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第1篇：商業銀行的發展規律范文

正確運用科學的發展觀，出發點在于加快有效發展。發展觀是用來指導發展實踐的。在傳統發展觀的指導下，“增長＝發展”的評價標準在金融領域大行其道，商業銀行存在強烈的總量偏好，片面追求上速度、上規模，過分強調資產負債規模或存貸款等業務指標的高增長速度，走的是一條“重總量擴張，輕結構優化”的發展之路，其結果是我們在為某些總量指標的快速增長而陶醉和欣喜時，亦不得不接受結構失衡帶來的負面后果。運用科學發展觀來指導商業銀行的發展實踐，必須把加快有效發展作為出發點，正確把握和處理好速度、規模、結構、質量和效益的關系，克服“速度情結”和“規模沖動”，把發展的重點放在結構、質量和效益上，策動商業銀行資產業務、負債業務和中間業務“三套馬車”并駕齊驅。一是把握好“進”和“退”的關系，改善資產業務質量。堅持有進有退的原則，科學判斷和準確把握產業、行業和企業的生命周期，在經濟結構調整和產業結構調整中調整優化信貸資產結構。

在“進”的問題上，堅持有所為有所不為。每年在充分調研和信息歸集的基礎上，提出年度信貸資產調整優化計劃，明確指標比率控制要求，信貸資產結構調整優化的行業導向意見，明確區分鼓勵類行業、審慎類行業、限制類行業和禁止類行業，針對不同行業采取不同措施。另外，在進行資產營銷時要注意避免幾個“誤區”：大客戶并不等于好客戶；上市公司并非都是優質客戶；有抵押的項目并非沒有風險。在“退”的問題上，深刻汲取產生不良資產的經驗教訓并制定落實退出策略，對信貸資產存量中那些夕陽行業和前景暗淡的企業，應根據行業分析結果，結合具體項目的實際情況，對客戶進行分類，確定擬壓縮、淘汰的客戶名單，根據名單逐個制訂主動壓縮退出計劃，定項目、定金額、定時間、定責任人、定措施，在確保風險不擴大的前提下，尋求有利時機對這部分項目進行主動性的壓縮退出。二是處理好“被動”和“主動”的關系，優化負債業務結構。在商業銀行的各項負債中，存款是最基本、最活躍的被動型負債，也是負債總量平衡的重點。長期以來，由于受制于諸多因素，我國商業銀行特別是國有商業銀行負債業務結構失衡的情況比較嚴重，表現在高成本的定期儲蓄占比居高不下，低成本的對公存款卻一直是弱項；本幣存款規模擴張較快，而外幣存款卻一直“發育不良”；負債業務的發展與資產業務的發展失衡，資產負債比例很不協調，存貸比不能保持在一個適度的水平上。同時，在負債業務工作中，不同程度地存在高息攬存和月末、季末、年末搞突擊，沖時點，拉臨時存款的現象，嚴重影響了效益的正常實現。基于此，要實現負債業務的有效發展，必須變“被動”為“主動”，加強對吸收存款方式的管理，通過推行存款證券化，發行大額可轉讓定期存單、開辦銀行本票和回購協議業務等方式，擴大存款來源、優化存款結構、降低負債成本，使負債和相應的資產相匹配。三是解決好“新業務”和“老產品”的關系，提高中間業務的效益。從總體上看，目前我國銀行業中間業務仍處于起步階段，業務范圍狹窄，發展不均衡，利潤貢獻率低，與國外銀行業中間業務的差距十分巨大。

“在收入構成上，目前國內銀行業非利息收入占比11％，中間業務占比6％左右，而國外銀行業非利息收入一般占30％以上，有的達到70－80％。”②加快中間業務的有效發展，必須把中間業務擺到與資產業務和負債業務同等重要的位置，堅持以效益為目標，徹底摒棄不計成本盲目拓展那些低效、無效的中間業務的錯誤做法。一方面對現行開辦的中間業務進行清理，對那些低效益、工作量大、消耗資源多的“老產品”要及時取消、停辦或加以必要的完善；另一方面加快中間業務產品的創新和推廣，深入研究中間業務品種所依托的消費群，細分客戶市場，確定合理價格，大力拓展智能型、科技型、高附加值的“新業務”，著力提高中間業務的效益和在整個銀行業務中的比重。

正確運用科學的發展觀，基本點在于強化風險管理。銀行是經營風險的特殊行業，自其產生之日，風險就與之相伴，形影不離。把握風險的客觀規律，強化風險管理，是商業銀行正確運用和全面落實科學發展觀的基本點。目前我國商業銀行發展最為缺乏的不在金融資源方面，而是在風險管理和內部控制這個環節上，風險管理理念、體制、制度、技術和人員等多方面與現代商業銀行的標準有很大差距。強化商業銀行風險管理，須借鑒《巴塞爾新資本協議》的要求，圍繞風險管理的文化、體系、理念、技術等方面進一步加以完善。一是改變以往對風險管理的偏見，樹立先進的風險管理文化。風險管理和業務發展是并行不悖的，風險管理的過程同樣是創造價值的過程。任何業務都是有風險的，風險管理的任務就是尋找業務過程的風險點，衡量業務的風險度，積極尋找、發現防范風險的辦法，在克服風險的同時從風險管理中創造收益。二是健全風險管理體系。

一般來說，風險管理體系應該包括風險管理組織體系、政策體系、決策體系、評價體系等內容。我國商業銀行風險管理的組織體系應從兩個層面進行調整：首先要適應商業銀行股權結構變化，逐步建立董事會管理下的風險管理組織架構。其次，在風險管理的執行層面，要改變行政管理模式，逐步實現風險管理橫向延伸、縱向管理，在矩陣式管理的基礎上實現管理過程的扁平化。三是優化風險管理理念。目前，改進風險管理理念的關鍵是要處理好業務發展和風險管理的辯證關系，核心是采取差別化管理的原則，包括不同業務、品種和地區的差別化管理。四是提高風險管理技術。內部評級和資產組合管理是風險度量的重要技術。國際先進銀行的經驗表明，內部評級的準確與否直接關系到風險定價、盈利性分析、資產組合分析與提取準備金、決定經濟資本和監管資本等方面工作；利用資產組合模型度量整個銀行資產的預期損失，利用地區、行業、產品等之間的相關關系進行風險分散，通過證券化、衍生工具等進行資產負債管理，降低銀行的風險敞口。授權管理是風險控制過程中的重要手段，根據不同的業務特點，應采取差別授權的方式。五是前移風險管理關口。在商業銀行內部徹底實現風險管理體制的變革，改變以往商業銀行內部條條框框的管理模式，實現以業務流程為中心的管理體制，并不斷摸索以戰略業務體為中心的風險管理體制。逐步在業務部門設立“風險管理窗口”，通過“窗口”傳遞和執行風險管理政策，從業務風險產生的源頭就進行有效控制。

第2篇：商業銀行的發展規律范文

關鍵詞：商業銀行；傳統管理觀；辯證管理觀

中圖分類號：F83文獻標識碼：A文章編號：1672-3198（2007）12-0168-02

1 商業銀行辯證管理觀探析

1.1 發掘“辯證”一詞的含意

按《現代漢語詞典》的解釋，“辯證”有兩層意思。第一層意思是：作動詞，意為“辨析考證”：如反復辯證。也作“辨證”。第二層意思是：作形容詞，表示“合乎辯證法的”：如辯證關系、辯證的統一。在理解這兩層意思時，我們應注意如下幾點：

首先，“辯證”作“辨析考證”理解時，“辯證”同“辯證”。從哲學角度分析，“辯證”所指的“辨析考證”，是人們對自然界、人類社會與人的精神三大領域的人或事物自身進行直接地或通過相關文獻資料進行間接地反復辨別、分析和研究以探求事實的過程，是主觀見之于客觀、客觀又見之于主觀的“實踐、認識、再實踐、再認識”的螺旋式上升的認識過程。可見，“辯證”一詞背后隱含的是在可知論基礎上的唯物主義認識論。

其次，“辯證”是直接與辯證法相聯系的。“辯證法”是希臘語“dialego”的漢語譯文，原意為談話、論戰的技藝。后指與形而上學相對立的、專門研究世界普遍聯系和發展變化規律的哲學學說。辯證法在發展演變過程中先后出現了古代樸素辯證法、以黑格爾為代表的唯心辯證法和馬克思的唯物辯證法三種基本歷史形式。其中，只有唯物辯證法是客觀物質世界的發展規律和認識發展規律的正確反映。

1.2 透視辯證管理觀

當前學術界對管理的研究大多是沿著美英等國的管理思路進行的，而對辯證管理方面的研究很少。總體來說，關于辯證管理現有的論述主要可概括為三類觀點：

第一類觀點是從管理實踐中挑出幾個諸如“疏”與“堵”、“寬”與“嚴”、“剛”與“柔”等具有辯證關系的詞并加以簡略分析，于是便稱之為辯證管理。如果這能夠稱為辯證管理的話，那么中國古代《管子?正世》篇中所言“不慕古，不留今，與時變，與俗化”反映出的“變革”與“穩定”之間的關系也可稱為辯證管理。實際上，管理過程中偶然閃現出的辯證管理思想火花并不等于辯證管理。

第二類觀點是從中國傳統中醫學“辨證論治”或“辨證施治”理論延伸出辯證管理，并認為“醫人醫國”，“其道一也”。按傳統中醫學觀點，“證”通“癥”，“辯證”的意思就是根據中醫學理論，運用四診、八綱等方法，辨別各種不同的癥候，以做出正確的診斷。“施治”或“論治”，即根據辨證的結果，針對病情，確定治療原則，選擇恰當的治療方法。可見，辨證施治在診斷和治療上體現了原則性和靈活性相結合的特點，也在一定程度上再現了上文所分析出的“辯證”的兩層含義。但值得注意的是，辨證論治本身并不是辯證法和認識論，更不是辯證管理的思想源頭與方法論基礎。

第三類觀點是從馬克思辯證唯物論和管理二重性原理出發，認為辯證唯物論是辯證管理學的方法論基礎，管理二重性原理是辯證管理學的思想淵源，并且辯證管理學是以管理過程中的一般性（自然技術關系）和特殊性（社會關系）及其對立統一關系為研究對象的綜合性管理學。仔細推敲后，很容易發現這種觀點有兩點不足需要指證。

首先，該觀點所提出的“辯證唯物論是辯證管理學的方法論基礎”的論斷具有一定片面性。因為唯物主義是研究世界物質本性的，而辯證法是研究世界的聯系、運動、變化、發展的一般規律的，這兩部分結合起來才會形成科學、完整的世界觀和方法論。按唯物主義和辯證法的結合方式可以形成側重點不同的世界觀和方法論，其中，一個是辯證唯物主義，另一個是唯物主義辯證法。前者在承認世界普遍聯系、運動和變化、發展條件下研究世界的客觀物質本性，后者在堅持世界客觀物質本性基礎上研究客觀物質世界的普遍聯系和運動、變化、發展的規律。作為一種客觀存在，管理所應該研究的是如何通過認識、把握和利用管理主體、客體及管理中介的普遍聯系、運動、變化與發展的規律以實現既定目標，而不是在普遍聯系、運動、變化和發展中研究管理主體、客體與管理中介的本性是物質的還是精神的。從這個意義上講，與其說辯證唯物論是辯證管理學的方法論基礎，還不如說唯物辯證法是辯證管理的世界觀和方法論的重要基石。這是其一。其二是，該理論雖然以辯證唯物論為方法論基礎，但沒有意識到唯物主義認識論和唯物主義歷史觀也是構成辯證管理的世界觀與方法論基礎的另外兩塊重要基石。因為管理作為一種人類特有的社會現象，具有相當的復雜性。所以，這就決定了我們必須在唯物主義認識論指導下透過現象把握本質，必須在唯物主義歷史觀指導下用唯物辯證法三大規律及相關范疇對管理二重性，即管理的自然屬性和社會屬性進行辯證分析和研究，從而才有可能使管理走出令管理學界千夫所指的管理理論的“叢林”、擺脫管理中的困惑。

其次，該觀點僅僅是對創建辯證管理學的一種理論構想，并未涉及如何建立辯證管理學、如何把辯證管理理論應用于具體的管理實踐等內容，所以，其對具體管理實踐的指導性和實用性較差。

商業銀行欲在激烈的競爭中生存發展，首先要改變原有觀念，并樹立商業銀行辯證管理觀，即在堅持辯證唯物主義與唯物史觀基礎上，以唯物主義認識論和唯物主義辯證法作為方法論基礎，認識、把握和利用管理與生產力相聯系的自然技術屬性方面的規律、與生產關系相聯系的社會屬性方面的規律，以及管理與上述兩大規律之間的辯證規律，從管理二重性的辯證關系角度研究提高管理效率的管理方法，以保證管理目標的順利實現。

2 商業銀行傳統管理因缺乏辯證管理的優勢而陷入雙重困境

客觀地說，無論是對一般企業進行管理，還是對商業銀行進行管理，都具有對生產力進行管理和對生產關系進行管理的二重性。若在管理過程中能夠堅持辯證管理觀，即在兼顧對自然技術屬性進行管理的同時，兼顧對社會關系屬性進行管理，并處理好二者的辯證關系，則這種管理才是科學的。否則，管理在理論或實踐方面很容易陷入這樣或那樣的困境。

2.1 商業銀行管理思想的三次革命沒有使銀行真正擺脫理論方面的困境

隨著商業銀行的不斷發展變化，在不同時期的銀行家對安全性、流動性和營利性的認識和取舍也不斷發生變化，從而引起商業銀行的管理思想與管理理論也隨之發生變革和更新。在此過程中，商業銀行管理雖然經歷了以商業貸款理論、資產轉換理論和預期收入理論等為代表的資產管理理論、20世紀60-70年代出現并占統治地位的負債管理理論和20世紀70年代中期出現并延續至今的資產負債綜合管理（以下簡稱為資產負債管理）理論三次管理思想的革命，但是這三種理論都是從管理的自然技術屬性角度分析銀行管理的，也都不約而同地忽視了從管理的社會屬性角度對銀行管理的研究，所以是具有片面性的。不僅如此，這種銀行管理思想與管理理論上的片面性，導致資金池法、線性規劃法和財務規劃模型等以資產或負債為內容的具體管理方法也會加強和延伸這種片面性。其實，這只是商業銀行管理理論的困境之一。

商業銀行管理理論的另一個困境就是，現行的諸多商業銀行（經營）管理方面的教科書不只是單方面從管理的自然技術屬性來研究銀行管理，而且還把銀行經營運作中技術性聯系很強的業務人為分割開來并機械地加以研究。比如，商業銀行（經營）管理教科書中常見的情形就是，把資產管理、負債管理和流動性管理分別分成不同章節講述；還有就是把商業銀行貸款管理和企業信貸風險管理也分別分成不同章節進行研究，諸如此類，不一而足。作為一種研究方法，對某個論題像“解剖麻雀”般地“分而析之”本無可厚非。但是，如果僅僅是把“解剖麻雀”形而上學地加以運用，并且對“解剖麻雀”觀點背后的“個別到一般，特殊到普遍”的哲學要義全然不知的話，那么就有可厚非了。實際上，除了上述資產、負債和流動性管理之間以及貸款管理與企業信貸風險管理之間密切相關以外，商業銀行管理中還有其它很多管理項目之間的關系都是密不可分的。我們需要用普遍聯系和變化、發展的觀點對這些項目進行辯證研究，機械的“解剖麻雀”觀是要不得的。

2.2 商業銀行管理實踐方面的困境

從管理二重性角度來看，如果說現在的一般企業管理由于在自然技術屬性與社會屬性方面偏倚重于一方、缺乏把兩者有機聯系在一起的科學管理理論指導而被稱為“瘸腿管理”的話，那么目前的商業銀行管理就可以被稱為“單腿管理”。因為當前商業銀行不僅缺乏像一般企業管理中人際關系學說和行為科學那樣專門研究人與人際關系的管理理論，而且也沒有反映管理二重性辯證關系的科學理論的指導，在此情況下，經濟中出現以巴林銀行為代表的銀行倒閉事件以及人們發出“不斷下降的競爭力和沉重的監管負擔，正在將商業銀行推向死亡” 的感慨，都是不足為奇的。這恰恰是銀行管理實踐方面困境的寫照。

與西方發達國家的商業銀行資產負債管理相比，盡管它們正在奉行的資產負債管理有“單腿性”，但是，我國的資產負債管理依然不可與之同日而語。正如我國有些學者所言：“我國銀行的內部管理基本上還處于資產管理和負債管理階段，沒有真正進入全面資產負債管理階段。”具體說來，我國商業銀行管理實踐中的困境主要體現為目前尚無法有效得到解決的一些矛盾。比如，實行能夠體現管理二重性辯證關系的科學管理與缺乏這種科學管理理論指導之間的矛盾，實行全面資產負債管理與某些銀行職員因素質差而讀不懂資產負債表之間的矛盾，實行全面資產負債管理與商業銀行資產管理部門和負債管理部門內部各自為政的矛盾，實行全面資產負債管理對員工群策群力和團隊精神的要求與銀行職工在現有獎懲機制下工作積極性不足的矛盾等等。

3 商業銀行實行辯證管理的基本思路和原則

商業銀行要逐步擺脫管理實踐中的困境，應該把辯證管理觀落實到具體的管理中工作，通過具體的銀行業務及相關管理踐行辯證管理觀。在此過程中應遵循如下思路和原則：

3.1 商業銀行應該從其自身形成和發展的歷史過程中把握自己的生存規律及將來的發展趨向

構成人類社會的各種要素大致可分為三類。第一類是由生產力和生產關系、經濟基礎和上層建筑、社會存在和社會意識構成的人類社會基本要素。第二類是由氏族部落、民族、家庭、企業、國家與政黨等組成的人群共同體或社會組織。第三類是包括需要、利益、社會分工和社會交往等在內的運籌性因素。作為一種社會組織，商業銀行應該用普遍聯系和變化、發展的辯證眼光，在人類社會基本要素構架下，在商業銀行與其他人群共同體和社會組織共同發展的歷史長河中，考察商業銀行與其他社會組織與人群共同體如何通過選擇、調動、處置、分工、匹配等手段來發揮運籌性因素的作用，從而由商業銀行發展的歷史軌跡中概括、總結并發現規律，以便為自身的發展提供規律性指導。

3.2 建立商業銀行辯證管理的雙中心制

客觀經濟活動過程的辯證二重性決定了商業銀行管理的辯證二重性和辯證管理的雙中心制。如圖1所示，銀行管理自然技術關系和人與人際間的社會關系決定了銀行必須同時以人和工作為辯證管理的中心，處理好以工作為管理中心和以人為管理中心的辯證關系，才能確定科學的領導方式和領導行為，才能做好管理工作。

3.3 商業銀行應在不同環境下確定自己的行為準則和行為模型

無論在確定性還是不確定性條件下，商業銀行應該能夠處理好營利性、流動性和安全性三者之間辯證關系，處理好銀行偏好與銀行效用的辯證關系，在此基礎上確定銀行理性選擇行為、行為準則和行為模型。這決定了商業銀行生存和發展的現狀和前景。

3.4 在綜合權衡各個管理主體不同管理特征的基礎上合理確定商業銀行的最佳管理策略

商業銀行負債經營和經營對象的特殊性決定了商業銀行管理的特殊性。在一定程度上，銀行的經營對象是銀行重要的管理客體，同時也可能是不同特征的另外其它管理主體的管理客體。例如，商業銀行給生產性企業發放的貸款，既是商業銀行的管理客體，又是作為借款人的生產性企業的管理客體，同時還成為銀行監管、證券監管等部門的管理客體。如圖2所示，銀行對貸款的貸前、貸中和貸后管理的二重性與銀行信貸客戶使用信貸資金進行生產的管理二重性融合在一起，增加了銀行管理的復雜性。這也正是我們研究和倡導商業銀行進行辯證管理的主要原因之一。

（1）按銀行業務關聯度或重要性不同，把銀行業務分為不同的業務群，研究同一業務群內部和不同業務群之間的辯證關系，在堅持“兩點論”和“重點論”前提下，把重要的業務群管理與銀行內部組織結構管理結合起來，對重點業務群的管理交由相關部門進行專項管理。比如，可以把商業銀行市場營銷與金融創新業務合并成為一個業務群，并建立金融產品創新推廣部專門負責這一業務群對老產品的改良和新產品的創造、原有市場的鞏固和新市場的開拓等業務的辯證管理。

（2）處理好以工作對象的銀行業務績效管理與以人為對象的人力資源管理之間的辯證管理關系，在此基礎上建立良好的激勵與約束機制，充分發揮人的主觀能動性與積極性。

參考文獻

［1］楊文士編著.管理學原理（第二版）［M］.中國人民大學出版社，2004.

［2］張金鰲.二十一世紀商業銀行資產負債管理［M］.中國金融出版社，2002.

［3］陳功偉.試論辯證管理［J］.廣東青年干部學院學報，2005，（3）.

第3篇：商業銀行的發展規律范文

 

關鍵詞：商業銀行；傳統管理觀；辯證管理觀

1 商業銀行辯證管理觀探析

1.1 發掘“辯證”一詞的含意

按《現代漢語詞典》的解釋，“辯證”有兩層意思。第一層意思是：作動詞，意為“辨析考證”：如反復辯證。也作“辨證”。第二層意思是：作形容詞，表示“合乎辯證法的”：如辯證關系、辯證的統一。在理解這兩層意思時，我們應注意如下幾點：

首先，“辯證”作“辨析考證”理解時，“辯證”同“辯證”。從哲學角度分析，“辯證”所指的“辨析考證”，是人們對自然界、人類社會與人的精神三大領域的人或事物自身進行直接地或通過相關文獻資料進行間接地反復辨別、分析和研究以探求事實的過程，是主觀見之于客觀、客觀又見之于主觀的“實踐、認識、再實踐、再認識”的螺旋式上升的認識過程。可見，“辯證”一詞背后隱含的是在可知論基礎上的唯物主義認識論。

其次，“辯證”是直接與辯證法相聯系的。“辯證法”是希臘語“dialego”的漢語譯文，原意為談話、論戰的技藝。后指與形而上學相對立的、專門研究世界普遍聯系和發展變化規律的哲學學說。辯證法在發展演變過程中先后出現了古代樸素辯證法、以黑格爾為代表的唯心辯證法和馬克思的唯物辯證法三種基本歷史形式。其中，只有唯物辯證法是客觀物質世界的發展規律和認識發展規律的正確反映。 

1.2 透視辯證管理觀

當前學術界對管理的研究大多是沿著美英等國的管理思路進行的，而對辯證管理方面的研究很少。總體來說，關于辯證管理現有的論述主要可概括為三類觀點：

第一類觀點是從管理實踐中挑出幾個諸如“疏”與“堵”、“寬”與“嚴”、“剛”與“柔”等具有辯證關系的詞并加以簡略分析，于是便稱之為辯證管理。如果這能夠稱為辯證管理的話，那么中國古代《管子·正世》篇中所言“不慕古，不留今，與時變，與俗化”反映出的“變革”與“穩定”之間的關系也可稱為辯證管理。實際上，管理過程中偶然閃現出的辯證管理思想火花并不等于辯證管理。

第二類觀點是從中國傳統中醫學“辨證論治”或“辨證施治”理論延伸出辯證管理，并認為“醫人醫國”，“其道一也”。按傳統中醫學觀點，“證”通“癥”，“辯證”的意思就是根據中醫學理論，運用四診、八綱等方法，辨別各種不同的癥候，以做出正確的診斷。“施治”或“論治”，即根據辨證的結果，針對病情，確定治療原則，選擇恰當的治療方法。可見，辨證施治在診斷和治療上體現了原則性和靈活性相結合的特點，也在一定程度上再現了上文所分析出的“辯證”的兩層含義。但值得注意的是，辨證論治本身并不是辯證法和認識論，更不是辯證管理的思想源頭與方法論基礎。

第三類觀點是從馬克思辯證唯物論和管理二重性原理出發，認為辯證唯物論是辯證管理學的方法論基礎，管理二重性原理是辯證管理學的思想淵源，并且辯證管理學是以管理過程中的一般性（自然技術關系）和特殊性（社會關系）及其對立統一關系為研究對象的綜合性管理學。仔細推敲后，很容易發現這種觀點有兩點不足需要指證。

首先，該觀點所提出的“辯證唯物論是辯證管理學的方法論基礎”的論斷具有一定片面性。因為唯物主義是研究世界物質本性的，而辯證法是研究世界的聯系、運動、變化、發展的一般規律的，這兩部分結合起來才會形成科學、完整的世界觀和方法論。按唯物主義和辯證法的結合方式可以形成側重點不同的世界觀和方法論，其中，一個是辯證唯物主義，另一個是唯物主義辯證法。前者在承認世界普遍聯系、運動和變化、發展條件下研究世界的客觀物質本性，后者在堅持世界客觀物質本性基礎上研究客觀物質世界的普遍聯系和運動、變化、發展的規律。作為一種客觀存在，管理所應該研究的是如何通過認識、把握和利用管理主體、客體及管理中介的普遍聯系、運動、變化與發展的規律以實現既定目標，而不是在普遍聯系、運動、變化和發展中研究管理主體、客體與管理中介的本性是物質的還是精神的。從這個意義上講，與其說辯證唯物論是辯證管理學的方法論基礎，還不如說唯物辯證法是辯證管理的世界觀和方法論的重要基石。這是其一。其二是，該理論雖然以辯證唯物論為方法論基礎，但沒有意識到唯物主義認識論和唯物主義歷史觀也是構成辯證管理的世界觀與方法論基礎的另外兩塊重要基石。因為管理作為一種人類特有的社會現象，具有相當的復雜性。所以，這就決定了我們必須在唯物主義認識論指導下透過現象把握本質，必須在唯物主義歷史觀指導下用唯物辯證法三大規律及相關范疇對管理二重性，即管理的自然屬性和社會屬性進行辯證分析和研究，從而才有可能使管理走出令管理學界千夫所指的管理理論的“叢林”、擺脫管理中的困惑。

其次，該觀點僅僅是對創建辯證管理學的一種理論構想，并未涉及如何建立辯證管理學、如何把辯證管理理論應用于具體的管理實踐等內容，所以，其對具體管理實踐的指導性和實用性較差。

商業銀行欲在激烈的競爭中生存發展，首先要改變原有觀念，并樹立商業銀行辯證管理觀，即在堅持辯證唯物主義與唯物史觀基礎上，以唯物主義認識論和唯物主義辯證法作為方法論基礎，認識、把握和利用管理與生產力相聯系的自然技術屬性方面的規律、與生產關系相聯系的社會屬性方面的規律，以及管理與上述兩大規律之間的辯證規律，從管理二重性的辯證關系角度研究提高管理效率的管理方法，以保證管理目標的順利實現。

2 商業銀行傳統管理因缺乏辯證管理的優勢而陷入雙重困境

客觀地說，無論是對一般企業進行管理，還是對商業銀行進行管理，都具有對生產力進行管理和對生產關系進行管理的二重性。若在管理過程中能夠堅持辯證管理觀，即在兼顧對自然技術屬性進行管理的同時，兼顧對社會關系屬性進行管理，并處理好二者的辯證關系，則這種管理才是科學的。否則，管理在理論或實踐方面很容易陷入這樣或那樣的困境。

第4篇：商業銀行的發展規律范文

1.自組織理論概述。

自組織理論由耗散結構理論、協同學、突變論和超循環理論組成，其中耗散結構理論和協同學是自組織理論的核心部分。且自組織理論早先被廣泛的應用于自然科學領域，近年來才應用于社會科學領域，并起到了強烈的反響。自組織理論在經過了幾十年的發展過程中，逐漸形成了一整套完整的理論體系，從而更好地適應環境的有序狀態，便于更好地發揮自組織理論的現有價值。并且大多數情況下，作用于系統的外部力量并不能直接對系統的行為產生作用，而是作為一種誘因，因此自組織理論是一個非常強大的理論體系，且涉及的范圍非常廣，所以通過自組織理論可以對城市商業銀行的發展起到一定的推動作用。

2.自組織理論的主要構成。

2.1耗散結構理論。

耗散結構理論是自組織理論的重要組成部分，同時也是核心力量。耗散結構理論主要研究系統與環境之間的物質與能量交換關系及其對自組織系統的影響等問題，例如對城市、生命等課題的研究，所以，耗散結構理論適用于城市商業銀行系統的管理。簡單地說，耗散結構理論必須要在遠離平衡態、系統的開放性、以及系統內不同要素間存在非線性機制的條件下才能實現耗散結構理論的應用。因此耗散結構在極不平衡的銀行系統和分散嚴重的子系統中可以得到較好的應用。

2.2協同學。

協同學主要是研究各系統中的協同機制，類似于銀行系統中各子系統之間雖然相互競爭，但也存在一定的協同關系，因此通過協同學原理可以加強對波動變化的系統進行深入的研究。并且任何系統處在由一種穩態向另一種穩態躍遷時，系統各要素之間的獨立關系和協同關系就會發生微弱的變化，并且任何一個微弱的漲勢都會對整個系統的平衡造成威脅。因此協同學原理的主要目的可以推動系統進入有序狀態，從而更好地實現系統內部的均衡發展。

2.3突變論。

突變論是建立在穩定性理論的基礎上的，并且業內專業人士認為突變論是由一種穩定態經過不穩定態向新的穩定態躍遷的過程。因此突變論通常是通過函數和參數值的變化過程進行理論分析，并且突變論原理認為即便是同一過程對應于同一控制因素的臨界值，在突變的過程中仍會產生不同的突變結果。因此突變論應用到城市商業銀行管理中，可以有效地對不同地域、不同環境等銀行子系統進行全面的參數分析，從而有效地提高銀行的穩定發展。

二、引入自組織理論對城市商業銀行問題的探討

隨著國家經濟的穩定發展，以及城市化進程的加速，不斷地促進了城市銀行的快速發展。尤其是商業銀行的發展，在不穩定的市場經濟沖擊下面臨著巨大的挑戰。雖然近年來商業銀行的發展速度不斷加快，但是總融資在銀行金融結構總資產中的所占比例確是十分有限的。且國有銀行為了提高自身的市場競爭力不斷地進行改革，并推出新的管理方式，使得城市商業銀行變得微不足道，從而失去競爭能力。因此在面對嚴峻的市場壓力和經濟壓力下，城市商業銀行必須要采取相應的解決措施，并有針對性的調整商業銀行的發展模式，才能為解決城市商業銀行的實際問題提供切實可行的幫助。

1.引入自組織理論的必要性。

銀行作為自然界和人類社會中眾多的子系統之一，必須要保證其基本的發展規律，才能促進整個銀行系統的協調發展。對于城市商業銀行來說，由于受到農村信用社、股份制銀行等其他子系統的影響，不斷的降低了城市商業銀行的競爭力。所以引入自組織理論可以幫助商業銀行實現人事制度改革，從而有效地對銀行內部的管理秩序進行科學化調整。并且通過自組織理論可以結合整個銀行系統的發展狀況，對商業銀行的現有發展和未來發展進行相應的調整。此外通過慢變量支配原則，還需要對商業銀行進行績效考核，并對商業銀行產權制度和股權結構進行改革，從而更好地實現股權制度下銀行系統的有序化進程。

2.銀行系統開放過程中的負熵流作用。

負熵流作用主要是在銀行系統對外開放的大環境下出現的，因為近年來中國經濟改革的市場化趨向非常明顯，從而加速了銀行的對外開放速度。造成外資紛紛注入商業銀行，且與其他銀行相比商業銀行的外資注入比例明顯較大。且隨著改革開放的深入，外資銀行在進行資金注入的同時還帶來了先進的管理理念和創新的管理流程，從而實現了與先進技術和理論的對接。且正是在信息的交換過程中，有大量的負熵流流入城商行，才有效地改變了商業銀行不合理的股權制度和經營管理方式，從而為商業銀行提供了高效的非線性作用機制，是商業銀行從原有的低級有序向高級有序轉變。因此開放是系統有序化的必要條件，所以只有加強自組織理論的應用，才能為城市商業銀行謀取更多的開放契機。

3.系統內非平衡與不均勻漲落的作用。

商業銀行的發展不僅受自身的管理模式影響，還受地域和環境的影響。因為發達地區的商業銀行和偏遠落后地區的商業銀行，在發展過程的即便管理模式和管理理念一致也會形成較大的差異。并且這種差異會導致商業銀行系統內的不平衡性、非均勻性出現偏離正常值的漲落現象，因此必須要通過自組織理論體系的維護，才能矯正商業銀行的發展方向，并調整商業銀行的發展策略，便于更好的幫助商業銀行及時的掌握外界的信息。總的來說，引入自組織理論是一個有利有弊的過程，因此商業銀行必須要抓住自組織理論的有利價值，并進行完善和改進并將商業銀行內部的非平衡與不均勻的漲落控制在一個合理的范圍，才能使整個系統實現由低級向高級過度。

三、結語

第5篇：商業銀行的發展規律范文

關鍵詞:經營管理；模式；商業銀行；對策

前言:

對于中國銀行而言，外資銀行競爭會有很大的壓力，我國發展新興股份制的商業銀行，對于中國銀對日益激烈的競爭市場的逐步適應起到了促進的作用，但是，我國的商業銀行在經營中還存在很多問題，從經營管理模式上來看，還比較落后，不能夠結合市場的需求和環境的變化，進行相應的調整［1］。

一、我國商業銀行在管理模式中存在的問題

我國商業銀行從定位上來看，長遠發展戰略比較欠缺，分業經營是當前商業銀行主要運用的經營制度，銀行與保險和證券機構在利益上，都具有競爭和沖突。商業銀行與同行業之間合作氛圍也欠缺，在很大程度上，使合作的深度受到了一定的限制，金融的創新產品相對比較少［2］。公司內部之間需要進行協調和溝通，才能夠使金融控股集團發展得更快，但是，沒有很高的整合力度，集團在管理上也比較松散。從當前來看，利用借貸將利息收入獲得是我國商業銀行主要的收入來源，但是，這樣會增加投資業務的比重，銀行經營的結構也比較傳統。集團資源配置不合理和內部合作松散，都是商業銀行經營管理模式中所存在的重要問題。1933年發生的經濟危機，導致世界經濟都變得比較蕭條，金融行業經營上的不規范，加大了銀行面對金融的風險，從當前來看，商業銀行控制風險的系統還比較滯后，對混業經營管理模式的發展非常不利［3］。降低了商業銀行應對風險的能力。我國的國情比較特殊，因此，在金融市場上，商業銀行必須要將抗風險能力提升。我國的商業銀行法健全的法律依據比較欠缺，存在比較大的法律漏洞，商業銀行的內部，雖然將相應的制度和法規制定了，但是，在選擇和組建銀行混業的經營模式上，交易和實施公司業務和管理上，以及監管方面專門的法律規范也比較缺乏。導致商業銀行在經營中，風險挑戰非常大，從而使經營風險加大了。商業銀行的內部競爭力比較薄弱，績效考核的機制也不科學，過分地強調將經營成本利用資金管理和客戶關系統管理以及全面服務來進行降低，從而使資金使用的效率得以提升［4］。這種做法將銀行潛在的綜合性和資源價值的服務技能忽略了。從當前來看，金融方面在監督的成效上比較低，經營管理模式在交叉業務的監督上不到位。監管部門沒有明晰的責任界限，浪費了監管資源，造成商業銀行金融上的風險，從而使混業經營管理等產生了不穩定的因素。

二、商業銀行經營管理模式問題產生的原因

(一)客觀原因分析

雖然我國銀行的改革已經取得了一定的成效，但是，公司基礎管理薄弱，內控機制不健全，治理也不完善，無論是控制能力，還是風險管理都需要提升，基層網點和分支機構也需要深入地進行改革，必須要提高金融服務水平。針對于外部環境而言，其一，經濟全球化正在進行深入地發展，與金融市場的聯系也更加緊密，金融創新更新很快，致使不確定的因素快速地增多，從而導致金融領域的競爭也非常激烈;其二，我國的社會主義市場經濟體制正處在完善的重要階段，不斷地調整產業結構和國民經濟，商業銀行的信貸風險也容易增加，同時，金融法制建設雖然與市場經濟相適應，但是還未完善，社會誠信體系的建設也在剛剛起步。將商業化銀行進行有效地改革，既具有復雜性和艱巨性，又具有長期性，商業化如果想要形成現代化的大銀行，必須要具備內控嚴密、資本充足、服務優質、運營安全、效益良好、服務優質以及國際競爭力和創新能力都強，這就需要一個比較漫長的過程［5］。因此，在如今的金融法律的框架下，因為法律規定金融資本必須要與產業資本相融合，商業銀行也想將自身產業的支柱建立起來，但是，卻一直很難如愿，就是因為這些銀行從資本形態上，沒能夠將工業資本的強力支撐獲得，商業銀行發展必須經歷階段的金融資本省略了。

(二)主觀原因分析

必須要有專業化的服務和管理，才能夠將銀行的競爭力進行有效地提升，同時，專業化服務和管理的主要來源就是精細分工專業化，是最重要的，反而要求員工成為復合型人才;將銀行運行的效率提升，才能夠提升競爭力，但是，卻沒有注重提升效率的同時，必須將專業化的精細分工與新技術運用的依靠有效地結合在一起，反而只是徘徊在放與收之間;將有效內控機制建立，才能夠提升銀行競爭力，而卻沒有注重在業務流程和精細分工的內控要求的計算機化基礎上，建立現代的內控，反而只是將制度不斷地增加，以及對員工的道德素質的要求不斷地提升，甚至對于員工8小時以外的言行進行全面的控制，都歸到嚴厲處罰當中，作為主要的內控訴求［6］。所以，制度管理的制度管人良好的初衷，因為認識上過于膚淺和管理構架上的一些缺陷，將依靠人主觀條件管理的人管制度的主觀要求改變了。

三、建立科學經營管理模式的策略

(一)改進商業銀行經營管理模式的對策

將商業銀行的經營管理模式的現代化和科學化進行推動的必須要求，就是將金融體制進行有效地改革，商業銀行必須要改革各分支機構的管理，從而將內部核心的競爭力得以提升［7］。將應對的金融風險能力進行有效地提升，并且將合理的考核制度制定出來，將改革人力資源進行加強，做到“以人為本”，對于組織內部機構進行優化，高質量的人才不斷引進。將更多培訓的機會提供給員工，員工專業素質得以有效地提升，從而使激烈機制形成。對于國內外的合作伙伴和同行的聯系和溝通必須要加強，對金融內外部的信息應該及時地進行了解和掌握，需要有前瞻性的風險意識。創新經營管理模式和組織內部設置以及金融產品，將商業銀行的綜合競爭力不斷地進行提升。商業銀行為了將融資的渠道增加，可以將工業資本引進，企業管理能力得以提升，從而將經營重心把握好［8］。這種方式能夠使銀行將金融的支持有效地獲得，同時，還能夠將資金的使用效率得以提升，從而使金融業抗風險的能力得以提升。將計算機等科學技術充分地進行應用，對于控制銀行內部得以加強，從而使更加快捷的信息共享速度得以實現，經營成本降低，致使管理更加現代化。經營管理模式科學化，必須要有健全的監督機制和法律法規，針對于企業的內部來說，必須要對高層領導職能進行明確地規定，同時，外部監督部門，也應該將責任界限進行明晰［9］。

(二)引進工業資本，作為強力支撐商業銀行的有力支柱

按照商業銀行歷史發展規律，應該將工業的資本引進，從而成為強力支撐商業銀行將產業取得的有力支柱。從當前來看，將工業資本進行引進，對我國的金融產業是一個巨大的創新。通過將金融資本和產業資本進行有機地融合，其一，資本作為商業銀行的紐帶，能夠將產業支撐比較順利地獲得，按照資本的構成將不同的產業支柱形成，然后，使銀行的后顧之憂得以解決，重點和精力銀行有條件從生存確保，轉到新的科學和現代經營管理模式的構建上來，同時，商業銀行借此還可以將行業專才當前存在的嚴重不足進行解決，對因為行業變化所造成的風險缺乏的掌控能力困境，在很大程度上將自身應對市場風險能力進行了提升;其二，有效利用資本整合，產業資本既能夠將金融基礎更有力的支撐有效地獲得，又能夠很大程度地將金融服務條件得以改善，從而使資金使用效能得以提高。將銀行資本與工業資本之間的優勢進行互補，致使整個金融和經濟的效率和質量，都能夠在很大程度上得以有效地提升［10］。銀行與產業這種資本的整合，一些弊端也會產生。例如，介入工業資本，對于商業銀行所做出的非專業化決定會受到一定的影響;業務關系過于緊密可能造成風險很難控制;銀行決策層對銀行專業經驗支撐很難得到等。但是，首先，改革舉措只要有利，產生一些新的問題都是再所難免的;其次，在國際上，這種資本的整合曾經有過廣泛的經驗，借鑒是完全可以的，可以利用法規法律界定以及制約監管的方式進行有效地控制;最后，引進工業資本，對于商業銀行根據監管的要求，將專業團隊進行聘用，專業經營商業爭行，并不會受到影響，產生妨礙。總而言之，將利弊進行權衡，只是將商業銀行發展歷史的階段跳過去，來將現有的商業銀行進行改造的做法，會遇到很多很大的問題。所以，引進工業資本，作為強力支撐商業銀行的有力支柱是一個關鍵性的戰略選擇［11］。

四、總結

綜上所述，對于我商業銀行管理模式而言，有一個新的且明確的改造認識以后，在新的指導思想下，就能夠將清晰的戰略管理框架建立起來，同時，將銀行各項業務的崗位分工和流程進行重新構建，在規模比較大的計算機系統上，將經營管理的各項要求進行有效地建立，然后整個銀。行經營管理模式進行創建，就可以水到匯成。

參考文獻:

［1］趙栓文，劉青．管理會計在我國商業銀行應用中的問題及對策［J］．西安航空學院學報，2016，(04):19－22+45．

［2］鐘倩．我國城市商業銀行跨區域經營的問題及對策研究［D］．西南財經大學，2016．

［3］李婧．商業銀行國際業務管理模式發展及對策研究［D］．浙江工業大學，2015．

［4］黃衛瓊．我國城市商業銀行跨區域經營模式問題研究［D］．暨南大學，2015．

［5］王臣．商業銀行經營管理模式存在的問題及對策探討［J］．現代經濟信息，2015，(19):267．

［6］韋媚．經濟新常態下商業銀行信用風險管理的問題與對策［D］．西南交通大學，2015．

［7］陸銘．商業銀行條線經營管理模式的優化研究［D］．蘇州大學，2015．

［8］馬棪．我國商業銀行流動性風險管理問題與對策［D］．河北大學，2014．

［9］姚曉翠．我國商業銀行風險管理存在的問題與對策研究［D］．內蒙古大學，2014．

第6篇：商業銀行的發展規律范文

關鍵詞：商業銀行；個人理財；策略

個人理財(Financial Planning)是指由理財師通過收集整理客戶的收入、資產、負債等數據，傾聽顧客的希望、要求、目標等，為顧客制定投資組合、儲蓄計劃、保險投資對策、財產繼承及經營策略等財務設計方案，并幫助客戶施行的過程。隨著經濟的持續穩定發展，居民收入不斷增加，人們對理財服務的需求也日益增長，這意味著商業銀行個人理財業務有著巨大的發展潛力和空間。

一、發展銀行理財業務的重要性

隨著銀行業的全面開放，我國銀行業正面臨著以理財業務為核心的外資銀行的全面競爭。一方面在于銀行業務轉型所帶來的內在動力，另一方面，中國進入一個前所未有的理財時代，富裕居民以及高端富有人群擴大的同時，理財需求與理念得以提升，帶來了巨大的外在推動力。內外雙重推力，成就了中國高速增長的銀行理財市場。我國商業銀行辦理個人理財業務始于90年代中期。近年來，隨著外資銀行開始介入我國境內個人理財市場，個人理財業務越來越成為各家商業銀行業務競爭的焦點，成為其產品和服務創新的主要領域。

二、我國商業銀行個人理財業務存在的問題

1、各商業銀行提供的個人理財業務缺乏特色，同質性高。目前我國商業銀行推出的理財產品有幾十種，但其中的多數產品都只是將傳統的金融業務稍作改進，如為客戶代繳各項費用，定期提供國內外經濟形勢及金融政策、股市行情等信息，做出“理財建議書”等，而不是按市場細分設置服務內容，使得各家銀行在產品種類、結構和服務功能上趨同。這種無差異性競爭不能滿足廣大客戶和金融市場的需要，也不能促進銀行個人理財業務的發展。

   2、銀行側重于推銷銀行現有產品，對客戶的個性化服務不夠。我國商業銀行在個人理財服務中對客戶細分策略、量體裁及的產品設計方面做得還不夠。有的銀行，它對個人客戶僅根據其綜合金融資產余額來進行劃分，并沒有將客戶的職業、年齡、性格、金融產品需求考慮其中。這樣設計出來的理財產品自然缺乏個性、不具吸引力。

    3、銀行提供的個人理財產品體系不完善。國外銀行只要個人告訴其財產狀況、預期目標和風險能力，就能量身定制理財方案，并操作。而我國商業銀行提供的個人理財服務只是在儲蓄產品上進行功能擴展，把存貸資產組合起來，通過結算工具幫助客戶保值、增值，或者對購買國債、基金提供簡單的咨詢和建議，至于綜合理財、證券買賣等事項，很多還得由客戶自己操作。這事實上是一種技術服務，而不是智能服務，從而導致個人理財產品一是檔次低，只停留在服務式理財階段，缺乏智能化高檔次理財產品，二是理財產品結構不合理，功能單一，不能滿足不同層次客戶的服務需求。特別是知識密集型中間業務如咨詢、資產評估、資產管理等所占比例很低。

    4、缺乏專業的理財人才。近年來，隨著個人理財業務的不斷發展，銀行加快了理財人才的培養和引進。由于理財涉及到稅收、財務、會計、法律、投資、銀行、保險等各方面理論知識和實務操作，沒有全面及規范的財務分析能力及金融專業知識，很難確保質量。

三、進一步發展商業銀行理財業務的策略及建議

1、轉變觀念，從“收益驅動”到“收益、成長雙驅動”。以往我國商業銀行私人銀行主要靠收益驅動，追求收益最大化。但總結國外先進經驗，發現外資銀行除了注重收益驅動，還注重成長驅動。成長驅動指私人銀行不僅關注銀行理財和投資產品為客戶帶來的實際收益，而且通過提供間接的金融服務幫助客戶“成長”。從“收益驅動”轉變為“收益、成長雙驅動”，那么私人銀行在確保客戶資產的保值增值的基礎上，既可以為客戶提供諸如宏觀、行業等方面的數據以及專家分析報告，為客戶的經營和決策提供有價值的參考信息；又可以通過信貸支持，幫助客戶融資，合理利用財務杠桿促進企業成長。

2、完善私人銀行業務的組織架構。私人銀行客戶分布廣泛，需求復雜多樣，服務層次要求很高，業務獨立性較強。因此構建一種適應私人銀行業務內在發展規律的組織架構迫在眉睫。私人銀行部門作為零售銀行總部的一個獨立的事業部，全面負責私人銀行業務績效。分行成立相應的私人銀行中心，私人銀行中心與分行其他業務相互獨立，直接向總行私人銀行事業部匯報工作。總行應在營銷和業務上賦予分行充分的自主決策權力，以便提高對客戶的服務效率。

3、提高服務質量，分層次細化服務。分層次服務是指針對不同顧客的金融需求，結合他們對銀行的利潤貢獻度，為不同層次的顧客提供有區別的服務，它有利于個人金融業務的開拓和銀行收益水平的提高。雖然我國的優質客戶層還沒有完全形成，但是現在已經涌現出很大的一批人，他們具備一定的資金實力，有較先進的理財理念，對資產安全的保值、增值有著尤為迫切的需求。我國的商業銀行應該在這個方面進行嘗試。在實際操作過程中，可根據客戶評價標準，采取分級別服務的形式，不同等級的客戶由相應級別的理財機構和理財師提供服務，由他們根據不同客戶的偏好和需要，進行最有成效的營銷。

 4、建立網上理財平臺。網上理財平臺是基于網絡銀行的全能型理財業務平臺。網絡銀行在我國雖然起步較晚，但發展很快，現在的網絡銀行不僅能提供儲蓄、貸款和結算等傳統銀行業務，還可以開展投資、保險、咨詢等全方位金融業務。我國商業銀行如果能在現有的網絡銀行的基礎上拓寬業務范圍，增加金融品種，整合證券、基金、外匯、國債、保險等個人理財業務，就能搭建一個全能型的理財業務平臺。這樣的平臺不僅能突破時間空間的限制，也能面向更廣的客戶群體，提供更高效便捷的服務。

參考文獻：

第7篇：商業銀行的發展規律范文

【摘要】隨著高凈值人群數量和資產總量不斷增長，國內多家商業銀行開始注重私人銀行業務的發展。本文通過分析私人銀行未來發展前景，指出私人銀行需要從原來注重“收益驅動”轉變為注重“收益、成長雙驅動”，將私人銀行部門作為獨立的事業部，采取多對一的服務方式，開展差異化營銷，才能為客戶財富的保值、增值提供一流的金融服務。

【關鍵詞】商業銀行；私人銀行；策略

一、引言

招商銀行和貝恩管理顧問公司聯合的《2011中國私人財富報告》指出，2011年中國私人財富市場仍將繼續保持增長勢態，高凈值人群將達到59萬人左右，高凈值人群持有的個人可投資資產規模達到約18萬億元。但目前高凈值人士的財富目標、資產配置和服務需求已經呈現多元化趨勢。外資銀行不斷強勢入駐，品牌效應不斷加強，而我國私人銀行由于現行的品種、投資方式單一，將逐步喪失本土優勢。面對強敵，我國商業銀行應認準形勢，剖析自身，摸索出一條適合本土私人銀行發展道理。

二、對策

（一）轉變觀念，從“收益驅動”到“收益、成長雙驅動”

以往我國商業銀行私人銀行主要靠收益驅動，追求收益最大化。但總結國外先進經驗，發現外資銀行除了注重收益驅動，還注重成長驅動。成長驅動指私人銀行不僅關注銀行理財和投資產品為客戶帶來的實際收益，而且通過提供間接的金融服務幫助客戶“成長”。從“收益驅動”轉變為“收益、成長雙驅動”，那么私人銀行在確保客戶資產的保值增值的基礎上，既可以為客戶提供諸如宏觀、行業等方面的數據以及專家分析報告，為客戶的經營和決策提供有價值的參考信息；又可以通過信貸支持，幫助客戶融資，合理利用財務杠桿促進企業成長。

（二）完善私人銀行業務的組織架構

私人銀行客戶分布廣泛，需求復雜多樣，服務層次要求很高，業務獨立性較強。因此構建一種適應私人銀行業務內在發展規律的組織架構迫在眉睫。私人銀行部門作為零售銀行總部的一個獨立的事業部，全面負責私人銀行業務績效。分行成立相應的私人銀行中心，私人銀行中心與分行其他業務相互獨立，直接向總行私人銀行事業部匯報工作。總行應在營銷和業務上賦予分行充分的自主決策權力，以便提高對客戶的服務效率。

各分行私人銀行中心配備由客戶經理、投資管理團隊、專家支持團隊、研究團隊等組成的專家隊伍，采取多對一的服務方式，即由一名客戶經理和若干專家為一個客戶服務。各團隊專家隸屬于各專家團隊，當有客戶需要提供服務時，客戶經理可以從專家各團隊中尋找若干專家，形成項目小組為客戶提供全程私人服務。若客戶的需求發生變化，客戶經理可以根據客戶需求相應調整項目組成員。各團隊成員可以根據需要，在不同時段為不同的客戶經理提供技術支持。

（三）開展差異化營銷

不同的客戶有不同的金融需求，所以私人銀行有必要對客戶進行進一步細分。

（1）民營經濟經營者，包括個體戶和私營企業家。他們是中國高凈值人士的主力軍，他們大部分是第一代財富創造者，未來三年增長潛力最大。但是這一客戶群的需求差異較大。

（2）企事業單位的高層管理人員。他們事務繁忙，有穩定的經濟收入，一般具有較高的學歷和機敏的金融頭腦；但私人時間較少，對銀行及其產品較為嚴謹，不大喜歡冒險。

（3）專業投資者。學歷高、收入高，通常有豐富的金融知識和投資經驗。他們堅持不懈地跟蹤市場動向，并相信自己的判斷，不依賴私人銀行的意見，但會重視其提供的市場信息。

私人銀行細分客戶類型后，應制定有針對性地營銷方案。

民營經濟經營者在產品組合上應以穩健增長型產品為主，在投資決策風格上，他們大多為自主型，由自己管理資產，所以私人銀行應定期向客戶提供各類金融產品盈利狀況，為客戶投資提供咨詢服務。

企事業單位的高層管理人員由于精力有限，他們依靠私人銀行跟進市場，并需要銀行提供優質的投資建議或財務規劃。一些則采用全權委托的方式，請私人銀行代管他們的資產。

專業投資者由于自身具備豐富的金融知識和投資經驗，他們并不需要復雜的投資產品，但需要高質量的咨詢服務。在投資決策風格上，他們大多為參與型，依靠良好的投資建議，需要客戶經理主動識別好的投資機會。

私人銀行不僅需要強調“量身定制”和激發客戶參與積極性，而且需要培養高素質的私人銀行顧問與專家團隊，構建適應私人銀行業務內在發展規律的組織架構，開展差異化營銷，才能為客戶財富的保值、增值提供一流的金融服務。

參考文獻

[1]招商銀行搭建境外私人管理平臺[OL].caijing.com.cn/2011-04-20/110697592.html.

[2]鄭芳.金融業全面開放背景下中資私人銀行問題研究[D].首都經濟貿易大學碩士學位論文，2009，3.

第8篇：商業銀行的發展規律范文

關鍵詞：小微型企業；融資問題；普惠金融；利率市場化

一、小微型企業融資難的原因

（一）從小微型企業的自身角度出發。實力小，規模弱，沒有市場競爭力。因為對于微小型企業而言本身資金就是一個急需解決的問題，所以無論是產品的外觀還是產品的質量監管，或者從企業自身的管理角度，都遠遠不如大型企業。銷售到市場上大多數的消費者都寧愿多掏腰包，也不愿買一個自己信不過的產品。

（二）從金融機構角度出發

1、中小企業自身經營模式與商業銀行經營原則的矛盾是導致中小企業融資難的根本原因。 “盈利性”、“安全性”、“流動性”是商業銀行的經營原則，商業銀行的經營目標是為了追求利潤。所以鑒于自身的利益，商業銀行會有選擇性的貸款給客戶。

2、金融機構風險激勵機制存在誤區。一是商業銀行信貸管理體制的改革， 銀行信貸審批權的上交， 基本形成以二級分行為主體的信貸決策結構， 城市商業銀行的支行不能獨立放貸， 農村信用社信貸決策權集中于聯社， 弱化了基層行的經營自。

3、 金融機構信用評級方法的不適用性。中小企業的貸款具有需求急、頻率高、金額相對較小的特點， 且缺乏必要的貸款擔保， 企業在資產規模和經營利潤雙低的條件下， 很難達到相關信用等級評定的要求。

（三）從國家政府政策角度出發。缺乏完善的法律保障。通過法律法規確定小微型企業的地位， 維護小微型企業的合法權益， 促進小微型企業的發展是世界各國支持和保護小微型企業比較通行的做法。我們需要制定一些適合小微型企業發展的法律法規， 明確小微型企業在我國經濟發展中的地位和作用， 明確鼓勵和扶持小微型企業發展的主要政策措施， 為小微型企業提供一個寬松的融資環境。

二、如何利用“普惠金融”解決小微型企業融資難問題

（一）小微型企業自身的改革

1、 小微型企業應提高內部管理水平， 逐步完善公司治理模式。改變“家族式”管理方式， 進一步明晰企業產權， 建立符合經濟發展規律和時代要求的現代企業制度， 從而增強企業凝聚力， 提高企業信用度， 為融資活動奠定良好的基礎。中小企業應完善企業經濟責任追究制度； 建立規范的管理制度； 樹立現代營銷理念； 實施戰略管理， 按照產業政策的要求， 重長遠利益， 輕短期利益； 大力開展技術創新， 把小產品做成特色品牌， 提高企業科技水平， 提高產品的科技含量； 提高經營者的素質和決策水平。

2、利用企業關聯策略進行信息傳遞。中小企業利用其價值鏈和供應鏈， 通過上下游企業互相幫助、信息共享和提供自由度來發展與長期客戶之間的關系， 從而減少信息不對稱， 不斷提高市場對中小企業信息流的認同感， 逐步消除金融機構信貸配給歧視。

3、利用互聯網減少信息不對稱。小微型企業應以網絡為依托， 享受銀行財務資金外包業務帶來的好處， 并通過互聯網進行實時監控。這樣企業不但精簡了財務機構， 利用銀行的規模優勢降低了企業的財務管理成本， 而且通過與銀行的合作可以使銀企關系趨于穩定， 從而最大限度地克服銀企之間信息不對稱而引起的銀行“惜貸”問題。

（二）金融機構的改革

1、商業銀行的改革。樹立新的融資理念， 拓寬服務領域， 為小微型企業提供優質高效的金融服務。積極創新信貸方式， 通過開展保全倉庫業、出口退稅質押貸款、聯保協議貸款、應收賬款質押貸款等業務， 形式多樣地為小微型企業提供間接融資服務。逐步對小微型企業資金需求市場進行細分， 積極開展產品創新， 推出各類適合小微型企業需求的貸款品種和金融服務。在法律允許的范圍內， 積極探索新的擔保方式， 合理提高抵押物折扣率， 以銀行信用為保障， 利用保函、商業匯票等承兌方式扶持小微型企業的發展。同時， 對大型專業市場上的中小商戶采取聯保、互保等形式給予信貸傾斜。同時， 強化信貸管理， 有效控制經營風險。針對小微型企業產品的市場銷路、經營效益、信用等級擇優扶持， 并根據企業風險水平、管理成本、貸款目標收益及市場利率水平等確定貸款金額、期限、利率， 實行差異化服務和利率定價服務。

2、建立健全我國的中小企業信用管理體系。根據中小企業經營特點， 科學制定評級標準。信用等級作為判斷貸款信用可信度的標準， 是贏得金融機構和擔保機構信任并獲得項目資金的一種有效手段。中小企業的信用評估等級必須考慮其貸款規模小、流轉快， 周期難以準確測算， 逾期可能性相對較高等特點， 減少各機構對企業報表的過分依賴， 突出實地檢查， 隨時關注企業經營狀況的變化， 重點掌握企業貸款的使用情況， 由權威公正的評估機構采取有別于大企業的標準， 實事求是地評價中小企業的貸款風險， 并根據企業經營者的素質、多年的經營狀況，以及外界的評價等多方面決定是否貸款融資。要從整個國家的經濟調控出發，而不僅僅關注于經營原則。

（三） 政府政策的支持

1、通過政府政策的引導進一步完善現代金融體系，建立起多層次、廣覆蓋、可持續的金融服務體系，使金融服務的提供者從非政府組織、國有銀行、股份制銀行、村鎮銀行、農信社等擴展到小額貸款公司、信托公司、典當行、融資性擔保 而要實現這一目標，需要適度放寬市場準入，支持小型金融機構和非金融機構發展，創造良好的發展普惠金融的生態環境。

2、 健全支持中小企業直接融資的法律法規體系。《中小企業促進法》需要有相關的配套法規和實施辦法， 以便使我國中小企業立法形成一個科學、完備、有序的體系。

三、小微型企業融資的前景

中小微型企業應該穩住心態，做自己最擅長的產品，突出主業，走“專、精、特、新”發展之路，從追求產品數量到追求產品質量和品牌，實現從“中國制造”向“中國創造”的跨越。在戰略選擇上要與戰略新興產業靠攏； 在資源利用上堅持循環、節約；在生產上堅持低排放、高效益； 在產品上堅持綠色、無污染。根據企業生產經營情況、納稅及用工等，建立企業信用考核評級檔案，信用社全程參與監控，為企業建立經濟檔案、誠信檔案，錄入征信系統，全面搭建起綜合評價體系，構建良好監督機制，增強政府、信用社對企業情況掌握，規避資金發放風險。

參考文獻：

第9篇：商業銀行的發展規律范文

目前,我國發展社區銀行具有多重意義。首先,發展社區銀行,可以有效解決中小企業融資難的問題;其次,居民消費水平的提高需要個性化的社區銀行服務;第三,社區銀行可以更好地滿足在區域經濟演化的促進下形成的社區金融服務需求;第四,發展社區銀行,可以擴大對農村經濟發展的資金供給,滿足多樣性的有效金融需求,形成與農村信用合作社、農業發展銀行和商業銀行合理分工,適度競爭的農村金融服務體系;第五,發展社區銀行是引導民間金融合理發展的需要;第六,社區銀行的建立是我國放松銀行管制的突破口。可見,在我國積極而有步驟地發展社區銀行是一個必然趨勢。具體思路與對策如下:

一、政府的支持――改善中小銀行的外部環境

1.放寬銀行業市場進入條件,設立靈活的準入門檻,以便利社區銀行的建立

《中華人民共和國商業銀行法》規定,商業銀行注冊資本的最低限額是10億元人民幣(全國性商業銀行注冊資本的最低限額是20億元人民幣),城市商業銀行注冊資本的最低限額是l億元人民幣,農村合作銀行注冊資本的最低限額是5000萬元人民幣。在我國地域差別很大的情況下,固定的資本金限額勢必影響社區銀行作用的充分發揮。

2.建立信息披露制度

信息披露是社區銀行良性發展的關鍵因素。具體而言:

第一,信息披露制度要求有利于市場獲得更多的銀行財務與風險狀況信息,使得市場有更大余地對影響銀行財務狀況的發展措施做出反應。

第二,信息披露制度明確了董事會責任,有助于確保銀行建立識別和管理經營風險的系統,并且保證這一系統隨時處于正確運用之中,進而推動董事會更加注重履行職責,促進銀行穩健經營。

第三,信息披露制度的確立,消除了監管者與銀行的信息獨占性,使社會公眾更深刻地認識到銀行董事和管理者對銀行事務的管理負有全部責任,這就在一定程度上減輕了政府將來援助危機銀行或補償存款人損失的壓力。

3.建立信用體系,完善信用環境

建立市場信用體系、創造公平的競爭環境,既為社區銀行發展提供了安全經營的環境,也有利于社區銀行在公平的環境中發展業務,不再受到信用和清償力方面的無端猜疑。

首先,政府推行 “失信成本”高于“守信成本”的懲治制度,制定相關的法律、法規,使失信者得不償失,從而不敢冒失信的風險。

其次,建立信用記錄,為個人和企業建立信用檔案,使誠實守信者受到社會的尊重與信任,不講信用者受到應有的懲處;建立對信用記錄與評估機構的監督與管理機制,保證信用信息的真實性和全面性;制定相關制度與法規確保信用記錄成為個人和企業的必備檔案。

最后,建立健全個人信用、企業信用與政府信用有機結合的國民信用體系。

4.推動銀行卡聯網,完善支付體系

推動銀行卡聯網,推廣使用有 “銀聯”統一標識的銀行卡,提高結算效率,有助于降低社區銀行的市場進入成本,促進社區銀行業務的開展。

5.建立破產退出機制與存款保險制度

中國的傳統所有制觀念根深蒂固,使社會大眾偏好于國有商業銀行。而服務更加貼近社區、經營機制更加靈活的社區銀行卻無法得到應有的信任。要真正解決這種信任危機,需要建立規范有序的市場退出機制與適當的存款保險制度,因為存款保險制度的重要目標之一是保護中小存款者。

二、我國發展社區銀行的戰略定位

1.我國社區銀行的模式定位

(1)資本結構。社區銀行的資本結構大體上有三種可能的類型:①股權集中,有絕對控股股東型;②股權高度分散型;③雖沒有絕對控股股東,但有多個持股量近似的大股東型。我國發展社區銀行應該選擇第三種類型的資本結構。原因有三:一是能避免社區銀行成為某些大股東操縱為其服務的工具,使其更易于接受政府的指導,這是至關重要的;二是對經營者的監督更為有效,能夠減少國有銀行曾普遍存在的“內部人控制”問題,使社區銀行能夠穩健經營,減少風險;三是能有效保護中小股東的利益。這樣可以提高公司的市場價值,為社區銀行的擴大融資提供便利。

(2)公司治理結構。我國社區銀行必須堅定不移地走股份制的道路。建立、健全“小而精干”的董事會決策機構和議事程序;建立以董事會的授權為基礎、嚴格的行長負責制;建立對高級管理人員激勵與約束相結合的機制,使社區銀行的決策和管理更加科學和規范。

(3)經營模式。我國社區銀行應針對社區企業的不同特點、不同的區域分布特征靈活采取多種形式的經營模式;注意加強同業合作,以達到優勢互補和規模經濟的效果;各個地區還可以成立社區銀行協會之類的行業自律組織,進行行業管理,做到自我管理、自我規范、公平競爭。

2.我國社區銀行的市場定位

所謂社區銀行的市場定位,是指社區銀行如何根據金融市場的經營環境,在充分考慮自身的規模實力和經營特點的情況下,揚長避短,確定自身的位置和應扮演的角色,以謀求更大的市場份額并使自己獲得更快的發展。結合我國的實際情況,我國發展社區銀行大致有以下三種市場定位戰略:

(1)差別化戰略。差別化戰略是指社區銀行提供的金融產品和金融服務與大型國有銀行和國有股份制銀行不同。因為社區銀行規模較小,本身的資源和經營能力、精力都十分有限,因而不可能在很廣泛的范圍內都提供最好的服務。因此,必須有所側重,有所選擇,將自己的各種資源集中于某一個或幾個細分市場上,確定明確的業務發展取向及市場定位,然后以此為基礎,發展自己的核心業務、形成自己的核心競爭力。

(2)地區化戰略。地區化戰略是指社區銀行立足于本地區,并以此為中心逐漸擴大經營范圍。之所以這樣做,是因為社區銀行在本地區一般都有著良好的社會關系和市場基礎,并且具有地方政府背景。

(3)階段化戰略。階段化戰略是指社區銀行在發展起步時期,不宜過分追求規模,而應當定位于以當地經濟特別是小型企業以及個體工商戶作為主要服務對象,隨著自身營業規模、營運資金的不斷擴大,再逐漸選取一些中型的企業進行融資,同時大膽開展金融創新,逐步豐富可提供的金融服務形式。

三、我國發展社區銀行的戰略選擇

1.將現有中小金融機構改造為社區銀行

將城市信用社、農村信用社、城市商業銀行以及郵政儲蓄銀行等已有的中小金融機構改造成為社區銀行,是間接成立社區銀行的可行途徑,并且正好與當前中小金融機構的改革一致,易于被決策層采納。但這種途徑的不利之處是現代企業產權規范化改造難,民間資本由于對沉重的不良資產包袱的畏懼而入股的積極性可能不高。

(1)逐步推動對信用合作社的股份制改造

我國目前可以對合作金融和社區銀行的改革同時進行試點。現有的城市和農村信用合作社既可以采取股份合作制的形式,也可以采取社區銀行的形式,利用不同金融模式的優勢,形成層次鮮明、相互補充的金融組織形式,促進區域經濟增長。尤其是我國的農村信用社,存在的時間較長,已經具備較好的群眾基礎和業務基礎,因此,未來我國社區銀行的建立應該首先通過對農村信用社的改造加以實現。對于目前我國的農村信用社來說,資本金普遍不足,業務范圍被限制得過死,業務開發成本過高,信貸資產質量低下,違法、違規經營嚴重,盈利能力下降,風險日益增大等問題非常突出。未來可以考慮按照股份制的原則對其進行規范,建立靈活的股權配置機制,從根本上改造和完善股本結構,建立真正意義上的法人治理機制,從而為將其進一步改造成社區銀行做好準備。

(2)引進民間資本參股城市商業銀行、郵政儲蓄銀行等中小金融機構

為了進一步擴大股權的多元化,促進股權結構的優化,并通過經濟利益引導企業和個人股東關心城市商業銀行等中小金融機構的發展,擴大其在地方的影響力,對于我國已經普遍存在的城市商業銀行等中小金融機構,可以考慮先行逐步降低其地方財政股所占的比重,增加企業法人股和個人股的持股比重。更重要的是,這樣做還可以逐步消除政府辦銀行、行政干預銀行經營運作的弊病,使城市商業銀行等中小金融機構能夠真正按照市場規律運作。

2.由民營企業資本組建新的社區銀行

當前,我國民營企業資本組建民營銀行的愿望非常強烈。通過這種方式組建的股份制社區銀行沒有歷史包袱,產權清晰,市場定位目標明確。但防范民營企業資本受利益的驅動而過度擴張造成的金融風險,以及防止民營企業股東控制社區銀行從而獲取關聯企業貸款等問題,可能導致監管當局在機構審批時十分謹慎,市場準入較難。

3.引導民間非正規金融機構發展成社區銀行

目前,我國一些地方從事資金交易的民間非正規金融機構的經營效率比正規金融機構的經營效率更高,并且對當地小企業創業的貢獻更大。在這種情況下,如果能改變以往只采用“堵”的抑制手段,而輔以“疏”的發展方式,積極引導民間非正規金融機構走上正規化、合法化道路,通過組建社區銀行將民間閑散資金組織和運營起來,則更符合市場化發展規律。這種發展方式雖然短期內難以實現,但從長遠來看,具有非常重要的意義。

參考文獻: