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第1篇：簡述商業銀行的特征范文

關鍵詞：商業銀行；信貸風險；防范措施

如今我國大小型商業銀行如雨后春筍一般，其所面臨的是越來越高的風險。信貸風險是我國商業銀行風險的主要風險，它貫穿于整個銀行業務中，信貸風險的防范管理對商業銀行有著重大的意義。管理者應結合我國經濟現狀以及銀行實際發展情況，分析風險原因，解決現階段問題，并提出有效合理的建議。

一、商業銀行信貸風險理論研究

1.商業銀行信貸風險特征。所謂信貸風險，并不是一觸即發沒有因果的突發狀況，而是一個又開始有發展的漸進過程。信貸風險高、收益突出，風險一旦發生，銀行往往會受到巨大損失，因此研究信貸風險有著重大的意義。信貸風險通常具有以下特征：

（1）客觀性。沒有無風險的信貸活動。只要有信貸就會有風險，所以信貸風險不會隨著人意志而轉移或消除。

（2）可控性。信貸風險是可以被識別、預測、防范、化解的。因此銀行需要采取手段預測風險進而防范風險。

（3）擴散性。信貸風險極有可能引起一系列的連鎖反應，它影響的不僅僅是銀行自身的經營發展。

（4）隱蔽性。信貸本就具有不確定性，而它的風險也會因為各種因素被掩蓋。

（5）易變性。信貸易受到國家政策和市場等影響，從而其風險也會難以確定。

2.商業銀行信貸風險分類。信貸風險的類型主要可以分為市場性風險與非市場性風向兩大類。市場風險主要是由市場條件、生產技術等人為因素而產生的風險；非市場風險則是由自然因素或是個人或團體在社會上的行為等不可抗力因素所起的風險。

3.商業銀行信貸風險理論。商業銀行管理理論是商業銀行信貸風險管理的核心。它主要包括資產管理理論、負債管理理論以及全面風險管理理論。

中間業務管理理論認為銀行存貨業務是主要業務，以此為基礎進行期貨、托管等中間業務，在越來越激烈的銀行競爭環境下，銀行的盈利空間大大提升。

風險資產管理理論為各種不同的風險設置了不同比例和最低資本充足率。

信貸配給理論則認為信貸成功比率是有市場決定，它是借款人逆向選擇的結果。銀行應該合理運用利率選擇實現盈利。

二、商業銀行信貸風險的原因

商業銀行風險形成的原因錯綜復雜，其中主要有以下三點：

銀行自身原因。第一，銀行信貸業務管理水平低，風險分析不夠深入，客戶資料管理缺乏經驗，市場調查不足導致缺少對風險管理現況的了解；第二，銀行信貸管理人員素質較低，因此造成對借款人審核不足，甚至收取賄賂，從而做出錯誤的判斷，造成銀行損失。

借款人原因。我國目前經濟市場尚未發達，大多數的企業會通過銀行貸款來周轉資金，一些企業往往隱瞞自己真實業績，故意逃避債責，造成了銀行損失，形成信貸風險。

客觀環境原因。我國目前處于經濟發展階段，整體社會信用意識不強，以至于信用的缺失越發的普遍，而當今法律的不健全將銀行信貸風險進一步加深。

三、商業銀行信貸風險防范措施

1.增強商業銀行信貸風險意識。增強商業銀行信貸風險意識，樹立堅定管理理念是商業銀行信貸風險防范首要條件。第一，管理者不能盲目的追求企業飛速發展，必須樹立穩健的管理理念，增強管理者的道德約束，對銀行內各種風險保持高度警惕。第二，管理者在推出信貸業務時要考慮到業務的推出會得到如何的社會效益，要樹立安全正確的競爭理念，揚長避短。

2.健全商業銀行信貸風險管理機制。如何健全商業信貸風險管理機制，首先要建立一個高效穩定的信貸風險管理體系，一個完整的管理體系則需要制度、技術、團隊三個方面。合理可靠的制度為體系打下了堅實的基礎；嚴謹的技術則是管理體系中最重要的一部分，體系靠它得以運轉；高質量的團隊在其中運作管理，才能高效防范風險，降低損失。其次信貸風險管理流程也是管理機制必不可少的一部分，信貸風險管理流程一般分為識別、計量、檢測、控制四環節。要結合我國銀行實際情況，合理進行風險管理流程，及時發現信貸潛在風險，提出防范措施，提升銀行競爭力。

3.完善商業銀行內部結構。銀行應該優化股權并調整信貸結構，以提高中小股東比例減小大股東股權。同時還應該符合我國經濟結構，提高防范風險效率。商業銀行應該建立激勵約束機制，對員工實行績效評價，提高員工工作的積極性，實現銀行經營目標。除此之外，銀行還應該培養信貸管理者整體素質，一個合格的信貸風險管理人員是能夠高效積極完成自身使命，銀行需要具備信貸風險知識的高素質人才，以此完善銀行風險管理體系。

四、總結

衡量風險、接受風險、管理風險是銀行永遠的任務。對于管理者來說，保證銀行的穩定發展經營，防范風險管理風險則是他們的首要任務。而信貸風險作為商業銀行最主要的風險，管理者更應該明確自身職責，加強自我約束，做好信貸每個環節并在其中相互制約督促，及時對信貸業務動態管理以應對突發信貸風險，做好防范準備，從而降低銀行損失?？偠灾?，風險是伴隨信貸而來，有信貸則有風險，做好風險防范勢在必行。

參考文獻：

[1]任書敏.淺析我國國有商業銀行信貸風險的防范措施[J].中國集體經濟，2012，（25）：101-102.

第2篇：簡述商業銀行的特征范文

關鍵詞:商業銀行效率;內生影響因素;聯立方程組;相依回歸

中圖分類號:F830.33 文獻標識碼:A 文章編號:1003-5192(2010)02-0005-08

The Empirical Analysis on the Endogenous Influence Factors of

Chinese Commercial Bank Efficiencies

SUN Xiu-feng, CHI Guo-tai

(School of Management, Dalian University of Technology, Dalian 116024, China)

Abstract:With the sample of 14 Chinese banks ranging from 1998 to 2007, this paper analyses the influences of the endogenous factors to banks’ efficiencies with simultaneous equations based on considering the cross-interference of cost efficiency, technical efficiency and scale economy. It gives us a whole vision of how an endogenous factor makes impacts on different types of bank efficiency and works out the problem about analyzing some factors of different efficiencies simultaneously which redounds to find out methods to improve the efficiency of China commercial banks. The analysis results of this paper are as follows: (1)the managers of Chinese commercial banks must pay attention to the validity of inside bank-resource, such as deposits and fixed assets;(2)improving the proportion of non-credit operations can make more positive effect for improving the efficiencies of Chinese commercial banks;(3)the five factors of ratio of credits to deposits, the ratio of credits to total assets, the ratio of interest-expenditure to interest-income, non-performing ratio and assets of bank embranchment show the remarkable influence on Chinese commercial banks’ efficiencies;(4)the scale efficiency have remarkable positive influence on the cost efficiency and technical efficiency of Chinese commercial banks.

Key words:commercial bank efficiency; endogenous influence factor; simultaneous equations; seemingly unrelated regression

1 引言

商業銀行效率是其競爭力的核心指標和集中體現。針對商業銀行效率的研究由來已久,其焦點主要集中于開發有效的效率度量方法、評價銀行效率狀況和探明實踐中的效率影響因素。從實踐角度看,銀行效率影響因素的研究意義明顯大于前兩者,其為銀行業改善經營措施、調整資源配置、提升經營效率等工作提供了重要參考。

國外學者對商業銀行效率影響因素構成問題研究較為寬泛。其中,對銀行資產規模影響問題研究歷史最久,但結論并不統一。例如Berger實證指出美國銀行業存在銀行規模正向影響銀行效率的特征[1],而Hermalin等則實證發現資產規模與銀行效率之間存在顯著的負相關[2],近期Fotios研究發現較高的資本總額、貸款頻度都可增加銀行效率[3]。其次,銀行產權的影響研究也是一個焦點。1997年,Berger校驗了同期的130篇文獻,歸納出非發達國家內的外資銀行效率好于本土銀行,而在發達國家則相反的結論[4]。Havrylchyk[5]、Mamatzakis[6]等人也紛紛證明這一點結論。對此,Lensink et al用實證結果表明外界的政策、制度差異性同樣會導致不同產權結構銀行之間的效率差異[7]。此外,關于銀行財務特征和外界宏觀約束等因素對銀行效率影響的研究結論還有很多。盡管國外此類研究得出了許多成果,但因各研究所用銀行樣本的國家環境、市場環境、監管制度等不同,導致其效率影響因素的構成分析結果難以統一,較難做國際間比較。

關于中國商業銀行效率影響因素的研究主要集中在對銀行自身財務特征的分析上。已有研究對產權結構影響的判斷意見較為統一。張健華[8]、陳敬學[9]等分別驗證了國有產權制度顯著影響中國銀行業效率發展的觀點。甘小豐實證分析了外資入股對改善城市商業銀行稅前利潤效率的積極作用[10]。Berger則明確提出允許外資少量持股可有效促進中國銀行業效率的提升[11]。在產權結構影響之外,資本充足程度、不良貸款比例、員工素質、激勵機制、技術進步等內部因素對中國銀行業存在的影響也逐漸受到重視[12~14]。此外,在對宏觀影響因素的研究中,國內金融環境、銀行業市場結構、GDP增長率、固定資產投資增長率、貨幣供應量(M2)增長率等因素均被涉及[8,14]。盡管關于中國銀行業的此類研究已獲得了一定成果,但受樣本量、效率計量指標和方法的差異等影響,各文獻結論還存在較多不一致性。

此外,少量研究關注了銀行不同類效率間的相互影響。例如Berger用實證揭示了銀行規模效率與X效率之間存在相互影響[1],楊大強和張愛武的實證研究發現中國銀行業的利潤效率和成本效率之間存在著顯著的正相關關系[15]。但此類研究并未受到足夠的重視,以至于所制定的銀行戰略常常會產生提升了一類效率卻降低了另一類效率的顧此失彼現象。

總體來看,現有商業銀行效率影響因素研究還存在著兩方面不足亟待改進。一是忽視了一項因素可能對銀行成本、技術、規模等多類效率同時存在影響的情況。二是對銀行效率內生影響因素的分析少且不足?，F有研究僅選擇所有制類型、資產質量等幾項內生因素分析,其實踐意義較有限,而過多關注市場風險、監管體制等外生因素又很難從本質上提升商業銀行效率。

基于以上分析,本文篩選出銀行規模、資源配置等7方面共15項銀行效率內生影響指標,依據聯立方程組原理,在兼顧銀行成本效率、技術效率和規模效率之間相互聯系的基礎上,實證分析了1998~2007年間中國14家主要商業銀行的效率內生影響因素,統籌考慮一種內生因素對銀行不同類效率的影響關系,解決現有研究忽視單項影響因素可能對銀行成本效率、技術效率、規模效率等多類效率同時存在影響的問題,并探求了中國商業銀行業內部不同類效率之間的相互影響關系。

2 銀行效率內生影響因素選擇與假設

2.1 內生影響因素的選擇

目前,國內關于中國商業銀行效率內生影響因素的理論和實證結論還未形成統一的觀點。有鑒于此,本研究通過對商業銀行經營特征分析,篩選出以下幾類中國商業銀行效率內生影響因素。

(1)銀行資產規模因素

實驗經驗表明,銀行資產規模是反映銀行經營績效變化的重要因素之一。銀行規模一般可用銀行總資產、貸款額、存款總額等指標表示。但通過相關性分析發現,此三項指標彼此間的pearson相關性系數均在0.98以上,且均通過了1%的統計檢驗。因而本文僅選用了銀行總資產來表征銀行規模。

(2)資源配置因素

資源配置關系到銀行成本控制、產出能力優化、規模擴張等多項工作的實施效果,理應是影響銀行效率變化的一類重要因素。本文選擇存貸比、人均資產、貸款占比(銀行貸款總額/銀行總資產)、固定資產占比(銀行固定資產原值/銀行總資產)、費用收入比、分支機構資產量(銀行總資產/銀行分支機構總數)六項指標來反映銀行的資源配置狀況。

(3)銀行創新性因素

銀行創新是指銀行通過金融創新、新業務開拓、新技術應用等過程獲取新利潤來源的能力。這種能力有助于銀行降低邊際成本和平均成本,從而提升效率。銀行創新性可使用非利息收入比重和技術進步率來體現。前者數值越大,說明銀行的金融創新性越強,對傳統業務的依賴越弱。后者反映了銀行設備、交易手段等技術性提升的能力,此處按照國際研究慣例,選擇使用時間更替的對數來表示[1],例如樣本共覆蓋3年,那么這三年的技術進步率就分別是ln1、ln2、ln3。

(4)穩定性因素

商業銀行經營必須保證穩定性要求。《巴塞爾協議》規定,銀行資本充足率為核心資本加上附屬資本以后與加權風險資產總額的比率不小于8%。1998年以來,資本金情況已廣受中國商業銀行業的重視,但它是否已對銀行經營構成了影響還是未知。因此本研究選擇以資本充足率作為指標,考查銀行經營穩定性是否對銀行經營效率有所影響。

(5)盈利性因素

盈利性是商業銀行經營管理的基本原則之一,它可直接反映銀行資源利用有效程度。此處選擇使用凈資產收益率、稅前資產收益率(稅前利潤/總資產)和利息支出收入比來代表此類影響。凈資產收益率是銀行盈利性的基本特征之一。稅前利潤可反映商業銀行經營活動對社會和自身所創造的利潤總額,其未來支付的稅金是其社會責任的體現。而利息支出收入比可反映銀行主營業務盈利的最終效果――凈利息收入程度。

(6)資產質量因素

資產質量是反映銀行風險水平以及測度成本優劣的重要指標。它可反映銀行信貸資金的利用有效程度和抗風險性。諸多研究表明銀行資產質量對銀行效率具有影響。本處使用不良貸款率來考察資產質量對中國商業銀行業經營效率的影響。

(7)產權結構因素

現有研究均認為產權結構是影響中國商業銀行效率提升的主要因素。許多研究均通過實證證明了這一點影響關系。但隨著近年來,中國國有商業銀行內部改革的深化,這種產權差異影響是否依然存在值得探查。因而此處按照國內外同類研究的慣例,使用虛擬變量“0/1”來代表“股份制商業銀行/國有商業銀行”,期望通過實證結果揭示這一問題。

2.2 內生因素對銀行效率的影響關系假設

基于Berger等經典文獻對商業銀行效率的經濟學特征描述,本文對已選擇的內生因素與中國商業銀行效率之間的關系做如表1所示的理論假設。在表1中,沒有對各影響因素指標與中國商業銀行效率的具體關系做出假定,只假設它們間的影響關系存在。在關系假設中,有如下三點需要說明:

(1)在假定與中國商業銀行成本效率相關的影響因素時,放棄了人均資產和貸款占銀行資產比重、稅前資產收益率等三項因素。這種放棄的依據是這三個指標主要體現了銀行資源配置中的規模效果、銀行業務的合理性和經營的收益效果,與銀行成本控制的關系不明顯。

(2)在假定與中國商業銀行技術效率相關的影響因素時,放棄了人均資產、營業費用收入比率和分支結構資產量等三項因素。這種放棄的依據是人均資產和分支機構資產量反映了資產規模特征,不體現資源利用效果,而營業費用收入比率則體現了成本控制思想,不反映銀行的產出能力。

(3)在假定與中國商業銀行規模效率相關的影響因素時,此處放棄了稅前資產收益率、利息支出收入比和不良貸款率等三項因素。這樣做主要是考慮到利息支出收入比在反映銀行經營行為時效果較為突出,而在銀行規模擴張影響方面反映較弱。稅前資產收益率更適用于反映銀行的收益能力而非成本控制情況。不良貸款率能反映銀行貸款規模擴大過程中的損失程度,但難以體現銀行整體規模擴張帶來的成本損失。

2.3 銀行效率之間的關系假設

已有研究對銀行規模效率、成本效率和技術效率之間的關系并未得到一致的結論。從商業銀行經營行為看,規模擴張勢必會產生更多的經營成本和管理費用,銀行對自身平均成本和邊際成本的控制效果直接決定了它規模擴張的有效性,同時銀行可用資源和市場份額的增加也會提升其競爭優勢,從而促進其產出效率增長。綜上分析,本文假設銀行效率之間存在如下關系:

(1)銀行規模效率直接影響其成本效率。

(2)銀行規模效率、成本效率對其技術效率構成直接影響。

3 銀行效率影響因素分析模型的建立

成本效率、技術效率和規模效率狀況是對商業銀行經營狀況的一種直觀反映。相同的資源配置基礎和共同的市場環境為此三類效率構建了一種隱性的關聯關系。在此情況下,影響因素對銀行效率的作用也必然會反映到全部三類效率的升降變化上。因此,在進行銀行效率影響因素分析時,應考慮到三類效率間的相互干擾,對此三類銀行效率的影響因素作用機理進行聯合分析。

現有研究基本上都是在對銀行成本、技術、規模等類微觀效率評價的基礎上建立各類效率的影響因素分析模型,如(1)~(3)式所示。

(6)式所示的商業銀行效率影響因素分析模型可在兼顧成本效率、技術效率和規模效率之間相互影響的基礎上,揭示一種因素與成本效率、技術效率和規模效率等不同效率之間的互相影響關系,統籌考慮一種要素對不同銀行效率的不同影響,可以解決銀行效率分析中顧此失彼的現象,有助于從實證分析的角度找到提高中國商業銀行效率的有效途徑。

4 實證分析

4.1 樣本數據說明

本文研究樣本時期選擇在1998~2007年10年間,涉及表2中的14家中國主要商業銀行。2007年的廣東發展銀行因樣本獲取困難而舍棄,余下樣本共139個。選擇1998~2007年間的銀行樣本,主要是考慮到這段時間恰逢中國商業銀行高速成長期,而且也避開了2008年金融危機等外部因素對銀行經營績效的沖擊。

4.3 銀行效率類指標的計算結果

本文采用參數法計算中國商業銀行的成本效率、技術效率和規模效率。鑒于銀行效率的參數法計算已較為成熟,此處就不再對其原理模型做具體解釋。計算中,銀行成本效率模型選用前沿超越對數成本函數,技術效率模型采用前沿超越對數生產函數,規模效率模型選用平均超越對數成本函數。

將表3所示的投入產出指標帶入對應的銀行效率模型,計算得到各銀行樣本的效率值,限于篇幅,僅給出統計描述,見表4。

4.4 影響關系模型回歸分析

使用相依回歸方法(SUR)對中國商業銀行效率影響關系分析模型((6)式)進行聯立求解。由于單一年度內中國商業銀行樣本有限,為保證分析結果的有效性,本文采取了如王聰、張健華等學者相似的方式,將所有年度的銀行樣本作同一橫截面分析。于是,全部139個樣本被假設成彼此無關的銀行樣本,這滿足了回歸分析的樣本數量需求。

5 實證結果分析

5.1 模型回歸效果簡述

觀察表6的回歸結果可知,兩次回歸的F值均在5%水平以上顯著,這表明各方程的總體線形關系顯著。同時,回歸結果中,僅第一次回歸中的成本效率影響因素分析模型和第二次回歸中的技術效率影響因素分析模型的D.W檢驗值在1.8附近,存在微弱的一階自相關性;其余四個效率影響因素分析模型的D.W檢驗值均約等于2,這表明此四個模型均無一階自相關性?？傮w來看,聯立方程組的回歸結果基本符合統計檢驗要求。

5.2 內生因素對銀行效率的影響關系分析

由于本文僅是希望獲得各因素對銀行各類效率的影響關系,故而未對各內生因素的回歸系數值作進一步分析。僅依照回歸系數的正負和統計檢驗顯著性,得出如下的中國商業銀行各內生因素對銀行各類效率的影響關系分析結論。

(1)中國商業銀行業的資產規模增長僅對其成本效率控制具有一定正向影響

表6第2行的數據顯示,銀行規模增長僅對銀行成本效率控制起到了積極作用,而對其他兩類效率則作用微弱。這表明中國商業銀行業近年來外在的規模增長、市場份額擴大等特征并未對其規模效率改善產生積極意義,且借助市場份額擴大促進產出效率提升的期望也沒得到驗證,相反其對銀行規模增長中的內部控制與管理應更為重視。

(2)中國商業銀行業的內部資產配置情況對其各類效率的影響關系較為明顯

①表6第3行的回歸數據顯示,存貸比顯著負向影響著各銀行的成本效率和技術效率,而對規模效率則展現了顯著的正向影響。這表明目前各樣本銀行吸納社會存款的效率高于其信貸業務,導致其存款資源利用率不足,這可能與入世以來中國各銀行追求低不良貸款率的惜貸行為有關。大量存款資源冗余閑置易導致銀行管理費用和成本上升,資產優化配置失調,從而影響了銀行產出效率。

②表6第5行的數據顯示,銀行貸款占銀行資產比重因素對銀行技術效率具有顯著正向影響,而對規模效率具有顯著負向影響。這表明目前增加貸款業務比重仍然有助于銀行收入和利潤的創造,但貸款業務增加所產生的邊際成本費用對銀行規模發展中的成本控制形成了一定阻礙。由此看,在保持貸款業務的創利前提下,適當降低貸款業務比重,開拓信托、擔保等低邊際成本的新興業務,實現銀行業務規模和資產規模的雙擴張是具有積極現實意義的。

③表6第8行的實證結果顯示,銀行分支機構資產擁有量對銀行規模效率和成本效率具有顯著的負向影響。這表明中國銀行業分支機構的資產擁有量還存在冗余問題,較多的資源集中在有限的分支結構內部無法得到利用,閑置成本和機會成本的積累致使銀行成本效率和規模效率效果降低。由此得出結論,中國商業銀行業還存在增設分支機構、提高資源有效利用等潛力。

④表6第6、7行的實證結果表明,隨著中國銀行業的規模擴張,固定資產投資產生的資產折舊、管理成本、人工費用等已顯著消極影響了銀行自身的收入和利潤產出效率。這提醒銀行管理者,應將固定資產投資的必要性和充分利用作為其投資建設的首要前提。

⑤此外,人均資產對銀行效率的影響關系在實證中并未得到驗證(見表6第4行)。

(3)金融創新活動并未對中國商業銀行業的效率改進產生積極影響

表6第9、10行的回歸數據顯示,非信貸業務憑借自身低成本的優勢有效地控制了中國商業銀行業的邊際成本,但這一特征并沒有對銀行整體成本和平均成本產生顯著的積極影響,同時也未形成銀行收入和利潤增長的重要支撐。此外,技術進步率理應具備提升銀行經營績效的作用,但實證結果表明新技術和新管理方法僅有助于提升銀行業產出效率和控制銀行規模擴張中的邊際成本,并未對銀行整體成本控制產生更多的正面效果。

(4)銀行穩定性――資本充足率與銀行各類效率之間影響關系均不顯著

表6第20行的數據表明,中國商業銀行業自身的資本充足情況并未對銀行經營構成任何顯著影響。以光大銀行為例,2004、2005年所有者權益分別為-54.90億和-29.95億,在此狀況下,該銀行仍維持了較高的業務和利潤增長。類似的中國商業銀行個案還有很多。銀行客戶常常忽視銀行資本充足率等特征約束指標,普遍認可了中國各商業銀行的穩定性和安全性。對此,中國各商業銀行并未盲目樂觀,它們均在努力提升自身的穩定性指標。

(5)產權結構僅對銀行成本效率存在顯著的負向影響

表6第13行的產權因素回歸結果表明,目前股份制商業銀行的成本效率控制情況仍然好于國有銀行,但在規模發展和產出效率方面,兩者的差異已不再明顯。國有銀行的信貸等業務易受體制和地方行政干預,公益性投資數量相對較多,這些都加大了國有銀行成本控制的難度。而股份制銀行經營靈活的優勢已受其近年來的快速擴張行為所影響。與此同時,國有銀行的新興業務開拓、資產質量嚴控等內部改革已見成效,從而縮小了與股份制銀行在邊際成本和產出效率方面的差距。最終使得產權結構差異在產出能力和規模發展中的影響逐漸消失。

(6)銀行盈利能力的改變對其各類效率具有顯著的影響

表6第21、11、12行的回歸數據顯示,中國商業銀行創造收入和利潤的能力對其成本控制和產出均具有積極意義,另一方面也再次反映出銀行存款冗余致使銀行產出不足,進而阻礙銀行盈利和成本控制的問題。

(7)資產質量改善對中國商業銀行業效率情況具有重要而顯著的影響

表6第22行回歸數據明確顯示,中國商業銀行的不良貸款率對銀行產出效率和成本效率的負向影響非常顯著。這一點與國內現有同類研究的結果相同。

5.3 中國商業銀行各類效率之間的相互影響關系分析

表6第18行的D.W檢驗值表明,在第一次回歸中,各方程均不存在一階自相關性。而表6第27行的D.W檢驗值表明,在第二次回歸中,技術效率影響因素分析方程D.W值僅為1.709,難以確定該方程的自相關性,所以該技術效率模型中的變量顯著性檢驗無法保證正確。

由上可知,在分析銀行效率相互影響關系時,應以第一次回歸的實證結果為依據。于是,由表6第14、15行數據可知:中國商業銀行業的規模效率對其成本效率和技術效率具有顯著的正向影響。這表明在1998~2007年間,在考慮其他內生因素影響的情況下,中國商業銀行規模效率情況對銀行成本控制行為產生了顯著的積極影響,同時也促進了銀行產出技術效率的提升。這說明,中國商業銀行業已注重了規模擴張中的內部成本控制,實現了投入代價的最小化,同時通過規模擴張產生的市場占有優勢促進了產出效果的最大化,即技術效率的提升。

此外,由于第一次回歸中的成本效率對技術效率的影響統計不顯著,第二次回歸中的技術效率分析模型無法確定自相關性,所以綜合來看,成本效率對技術效率的影響假設不成立。這也許與本文的技術效率選擇了單一產出指標有關,但在本文的假設條件下,本文的研究成果是成立的。

6 結論

本文以1998~2007年間的中國商業銀行經營數據為樣本,利用聯立方程組的思想,建立了中國商業銀行效率的內生影響因素聯立分析模型。通過實證研究,得到以下4點主要結論:

(1)在考慮不同效率之間相互干擾的情況下,聯立分析內生因素對銀行效率的影響關系。這樣可統籌考慮一種內生要素對不同類銀行效率的交叉影響,可以解決銀行效率分析中顧此失彼的現象,有助于從實證分析的角度找到提高中國商業銀行效率的有效途徑。

(2)中國商業銀行業的規模發展情況和資源配置情況值得關注。實證結果表明,現存的存款利用不足、分支結構資源占用過多、信貸業務比重過高、營業費用收入配比不合理等問題均對中國銀行業追求規模發展的戰略構成了顯著阻礙。因而,在中國商業銀行業的規?？焖贁U張過程中,業務邊際成本控制和資源配置合理化等工作對改進銀行效率具有突出的積極意義。

(3)中國商業銀行增加非信貸業務比重對其改善自身經營效率具有積極意義。傳統業務所帶來的收益受到其成本費用的制約,中國商業銀行應堅持其開拓中間業務等新型業務市場的策略,通過低成本業務比例的增長,改善自身的資產結構和收入結構,從而提升經營效率。

(4)銀行的規模效率對中國商業銀行業的成本效率和技術效率具有顯著的正向影響,但成本效率與技術效率之間不存在顯著的影響關系。

參 考 文 獻:

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第3篇：簡述商業銀行的特征范文

[論文關鍵詞]商業銀行；資本管理；經濟資本；資本約束；風險管理

一、商業銀行資本管理發展特征

1．傳統資本管理的特點

商業銀行資本管理在20世紀90年代以前還屬于一項相對簡單的活動。這一時期資本管理的主要特點表現為:一是銀行主要關心業務發展規模和收益，強調以業務擴張帶動資本擴張，業務推進器成為資本管理的實踐哲學。二是資本管理呈現為籌資和分配兩個相對松散的環節，資本總量和內部結構的確定與特定回報期的利潤留存以及股利分配政策沒有明確的聯系。三是資本管理與風險管理未能統一，更無準確的計量方法和工具，難以科學衡量銀行的最優資本規模和資本回報。

2.以風險管理為導向的銀行資本管理發展

20世紀80年代后期，國際銀行業重新認識到資本對風險防范的重要作用，并通過出臺《巴塞爾資本協議》確立了統一資本監管原則，強調資本的“風險緩沖器”本質，即資本被用于充分吸收銀行非預期損失，發揮風險支撐的作用，這一定義從理論上使銀行風險與資本建立了直接而明確的聯系。90年代以來，基于信用風險和其他風險的內部模型極大提高了銀行計算風險損失的精度，并通過風險損失映射資本承擔，實現了資本管理從監管資本到經濟資本(EC)的飛躍。經濟資本完全反映了銀行自身風險特征，在性質上與作為可用資本的賬面資本和作為資本底線的監管資本相區別。經濟資本還直接反映了銀行的風險狀況，可方便地分解與合并，通過對經濟資本進行分配，在清楚地顯示各部門、分行和各項業務的風險水平的同時，實現了資本與風險的匹配。經濟資本的提出和應用不僅實現了建立在高度量化基礎上的風險損失與資本承擔的相互統一，而且不斷推動著風險管理和資本管理的整體統一，確立了資本約束在銀行風險管理中的核心地位。目前，許多國際性大銀行資本充足水平維持在平均12%左右，高于8%的監管要求。

二、商業銀行資本管理對風險管理的主要影響

1．資本約束與風險管理具有明確的對應關系

資本約束從性質上可分為兩個部分，一是數量約束，即銀行監管部門、市場以及銀行內部需要銀行業務發展進程與資本總量和結構保持適度協調，其管理的核心是準確的風險量化。二是質量約束，即在一定資本投入基礎上股東和銀行自身對資本回報的合理要求，主要是通過風險最優化提高資本回報?？傮w上，數量約束關注銀行經營的安全性，主要影響銀行生存問題，質量約束關注銀行經營的效率性，主要影響銀行的發展問題。

2．資本的優化配置在銀行風險管理過程中發揮核心作用

資本的內部優化配置或者風險最優化的最終目標是提高整體資本回報，實現給定資本或風險時收益最大。過去衡量資本回報的核心標準是資本收益率(ROE)或資產收益率(ROA)，這兩個指標一定程度上反映了銀行賬面盈利能力，但都不能反映銀行承擔風險成本后的真實收益，實踐中容易導致追求資產規模擴張或高風險利潤。經濟資本的運用使銀行意識到資本回報必須建立在風險承擔基礎上，并作為資本成本進行扣除，由此逐步確立了提高股東價值這一更為合理和科學的資本回報評價標準。

商業銀行要實現股東價值增加至少應解決好三個問題：一是資產定價能充分反映對應的風險并實現股東的風險溢價，使資產收益可以抵補所有分配的成本；二是能夠對面臨各種風險的各類資產或業務單元進行一致的業績判斷，獲得不同資產或業務單元對股東價值貢獻的具體信息；三是在此基礎上確定總體的以及不同資產或業務單元的風險承擔水平，并分配經濟資本，繼而調整資產或業務發展結構。

資產定價是隨著風險量化技術發展及經濟資本的運用而逐步趨于成熟的。資產定價包括貸款定價的目的在于準確衡量全部風險，并能夠彌補風險損失，實現特定資產轉換周期結束后可以為銀行帶來正的股東價值。經濟資本能夠比較準確地反映資產的風險特性，并通過差異化的定價吸收資產的各種風險損失，在資產定價中居于核心地位。相對于經濟資本收益率的則是銀行股東所追求的有效風險報酬，目前國際銀行業大多使用早先由信孚銀行開發的風險調整資本收益率(RAR0C)解決上述問題。RAROC表示特定資產或業務單元在扣除預期損失后的凈收益與所占用經濟資本的比值，RAROC較好地反映了任何資產或資產組合的資本回報水平。利用RAROC指標，銀行可以清晰地觀察到不同產品和業務單元是否在增進股東價值，以便對收益過低的項目進行取舍，將有限的資本投入到具有良好業績和發展前景的項目之中，提高資本的整體利用效率并有效防范風險。

近年來，中國工、農、中、建、交等大型銀行依據監管資本要求和銀行風險偏好等確定一定階段銀行可承擔的風險總額，即經濟資本總額，結合已有的及預期的業績評估分解到具體業務單元，通過實際的風險承擔與限額比較，及時了解風險分布，依據動態的風險回報比較和業務發展需要調整限額以優化風險，并利用經濟資本工具，對每項業務單元進行限額管理，同時將經濟資本轉化為風險敞口，運用敞口限額控制風險集中度，取得較好成效。實際表明，資本優化配置對風險管理確實發揮了核心作用。

3．資本的內部優化構成整個資本管理鏈的核心環節

最優化風險的實質就是借助經濟資本的確定和分配來管理銀行風險，創造股東價值。風險承擔與經濟資本的映射關系為銀行提供了統一資本管理和風險管理的基礎，銀行的整體風險和風險分布嚴格受到經濟資本約束，并通過內部的風險調整和資本配置增進股東價值。

資本的內部優化成為銀行風險管理的重要組成部分，同時也使銀行資本管理形成了完整的管理鏈條?，F在，銀行可通過經濟資本的測算確定一定時期風險承擔基礎上的總體資本規模，并與現有的資本充足狀況和資本結構進行比較，作為制定資本籌集或資本結構調整計劃的重要參考；資本的內部優化擴大了資本收益基礎，風險限額的調整也直接影響到銀行的股利分配政策。

4．資本約束是銀行發展的核心推動力

資本約束和資本推動是資本管理的兩個方面。資本約束不僅要求銀行重視風險，更提醒銀行始終把長遠發展放在最重要的位置，這是資本約束的真正價值所在。資本約束的深化體現了現代商業銀行發展的一般規律。

首先，資本約束使銀行意識到管理各類風險的最終出路在于資本管理。事實上，銀行面臨的信用風險和市場風險主要來自于外部，而操作風險則主要來自于內部。信用風險是根據債務人的變化來管理銀行的資產，市場風險是根據市場價格的變化來管理銀行的資產負債結構，操作風險主要是根據銀行內部管理各個環節或細節的有效性來強化內部管理。但所有的管理最終都依賴于資本金的承擔，因此，資本約束的剛性必然要求銀行提高風險管理能力并整合三大風險管理。

其次，經濟資本管理體系日益成為銀行整合三大風險管理的關鍵手段。VaR、經濟資本(EC)以及RAROC等工具的運用，使銀行借助于數據平臺實現風險定價和業績評估，并依據風險或資本的分布狀況完成業務或管理的全程監管和動態優化。經濟資本準確反映了銀行的風險，還作為管理工具提供風險決策信息，使銀行風險管理不僅實現了識別和評估，更實現了價值增值的目的。

再次，資本約束的深化使銀行從傳統的非理性和粗放式經營邁向現代化、集約化的新階段。為了應對強制的資本約束，銀行不得不重視風險管理，而戰略轉型則幫助銀行在提高風險管理能力的同時，重新建立了獲取持久回報的信心。這體現銀行從追求盈利到追求風險控制，再到追求風險控制下的可持續盈利的否定之否定過程，顯示了現代商業銀行發展的客觀規律。

三、構建以資本約束為核心的中國商業銀行風險管理體系對策建議

中國商業銀行風險管理經歷了從計劃經濟到市場經濟、從“切塊管理”到“一逾兩呆”和“五級分類”的歷史變遷，尤其是在加人世界貿易組織和銀監會成立以后，隨著風險監管環境的逐步形成，各銀行普遍強化了風險管理在銀行內部管理中的重要地位，在細化資產風險分類、債項評級、對違約損失率進行初步估算，以及內部評級法等方面進行了積極探索，并積累了一定成果，銀行的資產質量和防范風險能力都得到顯著提高。但與國際銀行業比較，中國銀行業差距還比較明顯，風險量化還處于初步階段。由于數據、系統和人員制約，還難以對關鍵風險因子和資產組合進行準確計量，市場風險和操作風險計量基本還是空白?，F有的風險管理技術不足以完成從風險量化到風險損失的映射，不能在銀行內部準確衡量風險的總體水平和風險分布。

風險控制主要還停留在傳統的信貸質量管理上，而資本約束的作用只是體現為滿足監管要求，與國際銀行業以資本約束為核心的風險管理存在不小差距。風險管理體系的健全和獨立是確保風險管理具有超前和客觀的分析能力的關鍵。從國外銀行看，基本都具有從董事會、風險管理部門到風險管理官在內的較為獨立的風險管理體系，這種獨立性不僅表現在風險控制要獨立于市場開拓，還表現在資本約束、程序控制、內部審計和法律管理等方面。但在中國，一些銀行的風險管理體系往往還不健全，風險管理受外界因素干擾較多，獨立性原則體現不夠，資本約束不強。因此，建立以資本約束為核心的現代商業銀行風險管理體系是未來中國商業銀行謀求生存與發展的關鍵戰略。

1．強化現代的經濟資本管理理念，加快建立科學的經濟資本管理體系

經濟資本管理是現代商業銀行的基本要求和趨勢，中國商業銀行應認識到實行經濟資本管理不是弱化業務發展，而是強調持續有效健康發展，避免再走先簡單規模擴張后調整優化的老路子，真正實現資本、規模、質量、效益的協調持續發展。應著力從三個方面加快推進經濟資本管理體系建設：一是建立符合監管規定和銀行發展戰略的資本管理制度體系。二是完善法人層面的資本總量與結構管理，建立監管資本管理、經濟資本管理和賬面資本管理的協調互動機制，同時建立內部經濟資本的配置政策，綜合考慮風險、資本、收益的業績評價系統，使僅僅停留在法人層面的資本管理逐級分解到每一個分支機構、產品、業務線。三是實現經濟資本與綜合計劃、績效考評、財務管理、產品定價、風險監控等管理職能的有效銜接，提高業務經營整體效益及風險防范能力。

2．完善業績評估和資本約束的激勵機制，加快建立以經濟資本回報率和經濟增加值為核心的績效考核體系

目前有些商業銀行以經營利潤為中心的績效考核并不能反映銀行各級機構的潛在風險，因而有些銀行機構追求通過簡單的規模擴張來實現利潤的增長。實踐證明，忽視風險的擴張是非理性的和低質量的，在業務規模增長的同時風險也在不斷累積，在未充分計提損失準備的情況下，對經營利潤的考核并不能真正反映各級機構的風險和業務發展的質量。以經濟資本回報率(RAROC)和經濟增加值(EVA)作為績效考核的核心指標，是國內外銀行業公認的比較科學的業績考核方法，可以較好地解決追求利潤與控制風險之間的矛盾。因而，我國商業銀行應按照經濟資本管理的要求，在實施經濟資本計劃管理的同時建立以經濟資本回報率和經濟增加值為核心指標的績效考核體系，并將其作為資源配置的主要依據，引導各級銀行機構將有限的資源配置到低風險、高回報的業務上，在降低風險的同肘提高效益，實現內涵式、可持續增長。

3．加強資本預算管理，積極構建經濟資本預算管理架構，以經濟資本調節資產業務規模和發展速度，實現可持續發展

經濟資本預算管理，是中國商業銀行以資本約束自身經營行為，抵抗資產風險的有效手段。部分商業銀行受傳統經營管理思想的影響，盲目追求發展速度、拼命擴大業務規模、不計成本搶奪市場份額，這是粗放發展模式的主要表現。但與此同時，資本積累緩慢與資產高速增長形成強烈反差，缺乏資本支撐的業務風險急劇放大，不良資產急劇攀升，嚴重削弱了可持續發展能力。只有通過利用經濟資本預算管理，強化資本對風險資產增長的約束，把業務發展建立在堅實的資本基礎之上，有利于提高商業銀行抗風險能力，建立健全風險管理長效機制。

4．加強完善風險衡量和資本配置的手段，積極抓好在數據、系統和技術等風險管理基礎設施的建設

新《巴塞爾資本協議》要求以計量的方法對各類風險進行準確評價。目前中國商業銀行還缺乏計量模型和歷史數據，因此，從現在開始就著手啟動內部評級法工程，進行原始數據積累，并要加快完善資產定價機制，提高資產定價合理性。同時，要加快數據信息系統、風險預警系統建設，為風險管理提供科技支撐。

5．建立集中化和垂直化的風險治理結構與控制流程，在政策上把握風險管理和資本管理的內在聯系，最終實現風險管理與資本管理的有效融合

目前，總體上，商業銀行資本管理已演變為資本籌集、資本的內部優化和資本的外部分配三個環節，從而使整個資本管理流程都與風險管理保持密切的聯系和對接。為保持合理的資本水平，銀行應實現風險管理與資本管理的對接，重新設計業務流程，建立集中化和垂直化的風險治理結構與控制流程，通過構建“流程銀行”，進一步改善組織運行體系，提高資產定價能力。同時，為增進股東價值而不斷實施的風險調整和資本調整，使銀行的資本管理與風險管理一樣，實現了從過去的靜態和被動管理向動態和主動管理的遞進，使風險管理與資本管理的有效融合，達到雙贏目的。

6．加快建立和健全有效的風險管理體系，著力加強組織體系、政策體系和后評價體系建設

第4篇：簡述商業銀行的特征范文

關鍵詞：物流理論；人民幣物流管理；優化研究

中圖分類號：F830.92 文獻標識碼：B 文章編號：1674-0017-2016（9）-0092-05

現代物流理論已經廣泛運用到商品流通領域，由此給企業帶來的成本節約，也被稱為企業的“第三方利潤”。將人民幣發行基金作為一種特殊的商品，其從印制企業經由各重點庫，再到分支庫的過程，完全可以視為一種物流活動，人民銀行可以通過人民幣發行和流通的物流化管理實現成本的節約。發行庫是人民幣調撥或物流中的重要節點，現代物流理論應用在人民幣發行和流通中，重點是要實現發行庫的物流化管理，這對構建和完善覆蓋人民銀行全系統的大物流框架具有重要意義。

一、人民幣發行與流通的制度框架

人民幣“發行―流通―回籠”包含了人民幣現鈔生產、投放、流通、回收、銷毀的全過程，涉及人民銀行及其分支機構、人民幣印制企業、商業銀行、居民和企業等不同主體。人民幣現鈔的運轉也就可分為人民銀行內部現鈔的運轉循環，人民銀行與商業銀行現鈔的運轉循環，商業銀行與居民現鈔的運轉循環，居民之間現鈔的運轉循環等四個循環。人民幣“發行―流通―回籠”制度框架可以歸結為上述四個循環內部及相互之間的關系。

（一）人民銀行內部現鈔的運轉循環

包括人民幣印制計劃的編制，人民幣產品的生產和配送，發行基金的調撥和調運，發行庫和鈔票處理中心的業務操作等環節，既包含人民幣原封新券和回籠完整券擺布至各級發行庫的過程，也包含殘損幣回收到人民銀行發行庫后直至銷毀的過程。這一循環屬于人民銀行內部業務運行范疇，人民銀行可以通過完善組織、創新業務、加強管理等措施來保障循環質量和效率，具有完全的控制力。

（二）人民銀行與商業銀行現鈔的運轉循環

即商業銀行在人民銀行人民幣發行庫現金存取款業務。既包含人民銀行向商業銀行投放人民幣原封新券和回籠券完整券，也包含人民幣從商業銀行回籠完整券和殘損幣。這一循環屬于人民銀行對外業務范疇，人民銀行可以通過行業標準管理、錢捆質量管理等來保障循環質量和效率，具有一定的控制力。

（三）商業銀行與居民現鈔的運轉循環

主要包括居民在商業銀行的現金存取款業務以及現鈔兌換等。這一循環屬于商業銀行自主業務范疇，人民銀行可以通過檢查商業銀行現金業務等促進商業銀行提高現金業務操作水平，控制力進一步減弱。

（四）居民之間現鈔的運轉循環

即通常意義上的現金體外循環。這一循環屬于居民自發行為范，人民銀行可以依據人民幣管理和反假貨幣相關規定，對違法違規行為進行處理，控制力相對較弱。

本文的主要研究對象是前兩個循環的物流過程，包括發行庫布局和倉儲管理、發行庫基金調撥管理、發行庫物流化信息管理、鈔票處理中心的布局等。

二、現代物流理論與人民幣物流管理

（一）現代物流理論簡述

傳統物流是指實物配送，是企業、銷售商自身的運輸、倉儲、包裝等活動，而現代物流將信息、運輸、倉儲、庫存、裝卸搬運以及包裝等物流活動綜合起來的一種新型的集成式管理。現代物流理論主要有第三方物流理論、物流中心理論和供應鏈物流理論等。

1、第三方物流理論。第三方物流是指企業為集中精力搞好主業，把原來屬于自己處理的物流活動，以合同方式委托給專業物流服務企業，同時通過信息系統與物流企業保持密切聯系，以達到對物流全程管理的控制的一種物流運作與管理方式。第三方物流概念源于管理學中的Out-sourcing，即外包，但內涵更加豐富。第三方物流有助于提高社會分工和專業化水平、社會資源的節約、降低社會庫存總成本等優勢。

2、物流中心理論。物流中心理論認為物流系統就是由物流中心和連接物流中心的線路構成的網絡，物流系統的設計和實現的主要任務就是建立這個網絡，而其核心是物流中心的研究和設計。物流中心具備運輸、儲存、裝卸搬運、包裝、流通加工、物流信息處理、結算、需求預測、物流系統設計咨詢乃至物流教育與培訓功能。物流中心的建設可以集中儲備，提高物流調節水平；合理布局，降低物流運輸成本；優化組合，降低物流倉儲管理成本；技術應用，提升物流信息化水平等。

3、供應鏈物流理論。供應鏈管理（Supply Chain Management）是指對所有與產品流動和加工有關的活動進行一體化管理，通過改進供應鏈上各方的關系贏得長久的競爭優勢（Robert B. Handfield and Ernest L. Nichols Jr.，1999）。供應鏈管理是一種基于流程的集成化管理模式，是由供應商、制造商、分銷商、零售商、客戶組成的網鏈結構，鏈中各環節不是彼此分割的，而是環環相扣的一個有機整體。供應鏈管理提出了一種全新的庫存觀，供應鏈的形成使鏈上各個成員建立了戰略合作伙伴關系，通過快速反應致力于總體庫存的大幅度降低，庫存是供應鏈管理體制的平衡機制。供應鏈管理的核心是供應鏈的物流管理，涉及供應鏈物流的規劃、組織和控制等內容。

（二）人民幣物流化管理的概念

美國物流管理協會1（Council of Logistics Management， CLM）將物流定義為供應鏈活動的一部分，是為滿足顧客需要對商品、服務及相關信息從產地到消費地高效、低成本流動和儲存而進行的規劃、實施、控制過程。如果將人民幣作為一種特殊的商品或物品，人民幣從它的產地印鈔造幣公司到它的目的地企業和居民手中，經歷了生產過程、運輸過程和存儲過程，這一過程可以看作是人民幣的物流過程。陳寶山（1998）較早地提出了現鈔物流、現鈔物流學等概念，但是并未對此進行明確地定義。本文將人民幣物流化管理定義為對人民幣從印制到銷毀的整個生命周期內，對人民幣物流活動進行規劃、組織、實施、控制和監督，使人民幣物流活動實現最佳的協調與配合，以增強人民幣物流各環節的安全性，降低人民幣流通成本，提高貨幣流通效率，保障市場現金供應總量滿足，結構合理。

（三）人民幣物流化管理的特征

人民幣物流是一種特殊的物流，具有一般物流所不具備的獨有特點，主要表現在：一是貨幣生產是由人民銀行下屬的印鈔造幣總公司生產，生產目的不是為了盈利，產量的確定來自人民銀行的生產計劃。二是人民幣發行基金的調撥根據行政命令方式來確定，人民幣的運輸最重要任務是保障安全，人民銀行發行基金調撥費用屬于行政經費，不同于一般企業的商品運輸。

發行庫物流化管理作為以人民幣或人民幣發行基金為對象的物流管理模式，也具有物流化管理的一般特征：一是系y優化。人民幣發行-流通-回籠的整個物流，涉及中央銀行、商業銀行和社會公眾等主體，整個活動可以作為一種供應鏈，發行庫的選址、運輸線路、調撥管理和倉儲等都需要進行整合考慮后，進行系統優化。二是信息化?，F代物流管理依靠高度發達的信息網絡和現代化的物流設施，將最新通信技術和數據處理技術等廣泛應用到物流領域。三是自動化。自動化、機械化的設備已經廣泛應用在現代物流領域，極大地降低了人力的使用和勞動強度，提高物流能力和效率。四是標準化。標準化是現代物流的一大特征，有利于物流各環節的銜接和有助于現代化機械的使用。

三、人民幣物流化管理中存在的問題

（一）發行庫建設較為落后

當前，我國相當多的發行庫建筑時間比較長，導致庫房結構、設施配置等難以適應物流化管理所要求的自動化、機械化的作業要求。一是隨著人民幣投放和回籠量的快速增加，很多地方發行庫庫容能力嚴重不足，庫房內部空間不夠導致調撥不便。二是目前大多數發行庫作業方式很多是半自動化、半機械化，在信息化平臺下的自動化作業方式非常少。自動導引無人搬運車系統、巷道堆垛機、輸送設備、立體貨架等現代化作業工具運用較少。人民銀行辦理發行基金出入庫業務所采取的傳統手工點捆卡把交接方式，存在著勞動強度大、工作效率低、操作時間長等缺點，與現代物流管理要求不相符合，也影響貨幣發行效率。

（二）發行庫布局不甚合理

當前我國發行庫主要按照行政區劃的結構進行布局，這種方式沒有考慮區域性物流管理的需要，缺乏對跨省際間貨幣物流體系的統籌考慮。此外，隨著縣支庫的撤銷，發行庫的布局和輻射能力等方面的問題凸顯。部分縣域現金服務供給不足，尤其是小面額貨幣的供應不足。因此，貨幣發行庫的布局需要適當規劃和調整。

（三）調撥管理存在不足

一是跨區域最優化調撥還未形成常態機制。人民幣調撥還是主要實行垂直調撥模式，增加了物流節點和物流成本。二是人民幣調撥過程中的信息支撐比較薄弱。一方面人民銀行各發行庫之間庫存信息不能較好地實現共享，信息溝通不暢導致最優調撥途徑和路線難以實現，也導致發行基金的擺布難以實現合理化。另一方面人民銀行與銀行業金融機構之間的信息溝通主要是通過預約管理系統，缺乏專門的信息化網絡，人民銀行難以通過商業銀行的間接信息了解市場流通貨幣的情況，從而給現金需求的預測帶來困難。

四、優化人民幣發行和流通體系的建議

人民幣物流管理的總目標在保障安全的前提下，以盡可能低的成本向社會公眾提供優質的現金服務，使鈔票流轉的效率最大化。

（一）改造升級發行庫

一是根據地區現金投放的需求和未來趨勢，對部分發行庫的面積和結構進行改建和擴建，以適應人民幣投放和物流化管理的需要。二是提高發行庫庫內設施的現代化水平，實現發行基金搬運、存儲、交接、出入庫、調撥裝卸和庫內作業的機械化和自動化，降低人力投入。三是提高發行庫的標準化程度，對運輸工具、裝卸機具、貨架、搬運機械、保管設施或是倉庫建設等都要有一個統一的標準和總體規范，從而提高機具設備之間的兼容性，確保人民幣調撥的連續性和暢通性，提高了物流效率。四是探索將基于RFID技術的物聯網技術應用到人民幣發行庫管理中，將人民幣發行基金賦予一個具有信息記錄和地點追蹤等功能的二維碼或智能芯片，實現發行庫管理的智能化、電子化和各地的發行庫的信息共享，提高人民幣調撥的安全性和信息管理水平。

（二）優化發行庫布局

發行庫是存儲人民幣的倉庫和辦理人民幣調撥的場所，是物流的重要節點。根據現代物流理論的物流網絡設計思想，發行庫物流網絡的設計要確定發行庫的地理位置、數量和存儲能力，并保證發行庫的現鈔供應具有一定的輻射能力。在布局上需要綜合考慮人口數量、經濟發展、交通條件和路程等因素。因此應根據以上因素重新調整和優化發行庫的布局。發行庫的布局優化其實是一個產銷平衡的線性規劃問題，如果考慮到應急現金投放需求，下達的生產任務高于現金的投放量，調撥線路的優化問題就是一個產大于銷的線性規劃問題。在人民幣生產量、各地的需求量、生產能力、運輸能力以及各地發行庫的庫存容量等已知或者可預測的條件下，可以根據以下模型調整和優化布局，從而降低運輸和倉儲成本。

這里以6家印鈔廠（不考慮硬幣）、31個省（直轄市、自治區）為例構建產銷不平衡的線性規劃模型如下：

含義是運輸成本和倉儲成本的最小化。其中kj是單位人民幣發行基金的倉儲成本（平均倉儲成本）。

約束條件（函數）：

（三）合理規劃鈔票處理中心

殘損人民幣的回籠是人民幣物流的重要環節，主要包括對殘損人民幣的復點、對回籠完整券的清分和對殘損人民幣進行銷毀等，這些職責的履行需要付出一定的成本。而影響鈔票處理中心的成本主要有兩個，一是鈔票處理中心的數量問題，過多的鈔票處理中心會加大了基建投入和聘用人員成本，而過少的鈔票處理中心又會提高運輸成本。二是鈔票處理中心的布局問題。鈔票處理中心需要安排在合理的地理位置，這樣才能有效地降低運輸成本。針對鈔票處理中心的數量選擇和地點選址可以按照如下線性規劃模型來進行優化。

如果再考慮要將鈔票處理中心適度集中，限制鈔票處理中心的數量，可以再添加約束條件。例如m≤5，鈔票處理中心的科學選址和選擇合適的數量，將有助于降低回籠人民幣的處理成本。

（四）改革人民幣發行管理體系

一是改革發行基金發行管理體制，開展跨行政區劃就近調撥發行基金，并形成常態化、制度化機制。為此，需要建立與發行基金跨行政區劃就近調撥制度相適應的發行費用、財務分配制度；合理分配不同地區的工作量等。此外，也可同時開展跨行政區劃清分回籠完整券、跨行政區劃機械銷毀殘損人民幣等工作。二是穩步推進第二代貨幣發行管理信息系統。該信息系統能夠較好地解決人民幣從印制企業到人民銀行各級發行庫的物流問題，其開發應用將有效地增強信息的處理能力。三是建立發行庫與商業銀行的信息溝通機制。人民銀行各級發行庫可以建立專用網，提供客戶服務端口與各金融機構庫房管理端對接，通過來自各商業銀行網點的電子數據交換，及時掌握人民幣的供求狀況。準確的需求預測又是實現發行庫合理控制庫存，降低發行基金調運保管成本的基礎。此外，對于無庫縣，可以深入開展商業銀行發行庫試點，充分利用轄內銀行業金融機構的庫房、保衛守押力量和安防設施，人民銀行賦予機構管理庫發行基金賬務和實物、辦理當地金融機構交取現金業務等職能。

（五）探索建立現金物流中心

按照現代物流理論，可以探索建立現金物流中心，該中心可以采取具有獨立的人事權、財務自等獨立核算、自主經營的企業形式，由人民銀行主導，各商業銀行參股，專職人民幣的需求預測、運輸、清點、回籠、銷毀等工作。這是因為：一是按照第三方物流理論，企業（機構）可以專注于自身的主I，將其它非主流業務進行剝離，對于商業銀行來講，貨幣調運、清分、小面額貨幣清點等都不是主業，完全可以剝離進行外包給第三方機構。對于人民銀行來講，通過社會化的企業來進行貨幣調撥、清分、銷毀等，也可以節約成本，國外經驗也表明社會化清分是未來發展的方向。二是按照物流中心理論，物流中心建設可以通過合理布局、優化組織和采用先進物流技術等提高物流效率，降低物流成本。因此，現金物流中心的設置也可以達到降低人民幣調運、清分和銷毀等成本。三是按照供應鏈管理理論，人民幣發行-流通-回籠的整個過程可以作為人民幣供應鏈，涉及印鈔造幣公司、人民銀行、銀行業金融機構和居民企業四類主體。在這一供應鏈中，人民銀行完全可以與銀行業金融機構形成戰略合作伙伴關系（戰略同盟），通過共同設立第三方機構來承擔部分業務，降低各自物流成本，同時第三方機構的設立，也有助于降低各主體之間的信息溝通和銜接。通過供應鏈管理，也便于對現金需求量進行較為準確地分析與預測。

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[6]楊發根.流通中人民幣最優化問題的探討[J].武漢金融， 2010，（10）：18-19。

[7]鄭斌.區域物流網絡中心選址及線路優化研究[D].大連海事大學，2011。

[8]朱南，王龍，Reginald D.Smith.成都現金物流服務中心戰略選址探析[J].物流技術，2009，（7）：127-129。

The Research on Optimization of Renminbi Issuance and Circulation

System Based on the Theory on Modern Logistics

DENG Shuren

（Hangzhou Provincial Sub-branch PBC， Hangzhou Zhejiang 310001）

第5篇：簡述商業銀行的特征范文

一、調查的目的與意義

1、調查目的

當前，隨著金融改革的深入，銀行部分基層員工在思想上出現一些不良傾向。切實掌握職工思想狀況，尋求思想政治工作對策，事關工商銀行的改革和發展大局。本調查針對工商銀行職工對工作崗位的滿意度為切點，了解員工思想狀況，發現存在的思想問題，為開展積極有效的思想政治工作，調整好銀行職工管理體制等提供積極的參考建議。

2、員工滿意度調查的意義

員工滿意度的研究受到普遍重視,不同專家學者從不同的角度指出了員工滿意度的重要意義,歸納起來主要有以下幾個方面。

(一)員工滿意度可以診斷企業人力資源管理現狀,是企業發展的基石企業是由若干員工構成的,員工滿意度直接決定他們的工作積極性水平的高低。

2006年底銀行業全面開放以來，外資銀行大量涌入。在競爭日益激烈的銀行業中，人才的流動非常頻繁，各銀行大打人才爭奪戰。很多銀行都強烈意識到儲備人才、留住人才的重要性。黨的十六屆三中全會提出堅持以人為本，促進人的全面發展。要想吸引和留住人才，就必須提高員工的滿意度，培養員工的歸屬感，不斷增強員工對單位的忠誠度，實現以人為本的管理。

（二）具體意義在于：了解員工的意見，為管理決策和管理變革提供重要數據。對管理進行診斷，為管理的改善和提升提供方向和指引。評估組織政策與組織變化對員工的影響。了解到決策對員工心態的影響，從而能及時做出調整和修正。提供企業管理績效方面的數據，監控管理成效，掌握發展動態。培養員工認同感、歸屬感，提高員工的滿意度。

二、調查的對象

工商銀行部分營業所職工、分行部分職工、市行部分中層干部

三、調查的方法及手段

1、調查方法：

（1）訪談調查法：收集口頭資料；記錄訪談觀察。

（2）問卷調查法：設計出卷子后分發個別員工或集體。

（3）抽樣調查法：隨機抽樣、等距抽樣、分層抽樣、整體抽樣。

2、分析方法：

（1）內部比較。不同區域、部門、職級、年齡、學歷比較。

（2）歷史比較。將歷史數據進行比較。

（3）外部比較。收集外部數據，分析出自己優勢和劣勢。

本次對于工商銀行員工工作滿意度調查通過實踐與理論相結合，以員工滿意度的調查和管理為研究對象。首先簡述了員工滿意度的概念以及員工滿意度的調查方法及員工滿意度分析方法，根據商業銀行自身特點和需要，設計了合理的、有針對性的商業銀行員工滿意度調查問卷。在市工商銀行進行員工滿意度調查，獲得300份有效調查問卷。對調查問卷數據，運用SPSS13.0軟件進行因子分析，確定影響商業銀行員工滿意度的主要因素。此外，對有效樣本按照性別、年齡、受教育程度、職務和在本單位工作時間等分為不同的樣本組，分別作方差分析，研究不同特征值對商業銀行員工滿意度的影響。對調查問卷數據進行因子分析得到的結論是，影響商業銀行員工滿意度有四大主要因素，分別是：員工成長與發展、工資待遇與福利、工作本身與發展前景。對不同性別、不同年齡、不同受教育程度、不同的職務和不同工作時間的樣本組做方差分析得到的結論是：性別、年齡、受教育程度、職務和本單位工作時間對商業銀行員工總體滿意度都存在顯著差異；女性滿意度較低，年輕員工滿意度較低，高學歷滿意度較低，普通員工滿意度較低，工作時間短的滿意度較低。針對影響商業銀行員工滿意度的四大主要因素，對商業銀行這四個方面的現狀作了詳細的調查研究。

四、職工對崗位滿意度高低表現及成因

自上世紀80年代末90年代初以來，中國的人力資源的發展經歷了三次浪潮。第一次浪潮在全國全面了推行人事管理制度，并得到了深入的發展；在20世紀初的第二次人力資源發展浪潮中，由股份制銀行先行，國有銀行跟進，各銀行打破了傳統的科、處行政管理體系，基本形成了按工作性質分類，業務水平分級，級內分等，工作等級與薪酬掛鉤的聘任制人事管理體系。2005年以來，人力資源領域掀起了第三次的發展浪潮，人才的重要性愈發凸顯，“以人為本”的管理思想逐步為包括銀行在內的國內各行業企業接受，并全面引發了對人力資源的本質含義的思考和探索。這次改革在帶來新的人力管理浪潮的同時也使得采用了變革的市運管所工作人員和出租車經營單位哦職工對崗位滿意度高低產生了新的問題，對于工商銀行而言，主要體現在應用不成熟，系統內人員過多，改革難進行，以及由人事制度改革而帶來的員工心理等一系列問題。具體表現如下：

（一）工作滿意度調查的數據指標

日前，我們以工商銀行系統現場隨機發放回收問卷的形式，調查工商銀行工作人員對于工作滿意度，結果顯示，總體滿意度62.11%。

工商銀行工作人員是城市文明的流動窗口。近幾年來，隨著我市經濟社會的不斷發展，城市化進程加快，人民生活水平日益提高，工商銀行金融業也得到了長足的發展。為切實改善工商銀行工作人員的工作環境，此次調查采取“清理整頓和規范培育”并重的方針，積極引導銀行人員，完善組織管理機構；加大行業監管力度，嚴把工作關卡，規范工作行為；增加投入，提高行業服務含量，并扎實有效地實施了一系列規范工商銀行工作人員的舉措，使金融業得到穩定、健康、有序發展

（二）工商銀行職工面臨的問題調查

1、對銀行的科技型、智能化新知識與新業務的適應力。

2、對銀行的大發展、大任務、高指標的承受力。

3、對金融業前途的信心。

4、對銀行收入分配方式改革的態度。

5、對工作產生厭倦感。憂患意識和危機感。

（三）原因的分析

1、個人主觀原因

2、單位原因

3、社會原因

4、其它原因

五、提高職工滿意度的建議與對策

（一）提高商業銀行員工滿意度的管理措施：

1．構建學習型組織。

進一步加大了對工商銀行員工學習的考核力度。全面完善了學習制度，構建學習型組織。小組學習時間每月不少于2天，并且每次學習都指定兩名中心發言人進行重點討論發言，每次學習都切實做好考勤登記和學習記錄，領導干部員工出勤率達到100%。切實做到了時間、人員、內容、質量、效果五落實。舉辦展評活動，不斷總結新經驗、探尋新方法，促進理論武裝工作向深度、廣度推進。

2．推行職業生涯管理。

加強對職工職業道德教育。工商銀行員工堅持每年一個主題思想政治教育，教育分三個類型：一是基礎性教育，教育員工遵章守紀、愛行愛崗、干事創業。二是針對性教育，根據不同時期員工們可能出現的思想問題，結合反面典型事例進行專項教育，教育員工分清是非界限，抵制各種不良影響，保持思想上的先進性和政治上的堅定性。三是創新精神教育。創新是金融事業興旺的不竭動力。我們從培養員工高尚的道德感和社會責任感入手，教育員工從世界角度、未來的角度、現代化的角度來考慮工行發展，激發員工的進取精神和拼搏意識，鼓勵員工大膽創新，闡述新觀點，開拓新領域，形成新思路，創造新業績。

3．提供員工幫助計劃。

近年來，為適應新形勢、新要求，圍繞創建文明單位工作，不斷創新工作形式，開展了一系列富有成效的、內容豐富的創建實踐活動，提供員工幫助計劃，確保了創建成效。

4．完善薪酬系統。

（二）提高商業銀行員工滿意度具體建議

1、思想方面。

近年來，工商銀行以“服務價值年”活動為統領，以提高客戶滿意度和客戶體驗度為精髓，以“服務創造價值”理念為愿景，按照省行的安排部署，重點圍繞總行服務價值提升“十大工程”，從抓細節、強系統、貫宗旨、強理念、樹典型、強機制入手，深化“服務價值年”活動，確保服務水平有新提高，服務能力有新增強，服務形象有新改進。同時，加強宣傳教育，樹立精神支柱。員工滿意度直接受每個人價值觀的影響，不同的員工對工作存在不同的價值判斷和預期；同樣的工作環境和回報，個人價值觀不同，也會導致不同的員工滿意度。因此要使廣大銀行員工樹立正確的世界觀、人生觀、價值觀。

2、考評考核方面。

將職工滿意度與績效考核結合起來。加強日常服務管理。按照“服務創造價值”的理念，深入研究提升服務效能的形式、渠道和內容。行制定了《營業網點服務工作現場檢查考評標準》，按月通報，按季考核。制定《營業網點現場檢查工作表》，作為工行各級服務管理人員每個工作日營業前、營業中和營業后的服務工作履職綱要。在此基礎上，實行全轄服務工作月通報制度，并與支行當季績效掛鉤，實行季考核兌現制度。

3、組織方面。建立職工與銀行管理者的溝通機制。建立一套有效的溝通機制，建設正式與非正式的溝通渠道的建設，并從組織與制度方面給予保障。

4、技能方面。加強對銀行基層職工的業務培訓。盡快讓其適應新的機制、新的技術手段、新的服務理念以及新的工作環境和壓力的要求，變被動的心態為積極的行動。

5、分配平衡方面。包括干部及職工在工作中的廉政問題對滿意度的影響。

6、服務方面。

抓“細節”，深入開展“全員業務體驗，改善100個服務細節”活動。“細節決定成敗”，長治分行在發動全員查找不足和問題的基礎上，各自列出10-20個需要重點改進的服務細節清單，提出改進措施，確定改進期限，分解落實責任。服務細節包括營業網點服務、業務難點疑點服務、業務流程和操作等。春節前夕，工商銀行領導親率保衛、運行、辦公室等職能部門主要負責人對工行員工進行了突擊檢查，并對存在的工作細節問題進行了現場整治。

7、工作壓力方面。

按照“客戶滿意不滿意”的原則，長治分行統一設計“客戶滿意度調查表”廣泛征求客戶意見，認真分析影響服務工作整體提升的“瓶徑”問題。不定期對營業網點客戶體驗度和滿意度進行問卷調查，并針對服務客戶的薄弱環節積極整改。提高員工的工作壓力意識，有壓力才有動力。

8、職業的穩定性方面。

第6篇：簡述商業銀行的特征范文

 

關鍵詞： 從緊的貨幣政策；證券市場；貨幣政策工具

一 、簡述我國當前的貨幣政策

1．從穩健的貨幣政策到從緊的貨幣政策

穩健的貨幣政策是指根據經濟變化的征兆來調節政策取向當經濟出現衰退跡象時，貨幣政策偏向擴張；當經濟出現過熱時，貨幣政策偏向緊縮。這種政策取向的調整，最終反應在物價上，就是保持物價的基本穩定。穩健的貨幣政策供應的手段有：①小度調高存款準備金率；②公開市場操作；③日益重要的利率手段運用；④票據再貼現政策、窗口指導以及對某些風險的提示來實施宏觀調控。

緊縮的貨幣政策是指由于經濟發展過熱等因素影響而采取的由控制貨幣供應量來抑制貨幣的過快流動，從而抑制經濟過熱的財政政策。緊縮的貨幣政策一般在兩種情況下得以應用。①是當前宏觀經濟過熱現象并沒有得到明顯有效的控制。②是必須切實加強金融資源配置對經濟結構優化的促進作用。

從以上的論述中可以看出，2008年的從緊的貨幣政策是必然的。2007年我國的房地產市場過熱現象及股票市場投機過熱現象在中央九次提高準備金率的情況下依然沒有減落的跡象；2007年來自食品和能源的價格波動較大，從而為穩定物價的貨幣政策目標帶來不利。而隨著物價的持續上漲，通貨膨脹率也在不斷的上升。根據通貨膨脹的兩個根源情況，需求拉動型和供給推動型。目前在需求的角度看，貨幣供給較多。從供給方面看則是由于豬肉和其他農產品價格上漲，帶動周邊物價上漲；而相應的措施——降低糧價、增加糧食進口，又會沖擊農民的收入和他們的積極性。2008年不論是從抑制過熱經濟或是抑制我國的通貨膨脹的目的出發；也為保證社會和證券市場的穩定；應實施從緊的貨幣政策。

2．2000年以來的貨幣政策

（1）積極推進利率市場化，改革外幣管理體制

為推進我國利率市場化改革，促進經濟的對外開放，中國人民銀行決定自9月21日起實施新的外幣利率管理體制。

   （2）積極推進個人信用制度建設，實施儲蓄實名制

為了規范儲蓄行為，推進個人信用制度建設，中國人民銀行決定，自2005年4月1日起實施儲蓄存款實名制。

（3）鼓勵商業銀行進行金融業務品種創新

2005年2月14日，人民銀行與中國證監會聯合發文，公布《證券公司質押貸款管理辦法》，允許商業銀行對證券公司以股票質押取得貸款。

（4）加強信貸政策指導，引導資金流向

2005年4月，人民銀行發文，允許除郵政儲匯局以外的金融機構開辦“教育儲蓄存款”，免交利息所得稅；同年8月， 公布《助學貸款實施辦法》；同年6月，與國家經貿委聯合發文， 要求各商業銀行嚴格按照國家產業政策的要求，扶優限劣，對淘汰的落后生產能力、工業、產品和重復建設項目限制或禁止貸款，促進經濟結構的調整與優化。9月，針對封閉貸款實施中存在的一些問題，發出《關于堅持封閉貸款貸款條件、從嚴控制封閉貸款發放的通知》，要求嚴格控制封閉貸款的發放條件，防范風險。

（5）積極推進貨幣市場建設

批準第二批證券公司進入銀行間同業市場從事融資業務。2005年6月，為發展貨幣市場，拓寬企業集團財務公司融資渠道， 允許財務公司進入全國銀行間同業拆借市場和債券市場。2005年11月9日，允許全國首家專業化票據經營機構——中國工商銀行票據營業部開業，這有利于促進票據業務發展，形成全國性的統一的票據市場，也為央行再貼現操作提供了廣闊的空間。

（6）改進農村金融服務，支持農村經濟發展，引導規范民間信用

2005年7月，決定將縣及縣以下的郵政儲蓄資金以再貸款形式反還農村信用社使用，集中用于支持農村信用社對農民、農村、農業生產的信貸投入，并重點用于發放農戶貸款、及時滿足農民從事種養業、農副產品加工運輸以及農村消費信貸等合理資金需求。

二 、我國的貨幣政策對證券市場的影響分析

1．貨幣政策工具對資本市場的影響分析

中央銀行的貨幣政策對證券市場的影響，可以從以下四個方面加以分析：

（1）利率

中央銀行調整基準利率，對證券價格產生影響。一般來說，利率下降時，股票價格就上升；而利率上升時，股票價格就下降。究其原因有兩方面；一

方面，利率水平的變動直接影響到公司的融資成本，從而影響到股票價格。利率低，可以降低公司的利息負擔，直接增加公司盈利，證券收益增多，價格也隨之上升。

（2）中央銀行的公開市場業務對證券價格的影響

當政府傾向于實施較為寬松的貨幣政策時，中央銀行就會大量購進有價證券，從而使市場上貨幣供給增加。這就會推動利率下調，資金成本降低，從而企業和個人的投資和消費熱情高漲，生產擴張，利潤增加，這又會推動股票價格上漲。

（3）調節貨幣供應量對證券市場的影響

中央銀行可以通過法定存款準備金率和再貼現政策調節貨幣供應量，從而影響貨幣市場和資本市場的資金供求，進而影響證券市場。

（4）選擇性貨幣政策工具對證券市場的影響

為了實現國家的產業政策和區域經濟政策，我國在中央銀行貨幣政策通過貸款計劃實行總量控制的前提下，對不同產業和區域采取區別對待的方針。

2．貨幣政策對證券市場的資金存量和流量的調控作用

近年來，貨幣政策對社會資金的存量流量及其結構均起到很強的調控作用。其中，利率政策在調控中起著關鍵作用。它既決定著社會資金增量的流動性大小，又影響著社會資金在各領域的分布和變現能力的大小決定其持有資金轉化為證券投資資金的難易程度和迅速程度，又通過利率調整后金融工具預期收益率的再調整決定資金在證券市場和其他領域之間流向和流量的變動。

3．貨幣政策對證券市場資金存量和流量的調控力度將逐步加大

這具體體現在：①隨著貨幣政策宏觀調控方式從以信貸規模為主的直接調控方式以法定存款準備金率、備付金率、利率、再貼現和公開市場業務等政策工具的綜合運用為特征的間接調控方式的轉變，貨幣政策工具的運用對證券市場，尤其是股票市場資金流出、流入量的影響將會不斷加大；②貨幣政策與證券監管政策的協同力度加大；③從對社會資金流量和信用總量的調節方面，人民銀行越來越重視對流入股市資金量的“微調”。

4．貨幣政策的調控方式趨向間接化、市場化和杠桿化

貨幣政策調控方式的轉變體現為：①人民銀行逐步放棄對貸款規模的管理；②改進基礎貨幣管理。以m1和m2為中介目標，運用各種貨幣政策工具來調控貨幣供應量；③改革現行的存款準備金制度；④加強包括增發短期國債、完善國債結算和托管體系等在內的基礎建設，大力開展以國庫券、中央銀行融資券和政策性金融債券為載體的公開市場業務；⑤通過適當簡化利率種類，調整利率結構、合理確定各利率水平倆今年一步發揮利率的杠桿作用。

三 、貨幣政策實施對證券市場影響的具體分析與對策

1．貨幣政策走勢對證券市場資金可得性的影響

①從緊的貨幣政策的動態調整將促使證券市場可吸納的資金量穩定適度減少；②存款準備金率的上調將使證券市場的資金面更加嚴緊。由此會給商業銀行系統帶來不可利用資金的增加，從而通過商業銀行購買國債和同業拆借等渠道進入證券市場。另外，中央銀行年內的多次加息，也不利于預期引導增量介入證券市場。

2．貨幣政策走勢對證券市場相對收益率的影響

貨幣政策的實施，通過利率這一杠桿來影響證券投資的相對收益率，而相對收益率的預期和現實，有決定著資金在儲蓄存款和政券市場之間相互轉化的方向和數量。降息通過儲蓄存款收益的減少國債、股票和企業債券價格的提高而提高了證券投資的相對收益率，從而引導儲蓄存款投入證券市場。反之，則減少了證券市場的資金投入。而在證券市場資金量既定的情況下，現有的利率結構又決定著國債、股票和企業債券收益率的大小，從而進一步引發資金在國債、股票和企業債券市場的再分配。

3．我國具體貨幣政策分析及對證券市場的影響

央行決定從2007年12月21日起調整金融機構人民幣存貸款基準利率，其中一年期存款基準利率由現行的3.87%提高到4.14%，調高了27個基點。這次央行年內的第六次加息的突然而至令人大感意外。

從時間點看，2007年的此次加息的確有些意外。之前11月份cpi數據出臺，因其創出11年來新高，市場曾廣泛預期加息舉動將隨之而至。但是，面對市場慣性化的思維模式，央行卻選擇了“按兵不動”。也正是因此，有關匯率政策將成為主要選擇工具、12月份cpi漲幅數據將會回落等說法開始盛行，這似乎在一定程度上解釋了央行的靜默舉動。然而，偏偏在市場對年底再次加息逐步“放松警惕”之時，卻最終成為政策預期兌現之刻。

對于此次加息出臺時間的意外性的原因，可以從兩個方面加以分析：①中央經濟工作會議確定貨幣政策由“穩健”轉為“從緊”，利率政策作為傳統的貨幣政策工具，盡管長期看有逐步被匯率政策替代的可能性，但是總歸難以被徹底摒棄。畢竟加息能夠

通過提高企業的融資成本和存款的流出成本，發揮抑制投資過熱的作用；②加息的政策效果一直備受爭議。由于此次物價上漲主要源自于農產品成本的推動，單純加息動作不僅無助于增加農產品供給，反而可能增加其生產成本，成為推高價格上行的因素。央行行長周小川日前對此表示出一定認同，他表示“由于cpi漲幅中食品價格上漲貢獻較大，加息對這種情形是否有效正在研究之中”。

第7篇：簡述商業銀行的特征范文

信息不對稱是指交易雙方的一方擁有相關的信息而另一方沒有，或一方比另一方擁有更多的相關信息，從而對信息劣勢者的決策造成不利影響。由于信息不對稱，就可能產生逆向選擇和道德風險。

逆向選擇，通常發生在交易之前，是指那些最可能造成不利結果即導致信貸風險的借款行為。也就是因為信息的不對稱，加上這些貸款人非常積極主動，而且更愿意支付較高的代價，造成市場資源配置扭曲的現象。逆向選擇使銀行緊縮或不發放貸款，從而使風險小或無風險的借款者也得不到貸款。道德風險，則是在交易發生之后，由于信息不對稱所帶來的問題。這里所說的道德風險，是指借款者可能在得到貸款以后不按向貸款者承諾(合同約定)的要求和條件使用貸款而帶來的風險。極端的例子比如，將本來用作周轉的流動資金貸款，轉而投入股市去炒股。道德風險和逆向選擇一樣，有可能使銀行不愿意或不敢發放貸款。

這種信息不對稱以及由此導致的“逆向選擇”和“道德風險”效應，會影響到金融市場機制的正常運行及其結果，影響到金融市場的均衡狀態和效率。深圳去年共有1600多億的銀行存款沒能貸出，如此多的資金沒貸出并不是銀行不想放貸，而是由于信．息不對稱出現的“借貸”現象，受傷害最深的是中小企業。

二、我國中小企業存在的融資難問題

當前，中小企業已經成為我國國民經濟中的重要組成部分，成為推動我國經濟發展的重要力量。大力發展中小企業對于擴大就業，加快生產力發展，解決區域經濟發展不平衡問題，確保國民經濟持續穩定增長具有十分重要的現實意義。然而，中小企業所獲得的金融資源與其在國民經濟和社會發展中的地位作用卻是極不相稱的。

1、獲得信貸支持少

據統計，我國300萬戶私營企業獲得銀行信貸支持的僅占10％左右。2003年全國鄉鎮、個體私營、“三資”企業的短期貸款占銀行全部短期貸款的比重僅為14．4％。據調查，2001年浙江省民間投資中銀行貸款僅為20．1％。

2、直接融資渠道窄

由于證券市場門檻高，創業投資體制不健全，公司債發行的準入障礙，中小企業難以通過資本市場公開籌集資金。據中國人民銀行2003年8月的調查顯示，我國中小企業融資供應的98．7％來自銀行貸款，即直接融資僅占1．3％。

3、自有資金缺乏

我國非公有制企業從無到有、從小到大、從弱到強，企業發展主要依靠自身積累、但自身積累不足與其對外部融資帶來的消極因素極大地制約了企業的快速發展和做強做大。

引發中小企業融資難的重要成因之一是信息不對稱。

三、信息不對稱引起中小企業融資難成因分析

1、銀行偏好規模比較大的企業

金融體系的特征是以金融機構作為中介，通過信用將資金提供者和資金需求者聯結在一起，然而，金融機構的介入以及信用的作用，使金融行為在時間上和空間上出現了分離。為此，銀行常常依據“真實票據理論”來防范信貸風險?！罢鎸嵠睋碚摗笨梢宰匪莸?8世紀英國經濟學家亞當?斯密的《國富論》。真實票據理論強調貸款必須具有可償性。判斷借款入是否具有償還能力，則主要依據對其信貸歷史的考察。中小企業和國有大型企業、股份制大型企業相比，規模小、創業時間短、缺乏歷史信用記錄。由于信息不對稱，國有商業銀行必然覺得給中小企業借款的風險極大。

銀行不愿意給中小企業貸款的另一個原因是認為沒錢可賺。尤其是國有商業銀行機構龐大，冗員甚多，本身運行成本就高，再加上審貸程序復雜，使得他們幾乎不愿意來經辦小額貸款。所以國有銀行偏愛把眼睛盯在那些大客戶身上。

2、擔保方式制約了融資

由于信息不對稱，不少銀行對中小企業的信用持有懷疑，由此引起銀行放貸首先考慮到的就是擔保方式問題，并且特別強調是抵質押方式，而中小民營企業一般沒有太多的房產來做抵押。因此缺乏信息的銀行一方實行了嚴格的信貸配給。

《經濟觀察報》有篇報道說，“巨大的不良貸款風險讓各家國有商業銀行在發放貸款時如履薄冰。當前，資金安全是銀行放貸時考慮的第一要素。所以銀行在給中小企業貸款時都把擔保貸款作為了主打”。因此，明知道中小企業缺少擔保手段，還偏偏要強調擔保貸款，中小企業貸款難的問題就象走進了迷宮，轉了一圈，又回到了出發點。

3、客戶經理的營銷作用未真正發揮

隨著各行體制改革的深入，銀行已開始實行客戶經理制。但這種客戶經理制由于基礎的薄弱，還顯得較為稚嫩。許多地區的客戶經理仍然沒有轉變觀念，對自己的職責認識不清，坐等業務上門，主動性遠遠不夠。甚至客戶經理對銀行的各種業務品種都沒有完全了解，更談不上發揮信息中介的作用。

另外，現有的業務營銷基本上是以完成上級行下達的任務為主，這樣的營銷無疑會造成很大的片面性，對我們長期穩定客戶資源非常不利，只能是一種短視的行為。

4、銀企雙贏的觀點未被企業真正接受

不論是銀行向企業提供金融服務，還是企業向銀行尋求業務幫助，對雙方而言都不應是僅僅被認為是單方面的行為。好的企業，把使用銀行提供金融產品當成是一種施舍；差一點的企業又把銀行當成是財神供著。這種不正常的心態導致銀企合作時受到過多的人為因素阻礙。其實銀行和企業應該處于一個平等的地位，才方便雙方的溝通、信息的交換。

四、化解信息不對稱的對策和途徑

解決中小企業貸款存在的問題，需要企業、銀行、政府三方面共同配合。以下就化解信息不對稱問題提出一些相關對策。

1、中小型企業應加強內部管理

中小企業自身應致力于提高內部管理水平，逐步完善中小企業的公司治理結構。中小企業要正視自身存在著人才缺乏、內部組織關系不穩定、勞動生產率低、規模經濟效益差以及信譽度下降、財務資料不健全等問題。把主要精力放在練好內功上，如進行產權改革，建立規范的管理制度，樹立現代營銷理念，實施戰略管理，大力開展技術創新，向上市公司信息披露靠攏等，從而加大企業的社會影響。當企業具有增長潛力和發展后勁、品牌知名度提高之時，銀行自會主動為之服務。這也是近年來部分中小企業得到國有銀行青睞的關鍵所在。

2、利用企業集群關聯策略進行信息傳遞

中小企業集群是指同一產業的企業以及該產業的相關產業和支持產業的眾多中小企業在地理位置上的競爭優勢集合體。中小企業集群比一般分散的中小企業具有眾多優勢，例如：交易成本優勢、外部經濟優勢等。中小企業集群后，由于產業發展目標明確，經營相對穩定，而且由于地理接近性，銀行對本地企業狀況比較了解，所以對企業要求借貸的迫切程度熟悉，從而減少了逆向選擇、克服道德風險。

同時，產品的價值鏈和供應鏈把多個企業捆扎在一起，企業之間相互關聯，這些行為將對信譽鏈產生積極的影響。從而減輕信息不對稱，不斷提高市場對中小企業信息流的認同感，逐步消

除金融機構信貸配給歧視。

3、銀行創新理念，以客戶為中心展開營銷

創新理念，樹立大小并舉的經營策略。舉個例子，浙江臺州市路橋區除了四大商業銀行和交通銀行之外，還有9家信用社。其中，泰隆和銀座兩家民營信用社占有當地存款總額55％，如果不算建設銀行、交通銀行等定點的存款項目，兩家民營信用社的存款總額超過了80％。其原因是這兩家信用社從一開始就瞄準了自己的空間：為中小企業服務。一般說來，中小企業每筆貸款的額度都不大，泰隆信用社發放的信貸中50萬元以下的占85％，有些小額貸款，幾萬元，甚至幾千元，當天就能審貸、發放。泰隆信用社從1993年成立時100萬元注冊資本開始，發展到今天已經超過了5000萬元，資產總額20億元，每年保持20-40％的增長速度，近三年實現利稅4000萬元。因此，為小企業提供融資服務，同樣能帶來可觀的利潤。

提高客戶經理隊伍素質，改變企業舊有的觀念，在營銷中加強銀企雙贏觀點的灌輸。改變過去被動辦理業務的習慣，一切從客戶的需求出發，針對客戶的具體情況，營銷銀行的金融產品。利用多種媒體宣傳工具，如電視、網絡等媒體，豐富宣傳的手段，提升宣傳效果。與客戶建立穩定關系，能減少信息搜尋成本，降低銀企間的信息不對稱。這樣既滿足客戶的要求，也減少了各種資源的不必要消耗。

4、積極加強與銀行的信息溝通，建立良好的銀企關系

申請銀行派員進入企業董事會，參與其經營決策。這樣做有4點好處：①銀行可以深入了解企業的經營運作情況、管理層水平和企業發展前景；②銀行可以對企業施加重大影響，在放款后有效監督資金運作；③當市場狀況、宏觀經濟發生變化時，銀行作為債權人，可幫助企業及時調整經營策略；④由于銀行連續而準確地掌握企業信息，在再次放貸時，可減少大量的調查、審核手續，提高了效率。

要求信貸人員扎根于基層，隨著基層金融機構的成長，這些信貸員業務情況日漸熟悉，很快就形成了本地的金融信息網。例如，泰隆城市信用社員工總數300人，信貸員有120人。他們不僅調查客戶的經營狀況，還要通過各種渠道了解客戶的家庭結構、人品、社會信譽、不良嗜好等。這樣大大促進了銀企間的信息溝通。

5、利用互聯網減少信息不對稱

隨著網絡的普及和網絡技術的提高，中小企業大部分財務人員都能夠掌握網絡的各項基本功能，由此可以借助網絡技術建立內部網絡財務公司信息系統，并直接與因特網聯接或與其它企業的網絡聯接形成企業外聯網，實現充分的信息資源共享。企業建立其信息系統勢在必行，包括兩個層面，企業內聯網Intranet(局域網，簡稱LAN)和企業外聯網extranet(外域網，簡稱WAN)。在LAN與WAN之間由通訊處理器即一個稱為網關(Getway)的接口相連接，使LAN存取WAN的信息資源。這種利用網絡進行信息傳遞的網絡可以減少企業之間的信息不對稱。

另外，隨著銀行業傳統經營向網絡經營延伸，中小企業可以以網絡為依托，享受網絡銀行帶來的好處，并通過互聯網進行實時監控。這樣企業不但精簡了財務結構，利用銀行的規模優勢降低了企業的財務管理成本，而且通過與銀行合作可以使銀企關系趨于穩定，從而最大限度地克服銀企之間信息不對稱而引起的銀行“借貸”及中小企業融資難的痼疾。

6、政府的適度干預與合理導向

政府作為維護社會穩定和促進發展的重要部門，在建立誠信體制的過程中具有不可替代的作用。政府可利用其強大的政府職能組織建立基礎數據庫的檢索平臺，建成一個有效的企業和個人的獨立、公正、客觀的第三方征信結構。在不泄露商業機密和個人隱秘的情況下，中小企業必須定期盡可能地向征信機構提供經濟、技術、法律等方面的信息。這樣通過第三方獨立、公正、客觀的評價向社會證明其提供的信息是充分的，降低信息的不對稱。

完善中小企業社會信用擔保體系。根據浙江省的經驗，擔保機構應從財政出資為主轉向鼓勵民間資本的投入，形成由政府出資設立的不以盈利為目的政策性擔保機構、民辦商業性擔保機構和再擔保機構組成的擔保體系；減免對擔保機構征收的稅費；建立各級政府中小企業信用擔保預算制度；嚴格市場準人，建立行業自律制度等等。從而推動信用體系形成。

五、結束語

銀企間信息的不對稱性，在對其進行分析、解決的時候，固然應該認識到它的絕對性，即這是一種雙方溝通中必然會存在的問題，也須牢記它的相對性――只要通過努力，這種不對稱性的消極影響完全能夠降低到一個可忽略的水平。

第8篇：簡述商業銀行的特征范文

【關鍵詞】互聯網金融 金融風險 監管措施

隨著網絡信息技術的不斷發展，網絡與金融也形成了有機的結合，我國互聯網金融行業得到快速發展。但是，我國互聯網金融明顯存在著發展不成熟和發展迅速的矛盾，使得其面臨著一系列的風險。因此，加強對互聯網金融風險及其監管措施的研究具有重要的意義。

一、互聯網金融簡述

（一）內涵

從廣義上講，互聯網金融是指互聯網在傳統金融行業中的所有應用形式。

從狹義上講，所謂互聯網金融，就是指運用現代互聯網技術以及移動通信技術等現代化的科學技術來達到資金融通目的的金融服務模式。

（二）特征

第一，縮小化。該特征主要是針對互聯網金融參與主體來說的。隨著社會經濟和科學技術的不斷發展，互聯網金融得到快速發展，其融資成本低的優勢為投資方和融資方的直接對接創造了條件，因此，商業銀行已不占有絕對的壟斷地位。

第二，便捷化。這是針對互聯網金融的操作平臺來說的。作為一種基于互聯網的金融業態，互聯網金融是不受時空限制的，只要有網絡及相關的電子產品就可以隨時隨地的開展業務，不僅方便快捷，還有利于降低成本。

第三，多元化。這是針對互聯網金融風險來講的。由于受多種因素的影響，互聯網金融風險的多元化趨勢還在進一步加劇。雖然可以解決商業銀行存在的一些問題，但是基于網絡的金融這一前提，就注定了互聯網金融風險的因素較多。

二、我國互聯網金融所存在的風險類型

（一）法律風險

目前，隨著互聯網在傳統金融行業應用的更加廣泛，我國提高了對其風險監管問題的重視，制定并實施了一些如《網上銀行業務管理暫行辦法》等的相關法律。雖然這些法律的實施對互聯網金融風險的監管起到了一定程度的制約作用，但是在我國依然缺少一套系統的關于互聯網金融風險監管的法律體系。因此，互聯網金融所存在的法律風險依然嚴峻。比如，對于互聯網金融的電子合同等方面法律法規的不健全，致使我國互聯網金融在其發展中存在很大的不穩定因素。

（二）業務風險

一方面，隨著互聯網時代的到來，金融行業的業務模式也得到不斷的創新，不僅有利于解決我國中小企業融資難的問題，還使個人貸款更加方便、快捷。另一方面，在互聯網金融業務運行過程中也存在諸多風險，這主要是由我國互聯網金融公司開辦的性質決定的。在我國，多數互聯網金融公司都是由非傳統金融機構所創立的，該類公司沒有豐富的業務經驗，缺乏相應的業務風險防范意識，致使一些網上理財或貸款公司等都存在一些業務風險問題。例如，有的第三方支付機構由于缺乏對操作風險和市場風險等的控制，在其基本業務不足的情況下，出現了一定的信用風險和資金安全風險等。

（三）技術風險

從其概念可知，互聯網金融有效運行的前提之一，就是要掌握并運用相關的網絡信息技術，否則該行業是不可能得到快速發展的。但是由于網絡信息等具有開放性的特點，因此該新型的金融行業也存在一些技術風險，并造成了一些實質性的經濟損失。據調查，2014年由于互聯網金融機構在加密技術方面的不足，造成了巨大的直接經濟損失。

三、關于互聯網金融風險監管的措施

（一）要建立一套有關其風險監管的法律體系

自改革開放以來，我國特別注意法制方面的建設，特別是在黨的十八屆四中全會更是將依法治國上升到國家戰略。因此，要有效的對互聯網金融風險進行監管，就必須建立并完善一套相應的法律體系，并且將該風險監管納入到我國社會主義法律體系中。比如，各有關政府部門要根據我國互聯網金融目前存在的一些風險因素及其發展趨勢，加強對互聯網金融風險監管法律法規的研究和制定，明確互聯網金融在安全、權力、義務和市場等有關方面的規定，真正的對我國互聯網金融風險監管實施法制化建設。

（二）要明確有關其風險監管的原則

目前，隨著互聯網的快速發展，傳統的金融監管原則已不能完全適用于互聯網金融風險的監管。因此，各有關監管機構要提高對互聯網金融風險監管的認識，根據互聯網金融的本質和特點，明確其風險監管原則。首先，要堅持綜合監管。所謂綜合監管，就是指在對互聯網金融服務平臺進行監管的同時，也要加強對其金融機構的功能監管，從而創新對傳統金融機構的監管模式。其次，要堅持聯合監管。所謂聯合監管，就是建立與互聯網金融監管有關的聯合監管組織體系，從而有效地實施對互聯網金融風險的聯合監管。最后，要堅持專門監管。所謂專門監管，就是建立專門的互聯網金融風險監管機構，以提高其監管質量和效率。

（三）要建立健全相關的風險監管制度

從一定程度上講，一套完善的風險監管制度對于提高互聯網金融風險監管具有非常積極的影響。因此，必須建立健全相關的管理制度，加強對風險監管制度的建設力度。一是要政府要制定并實施相關的政策法規，在政策上對互聯網金融風險實施有效的監管。二是政府要采取有效的鼓勵措施，支持并引導互聯網金融機構建立其有關組織，建立并完善其自我監督和管理等機制。三是要充分發揮媒體和社會公眾的力量，從而對互聯網金融進行社會監督，通過網站和電話等多種途徑，形成有效的社會監管體系。

（四）制定有關的技術標準

在我國互聯網金融存在的風險因素中，技術風險是其重要的一項內容。因此，若要加強互聯網金融風險監管，有效地規避其技術風險因素，就需要制定有關的技術標準。各有關監管部門要加強對互聯網技術風險的監管的重視程度，加大資金和人才等的投入，建立有關的研發機構，加強對其技術的研發力度，確?；ヂ摼W金融的安全運行。

第9篇：簡述商業銀行的特征范文

電子商務（e-business，e-comerce，e-trade）從英文的字面意思上看就是利用現在先進的電子技術從事各種商業活動的方式。電子商務的實質應該是一套完整的網絡商務經營及管理信息系統。再具體一點，它是利用現有的計算機硬件設備、軟件和網絡基礎設施，通過一定的協議連接起來的電子網絡環境進行各種各樣商務活動的方式。這是一個比較嚴格的定義，說得通俗一點，電子商務一般就是指利用國際互聯網進行商務活動的一種方式，例如：網上營銷、網上客戶服務、以及網上做廣告、網上調查等。

電子商務

Internet上的電子商務可以分為三個方面：信息服務、交易和支付。主要內容包括：電子商情廣告；電子選購和交易、電子交易憑證的交換；電子支付與結算以及售后的網上服務等。主要交易類型有企業與個人的交易(B to C方式)和企業之間的交易(B to B方式)兩種。參與電子商務的實體有四類：顧客(個人消費者或企業集團)、商戶(包括銷售商、制造商、儲運商)、銀行(包括發卡行、收單行)及認證中心。

電子商務是Internet爆炸式發展的直接產物，是網絡技術應用的全新發展方向。Internet本身所具有的開放性、全球性、低成本、高效率的特點，也成為電子商務的內在特征，并使得電子商務大大超越了作為一種新的貿易形式所具有的價值，它不僅會改變企業本身的生產、經營、管理活動，而且將影響到整個社會的經濟運行與結構。

1．電子商務將傳統的商務流程電子化、數字化，一方面以電子流代替了實物流，可以大量減少人力、物力，降低了成本；另一方面突破了時間和空間的限制，使得交易活動可以在任何時間、任何地點進行，從而大大提高了效率。

2．電子商務所具有的開放性和全球性的特點，為企業創造了更多的貿易機會。

3．電子商務使企業可以以相近的成本進入全球電子化市場，使得中小企業有可能擁有和大企業一樣的信息資源，提高了中小企業的競爭能力。

4．電子商務重新定義了傳統的流通模式，減少了中間環節，使得生產者和消費者的直接交易成為可能，從而在一定程度上改變了整個社會經濟運行的方式。

5．電子商務一方面破除了時空的壁壘，另一方面又提供了豐富的信息資源，為各種社會經濟要素的重新組合提供了更多的可能，這將影響到社會的經濟布局和結構。

電子商務指的是利用簡單、快捷、低成本的電子通訊方式，買賣雙方不謀面地進行各種商貿活動。電子商務可以通過多種電子通訊方式來完成。簡單的，比如你通過打電話或發傳真的方式來與客戶進行商貿活動，似乎也可以稱作為電子商務；但是，現在人們所探討的電子商務主要是以EDI（電子數據交換）和INTERNET來完成的。尤其是隨著INTERNET技術的日益成熟，電子商務真正的發展將是建立在INTERNET技術上的。所以也有人把電子商務簡稱為IC（INTERNET COMMERCE）。

從貿易活動的角度分析，電子商務可以在多個環節實現，由此也可以將電子商務分為兩個層次，較低層次的電子商務如電子商情、電子貿易、電子合同等；最完整的也是最高級的電子商務應該是利用INTENET網絡能夠進行全部的貿易活動，即在網上將信息流、商流、資金流和部分的物流完整地實現，也就是說，你可以從尋找客戶開始，一直到洽談、訂貨、在線付（收）款、開據電子發票以至到電子報關、電子納稅等通過INTERNET一氣呵成。

要實現完整的電子商務還會涉及到很多方面，除了買家、賣家外，還要有銀行或金融機構、政府機構、認證機構、配送中心等機構的加入才行。由于參與電子商務中的各方在物理上是互不謀面的，因此整個電子商務過程并不是物理世界商務活動的翻版，網上銀行、在線電子支付等條件和數據加密、電子簽名等技術在電子商務中發揮著重要的不可或缺的作用。

1.1電子商務的分類及模式

1.1.1按商業活動運作方式分類

（1）完全電子商務：即可以完全通過電子商務方式實現和完成整個交易過程的交易。

（2）不完全電子商務：即指無法完全依靠電子商務方式實現和完成完整交易過程的交易，它需要依靠一些外部要素，如運輸系統等來完成交易。

1.1.2按電子商務應用服務的領域范圍分類。

（1）企業對消費者（也稱商家對個人客戶或商業機構對消費者即B to C）的電子商務。商業機構對消費者的電子商務基本等同于電子零售商業。目前，Internet上已遍布各種類型的商業中心，提供各種商品和服務，主要有鮮花、書籍、計算機、汽車等商品和服務。

（2）企業對企業（也稱為商家對商家或商業機構對商業機構即B to B）的電子商務。

商業機構對商業機構的電子商務是指商業機構（或企業、公司）使用Internet或各種商務網絡向供應商（企業或公司）訂貨和付款。商業機構對商業機構的電子商務發展最快，已經有了多年的歷史，特別是通過增值網絡（Value

Added

Network，VAN）上運行的電子數據交換（EDI），使企業對企業的電子商務得到了迅速擴大和推廣。公司之間可能使用網絡進行訂貨和接受訂貨、合同等單證和付款。

（3）企業對政府機構的電子商務

在企業-政府機構方面的電子商務可以覆蓋公司與政府組織間的許多事務。目前我國有些地方政府已經推行網上采購。

（4）消費者對政府機構的電子商務

政府將會把電子商務擴展到福利費發放和自我估稅及個人稅收的征收方面。

（5）消費者對消費者的電子商務

1.1.3按開展電子交易的信息網絡范圍分類。

（1）本地電子商務通常是指利用本城市內或本地區內的信息網絡實現的電子商務活動，電子交易的地域范圍較小。本地電子商務系統是利用Internet、Intranet或專用網將下列系統聯結在一起的網絡系統：一，參加交易各方的電子商務信息系統，包括買方、賣方及其他各方的電子商務信息系統；二，銀行金融機構電子信息系統；三，保險公司信息系統；四，商品檢驗信息系統；五，稅務管理信息系統；六，貨物運輸信息系統；七，本地區EDI中心系統（實際上，本地區EDI中心系統聯結各個信息系統的中心）。本地電子商務系統是開展有遠程國內電子商務和全球電子商務的基礎系統。

（2）遠程國內電子商務是指在本國范圍內進行的網上電子交易活動，其交易的地域范圍較大，對軟硬件和技術要求較高，要求在全國范圍內實現商業電子化、自動化，實現金融電子化，交易各方具備一定的電子商務知識、經濟能力和技術能力，并具有一定的管理水平和能力等。

（3）全球電子商務是指在全世界范圍內進行的電子交易活動，參加電子交易各方通過網絡進行貿易。涉及到有關交易各方的相關系統，如買方國家進出口公司系統、海關系統、銀行金融系統、稅務系統、運輸系統、保險系統等。全球電子商務業務內容繁雜，數據來往頻繁，要求電子商務系統嚴格、準確、安全、可靠，應制訂出世界統一的電子商務標準和電子商務（貿易）協議，使全球電子商務得到順利發展。

1.2電子商務的功能

電子商務可提供網上交易和管理等全過程的服務。因此，它具有廣告宣傳、咨詢洽談、網上定購、 網上支付、電子賬戶、服務傳遞、意見征詢、交易管理等各項功能。

1.2.1廣告宣傳

電子商務可憑借企業的 Web服務器和客戶的瀏覽，在Internet上發播各類商業信息。客戶可借助 網上的檢索工具(Search)迅速地找到所需商品信息，而商家可利用網上主頁( Home Page)和電子郵件 (E-majl)在全球范圍內作廣告宣傳。與以往的各類廣告相比，網上的廣告成本最為低廉，而給顧客的 信息量卻最為豐富。

1.2.2咨詢洽談

電子商務可借助非實時的電子郵件(E-mail)，新聞組(News Group) 和實時的討論組(chat)來了解市場和商品信息、洽談交易事務，如有進一 步的需求，還可用網上的白板會議(Whiteboard Conference)來交流即時的 圖形信息。網上的咨詢和洽談能超越人們面對面洽談的限制、提供多種 方便的異地交談形式。

1.2.3網上訂購

電子商務可借助 Web中的郵件交互傳送實現網上的訂購。網上的 訂購通常都是在產品介紹的頁面上提供十分友好的訂購提示信息和訂購 交互格式框。當客戶填完訂購單后，通常系統會回復確認信息單來保證 訂購信息的收悉。訂購信息也可采用加密的方式使客戶和商家的商業信 息不會泄漏。

1.2.4網上支付

電子商務要成為一個完整的過程。網上支付是重要的環節?？蛻艉?商家之間可采用信用卡帳號實施支付。在網上直接采用電子支付手段將 可省略交易中很多人員的開銷。網上支付將需要更為可靠的信息傳輸安 全性控制以防止欺騙、竊聽、冒用等非法行為。

1.2.5電子帳戶

網上的支付必需要有電子金融來支持，即銀行或信用卡公司及保險 公司等金融單位要為金融服務提供網上操作的服務。而電子帳戶管理是 其基本的組成部分。 信用卡號或銀行帳號都是電子帳戶的一種標志。而其可信度需配以 必要技術措施來保證。如數字憑證、數字簽名、加密等手段的應用提供了電子帳戶操作的安全性。

1.2.6服務傳遞

對于已付了款的客戶應將其訂購的貨物盡快地傳遞到他們的手中。 而有些貨物在本地，有些貨物在異地，電子郵件將能在網絡中進行物流的 調配。而最適合在網上直接傳遞的貨物是信息產品。如軟件、電子讀物、信息服務等。它能直接從電子倉庫中將貨物發到用戶端。

1.2.7意見征詢

電子商務能十分方便地采用網頁上的“選擇”、“填空”等格式文件來 收集用戶對銷售服務的反饋意見。這樣使企業的市場運營能形成一個封 閉的回路。客戶的反饋意見不僅能提高售后服務的水平，更使企業獲得 改進產品、發現市場的商業機會。

1.2.8交易管理

整個交易的管理將涉及到人、財、物多個方面，企業和企業、企業和客戶及企業內部等各方面的協調和管理。因此，交易管理是涉及商務活動 全過程的管理。電子商務的發展，將會提供一個良好的交易管理的網絡環境及 多種多樣的應用服務系統。這樣，能保障電子商務獲得更廣泛的應用。 2.目前國內電子商務存在的問題及戰略方向

2.1國內電子商務存在的問題

目前的中國網絡發展的規模決定了其市場容量和商業機會的有限。中國現有不到5000萬的網絡人口中，真正具有消費實力并能形成購買力的群體，依然遠不足以與現實生活中的傳統商業模式相匹敵，同時，目前網絡人口的結構也決定了只有少數商品可能馬上在網絡上銷售。

直到目前為止國內依然缺乏系統化、專業化的全國性貨物配送企業，現有的物流企業體現出分散的多元化格局，導致社會化大生產，專業化流通的集約經營優勢難以發揮，規模效益難以實現，設施利用率低等問題。商品的長途運輸或者郵遞的巨大成本以及時間上的延遲足以使消費群體望而卻步。而在關于電子商務的諸多討論中，幾乎所有的理論探討實際都在這個方面采取了回避的態度，但在實際運行中，這個問題卻是致命性的。以往那些到網絡上開店賣東西，想借電子商務撈點實惠的"網絡投機"行為之所以無不以徹底慘敗而告終，最根本的原因之一就是無法從最基本的要求上，滿足消費者在等待訂購物品的發送時間和代價上的要求。

中國的消費市場一向缺乏信用消費的概念的支持，與此相關的就是貨幣電子化進程的緩慢。其實從消費者的心理來看，我們沒有理由認定中國的消費者就一定會比外國的消費者更抵觸信用消費，那些出國定居的中國人在國外也會象當地人一樣采用信用消費的方式購買商品，之所以形成國內外的巨大消費行為反差，其根本的原因就在國內金融體系的呆板和缺乏服務意識上。銀行與銀行之間、銀行與消費者之間的畫地為牢，迫使那些想嘗試信用消費的人必須為此付出額外的巨大精神和財力代價，于是當電子商務這種新型商業模式出現時，我們的消費者根本無所適從，而消費者的反應冷淡反過來又給了那些金融部門以口實，其結果就是形成了一個"因為沒人做，所以沒人用；因為沒人用，所以沒人做"的怪圈。這個怪圈一天不打破，中國的電子商務就不可能取得根本性的突破。

2.2電子商務市場戰略

2.2.1.賣方控制型市場戰略

它指由單一賣方建立，以尋求眾多的買者，其目的是建立或維持其在交易中的市場勢力的市場戰略。例如，由全球最大的網絡路由器生產商思科(Cisco)系統公司建立的因特網站，使顧客能夠了解他們訂貨的全過程，檢查生產提前期、價格、訂貨和貨物發運的狀態，并在網上獲得相關的技術咨詢服務。目前，這個站點每年銷售30億美元的產品，約占思科公司總銷售額的40%。此外，通過在網上技術文件，向顧客提品信息，思科公司每年節約了2.7億美元的印刷費、訂單及其處理錯誤損失和以電話為基礎的技術支持費用。其網上營銷也通過加速訂單處理和訂貨狀態實時跟蹤而增加了顧客的品牌忠誠。

2.2.2.買方控制型市場戰略

它是由一個或多個購買者建立，旨在把市場勢力和價值轉移到買方的市場戰略。雖然很多情況下涉及中介商，但有些特別大的購買者已經為自己建立了電子市場。例如，日本航空公司是一個機上消費品的大客戶，它經常在其網上諸如塑料垃圾袋、一次性杯子等產品的需求信息，以便發現最有吸引力的供應商。

買方控制型市場戰略除了由一個購買者直接建立的電子市場之外，還包括買方型和買方合作型兩種買方控制型市場戰略。

“在線自由市場”(Free Markets Online)公司建立了一個典型的買方型電子市場，該公司為傳統的工業企業尋找一批競爭的零部件和半成品供應商。該公司提供一次離線（offline）服務，它針對每一個買主的要求，尋找出一批潛在的供應商，一旦這批可行的供應商確定后，該公司為這些供應商進行一次為期3個小時的網上競價?！霸诰€自由市場”公司建立的這種買方型市場幫助買方迅速有效地獲得了滿足其專門需要的供應商，更重要的是，供應商之間的網上競價使買方購入的零部件和半成品的價格下降10%--25%。

買方合作型電子市場則采用另一種方式。它把若干公司的采購聯合起來，以增加其討價還價的能力?！癟PN登記表”公司是由通用電器信息服務公司和湯姆生出版公司出資成立的一個合資公司。剛開始，它僅為通用電器公司燈泡事業部屬下的各分廠進行聯合采購，后來擴展到通用電器公司的所有事業部，現在，它的服務對象已經超越了通用電器公司，成為包括通用電器在內的多家大型企業進行聯合采購的公司 。這一買方合作型電子市場大大降低了訂貨的處理時間（例如，使通用燈泡分部的訂貨處理時間從一周下降至一天）、減少了訂貨處理成本，而且使采購物品的價格下降了10%--15%。

2.2.3.中介控制型市場戰略

它是由買賣雙方之外的第三者建立，以便匹配買賣雙方的需求與價格的市場戰略。“快速配對”（Fast Parts）公司是一個專門交易積壓電子元件的電子市場。它擁有大量的供應商和購買者的信息。通常，該公司根據不愿對用戶公開公司名稱的企業的積壓電子元件的產品信息，通過電子市場對商品進行拍賣。這使三方都受益：賣方獲得了比傳統經銷商出價更高的銷售價；買方則以市場價迅速獲得了它需要的電子元件，更重要的是，“快速配對”公司檢驗了這些產品，并給予這些產品以完全的質量保證；“快速配對”公司則賺得8%的傭金。在這個市場中，三方都是贏家，輸家可能只有傳統的經銷商。

但是，中介控制型電子市場的出現并不必然排斥傳統中間商。例如，“數字市場”（Digital Markets）公司建立了一個以電子元件為交易對象的電子市場，其目的不是改變買賣雙方的關系，而是要使交易更有效率。它通過電子市場把買方的訂單提供給分銷商，再把價格、送貨等信息反饋買方。“數字市場”公司還能使買方確認和跟蹤他們的訂單。為此，公司向賣方收取一定的交易費用，買方則不需為此付費。

3.電子商務方案的設計

3.1電子商務服務器與電子商務購物過程

電子商務是指采用數字化電子方式進行商務數據交換和開展商務業務活動。電子商務系統是涉及商務活動的各方，包括商店、消費者、銀行或金融機構、信息公司或證券公司和政府等，利用計算機網絡技術全面實現在線交易電子化的過程。電子商務系統的關鍵在于完全實現在線支付功能，所以為了順利完成整個交易過程，需要建立電子商務服務系統、通用的電子交易支付方法和機制，還要確實保證參加交易各方和所有合作伙伴都能夠安全可靠地進行全部商業活動。

由于電子商務是在Internet等網絡上進行的，因此，網絡是電子商務最基本的構架；電子商務還強調要使系統的軟件和硬件、參加交易的買方、賣方、銀行或金融機構、廠商、企業和所有合作伙伴，都要在Internet、Intranet、Extranet中密切結合起來，共同從事在網絡計算環境下的商業電子化應用。

3.1.1電子錢包

電子錢包是顧客在電子商務購物活動中常用的一種支付工具，是在小額購物或購買小商品時常用的新式錢包。使用電子錢包購物，通常需要在電子錢包服務系統中進行。電子商務活動中的電子錢包的軟件通常都是免費提供的，可以直接使用與自己銀行帳號相連接的電子商務系統服務器上的電子錢包軟件，也可以從Internet上調出來，采用各種保密方式利用Internet上的電子錢包軟件。目前世界上有VISAcash和Mondex兩大電子錢包服務系統，其他電子錢包服務系統還有MasterCardcash、EuroPay的Clip和比利時的Proton等.

使用電子錢包的顧客通常在銀行里都是有帳戶的。在使用電子錢包時，將有關的應用軟件安裝到電子商務服務器上，利用電子錢包服務系統就可以把自己的各種電子貨幣或電子金融卡上的數據輸入進去。在發生收付款時，如果顧客要用電子信用卡付款，例如用Visa卡或者MasterCard卡等收付款時，顧客只要單擊一下相應項目（或相應圖標）即可完成，人們常將這種電子支付方式稱為單擊式或電擊式支付方式。

在電子錢包內只能完全裝電子貨幣，即裝入電子現金、電子零錢、安全零錢、電子信用卡、在線貨幣、數字貨幣等。這些電子支付工具都可以支持單擊式支付方式。

在電子商務服務系統中設有電子貨幣和電子錢包的功能管理模塊，稱為電子錢包管理器，顧客可以用它來改變保密口令或保密方式，用它來查看自己銀行帳號上的收付往來的電子貨幣帳目、清單和數據。電子商務服務系統中還有電子交易記錄器，顧客通過查詢記錄器，可以了解自己都買了些什么物品，購買了多少，也可以把查詢結果打印出來。

3.1.2電子商務服務器

在網絡上開展實際電子貿易和交易業務，首先要建立電子商務系統，電子商務系統的核心是設立電子商務服務器。電子商務系統通常采用客戶／服務器的工作方式，采用這種方式在客戶機一端通?？梢允褂秒娮渝X包進行電子商務交易活動。有關使用電子錢包的軟件可以向有關電子商務系統的服務公司索要，一般也都不用付費，也可以從Internet上調出來，也就是說，電子錢包的應用軟件通常都是免費提供的，使用起來也很方便快捷。電子商務安全保密服務器也使用了相應的密碼加密算法，用來保護數字化的保密數據，例如對數字化簽名的保密服務等。在服務器一端的服務器軟件稱為電子商務支付系統，也稱電子商務出納系統。電子商務系統的服務公司已經建立了傳統銀行和Internet之間安全可靠保險的聯系，在電子商務服務器上通常采用三種付款方式，即電子信用卡與電子銀行儲蓄卡、電子貨幣與電子支票和電子現金。客戶持有的電子信用卡，可以用來購買各種“硬”貨物，例如購買衣服、各種用品和水果等。利用電子商務服務器對于每天都要發生的上萬筆的信用卡帳務往來，當天都能及時處理，顧客利用電子貨幣、電子支票和電子現金等電子商務支付工具不僅可以購買傳統的硬貨物，也可以用來購買“軟”貨物，可以轉讓他人，也可以送給自己的親人和朋友，如購買股票債券等金融商品，幾乎所有花費都可以使用。使用電子零錢（也叫安全零錢）還可用于進行多媒體信息服務，如洗一張照片等。有人用Java語言編寫游戲程序，例如編寫一個像日本人玩的中彈子游戲等，這時就可以使用這種電子零花錢去玩游戲；可以用來購買一張賀卡送給朋友，也可以用來發送給朋友一份電子賀卡等。

3.1.3電子商務通用交易過程

電子商務通用交易過程可以分為以下四個階段：

1.交易前的準備。

這一階段主要是指買賣雙方和參加交易各方在簽約前的準備活動。（1）買方根據自己要買的商品，準備購貨款，制訂購貨計劃，進行貨源市場調查和市場分析，反復進行市場查詢，了解各個賣方國家的貿易政策，反復修改購貨計劃和進貨計劃，確定和審批購貨計劃。再按計劃確定購買商品的種類、數量、規格、價格、購貨地點和交易方式等，尤其要利用Internet和各種電子商務網絡尋找自己滿意的商品和商家；（2）賣方根據自己所銷售的商品，召開商品新聞會，制作廣告進行宣傳，全面進行市場調查和市場分析，制訂各種銷售策略和銷售方式，了解各個買方國家的貿易政策，利用Internet和各種電子商務網絡商品廣告，尋找貿易伙伴和交易機會，擴大貿易范圍和商品所占市場的份額。其他參加交易各方有中介方、銀行金融機構、信用卡公司、海關系統、商檢系統、保險公司、稅務系統、運輸公司也都為進行電子商務交易做好準備。

2.交易談判和簽定合同。

這一階段主要是指買賣雙方對所有交易細節進行談判，將雙方磋商的結果以文件的形式確定下來，即以書面文件形式和電子文件形式簽定貿易合同。電子商務的特點是可以簽定電子商務貿易合同，交易雙方可以利用現代電子通信設備和通信方法，經過認真談判和磋商后，將雙方在交易中的權利、所承擔的義務、對所購買商品的種類、數量、價格、交貨地點、交貨期、交易方式和運輸方式、違約和索賠等合同條款，全部以電子交易合同作出全面詳細的規定，合同雙方可以利用電子數據交換（EDI）進行簽約，可以通過數字簽名等方式簽名。

3.辦理交易進行前的手續。

這一階段主要是指買賣雙方簽定合同后到合同開始履行之前辦理各種手續的過程，也是雙方貿易前的交易準備過程。交易中要涉及到有關各方，即可能要涉及到中介方、銀行金融機構、信用卡公司、海關系統、商檢系統、保險公司、稅務系統、運輸公司等，買賣雙方要利用EDI與有關各方進行各種電子票據和電子單證的交換，直到辦理完可以將所購商品從賣方按合同規定開始向買方發貨的一切手續為止。

4.交易合同的履行和索賠。

這一階段是從買賣雙方辦完所有各種手續之后開始，賣方要備貨、組貨，同時進行報關、保險、取證、信用等，賣方將所購商品交付給運輸公司包裝、起運、發貨，買賣雙方可以通過電子商務服務器跟蹤發出的貨物，銀行和金融機構也按照合同，處理雙方收付款、進行結算，出具相應的銀行單據等，直到買方收到自己所購商品，完成了整個交易過程。索賠是在買賣雙方交易過程中出現違約時，需要進行違約處理的工作，受損方要向違約方索賠。 3.1.4電子商務交易的基本程序

參加交易的買賣雙方在做好交易前的準備之后，通常都是根據電子商務標準規定開展電子商務交易活動，電子商務標準規定了電子商務交易應遵循的基本程序，簡述如下：

客戶方向供貨方提出商品報價請求（REQOTE），說明想購買的商品信息；

供貨方向客戶方回答該商品的報價（QUOTES），說明該商品的報價信息；

客戶方向供貨方提出商品訂購單（ORDERS），說明初步確定購買的商品信息；

供貨方向客戶方對提出的商品訂購單的應答（ORDESP），說明有無此商品及規格型號、品種、質量等信息；

客戶方根據應答提出是否對訂購單有變更請求（ORDCHG），說明最后確定購買商品信息；

客戶方向供貨方提出商品運輸說明（IFTMIN），說明運輸工具、交貨地點等信息；

供貨方向客戶方發出發貨通知（BESADN），說明運輸公司、發貨地點、運輸設備、包裝等信息；

客戶方向供貨方發回收貨通知（RECADV），報告收貨信息；

交易雙方收發匯款通知（REMADV），買方發出匯款通知，賣方報告收款信息；

供貨方向客戶方發送電子發票（INVOIC），買方收到商品，賣方收到貨款并出具電子發票，完成全部交易。

3.1.5電子錢包購物過程

這里說明在電子商務活動中如何利用電子錢包和電子信用卡進行購物交易處理和進行電子商務活動的全過程。

1．參加電子商務活動的主要角色

（1）顧客（購物者、消費者）；

（2）銷售商店（或電子商務銷售商）；

（3）商業銀行（參加電子商務的銀行，顧客和銷售商店都在銀行中有帳號或開設帳戶）；

（4）信用卡公司（顧客使用信用卡的服務公司）；

（5）Internet（大眾公用網絡）；

（6）電子商務服務器。

2．電子商務活動中的主要工具

（1）終端（包括顧客使用的計算機、數據交換設備和數據通信設備）；

（2）電子錢包：電子錢包用保密口令保密；

（3）國際信用卡：信用卡號碼采用保密算法加密；

（4）貨物；

（5）電子訂貨單：顧客在計算機上輸入的購買貨物的訂貨單；

（6）加密電子購貨帳單：上面有銷售商店對顧客的編碼；

（7）電子收據：銷售商店利用計算機和網絡為已經購完貨物的顧客發送的電子收據。

3．電子錢包購物過程

（1）顧客（即購物消費者）坐在自己的計算機前，通過Internet（大眾公用網絡）查尋自己想購買的物品。

（2）顧客在計算機上輸入了訂貨單，包括從哪個銷售商店購買什么商品，購買多少，訂貨單上還注明將此貨物在什么時間送到什么地方以及交給何人等信息。

（3）通過電子商務服務器與有關商店聯系并立即得到應答，告訴顧客所購貨物的單價、應付款數、交貨等信息。

（4）顧客確認后，用電子錢包付錢，將電子錢包裝入系統，單擊電子錢包的相應項或電子錢包圖標，電子錢包立即打開，輸入自己的保密口令，顧客確認是自己的電子錢包并從電子錢包中取出其中的一張電子信用卡來付款。

（5）電子商務服務器對此信用卡號碼采用某種保密算法算好并加密后，發送到相應的銀行去，同時銷售商店也收到了經過加密的購貨帳單，銷售商店將自己的顧客編碼加入電子購貨帳單后，再轉送到電子商務服務器上去，這里要注意商店對顧客信用卡上的號碼是看不見的，不可能知道，也不應該知道，銷售商店無權也無法處理信用卡中的錢款。因此，只能把信用卡送到電子商務服務器上去處理，經過電子商務服務器確認這是一位合法顧客后，將其同時送到信用卡公司和商業銀行，在信用卡公司和商業銀行之間要進行應收付款錢數和帳務往來的電子數據交換和結算處理。信用卡公司將處理請求再送到商業銀行請求確認并授權，商業銀行確認并授權后送回信用卡公司。

（6）如果經商業銀行確認后拒絕并且不予授權，則說明顧客的這張信用卡上的錢不夠用了或者是沒有錢了，即已經透支。遭到商業銀行拒絕后，顧客可以再單擊電子錢包的相應項再打開電子錢包，取出另一張電子信用卡，重復上述操作。

（7）如果經商業銀行證明這張信用卡有效并授權后，銷售商店就可付貨。與此同時，銷售商店留下整個交易過程中發生往來的財務數據，并且出示一份電子收據發送給顧客。

（8）上述交易成交后，銷售商店就按照顧客提供的電子訂貨單將貨物（購買的科技書）在發送地點交到顧客在電子訂貨單中指明的朋友手中。

對于顧客（購物消費者）來說，整個購物過程自始至終都是十分安全可靠的。在購物過程中，顧客可以用任何一種瀏覽器（例如用Netscape瀏覽器）進行瀏覽和查看。購物以后無論什么時候一旦需要，顧客即可開機調出電子購物帳單，利用瀏覽器進行查閱。由于顧客的信用卡上的信息別人是看不見的，因此保密性很好，用起來十分安全可靠。這種電子購物方式也非常方便，單擊電子錢包取出信用卡，即可利用電子商務服務器立即確認銷售商店是真的而不是假冒的。這是與單獨使用Internet的最大區別。在只單獨利用Internet采用國際信用卡購物時，最令人擔心的問題就是害怕銷售商店是假冒的，顧客遇到一個自己不知道的假冒商店，顧客一買東西就讓人把信用卡上的信息全部收去了，這樣很不安全。有了電子商務服務器的安全保密措施，就可以保證顧客去購物的銷售商店必定是真的，不會是假冒的，保證顧客安全可靠地購到貨物。

就上述電子購物而言，在實際進行過程中，即從顧客輸入訂貨單后開始到拿到銷售商店出具的電子收據為止的全過程僅用5～20秒的時間。這種電子購物方式十分省事、省力、省時。購物過程中雖經過信用公司和商業銀行等多次進行身份確認、銀行授權、各種財務數據交換和帳務往來等，但所有業務活動都是在極短的時間內完成的。

總之，這種購物過程徹底改變了傳統的面對面交易和一手交錢一手交貨及面談等購物方式，這是很有效的、保密性十分好的、非常安全保險和可靠的電子購物過程，利用各種電子商務保密服務系統，就可以在Internet上使用自己的信用卡放心大膽地購買自己所需要的物品。從整個購物過程看出，購物的顧客也僅僅就是輸入電子訂貨單說明自己購買的物品，調出自己的電子錢包和電子信用卡，只要電子信用卡上的錢足夠即可完成購物，并得到電子收據。這是一種與傳統購物方式根本不同的現代高新技術購物方式。

3.1.6利用電子商務服務器給交易各方帶來的利益

利用電子商務服務器在Internet上開展電子商務活動主要有三方：第一方是顧客即消費者或購物者；第二方是銷售商店或者銷售公司；第三方是銀行和金融機構，即商業銀行、信用卡公司和其他金融公司。參加電子商務活動的三方都能獲益，才能保證這種電子商務活動持續開展下去。電子商務服務器充分保護了這三方面利益。

1．保證消費者的利益

（1）對電子錢包安全保密：采用高級加密算法加密，保證電子錢包安全保密可靠，可以在全世界范圍內通用。

（2）對信用卡或電子現金進行安全保密處理。

（3）采取極為方便的單擊式（也稱為點擊式）服務方式。

（4）實行完全的商業保險。

（5）從顧客的辦公桌到銷售商店和銀行之間，在整個商務活動中，采用先進的支付工具和方法，保證安全、保密、可靠、保險地利用信用卡進行支付帳款和結算。

（6）可以采用多種現代化電子支付手段和電子支付工具。

2．保證銷售商的利益

（1）電子商務服務器保證銷售商能夠開展完善的電子信用卡業務、現金收付業務和使用應用性能良好、功能完善的電子商務軟件。

（2）銷售商店完全是依靠商業銀行進行確認和授權的，可以在線實時地進行電子信用卡的授權和回收。

（3）電子商務服務器保證銷售商可以接受所有用戶的電子貨幣登錄，例如從POS、ATM、電話、電傳、計算機、PCTV或TVPC等設備來購物的用戶。

（4）可以和任何連接在Internet上的銀行或者處理器進行連接。

（5）電子商務服務器提供了完善的支付手段，保證安全地進行交易，且交易過程極短，省時、省力、省人，方便快捷。

（6）電子商務服務器向銷售商店提供了可以自由使用的各種軟件等。

3．保證銀行金融機構的利益

（1）電子商務服務器使銀行金融機構幾乎對傳統的處理系統不進行改動，就可以對銷售商和銷售過程進行支持和開展服務。

（2）保證銀行金融機構投資風險最小，開展服務的支出和投資也都很少。

（3）電子商務服務器可以在任何處理器的平臺上使用，為銀行和金融機構帶來方便。

（4）電子商務服務器是可以信任的，且可以根據銀行金融業的需要不斷積累經驗進行改進。

（5）以終端?終端的形式開展服務，對數據信息的發送者和接收者提供嚴格的安全保密，保護了其服務對象的切身利益，提高了銀行金融機構的信譽。

（6）可以在任何時候都不停地支持更多的貿易和交易，能夠迅速準確地完成大量業務處理工作，大幅度提高銀行金融機構的服務質量和服務能力。

3.1.7電子商務中的主要費用

關于電子商務系統中的各項主要費用及其支付問題簡述如下：

電子信用卡費用：由存取款人支付費用，代替以前的電話費用與有關信用卡操作的花費等；

電子支票費用：由銀行帳戶持有人支付費用，代替以前的支票處理和支票郵寄費等；

銷售商店或者銷售商人要對為自己開設帳戶的商業銀行和信用卡公司支付少量的服務費用，使自己的商務活動完全成為現代新型電子商務活動；

參加電子商務活動的各方，需要支付很少的網絡入網費和網絡服務費；

電子商務服務系統中廣泛使用的電子商務服務器、電子交易記錄器、電子錢包管理器(WalletAdministration)、電子錢包的軟件等通常都是免費提供的，可以直接使用與自己銀-行帳號相連接的電子商務系統服務器上的相關軟件，也可以從Internet上直接調出來使用。

3.2電子商務解決方案的三層結構

在電子商務時代，用戶應用已經發生了根本性的轉變，傳統的Client/Server模式已經不能夠適應傳統企業、電信、ISP應用的要求，電子商務的順利高效運行需要在計算模式上進行重新劃分。生產國產服務器的代表廠商聯想今年已經全面轉向中國電子商務的建設，為電子商務構建從前端接入服務、中端應用服務和后端數據庫支持服務提供全系列的產品和解決方案，為用戶構建三層結構的電子商務體系。

傳統模式已經不能適應現代企業電子商務的需求

為什么會產生應用模式、也就是計算模式的變化呢？因為應用需求的拉動。在電子商務時代，企業是如何生存的呢？根據一些權威的統計，如果要想在電子商務時代繼續保持企業的競爭力，必須有以下三點最基本的要求：首先是要以最短路徑將產品或者服務送到消費者手中，也就是直銷模式；第二、以最低的成本滿足用戶對產品和服務的需求，給用戶提供最便宜的產品；第三、以最快的方式獲取所需的資源或者信息，企業必須迅速得到各種必需的信息，這包括自身的信息和競爭對手以及市場的信息。這三點要求體現了電子商務的核心理念，也就是要以最小的代價得到最大的回報——利潤。根據這個核心，傳統的工業企業以及商業企業進入電子商務需要有以下變化：

從傳統的渠道銷售模式轉變為直銷的銷售模式，并逐步向全面的網絡直銷前進。要快速地從第三方得到所需的數據。由于公司本身建立一個完善的數據統計以及收集系統價格會非常昂貴，因此將會有更多的信息從第三方取得。將很多支持系統從企業當中剝離出去，轉包給第三方，由專門的某些廠商來承擔提供更專業的服務，而企業本身僅僅關注于自己的核心業務，構建自身核心競爭力。在傳統的Client/Server結構中，前端客戶機上會有多種多樣的應用，就拿ICP這種應用來講，可能要在前端客戶機上安裝像網上購物、網上娛樂、炒股、網上辦公、網上學校、銀行、圖書館，諸如此類眾多的客戶端的程序；而在后端服務器用來支持這些多樣的應用，也就是說，它把三層結構當中的中間的應用層一分為二，就是一部分分給了前端客戶機，而另外一部分分給了后端的服務器，也就意味著后端服務器除了有數據庫和數據支持系統以外，還需要有一些應用支持系統。這種Client/Server結構，和現在用戶的要求逐漸產生了一種差距，主要體現在以下方面：

對于用戶需要在客戶端安裝各種各樣的應用程序，也就是說要大家成為各種應用程序安裝、配置和使用的專家。

傳統的Client/Server結構是一般采用長連接會話，它會嚴重占用系統的資源和通訊的帶寬，因此會使系統的速度下降以及總體成本有極大的增加。

由于在服務器一端除了要支持數據庫以外，還要支持其它的一些應用系統，也就是說它對硬件要求必然比較高，同時由于多種應用集中在同一臺服務器上，系統的穩定性必然受到影響。而且系統調優困難，因為沒有任何一種調優的方法能夠滿足所有應用、所有服務的要求，所以說這個調優永遠只能是一種折衷方案。系統的擴展能力極其有限。

構建電子商務三層結構解決方案

所謂三層結構是針對于過去的主機終端模式或者服務器客戶機模式的區別而成的，它的特點是在后臺有一個后端數據支持服務器，在中端有一群應用服務器，提供結合用戶業務和具體應用的相關系統解決方案，在前端會有很多的接入設備，通過接入設備與客戶機連接，如圖1所示

三層結構在前端接入層實現設備功能單一化、系統標準化、設備小型化，并且在前端實現負載均衡。ISP、ASP可以用很多的機架式服務器來代替傳統的塔式服務器，而每一個服務器所負擔的任務非常簡單，比如做成一個Web服務器，而這個Web服務器可以是一種標準的設備，它可以不帶顯示器，不帶鍵盤，完全可以像現在大家常見的網絡設備一樣工作。隨著設備的標準化和功能單一化，小型化成為必然需求，薄至1U和2U的機架服務器應運而生，國內最薄的服務器——聯想萬全1050r可以在一個標準機柜中堆疊達到42個，眾多的超薄機架服務器通過共享一個存儲陣列來實現負載均衡，也就是說把前端用戶頻繁的訪問，平均分配給這些相對較小的服務器，輕松實現大服務器負擔的各項任務，甚至比現在的這些大服務器工作得更加完美。同時聯想在前端接入層提供有效的存儲以及備份保障，這將極大地減少ISP、ASP的運營成本，成倍提高贏利。

在中間業務層，采用標準化的開發工具可以實現多種應用結構上的統一，通過模塊化結構設計，實現高可用的應用系統。系統中采用了雙機集群系統，在不重新改寫應用程序的前提下，保證在中間應用層不會產生單點失效，也就是說在用戶前端接入的時候，不會感受到中間應用層發生的任何變化，這和以往的主機客戶機服務器的結構已經有了比較大的變化。在應用服務層次，用戶可以根據實際需要構建符合實際業務運作和具體工作流程的系統解決方案。目前聯想可以幫助用戶構建ERP、CRM、Call Center等大型系統方案。

在后端數據支持層，是數據庫系統和數據集中存儲系統，數據集中存儲實現了多種數據集中在一個數據存儲設備當中，多臺服務器同時讀寫并保證數據一致性。在數據庫支持服務層，聯想去年推出的國際領先的NS10000高性能服務器集群系統可以真正讓用戶實現“無限擴展、永不停頓”的夢想，并且具備高達5個9的可用性，可以替代昂貴的小型機。

采用三層結構電子商務 跟上技術主流

許多企業在進行電子商務轉型時都面臨同樣的問題，在現有系統規劃建設當中，由于當時技術條件限制采用了Client/Server結構，隨著系統的增長，隨著應用的增加，服務器由幾臺增加到幾十臺，甚至上百臺，造成機房管理混亂，存儲分散，隨之帶來的問題不可勝數。所以，用戶在未來的IT建設當中應該提早入手，跟上技術發展的趨勢，這樣一方面可以借助最好的技術和產品迅速提高自身的運作效率，另一方面可以避免設備更新等問題帶來的巨額資金和人力的浪費。我們建議用戶在考慮自身電子商務構建時應著重以下幾個因素：

應該規劃采用三層體系結構。

系統必須具有高可用性。所謂高可用性就是容錯能力。世界尚沒有任何不停機的設備，因此必須考慮這方面的風險，必須有備份方案。

系統應該具備負載均衡能力。如果一個系統不具備這種能力，只是單機運作，任何服務器的資源遲早會被耗盡，只有具備多臺服務器的負載均衡能力，才能夠使整個系統在長時間內滿足要求。

系統必須實現數據的集中存儲和集中備份。現在企業數據量已經極大增長了，如果進行一次完整的數據備份，有可能一個星期六、星期天都難以實現，由此可見這種分散的存儲方式帶來了數據管理的困難，只有通過集中的存儲才能解決這些問題。系統必須具備在線擴展能力，包括存儲能力和處理能力。企業必須考慮到數據業務的安全問題。

3.3系統結構

一個完善的電子商務系統應該包括哪些部分，目前還沒有權威的論述。從我們的實踐來看，由于電子商務覆蓋的范圍十分廣泛，因此必須針對具體的應用才能描述清楚系統架構。從總體上來看，電子商務系統是三層框架結構，底層是網絡平臺，是信息傳送的載體和用戶接入的手段，它包括各種各樣的物理傳送平臺和傳送方式；中間是電子商務基礎平臺，包括CA（Certificate Authority）認證、支付網關（Payment Gateway）和客戶服務中心三個部分，其真正的核心是CA認證；而第三層就是各種各樣的電子商務應用系統，電子商務基礎平臺是各種電子商務應用系統的基礎。

由于電子商務是用電子方式和網絡進行商務活動，通常參與各方是互不見面的，因此身份的確認與安全通信變得非常重要，解決方案就是建立中立的、權威的、公正的電子商務認證中心--CA認證中心，它所承擔的角色類似于網絡上的"公安局"和"工商局"，給個人、企事業單位和政府機構簽發數字證書--"網上身份證"，用來確認電子商務活動中各自的身份，并通過加解密方法實現網上安全的信息交換與安全交易。

但是，需要強調的是，由于國情的特殊性，CA認證中心似乎需要政府的授權，但實際上，CA認證中心只是根據政府機構已簽發的身份、資質證明文件進行審核，而并沒有增加新的內容，實際上是一種更為安全的會員制，因此CA認證中心的商業運作性質要大過政府行為，除非以后真正由CA認證中心來發放電子身份證、電子營業執照等等。

支付網關的角色是信息網與金融網的連接的中介，它承擔雙方的支付信息轉換的工作，所解決的關鍵問題是讓傳統的封閉的金融網絡能夠通過網關面向因特網的廣大用戶，提供安全方便的網上支付功能。

客戶服務中心也稱為呼叫中心，與傳統的呼叫中心的分別在于不但支持電話接入的方式，也能夠支持Web、E-mail、電話和傳真等多種接入方式，使得用戶的任何疑問都能很快地獲得響應與幫助?？蛻舴罩行牟皇且酝總€企業獨立建設和運作的概念，而是統一建設再將席位出租，從而大大簡化和方便中小型企業進行電子商務，提供客戶咨詢和幫助。 4.德瑞公司的電子商務解決方案

通常，該公司根據不愿對用戶公開公司名稱的企業的積壓電子元件的產品信息，通過電子市場對商品進行拍賣。這使三方都受益：賣方獲得了比傳統經銷商出價更高的銷售價；買方則以市場價迅速獲得了它需要的電子元件，更重要的是，“快速配對”公司檢驗了這些產品，并給予這些產品以完全的質量保證；“快速配對”公司則賺得8%的傭金。在這個市場中，三方都是贏家，輸家可能只有傳統的經銷商。

但是，中介控制型電子市場的出現并不必然排斥傳統中間商。例如，“數字市場”（Digital Markets）公司建立了一個以電子元件為交易對象的電子市場，其目的不是改變買賣雙方的關系，而是要使交易更有效率。它通過電子市場把買方的訂單提供給分銷商，再把價格、送貨等信息反饋買方?！皵底质袌觥惫具€能使買方確認和跟蹤他們的訂單。為此，公司向賣方收取一定的交易費用，買方則不需為此付費。電子商務系統為用戶提供關鍵性業務，方案設計要求在獲得關鍵業務最高可用性的同時，降低總體成本，并可提供靈活的伸縮性，支持自動進程控制和業務流程管理；提供高可靠性的服務能力，支持防止失效、失效恢復和潛在故障的預處理功能。

具體的要求包括： 關鍵業務實現永續運行；支持非平衡配置，即多臺不同物理配置的服務器組成群集；能夠基于應用的性能瓶頸監控，自動維護服務質量；實現對群集系統的遠程監控和無人值守管理。物流電子商務供應商的核心業務包括：綜合物流服務、銷售增值服務、以網上交易為手段，進行資源整合、提供物流支持，全面發展電子商務業務，利用先進的互聯網技術幫助企業提高經營效率、降低經營成本、提高客戶的滿意度，使買賣雙方獲得更多的貿易機會，在提高市場運作效率的基礎上發展銷售增值服務。

4.1方案簡介

電子商務是指采用數字化電子方式進行商務數據交換和開展商務業務活動。電子商務系統是涉及商務活動的各方，包括商店、消費者、銀行或金融機構、信息公司或證券公司和政府等，利用計算機網絡技術全面實現在線交易電子化的過程。電子商務系統的關鍵在于完全實現在線支付功能，所以為了順利完成整個交易過程，需要建立電子商務服務系統、通用的電子交易支付方法和機制，還要確實保證參加交易各方和所有合作伙伴都能夠安全可靠地進行全部商業活動。該方案是基于應用級的高可用性群集應用軟件，可以支持多臺服務器協同工作，實現超過100個節點的群集能力，具備優良的擴展性和強大的功能。作為多機的群集軟件，該設計可保證一旦系統出現故障時會迅速切換到其它服務器上去。其切換速度可以由用戶針對不同應用設定，一般情況下在數秒之內。群集內的任意一個節點均可作為控制臺，配置結束后自動更新所有節點。該設計支持多種應用的檢測和切換，包括Web服務器、IP、數據庫、多網卡、網絡文件系統（NFS）等。在同一節點下可以設置多網卡冗余，當一個網卡出現故障，該設計將自動啟動另一網卡，無需進行節點切換。該設計還提供基于Java 的管理控制臺，實現無人值守即可監控群集。

4.2該設計的特性

4.2.1跨距離保護并預防災難

該設計能實現業務遠程保護，數據和應用被復制并保存在替代站點上，因此可最大程度地保護業務。能保證在出現災難和大面積的系統癱瘓時，應用和數據都能自動地保持連續，從而避免了在災難后手動的數據同步要求。

4.2.2保證數據中心的連續運作和應用的高可用性

該設計使得服務器和應用程序在系統錯誤、網絡硬件錯誤、定期系統維護以及在終端用戶工作量要求不斷變化的情況下依然保持可用性。當某個應用失敗時，該設計在同一臺服務器或另一個指定的服務器上立即讓它重新啟動。該設計能執行多路命令，這意味著用戶能讓多個應用分別重新啟動或者按照特別的需要在多個服務器上重新啟動。

4.2.3靈活的資源管理和自動化操作

該設計允許靈活監控企業IT架構中的任意重要資源，包括服務器狀態、應用和服務器性能、網絡狀態、網卡狀態、存儲狀態等；它基于開放的工業技術標準例如TCP／IP和Perl，這可以使用戶依據特定環境來制定合適的高可用解決方案。該設計 可以根據不同需求在對應用無影響的前提下簡易、便捷而又有效地管理應用資源。

4.2.4非干擾的系統維護

該設計可以在工作時間里執行例行的系統維護，可以使用戶把應用從一個服務器恢復到另一個服務器，確保運行不間斷并將故障時間降低到最小。

4.2.5企業運行環境適用性

該設計可以在LAN，SAN，NAS，DAS和WAN環境下運行。除了SSI數據庫以外，該設計還提供了各種適用性不同的域，在一個域中可以支持不限數量的服務器，并且支持資源環境要求的虛擬的數據資源。

4.2.6集中化管理

該設計的集中管理控制臺通過各種服務器平臺，可以為管理服務和應用程序提供單獨的界面。這種單獨的管理方式可以降低用戶的員工培訓費、安裝和操作成本。

4.2.7加強遠程資源的自動管理

對企業中使用廣域備份的用戶來講維護系統運行的有效性成為一個巨大的工程保持系統的數據同步、程序處理、處理多個子網絡和它們之間的關系對用戶來說是一個令人頭痛的問題。該設計則可以通過預定義一個自動高可用業務連續計劃來使系統的維護能夠自動、遠程地進行，從IP地址的再分配到動態路由配置，所有這一切都可以通過該設計的集中管理主控臺來實現。當集成了該設計 for WANS這樣的方案以后，就擁有了解決以上問題的工具。

4.3該設計的實施效果

該設計集中采用了先進的群集技術，具有鮮明的高可用性和高技術含量的特點。在具體的方案中，該設計充分體現了它的廣泛的適應能力和快速的實施過程，有效地利用了客戶原有的Web服務器，實現兩個主應用的相互監控和切換，使應用中斷的風險大大降低，保證了系統高可用性的同時，有效降低了客戶的總成本并縮短了項目實施周期。該設計實現真正意義上的應用級切換，本方案中的E3500服務器系統的所有資源被按應用類型分組，該設計按數據庫服務器和應用服務器兩個不同應用進行檢測，一旦某應用發生故障，僅僅將此應用進行切換就不會干擾其他正常的應用。

采用該設計高可用性解決方案使客戶的關鍵商務應用得到了保障。整個方案建立了合理的應用布局，既可獲得數據的高度共享能力，又可以提高應用的恢復速度，并且有利于數據的集中管理和系統的無縫擴展。德瑞公司的該設計高可用性解決方案，幫助客戶以經濟的成本有效地解決原有的關鍵業務持續運行的問題。

5.電子商務實施與評價

DRP是管理企業的分銷網絡的系統，目的是使企業具有對訂單和共貨具有快速反應和持續補充庫存的能力。DRP可以管理有實物的分銷，也可以管理各種服務的分銷。 DRP通過戶聯網將供應商與經銷商有機地聯系在一起，本公司和經銷商之間實可以現實地提交訂單、查詢產品和庫存狀況、并獲得市場、銷售信息及客戶支持，實現了供應商與經銷商之間的端的供應連管理，有效地縮短供銷鏈。借助戶聯網的延伸性及便利性，DRP系統使商務過程不再受時間、地點和人員的限制，企業的工作效率和業務范圍都得到了有效的提高。企業可以迅速構建內部使用的B2B電子商務的平臺，擴展現有業務和銷售能力，實現零風險庫存，大大降低分銷成本，提高周轉效率，確保獲得領先一步的競爭優勢DRP一分銷資源計劃系統要解決的最主要問題就是：

準確庫存、銷量、銷售速度的及時掌握

要貨計劃/資源分配計劃的合理制定

銷售費用的嚴格控制

業務流程的嚴密跟蹤和應收帳款的清晰控制

企業實施信息化的目的，是利用戶聯網技術，整合企業資源，改造傳統業務，加強企業管理，降低運作成本，增強市場競爭力，提高經濟效益，從而促進企業的改革與發展。由于每個企業信息化進程的速度不同，我們為企業提供了分步實施的電子商務解決方案，采用先進的信息技術在實現各種管理現代化的同時，為企業構建全新實效的電子商務新模式，將企業的相關業務進行整合，形成一體化企業管理信息系統。對企業的需求，我們按照統一標準的數據接口和先進的WEB開發技術，提供DRP分銷資源計劃系統、企業進銷存系統、SCM供應鏈管理系統、CRM客戶關系管理系統、企業資源管理ERP系統、OA辦公自動化系統、BO決策支持系統、BI商業智能系統等方面的解決方案。

最早在中國倡導電子商務的IBM所展示的“行業電子商務解決方案”，包括辦公 自動系統解決方案、電子支付解決方案等，并推出了面向財政稅務、社會保險、地方政 府等電子商務系統的“電子政府”，將一些政府職能通過網絡來實施。博覽會期間舉辦 的各種專家講座則明確宣稱，網絡時代的發展不可逆轉，企業將徹底改變現有商業模式， 走向電子商務，漠視這種轉變的企業將面臨淘汰。電子商務給所有企業帶來了機遇和挑 戰。對此，

IBM“群策群力，天下e家”的口號，頗有萬眾一心的意味。英特爾副總裁陳俊圣在題為“贏得網絡經濟優勢”的演講中指出，世界 正在進入網絡經濟時代，電子商務的迅速發展遠超人們的預測，在網絡經濟時代，商家 由產品、服務的競爭，轉變為商務模式的競爭，企業應搶占先機贏得網絡經濟的優勢。

目前，中國很多企業、政府機構都已上網，一些商家開始了網上電子商務，嘗試網 上建立客戶關系。北京西單商場也開始了網上購物，招商銀行實現了網上交易付款，用 戶也可以進入8848網上超市實現足不出戶電子購物的愿望。但目前更多的企業還停 留在互聯網商務模式探索階段，網上更多的是企業品牌形象，炒概念，往往有網無貨、 有貨不賣，或網上支付得不到確認，有的網上交易煩瑣得比直接購買還累，網民光顧一 次就發誓再也不去了。

電子商務在中國尚處于起步階段，為國內企業提供電子商務解決方案同樣是一個巨 大商機，這就是IBM、英特爾、惠普等海外IT企業對推動中國電子商務樂此不疲的 原因。IBM在中國發展了許多重要客戶，他們為中國銀行提供了電子商務解決方案， 使其推出了網上銀行服務，實現了網上支付、電子錢包及網上購物業務。而英特爾現在 正成為日益興起的網絡經濟的建筑模塊供應商。

相比之下，中國IT企業在這場競爭中又落于下風，盡管出現了深圳黎明這樣對實 現中國證券全電子化網上交易做出了不俗業績的企業，但更多國內企業在提供電子商務 解決方案中只有幾個成功例子，發展的大客戶很少。

電子商務的發展不僅改變著商業模式，同時也改變著人們的思維方式。此次博覽會 滲透著這樣的信息，機會總是青睞先行者，企業電子商務的先行者將擁有更多優勢。

結

論

20世紀90年代以來，計算機網絡技術得到了飛速發展，網絡化和全球化成為不可抗拒的世界潮流。計算機網絡技術一直在尋找除文字處理和信息傳遞領域外的更大、更直接的利潤空間，商務領域自然成為其首選的對象，而迅速膨脹的計算機網絡用戶也使得具有遠見的商家頗感興趣。從單純的網上信息、傳遞信息到在網上建立商務信息中心，從借助于傳統貿易手段的不成熟的電子商務交易到能夠在網上完成供、產、銷全部業務流程的電子商務虛擬市場，從封閉的銀行電子金融系統到開放式的網絡電子銀行，電子商務如火如荼。電子商務是一個發展潛力巨大的市場，具有誘人的發展前景。電子商務中的電子商務系統、電子商務服務器與電子商務購物過程，是電子商務技術的核心內容，廣泛深入地研究各種電子商務購物過程，研究實現電子商務購物過程的應用軟件和各種現代化電子支付工具具有十分重要的實際意義。開展電子商務，還要深入研究電子商務的安全、保密、認證等高新技術。尤其要動員各行各業、各個部門和廣大顧客都要行動起來，積極參加。銀行金融業要全面實現金融電子化，海關、稅務、商檢、保險、進出口公司、包裝運輸公司等也要實現電子化和現代化。廣泛深入地進行電子商務宣傳、普及推廣電子商務知識等都具有重大的現實意義。

參考文獻

1 陳國鵬，劉冠芳.濟南商務信息網， 2002，12

2 張史勵，許國番.中國現代商貿經濟，2001，4