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第1篇：商業銀行的現狀和發展趨勢范文

1.1審計內容的發展趨勢

農村商業銀行內部審計的重點內容應當包括五個方面。首先是立足于維護股東的權益，農村商業銀行在經歷改制后，股權結構有了明顯的變化，因此需要內部審計來加強商業銀行的經營管理。第二，本著農村商業銀行利潤最大化的財務目標，內部審計應當注重對經濟效益的審計。第三，堅持風險管理的原則，通過風險識別、風險控制、和風險規避的流程對農村商業銀行的創新業務、新的經營領域等進行內部審計。第四，由于商業銀行不同于其他企業，其與我國的財政政策的實施有密切聯系，因此需要對管理層的經濟責任進行審計，比如在領導調離崗位或崗位變動時就需要進行相應的內部審計。最后，內部審計應當包括業務流程方面的薄弱環節、漏洞或缺項等出現的問題進行審計。

1.2審計方法的發展趨勢

隨著科技的進步，內部審計的方法也需要進行革新。首先是建設內部審計的信息體系，通過信息體系收集銀行內部的所有財務數據，審計人員通過數據終端實現無紙化操作和審計，從而提高內部審計的效率。其次是內部審計的信息網絡化應用，建立在大數據的基礎之上，通過相關軟件的歸納分析對相關財務問題進行審計，從而簡化內部審計的工作。

1.3審計戰略的發展趨勢

在以往內部審計的定位中，內部審計主要是體現監督和控制的職責，而隨著審計的的推廣和發展，內部審計的作用已不僅僅局限于財務監督，現已體現出審計咨詢的發展趨勢。在對經營活動進行內部審計時會發現很對問題，而審計機構就可以針對這些問題提出解決措施和建議，特別是在現在科技信息發達的時代，內部審計完全可以通過大數據總結先進的經驗從而提出有效的建議對策，從而對農村商業銀行的經營活動起到不只是監督，還有輔助和導向的作用。

2我國農村商業銀行內部審計的現狀和存在的問題

2.1我國農村商業銀行內部審計的現狀

2.1.1內部審計制度的現狀。銀監會在2006年《銀行業金融機構內部審計指引》，在文件中明確了內部審計的職責和職權的相關問題。2013年又了《商業銀行公司治理指引》，規定了商業銀行內部控制和風險管理的相關內容。這些制度的和實施有效規范了農村商業銀行內部審計的操作流程和方式，為農村商業銀行內部審計指引方向。2.1.2內部審計實施的現狀。目前我國已基本建成農村商業銀行內部審計的體系系統。從內部審計的審計機構來看，我國農村商業銀行已成立了專門的內部審計部門。在實際的建設情況中，審計部門一般設立在各商業銀行的總行，對董事會和審計委員會負責，在行政職能上對銀行行長負責，在各分行下設分管的審計部門。在審計內容上，內部審計相比會計師事務所審計來說，更注重于財務風險和經營風險。在審計手段和方式上，內部審計已逐步開始利用計算機和網絡進行無紙化審計操作。

2.2我國農村商業銀行內部審計存在的問題

2.2.1審計部門管理機制不完善。由于管理機制不完善，審計職能與業務職能的分工不明確，導致審計工作的開展受到影響，審計項目的獨立性得不到充分保障，從而不能保證審計意見的公正性和可信度，使內部審計的職能得不到發揮。2.2.2內部審計計算機系統缺乏完善。隨著商業銀行和審計體制的改革，審計機構的地位得到公司章程的認可，并且直接對董事會負責,這樣確保了內部審計的獨立性，保證了審計職能的順利履行。目前，在進行內部審計計算機系統開發過程中，系統實現過程未能預留審計接口,無法完成易用性優化,導致審計關聯復雜,數據分散,結構不清晰,成為阻礙內部審計信息化平臺建設的主要因素。在計算機系統開發過程中，缺乏完善的審計監督體制，從而導致審計的部分環節出現差錯，影響了商業銀行內部審計的順利進行。內部審計信息化平臺的建設已經成為企業系統中不可或缺的組成部分,但根據目前發展形式來看，審計系統還一直在沿用傳統的信息管理系統，未能根據時展來優化信息化平臺，從而無法應付未來內部審計工作，影響內部審計信息化平臺的發展。2.3.3審計部門的職能分工不合理。在我國農村商業銀行設立審計部門起，審計、稽核和監督三項工作就存在于商業銀行之中，但三項工作都分別進行，缺少必要的聯系和溝通，資源共享能力差。由于三項工作都是對商業銀行財務活動和經營活動的有效監督和控制，因此現有的分工仍然存在不合理的地方，尚待解決。2.3.4審計部門人員業務素質有待提高。內部審計工作涉及的知識面相對較廣，要求熟悉財務的流程和商業銀行的業務流程，然后結合熟練的審計知識，發現經營活動中存在的問題。因此開展審計工作的人員需要掌握相關的法律知識、審計方法、一定的計算機技能以及財務專業知識，除此之外，應當具備較好的分析能力和表達能力，能夠對存在的問題進行科學分析和準確表達。然而在實際工作中，還存在一部分工作人員業務知識不夠精通等現象，不能滿足當前的內部審計工作需要。

3改善我國農村商業銀行內部審計的對策

3.1完善農村商業銀行的內部審計制度

在銀監會等相關部門的引導下，我國現已基本建成商業銀行內部審計規范制度，提高商業銀行財務活動的風險控制的效率。另外，作為內部審計部門的管理層應當定期對內部審計工作規范進行適應性調整，做到內部審計工作的規范化、制度化和效率性。

3.2加強農村商業銀行的內部審計和風險控制意識

內部審計作為農村商業銀行的一項重要工作，相關工作人員應當提高對內部審計的重視度。農村商業銀行應當根基國際金融市場的變化，并結合我國相關政策的和實施對內部審計的風險控制進行調整，從而加強對風險項目的控制。其次，要重視對員工的業務培訓，特別是在引進新型項目和業務或者面臨新的市場環境時，應當對內部審計員工作及時的、對應的培訓和訓練，提高風險意識和責任感提高對風險的控制力。

3.3提高內審人員的整體素質

審計工作人員作為農村商業銀行內部審計的主體，應當具備達標的業務素質和能力。商業銀行在招聘人員時，應當重視對優秀的專業人才的引進，重視對上崗人員的業務培訓，制定相關獎懲制度提高內部審計部門的整體素質，而銀行作為招聘方可以通過優越的待遇等條件吸引人才。

第2篇：商業銀行的現狀和發展趨勢范文

關鍵詞：商業銀行 公司治理 改革現狀 趨勢分析

世界金融危機爆發，使中國商業銀行受到了巨大的經濟損失。國家注意到商業銀行自身體系穩健經營的重要性。在改革中對商業銀行進行了收購、剝離不良資產，以及改制上市等公司治理，但就現狀而言還是存在一些實際問題。

一、商業銀行公司治理中的若干問題

1．大股東濫用權力

國有股一家獨大造成了股東濫用權力的現象。商業銀行改制上市后，國家作為商業銀行的最大股東，可能引發大股東濫用權力的行為，如執行國家的經濟政策時，而不顧銀行或小股東的權益。由于國有大股東的超脫性導致了大股東權力漠視，公司領導或管理人員沒有盡到自己的職責，使銀行、小股東以及債權人的權益受到損害。大股東擁有剩余索取權，委任的政府官員擁有剩余控制權，剩余索取權和剩余控制權分離，有關政府官員不必承擔決策風險，為設租、尋租等不法行為提供了制度空間。

2．內部監督環節薄弱

商業銀行的內部組織設置不盡合理，董事會、監理會沒有發揮出應有的決策和監督作用，實際決策權往往被經營管理層所控制，權力層面相互制衡力度弱化。董事會成員大部分由政府提名或是政府委派，這就使各銀行在商業決策時，會受到來自政府的干預和牽制。而監事會的約束制衡作用，往往只注重財務方面的監督。實際的問題是商業銀行對內部監督重視不夠，雖然內部監督約束制度不少，但難以發揮它應有的效果。

3．薪酬激勵機制不合理

我國商業銀行工作人員的基本薪酬制度為基本工資加績效工資。但總的來說，工作人員的薪酬結構還比較簡單，大多是發獎金的短期激勵，缺乏中長期的期權、分紅制度，導致了商業銀行領導或管理者行為目標短期化。商業銀行的董事會成員或者高層管理者的職位任免有著很強的行政性，人事權力壟斷降低了管理人員的工作主動性。

4．外部治理機制缺乏約束

商業銀行的外部治理機制沒有來自資本市場、產品市場、債權市場等外部約束。商業銀行占有的市場份額偏大，有著國家信用的隱性擔保，使商業銀行受到市場競爭的壓力偏小。由于股權相對集中，我國商業銀行很少存在并購現象，外部因素對商業銀行的治理約束有限。存款者與銀行有信息不對稱行為，存款者有搭便車的思想，缺乏監督銀行的積極性。

5．存在貸款償還風險

中長期貸款值過高表明商業銀行在風險控制、績效考核以及風險定價方面存在明顯的問題。我國商業利率呈現上升的趨勢，各銀行的長期貸款居高不下使資產負債錯配風險加大，在央行取消了貸款浮動上限之后，商業銀行可以充分利用利率浮動，估價不同風險確定貸款額度。但商業銀行沒有獨立的風險定價系統，只能延續中長期貸款行為。中長期貸款值的居高不下也受商業銀行的績效考核的影響，因為中長貸款期限在十年以上，而高管的任期卻達不到這一期限，所以決策層會更傾向于發放中長期貸款，借此來降低不良資產比率，突顯自己的業績。而當中長期貸款遇到償還問題時，接任高管卻不承擔前任領導的責任。

6．風險評估能力薄弱

我國商業銀行在進行風險評估識別工作時，沒有對應的風險評估體系，不能對風險進行量化，銀行管理人員的評價標準比較低，數據累計資料也比較少。目前我國商業銀行正在采用的是內部評級方法即打分法，它根據既定的一些財務指標和特定性指標，讓專家判斷并設計出每個指標的權重，讓評級人員根據打分表打分，相關評級工作人員只對相應指標進行打分判斷，然后根據事先準備好的評分標準確定信用級別。雖然這種評級方法操作過程簡便，但由于使用的是以前的財務資料，沒有現金流分析預測，不能反映評估對象在未來真實的償還能力。

二、完善商業銀行公司治理的措施

1．引入戰略投資實施股權多元化

商業銀行盡管可以通過規定的制度，有效地提高公司治理效率，但國有股占主導的股權結構使政府行使權力時，缺乏必要的約束與監督，進而會通過各種方式侵占其他投資者的利益。對此，要防范政府股東行使權力時的利益侵犯，其根本方法是采用股權多元化。一方面可以幫助商業銀行處理國有產權虛置，有利于對經營者進行約束；另一個方面可以通過股東之間的相互制約，減少政府股東對其他投資者的利益侵占。所以積極引進戰略性投資者，促使民營企業法人入股商業銀行，在嚴格監管下充分發揮股東的正面作用。在商業銀行股權多元化的同時，還應界定出監管部門的政府股東角色，使銀監會具有相應的獨立性，防止政府股東對其他投資者的利益侵占。

2．加強商業銀行內控監督

對于商業銀行，進一步改善公司治理的方法是加強商業銀行內控監督制度，提高商業銀行的治理改革效率。商業銀行內控監督制度的落實情況同相關領導的業績內容掛鉤，有效構建內控監督制度的考核機制，讓各部門參與到這項考核中去，對于內控監督制度存在的問題及時改進，獎勵表彰內控監督制度嚴格遵守的部門，批評懲處違反內控監督制度的行為。內控監督體系研究者需要發散思維拓展領域，深入到商業銀行的工作一線進行調查研究，分析問題出現的根源，探討解決問題的途徑。通過實證案例分析，變理論知識為實踐經驗。

3．優化商業銀行薪酬制度

商業銀行工作人員的薪酬制度，可以由商業銀行董事會中的薪酬委員會決定，建立績效業績為主的薪酬標準。一是實現以員工職務、工齡為基礎，向工作技能、競爭力為主的薪酬制度轉變；二是提高商業銀行高層管理人員的薪酬透明度；三是實行貨幣化的薪酬管理制度，減少住房、出國旅游等隱形薪酬；四是注意調整商業銀行的薪酬結構，采用長期激勵的薪酬方式，兼顧好商業銀行的長期發展與銀行資深人員的管理激勵。

4．加大貸款償還風險管理

風險管理要求監管部門對中長期貸款進行強制性的劃分，使之成為次級貸款，在銀行方面要有足額的提取準備金，把可能發生的風險映射到商業銀行的日常經營管理之中。同時，還要建立有效的科學的績效考核機制，對銀行的薪酬制度進行改革，對高端管理人才進行高薪引進，規范商業銀行領導者或管理人員的經營行為。

5．完善商業銀行金融業務制度

我國商業銀行的金融業務與國際接軌，國外的金融理論不斷深入國內金融市場。因此，需要有良好的金融管制來規范金融市場。同發達國家相比，我國在商業銀行金融業務方面還有很多不足，要防止因為國內與國外金融業務制度上的差異所造成的管理上的漏洞，給我國商業銀行帶來經濟損失。

6．建立動態評估評級體系

當今社會科技發展迅速，商業銀行可以利用現代信息管理系統，對會計信息提供可靠的質量保障，使日常業務真實化和高效化。利用計算機信息技術，建立銀行動態風險評估系統，通過動態的金融風險預測模型對金融創新進行預測和預警。做到在金融創新實施前、實施中、實施后都能進行風險控制，實時地反映出銀行金融創新的風險，及時感應風險的變動趨勢，并對未來可能發生的狀況做出合理判斷，真正掌握風險管理的主動性，讓銀行的風險管理不再滯后。

三、商業銀行公司治理的趨勢分析

1．商業銀行國際化

在國家宏觀調控和金融政策方面，積極推進商業銀行跨國經營是必然趨勢之一。我國商業銀行實施“走出去”戰略，必然要面對國際市場的激烈競爭。因此高起點、高標準是我國商業銀行拓展國外業務的重要原則，選擇跨國企業對商業銀行參股的方式，加快商業銀行在國外發展。

2．銀行業務全能化

目前，我國商業銀行在國際金融競爭方面，主要受到跨國銀行的競爭，尤其是對全球金融市場的爭奪。只有建立全能化的商業銀行才能有效的應對競爭。同西方國家相比，我國的商業銀行還存在一定的差距。究其原因，我國的商業銀行的業務范圍還沒有形成規模效益，還沒能組建大型的全能化商業銀行集團，以致商業銀行盈利能力與市場競爭能力的不夠強大。因此，我國商業銀行有必要對相關業務進行戰略調整，組建全能化的商業銀行集團，這應是我國商業銀行未來的發展趨勢。

3．業務流程規范化

相比西方國家的商業銀行信息化進程，我國商業銀行在這方面還有待加強。經過多年努力，我國商業銀行的信息化、網絡化服務水平有了很大的提高，商業銀行的現代化程度也已基本實現，這為業務流程規范化打下了堅實的基礎。同時，商業銀行在技術創新方面也進行了組織結構的調整，通過加強對業務風險管理以及技術風險管理，使內部控制監督機制有效實施，通過強化商業銀行客戶關系的管理，商業銀行從以業務為中心轉變為以客戶為中心。在開發客戶、綜合理財、風險防范等相關業務方面，通過優化集成，實現了信息與資源的共享。因此，繼續加大信息化建設力度是商業銀行業務規范化的發展趨勢。

4．網上業務個性化

隨著信息技術的飛速發展，我國商業銀行開始注重金融電子化、網絡化的構建。近幾年發展起來的網上銀行成為我國商業銀行業務網絡化的重要標志，它主要靠充分利用數據庫，內部網站技術，對商業銀行現有的業務進行重組，利用互聯網進行客戶的方便快捷交流，和傳統的銀行業務相比更加具有后發優勢，網上銀行業務個性化的發展趨勢也備受商業銀行關注。

5．核心業務優質化

商業銀行應抓住有利于結構調整的時機，不斷的吸收并培養符合市場需要的創新型人才，使自己的自主創新能力不斷得到提高，為商業銀行的產業升級開拓道路，使自己的金融服務具有更高的附加值。在已有金融服務種類的基礎上，開發新的金融業務，努力使自己的金融業務更具特色，在激烈的金融市場競爭中產生較高的影響力，以提高中高端金融業務的比例。“大眾業務打基礎，高端業務增利潤”是商業銀行戰略性結構調整的主流趨勢。

6．金融創新科學化

創新是商業銀行不斷發展的內動力。國際金融市場競爭激烈，商業銀行只有不斷進行金融創新才能緊跟時代的發展。金融創新帶來的風險是難免的，但要有效降低風險。商業銀行在進行金融創新時，借助資產證券化把風險轉入二級市場，讓商業銀行的信用風險擴散到整個金融市場之中，通過合理利用金融工具，使商業銀行的經濟效益得到提高。商業銀行在進行金融創新時，需要加強制度建設提高管理水平，要把握好金融創新與風險管理之間的關系，特別是要根據實際情況，注意把握好創新的度，不要在風險不明確的情況下盲目創新，盡量不觸及不熟悉的領域和業務。要充分強化銀行風險管理思想，學習發達國家預防風險的科學方法和手段，借鑒并引進國外先進的技術設備和管理經驗，進一步提升我國商業銀行金融創新能力。

結語

我國商業銀行作為金融體系的重要組成部分，不僅需要國家宏觀方面的調控以及金融政策方面的支持配合，也需要在商業銀行自身方面做大做強。在公司治理改革中所出現的若干問題，必須采用多種措施加以完善，只有努力創新，才能實現我國商業銀行的可持續發展。

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第3篇：商業銀行的現狀和發展趨勢范文

關鍵詞：零售業務；發展現狀；發展趨勢

中圖分類號：F830.4 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2014）011-000-02

一、中國商業銀行零售業務發展現狀

推動經濟增長的三駕馬車為投資、出口、消費，以高投資、高出口、低國內消費的粗放型增長模式難以為繼，中央決策層不斷推出改善收入分配格局的方案，提高低收入者的消費收入，培育一個龐大的中等收入階層。為刺激我國內需市場的旺盛奠定階層根基。隨著民生財政政策的不斷推進，藏富于民將是未來我國經濟發展的戰略核心。一個龐大的中等收入階層，必然會帶來巨大的內需市場。零售業務的發展將成為啟動這個龐大內需市場的助推器。零售業務的發展與民生領域息息相關，與個體的投資和消費活動密切相關。

在改革開放前，商業銀行基本上只有居民儲蓄一項零售業務，隨著經濟體制改革的深入，社會公眾的可支配不斷提高，消費觀念不斷更新，金融投資意識不斷加強，以居民為主的零售業務悄然興起。特別近幾年，隨著理財業務發展，銀行競爭白熱化，各大銀行爭先大力發展零售業務。零售業務從最初單一的存款競爭，發展為涵蓋中間業務、負債業務、資產業務的零售業務體系，中國目前零售業務的主要內容如表1-1：

表1-1 中國目前零售業務的主要內容

業務種類 零售業務品種

零售資產業務 抵押貸款；大額耐用消費品貸款；信用卡透支；小額信用貸款等

零售負債業務 活期儲蓄存款；定期儲蓄存款、信用卡存款、金融債券等

零售中間業務 銀行卡業務；代收付業務；理財業務；保管箱業務；外匯業務；信息咨詢業務等

1.零售資產業務在我國商業銀行中主要以消費信貸為主，而消費信貸主要是由銀行向消費者提供資金，以此來滿足某種消費需求的信貸方式。在我國目前擴大內需刺激消費的方針政策下，人行也積極配合出臺了刺激消費的信貸政策，如《關于加大信貸投入支持住宅建設和消費的通知》、《個人住宅貸款管理辦法》、《汽車消費貸款管理辦法》等，消費信貸規模整體增長較快，但在信貸總量中所占比重較低。（1）住房消費信貸增速較快，發展潛力巨大我國居民用在住房方面的消費支出與發達國家相比，其比重還是比較低的，但伴隨著我國居民居住條件的改善，住房商品化進程的加快，住房支出在居民消費支出中的比重增長迅速。（2）汽車消費貸款發展迅速，獨立經營將成為未來發展趨勢我國目前的汽車銷售中，涉及汽車貸款的最多只有10%-15%，而發達國家的汽車消費信貸達到了60%以上，因此我國汽車貸款市場的發展潛力非常巨大。商業銀行零售業務在開展汽車貸款方面具有專業化的傾向，并且獨立經營在成本核算上具有比較明顯的優勢，因此，商業銀行在開展零售業務方面把汽車消費貸款獨立出來將是未來的發展趨勢。（3）中小企業貸款需求有所緩解，為解決中小企業的融資難問題，政府有關部門制定了一系列支持中小企業發展的政策措施，使各商業銀行等金融機構積極采取措施，改進金融服務的方式，從而加大對中小企業的支持力度。如工商銀行允許小企業在申請期限是3年之內的貸款時可有自然人給與提供財產擔保并承擔代償責任。建設銀行提出：建立符合中小企業特點的授信和信用評級制度；在中小企業比較發達的一級分行所在地區設立中小企業管理經營中心等。

2.我國商業銀行的零售負債業務自1984年以來得到長期穩定增長，并且在支持經濟增長，吸收家庭儲蓄方面已經發揮了巨大的作用。在我國零售負債業務中工、農、中、建四大銀行占有絕對優勢。四大銀行在2000年儲蓄存款中的占比達71%，而到2005年上半年其儲蓄存款的占比已經達到87%，到2013年，更是達到89%。近年來，隨著股市分流速度減緩和金融危機的影響，銀行儲蓄增加。

3.零售中間業務發展較快，但在營業收入中占比較低，商業銀行零售中間業務在我國的起步比較晚，并且其利潤收入在總收入中的占比很低，同時中間業務主要以、咨詢等服務方式為主，業務品種數量非常少。自上個世紀90年代，我國商業銀行零售中間業務才開始逐漸發展起來，雖然起步晚，但發展速度較快。零售中間業務以業務為主，各家商業銀行為在競爭中取勝，積極開展產品創新，并漸漸把創新的重點轉移到風險較小、收益較高、成本較低的咨詢、保管箱等類中間業務上。例如：工商銀行的服務對象主要是城鎮居民，在開展零售業務時，工商銀行在運用網絡、自動柜員機等先進設備的基礎上，逐漸突破傳統存取款等儲蓄業務的單一形式，不斷滿足居民的各種金融需求。工商銀行經過這幾年的發展，其零售中間業務已經初步形成以個人理財為品牌，以工資為龍頭的8大類150多種業務組成的中間業務體系。

根據國家統計局2013年統計年報顯示，到2013年底，我國擁有136072萬人，全年全國農村居民人均收入8896元，比上年增長12.4%，扣除價格因素，實際增長9.3%；農村居民人均純收入中位數為7907元，增長12.7%。城鎮居民人均可支配收入26955元，比上年增長9.7%，扣除價格因素，實際增長7.0%；城鎮居民人均可支配收入中位數為24200元，增長10.1%。

表1-2 2013年年末全部金融機構本外幣存貸款余額及其增長速度

單位：億元

指 標 年末數 比上年末增長%

各項存款余額 1070588 13.5

其中：住戶存款 465437 13.5

其中：人民幣 461370 13.6

非金融企業存款 380070 10.1

各項貸款余額 766327 13.9

其中：境內短期貸款 311772 16.3

境內中長期貸款 410346 12.8

2013年末主要農村金融機構（農村信用社、農村合作銀行、農村商業銀行）人民幣貸款余額91644億元，比年初增加13324億元。全部金融機構人民幣消費貸款余額129721億元，增加25401億元。其中，個人短期消費貸款余額26558億元，增加7198億元；個人中長期消費貸款余額103163億元，增加18203億元。

這為我國商業銀行零售業務發展提供了無限大的發展空間，但是我國商業銀行零售業務還是塊人人窺伺但發展卻相對滯后的市場，大多數國內商業銀行零售業務比重不到3分之1，和發達國家零售業務占比50%以上的比率相比較，我國商業銀行零售業務發展還是相當滯后。

伴隨對公領域利潤的削減，商業銀行在強勢的對公領域議價能力較弱，在零售業務領域，商業銀行保持著傳統的議價優勢地位。民間企業家的融資難催生的高利貸，民間金融需求的旺盛與供給的極其不協調，引致個體經營戶對金融需求極度饑渴。零售業務的發展恰好彌補這一融資領域的空白，于國于民都是重要的利好政策。因此各大商業銀行追逐零售板塊的利潤將是未來商業銀行格局的重要風向標。商業銀行零售業務的發展對解決民間融資需求難具有重要的戰略意義，零售業務板塊中的小企業貸款和個人經營貸，都是針對民間中的融資需求難而設計的產品這些商戶大都為各城市的中產收入階層。零售業務的門檻往往要求商戶有房產抵押、凈金融資產等準入標準，因此被商業銀行遴選中的客戶往往具有較高的信用標準。零售板塊業務的利潤率也遠高于對公板塊業務的利潤率。

二、中國商業銀行零售業務主要存在問題

零售業務在國外銀行已經有數百年發展歷史，但是對于中國，還是一個相對新的銀行業務品種，且我國階段正是從計劃經濟向市場經濟轉型的時期，商業銀行在這種背景下開展的零售業務也帶有特殊性。這些特殊性不但表現在商業銀行零售業務的經營上，而且表現在我國商業銀行零售業務風險管理上，正是由于這些特殊性存在，導致了我國商業銀行零售業務存在的問題。

最優金融結構理論闡明了一國或地區最優金融結構是不同的，不同國家或地區的最優金融結構沒有可比性，適合經濟、文化、政治狀況是優化金融結構的內在顯著變量。我國今后一段時期經濟發展表現出一些全新的特征：經濟增長趨緩，步入從中等收入發展中國家向高等收入國家轉變的時期，從世界第二大經濟體向第一經濟體發展的階段，經濟發展對內需重點依賴的趨勢明顯。因此，關注經濟新變化和新趨勢，借鑒他國經驗，結合我國實際，探討銀行發展，特別是商業銀行零售業務發展的理論支持課題，顯得尤為重要，而當前系統、有效支持商業銀行零售業務發展的理論缺乏有效供給。

銀行業金融機構具有資產負債比率高、期限錯配、負債主體分散、資產交易信息不對稱性較強、外部監管嚴格等獨特的行業特征，使得商業銀行公司治理與一般企業相比而言，要求更為嚴格。我國商業銀行公司治理具有銀行公司治理的普遍特點，又兼具地方政府不同程度控制的特殊之處。在運營時期較短、基礎較差、地方政府控制和干預較強的現狀下，在轉型戰略確立和實施進程中，我國商業銀行公司治理需要解決內部治理和外部治理問題，形成體現自身功能定位和服務職能、統籌利益相關者均衡目標、契合內外資源稟賦、兼具現代公司治理規范的商業銀行內部治理模式和機制。

三、中國商業銀行零售業務發展趨勢

零售業務具有客戶數量多、風險低、業務分散等特點，可以很好地規避系統性風險。要充分認識零售業務的重要性和可行性，及時轉換經營觀念，調整經營戰略，真正把零售業務當作主要業務來抓，將信貸投放由支持生產為主轉變為支持生產與消費并重，把服務對象由企業為主轉變為企業與個人消費者并重，樹立以個人為中心的營銷觀念和服務意識，科學設計零售業務的運作模式及所采用的手段，使零售業務朝著健康、高效的軌道發展。

零售業務要重點關注潛力客戶群，主要是在校大學生、青年職業人員等一些有較強增長潛力的客戶。這些年輕人都會用電腦，他們對應的是電子產品，應該作為電子銀行重點發展的一類客戶群，對他們的品牌規劃將來應該成為代表科技與時尚、充滿進取精神的象征。而中高端客戶對應的是理財產品，要為他們提供各種優惠的待遇和綜合的理財服務，成為代表成功與財富、具有國內領先地位的個人理財的品牌。只有真正樹立起客戶導向的理念，并以此理念為核心提升客戶服務，才能催動零售業務的發展壯大。

經驗表明，凡是在單一銀行使用的金融產品越多的客戶，其對該銀行的忠誠度就越高。農行要緊跟市場發展變化，及時完善零售產品研發體系，真正形成以客戶為中心的產品創新機制，不斷挖掘新的贏利機會和業務增長點，強化產品創新形成的持續市場競爭力。一是改進現有服務品種，完善功能，使其適應市場競爭的需要。如以銀行卡為載體，借助多功能銀行卡對已有的零售業務品種、功能進行整合、完善；二是不斷開發新的金融產品，以贏得客戶的信賴和長期的支持。此外，在產品開發過程中要重視打造品牌，努力推出能代表農行特色的“精品業務”，樹立安全、穩健、優質的名牌形象，增強吸引力和親和力，以獲得真正忠實的客戶群。

第4篇：商業銀行的現狀和發展趨勢范文

關鍵詞：商業銀行 盈利模式 發展趨勢

中圖分類號：F830.4 文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2011）08-195-03

一、商業銀行盈利模式概念及類型

所謂商業銀行盈利模式，就是指商業銀行在一定的經濟發展水平和市場機制環境下，以一定資產負債結構為基礎的主導財務收支結構。商業銀行的盈利模式根據劃分標準不同，有著不同的類型，本文根據目前商業銀行的主要收入結構來看，將盈利模式分為傳統業務型和非傳統務型兩種。

（一）傳統業務型

傳統業務型顧名思義就是以傳統業務為主導的盈利模式，即收入來源中以信貸利息收入為主，而利息收入中又以批發業務利息收入為主。這類盈利模式導致商業銀行的發展需要以資產規模擴張為主要手段，以存貸款規模的增長來維持利潤的增加。自然，由于更多的關注信貸，其所提供的服務品種就相對比較單一，銀行之間服務的差異化較小。我國商業銀行無疑是這類盈利模式的典范。

（二）非傳統業務型

顧名思義，就是非傳統業務收入占較大份額的盈利模式。這里的非傳統業務主要指：

1.零售銀行業務。零售銀行業務是相對于批發業務而言的，批發業務的服務對象主要是公司、集團，而零售業務面向的是零散的消費者和小企業。就提供的服務而言，批發業務主要是信貸，零售業務除了貸款外，還包括信用卡、財產管理、個人理財等業務。零售銀行業務具有客戶廣泛、風險分散、利潤穩定的特點，但同時也需要商業銀行具備完善的機構網絡。

2.中間業務。所謂中間業務，就是商業銀行除了資產業務和負債業務以外，不直接承擔或不直接形成債權債務，僅動用自己的少量資金，為社會提供的各類金融服務。參照巴塞爾委員會的分類并結合中國商業銀行的實際情況，中間業務大體可分為性中間業務、結算性中間業務、服務性中間業務、融資性中間業務、擔保性中間業務、衍生性中間業務六種。目前銀行的金融創新大部分在中間業務，其觸角涉及到資金清算結算、基金托管、現金管理、買賣、財務顧問、企業銀行、理財服務等；也涉及到老百姓生活的方方面面，如外匯買賣、理財、匯款、工資、繳交公用事業費等等。中間業務是目前大多數國際商業銀行盈利的重要來源，例如美國花旗銀行，存貸業務帶來的利潤占總利潤的20%，其余80%的都是由承兌、資信調查、企業信用等級評估、資產評估業務、個人財務顧問業務、遠期外匯買賣、外匯期貨、外匯期權等大量中間業務創造的。

3.私人銀行業務。私人銀行業務，是指商業銀行通過對客戶按重要性分層管理，為重要的客戶群提供個性化、差別化、全方位金融服務的銀行業務。其具體服務內容包括：財富管理業務、信托產品、咨詢服務、遺產規劃、托管業務等。私人銀行業務與零售銀行業務相比有三大特點：一是要求較高的準入門檻；二是私人銀行業務提供的是一種綜合解決方案；三是私人銀行業務為客戶提供個性化的頂級的專業化服務。私人銀行業務位于商業銀行業務金字塔的塔尖，它以資產管理業務為基礎，已成為國際知名商業銀行的戰略核心業務。

二、我國商業銀行盈利模式的現狀、原因及問題分析

（一）我國商業銀行盈利模式的現狀分析

長期以來，我國國有商業銀行的的盈利模式現狀體現為兩個主體：一是收入總額中以利差收入為主體；二是利差收入中批發業務占主體。近幾年來，為了改變利息收入比重過高的盈利模式，我國商業銀行紛紛致力于開辟新的利潤增長點，在零售銀行業務、私人銀行業務、中間銀行業務和混業經營盈利模式上取得了一定的進展和成就。雖然我國商業銀行非傳統業務有了跨越式的發展，但應該看到，截至目前為止，傳統的盈利模式并沒有發生根本性的改變，利息收入依舊占到各商業銀行全部收入的80%以上，而非利息收入不到20%，與國際先進銀行差距還很大。另外在20%的非利息收入里邊，又以低技術含量的手續費收入為主。而各種創新業務，中資銀行卻少有涉足。

（二）我國商業銀行盈利模式形成的原因分析

1.間接融資占主體的金融市場結構。長期以來，我國以間接融資為主的金融結構始終未得到根本的改變，從直接融資與間接融資比例的發展來看，銀行貸款占比實際上始終高于80%。近年來，隨著債券市場與股票市場的逐步壯大和完善，我國直接融資比重有所提高，但以間接融資為主的融資結構仍未得到根本改變。而在間接融資中，銀行貸款又是其最為主要的融資途徑，這種金融結構為我國商業銀行傳統業務的維持提供了一個廣闊的市場環境。

2.投資拉動的經濟增長模式。我國的經濟增長模式屬于典型的投資拉動型，在過去的30年中，我國的投資率是世界各國中最高的，由于投資的增長與經濟增長的相關度很高，對經濟增長的貢獻很大。我國正處于工業化和城市化加快發展的經濟發展階段，積累和資本形成對經濟增長具有重要影響，投資拉動對經濟增長的重要作用需要保持投資較快增長。改革開放以來，全社會固定資產投資增長率保持在20%以上。資金是發展的原材料，高速的發展形成了我國長期以來資金供不應求的基本格局，而這種格局為商業銀行的傳統信貸業務提供了廣闊的市場。由于投資拉動的經濟增長模式，使得我國國有商業銀行充分享受了經濟高速增長的成果，能夠保持高速的貸款擴張。近十幾年來，我國銀行業的貸款平均增速都以2倍于GDP的增速在增長。多年以來的貸款快速擴張使我國國有商業銀行利息收入居高不下，傳統批發信貸業務非但沒有減弱，甚至有進一步強化的情況。

3.利率管制與高利差。當前，我國仍是一個以管制利率為主的國家。雖然我國早在1996年就開始了利率市場化的改革進程，但是直到今天為止，利率市場化進程并沒有完全結束，特別是存貸款利率，依舊受到央行嚴格的管制。在行政干預的情況下，我國一直保持了平均3%到4%的息差水平，雖然這一息差水平相對于其他轉型國家6%的息差而言還不算高，但與成熟的工業化國家2%的息差相比，還是為商業銀行提供了穩定的利潤來源。

4.高儲蓄率。受歷史、文化及經濟狀況影響，我國長期以來一直保持著較高的儲蓄率，與高儲蓄相對應的是低消費水平。雖然近年來隨著經濟的快速增長，收入的不斷增加和投資市場的逐步完善，我國居民的消費水平有了很大提高，居民投資于股市、債市的支出日漸增加，但高儲蓄的根本格局依舊沒有改變。高儲蓄率為我國商業銀行提供了一個成本低廉、穩定性高的資金來源，成為我國商業銀行傳統信貸業務能夠長盛不衰的重要原因。

5.其他金融市場的不發達。我國金融市場改革落后與經濟發展的步伐，金融市場雖然在近年來得到了一個較快的發展，但總體而言，我國的金融市場依舊處于初級階段，金融機構還顯得較為單一，金融產品還不夠豐富，金融創新的動力不足。而像綜合理財、投資銀行業務、衍生性金融業務等新型業務的開展需要一個完善的外部金融環境。企業的多樣化融資以及家庭收入的理財投資實現都離不開一個完善、發達的金融市場環境，而我國的金融市場發展程度與國外成熟市場相比，在這方面還存在很大的差距，企業融資渠道嚴重單一，居民投資渠道短缺。在這種環境下，個人將儲蓄更多地存入銀行而不是去投資、企業向銀行借錢而不是發行債券、銀行更多地依靠信貸業務而不是其他業務便成了各個金融活動參與者自然的選擇。

6.商業銀行的成長歷史。我國商業銀行從改制至今，僅僅經過了短短十幾年的時間，商業銀行雖然已不再是計劃體制下的財政出納，但也沒有完全轉變為現代金融體制下的新型金融機構，其整體的經營體制、人力資源、客戶結構以及發展理念依舊深深地打著“傳統信貸模式”的烙印。這種現象的改變需要一個長期的過程，雖然目前各大商業銀行都紛紛調整發展戰略，將中間業務等作為下一步發展的重要領域，但可以看到，在傳統因素占主導的經營環境下，信貸業務依舊是商業銀行最重要的盈利來源。

（三）我國商業銀行現有盈利模式的缺陷分析

1.傳統業務的不可持續性。首先，利率市場化將給我國商業銀行的盈利帶來新的沖擊和巨大的挑戰。利率市場化是未來我國利率改革的必然趨勢，而實行利率市場化以后，銀行自主決定存貸款利率，銀行間激烈的競爭使存貸款利差有縮小的趨勢，利差的縮小將對銀行的盈利狀況和經營狀況造成巨大的挑戰，傳統利差收入為主的盈利模型面臨不可持續的風險。

其次，金融脫媒化導致商業銀行傳統業務客戶日益減縮。近年來，隨著股市、債市及大型財務公司的快速發展，我國金融也漸漸出現“脫媒”狀況。以財務公司為例，目前中國已有許多家財務公司，資產規模龐大，資金調配能力加強，不僅分流了公司客戶在銀行的存、貸款量，而且開始替代銀行提供財務顧問、融資安排等服務，已對銀行業務造成了強有力的沖擊。

2.單一收入來源缺乏穩定性。傳統盈利模式的最大特點就是業務以批發信貸業務為主，而批發信貸業務與外部經濟發展環境有著高度的相關性，很容易受到宏觀經濟波動、利率市場化導致的利差收窄及利率波動風險的影響，導致我國商業銀行的利潤來源缺乏相對的穩定性，呈現出被動的周期性波動特征。

3.新型業務發展“千行一面”。我國大多商業銀行已經在零售業務、中間業務及私人銀行業務等方面作出了積極的嘗試，也取得了較快的增長。但就目前而言，這些新型業務的發展依舊處于初級探索階段，已開發的新型業務和新型產品同質化現象嚴重，普遍缺乏有自身特色的差別化產品，缺乏對中間業務整體發展真正起到核心、支柱作用的重點產品；另外就是產品科技含量不高，開發創新力度仍然不足，吸納型和模仿型創新較為多，自主式創新較少。高附加值產品少，在一些新業務、新產品的種類與功能拓展方面，還不能及時跟上市場需求與客戶需要，導致在一些低層次的中間業務上出現了銷售為主、盡先壓價的惡性競爭局面。直接制約了商業銀行發展非利息收入業務的能力。

三、我國商業銀行盈利模式轉變趨勢及不利條件分析

從上面的分析我們可以知道，我國商業銀行盈利模式面臨不可持續的局面，轉變傳統的盈利模式對于商業銀行而言已是不爭的事實，商業銀行也在這方面作出了許多積極的嘗試，但結果并不是很理想，在金融危機面前，大家依舊只有靠打“信貸”這張牌來度過危機。出現這樣的情況并不是由于我國商業銀行“變身”的信念不堅定，而是有著深刻的背景原因。只有對這些因素有全面而清晰的認識，才能明確我國商業銀行要不要轉變盈利模式，如何轉變盈利模式有更好的解答，這些因素包括：

（一）非傳統業務具有時滯性

由傳統業務到非傳統業務，商業銀行需要根據業務的轉變而對自身的人力機構、信息系統、管理模式和經營方式以及客戶群體進行全方面的更換，同時非傳統業務相對與成熟的傳統信貸業務而言，具有高投入低回報的特征，盈利能力并不強，而且商業銀行很難足夠快地建立與新型業務相應的規模和技能來迅速產生新的利潤，這些業務需要數年才能產生足夠的利潤，投入與回報之間有著較長的時滯性。

（二）我國資本市場還不發達

目前，我國的金融體系市場發育程度依舊不是很高，資本市場不發達的現狀沒有得到根本改變，這直接導致了目前我國仍然是一個以間接融資為主導的畸形金融體系，“金融脫媒”現象在我國表現并不明顯。商業銀行依舊可以通過扮演資金媒介依靠存貸利差的商業模式而存續。這在一定程度上，抑制了商業銀行發展業務多元化、去拓展非利息收入業務的內在沖動。同時，投資銀行業務、綜合理財業務、金融顧問、私人銀行業務等非傳統銀行業務的發展無一不是建立在資本市場高度成熟的基礎上的，我國資本市場的欠發達，導致這些業務開展缺少良好的產品設計環境，從而直接抑制了商業銀行非傳統業務的發展。

（三）存在著嚴格的金融管制

目前，我國依舊對利率、匯率以及金融產品等實行嚴格的金融管制，在監管模式上實行分業經營、分業監管的金融管理模式，這直接限制了商業銀行發展風險資產交易、股票基金買賣等交易業務的發展，也限制了商業銀行發展非利息收入業務的空間。而交易業務收入往往正是西方商業銀行非利息收入的重要來源。

（四）商業銀行創新能力不足

從上面的分析可以看出，我國目前非傳統業務的發展呈現出高度同質化趨勢。缺乏核心創造力是我國商業銀行非傳統業務發展的一大難題。由于非傳統業務需要的高知識、高技術含量特征，導致在研發、管理等方面都需要較高的技術水平作為支持，涉及到許多專業性知識、現在科技手段以及一系列法律法規，對從業人員的素質要求也很高，而國內商業銀行員工一直從事單一的信貸業務，普遍遠離信托業、證券業，缺乏從事投資銀行業務、財務顧問的專業知識和經驗，這是導致商業銀行創新能力不足的重要原因。

四、我國商業銀行轉變現有盈利模式的發展建議

目前我國商業銀行盈利模式的發展處在一個非常微妙的時刻，一方面都意識到傳統模型的各種弊端，都在通過各種努力希望改變現有的單一而又傳統的盈利方式；但另一方面造成目前盈利模式結果的各種決定性因素依舊未發生根本性改變，商業銀行在短期內實現盈利模式的大變身并不現實；而與此同時，外部經濟、金融等各方面的積極發展變化又為其實現盈利模式轉變提供了一定程度的條件。因此，商業銀行的變身過程，在這種微妙的現實情況約束下，將是一個曲折、漸進而又略顯漫長的過程。在機會不斷閃耀而基本面仍未出現根本性變化的這個時刻，商業銀行在發展新型業務方面的一些方法和策略就會顯得異常重要。

（一）在未來一段時間內依舊堅持傳統業務為主的發展策略

雖然長遠來看，傳統業務具有不可持續性，但由于我國經濟的高速發展和經濟增長對間接融資體，具有高依存度，以及較高的利差水平可望在較長時間內保持，傳統業務還將為我國銀行業帶來豐厚的利潤。就目前而言，傳統業務更加適合目前我國經濟現狀和國有商業銀行的發展狀況，全面發展非傳統業務的條件還不具備，時機還不成熟，我國國有商業銀行在很長一段時間內還需要依靠公司銀行業務來實現盈利水平的提高。

（二）堅持漸進式發展思路

從上面的分析可以看出，我國商業銀行非傳統業務發展的條件與發達國家相比還有著較大的差距，要使我國商業銀行達到國外銀行其他業務收入占50%的程度還為時過早。可以看到，資本市場的發展、金融監管模式的轉變、商業銀行內部結構的轉型及自身創新能力的提升等都需要一個長期累積漸進的過程。這些因素的不斷變化會對商業銀行發展非傳統業務產生越來越多的影響，同時也提供越來越多的機會。因此，我國國有商業銀行既不能放棄非傳統業務的發展，也不能超越條件的限制過快的發展。目前情況下，更應該進行小規模的探索和試驗，通過漸進式發展，始終保持與外部條件的同步向前。

（三）堅持有所為與有所不為的發展原則

從上面的分析可知，商業銀行非傳統業務的領域非常廣泛，內容涉及到經濟社會生活的方方面面。因此，不可能所有的銀行在所有的非傳統業務領域都齊頭并進，也沒有一家銀行有能同時在所有非傳統業務領域都處于領先。非傳統業務的這一特性就決定了商業銀行在轉變盈利模式的時候必須堅持有所為與有所不為的發展原則，尤其是對于眾多的中小商業銀行，由于在規模上存在絕對的劣勢，而非傳統業務的發展又需要高的投入，在投入產出間還有較長的時滯性。因此，在判定發展哪種非傳統義業務時，必須對外部條件和發展趨勢及自身實力和優勢進行全面、科學的評估，在此基礎上選擇一種或幾種非傳統業務進行重點投入和發展。而不是盲目地隨大流，以致出現一窩蜂現象，等到投入了許多才發現自己完全不具有優勢的時候，其他業務往往已經錯失了最佳的發展時機，而且再次轉型往往比第一次轉型需要更多的投入和存在更多的風險。由此可見，在目前非傳統業務發展程度還比較低，發展趨勢還不明朗的時候，各商業銀行更需要注重投入前的評估和規劃，堅持有所為與有所不為的發展原則，用有限的資金和時間打造自身的核心競爭力。

五、結論

綜上所述，我國商業銀行還處在由傳統盈利模式向非傳統業務類型的盈利模式轉變的過渡階段，處在發展變化的十字路口。商業銀行需要積極轉變自身盈利模式，但在各項條件還未完全具備的情況下，依舊要堅持傳統業務為主的發展策略，同時在發展中堅持漸進式發展道路和有所為與有所不為的發展原則，實現盈利模式的成功轉型。

第5篇：商業銀行的現狀和發展趨勢范文

[關鍵詞]商業銀行；中間業務；營銷創新

一、目前我國商業銀行中間業務營銷的發展現狀

（一）與國外商業銀行相比，雖然我國商業銀行中間業務已經形成了一定的規模，但是還是存在著較大的差距

隨著我國金融體制改革的不斷深化和經濟高速發展對金融產品需求的拉動,我國商業銀行開始重視中間業務的發展,特別是近幾年為迎接入世后外資銀行的競爭,我國國有商業銀行的中間業務取得了快速發展。中間業務收入達到一定規模。但國外商業銀行的中間業務收入一般占到總收入的40%～50%,而我國商業銀行中間業務收入占總收入的比重一般在10%以內,平均為7%～8%,比例最高的中國銀行也只有17%。

（二）我國商業銀行中間業務創新能力低，產品雷同，造成盈利能力差，“沒賣點”

目前四家國有商業銀行中間業務品種中，大多數停留于以銀行支付中介為基礎和以信用中介職能為基礎的中間業務，這些傳統結算業務、服務性的收付款業務品種收入約占中間業務收入的90％左右。比如中國建設銀行的中間業務收入主要來源于銀行卡、結算類、類、外匯買賣及結售匯、咨詢類和房改金融業務等，這6項業務收入占中間業務收入的86%。盡管我國商業銀行業中間業務品種已達到260多種,但60%集中在代收代付、結售匯、結算等勞務型業務上,都是技術含量低的低附加值產品,銀行投入了大量的人力、物力,但利潤率很低。相比之下,那些具有較高的技術含量和附加值的產品卻很少。

（三）我國商業銀行缺乏較為明確的發展戰略和完整的組織管理體系.在發展中間業務方面存在發展戰略和規劃不明確,缺乏全局性由于我國金融業實行嚴格的分業經營模式，造成各商業銀行對中間業務的經營原則、經營范圍難以把握，完全由各行根據自己的理解實施，缺乏規范性和長期性，分業經營模式也在某種程度上抑制了商業銀行對中間業務的發展。

（四）我國商業銀行雖然注重科技投入,不短提高中間業務品種的科技含量,但是卻相反專業人才,科技支撐力度不夠

（五）我國商業銀行缺乏高素質復合型的從業人員，并且錯誤理解“關系營銷學“

二、我國商業銀行營銷中間業務創新的主要內容

隨著新的產品和服務的增多，營銷已經成為只有戰略者才能生存的陣地。西方商業銀行已經能較為熟練的運用這半個多世紀的不懈探索和嘗試研究出的營銷管理創新的成果，并形成了一套較為完整的商業銀行市場營銷管理理論和管理方法。根據西方的商業銀行的營銷手段及發展特點，配合我國商業銀行的發展現狀來討論中間業務創新的主要內容。

（一）建立商業銀行戰略性營銷管理過程模型及營銷目標

首先進行營銷策劃，銀行應該決定如何對實現營銷計劃的目標過程中的進展衡量以及誰對者這一衡量工作負責，換句話說，計劃本身應對這一問題作出回答：“如何才能知道自己已經達到了目的”，無論是何種原因，對產生問題的原因進行評估并且對營銷組合進行調整或是微調都十分重要。

（二）進行我國商業銀行中間業務市場細分和市場定位

各商業銀行應根據自身的特點和優勢，充分利用銀行已有的營業網點，在空間上，從城市包圍農村，要按照先從外部技術等環境較好的大城市開始，再逐步向中、小城市，甚至農村推進。在時間上，先立足發展，如咨詢、理財、基金托管等風險較低的中間業務；待人員素質提高，再發展風險較大、收益豐厚的業務品種，并逐步向衍生金融工具交易方面拓展。

（三）制定我國商業銀行中間業務戰略戰術

商業銀行營銷戰略，是指商業銀行將其所處環境中面臨的各種機遇和挑戰與商業自身的資源和條件結合起來，以期實現商業銀行經營管理目標。

三、我國商業銀行的中間業務營銷創新的發展趨勢

(一)從單一網點服務向立體化網絡服務轉變

銀行營銷的服務渠道的發展走過了從單

一、片面到整體、全局，再到多元、一體化發展的軌跡，而未來的發展方向隨著信息技術、互聯網技術的發展和進步，以及金融業運營成本降低的要求，不受營業時間、營業地點的限制，能提供24小時銀行服務的自助銀行、網上銀行、電話銀行、手機銀行等日益受到客戶青睞，傳統的分支網點數量比重逐年下降。據統計，招商銀行60%以上的業務已經實現了非柜臺化操作，隨著電子銀行的發展，這一比例還將不斷上升。

(二)從同質化服務向品牌化、個性化服務轉變

當今世界經濟正在步入知識經濟時代，作為金融業競爭發展新趨勢的金融品牌競爭，正越來越受到各家金融機構的重視，成為現代金融企業競爭的著力點和核心所在。

（三）切實提高認識、轉變經營理念、提高服務水平

正確認識傳統業務與中間業務的關系，以傳統業務優勢帶動中間業務的發展，反過來通過中間業務的發展壯大來支撐和促進傳統業務的鞏固與發展，使兩者相互依存，形成一個協調發展的良性循環機制。

（四）把握網絡背景下中間業務新的發展變化趨勢

銀行業務的網絡化促使銀行的組織和制度發生了深刻的變化，也使銀行中間業務由類傳統業務向創新類業務的轉變，商業銀行在發展創新類中間業務時已出現了一些新的變化，如商業銀行在辦理中間業務時，銀行或者暫時占用客戶的委托資金，或者墊付一定的資金并承擔相應的風險，或者銀行為客戶提供銀行信用，這時銀行收取的手續費就不僅僅是勞務補償，同時也包含著利息補償、風險補償或銀行信用補償。新晨

（五）注重具有創新意識和創新能力的中間業務人才的培訓和引進。

各商業銀行要重視中間業務人才的開發和利用，通過各種途徑，采取理論培訓和實務培訓相結合的方法，加強對中間業務設計人員和操作人員的培養，尤其是要加強對從事中間業務開發等高級人才的培養和引進，逐步建立起一支具備復合性知識，具備多種適應工作能力，具有綜合素質的人才隊伍。

參考文獻：

[1]孫連軍.商業銀行發展中間業務的思考.遼寧經濟，2007.3

第6篇：商業銀行的現狀和發展趨勢范文

關鍵詞：銀行業監管現狀發展趨勢

一、我國對銀行業監管的現狀

1.利率政策

我國利率改革的方式是明確的,即漸進、有序,原則上遵循先外幣、后本幣,先貸款、后存款,先農村、后城市,先大額、后小額的步驟。但是中國目前還沒有明確全面實現利率市場化的時間表。利率市場的起步較晚,從1996年開放同業拆借利率開始,此后又開放了銀行間債券利率。2000年開放了外幣利率(小額外幣存款除外),2004年存款利率管上限,貸款利率管下限的格局。在這種情況下,中國貨幣市場和資本市場至今也尚未形成基準利率體系,自然也沒有簡單的金融衍生工具,如期權和期貨。這使得中國的金融衍生品市場不僅落后于發達國家,和其他發展中國家相比也存在差距。

2.商業銀行的跨區域經營問題

長期以來,我國的中小商業銀行,即城市商業銀行不能跨區域經營。《城市商業銀行暫行管理辦法》第6條規定,城市商業銀行在地級以城市設定,一個城市只能設立一家城市商業銀行;第二條規定,城市商業銀行主要為本市中小企業和居民提供金融服務。

分析城市商業銀行的發展歷史我們可以看出,中國的城市商業銀行是清理整頓城市信用社、化解地方金融風險的產物。與此同時還承擔了支持地方經濟發展,特別是支持中小企業的重擔。城市商業銀行人員素質較低、經營管理水平不高、風險高度集中。這是監管政策明文規定城市商業銀行不允許跨區經營的背景。

隨著我國銀行業改革開放的推進,城商行風險管理水平不斷提高,許多城商行提出了拓展發展空間、實現跨區域發展的要求。對此,銀監會與相關部門進行了認真研究并達成共識,城市商業銀行完全可以走出城市。2009年4月,銀監會調整了中小商業銀行的準入政策。規定中小商業銀行的機構發展不再受數量指標控制,不再對股份制商業銀行、城市商業銀行設立分行和支行設定統一的營運資金要求,從而實現了基本上統一監管標準,實施同質同類監管。

3.混業經營

在上世紀80年代改革開放的最初期,我國金融業并不是分業經營的。當時,商業銀行可以設立信托投資公司、證券公司,比如,交通銀行和太平洋保險就是連在一起的。但是,由于后來金融業出現了一些混亂情況,當時一種主流的看法認為這些混亂來自于混業經營,因此就逐漸把金融業務切分開來;同時在立法上加以保證,形成了一種比較嚴格的分業經營體制。1995年通過并于2003年修改的《中華人民共和國商業銀行法》第43條規定,商業銀行在中華人民共和國境內不得從事信托投資和證券經營業務,不得向非自用不動產投資或者向非銀行金融機構和企業投資,但國家另有規定的除外。

二、進一步完善銀行業監管法律體系的相關思路

我們正處于一個金融市場迅速創新、競爭不斷加劇的年代。這對我國銀行業的發展和銀行業法規建設來說,既是機遇又是挑戰。監管部門應當審時度勢,抓住機遇,應對挑戰,明確相關政策法律改革調整思路,進一步完善銀行業監管法律體系。

完善調整金融市場主體關系的主導性法律制度。首當其沖的即是對我國商業銀行的產權制度和公司治理結構相關法律制度的調整。這些年,我國市場經濟發展和銀行業改革取得了重要進展,不僅為國有商業銀行補充資本金、剝離不良資產,也借鑒國際先進經驗在風險控制、財務管理、薪酬激勵等方面進行了改革,但由于進行市場主體制度設計過程中主要按照政府意志展開改革,而未按照私法原理明確主體權利與義務,導致體制和機制等深層次問題沒有得到很好解決,改革在許多方面還需要進一步深化。未來幾年,法律需要在商業銀行產權制度、出資人制度、股東權利與義務、股東行為約束、法人治理結構等方面,在深刻理清社會關系的基礎上,作出科學明晰的規定,在私法層面明確銀行在市場中的商事主體地位,保護其自治權利,維護市場對于市場主體的選擇和對于金融資源的配置。

建設開放性市場準入制度,培育多層次金融市場主體。銀行業是有限持牌的行業,我國銀行業實行嚴格的準入制度,這是完全必要和合理的。但過高的準入門檻也容易導致市場壟斷,我國現有金融機構之間在服務方式上、組織構架上、經營模式上、服務對象上、產品設計上、業務流程上都具有驚人的相似性,同質化情況嚴重,供給動力不足。因此,如何實現經濟的平等性是今后中國銀行業法律制度完善的重要方面。作為國際政府管理的長期趨勢,放松管制對于銀行業發展至關重要。一方面,金融機構的豐富可以使優質資本進入銀行業,提高中國銀行業的發展實力;另一方面,各類金融機構可以提供不同的產品,實現服務多樣化,從而解決金融市場供需矛盾。

第7篇：商業銀行的現狀和發展趨勢范文

關鍵詞:理財產品;商業銀行;挑戰;發展趨勢

中圖分類號:F83

文獻標識碼:A

文章編號:1672-3198(2010)19-0196-01

1 銀行理財產品的種類

1.1 打新股產品

打新股類理財產品是通過集合大量資金形成規模效應,利用資金和渠道上的優勢大幅提高新股申購的中簽率,申購中簽的新股在二級市場出售后的價差收入即是他們主要的收益。這類產品本金虧損的最大風險就是“新股發行跌破發行價”,但中國股市新股上市后跌破發行價的情況極少發生。但由于打新股理財產品的同質化比較嚴重,新股收益不斷下滑,因此該種理財產品逐漸退出市場。

1.2 信托類理財產品

信托類理財產品是指由銀行發行的人民幣理財產品所募集的全部資金,投資于指定信托公司作為受托人的專項信托計劃。信托類理財產品的收益可以是固定的,也可以是浮動的。這個產品對于投資者來說,少量資金參與投資獲得較高的收益但不能贖回,流動性比較差,且需要承擔一定的風險。

1.3 QDII理財產品

簡單說即是客戶將手中的人民幣資金委托給被監管部門認證的商業銀行,由銀行將人民幣資金兌換成美元,直接在境外投資,到期后將美元收益及本金結匯成人民幣后分配給客戶的理財產品。這一過程如果由于人民幣升值的預期,使投資者可能面臨本金和收益的匯兌損失,由于QDII理財產品過程繁瑣,使銀行容易風險暴露。

1.4 結構型理財產品

結構型理財產品是運用金融工程技術,將存款、零息債券等固定收益產品與金融衍生品(如遠期、期權、期貨、互換)組合在一起而形成的一種新型金融產品。我國結構型理財產品起步較晚,但發展迅速,目前它已經成為當今國際金融市場上最具潛力的業務之一。

2 商業銀行理財產品面臨的挑戰

2.1 承擔一定的風險

銀行理財產品畢竟是我國新興的業務,面臨一定的風險不可避免,如信用風險、管理風險、市場風險、外匯風險等等,當然有些風險屬于不可消除風險,一些非市場風險可以通過證券組合或者理財產品的重新配置進行避免,因此,商業銀行在發行以上種類的理財產品時,要充分考慮到即將面臨的哪些風險,這是銀行發行理財產品重要的一方面。

2.2 基礎資產比較單一

基礎資產就是銀行理財產品的投資方向,無非就是股票、債券。范圍較窄,不能給投資者帶來眾多的投資組合,這也導致2008年以來,一些銀行理財產品出現“零收益”甚至“負收益”。商業銀行要提升核心競爭力,要突破理財產品同質化,做好個人理財業務研究,不斷豐富銀行理財產品種類。

2.3 受匯率的影響

我國商業銀行理財產品不只是人民幣理財產品,還有更多的是外匯理財產品,而前者更多的是受利率的影響,后者則是受到外匯匯率變動的影響,由于近幾年匯率變動的頻繁,銀行的外匯理財產品應收到重視。

3 未來的發展趨勢

3.1 投資方向的多樣化

目前我國大多數還是采用信貸理財產品,雖然其流動性比較差,但收益很穩定,廣受投資者的喜愛。但相比而言,股票類理財產品受市場影響較大,但隨著2008年證券市場的低迷,股票、基金、債券等的收益逐漸減少,加上美國次貸危機的影響,股票、債券已慢慢走人低迷狀態,因此需要改變基礎資產的單一結構,拓寬結構類產品的投資渠道。

3.2 對風險的重新認識

美國次貸危機給各個理財產品帶來極大風險,我國銀行對認識其風險的同時,更應懂得如何防范一些非市場風險。投資者也漸漸向更安全更穩健的理財產品投資,在收益固定的情況下盡量選擇最小的風險。銀行對市場風險的分析細微,在產品設計階段,更重要的是把控制風險放在第一位。

3.3 銀行理財產品的規模化

銀行理財產品近幾年才在我國飛速發展,種類繁多,在剛開始2007年就獲得可嘉成績,而2008年則一落千丈,甚至出現負收益,2009年則有些銀行收益出現逆轉,出現井噴式的增長。從這些收益來看,銀行發行的理財產品眾多,這些井噴式的發展主要是由于先前的產品基數低,隨著基數的不斷加大以及銀行業務的不斷成熟,銀行將更多的去關注銀行理財產品的質量以及規模的良性發展,而不是一味著去追求有些甚至是負收益的理財產品數量。

參考文獻

第8篇：商業銀行的現狀和發展趨勢范文

關鍵詞：第三方支付；商業銀行；轉型

20世紀90年代以來，隨著網絡的發展，出現了各種新興的網上交易方式。經過短短十年的發展，第三方支付平臺在網上交易中所占的比重越來越大，從最初僅僅作為銀行網關的支付平臺，向著相關信用中介、擔保、貸款等傳統商業銀行的業務領域滲透和擴張。無疑，在第三方支付平臺推動銀行結算業務、電子銀行業務向更廣泛拓展的同時，對銀行的傳統中間業務領域、基礎支付功能、存貸款和潛在客戶、系統安全運行及未來發展構成威脅和挑戰。面對這方面的挑戰，商業銀行該如何轉型來應對挑戰，成為日益重要的話題。

一、第三方支付的概念及發展現狀

（1）第三方支付的概念。所謂“第三方支付模式”，指所用的支付網關或系統是由第三方機構建設的，而不是由銀行或銀行聯合建設。在從事電子商務的賣家與參與電子商務的買家之間，通過網上銀行建立一個中立的支付平臺，為買賣雙方提供信用擔保服務和網上購物資金劃撥通道的電子支付模式，使消費者更加放心地完成電子商務支付環節。

（2）第三方支付的發展現狀。第三方支付經過了近十年的高速發展，基本實現了信用中介、支付中介、金融服務等職能。現如今，第三方支付已經擁有了發展迅猛，前景廣闊、業務模式多樣化，覆蓋面廣、職能不斷創新升級等特點。第三方支付飛速發展。相關數據顯示，其增長速度更遠遠超過了網絡廣告、B2B電子商務、搜索引擎、網絡游戲、網絡購物等其他互聯網核心行業的增速。第三方支付的業務模式豐富多樣，已經逐漸向傳統行業滲透。第三方支付企業提供的服務逐步滲透整個產業鏈，由單純的提供支付結算服務向提供行業解決方案發展，涉及行業包括鋼鐵、物流、基金、保險等諸多傳統領域。在第三方支付發展進程中，不斷地轉型與創新，其中“信用創造”是其現階段轉型的一大趨勢。如支付寶信貸服務是以C2C電子商務網站淘寶網信用為基礎、擔保資金為質押的已付貨款，使得網絡信貸開始迅速膨脹。

二、第三方支付對商業銀行的潛在威脅

作為支付業務的傳統媒介，商業銀行在幫助交易雙方實現資金轉移支付的同時，也為自身贏得了客戶和收益。然而，第三方支付平臺通過業務領域的不斷延伸，同樣具備了商業銀行存貸的基本職能，其虛擬賬戶的儲值功能和支付功能，導致商業銀行作為借貸中介脫媒之后又面臨支付脫媒的挑戰。不論從借貸中介還是支付媒介第三方支付對商業銀行都造成了重要的影響。具體有如下幾個方面：第三方支付平臺使商業銀行中間業務收入受到影響。第三方支付平臺直接以較低的價格提供與銀行相同或相近的服務，已然對銀行的結算、收付等中間業務形成了明顯的擠占效應；第三方支付平臺使商業銀行潛在客戶減少商業銀行原本在支付方面的核心優勢；第三方支付平臺對銀行存貸款具有分流效應；第三方支付平臺公司利用發行網絡貨幣進行直接融資，而不是通過金融媒介，對商業銀行的信貸業務構成競爭態勢。

三、商業銀行的轉型及問題

（1）轉型模式。1）搶占備付金存管市場。由于第三方支付平臺不是金融機構，不能辦理傳統的存款和結算業務，大多數第三方支付企業會選擇銀行作為資金托管行。對商業銀行來說，獲得牌照的大型第三方支付機構，是一種不可再生的戰略資源，積極爭取第三方支付企業資金托管行地位至關重要。因此，銀行應通過積極爭取第三方支付企業的資金托管行身份，利用第三方支付企業吸附資金的能力，增加中間業務收入，拓寬低成本負債來源。另外，在電子商務流程中，商品從被訂購到通過物流到達買方的手中通常需要2～7天時間，那么買方預先存入的資金就會滯留在第三方支付機構中，從而形成沉淀資金。央行規定第三方支付機構不能挪用沉淀資金，因此這筆資金實際上仍然流轉在商業銀行體系內。就商業銀行系統內部之間的競爭而言，更大程度地爭取沉淀資金的市場份額，是商業銀行吸收低成本資金來源，拓寬負債渠道的一條有效途徑。2）借第三方支付推進融資產品的開發。由于銀行貸款給中小企業需要面臨大量的違約風險或者是耗費巨大的了解成本，銀行在這方面主動性并不強。第三方支付機構的出現為商業銀行了解中小企業提供了新的路徑。在電子商務流程中，第三方支付企業掌握著大量中小企業的銷售和信用信息。因而，銀行可以充分利用其可以開展多種融資業務的優勢，與第三方支付企業積極合作，在充分合作的基礎上為銀行營銷吸納新客戶，為資質良好的中小企業客戶提供融資服務。在此基礎上，商業銀行還可以進行融資業務的創新。商業銀行可以根據客戶行業、規模、資金流對客戶進行細分，選擇其風險偏好的客戶群，從而針對這些特定客戶群進行產品創新，開發出特定金融產品，滿足客戶需求的同時，也擴大了商業銀行的市場份額，提高了商業銀行綜合收益，提升商業銀行的持久競爭力。3）開展對第三方支付的反向整合。商業銀行擁有完整嚴密的檢測機制，由銀行開展線上業務可以有效防止洗錢、逃稅等活動的發生。商業銀行可以直接在其原有的網上銀行業務基礎上重新建立一個在線支付平臺，開展在線支付業務。同時也可以通過收購現有的第三方支付企業，接手其原有的業務和市場份額，快速進入在線支付市場。而選擇后者，商業銀行可以在不會對市場帶來太大沖擊的情況下，取得原第三方支付企業的品牌價值，并且得到一批專業的工作人員和管理團隊。

（2）轉型進程中的問題。面對商業銀行眾多的轉型模式，針對我國現階段的經濟發展狀況，商業銀行轉型過程中依然面臨的眾多的問題。目前第三方支付行業的無序狀況可能會延續到清算行業，由于第三方支付行業的平臺較多，進入清算行業有可能通過壓低收費來進行惡性競爭，從而影響目前比較健康的網上銀行的業務。對商業銀行搶占備付金的轉型模式，最突出的問題是其并不現實。第三方支付平臺的利潤主要來源是其沉淀資金的收入。倘若商業銀行奪走了第三方支付企業的最重要的救命稻草，那么第三方支付將無法繼續生存下去，商業銀行搶占這方面的市場是極其不合理的。另外，從經濟學角度講，壟斷會造成市場的低效率以及研發方面的落后，這對商業銀行自身的發展創新也會受到一定的阻礙。另外，商業銀行借助第三方支付平臺促進融資業務開發和對第三方進行反向整合的同時，應注意到其中的風險。第三方支付平臺在助力業務創新的同時，銀行被洗錢者利用的風險也隨之加大。近年來，銀行在網上銀行、支付寶卡通、大額信用卡支付等金融創新服務的發展和壯大都與第三方支付平臺密不可分。違法犯罪份子要利用第三方支付平臺“漏洞”達到洗錢的目的，必然會使用銀行的相關服務，于是，第三方支付平臺洗錢給銀行創新業務帶來了潛在的風險隱患。第三方支付仍然面臨著諸多的風險，主要包括信息安全風險、信用安全風險、洗錢風險及套現風險，這些風險直接或間接地影響著商業銀行的正常經營。

第9篇：商業銀行的現狀和發展趨勢范文

關鍵詞：商業銀行；個人理財；發展對策

一、商業銀行個人理財業務的概念與內容

個人理財業務是指商業銀行運用各種金融知識、專業技術以及廣泛的資金信用等專業優勢，根據客戶的財務狀況和具體要求，為個人客戶提供的財務分析、財務規劃、投資顧問、資產管理等專業化服務活動。

按照管理運作方式不同，商業銀行個人業務可以分為理財顧問服務和綜合理財服務。其中，理財顧問服務是指銀行向客戶提供的財務分析與規劃、投資建議、個人投資產品推介等專業化服務。在理財顧問服務活動中，客戶根據商業銀行提供的理財顧問服務的基礎上，接受客戶的委托和授權，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產管理的業務活動。在綜合理財服務活動中，客戶授權銀行代表客戶按照合同約定的投資方向和方式，進行投資和資產管理，投資收益與風險由客戶或客戶與銀行按照約定方式承擔。

二、國內商業銀行個人理財業務發展現狀

目前，我國普通居民的理財需求持續膨脹，銀行在業務轉型中開展理財業務的壓力持續加大，而且金融市場快速發展為理財產品提供了越來越豐富的投資工具，銀行理財業務繼續發展將成為必然趨勢。2012年上半年銀行理財產品市場呈現出規模穩升、收益下滑、創新頻出等幾大特點。

1.理財規模不斷擴大。2011年我國銀行理財產品發行數量達到23889款，較2010年增長75.3%，其中人民幣理財產品發行21474款，占據全部發行總量的90%，較2010年增長86.63%。

2.理財營銷渠道及模式不斷創新。2011年銀行理財營銷渠道推出iphone、安卓等手機銀行平臺、3D網上銀行、理財夜市等創新不斷。2011年銀行理財業務模式也不斷創新， 推出“轉融通”開辟私人銀行與陽光私募合作新模式、“彩票定投”等新業務。

三、對商業銀行個人理財業務存在的問題

商業銀行理財業務近幾年不斷發展，呈現著一片大好的趨勢。但在發展中我們也不難發現其中存在著一些問題。正確的面對并解決這些問題將有助于我們更好的發展理財業務。

1.居民個人理財定位不準

隨著經濟的發展，我們居民的收入不斷增加。人們的觀念也隨著時代的發展而轉變，更多的人將自己的存蓄投入到理財業務中。但人們的對于理財業務領域不甚了解，容易被誤導造成個人財產的損失。

2.商業銀行理財團隊專業素質不夠

商業銀行個人理財業務是一項綜合性業務，政策性強、涉及面廣、服務要求高，要求理財師具備較高的素質。一個優秀的理財師需要全面了解理財產品的各項功能，熟練掌握證券、銀行、保險、法律、稅收、財務等多方面知識，具備豐富實踐操作經驗，并有良好的交際和組織協調能力。就目前而言，我國的商業銀行團隊專業素質有所欠缺，可能造成客戶所面臨的風險增加、商業銀行的信譽受到損害、居民對理財業務失去信心。

3.對商業銀行的監管機制不健全

在商業銀行理財業務中，由于監管機制不健全，經常出現違規操作現象，給客戶的個人資產造成無法挽回的損失。監管機制的不完善在很大程度上提高了理財業務風險及制約著理財業務的發展。

四、完善商業銀行個人理財的對策

我國商業銀行個人理財業務還處于新興階段，龐大并持續增長的個人金融資產，為我國商業銀行發展個人理財業務提供了充分的物質基礎，市場前景十分廣闊。如何才能讓商業銀行更好的開展個人理財業務呢？

1.提高居民對個人理財的信心

進一步轉變個人理財觀念，鼓勵居民接受新的理財方式。作為商業銀行則應加大宣傳力度，并努力降低理財的風險，加強管理及開展更多符合大眾需求的業務。

2.提高商業銀行理財信譽

筆者建議從以下三個方面提高商業銀行的理財信譽。（1）加強理財專業團隊建設。我國的商業銀行應主動積極的吸收專業優秀的人才來加強專業理財團隊的建設。（2）提高銀行服務水平。客戶是銀行賴以生存的基礎。所以，銀行應為各級客戶提供真正的優質服務。（3）開拓新型理財產品市場。新的市場意味著新的機遇，新的利潤，新的市場占有率。

3.加強金融機構和政府之間的合作機制

隨著經濟一體化和金融市場自由化的發展趨勢，作為國家代表的政府則有必要與金融機構加強聯系與溝通。政府與金融機構的合作一方面可以緩解政府的債務償還及開拓政府項目籌資渠道問題，緩解財政支出壓力。另一方面，政府可以加強對商業銀行的監管以及在其急需幫助時給予必要的政策與財政援助。金融機構與政府之間的合作機制可以提高居民投資的信心，使得個人能更加積極參與理財業務的投資。在這樣的機制下，我國的商業銀行的理財事業將會走的更穩、更遠！

參考文獻：

[1]楊鵬志 趙 越：《試論我國商業銀行理財產品的問題及對策》《時代金融》2012年第1期.