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第1篇：校園快遞市場前景范文

今年年初，阿里巴巴聯合銀泰、復星、順豐等零售、投資、快遞巨頭投資建立“中國智能物流骨干網”（簡稱CSN，阿里內部稱“地網”）項目。前期投資1000億元，計劃在未來5至8年內，在全國建設物流基地，未來將支撐一個日均銷售300億元，年銷售達10萬億的物流網絡，全國能實現24小時配送服務。很多人對阿里做CSN持懷疑態度，不過從目前整個行業現狀來看，也只有阿里集團有這個基礎、這個實力做這件事。

阿里的大動作牽動了整個快遞界、電商界、投資界，乃至地方政府等各方的神經，雖然阿里把CSN項目建設當成未來十年的重點發展戰略，但還是有很多人不看好由阿里牽頭的CSN項目，尤其馬云對星晨急便的投資失利更是讓一些人對阿里做物流的能力表示懷疑。

雖然馬云一直堅稱自己不會做物流，但阿里從未停止過在物流領域的投入，早在2007年阿里就曾向百世物流投資1億元人民幣，在2010年3月投資星晨急便7000萬，在同年第四季度，又連續投資了普洛斯、一達通、五洲在線，接著在2011年3月又對酷武物流進行了投資，至此阿里投資的物流項目就已包含了快遞、倉儲、外貿服務、供應鏈管理、物流系統等物流產業鏈上多個環節。

投資星晨急便失敗并不能說明阿里在物流領域的嘗試全部失敗，經過這幾次的投資確實讓阿里明確地認識到單純依靠投資來扶持物流企業不足以對整個阿里的發展提供實質的幫助，尤其在淘寶+天貓的交易額突破萬億大關之后，物流短板對阿里的影響正在逐步放大。只有匹配淘寶和天貓大電商平臺的大物流平臺，才能支撐阿里未來十年的發展。

需要大訂單量支撐

做生意的就怕東西做好了沒人買、沒人用，耗資千億打造如此大規模的物流生態系統，要是沒人用可就傻眼了。只有大物流才能承擔阿里的大訂單量，反過來，只有阿里的大訂單量才能養活如此規模的物流項目。國家郵政局數據顯示，2012年全國規模以上快遞服務企業業務量完成56.9億件，馬云說其中37億是阿里做的，2012年天貓和淘寶日均誕生的包裹數量已有1000萬件規模，2012“雙十一”當天更是超過7800萬件。如此規模訂單量讓阿里有充足的底氣做CSN項目。

對于電商網站來講，流量意味著一切，對于快遞企業來講，包裹量意味生存。阿里有日均千萬的包裹量把快遞企業牢牢“捆綁”在同一戰場上，物流業上下游的所有企業也都想跟著阿里分一杯羹，所以阿里做CSN項目一呼百應。

CSN項目將在未來5至8年不計回報持續投入，一期項目就計劃投入1000億。如此規模的投入沒有強大的誘惑力誰都不會輕易進入這筆投資回報周期如此長的項目中。我們來算筆賬，到2020年，阿里完成10萬億的網購交易規模，（同時完成CSN項目支撐天貓、淘寶產生的10萬億規模的物流網絡），這意味著日均300億的交易規模，2020年平均客單價以300元計算，日均包裹量將達1億件，同時預期到2020年每單快遞均價達到20～25元之間，物流企業平均一天收入就達20億～25億，全年收入將會達到7500億～9000億之間。當然，這只是快遞量直接帶來的收益，CSN項目還有倉儲服務、數據服務等多項服務內容，創造的市場價值將遠超萬億規模。如此廣闊的市場前景，沒有哪家投資機構或物流企業不會為之動心。

天網數據做支撐

阿里做CSN項目，用訂單量和市場規模吸引了物流企業和投資機構的加入，但只有錢有人還不足以做好CSN項目。拉攏合作伙伴需要用快遞量和市場規模講故事，但對于自己主導建設的項目就需要有實質性的目標方向了。阿里的數據平臺則為阿里提供了物流建設的發展方向，大數據是阿里的未來10年的核心業務，而大數據對于阿里CSN項目的建設有著極其重要的指導意義。

數據服務才是阿里“天網”物流戰略最核心的部分，通過天網，阿里可以掌握線上線下完整的信息流數據，對天貓和淘寶的運營可得到進一步強化，而天貓物流也可實現從內環境進一步外擴至整個物流配送行業。阿里將向物流合作伙伴開放相關信息接口以分享數據，并開發電子商務快遞業務預警雷達、天貓物流指數等產品，將網絡零售信息，結合快遞公司營運網絡狀態情況等信息與物流企業、平臺B2C商家和消費者分享。

“散亂差”的中國物流行業還存在“過度流動”的情況，這種矛盾使得原本有限的物流資源因低效率的資源配置被進一步浪費。物流行業有一條“能不流則不流”的行業原則，意思是指讓物流資源在最大范圍內得到最有效的配置，而不是一盤散沙般無序重復地動來動去，阿里的物流大數據就是解決“過度流動”問題的依據。

雖然阿里沒有直接參與到配送環節當中，但阿里已經掌握了國內所有網購用戶的基本情況，每個城市的訂單量、購買商品、消費需求等等各類信息，阿里都已掌握。在什么區域建設大型倉儲中心，在什么地方建設二級倉庫，是大件商品倉庫，還是小件商品倉庫，配送路線怎么規劃，阿里都可以清楚地掌握。

阿里物流希望通過“貨不動數據動”的方式來解決物流上的“能不流則不流”的行業原則問題，而所謂貨不動數據動，就是通過“天網”物流寶來連接商家、倉儲、快遞、軟件的超大數據樞紐，實現物流資源的合理配置。

投資物流地產能化解

物流問題？

阿里物流戰略主要分成兩條線進行：第一條線是“天網”，主要是梳理、規劃、搭建阿里物流網絡，通過互聯網形式對倉儲物流服務進行數據化管理，也因此誕生了物流寶；第二條線是“地網”，也就是今年年初成立的CSN項目，阿里希望通過投資的形式建立干線倉儲，進而圍繞天貓和淘寶扶持下游的快遞企業發展。

早在阿里宣布CSN項目之前就已經開始著手在全國范圍內拿地了。2011年年初阿里宣布了大物流計劃，當時的核心內容就是動用一部分資金在戰略重要性極高的地區獲得和建設一些倉儲資源。雖然中國地域遼闊，但電商發展具有區域和人群聚集的特征，一些關鍵區域、關鍵位置的土地資源稀缺，阿里希望通過購買土地建立倉儲分享給合作伙伴用，并歡迎合作的快遞公司在阿里的倉儲中開設中轉場。

阿里要完成CSN項目還有很多問題需要解決。對于一個擁有多渠道的線上商家來說，面對渠道一端，把貨送到線下門店還是送到線上賣場，或者送到線上分銷商，各渠道對物流服務的要求都不一樣，還需要驗貨、清點以及其他特殊服務。而阿里物流的終極目標就是要把物流業從傳統的B2B轉變到線上的B2B2C形式。

所以，要想改變鐵板一塊的傳統B2B標準化物流，滿足天貓B2B2C非標準化物流需求，這件事必須由阿里來牽頭推動。之所以阿里會投資物流地產，一來是為了改變傳統物流業的B2B標準化形式，使其更適合天貓的B2B2C的非標準化物流需求；二來是因為在物流業中倉儲建設投資大，回報慢，又需要規模性的平臺化運作，因此倉儲物流不僅是制約天貓和淘寶發展的一大瓶頸，也是制約物流業的一大瓶頸。

阿里在反復評估之后，認為以投資的方式可以盡快幫助物流企業占據一些戰略性極高的倉儲資源，進而滿足天貓淘寶的發展。阿里巴巴只管建倉與數據化，具體運營則交由專業的第三方倉儲服務商與物流公司。

阿里的“郵政帝國”？

阿里去年推出的校園小郵局和社區服務站，是對地網CSN項目的補充，CSN只負責整個電商物流需求的大環境建設，而在配送終端上同樣需要阿里去投入開發。

去年9月阿里開始試點校園快遞系統解決方案的“阿里巴巴服務站”，進軍物流“最后一公里”的校園市場，服務站以校園小郵局形式切入，服務站面積50～200平方米不等，采取智能化運作，以提供快件收發、自提等服務方便高校學生取件和寄件

在合作模式上，阿里作為一個系統解決方案提供者，并不直接做小郵局，而是提供符合學校應用場景的小郵局操作系統，包括為學校老師及學生提供小郵局操作培訓以及運營指導。阿里牽頭與快遞公司總部簽署合同，由快遞公司總部協調快遞公司高校所在區域分公司與學校簽訂合作協議。除了淘寶、天貓的快件之外，當當、京東等其他網絡公司的快遞包裹，同樣可使用該系統結算進入學校。

在不久前的去年10月24日，阿里又宣布，“天貓社區服務站”即日起在北京、上海、杭州、嘉興、武漢等一、二線城市580多個便利店、社區網點亮相，并在天貓服務站頻道公示。從10月25日起，淘寶、天貓的網購快件可以填寫自己就近的“代收貨”天貓社區服務站網點地址。服務站僅接收體積小、非生鮮、金額不超過3000元的貨品，包裹到站5天內，服務站予以免費保管，消費者可在此期間憑借證件及密碼上門自提。截至目前天貓已在北上廣深、江浙地區以及部分省會等22座城市開設了社區服務站。

阿里愿意耗費巨資牽頭做CSN項目，基本目的是為了滿足自己的發展，但當CSN項目落成之時，也是阿里的“郵政帝國”崛起之時。

第2篇：校園快遞市場前景范文

關鍵詞：天地華宇公司；物流；SWOT；發展對策

中圖分類號：F253 文獻標志碼： A 文章編號：1673-291X（2012）35-0058-02

天地華宇是荷皇天地（中國）有限公司（簡稱TNT）的全資子公司，是以公路零擔運輸為主營業務，具有跨區域、網絡化、信息化、供應鏈管理能力的綜合物流供應商。天地華宇是全球領先的國際快遞公司TNT快遞在華全資子公司，為國家首批“AAAAA”級資質的物流企業。截至2012年3月，在全國600個大中城市擁有56個貨物轉運中心、1 500家營業網點、3 000余臺運輸車輛和16 000名員工。2011年，榮獲由中國物流與采購聯合會頒發的“2011中國物流管理創新型企業”大獎。

所謂SWOT分析，即態勢分析，就是將與研究對象密切相關的各種主要內部優勢、劣勢、機會和威脅等，通過調查列舉出來，并依照矩陣形式排列，然后用系統分析的思想，把各種因素相互匹配起來加以分析，從中得出一系列相應的結論，而結論通常帶有一定的決策性，經常被用于企業戰略制定、競爭對手分析等場合。

一、天地華宇內部環境分析

（一）內部優勢分析（ S- Strength）

1.四通八達的交通運輸網

天地華宇各分公司地處各個城市中心部位，承東西、聯南北 ，具有良好的通達性能，在商流、物流、信息流等方面處于有利地位；每個分公司都接近原料地和消費地，有利于發展物流中心及配送中心；四通八達的交通運輸網，有利于降低物流成本，提高物流服務質量。

2.品牌優勢

在物流領域，天地華宇有著較強的影響力，作為國家首批“AAAAA”級物流資質企業，同時有物流三巨頭之一的榮譽稱號。它的品牌及信譽使其在競爭中獲得一定的品牌優勢，吸引著眾多企業的選擇。

3.具有專業物流設施

公司資金實力雄厚，具有較強的基礎設施。擁有和整合各種運輸車輛5 000臺、先進的物流設備300臺套，集倉庫、堆場面積50萬平方米，年吞吐能力1 000萬噸；擁有倉儲場地面積2 000平方米，具有對成品車和一般工業用品的倉儲、裝卸、運輸等專業能力和資質，倉儲、裝卸、運輸設施齊全，利用潛力較高，是周邊企業所不具備的。

4.快速運輸競爭優勢

公司在貨物運輸方面有著獨特的競爭優勢，是主要利潤來源。特別是在國家鼓勵發展新能源的機遇下，該物流集團承接定日達、校園送的運輸，為公司獲得較高的利潤。“定日達”是天地華宇率先推出的中國首個高端定日到達產品，提供準時、安全、高品質的服務，讓客戶以不到1/3的航空價格，享受堪比航空貨運的高性價比服務。“定日達”準時率達到99%以上，貨損率不到0.1%，達到了歐美市場標準。目前，“定日達”快速遞送網絡服務范圍將覆蓋242個城市，并擁有690條“定日達”運營線路、1 185個服務網點，網絡涵蓋環渤海灣、長江三角洲、珠江三角洲以及中西部經濟活躍地區。

5.公司具有大規模的運輸隊伍

公司現有車隊百余個，承運司機幾千余人，專門從事物流的運輸、倉儲工作。每個分公司都具有一支運輸隊伍，總公司有一批較大規模的運輸隊伍，具有多年的運輸經驗，全國各地之間相互協作，相互配合，這樣，在全國各地就形成了一支強大而又高效的運輸隊伍。由于目前客戶是全國各地各家公司，運輸強度比較大，任務比較重，所以目前天地華宇也在積極招兵買馬，進一步擴大運輸隊伍。同時，如果加大其他業務量將運輸人力資源有效利用，還可以為公司創造更大利潤。

（二）內部劣勢分析（W- Weakness）

1.公司運輸方式比較單一

目前，由于國內物流起步比較晚，都存在歷史的局限性，因此，運輸方式只能依靠公路運輸，而比起水路運輸，費用成本較高，比起空運，時間效率比較低。公路運輸具有運輸能力小、運輸能耗很高、運輸成本高、勞動生產率低等缺點缺點。這些都將給物流公司的發展帶來障礙，制約物流公司的高效運輸。

2.物流專業人才缺乏

公司目前擁有人工以普通大學和大專技術學院畢業生為主，但規模小、層次較低、實際應用能力不強。同時，傳統的交通運輸、包裝工程、工業工程等已不能適應現代物流業發展的需要，缺乏具有專業技術、實踐和管理經驗的人才，物流專業人才匱乏成為制約天地華宇物流長遠發展的重要障礙。物流業RFID等先進物流技術應用普遍較少，專業化物流信息服務平臺以及物流標準化還不能滿足現代物流業需要。現代物流業人才仍顯不足。目前物流人才多是從交通運輸、航運、外貿等行業轉過來的，缺乏熟悉現代物流業務、了解國際慣例、富有操作經驗的中高端物流專業人才以適應現代物流業高速發展的需要和上海國際航運中心建設的進程。

二、天地華宇外部環境分析

（一）外部機遇分析（ O- Opportunities）

1.國家對物流業發展提供了宏觀支持

200l年3月11日，國家經貿委聯合鐵道部、交通部、信息產業部、民航總局共同簽署印發了《關于我國現代物流發展的若干意見》。

“十二五”期間，國家制定《物流業發展中長期規劃（2012—2020年）》。在此期間，物流業將在調整振興基礎上進一步夯實產業基礎，步入快速發展新階段。2011年11月15日，交通運輸部《道路運輸業“十二五”發展規劃綱要》，其中明確提出，要實施與鐵路快客系統差異化發展戰略，不斷拓展突出自身比較優勢的客運服務。《規劃綱要》還提出，著力培育重點貨運物流企業，“十二五”末，全國道路貨物運輸業戶中，道路貨運一級企業達到50家。

2.許多企業都實行企業物流業務外包，這為第三方物流行業提供了難得機會

天地華宇物流正在進行積極改革，在保證現有承運業務質量的同時，拓展外部業務，以降低物流成本獲得更大利潤，發展公司。公司客戶分布相對集中，成本集約。天地華宇物流目前主要承擔華北地區的承運業務，服務范圍涉及武漢，天津和上海海等省市，客戶分布相對集中，目前公司又分別在徐州和鄭州成立分公司，這些有利于公司在投入小的情況下實現網絡化運作。目前，天地華宇已與淘寶網、阿里巴巴正式展開合作。天地華宇以大型第三方物流商的身份進入網購領域，打破了以往只是快遞企業參與網絡配送的局面，為大件商品的物流配送找到新的出路，并已成為阿里巴巴的推薦物流商。

（二）外部威脅分析（ T- Threats）

1.物流發展面臨眾多的競爭對手

物流在西方國家已經成為一個相對成熟的行業，國外物流公司已經向集團化、國際化方向發展。目前，馬士基、總統輪船等國際著名物流企業已經登陸中國，對中國的傳統物流企業造成很大威脅，給中國物流業的生產經營帶來了嚴峻挑戰。

目前，中國物流產業發展迅猛。作為一個民營性質的中型物流企業，天地華宇物流在目前的業務中存在車德邦、佳吉物流兩個主要競爭對手，而在其他物流業務方面還有很多潛在競爭對象，如各式各樣的專線物流公司的出現等，它們也具有相當的規模和實力。這些競爭對手的存在造成天地華宇物流有限公司物流資源的大量閑置。

2.多元化的運輸方式使公路運輸價格和服務優勢受到挑戰

目前，國內運輸公司層出不窮，國內各種物流公司和天地華宇造成激烈競爭。隨著鐵路運輸、航運、海運制度的不斷健全和完善，其各自在安全、速度、成本和服務范圍上的優勢突顯，使客戶在運輸方式的選擇上呈現多樣化的特點。私營運輸業的發展導致從業人員的專業素質參差不齊，公路運輸的隨意性、不可控性使其在經營機制、物流成本、運輸服務等方面的競爭將更加激烈。這對于專做公路運輸的天地華宇來說是一個嚴峻的挑戰。而且各中小物流公司通過降低價格策略爭取客戶資源，同時他們實行免費上門提貨，給客戶提供實實在在的實惠與便利。各種船運，空運爭相出現，對公司的價格造成沖擊，效率與安全受到挑戰。

三、天地華宇物流發展對策

1.加強物流品牌優勢

品牌代表著一個產品的質量、性能以及產品的市場定位、文化內涵和消費者對品牌的認知程度等，在一定的市場競爭條件下，品牌已成為產品競爭力的綜合表現。國內物流市場競爭已進入了白熱化階段，客戶在選擇物流服務商時有著眾多選擇，此時物流品牌就顯得尤為重要，知名物流服務商往往能憑借其良好的品牌形象獲得客戶信任，贏得業務。天地華宇以其較大的規模，正規的體制，被譽為物流三巨頭之一的稱號，形成自己的物流品牌，而吸引了一大批客戶。因此物流企業要在發展過程中樹立品牌意識，以優質的服務滿足客戶需求，在客戶中樹立良好而深刻的物流品牌形象。

2.建立物流聯盟

物流聯盟是為了達到比單獨從事物流活動所取得的更好效果，物流企業間形成的相互信任、共擔風險、共享收益的物流伙伴關系。目前物流企業數量雖然眾多，但普遍規模較小，競爭能力弱，物流網絡分散。天地華宇集團，可以以電子商務平臺整合分散的中小物流企業，建立戰略物流聯盟，將遍布全球的客戶資源進行分類，實現集中采購，共享資源利益，同時為客戶提供從運輸到服務的門到門“一站式”綜合物流服務。

3.重視物流專業人才

第3篇：校園快遞市場前景范文

關鍵詞:大學生；信貸產品；產品設計

2004年9月，廣東發展銀行(GCB)和金誠信用聯名發行了首張大學生信用卡，至2005年十月，招行在全國同步推出國內首張全國發行雙幣大學生信用卡“YOUNG卡”，2009年6月底，“YOUNG卡”已暫停申請，取而代之的是父母信用卡附屬卡。近幾年來，互聯網金融興起豐富了大學生信貸產品，但是其風險有待市場檢驗。大學生做為低收入群體之一消費潛力巨大，對此金融機構針對大學生開發更多科學合理的信貸產品勢在必行。

一、大學生信貸消費的積極意義

(一)擴大我國內部需求

2015年，我國在校大學生總數達4018.1萬人，據2013年中國教育報刊社的《大學生藍皮書》，大學生人均年消費達11347元，以此計算，大學生每年消費超過400億元，隨著天貓、京東等大型購物網站分期付款業務的開通以及大學生信貸產品的開發，大學生消費潛力不容忽視。此外，大學生在校期間消費意識和觀念將會保留至畢業、就業之后，是我國未來消費主打力量。

(二)培養大學生理財意識，提高個人信用度和個人財產安全

大學生做為受過高等教育群體，既要學好專業知識，也要逐漸培養一定理財意識，信貸產品作為新世紀創新產品可以激發大學生理財思想從而形成一定理財意識。大學生通過使用信貸產品，可以使個人信用從理論走向實際。信用卡的使用避免攜帶大量現金情況，提高個人財產安全。

二、大學生信貸消費的結構與途徑

(一)大學生消費結構

由于大多數大學生并未具備一定理財意識，多名學者認為其消費結構缺乏合理性，盲目消費現象在大學生中非常普遍。以天貓代表的大型電子商務網站開發“雙十一”狂歡購物節后，大學生中不少剁手黨在雙十一當天瘋狂掃貨，節后大學校園排隊取快遞現象比比皆是。大學生除了生活必需品和學習用品外，其他方面消費比例也較高。例如電子產品消費、戀愛消費、社交消費、娛樂活動消費等對于大學生來說是一筆不菲的開支。林梅，琚迎采用隨機整群抽樣的方法，對上海“90后”本科生消費結構通過問卷進行調查，調查結果顯示，“90后”大學生主要消費支出項目依然是基本生活費，占消費總支出35.9%，零食消費次之，占9.7%，兩者合計占總消費支出超過40%，是大學生主要消費流向。占據大學生消費總支出第三位是大學生的形象消費，比例為7.5%。此外，通訊費、交通費、戀愛消費、娛樂消費分別所占比例在3%—6%之間，而社交消費比例超過6%，占6.8%。

(二)大學生信貸消費問題

1.大學生信用卡實際使用比例不高。一些銀行為了提高信用卡業務業績，為客戶贈送誘人禮品或消費折扣等優惠，且多數大學生存在著貪小便宜心理，因此大學生辦理信用卡也就自然而然。還有一種情況是信用卡銷售人員為了完成個人銷售任務，通過關系并提供適當費用給辦卡客戶，從而完成個人銷售任務。基于這兩種情況而持有信用卡的大學生，他們在得到好處之后長期不使用，有的甚至丟棄，最后形成信用卡實際使用比例低、銀行業績虛假等不良現象。

2.信用卡發行門檻低，業務風險高。信貸機構為了吸引大學生，占領市場份額，紛紛降低了信用卡申請條件、審批、額度限制等要求，出現了一人持有多卡和持卡人非本人申請的泛濫現象，這為銀行風險管理帶來了巨大挑戰。銀行在開展信用卡業務時，并未全面考慮大學生不理性消費行為以及還款能力調查。有的大學生不了解信用卡情況，使用信用卡透支消費后，由于資金緊張等原因直接丟棄信用卡，這不僅提高銀行業務風險，且給個人在銀行留下不良記錄。

3.信用卡誘發大學生盲目消費。大部分大學生做為“90后”，生理、心理、文化教育和家庭背景決定了其消費觀念。“90后”后群體對創新電子產品誘惑幾乎沒有抵抗能力，他們是新世紀新消費觀念倡導者。范銀銀，于夢男對重慶科技學院大學生電子產品消費消和使用情況進行了調查，結果顯示大學生手機擁有率100%，其次是筆記本電腦，擁有率80.5%，33%大學生使用蘋果手機，17.5%使用三星手機，可以看出大學生消費電子產品主要目標是手機和筆記本電腦，而且不乏高端產品。大學生消費傾向日益多元化，個性化，在沒有獨立經濟收入情況下，信用卡出現促使了大學生盲目消費、攀比消費等行為。

三、大學生信貸產品設計的必要性與優化對策

(一)大學生信貸產品設計的必要性

1、大學生消費需求分析。很多大學生來自農村，家庭收入較低，他們受來自城鎮同學影響，也具有較高消費欲望。張妍妍通過問卷調查得出：62.9%大學生認為只要產品設計合理會選擇信貸產品；27.1%大學生屬于觀測周圍情況再定，即隨著大學生信貸產品規模擴大，超過90%大學生會選擇使用信貸產品。2.1%大學生強烈要求推出創新信貸產品，僅7.9%大學生不會選擇信貸產品。

2、大學生信貸產品供給分析。目前我國針對大學生推出的個人信貸產品主要有四種：個人助學貸款、大學生信用卡、大學生創業貸款以及互聯網金融針信貸產品。個人助學貸款包括國家助學貸款和商業性助學貸款。國家助學貸款屬于國家政策性貸款，用于學生在校期間學費支付及部分生活費支持；商業性助學貸款需要抵押擔保且適用人群有限，最低額度為2000元，最高額度為50萬元。互聯網金融信貸產品不僅在年輕人掀起熱潮，而且劃分出更細大學生市場，針對大學生的信貸平臺或者產品相繼推出。融360金融搜索平臺整理出了“名校貸”、“我來貸”、“潮貸”是三款具有代表性的大學生信貸產品，這三款信貸產品月利率均在1%左右，貸款額度最高絲襪產品為50000元。

3、信貸產品市場潛力分析。大學生消費觀念超前，是未來消費的主打力量，信貸機構只有全面了解了大學生消費行為和信貸產品需求才能實現利潤最大化。長期來看，大學生作為新型信貸產品的潛在客戶，只要產品設計符合大學生的需求，大多數將成為該企業的忠實“粉絲”，也將為企業未來經營收益奠定堅實基礎。

(二)大學生信貸產品優化對策

1.確定合理貸款額度。銀行推出的大學生信用卡授信額度較低，例如目前針對本科生最高授信額度是建設銀行發行的龍卡大學生卡，額度為1000元，顯然不能滿足大學生時尚等高端消費需求。單一授信額度信用卡不能充分滿足大學生消費需求，同時銀行也無法獲取更可觀的業務收益。對此，銀行首先通過市場調查充分了解大學生消費觀念和傾向，根據持卡人的信譽、學歷、家庭經濟狀況等情況發行不同授信額度的信用卡。其次，銀行要嚴格對大學生信用進行評級，對不同信用等級的客戶實行差異化授信額度。最后，銀行可以通過客戶的消費記錄和信譽等級來決定是否變動信用卡授信額度。

2.合理延長信用卡還款期限。作為信貸產品重要要素之一，貸款期限是指客戶還清所有貸款期限。互聯網金融產品貸款期限較長，且可供選擇還款期限，一般可分為12期、24期、36期，可以滿足在一定時間內還款能力不同的客戶。大學生信用卡還款期限一般在一個月之內，短暫的還款期限給大學生還款帶來了一定的壓力，學習上也會受到影響，有的甚至為了還款申請其他其他信貸貸款，造成惡性循環，最終淪為“卡奴”。因此，大學生信用卡應該適當延長還款期限或者開通分期付款業務，降低學生壓力，提高信用卡使用率。

3.科學調整貸款利率。利率通俗來說是信貸產品的價格，其高低直接影響學生是否決定申請貸款，同時也決定銀行利潤率。大學生信用卡免息期(50天左右)較長，一定程度上降低了客戶還款意識和銀行利息收益，適當縮減免息期，提高客戶還款積極性降低銀行業務風險。互聯網金融信貸產品剛剛興起，未形成規模，信貸額度較低，薄利多銷的原則顯然不適合大學生信貸市場。因此，雖然年利率約10%的互聯網金融信貸產品比銀行非信用貸款(年利率約5%)高出近一倍，但也合情合理。互聯網金融產品可以適當上浮貸款利率，一方面提高放貸積極性，減少不必要貸款；另一方面提高業務收益。

作者:何展 李富昌 單位:云南師范大學

參考文獻:

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