的產品將不斷涌現，電商平臺與銀行的競爭將異常激烈。但電商平臺在尚未取得合法金融機構地位之前，其發展也受到較大的限制，在與銀行的競爭中無疑處于劣勢地位，這與電商平臺在互聯網金融領域的地位極不相稱，國家政策層面已經放松，但法律制度方面仍比較滯后。面對電商平臺上述問題，亟須法律層面的應對，以保障互聯網消費金融行業的健康發展。

注：

①2015年十部門聯合的《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》認為互聯網金融是傳統金融機構與互聯網企業（以下統稱從業機構）利用互聯網技術和信息通信技術實現資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業務模式。互聯網與金融深度融合是大勢所趨，將對金融產品、業務、組織和服務等方面產生更加深刻的影響。

②2016年3月24日，央行聯合銀監會了《關于加大對新消費領域金融支持的指導意見》。該《意見》從積極培育發展消費金融組織體系、加快推進消費信貸管理模式和產品創新、加大對新消費重點領域金融支持、改善優化消費金融發展環境等方面提出了一系列金融支持新消費領域的細化政策措施。

③據艾瑞咨詢數據顯示，2013年中國消費信貸規模達到13萬億，同比增長24.7%。艾瑞咨詢預計，2014―2017年中國消費信貸規模依然將維持20%以上的復合增長率，預計2017年將超過27萬億，相較于2007年將增長7.4倍。

④例如工商銀行的融e購、建設銀行的善融商務、交通銀行的交博匯等。

⑤參見《征信業管理條例》第十三條。

⑥參見《征信業管理條例》第十四條。

⑦電商平臺希望盡可能搜集用戶信息，目的就是為了分析用戶消費偏好和還款意愿，設計風險控制模型，以便分析授信風險。

⑧《征信業管理條例》第七條規定，“申請設立經營個人征信業務的征信機構，應當向國務院征信業監督管理部門提交申請書和證明其符合本條例第六條規定條件的材料”。

⑨《征信機構管理辦法》第五條，“設立個人征信機構應當經中國人民銀行批準”。

⑩2015年1月，央行印發《關于做好個人征信業務準備工作的通知》，允許芝麻信用、騰訊征信等八家機構涉足個人征信業務，以芝麻信用管理有限公司（以下簡稱“芝麻信用”）為例，該公司依靠阿里集團及關聯企業的信息積累，迅速發展壯大，現“芝麻信用”的數據來源并不局限在阿里體系內用戶在阿里相關網站上留下的各種信息，還包括用戶自己提交的信用信息，甚至還包括公安、法院、政府數據及商戶回流的數據。然而，2015年12月通過全國企業信息信用公示系統的查詢，由螞蟻金服出資成立的芝麻信用管理有限公司，其經營范圍并不包括個人征信業務，僅僅包括企業征信業務、企業管理咨詢等。

?需要說明的是，“趣分期”和“分期樂”主要針對大學生消費群體，為控制風險，它們的征信較為保守，采用“網絡+地推”模式，建立校園，以便核實大學生身份。

?《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》把互聯網金融分為互聯網支付、網絡借貸、股權眾籌融資、互聯網基金銷售、互聯網保險、互聯網信托和互聯網消費金融七個方面，明確肯定了互聯網消費金融作為互聯網金融不可或缺的一部分。

?《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》明確提出消費者保護的規定，提出構建在線爭議解決、現場接待受理、監管部門受理投訴、第三方調解以及仲裁、訴訟等多元化糾紛解決機制。明確人民銀行、銀監會、證監會、保監會會同有關行政執法部門，根據職責分工依法開展互聯網金融領域消費者和投資者權益保護工作。

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