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按照市檔案局黨組的統一部署，市檔案局積極尋求北京市電子文件管理聯席會議成員單位的政策支持，北京市檔案局聯合北京市密碼管理局于2014年2月7日印發了《北京市電子文件歸檔與電子檔案管理辦法》（京檔發[2014]3號）（以下簡稱《辦法》）。本《辦法》共六章27條，針對電子文件的歸檔、電子檔案的移交與接收、電子檔案的保管和電子檔案的利用等制訂了較為全面的規定，并就目前仍容易產生歧義的名詞定義和新舊文件更替等方面進行了明確。本《辦法》規范了我市電子文件歸檔與電子檔案管理的相關工作，確保電子檔案的真實、完整、可用和安全，為維護歷史記錄完整，促進檔案信息資源開發與利用，推動檔案信息化又好又快地發展起到重要作用。筆者將按照《辦法》的章節，就其中較為重要的內容以及《辦法》的有關條款與之前有關文件的要求不盡相同的方面進行詳細解讀。
一、適用范圍
（一）實施范圍
本《辦法》的實施范圍包括：市和區（縣）所屬黨政機關、事業單位、人民團體、國有企業及國有控股企業，其他組織參照執行。
（二）工作范圍
《辦法》適用的工作范圍包括：電子文件的歸檔，檔案室藏電子檔案的管理、利用與移交，檔案館接收電子檔案及館藏電子檔案的管理、長期保存和利用等。即覆蓋電子文件自形成單位業務部門歸檔工作起，至電子檔案在檔案館長期保存的各個工作環節，及各工作環節的主要工作要求。
（三）北京數字檔案館（北京電子文件中心）的建設
《辦法》明確界定北京數字檔案館（北京電子文件中心）的建設模式、使用范圍和功能邊界。
1.建設模式
運用集約化的系統建設手段，采取市檔案局（館）統籌規劃、統一建設，各使用單位分步部署、分別管理的模式。即由市檔案局（館）統一建設、部署并運行北京數字檔案館（北京電子文件中心），各使用單位通過統一的入口使用該平臺并管理本單位的檔案數字資源。此外，社會公眾也將使用該平臺利用市和區（縣）檔案館藏的檔案數字資源，該平臺還將預留與中央檔案館和其他省區市檔案館及其他機構的數據接口，在條件成熟后實現與其他系統的檔案數字資源交換功能。
2.使用范圍
覆蓋本市電子文件形成單位、市和區（縣）檔案館，并由市檔案局（館）建設完成后負責面向全市統一推廣使用，其中電子文件形成單位主要指市和區（縣）檔案移交單位，對于市和區（縣）不向國家綜合檔案館移交檔案的電子文件形成單位，若其網絡環境符合接入條件，該平臺也可為其提供電子檔案的歸檔、管理和利用等主要功能。
3.功能邊界
起端為各使用單位的電子文件歸檔業務，終端為市和區（縣）檔案館的檔案數字資源長期保存，使用單位、市和區（縣）檔案館在兩端之間圍繞檔案數字資源開展的各項業務均包含在該平臺中。
二、名詞釋疑
本《辦法》重點描述并規范了電子文件和電子檔案的定義及用法，明確了電子文件歸檔和電子檔案管理工作應遵循的“統一管理、全程管理、規范標準、便于利用、安全保密”五項原則。此外，在過去制發的文件中提到過“邏輯歸檔”和“物理歸檔”的概念，這兩個名詞在本《辦法》中變更為準確的“在線歸檔”和“離線歸檔”。
（一）電子文件
按照本《辦法》給出的定義，在本市檔案管理領域，電子文件特指可以經過歸檔成為電子檔案的文件，計算機系統中的系統文件、其他沒有歸檔價值的文件則不可再稱為電子文件。因此，電子文件應當具有原生性且具有歸檔價值，其載體唯一，內容原始、真實、完整，是唯一原件。需要注意的是，有兩類數據在過去被誤認為是電子文件：一是傳統載體文件的數字化副本，二是用于紙質文件起草工作的電子版。上述兩類數據并非電子文件，今后在工作中應注意區分。
（二）電子檔案
電子文件歸檔后稱電子檔案，即在本市檔案管理領域，電子文件歸檔后至長期保存階段均統一稱為電子檔案。需要注意的是在電子文件定義中給出的兩類容易混淆的數據：傳統載體文件的數字化副本統稱為傳統載體檔案數字副本，應納入檔案數字資源管理體系，但不可稱為電子檔案；用于紙質文件起草工作的電子版不可歸檔為電子檔案，也不可向同級國家綜合檔案館移交。
（三）統一管理、全程管理、規范標準、便于利用和安全保密
1.統一管理：對電子文件管理工作實行統籌規劃，統一管理制度，對具有保存價值的電子文件實行集中管理。
2.全程管理：對電子文件形成、辦理、傳輸、保存、利用、銷毀等實行全過程管理，確保電子文件始終處于受控狀態。
3.規范標準：制定統一標準和規范，對電子文件實行規范化管理。
4.便于利用：發揮電子文件高效、便捷的優勢，對有價值的電子文件提供分層次、分類別共享應用。
5.安全保密：按照國家有關法律法規和規范標準的要求，采取有效技術手段和管理措施，確保電子文件信息安全。
（四）在線歸檔和離線歸檔
1.在線歸檔：在不脫離計算機運行環境的情況下，利用互聯網絡，將電子文件的管理權限由形成部門向檔案部門移交的過程。
2.離線歸檔：將電子文件拷貝至移動硬盤，由形成部門向檔案部門送達移動硬盤的過程。
三、電子文件歸檔工作要求
限于篇幅，本部分僅對《辦法》第二章的規定中需要進一步解釋的內容進行解讀。
（一）編制電子文件歸檔范圍和電子檔案保管期限表
本《辦法》第七條規定，電子文件形成單位應制訂電子文件歸檔范圍和電子檔案保管期限表，并報同級檔案行政管理部門審核。市檔案局近期正在加緊起草《北京市電子文件歸檔范圍和電子檔案保管期限表編制指南》（以下簡稱《指南》），用以指導電子文件形成單位編制本單位的電子文件歸檔范圍和電子檔案保管期限表。在《指南》印發前，電子文件形成單位暫時參照國家和我市有關傳統載體文件的規定，界定電子文件的歸檔范圍和電子檔案的保管期限。
（二）電子文件的實時歸檔
本《辦法》第八條規定，已經實現信息系統全程管理電子文件的單位應在電子文件辦理完畢后實時歸檔。已經實現信息系統全程管理的表述具有以下三層基本含義：
1.信息系統支撐電子文件全部辦理、流轉環節。這里指的主要是電子公文，對于數碼照片和聲音、影像類等依托于拍攝、錄音設備形成的文件，或是由其他系統直接產生的無需經過公文流轉程序的文件，也可實施在線歸檔。
2.信息系統具備電子文件網絡在線歸檔的功能。
3.信息系統具備在線的電子檔案存儲、管理和利用的功能。
（三）電子文件的數據類型
本《辦法》第十條規定了電子文件的數據類型和歸檔格式，各數據類型所代表的含義如下：
1.文本文件：指采用文字處理軟件生成的，記載字、詞、數字或符號等字符信息的文件。
2.數據文件：指通過各類數據庫系統存儲和管理的，以結構化的數據形式記錄的文件。
3.圖形文件：指采用計算機輔助設計或繪圖軟件制作的圖形檔案，包括位圖文件和矢量圖文件兩種。
4.圖像文件：指采用數碼照相機、掃描儀等設備拍攝或掃描生成的靜態圖像文件。
5.影像文件：指采用數碼攝像機、視頻采集卡等設備拍攝或采集生成的，可同時記錄聲音、動態影像等信息的文件。
6.聲音文件：指采用數字錄音設備生成的，記錄語音等聲音信息的文件。
（四）電子文件的形式變化
本《辦法》第十一條要求確保在信息交換、存儲和顯示過程中發生的形式變化不影響電子文件內容的真實、完整。其意義在于電子文件的特性決定其在進行格式轉換過程中，可能會產生諸如字體、字號、行間距、文件存儲結構等變化，與傳統載體檔案的管理要求不同，電子文件在歸檔和長期保存過程中是允許形式發生不可避免的變化的，但是其所載內容決不可有任何變化。
（五）電子文件的在線歸檔
按照本《辦法》第十二條的規定，電子文件可以在線歸檔。但是必須注意，用于電子文件在線歸檔的信息系統必須為信息系統，且該信息系統所能承載的文件密級等級必須與在線歸檔的電子文件的密級相匹配。在信息系統建設方面，國家有相應的標準。
四、電子檔案移交與接收工作要求
限于篇幅，本部分僅對《辦法》第三章的規定中需要進一步解釋的內容進行解讀。
（一）電子檔案的移交時間
與傳統載體檔案形成滿20年向國家綜合檔案館移交的要求不同，電子檔案應在歸檔后4年內向市或區（縣）檔案館移交。4年指的是最長的移交年限，市和區縣檔案行政管理部門可以根據本地區實際，在4年內選擇合適的時間間隔設為電子檔案的移交年限。此外，待北京數字檔案館（北京電子文件中心）運行后，亦可實時移交。
（二）電子檔案移交與接收的主要工作
本《辦法》并未對電子檔案移交和接收過程的各項工作進行詳細規定，市檔案局目前正在加緊起草《北京市電子檔案移交與接收辦法》，移交與接收相關工作的具體要求將在該文件中進行規定。
（三）電子檔案的移交介質
本《辦法》明確規定了電子檔案離線移交使用移動硬盤作為數據的存儲介質，這與我市過去使用光盤移交電子檔案的要求有所不同。用于離線移交工作的移動硬盤必須為電子檔案移交工作專用，該移動硬盤平時不得用作他處，不能存儲任何與移交工作無關的數據。在線移交的相關要求將會在《北京市電子檔案移交與接收辦法》中進行規定。在北京數字檔案館（北京電子文件中心）運行前，統一使用離線移交的方式開展電子檔案移交工作，暫不執行在線移交。
（四）機構改革過程中電子檔案的處置工作
按照《北京市電子文件管理暫行辦法》（京辦字[2013]2號）規定，機構撤銷或合并后檔案室所藏的電子檔案應向相應級別和類型的檔案館移交，或向合并后單位的檔案機構移交。任何機構和個人均不得擅自處置或銷毀電子檔案。
五、電子檔案的保管工作
限于篇幅，本部分僅對《辦法》第四章的規定中需要進一步解釋的內容進行解讀。
（一）電子檔案的異質備份工作
本《辦法》規定市和區（縣）檔案館應對館藏重要的電子檔案進行異質備份，對電子文件形成單位并無異質備份的要求。這里存在三個主要問題：異質備份的范圍、異質備份的方式、異質備份的可執行性。
1.異質備份的范圍：《辦法》中規定的是“重要的電子檔案”，這就意味著并非所有館藏電子檔案全部需要做異質備份，而是要求市和區縣檔案館根據自己的館藏結構，甄選部分重要性較高的電子檔案進行異質備份。
2.異質備份的方式：考慮紙張的成本，市檔案館目前使用縮微膠卷作為電子檔案異質備份的載體，區縣檔案館可以參照執行。這里需要強調的是，異質備份指的并非數字數據在不同的數據存儲介質中的備份，如在硬盤或磁帶中備份一套電子檔案并非異質備份，異質備份特指檔案信息在不同的信息承載媒介中的備份，如電子檔案異質為縮微膠卷副本或是紙質副本。
3.異質備份的可執行性：由于數據文件、圖形文件和圖像文件等多種電子檔案是無法異質為縮微膠卷副本或紙質副本進行備份的，因此館藏電子檔案中能夠進行異質備份的僅僅是一部分，結合異質備份的范圍問題，再次強調市和區縣檔案館電子檔案的異質備份并非針對全部館藏，而是針對重要的、且能夠進行異質備份的部分電子檔案。
（二）電子檔案保管的總體要求
電子文件形成單位和市、區（縣）檔案館，應當配備電子檔案存儲、檢測、備份、遷移、恢復、安全防護、銷毀、利用等設備設施，完善保管環境條件，有效實施規范管理，維護電子檔案的真實、完整、可用和安全。
（三）電子檔案的定期檢查
在電子檔案定期檢查的要求中，有兩個問題需要重點說明：一是抽樣率的計算方法；二是在定期檢查過程中發現問題如何采取補救措施。
本《辦法》規定，人工抽檢存儲在脫機載體中的電子檔案，抽樣率不低于電子檔案總量的10%。這里的電子檔案總量指的是電子檔案總件數，而非總頁數。
在定期檢查過程中發現問題應當如何采取補救措施呢？對于在線數據出現問題，應使用本地脫機備份數據恢復；對于本地脫機備份數據出現問題，應使用異地備份數據恢復；對于異地備份數據出現問題，使用本地脫機備份數據恢復。簡言之，在線數據、本地或異地備份數據出現問題時，應使用本地或異地備份數據進行恢復，不能夠使用在線數據恢復本地或異地的備份數據。
（四）電子檔案的異地備份工作
電子文件形成單位的異地備份工作在《辦法》中規定的較為詳細，這里僅對市和區（縣）檔案館的異地備份工作進行說明。市和區（縣）檔案館的異地備份地點分為兩個，一是北京市信息安全容災備份中心，二是陜西省檔案館。市和區（縣）檔案館在上述兩個地點開展的異地備份工作均由市檔案局（館）統一承擔，各區（縣）檔案館僅需按照市檔案局（館）的通知要求及時報送需備份的電子檔案即可。
（五）電子檔案的脫機備份載體
本《辦法》對本市電子文件形成單位和市、區（縣）檔案館選型電子檔案脫機備份載體方面，做出了新的要求。即今后統一使用磁帶或硬磁盤，硬磁盤包括移動硬盤和硬盤。由于不再將光盤列為備份介質，各單位應注意及時調整。至于是使用磁帶，還是使用硬磁盤作為備份介質，各電子文件形成單位、市和區（縣）檔案館應根據本單位的設施設備情況進行選擇。此外，無論使用磁帶還是硬磁盤作為備份介質，均應在滿4年后進行介質更新，即將全部備份數據遷移至新的磁帶或移動硬盤中。
（六）電子檔案的保管環境
電子檔案的保管環境應具備防塵、防磁場干擾、防電磁泄漏、防機械振動、防有害氣體（二氧化碳、二氧化氮、氯氣等）、防光（主要是紫外線）、防霉變、防有害生物、防火、防水、防盜條件，進行必要的溫度、濕度控制。具體要求參照國家相關標準即可。
（七）電子檔案保管的其他要求
電子檔案的管理措施和保管環境除了應按照本辦法第二十一條執行，還應達到《北京市電子文件管理暫行辦法》（京辦字[2013]2號）第二十五條的要求，具體如下：
1.所有設備、設施、軟件系統及各種載體應性能優良、運行穩定可靠，有利于保持數據的長期可讀性。
2.對發生數據損毀的電子檔案，一經發現應及時采取有效措施進行數據恢復。
3.保存電子檔案的載體，應選擇安全保密的場所，配備必要的保密防護設施。
4.按照國家信息安全等級保護標準和信息系統分級保護管理規定，保存電子檔案的場所應該封閉，存儲電子檔案的信息系統應與其他信息系統實行物理隔離或采取符合保密標準要求的安全隔離措施，應按照系統保存的密級和安全等級最高的電子檔案執行信息安全與保密管理制度。
5.銷毀電子檔案應履行審批手續。銷毀電子檔案，應進行監銷并保證其內容不可恢復。
6.電子檔案應根據技術與管理的發展變化，及時進行不同信息系統平臺間、不同信息載體間的遷移。
六、電子檔案的利用工作
限于篇幅，本部分僅對《辦法》第五章的規定中需要進一步解釋的內容進行解讀。
（一）電子檔案的計算機檢索目錄制作標準
由于電子文件的特性，在歸檔時均應以“件”為單位。因此，電子檔案的計算機檢索目錄層級也應達到“文件級”。并且，計算機檢索目錄與電子檔案原文應有效鏈接，在信息系統環境下，可通過計算機檢索目錄準確定位并提取電子檔案原文。
（二）電子檔案利用的登記和審批流程設計
在利用系統的設計過程中，應按照《辦公自動化系統電子文件管理功能需求指南》（京檔發[2006]11號）的要求設計利用登記和利用審批流程，確保任何電子檔案不會超授權范圍利用、復制或公布。
（三）電子檔案的原件封存問題
本《辦法》明確了電子檔案封存保管要求，電子文件形成單位、市和區（縣）檔案館應將館室藏電子檔案制作一套專門提供利用的版本上傳至利用系統，電子檔案的原始歸檔數據不得提供利用。
七、《辦法》的施行時間和文件更新問題
本《辦法》自2014年2月7日起施行，由于《辦法》按照信息技術的發展，對一些舊要求做出了新的規定，電子文件形成單位、市和區（縣）檔案局（館）需要認真學習，逐步按照新的要求調整本單位的相關工作。同時，為了避免本市在電子文件歸檔和電子檔案管理方面的多份文件在具體工作要求方面的沖突、以及在新的信息技術環境下更新相關規定，在本《辦法》施行當日廢止了《北京市電子文件歸檔與管理暫行規定》（京檔發[2004]14號）、《北京市國家機關電子文件歸檔工作規定（試行）》（京檔發[2007]2號）。
第二條本辦法所稱的電子公文，是指各地區、各部門通過由國務院辦公廳統一配置的電子公文傳輸系統處理后形成的具有規范格式的公文的電子數據。
第三條電子公文形成單位應指定有關部門或專人負責本單位的電子公文歸檔工作，將電子公文的收集、整理、歸檔、保管、利用納入機關文書處理程序和相關人員的崗位責任。
機關檔案部門應參與和指導電子公文的形成、辦理、收集和歸檔等各工作環節。
第四條副省級以上檔案行政管理部門負責對電子公文的歸檔管理工作進行監督和指導。
電子公文的真實性、完整性、安全性和可識別性，移交前由形成部門負責，移交后由檔案部門負責。
第五條電子公文參照國家有關紙質文件的歸檔范圍進行歸檔并劃定保管期限。
第六條電子公文一般應在辦理完畢后即時向機關檔案部門歸檔。
第七條電子公文形成單位必須將具有永久和長期保存價值的電子公文，制成紙質公文與原電子公文的存儲載體一同歸檔，并使兩者建立互聯。
第八條需要永久和長期保存的電子公文，應在每一個存儲載體中同時存有相應的符合規范要求的機讀目錄。
第九條電子公文的收發登記表、機讀目錄、相關軟件、其他說明等應與相對應的電子公文一同歸檔保存。
第十條電子公文的歸檔應在全國政府系統辦公業務資源網電子郵件系統平臺上進行，各電子公文形成單位檔案部門應配置足夠容量和處理能力及相對安全的系統設備。
第十一條電子公文形成單位應在運行電子公文處理系統的硬件環境中設置足夠容量、安全的暫存存儲器，存放處理完畢應歸檔保存的電子公文，以保證歸檔電子公文的完整、安全。
第十二條電子公文形成單位應在電子公文處理系統中設置符合安全要求的操作日志，隨時自動記錄對電子公文實時操作的人員、時間、設備、項目、內容等，以保證歸檔電子公文的真實性。
第十三條電子公文形成單位應在電子公文歸檔時對相關項目進行檢查，檢查項目包括與紙質公文核對內容、簽章，審核電子公文收發登記表、操作日志及相關的著錄條目等，確認電子公文及相關的信息和軟件無缺損且未被非正常改動，電子公文與相應的紙質公文內容及其表現形式一致，處理過程無差錯。
第十四條歸檔電子公文的移交形式可以是交接雙方之間進行存儲載體傳遞或通過電子公文傳輸系統從網上交接。
第十五條通過存儲載體進行交接的歸檔電子公文，移交與接收部門均應對其載體和技術環境進行檢驗，確保載體清潔、無劃痕、無病毒等。
第十六條歸檔電子公文應存儲到符合保管要求的脫機載體上。歸檔保存的電子公文一般不加密，必須加密歸檔的電子公文應與其解密軟件和說明文件一同歸檔。
第十七條歸檔的電子公文，應按本單位檔案分類方案進行分類、整理，并拷貝至耐久性好的載體上，一式3套，一套封存保管，一套異地保管，一套提供利用。
第十八條檔案部門應加強對歸檔電子公文的管理，提供利用有密級要求的歸檔電子公文，應嚴格遵守國家有關保密的規定，采用聯網的方式提供利用的，應采取穩妥的身份認定、權限控制及在存有電子公文的設備上加裝防火墻等安全保密措施。
第十九條超過保管期限的歸檔電子公文的鑒定和銷毀，按照歸檔紙質文件的有關規定執行。對確認銷毀的電子公文可以進行邏輯或物理刪除，并應由檔案部門列出銷毀文件目錄存檔備查。
第二十條其他類型電子公文的歸檔管理可參照本辦法。
一、基本情況及財務狀況
我公司于年月批準設立，并依法取得了《企業法人營業執照》、《特種行業經營許可證》、《稅務登記證》和《組織機構代碼證》等證照，是一家具有獨立法人資格的有限責任公司，注冊資金為萬元，實際注資萬元，持續資本萬元。公司堅持“促進經濟發展，為市內中小企業和個人提供速效融資渠道，為股東增加收入，為社會創造財富”的宗旨，遵循平等、自愿、誠信、互利的原則，依法經營，自覺維護典當市場的經營秩序。截止年月日，我公司資產總額為萬元，其中流動資產余額為萬元（包括貨幣資金余額萬元，發放貸款及墊款余額萬元），固定資產凈值為萬元，年度實現利息及綜合費收入萬元，上繳稅金萬元，捐贈萬元，共支出業務及管理費用萬元，本年度凈利潤為萬元。
二、經營與主要工作措施
（一）廣泛宣傳，樹立形象，擴大影響。為了擴大典當的社會影響，提高企業經濟效益，我公司利用各種方式不斷加大宣傳力度。一是組織人員利用休息日和節假日，到流動人員較多的房產交易中心、機動車交易中心、各大商場等商業繁華地段散發宣傳冊，并充分利用網絡信息量大和覆蓋面廣的特點，在互聯網上進行推介。廣泛宣傳典當的性質、特點以及公司的經營范圍、經營理念等，為廣大客戶提供一個良好的融資平臺。
（二）抓住機遇，調整思路，努力增收。2014年，典當業發展形勢不錯，典當業務量不斷擴大，效益不斷提高，支持中小企業發展的能力明顯增強。我公司抓住機遇，針對不斷變化的市場形勢，在面臨許多不確定性，充分發揮典當業務快捷方便的特點，采取切實可行的措施：一是周密組織，精心運作，提高資金使用率；二是積極發展和建立新的資產優良、經濟效益正處于上升期的優質客戶群體，重點是民營中小企業；三是積極開辟擴大機動車、庫存物資典當業務；四是加強與各商業銀行的聯系，努力擴大資金規模，做大業務總量；五是根據市場情況，充分利用典當業務方式靈活多樣的特點，千方百計增加收入，保持了經濟效益的穩定增長。截止年底，公司共發放典當金額萬元，實現收入萬元，完成稅金上交萬元，取得了良好開端。
（三）規范經營，防范風險，遵紀守法。公司遵循“平等、自愿、誠信、互利”原則，遵紀守法，照章納稅，對內對外樹立了良好的公司形象。
1、自公司成立至今嚴格按照《典當管理辦法》規定辦事，做到先到工商部門變更名稱、股權和注冊資本、法定代表人、法定地址、設立分支機構的情況；自開業以來，公司法定代表人、個人股東和其他高級管理人員無變更情況和無任何故意犯罪情況。
2、在典當經營業務中，公司按照《典當管理辦法》的經營規則開展典當業務，對當戶無當金利息預扣現象；綜合費率的收取未超過規定范圍；也無“單一客戶業務比例達到注冊資本25%且當金金額超過1000萬元，單筆業務額超過1000萬元以上”的情況發生。
3、根據《典當管理辦法》和文件以及市公安局關于典當行安全管理的有關規定，我公司嚴格按照《典當經營場所安全防范標準》執行，強化安全防范和管理，使企業經營場所、保管庫房及其安全防范設施安裝、設置等至今完整無缺，無任何變更，有效防范各種安全事故的發生；
4、按照商辦建函〔2010〕1365號文件要求的相關內容，我公司安排專人負責，及時、準確、完整地報送信息統計月份、季度、年度的情況；
5、為保證典當行的規范及可持續性發展，加強對典當從業人員的管理和培訓，提高管理人員素質，是典當行的首要任務。公司員工認真學習了商務部、公安部2005年4月聯合頒發的《典當行管理辦法》，規范經營管理，堅決杜絕超業務范圍和超過規定標準收取利息及綜合費等違規行為；嚴格按照《典當管理辦法》有關規定，對不動產抵押做好他項權證登記，對動產質押填報《典當物品登記表》，與公安機關一道做好治安防控工作；沒有任何吸收或變相吸收存款、非法集資、發放信用貸款、故意收當贓物、抽逃資金等嚴重違法違規行為。
（四）加強建設，訂立制度，強化管理。為了使公司從業人員愛崗敬業，遵紀守法，公司加強了機構建設，制定了規章制度，強化內部管理。在組織機構建設方面:公司設立總經理，下設四個部門：估價部、財務部、辦公室和保安部。制定了安全管理制度、財務管理制度、管理人員工作職責、金庫管理制度、勞動用工制度、內部管理制度、內部審計制度、現金管理制度、消防安全管理制度、治安保衛制度、重要空白憑證管理制度和業務工作規則等一系列的規章制度，用以規范職工的言行，做到有章可循，有法可依。
（五）2014年典當行當票領取、使用和結存情況。公司從2014年下半年起，公司按照商務部的要求，實現了當票、續當票上網機打，公開透明。對當票(續當票)的領取、使用和結存均嚴格按照《典當管理辦法》及有關法律、法規的相關規定辦理，有效地杜絕了濫開、濫用、轉讓、出借和遺失等違規現象和事故的發生。2014年使用當票份，有效使用份。其中：手寫當票份，手寫當票號，結存：手寫當票份，機打當票份，機打當票號：，結存：機打當票份。2014年使用續當票份，有效使用份。其中：手寫續當票份，手寫續當票號：，結存：手寫續當票份，機打續當票份，機打續當票號：，結存：機打續當票份。
一、寄賣行基本情況
根據清查，全市現有寄賣行93戶，其中公司制9戶，個體工商戶84戶，平均注冊資本金64萬元，從業人員195人，戶均注冊資本金64萬元，最高注冊資本金1000萬元，最低注冊資本金0.5萬元，戶均營業面積52平方米，年營業總額806.5萬元，平均收費標準為8.6%。
市寄賣行的經營特點：一是設備簡單，工作中發現，寄賣行僅有一間房，內設一張辦公桌、一部聯系電話。二是程序簡便，在辦理業務時只需填寫一張表格，出示一下身份證即可。三是費用較低：寄賣行一般按交易標的價的3%-10%不等收取手續費。四是經營物品品種多樣。經營物品小到針頭線腦，大到家電等民用品。五是顧客群復雜。有普通的百姓，也有企事業單位，單位顧客中以中小企業居多。
二、寄賣行經營范圍和方式
市寄賣行《營業執照》經營范圍的表述一是寄賣。二是舊貨寄賣服務。經營方式一是寄售，顧客把有價值的物品拿到寄賣行請寄賣行幫助賣出，寄賣行從中收取一定的手續費和服務費。二是直售，顧客直接把物品賣給寄賣行，寄賣行再賣出，從中賺取差價。三是典當，顧客把物品抵押在寄賣行，寄賣行付一定的款項給顧客，顧客在一定的期限內將物品贖回，寄賣行收取一定的保管費。目前，市沒有發現寄賣行從事動產、有價證卷、房屋和汽車等業務，主要原因是動產、有價證卷、房屋和汽車等業務的資金量要求加大。
三、寄賣行存在的主要問題和監管難點
（一）違法超范圍經營典當業務。寄賣是指物品所有者委托寄賣行代為銷售，雙方簽訂相關服務協議，根據協議，寄賣行沒有物品的所有權，只有物品在寄賣期間的管理權，即物品的所有權沒有發生轉移。寄賣行也只是在物品售出后，從中收取一定數額的服務費用。典當是指當戶將其動產、財產權利作為當物質押或者將其房地產作為當物抵押給典當行，交付一定比例費用，取得當金，并在約定期限內支付當金利息、償還當金、贖回當物的行為。
隨著社會發展的需要，寄賣行在前幾年已經取消了行政審批手續，只要到工商部門注冊即可經營。國家對寄賣行業的監管也相對寬松。但是，國家對典當行一直實行嚴格的行政審批制度，審批權限在國家商務部，監管也非常嚴厲。目前，由于達不到典當行的審批條件，市部分寄賣行便不顧禁令，根據顧客的需要，非法從事典當業務，少部分寄賣行還加掛了“典”、“當”等標識，進行虛假宣傳，對物品來源的合法性及委托人的身份也審查不嚴，自行簡單記錄，擾亂了典當市場秩序，破壞了典當業的社會形象，影響了合法典當企業的經營。對于某些寄賣行存在的非法典當、融資行為，工商部門以無照經營予以查處，但在實際調查中，對這種非法行為的調查取證工作非常困難。一是經營者經營行為本身就存在不規范，不做財務賬，也不記經營臺賬，違法事實難以認定。二是即使有其他證據可證明交易雙方有違法嫌疑，但如果雙方不承認非法典當或融資事實，取證工作便無法進一步開展。三是交易雙方簽訂的寄賣協議隱蔽性很強，如甲方顧客向乙方寄賣行抵押貸款，事實是寄賣行不是以單位而是以經營者個人名義出面簽訂協議，或者雙方均以個人名義訂約，合同內容中不出現“手續費”而代之以“利息”結算，協議就成了民間借款合同，工商部門便不得介入。
（二）寄賣行監管缺失。由于有關寄賣行的法律、法規、規范空白等種種原因，執法力度不夠，造成了寄賣行目前市場準入門檻較低、無序發展的狀況。根據《典當管理辦法》規定，商務主管部門對典當業實施監督管理。工商部門也僅限于對違規從事典當的寄賣行，按照《無照經營查處取締辦法》進行查處。實踐中，主要是由公安機關從治安角度對寄賣行進行管理，要求寄賣行建立物品電腦登記制，對物品的收貨時間、貨物價值、銷售時間及價格、手續費或者貨物贖回時間及手續費等必須明確記錄，但公安機關在管理過程中也同樣存在無法可依的現象。
四、加強寄賣行監管的意見和建議
（一）明確定性寄賣行，嚴格區分寄賣行和典當行。建議國家出臺有關寄賣行和舊貨企業的法律、法規、規范等，或者出臺地方性規范文件，明確典當行、寄賣行和舊貨企業的性質、經營范圍、監管部門和罰則等區別，以進一步加強對寄賣行的監管，重點是提高對寄賣行的市場準入條件門檻，特別是經營場地面積、注冊資金等要有一定的要求。以總量控制，布局合理為原則，加快當前寄賣行業總體部署規劃，引導規范寄賣行步入正常經營軌道。
關鍵詞：典當業；中小企業融資；風險控制
典當在我國起源于封建社會，是最古老的融資方式之一。古代的典當行主要面對社會底層的貧苦人民，如一些農民在青黃不接時將自己的首飾、衣物等拿去典當以滿足生存的需要。典當行則趁機收取高額利息，被人們視為統治階級剝削廣大勞動人民的行業。隨著經濟發展，典當行也發生了改變，從過去主要從事生活消費領域轉向了生產經營領域，特別是為中小企業融資提供服務。然而，我國典當業恢復時間不過二十年，新業務仍在不斷探索之中，人們對典當行的認識還存在偏見，這些都制約著典當行的發展。
一、典當行業發展現狀
自1987年12月成都市華茂典當商行成立以來，典當業復出已是20年有余了。特別是在2005年4月《典當管理辦法》實施之后，全國典當業在數量、注冊資本總額、典當總額上發展迅速。從商務部網站信息來看，2010年1-6月，典當業累計發放當金103萬筆，典當總額847億元。其中向48萬戶小企業和個體工商戶發放當金639億元。典當行業的恢復和發展適應了商品經濟發展的要求，它在國家資金緊缺的情況下彌補資金的不足，加快資金流通，方便了人們生活的同時促進了工商業的發展。
目前，我國共有中小企業3980萬家，其中8人以上的企業1000萬家，占國內企業總數的99%，占國內就業人數的75%，已成為國民經濟的重要組成部分。中小企業的經營特點是“小而巧”――企業規模不大，經營運轉靈活。90%以上的中小企業希望申請短期的貸款或者是小型的創業資金，額度有時只有幾萬元，這種業務很多銀行不會受理，而典當行的貸款不考察客戶的信用基礎，也不管資金的用途，這種性質和特點適合了中小企業短期、小額的資金拆借需求。而且，銀行貸款手續繁瑣耽誤時間，而典當行的手續簡便、放款快速，從而解決了中小企業對資金急迫性的需求。典當行憑借快速、便捷的融資方式越來越成為中小企業所青睞的融資途徑，典當行也因此被賦予了新的使命，從過去的解決社會底層人民溫飽問題的行業轉變為現在主要為中小企業解決融資難的行業。
二、中小企業典當融資中面臨的問題
典當行不同于銀行，銀行建立之初就是從事融資與投資的業務，而對于典當行來說為中小企業貸款是一項新興的業務，因此隨著業務的擴大，也產生了許多的問題。
（一）面臨的業務風險較大
典當業是特殊的金融業。這種特殊性表明它的活動既有別于銀行借貸，又有別于一般工商企業的拆借，更有別于民間信用。它是金融業和商業中的邊緣業種，是主流金融業和商業的補充。所以典當行具有金融機構都存在的風險，如金融市場風險、信用風險、評估風險、流動性風險等。因典當業所具有的獨特性，它還存在絕當風險、誤收臟當的風險、當物保管的風險等。
1、市場風險。包括典當行業面臨的市場風險和典當業務面臨的市場風險。典當行面臨的市場風險是指外部環境對典當利益造成的損害。例如，小額信貸公司可以發放信用貸款，利率浮動范圍相對寬松；銀行逐漸放寬對中小企業的貸款限制等，都會吸引典當行業客戶，對典當行經營形成威脅。典當業務面臨的市場風險是指當物因股市價格、利率、匯率等的變動而導致價值未預料到的潛在損失的風險，比如股票典當和房地產典當就很容易產生市場風險。
2、信用風險。因為典當行“看物不看人”原則，再加上沒有類似于銀行的征信系統，使得在運行過程中當戶信息透明度低。以房地產質押融資為例，房產前期的鑒定過程中，當戶如果沒有提供真實的信息，把一些在流通上有困難的房產或者是手續沒有交割完全的房產拿來典當，就可能會導致絕當后房屋拍賣產生問題。
3、評估風險。如果當行對當物評估價格偏高，就會導致絕當或者棄當的行為，當行就會蒙受損失；如果評估價格偏低，又不能滿足當戶的需求，使得客戶流失；又或者一些人拿高仿的贗品來典當，如果典當行把贗品當做真品來收，就必然造成損失。目前，這種專業的評估人才典當行還很稀缺，容易發生評估失誤。如果評估人員本身對市場動向沒有很好的把握，了解國家政策對市場的影響，都會導致評估價值與真實價值的偏差。
4、絕當風險。這是指當戶由于無力償還貸款贖回抵押物或者質押物給典當行帶來的損失或者流動性風險。絕當風險的產生通常是因為前面所提到的市場風險、信用風險、評估風險等所帶來的聯動性反應。如當行在絕當后拍賣所得的資金可能不足以彌補貸款的成本，甚至可能完全損失貸款額。絕當風險產生的流動性風險是指：在絕當物拍賣的過程中，必然需要一段時間占用的大量資金，可能導致當行的資金流動性不足，生產經營受到威脅。
5、誤收臟當的風險。指當戶拿來典當的物品所有權有問題。一些小偷在偷了東西之后拿到典當行來典當，換取現金，典當行竟成了他們洗錢的場所。當行在收到贓物之后要報公安機關，交還物品與施主，如果警方沒能找到犯罪分子，那么當行就要白白蒙受損失。
6、當物保管風險。當物保管指當戶把物品寄存在典當行，典當行就有保管當物的責任，在到期時，將物品完好的歸還給當戶。國家經貿委《典當行和管理辦法》第39條第2款規定：“質押當物在典當期內或者續當期內發生遺失或者損毀的，典當行應當按照估價金額的120%進行賠償。”
（二）行業法律體制不完善
目前，典當行業的法律法規還不健全。現行的法律只有《典當行管理辦法》和《典當業治安管理辦法》，沒有一部《典當法》作為最終的立法依據，而且現行的法律與我國其他一些法律還有相沖突的狀況，使得法院在判決上難以決斷。
不良的市場環境也會給典當行帶來損失。首先，非法從事典當業務的寄售店泛濫，不僅搶占了小額典當業務市場，而且打著“當鋪”的招牌收贓銷贓，嚴重損害典當行社會形象。其次，典當行業內部的不正當市場競爭，低價攬客，導致行業資金價格整體水平下滑。
（三）業務范圍單一
典當行只能經營物品質押業務和房地產抵押業務，且利率較高，使得典當融資只能解決中小企業對資金的一時之需，不能為企業解決長期發展的資金需求。根據2005年的《典當管理辦法》動產質押典當的月綜合費率不得超過當金的4.5%，房地產抵押不得超過當金的2.7%；財產權利質押典當不得超過當金的2.4%。如果按照月利率4%來計算的話，那么典當的年利率為48%。而銀行一年期的貸款利率才6.31%，典當行比它高了近八倍的利率。所以典當融資只適合做短期的資金周轉，不適合長遠的企業發展。
三、中小企業典當融資的發展建議及對策
（一）加強風險防范
1、市場風險控制。典當行在發揮自身業務特點的情況下，積極尋求創新，特別是在中小企業融資上提供更周到便捷的服務。在業務管理上，設立公司壞帳風險基金制度，抽取每季度利潤的20%-30%作為下一季度的風險基金；縮短典當期限，避免長期的不穩定性；設置較低的折當率，或者設置較高的利率；對于股票典當業務還應設置止損線，及時終止風險。
2、信用風險控制。首先，對于前期的市場調查，要鑒別當戶的身份與質押物品的所有權，特別是在房地產典當中，需要確定房產沒有被重復抵押或者牽涉其他債權債務的糾紛。其次，選擇有信譽的客戶，可仿照銀行發放貸款時的做法，先用調查問卷了解客戶的信息，再通過電話或者其他方式調查信息的真實性。再次，對企業的經營狀況進行實地調查，如果發現企業負債過多應該拒絕貸款或者提高貸款利率。
3、評估風險控制。提高評估人員的素質，既包括專業知識方面也包括道德水準。評估工作也可以交給第三方專業機構進行評估。引入有資質的評估機構和保險機構，加強合作，以降低融資風險和管理風險。
4、絕當風險控制。前期的信用風險控制和評估風險控制要做好。如果真的發生企業資金周轉困難，當行應該同企業一同解決。當行可以憑借自身與拍賣行的關系將企業介紹給拍賣行，由企業自行拍賣物品償還貸款，又或者當行在綜合了解企業經營狀況的情況下，在企業歸還貸款利息的前提下再貸款給企業，以緩解企業的資金周轉困難，最終企業贖回房產，當行收回貸款。
5、誤收臟當風險控制。當行人員應嚴格按照典當的規章和程序進行業務操作，不要被當物的高利潤所蒙蔽。誤收的贓物應及時交給警方處理，并通過典當協會通知各典當行犯罪人員的信息，避免其他典當行的人再次上當受騙，這樣也可以協助警方破案。
6、當物保管風險控制。當行應避免收容易磨損的物品，并要配備專業的倉庫保管人員。倉庫保管的物品要分類，并定期清點檢查。倉庫的地址應選擇在干燥、地勢高、面積大的地方。遇到有暴雨、暴雪等惡劣氣候環境時，需要提早做好預防準備。如果遇到不可抗力導致當物受損要及時上報有關部門。國家經貿委《典當行管理辦法》第39條第2款同時規定：“遇有不可抗力導致質押當物損毀時，典當行不承擔賠償責任。”
（二）完善政策法規
政策是典當業生存和發展的生命線。有了國家的支持，典當行業才可以蓬勃發展；有了完善的法律做依據，典當業才可以長久的立足于各行各業之中。適當地放寬政策，積極地為中小企業與典當行搭建橋梁，同時提高對進入典當行專業人員的要求，設立《典當行從業資格證書》以及對典當機構的認證等。
典當行自身也要建立完善的監督體系。例如，完善現有的客戶信用體系，與中小企業信用網絡聯網，化解自身風險，同時加強員工對客戶的信用度甄別能力。典當行還應將所有業務的審核、報批、決策流程納入網絡系統，采取信息化防護體系，做到環環相扣，避免人為因素的違規。
（三）拓寬營業渠道
1、提供擔保。典當行只適合短期融資，無法解決企業長期融資的需求。而某些中小企業信用等級低，抵押品不足，無法從銀行獲得貸款，這就制約了企業的長期發展。因為在之前的業務往來中，典當行對企業的了解較多，所以典當行可以作為一個擔保人的身份，為企業向銀行貸款提供擔保。
2、參與租賃。典當行還可以將租賃公司拉進典當的資金鏈條里。對于貸款添置設備的企業，典當行在借給企業購買設備所需的前期款后，還可以向租賃公司推薦。租賃公司在評估后買下設備，分幾年租給企業使用，企業只需按期支付租金。
3、保管箱業務。典當行因為要幫客戶妥善保管物品，所以都備有專門的倉庫。有時候這些倉庫利用率并不充分，這無疑是耗費成本的。保管箱業務可以使當行充分的發揮其保管當物的職能的同時提高當行的收益。以汽車質押典當為例，現在許多都市的白領喜歡在休假的時候去旅行，如果他們在所住小區里沒有一個車庫的話，就會考慮旅行期間車子的安置問題。典當行可以提供一個低利率，低折當率的汽車保管業務。低利息可以吸引客戶來寄存愛車，低的折當率不僅可以為客戶提供旅行所需的小額資金，也可以很好地防范絕當的風險。
典當行作為我國的古老行業，在市場經濟下得到了新生，并為中小企業提供了融資的渠道，促進了經濟的發展。但是要在激烈的競爭環境里長久的生存下去，典當業不僅要發揮自身獨特的優勢，而且要積極創新，尋求合作，為中小企業提供更好的融資服務，為典當業今后的發展發揮更大的作用。
參考文獻：
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關鍵詞:廣東省;典當行業;發展阻礙
中圖分類號:F830.39 文獻標識碼:A 文章編號:1003-9031(2010)02-0072-03
一、引言
典當,在中國古代稱為“當鋪”,也稱“以物換錢”,即典當雙方從事的以借貸為形式的、以質押為條件的融資活動。國家經貿委《典當行管理辦法》第三條規定:“本辦法所稱典當,是指當戶將其動產、財產權利作為當物質押或者將其房地產作為當物抵押給典當行,交付一定比例費用,取得當金、贖回當物的行為。”
我國典當行業始于南朝。著名歷史學家范文瀾先生曾指出后世典當業,從南朝佛寺開始。隨著南朝佛寺典當經營活動的興起和普及,一個專門從事以物質押借貸的行業――典當行業逐漸形成。不過,南北朝時期的典當行業還處于萌芽階段,尚屬于寺院經濟的一個重要組成部分。直到唐代,中國典當行業才真正跳出僅為佛寺獨家經營的狹小圈子,成為整個社會古代金融業。20世紀80年代后期,在改革開放的大潮中,已消亡三十多年的典當業在中國大陸復出,1988年廣東省的典當企業得到政府等有關部門的批準開始營業。至2009年,廣東省典當行業經歷了一個由亂到治、從無序到規范發展的過程,為廣東省經濟做出了突出貢獻,但目前出現了很多影響其未來發展的障礙因素,本文對此進行了分析并提出建議。
二、典當業的社會功能與現代典當業的特征
典當的社會功能是典當作為一種既有金融性質又有商業性質、獨特的社會經濟現象的本質所在,亦是其得以生存和發展的客觀基礎,主要功能包括資金融通功能、當物保管功能、商品銷售功能。其中資金融通功能是典當的貨幣交易功能,當物保管功能是典當的商業服務功能,商品銷售功能是典當的商品交易功能。除此之外,還有其他一些功能,諸如對當物的鑒定、評估、作價等。
現今中國典當行業在融資實踐中已形成了一些自身特點,如當期較短,一般以日、月為單位,不超過三個月,有十日期、一個月期、三個月期。1996年4月3日中國人民銀行頒布的《典當行管理暫行辦法》第30條規定了典當期限最長為3個月。其收費標準由國家統一規定,收費較低,每月共計典當金的5%,這其中包括了利息、手續費、保管費、保險費等。對當物的選擇有一定要求,一般必需為典當人所有,并要求該物適于保存并可轉讓的生產、生活資料,且價值不低于2000元人民幣。
典當行業自身的特征使其可以為銀行融資拾遺補缺。盡管我國銀行金融體制不斷改革完善,但仍有許多業務空白和不足,特別是廣大中小企業、個體工商戶和百姓家庭的小額、短期應急性融資在銀行往往難以解決。而相對靈活、快捷的典當企業在一定程度上彌補了銀行融資的不足,發揮了有益的補充作用,解決了中小企業融資難問題,在一定程度上維護了社會的穩定。[1]
三、廣東省典當行業發展的現狀
改革開放后,廣東省典當行業恢復早、發展快,對廣東省經濟發展動向有一定的現實意義和理論指導意義。自金融危機以來,全球經濟形勢不斷惡化,各商業銀行相繼收縮信貸額度,中小型企業融資困難度增加。此時,方式靈活、信用要求低、配套服務周全的典當行業對中小型企業融資發揮了巨大作用。[2]
根據廣東省典當行業協會提供的數據,至2007年底,廣東省共有典當企業163戶,分支機構12個,從業人員1359人(不含深圳市),分布在19個地級市所轄70個縣(市)區、鎮。全省典當企業資產總額15.5億元,負債總額1.6億元,凈資產總額13.7億元,實收資本13.3億元,典當余額7.3億元,典當總額40.5億元,業務筆數73.3萬筆,上繳稅金1874萬元,稅后利潤3700萬元。而2009年第一季度,全省典當企業的年審戶數、從業人數、實收資本、典當總額、息費收入、上繳稅金和稅后收入與同期對比分別增長9%、12%、23%、21.5%、37%、27%、和41%。 在金融危機的影響下,廣東省典當企業充分發揮了靈活、方便、快捷的優勢,積極為中小型企業發展生產、搞活流通、科研創業、穩定社會和城鄉百姓生活消費及時提供典當應急融資服務,既有效地解決了客戶資金難求的急需,同時獲得了合理的有償收益。
1.廣東省典當行業步入快速上升時期。2008年上半年,廣東省141家典當企業的報表顯示,141家企業的業務總額比2007年同期增長55%,業績比2007年同期增長50%,其中動產部分增加38%,不動產增加55%,凈利潤上升95%。廣東省典當行業協會會長吳菊生在廣東省典當行業協會第七次會長辦公會議上說:“從現狀來看,我省的典當行業正處在快速上升的時期。 主要表現為三點:其一是企業數量不斷增加,2006年廣東省增加20家典當行,2007年增加18家;其二是業務總額的增加,2006年業務總額為30多億元,而2007年已經上升到40億元;其三是服務對象不斷增加,針對中小企業的業務筆數與去年同期相比增加108%,業務總額增加195%。”
2009年第一季度,廣東省157戶填報企業的資產狀況中,企業負債總額同比減少36%;所有者權益同比增加23%,對企業法人的業務筆數和房地產的業務筆數分別比同期增長13%和23%;動產、房地產、財產權利三項分類典當總額分別比同期增長27%、16%、31%;房地產和財產權利的典當息費收入分別比同期增長46%和181%。圖1反映了廣東省典當行業2008年與2009年第一季度經營業績情況,由圖1可知,廣東省典當行業的業務呈現大幅增長。[3]
2.廣東省典當行業各市經營業績差距較大。根據廣東省典當行業協會提供的數據,2009年第一季度,廣州、河源、惠州、東莞四市的典當總額合計占全省典當總額的72%,廣州、河源兩市的息費收入合計占全省息費收入總額的65%,廣州、河源、東莞三市的利潤合計占全省稅后利潤總額的41%。
3.典當業務主要集中在珠三角。根據廣東省典當行業協會提供的數據,2009年第一季度,珠三角8個市及108戶填報企業,其業務筆數、典當總額、息費收入、上繳稅金、稅后利潤分別為全省的82%、80%、74%、85%和85%。除典當總額息費率略低于全省水平外,資本金周轉次數、資本金貢獻率、稅后利潤率均高于全省水平。這說明珠江三角洲地區經濟為典當行業帶來了發展機遇,為廣東省典當行業的運營提供了一個優越的平臺。
四、廣東省典當行業發展的阻礙因素
1.典當企業缺乏資金來源。根據《典當管理辦法》規定,典當行不得從商業銀行以外的單位和個人借款,不得與其他典當行拆借或者變相拆借資金,不得超過規定限額從商業銀行貸款,不得對外投資。以上規定說明了典當行的資金來源單一,只能依靠商業銀行貸款和企業權益人自身資本金,而且商業銀行的貸款額度有限。
2.典當企業規模普遍小。雖然廣東省典當行業恢復比較早,發展快,且數量多,但規模大、資本金多的典當企業很少,目前500萬元以上注冊資本金典當企業不及全省總數的50%。資本金的偏少在很大程度上制約了廣東省典當行業務量的擴大,使廣東省典當行業的發展落后于浙江、上海等省市。
根據《典當管理辦法》規定,典當行對同一法人或者自然人的典當余額不得超過注冊資本的25%;典當行財產權利質押典當余額不得超過注冊資本的50%;房地產抵押典當余額不得超過注冊資本,注冊資本不足1000萬元的,房地產抵押典當單筆當金數額不得超過100萬元,注冊資本在1000萬元以上的,房地產抵押典當單筆當金數額不得超過注冊資本的10%,且從事房地產抵押典當業務的,注冊資本最低限額為500萬元;從事財產權利質押典當業務的,注冊資本最低限額為1000萬元。這都說明典當行做大做強必須依靠典當行自身的資本金。
3.人們對典當行業的認知落后。人們對典當行業的認知仍停留在舊社會的典當形象,認為典當行是依靠壓低抵押物價格以賺取差價維持經營。加之一些媒體的不實報道,典當行很難成為企業和個人首選的融資渠道。據中山市拍賣典當行業協會會長李輝表示,廣東省政府及民眾對于典當行業的認同程度遠遠低于華東地區。華東地區金融觀念超前于廣東省,政府官員如果有融資會議,通常會叫銀行、保險、典當行等一起參加,但廣東省各地政府并不會這樣做。此外,目前部分民眾甚至將典當行看作是放高利貸的機構。
4.典當行業缺少政策支持。廣東省典當行業受到很多政策的限制,甚至不受廣東省政府的重視,所以不能很好地拓展業務。目前為止,只有中山市出臺了相關支持政策――《中小企業信用擔保和典當融資項目資助實施細則》,首次將典當融資納入政府補貼范圍。根據規定,中山市政府將從工業發展專項資金中安排1000萬元,對積極向本地中小企業提供融資服務的擔保機構、合作金融機構、典當機構三類非傳統金融機構提供鼓勵性補助。每間典當行機構每年最多能拿30萬元補助,補助比例不超過實際發生典當融資總額的2%。《實施細則》不僅促進整個中山市融資市場的健康發展,而且也為中山典當行業的發展提供了最為有利的政策支持。而占全省典當總額72%的廣州、河源、惠州和東莞等市則缺乏相關政策支持,致使廣東省典當行業發展緩慢。
5.典當行業面臨的法律問題。目前,調整我國典當行業的法律、法規主要有《中華人民共和國擔保法》中有關質押的規定;中華人民共和國公安部1995年頒布實施的《典當業治安管理辦法》;國務院其他部門頒布法規中涉及典當行業的規定以及各地方有關典當行業的規定,例如《廣東省典當條例(修正)》。[4]《擔保法》有關質押的規定主要調整的是出質人(典當業中的出當人)與質權人(典當業中的當主)之間的權利、義務關系,但涉及到典當行自身設立條件、設立程序、業務范圍等方面的內容,我國現有規定并不統一。如《廣東省典當條例》規定,房地產不允許典當,但是部分典當行卻自作主張,地方性法規與部門規章的沖突令廣東典當行業十分無奈。另外,法律、法規的規定與現實操作存在沖突也是重要問題,最典型的例子就是對死當的處理。
6.鑒定、評估人才匱乏。目前,由商務部門和典當協會組織對從業人員培訓,使從業人員取得相應的培訓合格證,并具備從業資格,但這與現代典當行業的發展要求還相差甚遠。由于嚴重缺乏對金銀珠寶、汽車、電器、名表等當物進行有效鑒定和評估的專業人才,從而影響了典當行的經營范圍。經調查,現有90%的典當行不受理珠寶質押典當業務;70%的典當行不受理金、銀等首飾質押典當業務。究其原因在于沒有專業的鑒定、評估師,真偽難辨,風險很大。
7.非法經營典當業務。由于歷史原因和市場管理乏力,未經批準的掛有“典”、“當”、“押”招牌的所謂典當行在各地城區均不同程度的存在。據了解,除了115家由人民銀行正式移交給經貿委管理的典當行外,目前廣東省尚有大約50家的無牌照“黑戶”典當行。此外,典當行變成“地下錢莊”,非法放貸的現象也時有存在。 據悉,在江門、揭陽等地發放的短期貸款利息曾高達20%～30%,由于需催債還款,還經常發生打人等惡劣行為,非法集資、拆借資金、故意收當贓物等現象在一些典當行也時有發生。
8.來自金融同業的壓力。最近,國家出臺關于試辦貸款公司的政策,加上部分商業銀行將其為中小企提供的“小額無抵押貸款”的最高額度由原來的50萬元改為100萬元,這使中小企業融資服務市場競爭更加激勵,給典當行業帶來不小的壓力。
五、廣東省典當行業發展的建議
1.完善相關的典當法律,擴大資本金來源。現存的《典當管理辦法》的規定限制了典當行業資本金的來源,阻礙了典當行業的發展。建議按照現代企業的發展思路來組建典當行,擴大資本金來源,吸引一批有實力的外部戰略投資者成為大股東,按照現代公司治理結構來優化企業管理,提高經營績效。
2.加強市場整頓,改善典當環境。目前,影響典當行業健康發展的主要有寄賣業(物資調劑)和地下錢莊。建議改善典當的法律環境,將地方立法與國家立法相結合;各地商務部門要會同公安、工商等部門依法整頓典當市場,嚴厲打擊寄賣行(物資調劑行)、地下錢莊及暗地非法經營典當業務。通過打擊非法經營,保護合法經營,促進典當行業健康有序發展,維護社會穩定。
3.加強宣傳力度,塑造良好形象。通過報刊、雜志、電視等媒體,把典當業的特點、本質、地位、功能、作用等向全社會展示,從而為典當行業樹立起一個公正、合理、良好的社會整體形象。通過免費開放典當博物館以教育民眾,適時舉行學術文流大會,加強與海外典當行的交流,學習他們的發展經驗,并邀請一些中小企業參加,使其充分了解典當行的資金融通功能和經營管理辦法。
4.出臺相關政策扶持典當行業。廣東省政府必須重視典當行業及其對經濟發展所起的作用,出臺一些補貼政策,例如企業向典當企業融資的補貼政策或典當企業達到一定規模后的補貼政策,增加典當企業發展壯大的積極性。[5]
5.注重培訓專業人才,提高專業鑒定水平。廣東省典當專業人才嚴重匱乏,注重培訓專業人才已成為重中之重。一方面企業在加強內部管理的同時,要通過多種途徑培養鑒定評估專業人才,特別是對金銀珠寶、汽車的鑒定評估,培養出一批具有執業資格的鑒定師和評估師,使典當行由單純的典當服務,向典當、咨詢、評估一體化方向發展,一方面國家在高等職業教育中設立典當專業,為典當行業的持續發展積蓄人才。
6.充分發揮廣東省典當行業協會作用,穩定典當行業發展步伐。行業協會可以幫助開拓典當市場、市場信息,為典當企業提供業務渠道;接受與本行業利益有關的政策論證咨詢,提出相關建議,維護會員和行業的合法權益;協調會員之間、會員與非會員之間涉及經營活動的爭議;最重要的是行業協會建立了規范行業和會員行為的機制,并依照政府及有關部門委托開展行業標準制定、統計、行業準入資質審核和行業損害預警等工作,有利于加強會員和行業自律,促進會員誠信經營,維護會員和行業公平競爭。■
參考文獻:
[1]曾康霖,程婧.我國典當業的性質及可持續性研究[J].金融研究,2005(12).
[2]謝思佳,李翔宇.為中小企輸血粵典當行逆勢擴張[N].南方日報,2008-11-18.
[3]廣東省典當行業協會.全省典當企業2009年第一季度經營情況填報匯總簡析[EB/OL].省略/new, 2009-08-17.
抵押典當借款合同
典當行(全稱)：XX典當有限公司
當 戶(全稱)：
根據《典當管理辦法》、《合同法》、《擔保法》以及國家有關法律法規，雙方經協商一致，訂立本合同。
第一條 關于典當
1、典當種類：
2、典當用途：
3、典當金額： 根據抵押(質押)物評估價值的 %發放。
4、典當期限：
(1)典當期限從 年 月 日起至 年 月 日止，共計 天。當期不足5天的，按5天計算。
(2)本合同記載的典當金額、發放日期、到期日期與當票不一致時，以當票記載為準。當票為本合同的主要組成部分，與本合同具有同等法律效力。
5、月綜合服務費率
根據當戶所提供抵押物的地理位置、物品狀況、質量等實際情況，執行典當月綜合服務費為 ‰，在發放當金時一次性扣收。
第二條 關于抵押物
1、地理位置：
2、抵押物權屬證件號碼及面積：
3、訂立本合同的同時，當戶必須到 辦理抵押登記手續，
費用自負。
第三條 典當行的權利和義務
1、典當行有權了解當戶的生產經營、財務活動、產品物資庫存和借款使用情況，有權要求當戶提供所需的證(照)件及相關資料。
2、當戶出現包括但不限于本合同第四條第4、5、6、7項所列的足以影響典當行權益的行為或情形，典當行有權停止發放當金或提前收回典當本金。
3、典當期限或續當期限屆滿后，當戶應在5日內贖當，逾期不贖當也不續當即形成絕當，如形成絕當，典當行有權按《典當管理辦法》的有關規定委托拍賣行進行公開拍賣或由典當行自行出售，所得款項用以償還拍賣費用、貸款本金、綜合服務費及其他相關費用，剩余部分退還當戶，不足部分向當戶追索。
4、依據本合同約定按期足額向當戶發放當金。
第四條 當戶的權利和義務
1、有權按照本合同約定取得和使用當金。
2、按時歸還當金。如不能按時歸還當金時，須提前 天與典當行協商續當事宜，辦理續當手續的同時交納續當期的綜合服務費。
3、按照本合同約定使用當金，不得擠占、挪用當金。
4、當戶實施承包、租賃、股份制改造、聯營、合并、兼并、分立、合資、資產轉讓、申請停業整頓、申請解散、申請破產以及其他足以引起本合同債權債務關系變化或影響典當行債權實現的行為，應提前書面通知貸款人，并經典當行同意，同時落實債務清償責任或提前清償債務，否則不得實施上述行為。 5、當戶發生除前項所述行為之外對其履行本合同項下還款義務產生重大不利影響的任何其他情形，如停產、歇業、注銷登記、被吊銷營業執照，法定代表人或主要負責人從事違法活動、涉及重大訴訟、仲裁，生產經營出現嚴重困難、財務狀況惡化等，均應立即書面通知典當行，并落實典當行認可的債權保全措施。
6、當戶為他人債務提供保證或以其主要財產向第三人抵押、質押，可能影響其償還本合同項下借款能力的，應當提前書面通知典當行并征得典當行同意。
7、當戶必須保證當期內抵押物狀況良好，若抵押物出現損毀、破壞等減值現象時，當戶必須采取措施恢復抵押物的價值，如不能及時恢復價值，則應提供典當行認可的其他抵押物或擔保措施。
8、當戶如出現變更營業執照及其所載事項時，應及時書面通知典當行。
9、當戶承擔與本合同及本合同項下有關法律服務、保險、運輸、評估、登記、保管、鑒定、公證等費用。
第五條 提前還款
1、當戶提前還款，應提前通知典當行，協商還款方式。
2、當戶提前還款，典當行退還剩余天數綜合服務費。
第六條 違約責任
1、典當行未按本合同約定按期足額向當戶發放當金，視情況以適當方式補償當戶損失。
2、當戶未按照本合同約定期限歸還當金，逾期5日即形成絕當，典當行有權按照約定處理絕當物品。
3、當戶違反本合同項下義務，典當行有權要求借款人限期糾正違約行為，有權宣布本合同立即到期或采取相應資產保全措施。
第八條 爭議解決
本合同履行中發生爭議時，可由雙方協商解決，也可向屬地人民法院提請訴訟。在訴訟期間內，本合同不涉及爭議的條款繼續有效。
第九條 其他約定
第十條 合同的生效
本合同自雙方簽字或蓋章之日起生效。
第十一條 合同數量
本合同一式 份，雙方各執一份， 一份，具有同等法律效力。
典當是中國歷史上最為古老的非銀行性質的金融行業，也是現代銀行業的雛形和源頭。在1949年前，典當業非常興盛，全盛時期，單在北京就有300多家。1949年后，典當業完全停頓。1987年1z月，“成都市華茂典當服務商行”正式掛牌，成為當時中國內地第一家典當行。截止2006年底，全國共有典當行2494家。累計注冊資本246億元。2006年已營業的2052戶典當行典當總額960億元，比上年增長40％。2007年上半年，已開業的2342家典當行資產總額862億元，同比增加12.7％；上半年累計實現典當總額441億元，同比增長31％；典當余額為254億元。同比減少7.7％；息費收入30.7億元，同比增長14％；上繳稅金3.9億元，同比增加1.6倍；行業從業人員2.1萬人，同比增加40％。從區域上看，東部地區1239家典當行，實現典當總額354.9億元，占全國典當總額的81％，其中動產質押典當比例高于全國兩個百分點。從業務構成上看，動產質押典當金額108.3億元，占典當總額24.7％；房地產抵押典當金額236億，占典當總額的53.6％；財產權利類質押典當額占到典當總額的21.7％。從經營對象看，中小企業和民營經濟成為典當業主要服務對象。全國累計為中小企業提供當金3.8萬筆。同比增加18％，典當金額222億元；對居民提供當金99萬筆，同比增加8％，涉及典當金額199億元。典當業的發展與區域經濟發展和私有經濟活躍程度密切相關，浙江、江蘇、山東等經濟大省的典當資金周轉期和典當總額均大大優于同樣資本規模的內地省份。
總體來看，典當業救急解難、便利融資的服務功能繼續得到優化；支持中小企業發展、服務居民生活的經營理念在行業內得到延伸；典當業社會形象不斷提升，并逐漸被社會各界所認可和關注。
2我國典當業存在的問題
2.1行業屬性不清
從1996年以來，我國典當行業主管部門由中國人民銀行、國家經貿委轉變為現在的商務部，而典當行業的屬性也經歷了由金融機構到特殊的工商企業即非金融機構的轉變。從新施行的《典當管理辦法》來看，目前典當行按工商企業定性，但在有些管理上卻又按金融模式進行。典當業承擔著金融機構的義務，卻不享有金融機構的權利。
2.2行業法律法規不健全
目前我國典當業沒有專門的統一立法，所能依據的主要是商務部和公安部2005年4月1日聯合頒布施行的《典當管理辦法》。法律法規的不健全還表現在法律法規之間存在沖突。我國典當業的法律法規主要包括《擔保法》、《物權法》、《典當管理辦法》和國務院其他部門頒布的法規中涉及典當業的規定以及各地方有關典當業的規定等。這些法規的效力等級不確定，規定時有沖突，現實操作也有困難。作為自律性行業的典當業，行業協會組織不發達也阻礙了典當業的發展。目前中國成立了中國舊貨業協會典當專業委員會，但是處于發展初期，會員單位不能覆蓋全國，且缺乏對典當行業的規范力度。
2.3典當專業人才匱乏
在典當行業中，急需大量的民品(包括貴金屬、珠寶、古董)鑒別方面的人才，同時還需要鑒別人員懂得一定的貸款理論知識，能夠正確評價當品的市場風險。在對企業的貸款中，要求工作人員既要能夠正確評價企業的資產負債表，評估企業的抵押資產的價值，又要對企業的所投資項目有一定的認識。典當業務是由人來操作的，其經營人員的素質高低是經營成敗的關鍵。目前，我國典當行普遍缺乏優秀人才，缺乏人力資本的投人，多數典當行還屬于家族式經營，普遍缺乏合格的管理人員和專業技術人員。
2.4典當行實際業務范圍狹窄
現代典當的經營范圍較為廣泛，主要包括：機動車輛、房產質押、有價證券(包括滬深股票、銀行存單、銀行票據等)、金銀飾品、家用電器、通訊器材、企業產品等，不同企業或個人通過對以上物品的質押。但是，相當一部分典當行實際經營業務范圍狹窄，傳統業務如珠寶首飾、古玩字畫、手表等萎縮；為追求高額利潤，許多典當行都將業務集中在房產、股票和機動車典當上。
2.5典當業融資渠道不通暢
目前我國典當業主要是通過自有資金進行業務運作，在實際操作中很難從其他渠道獲得融資。只有極少數典當行能從銀行獲得貸款，至今為止還沒有一家上市的典當公司。融資渠道的不暢導致個別地區的個別典當行存在違規吸存甚至高息攬儲的情況。可見，典當業除股東權益融資外，缺乏其他有效的融資渠道，這制約了典當業增強資金實力，發展自身規模的進程。現階段以中小企業發展環境越來越好，唯獨融資難成了影響中小企業發展中一個難以逾越的障礙。在融資問題上，一方面大量社會閑散資金只能存入商業銀行；另一方面，典當業可以解決中小企業融資困難，卻無法吸納社會資金，使其轉化為中小企業發展急需的資金供給，這就存在著一邊資金需求旺盛，一邊資金供給有余，而供需卻不能銜接的問題。擴大典當業的資金來源，從表面上看，是對典當業的扶持，實際上則是通過典當融資，加大全社會對中小企業的扶持力度。
3我國典當行業發展對策
3.1確立屬性
目前亟待明確的是典當行的行業歸屬問題。關于典當行屬性的爭論一直有很多說法，盡管目前將典當行定位為特殊的商業企業，并由商務部主管，且沒有金融許可證，但典當究其根本，仍不改其金融屬性，同時，又具有其他屬性。典當的金融性質體現在典當雙方的債權債務關系上，但典當的債權債務關系與一般的債權債務關系不同，在典當物絕當之后，典當行的金融性質就轉化為商業性質，對絕當物品進行變賣、拍賣處理，直接參與商業活動。
3.2規范制度，健全法律法規
隨著我國經濟高速增長和經濟規模的不斷壯大，典當業對社會經濟生活的影響也會隨之增加，在這個背景下通過提高典當立法層次，制定一部統一的典當法，既符合當前的立法趨勢即立法由綜合性向專門性過渡，又能促進典當業的規范發展。必須保證的是典當立法應與民法等規定相協調，防止出現法律法規之間的沖突情況。如果該行業的習慣法符合一般公平原則，不損害社會公共利益，也為業內人士廣泛接受，就應當尊重歷史、重視實踐、不要盲目改變。
3.3人力資源體系的構建
建立企業培訓體系和教育培訓體系。通過在在企業內部和外部建立一個系統的培訓管理體系、培訓課程體系以及培訓實施體系，使三者成為有機的整體。加強文化建設，樹立典當業新形象，提高從業人員的素質。實施典當高級管理人才培訓工程，打造中國典當業的經理人，全面提升行業整體專業素質和綜合素質。注重從業人員業務技能、政策法規、職業道德、文化知識的培養，提高在崗位人員的綜合素質，造成新一代的典當行業從業人員。
3.4擴大典當行融資渠道
我國典當業應積極探索各種融資渠道，堅持與銀行廣泛接觸尋求獲得銀行貸款的有效模式，擴大經營資金的來源。另一方面，政府監管部門應進一步放開典當業的融資渠道，在確保金融體系安全的基礎上，允許典當行從信托公司，租賃公司，財務公司，投資基金等渠道進行融資；允許典當行的當物可以在認定第三方監管下對銀行實施動態余額抵押，以當票為依據，在不影響當戶對當物贖回的前提下對銀行抵押物價值余額進行動態平衡調整。此外建議允許經營良好的典當行在中小企業板上市融資，以增強典當業的資金實力。
關鍵詞：房地產典當；風險；防范
中圖分類號：F83文獻標識碼：A
隨著我國房地產市場的日趨活躍，房地產典當業務也日益火暴。2006年全國房地產典當業務平均占總業務量的50%，2007年突破60%，2008年初更急劇上升，部分典當行甚至達到80%。但受2008年樓市低迷影響，從10月開始，京城等主要典當行為降低風險，紛紛下調房地產評估價和折當率，對房地產典當的評估審查力度也大幅加強。由此，房地產典當業的風險防范再一次成為業界關注的話題。
一、房地產典當業的風險
房地產典當是指房產所有者或土地使用者以其所擁有的房地產作為抵押向典當行借款，并在約定時間內付清本息、贖回房地產的融資行為。典當人并不需將房地產移交典當行占有，典當行也無權使用、收益該房地產，而僅是限制其產權轉移，將其作為清償本息的財產擔保，房地產仍歸其產權人所有。其風險主要有：
（一）絕當風險。絕當風險是典當行面臨的最大經營風險。當客戶違約，不能按期足額償還貸款，房地產成為絕當，難以變現時，勢必占用典當行大量資金，造成資金短時間無法收回，資本周轉困難；同時增加典當行的營業成本。一般來說，作為二手房地產，銷售變現的渠道相對狹窄，銷售過程將占用大量人力、財力，成本較高。
（二）道德風險。道德風險主要是指由于信息不對稱，典當行面臨客戶騙取當金的風險。因為房地產行業信息透明度不高，典當行難以了解到房地產公司的真實底細。一些省市就出現過典當行被騙案例，開發商拖欠施工單位工程款，在拿到銷售許可證后，到典當行圈走一筆錢，再繼續低價賣房，最后同一房產形成多方債主，典當行難以收回當金，遭受損失。2008年9月全國典委會秘書處接到寧波典當有限公司友情提醒，請全國典當同仁提高防范意識和識別能力，防止假房產證典當，有人曾拿假房產證去典當房產（身份證是真的），假證的制作水平達到以假亂真的地步。
（三）操作風險。操作風險是指辦理房地產典當業務過程中由于內控制度不健全，監督機制不完善，內部工作人員錯誤操作而導致直接或間接損失的風險。比如，對客戶的房產和提供的證件考察不實不準；對涉及房地產占有、使用、收益、處分和共有問題審查不嚴；對抵押人的信譽、償還能力未認真了解；操作中只收下房地產證而不去登記；房地產估價不準，等等，這些極易引起法律糾紛和騙當絕當的發生，造成抵押放款的損失。
（四）法律規章沖突風險。目前，典當業只有作為部門規章的《典當管理辦法》（效力低于法律效力），一旦引訟，典當行依據《典當管理辦法》提出訴訟請求，與其他法律法規相沖突時，法院優先以《合同法》、《擔保法》、《物權法》等法律法規為依據進行判決，典當行的利益將得不到根本的保證。比如，《破產法》規定企業欠稅和所欠工程款先于抵押權受償，這將使典當行受償的風險大為增加；《物權法》規定，建筑物與該建筑物占用范圍內的建設用地使用權一并抵押，如果出典人憑房產證抵押貸款，而將房屋所占用土地使用權另行抵押登記，“一女二嫁”，將使典當行難以完全實現自己的債權；按照民事訴訟法強制執行的有關規定，被執行人及其所扶養家屬生活所必需的居住房屋，法院不得拍賣、變賣或抵債，導致典當行變現房產受阻；如果房地產典當所約定的息費率過高（沒有違背《典當管理辦法》的規定），法院認為違背《民法通則》公平的基本原則，則典當行應收未收的大額息費將無法收回。
除上述幾個方面之外，房地產典當業還面臨因不可抗力帶來損失的自然風險，如洪水、地震、火災等自然災害帶來的典當房地產受損或損毀的風險。
二、房地產典當風險的防范
典當行面對諸多風險，必須加強防范，采取多種措施，盡可能地避免風險的發生。
（一）完善規章制度，加強內控建設。借鑒銀行的內控制度，辦理房地產典當業務時實行分級審批制度、差錯事故責任追究制度、崗位責任制度，強化內部監督制約，通過制度來管理和約束每個員工、每道工作環節，減少人為因素的干擾；規范業務流程，加強業務技能培訓和職業道德教育，落實嚴格、審慎的房地產評估機制，避免估價過高；強化內部稽核，及時發現經營操作中的漏洞和薄弱環節，減少各類問題和事故的發生。以制度的完善來實現風險的事前防范。
（二）關注經濟形勢及宏觀政策，明晰典當行業走勢。房地產市場受國家宏觀經濟及政策影響較大，一旦宏觀經濟形勢出現較大變化，房價產生波動，房地產行業的系統性風險將增大，當戶違約現象將增多。在進行房地產典當時，一定要認真分析當前的宏觀經濟形勢和國家可能出臺的經濟政策，從而明晰房地產典當業的大勢，進而對房地產的折當率和估價政策進行適時調整。當前，我國經濟增長放緩趨勢的基本明確，人們繼續看淡樓市的心理預期，房地產價格下跌空間及變現難度的擔憂，促使典當行下調房產評估價和折當率，以規避風險。
（三）對出典人進行分類，加強事后監督。根據出典人的資產質量、資信狀況、借款用途、還款來源、利潤效益等，對該項業務及出典人進行信譽評級，區分優質客戶群、一般客戶群和風險客戶群。對資信狀況良好的優質客戶可以適當提高折當率及當金，對抵押房地產區位偏僻、變現能力差、借款用途不明確的業務，當期過長及借貸資金過大的業務，則要重點加強監督。在分類的基礎上，轉變不問用途的傳統觀念，加強事后監督。貸款以后，應保持與當戶的聯系，深入了解當金的用途是否符合合同約定，當戶的生產經營、資金回籠、經濟效益等情況；一旦發現當戶逾期未付息而有意躲避、尚未絕當但已經多次續當、逾期未贖當等情況，應加緊對當戶進行跟蹤，并要求其定出還款計劃，加強催還力度，防患于未然。
（四）完善二級市場，拓寬絕當房地產變現渠道。絕當品的處理中，二級市場發揮著重要作用，直接決定著變現速度，尤其在房地產這類不動產典當業務中，直接影響著大額資金的回籠。典當行與拍賣行聯合，建立定期有效的拍賣機制，將絕當房地產盡早脫手；與二手房中介機構合作，構建針對絕當房地產的房交會市場，同時信息共享，加快房地產流轉變現；利用網絡系統和知名拍賣網站開設淘寶專區，房產供應信息，進行銷售；對競拍成功卻難以一次全額付清房款的客戶，推廣競拍融資業務，促進房地產拍賣順利進行。通過上述措施，可以為房地產典當業提供良好的流通環境，減小缺乏流動性造成的損失。
（五）分散資金，客戶多元化。房地產抵押所占用的資金比例較大，如果資金集中投放于某一大項目，會使典當行潛在風險趨于集中。因此，要防止資金集中投放造成“一損俱損”的風險，尤其不能只追求做大業務，對資金鏈薄弱的中小企業投放大筆貸款。應該分散資金，實現客戶多元化，突出優質項目，兼顧一般業務，以民房為主，以量取勝，穩健經營，避免因個別大客戶發生財務危機給典當行帶來沉重的包袱。
（六）呼吁國家盡早出臺典當業相關法律。現代典當業已經成為主流金融業的有力補充，作為“第二銀行”，對房地產和中小企業融資更是起到了獨特的作用，這其中房地產典當業務所占比重最大。典當業的不斷發展，必然要求提升和完善典當業的立法層次，出臺具有法律效力的典當業法律法規，避免訴訟過程中國家法律與行業法規相沖突的矛盾，明晰責任與權利，減少糾紛，規范典當行為，為從根本上保障典當業尤其是房地產典當業的合法利益提供法律依據。