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第1篇：農業銀行貸款政策范文

[關鍵詞] 農村金融 農村經濟

農業是整個國民經濟的基礎，金融是現代經濟的核心，銀行在促進和推動農業和農村經濟發展過程中具有舉足輕重的戰略作用。目前，我國農村資金大量分流，農村經濟嚴重“貧血”，金融服務供給不足，是當前制約農村經濟發展的重要因素。因此，結合各類金融機構自身特點和優勢，完善農村金融服務體系，是當前農村金融工作的重中之重。

一、當前我國農村金融工作中主要存在的問題

1.農村金融組織體系呈現萎縮趨勢。1994年以后我國雖成立農業發展銀行，但農業發展銀行由于機構網點的設置以及其它多方面的原因，目前主要承擔糧食收購資金的供給，很難有效行使其職責。1996年以后，農業銀行與信用社脫鉤，按照商業化經營模式發展，受利益機制的趨使，收縮農村金融業務網點而轉向城市經營，而長期充當農業銀行附屬機構的信用社在行社脫鉤后，由于自身資本實力、經營能力與管理水平等因素還很難獨立承擔當前的農村金融業務。因此，當前我國農村金融組織體系已呈萎縮態勢，這與貨幣化程度日益提高的農村經濟極不相襯。

2.農民貸款需求增加，但難以得到滿足。近幾年，近年來，中國農村經濟產業升級和結構調整的要求越來越迫切，農村發展對資金的依賴程度越來越高，需求越來越大，但農貸資金明顯不足。據統計，農戶用于發展生產的資金，農業銀行只能供應5%～8％，農村信用社供應13%～19％，70％以上農戶靠民間借貸和私人借款解決資金短缺問題。農戶貸款難是世界性的課題，但是象中國金融系統如此劫貧濟富，舉世罕見。

3.農村資金外流嚴重，加劇了農村資金供求矛盾。國有商業銀行設在縣及縣以下農村的機構網點一般只有存款權沒有貸款權，因而通過其內部的經營機制形成了對農村資金的轉移，而設在農村的郵政儲蓄網點也是單純的吸儲機構，使得農村資金大量流到了城市。目前各商業銀行縣(市)支行除小額抵押貸款外，基本沒有貸款審批權。商業銀行貸款權限的上收，使農村資金需求的缺口進一步擴大。

4.缺乏融資擔保機構。近年來，為解決中小企業貸款難的問題，各地相繼成立了由財政出資的中小企業擔保中心，擔保對象主要為城鎮中小企業，而對于從事農產品加工的鄉鎮企業、民營企業及和種養大戶，政府并沒有提供類似的支持。

二、推進我國農村金融發展的對策思考

1.構建功能齊備的、多元化的農村金融機構體系。完善農村金融體系的核心任務，是逐步確立以農業發展銀行為主導，農村信用合作社和中國農業銀行為兩翼，國家開發銀行和其它商業銀行等金融機構為有效補充的穩定的活躍的農村金融新體系。一是將農業銀行的政策性支農資金歸集到農發行集中管理和使用，界定國家開發銀行和農業發展銀行在政策性支農項目的界線，國家開發銀行逐步從農村小型項目投資中撤出；二是實現政策性支農資金從農業銀行等商業銀行中剝離，運用貼息等補償性財務杠桿工具，引導商業銀行加大對農村的資金投人；三是以產權改革為核心，推進信用社改革，完善農村合作銀行體系，在農村的縣一級層面上構成由農業發展銀行、地方股份制的信用社以及中國農業發展銀行等組成多元化的農村金融體系。

2.組建農村民間金融機構，拓寬支農再貸款發放范圍。農村民間金融機構沒有僵硬的規章制度約束，借貸不需要復雜的審批手續，中間環節少，能節約不少的交易費用。迅速的貸款決策及時保障了農民生產季節性的資金需求。在農村，尤其是低收入家庭的生活性信貸需求呈遞增趨勢，而正規金融機構尚未開辦用于生活支出方面的貸款項目，農戶對生活應急的資金需求選擇的余地非常有限，民間借貸成為重要的資金來源。因此，對于一些經濟基礎較好，經濟比較發達的地區，可以積極引導民間資金，組建民間銀行，既可留住地方資金，又拓寬支農再貸款發放范圍。

3.完善農村資金回流機制，緩解農村資金供求矛盾。一是改革郵政儲蓄的資金流向，將其中來源于農村的儲蓄資金統一劃歸農業發展銀行管理使用；二是規定應將商業銀行所吸收的農村存款一定比例用于農村投資，可以由商業銀行直接進行農村資產業務運作，也可以委托農業發展銀行運作；三是允許農業政策性銀行通過發行農業金融債券、尋求合作伙伴、通過建立農業發展基金、農民共同基金等形式，面向農業、農民籌資，以擴大資金規模和支農能力，取之于民，用之于民；四是鼓勵農業政策性銀行境外籌資，爭取國際金融和國際組織的轉貸業務，由政策性支農銀行經營管理世界銀行、國際開發協會和亞行對我國的農業項目貸款和扶貧開發的轉貸等資金；五是廣開渠道，充分調動民間資本參與農村投融資:地方政府部門出臺優惠政策，在稅收、銀行貸款等方面提供方便，引導民間資金增加對農業的投入；建立適應農業產業化發展需要的中小資本市場。

4．逐步改善農村金融服務的環境。一是大力整治農村信用環境。首先，加強對農民信用和法律知識的宣傳；其次，采取借款人行為激勵和約束機制以及信用檔案；再次，采取有效的措施打擊逃廢金融債務的行為。二是將農業保險業務從現行的保險公司中分離出來，成立專門的農業政策性保險公司，為農業產業化推進提前、產中和產后服務。三是成立由財政出資、農業企業和農戶參股，主要為中小型農業產業化龍頭企業和種養大戶提供服務的融資擔保機構。

參考文獻：

[1]姜旭朝 丁昌鋒:非正規金融理論與實踐[J].經濟學動態，2004(12)

第2篇：農業銀行貸款政策范文

【關鍵詞】商業銀行 貸款損失準備金 會計政策

商業銀行的主要業務就是吸收存款和發放貸款，是一個國家經濟發展的重要做成部分，對一個國家經濟的發展有著至關重要的作用。吸收存款和發放貸款是商業銀行的重要資金流轉形式，具有重要的地位。首先，商業銀行主要是依靠發放貸款獲得的利息作為主要的收入來源，是衡量商業銀行的盈利能力和水平的一個重要指標；其次，由于對外發放貸款是一項高風險性的業務，一旦貸款業務在運行過程中出現問題，就會直接影響商業銀行的長短期經營，不利于經濟的發展。因此，要切實完善我國的商業銀行貸款損失準備金的會計政策。

一、我國的商業銀行貸款損失準備金的會計的發展過程

（一）上世紀80年代至上世紀末，初步發展階段

當時我國還處在計劃經濟與市場經濟接軌的時期，市場經濟的發展才剛剛起步，我國的銀行并沒有對銀行貸款損失準備金作出明確的規范。后來隨著市場經濟發展的不斷深入，商業銀行逐漸演變為一個核心的機構，這就要求商業銀行需要一個衡量資產價值的標準，來提高自身的管理能力。早在1986年國務院就出臺了相關的法律條例，首次提出了在專業銀行設立呆賬準備金的規定。在1988年財政部《關于國家專業銀行建立貸款呆賬準備金的暫行規定》的頒布標志著我國銀行貸款損失準備金標準的初步形成。此后，1998年財政部又了《關于修改金融機構應收利息核算年限及呆賬準備金提取辦法的通知》指出：“呆賬準備金由按年初貸款余額1%的差額提取改按本年末貸款余額1%的差額提取……”

（二）2001至2005年，轉型階段

2001年國家財政部頒布的《金融企業呆賬準備提取及呆賬核銷管理辦法》對我國的銀行貸款損失準備金做出了明確的規范。同年11月，財政部又下發了《金融企業會計制度》又進一步完善了對銀行貸款損失準備金的規定，尤其是重點強調了謹慎性原則在計提銀行貸款損失準備金起到的重要作用；此外，還明確規定了貸款損失準備金是由專項準備和特種準備組成的。2002年的《銀行貸款準備計提指引》（中國人民銀行頒布）中“貸款損失準備”正式出現。這一階段是我國商業銀行貸款損失準備金發展的重要轉型階段，《金融企業會計制度》和《銀行貸款準備計提指引》的頒布使得我國的商業銀行貸款損失準備金制度得到規范，更符合時展的要求。尤其是《銀行貸款準備計提指引》提出的“貸款五級分類法”，降低了銀行對外發放貸款的風險，體現了謹慎性的原則。

（三）2006年以后，逐步完善階段

自財政部的《企業會計準則》頒布之后的2007年起，各商業銀行就執行新的企業會計準則。新的企業會計準則對金融工具的問題做出了更加全面完整的規定，對金融資產轉移、金融工具披露等問題做出了解釋；提出了將“未來現金流量”、“實際利率”作為未來現金流量的核心，使我國的會計準則不斷完善，會計計提的方法也更合理，在各方面逐漸實現與國際標準的接軌。

二、對我國商業銀行貸款損失準備金的會計分析

前面我們提到商業銀行是重要的金融機構，對我國金融業的發展有著非常重要的意義。而在所有的商業銀行中，國有控股的商業銀行的信貸資產總額占資產總額的比重是最大的，占據了主要的地位。但是，與發達國家相比，我國銀行的發展起步晚，不僅在數量上沒有優勢，更在質量上與發達國家有著很大的差距，尤其是我國的上市銀行寥寥無幾。銀行很難通過一些方式來獲得貸款損失準備金的數據信息，所以在某種程度上，銀行要將這些數據信息進行研究是很難實現的。為了我國的商業銀行在計提內容等面的不同和相同之處，下面我國就將幾大主要銀行（農業銀行、建設銀行、工商銀行、中國銀行等）的計提內容進行比較，了解并分析各大主要銀行的貸款損失準備金會計。

（一）各銀行的計提內容比較分析

1.在貸款損失準備金的計提方法上。工商銀行主要采取的是單項及組合評估劃分具體標準的方式；建設銀行采取的主要方法是組合評估具體方法；而對于單項評估未來現金流量和折現率的確定方式則很少被各大銀行使用。

2.在關于貸款損失準備金的計提金額上。五大商業銀行在貸款損失準備金計提的披露內容上，都具有貸款損失準備金的變動情況、貸款損失準備金按評估方式來劃分計提結果和貸款損失準備余額這三項。對于貸款撥備比率和貸款遷徙率，貸款的五級分類方法五大銀行在計提內容上都有提到；而關于不良貸款結構的問題上，只有中國銀行和交通銀行沒有涉及。

從上述統計可以看出，各大商業銀行對貸款損失準備金、貸款損失準備余額和貸款的五級分類方法等方面都有一個相對比較完善的披露內容，對資料的使用者了解各大商業銀行的貸款損失準備金的情況有著非常重要的借鑒意義。但是，除此之外，由于信息披露發展的不完善，也存在一些與《企業會計準則》不相適應不規范問題，對此，要加強對各大商業銀行的信息披露的透明力度。

（二）各大商業銀行在計提方法上的比較分析

1.農業銀行的計提方法。農業銀行通過組合評估的方法對貸款減值準備進行計提；利用減值測試的方式對單項重大的金融資產進行評估，對于單項不重大的金融資產，則在組合中采用減值測試的方式。若貸款金額發生減值，就按資產的賬面余額同原始實際利率貼現的方式來預計未來的現金流量，并再計入當期的損益。并定期及時對貸款組合的減值進行評估，用以反映貸款組合的現金流量，判斷貸款的組合是否有減值的現象發生；當單筆貸款業務不重大的時候，銀行的管理層就采用組合的方式，以相似于資產的歷史損失為基礎來組合未來的現金流量。實行貸款五級分類法，被看作是已減值貸款的又次級、可疑和損失類。對貸款減值的主要評估因素包括：借款人的還款能力、還款記錄、貸款項目盈利能力、貸款償還的法律責任等等。

2.建設銀行的計提方法。對單項金額重大的貸款，與農業銀行不同的是，它采取單獨進行減值測試的方式。如果資產金額出現減值，就將該資產的賬面價值減記至按該資產原實際利率折現后確定的預計未來現金流量的現值，減記金額計入當期損益。如果短期貸款的未來現金流量與現值的差距相差不大，在確定相關資產減值損失的時候則不進行折現。其次，對于單項金額不重大的貸款，尤其是對采用以個別方式評估未發生減值的貸款，采用組合的方式來進行減值測試。如果某類貸款的預計未來現金流量出現下降，就確認減值損失，并計入當期損益。采用組合的方式來進行評估需要考慮的因素有：組合的歷史損失經驗、基于歷史經驗和當前的經濟、信用環境對目前損失的判斷等等。

3.工商銀行的計提方法。當貸款發生減值的時候，損失的金額是根據資產的賬面價值減去未來現金流量的現值之后的差額來確定的。對貸款減值的評定是通過單項評估與組合評估相結合的方式進行的。在計算未來現金流量的現值的時候，既可以采用初始確認的實際利率作為折現率，同時也可以采用合同規定的現行利率作為折現率。銀行根據貸款五級分類法對所有的公司類貸款進行分類，采用單向評估減值的方式是當公司類的貸款出現次級、可疑或損失這三類的時候，并且損失金額的計量是以資產的賬面價值減去按資產原有的實際利率折現的預計未來現金流量現值之間的差來作為計量依據。貸款減值的考慮因素有：借款人的流動性問題、借款人的信用評級、貸款的本金或利息是否過期等。

4.中國銀行的計提方法。對于金額重大的貸款的計量，中國銀行采用的是單獨評估的方式；而對于金額不重大的貸款的計量，則采用的是組合評估的方式。用單獨評估的方式的貸款，在對其進行未來現金流量的評估師，某些因素的影響要依賴高度判斷；采用組合評估的方式的貸款，判斷其發生減值損失的依據由：借款人的支付狀況是否發生變化等。

從以上對各大銀行的計提方式進行比較可以看出，這些銀行都采用了未來現金流量折現法、單項評估與組合評估相結合的方式等作為計提的標準。但是在對定義金額重大的方式上還存在一些差異；單項評估與組合評估的范圍上也存在一些差異。

三、結語

我國各商業銀行貸款損失準備金在計提方法等方面基本遵循了新的企業會計準則，是金融業的一大進步，在此基礎之上也要加強引導，爭取使其朝著更加規范化的方向發展。

參考文獻

[1]王濤，李猛.金融工具準則變化對我國商業銀行貸款損失準備業務的影響分析[J].金融會計，2010（9）：14～18.

第3篇：農業銀行貸款政策范文

關鍵詞：農業銀行；支農小額信貸；現狀；對策

一、農業銀行支農小額信貸現狀研究

1 農業銀行近年來運行狀況逐漸好轉，有能力支持三農信貸業務。中國農業銀行2011年年度報告顯示，目前總資產已達116，775.77億元，各項存款96，220.26億元，各項貸款56，287.05億元，資本充足率11.94%，不良貸款率1.55%，全年實現凈利潤1，219.56億元。目前，農業銀行已經步入了穩定快速的發展軌道，農業銀行作為中國農村唯一的一個信息網絡與經營網點齊全的國有商業銀行，充分發揮著其在農村的積極作用。完善農業銀行的服務三農功能和市場定位是農業銀行義不容辭的義務與任務。

2 農村金融市場對信貸的需求缺口加大，農業銀行支農信貸力度不夠。據有關專家預測，我國農業金融市場小額信貸的缺口大約在3萬億元左右。我國有9億多農戶，對于小額信貸的需求數量相當大，但目前相關金融機構對農村的支農的貸款額度卻非常少，難以滿足三農的快速發展需求。農業銀行作為農村金融市場的重要組成部分，近年來隨著市場和經營的變化，涉農貸款比重逐年呈降低趨勢，目前農業銀行的支農農業貸款占所有貸款的比重已降至10%左右。促成上述的原因是：因過去農業信貸存在的種種問題，農業銀行經過商業化改革以后，基本都不發放貸款給農戶，同時，面向農戶吸收儲蓄存款，使本來就缺少資金的農村雪上加霜，大量的資金游離在農戶與農業之外，農民的資金最終不能服務于三農的生產與發展。

3 農業銀行因經營轉型使信貸資金偏離農村。農業銀行在服從市場規律運作的同時，以尋求經營安全性、經濟效益性為目標作為發展方向，將經營重點轉向經濟發達地區、重點企業、重點產品優先的發展戰略。一些地區的縣市支行信貸管理權限也上交，各支行、營業網點的經營以負債、開展中間業務、清收不良資產貸款為主，對于一些信譽較好的法人客戶的信貸投放，需要報上級銀行審批后方可放貸，這樣一來，使本應為三農服務的農業銀行，將資金信貸業務逐漸投入大中型企業和金融資源豐富的城市和地區，導致支農信貸資金與業務總量上逐年呈弱化發展趨勢。

4 農戶個人貸款與扶貧貸款門檻高，準入難。由于金融市場信貸風險較大，特別是面向農村的信貸開展，因影響因素更多，曾經使農業銀行背上了很重的不良資產的包袱，使銀行對三農的信貸業務的操作非常謹慎。因此，農行針對農戶小額貸款項目，在貸款上采取了信貸金額、評級授信、立項、上級行審批準入等很多門檻限制，加大了農戶信貸的難度。再者，農行貸款融資渠道較少，缺少諸如農信社小額信用農貸品種，目前農戶個人貸款基本都是由農村信用社經營，農行現有的融資渠道不能滿足農戶的信貸需求。另外，在欠發達地區的農村，一些項目融資、科研貸款、訂單貸款等，很多企業難以得到有效的信貸支持，農行對于農村的信息、技術、市場金融服務基本上是空白。由此可知，農行目前的運行機制與農村經濟快速發展的形勢很不適應。

5 農戶小額貸款風險較大，是促成銀行不良資產的根源之一。隨著農行投入農戶小額貸款力度不斷加大，相伴而生的貸款風險也隨之增加，具體表現在：1）缺乏調查摸底，信息采集困難。隨著支農服務的逐步擴大和貸款農戶對小額信貸需求的不斷增加，農行各網點對農戶的摸底調查工作量很大，比如要對每一個小額信貸戶逐一去調查、了解生產經營情況、確認放貸資格、后期要還貸催收工作等，并且由于農戶分散、信息采集量大、人員力量不足等種種原因，以及貸后管理跟不上和信貸資料的不準確，給農戶小額貸款留下極大的隱患。2）部分農戶信用意識差，還貸觀念不強。由于農戶普遍受教育程度低，責任意識與信用意識較差，有時行為不計后果，往往是貸款時是積極主動，一旦生產經營出現問題，還貸時就不積極不主動。3）自然災害與農副產品價格波動帶來的風險。因農產品價格波動，或因自然災害導致的的風險直接轉化為貸款風險。農民貸款主要是用于種植、養殖業的投入，受自然條件和市場波動影響較大，風險把握難度大，加之農民自身抗御自然災害能力差，一旦遇到自然災害，農產品市場行情波動都會直接影響農民收入，影響農民按期還貸，因此也給銀行造成貸款風險。

5 農村金融市場發育尚不成熟，金融配套改革措施滯后。目前農村金融市場發育尚不成熟，因各地區經濟發展的差異很大，信貸規模與市場發展的差距，國家很難出臺適合不同地區的政策與法規，加上地方政府的政策干預較多，使農業銀行的支農信貸業務受到沖擊。使農業銀行的支農信貸業務受到沖擊。并且，一些地區依法借貸、依約還貸的意識有待于加強，需要更新觀念和提高認識。還有的地區，借改制、破產甩包袱和放縱、包庇企業的欺詐行為，損害銀行利益。再者，因金融配套措施滯后，目前政策性金融以對特定機構的特定業務進行直接補貼為主，對商業金融機構的擔保、抵押、保險、減免稅等措施缺乏，吸引金融資金及社會資金進入農業領域的機制沒有建立起來，農業銀行在金融生態環境不佳的狀況下，支持小額信貸業務同樣受到一定的影響。

二、農業銀行支農小額貸款業務的發展對策

1 農業銀行要樹立金融服務農村、市場定位農村的戰略發展目標。中國是農業大國，農業人口眾多，農業又是國民經濟發展的保障與基礎，隨著市場經濟進一步的發展，農村的小額貸款業務與扶貧貸款業務的需求會不斷增加，同時農業銀行的支農小額貸款業務也會進一步的增加。農業銀行經過多年的發展已具一定的資金實力，開展農戶小額信貸不會構成農業銀行的資金壓力，從整體運營來看，銀行的流動資金還是很寬松的。中國農業銀行下發了《關于進一步推進和深化小企業金融服務工作的指導意見》，明確提出要多措并舉，強化以“三農”和縣域小企業為主要客戶群的小企業金融服務工作，必將對支持小額貸款業務起到積極的促進作用。農行在通過財務重組、剝離不良貸款后，要充分運用好相應的注入資金，在繳足法定保證金、留足備用金后，加大貸款投放力度支持小額貸款的業務發展。

2 農業銀行要面向三農服務，開展多品種的小額貸款業務。農業銀行發展的目標應立足于農村，圍繞農村金融市場的需要，為支農提供所需要的金融品種服務。可根據農民小額貸款的需求特點，開發地上作物收獲權、存欄牲畜抵押等貸款業務。對符合貸款條件的種植與養殖大戶和個體經濟戶，可通過評定信譽等級、采取聯保貸款等方式提供資金支持服務。對農業產業化龍頭企業可以實行更多的融資方式，如票據貼現、項目融資、科研貸款、訂單貸款等，實行資產、負債、中間業務一體化的管理模式。除流動資金貸款外，可運用應收賬款融資、倉單質押貸款等滿足客戶差異化需求。

3 強化服務功能，加強支農小額貸款的管理。農業銀行要將支農服務作為發展的主要方向，

可結合地區差異分別授權管理，適當給予基層行一定的貸款審批權，完善支農信貸運作流程管理，在風險可控的前提下，對支農小額貸款業務建立綠色通道，來適應支農貸款業務“小、頻、急”特點的需要。再著，就是建立利率風險定價機制，根據支農貸款風險及所預期收益靈活的制定利率，實行差別利率政策，充分調動經營行發展支農業務的積極性。此外，要建立有效的激勵約束機制，制定農業客戶貸款、存款、票據貼現、中間業務、等激勵措施，充分調動職能人員積極性。對貸款已經形成不良的，也要綜合各種因素加以分析，實事求是地落實相關責任，使基層行和信貸人員輕裝上陣，增強信貸人員對支農貸款的責任。建立支農貸款風險管理機制。每半年組織一次對信貸客戶進行評估和檢查，排出退出客戶清單，建立支農信貸客戶誠信記錄，強化貸款責任追究，有效防范經營帶來的風險。

4 建立支農小額貸款的信用擔保制度。針對支農小額貸款的擔保難的問題，農行應依據《中國農業銀行信貸業務擔保管理辦法》的相關規定，并且經一級分行批準，還可采用多戶聯保等多種擔保方式；采用信用擔保機構保證擔保方式的，經一級分行批準，僅為小企業信貸業務提供擔保的擔保機構實繳到位的資本金可適度調低到1000萬元；采用抵押擔保方式的，抵押物除《辦法》明確列出可以抵押的財產外，還可擴展到大中型機具、農副產品（不易保管的除外）、以招標、拍賣、公開協商等方式取得的荒地、荒山、荒丘等承包經營權、林權和法律、行政法規未禁止抵押的其他財產抵押。

5 引進支農小額貸款的風險管理機制，降低風險水平。建立農戶的小額貸款的風險管理機制，針對可能發生的信用風險、市場風險、操作風險等情況，進行對于風險的水平、風險程度的評估，提出完善銀行風險管理和內部控制的意見。建立風險管理機構，完善內部控制度，建立風險風險管理工具，量化評估與分析報告等，要依法合規辦農村金融，減少乃至杜絕不必要的行政干擾。要盡快開辦“三農”商業保險，健全縣域信用擔保體系，并加強縣域發展環境治理，優化縣域信用環境，維護縣域農行的合法權益，真正建立和諧、互信的銀政、銀企、銀農關系。

6 動員社會力量加強農戶小額貸款的清收，借以規避銀行貸款風險。1）委托村組干部清收。根據村組干部對清收工作支持力度、工作能力、責任心和農戶中的信譽度，利用村組干部對轄內農戶底子清、情況明的優勢，對額小、面廣的散戶存量不良貸款，采取"發包"方式，與村干部簽訂委托清收協議，通過合理核定清收費用，按照現金到賬金額進行結算并收回不良貸款數額。2）引入社會力量，實施招標清收。充分利用一些外部人員與貸（保）戶之間的特殊利害關系（比如上下級關系、利益互惠關系、招投標關系等）進行清收，利用貸戶害怕政治前途、經濟利益受損、工程承包受阻等心理，積極爭取其所在組織的支持，對貸（保）戶進行施壓，促其歸還貸款本息。

7要建立支農小額貸款的數據庫，完善客戶信息管理。要高度重視客戶經理、柜面人員的信息收集作用，多渠道搜集客戶資料、客戶消費偏好、經營特點及其歷史交易記錄，按照“以客戶為中心”而不是“以產品為中心”的原則來整理、集成并有機整合客戶信息資料，建立和完善以客戶為核心的包括賬戶、交易情況和個人資信在內的完整信息庫，并且形成完備的信息傳遞、溝通和共享制度。要在二級分行以上營銷部門專門組織人員對客戶信息數據進行分析處理，包括對客戶需求信息的分類整理，對客戶交易行為的分析、客戶對銀行綜合貢獻度的評價等，充分地了解客戶、發現客戶，從而為實施綜合營銷提供可靠的第一手資料。

參考文獻：

[1]常紅華 《淺談農業銀行對農村小額信貸發展現狀及政策建議》 中國金融網 2011年8月2日

作者個人資料

作者姓名： 李民成

工作單位：無錫太湖學院

職 務：學生

專 業：工商管理

學 歷：本科

論文題目：《農業銀行支農小額信貸業務的發展研究》

地 址：江蘇省無錫市錢榮路68號

郵政編碼：214064

單 位：無錫太湖學院經管系

第4篇：農業銀行貸款政策范文

【關鍵詞】農村金融 “非農化” 非正規金融

一、我國農村金融體系現狀

經過多年農村金融體制改革，我國已形成了包括政策性、商業性、合作性金融機構以正規金融機構為主導，以農村信用合作社為核心的農村金融體系。它主要分為兩個方面：一是正規金融，即受中國人民銀行或者銀監會監管的金融組織。其主要包括中國農業發展銀行、中國農業銀行、農村信用合作社、中國郵政儲蓄銀行以及一些改組為股份制的農村商業銀行。二是非正規金融，即除正規金融以外的農村金融組織，主要包括親友之間的個人借貸行為、個人和企業團體間的直接借款行為、高利貸、私人錢莊等[1]。

二、我國農村金融體系存在的問題

（一）正規金融機構存在的問題

（1）中國農業發展銀行。在我國現行的農村金融體系下，中國農業發展銀行并沒有起到專門為農村服務的政策性銀行的作用。中國農業發展銀行實際上僅僅實現了單純的糧棉收購貸款，業務僅限于支持糧棉流通。糧棉購置的市場化削弱了中國農業發展銀行的貸款資產業務，中國農業發展銀行的功能進一步削弱。并且中央銀行撥給中國農業發展銀行的貸款大都是來自于中國郵政儲蓄銀行，而這部分資金主要來自農村的儲蓄存款。從根本上，國家并沒有通過政策性銀行拿出相應的資金對農業金融的發展提供相應的支持。（2）中國農業銀行。1997年中央金融工作會議確定“各國有商業銀行收縮縣（及縣以下）機構，發展中小金融機構，支持地方經濟發展”的基本策略以后，四年間四大國有商業銀行共撤并3.1萬個縣及縣以下機構，工行、建行、中行幾乎全部退出了農村金融。由于商業化改革和股份制改革，作為支持農業發展具有政策性銀行某些功能的中國農業銀行向農業和農村經濟提供融資服務的積極性也受到影響。在現有的經濟體制下，投資農業的回報相對較低，因此中國農業銀行貸款的流動具有天然的“非農化”傾向。雖然農行在大多地區都設有縣域以下機構，但由于貸款審批權限的上收，很多分支機構只存不貸，從而加大了農村資金供給矛盾。國有的中國農業銀行并沒有成為服務農村金融的輸血管道。（3）農村信用合作社。國有商業銀行戰線的不斷收縮、政府對農村非正規金融的打擊，讓農村信用合作社在農村金融市場上一家獨大。但是，農村信用合作社只是名義上的合作金融，在實際的經營中，農信社依然有國有資產參股，所以其經營經常會受到行政干預，“合作”的性質并沒有實現。行政干預的存在不僅違背了其獨立為三農服務的宗旨，反而形成了大量的呆賬壞賬，惡化了其資產質量。同時由于商業化改革，農村信用社作為法人，其經營也強調貸款的回報，利潤導向越來越明顯。這決定了它對償還能力弱、信息搜集成本高、違約風險大的農戶的貸款有限。農村信用合作社真正用于支持農村和農業經濟的貸款數量并不多。據專家預計，農村信用合作社的貸款實際上只覆蓋了20％左右的農戶，農村信用合作社表現出“非農化”特征。同時由于農村信用社在農村金融市場上的壟斷地位，缺乏有效的外部良性競爭，導致其改善內部管理、加強其金融風險控制動力不足，這也是農村信用合作社經營效率低下的一個重要原因。

（二）非正規金融機構存在的問題

由于正規金融機構在農村收縮基地、合作金融的“非農化”趨勢，農村對金融服務的需求不能滿足，不得已轉向非正規金融[2]。根據國際農業發展基金的研究報告，我國農村80%的貸款來自非正規金融。在農村，非正規金融的作用遠超過非正規金融。由于政府對非正規金融的不認可，亞洲金融危機之后，非正規金融遭到嚴厲打擊，作為中堅力量的農村合作基金會被勒令撤銷，從而中國農村非正規金融的有組織狀態被終結[3]。

三、對農村金融的改革建議

面對嚴峻的農村金融形勢，許多專家學者提出對農村金融的改革意見，主要是剝離農行的政策，推進農信社的改革[4]。但以上建議并不能從根本上改變農村金融的“非農化”趨勢。如果讓農村金融更好地從農村獲取相應的盈利才是改革的方向。在批判的繼承基礎上，本文提出了如下建議：

（1）培育適合農村需要的中小金融機構。由于農村的經營實體是主要是個體和私營企業，所以適合農村需要的中小金融機構一定的貼近、了解農村經濟實體，可以控制違約風險。在這方面，中小金融機構對比于大的金融機構具有天然的比較優勢。但是現有的農村金融體制只會造成農村金融機構的大型化和復雜化，我國現有金融體制結構的設計并不符合中國農村金融的現實。所以在現有的農信社改革的方案中，必須設定好農信社發揮作用的合理邊界。（2）提倡充分良性競爭。合理充分的良性競爭是農村金融組織發展的前提，只有在充分競爭的環境中，金融組織才會為了生存盡力去滿足農村的金融服務要求，從而才能盡力減少借貸雙方的信息不對稱問題。放開非正規金融讓其納入正常發展的軌道與正規金融充分競爭，是農村金融合理發展的最佳選擇，并且在配有合理的政策措施的指引下，放開非正規金融并不會對農信社的存在造成大的沖擊。（3）解除對農村金融的管制。針對農村信用合作社改革一般都會提及“農信社貸給農民的貸款必須達到一定的比例”來實現支農的目的，但這種硬性規定并不能改變農村金融機構貸款的“非農化”趨勢。農村金融貸款流向的“非農化”趨勢是由于投資農業的低回報造成的。只有改變投資農業的低回報狀態，才能改變資金流向的“非農化”趨勢。

四、結論

總之，要改變農村金融的“非農化”趨勢，必須從多方面著手：一是擺脫政府的參股或干預，讓農信社成為真正的合作金融；二是要在充分競爭的條件下大力發展農村中小金融機構，利用中小金融機構的比較優勢，做好農村的金融服務；三貨幣當局必須放棄對非正規金融的壓制，讓正規金融與非正規金融做到合理協同，來更好地服務于農村經濟的發展。

參考文獻

[1]何廣文.對農村政策金融改革的理性思考[J].香港中文大學中國研究服務中心資料庫,2003,8.

[2]溫鐵軍.農戶信用與民間借貸研究:農戶信用與民間借貸課題主報告.中經網50人論壇,2001,6月7日.

[3]賀軍.民間金融的大機遇[J].新證券,2002,9月23日.

第5篇：農業銀行貸款政策范文

關鍵詞：農村金融體系；農村合作經濟組織；金融生態；民間借貸

近年來農村金融改革的步伐加快。農業銀行進入了實質性的股份制改造階段。農業發展銀行的業務范圍不斷加大，已由專司糧棉油收購儲備貸款擴大到糧棉油加工企業貸款、農業產業化龍頭企業貸款、科技貸款、農業小企業貸款等業務。隨著銀監會又批復農業發展銀行開辦農村基礎設施建設貸款、農業綜合開發貸款和農業生產資料貸款等業務，標志著農業發展銀行已由糧棉油收購銀行轉變為全面支持新農村建設的銀行。農村信用社進行了大規模的股權改革，充實了資本金，成立了省聯社。在陜、晉、川、黔四省進行的只存不貸的小額信貸試點，為民間金融的合法化和金融多元化打開了一條通道。一個以農業發展銀行、農業銀行為骨干和支柱，以農村信用社等合作銀行為補充的農村金融機構框架體系已清晰可見。但是，如何進一步完善農村金融體系建設，促進新農村建設仍是一個迫切需要研究和解決的問題。

一、當前我國農村金融的現狀

我國農村金融為農村經濟的發展做出了巨大的貢獻。但目前我國農村金融落后于新農村建設的形勢要求，主要表現為以下幾點：

(一)沒有形成一個完整的農村金融體系

目前我國在農村從事金融活動的金融機構有四家，即中國農業銀行、農業發展銀行、農村信用社和郵政儲蓄銀行，但是隨著金融機構的商業化改革，農業銀行的貸款業務已從農村向城市和高端客戶轉移。農業發展銀行主要從事糧棉油收購業務，與絕大多數農戶沒有業務聯系。郵政儲蓄銀行只在農村吸收存款，并不在農村提供信貸服務。因此，在農村實際上是農村信用社“一家支農”，沒有形成針對不同客戶、不同需求，提供差異性金融服務的完整的農村金融體系。

(二)金融機構本身缺乏活力

在產權、治理結構、激勵機制和監管等方面存在缺陷。農村金融的網點設置不合理，服務設施的科技含量低，服務方式、手段落后。

(三)正規金融服務不能滿足新農村建設的需要。而非正規金融又受到國家法律和金融法規方面的限制

據調查顯示，農戶獲得正規金融機構貸款的機會不是在擴大，而是在縮小。在此種情況下，只能轉向非正規金融。但除了部分私人間借貸外，從非正規金融獲得服務的成本一般都很高，相當一部分的農戶和中小企業因支付不起過高的利息又被進一步排除在非正規金融市場之外。

(四)沒有形成一個良性的農村金融市場

農村金融的政策環境不寬松，像市場準入和退出、利率自由化等對農村金融機構發展有重要影響的金融政策仍然偏緊，不利于金融機構的發展和金融服務的靈活開展。2007年國家雖然出臺了設立村鎮銀行、農村資金互助組織等農村銀行業機構的相關規定，但目前處于試點階段且僅局限于中西部等經濟不發達地區，而資金需求較大的東部發達地區卻被排除在外。

二、當前制約農村金融發展的主要原因

(一)農村金融服務機構和職能缺位

1、農村金融服務機構供給主體呈單一均勢。國有商業銀行在轉軌過程中不斷調整經營戰略和市場定位，紛紛縮減其在農村的營業網點，農業銀行縣域以下“存多貸少”，“十五”期間平均貸存比不足40％。農業發展銀行業務單一，功能主要集中在提供糧棉油貸款。客觀上形成了農村信用社壟斷農村金融業務的局面。

2、農村信用社改革不到位，影響支農效果的發揮。農村信用社由于基礎差、底子薄，歷史包袱重，法人治理未完善，面臨的風險大而制約了支農作用的發揮。2006年6月，南通市農村信用社五級分類不良貸款率為19.8％，比主要銀行業金融機構不良貸款率高出了14.7個百分點。

3、農村資金外流嚴重。由于商業銀行撤并農村機構網點、上收權限和郵政儲蓄資金運作不合理，導致農村資金倒流城市，加劇了農村資金供求矛盾，據調查，近幾年，農村每年通過郵政儲蓄渠道從縣域抽走資金達20億元。

(二)農村經濟承貸主體存在融資缺陷

1、農業龍頭企業實力較弱，特色產業規模小。龍頭企業自有資金不足，企業內部資信達不到銀行貸款要求。除繭絲綢、家禽、海洋經濟產業等形成一定規模之外，大部分尚未形成較大規模效益。

2、農村合作經濟組織規模偏小，合作松散，財務管理不規范，不具備直接經營和開展產供銷一體化服務的能力，收益甚少。沒有必要的公積金和風險基金，可持續發展能力不足，抵御市場風險的能力弱。

3、農村企業注冊資本少，財務信息不透明，賬面利潤難以核實。一些企業雖為虧損或微利，但在提供給銀行的報表中卻大多反映為有較大盈利。

(三)貸款風險分擔機制不完善

1、缺乏農業保險。由于缺乏農業保險機制，農業生產無保險可投，一旦遭遇到自然災害和市場風險，農民喪失恢復生產和生活自救能力，造成的資金風險就轉嫁給金融部門，很大程度上抑制了農業信貸的有效投入。

2、農村貸款抵押擔保難。一是農民個人除住宅外可抵押資產較少，農業生產資產難以抵押，農產品、林木、牲畜等資產價值不易確定也難以變現，二是農村集體土地不能抵押，中小企業不能以土地辦理抵押貸款。

3、農村擔保機構弱小。至2006年8月，南通市共有縣域擔保機構10家、擔保基金總額1.24億元、擔保金額16.4億元，分別占全市的33.3％、39.7％和24.9％。而同期縣域民營企業數量、注冊資本、工業增加值分別占全市的79.2％、79.3％和82.6％。農村擔保機構數量少、擔保額小與農村民營經濟發展形勢不相適應。

(四)農村金融生態環境薄弱

1、農村經濟發展基礎薄弱。據對南通市的調查，“十五”期間，農業人口人均GDP增加值僅為全市人均GDP增加值的5.9％，農民人均純收入增加額僅為城鎮居民可支配收入增加額的40％，由此制約了農村對銀行信貸資金的吸納能力。

2、農村金融法制環境亟待完善。農村地區的金融法律意識相對較差，農村金融債權維護費用高、執行難。在訴訟案件中，實際執行金融全部訴訟標的比例很低，而訴訟費用及其他相關費用占執行金額的比例卻要高得多。

3、農村社會信用環境不佳。農村地區企業和社會公眾的信用意識比較淡薄，逃廢金融債務的現象常有發生，導致農村地區金融資產質量相對較差。據調查農村企業的不良貸款率比縣城企業高出了7.2個百分點。

三、建議

完善的農村金融體系總體格局應是：以國家政策性銀行為支撐，商業性銀行為基礎，合作性金融為主體，民營性金融為補充的合理分工、功能互補、有序競爭的多層次的農村金融服務體系。

1、強化農業銀行在支持新農村建設中的作用。在國有商業銀行中，農業銀行支農有著其歷史性、傳統性、現代化和具有網點優勢的獨特作用，是其他商業銀行無法代替的。要加強和突出農業銀行的支農作用，完善其支農功能，放寬業務限制，擴大服務范圍，強化為農服務的經營理念。

2、調整農業發展銀行的職能定位，發揮政策性金融在新農村建設中的基礎性作用。農業是基礎產業，又是弱勢產業，完全依靠市場機制配置金融資源，是無法滿足新農村建設過程中的基礎和公共設施建設的需求的，農村扶貧開發、農業綜合開發、生態環境保護、產業化經營等都必須要政策性金融的扶持。通過改革還原政策性金融的本來面目；把農業發展銀行辦成以政策性金融為主、開發性金融并重的農村政策性金融機構。在拓寬農業發展銀行政策性融資業務范圍和服務領域的基礎上，拓展開發性金融業務，加大農村基礎設施投入，支持小城鎮建設和農村教育、衛生社會事業發展，增加農業產業化、農業資源開發項目的投資。

3、加快農村信用社改革，發揮其在新農村建設中的金融支農主力軍作用。加快農村信用社管理體制和產權制度改革，把農村信用社逐步辦成由農民、農村工商戶和各類經濟組織入股，為農民、農業和農村經濟發展服務的社區性地方金融機構。農村信用社要有效發揮金融杠桿功能，切實擴大農民和農村企業的市場需求。一是增加和改善農戶貸款，繼續擴大對農民貸款的覆蓋面。二是運用信用與聯保等方式，增加農村小貸款。逐步加大消費信貸產品的推廣和開發，提高農民消費能力。

4、鼓勵建立多種所有制形式的農村金融機構。農村經濟主體對信用資金的需求大多規模小、時間急、頻率高。而正規金融機構出于信貸交易成本和收益的考慮，很難滿足這類資金的需求。因此，必須建立社區金融機構、小額信貸組織等多種類型的金融機構。要按照可持續發展原則，適度調整和放寬農村地區銀行業金融機構準入政策。降低門檻，強化監管約束，加大政策支持。盡快放開對村鎮銀行、農村資金互助組織和貸款公司的區域限制，允許經濟發達農村地區開展業務，滿足資金需求。

5、規范和引導民間借貸，促進其健康發展。農村是民間借貸發育的最肥沃的土壤，據測算全國民間融資規模已達8000億元左右。民間借貸雖屬非正規金融，但具有正規金融所不具備的四個優勢：制度優勢、信息優勢、成本優勢、速度優勢。民間借貸的這些獨特優勢，使其與正規金融形成了強烈的互補效應，有力地促進了民營經濟與中小企業的發展，成為我國金融體系中不可或缺的組成部分。應采取措施改善民間借貸發展的市場環境和制度環境，充分發揮其作用，使其在農村金融體系中占有一席之地。

為促進農村金融的健康、有序地運行，國家應建立相應的政策保障機制，解除農村金融的后顧之憂。

一是面向農戶和農村中小企業設立農業貸款擔保機構，發展農村互助擔保組織。

二是建立“三農”貸款風險補償基金。各級財政拿出一部分資金建立“三農”貸款風險基金，農村金融機構在其盈利中按一定比例提取用于支持“三農”貸款的補償基金，作為風險基金的一部分，用于不良貸款的核消。

第6篇：農業銀行貸款政策范文

論文摘要：隨著農村經濟發展的需要，我國農村金融機構體系已形成，但各類農村金融機構在農村金融服務中的情況有所不同。通過對農村金融機構體系構成的總結，重點分別對傳統正規農村金融機構、創新型農村金融機構及非正式農村金融機構在農村金融服務中的情況進行分析。 

一、我國農村金融機構體系簡介 

改革開放至今，我國農村金融市場不斷發展，并積極活躍起來，形成了包括政策性、商業性、合作性金融機構在內的，以傳統正規金融為主導、以農村信用合作社為核心、以創新型農村金融機構及非正式金融機構為補充的農村金融機構體系。傳統正規農村金融機構主要有中國農業銀行、中國農業發展銀行及農村信用社；創新型正規農村金融機構主要有郵政儲蓄銀行、村鎮銀行、農村商業銀行及小額貸款公司；非正式金融機構主要有私人錢莊、當鋪、私人借貸、高利貸、合會等。 

二、傳統正規農村金融機構在農村金融服務中的情況分析 

1996年以前，農村金融正式安排的主要形式是中國農業銀行、中國農業發展銀行和農村信用社。自1996年中國農業銀行與農村信用社行社分離、國有銀行逐漸退出農村金融市場以來，農村正式金融安排的農業貸款和鄉鎮企業貸款呈現萎縮趨勢。為“三農”提供金融服務的重擔落在農村信用社身上。但實際運行時，農村信用社并沒有真正擔起這個重擔，它在經營過程中，更多地是以追求利潤為目的，偏離了為社員服務的合作宗旨，農村資金缺口不但沒有減少，反而呈現擴大趨勢。為了解決“三農”資金支持，國家加大政策調整力度：中國農業發展銀行在制定政策時，要更多地考慮到“三農”；中國農業銀行轉向商業化的同時，政策方針首要還是面向三農；農村信用社繼續發揮在“三農”中的核心作用。 

（一）中國農業發展銀行在農村金融服務中的情況分析 

中國農業發展銀行是以政策為導向的國有農業信貸機構，其業務范圍主要是辦理農副產品國家專項儲備和收購貸款，辦理扶貧貸款和農業綜合開發貸款。但中國農業發展銀行并不與農民直接發生信貸業務關系，這使它無法直接延伸到最基層去顧及農戶的基本金融需要。目前，農業發展銀行的資金來源渠道單一，只有中國人民銀行的再貸款。為了更好地發揮中國農業發展銀行在農村金融中的服務作用，我們應積極探索新的資金來源渠道。可將一部分郵政儲蓄、社會保障資金等轉存入農業發展銀行；鼓勵國家開發性金融參與新農村建設，使開發性金融更多地參與農村道路、電力等基礎設施建設和農業產業化、農業資源開發項目的投資。 

（二）中國農業銀行在農村金融服務中的情況分析 

中國農業銀行的業務主要放在籌措資金保證支付和清算票據上，近年來，其經營重心明確向商業化方向轉變，業務范圍也由廣大農村向城市及經濟發達地區傾斜。目前，農業銀行在農村的業務重點主要放在支持農村產業化過程中的龍頭企業上，通過支持龍頭企業發展，帶動整個農村經濟的發展，實現農業銀行在農村金融中的作用。 

（三）農村信用社在農村金融服務中的情況分析 

農村信用社的建立與自然經濟、小商品經濟發展直接相關。農村信用社服務對象主要是農業生產者和小商品生產者。主要是因為農業生產者和小商品生產者對資金需要存在季節性、零散、小數額、小規模的特點，使得小生產者和農民很難得到銀行貸款的支持，但客觀上生產和流通的發展又必須解決資本不足的困難，農村信用社這時就能起到很好的金融服務作用。隨著國家清理整頓農村“兩會一部”、國有商業銀行部分機構從農村市場退出，農村信用社一段時間內在農村金融服務中起到近乎壟斷的作用。但農業經濟的風險相對比較大，農信社不良貸款也不斷增多，農信社要想更好服務三農的同時，又能實現利潤最大化，還需多多努力。 

傳統的農村金融機構的功能主要是為農村建設提供政策指定范圍內的資金支持，而市場經濟體制促使金融機構追求利益，所以，僅僅以行政命令或者建立以完成農貸資金任務為評價指數的績效制度是不足以支持新農村建設的。政府應給予農貸行為一個成熟的金融環境并制定相關扶持政策，以此激發正規農村金融機構在合適條件下主動尋找農貸機會，并最終解決農村金融供求失衡問題。 

三、創新型農村金融供給機構在農村金融服務中的情況分析 

傳統正規農村金融機構雖然在“三農”服務中起主導作用，但這些傳統正規農村金融機構商業化傾向越來越明顯，一定程度上阻礙了新農村建設。因此，國家有針對性地創新農村金融機構，即允許一些社會資金進入農村金融市場，以完善農村金融市場競爭機制，并解決我國農村建設資金供給總量不足的問題。從2006年開始，我國已逐步讓郵政儲蓄銀行、村鎮銀行及小額貸款公司進入農村金融市場，在資金供給上已解決部分問題。 

（一）郵政儲蓄銀行在農村金融服務中的情況分析 

2006年12月31日，經國務院同意，中國銀監會正式批準中國郵政儲蓄銀行成立。2007年3月6日，經中國政府批準，中國郵政儲蓄銀行有限責任公司依法成立。2007年3

月20日，中國郵政儲蓄銀行成立儀式在北京舉行。郵政儲蓄銀行充分依托和發揮網絡優勢，完善城鄉金融服務功能，以零售業務和中間業務為主，為城市社區和廣大農村地區居民提供基礎金融服務。主要是基于郵政儲蓄有2／3的網點分布在縣及縣以下農村地區，特別是在一些偏遠地區，郵政儲蓄是當地居民唯一可獲得的金融服務，因此，從滿足廣大農村群眾日益增長的基礎金融需求，完善農村金融服務角度出發，郵政儲蓄銀行的農村網點主要是從服務“三農”的大局出發，加大郵儲資金支農力度，擴大農村基礎金融服務的覆蓋面和滿足度。目前，中國人民銀行已降低了支付給郵政儲蓄的利率，現在的關鍵是建立對農村的“輸血”機制，使郵政儲蓄資金回流農業和農村，實現“取之于民，用之于民”的良性循環。 

（二）村鎮銀行在農村金融中的金融服務情況分析 

村鎮銀行的設立是我國銀行業市場準入政策的重大突破，也是農村金融組織模式的一次重要改革，一方面增加了我國農村金融供給的新渠道，另一方面也有利于競爭性農村金融市場的構建。但村鎮銀行的發展過程中還存在一些制約因素：（1）村鎮銀行的數量近年來雖不斷增多，發揮的作用也不斷增大，一定程度上滿足了部分農戶及農業的資金需求，但和我國眾多的農村人口及需要資金的鄉鎮企業和農戶個人比，它們所起的作用是微不足道的；（2）村鎮銀行多數設立在經濟發展比較好的區域，部分鄉鎮只有一家，多數比較偏僻及經濟發展不好的鄉鎮根本就沒有，同時，這些偏僻的鄉鎮多數是沒有任何金融機構的，即使有其他金融機構，多數也只有一家，故這個地區“三農”對資金的需要是很難得到解決的；（3）村鎮銀行作為新興力量，多數人并不認可它，對它也不是很了解，導致它發展過程還存在一些困難。村鎮銀行存在吸儲難、利潤低、風險高等問題，另外，村鎮銀行的結算渠道、現金供應問題及存款準備金率等問題至今也還沒有得到有效解決。故要想讓村鎮銀行更好地為農村金融服務，還需作出很多努力。 

（三）農村商業銀行在農村金融服務中的情況分析 

經中國人民銀行批準，2001年11月28日，國內首家農村商業銀行——張家港市農村商業銀行正式掛牌營業。農村商業銀行是農村金融的主力軍，在解決“三農”問題，推進城鄉統籌中，具有重要作用。為適應農村各經濟主體對商業性金融的需求，應加快組建新的農村商業銀行，一定程度上可由個人和企業等出資組建。但我國銀行業不對個人開放，農村信用社改組成農村商業銀行時雖然允許個人入股，但不允許個人出資組建商業銀行，這必將阻礙農村商業銀行的發展。 

（四）小額貸款公司在農村金融服務中的情況分析 

小額貸款公司是由自然人、企業法人與其他社會組織投資設立，不吸收公眾存款，經營小額貸款業務的有限責任公司或股份有限公司。小額貸款公司的出現在滿足農村金融供給方面起到一定的作用，這部分作用主要是基于部分農戶或企業在傳統正規農村金融機構那貸不到款，只好選擇小額貸款公司。小額貸款公司的資金來源主要靠自然人或法人及其他社會組織投資，不能吸收存款，它的貸款利率是比較高的。小額貸款公司獲得高利率的同時，風險也伴隨高利率產生了，加上我國金融機構的存款保險制度還沒有建立，故小額信貸公司如不能調整好風險與收益的問題，是非常容易退出市場的，這將會帶來一系列相關問題。國家的監管機構應做好政策支持和監管，讓小額信貸公司真正為農村金融做一些服務。 

四、非正式金融供給機構在農村金融服務中的情況分析 

非正式金融機構主要包括：私人錢莊、當鋪、私人借貸、高利貸、合會等。在農村經濟不斷發展的過程中，農村金融體制改革滯后，農村正規金融機構不能滿足農村居民和鄉鎮企業日益增長的金融需求，非正式金融機構因此得以迅速發展。非正式金融機構為農戶和鄉鎮企業融資起到了一定的積極作用，但也存在著大量的不規范市場交易，表現在：非正式金融機構在經濟利益的驅使下，往往從事違法活動和高風險投機甚至是金融欺詐活動，存在著極大的金融風險。風險雖然比較大，但非正式金融機構至今還存在的原因主要是基于農村金融供求的現實客觀性：從資金供給方面看，是因為民間借貸的利率遠高于銀行存款，到金融機構存款不方便；從資金需求方面來看，主要是正規的金融機構信貸手續繁瑣、服務態度欠佳，而民間借貸迅速、便捷且多不需擔保等。 

從上面的分析，可以看出建國以來，我國農村金融供給方式，即農村金融機構數量不斷增加，農村金融組織體系不斷重構。但事實上還是沒有解決我國農村金融供給不足問題。要想真正解決農村金融供給不足的問題，還需更好地發展現有的這些農村金融供給方式的作用，讓它們實現服務“三農”價值最大化。 

參考文獻： 

第7篇：農業銀行貸款政策范文

農村經濟和農村金融的健康發展離不開農村信用體系建設，建立完善的農村信用體系已經成為農村經濟和農村金融發展的重要內容之一。雖然農村信用體系在近年來已得到較大發展，但相對于城市信用體系，仍然有著較大的差距。目前，農村信用體系的基礎不牢，農村金融生態環境欠佳，給農村金融帶來了一定的經營風險。為防范信貸風險，農村金融機構制定了一些嚴厲的管理制度，如執行較為嚴格的抵押擔保條件，使得農村大量的有效金融需求得不到滿足。特別是農村信用社在制度落實上實行責任到人，采取“包放、包收、包效益”三包責任制，以及對責任的追究，一些信貸人員出于對自身利益的考慮，盡量減少對農村貸款，對大額農貸產生“恐貸、惜貸”思想，在一定程度上阻礙了農村金融市場的發展，也造成了農民“貸款難”和金融機構“難貸款”的局面，延緩了農村經濟社會的發展進程。

二、農村信貸基本情況及供需特點

(一)農村信貸供給基本情況

目前，淮北市發放農業貸款的金融機構主要有農村信用社、農業銀行和農業發展銀行。農村信用社主要對農戶和農村小企業提供資金支持;農業銀行主要對農民提供小額貸款，支持農民進行規模種植;農業發展銀行主要對較大的涉農企業及糧食收購企業提供資金支持。2010年末，淮北市涉農金融機構貸款余額120．87億元，其中涉農貸款余額73億元，占涉農金融機構貸款的60．39%;農村信用社貸款余額45．16億元，占涉農金融機構貸款的37．36%。當前，農民貸款用途主要有兩種。一是消費性貸款，主要是農戶因建房、購房、婚嫁、子女教育而產生的貸款需求。這種貸款呈減弱趨勢:2010年末農民消費貸款余額8．89億元，比上年減少0．21億元。二是生產性借貸，主要包括農民的農業生產投入、農民個體經營發展、農業企業與合作經濟組織的擴大生產等貸款需求，這類貸款需求正逐年增加，反映出農民發展生產的趨勢正快速擴大(見表1)。

(二)供需特點

1．農村信用社成為信貸支農主體。因農村信用環境問題，國有商業銀行在農村信貸業務大規模收縮，農村信用社已成為農村信貸供給主體。2010年12月末，淮北市縣域金融機構貸款余額38．09億元，其中，縣域農村信用社貸款余額24．43億元，占縣域金融機構貸款余額的64．14%。而國有股份制商業銀行貸款余額僅為5．67億元，占縣域金融機構貸款余額的14．88%。因此，不論從總量貸款還是新增貸款比例看，農村信用社都是農村信貸的主要供給者(見圖1)。需要指出的是，農村信用社在農村信貸市場的壟斷地位在很大程度上是由于其他金融機構的市場退出而形成，并非是農村信用社通過市場競爭取得。

2．農村經濟對資金需求呈期限長、金額大和多元化的趨勢與農村金融貸款期限短、金額小形成較大反差。過去，農民借貸主要是為了解決簡單再生產或種植業和養殖業的資金需要，所需金額相對較小。近年來，隨著農村經濟的快速發展，農村高效農業、規模化種植業、標準化養殖業、加工運輸業、從農民中派生出來的從事三產及個體工商戶、私營企業和農村經濟組織等已成為信貸資金需求的亮點，農村金融的貸款對象也由農戶為主向以從事三產、個體、私營企業傾斜，額度也隨之增大。以往，農民貸款的數額大都在幾千元;而現在農戶貸款一般少則上萬元，甚至要十萬元之多，同時貸款期限以1年以上的居多。

3．農村信貸需要抵押等貸款條件。目前淮北市縣域金融機構發放的貸款品種大多需要提供抵押，如農村經濟組織、農村小企業等貸款必須提供足值的抵押物，只有農戶小額信用貸款不需要抵押。農戶小額信用貸款是指農村信用社依據農戶信譽，在核定的額度和期限內向農戶發放的不需要抵押或擔保的貸款，主要是依照對農戶信用等級的評定和劃分，但期限一般最長為1年，額度一般在5000～10000元。縣域農村信貸抵押物主要有兩種，一是采用質押品，即在正規金融機構的存款單、國庫券或其他有價證券;二是以固定資產作抵押，房產抵押要求房產為城鎮街市門面房，而農村土地不能作抵押。這些貸款條件極大地限制了農村貸款的獲得。

三、農村信用體系建設滯后對農村信貸市場影響原因分析

(一)對農民貸款影響的原因分析

1．農村金融體系不健全與農村金融服務功能弱化并存。目前，淮北市農村金融機構僅有農業銀行、農村信用社、郵政儲蓄銀行和農業發展銀行。由于農業銀行農村業務的收縮，農業發展銀行功能的限制，不能形成多元化和多層次的金融服務，導致農村金融服務出現許多盲區，大多數農村金融機構仍以存、貸、匯等傳統業務為主，創新滯后。特別是在欠發達地區，城鄉金融服務區域差距正在逐年拉大，“三農”享受金融服務的成本越來越高，嚴重制約了經濟的全面協調發展。

2．農村產權改革滯后，導致農民貸款缺少有效的抵押物，貸款成功率低。農戶小額信用貸款無需抵押，但額度較小;額度稍大就需要提供有效資產抵押，而農民一般缺少有效資產抵押物，農民普遍擁有的土地和住房不能夠抵押。農民貸款尋找抵押品具有一定的難度，常常達不到貸款條件，造成農戶貸款難，進而致使農村經濟組織、農村小企業、農村規模種養業等資金嚴重供給不足。

3．農村信用環境不良，農村金融信貸額度和期限與實際需求不吻合。從調查情況看，由于農村信貸風險高，農村金融機構對農戶貸款金額較小，而且期限較短，一般為1年。目前淮北市農村金融機構涉農貸款中，1萬元以下的小額貸款占了農戶貸款總數的77．21%，1萬元以上5萬元以下的貸款占14．3%，5萬元以上的貸款占8．6%。其中，短期貸款占86．4%以上，中長期貸款僅為13．6%。這與農村經濟主體對資金需求不相符。

4．由于信貸風險高，農村金融機構貸款利率高，農民難接受。調查統計，目前農村信貸市場的主體是農村信用社，按照中國人民銀行規定，農村信用社貸款利率可在人民銀行基準利率的基礎上上浮230%。目前淮北市農村信用社涉農貸款利率浮動區間為［1．7，1．9］，貸款利率在10．727%～12．6%。淮北市商業銀行貸款利率在基準利率基礎上最高上浮30%，商業銀行貸款利率浮動區間為［0．9，1．3］，利率在5．976%～8．32%。可見，農村信用社貸款利率遠遠高于國有股份制銀行貸款利率，農民借款成本明顯偏高，農民貸款只有被動接受高利率的支出，體現不出金融支農的實質意義。

(二)對農村金融機構貸款影響的原因分析

1．農村經濟問題突出與金融生態環境不良并存。當前，淮北市農村自身發展中存在著一系列問題，不僅是投入不足，長期以來農村分散的農業經營方式和分離式的支持方式，也嚴重制約著農村社會公共事業發展，造成農業基礎設施脆弱，農民實際收入得不到有效提高。如果只單純增加貸款，而不改變傳統的小農生產方式，長此以往，只能使金融機構對放貸望而生畏，不敢或者不愿意放貸，金融支持在功能上分離有余而協同不足，在管理機制和方式上謹慎有余而靈活不足，金融整體服務功能下降，金融生態環境改善緩慢。

2．農村信用環境不良，農村金融大量資金“農轉非”，削弱了農村金融的支農力量。目前，由于淮北市農村信貸環境不理想，農村金融機構吸收的一些存款通過上存，投放到優勢行業和優勢產業。根據2010年淮北市縣域各金融機構存貸款情況(見表2)，郵政儲蓄銀行從農村吸收存款，占縣域金融機構存款份額為15．79%，投入到縣域的貸款僅占縣域金融機構貸款的2．10%，大部分上劃。縣域國有股份制銀行各網點，吸收存款占縣域金融機構存款份額最大為45．03%，其貸款僅占縣域貸款14．88%的份額，回流到縣域的比例較小，存款主要上劃到上級行投入到優勢地區。

3．信貸服務方式創新滯后于實際需求。一是在信貸風險評估方式上創新不夠，始終沒有擺脫傳統思想觀念和授信體制的約束。農村金融機構普遍認為農業屬于典型的弱質行業，對自然條件的依賴性強，抵御災害能力弱，而且農村信用環境差，貸款發放后沒有安全保障。因此，在設置涉農貸款產品時，一般都要附加抵押、擔保條件。二是在經營模式上創新不夠。調查結果證實，農戶迫切希望辦理貸款時手續能夠簡便、靈活。但是，目前農村金融機構的正規貸款審批手續仍然較為繁瑣，辦理起來費時費力，某些條款甚至超出了大多數農戶的認識和理解能力。不少農戶由于對正規貸款的獲得不抱樂觀預期和缺乏信心，而沒有嘗試過從正規金融機構申請貸款，從而也就主動把自己置身于從正規金融機構獲得金融服務的范圍之外。

4．農村信用體系建設滯后，農村金融貸款抵押要求高，被接受范圍窄。目前農村金融機構貸款難的主要原因是貸戶缺乏有效抵押物。從調查情況看，金融機構接受程度最高的抵押物是臨街門面、土地、廠房，這些抵押物是農戶和農村經濟組織所少有的，而農民普遍擁有的土地經營權、住房沒有被金融機構接受，所以造成農戶、農村經濟組織和農村小企業貸款難。以淮北市為例，在農村金融機構現有的涉農信貸產品中，除農戶小額信用貸款不需要抵押外，其他信貸都需要抵押，而且抵押物是不動產。而現實的情況恰恰是農戶和農企、農村經濟組織大多缺乏有效的抵押、擔保物，從而使得信貸產品與農戶和農企、農村經濟組織的信貸需求難以有效對接。

四、措施與建議

(一)優化農村金融生態環境，推動農村信用增級

良好的金融生態環境是農村金融擔保創新發展的環境基礎。地方政府要大力推進農村信用建設，支持、協助農村金融機構依法落實金融債權，并廣泛開展信用知識宣傳，倡導農村信用文化，構建農村誠信教育體系。同時，要持續、廣泛地推進“信用鄉、信用村、信用企業、信用農戶”評選活動，并將農村各類經濟組織納入信用評級，從而在農村領域全面、常規地開展信用評級及創建工作。更為關鍵的是，要充分利用人民銀行征信系統健全農村信用信息征集機制，逐步將農村企業、農戶信用信息納入數據庫，形成信用懲戒機制，緩解農村信息不對稱的矛盾，以此推進農戶聯保、信用共同體等農村信用保證類貸款發展，實現農戶信用的有效擴張和增級。

(二)促進農村金融主體多樣化，建立農業保險

機制以降低貸款風險，培育多元化農村信貸創新主體充分發揮政策性金融、商業性金融、合作性金融、民間金融和其他金融組織的整體合力與競爭機制作用，夯實農村信貸服務創新的內在基礎。繼續調整完善政策性銀行、農業銀行、農村信用合作社、郵政儲蓄銀行等涉農金融機構在農村金融中的業務分工與市場定位。按照“低門檻、嚴監管”的原則，鼓勵和支持在農村地區設立多種形式的新型金融組織和小額信貸機構，規定新型金融組織和小額信貸機構將資金主要運用于當地，促進鄉鎮區域發展。積極引導農村民間融資，規范民間融資發展，使民間融資在法律保護下公開合法經營。在形成農村金融主體多元化的同時，還應該建立一套完善的農業保險制度，以增強農業抵抗風險的能力，增強農民的還款意識，激發其貸款熱情，從而降低貸款風險，消除貸款銀行的后顧之憂。這樣農村金融機構“惜貸”的現象在很大程度上就會得到緩解。

(三)加快農村產權制度配套改革

淮北市農業和農村資產豐富，如能實現量化和確權，形成“歸屬清晰、權責明確、流轉順暢”的產權制度，將極大地推進農村資產的資本化。特別是當前我國農地保障功能正逐漸向資本功能轉變，有利于大力推進配套改革。為此，建議在穩妥規范操作的基礎上，啟動農村產權制度改革，通過拍賣、承包、租賃、股份合作等形式，盤活并促進農村生產要素的合理流動和優化配置。同時，地方政府要圍繞農村金融擔保業務的創新發展，在政策和操作層面上配套出臺相應的規劃及引導，制訂具體的實施細則，建立起金融與政府、農業產業等之間的部門協作機制，實現金融創新與農村產權制度改革的配套發展。

(四)建立風險補償與分散機制，激發農村信貸創新動力

第8篇：農業銀行貸款政策范文

一、農村牧區高利貸基本情況

2019年初，**旗高利貸借貸金額為*萬元，截至目前，已化解*1萬元，未化解*萬元，主要分布在少數民族聚集區和經濟相對發達活躍地區。其中：建檔立卡貧困戶高利貸的借貸金額為*萬元，已化解完畢。

二、農村牧區高利貸形成原因

（一）地域環境因素：*是國貧旗縣，全旗地域面積“兩山六沙兩平原”，水土流失嚴重，土地貧瘠、耕地草牧場少成為制約全旗經濟發展的主要因素，農牧民增收困難。

（一）貧困人口因素：*旗貧困人口相對較大，實現全部脫貧難度大，需要大量資金和技術扶持，加之*旗是國家級貧困縣，財政收入有限，醫療、衛生、教育和金融資金缺口比較大。

（二）金融環境因素：*旗旗內金融機構少、信貸門檻高、額度小，助長高利貸行為。截止目前，旗內共有金融機構八家，正常營業的小額貸款公司一家，服務內容單一，難以發揮金融機構應有的效力和服務能力。銀行貸款遵循安全性、盈利性、流動性原則，要求借款人提供相應擔保和抵押，部分借款人由于無法提供有效擔保，金融機構對農牧戶提高有效的信貸支持較少。同時銀行貸款耗時長、手續繁雜，正常渠道“找”不到錢，就給高利貸提供了空間。

建檔立卡戶貧困戶原因大多為因病或者生產經營觀念守舊呆板，資產、誠信度一般都不符合銀行貸款條件，金融機構為規避風險，貸款期限和額度一般都控制在一年期3萬元以內。貧困戶發展種植業、養殖業大多為3年左右才能見到明顯收益，貸款未發揮實際效益就必須到期歸還，只能尋求民間借貸進行償還，這也為高利貸滋生提供了成長條件。

又因為借款人觀念守舊思想封閉，文化水平偏低，對金融相關知識和防詐騙知識缺乏，在生產和生活急需資金的情況下，會主動接受民間高利貸。再加之當前網絡平臺和專門放貸公司通過收取貸款服務費和在本金分期付款上變相提高貸款利率，欺騙借款的農牧戶，使其被動接受高利貸，上當受騙。

三、高利貸化解情況

通過采取同借款人見面了解，約談、訓誡、責令放貸人限期整改等方式，強勢推進化解工作。截至目前我旗農村牧區2分（不含）以上高利貸存量為*戶，*萬元，化解率為82.44%。建檔立卡貧困戶月利率超過2分的民間借貸*萬元全部化解完畢，共為建檔立卡貧困戶減、免利息*萬元。

其中：

由月息3分將至1.5分的本金為*萬元，為建檔立卡貧困戶減掉利息*萬元；

由月息2.5分將至1分的本金為*萬元，為建檔立卡貧困戶減掉利息*萬元；

有*萬本金全部免掉利息，為建檔立卡貧困戶免掉利息*萬元；

通過核實，有*萬元屬于正常民間借貸。

四、高利貸治理措施

（一）遏制增量，規范存量。對于正在形成的高利貸，所在蘇木鄉鎮引導雙方終止借貸合同，已經償還的超出2分利的部分，在本金中扣回。對于未標明借款利率和借款期限的、在借款本金中扣除利息的，以及月息2分利以上的不規范借貸合同，由旗鄉兩級司法部門指導，嘎查村黨支部、村委會組織借貸雙方重新簽訂借貸合同，明確借貸本金、利率、用途等，確認借貸關系，并將重新簽訂的合同報所在蘇木鄉鎮司法所備案，借款利率不得超過月息2分利。

（二）依法整治。對于高利貸放貸人不接受調解的，蘇木鄉鎮要勸導借貸雙方進行民事訴訟，由法院依法處理；對于借款利率超過3分利，借款人又不起訴的，由所在蘇木鄉鎮、嘎查村將線索提供給公安部門，由公安部門進行調查；對于專門從事高利貸行為的組織、團伙、中介、個人，尤其是對高利轉貸、非法賒銷、惡意盤剝等變相高利貸行為，由公安部進行查處。

第9篇：農業銀行貸款政策范文

關鍵詞：社會主義新農村；農村金融；合作金融組織；金融資源配置

中圖分類號：F32；F830.3　文獻標識碼：A　文章編號：1008-2972(2007)04-0049-06

黨的十五屆六中全會提出建設社會主義新農村，以“生產發展，生活寬裕，鄉風文明，村容整潔，管理民主”為主要內容的新農村建設成為全黨、全國各族人民的共同認識和共同行動。這將推動“三農”問題的解決，加快現代化的步伐，為廣大農民帶來福祉。建設社會主義新農村的核心是發展農村經濟，促進農民增收，客觀上要求深化農村金融體制改革，完善農村金融服務體系，優化金融資源配置，加大對農業和農村的信貸支持。

一、社會主義新農村建設需要大量資金投入

縱觀世界各國，農村建設的一條重要經驗是加大資金投入力度，除政府擴大財政投入外，還有比較完善的農村金融體系，讓農民更便利地得到信貸資金的支持。Mark Drabenstott和Charles Morris(1989)認為，很多農業國家和地區準備或正在發展農業，在這些努力中一個核心戰略是使農村市場更容易得到資本。1960年至1975年，日本用于農業機械化的投入由841億日元增加到9685億日元，到20世紀70年代中期，其農業生產已基本實現了從耕作、插秧到收獲的全面機械化。德國聯邦政府從20世紀50年代起，對落后的農業區，采取投資補貼、撥款、農產品價格支持、貸款擔保以及低息貸款等措施，加速農業現代化發展。韓國在“農村工業園區”的中小企業可獲得設備資金5億韓元，周轉資金2億韓元。政府還對農村工業投資準備金的損耗給予追加補償。這些國家運用金融和財政政策，推動了農村面貌的徹底改變。我國的社會主義新農村建設是農村政治、經濟、文化、社會的全面發展。經濟發展是社會發展的基礎，因此，新農村建設必須以切實改善農村的經濟條件為基本出發點，這需要資金的強力支持，除政府應加大對農村的財政資金投入外，金融系統加大對農村的信貸資金投入，是新農村建設的必備條件。

公共基礎設施建設是新農村建設的著手點。實現“生產發展、生活寬裕、鄉風文明、村容整潔、管理民主”這二十字目標，應該以建設和改善與農村生活相關的公共基礎設施為著手點。當前電力不足制約農業農村生產的迅速增長。現代農業越來越表現為機械化和社會化生產，農業生產效率的提高主要依賴更深入更廣泛的農業機械的使用，電力資源的不足使農村機械化水平無法提高。交通、通訊等基礎設施的不足制約著農村與外界之間順暢地交換物質流和信息流。農業生產的各個環節與外界環境聯系日益緊密，以前孤立的農村現在與周圍環境的普遍聯系形成了包含物質流和信息流的復雜系統，傳統的自然經濟已經一去不復返了，取而代之的是覆蓋一切生產部門的社會化生產。雖然我國大部分農村都實現了通路、通電、通電話，但是實際使用情況不容樂觀，距離現代農業生產的要求還相差甚遠。基礎設施不足制約著農村消費，進而影響到整個國家的內需。改善基礎設施可以啟動農村的存量需求，消化過剩生產能力，打通農村勞動力轉移渠道，使農民收入得以快速增長，“生活寬裕”的目標才能得以實現。建立相對比較完善的公共設施需要大量的資金，據國家發改委有關專家調查，當前開展社會主義新農村建設，要按照一定標準滿足農村道路、安全飲水、沼氣、用電、通信、廣播電視等基礎設施建設，全國大約需要投入4萬億元的資金。如果到2020年實現全面建設小康社會目標，那么，從2006年起到2020年平均每年需要投入2700億元的資金，其中有相當大的公共基礎設施部分應該由公共財政來提供，同時也有一部分需要金融系統提供。

我國實行的是以家庭承包經營為基礎，以農業社會化服務體系、農產品市場體系和國家對農業的支持保護體系為支撐，適應發展社會主義市場經濟要求的農村經濟體制，每一個農戶都是市場的主體，必須尊重農民的市場主體地位。我國農業的發展必然要走農業產業化經營的路子，其內涵是以國內外市場為導向，以經濟效益為中心，以資源開發為基礎，對農業的主導產業和主導產品，按照產供銷，種養加，貿工農，農科教一體化經營的原則，把農業的產前、產中、產后服務各個環節結成統一的效益共同體。農業產業化的模式是公司加農戶，這一農業生產新形式的出現，為金融機構確定了新的服務主體。農村金融機構應該積極提供信貸資金，支持農業產業化經營，支持發展農產品加工業和提高農產品附加值。通過農業產業化經營和產供銷一條龍服務，發展現代農業，增加農民收入。農業現代化的實現最終取決于科學技術的進步和實用技術的廣泛應用。建設社會主義新農村，最終達到城鄉一體化，需要大量的資金。據初步測算，到2020年，社會主義新農村建設需要新增資金15萬億至20萬億元人民幣。這一巨額資金我國財政無力承擔，也不需要由財政承擔，農村商業化、市場化的這部分資金需求，主要由金融機構提供。

二、當前我國農村金融體制不適應社會主義新農村建設的要求

我國農村金融是為農戶、農業和農村經濟發展服務的金融部門，它伴隨著農村經濟的發展而逐步壯大。中國農業銀行恢復前，農村金融主要由中國人民銀行的農村信貸和農村信用社業務組成。1979年農業銀行恢復后，由農業銀行統一管理支農資金，集中辦理農村信貸，領導和管理農村信用社，從而確立了農業銀行與農村信用社分工協作的農村金融體制。1994年從農業銀行分離出中國農業發展銀行，農村金融增加了政策性金融部門；1996年農村信用社與農業銀行“脫鉤”，從而建立了以合作金融為基礎，商業金融、政策金融分工協作的農村金融服務體系，對推動農業和國民經濟健康發展發揮了重要的作用。但是，正如On-Kit Tam(1988)所指出的，除了中國臺灣地區和韓國以外，發展中國家通常在對農村提供和分配信貸資金的效率和公平方面存在問題，盡管這些國家努力通過特殊的公共機構提供低息貸款，我國的農村金融體制同樣存在一系列問題，隨著農業銀行商業化進程的加快，大量農村機構撤并，農業發展銀行業務范圍縮小，農村信用社背離合作制的原則，農村金融體系總體上不能適應社會主義新農村建設的要求。

第一，農村金融機構特別是農業銀行基層機構大

量撤離農村陣地。1995年到2005年，中國農業銀行的機構網點由67092個減少到28324個，十年間撤銷機構38858個，導致了農村金融的“真空狀態”，農業銀行的機構網點1994年為63816個，1995年達到67092個，此后逐年下降，到2005年末為28234個。商業銀行以追求利潤最大化為目標，農業銀行撤并網點的原因，就是基層網點的經濟效益較差，不足以彌補其開支。由于歷史的原因，國有商業銀行的分支機構大多是按照行政區域隨政府機構的設置而設立的，而不是按照金融資源的豐富程度設置的，因此，留下了許多金融資源很不豐富地區的大量網點機構，它們入不敷出，不能不撤并。農村信用也在按照利潤最大化的要求撤并。

政策性銀行業務范圍狹隘。作為農村的政策性銀行，農業發展銀行發揮的作用極其有限，其機構只有總行、省級和地市級分行以及部分縣級支行，相對于廣大農村，其覆蓋面過于狹小。而且，農業發展銀行的業務范圍也在逐步縮小，在經歷了委托農業銀行業務、自營業務之后，把扶貧、農業綜合開發等專項貸款和糧食企業附營業務貸款劃歸了農業銀行，成了專門從事農副產品收購的全封閉管理的銀行。如圖2所示，中國農業發展銀行從1994年成立接收從中國農業銀行劃轉的3500億元貸款后，三年內貸款余額從3500億元猛增至1997年末的8638.08億元，專營農副產品收購貸款后貸款緩慢下降。

農村信用社偏離服務三農的宗旨。當前我國農村不存在真正的合作金融組織。農村信用社對社員貸款的程序與商業銀行基本相同，貸給誰、貸多少、抵押擔保程序均由信用社主任說了算，偏離了主要為社員服務的宗旨，幾乎不存在“社員”的概念，農民也從來不認為信用社是一種農民互的信用合作金融組織，而是把信用社當作政府部門或國家銀行的某類附屬機構。

第二，農村金融機構從農村抽取大量資金。由于利率沒有理順，郵政儲蓄轉存人民銀行的利率實際上高于商業銀行貸款的利率。商業銀行的貸款利息收入需要付出調查、審查、檢查以及貸款催收等巨額成本，且需承擔貸款損失的風險，并按規定繳稅；而郵政儲蓄的收入來自轉存人民銀行的利息收入，無任何風險，實現利息收入無需成本，無需繳稅。轉存人民銀行利息收入和儲蓄存款利息支出之間的巨大利潤空間使得郵政局高息攬存現象嚴重，具有比國有商業銀行、農村信用社大得多的吸存能力。如圖3所示，郵政儲蓄從1994年末的994億元快速增長至2004年末的10787億元，其中來自農村的存款從1994年末的339億元增至2004年末的3768億元，農村郵政儲蓄始終占郵政儲蓄的1/3。而郵政局不放貸款，全部資金流入城市，加上國有商業銀行和農村信用社從農村抽走的資金， “每年從農村倒流進城市的資金6000億元，平均每個縣流出的資金為3億元。”

第三，農戶貸款利率大大高于其他貸款，導致獲取信貸資金的成本不公。長期以來我國實行嚴格的利率管制，存款實行統一的利率，貸款則區別不同的對象，實行不同的利率。農戶貸款利率一直實行高出法定利率30％～50％的政策，1996年5月1日調整利率時，中國人民銀行規定貸款利率“農村信用社上浮幅度為40％”，1998年10月31日規定“農村信用社貸款利率最高上浮幅度由現行的40％擴大為50％”。各商業銀行根據人民銀行的有關規定，均按照所有制的不同，區分國有、集體、個體和農戶貸款，實行不同的利率，農戶貸款都是最高的利率。按照商業化經營的原則，由于農戶貸款數額小，不能形成規模效應，實行適當的利率上浮本來無可厚非，但是，農村信用社是合作性的金融組織，是農民入股組建起來的，設立農村信用社的目的是實現互助融資，而非利潤最大化。而且，“根據WTO的黃箱政策，我國政府對農民的收入補貼可以達到農業總產值的8.5％。可目前我國政府的黃箱政策補貼只占農業總產值的3.3％，也就是還有5．2％的補貼空間可用。2001年農業總產值為26180億元，3.3％的補貼是864億元，如果提高到8.5％，補貼總額可達2225億元，比現在的水平增加1361億元。農民每人可多獲得171元的轉移收入。”既然財政不能拿錢補貼農業，那么，理應通過調整稅收等政策，使農民以較低利息獲得貸款。我國是一個農業大國、人口大國，農業、農村、農民問題，一直是中國的第一大問題。假如把完全商業化的金融服務形式引入農村，那么，由于銀行資本逐利的本性，困難群體很難得到充分的金融服務。

第四，農民貸款難，催生了高利貸滋生的土壤。農戶貸款具有服務面廣、貸款戶數和筆數多、金額小的特點，從規模效應和管理的角度出發，農村金融機構不愿發放農戶貸款。如表一所示：1994年成立農業發展銀行后，農業類及農業貸款和鄉鎮企業貸款占各項貸款的比例由7.87％激增至1997年的11.15％，隨后農業類貸款占各項貸款的比例逐年下降，至2005年已降至9.98％。農村金融機構的資金優先供應于經濟中的某些產業部門是中國有選擇的信貸政策的一個重要方面，在農業銀行和農村信用社投放于農村地區的貸款總量，扶貧貸款和支農再貸款的占比自1995年以來不斷上升。如果不考慮扶貧貸款的快速增長，1996年以來農村金融機構發放的信貸資金的遞減將更加引人注目。中國和其他國家的相似是表面的，因為中國農業銀行的業務基本與農業、農戶無直接關系，而主要與國有農業經營機構和鄉村工業企業開展業務往來。“在許多發展中國家，農業團體的某些成員可以從商業銀行得到信貸支持，但是中國沒有這類農業信貸來源。”農民對貸款的強烈需求和難以從正規金融渠道得到貸款的狀況，一方面，農村金融的真空狀態，以及嚴重的資金流失加重了農村資金供求比例的失衡，使得高利貸有了滋生的土壤；另一方面，農戶、農業對金融的迫切需要，使得高利貸在全國農村盛行。“從貸款的比例看，非正規的大概要占三分之二以上，而正規的大概占到三分之一。”也就是說，農民從農行、信用社等金融機構貸款只占農民貸款的1/3，而借高利貸則占了農民貸款的2/3。農村高利貸盛行的現狀是造成社會不穩定的重要因素，迫切需要發展農村金融來壓縮高利貸的生存空間。

第五，農村迫切需要大量資金，而全國商業銀行存款卻大幅增長。從20世紀90年代以來，我國商業銀行就出現了存差現象，而且存差逐年大幅增長。

到2006年9月末，全部金融機構的各項存款余額32.8萬億元，貸款余額22.1萬億元，存差達10.7萬億元。一方面，銀行業存差已經達到了10萬億元人民幣之多，流動性嚴重過剩；另一方面，社會主義新農村建設需要大量資金，形成了十分突出的奇特現象。

三、改革農村金融體制,支持社會主義新農村建設

建設社會主義新農村，必須加快農村金融體制改革，改善農村金融服務，加大信貸支農力度。只有理

順政策性銀行、商業性銀行、農村信用社和郵政儲蓄的資金關系，才能形成農村資金的良性循環機制，增加農業的信貸資金投入；只有發展新的合作制金融機構，才能逐步滿足農業現代化對信貸資金的要求。必須對政策性金融、商業性金融、農村信用社重新進行功能定位和調整，放寬民間金融的準入條件，建立起合理有效的運行機制，強化農村金融體系的整體功能，形成支持農業和農村經濟發展的合力。

其一，著力強化政策性銀行支農作用。政策性金融肩負著支持和保護農業的重要使命，利用政策性銀行支持農業現代化，是當今世界各國的通行做法。縱觀國際政策性金融的發展，其基本職能就是配合國家制定的經濟發展規劃，重點支持國家確定的重點行業和產業，以推動本國經濟的迅速發展。作為我國農業政策性銀行，農業發展銀行目前的功能發揮不足，僅作為發放和管理農副產品收購資金的銀行，其他作用發揮不夠，必須按照國際通行的政策性金融的做法進行調整改革。要把農業發展銀行辦成真正的農業政策性銀行，總的方向是：以國家信用為基礎，籌集農業政策性信貸資金，承擔國家規定的農業政策性金融業務，財政支農資金的撥付，為農業和農村經濟發展服務，真正體現政府農業經濟政策取向。農業發展銀行要按“貸得出、收得回”的金融方式運行，但不以盈利為目的，不能與商業金融競爭。凡是商業銀行愿意發放貸款的項目，農業發展銀行要退出。凡商業銀行不愿發放貸款但能收回本金的項目，農業發展銀行必須去做。同時，農業發展銀行應該努力探索如何發揮國家干預和調節農村經濟的重要工具作用，怎樣彌補市場機制的局限性，如何與商業性金融互為補充，怎樣運用政策性金融引導社會投資方向，帶動商業性金融較好地滿足農業現代化進程中重要基礎設施、基礎產業建設對資金的需求，扶持支柱產業的形成，怎樣利用高科技，加強信息功能，在農村金融體系中真正發揮政策性農村金融對農業的調節和保護作用。農業發展銀行還應探索組織結構創新模式，解決機構、人員與業務差異問題，不斷探索業務創新問題，擴大收購貸款范圍和金融服務范圍，目前至少要將扶貧、農業綜合開發等專項貸款和糧食企業附營業務貸款從農業銀行劃轉回農業發展銀行，使農業發展銀行真正擔負起應有的職責，同時解決農業銀行政策性經營與商業性經營不分的問題。

其二，加大商業性貸款的支農力度。當前不少學者認為，支持農業發展是農業銀行不可推卸的責任，這種觀點有待商推。按照商業化經營的原則，作為國有商業銀行，農業銀行是不負有直接的支持農業現代化的責任的，因為商業銀行的經營目標，是實現利潤的最大化，事實上，工、農、中、建四大國有商業銀行之間的業務范圍早已沒有明顯的區分。如果中央政府運用行政手段指令農業銀行發放農業貸款，則會回到政企不分、產權不明、職責不清的老路。因此，要求農業銀行發放支農貸款，國家主要是運用經濟手段，通過宏觀經濟政策的調整，引導國有商業銀行發放支農貸款。例如，通過調整稅收政策，區分不同的貸款種類，按照產業政策的不同，實行不同的稅率，減免農村貸款利息收入的稅收；通過貨幣政策的調整，增加對商業銀行低息的農業資金再貸款等，讓商業銀行覺得發放農業貸款有利可圖，因而把一定比例的資金投入農業領域。開放郵政儲蓄自主運用資金渠道，讓市場資金運用的利率水平約束郵政儲蓄的吸儲行為，郵政儲蓄自主運用的資金可以購買國債，也可以購買金融債券、企業債券，特別是購買農業發展銀行的債券，允許郵政儲蓄參股農村信用社，把農村資金運用到農村。同時，商業銀行只有認真分析經濟金融的發展形勢，及時調整經營策略，不斷開辟新的利潤增長點，才能實現利潤的最大化。隨著社會主義新農村建設的開展和政府對農業投入的加大，農村商品生產日益活躍，農產品銷售不只是在國內市場，也瞄準了國際市場，工農業生產在交叉，加之新技術、通訊網絡的應用，整個農業的概念在擴大，農業現代化必將迎來新的快速發展時期。商業銀行和農村信用社必須抓住這個契機，加大對農業的投入力度，在社會主義新農村建設的進程中占有應有的市場份額。