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第1篇：農業金融體系范文

【關鍵詞】農業政策性金融；基本情況；啟示

文章編號：ISSN1006―656X（2013）12-0021-01

一、當前國際農業政策性金融的基本情況

（一）加大扶持力度，政府高度重視農業政策性金融的發展

當前，各國政府對農業政策性金融的發展非常重視并大力扶持，其表現為；一是直接或間接推動成立農業政策性金融機構。二是制訂符合國情的農業政策性金融法律法規。三是追加注冊資本金。四是實行稅收優惠政策，對自身的所有經營活動、財產等都實行免稅政策，免除對中央政府支付各種現金和紅利。五是進行直接撥款，為農業政策性金融直接撥入資金。六是實行有差別的存款準備金制度，國家農業政策性金融機構上交的存款準備金比例低于城市商業銀行的上交比例。七是采取保護手段。

（二）健全運行機制，充分發揮農業政策性信貸的支農作用

從世界范圍來看，農業政策性信貸是當前農業政策性金融體制的主要構成體，其支農作用主要通過成立農業政策性銀行來實現。第一，實行公司法人治理結構。第二，是融資渠道多元化。第三，是業務范圍廣泛：（1）涉農領域貸款（2）對合作社貸款，主要通過對合作社貸款達到支持農民的目的。（3）市場操作業務，農業信貸公司從事債券、商業票據、股票、基金等投資業務。（4）擔保業務。對其它金融機構發放的貸款提供擔保或全國農業合作社聯盟發展針對農、林、漁的信貸擔保基金。（5）保險業務，信貸公司提供貸款人壽和事故保險、關鍵人員保險等險種。第四，加強風險管理。做法有：（1）擴展抵押品范圍，采用擔保、抵押等貸款方式。（2）建立專門的保險公司或安全網絡。（3）對不同客戶實行風險“防火墻”隔離，降低銀行的資產變成壞賬的風險。（4）通過司法手段催收貸款，對貸款違約的處以罰金。

（三）探索多種模式，大力發展農業政策性保險

目前農業保險仍處于發展的初級階段，農業保險的風險防范問題還沒有得到有效解決，但各國仍在大力發展以農業政策性保險為主的農業保險。主要有以下幾種模式：第一，政府主辦、商業保險公司經營的發展模式。第二，政府主辦、政府成立公司經營的發展模式。第三，政府補貼、社會組織經營的發展模式。第四，政府和金融機構主辦、政府控股公司經營的發展模式。第五，政府提供政策支持、自愿互助合作經營的發展模式。第六，嚴格限定承保條件的商業性經營的發展模式。

二、當前我國農業政策性金融的基本情況

由于農業的投入大、周期長、易受自然災害等特點，以及農業保險高費用、高費率與農民購買力較低的現實并存等原因，我國的農業保險體系一直不健全。目前，國家有關部門正在通過推進七種模式的試點來構建我國農業保險制度的基本框架，即政策性公司經營、相互制公司經營、商業性公司代辦、商業性保險公司經營、外資公司經營、互助合作經營、再保險運作。近年，國內成立引進了多家農業保險股份有限公司但仍還沒有成立一家專門的農業政策性保險機構。

三、國際農業政策性金融對我國農業政策性金融發展的啟示

（一）政府要加大農業政策性金融扶持力度

首先，要加快農業政策性金融立法。我國目前還沒有專門的農業政策性金融法律法規。建議制訂《中國農業發展銀行法》和《農業政策性保險法》，以進一步明確農發行的性質、定位和職能。其次，要加大資本支持。政府對農業政策性金融的最大支持就是資本支持。建議財政盡快補齊農發行注冊資本缺口，并隨著貸款規模的不斷擴大而相應增加資本金；增加財政支農資金，加大農業信貸資金的投入比重；設立農業發展基金和農民共同基金，交由農發行專項管理和使用。最后，要明確財政稅收優惠政策。對政策性實行免稅或減稅，逐步免除營業稅和所得稅，實行利潤返還；對商業性業務征收的稅率同其他商業性金融機構一樣。

（二）要完善農業政策性銀行的運行機制

第一，建立合理的公司治理結構。第二，拓展融資渠道，進一步加大市場化融資力度，擴大金融債券的發行對；進一步擴大企事業存款范圍，允許農發行吸取公眾存款；放寬資金市場拆借限制和再貼現業務限制。第三，要擴大業務范圍，將國家開發銀行、中國農業銀行、農村信用社等農業政策性信貸業務劃歸農發行；發展扶貧開發、農村城鎮建設、林業治沙、退耕還林、農民教育培訓、農業生態等貸款業務。第四，要強化風險管理，樹立全面風險管理理念，健全風險管理組織框架，按照公司法人治理結構的要求設置“董事會――風險管理委員會――風險管理部”；推進信用評級體系建設，嚴格區分政策性業務和商業性業務，進行不同的風險管理；強化風險準備金管理制度，盡量采用抵押、擔保等貸款方式，擴大信貸抵押物品來源，采用外包協議、參加保險等轉移信貸風險。

（三）要構建農業政策性保險體系

第一，要探求合適的農業政策性保險經營模式。設計由農發行主導農業政策性保險，實行銀行保險聯姻，使政策性資金風險分散，充分發揮政策性作用。第二，要提高農業保險保費補貼。國際經驗表明：農業政策性保險的發展離不開政府的支持，而進行保費補貼是實施農業政策性保險的重要手段。

參考文獻：

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[2]趙怡.中國農村金融體制戰略性重構研究.北京：經濟科學出版社.2007.

[3]白欽先，徐愛田，王小興.各國農業政策性金融體制比較.北京：中國金融出版社.2006.

第2篇：農業金融體系范文

一、綠色經濟背景下的我國農業

1、綠色農業發展的必要性

從我國農業經濟發展的現狀來看，相比于發達國家而言，仍舊處在一個極低的水平，盡管農業經濟已經具有一定的規模性，但是在經濟質量上存在著十分眼中的問題，同時由于受到各種客觀因素的制約，我國農業經濟的發展，已經遭遇到極為嚴重的制約。問題集中體現在土地資源匱乏、水資源緊缺、水土流失、環境污染等幾個方面。從最新統計的資料顯示，我國目前的實際耕地面積為19.51億畝，人均耕地面積不足世界人均占有量的二分之一。即便在現有耕地總面積不減少的情況下，隨著人口數量的不斷增加，我國將出現極為嚴重的耕地缺口。據測算，2020年，我國耕地缺口可能近3億畝。我國人均水資源占有量不超過2200立方米，僅為世界人均水平的四分之一。在經濟發展的過程中缺乏環境保護意識，我國每年水土流失的總量已經超過50億噸。水土流失所導致的土地養分流失，已經造成全國4%的耕地處于地產狀態。草場退化，土地沙漠化的程度日趨嚴重，水土流失總面積超過150萬平方公里，占國土面積的六分之一。水土流失還引發了各種次生災害，例如洪水和泥石流。長期以來，劇毒農藥在土壤中的殘留問題，存在著極為嚴重的食品安全隱患。由于受到這些因素的制約，我國農業經濟如果按照傳統的生產方式，其發展的空間已經越來越少，而且無法滿足未來人口需求，更談不上國際競爭力。因此必須走綠色農業經濟發展之路。

2、綠色農業經濟的發展前景

綠色經濟是以生態經濟為基礎的，具有可持續發展性的經濟模式。綠色農業經濟是綠色經濟的一種表現形式，其是現代農業發展的最高形式，是一種農產品安全為目的的標準化農業，是具有可持續發展性的，新型農業發展模式。由于綠色農業的發展是一個極為復雜的系統性工程，從種植、田間管理、產品收獲、加工、儲藏、營銷等環節都需要大量的財力支持，加之我國農村地區經濟基礎向來薄弱，盡管政府每年在農業上的投資超過數千億，但是面對綠色農業生產基地的前期投入，僅僅依靠政府的補貼是難以為繼的。與發達國家相比，我國政府的補貼存在著明顯的不足，補貼的形式也過于單一，沒有形成系統性的補貼體系。同時，綠色農業經濟的早期發展，離不開政府的補貼，但是如果沒有穩定和持久的經濟支撐，必然不可能有長足的發展，更談不上產生顯著的經濟效益。因此，綠色農業經濟的發展必須走市場化的道路，利用資本市場為自身的發展服務。但是，我國農村地區長期以來，金融市場的不但沒有發展，反而嚴重萎縮，農村地區金融供給嚴重不足，政府的補貼能力有限，嚴重制約了綠色農業經濟項目的實施。

二、我國農村金融服務體系所存在的問題

1、農村金融體系的結構性問題

上世紀90年代末，國有四大商業銀行紛紛開始大規模退出農村市場的舉動，股份制銀行更是無意去填補國有商業銀行所留下的商業空白，縣級以下地區，幾乎看不到銀行的蹤影，被撤銷的銀行分支機構共有31000多家，這直接導致了農村金融體系的結構性缺失。同時，農村合作基金會、民政互助儲金會以及供銷社等具有輔的金融機構，由于缺乏足夠的資金支持，也紛紛撤銷，進一步惡化了農村金融體系的完整性，導致農村金融服務體系，在功能上，以及供給上出現了極為嚴重的短缺。從理論上而言，金融服務體系應該是以銀行為主導的，證券經紀與交易也、保險也、信托投資業相互配合的綜合體系。據此分析，我國農村地區實際上根本就不存在一個完整的金融服務體系，因此也不可能提供優質的金融服務。由于正規的金融部門確實，非正規的金融部門根本不可能承擔起市場責任，因此必然會出現貸款結構失衡的情況。真正用于農業的貸款是少之又少的，根據統計數據顯示，從上世紀80年代起，鄉鎮企業的貸款始終遠遠高于農業貸款，因此農業經濟發展長期處于低速狀態。

2、農村金融體系功能上的缺失

由于農村地區缺乏正規的金融機構，因此必然缺乏正規的金融服務能力。這種功能上的缺失，直接導致農民貸款難的問題，因此農業生產、農業經濟很難有長足的發展。據不完全統計，全國二十多個省的農村地下信貸總額將近8000億，只有50%的農戶選擇從正規的金融機構貸款。從非正規渠道借貸，意味著承擔著更大的市場風險，因此也會進一步抑制農民投資綠色農業項目的積極性。

3、農村金融體系供給上的不足

從1995年起，農村地區每年的金融缺口已經超過了5000億，并且隨著經濟發展的需求，這一缺口正在不斷地加大。以2007年為例，政府在農業上的補貼也就在4400億左右，遠遠無法滿足農業經濟發展的需求。金融供給不足，導致農民貸款難，農村資金嚴重外流。造成這種局面的因素有很多，例如農村金融部門缺乏營銷意識，缺乏市場競爭意識，缺乏金融服務意識。同時，貸款辦理手續，程序復雜，貸款方式過于單一等，都不利于農民從金融機構獲得貸款。從現有統計數據顯示，農業銀行只能夠滿足5%-8%的資金需求，根本就沒有發揮到金融機構應有的金融供給作用，70%以上的農戶只能夠依靠民間借貸，或是私人借款等方式解決資金需求的問題，因此存在著巨大的市場風險。

三、農村金融服務的完善對策

1、完善金融服務體系結構

從發達國家的經驗來看，完善的金融服務是以完善的金融體系結構為前提條件的，完善的金融體系結構主要是以合作金融為主體、政策金融為導向、商業金融以及民間金融作為補充，農業保險作為支撐的綜合性金融服務體系。農村合作金融在整個農村金融服務體系中應該占主導地位，合作金融作為當前世界最為主要的農村金融模式，其主要依托的是民主決策與法人治理機制。合作金融的優勢在于，其能夠在最大程度上，將所籌集的資金，用于社員。但是，從目前的情況來看，在我國農村地區大規模實行合作金融并不現實，一方面由于農民經濟基礎較為薄弱，同時缺乏制度保障，容易產生各種糾紛。因此在現有的條件下，應該從以下幾方面入手，完善現有的農村金融體系結構：首先，在農村地區大力發展商業銀行，在縣級以下地區增設各類金融服務機構，在機構的設置上，可以設置強制性的標準，明確規定金融分支機構的數量，從而確保其能夠在農村地區發揮吸收存款的作用，進而限制農村地區因資金外流所導致的供給緊缺。

2、完善農村金融服務體系的功能

建立完善的農村金融機構體系，并不意味著建立了完善的金融服務體系。完善的金融服務體系應該是多層次，多主體的。不同的金融機構，其所承擔的市場責任，以及服務功能應該是有所區別的。以農業銀行為例，其作為國有大型商業銀行，在資金儲備上具有非常雄厚的實力，其主要的服務對象應該定位于農村地區的中小企業、農業龍頭企業等，當這些企業從事有利于綠色農業經濟的項目時，農業銀行應該發揮積極地推動作用，地方政府也應該給予一定的政策扶持，促進這些項目的順利實施，促進農村企業以及農業企業的發展，從而推動農村地區的經濟發展，以及綠色農業經濟的發展。農業發展銀行可以定位于農村地區的基礎性設施的建設，基礎設施的建設有利于改善農村地區的生態環境，基礎設施的建設應該服務于綠色農業經濟的發展，作為當地政府在政策上應該給予大力的支持，將綠色農業經濟項目作為政府重點項目，在項目的建設上可以采用商業化模式，利用市場機制盡快將項目落實到實處。根據中國人民銀行在2009年出臺的《關于改善農村致富服務環境的指導意見》中的相關規定，農村信用社應該逐步形成綜合性業務體系，各類農村合作金融機構之間的支付平臺應該盡快完善。農村信用社作為農村合作金融機構其應該成為農村金融服務的主體，其主要服務的對象是參加合作社的農戶，在信貸方式上應該具有更多的靈活性，但是一定要注意合作社的制度建設，在貸款的方法上注意嚴格性與及時性的平衡。截止2011年的統計數據顯示，農村合作信用社在農村金融服務上做出了很大的貢獻，貸款余額超過13萬億元，直接受惠的農民超過7258萬人次，并且為全國1.33億農民建立了信用檔案。同時，還要積極發展郵政儲蓄銀行、以及村鎮銀行，小額貸款機構等多種形式的金融服務模式，為農村地區不同需求的人，提供必要的金融服務，促進農村地區的金融發展。農村金融機構應該積極創新金融產品，提升金融服務的質量。金融機構的服務應該滿足農民的實際需求，例如創設小額貸款，微型貸款等金融產品，尤其是對中低收入農戶，以及偏遠地區的農民，應該給予一定的照顧，幫助其緩解燃眉之急。同時，可以將在城市中已經運作成熟的金融產品，引入農村地區，例如投資理財、信用卡、收付費等業務。

3、完善農業保險體系

第3篇：農業金融體系范文

【摘要】金融支持不足是制約現代農業產業化發展的重要因素，重慶市現階段農村金融支持體系遠不能滿足農業產業化的金融需求，本文構建和完善新的農村金融支持體系，并為重慶市農業產業化的高速發展提出相關建議。

【關鍵詞】農業產業化 農村金融支持體系 重慶市

一、問題的提出

重慶市不論是農戶還是涉農的龍頭企業，融資需求在農業產業化發展要求中均沒有得到較好的滿足，主要體現在以下方面：農村信用社等農業銀行難以對接農業產業鏈延伸融資需求，業務規模小；貸款期限結構及金融服務水平的不合理難以適應農業產業化經營運作模式的融資需求；信息不對稱加之缺乏有效地抵質押品使得中小涉農企業貸款難問題突出，企業發展受阻；農村信貸重任集中于農村商業銀行等少量的金融機構，農業產業化配套體系金融支持落后，難以滿足各項發展需求。融資供給方面供給規模呈現逐年下降的趨勢，重慶市的經濟越發展，對農業的政策性支持以及補貼越少，嚴重阻礙農業產業化的發展；融資工具落后，農村資金外流也使得信貸數額在總信貸額度中比重較小，加劇了農業產業化融資供給不足的程度。綜上，重慶市農業產業化的金融支持現狀無法全面滿足農村各項融資需求，需要新的金融支持體系去適應當前的融資需求。

二、農業產業化金融支持體系的構建與更新

基于上述問題，構建完善的金融支持體系是重慶農業產業化主體最迫切的需求，通過降低融資風險及提供多元化資金供給主體解決各項供求矛盾。構建思路應從功能性、覆蓋面與持續性綜合考慮（見圖1），具體如下：

1、政府政策扶持

與政府形成良好的合作關系是重慶市快速發展農業產業化的必要條件。重慶市政府應發揮其引導作用，在農業產業化的初期進行各種優惠政策的指定與實施，連續有效的保證農業投資，從根本上解決農村融資難的問題。具體來說，以擴大農村中小型金融機構以及農村信用合作社的資金供給為手段增加農貸資金額度及來源；以吸引社會投資資本為依托，建立健全的農村金融補償機制，輔以減免稅引導信貸資金往農業生產流動；放寬農村區域內的金融機構準入條件，鼓勵相關機構進行農業產業化支持的產品創新與開發；有限度的放開貸款利率上限，吸引非政策性金融機構進入市場，優化資源配置。

2、金融產品與服務開發

政府應支持鼓勵大型金融機構參股或控股的小額信貸機構、農業保險公司、保險公司、村鎮銀行以及金融租賃公司等進入農村地區，為農業產業化發展作支持。在金融組織處于寬松的金融環境之時，為金融產品與服務開發創造了良好的條件。同時金融機構對于農戶貸款的呆賬核銷流程應得以簡化，新生的金融機構的設立也需得到監管部門的扶持，為農業產業化的金融創新盡可能的創造條件。

3、信用等級體系管理

深入發展重慶市的市區縣信用等級體系，建立科學有效的評級管理方法；信用信息要通過農村信用工程習題的建設得到強化，并積極探索信用助推農業產業化發展的核心作用，確保農村金融受益面的不斷覆蓋。

4、金融風險防范保障降低不良貸款水平

優化并簡化涉農貸款流程及手續是完善農村金融防范保障的主要手段，輔以完善的涉農貸款風險預警環節，降低相關貸款的不良率；同時農業產業化參與主體自身的保險意識與理解程度也是重要關注方面，將農業保險歸納入農業產業化發展規劃中去，促進農業產業化的保障機制。

5、農村金融法規體系保障完善制度建設

首先借鑒國外成功經驗進行農村金融法律體系假設與創新，將相關法律的作用充分發揮，推動農業產業化發展；同時建設與農業產業化相關法律法規的編寫與實施，完善重慶市農業產業化的所適合的政策與環境，擴大資金來源途徑。

三、重慶市高速發展農業產業化的相關建議

農業產業化是一個龐大的系統性過程，政府及金融機構等均需發揮各自的作用，進行合理布局與有序發展。

1、創新融資方式，支持農業產業化發展

傳統的金融模式結合創新性互聯網、眾籌等融資途徑，是擴大農業產業化信貸資金的可靠手段。尤其是第三方支付方式的出現，改變了農業產業化龍頭企業的融資方式的變化，重慶市相關金融機構應加大互聯網金融等創新模式的開發與利用，規范操作，合理進行信用融資，促進農業產業化發展。

2、增進農戶與農村金融機構法律意識，完善融資環境

在現階段，新生事物多且產生的新問題與矛盾不斷出現，農業產業化發展的過程中，農戶與涉農金融機構法律意識淡薄，融資環境存在漏洞。在支持農業產業化發展的過程中，要不斷加大法律投資，提升農戶與農村金融機構法律意識，聘請專業的法律顧問進行培訓，并對融資進行決策幫助，提高金融風險的控制能力，完善融資環境。

3、合理創新農業產業化金融支持體系，實現健康發展

創新發展合理性的農業產業化金融支持體系，需要全面解決重慶現階段農業產業化發展的諸多問題，對于產生的原因進行分解與研究，進行有針對性的創新性創建。新要素的補充與發展將促進重慶市農業產業化快速發展，各方應保證各要素的作用發揮與不嗤晟啤

參考文獻：

[1]方妍.農業產業化發展中的融資問題研究【D】.碩士學位論文，東北財經大學，2007.

[2] 黃薇，于明霞.農業產業化金融支持弱化成因分析【J】.長春金融高等專科學校學報，2007，（2）：8-10.

[3] 彭海清.論農業產業化經營及其金融支持對策【D】.碩士學位論文，華中農業大學，2000.

第4篇：農業金融體系范文

[關鍵詞]農業；產業鏈；融資；河北省

[DOI]1013939/jcnkizgsc201552238

1農業產業鏈融資的概念

產業鏈指的是各個產業部門之間基于一定技術的經濟關聯。它的本質是描述一個具有某種內在聯系的企業結構群。農業產業鏈融資即供應鏈融資和價值鏈融資。農業供應鏈融資是一種新型的融資方式，它與傳統農戶融資方式相比，將單個主體不可控風險轉為供應鏈整體的可控風險，實現產業鏈各環節融資需求的一種系統性融資模式[1]。農業價值鏈融資是將專業化金融機構與農業價值鏈連接起來，依托農業價值鏈內部業務關系提供金融服務[2]。農業產業鏈融資就是在農業經營中，農產品從生產到銷售所形成的產業鏈條上的各主體進行的融資活動，可見，農業供應鏈融資與農業價值鏈融資是農業產業鏈融資的兩個側面。

2河北省農業產業鏈融資的資金來源

21龍頭企業資金帶動

河北省農業產業鏈融資的經營組織模式中比較典型的是“公司+農戶”模式。這種模式主要以龍頭企業為主導，龍頭企業與農戶簽訂生產銷售合同，負責農產品的收購、銷售，有時龍頭企業為了保證產品的質量，會主動為農戶提供優質種子、肥料和專業的技術指導。該模式龍頭企業成為農業產業鏈的資金支持者。

22政府補貼資金融資

河北省是農業大省，農業占全省的主導地位，農業產業化發展關系到全省經濟發展的質量和競爭力，各級政府對農業發展的重視度較高，因此，對農業生產鏈上產業化、集約化經營和科技技術創新等實施了諸多的財政補貼政策，這也成為一些企業重要的融資渠道。

23金融機構的資金支持

隨著農業產業化的快速發展，農業產業鏈融資需求越來越大，金融機構的資金支持成為了農業產業鏈上各主體長期、穩定、順利運轉的重要融資渠道。通過金融機構融資方式具有多樣性：①農戶可以憑借農業產業鏈上的資金流和物流申請貸款融資；②可以通過龍頭企業為其產業鏈上的經營主體提供擔保，建立信用共同體進行融資；③通過建立第三方信用進行融資[3]；④其他金融機構融資方式。

3河北省農業產業鏈融資的資金制約因素

31農業產業鏈龍頭企業帶動力不足

河北省大型龍頭企業較少，在1388家龍頭企業中年銷售收入過億的也不過467家，占總數的336%，年銷售收入超過10億的僅有40家，占龍頭企業總數的29%，其中，超過50億的5家，超過100億的僅有2家。龍頭企業規模小，實力差，科技水平低，自有資金少且流動性不足，抵御風險能力較弱，信用評級較低，因此，從金融機構貸款比較困難，制約了農業產業鏈的順利發展。

32政府補貼金額不及資金需求增長

近幾年國家對農業問題重視度提高，相繼出臺很多農業優惠政策，比如對農業稅收的減免，貸款利率優惠，給予大量資金支持等，這雖然可以緩解一些農業產業鏈資金短缺，但是這些補貼不能滿足農業產業鏈上各主體對資金的需求。

33金融機構融資渠道不完善

我國的支農資金主要來源就是金融部門的信貸資金，而提供者集中于農村信用社，有限的資金供給無法滿足現代農業發展的需要。金融機構傾向于支持數量少但信用級別高的大型龍頭企業，比如君樂寶乳業，承德露露，今麥郎食品等。河北省中小企業從銀行獲得的流動資金比例僅占122%，農業小企業從金融機構獲得的貸款更是少之又少，而且各地區金融機構涉農貸款分布不均衡，差異較大，更加阻礙了中小企業農業產業化的發展。

34農業保險不健全

農業保險對農業產業鏈的健康發展起到至關重要的作用。農業生產經營中，自然災害、畜禽疫情不可避免，在與之配套的農業擔保機制、農業貸款風險補償機制和農業保險政策尚未健全的情況下，僅通過信用取得的農業貸款安全性問題仍需受到關注[4]。因此，保險公司不敢也不愿意承擔如此巨大的農業保險責任。目前河北省也只有為數不多的保險公司經營農業保險業務，如大地保險公司，中華聯合保險公司等。農業保險機制不健全，農業產業鏈上各主體融資不順暢，農業產業鏈就會面臨停滯、斷鏈的風險，這必然會阻礙其發展。

4農業產業鏈融資的創新模式

41京東模式

京東模式是一種很典型的將互聯網、電子商務與農業經營相結合的有特色的農村金融模式。該模式利用電商優勢，打造了一條從農資采購到農產品種植，再到加工、銷售，全方位覆蓋的農業產業鏈；除此之外，還建立了向農民提供信貸、支付、理財、眾籌和保險等農業產業鏈金融服務。京東模式不僅滿足了農業產業鏈經營過程中產生大量資金需求的問題，還保障了農產品的質量，解決農產品的銷路問題，幫助農民和企業發展。這是一條創新型農業產業鏈經營模式，也是農業現代化發展的趨勢。

42園區模式

園區模式是以建設農業園區為基礎，農業產業集群為生產經營對象，建立供應商、生產商 、銷售商、中介服務和專業協會縱向一體化的合作關系，農業產業鏈資金循環需求的金融服務。該模式摒棄了單一的產業鏈融資模式，采用多種融資模式相結合的形式，比如，園區建設融資、“企業+企業”模式融資、“企業+農戶”模式融資等，多種融資模式相結合，各經營主體相互依存，互利互惠，不僅緩解了農業信貸風險，還可以獲得大量金融機構的資金支持。

5政策建議

隨著農業產業化的發展，農業產業鏈經營需要大量的、持續性的資金支持，河北省是農業大省，解決農業產業鏈融資的資金問題，是農業大省向農業強省轉變的必經之路。

51建立利于農業產業鏈融資的政策環境

首先，河北省政府需要依據自身的資源、區位和產業優勢，制定一些有利于農業產業鏈融資的扶持政策，推動農業產業鏈的發展。其次，加大力度培育、扶持產業龍頭企業，由龍頭企業帶動全省農業產業鏈發展。依據河北省區域性農業產業發展的特點，培育農業產業集群，提升龍頭企業輻射農業產業集群的帶動力，此外，政府還應著力加強項目建設，為龍頭企業提供更多的項目支持，龍頭企業發展壯大，農業產業鏈融資才能得到有效保障。

52建立農業產業鏈融資的風險補償機制

首先，各金融機構要建立合理有效的風險評估體系，實行農業產業鏈完整流程的風險控制管理。其次，政府積極響應牽頭，建立風險補償基金，完善建立農業產業鏈融資的風險補償機制，減少因自然災害等不可抗力因素造成的貸款企業或個人的違約行為，降低金融機構回收貸款的壓力。

53建立農業產業鏈融資信用平臺

目前河北省對農業產業鏈融資信用平臺的建設不完善，農戶對農業訂單的違約情況比較嚴重，阻礙了農業產業鏈的發展，限制了金融機構對各經營主體的信貸支持。河北省應加強對信用環境、信用平臺的建設，以便更好地制約違約行為，提高金融機構對農業價值鏈給予資金支持的信心，維持農業產業鏈融資的穩定性。

54促進河北省創新農業產業鏈模式的發展

首先，依靠傳統的農業產業鏈融資模式不足以支持未來農業產業化的發展，河北省應積極開創創新型的農業產業鏈融資模式。隨著互聯網浪潮的襲來與推進，農業與互聯網相結合是未來農業現代化發展的趨勢。京東模式就是巧妙地將二者相結合，不僅解決了農業產業鏈融資的資金問題，還為農民的生活帶來多種金融服務，幫助農民發展。其次，單一的產業鏈融資模式要向復合型融資模式轉變，河北省政府應著力建設農業產業園區，培育農業產業集群，發展多元化的融資模式，提高各經營主體抗擊風險的能力，有利于獲得金融機構對農業產業鏈的資金支持。

參考文獻：

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[2]張慶亮農業價值鏈融資：解決農業融資難的新探索[J].財貿研究，2014（5）：39-45

第5篇：農業金融體系范文

【關鍵詞】維西縣 特色農業 金融 路徑

一、維西縣特色農業發展的基本情況

維西傈僳族自治縣位于云南省西北部，迪慶州西南端，“三江并流”腹地。全縣總人口15萬多人，有傈僳、漢、納西、白、藏等民族。轄10個鄉（鎮）3個居委會、79個行政村，農村人口占91%。境內海拔3000米以上的山峰有164座，平均海拔2340米；有河流263條，高山雪融湖28個；氣候冬長無夏，春秋相連，僅有冷暖、干濕和大小雨季之分，年平均氣溫11.4℃。高低懸殊的海拔，分布不均勻的光、溫、降水，形成了特殊的立體氣候，適合各種植物生長。近年來，在政府的引導下，傈僳族農戶積極開發特色資源，大力發展特色農業，取得了很好的經濟效益和社會效應。

（一）藥材產業發展初成規模

近幾年來，維西縣按照發展高原特色農業的要求，結合境內地貌和氣候特點，充分發揮行業優勢，引導、扶持農民發展藥材產業，讓農民實現增收致富。截止9月末，維西信用社向137戶藥材種植戶累計發放638萬元，余額588萬元，農行向藥材種植戶發放貸款24萬元。目前，全縣中藥材種植面積達到20000畝，農民人均純收入由1500元增加到2700元，個別基地還成立了中藥材種植協會，通過“農戶+公司”形式，一方面解決銷了路難問題，一方面將規模做大。

（二）冰葡萄產業發展步伐加快

葡萄種植是一項高投入高回報的產業，技術要求比較高。葉枝鎮政府將美國高產葡萄引入葉枝，同時塔城引入了冰葡萄，并建立了葡萄種植示范基地，以公司+農戶+基地的模式發展葡萄種植。維西縣金融機構結合實際情況，積極支持地方經濟發展，截至9月末，向95戶葡萄種植戶累計發放269萬元，余額254萬元。到目前已有72戶種植冰葡萄470畝，畝均收入2800余元，現庫存總苗木價值達70余萬元。葉枝鎮梓里村目前種植面積達320多畝，年產葡萄32萬多斤，畝均收入2900余元。

（三）核桃產業發展取得成效

為切實加快核桃基地建設步伐，截止2012年9月末，信用社轄內11個網點累計辦理金碧惠農卡80張，發放小額信用貸款120萬元，縣農行向核桃種植戶發放貸款18萬元。較好的解決了農戶難找保證人的情況，解決了農戶的資金需求。值得一提的是，在塔城信用社的大理支持下，哈達村大力發展泡核桃種植，全村共推廣種植100多畝，并建設了苗圃基地30余畝，目前已完成泡核桃苗的嫁接移栽32畝50萬株。同時哈達農莊資產經營有限公司通過從漾濞縣引進技術人員，積極開展泡核桃苗的嫁接移栽，目前儲備有價值170余萬株的苗木，總價值達到30余萬元。

二、維西縣特色農業發展產生的效應簡述

一是促進了農業產業結構調整，增強了產業發展后勁。特色產業的發展，使農業產業結構得到進一步優化，推動了傳統農業向現代農業的轉變，增強了農村經濟的發展后勁；二是拓寬了農民的收入渠道。特色農業的發展，農民由過去的單一經營收入向現在的多種經營收入轉變，收入渠道不斷增多，收入不斷提高；三是培養和鍛煉了一批農村致富帶頭人。從哈達村民小組、梓里村民小組的情況看，通過特色產業的發展，全村涌現出了一批致富帶頭人，他們在自身致富的同時，也帶動了全村百姓的增收致富；四是特色農業的發展，直接帶來百姓思想觀念的轉變。百姓在培育、發展特色產業的過程中，傳統的思想觀念正在悄然發生變化，商品意識、科技意識增強，勞動者的技能得到提升。

三、維西縣特色農業發展存在的主要問題

一是生產規模小，產業化起步晚，產業鏈條短，技術含量低，規模化和集約化程度不高，由于企業還處于創業初期，受生產技術、資金、市場等因素影響，短期內難以做大做強。特色產品在市場上難以占領優勢地位、未形成規模效益。經營方式以粗放型為主，生產較為分散，水準參差不齊。生產加工工藝落后，新產品、新品種研發不足，影響市場競爭力和特色資源的有效開發。二是缺乏有效的融資渠道。因從事特色農業主體缺乏自身資金、技術含量不高、經營管理水平相對較低，政府和銀行對其資信把握不足。同時，特色農業本身招商引資項目少，造成政府投入有限，信貸投放力度小，融資渠道不暢。三是市場觀念差，產業經營者商品意識、從產品到商品的轉化率低，經營者對市場需求預測不準、市場營銷觀念不強，仍擺脫不了小作坊式的思維模式。四是交通基礎設施相對不發達，一定程度上制約產品的銷路。維西縣大部分村地處山區，交通不便。不少山區，雖然發展特色農產品的地理條件較好，但受交通等因素制約，增產不增收。據調查，今年，由于德維二級公路的修建，導致交通不暢，出產的葡萄因為不能及時出售大部分腐爛在果地，種植葡萄的農戶全部虧損，大部分農戶連日常的家庭開支都成問題。針對這一問題，葉枝信用社、塔城信用社立即組織人員為全部受災農戶辦理貸款展期，切實解決了果農的困難，隨著二級公路的完工，兩處葡萄基地已經開始走上正軌，果農經濟收入也一步步在增加。五是金融機構對特色農業的信貸投放力度不夠。維西特色農業經濟基礎薄弱，資金實力不足，難以實現規模化和產業化、特色化、市場化，銀行對特色農業的信貸投入不能完全滿足其資金需求。銀行對特色貸款也存在一定的顧慮，據調查了解，2004年維登鄉、白濟汛鄉在政府的推廣下種植重樓，農戶與公司合作，信用社累計向農戶發放貸款45萬余元，但經過一年的實踐，由于政府與合作公司的問題，導致藥材公司解除合作合同，農戶種出的重樓找不到銷路，所有投入全盤虧損，無力償還信用社債務，信用社經過長時間催收，只收回部分借款，其余28萬多元全部成為不良貸款，為信用社業務發展造成了重大的阻礙。雖然2012年上半年政府財政資金幫助信用社社消化了該28萬余元的歷史包袱，但信用社社對支持特色產業發展依然貸款存在一定的顧慮。

四、維西縣特色農業發展的支持路徑

維西縣特色產業的發展，政府引導是關鍵，龍頭帶動是重點，金融支持是后盾，三方面相輔相成、缺一不可。要使特色農業產業出效益，就必須走規模化、品牌化的道路，集中人力、財力、資源優勢，把“特色”做大、做強。

政府引導是關鍵。特色農業產業分布面廣泛、涉及面復雜、參與面眾多等因素，要想這一產業得以穩步的發展，沒有政府的統一部署和引導與扶持，實難成為支柱！一方面在調查研究的基礎上，以現有基地為依托，積極發揮基地的引導示范作用，對特色農產品開發加工的企業進行改造，以招商引資、個人獨資等形式，培育一批具有一定規模的龍頭企業。另一方面要搞合作擴大規模。目前，在政府部門的領導下，縣供銷合作社指導成立了維西品貴中藥材種植專業合作社。美洛村360戶農戶中，有136戶加入了合作社，共種植35畝蟲婁、150畝瑪咖、100畝秦艽、100多畝木香。全縣供銷合作社已發展藥材種植專業合作社20個，入社農戶2000多戶，帶動農戶9337戶，約占全縣農戶的1/4，藥材種植面積達到39300畝，年產值9825萬元。下一步，政府應多組織農戶進行專業知識的培訓，通過幾年時間，有計劃地對農戶開展培訓工程，使農戶掌握了3至5項實用技術或技能，提高整體素質。要進一步加大對資源優勢強，產業特色濃、市場潛力大、產品附加值高的特色產業進行重點培育，使之成為產業輻射面廣，能帶動一方百姓致富的重點產業。

龍頭帶動是重點。特色農業龍頭企業一頭連著國內外市場、一頭連著千家萬戶，具有引導生產、開拓市場、深化加工、提供服務的綜合功能，對農業產業化經營具有強大的輻射帶動功能。而龍頭企業發展緩慢，已經嚴重制約了維西特色農業的發展，是目前維西縣乃至全州發展特色農業的桎梏。應樹立品牌意識，加大特色產品研發，通過產品深加工、改進包裝、豐富品種、提高質量、增加附加值，把具有維西特色的各種品牌真正樹起來。龍頭企業應加強企業合作和宣傳力度，利用每年一度的闊時節、火把節等縣內重大節日進行宣傳，提高維西特色優質產品的知名度。鼓勵多種經濟主體投資特色產業，對示范帶動性強、發展潛力大的企業培育成有市場競爭力的龍頭企業。

第6篇：農業金融體系范文

    1.1金融體系硬件缺失,農村現金流失量加大

    覆蓋到鄉鎮或者村一級的銀行系統只有農村信用社大致能做到,其他金融系統大部分都涉及不到。農民鑒于現實情況的不方便,要么將大量的現金閑置于手中,要么在外出打工的時候將資金存于城市的金融系統中,導致農村資金大量的流向城市。農村現金流量的加大,既不利于農民現金資產的安全保管,也不利于人民銀行對市場現金流量的掌控。

    1.2金融體系服務范圍較小,農民貸款難

    由于金融體系硬件設施的不到位,導致服務范圍的相對狹窄。當農民有意愿向金融系統進行貸款時,金融系統相距過遠,農民就打消了此種想法。即使現在國家針對農村實行了優惠的匯率政策,但仍然無法提起農民向金融體系貸款擴大農業生產的積極性。大部分的農民就走向了向民間借貸或者私人借貸之路。

    1.3信用社資金吸納能力不強,農村資金利用效率下降

    由于農村地區金融體系的不健全,導致農村金融機構普遍缺乏服務觀念,除存貸款傳統業務外,中間業務基本沒有。農村信用社向農民吸納閑置資金時,農民的積極性也不高。農民向金融機構進行貸款后,不能有效的利用資金進行生產,等到還款時用沒有能力進行還貸,影響了農民在金融體系中的信用度。

    2構建綠色經濟基礎上的農業和農村金融體系的對策

    2.1構建多層次的金融機構,提高金融機構的覆蓋率

    國家可以制定相關的政策,重點扶持幾個國有銀行在農村地區的建設,加大農村金融網點的建設和投入;開辦農業基礎設施建設和農業產業化貸款;切實的規劃和實際建設好金融網點,爭取做到1村1個金融網點或1村2個金融網點;推動農村信用社改革,保持農村信用社對“三農”的扶持力度和定位,促進農村金融組織體系的完善和服務效率的提高。

    2.2完善農業保險體系

    農業保險體系是農村金融服務體系最為重要的支撐之一,如果沒有完善的農業保險體質,農民生產的穩定性就無法得到保證。政府作為行政機關,是最有力的調控機構。政府可以通過制定相應的法律法規來保護和扶持農業保險制度的建立。此外,可以在政府的授權和支持之下建立專門的農業保險機構,加大政府的補助力度,提升農民繼續從事農業生產的積極性,降低農業人員外流的比例。

    2.3降低貸款的利率,提高農民投資的積極性

    農民考慮貸款與否的最主要的方面就是貸款的利率的高低,貸款利率過高時,農民貸款的積極性就會降低。國家可以從總體上宏觀調控利率政策,把控金融系統的利率在農民可以接受的范圍內浮動,有效的調動農民的積極性。農民樂于貸款時,他們就會把貸款來的資金用于農業生產,這是變相的推動農業的發展和進步。

    2.4增加金融服務的種類和品種,加大金融創新的力度

    開發和推廣適合農村實際的支付結算服務品種,改善農村支付服務環境建設。推動金融機構積極的開發適合農民和農村經濟發展的金融產品,鼓勵金融體系多從農民的角度出發,開發一些適合農民和農業的服務項目。金融體系可以根據農村的實際情況,獨創出屬于農村地區的服務項目和政策。

第7篇：農業金融體系范文

【關鍵詞】農村金融體系；發展

1 我國農村金融體系的現狀

1.1我國農村金融體系的服務現狀

目前我國農村金融體系主要以農村合作金融（包括農村信用合作社，農村信用社縣市聯社和農村合作銀行）、農村商業性金融、農村政策性金融為主，除此之外還有農村合作基金、民間借貸、民間集資等為主要形式。

農村合作金融主要客戶以“三農”為主，但無論從機構數量還是從信貸規模任何方面來看其規模相比于國有商業銀行要小得多，因此農業貸款在各項貸款中仍然呈現持續低比重 ，由此可見農村合作金融對農村經濟發展的金融支持力度十分有限。

農村商業性金融因其商業性的特點，直接導致其重點客戶不能以“三農”客戶為主，因此在農村金融市場中，商業性金融也不能有效改善金融供給不足的問題。，

市場經濟條件下商業性金融農村市場失靈時，政策性金融將成為其有益的補充，但農村政策性金融覆蓋面往往過于狹窄，主要支持方向又僅僅限于糧棉油等特定的農業范圍或者集中于大項目和基礎設施投入方面，無法滿足廣闊的“三農”需求。

1.2我國農村金融發展的需求現狀

中國農民數量眾多，單戶農戶的信貸需求量小而全體農戶的信貸資金需求總量巨大：據統計，兩億多農戶中有半數以上存在小額短期信貸資金需求，且需求量逐年增加。而這些眾多的單戶資金需求量僅僅為幾千到幾萬的農戶往往不具備融資所必須的擔保條件，資金需求往往無法得到正規金融機構的支持。廣大農戶更多是通過私人借貸等途徑解決資金需求，也有些因無法解決而推遲或放棄了種植規模的擴大或者農機具的購買，直接影響了農業生產的發展。

農民的生產性資金的匱乏往往呈現出季節性、臨時性的特點，廣大農民的文化素質普遍不高，對于融資程序的復雜性認同度有限，這些都使得正規金融機構對于“三農”的資金支持工作持謹慎態度。

農村的基礎設施建設以及農業發展方面的資金需求量相比于單戶農戶來說要大得多，但多數的項目貸款給了享受國家農業補貼的或者縣鎮支持的重點項目，有時一個項目多家金融機構重復資金支持，而其他項目則根本無法取得資金支持。簡單的說，項目貸款更傾向政策性，缺乏必要的市場調節和商業性資金支持。

2我國農村金融體系發展面臨的問題

2.1農村金融體系的行政管制多于市場調節，不利于農村金融體系的良性發展

建國初期我國政府通過行政補貼、限價等政策來解決農業發展的問題，事實證明這種做法對我國的農業以及農村經濟發展是不利的。改革開放以來，我國已逐步建立起農村金融體系，但目前政策性金融機構仍被政府的控制，對于農村經濟的發展局限于政府認可的大中型項目以及基礎設施建設方面，遠遠無法滿足農村金融的巨大需求和多樣變化。政府對于商業性金融機構缺乏足夠的政策性引導和支持，由于農村金融市場的信息不對稱以及商業性金融機構追求利潤最大化的矛盾，直接導致我國農村金融市場資金配置效率低下的局面，既傷害了廣大金融機構的積極性同時又將廣大農戶推向非正規融資機構，使得農村金融體系面臨嚴峻考驗。

2.2農村金融體系的市場化仍未形成，供給和需求難以匹配

從農村金融市場的供需雙方來看，資金需求遠遠大于資金供給，是什么造成我國農村金融有效供給不足呢？除了上面所提到的政府管制過多外，最重要的原因是我國農村金融體系的市場化進程遲緩，農村金融市場還不成熟。主要體現在以下方面：

第一，農村金融機構數量少，金融產品單一。

由于農村金融機構很難實現同城市金融機構一樣的收益，近年來四大國有銀行已經頻繁的撤并其在農村地區的網點。雖然農村合作金融的興起在一定程度上彌補了這些空白，但總體來看農村金融機構的數量仍然呈持續減少趨勢。這種情況與高速發展的農村經濟無法匹配。同時金融機構的金融產品較為單一，多年不變，主要局限于存取款、貸款和匯兌，無法滿足“三農”的多樣化發展需求。

第二，融資手續復雜，不適合“三農”的融資需求。

隨著經濟發展，在金融監管當局的監督機制下，金融機構的風控機制不斷完善。金融監管當局并未對農村信貸產品予以特別規定，而各家金融機構推出的對農信貸產品也并未體現特別的審核流程和風控措施。這種情況讓農民的融資需求更難實現，也需要更長時間實現。個別金融機構雖然推出了針對“三農”融資的“綠色通道”，但“綠色通道”的準入要求高，額度控制嚴格，相對于幾億農民的融資需求是杯水車薪。

受各種因素影響，農業缺乏標準的生產流程，其技術含量、資金回收速度等完全不同于其他行業，因此，按照統一的審核流程和風控措施進行融資操作，往往無法實現真正的風險控制，甚至會造成系統性風險的爆發。

第三，擔保機構缺乏，擔保機制不健全。

在我國金融體系中，擔保機構本是后生機構，其發展速度和規模均落后于銀行機構。在農村金融體系中擔保機制不完善，擔保機構有限，且多數農村擔保機構是政策性機構，缺乏必要的市場參與過程，嚴重影響了農村金融市場的運轉。農民的整體文化層次低，對征信的理解不到位、重視程度有限，其還款來源有限，勢必會增加農村金融機構的不良貸款數量，降低農村金融機構參與“三農”融資的積極性。農村擔保機構的缺失加重了這種惡性循環，使得良性運轉的農村金融市場成為天方夜譚。

第四，農村金融體系中缺乏證券、保險機構的參與。

完整的金融體系除了正規金融機構的參與，更重要的是非金融機構比如擔保、保險、證券等參與其中，農村金融體系也是如此。我國農村金融體系中保險、證券等機構參與程度非常低，這使得很多對農融資支持因缺乏必要的市場風控措施而最終無法成為現實。

3 對我國農村金融體系改革和發展的建議

針對于我國農村金融體系的現狀以及存在的上述問題，本文提出以下應對建議：

3.1轉變政府職能

轉變政府職能，減少行政干預，恢復市場在金融資源配置中的基礎地位，建立以市場為主導政府適度干預的金融市場。不斷完善農村金融市場環境，建立農村金融資金良性循環機制。

增加政府的引導作用，通過財政補貼，稅收減免，貼息，資本充足率等調整措施支持涉農金融機構以及非金融機構；加大征信宣傳力度，加快建立全國征信體系；由政府牽頭完善涉農保險制度，保障農業發展以及農民利益。

3.2建立市場化農村金融體系

進一步開放農村合作金融機構的準入條件，對商業性金融機構給予更多政策支持，同時重視非金融機構以及非正規融資參與者的資金支持作用，通過正規途徑使之發揮輔助作用。通過有效金融監管規范各個金融機構的組織活動，防范金融風險。鼓勵農村金融市場機構參與者結合農業、農村、農民實際加強產品創新和服務創新，服務“三農”。加大對于“三農”的融資知識、征信知識、保險知識的宣傳普及，提高“三農”的相關知識水平。建立農民合作社等非營利性機構，通過區域性合作組織建立農民與金融機構的聯系，便于農村金融活動的開展。在農村金融市場中引入競爭機制，降低準入要求，力爭形成機制健全，分工明確，職能互補，競爭有序的市場化農村金融體系。

3.3建立市場化擔保體系防范金融風險

建立健全農村的市場化擔保體系，發展多種形式的擔保機構，除國有資金外還需要大量引入民間資本為農村擔保體系建立貢獻力量，同時通過政策的傾斜鼓勵現有的商業性擔保機構進入農村金融市場開展業務。針對低收入群體和婦女等特殊群體設立擔保基金，將對農補貼改為擔保基金支持，增加農民的發展意識和創業意識。通過建立市場化的擔保體系，進一步降低金融風險，促進農村金融的發展。

3.4加強證券、保險對于農村金融市場的參與

針對于迅速發展的農村金融需求，加強證券、保險等對于農村金融市場的參與，通過多種途徑分散農村金融風險，完善農村金融體系，進一步促進農村金融的發展。

4 結論

綜上所述，為了滿足當前農村、農業以及農民對于金融服務的需求，我國必須積極發展、健全農村金融體系，在農村金融體系中既實現政策性機構與非政策性機構的相互補充，又要實現金融機構以及非金融機構的相互合作，最終實現“資本充足、功能健全、服務完善、運行安全的農村金融服務體系”。為農民的創業致富提供及時有效的資金支持，促進農業和農村經濟的發展。

【參考文獻】

[1]北京市金融工作局 《北京市“十二五”時期金融發展規劃》2011 http：///

[2]周小川《關于農村金融改革的幾點思路》[J]經濟學動態 2004（8）

[3]林毅夫 《緩解“三農”問題要靠金融創新》[J]中國農業信用合作 2006（3）

第8篇：農業金融體系范文

【關鍵詞】農村金融 政策性金融 合作金融 商業金融

我國是農業大國，農業是我國的基礎產業，農村地區的發展相對于改革開放之前有了極大的改善，但“三農”問題仍是制約我國經濟發展的最重要瓶頸，從根本上影響著我國社會經濟的穩定發展。“三農”問題最為突顯的就是農村金融問題，即金融資源在農村地區的配置問題。建立健全適用于我國農業現代化發展要求的農村金融體系，提高農村金融服務經濟發展的能力，對于促進和保障農村經濟社會的可持續發展，具有重大而深遠的意義。本文通過對美國、日本、法國等國家農村金融發展的分析，淺析完善我國農村金融體系的措施。

一、淺析國外發達農村金融體系建設

（一）美國模式[5]

經過長期的探索和改革，美國農村金融體系服務模式較為運作較為規范、合理、有效，工作效率也較高。以商業銀行等私營金融機構及個人信貸為基礎，以農場間合作金融的農業信貸系統為主導，輔之以政府信貸機構，整個體系較為完整而龐大。

以地方性州銀行為代表的美國多數商業銀行，熟悉農民的信用和經營情況，普遍開展農村貸款業務，營業網點多，金融服務產品多樣，貸款迅速，手續簡便，從而能更好地滿足農戶融資需要，有效降低信用風險。在貸款業務方面，以生產性短期和中期貸款為主，為農村大型項目及特困農戶提供融資服務。此外，美國健全的保險制度是農村金融體系至關重要的部分，在農村金融體系的發展中起到了不可忽視的作用。

（二）日本模式

日本地少人多，自然條件差，但二戰后，其農業生產及現代化發展有目共睹，其完善的農村金融體系是促進農業發展的主要源動力。其農業金融體系，以農協系統的合作金融和政府主導的政策性金融為主，兩者相輔相成。

日本合作金融，是基于農林漁業協同組合系統（農協系統）開展的信用金融服務，以吸收農村存款為主要資金來源，原則上針對農協系統內會員的農戶和農林漁業團體提供融資服務。日本政策性金融，農林漁業會融公庫（農林公庫）作為其主要服務機構，依據國家政策，向經營農林漁業的個人、法人提供期限較長而利率較低的資金支持，從而促進日本農林漁業的發展，體系較為完善，運行高效。政府部門極其重視農林公庫在國民經濟發展中的作用，給予大量的財政補貼，而且依據實際情況，實時調整其業務范圍。同時，日本實施農業信用保證和保險制度，相關法律制度完善，不僅為農戶獲取融資服務提供了有效保障，也有利于降低農村金融機構風險防范成本。

（三）孟加拉國模式

為幫助孟加拉國窮人脫離貧困，尤努斯開創并發展了“微額貸款”金融服務，創辦了格萊珉銀行，專門為因貧窮而無法獲得傳統銀行貸款的創業者提供金融服務，從社會底層推動了孟加拉國經濟和社會的發展。

孟加拉國鄉村銀行——格萊珉銀行，通過開展小額信貸業務，幫助大量窮人脫離貧困，為發展中國家的村鎮銀行信用模式提供良好的借鑒。雖然逐步取得了政府的認可，但格萊珉銀行并不屬于政策性金融范疇，從而避免了因政府治理結構中而造成低效率；其不同于一般的商業性銀行，打破了商業銀行傳統的嫌貧愛富、農民借貸還款風險大的觀念，而是選擇資助的主要對象是農村貧困婦女。傳統的商業銀行偏好大額借貸，認為大額借貸可以節約交易費用。不同的是，格萊珉銀行卻偏好小額信貸，認為農民群體具有良好的信譽，如有適當的金融制度安排，農民可以高效率地運用借貸資金，從而創造良好的經濟效益。

二、我國農村金融體系構成現狀

目前，我國農村金融體系由農村政策性金融、農村合作金融、農村商業金融構成，即所謂的“三元結構”[2]。它是我國農村經濟發展的制度需求，是一種符合我國當前農村經濟實際的制度安排。但是，目前我國只有“三元結構”的皮毛和外在表現形式，而未能充分發揮、承擔起“三元結構”的金融功能，且農村政策性金融和合作金融已出現不同程度的“異化”問題，極其不能滿足農村地區經濟發展的資金需求。

雖然不能將農村金融體系構成簡單的對號入座，但就我國農村地區現存的金融結構來看，“三元結構”指的是：農村政策性金融——中國農業發展銀行，農村合作金融——農村信用合作社，農村商業金融——各大商業銀行。就我國農村金融體系的發展來看，其存在以下主要特征：

（一）農村商業金融主導地位弱化

近幾年，我國國有大型商業銀行紛紛撤離鄉鎮、農村市場，現存的四大國有商業銀行縣級以下的營業網點寥寥無幾，而我國目前的鄉鎮銀行發展仍處于起步階段，農村商業金融幾乎是空白。

（二）農村政策金融支農力度有限

中國農業發展銀行作為我國唯一的農業政策性金融結構，自1994年成立以來，國務院對其不斷調整。業務范圍較狹窄，主要對產后的糧棉油的收購、存儲貸款等流通環節提供金融服務，而對產前、產中環節給予資金支持過少，亟須扶持的農業開發、農業技術進步等難以獲得相應的支持。其設立初衷是為我國農業的發展進行“輸血”和“造血”，但就實際情況看，其支農范圍狹窄。此外，由于業務發展受到限制，相較于國家開發銀行，經營發展處境尷尬，農發行是繼續堅持其政策性銀行身份，還是改革為商業銀行，是當前國內學者及政府部門所熱烈討論的問題。

（三）農村合作金融作用顯著而力度不足

農村合作金融——農村信用合作社，是支持我國農村經濟發展的主要動力之一，是我國農村金融體系的重要構成部分。相比于其他農村金融結構，農村信用合作社具有諸多網點，對促進農村經濟的整體發展作用顯著。但不可否認的是，其本身受經營機制和內控制度不健全、歷史包袱沉重等因素的困擾，內部仍存在一些需要迫切解決的深層次矛盾和問題。農村經濟發展需要大量資金，單憑農村信用合作社一家機構支撐，支持力度顯著不足。

（四）非正規金融難以規范和引導[4]

非正規金融，分散、靈活及方便的特點，能夠很好的滿足農村個體經濟和小規模農產品經營對資金的需求，一定程度上彌補了正規金融機構資金供給的不足，對正規金融具有較好的補充作用。綜合來看，非正規金融在活躍農村金融市場、擴大農戶資金來源、促進農村經濟發展等方面起到了積極作用。但長期以來，由于非正規金融沒有合法地位，缺乏必要的規范和引導，大量資金活躍在農村市場上，無法有效監管，一定程度上制約著我國農村金融的健康發展。

（五）農業保險制度對農村金融的作用顯著不足

農業保險是農業生產的“穩定器”，它對穩定農民收入和農業生產至關重要，對農業發展的發揮著有力保障作用。而我國農業保險發展還不成熟，不管是政策性農業保險的發展，還是商業性農業保險，均面臨著經營風險、現實需求、技術支持和法律政策等諸多現實困境，整體發展不能滿足我國農業發展的巨大需求。

三、構建我國農村金融體系的具體措施

通過對美國、日本和孟加拉國農村金融體系的分析，總結它們成功經驗，結合我國實際國情，促進我國農村金融體系發展的措施應從以下幾個方面考慮：

（一）建立健全我國農業保險制度

農村金融體系發達的國家，多數已建立了形式多樣的農業保險機構，以此來彌補洪水、干旱等自然災害給農業造成的種植面積減少或較大幅度減產所帶來的損失，為農業經濟的可持續發展提供了有力的保障。如美國，其農業保險機構設置專業，通過市場運作機制，給予美國農業有力保護，從而促進農業結構穩步調整，保障農村經濟穩步發展。而我國農業保險市場幾乎還是空白，僅有少數地區有農業保險制度，為保障我國農業的穩步發展，建立健全我國農業保險制度是必須的。

（二）加大政策性金融對農業的支持力度

不管是發達國家，如美國、日本、德國、法國，還是發展中國家，如泰國、印度、印度尼西亞，政府都極其重視農村政策性金融在農村金融體系中的作用，均建立了承擔支農職能的農村政策性金融機構。在美國，政府不僅為官方農業金融機構提供信貸資金，而且為合作金融和政府農貸機構等提供融資擔保等，從而彌補商業銀行的農村貸款收益及政府農貸機構的政策性虧損。無獨有偶，日本政府也極其重視農村政策性金融的發展，重視農林公庫在國民經濟發展中的重要作用，對其給予大量財政補貼，從而充分發揮農村政策性金融在本國農村經濟及國民經濟發展中的主要作用。就我國當前農村政策性金融的發展現狀來看，中國農業發展銀行作為唯一一家政策性金融機構，不僅不能撤銷，而且政府應加大對農發行的補貼力度，合理調整其業務范圍，增添對農業產前、產中的資金支持力度，從而為我國農業的穩健發展提供有力的政策性資金支持。

（三）確保農村合作金融的基礎地位

農村合作金融，作為經濟弱勢群體的融資合作平臺，不論是發達國家還是發展中國家，合作金融在農村金融體系中均發揮基礎地位的作用。農村合作金融制度所特有的優越性，值得我國在農村金融體系的建設中，認真借鑒。我國農村信用合作社雖已出現不同程度上的異化問題，并非嚴格意義上的合作金融，但仍可以作為我國農村合作金融的典型代表，其網點設置幾乎遍布全國每一個鄉鎮，為我國農村經濟的發展給予了極大的支持。在我國農村金融體系完善的過程中，應確保農村信用合作社的基礎地位，在稅收、財政補貼等政策方面，政府也應給予更大力度的支持。

（四）完善我國農村金融的相關立法

農村金融發達的國家，無一不有健全的法律、法規制度為其保駕護航。如美國，在農村金融發展歷程中，不斷健全完善相關法律、法規，形成了規范、有效地法律體系，且法律、法規并不是籠統的，而是具有一定的針對性，如《聯邦農作物保險法》，是規定所有農作物進行保險的針對性強的法律。此外，美國的《聯邦信用社法》，日本的《農業協同組合法》、《農林中央金庫法》等，均保障了本國合作金融及政策性金融的健康發展。因此，逐步完善我國農村金融相關法律法規，特別是出臺對非正規金融的相關法律法規，為保障我國農村金融健康發展提供法律依據。

（五）發揮村鎮銀行在農村金融中的作用

我國是農業大國，人口大國，農業是我國的基礎產業，而農民占全國人口的絕大多數，就孟加拉國鄉村銀行發展經驗來看，村鎮銀行是對當前我國農村金融體系發展的重要補充。目前，我國國有商業銀行均撤離了縣級以下金融市場，農村商業性金融在我國農村金融體系中幾乎是空白，而此時出現的村鎮銀行正好填充了這一空缺。目前，我國村鎮銀行的發展正處于起步階段，整體發展水平較低，但我國政府相關部門應發揮其主導優勢，給予村鎮銀行一定的優惠政策，不斷完善我國農村金融體系。

參考文獻

[1]張杰.《中國農村金融制度：結構，變遷與政策》[M].中國人民大學出版社，2003.

[2]白欽先，李鈞.《中國農村金融“三元結構”制度研究》[M].中國金融出版社，2009.

[3]李世美.《國外農村金融問題研究綜述》[J].經濟論壇，2006（7）.

第9篇：農業金融體系范文

關鍵詞：新農村建設；農村金融體系；主要問題；建議

        改革開放以來，隨著農村經濟社會的發展，我國農村金融體系建設穩步推進，金融服務“三農”的能力明顯增強。但是，由于我國農村各項事業發展迅速，資金需求大量增加，多元化的資金需求日益增長，現有的農村金融體系改革創新步伐緩慢，難以適應這種新的變化，在很多地區出現了貸款難、貸款成本高、農業保險覆蓋率低等問題，嚴重制約了農村經濟發展和農民的穩定增收。因此，從我國農村的實際出發，加快推進農村金融體制改革，建設真正符合農民需要的農村金融體系，確保支農資金穩定有效供應，是建設社會主義新農村和深化我國金融改革的一項重要而緊迫的任務。

        1 當前我國農村金融體系的基本形式

        改革開放以來，我國農村金融業獲得了快速發展，農村金融體制改革取得了明顯成效。農村金融基本上形成了以正規金融機構為基礎，正規金融機構與非正規金融組織分工協作的農村金融體系。其中，正規金融主要包括中國農業銀行、農業發展銀行、農村信用合作社和郵政儲蓄等。非正規金融主要泛指存在于個體、家庭、企業之間，在官方正規的金融體系外進行的金融交易活動，包括民間借貸、民間互助會、地下錢莊、地下投資公司等。

        2 我國農村金融體系中存在的主要問題

        2.1農村正規金融機構為農村提供的金融服務的能力不斷減弱

        首先，中國農業銀行等國有商業銀行對“三農”的基本金融功能嚴重缺失。自1999年起，四大國有商業銀行從農村逐步撤出，基本取消了縣一級分支機構和放款權。至今共撤銷了約31000多個縣級以下營業網點，加深了農村金融資金供給不足的程度。其次，對農業發展銀行來說，融資渠道不穩定，向商業銀行借債致使融資成本驟升，加之糧棉部門缺乏還貸壓力而拖欠貸款,其財源日漸捉襟見肘。再次，農村信用社的基本功能發揮同樣受阻。由于農民總體增收困難，郵政儲蓄與商業銀行將三農資金分流以及歷史中積淀下來的壞帳率居高不下等原因，使農村信用社融資功能大打折扣。

        2.2民間金融活躍但管理不嚴

        農村民間借貸在活躍農村金融市場，促進農村個體和私營經濟發展等方面起到了積極作用。但是，我國的民間金融由于缺少管理,發展很不規范，因此有其致命的弱點和缺陷，容易出現不規范經營，由此會擾亂國家金融秩序，增加金融經營風險。

        2.3農業保險不適應農業發展的需要

        由于農業保險固有的賠付率高、回報率低等問題，加之保險公司在實行商業化經營后對經濟效益的追求，近十年來農業保險業務日趨萎縮。目前，中國人民保險公司在多數省市的分公司都已撤銷了農業保險機構及業務。農業保險的缺位，在一定程度上提高了金融機構對農業、農村企業的風險評估，成為“惜貸”的重要原因之一，這不僅加劇了農村金融供給緊張的狀況，而且嚴重制約了農業現代化和農村經濟增長的進程。

    3 健全我國農村金融體系的建議

        我國已經建立了以商業性金融、政策性金融和合作性金融為主，民間金融為輔的農村金融體系，但它們之間的功能既有重疊，又有空缺，使得目前我國的農村金融體系存在許多缺陷，形成了一個相對低效的農村金融制度安排。現有農村金融機構需要重新定位和調整．真正實現商業性、政策性、合作性三種金融并存。同時要重視發揮非正規金融機構在農村金融市場的整體作用。當正規商業金融不能滿足所有農村群體的金融服務需求時，就可以吸收多種經濟體制作為補充，讓更多的資本為新農村建設“補血”。

        3.1以商業金融為主導，充分發展農村商業金融

        3.1.1加快推進中國農業銀行股份制改革，繼續促進農村經濟發展

        農行改革路徑可以有不同選擇，但比較起來，“整體改制，擇機上市”的股份制改革比較穩妥，更符合實際，但是還要一個過程。整體改制不僅符合世界銀行業發展的大趨勢，也有利于保持農行固有的規模經濟和溝通城鄉、系統聯動的優勢。在尊重農村金融體系現實格局的前提下，應充分發揮農行在縣域商業金融的基礎作用，堅持農業銀行的商業化改革方向，并通過改革進一步拓寬和增強農行的支農功能，鞏固自身已取得的商業化改革成果，使其經營決策和金融服務貼進基層,貼近農村。

        3.1.2逐步調整郵政儲蓄銀行的業務范圍

        郵政儲蓄銀行已獲批籌建。隨著郵儲銀行內部控制和風險管理能力的提高，可以發揮在農村的網點優勢。可以考慮從以下渠道解決郵政儲蓄資金部分返回農村使用的問題：一是通過郵儲銀行總行將郵儲資金用于國家級大型涉農項目；二是在縣一級郵儲銀行開辦小額質押貸款、保證貸款、小企業聯保貸款業務；三是開辦擔保公司擔保類貸款；四是與農村信用社合作，開辦協議存款業務。