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第1篇：銀行行業的前景范文

關鍵詞：紙質印刷；現狀；計算機技術；網絡技術；電子技術；措施

引言

印刷承載并傳播著人類文明，是我國的四大發明之一。提及印刷，我們并不陌生，它與我們的生活息息相關，印刷品滲透到各個領域和生活的各個方面。印刷的承印物有多種，筆者在本文中只討論紙質印刷。

隨著科技的迅速發展，尤其是計算機技術、網絡技術和電子技術已滲透到各個領域，那么，是不是會對紙質印刷業帶來巨大的沖擊？紙質印刷業的路還能走多遠？紙質書刊會不會被電子書所取代呢？

一、計算機技術、網絡技術、電子技術沖擊并推動著印刷業的發展

不可否認，計算機技術、網絡技術、電子技術在一定程度上，一定范圍內沖擊了印刷業的市場。就拿身邊的例子說吧，學生作為印刷品消費的一大群體，平常我們很少看到學生賣報紙，看報紙，甚至也很少看到其他人買報紙。為什么呢？現在的網絡這么發達，許多網站在第一時間新聞、消息，而報紙需要冗長的印刷工藝流程，等到印刷品到人們手中時，信息已成明日黃花了，現在只有一些老年人才會通過紙質媒體了解信息，因此，網絡傳播信息之快之廣是紙質印刷品所不及的地方。根據以上分析，紙質印刷的確收到了沖擊，但是計算機技術、電子技術、網絡技術的發展也推動著印刷業的發展，促進了印刷業的革新。

日新月異的技術不僅為世界注入了巨大活力，也為印刷業的蓬勃發展增添了活力，使印刷這一古老而新興的朝陽產業不斷蓬勃發展。隨著計算機技術的發展，CTP（即Computer-to-plate計算機直接制版）浪潮在全球印刷業興起。CTP技術在歐美國家的市場占有率已達80%以上，CTP技術及設備也成為了中國印刷企業技術改造的熱點。我們的傳統印刷是通過直接或間接的方法，將圖像或文字原告制為印版，在版上涂以色料印墨，經加壓將色料印墨轉移于紙張或其他承印物上再大量復制的一種工業工程，其傳統的印刷工藝流程為：

而CTP技術的數字化印刷突破了傳統印刷的有版有壓印刷，實現了無版無壓印刷，其工藝流程為：

顯然，其生產周期短，快捷靈活。

此外，隨著當代科技的快速發展，計算機技術與電子掃描技術已滲透到各個領域，科技與行業交叉融會，比如電腦無軟件直接制版法CTP、膜版直接成像制版法、計算機掃描激光成像等都是隨著計算機技術、電子技術的發展而產生。現代印刷的快速發展離不開計算機與網絡技術、數字成像等技術的共同發展，所以說，計算機技術、網絡技術、電子技術的發展雖然對紙質印刷也有所沖擊，但與此同時，他們似的印刷業務的利潤率大幅提高，并推動著紙質印刷業的革新、進步與發展。

二、紙質書刊不會被電子書取代

有關數據顯示，2009年書刊印刷總產值為955億元，同比增長7.3%，書刊印刷產值在印刷總產值中占比例為18.54%，同比下降0.2個百分點。從2005年至2009年書刊印刷產值在印刷總產值中所占比率逐年下降。

連續五年書刊印刷在印刷總量中占比減少的原因之一就是新興電子技術的發展對紙質書刊的沖擊。電子書占有其先天優勢：占有空間小、、攜帶便捷、環保、信息量大、適于保存、可更新等諸多優勢等。但是電子書的優勢還不足以取代紙質書刊，首先，據市場分析，電子書是80后90后所青睞的閱讀對象，但是這些閱讀群體只是讀者中的一少部分。對于中老年人，他們仍然習慣于讀紙質書。第二，人們在看書時習慣劃線、做標注、評點之類，而電子書比較適合于瀏覽而不適合用來仔細研究。第三，電子書只提供簡單的文本，而紙質書裝幀精良、排版整齊、插圖優美，人們能真切體會到翻閱書籍的美感。第四，紙質書刊具有科研參考價值，承載著內容的文化意義和精神意義。第五，中國的經濟水平遠（下轉第33頁）不足以讓人人都用電子書，因為購買硬件的成本和購買內容的成本高。有些人認為，紙質書刊的市場已經飽和，其實不然。在發達地區、大城市，書刊的印刷相對集中，競爭比較激烈，但是很多人忽略了很重要的一點：在欠發達的中西部、農村，有些地方甚至是缺書、無書。顯然，這些地區，紙質書刊有很強的競爭力。

綜合以上分析，筆者認為電子書不可能完全代替紙質書，紙質印刷業的末日不會到來。

三、紙質印刷要突破困難，另辟蹊徑

對于報業印刷，企業要增加CTP制版的資金投入。我國CTP版材生產的數量不斷增加及質量不斷提高，版材價格下降，進口版材價格下降，與此同時，傳統制版所需膠片及銀鹽版價格上升。所以，CTP為報業印刷提供了有利條件。而且CTP速度快、質量好、套印精度高，CTP工藝不僅可以節電、節水、減少污水排放，還可以減少人工成本，從而增加企業利潤。

對于書刊印刷，書刊印刷企業要根據市場需求進行印刷，降低經營風險，避免盲目生產，貨物積壓，造成投資損失。此外，印刷企業要加快市場的開拓。比如，在欠發達的中西部、農村，紙質書刊仍有很大的需求空間。

參考文獻：

[1]報業印刷歷史發展對比圖，書刊印刷歷史發展對比圖 /2010/11/050841279

第2篇：銀行行業的前景范文

【關鍵詞】商業銀行 戰略轉型 趨勢 路徑

2013年以來，伴隨著互聯網金融的崛起、利率市場化的深入及上海自由貿易區的批準，對我國商業銀行今后的生存和發展提出了新的命題和挑戰。我國銀行業必須從戰略高度認清轉型的緊迫性，轉變經營理念和業務模式，重塑核心競爭力，以期尋求到可持續的發展路徑。

未來幾年，我國商業銀行將面臨兩大方面的戰略挑戰和機遇。一方面，零售業務的比重將逐漸增加，結合互聯網金融的發展，將成為新的利潤增長點。另一方面，中間業務發展前景廣闊，金融創新伴隨其中，必將帶來一場新的業務變革。

一、戰略轉型的趨勢分析

（一）持續大力發展零售業務

招商銀行前行長馬蔚華曾表示：“不做批發業務現在沒飯吃，不做零售業務將來沒飯吃。”同時，明確表示必須著手大力發展零售業務，實現收入多元化，改變傳統的業務結構和盈利模式，并樹立正確的風險資本觀。縱覽國際銀行業的發展，隨著資本市場的發展和居民財富積累的提升，零售銀行業務正在成為當今商業銀行發展的重點領域和利潤增長的后備引擎。國外銀行的零售業務一般平均占整體業務的40%之多，而著名的國際大銀行如花旗、匯豐、富國銀行等，零售業務的利潤貢獻都在50%以上，比如美國的富國銀行，他們完整地經歷了由傳統公司業務向零售業務的轉變，所以現在零售業務在總收入中的占比逐年增加，這是提前布局的結果。從戰略轉型的角度看，過去30年中，美歐商業銀行的主要資金來源從傳統的儲蓄存款轉變為個人短期批發融資，正是充分意識到零售業務的發展前景和必然趨勢后，在金融脫媒和利率市場化的影響下，對自身業務重點的戰略調整。誠然，在轉型初期，美歐商業銀行也經歷了艱難痛苦的過渡期，但沿著順勢而為的正確路線走下來，還是創造了現在驕人的業績。隨著國內金融監管和市場環境的改變，中國商業銀行紛紛著力于零售業務的大力發展，加快了調整的速度。作為國內轉型最為成功的股份制零售銀行——招商銀行，目前儲蓄存款在全行自營存款中的占比接近40%，個人消費信貸在全行自營貸款中的占比超過20%，中間業務收入占比超過60%，零售銀行在全行業務中的比重不斷增大，核心競爭力明顯，未來可持續增長態勢強勁。而招行實現這些亮麗業績主要依靠的是“較早啟動的先發優勢以及先進管理機制下的零售戰略執行力。”同時，零售銀行最重要的是要有好的產品，招行緊緊抓住了這一點，就好比開餐廳，一定要有獨特的招牌菜。目前，招行“一卡通”、信用卡、財富賬戶等產品都獨具特色，在同業中獲得了較好的競爭態勢。

就整個國內銀行業而言，商業銀行在財富業務、信用卡、借記卡、個人住房按揭貸款、小微企業貸款、代銷產品等多領域的競爭也日趨激烈，金融服務不斷創新，新產品層出不窮。零售業務領域正在成為各家銀行的必爭之地，未來發展的前沿陣地。

（二）經營服務重點轉向小微企業

無論是迫于金融脫媒加速的市場壓力，還是監管部門的政策驅動，長期來看，商業銀行的業務重點必將逐漸從大中型國有企業轉向小微企業。各家銀行已充分認識到，小企業和小客戶是個大市場，隨著大企業從資本市場獲取直接融資能力越來越強，商業銀行要想生存和發展，必須轉向小微企業市場。同時，中央政府也在大力加強對中小企業的金融支持，拓寬中小企業融資渠道，繼續落實財政對中小企業的支持政策。

在針對向小微企業服務的轉型改革中，美國富國銀行被銀行業內人士反復提及，因為在解決小微企業貸款問題上該行有很多過人之處。作為美國小企業貸款排名首位的銀行，富國銀行擁有全美第一的網上銀行服務體系，1年能受理200萬筆小企業貸款。其中，2/3通過系統自動審批，僅有1/3需人工審批，因此該行在全行業中操作成本最低。從富國銀行的經驗來看，低操作成本、高效率和切合實際的大膽創新將是銀行在小微企業貸款上突破瓶頸的關鍵所在。在國內，提到小微企業服務，民生銀行的“商貸通”可謂是業界的一個典范。該行的小微貸款為小微企業提供單筆不超過500萬元、平均150萬元左右的貸款，主要采取抵押和強擔保方式，新增客戶多圍繞商圈和產業鏈進行開發，散單占比較少。近兩年，民生銀行小微金融服務實現了量的突破和質的提升，抓手是“小微金融提升版2.0”，它使民生銀行的小微企業貸款提升為小微企業金融服務。在小微金融服務模式和組織架構上，民生銀行以小微專業支行和小微企業城市商業合作社為兩大支撐點，實現傳統零售銀行和產業鏈金融“兩翼”突破，深度開發的戰略目標。同時，民生銀行董事長董文標表示：“未來5年，小微金融服務將占民生銀行業務的半壁江山。屆時，民生銀行將真正成為‘小微企業的銀行’。”

（三）向互聯網金融領域逐步深化

當今，銀行作為金融市場傳統的融資渠道，在和各合作方的合作中多數時處于優勢地位。以銀行和券商、基金及保險的合作為例，券商、基金、保險所發產品，要支付給銀行渠道較高的管理費用，部分小型基金尤其是其發行的股票型產品基本上是在為銀行渠道“打工”。2012年以來，隨著移動互聯網的推動，部分涉及金融領域的互聯網企業，由于其擁有大量用戶同時具備商業運作平臺，部分用戶尋求的金融功能已經開始通過自身的牌照解決。已經出現一種趨勢，就是類似支付寶這樣的平臺，他們大量的中小客戶最終只在自身互聯網鏈條內進行封閉運行，基本不需要銀行的介入。如果他們逐步獲得相關牌照，這些互聯網企業鏈條上的中小商家、年輕用戶從消費到理財都會在這一個體系內循環，基本脫離了銀行渠道。其中，面對普通民眾的大眾化標準化服務，按照現在時髦的說法可以叫“屌絲金融”，會受到互聯網技術進步的深刻影響。

而商業銀行做深做透互聯網金融要著眼于利用網絡平臺，充分整合支付、融資、財富管理、移動金融等業務板塊。同時，進行深層次的經營模式變革，第一是數據分析挖掘的變革。因為互聯網時代是數據為王的時代，商業銀行必須提高自己的數據采集、挖掘分析的能力。而在大數據的時代背景下，通過良好的數據挖掘才能更好地支持精準營銷、支持管理決策及支持風險管控。第二是營銷服務模式的變革。可以利用微信營銷，利用微信做客戶服務，其中，招行等多家銀行已經進行了廣泛的嘗試。

二、戰略轉型的路徑分析

（一）戰略布局

目前，我國金融業處于分業經營的狀態，而近年來，銀行綜合經營的步伐明顯加快，各家備戰綜合經營可謂爭先恐后，除了保險、證券外，銀行已基本涉足了基金、金融租賃、私募、信托等非銀行業務領域。商業銀行看到，應對利率市場化和金融脫媒化帶來的傳統存貸市場變化，以及市場競爭加劇的壓力，只有積極發展綜合經營，全面調整金融結構，改變增長方式才是發展之路。

在專業化經營戰略方面，特別是股份制商業銀行，都在積極探索適合自身發展的道路，樹立具有差異化的特色服務，例如，招商銀行的綜合零售業務、興業銀行的同業業務、民生銀行的小微金融等，都已經成為業內的亮點。

（二）經營模式

隨著金融脫媒和利率市場化進程的加快，商業銀行要盡快提高資本使用效率，大力發展零售業務，加快經營方式和盈利模式轉型。隨著新資本協議的實施，過去商業銀行那種拼資本消耗、擴張貸款規模的粗放式經營模式將難以持續。商業銀行迫切需要向創新金融服務、大力發展中間業務的經營模式轉變。同時，銀行的資本充足達標主要依賴內部積累，資本的使用效率決定了銀行的盈利能力。

（三）組織架構

在廣泛借鑒國外優秀商業銀行組織架構的基礎上，我國部分商業銀行已經走出了一條適合自身發展的特色之路，其中，民生銀行的事業部制已取得了成功，平安銀行的事業部制改革也已經啟動。而平安銀行針對傳統模式進行了充分的改良，設立了交通金融事業部等3個行業事業部，信用卡及消費金融事業部、私人銀行事業部等11個產品事業部，以及平臺事業部——公司網絡金融事業，力求以客戶為中心，整合銀行內部的產品、服務和營銷資源，對全產業鏈上的客戶提供融資融智、撮合、線上電商等專業化的服務，塑造“綜合金融”與“互聯網金融”兩大特色，形成持續的競爭優勢。

而談到銀行前后臺的模式轉變上，將向“大運營、大后臺”的方式演變，將圍繞建設現代商業銀行運營體系理念，整合業務運營有效資源，構建覆蓋全產品全業務，集交易處理、賬務核算、風險控制、客戶服務及業務支持于一體的大后臺格局。實現運營管理由注重業務操作、風險控制向服務保障和營銷產品的根本轉變。為內外部客戶提供優質的服務，有效控制操作風險和節約運營成本。

（四）客戶結構

在當前的大形勢下，銀行的客戶目標必然從以大客戶、大項目為主的對公客戶結構轉變為小企業和微型企業為主的零售客戶結構，將目標轉移到創新型成長企業，關注企業的整個生命周期。同時，進行營銷流程和風險流程改造，建立專門的營銷團隊，設立新的企業評分、信用評級系統等。

在客戶分類上，主要借助中小企業“供應鏈金融”模式來吸收沉淀存款。同時，在零售業務方面，強調對私人銀行客戶、貴賓客戶、女性客戶和老年客戶的金融服務，加大對存款的吸收沉淀。

（五）產品創新

首先，以客戶為中心的理念，決定了客戶分層管理和細分成為產品創新的重要基礎。在零售業務方面，國內商業銀行紛紛針對高凈值客戶開立私人銀行或財富管理中心，提供專屬高收益理財產品，并以此為契機加快推動個人財富管理業務。

其次，中小企業金融和銀行卡等創新產品支撐銀行業務的進一步增長。信貸和銀行卡業務是銀行資產負債表擴張和中間業務收入提升的重要支點，也是產品創新最為活躍的業務板塊。

最后，產品的創新與互聯網金融在業務領域的融合，具體體現在支付創新、移動應用創新數及數據挖掘創新，以移動網絡金融服務能力的革新帶動大眾需求的實現。

參考文獻

[1]魏苗.利率市場化與中國銀行業的戰略轉型[J].上海金融，2012年12期.

[2]李瑞紅.借鑒美國社區銀行發展經驗 加快我國農信社戰略轉型[J].浙江金融，2012年5期.

[3]趙連友.國有商業銀行戰略轉型的理論框架與路徑選擇[J].上海市經濟管理干部學院學報，2012年5期.

第3篇：銀行行業的前景范文

關鍵詞：商業銀行 分業經營 混業經營

中圖分類號：F831 文獻標識碼：A 文章編號：1672-3791（2013）07（c）-0232-02

1 我國商業銀行經營體制的現狀

我國商業銀行在1993年以前實行混業經營，銀行業長期占據金融體系的主導。隨著1980年國務院于頒布的《關于推動聯合的暫時規定》以及中國人民銀行下發的《關于積極開辦信托業務的通知》提出鼓勵銀行嘗試辦理信托業務，多家銀行相繼成立了信托機構。20世紀初，上海證券交易所和深圳證券交易所的成立，商業銀行為證券市場的形成發展提供了人力、物力以及技術的大力支持并成立了證券部，經營企業證券的發行等業務。

隨著我國在1992年下半年迎來經濟發展熱潮，巨額的銀行信貸資金流入股市，進而致使金融業秩序甚至整個國家經濟混亂。此后，國家開始全力整頓金融秩序，并在1993年第一次明確提出銀行業和證券業要實行分業管理。兩年后實施的《中華人民共和國商業銀行法》對分業管理又賦予了法律角度的確立。

一個國家商業銀行的經營體制選擇應該與本國經濟發展的水平緊密相連、理論聯系實際。回顧世界商業銀行經營體制選擇的發展，從19世紀50年代美國、德國出現混業經營到20世紀資本主義國家出現金融危機，美國，英國，日本等國家不得不實行分業經營，再到20世紀80、90年代，受到金融自由化的影響及不斷出現的金融創新，金融監管程度開始減緩，各金融機構的業務互相滲透，歐美國家和再次轉向銀行混業經營的體制。如今，眾多西方大型銀行已成為提供銀行、保險及投行業務等綜合金融服務的公司。在這種背景下，中國的銀行業是應該轉為混業經營，還是繼續堅持分業經營呢？

2 我國商業銀行實行混業經營的必要性

2.1 我國銀行業分業經營存在的問題

1993年以后，中國逐步開始實行分業經營運，以更好地管理金融活動、降低銀行的經營風險，但現實顯示我國銀行業分業經營存在著很多問題。

（1）分業經營體制反而加大金融風險。

因為商業銀行將業務重點局限在貸款和存款業務，且貸款業務主要客戶為國有企業，而國有企業普遍效率較低，發展動力不足，因此導致商業銀行的不良資產率迅速上升，業務收入不能彌補支出、產生大量金額的虧損。保險公司則只能把收取的保費存放在銀行或者購買一些債券，保費資金沒有用活。一些保險公司依靠存款利息甚至無法滿足客戶理賠及其他支出的需求，逐步呈現虧損狀態。證券類機構也面臨相似困境，由于融資渠道的缺乏，股市萎靡不振時，不少營業部入不敷出。股市高漲時，又出現證券公司非法挪用客戶資金，改善自我運作能力的現象。分業經營的體制已導致多種金融機構孤立運營的局勢，阻礙了中國金融業的發展。

（2）分業經營體制不利于金融業發展。

分業經營管理的政策使得中國金融業的發展喪失了自由性。金融機構只能根據分業經營的各種相關規定和要求開展業務，監管部門眾多，新的金融產品推出難度較大，嚴重阻礙了我國金融業的業務創新與發展。

（3）法律基礎薄弱。

一方面，相關法律并沒有聯系我國金融業實際情況，抽象且無參考性。另一方面，雖然銀監會、證監會、保監會法律條文較多，但是涉及監管的法律是非常小的一部分，缺乏實際操作性。

2.2 混業經營符合我國實際情況

中國的商業銀行實行混業經營是適應世界經濟一體化、國際金融市場競爭以及金融自由化發展需要的選擇，也是促進我國的市場經濟健康發展的選擇。其必然性主要體現在以下幾個方面。

（1）選擇混業經營，可以達到優化商業銀行資產結構、對資源進行有效配置、減小資產風險、增加運營效率的目標。

很長一段時間，中國的國有商業銀行資產組成結構缺乏多樣性，其中信貸資產占據總資產的很高比例，其他種類的資產占比非常小。通過對近年來中國四大國有控股商業銀行的資產結構進行分析可以看出，信貸資產占總資產比例高達70%。其中七成的信貸資產又流向了國企。這種構成比例使得商業銀行面臨的風險很大，萬一出現經濟不景氣的形勢，許多企業將破產，而最大的受害者則會是銀行自己。正如所有雞蛋不要放在同一個籃子的道理一樣，銀行的資產在混業經營的體制下將可開展保險、投行等多元化業務，資產組成單一的狀況將會得到很大改善，進而使面臨的風險大大降低。

（2）混業經營體制可增強我國商業銀行與國際同業競爭的能力。

隨著我國加入WTO已滿十年，外資銀行涉及更多的業務，與中資銀行的競爭愈發激烈，中資銀行的優勢在逐漸減少。而國內的外資銀行依托豐富的業務經驗、強大的軟硬件以及先進的服務理念，將給我國商業銀行帶來極大的挑戰。首先便是商業銀行經營體制的不同帶來的沖擊。正如上述分析，歐美國家的混業經營模式給予客戶更多的選擇去管理資產，也可以促進銀行進行產品創新，減少成本、提高業務機會及盈利能力。我國本土商業銀行傳統單調的存貸款業務明顯無法與之抗衡。在這種情況下，銀行不能被混合與外資銀行的競爭。

（3）減少監管成本。

目前我國分別由人民銀行、銀監會、證監會及保監會對銀行、證券及保險等金融機構進行管理，這種做法主要是基于提高監管效率的考慮。然而，所帶來的弊端是幾個部門自成體系，互相缺乏溝通，給被監管機構帶來機會利用法律漏洞體牟利。例如銀行偷偷將信貸資金流向股票市場等行為在監管上會因為監管部門較多而遇到很大難度。

3 商業銀行混業經營發展的對策

3.1 混業經營模式的選擇

混業經營模式主要分為全能銀行與金融集團兩種。后者又細分為各類金融機構獨立運作、銀行直接對證券及保險公司控股與金融控股公司三類。從我國現有法律及監管制度的實際情況出發，由于金融控股公司確保各個部門的協同作用，且自身具有靈活性與一定規模，因此，金融控股公司制是我國商業銀行混業經營的最佳選擇。

3.2 進行產品創新，發展電子銀行

混業經營是產品創新的土壤，商業銀行應遵循現有法律，合法進行新產品的研發、拓展業務合作的空間，用更多的選擇吸引客戶，從而使本土商業銀行具有與外資銀行競爭的基礎與實力。此外，隨著互聯網的迅速普及，更多的客戶喜歡足不出戶辦理業務，減少去銀行的路上及在網點排隊等候的時間，這就對商業銀行運用電子網絡進行混業經營、提供更高、更全面的服務提出了新的要求。

3.3 中國的金融監管體系的完善

銀監會、證監會與保監會組成的“三會”與人民銀行進行分業監管的初衷是專心監管銀行、證券及保險三大金融機構，提高管理效率，然而其日益凸顯的缺陷剛才已經進行了分析。由一個金融機構進行統一的監管固然是順應混業經營的發展趨勢，然而如果立即進行轉換，無論是立法等硬件還是尋找全面型人員等軟件方面都面臨較大的難度。因此，從中國實際情況出發，提出以下幾點建議供參考。

第一，加強各監管機構之間的溝通。一方面，可以定期舉行電話會議，溝通各自在監管過程中遇到的問題、信息資源共享、共同分析解決方案，另一方面，將各自掌握的數據錄入一個共享數據文件庫里，已達到減少真空地帶帶來的風險及重復監管帶來的成本損失。

第二，提升監管水平。金融監管理念應該是持續的、定量的，而非單次的、定性的進行監管。要提高監管者的素質，要根據巴塞爾新資本協議，參考學習歐美國家的豐富經驗和技術，提高審慎監管、持續監管能力；要提高工作的透明度，同時提升監管部門的工作效率并積極與世界監管組織部門進行合作，共享信息資源，互相交換意見與想法。

第三，改善銀行內部控制制度、防范操作風險。內控制度的完善與否，極大影響著企業的競爭能力與盈利能力。內因決定外因，監管當局的監管圍繞著銀行良好的內控制度發揮作用，商業銀行應該提高對自控重要性的認識，減少操作風險，真正的發揮內控的強大作用，而非全部依賴外部監管。

3.4 引入復合型人才

引進精通銀行、證券、保險業的全面型人才，同時注重對這種高端人才的培養，可以通過在不同金融機構進行輪崗工作等方式來實現。這樣一方面提高了與外資銀行的競爭力，另一方面，也為未來實現由單一機構進行統一監管的最終愿景打下了基礎。

4 結語

根據中國銀行業的發展趨勢及外資銀行業發展的現狀可以看出，我國商業銀行選擇混業經營具有充足、明顯的理由。我國也已具備了實施混業經營的基本條件。本土銀行業的當務之急是通過正確的途徑，又快又穩的轉向混業經營。在轉變商業銀行經營體制的過程中，要注意避免由此可能帶來的風險。同時，監管當局應完善管理體制。通過以上多種手段，使我國商業銀行自身競爭力得到提高，迎接外資銀行的挑戰。

參考文獻

[1]秦厲、邱群霞.中國銀行業的制度變遷—— 從分業經營到混業經營[J].金融觀察，2005（9）.

[2]楊玉熹.混業經營是我國銀行業發展的趨勢[J].銀行法律論叢.

[3]王欣.我國商業銀行混業經營的現狀與展望[EB/OL].cn.

第4篇：銀行行業的前景范文

關鍵詞：知識經濟，企業知識管理，轉型

1.知識經濟的內涵和基本特征

知識經濟是基于知識和創新的經濟形態。它不是簡單地對農業經濟、工業經濟的否定或改變，從某種意義上來說，它是對傳統經濟的根本性的革命。知識經濟和農業經濟不同。農業經濟是以土地和勞動力為基礎的經濟形態，勞動管理是社會管理的主要形式:知識經濟也和工業經濟不同。工業經濟是隨著產業革命而產生的經濟形態，是對農業經濟的革命，其主要生產要素是資本、勞動和土地，資本管理和資源管理是社會的主要形式。其中最根本的是資本，可以說，沒有資本的積聚就沒有經濟的出現和繁榮。而在知識經濟時代，知識是創新的源泉，社會的發展和進步完全依賴于知識和創新。

2.知識經濟的基本特征

與傳統經濟相比，知識經濟有其不同的特征，這表現在以下幾個方面:

⑴科學和技術的研究開發日益成為知識經濟的重要基礎，具有高知識含量的高科技產業成為主導產業。知識經濟是以知識為基礎的經濟，其最直觀和最基本的特征是知識成為知識經濟的核心內容和發展的資本，直接參與生產過程。免費論文參考網。并且，知識不再是資本生產的附庸，相反，隨著信息處理、傳輸成本和效率的提高，越來越成為社會經濟生活的支配力量。

⑵全球經濟一體化是知識經濟發展的基礎。在以知識經濟為基礎的時代，世界緊密聯系在一起的特征越加明顯。在經濟領域，經濟在全球范圍的密切聯系也日益促進體化局面的出現。免費論文參考網。目前，世界經濟體制市場化已基本形成，世界經濟高度信息化為世界經濟一體化進程提供了寬厚的基礎和條件，金融國際化、跨國公司的積極作為也在為世界經濟一體化的日益發展提供強大的動力，世界經濟一體化的脈絡正日漸清晰地展現在人們的面前。隨著世界交通運輸的高度發展，為促進經濟、科技、文化、教育等各方面在全球范四日益頻繁的交流提供了技術的便利，人們共同生活在仿佛跨越了國與國之間界限的“地球村落”里。

⑶人力的素質和技能成為知識經濟實現的先決條件。由于所有的經濟部門都變成了以知識為基礎，并以知識作為增長的驅動力，以先進技術和最新知識武裝起來的勞動力—知識勞動力的素質和技能就成了決定性的生產要素。在制造業和服務業中的技能水平顯著提高，產業更新向勞動力提出了更高的素質要求。

3.知識經濟對印刷企業管理的影響

知識經濟是現代科學技術和不斷創新推動的結果，其中當然也包括千萬個企業爆發的知識能量。隨著科學技術的飛速發展，科學與經濟之間的相互滲透、相互作用越來越強勁，因此，知識經濟的興起既是企業驅動的結果，又同時為企業的變革形成一股不可逆轉之勢。它對企業作為一種制度的內容和操作方式產生著巨大的沖擊力，給新時代的企業管理帶來了空前的機遇和嚴峻的挑戰。

3.1知識經濟對印刷企業內涵的影響

知識經濟時代的到來，企業的內涵將發生深刻的改變。第一，決定創辦企業首先要考慮的不再是資本，而是知識和技術。對于企業而言，知識將超越傳統的生產投入要素—勞動力和資本而成為關鍵性的資源，成為企業發展的新動力。企業的關鍵資產不再是固定資產和金融資產，而是知識資產，這些資產主要表現為:(1)使公司在市場上獲得競爭力的資產，如信譽、服務、商標等;(2)體現智力勞動的資，氣如專利、商標、版權等知識產權;(3)體現企業內在發展動力的資產，如企業管理和經營方式、企業文化和企業信息支持系統等;(4)體現人力資源的資產，如員工的知識能力、工作技巧等。這些資產同時也包含在高新技術內，儲存在數據庫中，且均為無形資產。第二，在企業里，擁有專門知識和技術的人才迅速上升到舉足輕重的地位。另外，企業的成功在于企業擁有的正確的知識和技術和合適的知識人才。這三點，將深刻地動搖原有企業內的所有權基礎，深刻改變企業的內涵。

3.2知識經濟對印刷企業管理方式的影響

知識經濟在改變企業內涵的同時，也將改變企業的管理方式。首先，創新和服務將替代傳統的控制和管理。在工業經濟時代，生產是以龐大的規模和集中的管理來更好地控制市場和原料供應，以此來獲得較高的效率。但是在知識經濟時代，它是依靠不斷找出需要以及解決辦法之間的聯系。成功企業所提供的價值多來自于問題所需要的專業研究、工程和設計服務，以及把上述兩方面連接起來的專門化戰略，加上金融和管理服務。所以，在知識經濟時代，創新和服務將替代控制和管理成為新的增長點。第二，網絡型管理將替代金字塔型管理。在知識經濟時代，隨著計算機及其網絡的廣泛運用，管理層次必然減少。中層經理的作用由于計算機和網絡的運用而被削弱，因此，加快了信息的反饋速度，更消除了官僚作風。在中層管理削弱的同時，網絡型管理應運而生。免費論文參考網。第三，企業的柔性管理將具有更重要的意義。技術創新要靠人來完成，科技成果轉化為新產品也要靠人的智慧和雙手來實現，人是決定性的因素。因此，在知識經濟條件下，企業管理將更汁重人的因素，更強調以人為中心。通過實施各種行之有效的管理措施，最大限度地發揮人的智慧和潛能，發揮人在科技創新中的積極性和創造性。并巧妙地利用這種積極性、創造性，有效地協調生產組織、生產群體乃至人與人之間的關系，來實現企業的目標。

4.企業知識管理對中國印刷企業的啟示

應該說，在過去的兩個多世紀里，中國無論在經濟方面，還是在科技文化和軍事方面都落后了西方發達國家很多。假若整個世界的經濟形態依然保持在過去的工業經濟輪廓下發展，對于中國來說，要縮短與發達國家之間的經濟差距將是非常困難的事情，但知識經濟的到來改變了這條延續了200多年的游戲規則。新經濟既給全世界的經濟發展注入了全新的活力和能量，同時它也為一些在傳統經濟時代落后的國家點亮了一盞新的希望之燈。一方面，知識經濟大大增添了印刷企業管理的廣度和深度，尤其在企業知識管理突顯重要之際給印刷企業的管理帶來了挑戰:企業只有盡快地深入了解和掌握企業知識管理的思想、特點和方法，才能在新時期快速多變的經營與管理環境中求得更好地生存和發展。另一方面，知識經濟的到來也為無數企圖實現跨越式發展的企業提供了新的機遇，企業只要將管理重心轉移到知識戰略管理方面，努力實踐，積極創新，便有希望在新的歷史時期塑造自己的競爭優勢，從而獲得生存空間和超常的發展能量，在新經濟中保持一席之地。

參考文獻

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[3] 杜躍平，王林雪. 知識經濟與企業經營管理觀念的創新[J].管理現代化， 1998，(04) .

第5篇：銀行行業的前景范文

市場條件下，利率是資金的價格，由資本供求關系決定，受市場供求波動影響。利率作為宏觀經濟調控的重要工具，它的變化將直接影響整個經濟運行的效率和資源的有效配置，給銀行等市場主體的經營收益帶來預期變化。所謂利率市場化，是指利率由市場決定，資本交易的規模和價格直接反應資本市場的供求關系，是利率定價機制由政府管制向市場決定的轉變過程。我國的利率市場化改革的最終目標是，形成以中央銀行基準利率為基礎，以貨幣市場利率為中介，由市場供求決定金融機構存貸款利率的市場利率體系和利率形成機制。其完成的標志是，金融機構擁有利率的自主定價權。

二、利率市場化改革中幾個重要問題的分析

（一）改革模式的選擇：漸進式或激進式

從國際的角度來看，利率市場化的方式有漸進式和激進式兩種。理論上講，當一國宏觀經濟形勢穩定，市場監管非常有效時才有可能實現迅速的利率市場化，例如，企業能很快調整財務政策和經營理念，政府行政手段高效快速等，否則則需要一個長期的條件形成過程。而這一條件的細節要求則會相當的苛刻。事實上，即使是金融體系相對成熟的西方發達國家，例如美國、日本、法國、德國等，在利率改革時也都是采用漸進的方式。因為，激進的方式雖然可在短期內消除利率管制的諸多不利影響，但極易造成宏觀經濟大幅震蕩，這種損傷可能需要極長的時間來恢復。拉美三國（智力、阿根廷、烏拉圭）都在短短兩三年內放開了利率管制，本意是促進金融業競爭，從而達到資源的有效配置，然后改革迅速失敗，其主要原因是管制可以短時間放開，但是制度建設卻需要時間。

我國利率市場化改革的基本思路是漸進方式，先放開銀行同業拆借市場利率和債券市場利率，然后逐步過渡到人民幣存貸款利率放開，而且遵循了存貸款利率逐步放開的原則，通過2004和2012年兩次調整，才達到今天的放開程度。另外，選擇改革突破口也很關鍵，比如，美國以CD為突破口，而日本則國債發行利率為起始。借鑒他們的經驗，我國首先放開銀行同業拆借市場、國債市場利率。同時，日本在1985年實施大額定期存款的利率自由化，1993年10月實施流動性存款利率的自由化，這種在存貸款利率上，先大額交易后小額交易，先長期后短期的思路，同樣值得我們在后續改革中加以借鑒。

（二）關注利率風險

利率管制放開以后，金融機構直接面對客戶協議定價，利率水平不在恒定不變，各個銀行之間的存貸款利率形成差異，一旦企業為了改變整體效益而忽略對利率水平的控制能力，或者市場利率水平發生較大波動，使得金融機構無法應對系統性風險時，就形成利率風險。

我國在推行利率市場化改革的關鍵時刻，尤其要考慮金融機構的風險應對能力，特別是風險管理能力較為薄弱的中小金融機構。中小金融機構在利率管制放開后，可能會提高存款利率來吸納存款，同時為了為了盈利水平，又可能降低風險管理標準，盲目向高風險企業放貸。美國在上世界80年生銀行業危機就是很好作證。出于內在盈利的沖動，在外在管制缺乏的條件下，金融資本快速向高風險資產流動，特別是銀行業，資本成本的提高導致盈利能力下降，系統性風險不斷上升，小銀行風險應對能力較弱，率先倒閉，形成行業危機。

從眾多國家的實踐來看，在危機應對時，有兩條經驗可供借鑒。第一，放開管制不等于沒有管制，銀行業道德風險是一個需要重視的問題，約束銀行行為有利于規避危機；第二，在金融機構瀕臨破產時，解決好金融機構和存款人之間的損失分擔問題，即所謂的存款保險制度的建立。

（三）完善的金融市場體系是條件

在比較成熟的金融市場，銀行不再是唯一的籌融資渠道，人們可以選擇多種金融工具，這樣，在利率市場放開后，風險和沖擊將被更好的攤銷。世界上大多數國家的金融市場是不夠發達的。我國雖然經歷了30多年的改革開放，經濟飛速發展，但是不可否認，金融體系仍然是不夠健全的。完善的金融市場體系是推行利率市場化改革的又一重要基礎，實際上，推動利率市場化改革和不斷完善本國金融市場體系又是一種相互補充和促進的關系。比較美、日成功的經驗，反觀拉美三國失敗的教訓，較為發達的貨幣和資本市場有助于利率市場化改革的完成。

三、利率市場化改革對商業銀行的影響與建議

（一）存貸利差下降，資本成本壓力增加

市場的主體并非理性，面對日益激烈的競爭，很可能通過價格手段來維持生存。高成本的存款迫使銀行將貸款投向更高收益的領域，然后高收益通常意味著高風險，比如小微企業的貸款。美國在上世紀80年代出現的“銀行業危機”正是這種非理性競爭帶來的結果。通過調高存款利率來搶奪市場份額的行為，在增加資金來源的同時，也增加了資本成本的壓力，不一定帶來預期的收益。

由此，中國的銀行業不得不面對轉型的痛苦和巨大的成本壓力。但是從長遠來看，這種轉型恰恰體現了利率市場化改革資源有效配置的作用。面對市場環境的變化，中國銀行業必須改變經營理念，走差異化的道路尋找新的突破口和利潤點，不僅要以存貸款價格吸引客戶，更要體現優質的服務，以及運用高質量風險管理的優勢，來占領市場。存款利率短期會有上升，但是長期將會穩定，而且貸款利率也不會持續下降。市場并非理性，但也不是盲目的，風險厭惡將使資本向更加穩健，收益更加穩定的領域流動。

（二）風險管理機制有待完善

完善的內控機制是商業銀行有效防范利率風險的保障。利率市場化改革后，如何應對利率風險給預期收益帶來的下行壓力，對我國的商業銀行來說，將是一個全新的課題。不像流動性風險，市場風險和操作風險那樣，中國的銀行業還沒有做到能夠熟練的識別，預測，計量和控制利率風險。

從現實來看，由于我國利率市場一直沒有放開，商業銀行風險利率危機意識不強，對利率風險管理的技術還只是停留在缺口管理、敏感性分析等定性階段。中國銀行業要提高風險把控能力，實現在利率市場化條件下的重新定位，需要考慮三個方面的問題：第一、加強信貸組合管理，優化信貸資產質量。利率的波動將迫使商業銀行考慮風險資產，如何重新審視和定位中小企業優質資產，“三農”和消費信貸等新領域客戶。第二、優化風險管理框架和機制。在面對系統性風險時，有一整套完善的從上而下的風險管理系統，有效傳遞信息，制定風險管理戰略，以及必要時對資產結構進行調整。第三、從國際經驗來看，成熟的量化管理模型，有助于商業銀行很好的識別、計量、分析、預測利率風險。VaR計量模型是現今國際公認的較為實用的風險計量模型，其衡量的是市場正常波動下，某項金融資產或資產組合的最大損失的可能性。利率市場化后，利率將呈現出不斷波動的趨勢，給定一定的置信水平和時間區間，可以用VaR模型預測最大損失。

金融危機后，人們對金融資產的風險管理態度表現的更為審慎，巴塞爾協議對利率風險有著全面的解釋，雖然并未將利率風險作為第一支柱風險，但是處在利率市場化改革關鍵期的我國，如何引導商業銀行建立完善的風險管理體系，將直接影響商業銀行的自我轉型以及整個改革的效果。

（三）專注金融創新，推動中間業務發展

利差收窄逼迫銀行業由傳統的依靠利息收入向依靠金融創新發展。金融創新帶來中間業務收入的增長，中間業務與傳統的存、貸業務比較，具有風險低、收益較穩定、不需占用自有資金等優點。美國銀行業在利率市場化改革期間，中間業務迅猛發展，非利息收入占比不斷提高，由1980年的19%提高到43%。國際大銀行的中間業務收入一般占到收入的40%-50%。中間業務收入的提升加快了銀行產品的創新，產品的創新又帶來了更優質便捷的服務，例如電話銀行、手機銀行、短信銀行等等的出現，極大地提高了客戶體驗，為銀行帶來新的利潤點。

比較我國，中間業務收入對銀行營業收入的貢獻度仍然較低，2011年對14家上市銀行的調查顯示，國有銀行中間業務收入占比為20.30%，股份制商業銀行為13.73%，建設銀行發展最快，為21.91%。主要歸咎于三方面的原因：首先，金融創新能力仍然不足，產品同質化嚴重，創新投入和重視程度不夠；其次，基層網點認識偏差，無法理解發展中間業務的重要性，傳統經營理念無法扭轉；最后，中間業務收入單一，收費偏低，中間業務收入仍然依靠結算類、代收代付等等，新興業務發展緩慢，銀行卡、資金托管業務收費偏低，價格競爭激烈。

如何有針對性的發展金融創新，推動中間業務發展，從長期來看，將在利率市場化改革完成后，決定我國商業銀行未來的發展前景。首先，要加大產品創新，細分市場，對個人客戶，要著力發展電子銀行、信用卡和分析業務，貴金屬業務等；對公司客戶，要依托企業網銀、企業年金、現金管理平臺等產品。其次，加強營銷理念，加快服務創新，對中低端客戶要通過理財顧問、交叉營銷來滿足顧客，對于優質高端客戶，要通過私人銀行、財富管理來鎖定客戶。

（四）直接融資渠道競爭的壓迫

在利率市場化改革之前，銀行極大地承擔著社會融資的中介作用，但是其繁瑣的貸款審批程序和高額的資金成本也是眾所周知的。改革以后，整個金融市場將通過更加客觀科學的方式為資本定價，資金需求企業，也可以自由的選擇更多的融資方式，例如放行公司債等直接融資方式，通過債券市場融資，或者通過商業信用等方式融資。直接融資對投資人來說收益高，對籌資人來說成本低，相比間接融資而言，更具有吸引力。

直接融資市場帶給銀行業的壓力是直觀的，如果企業能夠繞過資本成本較高的銀行借貸，而采用效益更高的直接融資方式，銀行必須考慮自身的利潤來源作何調整。這又涉及到上面一個問題，銀行業為何要大力發展中間業務收入的問題上來。總而言之，“金融脫媒”的壓力已經形成，利率市場化改革將繼續倒逼銀行業改革，金融創新的發展和服務理念的改變是銀行可持續發展的唯一出路。

第6篇：銀行行業的前景范文

關鍵詞：商業銀行 對公業務 經營模式 改革

對公業務的重心上移，是指對公業務的客戶營銷、準入、評估、評價、授信、貸后管理及客戶關系維護等經營管理重心，由經辦行或縣支行逐步上移到二級分行或一級分行。對公業務橫向整合，是指以城市分行為基本平臺，整合對公業務經營資源，即大中型對公客戶業務經營集中到二級分行或綜合型支行，對公存款和結算業務量達不到規模效應的網點，相關業務上移到支行或橫向集中移交附近的其它對公網點。對公業務的重心上移、橫向整合，既是現有經營模式的一次重要改革，也是對對公業務單元制改革的重要探索。進一步改革和完善對公業務經營模式，對商業銀行提升核心競爭力、增強價值創造能力具有重要意義。可以說，對公業務經營模式的改革勢在必行。

一、改革的基本思路和目標要求

（一）改革的目標

1、提高對大中型客戶的營銷服務能力

通過整合城市分行對公業務經營資源，提升對大中型對公客戶的經營重心，提高對大中型對公客戶的營銷和談判能力、資源和產品支持能力、綜合和專項服務水平、服務和決策效率等，提高對大中型對公客戶的市場競爭力。

2、提升集約化經營水平

通過整合城市主城區經營大中型對公客戶的支行等機構，減少因經營對公業務的城區支行過多而導致的內部消耗，同時與經營重心上移相適應，將分散在不再經營大中型客戶的城區支行、負責大中型對公客戶營銷和服務的客戶經理，集中到整合后經營大中型對公客戶的城區支行，使有限的客戶經理資源集中配置，提升對大中型客戶的集約化經營水平。

3、加強對大中型客戶信貸風險的管理和防范

大中型對公客戶業務量大，而且許多客戶跨區域、集團化經營，這些客戶的風險特別是信貸風險也比較集中和難以識別，對這些客戶的風險管理能力和防范要求比較高。通過對城市分行對公業務經營資源的整合，切實推行對大中型對公客戶授信業務的平行作業，提高對大中型客戶風險的識別、分析、判斷、防范能力，加強對大中型對公客戶信貸風險的管理。

（二）改革的原則

1、以客戶為中心原則

整合城市分行對公業務經營資源，根據各城市分行所經營客戶的實際情況，以提高對大中型對公客戶的服務水平和經營能力為出發點，充分考慮客戶需求，提高決策效率，提高根據市場變化和客戶需要快速反應的能力，為客戶提供更優質的金融服務。

2、責權利匹配原則

對公業務經營資源整合后，城市分行對公業務經營部門、部分城區支行的職能職責要作相應調整，同時對相關機構的經營、決策和資源配置權以及績效考核也作相應調整，明確界定各層級對公業務人員的責權利，充分調動和發揮城市分行相關對公業務經營部門或機構的積極性和主動性，確保經營目標、經營責任落實到位。

3、人隨事走原則

為有效服務大中型客戶，對服務此類客戶的客戶經理原則上，應隨客戶同步調整，避免經營功能整合后，因客戶服務跟不上，造成業務流失，影響業務穩定發展。對于掌握客戶資源，有較強營銷拓展能力的分（支）行負責人也應統籌妥善安排到對公業務部門。

4、穩步推進原則

對公業務經營資源整合涉及機構、人員、經營計劃、績效考核等方面的調整。在實施過程中要結合不同區域的經營環境和客戶結構特點，循序漸進、統籌規劃、穩步推進，確保整合順利實施，通過對公業務經營資源的整合，有效促進對公業務持續發展。

（三）改革的要求

1、總體要求

一是縱向提升經營重心，將對公業務的營銷、經營、管理等職能上移到二級分行或一級分行。對于小企業業務，二級分行要設立中小客戶服務中心，直接經營。

二是橫向整合城市綜合型支行對公業務，根據城區經濟發展狀況、客戶分布情況及綜合型支行的經營特色、管理能力、經營優勢，合理確定綜合型支行的功能定位、經營范圍、布局和數量，形成城區分行對公業務定位清晰、分工明確、特色突出、優勢互補的發展格局。

三是強化內部協調，發揮聯動優勢。對于同城多個分支機構服務同一客戶的，城市分行應加大協調力度，明確主辦、協辦機構的分工職責，建立共同服務客戶的利益分配和考核機制，實現整體競爭優勢。

2、具體措施

（1）上移經營重心

客戶營銷方面，在不改變現行客戶賬戶歸屬、檔案管理和經營核算主體的前提下，將公司類信貸客戶的營銷層次上移到二級分（支）行及以上機構。具體來說，就是由省分行對公經營部門負責牽頭營銷總行級重點客戶、全省性集團客戶和部分省分行級重點客戶，并協調管理各二級分行對客戶在當地分支機構的營銷和服務。

（2）整合信貸業務

改變以城區支行及其所轄網點為公司客戶經營主體的經營模式，將所有信貸業務的前臺核算和后臺管理全部集中到二級分行或綜合型支行，對公負債業務、中間業務仍留在網點辦理。對公信貸業務集中后，網點的經營成本得到降低，專業化程度得到加強，經營風險更便于控制，客戶服務質量得到相應提高。

（3）集中對公客戶經理

對公信貸業務集中后，按照人隨事走的原則，將客戶經理隨所服務公司客戶集中到相應的二級分（支）行對公業務經營部門，對于有較強營銷拓展能力的城區支行負責人，也應統籌安排到對公業務部門，避免經營資源整合后導致對公客戶流失，影響對公業務穩定發展。對公客戶經理的集中主要體現在三個方面，一是管理的集中，客戶經理不再從屬于網點，由二級分（支）行直接集中管理，但不要求在物理上集中，可以營銷團隊的形式存在，或派駐網點進行營銷；二是考核的集中，由網點考核變為二級分（支）行直接考核；三是營銷的集中，從二級分（支）行層面對營銷資源進行調配優化。

（4）集中后臺業務

能夠集中的工作，就不要分散到網點完成；能夠由后成的工作，就不要讓前臺去完成；能夠由計算機系統或自助設備完成的事，就不要讓人工去操作，通過前后臺分離和后臺集中工作，將一部分分散在前臺的風險控制、會計核算職能集中到后臺，將大量客戶經理解放出來，使其有更多的精力從事信貸營銷活動。

二、需要注意的幾個問題

（一）統籌兼顧，處理好改革與相關管理體制改革的關系

對公業務經營模式的改革，涉及到組織機構重組、部門職能轉換、營銷資源整合，這就需要處理好與相關管理體制改革的關系。任何一個方面和環節的失控，都會影響改革的協調發展和整體效果。要結合網點轉型、對公會計柜臺集中、風險體制改革等一系列改革文件精神，系統設計改革方案。

1、與風險管理體制改革的關系

按照風險管理體制改革方案，大中型對公客戶授信業務將實行平行作業，大中型對公客戶的客戶評價和項目評估將由風險經理負責。為了配合對公客戶經營重心上移，參與大中型對公客戶授信業務平行作業的風險經理只配置到二級分行及以上機構。

2、與會計管理及業務營運管理體制改革的關系

在城市實行對公業務集中營銷后，對公客戶授信業務集中到部分二級分行，在會計管理及業務營運管理體制改革之前，除非客戶愿意劃轉，對公客戶的柜面服務仍保留在原分支行，保持客戶服務的連續性和便利性。在會計管理及業務營運管理體制改革實施之后，對公客戶柜面服務按照對公網點橫向集中的整體方案，本著有利于客戶服務的原則，進行必要劃轉。

3、與網點轉型的關系

網點轉型就是要通過重新定位網點崗位職責、優化業務操作流程、塑造網點精神、改善網點環境等措施，實現零售網點功能由核算交易主導型向營銷服務主導型轉變，從而實現網點提高服務效率，增強銷售能力，提升客戶滿意度，提升市場競爭能力。

（二）循序漸進，正確處理改革與穩定的關系

穩定是改革順利推進的基礎，是集中精力搞發展的前提；思想穩定是人員隊伍穩定的根本，人的問題解決好了，改革就成功了一半。對公信貸經營模式的改革要循序漸進，先易后難。在做好廣大員工思想工作、統一認識的基礎上，有組織、有計劃、有步驟地穩步推進，確保改革富有成效。一要考慮人員安置問題。改革后，事必會出現部分管理人員剩余的現象。如果將這部分人員安置于二級分行的機關各部門，則難以實現銀行經營效率的提高；如果將其全部推向一線以充實基層的營銷隊伍，能夠加強基層行的經營管理，但必須做好員工的思想工作，努力解決好管理人員的安置問題。二要加強監控，做好風險防范的問題。由于管理半徑的增大，也帶來了新的操作風險以及業務流程風險，如監控不到位等等。因此，如何加強監控的力度，防范經營風險也是一個重要問題。

（三）建立科學合理的考核機制，確保改革的順利推進

績效考核機制對業務發展具有導向作用，在實踐中要充分考慮對經營單位和員工個人兩個層面的考核：對經營單位來講，直接經營對公大中型客戶的一 、二級分行營業部（或集團客戶部），作為利潤中心、經營主體（視同支行）進行考核。對于信貸業務經營在一、二級分行營業部（集團客戶部），負債業務、中間業務辦理在城區支行的大中型客戶，一、二級分行營業部（集團客戶部）承擔客戶經營責任，對其考核客戶的信貸業務、負債業務、中間業務等全部客戶經營指標。

在實際操作中要特別注重建立經營單位之間和經營單位內部二次分配機制，否則就會導致經營部門與經營平臺之間利益沖突而削弱上下聯動功能，或者是經營部門內部激勵不足挫傷客戶經理營銷的積極性。實踐中遇到的主要問題一是對公業務經營部門與平臺之間的利益分配問題，如何客觀準確的界定雙方在客戶營銷中的作用，包括支行行長、客戶經理以及柜面員工有資源有能力營銷大客戶時，考核機制要能夠進行公正的資源分配，進而有利于調動所有相關人員的積極性。二是對客戶經理的考核，由于科技信息系統還不能自動生成對客戶的全面準確的信息統計，所以對客戶經理的業績判斷不易界定，是考核中存在的難題之一。三是經營平臺與客戶經理的職責界定還需要進一步明確。

（四）加強對公業務營銷服務渠道建設，完善團隊營銷服務機制

一個高效運作的營銷渠道是銀行應對激烈市場競爭，提升市場反應能力并獲得強有力競爭優勢的重要武器。在對公業務營銷渠道建設方面，一是加強公司客戶營銷團隊建設。通過組建營銷團隊，改變過去客戶經理從貸前調查評價、貸中落實條件到貸后管理全過程“單打獨斗”的局面，營銷團隊就是為了解決市場競爭所要求的整體資源配置、快速反映等方面的問題而設立的,以營銷服務優質客戶為主要目標的縱向型組織結構模式。團隊核心成員所具備的專業技術崗位職務與客戶的重要性相對稱，以充分發揮專業技術崗位人員在營銷服務中的作用。二是加強產品經理團隊建設。針對重點發展的戰略性產品，通過組建企業年金、短期融資券、信托受益憑證、財務顧問、IPO等產品經理團隊的方式進行營銷。三是建立產品經理與客戶經理聯動營銷機制。客戶經理和產品經理都是銀行直接或間接為客戶服務的人員。這就要求他們在營銷服務中要在產品和服務方案設計、產品推介和營銷、產品定價和收益、客戶關系拓展和深化、產品售后調查和優化完善等方面相互支持配合，以促進業務產品戰略和客戶戰略的有機結合，從而全面提高市場競爭能力。四是完善團隊激勵機制。對于表現優秀的團隊，在財務資源配置上應當予以傾斜。

（五）加強客戶經理隊伍建設，為對公業務經營模式改革提供有力的保證

第7篇：銀行行業的前景范文

關鍵詞　國內商業銀行　外資銀行　信用卡　競爭　合作

我國商業銀行信用卡業務在經歷了緩慢的市場培育階段后，開始進入快速上升的發展階段，在信用卡業務規模不斷擴大的同時，國內發卡機構大量增加。競爭也更加激烈。而2006年12月11日我國開始實施的《中華人民共和國外資銀行管理條例》，允許外國銀行轉制為當地注冊的銀行法人以后，可以發行人民幣信用卡，更使國內商業銀行要直面外資銀行的競爭。面對在外資銀行在信用卡業務上具有技術、增值服務等方面優勢的外資銀行，國內商業銀行應該如何與其開展競爭與合作呢?這是本文要探討的問題。

一、國內商業銀行信用卡業務的發展狀況

信用卡在我國誕生是始于1985年6月，中國銀行珠海分行發行我國第一張信用卡――中銀卡。1995年，廣東發展銀行發行了國內第一張真正意義上的符合國際標準的人民幣貸記卡和國際卡。1998年，中國銀行發行了長城國際貸記卡，在上海、廣東進行了人民幣貸記卡試點發行。從1995年到2000年的五年的時間里，中國真正意義上的信用卡市場開始產生，并步人市場的培育期。2000年以來，由于加入WTO后中國金融市場加速開放，面對外資銀行的潛在競爭威脅，國內商業銀行開始加大信用卡業務的發展，積極改進產品和服務，努力與國際接軌。中國信用卡市場開始進入實質性啟動階段。2002年5月17日，中國工商銀行在上海成立了牡丹卡運營中心，建立了較為獨立的信用卡專業化經營體系。同年7月。工行開始發行牡丹貸記卡。中國建設銀行于2002年12月18日開始發行貸記卡(國際卡)，并于2003年第3季度發行了雙幣種貸記卡。招商銀行、深圳發展銀行也于2002年下半年開始發行貸記卡，上海銀行于2002年12月29日發行了人民幣雙幣種卡。

2003年以來，由于國民經濟持續增長，居民收入水平提高，使用信用卡的客戶數量增多，再者，國家在政策上大力扶持，國內信用卡的受理環境進一步改善，使國內信用卡業務得以快速發展。根據央行最新統計數據，2006年底我國各銀行信用卡發卡量為4958萬張。2007年前3個月，信用卡發卡量每月平均增長100萬張以上。據預測，到2010年，中國信用卡將突破1億張；而未來的5－8年內。中國信用卡貸款將達到90－120億美元的規模。

在信用卡業務規模不斷擴大的同時，國內發卡機構大量增加，已經有27家銀行和機構投入到發卡行列中來，在當前階段乃至今后發卡機構的競爭重點都放在發卡規模之上。

二、外資銀行信用卡業務的開展情況

在中國未對所有外來金融機構完全開放銀行業務之前，外資銀行早已通過與中資銀行的合作的形式進入信用卡市場。2003年12月31日，花旗、匯豐銀行獲得銀監會批準，可以在內地發行雙幣信用卡。2004年，花旗銀行與浦發銀行合作、匯豐銀行與交通銀行合作組建的交通銀行信用卡單元――太平洋信用卡中心，外資銀行邁出進人中國銀行卡市場第一步。由于受限于當時的相關政策法令，這些合作都只能以業務單元的形式，而沒有以合資組建信用卡公司。

2006年11月16日，《中華人民共和國外資銀行管理條例》公布，外國銀行轉制為當地注冊的銀行法人以后，可以發行人民幣信用卡。之后，有多家外資法人銀行均遞交了發行人民幣銀行卡的申請。截至目前，除了招商銀行和中信實業銀行外，其他銀行都與外資銀行進行合作推出了信用卡業務，除匯豐銀行與交通銀行、浦發銀行與花旗銀行外，還有中國銀行與蘇格蘭皇家銀行、建設銀行與美洲銀行、華夏銀行與德意志銀行、興業銀行與恒生銀行等都進行了合作，中外資銀行在信用卡業務上出現合作為主、競爭為次的局面。

信用卡作為零售銀行業務中非常重要的一部分，外資銀行都希望將其做大做強。盡管開展信用卡業務的限制全面解禁，但由于受到現有客戶資源較少、網點和ATM等渠道少的限制，外資銀行在初期投入階段還是抱著“重質不重量”的態度，只做高端客戶生意，由上而下逐步深入內地信用卡市場。不少外資銀行還是選擇對中資銀行進行戰略性投資，聯合發行信用卡的形式。

三、國內商業銀行與外資銀行開展信用卡業務的優劣勢比較

(一)國內商業銀行開展信用卡業務的優劣勢

1　國內商業銀行開展信用卡業務的優勢

(1)現有客戶資源多，客戶關系密切，有一定的客戶忠誠度。

(2)網點多，服務網絡強大，合作伙伴多。

(3)有傳統文化和觀念的優勢支持，產品更適本國國人的品味。

2　國內商業銀行開展信用卡業務的劣勢

(1)國內銀行自身的體制存在弊病，現有的經營資源不能合理有效地利用和配置。

(2)多數銀行經營觀念滯后，對信用卡業務認識不足，定位不明確。許多銀行仍把重點放在發行準貸記卡上，對信用卡的投入及重視程度都比較小。同時，一些銀行的信用卡僅被視為一項普通的銀行業務而并未配置足夠的資源。

(3)信用卡產品與服務同質化傾向嚴重。主要是由于信用卡的發行銀行缺乏對顧客個性化需求的考慮和設計，沒有針對不同的顧客群體進行具體的市場細分并制定相應的營銷策略。

(4)信用卡服務不到位。以客戶為中心的觀念還不夠強，服務態度水平不高，服務機制還不健全。在客戶定位上，受各行信用政策、發展策略等的影響，各家銀行的信用卡目標群體定位具有趨同性，導致在一個過于狹小的區域內展開競爭。

(5)電子化應用水平較低，業務系統的處理能力和準確率不高。

(6)在內部操作、風險控制等方面經驗缺乏。

(二)外資銀行信用卡業務的優劣勢

1　外資銀行在我國發展信用卡業務的優勢

(1)品牌效應高。外資銀行在世界上有較高的知名度，有較高的國際信譽，因此有較大的吸引力，可能會吸引相當數量的高端客戶，或者需要經常出國的人員。

(2)有多年的信用卡業務經驗，有比較嚴密、成熟的業務經營管理和風險管理制度。許多銀行在國外有管理過5000萬～8000萬張信用卡規模的經驗和技術。

(3)服務水平、技術及產品優勢。外資銀行的服務品種齊全，在信用卡、網上銀行、金融產品創新、中間業務等方面具有強大的實力，有良好的服務質量和效率，產品的科技化程度比較高。

(4)市場反應能力強。外資銀行有在發展中國家開發市場的經驗，具有較強的創新能力和市場開拓能力。

2　外資銀行在我國發展信用卡業務的劣勢

(1)現有客戶資源、網點和ATM等渠道較少。國內居民對外

幣信用卡的需求、使用量均不及人民幣卡龐大，而一般在內地居住的海外居民，好已取得不同地方的外幣卡，因此其市場空間遠不及人民幣信用卡。外資銀行在國內的網點和ATM等渠道建設要上規模不需要一定的時間，這對其業務開展會形成制約。

(2)不了解中國人的消費理念。節儉的消費理念，使大多數中國人的消費行為表現為“量入為出”，甚至壓抑自己的消費。因此在外資信用卡不一定能受到大眾的采納。

四、國內商業銀行應對外資銀行信用卡業務競爭的策略

根據以上的分析比較可看出，中外資銀行在信用卡業務競爭中是各有優劣。現提出國內銀行在信用卡業務上應對競爭的幾點建議：

(一)要用“精致”營銷取代“粗放”營銷。國內流河銀行應從各個角度對信用卡市場進行細分，從重視發卡數量逐漸向重視客戶質量轉變，并根據鎖定的重點目標客戶類型，在預測未來發展趨勢的基礎上進行相應的信用卡產品定位。

(二)要繼續致力于提高信用卡的科技含量的和品種內容創新。國內銀行要積極采取創造市場的策略，去“誘導”消費者的需求。

(三)要鞏固和拓展客戶關系。國內銀行應充分利用公共關系資源優勢，加強銀行與客戶、銀行與市場的交流與聯系，在互動中穩固客戶關系，從而建立起以客戶為“軸心”，以環境、關系、質量和服務為“滾珠”的營銷機制，以良好的內外部環境應對外資銀行的全面挑戰。

(四)要繼續提高金融產品和服務的綜合水平，在理財、私人銀行、房貸等產品上加大投入力度。

(五)要進一步增強信用分析和防范風險能力。風險防范是銀行經營的永恒主題，而信用卡業務具有“高風險、高收益”的特點。這就需要經營部門加強風險管理工作，完善風險預防和監控體系建設；優化催收手段，提高催收效率；加強收單業務的風險管理，對高風險商戶給予必要的監督和防范。中國已經進入加息周期，這會對屬于個人消費貸款領域的信用卡業務的壞賬率和其他信用風險帶來負面影響，國內商業銀行要避免政策的變化給信用卡行業帶來的系統風險。

五、國內商業銀行與外資銀行信用卡業務的合作方式＼

根據以上的分析表明，外資銀行有著迫切需要與國內銀行合作的愿望。國內銀行應該利用這種機會，加快吸收外資銀行在信用卡業務方面的管理和技術知識，提升自身在各個方面的獨自經營研發能力，提高我創新能力和服務水平，這樣一方面可以進一步鞏固在國內的市場地位，為消費者提供更好的服務和產品，另一方面，可以為以后在國際市場競爭打下基礎。

國內商業銀行與外資銀行在信用卡業務的合作方面，根據合作的程度不同，可以有三種選擇方式：

(一)顧問式合作。這種合作方式是由外資銀行與中資銀行簽訂顧問協議，派出由專家人士組成的顧問團，向中資銀行提供咨詢和顧問服務，收取顧問費，但不參與對業務的具體經營管理活動。這種合作方式對中外雙方都沒有實質性風險，收益或支出比較穩定。采用這種方式時，國內商業銀行要注意克服困難，真正學到先進的經營管理經驗。

(二)戰略伙伴式合作。即中外商業銀行通過協作，共同實現業務發展目標。這種方式目前是港資銀行在采用，主要是國內商業銀行的人民幣信用卡的發行和受理業務。這種方式對合作雙方都有好處，風險不大，但比較有局限性，合作的空間不大。

(三)共同經營式合作。這種合作方式是由外資銀行與中資銀行共同經營、管理信用卡業務，共同承擔經營、市場風險，共享信用卡業務的盈利。具體又可以分為兩種形式：一是協議式的合作經營。雙方通過協議，明確在信用卡經營上的權限、合作方法、盈虧分配比例等，合作協議作為協調雙方經營、合作行為的依據；二是股權式的合資經營。通過股權投資、資本聯合形成利益共同體，開展業務經營。在共同經營的這種方式下，外資銀行可以真正分享我國信用卡市場高速增長所帶來的豐厚利潤，能提高其積極性，同時承擔相應的經營風險；而國內商業銀行可以相應減少部分業務風險，減少資金的投入，但是相應的機會成本會提高。

第8篇：銀行行業的前景范文

關鍵詞:新媒介 流行音樂產業 共生共榮 發展創新

引言

大眾傳播媒介的發展與流行音樂產業間的關系可以說是互聯共生的,因為大眾傳播媒介的廣泛應用,使得現代流行文化得以產生和發展。以互聯網和手機媒體為代表的新媒介的出現,令傳統的流行音樂產業發生了翻天覆地的改變。由于盜版光碟和網絡免費下載這些渠道的出現,新媒體的出現既對流行音樂產業帶來了幾乎毀滅性的打擊,但同時,也正是新媒體又給日漸衰落的流行音樂唱片公司指出了一條發展的光明之路。

麥克盧漢和波茲曼都指出每一種重要的新媒介的產生都創造出來新的話語符號,同時也改變了我們的話語結構,大眾傳播媒介技術的更替,帶來了文化上的變化,特別是新媒介的出現更加使流行文化產生了巨變。作為流行文化重要組成部分之一的流行音樂產業的發展與新媒介的傳播有著密不可分的關系。

改變了流行音樂的發展方向

什么叫新媒體,比較全面的解釋是:以計算機為工具,以現代數字通信為手段,以網絡交換為傳播形態,以此構成對信息內容進行采集、加工、處理、應答傳輸和顯示全過程,并應用于大眾傳播業,而從事這一行業的社會組織叫新媒體。新媒體傳播工具主要有:覆蓋手段有互聯網、城域網、局域網以及含衛星通信的數字載波的無線網等;收發終端工具主要有電腦、手機、讀報屏、數字電視等。新媒體傳播特點主要有:無時差、無國界快速傳播文字圖片;信息量大;互動直播;多媒體直播及短信、彩信、動漫、博客、播客等靈活多變的傳播手段。

數字化技術是新媒介的基礎,而數字化技術正好也開啟了流行音樂的數字化時代。真正的流行音樂產業的開端就是應該從數字化音樂的誕生開始。根據傳播技術轉折性發展,現代流行音樂產業與新媒介的相互關系,應該從激光唱片(CD)媒介的產生,成為流行音樂產業的數字化的開端,隨后是至今繁榮發展的網絡媒介并且出現了在線音樂,再接著的就是第五媒體手機的出現,并且產生了無線音樂――流行音樂產業未來發展的方向。

“激光唱片(CD)是數字技術在音樂產業中的最早體現,CD帶來的不僅僅是高品質的音效、數字化的清晰效果,更加重要的是改變了人們對流行音樂的收聽習慣,人們可以隨時選取自己喜歡的一首播放,還可以任意編輯組合,這在以往都是很難辦到的。”所以說數字化技術才真正開啟了流行音樂產業的大門。但是近幾年來,CD唱片的需求不斷下降,銷量也不斷下降,隨著網絡的出現,越來越多的音樂愛好者采用MP3的格式來保存音樂,從網上直接下載或在線收聽也成為很多人的首選。

網絡媒介作為新媒介中發展最為興盛的一員,已經在慢慢向主流媒介靠攏,而依托計算機技術產生的網絡媒介恰恰也正是新媒介的最佳代表。流行音樂產業與網絡結合的產物就是在線音樂,網絡音樂又稱在線音樂,在線音樂銷售是在CD盜版猖獗、網絡免費下載盛行這一大環境下不得不走的一條發展之路。在中國大陸,唱片公司擁有流行音樂版權,可以作為內容提供商(CP)向專門音樂銷售網站或者是電信運營商(SP)提供流行音樂商品,而服務商主要是對內容提供商所提供的音樂產品進行繼承,并通過網絡平臺賣給用戶。網絡媒介的出現也極大地改變了音樂產業的格局,和以往傳統流行音樂產業的格局相比,網絡除了令以往唱片公司賴以為生的正版銷售這一利潤鏈斷裂,還使得網絡運營商成為從中分得一杯羹的競爭者之一。

作為最新的新媒體,手機媒體一出現就被冠以了第五媒體的美名,可見受重視的程度。手機媒介作為新傳播媒介與流行音樂產業的交融,主要體現在手機下載鈴聲與播放歌曲方面的功能。這也是與無線網絡發展分不開的,隨著制造和操作技術日漸趨于成熟,手機功能也不斷完善。無線音樂下載和彩鈴成為手機媒介與流行音樂產業合作的最成功的兩項業務。

無線音樂出現前,傳統唱片公司的收入來源主要是唱片銷售、商業演出和藝人經紀生存。但是由于盜版光碟和網絡的擠壓,唱片業處于不斷萎縮中,直到《兩只蝴蝶》彩鈴的火爆情況才有所改觀。2003年,中移動首次提出彩鈴的增值概念,推出不久即受到手機用戶的追捧,此后中國聯通、中國電信也相繼開通此項業務。

中國唱片產業2004年的正版唱片收入僅為2億元,而在彩鈴業務按照內容提供商(唱片公司)與SP(無線增值服務商)五五分成后的收益,唱片公司分到了16.7億元的版權收入。正因為移動通信服務對版權有著嚴格的保護,這對流行音樂產業的發展具有重要意義。

手機媒介平臺在推廣流行音樂的傳播上有著巨大的影響力,北京奧運會主題歌《我和你》在開幕式演唱后1小時內就通過中國移動無線音樂平臺首發,26小時內下載次數就達到573萬,突破了漢城奧運會主題歌《手拉手》用了9年在全世界發行唱片500萬張。可見新媒介對中國流行音樂產業的巨大推動作用。

當前國內無線音樂產業鏈已經初步形成,這對流行音樂產業有著舉足輕重的地位。價值鏈主要分為幾個層面:內容提供商(唱片公司為主)、服務提供商(SP)和電信運營商(中移動和聯通)。中移動占據了中國無線音樂80%左右的市場份額,霸主地位不容撼動。其實,與唱片公司合作,更大程度是一種無奈,中移動建立中央音樂平臺的目的,就是想通過自己的渠道,建立龐大的數字音樂曲庫,做中國乃至全球最大的數字音樂分銷商,一旦模式成熟,強勢的運營商將使唱片公司失去討價還價的能力。而目前,很多唱片公司已經有一半以上收入來自無線音樂,那么唱片公司越對運營商依賴,一旦運營商調整收入分成模式,那么唱片公司的日子就越不好過了。

擴大了流行音樂的傳播范圍

新媒介本身具有的一些媒介特性使得流行音樂的傳播范圍大大增強,在傳統媒介時代,流行音樂的傳播必須依賴電臺或電視等媒介,但這些媒介都是有一定的地域性的,這使得流行音樂也只能局限于小范圍內。但隨著新媒介例如網絡的發展,資訊做到了真正的全球共享,那么流行音樂就沒有了先前鮮明的地域特征,而是變得國際化,影響力更大了。流行音樂以數字化音樂的格式在新媒介的幫助下傳播變得異常迅速。

新媒介帶來的另一個優勢是,隨時隨地的人際傳播。網絡中的人際傳播是非常有效的,由于新媒介的互動性特征,無論是流行音樂生產商與消費者間的互動,還是消費者間的互動都是頻繁進行的,這一優勢是傳統媒體無法比擬的。擁有及時的反饋與溝通,流行音樂產業必將更貼近大眾,發展得更好。

影響了流行音樂受眾的消費行為

網絡音樂的出現,體現了消費者追求個性化的特點,通過自主選擇的下載行為,人們不需要聽電臺、電視臺主持人的嘮叨,不受播放時間的限制,可以隨時隨地選擇自己喜愛的音樂。任何人只要擁有一臺電腦就能上網,可以盡情享受新技術所帶來的方便和快捷。

但是伴隨著下載的方便而來的就是免費下載這一盜版侵權行為對流行音樂產業的打擊。更為嚴重的后果是,免費下載行為除了使正版音樂銷售下降之外,還使得正當的運營商在音樂產品的售價上不斷作出下調,甚至在新式的傳播模式上提供免費下載以保證聽眾數量。這種免費聽歌的趨勢,使人們對流行音樂產生了一種新的價值觀:承認音樂具有價值,并用各種渠道收聽,但是缺乏一個價格標尺加以量度,甚至慢慢會默認它的價格為零。從全球范圍看,在2006年中,合法音樂下載總量達到7.75億首,比2005年同期上漲了89%。網絡上提供正式下載服務的音樂數量已經接近了400萬大關。當歌迷從網絡上免費下載數字音樂時,已經默認對該音樂制品的付費是零。這是數字化網絡所倡導的共享精神嗎?當然不是,當人們對音樂商品的價值認為是零的時候,流行音樂產業也走到了盡頭。所以說新媒介的出現對流行音樂產業的發展既是機遇更是挑戰。

改變了流行音樂產業的銷售模式

數字音樂出現前,人們主要通過購買各類特定存儲媒介通過播放設備欣賞音樂產品,而音樂商品數字化后,計算機成為音樂播放、獲得和存儲的綜合性設備,網絡存儲使海量音樂內容提供成為可能。在數字時代,音樂載體媒介物質已經從唱片實物變成計算機數字音頻文件。流行音樂商品形態已經從過去的有形而轉向無形了,音樂商品也從物質財富轉化為信息財富。現在的流行音樂商品已經無形化,根本不需要特定的物質載體,而且更方便分享和交流。作為音樂格式存儲的音樂商品一般存儲在數據庫里,沒有占用實物空間,使商品的成本下降,有利于降低音樂商品的售價。

以前,購買音樂商品需要到銷售渠道親自購買,而新媒介出現后,特別是網絡和手機媒介提供了各種手段來消費數字音樂商品,使信息獲取、銷售都更加快捷。在線音樂銷售和無線音樂銷售慢慢成為流行音樂產業兩條主要價值鏈。

傳統音樂產業的產業鏈,從創作到最后聽眾消費經歷了創作、生產、宣傳推廣和銷售等環節,每個環節都可以盈利,但是數字音樂造成的最大顛覆就是每個環節都存在無法盈利的狀況。

在新媒介繁榮發展的今天,流行音樂產業傳統的運營渠道已經受到嚴重的破壞。以往唱片公司最主要的利潤來源就是產品的銷售,唱片公司將音樂復制到CD上,交給音像公司銷售,消費者在音像市場購買實物CD。在新媒介時代,流行音樂產業鏈中工業制造環節消失了,音樂商品直接進入網上銷售,傳統商品的分銷商、批發商和零售商都被淘汰,同時以往音響設備的制造商也與計算機設備、網絡設備等新媒介設備制造商相融合。

不斷創新是新媒介與流行音樂產業共生共榮的基礎

要想成功發展數字音樂必須做好以下四個方面:一是要有成熟的網絡平臺:這需要強大的用戶資源和用戶黏性。當今中國的各大門戶網站都已經在這方面初露端倪,例如新浪樂庫的免費視聽加廣告盈利的商業模式。新浪樂庫2007年年初上線時打出的“一站式服務”、“海量、正版、免費”等口號相當有吸引力。這一模式其實與百度和百代的廣告換版權的合作模式類似,新浪創立了廣告換版權的模式。用戶可以免費試聽授權歌曲,然后與唱片公司進行廣告分成。這些新模式都需要規范網絡版權保護條例,打擊網絡非法免費下載,加強唱片公司與音樂網站的合作,才能實現雙贏。

二是要有成熟的無線營銷平臺:除了各大門戶網站的手機網頁外,中國移動和聯通是無線音樂銷售上最大的平臺。中國移動2007年10月推出了全曲下載業務,為3G時代提前布局。中移動的中央音樂平臺經過不到兩年的運營,已經徹底改變中國數字音樂的原有格局。聯通也在2007年推出自己的整曲下載業務,并大力推廣“10155音樂門戶”。中國電信“愛音樂”音樂平臺也在2007年11月8日推出。從此,中國幾大運營商全部參戰音樂平臺業務,備戰3G時代。

三是要有成熟的消費渠道:這個在目前國內發展得相對緩慢,除彩鈴業務外,暫時還沒有比較先進的渠道產生,同時也說明國內的前景巨大。在國外,流行音樂產品網上銷售占據了主要地位,美國蘋果公司2003年開始的ITUNES音樂商店,在第一周就賣出了100萬首音樂作品。而在中國,這一領域的發展還是障礙重重。

四是要有強大的內容資源:在各大唱片公司與傳播媒介對接后,傳播平臺內容的豐富會逐漸得到保證,但是唱片公司也需要逐漸適應市場,生產出更多迎合消費者口味的內容,需要流行音樂制作出多元化的產品。新媒介給了大眾更多元的表達方式,給了普通人成名的機會,也促成了草根文化的普及,這就給新媒介時代下的流行音樂提供了更豐富的素材,開拓多元化市場。

參考文獻:

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2.楊加猛、蔡志堅:《中國數字音樂產業發展思路探析》,《當代經濟》,2008(1)。

3.艾瑞咨詢集團:《2007年中國在線音樂簡版報告》,http//down.省略/Graphs/Content/9570.thml

第9篇：銀行行業的前景范文

關鍵詞：城市商業銀行 差異化戰略 必要性 存在問題 實施路徑

中圖分類號：F830.4 文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2015）06-126-02

一、引言

（一）城市商業銀行及其特點

我國城市商業銀行起源于20世紀80年代設立的城市信用社，經過1996年至1997年的城市信用社股份制改造，由城市信用社、合作銀行、城市合作銀行逐步發展演變而形成，是由地方政府、當地企業和居民投資入股組建的地方性股份制商業銀行，最初的設立是為了防范化解當時地方金融機構的風險，業務定位是為中小企業提供金融支持，為地方經濟建設搭橋鋪路，采用的是單一城市制經營結構。

隨著我國經濟的高速發展，作為我國商業銀行體系的第三梯隊，城市商業銀行近幾年實現了較快速度的增長。根據銀監會2013年11月13日的銀行業金融機構資產負債情況表，城市商業銀行2013年三季度總資產為139557億元，同比增長21.96%，比大型商業銀行的18.89%高大約3個百分點，而且，近幾年城市商業銀行的資產增長率一直處于首位；城市商業銀行資產規模占銀行業金融機構的9.49%，且近幾年呈緩慢上升趨勢；2013年前三個季度不良貸款率分別為0.83%，0.86%，0.87%，而大型商業銀行的不良貸款率卻在0.95%以上。

盡管存在規模小、營業網點少、地域性明顯等特征，城市商業銀行仍然有效地彌補了我國五大國有銀行和股份制商業銀行在部分業務領域和經營地域的不足，已成為我國銀行體系的重要組成部分。正是由于城市商業銀行自身的特點，使其在某些方面存在著國有銀行和股份制商業銀行無法挑戰的優勢。規模小、營業網點少使得城市商業銀行在管理方面具有高效性，經營方面具有靈活性；地域性明顯使得城市商業銀行與地方企業和經濟之間相互促進，獲得雙贏的效果，一方面，能更好地了解當地的經濟發展狀況和資金需求情況，支持地方企業的發展，以地方企業帶動地方經濟；另一方面，地方經濟在發展的同時又需要銀行為其提供資金支持，從而使銀行存貸款業務及中間業務增加，提高其盈利水平。

（二）差異化戰略的核心思想

差異化戰略是指將產品或企業提供的服務差別化，樹立起一些具有獨特性的東西以參與競爭的戰略。其核心是通過提供給消費者一些相對于競爭對手的產品和服務而言獨一無二的東西，來建立自己的競爭優勢。實施差異化戰略，可以幫助企業，創造出品質區別于其他競爭者的產品或服務。一旦這樣獨特的屬性成立，用戶對價格的敏感度將會降低，這樣差異化就能夠幫助企業，持續地賺取相當比例的利潤。

作為規模較小的中小企業，與成熟的、規模較大的企業相比，其本身的競爭優勢應該著眼于獨特性和創新性，從這個角度來說，差異化戰略作為中小企業的戰略是比較合適的。最重要的問題是能否在競爭中有效地保持自身不被模仿，如果可以保持獨特性，企業將有效降低競爭強度。

（三）城市商業銀行實施差異化戰略的必要性

城市商業銀行具有中小銀行和區域性銀行的顯著特點。從這兩個特點出發，城市商業銀行在目前我國金融格局下實施差異化戰略的必要性有如下幾個方面：

1.城商行走差異化發展之路是我國構建多層次銀行體系的現實需要。從國外情況來看，一個由不同規模、不同定位和服務對象，以及不同特色的各類銀行組成的多層次銀行體系，既是一國銀行業發展的必然趨勢，也是一國經濟中不同主體對金融服務差異化需求的結果。

2.城商行實現差異化發展是經濟轉型和銀行業發展模式轉變的最終結果。黨的十以來，我國經濟進入了發展方式轉變和結構調整的新常態，依靠投資拉動的模式將逐步得到轉變。在此基礎上的信貸大投放格局也將發生實質性改變。商業銀行大放貸、大發展的模式將難以維系，商業銀行必須轉向中小企業、高科技、新能源等新的經濟增長點，尋求發展空間。規模實力較小的城商行更需要先行一步，形成差異化競爭優勢。此外，經濟轉型帶來的將是銀行業發展模式的轉變，特別是利率市場化后存貸利差逐步縮小，傳統吃利差的發展模式受到挑戰，這也要求商業銀行尤其是定價能力相對較弱的城商行盡快調整業務結構，轉變發展模式，形成特色，實現差異化發展。

二、當前城市商業銀行實施差異化戰略存在的主要問題

（一）差異化發展戰略沒有明確的實施路徑

城市商業銀行差異化經營雖然已成為各行董事會的共識，并放在戰略角度去審視，但執行中各行董事會和高管層對如何實現差異化經營并未形成清晰的思路和制定細化的措施。多數銀行缺乏一套總體性精細化的方針指導和對目標市場的長遠戰略分析，同業競爭、營銷策略以及目標客戶群的選擇表現出較強的盲目性和趨同性，仍然延續單純做大規模、向外擴張的老路。部分城市商業銀行仍以盲目追求規模、速度、排名作為戰略目標，忽視實現差異化發展，做特色化銀行的重要性，造成了差異化發展只是“紙上談兵”，甚至是“口頭談談”，而實際經營中始終按原有戰略思路發展的尷尬境地。

（二）戰略定位尚不夠清晰

城商行未能實現與其它商業銀行的差異化發展，很重要的一個原因在于戰略定位的不明確。城商行在其成立伊始就確立了“服務地方、服務市民、服務中小”的定位。但長期以來，城商行并未能堅持并深化這一定位，而是呈現出搖擺不定。定位的搖擺不定使得城商行原有比較優勢和特色逐漸喪失，并最終走上大型銀行的老路。某種意義上說，城商行實現差異化發展的首要任務是明確戰略定位，實現定位的差異化。只有差異化的定位才能實現差異化發展的格局。

（三）銀行體系尚不完善

從資產規模、經營地域和所有制性質角度來看，我國已初步建立起涵蓋各種類型、多樣化的銀行體系。但從定位和服務對象角度來看，則顯得相對單一，差異性、層次性并不明顯。除農村金融機構和少數城商行外，大多數商業銀行的經營地域和規模差異顯著，但在定位和服務對象上并無實質性區別，這種定位單一、高度同質化的銀行體系不可避免影響到城商行的定位和發展道路。出于生存和做大規模的考慮，城商行只能努力做到“小而全”，與大型銀行展開直接和正面競爭，并最終導致其在定位、產品和服務上的差異化逐漸喪失，整個銀行體系中的商業銀行大多以“相同面孔”示人。

三、城市商業銀行實施差異化戰略的著力點

（一）區域差異化

區域差異化發展強調不光基于目標客戶的不同，更重要的是基于地區差異。城市商業銀行由于經營地域經濟發展程度、地域文化特點、自身規模、核心優勢等各不相同，使各行經營狀況有較大不同。應適應地方經濟特點，采取針對性的經營策略，如位于國企色彩濃重地區的城市商業銀行服務大中型企業的比例可適當放寬，民營經營、小企業活躍的地區小企業貸款占比相對要高等。

（二）客戶差異化

客戶差異化并不是指銀行只為某類客戶提供服務，而是指銀行集中有限的資源重點為這些目標客戶提供更多符合其特定需求的服務，從而達到差異化競爭的目的。客戶分類是實行客戶差異化的基礎。城市商業銀行可將客戶劃分為高價值客戶、中價值客戶、低價值無效客戶三類，目標就是穩定、發展更多的高價值客戶、中價值客戶，逐步淘汰無效客戶。城市商業銀行應堅持服務中小特別是小企業的市場定位，把小企業作為高價值客戶。同時，也要考慮“二八定律”原則，把少數中高端客戶作為競爭的中高價值目標。

（三）產品差異化

在產品設計上要防止盲目求全，要結合自身特點，發揮自身優勢，鞏固優勢業務，突出重點品種、重點地區，打造特色業務和產品體系。對城市商業銀行而言，在本市、本省等一定范圍大小的市場內，集中優勢與資源，開發一些針對性強的、具有成本優勢的產品并提供一些特別的優質服務將是發展之路，尤其是針對小企業、個人消費和涉農領域實現產品差異化尤為重要。由于產品具有與眾不同的特征，可以為城市商業銀行產生較高的邊際收益，從而提高城市商業銀行在市場競爭中的地位。

（四）市場差異化

城市商業銀行首先應細分市場，根據客戶需求的差異性和相似性，把客戶劃分為若干個客戶群，并依此將城市商業銀行金融服務市場細分為若干個子市場。市場細分的變量應根據行業、企業、市場、消費者等各方面的具體情況而定。城市商業銀行可以依據自然屬性細分市場，如地理細分變量、人口統計變量、社會經濟變量等；也可依據行為屬性細分市場，如心理分析變量、產品使用變量、效用細分變量及其他一些認知偏好變量，根據細分好的各類市場實現差異化經營。

（五）管控差異化

城市商業銀行應改進運營和管理流程，探索建立按條線管理的組織架構，實現垂直管理。強化總行的后臺支持、內部控制，強化支持的市場營銷，減少風險點。目前國內部分銀行實現了事業部制管理體制，對規范業務流程、縮短業務處理時間、提高對客戶服務效率方面發揮了較好作用，城市商業銀行可借鑒學習其中部分適合自身的做法，力求流程適合風險管控和客戶風險特征，最終建立適合目標客戶的短式流程銀行。

四、城市商業銀行實施差異化戰略的具體實施路徑

（一）明確戰略定位，找準發展方向，形成發展特色

從目前來看，可以從以下四方面明確定位并尋找潛在特色領域：一是從當地經濟金融發展特色或區位優勢入手，開發特色產品或服務；二是依托大股東資源，形成與其他銀行的差異化競爭和特色發展，如平安銀行利用平安集團的綜合化經營平臺向客戶提供綜合化金融服務，昆侖銀行依托中石油資源開展相關業務等；三是從目前相對比較薄弱的金融服務領域尋找商機，如小企業金融服務、農村信貸等；四是開發新產品，形成先發優勢，如包商銀行開展的小微貸款業務等。

（二）做強傳統優勢領域，培育差異化競爭優勢

圍繞中小企業服務、市民服務等傳統優勢領域，進一步加大投入，建立專業化的人才隊伍和專門的業務流程；探索建立專業化的運作模式，開發針對性的特色產品，著力解決現有產品種類少、還款方式不夠靈活、差異性不夠等問題，突出方便性、靈活性和及時性，建立起多樣化、覆蓋客戶各方面需求的產品體系，培育業務品牌；在服務功能完備的同時形成與大型銀行的差異化競爭優勢。

（三）做深做透區域市場，形成區域競爭優勢

緊密結合區域經濟發展特點，開發相適應的金融產品，形成比較優勢和自身特色；對區域市場實施細分，推出差別化的服務方案，建立起全方位、與區域內各細分市場完全對接的營銷和服務體系；實施組織架構改革，建立扁平化、高效率、立足區域市場的組織體系和業務流程，提高在區域市場的反應速度和服務效率，做深做透區域市場，并在該區域內形成競爭優勢。

參考文獻：

[1] 付彥霞.城市商業銀行市場定位問題的思考[J].河北金融，2012（4）

[2] 張娟.對中國城市商業銀行生存和發展問題的思考[J].企業經濟，2010（4）