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第1篇：防控金融風險的措施范文

防范金融風險是全面建設小康社會的三大攻堅戰之一，銀行作為金融行業的重要組成部分，銀行的風險防控對維護金融穩定起到了重要作用。而良好的黨員隊伍的建設對提高銀行員工的風險防控意識發揮至關重要的作用。

黨員隊伍作為黨建工作的執行者，直接影響銀行風險防控工作的質量和效率，在實際的工作中需要將理論與實際工作相結合，嚴格規范管理制度，使黨員在工作中充分意識到風控工作的重要性，長期有效的黨建工作是銀行金融風險防控順利開展的重要保障。

黨員在樹立正確的銀行風險意識的同時，也要做到與時俱進。隨著科學技術的不斷進步，金融風險的種類也在不斷的變化。如果黨員隊伍缺乏先進意識，僅限于原有風險的防控，就會對新風險缺乏必要的防控措施，導致實質性風險的發生時，銀行沒有健全的應對計劃。

所以，提升黨員隊伍的綜合能力，充分發揮黨員的帶頭作用，對銀行金融防控十分重要。黨員應積極主動學習銀行相關的業務，熟悉規范的業務操作流程，知曉業務辦理過程中的風險點。在風險防控過程中，可以采取適當的鼓勵機制，有效增強黨員的責任意識和先鋒模范意識。與此同時，對于不積極、缺乏責任意識的行為也要采取適當的批評教育。有獎有罰，強化黨員隊伍，有利于銀行風險防控的順利開展。

銀行需要充分認識黨員隊伍建設對于風險防控的重要性，并充分發揮黨員的積極帶頭作用，從而有利于銀行長期健康的發展，為全面建設小康社會的目標而努力奮斗。

第2篇：防控金融風險的措施范文

【關鍵詞】房地產 金融風險 防控對策

一、前言

現階段，我國經濟發展十分迅猛，我們必須高度重視房地產金融面臨的風險問題。而防控房地產企業的金融風險，既是確保房地產企業金融業順利發展的前提，又是促進我國經濟順利發展的內在需求。但是，針對國內房地產開發以及經營現狀分析，盡管有大量風險還未完全顯現出來，但已經出現的現象正預示著房地產金融風險時刻都存在著。所以，房地產和金融行業都必須高度關注此問題。

二、我國房地產企業金融風險的種類

近幾年，我國的經濟實力大幅度增強，再加上，城市化進程發展也較快，從而使得人們對房產需求逐漸增大，這樣便暴露出房地產金融潛在的風險，總的來說，國內房地產金融風險主要劃成下列幾種：

（一）政策和法律風險

現如今，國內房地產企業金融行業最顯著的風險即為政策和法律風險。一旦金融行業出現變化、金融機構管理極其不規范、政策和法律發生變化，都極有可能導致房地產金融風險的出現。此外，在和房地產企業金融相關的一些制度存在著大量的漏洞，如：土地規劃制度與供應制度等，而這些問題都可能增大房地產且金融風險的發生概率。

（二）市場風險

近年來，國內每年房地產投資量大幅度增多，而且房價上漲較快，同時這也增大了商品房空置率。如果房地產價格上漲十分迅猛，那么極易導致房地產的市價遠遠超出實際價值，出現嚴重的泡沫現象，而如果泡沫破滅，那么房地產便出現貶值現象，使銀行遭受巨大損失。上述問題在2008年極為突出，所以，國內有些地區房地產開發商出現了降價的局面。

（三）信用風險

從目前的情況來分析，土地儲備制度還不是非常的完善，這必然會給土地儲備貸款帶來巨大的風險。集中表現在以下兩方面：其一，由于土地都是被地方政府部門所壟斷，加之，拍賣土地成為政府財政收入的主要來源，所以，通常政府規定的價值偏高，這樣會帶動房地產價格上漲。由于土地開發和購置融資需求偏大，因此，還款則必須借助土地出讓金，而銀行機構向土地整理所發放的貸款無任何擔保。現階段，常使用的擔保方式有兩種，即政府保證與土地使用權質押，但是上述兩種方法都存在著信用風險。其二，房產市場中，因土地價值波動較大、商品房銷售十分困難、虧損較嚴重等，這些現象都存在著信用風險。

三、房地產企業金融風險的特征分析

（一）擴張性

在現今社會中，金融的作用非常重要。而在經濟社會的每個角落都涉及到金融產品以及金融服務。再加上，金融資產和不同金融機構聯系都非常緊密，從而逐漸形成了資產價格波動間互相影響的網絡系統。但是，在進行經濟往來時，資金融通和債權等的聯系遠不能離開金融機構的促進，而在此階段，勢必會出現一些風險，而在出現風險后，借助所購才的金融體系網絡快速傳遞下去，因而，導致房地產金融風險表現出一定的擴張性。

（二）可控性

一切的經濟活動都勢必會存在著一定風險。在有房地產金融活動中，便會在資金融通、債權關系出現階段存在著風險。也就是說，在房地產企業的金融風險是時刻存在的，盡管房地產企業的金融風險出現具有一定的必然性，但是，它也是受人為控制的。對于房地產金融市場的參與方來說，都能夠對風險予以識別、衡量和監控，進而確定出即將面臨的風險種類以及風險的影響程度。同時在此基礎上，借助風險機制與合理的金融工具等主動將風險進行控制或者是轉移，然而，身為監管部門，應該健全相關制度，從源頭消除和控制不利于房地產企業發展的金融風險。

四、當前國內房地產企業金融方面存在的諸多問題探究

（一）融資結構不科學

現如今，國內金融市場的發展依然處在初級階段，因此，間接金融仍然占據著金融市場的主導地位，這樣，造成直接金融發展極其落后。再加上，我國一些商業銀行改革不夠徹底，進而出現了國內房地產融資渠道十分單一等問題。事實上，房地產金融和房地產行業二者互相依存，共同發展，因而所存在的風險也有明顯的共生特性。加上，房地產業對銀行信貸具有較大的依賴性。近年來，國家出臺了多項宏觀調控政策，客戶違約從而使銀行陷入到資金流動困難的境地。

（二）金融創新發展速度較慢

現階段，政府機構對房地產金融實施利率管制制度，明確指出金融機構的范圍，這樣直接阻礙了房地產金融創新發展。然而，目前房地產金融工具種類相對較少，而且融資渠道也非常狹窄，直接影響到銀行資金的流動性。除此之外，由于房地產的信貸業務剛起步，可貸款的品種非常少，很難滿足消費者的各種需求，從某種程度上來說，也影響到房地產金融業務的繼續擴展。

（三）資金配置效率偏低

在我國，因房地產企業的融資體系不夠完善，而且經營范圍比較狹窄，這必然會造成反地產資金配置效率大大降低。主要表現在以下兩方面：第一，國內的金融體制非完全市場化的特點，導致金融資源不能更好的按照市場發展的規律予以科學、合理的配置，這直接影響到社會資金流入到房地產金融的速度。再加上，由于資金供應者資金狀況以及儲蓄率等的限制，很難滿足現代房地產的巨大數額的資金需求。第二，資金投向結構不完善，通常來說，商業房投資要遠遠高于住宅房投資，而也正是由于住房建設投資不充足，最終造成房地產市場總量失去平衡的局面出現。

五、防控房地產企業金融風險的有效策略

（一） 不斷拓寬融資渠道

一方面，可以實施住房貸款證券化，這樣既能夠全面擴大銀行融資規模，而且又顯現了資本市場和房地產金融市場很好的互動，與此同時，又加快資產流動速度，降低銀行貸款業務成本；另一方面，在制定有效防范風險措施的基礎上，可以在房地產市場發展中引入大量外資。可以說，融資渠道的多元化成為今后房地產企業金融發展的主要趨勢，只有這樣才能從源頭有效防范金融風險的出現。

（二）強化對銀行內部進行有效控制

逐漸健全銀行的內部控制制度，這樣可以從源頭徹底改變金融治理結構存在的多種問題。另外，還應進一步加快對股份制度的改革速度，以免資產比例不平衡或者是存在較大風險出現。除此之外，我們還必須及時建立以高效的房地產金融風險報警制度，及早地發現金融風險，降低風險帶來的損失。

（三）政府部門要強化宏觀調控與引導

政府部門要準確收集更多關于房地產企業發展的數據，并且將此數據予以公布，結合當前房地產市場發展情況，對其進行科學的指導與管理，實現房地產市場運行情況預警。

（四）完善信用評級體系

建立和完善信用評級制度，能夠對借款者的就業情況、收入情況等進行跟蹤調查和監控，從而便于對個人信用度予以客觀的評論，降低貸款風險發生概率。即使出現了貸款風險，我們要及時分析出風險所屬的類別，進而及時采取有效的對策予以處理，將風險損失降到最低。

六、結束語

總體來說，由于我國經濟發展十分迅猛，因此，我們必須高度重視房地產金融面臨的風險問題，及時采取有效的防控對策，降低房地產企業金融風險的發生概率，這既是確保房地產企業金融業順利發展的前提，又是促進我國經濟順利發展的內在需求。

參考文獻

[1]曲媛.淺析房地產企業金融風險的化解[J].中國房地產業，2011 （11）.

[2]王菲.房地產企業金融風險及其防控措施研究[J].商情，2011 （05）.

[3]邵玉.防范房地產金融風險的對策建議[J].經濟研究參考，2012 （03）.

第3篇：防控金融風險的措施范文

【關鍵詞】金融風險 信用風險 操作風險

一、引言

中小企業是國民經濟發展重要補充力量，其發展狀況直接影響經濟發展和社會穩定。隨著中國加入WTO，金融行業的國內競爭國際化趨勢日趨激烈。商業銀行在國際化競爭壓力下，為提升企業績效而大量裁減合并基層金融部門，導致經濟體內金融機構服務供給不足，中小企業獲取信貸支持難度高，嚴重制約經濟的健康發展。另一方面，中小企業自身信用條件不足亦是阻礙其獲得信貸支持難的原因之一。中小企業具有的資產規模小，銷售渠道不穩定，經營風險大，且缺乏有效的抵押資產等特點不能滿足商業銀行的貸款授信要求。為破除當前制約我國中小企業發展的融資困境，亟需探尋面向中小企業信貸金融風險的特點并給出有效的應對策略。

二、中小企業信貸的金融風險

（1）中小企業信貸的信用風險。中小企業信貸的信用風險主要表現，一是信息不對稱性提升銀行的信貸風險控制成本，二是銀行面向中小企業的征信體系尚未健全，未能通過科學規范的企業信用評級系統遴選高素質企業作為優先信貸對象。建立失信懲戒制度是銀行面向中小企業的征信體系重要環節，但是當前我國金融界對中小企業法人及法人代表的失信行為的懲戒措施缺位，導致企業失信成本低，對失信者缺乏實質性威脅，客觀上縱容了中小企業的失信行為。

（2）中小企業信貸的擔保風險。其一，中小企業缺乏有效的信貸擔保抵押品。中小企業的有效資產抵押物多為附著在集體土地上的房產，其中牽扯集體土地轉變所有權屬性的制度，影響銀行獲取抵押物后的變現處置。其二，中小企業的信貸擔保抵押品缺乏統一規范的價值評估系統。信貸擔保的抵押品的價值評判準則和評估資格認定直接影響信貸擔保品的評估有效性。由于中小企業信貸抵押品的規格雜亂，當前我國銀行界缺乏對遴選抵押品評估機構及評估準則的統一規范，亦缺乏對于評估機構的資信水平的評估。其三，商業銀行應端正對運用擔保防范信貸風險能力的充分認知，認識到信貸擔保僅是銀行維系信貸資金安全的手段之一，僅能分散信貸風險而非改變借款人資信水平以消弭信貸風險。

（3）中小企業信貸的操作風險。其一，商業銀行操作風險主要源于其日常營運業務中的人為因素。其二，風險與收益不對等是誘發操作風險的主因。當前銀行內部管理機制中缺乏對高層管理者的激勵機制，導致決策者因信貸決策失敗給企業造成的風險與其個人收益不對等，由此造成銀行基層信貸管理渙散，信貸決策暗箱操作，增加銀行信貸風險。其三，面向中小企業信貸的操作風險的表現形式通常受到特定地域人文環境的影響。

三、我國中小企業信貸的金融風險防控策略

（1）中小企業信貸的信用風險防控策略。其一，完善中小企業征信制度體系，通過對中小企業進行信用評分實現對其風險的標準化系統控制，進而推動面向中小企業信貸審批流程規范化運作，以期實現兼顧信貸風險控制和信貸投放效率的雙重目標。其二，豐富貸款品種和方式以滿足中小企業差異化的信貸需求。銀行可在控制信貸風險的前提下實施金融創新，開發具有差異化貸款及還款方式的信貸產品，提供更多為中小企業量身定做的金融產品和全程式金融服務，以滿足中小企業的個性化信貸需求。其三，商業銀行應建立面向中小企業的信貸風險預警系統，以及時挖掘中小企業的潛在債務危機信號，并迅速作出風險防控對策，將貸款違約風險控制在萌芽狀態。面向中小企業的信貸風險預警系統的建構基礎是金融系統對該客戶企業信用的相關信息做有效整合，綜合分析其信用資料，并組合式管理其跨行信貸業務。商業銀行還應成立信貸風險預警部門，通過多渠道收集貸款企業的信用資料。

（2）中小企業信貸的擔保風險防控策略。中小企業信貸的擔保風險防范與控制可采取如下策略。其一，商業銀行應合理計量抵押物或質押物價值，在切實保障債權人和債務人利益之間取得平衡。為保證銀行貸款安全，評估采用的價值類型應為抵押貸款價值而非其市場價值或清償價值。抵押物的市場價值是評估基準日抵押資產的公允價值，是隨市場行情波動的動態連續性定價過程，其不穩定性特點不適應銀行風險管理的穩健型要求。其二，商業銀行應完善信貸擔保人制度。信貸擔保人制度是解決信息不對稱條件下商業銀行面向中小企業貸款風險的有效途徑。其三，商業銀行應規范擔保人評估機構的資質審查制度，重點甄別貸款人與評估機構之間是否存在利益關聯關系，評估機構使用的評估方法是否適用于評估項目，評估機構以往的評估結論是否符合實際情況等。其四，完善面向中小企業信貸擔保的保險制度建設。保險公司可積極開拓面向信貸擔保市場的保險業務，由保險公司為擔保機構的擔保行為提供保險。

（3）中小企業信貸的操作風險防控策略。商業銀行可從如下方面著手防控中小企業信貸操作風險。其一，商業銀行應建立面向中小企業信貸的高效業務組織系統和順暢的業務流程。商業銀行應自檢當前信貸流程，及時糾正信貸流程漏洞。其二，商業銀行應規范面向中小企業的金融產品創新，在新金融產品上市前做深入的市場調研分析，避免新金融產品的盲目推出推高銀行風險。其三，商業銀行應針對中小企業風險特質制定規范的信貸業務操作手冊。其四，商業銀行應建立針對中小企業信貸信息數據庫，通過收集、整理、分析海量中小企業信貸案例的方式，從中挖掘出影響中小企業信貸風險的高度關聯影響因子，用以指導具體信貸操作活動。其五，商業銀行應當強化對信貸業務關鍵崗位的員工管理。信貸業務操作人員的操作風險是商業銀行信貸風險防范的重點和難點。銀行內部還應通過完善人才激勵機制，將金融人才留在基層信貸部門，提升基層的信貸風險控制能力。

參考文獻：

[1]金麗紅.完善我國中小企業信用擔保體系的研究[J].金融與經濟，2006，（5）.

第4篇：防控金融風險的措施范文

關鍵詞：金融風險；內部管理；機制

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

金融風險一般定義為金融交易活動的進程中因不確定性因素的存在而直接或間接導致金融活動主體受損失的可能性。金融風險的分類方法多種多樣，一般而言可分為微觀金融風險和宏觀金融風險。二者在風險形成機理、經濟社會影響度、風險行為主體、風險管理措施等方面都有明顯的不同。宏觀金融風險主要指的是國家層面的金融風險，也可以解釋為全體社會公眾；而微觀金融風險的主體主要指市場經濟活動的微觀主體。不同的風險承受主體，其基本性質和應對方式也有所不同。宏觀金融風險可以劃歸為公共性質的金融風險，政府在這方面應該承擔起主要的責任；微觀金融風險可以劃歸為個體風險，市場主體在這方面應該承擔主要責任。本文所討論的企業金融風險主要屬于微觀金融風險。

近年來，廣西壯族自治區金融業蓬勃發展，有力地促進了地區經濟的前進。但是，由于廣西現代金融業發展起步晚、組織體系不健全，金融機構資本實力弱小、相關法律法規不健全廣西壯族自治區金融業存在著顯著的系統性行業風險，并成為影響西部地區中小企業生存發展的一個重要因素。2007年，美國“次貸危機”對世界各國經濟發展造成了深遠的影響，也給我國西部地區的中小企業敲響了警鐘。西部地區中小企業往往具有經濟實力差、制度不完善、抗風險能力弱等特點，如何在全球化的浪潮下防范系統性金融風險，實現中小企業的健康發展，是廣西中小企業面臨的現實難題。

一、廣西中小企業面臨的主要金融風險

就目前而言，企業所面臨的金融風險主要有籌融資風險、利率風險、匯率風險和衍生金融工具風險。

（一）籌融資風險。籌融資風險主要指企業通過各類渠道借入資金后喪失償債能力的可能性，同時還伴帶股東收益、企業利潤發生一定程度的變更。因負債方式、還債期限、資金使用方式等方面的不同企業承擔風險的程度也會有所差異。東部地區企業資金籌融評估和風險分析所占的投入都穩定在16%以上，而廣西中小企業則遠遠低于這一水平。籌融資風險投入不足引起的后果包括廣西廣大的中小企業投資決策效率不高，企業未來的投資存在巨大的風險，并引發一系列盲目的投資行為，這使得廣西中小企業在國內、國際市場上難以具備較強的市場競爭力。在當前市場競爭日趨激烈的背景下，籌融資風險投入的不足將成為制約企業持續發展的關鍵性因素。

（二）利率風險。利率風險一般主要指公司的盈利能力、償債能力或資產價值因利率變動而引發的系統性風險。利率的變動對不同的企業可以產生不同的影響。整體而言，利率對企業活動的影響和企業融資方式息息相關：資本結構和利潤結構相結合，短期債務與長期債務相結合，固定利率和浮動利率相結合。最常見的利率衍生工具可以分為四大類：期貨合約、期權、利率互換、遠期合約，這四大類可以稱為“基本結構”，四大類工具與傳統的固定和浮動利率形成新的組合，可以組合出更為復雜的金融衍生產品，比如結構化產品等。在企業風險管理中，利用衍生工具是用來套期保值的，以減少企業對商品價格、匯率和利率波動的敏感程度。利率市場化是一把兩刃刀，它可以改善企業的金融環境、增加企業的融資渠道、提高企業財務系統運營效率、優化企業資金的配置、促進企業挖掘自身經濟發展的潛在能力，但是同時也要看到利率市場化將使我國金融市場更具風險性和不確定性，對企業的利率風險管理將提出巨大的挑戰。

（三）匯率風險。匯率風險也可以表達為外匯風險。其風險發生原因主要是基于匯率變動。一般而言，匯率風險包含三大類：第一類為交易匯率風險；第二類為折算匯率風險；第三類為經濟匯率風險。由于廣西大多數中小外貿企業因從事外貿業務時間不長，外匯風險綜合管理體系建設空白，沒有設立專門的外匯風險管理機構，也沒有完善的外匯風險度量體系和評估體系，外匯風險管理職能由財務部門兼管，導致企業無法對外匯風險進行有效的識別和測量，以至于無法對外匯風險進行有效管理。同時，廣西大多數中小外貿企業都缺乏外匯管理方面的專業人才，由于缺乏專業的外匯管理人才，許多企業的外匯風險管理職能只能由財務部門代為履行，一些企業的財務人員對國際金融市場動向不敏感，對各種金融衍生工具了解較少，無法利用有效的手段對企業的外匯風險進行有效的防范，這是造成廣西中小企業外匯風險加大的一個重要因素。

（四）衍生金融工具風險。衍生金融工具具有杠桿性和虛擬性。衍生金融工具的交易多數利用杠桿交易這一特定的方式，交易方只需投入少量的資金，可以達到數倍的金融資金運作的效果，從而增加了衍生金融工具的系統性風險。衍生金融工具的虛擬性體現為以合約力交易的基本方式，對實體經濟缺乏支撐，極易導致泡沫經濟的產生。廣西衍生金融工具市場起步較晚，和東部發達地區相比，衍生金融工具品種比較單一，市場規模較小，專業的工作人員嚴重缺乏。廣西衍生金融工具市場發展的滯后性，使得衍生金融工具的使用難以具備一個安全、穩定的運行環境，衍生金融工具的使用不能做到有效、規范。同時由于廣西中小企業內部管理機制不完善，多數企業沒有設置專門的職能機構對衍生金融工具的交易開展綜合性的管理，企業決策者多習慣于以擴大企業營運能力、提高企業經營效率的基本目標，憑借個人偏好決定交易動向，在衍生金融工具交易過程中，操作權、結算權、監督權高度集中，決策缺乏科學性、系統性，很容易導致交易程序混亂的現象出現，衍生金融工具風險由此而大大提升。

二、廣西中小企業金融風險成因分析

（一）生產經營制度不完善。由于廣西市場化進程較為滯后，資本市場發展滯后，市場管理體系不健全，廣西中小企業普遍存在企業誠信度不高、注冊資本過低、自有資金較少、負債較高等客觀問題。據廣西統計局調查資料顯示，廣西中小企業自有資金約占生產經營所需資金的18%，通過民間借貸方式融通的資金約占企業運營資金的12%，其余生產經營所需資金都需要依托銀行借貸而獲得，由此導致廣西中小企業資產負債率偏高、債務償還壓力較大。此外，廣西中小企業還面臨著誠信度普遍弱化的問題。主要體現為：企業內部財務控制制度不完善，財務報告規范性、科學性差、透明度不高，進而使資金融通雙方信息不對稱的現象不斷加劇，加大了金融信貸資金的系統性風險；此外，督促誠信交易的市場機制還有待完善，部分交易行為達不到商業信用要求，加大了廣西中小企業金融交易風險。雖然采取抵押的方式可以在一定程度上給予銀行資金安全保障，但廣西中小企業大多為勞動密集型企業，缺少足夠的資產來做抵押，由此造成銀行放貸意愿降低，企業的融資能力從根本上被限制。

（二）企業并購重組不規范。廣西屬于西部民族地區，社會經濟發展相對滯后，企業改制的相關約束機制不健全，在廣西中小企業改制的過程中存在著大量的不規范操作現象。依據法律規定，企業采取合并、分立、兼并等多樣化的形式重組，企業的銀行債務應依據資產占用比例予以合理的分攤。但廣西中小企業改制在具體的實施中銀行債務難以得到有效的落實，銀行貸款風險加大，銀行金融支持企業轉制發展的意愿降低，進一步加大了廣西中小企業的融資風險。首先，廣西部分企業開展租賃經營制度改革，對銀行借款購買的資產予以出租，進而造成債務留置現象，銀行貸款由此加入懸空狀態；部分企業采取“母體裂變”分立的方式開展股份改造或與外商開展聯營時，原企業債務并沒有進行轉移并處理，由此銀行貸款的歸還處于懸空狀態；其次，廣西中小企業兼并破產過程中存在大量不遵法、不守信的行為，并由此帶來企業“逃債”的風險。集中體現為部分效益差的企業爭搶破產或者消極等待破產。更有甚者，有的企業雖然連續幾年提供給銀行的報表顯示企業經營狀況為盈利，但是為了贏得企業兼并破產中的相關“優惠政策”，不惜審計為虧損或潛虧大戶；再次，廣西中小企業在購并中存在債務風險和融資風險。企業購并過程中需要一定的資金流量來支撐。企業在選擇金融支付工具時，一方面可采用企業的現金或股票實施購買行為，另一方面也可以采用舉借外債的方式來實施購并。但廣西中小企業購并大多數情況下是由于資本不足而導致的資產重組，由此導致企業并購難度較大。因而，廣西中小企業購并中的融資風險也會加大，如金融支付工具自身的缺陷引發的風險、企業資本運作中的風險、舉債收購過程中的風險及銀行債務風險等。

（三）匯率管理體系不健全。匯率風險產生的基本原因是浮動匯率制度的施行。國際間商務的過程，由于匯率處在不斷的變化之中而難以有效的把握。廣西中小企業經營中的風險頭寸一般體現為外幣表示的資產與負債難以匹配，外幣資產和外資負債是不同的概念，加入出現外幣資產與外幣負債金額差距較大、期限不相同的情況，均有可能導致風險頭寸。2005年7月21日，我國正式實施了浮動匯率制度，由此導致人民幣浮動的幅度不斷的拉大，商業銀行間即期人民幣兌美元的浮動幅度不斷加劇。匯率變動幅度大形成的風險是廣西中小企業必須正視的金融風險之一。一般而言，實際匯率水平的確定，和本國的匯率制度、貨幣制度和外匯儲備狀況以及國際收支情況緊密相連，同時產業結構、經濟水平、財政收入、社會生產力水平等經濟變量對匯率的確定也有緊密的聯系，特別是現階段我國的產業結構、外貿結構、賦稅制度和歐美發達國家有著一定的差異性，人民幣還不具備自由兌換的條件，多因素作用下，均使外貿企業的金融風險大為增加。

（四）金融監管機制不完善。目前，廣西現行的金融監管模式為“分業監管”體制，在一定時期內，這種模式對于維護金融市場的穩定發揮了重要的作用，但是三個金融監管機構在法律上具有平等性，互不相屬，各個監管機構的監管目標和指標流程也存在顯著的差異性，監管的具體方式也各有千秋，其監管結果也會存在一定的差異。同時，分業監管模式還會存在一定的監管真空。隨著金融業的迅速發展，各金融機構之間的業務界限很難具體明晰，對其性質難以區分，例如廣西金融控股公司是典型的綜合性金融機構，而在綜合金融監管方面的法律制度建設還非常滯后。此外，廣西金融監管也會受到多種非市場因素的干擾，監管行為帶有濃厚的行政色彩，監管制度建設也遠落后于其他地區。而且在監管行政機關之間存在的重復監管問題也很嚴重，監管資源在很大程度上沒有有效利用，監管的效果和質量還有待提升，在金融風險的防范方面還有待各監管機構形成監管合力。

三、廣西中小企業防范金融風險的內部管理機制分析

（一）構建企業風險控制體系。隨著企業的發展，現代企業呈現出產品結構復雜化、管理行為分散化、管理成本不斷提升的現實情況，對此，企業應該強化金融風險管理意識，構建起現代企業金融風險管理體系。通過企業金融風險評估系統，對企業日常運營活動中的金融風險實施實時監控，把好風險預警關。同時強化企業金融風險控制體系，健全風險應對制度體系。企業金融風險防范體系應包括風險評估、風險識別、風險應對、風險監控等多個核心環節。在整合金融風險防控的體系構建中要綜合運作管理科學、金融工程、宏觀經濟和企業財務方面的專業知識。企業要突出金融風險的量化管理，通過專業化的管理機制來識別、評估和監測金融潛在的風險，。對發現的潛在金融風險，要給予實時的控制。作為后發展地區，廣西的中小企業需要強化與金融機構的合作關系，在風險評估模型構建、風險管理人才引進、金融衍生產品定價、外匯使用策略方面咨詢金融機構的意見，并請求金融機構的幫助。有條件的企業，還可以成立專業的金融風險研究機構，積極探索防控企業金融風險的相關策略，并可以以財務顧問的身份參與企業的決策活動。

（二）強化企業內部金融管理。廣西中小企業可以根據自身的資產結構，對資本性支出的規模與結構進行動態的安排，量入為出為基本的財務制度，以強化資金的流動性。對于投資前景不明確、利潤不高的項目要嚴格管控，對企業對外擔保行為要加強審核。完善企業財務管理制度，維持資金鏈的連續性。對企業的成本費用項目要嚴格管控，大力推進增收項目；強化企業信用，提升企業信譽度。

廣西中小企業可以逐步構建起全要素成本費用的管理體系，強化內部收支的管理，以精細化管理為方向；實現費用管理與責任掛鉤機制，進一步加強對企業成本的控制。企業還可以聘請專業的金融機構管理人員，讓其指導企業參與外匯衍生產品的交易、長期訂單分拆等涉外活動，降低匯率波動給企業發展帶來的風險。

（三）完善企業信用互補制度。廣西政府應逐步構建起廣西的企業信用擔保體系，動員多方力量，以企業貸款擔保基金的建設為重點，試點由廣西財政撥款設立政策性擔保基金。鼓勵廣西中小企業和政府加強合作共同設立企業風險擔保基金。同時，對企業而言，廣西中小企業應不斷加強自身的信息化建設，通過設立專業化的金融風險管控機構，進而有效規避各類型的金融風險。還可以強化與銀行的合作關系，委托銀行對企業的風險做系統性評估，并有針對性的提出預見性意見，由銀行根據企業自身特點制定個性化的金融避險方案。上規模較大的企業，可以嘗試由銀行幫其構建系統性的匯率風險管理體系。此外，在企業的聯合兼并、股份制改造，或是租賃、出售、破產活動中，企業都應該積極的和金融部門配合，取得金融部門的理解支持。在企業重組前可通過金融部門的牽線搭橋，加強企業與外部的聯系；重組中可發揮金融部門的監督作用，減少企業金融風險發生幾率，重組后要取得銀行的信貸資金支持，縮短企業的重組磨合期。

（四）合理應用金融衍生工具。廣西中小企業運用期貨、期權等金融衍生工具開展金融業務時，需要依據金融市場供求情況，選擇適宜的交易策略，避免因為金融工具使用不斷給企業造成巨大損失。企業在選取合適的衍生金融工具時，要注重衍生金融工具要在使用數量、期限結構上與企業的經營周期相適宜。并依托企業的財務管理系統對衍生金融產品交易予以持續的跟蹤。以企業的長遠發展為根本，以成本和效果兩方面為出發點，選取適合企業自身發展的金融風險應對機制，以達到有效識別、評估和控制金融風險的目的。廣西中小企業應對金融風險管理予以高度重視，從公司戰略的高度來制定應對措施。為避免區域性金融危機的發生，廣西政府須從制度層面去引導企業加強金融風險控制，督促企業健全風險管理體系，通過強化與政府、銀行的合作來實現有效的金融風險防范。企業也需要強化自身的責任感與使命感，防范金融風險、穩健經營，使企業的發展躍上一個新的臺階。

（五）加強與專業機構的合作。企業金融風險控制是一個系統性的綜合工程，需要綜合運用管理科學、金融工程、IT系統、宏觀經濟、財務會計等方面的專業知識。企業需要運作各類分析工具對企業資金運行進行量化管理，并運用有效的技術手段來識別、評估和監測潛在的系統性金融風險，并在發生一定的管理漏洞時，要開展持續的跟蹤與監控。在防控金融風險方面，廣西中小企業需要強化與各類金融機構和中介組織的合作，重點在金融衍生產品定價、金融衍生產品使用策略、數量化模型構建、金融風險應對策略等方面與專業機構強化合作。此外，政府也可以組織自治區內的研究機構開展企業金融風險防范方面的研究，探索國內外金融發展的最新動向和成果，并鼓勵科研機構作為財務顧問參與到廣西中小企業的金融風險管理活動中去，幫助其構建現代金融風險防控體系，加速企業的發展。

主要參考文獻：

[1]郭礦生.淺議如何防范企業籌資風險[J].現代經濟信息，2009.23.

[2]夏俊杰.試論企業籌資風險的防范措施[J].河北企業，2011.8.

[3]李家樸.企業籌資風險與防范[J].合作經濟與科技，2007.12.

[4]曾高峰.企業籌資風險與防范對策研究[J].企業經濟，2012.9.

第5篇：防控金融風險的措施范文

隨著社會經濟的不斷發展，房地產也隨之興起。房地產作為一個高風險的產業，面臨著很大的金融風險問題。下面我們就從房地產金融風險的形成原因入手，結合房地產金融發展的實際情況，找到解決房地產金融風險的有效措施。

【關鍵詞】

房地產金融；面臨的風險；現狀；解決措施

0 引言

隨著我國經濟的不斷發展，房地產金融面臨的風險也越來越大。所以我們要加強對這個問題的關注度。有效的預防房地產金融風險，不但是房地產和房地產金融持續發展的動力，還是整個金融業和國民經濟順利發展的關鍵。就我國現在的房地產開發狀況和實際的經營情況來看，很多風險問題并沒有完全的暴露出來，但是其中很多現象已經向人們證明房地產金融風險存在于我們的日常生活中。所以，更加需要人們加強對房地產和金融業的關注度。

1 我國房地產金融風險的實際情況

近段時間，我國的經濟狀況得到了迅猛的發展，城市化進程不斷加快，因此對房地產的需求也在不斷的增加，這樣就促使隱藏在我國房地產金融背后的風險問題不斷暴露出來，總體來說，可以把我國房地產金融風險分為以下幾種類型：

1.1 政策和法律問題

現在，我國房地產金融中存在很大的政策風險和法律風險，比如該產業的不斷變化、房地產業或是給房地產業所提供幫助的金融機構存在管理方面的問題、國家以及當地的政府或是相應的金融機構所制定的法律法規和政策等因素，都會給房地產金融造成重大的影響。而且，一些工程規劃制度、土地出讓制度以及土地供應制度等制度中都存在很多不科學的地方，這對我國房地產金融的發展有著重要的影響。制度和法律法規的缺失使得我國房地產金融風險問題層出不窮。當然有關政策的缺失也會給金融機構帶來威脅。比如，我國有的房地產企業在購買土地時，出現違規行為，而且這些土地的取得也不是通過公開招標的形式得到的，只是通過和政府、企業簽訂相應的合同，然后向銀行進行貸款。所以，在土地獲取這個方面就存在很大的法律風險問題。

1.2 市場問題

因為我國對房地產的投資力度不斷加大，使得房價快速增長，遠遠的超過了人們所能接受的范圍，這樣人們增加了對市場的依賴程度，而且，空置面積也逐漸擴大，資金難以回收，使得房地產金融出現危機。隨著經濟的發展，我國房地產的投資數量也在大幅度的增長，房價也在迅速的上漲，但是與此同時也出現了大量閑置的商品房。隨著房地產價格的攀升，使很多房產的市場價值高于房產的自身價值，從而出現泡沫現象。如果泡沫消失，進行抵押的房地產也會隨之而貶值，出現嚴重的縮水情況，從而損害銀行的利益。這個問題最突出的表現是在2008年，所以部分地方出現了消費者采取觀望的態度，開發商降低價格的形勢。而且，我國的房地產市場還出現了外資大量進入的情況，因為外資的目的時間較短，假如以后的市場出現動蕩或是外資認為人民幣沒有實際的升值空間，就會把資金轉換成人民幣，退出中國市場，這樣就給我國的銀行帶來了巨大的威脅。[1]

1.3 信用問題

因為我國土地儲備制度的不健全，使得固體儲備貸款方面存在很大的風險問題。首先是我國的土地大部分為政府部門所有，各級政府財政收入的主要源泉就是把這些土地通過拍賣來獲得利潤，所以地方政府在出讓土地的時候，價格一般比較高，這樣也就推動了房地產價格的增長。對于土地的開發和融資的需要是十分迫切的，還款主要依賴于土地出讓金。銀行在給土地整理儲備中心發放貸款的時候，沒有采取有效的保護措施。現在主要使用的是政府擔保和土地使用權質押兩種擔保方法，但是這兩種擔保方式自身存在很大的信用風險。還有，在房地產市場運行的過程中，因為土地價格的不斷變化、房地產企業商品房出售困難、資金出現問題以及經營狀況不良、出現虧損甚至破產的情況，使得無力償還貸款等情況，都會造成信用風險問題。而且，在個人住房貸款的相關業務中，我國人民銀行所設立的個人信用評價機制還不夠健全，只有經過已經注冊的信用記錄情況，來對個人信用狀況進行評定和審查，而且個人收入不是完全公開和個人征稅機制的不健全，銀行在給個人進行貸款的時候，對個人的資金和信用情況難以進行準確的判斷，其中的不確定和不穩定因素較多，還是存在一定的風險問題。

1.4 操作問題

因為我國現在的銀行制度還有很多不全面和不完善的地方，所以在開展金融業務的時候，銀行信貸部門和個人信貸在進行操作的時候，容易出現風險問題。其中最為明顯的表現就是：首先是商業銀行沒有準確有效的把控市場，缺少對國家宏觀經濟政策的了解，對房地產的產業信息、價格狀況等資料了解不到位，使得很多房地產市場和房地產企業在對項目的判斷方面不完善，從而嚴重的影響了銀行對于市場機制和風險的把握。然后是商業銀行在風險管理方面存在漏洞，沒有科學有效的監管機制，不能對風險進行及時的防控和辨識。尤其是個人住房貸款，因為個人誠信系統不健全，商業銀行沒有有效的方法來對借款人的信息進行調查。最后就是有的房地產企業對自有資金比例管理進行規避，從而增加了銀行信貸操作的難度。[2]

2 預防房地產金融風險的解決措施

2.1 拓展房地產融資道路

因為我國房地產企業的資金主要依靠銀行的貸款，所以我國需要及時的建立多元化房地產融資機構，主要的解決措施有以下幾個：第一著重建立和發展住房抵押二級市場，試行住房抵押貸款證券化。采取住房貸款證券化的措施，不但能夠有效的擴大商業銀行的融資范圍，而且還可以讓整個資本市場和房地產金融市場進行有效的融合，從而加強銀行資金的流動，使得銀行開展住房貸款業務的成本大大的減少。第二就是大力發展房地產基金、房地產信托，從而有效穩定的開展住房公積金貸款，并且在預防風險的前提下，通過把外資引入國內房地產市場等方法來拓展房地產融資渠道。房地產的融資渠道應該趨向多元化，并且這個趨勢將是現在甚至是以后的主要發展方向，在融資制度上進行不斷的創新，從而有效的預防銀行的風險問題。

2.2 強化銀行內部監控

強化對銀行的內部監控，從而有效的改變金融企業在金融治理方面的問題，從而加快對股份制的改造，不斷的完善內部控制機制，從而有效的改正銀行出現的不良資產比例較高、風險較大等問題，從而建立更加完善的房地產金融風險預防制度。第一，商業銀行要建立一系列的房地產市場預測體系，以及相應的分析和監控體系，對于世界各地的房地產市場變化情況要進行及時的了解，對于房地產行業的周期變化情況要進行深入的研究，制定出和房地產政策相融合的房地產貸款信息，從而有效的預測市場的發展狀況，進行及時的預防。第二，商業銀行要設立一套比較健全和完備的營銷、審核、貸款和授信管理評價體系，避免有的借款人利用銀行貸款資金進行投機套利或是私自濫用等情況的發生。而且，還要不斷的強化銀行信貸人員的專業素養，讓這些工作人員都能擁有良好的職業道德意識，從而有效的避免信貸風險的發生。第三，要從國際的整體發展形勢入手，從人均的收入支配情況、匯率、利率和空置率等方面著手，建立完備的房地產風險防范體系，從而預防房地產金融風險問題的發生。[3]

2.3 設立完備的信用評級體系

不同等級的借款人給予不同的貸款條件。這個制度可以把個人借款的就業情況、收入情況和財產的變化情況等信息有一個整體的了解，也便于對個人的信用情況進行一個系統的評定，也利于金融機構對貸款的風險、貸款風險的類型進行有效的預測，還能夠有效的預防可能發生的違規行為，使得借款人按照合同履行責任。而且，我國銀行還要建立保險制度，從而建立完善的抵押保險制度和政策性擔保制度。這樣的制度不但使得商業銀行在辦理抵押貸業務的時候更加的規范和標準，有效的預防盲目房貸的情況，從而有效的幫助商業銀行來預防道德風險、房地產市場周期波動風險和信用風險。

2.4 強化國家的宏觀調控和指導

我國政府要不斷的加強房地產宏觀調控的科學性和合理性，不斷的完善體系，加強調控能力，預防房地產泡沫，促進房地產的健康有序發展。我國還要建立完善的房地產市場信息系統，強化房地產市場統計工作，建立有效的房地產市場預警體系。政府要全面準確的掌握有關房地產發展方面的數據資料，并且把這些數據和資料進行深入的分析，從而能夠更好的掌握市場的運行狀況，強化房地產市場的監管能力，以便及時的了解我國房地產市場的運行狀況，并且對房地產投資和消費進行正確的指導。政府還要引導土地所有人提高對土地的使用效率，減少土地的過分投資，還要建設出科學合理的房地產稅制。例如支持和鼓勵人們積極的開發土地、刺激土地供給的土地閑置征稅等。[4]

3 總結

房地產金融風險自身就比較復雜，對它還需要進行更加深入的了解和認識，更加需要實踐的檢驗。隨著社會的發展，對我國的房地產金融風險進行有效的預防和防控是十分必要的，關鍵是要遭到房地產金融風險出現的原因，然后建立起適合我國現在社會經濟發展和房地產的實際情況的房地產金融體系，以便房地產金融的發展能夠更上一層樓，從而保證我國房地產行業的持續穩定的發展。

【參考文獻】

[1]譚曉紅.我國房地產價格波動與金融風險研究[J].西南財經大學，2012（04）

[2]姜洪濤.我國房地產金融風險防范問題研究[J].云南大學，2010（05）

第6篇：防控金融風險的措施范文

關鍵詞：互聯網金融；風險；影響因素；防范機制

互聯網金融發展到現階段主要有第三方支付、P2P借貸模式、眾籌、小微金融模式等。與傳統的金融行業相比較，互聯網金融的邊際成本較低、更新速度較快、客戶精準服務程度較高等。互聯網金融在為人們提供方便的同時也面臨著一定程度的風險影響因素。因此，需要對風險影響因素進行總結，并對其防范機制進行逐步完善，為互聯網金融未來的發展提供保障。

一、互聯網金融風險影響因素分析

雖然互聯網金融具有其非常明顯的特點，且有較多應用優勢，但是受到多種因素的影響，使得互聯網金融面臨著一定的風險。

（一）安全風險影響因素第一，外部欺詐。外部欺詐是當前互聯網金融風險中表現最為明顯的風險影響因素，其主要表現為：發送欺詐性電子郵件和短信，通過中獎、顧問等多種形式誘使用戶填寫身份證號、密碼等個人因素信息，以盜取用戶的資金；偽冒銀行機構客服誘使用戶告知驗證碼和賬戶密碼；在網站的各種可下載內容中隱藏木馬程序，并在木馬的攻擊下盜取用戶的賬號密碼；用非法手段模仿用戶的親朋好友，誘使其為對方賬戶打款等。這種欺詐方式的技術水平高、金額小、速度快、隱蔽性好，且對于互聯網金融機構來說的防御難度較大。第二，內部管理失當。內部管理失當的具體風險事件包含多種情況，例如交易管理失控、技術以及信息安全防控存在漏洞、資金管理不到位、人員管理不到位等。在內容管理失當的各種事件中，資金挪用、產品服務缺陷以及用戶個人隱私信息泄露等事件是非常容易導致互聯網金融企業出現信任危機的，甚至嚴重的情況還會成為社會關注的焦點。

（二）網絡信任風險影響因素第一，社會信用體系不健全。互聯網金融行業的發展良莠不齊、魚龍混雜，為了保護個人信息安全，很多互聯網金融企業還不能夠與我國征信系統進行對接。在無法對用戶個人信用進行征信查詢的背景下，互聯網金融機構在對用戶風險識別和綜合評價的過程中就會依靠其他信息，如：水電費繳納是否拖欠等，導致“長尾”情況嚴重，且風險評估的準確性不高。第二，信息不對稱導致的信任危機。互聯網金融是一種虛擬性的經營模式，其虛擬的交易特征很容易產生信任危機，特別是當信息不對稱的前提下，信息優勢的一方在利益的驅使下可能會存在欺騙對方的情況。

（三）法律風險影響因素在互聯網金融風險中，所有的風險問題到最后都會轉化為法律風險。雖然我國已經出臺了諸如《消費者權益保護法》《網絡交易管理辦法》《征信業管理條例》《電信和互聯網用戶個人信息保護規定》等多個法律法規來對互聯網金融進行約束和管理，但是由于互聯網金融的發展還處在探索的階段，在法律建設方面呈現出分散、零星、不完整、不成體系的狀態，所以一些不法分子會鉆法律空子，利用不法手段來獲取更多的利益，也讓互聯網金融的交易環境面臨著較高的風險。

二、互聯網金融風險防范機制的完善措施

（一）建立互聯網金融安全管理體系第一，創新以安全合作為主的模式。在安全管理體系的建設過程中，不同的主體要發揮不同的作用。對于互聯網企業來說，應當要平衡互聯網金融企業的經營效率和安全之間的關系，在提升用戶體驗的過程注重金融風險的識別與控制，整個產業鏈中高度配合，以提升互聯網金融企業的效益。對于政府相關監管部門來說，其應當以互聯網金融安全與效率為核心監管目標，積極推動銀行、互聯網金融以及用戶之間的配合，同時要建立統一的標準，讓網絡支付能夠遵循統一的標準、競爭有序。第二，加強互聯網金融風險相關教育。互聯網金融企業需要加強風險方面的教育。一方面要保證用戶信息的安全性，向用戶介紹殺毒軟件、加密軟件、密碼設置的重要性，并引導用戶正確使用，避免個人隱私信息泄露，同時引導用戶正確識別安全產品，提升用戶的安全風險防范綜合水平。另一方面，互聯網金融企業可以利用各種新媒體途徑來對風險和安全教育等進行宣傳和教育，向普羅大眾普及互聯網金融安全管理知識，提高社會公眾風險防范意識，這樣，不法分子就不會有機可乘。

（二）安全技術的進一步應用第一，各種反黑技術的綜合使用。安全技術的使用是保證互聯網金融環境安全的重要技術手段，因此，互聯網金融企業應當要加強各種反黑技術的使用，例如安全掃描工具、防火墻技術、反病毒技術、加密技術等。以反病毒技術為例，在互聯網金融企業進行反病毒的過程中主要涉及到以下內容：通過系統監控、加密程序等預防計算機以及相關網絡中存在的病毒；通過關鍵字技術、變化文件長度等來檢測計算機及相關網絡中的病毒，同時判斷病毒的特征；通過病毒刪除程序、恢復源文件軟件等來分析并清除計算機的病毒。第二，智能實時防控系統的應用。智能實時防控系統的應用能夠對風險進行自動識別，實現全方位的自動化監控。互聯網金融企業可以利用智能實時防控系統進行風險分析、預警以及控制等，并對用戶的行為進行監控，進行風險的稽查、處置等。同時，通過該系統可以對交易過程中的交易風險、賬戶風險、違規風險等進行全方位的監控，對風險事件的全過程進行響應，有效降低互聯網金融中存在的欺詐行為、洗錢行為的發生幾率。

第7篇：防控金融風險的措施范文

關鍵詞：普惠金融；金融風險；政策建議

中圖分類號：F830.92 文獻標識碼：B 文章編號：1674-0017-2016（9）-0004-06

長期以來，城鄉二元經濟結構導致我國包括廣大農村地區的縣域金融市場發展水平落后于城市地區。發展普惠金融旨在通過完善金融基礎設施，優化金融資源配置，向處于弱勢地位的金融服務需求者（如貧困人口、偏遠地區居民等）提供價格合理、方便快捷的金融服務，不斷提高金融服務的可獲得性和滿意度。隨著農村金融市場供給側的改革和縣域普惠金融的發展，農村金融資源配置得到進一步優化，形成農業銀行、郵儲銀行、農信社、村鎮銀行等多層次的服務體系，涉農金融機構對“三農”支持力度不斷提升。從理論上講，經濟與金融相互促進，相互影響，農村金融服務的可持續性與農村金融的承載能力戚戚相關。當前的研究普遍認為，因“三農”的天然弱質性，“三農”領域抗風險能力較差，那么普惠金融發展的過程，也是金融資源向“三農”領域配置的過程，普惠金融發展是否加大了金融風險？普惠金融發展是否可持續？顯然弄清這些問題，對制定普惠金融發展政策，穩妥推進普惠金融發展，有重要的理論價值和現實意義。弄清普惠金融與金融風險的關系，對穩妥推進普惠金融發展具有重要意義。

一、引言

普惠金融（Financial Inclusion），又稱包容性金融，是聯合國于2005年在宣傳推廣小額信貸年時提出的，此后，普惠性金融的概念不斷發展，普惠金融著重強調通過多種渠道，為社會所有群體提供金融服務，尤其是被正規金融體系排除在外的貧困和低收入人口，向其提供差別化的金融服務，核心是讓所有人享有平等的金融權利。普惠金融概念被提出以來，逐漸受到國際社會關注，如國際上成立了G20普惠金融專家組織（FIEG）、普惠金融聯盟（AFI）、全球普惠金融合作伙伴組織（GPFI）等組織或機構，專門推動普惠金融發展。我國普惠金融概念引入較晚，但民生金融的實踐較早，特別在深化農村金融改革、金融扶貧等方面已進行了大量探索，這也為本文的實證分析提供了數據樣本支撐。黨的十八屆三中全會明確提出加快發展普惠金融，2015年，國務院專門印發《推進普惠金融發展規劃（2016―2020年）》（鄭銀發〔2015〕74號），標志著普惠金融已成為國家戰略。

長期以來，現代金融在追求市場化效率和商業化利潤的過程中，有三個突出問題亟待解決：一是金融如何普惠大眾，使更多的人更多的縣域能普惠于金融；二是金融如何為真正的貧困者服務，使金融成為貧困人脫貧致富的可靠支撐；三是金融如何為縣域經濟更好地服務，使金融更好地服務于農業、農村、農民、農民工，使之成橄賾蚓濟可持續發展的動力。這些突出問題導致我國包括廣大農村地區的縣域金融市場發展水平落后于城市地區，也決定了當前普惠金融發展的重點區域分布在縣域，尤其是在縣以下的鄉村，顯然選擇對縣域金融發展的普惠性狀況進行相關分析，有利于對普惠金融現狀有關基本研判。考慮到“三農”、小微企業、殘疾人等普惠金融發展的重點領域抗風險能力差的現實，那么，在縣域普惠金融發展過程中，金融資源的配置是否加大了金融風險1？應采取哪些科學對策？這是本文試圖通過實證分析主要解決的問題。

二、文獻綜述

如何對普惠金融發展狀況進行定量計算和評價，是研究普惠金融發展狀況的一個重要問題。國外學者較早進行了探索，印度學者Sarma（2010）提出了普惠金融指數（ Index of financial inclusion），這個指數吸收了普惠金融三個維度的信息：地理滲透性、使用效用性、產品接觸性，從而提供了一個了比較綜合的測度包容性金融的方法。Arora（2010）借鑒人類發展指數（Human Development Index），通過物理便利性、交易便利性和交易成本三個維度來比較不同國家之間金融服務可獲得性的差異。Gupte.et（2012）在綜合前人研究的基礎上，綜合考慮金融服務便利性和成本、金融服務使用狀況等，對印度普惠金融發展情況進行了全面的分析。普惠金融全球合作伙伴（GPFI依據金融服務的使用情況、可得性及質量三個維度確立了29個指標。國內一些研究也對普惠金融發展狀況進行了度量。王婧、胡國暉（2013），在運用變異系數法確定權重的基礎上構建普惠金融指數，對中國普惠金融的發展狀況進行了綜合評價，認為現階段中國普惠金融的發展雖歷經波折但整體狀況良好，同時，應采取加強交通基礎設施建設、發展農業等弱勢產業、縮小城鄉收入差距、降低宏觀金融政策調整頻率等措施，改善金融、經濟、社會各方面的狀況，協同推進普惠金融的發展。焦瑾璞（2015）在借鑒國際經驗的基礎上，結合中國國情，在金融服務的“可獲得性”、“使用情況”及“服務質量”三個維度下，建立包含19個指標的普惠金融指標體系，使用層次分析法確定指標權重，采集各省數據，計算2013年中國的普惠金融發展指數，對各省的普惠金融發展水平進行比較，是文獻中首次對全國各地普惠金融發展水平展開了定量評估和實證分析的嘗試。中國人民銀行西安分行課題組（2015）結合縣域發展實際，在“信貸+金融服務+宏觀環境”三個維度下，建立包含45個指標的縣域普惠金融發展評估體系，對陜西各縣普惠金融發展水平進行評價，指出縣域金融發展依然滯后，市場壟斷程度高，競爭不充分，縣域普惠金融發展的重點在縣域非法人金融機構。本文根據數據可得性和研究需要，在對普惠金融發展的衡量上，借鑒了以上研究方法。

對普惠金融與金融風險的研究，一部分研究從農村金融風險入手討論，如Douglas Graham（1998）對貧困國家研究，指出在產權制度上和發展規模仍然存在著很多缺陷，這些缺陷的存在最終導致了農村金融風險的產生，劉海潘等（2002）通過對農村和城市金G風險所面臨的不同環境進行比較，指出農村金融風險具有相對孤立性和信貸風險突出等，這些研究都是通過農村金融的風險高得出普惠金融引發金融風險的結論。而一部分研究則從另外方面得出普惠金融發展能有效降低系統性風險的結論，如舒爾茨（1964）強調小農的理性動機，認為農戶相當于市場經濟中的企業單位，按理性投資者的原則行事，因此，沒有必要單獨為其設計一套農貸制度安排，而只需將現在已經存在并很好地服務于現代經濟的金融體系直接延伸到農村經濟（張杰，2005），這意味著金融的普惠不會增強金融風險。周小川（2014）指出，除了少數特別貧困地區，大多數中國農村地區有能力也有必要支撐持續增長的、財務上健康、有活力的商業性金融的發展。陸磊（2014）認為普惠金融發展導致金融資源配置的集中度下降，能有效降低局部的外在沖擊引發的金融風險。金融風險受區域發展狀況、金融監管、政策配套、金融機構主體行為等多方面因素影響，不同地區可能存在不同的情況，那么，河南省普惠金融發展對區域金融風險產生什么樣的影響？河南省對普惠金融發展可能產生的金融風險采用什么樣的對策？本文試圖通過實證分析給出結論。

三、實證分析

本部分擬通過從實證的角度來檢驗普惠金融發展對金融風險的實際影響。在分析思路上，首先度量出普惠金融發展情況，其次檢驗普惠金融發展與金融風險關系。

（一）普惠金融發展的度量

借鑒學者關于普惠金融指數中三個維度的信息：地理滲透性、使用效用性、產品接觸性的思考，本文從金融供給和需求的角度，劃分為金融服務的范圍和金融服務的使用。具體來看，在供給端，考慮地理緯度的服務滲透性和人口緯度的服務可得性；在需求端，考察需求方對存款和貸款這種基本金融服務的使用情況。在此基礎上，考慮到當前河南省縣域金融發展以銀行業金融機構為主體的特點，選擇10個反映普惠金融發展狀況的指標（見表1）。

為了構建普惠金融發展指數（IFI），需要對以上10個指標確定權重。為了更合理反映指標對普惠金融發展的影響，本文在分析不同賦權方法的基礎上，參考王婧（2013）的計算方法，采用變異系數法來衡量不同指標的權重。

（二）模型構建

結合前文分析以及考慮到不同縣域金融發展程度的不同，且考慮到時間因素，本文采用面板數據，并建立如下實證模型：

其中Y表示金融風險，用金融機構不良貸款率（（Non-Performing Loan）， npl）來反映，IFI為普惠金融發展指數（通過表1中衡量地理滲透性、使用效用性、產品接觸性這三個維度的10個指標來計算）。

X表示其他控制變量，具體包括政府財政支出（rfin）、固定資產投資（rinv）、人均儲蓄（lpersav）等。這里，用政府財政支出（rfin）反映政府對宏觀經濟的調控，政府財政支出越高、意味著政府穩增長的作用越強，經濟趨于穩定，金融機構不良貸款率下降，用地方財政一般預算支出除以第二產業增加值的比例來衡量；用固定資產投資（rinv）對政府宏觀經濟調控的反映，發揮穩經濟的作用，但是固定資產投資通常會對經濟產生擠出效應，反而導致金融機構不良貸款率可能上升，最終對金融機構的風險影響不確定，用固定資產投資除以第二產業增加值的比例來衡量。用人均儲蓄（lpersav）間接反映一個地區金融生態環境，在人均儲蓄高的地方，人民對金融服務的理解更加深刻，對信用等也更加珍惜，不良貸款率，尤其是農戶不良貸款率會下降，用地區儲蓄存款余額除以地區人數，并取自然對數來計算。

（三）數據來源

本文選擇H省108個縣（市）為研究對象，時間跨度為2009-2014年，其中縣（市）面積、地區人數、第二產業增加值、地方財政一般預算支出、儲蓄存款余額、金融機構貸款余額、固定投資完成額、中學生在校人數等數據來源于《中國縣（市）社會經濟統計年鑒2010-2012年》、《中國縣域統計年鑒2013-2015年?縣市卷》，而縣（市）銀行業金融機服務網點數、ATM機數、POS機數、不良貸款率等數據來源于中國人民銀行鄭州中心支行。

在獲得數據后，首先計算普惠金融指數，表2為以年為單位計算的指標權重，從指標權重來看，在金融供給端，金融機構數量的增加對普惠金融發展指數的計算越來越重要，而POS機的普及也在不斷拉低計算權重。而在金融需求端，存款占第二產業增加值的比重和人均貸款余額在計算普惠金融指數中所占的比重也在不斷提高。

在計算權重后，通過歸一化的反歐幾里得距離計算出普惠金融發展指數（IFI），計算結果顯示，在2009-2014年期間，河南省108個縣（市）普惠金融發展指數（IFI）均不斷提高，從0.1不斷上升至0.4（見圖1）。

（四）實證分析

在計算普惠金融發展指數（IFI）的基礎上，對普惠金融發展與金融風險的關系實證，首先對變量進行描述性統計分析，見表3。

由于108個縣（市）之間的情況不同，故考慮使用固定效應模型，采用傳統的Hausman檢驗，結果顯示也應用固定效應模型。同時為了比較不同模型間的差異，表4列出了混合回歸、固定效應模型和隨機效應模型的結果。

從模型估計結果來看，不管是混合回歸模型、固定效應模型還是隨機效應模型，普惠金融指數（IFI）對銀行不良貸款率的影響都是負的，且在10%的水平上顯著。從影響大小來看，IFI提高一個百分點，都能帶來不良貸款率下降0.1個百分點，也就是說，金融機構普惠金融在縣域的發展是對金融二元框架中正規金融的發展和補充，不斷擴大正規金融的覆蓋面，提高低收入者金融獲得性，分享經濟發展帶來的福利增長，緩解農村金融供需矛盾，降低農村非正規金融風險的溢出效應，普惠金融對風險的降低作用更加明顯。

此外，政府政支出（rfin）對降低金融風險作用較為明顯，每提高一個點，可以帶來不良貸款率下降0.08個百分點，而固定資產投資（rinv）對金融風險的降低作用不明顯，這也說明“看得見的手”在促進經濟平穩發展的過程中，應該注意避免對民間投資的擠出效應。人均儲蓄（lpersav）的提升對不良貸款率下降的促進作用明顯，在1%的水平上顯著性，間接反映金融可獲得性提高后，河南省縣域生態環境在不斷優化，人們金融意識不斷提高，能夠有效降低金融機構不良貸款率。

四、結論與建議

盡管普遍認為“三農”領域較一般商業領域風險高，對“三農”、扶貧、縣域的金融普惠更易帶來高金融風險，但通過對河南省108個縣（市）的分析，卻得出與普遍認識相反的結論，即普惠金融的發展能夠顯著降低金融機構不良貸款率，降低金融風險，這表明普惠金融發展與金融風險上升并不是必然正相關關系。通過對河南省進一步考察發現，該省早在2012年就立足金融普惠理念，啟動了“強農惠農農村金融創新、金融扶貧、小巨人企業融資培育、創業富民金融服務、保障性住房融資”五大民生金融工程，著力圍繞政策聯動、財稅配套、金融創新、優化信用環境、完善金融基礎設施建設、貨幣政策定向發力、差異化監管等重點領域，建立健全普惠金融發展的體制機制，特別是金融支持弱勢領域的財政配套政策和農村產權要素盤活等措施日趨完善，針對薄弱領域的金融創新、金融基礎設施建設、農村金融生態環境建設等取得實質性突破。換句話說，正是在農村金融發展、金融扶貧等工作推進中，風險防控措施的不斷完善，在一定程度規避和降低了普惠金融風險，使得普惠金融的發展從總體上能夠降低不良貸款率。顯然，河南省108個縣（市）金融機構風險的降低，是普惠金融發展與金融風險防控相互作用的最終結果。

因此，普惠金融實踐中，仍然要堅持金融普惠和金融風險防控的統籌兼顧。一是持續推進農村普惠金融發展，讓更多人擁有接受金融服務的機會和渠道，這也將更好地促進城鄉統籌發展和金融機構業務發展；二是金融機構持續做好風險防控工作，特別注重完善內控制度，提高金融機構自身抗風險能力，確保信貸質量；三是優化金融生態環境。生態環境的改善一方面提高金融機構提供服務的積極性，利于提高普惠金融發展程度，另一方面也能使廣大金融服務需求者提高認識，營造良好的信貸環境，進而降低金融風險。完善現行的征信體系應借助互聯網的信用大數據，同時可以借鑒西方經驗，提高征信數據的共享程度，降低信用數據的使用成本，最終實現降低普惠金融的交易成本和違約風險的目標。四是進一步完善配套的政策體系。充分發揮政策引導作用。用財政稅收政策和貨幣信貸政策引導金融資源向農村地區聚集，充分發揮財政資金的杠桿作用，可以在新型農村金融機構設立初期對其進行一定補貼，并給予適當的稅收政策優惠，幫助其發展。對農村普惠金融實行差別化的利率和信貸政策，進一步放開農村金融機構的貸款利率限制。五是大力發展涉農保險。建立對農業保險的再保險和巨災風險的分擔機制，不斷促進農業保險品種的創新，因地制宜地開發不同種類的農業保險品種，以滿足農業發展日益多樣化的需要，降低保險成本。

參考文獻

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The Research on County-level Inclusive Finance

Development under the Consideration of Risks

――An Empirical Analysis Based on 108 Counties （Cities） in Henan Province

YUAN Hao

（1 Zhengzhou Provincial Sub-branch PBC， Zhengzhou Henan 450040；

2 Postdoctoral Station of Financial Institute of PBC， Beijing 100800；

3 Postdoctoral Workstation of Bank of Zhengzhou， Zhengzhou Henan 450046）

第8篇：防控金融風險的措施范文

一、正視問題，構建金融合規管理體系。

郵政儲蓄業務自恢復開辦已經二十二年，逐步形成了自己的管理模式和特點，但距離現代商業銀行的要求還有不小的差距：一是風險意識淡保經營銀行就是經營風險，任何金融業務都有風險，只有采取識別、計量、監測、控制的方法才能使風險得到有效釋。二是不合規的現象較為嚴重。無數案例表明，當前郵政金融業務中出現問題和案件的最多點、最難控制點，莫過于前臺操作中存在的問題和隱患，出現于工作人員責任意識、風險意識、合規意識不強，不按流程辦事、不按規定作業，引發了各種各樣的事件和案件。三是一、二級條線風險防范流于形式。前臺本身沒有很好地執行落實制度和規定，出現差錯和問題沒有及時整改，老問題老現象重復發生;業務部門缺乏對業務管理和業務發展中的問題進行針對性地檢查、督促、整改、落實。四是針對發現的問題進行整改落實不夠。

尤其是在對二級支行二類網點和網點的管控上，出現了一些真空現象。針對這些差距應該采取積極的對策和措施：一是建立條線的合規風險防控體系，各部門、各業務線、各網點都要有明晰的操作流程和風險揭示以及對應的措施和辦法;二是建立“三條線”的合規防控體系：一條是前、后臺業務操作的自我檢查、及時整改責任體系;第二條是業務部門對前、后臺業務的監督、檢查，指導、幫促整改的體系，第三條是專職稽查檢查部門履職體系的進一步完善。三是加大對合規風險防控的考核，將責、權、利捆-綁在一起，按照銀監會提出“賠罰、走人、移送”的原則，實行業務線、管理線“雙線”問責，上追兩級。四是銀企密切配轉自 按照國家有關法規，誰受益誰擔責的原則，銀企雙方都應承擔起管理的責任，而不僅僅是某一方面的責任，不僅不能削弱管理的職能，還要充實稽查檢查的人員，為稽查檢查提供有力的支撐和保障。如此，郵政金融業務才會逐步走上規范化的軌道。

二、建章立制，構建金融合規制度體系。

銀行號稱三鐵：“鐵制度、鐵算盤、鐵帳本”。正因為有了銀行的“三鐵”，銀行在百姓心中才是可以信賴的，我們的郵政銀行，在金融業務發展上也應該是這樣。

1、建立健全各項制度。必須對無章可循或雖有規章但已不適應當前業務發展和基層行實際管理情況的，相關部門應進行專門研究，及時制訂或修訂;對于基層行和有關部門就規章制度建設提出的問題，要認真研究，及時解決。目前省分行建立的83項制度，就是我們工作的依據和指南，如果不知道或不懂得如何去做，就在83項制度中去尋找答案。

2、認真執行各項制度。就柜員而言，要從自己做起，正確辦理每一筆業務，認真審核每張票據，監督授權業務的合法合規，嚴格執行檢查，落實檢查要求。就網點負責人而言，要按照要求和頻次加強現場和非現場的監控，定期和不定期地進行稽查檢查。此外，特別要嚴格檢查雙人臨柜、雙人管庫、雙人押運、雙線核算、雙人復核;支票印鑒分管、錢賬分管、章證分管的“五雙三分管”制度、三級密碼權限制度、大額核保制度、日終互盤制度、繳協款制度、ATM機管理制度、異常情況報告制度、網點“人離機退、章證入柜上鎖”等制度的執行情況。做到相互制約，相互監督。

第9篇：防控金融風險的措施范文

眾所周知，風險是金融發展過程中的重要特點之一，并且誘發金融風險的影響因素非常多，而人力因素就是其中的一個重要因素，且嚴重制約了金融行業的健康穩定發展。一直以來，人在金融風險管理中，不僅是實現金融風險管理的中介，更是推動金融風險管理發展的無窮動力。近年來，在國家和相關政策的幫助下，我國在金融風險的預防控制方面取得了顯著地成果。但是，在人力資源管理方面由于缺乏完善的管理機制和科學的管理技術，依然存在許多嚴重的問題，所以，還需要建立完善的風險防范管理體系和健全的防范措施，才能最大限度的降低金融風險。

一、誘發金融風險的人力因素分析

管理者缺乏應有的素質和能力所誘發的管理風險。風險管理者是化解風險的核心力量，一旦管理著自身缺乏基本的職業素養和專業能力，就會降低金融企業的抗風險能力。并且，隨著社會的快速發展，金融市場的發展規律和服務理念也發生了重大變化，而且人們對金融機構提出的要求也越來越高[1]。所以，管理者必須要擔起重要的管理職責，才能進一步將風險預防措施落實到實際應用中。但是，實際情況中大多數金融企業的管理著依然固步自封的沿用傳統的管理理念，從而無法適應快速的時展要求。此外，部分金融企業在做重大決策時缺乏對市場供求、金融環境、競爭態勢等方面的分析和認識，導致金融企業在發展戰略和決策等方面存在一定的風險隱患。

操作人員風險防范意識薄弱、法制觀念低下所誘發的管理風險。風險防范意識是每個金融操作人員必須具備的基本專業素養，但是目前大多數金融企業的操作人員普遍存在風險防范意識薄弱等問題。雖然，近年來《票據法》等相應的法律法規相繼出臺，但是在實際應用過程中并沒有按照法律法規和相應的規章制度要求進行操作，從而加大了管理風險。此外，由于部分金融企業的領導階層和決策機構對法制觀念的認識嚴重不足，從而降低了操作標準甚至打亂了操作秩序。且一旦缺乏完善的法制觀念，就會產生非法交易和違法違紀操作行為，例如：知法犯法、合伙詐騙、內外勾結等現象，都是由于缺乏法制觀念的后果。

二、金融人力資源管理與防范化解金融風險的現實摩擦

被動反應型的管理模式削弱了防范化解金融風險的能力。目前，我國大都數金融企業和金融機構，都是采用被動反應型管理模式進行內部管理，主要表現形式為按照上級決策執行操作任務。但是金融危機往往是突發且不可預測的，所以，在進行上級匯報、討論、決策過程中會擴大風險級別。因此，這種被動式的管理模式，不僅拖延時間還會使操作管理人員缺乏主見，且完全依賴上級進而產生惰性，使員工的素質和能力得不到提高。

孤立靜態的管理方法阻礙了防范化解金融風險的進程。當下，許多金融企業在人力資源管理過程中刻意將錄用、培訓、考核、調動、退休等環節區分開來，進行單一獨立管理。表面上是細化了管理任務，但是以上各個環節之間是存在相互聯系的，例如：培訓水平和考核質量直接掛鉤，所以，如果將各個管理環節獨立開來，不僅不能形成比較管理，還會降低管理的連貫性[2]。甚至有的企業將工作人員按照一定比例分配到各個部門，將“人”視為各個部門的財產，導致一個人在一個部門一干就是一輩子，嚴重違背了人力資源管理原則。

金融人才短缺制約著防范化解金融風險的效果。一般情況下，金融人才大多數是高智商、高學歷人才。所以，不可否認的是，我國金融人才的整體水平和國外相比依然存在一定差距。目前，在我國金融行業里操作人員主要以初級和中級專業技術人員為主，而具有長遠戰略眼光的高級技術人員少之又少，從而降低了金融行業的整體實力水平。據統計，在學歷結構中具有研究生學歷的人員、農行為0.2%；中行為0.4%；建行為0.6%，可見各大金融機構嚴重稀缺高、精、尖型人才。所以，從長遠考慮，非常不利于金融機構的可持續發展。

三、防范和化解金融風險的對策措施

實施戰略型的人力資源管理模式。簡答的說，戰略型人才主要是指以人為中心的管理模式，在經濟時代，科學技術就是生產力，因此，想要實施戰略型人才管理模式，首先充實管理人員的知識儲備，才能最大限度的提高抗風險能力。此外，金融機構必須要將工作重心進行轉移，只有逐步從以事為中心轉移到以人為中心才能實現現代化管理，從而有效地在傳統管理模式的基礎上進行創新和完善。總的來說，只有將人力資源管理將金融機構其它各部門之間的管理進行相互結合，并共同承擔風險和責任，才能激發其它部門加入防范和化解金融風險的隊伍中來，從而壯大管理團隊并提高管理水平。

培訓高素質工作團隊。高素質主要包括專業技能和職業素養兩方面，因此，一個優秀的工作人員必須要德才兼備，才能勝任金融風險的防范和化解工作。所以，首先要制定完善的培訓管理機制和健全的培訓措施，并定期組織工作人員進行專業培訓和思想道德教育，才能有效地端正工作人員的工作態度。且由于金融風險所涉及的內容比較復雜，所以，對工作人員的知識儲備要求非常高。因此，愛崗敬業、公正廉潔的工作作風和工作態度，對提高風險的預防能力起到了重要的推動作用，同時，還能有效地減少歪門邪道和不良作風等違法違紀行為[3]。所以，金融機構必須要適時的進行國內外的并重培訓，才能在不斷地吸取成功經驗。

建立有效的激勵機制。激勵機制主要目的是為了提高工作人員的工作積極性，進而提高工作效率。并且，激勵是人力資源管理的重要組成部分，也是防范化解金融風險的主要手段。所以，科學合理的激勵機制，可以幫助工作人員工作人員提高自我認識。一般情況下，金融機構采取的可行性激勵機制主要包括考核機制、報酬機制等。其中，考核機制，主要是通過定期對工作人員進行工作評估，便于及時發現工作過程中存在的問題，從而第一時間進行完善。因此，考核機制可以幫助工作人員發現問題，解決問題，從而不斷地提高自我能力。而報酬機制，主要是通過制定不同等級的工資促進工作人員的工作熱情。等級工資根據每個員工的工齡、學歷、崗位分檔確定，而工作則是根據工作人員的工作態度和工作能力進行評定，便于促進工作人員全身心的投入到工作中。